導語：如何才能寫好一篇移動支付存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

各區(qū)（縣）勞動和社會保障局、各職業(yè)介紹服務中心：

    為了做好按提前退休工種辦理退休工作，經(jīng)研究，在本市職業(yè)介紹服務中心存檔的人員和檔案在街道的失業(yè)人員中，符合提前退休工種條件的，可以辦理退休?，F(xiàn)將有關問題通知如下：

    一、辦理在本市職業(yè)介紹服務中心存檔的人員和檔案在街道的失業(yè)人員按提前退休工種退休的有關工作，按照我局《關于嚴格按照國家規(guī)定辦理企業(yè)職工退休有關問題的通知》（京勞社養(yǎng)發(fā)〔1999〕63號）的有關規(guī)定執(zhí)行。

    二、上述人員辦理按提前退休工種退休時，個人提出申請由職業(yè)介紹服務中心或街道（鎮(zhèn)）勞動科按規(guī)定填寫《職工提前退休審批表》，報所在區(qū)、縣勞動和社會保障局審批。

    三、各單位在審批時，要嚴格進行審查，以存檔前或失業(yè)前的檔案明確記載為準，后補的材料無效。

篇2

隨著移動支付技術的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來，如今在衣食住行上都可以實現(xiàn)移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業(yè)的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將會蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現(xiàn)購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發(fā)商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯(lián)（以下簡稱為銀聯(lián)）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯(lián)渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發(fā)展前景時，中國銀聯(lián)移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點，移動支付應用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。

進入黎明期

近日，據(jù)Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢頭。在國內(nèi)，移動支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發(fā)式增長，未來幾年勢必進入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動支付技術還處于初級階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發(fā)展，還是一個黎明期。”

任何事物在發(fā)展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動支付應用，目前在技術與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、數(shù)字娛樂等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標準、建設基礎環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務平臺，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來看，金融機構、運營商、第三方支付、移動支付技術與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發(fā)展。銀聯(lián)作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動支付市場的發(fā)展打好基礎。

移動支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務日益發(fā)展成熟，人們的購物方式發(fā)生了改變，從線下的實體店購物到網(wǎng)絡購物，再從網(wǎng)絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。

移動支付雖然有便捷的優(yōu)勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任?？梢?，在移動支付應用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關。

在支付服務上，銀聯(lián)始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現(xiàn)多應用和安全性兩方面問題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯(lián)之所以要建設可信服務平臺、執(zhí)行標準，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動支付技術在應用過程中的一個重要環(huán)節(jié)，更是移動支付產(chǎn)品發(fā)展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業(yè)在研發(fā)移動支付產(chǎn)品時不注重安全問題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業(yè)務的增長和技術的發(fā)展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業(yè)本身的發(fā)展?！?/p>

徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場商機，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產(chǎn)品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。

隨著智能手機的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發(fā)展，所帶來的移動支付的安全問題也越發(fā)嚴峻?！叭ツ?，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮。可如今來看，智能手機上面的木馬、釣魚等病毒已經(jīng)很多，可以說智能手機的發(fā)展也帶動了其負面的安全隱患的發(fā)展。”徐晉耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動支付也是如此。在國內(nèi)移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經(jīng)認識到移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電商是很重要的方向?！睆难胄袑鹑谛袠I(yè)的國家標準的公布到發(fā)改委對銀聯(lián)在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發(fā)展進程中，政府對這個產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發(fā)展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動支付產(chǎn)品還處于完善過程中，但是企業(yè)都看好移動支付的未來發(fā)展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業(yè)都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構也看好了這一市場機會。

篇3

關鍵詞：移動支付 面臨的問題 發(fā)展前景

一、移動支付的定義及相關業(yè)務

移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設備，無線銀行轉賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當前電子商務通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。

二、移動電子商務的優(yōu)勢和劣勢

優(yōu)點：

1.用戶大規(guī)模

去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務模式。

2.擁有更好的身份驗證基礎

移動電子商務的優(yōu)勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。

3.移動電子商務更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應用

移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領域，提供流行的商業(yè)應用，因此BTOC可能成為移動電子商務發(fā)展的主要模式。移動電子商務市場的未來將被主要集中在以下領域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。

相關的局限性：

1.面臨的風險和問題

（1）信用體系的風險

無論是網(wǎng)上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風險是客觀存在的。

（2）技術的安全風險

電子商務交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。

無線網(wǎng)絡技術面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應該盡快研發(fā)有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕灰字型局袛?，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。

（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟

移動支付服務從設備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業(yè)機構，SIM卡供應商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。

（4）用戶的使用習慣以及安全性

絕大多數(shù)人已經(jīng)習慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>

（5）隱私問題

移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。

2.金融監(jiān)管和標準

移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術。同時這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價格，增值服務的多方面問題。此外，在有關法律，法規(guī)的出臺的同時加強以市場為導向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運作合作，將促進產(chǎn)生多一個雙贏和諧局面。

三、移動支付相關技術和安全性

1.遠程支付

（1）SMS技術

SMS是使用最廣泛的移動通信服務。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現(xiàn)，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術。

2.WAP技術及其他

移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現(xiàn)電子商務的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務。

（1）使用JAVA / BREW

這兩種技術的無線數(shù)據(jù)業(yè)務的發(fā)展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術。 BREW能夠調(diào)動更多的潛在的應用，其應用的效果會更好地支持移動終端，應用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進度。

四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景

從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業(yè)務增長點。對于中國移動支付服務：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。

截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務提供一個良好的用戶基礎和發(fā)展空間。

通信運營商在語音服務市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務的結合，無疑將成為移動增值服務發(fā)展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應用業(yè)務的不斷擴大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進步，移動支付業(yè)務發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關法律，法規(guī)日趨完善。服務提供商提供的服務更加貼近客戶的需求。

總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機支付將成為電子支付的主流。

參考文獻：

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移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對策；可持續(xù)

移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進移動支付健康發(fā)展的。

二、移動支付存在的問題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關業(yè)務知之甚少，這便導致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產(chǎn)權、隱私權等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機構擁有自己的技術優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯(lián)和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。

2.移動支付立法應對商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統(tǒng)編制和技術應用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產(chǎn)權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習慣

四、結論

移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網(wǎng)絡的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標準，優(yōu)勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標準和技術的同時，在監(jiān)管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費者提供安全穩(wěn)定的移動支付運營環(huán)境，以促進行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.

[2]王留生.移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑.金融電子化，2011.

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現(xiàn)代科學技術的進步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動支付，未來必然會發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發(fā)展必然會出現(xiàn)很多問題，本文通過移動支付在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的問題提出相關解決意見。

關鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網(wǎng)應用技術直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

(一)基礎設施較弱

我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡技術來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務業(yè)應用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規(guī)章制度來制約支付機構的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構監(jiān)管沒有落實到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質(zhì)疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

(二)落實移動支付監(jiān)管

國家應根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

(三)健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡技術操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務統(tǒng)領了消費行業(yè)，所以移動支付應加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網(wǎng)絡支付安全的網(wǎng)絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75

篇6

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關于移動通訊發(fā)展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)?？梢钥闯觯覈h遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎

根據(jù)技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數(shù)字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質(zhì)量與效率，更好地服務于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%?！?〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產(chǎn)品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數(shù)據(jù)技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內(nèi)部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業(yè)務順利運轉不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產(chǎn)權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數(shù)據(jù)技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻〕

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篇7

關鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動支付

中圖分類號：F626 文獻標識碼：A

原標題：移動支付用戶黏性影響因素研究

收錄日期：2013年11月9日

一、我國移動支付市場發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和城市人口的不斷增多，以“物聯(lián)網(wǎng)”概念為代表的人類社會與物理設備的整合成為城市可持續(xù)發(fā)展的重要目標。而“物聯(lián)網(wǎng)”的關鍵環(huán)節(jié)就在移動手機支付。廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種物品或者業(yè)務通過移動設備（手機、PDA、移動POS機等）進行商業(yè)交易的支付方式。狹義上，移動支付僅僅指用戶以手機為媒介對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。本文的移動支付是指狹義移動支付，即手機支付。作為一種新興的支付方式，移動支付被看作是第一個物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)相互融合而成熟的商業(yè)模式。

自移動支付業(yè)務在中國開展以來，就備受移動運營商、金融機構、設備提供商和商家等的青睞，智能機滲透率的提升和3G業(yè)務的推廣也為移動支付的發(fā)展提供了有效的技術和應用環(huán)境。根據(jù)易觀智庫的《中國移動支付發(fā)展趨勢預測2011-2014》數(shù)據(jù)顯示，2011年移動支付全年交易額規(guī)模達到742億元，用戶數(shù)達到1.87億，預計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達3，850億元，用戶規(guī)模也將達到3.87億。移動支付的發(fā)展勢頭迅猛，伴隨“物聯(lián)網(wǎng)”概念的提出，更加需要移動支付來完成各個交易環(huán)節(jié)，以便實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡的相互融合。

盡管我國移動支付市場的發(fā)展?jié)摿薮?，但相比日本、韓國等其他亞洲國家，國內(nèi)的移動支付還處于初級階段。由于中國市場規(guī)模和容量較大，整個金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系仍不完全成熟，難免出現(xiàn)少數(shù)利用“漏洞”牟取不正當利益的現(xiàn)象。對安全性的質(zhì)疑成為用戶選擇移動支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗也是許多用戶放棄使用移動支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在所有被調(diào)研的手機用戶中，使用過手機支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過手機端網(wǎng)上支付，31.7%的用戶使用過手機短信支付，僅有15.4%的用戶使用過手機近端支付。

二、移動支付用戶黏性影響因素分析

隨著越來越多的客戶要求享受移動支付的便利，企業(yè)應該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規(guī)模和黏性（或稱用戶忠誠度），再在這個已經(jīng)形成的用戶空間里開發(fā)商業(yè)價值。因此，本文將移動支付的用戶黏性作為因變量進行分析。

不少學者對用戶黏性的定義進行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費者長時間、頻繁的訪問。本文根據(jù)移動支付的特點，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價值、信任、滿意、轉換成本和社會規(guī)范等五個主要因素。

Crosby等人于1990年提出關系質(zhì)量模型，指出關系質(zhì)量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實證分析了滿意和信任對顧客未來的互動和銷售效果具有顯著影響。本文以關系質(zhì)量模型為基礎，將顧客感知價值作為關系質(zhì)量的核心驅動因素，同時研究分析了轉換成本和社會規(guī)范對用戶黏性的影響作用，最終構建出移動支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）

1、感知價值。Blackwell認為，感知價值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時間、任何地點使用其服務，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當用戶需要臨時購買或者感覺時間緊迫時，用戶的感知價值達到最大。另外，許多研究已經(jīng)論證實體環(huán)境下的顧客感知價值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。

2、信任。在移動支付中，由于買賣雙方時空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據(jù)Forrester Research公司調(diào)查，40%的用戶對移動支付缺乏信任，而完全信任移動支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡發(fā)送自己的信用卡資料?？梢姡芯啃湃螌τ脩麴ば缘挠绊懯呛苡斜匾?。如果顧客信任賣方就會與其繼續(xù)合作，如果顧客對賣方缺乏信任，顧客關系就無法向更高水平發(fā)展，更無法形成顧客忠誠。

3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動性和習慣是影響用戶黏性的三個主要因素，而總體滿意包括產(chǎn)品滿意、銷售過程滿意以及售后服務滿意三個方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對消費者黏性的影響效果，但總體網(wǎng)站滿意僅解釋了5%的網(wǎng)站黏性方差，這意味著其他因素對網(wǎng)站黏性的影響更大。另外，多數(shù)學者認為顧客滿意決定顧客的后續(xù)行為，也就是說，顧客滿意為顧客信任的前因變量。

4、轉換成本。Anderson的研究表明，轉換成本的高低直接影響著顧客忠誠，產(chǎn)品或服務的可替代性將大大降低顧客重復購買行為。轉換成本除了貨幣成本外，還包括消費者面對新產(chǎn)品或新服務所引起的時間成本、心理成本和學習成本。Gremler和Brown認為在通常情況下服務的轉換成本要比產(chǎn)品的轉換成本高。Fornell指出，由于不同行業(yè)之間的轉換成本存在巨大差異，顧客滿意對顧客重復使用行為的影響方式也就隨不同行業(yè)而變化。對于移動支付而言，如果用戶認為使用移動支付的成本較低或轉換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動支付。

5、社會規(guī)范。社會規(guī)范是指人類在長期社會實踐中累積形成的行為準則、風俗習慣、規(guī)章制度、價值標準和道德法律等。在人類社會這種動態(tài)環(huán)境中，他人的行為模式為個體提供了一定的信息和行為標準。Taylor and Todd的研究表明，為了加強與他人的關系或與其重要的人保持一致，即便個體不喜歡，也會進行某種行為。另外，除了來自親朋好友或領導等人的因素外，報紙、電視、網(wǎng)絡等各種媒體的宣傳以及關于移動支付的營銷等也會影響到用戶的使用意向、使用態(tài)度和使用行為。

三、推動移動支付發(fā)展相關建議

要促進移動支付方式在我國的廣泛使用，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對移動設備生產(chǎn)商而言，需要不斷提高設備處理數(shù)據(jù)的性能，確保移動支付能夠達到快速準確地傳輸和處理數(shù)據(jù)；對移動運營商而言，要提供穩(wěn)定普及、經(jīng)濟實惠的無線網(wǎng)絡；對支付服務提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設置合理便捷的支付界面，還應加大對移動支付的宣傳等；同時，有關政府部門應該規(guī)范管理移動支付市場，確保其健康快速的發(fā)展。因此，本文針對上述分析，提出以下幾個方面的建議：

第一，重點突出移動支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價值是用戶滿意的前因變量，也就是說，用戶對移動支付的感知價值越高，對移動支付的滿意度也越高，其持續(xù)使用移動支付行為的意愿也越強。而移動支付最大的優(yōu)勢在于，用戶可以不受時間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時地使用移動支付完成交易。因此，支付服務提供者應該充分突出移動支付的這種便利性，在宣傳時列舉移動支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊、不用找零錢、節(jié)省時間等等，以加強用戶對其高效性和便利性的認識。

第二，采取多種措施打消移動支付用戶的疑慮。由于當前用戶對移動支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動支付安全問題的曝光，但更多的是消費者對移動支付了解得太少。事實上在我國，網(wǎng)上銀行支付方式已經(jīng)普及，但是大部分人對移動支付方式的接受卻相去甚遠。根據(jù)光大證券的研究報告，手機支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網(wǎng)絡信號差異等因素，手機支付的安全性還要高于網(wǎng)上銀行支付。而且即使手機遺失，用戶在掛失銀行卡時也會同時刪除手機內(nèi)的相關信息。因此，為了打消用戶使用移動支付方式的疑慮，有關部門或媒體應該采取加大宣傳、免費試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動支付。

第三，改進移動支付的設備和技術支持。良好的移動設備性能是提高用戶滿意度的基礎，因為移動設備傳輸和處理數(shù)據(jù)的能力越強，用戶使用移動支付網(wǎng)絡的時間就越短，這樣既能節(jié)約時間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強用戶的信任，使用戶覺得短時間的交易過程可以降低風險。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動支付容易使用，從而愿意繼續(xù)使用下去。另外，穩(wěn)定迅速、覆蓋面廣的無線網(wǎng)絡對移動支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數(shù)據(jù)加密技術能夠確保用戶在短時間內(nèi)完成交易，從而增強用戶使用移動支付的信心。因此，加快改進移動支付的設備和技術支持也是間接促進用戶持續(xù)使用移動支付的有效途徑。

第四，充分利用移動支付用戶所處環(huán)境的重要影響。由于社會規(guī)范會對用戶黏性產(chǎn)生影響，而任何個體都不是單獨存在的，他們都會受到所處環(huán)境的影響。因此，如果個體周邊的群體成員認為移動支付方式是有益行為，則個體也會對移動支付持肯定態(tài)度；反之，如果周邊群體對移動支付持消極態(tài)度，則個體很容易放棄使用移動支付。而且如果個體對移動支付不太了解而又產(chǎn)生初步興趣時，他們就會吸取周圍人的意見來決定是否使用。因此，支付服務提供者可以采取送積分、返現(xiàn)等措施促使他們與周邊已使用移動支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。

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篇8

關鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問題未來發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網(wǎng)絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用。④第三方支付服務系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務，客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡支付業(yè)務的發(fā)展，而第三方支付服務系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子商務市場的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺1迅速壯大，其服務已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉賬、信用卡還款、網(wǎng)絡融資和公共事業(yè)繳費等眾多領域。第三方支付平臺不僅成為電子商務產(chǎn)業(yè)的重要配套設施，而且自身也形成了一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國第三方支付市場交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達155.0%。2010年，第三方支付市場實現(xiàn)交易額8500億元，同比增長71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場將保持高速發(fā)展態(tài)勢。

截至2010年6月末，我國第三方支付機構數(shù)量達到320家，但市場集中度較高。其中，阿里巴巴集團旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對領先優(yōu)勢，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達到550萬筆和14億元；騰訊公司的財付通以22.5%的份額位列第二，中國銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺憑借在信用擔保機制、銀行支付網(wǎng)關接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進交易、提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優(yōu)勢。與單純的銀行結算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。

2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購，政策風險將成這個行業(yè)最大的風險。

3.支付安全問題。這個問題也是影響第三方支付發(fā)展至關重要的問題，只有創(chuàng)造一個安全的支付平臺，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來發(fā)展方向

近年來,電子商務和“平臺經(jīng)濟”的蓬勃發(fā)展,推動了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細分領域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L。國內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進入黃金發(fā)展時期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動支付或將成為未來新趨勢。

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用供職提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功效相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機舉辦交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，進行支付。

目前我國的移動支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應用領域還有待進一步充實。與發(fā)達國家相比，我國的移動支付應用還遠遠落后于他們。亞洲的日本、韓國、新加坡，以及歐洲的挪威在移動支付應用方面搶先全球其他國家。有差距才有進步的空間，固然我國目前的移動支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動支付理念的逐步推廣，移動支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語音識別技術逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進一步促進移動支付的發(fā)展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

篇9

據(jù)某權威機構的報告顯示，2011年移動支付用戶數(shù)達到1.87億戶，較2010年增長26.4%；2011年中國移動支付全年交易額規(guī)模達到742億元，同比2010年增長67.8%。2011年之所以被稱為“新元年”，離不開3G網(wǎng)絡的日益完善和移動終端的日益平民化。

另外一方面，2011年全球移動支付業(yè)務進入了“爆發(fā)之年”，主要是因為2010年5月美國Square公司宣布推出一項新的"移動支付"業(yè)務，僅1年時間得到了市場的廣泛好評，迅速的風靡美國，而Square的爆發(fā)不僅僅影響了遠程支付，同時還帶動了近場支付的興起。

2012年的時候，中國的移動支付行業(yè)在爆發(fā)中“爆發(fā)”，隨著Square模式引入中國以及獲得支付業(yè)務許可證的企業(yè)越來越多，而2013年中國的“移動支付”更將會處于一個黃金階段。

被競相模仿的鼻祖Square模式

作為移動刷卡支付鼻祖的美國移動支付公司Square公司利用Square提供的移動刷卡器，配合智能手機進行移動刷卡支付。Square目前每年處理價值40億美元的支付額。2011年超過100萬個商家使用移動支付平臺接受信用卡支付，占美國所有支持信用卡支付商家中的八分之一。Square模式的成功讓一些大牌電子支付平臺公司看到了機會。

2012年3月，Paypal推出移動終端付費解決方案Paypal Here，這也意味著PayPal開始與Square展開正面交鋒。Paypal目前擁有800萬用戶，每天處理的移動支付金額是1000萬美元；這和Square在去年11月份公布的日均處理1100萬美元的移動支付金額數(shù)目相當。不過目前來看，無論是用戶基數(shù)上還是移動支付的方式上，Paypal相比Square都有著巨大的優(yōu)勢。

介于Square模式的成功，國內(nèi)的移動支付熱潮引起了第三方支付公司的崛起。作為中國最大的第三方支付公司—支付寶，雖然沒有推出自己的刷卡器，但是龐大的平臺能夠吸引一些移動支付技術公司，利用互助互利的關系來占領移動支付領域。目前國內(nèi)已經(jīng)有像拉卡拉、樂刷、錢方、盛付通mini刷、刷寶、盒子支付、快刷等這樣的第三方支付公司。我們也可以清晰的看到，Square模式并不容易復制，拉卡拉作為較早推出刷卡器的公司，以199元的價格銷售刷卡器，這和Square免費發(fā)放根本沒法相比。盡管拉卡拉是一個在支付領域比較成熟的公司，但涉足移動支付領域需要付出很大的代價。

NFC移動支付蓄勢待發(fā)

NFC技術可以說很早就已經(jīng)存在，移動支付功能是NFC手機中最有前景的一項功能，目前國內(nèi)外都已經(jīng)展開了具體的實施項目。Juniper Research研究公司的最新預測報告顯示，全球通過NFC手機支付的交易額將于2017年突破1800億美元，較2012年增長7倍之多。其中北美、西歐、遠東及中國等主要市場的貢獻將占該市場價值總量的90%。

在2004年，全世界第一款NFC產(chǎn)品-諾基亞3220 NFC外殼誕生，雖然只是外殼并沒有嵌入到手機芯片中，但是諾基亞已經(jīng)開始試水移動支付了。隨后又推出了第一款內(nèi)置NFC技術的手機-諾基亞6131 NFC。從那時起NFC技術就開始依托終端來實現(xiàn)。目前來看包括三星、HTC、索尼等眾多手機廠家都選擇加入其中。例如現(xiàn)在大家熟知的三星GALAXY S III、HTC One X、諾基亞920等都已經(jīng)搭載了據(jù)有NFC功能的相關模塊，NFC技術無疑已是主流。

現(xiàn)在移動設備已經(jīng)在逐步的將NFC功能嵌入其中，大量的含有NFC功能的移動設備雖然出現(xiàn)，但相應的應用服務還是沒有跟上。Google推出Google Wallet支持NFC，微軟WP8中的Tap + Send也支持NFC，就連蘋果的Passbook都有可能支持NFC技術。聽起來NFC好像有眾多豪門的支持，但其實也存在著有設備無服務的困境。另外NFC移動支付的緩慢發(fā)展還有一個原因就是產(chǎn)業(yè)鏈的碎片化現(xiàn)象，比如Google Wallet只支持MasterCard卡或Google預付卡，VISA擁有自己的支付系統(tǒng)，并不愿意和Google進行合作，從而導致Google Wallet并不全面，失去了VISA的用戶。

對于NFC來說，嚴重的碎片化現(xiàn)象是目前最為影響其發(fā)展速度的主要因素。

應用 為商家打開支付大門

在智能手機上使用App應用支付是伴隨著以iPhone為代表的只能手機而出現(xiàn)，這主要得益于iPhone開啟的App使用習慣。比如通過掃描二維碼的形式來對商品完成支付，盡管這看起來不比常用的現(xiàn)金或者信用卡支付明顯方便，但是與手機的結合，使得整個購物流程更加的移動化、智能化，而不僅僅是支付形式的便利。 現(xiàn)在，隨著移動設備的快速崛起，移動應用App也呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展。僅蘋果的iOS平臺，App的數(shù)量就已經(jīng)超過了65萬。人們在使用移動設備的同時已經(jīng)不能缺少App應用的使用。蘋果Passbook將優(yōu)惠券和二維碼進行整合也預示著應用支付將會越來越普遍。

相關鏈接

碎片化嚴重 安全性欠佳

很多技術廠商都試圖將支付過程簡單化，同時還要讓產(chǎn)品贏得消費者的信任。移動支付實際覆蓋了一系列的產(chǎn)品和機制，整個價值鏈也牽涉到包括移動運營商、服務提供商、設備生產(chǎn)商、各大商家、終端用戶等多方的利益。移動支付無法將PC端上的電子支付輕松復制，更不能夠將國外的移動支付模式復制到中國。

在美國信用卡沒有密碼的情況下能將風險欺詐率控制到0.2%，而在中國這是不可行的，即使信用卡設有密碼仍不能滿足用戶網(wǎng)購的安全性。在市場上效仿Square模式的移動支付，存在的一個很大的問題就是安全性，用戶需要在商家提供的支付終端上輸入消費密碼，而根本無法知道商家是否在該終端上裝有竊取密碼的應用程序，這就造成了很大的安全隱患。

篇10

支付過程是整個電子商務活動中極其重要的一個環(huán)節(jié)，是雙方實現(xiàn)商業(yè)交易的根本目的，是電子商務平臺建設中精確性、安全性和便捷性要求最高的業(yè)務過程。電子商務交易中的移動支付，是指用戶利用智能手機、平板電腦等移動終端，借助“短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式”[1]。支付行為的移動化讓傳統(tǒng)電子商務移動構建起移動電子商務體系。相對于傳統(tǒng)的電子商務而言，移動電子商務可以真正實現(xiàn)任何用戶在任何時間、任何地點得到整個網(wǎng)絡的商業(yè)信息和服務。

移動電子商務因其靈活、簡單和方便等優(yōu)勢，成為電子商務的發(fā)展方向。隨著移動終端、智能軟件和無線網(wǎng)絡的發(fā)展，人人都會成為移動電子商務的用戶和移動支付的主體。目前，我國移動電子商務正處在快速興起階段，在行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時，許多方面還存在問題，其中最核心的問題就是移動支付的安全問題。信用體制不完善擾亂了市場交易秩序，增加了市場交易成本，降低了市場交易效率，將對整個市場經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。[2]通俗地講，如果一個消費行為會給用戶的財產(chǎn)造成威脅，那么不管它有多少優(yōu)點，都很難被人們接受；如果交易安全問題不能解決，整個移動電子商務行業(yè)的發(fā)展勢必停滯在瓶頸期，難以持續(xù)發(fā)展。

1 移動支付的安全需求

1.1交易主體身份認證的明確性

身份認證和授權意在保證只有擁有權限的用戶才能訪問相應的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，使用相應的功能。每一個用戶都應被授予一個唯一的用戶ID對其身份進行標識，以確保用戶身份的可識別性和可追溯性。真實世界中的身份認證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認證方法。網(wǎng)絡世界中的認證手段與真實世界一致，為了達到更高的身份認證安全性，某些情形會使用雙重認證和多重認證。認證信息確保這一標識代表的是合法用戶，具有授權權限，確定信息的收發(fā)雙方的真實身份，防止身份被偽造。

1.2交易過程中信息的完整性

數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中應保證數(shù)據(jù)不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術和安全信道技術可以用來防止數(shù)據(jù)泄露，信息分類和校驗等手段可以用來防止信息被非法修改或刪除。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，設備和線路有時會發(fā)生故障，因此，系統(tǒng)需要具備一定的容錯能力，以此保證系統(tǒng)不會發(fā)生長時間停滯，同時要保證系統(tǒng)更新時對原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統(tǒng)還應能識別所接受信息的狀態(tài)，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動電子商務交易雙方的利益的主要表現(xiàn)。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達成交易協(xié)議后單方面放棄交易或是在交易發(fā)生后否認其參與交易。保障性需求要求通過一系列制度方法和技術方法，控制在移動電子商務交易時交易發(fā)生抵賴，同時，在交易抵賴已經(jīng)發(fā)生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數(shù)字簽名技術可以證明交易雙方在交易過程中的所有指令和活動。在任何一方發(fā)生抵賴行為時，另一方可以將數(shù)字簽名作為證據(jù)，通過法律手段維護自己的利益。

2 移動支付的安全問題

2.1無線網(wǎng)絡自身的安全問題

移動電子商務依托的數(shù)據(jù)傳輸是無線網(wǎng)絡，數(shù)據(jù)的傳輸信道是一個開放性信道。相對于有線網(wǎng)絡而言，無線網(wǎng)絡傳輸?shù)臄?shù)據(jù)更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當?shù)慕邮赵O備就能進行無線監(jiān)聽。移動支付現(xiàn)有的身份驗證方式大多是通過給手機發(fā)送短信驗證碼或者使用動態(tài)密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號、密碼和手機號碼等數(shù)據(jù)就可能被竊取，黑客即可通過劫持金融機構向用戶發(fā)出的驗證指令到自己手機上非法進行資金轉移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國內(nèi)外對智能手機平臺上的安全問題研究并不成熟，而手機病毒無論是數(shù)量還是種類都增長迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當前的智能手機持有者帶來越來越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發(fā)送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運行往往會造成用戶系統(tǒng)及軟件運行異常（停止運行、關閉和崩潰等）、終端硬件運轉異常，進而導致數(shù)據(jù)泄露和惡意吸費等問題。

針對電子商務的軟件病毒主要將目標鎖定在移動支付上。據(jù)騰訊手機管家安全專家統(tǒng)計，支付類病毒的特征含有靜默聯(lián)網(wǎng)的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發(fā)送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機支付病毒能夠竊取支付寶、網(wǎng)銀、微信支付的賬號和密碼，直接給移動支付用戶造成財產(chǎn)損失。近年來二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網(wǎng)絡的安全意識和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時機成熟，不法分子就會發(fā)起攻擊，進入用戶的終端系統(tǒng)。

2.3移動終端的安全問題

移動終端因其被個人隨身攜帶，所以容易出現(xiàn)終端的丟失和被竊。因為移動支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機SIM卡與POS機靠近鏈接，所以移動終端的丟失會對用戶的財產(chǎn)安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對用戶進行詐騙。

移動終端自帶操作系統(tǒng)存在的漏洞也為移動支付帶來安全隱患。2013年，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心針對目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號的安卓智能手機進行了漏洞研究，研究的結果是android手機操作系統(tǒng)的漏洞平均有20個，最少的有3個漏洞，最多的有40個。移動智能終端操作系統(tǒng)作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統(tǒng)安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對終端用戶發(fā)起遠程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網(wǎng)絡攻擊移動互聯(lián)網(wǎng)。[4]

2.4運營管理機制和操作中的漏洞

移動電子商務發(fā)展的迅速態(tài)勢和美好前景讓許多人看到商機，互聯(lián)網(wǎng)上因此集中涌現(xiàn)出眾多移動電子商務平臺。而平臺運營商的經(jīng)營能力和管理機制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺的真?zhèn)魏蛢?yōu)劣。如果運營商對商務平臺的經(jīng)營經(jīng)驗不足，或者在平臺的開發(fā)過程中缺少一定的技術安全思考和控制經(jīng)驗，或者平臺的運營管理機制不健全，那么，交易的安全風險就難以控制。其次，電子商務工作人員的素質(zhì)和職業(yè)道德也影響移動支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業(yè)道德，泄露、販賣用戶的個人信息和平臺的交易信息就是對移動電子商務交易安全的一種威脅。

目前，我國還沒有專門針對移動電子商務方面的法律、法規(guī)。而現(xiàn)有的法律法規(guī)并不完全適用移動電子商務，移動電子商務交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動支付安全問題的對策

3.1完善無線網(wǎng)絡的建設，提高網(wǎng)絡的安全系數(shù)

為了保證無線網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，首先以企業(yè)和客戶的實際需求和移動應用的要求來制訂安全策略，建立一個強大、安全的商務平臺。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾裕刹捎眉用芗夹g來保證數(shù)據(jù)不被泄露。加密技術常用的有數(shù)字簽名技術和身份認證技術，還可引入WPKI技術。將PKI安全機制引入到無線網(wǎng)絡中，形成WPKI安全技術，能為各種無線網(wǎng)絡上的應用提供加密和數(shù)字簽名等安全服務，從而保護移動用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動電子商務的安全性要求。[5]

3.2增強系統(tǒng)性能和用戶網(wǎng)絡使用安全意識

為了防止終端中毒，手機、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時，用戶應具備網(wǎng)絡安全意識，規(guī)范操作手機，不給手機越獄‘不給手機亂裝軟件’不隨便打開陌生人發(fā)來的文件、郵件、短信和網(wǎng)絡連接等。除了病毒，近年來“手機惡意軟件的爆炸式增長和多起個人隱私泄露，使得手機安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來源不明的軟件，特別是在下載支付應用客戶端時，必須在官方網(wǎng)站操作。掃描二維碼時，需要確認二維碼提供者，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即中止操作。在使用SD卡等內(nèi)存卡交換數(shù)據(jù)時，注意防止病毒感染。此外，技術生產(chǎn)商需要加大對移動終端設備安全性的思考，研發(fā)安全性能較好的操作系統(tǒng)。

3.3保護相關物件和個人信息，升級防盜智能

用戶應注意防盜，保護個人信息。在公共場合謹慎保管自己的手機、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網(wǎng)絡生活或日常生活中，應該謹慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機驗證時，絕對不能把手機驗證碼提供給其他人。

用戶丟失手機后應立即向電信運營商和支付服務商掛失：聯(lián)系電信運營商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機綁定，應該及時聯(lián)系各服務商，進行相關業(yè)務的凍結。如果手機安裝有專業(yè)的手機安全軟件，一旦手機丟失，可在第一時間使用安全軟件的防盜功能，遠程控制手機里的支付程序。