導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 形式 證券保險

一、證券保險

證券保險是為證券市場中的券商和投資者量身制作的保險產(chǎn)品，其作用是降低或化解證券市場的投資風(fēng)險，維護(hù)證券市場的穩(wěn)定，保護(hù)廣大投資者的利益。

證券保險在美國及西方發(fā)展國家較普遍，并有完善的產(chǎn)品體系，成為證券市場規(guī)避風(fēng)險的重要工具。在我國，由于我國證券市場起步較晚，缺乏較完善的證券法規(guī)，證券保險滯后于其它保險產(chǎn)品的開發(fā)，只是在1999年9月，大眾保險公司推出了旨在保護(hù)投資者利益的“券商責(zé)任險”。但市場反映平淡，其主要原因是券商的約束機制不健全，券商在資本市場中有資源壟斷的優(yōu)勢。隨著我國證券市場的深化改革，對券商的約束會更加規(guī)范，券商在激烈的市場競爭中，必然會利用市場行為規(guī)避風(fēng)險。因此，商業(yè)證券保險在我國有著廣闊的市場空間。

二、壽險風(fēng)險證券化

保險證券化的目的主要有三個方面：一是充分利用資本市場的優(yōu)勢提高保險資金的收益率；二是通過資本市場將保險企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給投資者；三是通過資本市場融資，擴大資本規(guī)模，提高競爭力。巨災(zāi)風(fēng)險證券化為壽險風(fēng)險證券化提供了可行性，保險公司和再保險公司可以通過壽險債券的形式將壽險產(chǎn)品和年金產(chǎn)品的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，由投資者來支付賠金。這樣，既可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，也可以豐富資本市場的投資品種。

壽險證券化最早出現(xiàn)在英國，英國NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險合約，通過該公司發(fā)行債券籌集資金。我國保險的業(yè)內(nèi)人士根據(jù)本國的市場情況，對壽險風(fēng)險證券化進(jìn)行了設(shè)計，香港中國保險（集團(tuán)）公司王錚在《論保險業(yè)在資本市場的創(chuàng)新工具——保險證券化》一文中指出：“第一，年金產(chǎn)品通常存在年金領(lǐng)取人壽命超過預(yù)期的風(fēng)險，為有效防范這種死亡率風(fēng)險，可以基于一個國家范圍的死亡率指數(shù)設(shè)計一種長期債券。再保險公司通過發(fā)行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險公司和退休金計劃的分保業(yè)務(wù)；第二，基于特定的被保險群體設(shè)計一種債券。壽險公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險時一般會進(jìn)行為嚴(yán)格的核保，但對該類業(yè)務(wù)的承保經(jīng)驗有限，預(yù)計死亡率可能存在相對較高的偏差。在這種情況下，壽險公司可以設(shè)計發(fā)行一種5年期或10年期的債券為該類風(fēng)險提供保障?！?/p>

三、意外準(zhǔn)備金期票

意外準(zhǔn)備金期票是指保險人與投資人約定，一旦約定的事件發(fā)生或損失達(dá)到約定金額，保險人可以向投資人發(fā)行資本票據(jù)，籌集現(xiàn)金，用于應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險賠付。其運作原理是：發(fā)行人通過中介機構(gòu)在資本市場設(shè)立投資賬戶并發(fā)行股票，投資者獲得該賬戶的所有權(quán)證書。帳戶資金全部用于購買政府債券，當(dāng)無險發(fā)生時，投資者可以獲得穩(wěn)定的利息收入。當(dāng)特定風(fēng)險發(fā)生時，發(fā)行人在合同約定的權(quán)力范圍內(nèi)將資金帳戶中的債券賣出，所得資金用于巨災(zāi)支付。投資人此時可以獲得準(zhǔn)備金期票的收益率。因為在出售政府債券的同時，發(fā)行人用準(zhǔn)備金期票代替了政府債券。通常，準(zhǔn)備金期票的收益率高于政府債券的收益率，這是對投資者可能面臨發(fā)行人違約風(fēng)險的一種補償。意外準(zhǔn)備金期票的好處在于保險公司可以根據(jù)實際情況確定意外資本的額度，而投資者可以獲得高于國債的收益主，其不足之處在于意外準(zhǔn)備金期票的交易成本較高。

四、看跌巨災(zāi)股票期權(quán)

當(dāng)發(fā)生特定巨災(zāi)事故或巨災(zāi)損失達(dá)到某一程度時，保險公司有權(quán)按約定的價格向投資者出售其股票，所得資金用于巨災(zāi)支付?？吹逓?zāi)股票期權(quán)的好處在于保險公司可以根據(jù)實際情況確定出售股票的數(shù)量來對付巨災(zāi)風(fēng)險，其效果與再保險相同。而投資者可能因保險公司在政策方面獲得支持而導(dǎo)致所持保險公司股票價格上漲，從而獲得額外收益。其不足之處在于交易成本較高，在交易時，可能出現(xiàn)投資者無足夠的現(xiàn)金購買保險公司的股票，對于投資者來說，可能面臨保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險。

五、意外資本、銀行融資保險再保險

意外資本是指買方（證券發(fā)行人）與保險公司約定，當(dāng)特定的保險事故發(fā)生時，保險公司有權(quán)出售一定數(shù)量和價格的證券，其目的不在于保險公司的償付賠款，而是為保險公司提供融資渠道。銀行融資保險再保險是為再保險人提供分保傭金的融資支持，這種融資主要采用商業(yè)票據(jù)的形式。意外資本和銀行融資保險再保險是保險公司借助資本市場開發(fā)為保險公司補充資本和融通資金的創(chuàng)新產(chǎn)品。

六、個人財產(chǎn)保險中的投資型產(chǎn)品

1.日本的投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品

該產(chǎn)品產(chǎn)生于963年，主要品種有長期綜合保險、滿期返還長期保險和儲蓄交通傷害保險。1981年至1986年間新的投資型產(chǎn)品不斷被開發(fā)出來，主要品種有：儲蓄動產(chǎn)保險、儲蓄公寓保險、儲蓄女性保險、儲蓄家族普通傷害保險等。1987年至1990年又開發(fā)出儲蓄生活綜合保險、新儲蓄女性保險，1991年至今，推出建物更新綜合保險、儲蓄生活傷害保險、儲蓄自動車保險等。

日本投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的特點是既具有保障功能又具有投資功能，與普通財產(chǎn)保險產(chǎn)品相比，不同的地方在于投資型財產(chǎn)保險的保費由風(fēng)險保費和投資保費構(gòu)成，而普通財產(chǎn)保險產(chǎn)品的保費是風(fēng)險保費。在投資型產(chǎn)品設(shè)計中，預(yù)定的利率通常高于銀行存款利率，國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。

投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品在日本曾經(jīng)有過較大的發(fā)展，1985年其保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比重達(dá)到50%的水平，現(xiàn)在依然保持在20%-30%的水平。

2.韓國的投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品

1969年，韓國首次推出固定利率投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品是長期的家庭綜合保險，1984年又推出長期司機福利保險，1990年，推出浮動利率的長期財產(chǎn)保險產(chǎn)品，主要品種有21世紀(jì)綜合儲蓄保險產(chǎn)品、三星醫(yī)療保險、最優(yōu)癌癥保障、Safe Aged年金保險等。之后，又開發(fā)出聯(lián)動利率型產(chǎn)品，參考的利率有銀行利率、國債利率、企業(yè)利率等，并保證產(chǎn)品的利率在高出一個固定比例范圍內(nèi)浮動。

韓國開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的原因主要有兩點，第一，產(chǎn)壽險出現(xiàn)了較嚴(yán)重的不均衡發(fā)展。在20世紀(jì)60年代，產(chǎn)壽險的保費比達(dá)到1：9，嚴(yán)重的阻礙了財產(chǎn)保險的發(fā)展。第二，國民的保險意識不強，個人財產(chǎn)保險落后。1960年以前，韓國的財產(chǎn)保險的客戶主要是企業(yè)，國民對傳統(tǒng)的個人財產(chǎn)保險不感興趣，認(rèn)為不出險等于白交保費。市面上銷售的傳統(tǒng)個人財產(chǎn)保險因銷售成本很高，商對此也沒有積極性。由于以上原因，韓國政府有關(guān)部門為改變財險的現(xiàn)狀，親自出面鼓勵產(chǎn)險公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，各產(chǎn)險公司便紛紛開發(fā)具有投資功能的長期財產(chǎn)保險產(chǎn)品，促進(jìn)財險的發(fā)展。這一措施取得了較好的效果，1996年，長期財產(chǎn)保險的保費收入為42億美元，2000年為56億美元，增長33.3%，投資型保險的保費投入在財產(chǎn)保險總保費的比重達(dá)到了47.8%。

3.我國投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品

中國人民保險公司在80年代初首次推出還本型的家庭財產(chǎn)兩全保險，該產(chǎn)品被認(rèn)為是我國第一支具有投資功能的財產(chǎn)保險。其設(shè)計原理是保費為利息收入，預(yù)定的利率為同期銀行存款利率，家庭財產(chǎn)兩全保險在投放市場之時，當(dāng)時國民投資的主渠道就是銀行，其他資本市場還沒有形成，因此，該產(chǎn)品很受國民的歡迎。2000年，華泰財產(chǎn)保險公司開始開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品，2001年，投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品問世，稱為“居安理財家庭財產(chǎn)保險”，保險期限分別為三年期和五年期兩種。之后，天安保險公司也開發(fā)出了投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

我國開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品背景有以下幾個方面：第一，與韓國財產(chǎn)保險市場相同，我國財產(chǎn)保險的客戶主要是企業(yè)，財產(chǎn)保險公司的保費收入主要來源于機動車輛險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險，個人財產(chǎn)保險占財產(chǎn)保險的比重較小。第二，財產(chǎn)保險的險種單一，不具有市場吸引力。第三，我國城鎮(zhèn)居民收入增速較快，為投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品提供了廣闊的市場。第四，我國財產(chǎn)保險公司的財力增強和開發(fā)新險種的技術(shù)能力日益成熟，為投資型保險產(chǎn)品的開發(fā)提供了財力支持和技術(shù)支持。第五，我國資本市場的發(fā)展壯大，為投資型產(chǎn)品的開發(fā)提供了良好的市場環(huán)境。第六，政策環(huán)境朝著有利于保險投資的方向發(fā)展。

我國投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計簡單，沒有日本產(chǎn)品的全損無返還約定，宜適合柜臺銷售，當(dāng)銷售渠道打開后，居安理財產(chǎn)品出現(xiàn)熱銷。投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的成功上市，為傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險開辟了道路，也為新公司、小公司開發(fā)市場開辟了新的道路。

七、信貸融資保險

隨著我國經(jīng)濟(jì)以每年高于7%的速度增長，住房消費和汽車消費已經(jīng)進(jìn)入尋常百姓家，用未來的錢享受今天的生活，消費信貸越來越被人們所接受，信貸融資保險也應(yīng)運而生，他是連接保險業(yè)、銀行業(yè)、個人及保險業(yè)、銀行業(yè)、企業(yè)的橋梁。目前，我國信貸融資保險的主要產(chǎn)品有：房產(chǎn)融資保險、汽車消費信貸保證保險、出口信用保證保險。

參考文獻(xiàn)

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篇2

關(guān)鍵詞：寡頭市場 費率協(xié)議 競爭模型 市場效率

盡管車險費率改革作為一項保險制度改革不同于車險價格改革，但它畢竟是圍繞車險價格這一市場的核心要素展開的，而且必將帶來車險價格的競爭.盡管車險費率管理體制改革不同于市場化，但此項改革畢竟有助于加速車險市場化進(jìn)程的步伐。為了防止車險“價格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對車險市場乃至整個保險市場的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險市場公平競爭秩序，各地財產(chǎn)保險公司紛紛組織起來，簽訂車險費率協(xié)議。然而，車險費率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險公司提供一個公平競爭和合作的平臺，把車險市場真正導(dǎo)入一個有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險費率協(xié)議的形成

我國保險業(yè)雖然具備了競爭性市場的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場，這是車險費率協(xié)議形成的市場背景。

首先，車險市場的競爭主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財產(chǎn)保險公司，2004年保險市場集中度有較大幅度下降，但人保、平安財產(chǎn)兩家產(chǎn)險公司的市場占有率仍在60%以上，加上太保財產(chǎn)，三家公司的市場占有率仍然在70%以上。因此，中國保險市場屬于典型的寡頭市場。

再次，“串謀”是寡頭壟斷市場獨有的特征。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠基人亞當(dāng)•斯密認(rèn)為：“同業(yè)中人甚至為了娛樂或消遣也很少聚集在一起，但是他們談話的結(jié)果，往往不是陰謀對付公眾便是籌劃抬高價格”。從表面上看，我國車險費率協(xié)議的形成是行業(yè)的自發(fā)行為，目的是為了加強各財產(chǎn)保險公司之間的“協(xié)作”和“合作”。但從本質(zhì)上講，這種費率協(xié)議帶有明顯的“串謀”特征，是一種公開的價格“串謀”形式。一方面，各家產(chǎn)險公司就像一家保險公司一樣聯(lián)合行動，希望與其他同類公司開展合作，并對獲得的利潤進(jìn)行瓜分；另一方面，各產(chǎn)險公司又害怕其他公司的行為對自己不利，明里暗里進(jìn)行競爭。

我國車險費率協(xié)議的持久性分析

車險費率改革后，車險市場的競爭將在一個更高的平臺上展開，而且競爭的手段更趨多樣化，競爭的內(nèi)容更豐富，程度更加激烈。為了減少由于競爭帶來的多敗俱傷，各保險公司不得不達(dá)成協(xié)議。但在寡頭市場結(jié)構(gòu)下，這種“默契”能否持續(xù)下去值得深思。

從“囚徒困境”這一簡單博弈原理看，我國各產(chǎn)險公司都是車險市場博弈的局中人，而且它們都是理性的，同時知道競爭對手也是理性的，每個產(chǎn)險公司都試圖使自己的報酬最大化。如圖1所示：

圖中左上三角形中的數(shù)字為A寡頭壟斷產(chǎn)險公司的利潤，右下三角形中的數(shù)字為B寡頭壟斷產(chǎn)險公司的利潤。從上圖可見，保險公司之間通過“串謀”（簽訂費率協(xié)議），其收益是巨大的：利潤翻了一番，從5萬元增加到10萬元。然而這種狀態(tài)不會進(jìn)行下去，因為兩個寡頭壟斷財產(chǎn)保險公司為了自身的市場份額仍然會相互競爭。A公司認(rèn)為：如果B公司不降低費率，自己也不降低費率，則雙方都能獲得10萬元利潤；但如果自己單方面降低費率，那么就可獲得13萬元的利潤。顯然單方面降低費率比“串謀”（遵守費率協(xié)議）要劃算得多。如果自己的競爭對手（B公司）降低費率，而自己保持原來的費率，則自己的利潤為4萬元；但是如果自己也降低費率，那么，利潤將增加到5萬元。因此，不管競爭對手（B公司）是否降低費率，自己降低費率的境況總是更好。同樣，B公司也會做相同的思考，其結(jié)果是，A、B兩家產(chǎn)險公司都降低費率，這時每家公司的利潤均為5萬元，比串謀時減少了一倍。

在這場簡單的博弈中，如果A、B兩個產(chǎn)險公司都根據(jù)自身的利益行事，結(jié)果兩家公司的處境都比較糟糕；如果他們能夠聚在一起并達(dá)成協(xié)議，并“威脅”對方不要偏離協(xié)議，那么兩人的處境都會更好。由此可見，在寡頭壟斷型市場結(jié)構(gòu)下，我國車險費率協(xié)議實際上就是參加協(xié)議的各產(chǎn)險公司之間的一場博弈。盡管費率協(xié)議對各產(chǎn)險公司有明顯的好處，同時在一定程度上也有利于整個保險市場的發(fā)展，但因存在較強的競爭，這種費率協(xié)議要維持下去并不容易。

車險費率協(xié)議對保險市場的影響

我國車險費率協(xié)議面臨的最大困難是自覺執(zhí)行問題?，F(xiàn)假設(shè)由A、B兩家產(chǎn)險公司構(gòu)成的一個雙寡頭車險市場，其中每個產(chǎn)險公司都可以通過“串謀”（費率協(xié)議）來限制降價或進(jìn)行競爭，那么，根據(jù)上面的分析，費率協(xié)議面臨的主要困難是任何一個協(xié)議成員公司進(jìn)行欺騙都是劃算的。因為長期以來，我國車險費率屬于政府壟斷型的高費率，在寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)下，存在車險費率協(xié)議的成員進(jìn)行欺騙的激勵因素――價格與邊際成本之間的巨大差額（如圖2所示）。這種價格與邊際成本之間的巨大空間為車險費率協(xié)議的每個成員進(jìn)行欺騙提供了很強的激勵。由于保險商品基本屬于價格高彈性商品，如果費率協(xié)議的所有其他成員公司都維持車險費率不變，余下的這個公司就會從較低的車險費率中獲得更多的好處；但如果參加費率協(xié)議的許多成員公司都采取相同的欺騙行為，那么費率協(xié)議將難以發(fā)揮作用，甚至自動解體。各財產(chǎn)保險公司之間的競爭模型如圖2所示：

上圖中，假設(shè)所有加入車險費率協(xié)議的產(chǎn)險公司都面對相同的固定的邊際成本。圖中給出了車險市場需求曲線和參加車險費率協(xié)議的財產(chǎn)保險公司的聯(lián)合利潤最大化的車險商品服務(wù)量QC和費率Pc――即參加車險費率協(xié)議的成員公司作為一個整體的邊際收益等于邊際成本。但整體的邊際收益并不等于任何產(chǎn)險公司的邊際收益。任何一個產(chǎn)險公司都認(rèn)為它可以欺騙參加協(xié)議的其他公司并且不會被發(fā)現(xiàn)。如果它降低車險費率，使之略低于Pc，并且由此增加市場份額（車險商品銷售增加），那么該公司從額外增加的一單位車險商品中將賺取接近Pc減去邊際成本的利潤。我國車險價格由于長期實行國家定價（幾乎是壟斷價格），以至于車險費率（價格）大大高于邊際成本（車險費率改革后各公司下調(diào)費率的空間就足以說明這一問題）。由于各財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟(jì)處境不同，而對各公司應(yīng)該占有多少市場份額，協(xié)議并沒有規(guī)定一個原則，這樣，那些自認(rèn)為受到了不公平待遇的公司最有可能對“費率協(xié)議”進(jìn)行欺騙。

由此可見，車險費率協(xié)議對保險市場的影響應(yīng)該說是十分明顯的：

費率協(xié)議面臨的首要問題是各成員公司能否自覺執(zhí)行的問題。如果政府和保險監(jiān)督管理當(dāng)局沒有一套完整的法律法規(guī)來規(guī)范或約束各保險公司之間的“串謀”行為，那么，各保險公司很可能利用“費率協(xié)議”作掩體，共同抬高車險價格。另一種情況是，參加費率協(xié)議的某些成員往往通過廣告等媒體承諾其價格不高于任何其他公司。這對車險消費者來說似乎是一件好事，但實際上可能導(dǎo)致更高的費率，甚至在高利潤的驅(qū)使下有可能冒違法的風(fēng)險而進(jìn)行合謀，阻止其他公司進(jìn)入本地市場，限制競爭，不利于推進(jìn)保險市場化進(jìn)程。

隨著我國保險市場的全面開放，中外保險公司之間的競爭并不在同一水平，像我國這樣一個保險潛在資源豐富的國家，國內(nèi)產(chǎn)險公司最有可能對費率協(xié)議進(jìn)行欺騙。因為維持車險費率協(xié)議必須支付大量的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本，必須具備對違反協(xié)定者嚴(yán)厲而行之有效的懲罰機制。在都缺乏完善的組織系統(tǒng)的情況下，根本無法獲得作為核定所謂行業(yè)平均成本之基礎(chǔ)的成員公司的真實成本信息，而且其內(nèi)部更加缺乏嚴(yán)厲有效的制裁手段。另一方面，車險費率協(xié)議可能將車險市場顯性問題“隱蔽化”，給保險監(jiān)管部門帶來一種失真的信息――有行業(yè)自律把守，以至于在履行監(jiān)管任務(wù)時有可能被有意或無意地放松警戒。

費率協(xié)議扭曲車險價格信號，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵問題。有效的保險費率應(yīng)該是能夠反映承保風(fēng)險的預(yù)期損失成本、承保人的費用率水平以及適當(dāng)?shù)睦麧櫬?。然而，車險費率協(xié)議很大程度上限制了費率根據(jù)不同投保人、不同地區(qū)、不同時間損失成本預(yù)期的不同而變化的可能性，是不同投保人、不同地區(qū)以及不同時間費率水平的一種平均，導(dǎo)致了低風(fēng)險投保人以及低風(fēng)險地區(qū)對高風(fēng)險投保人和高風(fēng)險地區(qū)的保險費補貼。這一方面使得高風(fēng)險的投保人所繳納的保費低于其損失成本，即從事高風(fēng)險的成本沒有完全內(nèi)部化，有一部分由其他人代為承擔(dān)，這就會激勵其進(jìn)行高風(fēng)險活動。另一方面，低風(fēng)險的投保人也沒有從其較低的損失成本中獲得適當(dāng)?shù)莫剟?，其收益也沒有完全內(nèi)部化，這就會減弱其加強成本控制的激勵。上述兩個方面的效應(yīng)組合是社會損失成本的進(jìn)一步增加，保險在降低社會總風(fēng)險成本方面的效率被大打折扣。而成本上升帶來的費率進(jìn)一步上升又加重了交叉補貼，激勵機制的扭曲程度更嚴(yán)重。對產(chǎn)險公司來講，費率協(xié)議使車險費率難以隨不同時間損失成本以及自身經(jīng)營成本的變化而變化的特征，大大削弱了降低保險成本和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵作用。

車險費率協(xié)議可能會造成消費者的福利損失。費率協(xié)議旨在維護(hù)較高的車險費率，這對保障消費者未來可得性賠款利益，促進(jìn)保險業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展固然有一定作用。但車險費率協(xié)議往往使費率監(jiān)管更多地站在保險公司立場上和協(xié)調(diào)消費者與保險公司的利益沖突的立場上維持較高的費率，過分強調(diào)保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，造成保險消費者保費支出的增加和福利的損失。

車險費率協(xié)議降低了社會福利和經(jīng)濟(jì)效率。車險費率協(xié)議形成過程中較高信息搜集成本必然會降低效率，也就是說存在費率形成機制的帕累托改進(jìn)。同時，費率協(xié)議給人造成產(chǎn)險公司具有無限理性的錯覺容易引發(fā)道德風(fēng)險――消費者總是相信產(chǎn)險公司的理性化和同質(zhì)性，不去認(rèn)真努力辨別車險市場上保險公司的優(yōu)劣，保險公司也不具有為消費者提供質(zhì)量信息，努力提高經(jīng)營管理水平，降低成本的外在壓力。從而導(dǎo)致更加嚴(yán)重的信息不對稱，使社會福利和經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)一步下降。

車險商品屬于高彈性商品，各產(chǎn)險公司如果想贏得更多的市場份額，就必須采取降價的方式。由于各財產(chǎn)保險公司所處環(huán)境迥異，對那些狀況較好的公司來說，如果沒有行政力量的支持，車險費率協(xié)議是明顯不劃算的。這必然降低保險行業(yè)的整體福利和效率。

綜上所述，在保險市場尚不成熟，車險市場法律和保險監(jiān)管模式尚不確定，保險企業(yè)制度尚不完善的情況下，費率協(xié)議具有調(diào)和過度競爭和市場矛盾的短期效應(yīng)。但長期看，費率協(xié)議的效率也值得研究，更不能代替法規(guī)的作用，畢竟費率協(xié)議是與保險市場化相違的。

參考資料：

篇3

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺

當(dāng)前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營模式所致，表現(xiàn)在兩個方面，一是從經(jīng)營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計和資金運用無所不包；二是從所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的來看，既包括了有形的財產(chǎn)也包括了無形的責(zé)任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營險種的分類，包括了法定強制保險、機動車輛保險、投資型保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運輸保險、特殊風(fēng)險保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險、意外傷害保險、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對較為特殊的農(nóng)業(yè)險和健康險業(yè)務(wù)已經(jīng)批準(zhǔn)了一些專業(yè)公司經(jīng)營，包括車險也批準(zhǔn)了一家專業(yè)公司經(jīng)營，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營。這就導(dǎo)致了經(jīng)營和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、意外傷害保險產(chǎn)品的競爭日趨激烈。

縱觀整個市場，保險資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。

一、影響產(chǎn)品營銷的原因

(一)綜合因素

現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險保障功能已滯后于市場實際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財產(chǎn)險的費率距今已12年時間，需要根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險等級歸屬需要確立，以便于明確其對應(yīng)的費率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機構(gòu)報批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營所需資源的差異性

保險人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將適合自己經(jīng)營的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營的特色。這首先需要經(jīng)營者正確地認(rèn)識各類保險產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營所需要的資源特性。

1.產(chǎn)品的專業(yè)特性

財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的既涉及了固定的和移動的有形財產(chǎn)，也涉及到了無形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財產(chǎn)保險又可劃分為第一損失保險和賠償方式、不定值保險和比例賠償方式、定值保險和賠償方式以及重置價值保險和賠償方式。如企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險屬于“不定值保險”，而貨物運輸保險則屬于“定值保險”；家庭財產(chǎn)保險適用于“第一危險賠償方式”，責(zé)任保險有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險的責(zé)任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計賠償限額；對于意外傷害保險來說，人的生命和身體是無價的，發(fā)生事故時是以保險金額為給付限額，采用的是“定額保險合同形式”，不適用于財產(chǎn)險的補償性原則，也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險人的信息為承保基礎(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險合同訂立的期限來看，雖然財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的多數(shù)是合同期為一年的保險產(chǎn)品，但也有超過一年期的工程保險：甚至?xí)r間更長的“長尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險，同時也有少于一年期的貨物運輸保險、旅游險，甚至是以小時為保險期限的航空人意險。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財產(chǎn)保險)，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費，而船舶保險還包括了共同海損、救助費用、施救費用，責(zé)任險一般還包括法律訴訟費……。由此可見，財產(chǎn)險公司所經(jīng)營的保險產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產(chǎn)品的配套資源

目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險、保證險、信用險、健康險在各家財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會大環(huán)境的，如責(zé)任險有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險有賴于全社會誠信的提高和信用體系的建立、健康險有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時也有來自保險人的原因，例如：缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營的側(cè)重點劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型，其所需要的配套資源各有側(cè)重。

(1)拓展型。如家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險、企業(yè)財產(chǎn)保險，投保標(biāo)的多，風(fēng)險分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用，關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機動車輛保險、短期健康險，共同的特點是保源豐富，需求廣泛，關(guān)鍵是能否通過有效的管理實現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)而盈利；企業(yè)財產(chǎn)保險的日常出險率低，不必像出險頻繁的車險需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源，但其標(biāo)的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險保險還有賴于承保公司的品牌和再保險的分保支持；健康險產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點合作醫(yī)院；信用險是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險人的信息為承保基礎(chǔ)的，需要保險公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險評價的人才、信息、經(jīng)驗以及it系統(tǒng)。

(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標(biāo)的含意外傷害保險、財產(chǎn)保險和責(zé)任保險在內(nèi)的旅行綜合保險，其產(chǎn)品的經(jīng)營和管理并不復(fù)雜，關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時響應(yīng)。

(4)混合型。機動車輛保險的經(jīng)營重點在于核保核賠的管控，經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報價系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務(wù)型的產(chǎn)品；進(jìn)出口貨運險既要積極拓展，又需要加強風(fēng)險管控，不僅要建立一支了解國際貿(mào)易知識、進(jìn)出口貨運險特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗機構(gòu)，以做好在境外受損貨物的損失查驗工作；投資型保險產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時更要有賴于資金運用的成效。通過以上從不同角度對保險各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實際經(jīng)營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對于目前財產(chǎn)險公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認(rèn)清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營。

二、產(chǎn)品營銷平臺的建立

保險這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及到條款、定價、渠道、單證、it、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因為如此，一個新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強。而與此同時，產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯位又恰恰是影響產(chǎn)品績效的環(huán)節(jié)，需要在實際營銷過程中加以關(guān)注，根據(jù)實踐，筆者提出影響產(chǎn)品營銷的10個主要因素：

(一)目標(biāo)客戶

在確立了經(jīng)營戰(zhàn)略之后，就要對所提供的產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位?！岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認(rèn)為定位是對產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對象不是產(chǎn)品，而是針對潛在客戶的思想，是對潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動手設(shè)計產(chǎn)品。保險保障功能是保險產(chǎn)品的核心價值所在，客戶之所以投保就是因為其產(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險，通過保費的支出獲得一旦在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故即可得約定的經(jīng)濟(jì)賠償或給付的承諾。實際經(jīng)營中，產(chǎn)品缺乏細(xì)分，目標(biāo)客戶不清晰，甚至是目標(biāo)客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯位，無疑會對產(chǎn)品的經(jīng)營績效產(chǎn)生較大影響。為此，保險公司在有了一個好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標(biāo)客戶，之后要通過科學(xué)的市場調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細(xì)化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準(zhǔn)確的產(chǎn)品。

(二)費率厘定

面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，保險產(chǎn)品的定價不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費率，以及由經(jīng)營成本構(gòu)成的費率，預(yù)定承保利潤率構(gòu)成的費率，連同為防止費率橢定而設(shè)定的費率浮動因子，還應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的消費特性和心理特點分析該產(chǎn)品的價格彈性，再決定營銷過程中應(yīng)采取的價格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時卻下調(diào)，或反之，都會導(dǎo)致產(chǎn)品價格的錯位，影響銷售業(yè)績和產(chǎn)品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產(chǎn)品具有不同的目標(biāo)客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進(jìn)行面對面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費便宜，一目了然的家財險、個人人身意外傷害保險、旅游保險等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，否則，將因為相對于保費過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動機。理財型的保險產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡危W(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點。

(五)產(chǎn)品宣傳

要通過有效的宣傳向目標(biāo)市場說明自己能夠提供給消費者的價值，以及與市場同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨特價值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對應(yīng)的廣告的訴求點、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機動車輛保險新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當(dāng)選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場所、長途客運車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標(biāo)，而并非越多越好，過量投放不僅浪費企業(yè)有限的資源，而且易導(dǎo)致消費者心理逆反，邊際效益遞減，同時還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負(fù)效應(yīng)。

(六)產(chǎn)品包裝

原本設(shè)計的是一款針對高端客戶的保險產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。

(七)客戶服務(wù)

該提供配套附加服務(wù)的卻沒有提供服務(wù)，例如，出國旅游人員在境外由于對語言、環(huán)境等的不熟悉，對產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(八)產(chǎn)品名稱

保險產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費心理的。因此，對于保險產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標(biāo)客戶的消費心理，例如：有的壽險產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來福”，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標(biāo)客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點相吻合，起到了畫龍點睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險監(jiān)管機構(gòu)對產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上，針對目標(biāo)客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時機

不同的產(chǎn)品由于特定的目標(biāo)客戶和保障功能，需要選擇適合的時機推向市場。還以上述的旅游保險為例，就應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊伍的培育

篇4

    2005年，我省將進(jìn)一步完善社會保障體系，需要商業(yè)保險、社會保險發(fā)揮各自比較優(yōu)勢，共同提高社會保障水平。省政府出臺了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，批準(zhǔn)了首批企業(yè)年金試點企業(yè)，為保險業(yè)介入企業(yè)年金市場創(chuàng)造了條件。

    2004年山東省旅游收入占全國的七分之一，但旅游保險發(fā)展緩慢。最近東南亞海嘯的發(fā)生，引發(fā)了人們對旅游保險的極大關(guān)注。面對旅游保險的新形勢，要推動旅行社責(zé)任保險、旅游人身意外傷害保險和旅游景區(qū)的相關(guān)保險，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。

    今年我省將探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險、失土農(nóng)民養(yǎng)老保險、種養(yǎng)兩業(yè)保險、農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險，通過開展涉農(nóng)保險，讓農(nóng)民真切感受保險帶來的好處。

篇5

美國國際集團(tuán)屬下的美亞保險公司廣州分公司進(jìn)入廣州已經(jīng)十個年頭，作為一家外商獨資的財產(chǎn)保險公司，美亞廣州在十年間取得了不錯的業(yè)績：保費規(guī)模整體而言雖然不大，但是打造了貨物運輸險、責(zé)任險、旅游險等優(yōu)勢產(chǎn)品；在營業(yè)范圍受到較大限制的情況下，貨物運輸險和責(zé)任險的市場份額仍連續(xù)保持廣州市場排名第二的位置。

塑造良好形象

1995年，美亞保險廣州分公司成立，公司性質(zhì)是外商獨資經(jīng)營的保險公司。根據(jù)中國相關(guān)法律的規(guī)定，美亞廣州公司當(dāng)初只能開展外資企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。這相當(dāng)于給美亞廣州劃了一個“圈”，它只能在“圈”中活動。如何在“圈內(nèi)”做出業(yè)績，同時又在“圈外”打出名氣呢？這是美亞廣州不得不考慮的問題。

經(jīng)過慎重考慮，美亞廣州決定走有特色的差異化市場路線，堅持把人、財、物集中于拳頭產(chǎn)品、差異產(chǎn)品和高端客戶的開發(fā)，認(rèn)準(zhǔn)自己的優(yōu)勢和競爭力，力求避免在一些競爭激烈的領(lǐng)域與國內(nèi)同行相互競爭。

當(dāng)時，國內(nèi)保險業(yè)界存在著一些“陋習(xí)”，不少保險公司的業(yè)務(wù)員為了拿到保單，經(jīng)常采取給回扣、請經(jīng)辦人旅游等不正當(dāng)競爭手段。美亞廣州的業(yè)務(wù)員出去跑業(yè)務(wù)的時候，也會遇到這種問題，有的經(jīng)辦人提出要得到“好處”，這讓業(yè)務(wù)員很難辦，因為公司規(guī)定不允許這么做。業(yè)務(wù)員回來問公司總經(jīng)理彭德智博士，能否修改一下公司規(guī)定。彭經(jīng)常這樣對業(yè)務(wù)員說，“你先不要要求公司改規(guī)定。公司要求你爭取高端客戶，你考慮一下，這樣的客戶是不是屬于高端客戶？他今天能夠騙雇主，明天騙你保險公司又算什么呢？”

通過多年的堅持與發(fā)展，美亞廣州對法紀(jì)的“死板”遵守使得它在業(yè)界獲得了尊重。有一次，一個合資企業(yè)的外方總經(jīng)理找到彭德智，說想買保險，問美亞公司能提供什么好處。并且告訴彭，之前有家保險公司對這位老總承諾，只要買他們公司的保險，國內(nèi)的旅游景點隨便這位老總挑，保險公司將包攬一切費用。彭德智當(dāng)時說，除了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，我不會給你任何好處，我可以請你頓飯，不過，是工作餐。這位老總聽了之后，馬上對彭說，我要的就是你這個答案，如果你答應(yīng)給我好處，我是不會買你公司的產(chǎn)品的。

在接受采訪時，彭德智笑著說，我們的這種苦心經(jīng)營終于迎來了收獲的季節(jié)。他分析道，隨著營業(yè)范圍限制的放開，將會有越來越多的中小企業(yè)和個人消費者進(jìn)入美亞公司的客戶群。而這兩類消費者都是花自己的錢買保險，因此，他們需要的是優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品，而不是什么所謂“好處”。

同時，美亞廣州也不打價格戰(zhàn)，堅持合理的收費標(biāo)準(zhǔn)。曾經(jīng)有人認(rèn)為美亞的產(chǎn)品質(zhì)量高但收費也較高，彭德智反駁道，我不承認(rèn)我們的產(chǎn)品收費高，我們只是堅持合理收費。因為，每次接單前，我們都要到國際保險市場去詢價，要找到同意分保的下家，如果沒有找到愿意接分保的公司，我們根本不會去報價。因此，我們承諾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時我們也要合理收費。如果收費太低，找不到接分保的公司，就失去了通過保險轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的意義。

守正出奇

在塑造公司良好形象的同時，美亞廣州堅持“守正出奇”的經(jīng)營思路。一方面堅持依法經(jīng)營、規(guī)范操作，另一方面不斷根據(jù)市場環(huán)境的變化，以“創(chuàng)新”求發(fā)展。

美亞廣州自1995年進(jìn)入本地市場以來，一直以創(chuàng)新的理念分析市場。通過細(xì)分市場，盡可能開發(fā)出既能滿足市場需要，又獨樹一幟的產(chǎn)品，避免在一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上進(jìn)行低水平的競爭。

在產(chǎn)品責(zé)任險、貨物運輸險等領(lǐng)域，均占有較高的市場份額。通過專注于細(xì)分市場，集中優(yōu)勢資源向客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，逐漸構(gòu)筑了企業(yè)的核心競爭力。

2004年，外資產(chǎn)險公司在業(yè)務(wù)范圍方面的限制取消，給美亞廣州在更大市場范圍內(nèi)施展拳腳提供了機遇。為此，美亞廣州在繼續(xù)服務(wù)好高端客戶的同時，還加強了對中小企業(yè)和個人消費者的服務(wù)。同時，美亞廣州繼續(xù)堅持揚長避短、有所為有所不為的策略：做不大而且沒有利潤的險種一概不做；沒有競爭優(yōu)勢且邊際利潤太小的險種盡量不做；已有一定市場規(guī)模的業(yè)務(wù)，也要不斷調(diào)整組合以提高質(zhì)量。

在創(chuàng)新理念的指導(dǎo)下，美亞廣州還注重對新產(chǎn)品研發(fā)。

在美亞廣州眼中，保險在中國是一個朝陽行業(yè)，與國際上成熟的保險市場相比，在產(chǎn)品種類方面還有相當(dāng)多的空缺，而這些空缺正是做大中國保險這塊“蛋糕”的機遇。

為此，美亞廣州提出要“根據(jù)消費者需求、借鑒海外機構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗，不斷推出高質(zhì)量、高含金量、個性化的產(chǎn)品”。比如說，根據(jù)身處珠三角這個中國最具活力的經(jīng)濟(jì)地區(qū)這個特點，美亞廣州在認(rèn)真調(diào)研的基礎(chǔ)上推出了“綁架勒索險”，雖然這只是一種滿足少數(shù)客戶實際需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)，但事實說明，該險種為客戶提供了良好的服務(wù)、滿足了客戶的需要，是一個成功的產(chǎn)品；又比如說，2004年，美亞廣州還相繼推出了專門針對中小企業(yè)的綜合保障保險（“工商通?！保⑻钛a國內(nèi)空白的含有航班延誤的旅游保險等新產(chǎn)品，都受到了市場的追捧。產(chǎn)品的創(chuàng)新既避免了與同行的低水平同質(zhì)化競爭，又為客戶特別是特定客戶群體提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，美亞廣州能夠在業(yè)界聲名鵲起，產(chǎn)品創(chuàng)新可謂“功臣”之一。

有了新產(chǎn)品，還需要暢通和行之有效的銷售渠道作為保障。因此，美亞廣州對于渠道的建設(shè)也非常注重創(chuàng)新。

隨著中小企業(yè)和個人消費者在客戶群中份額的增大，值低量大的個人產(chǎn)品或中小型企業(yè)產(chǎn)品大量增加，對銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。面對新形勢，除了發(fā)揮兼業(yè)網(wǎng)點、電話銷售、網(wǎng)上銷售和門店銷售等渠道的作用外，還需要不斷開拓新的銷售模式或渠道。

應(yīng)對實際需求，美亞廣州積極地進(jìn)行新渠道開發(fā)工作，“職場銷售”WSM（Work Site Marketing）就是其中的一種。WSM是指針對個人短期意外保險和家庭財產(chǎn)保險等低值保費的產(chǎn)品，保險公司指派專人在雇主場地向廣大雇員提供除了正常社會保險等一般保險以外的意外及健康險等產(chǎn)品，該方式使企業(yè)雇員可以最方便的方式、最優(yōu)惠的價格享受到優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，并為企業(yè)免除后顧之憂，為雇主的留才計劃、企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展等提供保障。自2004年4月推出以來，WSM收到了良好的社會效果，很受企業(yè)的歡迎。

主動培育市場

對于市場空間的問題，彭德智這樣分析道，目前廣東到處都是中小企業(yè)，但是大多數(shù)中小企業(yè)沒有意識到企業(yè)保險的重要性。毫不夸張地說，十個中小企業(yè)中有九個沒有購買財產(chǎn)險。這意味著中小企業(yè)財產(chǎn)險市場還有廣闊的市場可供挖掘。

為此，美亞廣州非常重視對市場的培育，致力于增強中國消費者的保險意識，引導(dǎo)消費者購買適合的保險產(chǎn)品。比如，針對珠三角中小企業(yè)在出口貿(mào)易中普遍存在保險意識薄弱、曾發(fā)生相當(dāng)多因為沒有產(chǎn)品責(zé)任險等相應(yīng)保險而被進(jìn)口商拒絕下訂單或出險后損失嚴(yán)重的問題，美亞廣州在廣州、佛山、順德等地多次舉辦“產(chǎn)品責(zé)任及貿(mào)易促進(jìn)研討會”，免費為廣大企業(yè)提供咨詢服務(wù)；又比如說，針對玩具、五金、模具、陶瓷、制鞋及家具制造業(yè)工傷事故頻發(fā)的情況，美亞廣州舉辦過“安全生產(chǎn)與風(fēng)險防范研討會”；再比如說，美亞廣州還連續(xù)多年在廣交會上，以生動翔實的案例為企業(yè)提供風(fēng)險咨詢和防損工程培訓(xùn)；此外，美亞廣州還參加過中國順德家用電器博覽會等各類行業(yè)會議，為廣大企業(yè)提供咨詢和培訓(xùn)。美亞廣州的這些社會活動，既增加了企業(yè)的相關(guān)保險知識，又為公司培養(yǎng)了潛在客戶，可謂“雙贏”之舉。

穩(wěn)健經(jīng)營才是保險公司

彭德智先生在接受采訪時，非常強調(diào)美亞廣州穩(wěn)健經(jīng)營的策略。他說，在美亞廣州的字典里考核業(yè)績沒有“投資”這個詞，投資收益好壞不是美亞廣州所關(guān)注的。客戶買保險就是為了求保障，如果靠投資回報才有足夠的賠償準(zhǔn)備金的話，客戶怎能得到“保險”呢？！

彭介紹說，美亞廣州的現(xiàn)金流，除日常營運包括擴展業(yè)務(wù)所需的現(xiàn)金之外，其余的都存在銀行。隨著保險公司投資渠道限制的放開，美亞廣州也建議政府允許保險公司在國外市場進(jìn)行購買國債等回報較高的穩(wěn)健投資業(yè)務(wù)。

彭德智總經(jīng)理再三強調(diào)道，不管是存銀行，還是購買國債，美亞廣州都是在堅持“穩(wěn)健經(jīng)營”策略的前提下進(jìn)行的，高風(fēng)險的業(yè)務(wù)絕不進(jìn)入。他還補充道，事實證明美亞廣州的這種策略是正確的。因為2004年中國股市持續(xù)走低，套了一批投資股市的保險公司。而美亞廣州由于不進(jìn)入這些領(lǐng)域，所以沒遭受任何投資失策的損失。

篇6

摘要：代位求償原則是保險的基本原則之一。保險代位求償權(quán)是保險領(lǐng)域，尤其是財產(chǎn)保險領(lǐng)域的一項非常重要的法律制度。它是指保險人對負(fù)有責(zé)任的第三人而非被保險人享有的法定的、債權(quán)性的、從屬性的權(quán)利。既是保護(hù)被保險人合法權(quán)益的重要手段，也是產(chǎn)險公司維護(hù)自身合法權(quán)益的法律武器。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)入手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運用代位求償原則時遇到的困擾。并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費率的特定險種中運用時才顯示其公平性。

關(guān)鍵詞：保險；代位求償：公平

一、引言

代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，目的是避免被保險人因保險額外獲利。

保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運用代位求償原則時遇到的困擾，并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費率的特定險種中運用時才顯示其公平性。

二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù)

(一)損失補償說

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美瑴p少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時，按照民法和保險法的規(guī)定，被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求，又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補償視為一種機制，通過這種機制，在被保險人遭到損失后，保險人對其進(jìn)行補償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補償，因此補償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項原則。

(二)社會公平說

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故，如果沒有保險代位追償制度，被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時，保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償，會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題，導(dǎo)致保險成為漁利工具，同樣有悖于保險的初衷。因此，代位求償制的實施體現(xiàn)了社會公平的原則。

(三)通過降低費率來保護(hù)被保險人利益說

如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會影響保險人的利益，影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失，在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費率。保險費率一旦降低，社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

(一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。”即不當(dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

對于被保險人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對等補償。在保險代位的當(dāng)事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險

從代位求償權(quán)的行使對象來看：保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因為一旦向第三者索賠，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額，但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實際價值，所以投保人也沒有足夠的動機為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。

從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。

(三)保險人會不會因為代位求償制度而降低保險費率

從理論上講，保險人因為代位求償制度而降低保險費率是有可能的。但是由于我國的保險大多數(shù)是商業(yè)保險，因此即便代位求償制度可以減少保險人的賠付，但這種補償往往不會反映在保險費率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險種中，代位權(quán)獲償額與保險人支付的保險金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險人代位求償權(quán)獲償額占全部保險賠付的百分比為：海上保險占14.15％，機動車輛保險占8.56％，戶益保險占0.8％，火災(zāi)保險占0.68％，平均獲償?shù)陌俜直仁?.96％。也就是說，因為代位求償權(quán)而獲得的補償占保險人的總賠付比例很低，很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU費率產(chǎn)生邊際影響。

所以，如果沒有保險監(jiān)管機構(gòu)對保險費率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險費率純屬于一廂情愿的事情。

(四)代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外

根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會公平。筆者認(rèn)為這一點上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點理由。

一是保險人在理賠前，通常會要求被保險人先對第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險人不會接受賠付。如果被保險人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機關(guān)立案后，也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。

二是由于保險人收取保險費，建立強大的保險基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險人相比，保險人的資金實力相對雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

(五)代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則

根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會公共利益的情況下，自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對于被保險人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著：當(dāng)其對于保險人的保險請求權(quán)與對于第三者的損害賠償請求權(quán)發(fā)生重合時，其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán)，以保障自己的損失得以充分的彌補。因此在保險事故發(fā)生后，被保險人既可以請求第三者賠償，也可以請求保險人賠償；還可以在第三人的賠償不足時，請求保險人予以彌補；又可以在保險人補償不足時，向第三者請求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險人這種選擇的自由，以法律的形式強迫被保險人在向保險人行使了保險金給付請求權(quán)以后，仍需將對于第三者的損害賠償請求權(quán)交予保險人代位，而不論其是否愿意。

(六)保險代位追償權(quán)有沒有造成保險人的不當(dāng)?shù)美?/p>

保險人支付保險金與被保險人交納保險費互為對價，是保險合同的內(nèi)部關(guān)系，而被保險人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險合同之外的關(guān)系。保險人對被保險人賠付保險金只是履行保險合同中約定的義務(wù)，而不是“替代”第三人履行義務(wù)，保險人并沒有支付新的對價去取得被保險人對于第三人的損害賠償請求權(quán)，因此其對于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的，并沒有任何合法的依據(jù)(除《保險法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險金，那么從他收受保險費卻沒有相對應(yīng)的風(fēng)險來說，他獲得了意外收益。

四、結(jié)語

篇7

根據(jù)保險法的基本原理，保險合同是一種射幸合同，保險只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險，對于必然發(fā)生的風(fēng)險，保險不予承保。因此，保險事故必須是投保人在投保時未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說，保險事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。

在保證保險中，對被保險人來說，保險風(fēng)險是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險符合可保風(fēng)險要件。

第一，風(fēng)險的純粹性指這種風(fēng)險是一種只會給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險，完全無利可圖，沒有任何投機性。表面上看，債務(wù)人履行不能時其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因為債權(quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實，當(dāng)債務(wù)人履行不能時將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險正是保證保險被保險人所面臨的風(fēng)險，顯然這一風(fēng)險對被保險人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險的特征。

第二，風(fēng)險的偶然性是指該風(fēng)險是一種偶發(fā)的隨機現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險否定論者認(rèn)為，具體到保證保險合同．保險人所承保的保險事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險事故必須是客觀的、不確定事故的保險法原理。其實，在保證保險中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險不管是被保險人自己還是保險公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時對于保險風(fēng)險是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實可以看做是被保險人主觀上故意制造保險事故的情況，對于保險人來說，保險事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財產(chǎn)保險中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險金在投保時已決定投保后故意制造保險事故。

第三，風(fēng)險的非普遍性主要是指所保風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險功能。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險的情況雖然不是個別情況，但并不表明眾多被保險人的履行不能會同時發(fā)生，保證保險把履行不能風(fēng)險作為其承保風(fēng)險，符合保險風(fēng)險的非普遍性特征。

因此，在保證保險中所存在的風(fēng)險中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險，但并不影響其可保風(fēng)險的存在。三、保證保險體現(xiàn)了風(fēng)險分?jǐn)偟奶卣?/p>

保險理論認(rèn)為，保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險的補償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險否定論者認(rèn)為，在保證保險巾，保險人對債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進(jìn)行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險人代為其履行債務(wù)，但由于保險人仍可以向投保人追償，所以保險人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險如果作為一種保險產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會意義。

對此，筆者認(rèn)為，保證保險其保險作用主要表現(xiàn)為對交易的促進(jìn)作用，特別是信貸消費保證保險中，如果沒有保險人所提供的保險，銀行一般不會對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進(jìn)行消費活動，因而往往由于保險這一環(huán)節(jié)的缺失會導(dǎo)致整個交易過程的終止，可見保證保險的社會經(jīng)濟(jì)作用不可低估。

保證保險作為保險的一個險種．與其他財產(chǎn)保險一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說，通過收取保險費的方式。集眾多投保人之力來分散風(fēng)險，化解風(fēng)險。保險費中包含了保險人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險人收取的保險費應(yīng)能夠滿足保險金的支出，所以，保險人在保險活動中本身并沒有承擔(dān)實際的風(fēng)險，只不過是把不確定的風(fēng)險收集以后再分散給投保人，其實，是投保人在給自己保險。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險進(jìn)行集中和分散，而只是利用自己的實力和信譽憑一己之力為債權(quán)人提供保障。

三、保證保險的費率可以確定

保險是建立在眾人協(xié)力、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的，保險人之所以能夠在發(fā)生保險事故時賠償或給付保險金，是因為眾多投保人預(yù)先繳納保險費，集腋成裘地形成了龐大的保險基金?？梢?，從保險技術(shù)上來說，合理分?jǐn)傦L(fēng)險是保險的基礎(chǔ)要素，而保險費的合理計算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險的前提。

保證保險否定論者認(rèn)為，保證保險中的損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息．一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗判斷并非不可以作為擬定保險費的依據(jù)。一般來說．一項新的保險業(yè)務(wù)開展之初，往往會出現(xiàn)保險費擬定不合理的情況。但隨著該保險業(yè)務(wù)的成熟，保險公司根據(jù)往年保險費的收支情況對保險費率作出調(diào)整，使保險費率逐步趨于合理，這一點是與保險公司的經(jīng)驗判斷離不開的。另一方面，一個一個地作出是否承保的判斷也并不違反保險的特征，相反正是保險業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財產(chǎn)保險或人身保險實務(wù)中，保險公司也是對保險業(yè)務(wù)一個一個地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險費，并非手續(xù)費。例如．在企業(yè)財產(chǎn)保險承保之前，保險公司會對該企業(yè)的財產(chǎn)風(fēng)險狀況派專業(yè)的核保人員進(jìn)行風(fēng)險評估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費率。

可以看出，雖然保證保險與普通財產(chǎn)保險具有較大的差異，但保證保險也具備保險所必須的三要素，保證保險的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險。

盡管保證保險和擔(dān)保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對特定人提供保障和補償，保險的對象與擔(dān)保的對象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨立的法律制度。保證保險合同是一個獨立合同，保險人承擔(dān)的是保險責(zé)任，保證保險法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險法》進(jìn)行調(diào)整。

篇8

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；滯后；對策

一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個時斷時續(xù)的坎坷過程，特別是在20世紀(jì)90年代以來，更是進(jìn)入了一個全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。近10年來，自然災(zāi)害每年給中國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險的又很少，由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來負(fù)擔(dān)。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高，市場風(fēng)險也隨之增加。中國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再給予補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，很多保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。在逐利心理的作用下，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險承保的范圍、數(shù)量和險種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國沒有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險是很難順利發(fā)展的?？傊袊r(nóng)業(yè)保險發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因

1．農(nóng)民收入不高，保險意識不強。由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2004年末中國農(nóng)村人口為75705萬人，占全國總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國農(nóng)民年人均收入2936元，在扣除必須繳納的各類稅費、子女教育費用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險費率僅為4％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

2．農(nóng)業(yè)保險的保費收入低、風(fēng)險大。中國農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險保費收入低、賠付率高、風(fēng)險大，政府對其財政補貼又很少，農(nóng)業(yè)保險連年虧損，許多商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會提供的統(tǒng)計數(shù)字：2004年中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共取得保費收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長18.86%。在保費減少的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個下降到不足30個。目前只有中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司等少數(shù)幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對農(nóng)業(yè)保險的需求很不相稱。同時，中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險盈虧平衡點上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

3．農(nóng)業(yè)保險的法律、法規(guī)不完善。保險是一項法律性很強的工作，中國現(xiàn)行的《保險法》由于制定時間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容較少，沒有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險保障；沒有設(shè)立明確的部門或再保險機構(gòu)，缺乏風(fēng)險分散機制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；同時，沒有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，管理機制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險缺乏強有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險政策傾斜和支持。國際上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的國家，政府對農(nóng)業(yè)保險都給予多方面的支持，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而在中國，農(nóng)業(yè)保險除了免除營業(yè)稅外，國家尚無配套政策予以扶持。

4．農(nóng)業(yè)保險組織體系不夠健全。中國目前的農(nóng)業(yè)保險組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險。中國雖在少數(shù)幾個省份開辦農(nóng)業(yè)保險試點取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面在全國范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國商業(yè)保險公司分支機構(gòu)眾多的優(yōu)勢；而且，險種數(shù)量少，種類不全，在險種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險業(yè)務(wù)層次少、組織形式單

一、方式方法死板，缺乏生機和活力，未能充分調(diào)動保險人、投保人的積極性。中國農(nóng)業(yè)保險缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險由于高風(fēng)險者的存在要求較高的保險費，而低風(fēng)險者因為不甘支付高于分擔(dān)其低風(fēng)險所需要的保費不愿參與農(nóng)業(yè)保險。另外沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國農(nóng)業(yè)保險的對策

1．提高農(nóng)民收入，增強保險意識，打好農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路；大力發(fā)展第

二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動力資源；加強對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。同時，大力宣傳保險知識、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增強保險意識，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對在農(nóng)業(yè)保險初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險意識不強的情況，還可以實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的保險形式，對一些關(guān)系國計民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行強制保險，國家可給予一定保險費補償、政策補貼等，對其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險的原則。

篇9

[關(guān)鍵詞]：定值保險合同，不定值保險合同，保險價值，保險金額，足額保險，超額保險

《中華人民共和國保險法》實施至今已七年整，且《保險法》已經(jīng)歷了第一次修正（修訂后的《保險法》將于2003年1月1日起施行），應(yīng)該說學(xué)界及司法界等人士對保險法的理解比較透徹了?？墒枪P者在工作學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，無論時學(xué)界還是司法界等，對保險法中的一些基本概念還存在認(rèn)識上的偏差。這從一些媒體對法院關(guān)于保險糾紛案件的判決的報道中就可以看出。如《車輛全額投保，保險公司咋不全賠》①之類的報道時常見諸報端。筆者不揣淺陋，想從一個簡單的案例入手，對保險合同（保險法）中的幾對基本概念進(jìn)行分析，以求教于大方。

1999年5月，河北省涿州市法院的一例一審判決震驚了國內(nèi)保險業(yè)：車輛被毀，保險公司按保險金額賠償。它打破了保險公司多年來養(yǎng)成的“常規(guī)”-按車輛實際價值賠償。

案件基本事實：李先生的夏利車向平安保險公司投了保，雙方約定保險價值為6萬元，并且載明于合同中，保險金額也是6萬元。1998年1月該車發(fā)生保險事故以致全損。由于對賠償數(shù)額爭執(zhí)不下，李先生保險公司。庭審中雙方爭議的焦點在于：車輛全損時，到底是按保險金額賠償，還是按車輛出險時的實際價值賠償？李先生認(rèn)為保險公司按保險金額收費理應(yīng)全額賠償，保險公司則認(rèn)為該車出險時的價值遠(yuǎn)低于保險金額6萬元，這是一個超額保險合同，因此按《保險法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)按出險時的實際價值進(jìn)行賠償。經(jīng)權(quán)衡，法院認(rèn)為，保險公司已按保險金額收取保費，如按實際價值賠償，將有失公平，于是作出判決：按保險金額賠償②。

事實上，該案如何判決，關(guān)鍵在于保險合同的定性，即該保險合同是定值保險合同還是不定值保險合同？若是定值保險合同，就應(yīng)該判決保險公司按保險價值賠償，而不問出險時車輛的實際價值；若是不定值保險合同，就應(yīng)該判決保險公司按出險時車輛的實際價值賠償，而不問保險金額多少（具體到本案來說）。第二個問題是本案中保險合同是足額保險還是超額保險？若是足額保險，則全部損失全部補償，部分損失部分補償；若是超額保險，則根據(jù)修訂后的《保險法》第40條第2款（現(xiàn)行《保險法》第39條第2款；以下均以修訂后的《保險法》為準(zhǔn)）“超過的部分無效”的規(guī)定，保險公司按實際價值賠償。第三個問題，要分析足額保險和超額保險，還必須明確什么是保險價值、什么是保險金額。下面筆者將對這三對基本概念進(jìn)行分析。

一、定值保險合同和不定值保險合同

（一）定值保險合同和不定值保險合同的概念

定值保險合同和不定值保險合同是相對而言的。定值保險合同和不定值保險合同的劃分僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同，因為人身保險合同中沒有什么保險價值。所謂定值保險合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的價值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險合同。不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的保險價值，僅載明至保險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。

定值保險合同成立后，一旦發(fā)生保險事故，雙方在合同中約定的保險價值就應(yīng)該成為保險人支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。如果保險事故造成保險標(biāo)的的全部損失，則無論保險標(biāo)的的實際損失如何，保險人均應(yīng)支付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；如果保險標(biāo)的僅遭受部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，就是保險人應(yīng)支付的保險賠償金額，同樣無須對保險標(biāo)的實際價值進(jìn)行估算③。

定值保險合同與不定值保險合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時前者預(yù)先確定保險價值，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，而將保險標(biāo)的的價值留待保險事故發(fā)生時再估算。由此決定了在保險事故發(fā)生后、確定賠償金額時，定值保險合同只須確定損失比例，而不定值保險合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值，以實際價值作為保險賠償金額的計算依據(jù)。

該案例中，當(dāng)事人雙方簽訂的是定值保險合同，在發(fā)生保險事故造成全損時，理應(yīng)按照保險價值進(jìn)行全額賠償，而保險公司卻是以不定值保險合同為前提計算保險賠償金額的。

（二）定值保險合同的優(yōu)點

和不定值保險合同相比，定值保險合同主要有兩個優(yōu)點：

1、減少理賠環(huán)節(jié)。我們知道，保險理賠是保險運作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險人的切身利益，理賠程序非常繁瑣。它包括立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，因為保險價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險標(biāo)的的價值進(jìn)行估價，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。

2、便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險雙方的切身利益，因此，往往時合同雙方爭議的焦點。本案就是如此。在簽訂定值保險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險價值為計算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險標(biāo)的的實際價值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。

定值保險合同有這些好處，是否所有財產(chǎn)保險合同都可適用？-

（三）定值保險合同的適用范圍

定值保險合同多適用于某些保險標(biāo)的的價值不易確定的財產(chǎn)保險合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運輸保險中，尤其是海上貨物運輸保險中，由于運輸貨物的價值在不同的時間、地點可能差別很大，為了避免出險時在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險的形式。

在定值保險合同中，保險價值由雙方自愿確定，如果保險人對保險標(biāo)的缺乏經(jīng)驗或?qū)I(yè)知識，投保人即可能過高的確定保險標(biāo)的的價值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險人對訂立定值保險合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國，有些州的法律禁止訂立定值保險合同。我國修訂后的《保險法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保險合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國保險監(jiān)督管理委員會在2000年2月頒布的《機動車輛保險條款》中明確規(guī)定：“本保險合同為不定值保險合同，……”

二、保險價值與保險金額

（一）保險價值和保險金額的概念

保險價值，又稱保險價額，是指投保人與保險人訂立合同時投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計算的價值額，是確定保險金額的基礎(chǔ)；或在保險事故發(fā)生造成損失時保險標(biāo)的的實際價值。

保險價值，簡單的說，就是保險標(biāo)的的價值。從其本質(zhì)上來說，保險價值是一個變量。從保險合同訂立到保險事故發(fā)生這段時間內(nèi)，由于市場供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保險標(biāo)的的價值總是處在變化之中。正因為如此，投保人在投保時、保險人在理賠時就要確定保險價值。保險價值確定的三種方式也反映了保險標(biāo)的價值的變化性：因為保險標(biāo)的的價值在不斷發(fā)生變化，所以投保時投保人和保險人就要約定保險價值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價的麻煩；在訂立合同時沒有確定保險價值的，則在保險事故發(fā)生時按當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袃r確定保險價值，作為計算賠款的依據(jù)；法定保險價值僅適用于海上保險合同，海上保險的保險標(biāo)的的價值更具有不確定性，由于時空跨度大，保險標(biāo)的的價值在起運港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保險事故發(fā)生時合同雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的價值的爭議，于是法律直接規(guī)定了保險價值的確定依據(jù)：以保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的價值作為保險價值。

保險價值的時間定位：保險價值是投保時保險標(biāo)的的實際價值（適用于定值保險合同），或者是保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值（適用于不定值保險合同）。在海上保險合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保險價值為保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的實際價值和保險費之和。

綜上所述，盡管保險價值就是保險標(biāo)的的價值，但保險價值僅僅是一定時空條件下的保險標(biāo)的的價值。保險價值與保險標(biāo)的價值的關(guān)系在于保險價值的確定是以一定時點的保險標(biāo)的的價值為基礎(chǔ)，無論是以約定法、市價法還是法定法確定的保險價值，都是如此。但是保險價值一旦確定下來就具有穩(wěn)定性，而保險標(biāo)的的價值卻處在變動中。換句話說，保險價值是個定值，而保險標(biāo)的的價值則是個變量。系爭案件中保險價值為6萬元，而保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值則遠(yuǎn)低于6萬元。

保險金額，是指投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額，也是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保險合同的保險金額在全額保險的情況下，就等于保險價值。不定值保險合同的保險金額的確定有三種方法：1、由投保人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值自行確定；2、由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險標(biāo)的的實際情況協(xié)商確定；3、按照投保人會計帳目最近的帳面價值確定。但無論那種方法，保險金額的確定都是以保險標(biāo)的的價值為基礎(chǔ)的④。

（二）保險金額與保險價值的區(qū)別：

1、任何保險合同，無論是人身保險還是財產(chǎn)保險合同必有保險金額，但不一定都有保險價值。財產(chǎn)保險合同中，有的約定保險價值，有的沒有約定保險價值。人身保險合同則根本就沒有保險價值一說，因為人的生命、身體是不能以金錢來衡量的。

2、保險合同訂立時必須確定一個保險金額，但不一定確定保險價值，如不定值保險合同在訂立時就無須確定保險價值。

3、保險金額是保險人計收保險費的依據(jù)，而保險價值是保險人計算保險賠償金額的依據(jù)。

4、保險金額是投保人的實際投保金額，也是保險人的最高賠償限額；而保險價值則是保險合同訂立時或保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值，是保險人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險金額高于保險價值，保險人也只在保險價值范圍內(nèi)予以賠償。

（三）保險金額與保險價值的聯(lián)系：

保險金額根據(jù)保險價值確定，并且一般不得超過保險價值。保險價值是保險賠償金額的計算依據(jù)，而保險賠償金額又不能超過保險金額。二者都影響到保險賠償金額的確定。

從量上來說，保險價值≥保險金額≥保險賠償金額。

我們明確了保險價值、保險金額的概念以及二者的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上我們再分析另兩個概念-足額保險和超額保險。

三、足額保險和超額保險

足額保險與超額保險的劃分就是以保險金額與保險價值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。

所謂足額保險，又稱全額保險，就是保險金額等于保險價值的保險。超額保險，就是保險金額超過保險價值的保險。

修訂后的《保險法》第40條第2款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”

定值保險合同，要么是足額保險合同，要么是不足額保險合同，在合同訂立時就已確定。但它一般不存在超額保險的問題。一是因為《保險法》第40條第2款的規(guī)定，即保險金額不得超過保險價值；二是因為在發(fā)生保險事故時，保險人以約定的保險價值為依據(jù)來計算保險賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費外并沒有得到更大的保險保障。從一個經(jīng)濟(jì)人的角度來說，投保人也不會超額投保。

不定值保險合同，在合同訂立時可能是足額保險，但在保險事故發(fā)生時未必是足額保險，它可能是足額保險，也可能是不足額保險，甚至可能是超額保險。這是因為在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的的價值在不斷發(fā)生變化，而保險金額是固定的，二者之間總會存在差異。當(dāng)然，在保險期限內(nèi)，如果保險標(biāo)的的價值明顯增加或減少，為了獲得充分的保險保障或為了避免超額保險，投保人和保險人可以及時協(xié)商變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容，使保險金額與保險價值相符。對此，《保險法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：（一）……（二）保險標(biāo)的的保險價值⑤明顯減少?！?/p>

在系爭案件中，由于該車輛損失險合同是足額保險合同，且又是定值保險合同，即保險金額和保險價值都是固定的，因此在保險事故發(fā)生時，無論保險標(biāo)的的價值怎樣發(fā)生變化，該合同仍舊是一個足額保險合同。它并不因為出險時的保險標(biāo)的的價值明顯少于投保時的保險價值而變成了超額保險。

我們區(qū)分足額保險與超額保險的意義在于：在投保時，保險金額不得超過保險價值，超過的部分無效；在保險事故發(fā)生時，保險金額若超過保險價值，則保險人只按實際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保險人從保險賠償中獲得額外利益，從而避免道德危險的發(fā)生。

四、結(jié)語

通過對以上幾對基本概念的分析，可以看出在該案例中投保人和保險人發(fā)生爭執(zhí)的原因在于雙方對保險合同的一些基本概念不甚了解，特別是定值保險和不定值保險、足額保險和超額保險。投保人是有理說不清，只是本著樸素的公平意識，認(rèn)為自己全額投保、保險人按保險金額收費，那么在發(fā)生全損時保險人自應(yīng)按保險金額賠償。在簽訂定值保險合同的情形下，投保人的這種想法無可厚非，但在不定值保險合同中，情況并非如此。保險人也形成了自己的思維定勢：無論保險金額多少，在發(fā)生損失時一律按實際價值進(jìn)行賠償（這無疑也是一種道德風(fēng)險）。在簽訂定值保險合同的情形下，保險人的這種想法是完全錯誤的。至于法院判決，其結(jié)果是正確的，與按照定值保險合同來判結(jié)果是一致的，可謂殊途同歸。但其判決依據(jù)不是十分充分，難怪令“保險公司對判決大為不服”。

有感于此，筆者認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)加大《保險法》的宣傳力度，加強對保險公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強法官的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平。

注釋：

①《齊魯晚報》2001年10月27日。

②《保險公司，少賠了我們錢》，楊宏芹，《金融法苑》總第40期。

③《保險法》，李玉泉著，法律出版社，1997年6月第一版第94頁。

篇10

在英國，超過50％的車險業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)和電話投保；在韓國，15％的車險業(yè)務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)銷售；而在中國，也有越來越多的年輕人通過網(wǎng)站、手機等電子手段購買車險、交通、旅游意外險等保險產(chǎn)品。只需幾分鐘時間輕點鼠標(biāo)，就完成了一次投保，還能享受到網(wǎng)上支付、保險卡注冊、保單驗真、咨詢、報案、送單上門等服務(wù)。

身為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(.cn)(下稱人保財險)電子商務(wù)部處長，原宇玲非常清楚這樣的變革對保險業(yè)意味著什么。她說，客戶往往會對中介不合時宜地打擾深感憂慮，而電子商務(wù)能夠7天×24小時的隨時提供服務(wù)，而且客戶可以自主的選擇，實現(xiàn)自己的投保意見，不需要被動的接受保險中介的推銷。

保險業(yè)的電子戰(zhàn)

從2000年開始，國內(nèi)一些敏銳的保險公司就開始嘗試電子商務(wù)。2000年2月，平安率先成立了電子商務(wù)公司，并于2001年5月推出了貨運險網(wǎng)上交易系統(tǒng)PA18，還開設(shè)了全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話中心――95511，正式開始“e化平安”的戰(zhàn)略，即形成一個以電話中心和互聯(lián)網(wǎng)中心為核心，包括門店服務(wù)中心和業(yè)務(wù)員直銷在內(nèi)的“3A”(Anytime、Anywhere、Anyway)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2001年6月，平安保險(.cn)依靠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，獲得了一個40億元的大單，轟動一時。

平安的率先發(fā)力促使其他保險公司迅速跟進(jìn)。2001年9月22日，泰康人壽耗資千萬人民幣，上線了“泰康在線”電子商務(wù)平臺，這是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站，2007年其保費收入達(dá)到6億元。中國財險老大中國人保財險也在近兩年加快步伐，相繼推出電話營銷平臺、呼叫平臺、車險管轄平臺，從2004年到2007年，其保費年均增長率分別達(dá)到驚人的178％、484％、523％和343％?？鐕揞^們也試圖以電子商務(wù)為突破口，發(fā)力中國市場。2007年10月，美國友邦保險(.cn)宣布與阿里巴巴(.cn)簽訂合作協(xié)議，共同開拓電子商務(wù)保險銷售渠道，在網(wǎng)上銷售短期意外險和旅行險等產(chǎn)品；而美國美亞財產(chǎn)保險(.cn)則攜手阿里巴巴提供責(zé)任險的在線交易。

保險的銷售渠道甚至延伸到無線互聯(lián)網(wǎng)。例如你通過手機登錄移動夢網(wǎng)、聯(lián)通無限等網(wǎng)站，就能用優(yōu)惠的價格購買中國人保財險的航空旅客人身意外傷害年度保險、營運交通工具乘客意外傷害保險等意外險產(chǎn)品，擺脫了時間、地點的限制，可以方便、快捷地隨時隨地投保。

為何保險業(yè)會如此青睞互聯(lián)網(wǎng)?保險市場的激烈競爭是首要原因。幾年前的一次競標(biāo)讓原宇玲記憶猶新。那是福建省一家大型企業(yè)的保險招標(biāo)，很多頗有實力的保險公司去投標(biāo)，人保財險和另外一家保險公司實力相差無幾，這讓招標(biāo)方非常頭疼。這家企業(yè)的負(fù)責(zé)人說你們先回去吧，我們考慮一下。第二天，袁宇玲得知自己幸運的中標(biāo)了。后來她才知道，原來當(dāng)天晚上這家公司負(fù)責(zé)人說要看看這兩家保險公司的網(wǎng)站，誰的網(wǎng)站建的最好，就認(rèn)為誰真正做到了為客戶為中心，為客戶服務(wù)。這一次經(jīng)歷讓原宇玲深切感受到互聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)中的分量。

賽迪顧問(.cn)分析師何瀟認(rèn)為，政策的適時出臺也加速了電子商務(wù)保險時代的到來。2004年《電子簽名法》的出臺，大大緩解了網(wǎng)絡(luò)信用危機，加強了電子商務(wù)的安全性；2006年6月頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出“運用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平”；2007年4月中國保監(jiān)會()第一次明確了電話銷售的合法性，承認(rèn)“電話營銷(以下簡稱電銷)是一種新型的銷售渠道和銷售方式”，而且給予電話銷售保險15％的價格優(yōu)惠空間。

而電子商務(wù)相關(guān)技術(shù)的成熟，如ISDN網(wǎng)絡(luò)接入、ATM技術(shù)、交易、客戶管理等模塊開發(fā)技術(shù)的成熟，也促使了人們使用電子商務(wù)習(xí)慣的形成。

電子商務(wù)的營銷魔杖

對保險公司而言，電子商務(wù)帶來的好處首先表現(xiàn)在成本節(jié)省上。據(jù)統(tǒng)計，電子商務(wù)能夠使保險行業(yè)的交通費平均下降75.48％，通訊費平均下降64.31％。有數(shù)據(jù)顯示，在銷售一些簡單的商品方面，電話行銷的件數(shù)產(chǎn)能是一般人產(chǎn)能的4至8倍。而據(jù)中美大都會(.cn)的統(tǒng)計，其電話行銷人員的產(chǎn)能是傳統(tǒng)人的10倍左右。原宇玲說，如果說傳統(tǒng)經(jīng)營門店的成本是100％的話，那么電話經(jīng)營成本只有40％，而網(wǎng)站所需要的成本可能只有10名。

電子商務(wù)帶來的成本的節(jié)省可以直接讓利給客戶。原宇玲說，在競爭激烈的保險市場，價格是影響客戶選擇產(chǎn)品的重要因素，網(wǎng)上的優(yōu)惠價格能吸引到對價格較為敏感的個人客戶。

除了成本的節(jié)省還有效率的提升。以前，在周末等保險公司歇業(yè)的時間，人們就沒辦法投保了；而現(xiàn)在人們拿起電話，或者打開互聯(lián)網(wǎng)，就可以投保。保險公司對客戶的維系能力也得到提高。原宇玲通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在e-picc網(wǎng)站購買保險的客戶，80％以上是買過兩次的。

而對客戶而言，通過電子商務(wù)不僅能享受到更加個性化的服務(wù)，還能減少投保過程中信息不對稱導(dǎo)致的誠信問題，有效避免假保單。

傳統(tǒng)的力量

盡管國內(nèi)的保險公司在電子商務(wù)建設(shè)上不遺余力，很多用戶出于交易安全的顧慮，仍然持觀望態(tài)度。根據(jù)賽迪顧問的統(tǒng)計，2007年，中國保險電子商務(wù)占到整個保險業(yè)收入的0.41％;在全球保險電子商務(wù)2085.4億元的收入中，西歐占36.2％，北美占35％，日本占13.9％，中國只占到1.4％，

在原宇玲看來，與淘寶(.cn)上的衣服鞋子等大眾商品不同，保險產(chǎn)品是一種更為復(fù)雜化和專業(yè)化的商品，而不同客戶的不同需求又帶來巨大的差異性。因此，并不是所有的保險產(chǎn)品都適合電子商務(wù)。賽迪顧問分析師告訴《互聯(lián)網(wǎng)周刊》，目前用于網(wǎng)絡(luò)銷售的險種主要是針對個人用戶的車險、意外險、貨運險、健康險，因為產(chǎn)品條款比較統(tǒng)一、簡單，屬于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。如果是壽險，就很難有人通過電子商務(wù)購買，因為個人情況不同，太復(fù)雜了，必須有業(yè)務(wù)員和客戶一起商量，才能確定方案。