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篇1

[關鍵詞] 臺灣地區(qū)；中小學；海洋教育；比較研究

[中圖分類號] G642.0 [文獻標志碼] A [文章編號] 1005-4634（2014）04-0109-04

我國臺灣地區(qū)四面環(huán)海、面向廣闊的西太平洋，擁有豐富的海洋資源。基于地理與經(jīng)濟因素，非常重視海洋教育的發(fā)展，在中小學全面開展了“融入式”的海洋教育，地區(qū)民眾海洋意識較高。而我國大陸地區(qū)民眾的海洋知識較為缺乏、海洋意識較為薄弱，國民海洋知識的來源主要依賴大眾傳媒，培養(yǎng)海洋意識最為有效的海洋教育課程長期缺失，“目前大陸地區(qū)中小學的海洋教育，尚處在地區(qū)的局部性、學校的部分性、課程的隨機性和邊緣性階段，對于全面普及中小學海洋教育的國家戰(zhàn)略需求與教育目標而言，尚一無制度保障，二無規(guī)定措施，三無長效機制”[1]。因此，在全面改進和實施大陸地區(qū)中小學海洋教育中，有必要借鑒我國臺灣地區(qū)在中小學教育中的一些做法。

1 海洋教育政策層面的比較與借鑒

我國臺灣地區(qū)在2001年“海洋白皮書”，加強海洋研究、重視海洋意識教育。2004 年制定“四年教育施政主軸”正式將海洋教育納入到行動方案，制定海洋教育策略與具體的實施計劃。2007年頒布“海洋教育政策白皮書”，強調(diào)從情意、知識、技能及行為著手，加強中小學生的情意培養(yǎng)、知識傳輸以及行為養(yǎng)成，確立了臺灣地區(qū)海洋教育發(fā)展的目標、方向及策略。后其教育主管部門頒布“海洋教育執(zhí)行計劃”、“國民中小學海洋教育議題課程綱要”，修訂“九年一貫課程綱要”，增列海洋教育項目，建立中小學生海洋教育能力參考指標，對小學教師進行海洋教育課程設計與教學指引。

大陸地區(qū)在2008年《國家海洋事業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出“把普及海洋知識納入國民教育體系，在中小學開展海洋基礎知識教育”。2009年，國家海洋局向教育部發(fā)出《關于商請加強中小學海洋知識教育的函》，建議由教育部和國家海洋局聯(lián)合成立“全國海洋知識教育委員會（或辦公室）”并成立專家咨詢委員會（或?qū)＜易稍兘M），就“海洋知識、特別是我海洋權益知識進學校、進教材、進課堂問題”研究制定解決方案和具體對策，在九年義務教育階段增加海洋內(nèi)容的份量，將海洋相關知識納入高考必考范圍，改變目前海洋知識教育可有可無、似有實無的“軟任務”狀況[1]。

從政策層面可見大陸地區(qū)已經(jīng)意識到在義務教育階段開展海洋教育的重要性，但相比臺灣地區(qū)仍有較大差距。首先，從總體層面看，缺少開展海洋教育的專門政策，僅在《國家海洋事業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出指導建議；其次，從教育主管層面看，關于實施海洋教育的具體教育政策幾乎沒有規(guī)定；再次，關于海洋教育的具體開展，特別是在九年義務教育階段的具體實施缺少統(tǒng)一部署和規(guī)劃，更沒有相應的實施細則；最后，對于海洋教育內(nèi)容的認識尚停留在知識教育層面。

2 海洋教育的理念與目標的比較與認識

臺灣地區(qū)海洋教育強調(diào)培養(yǎng)大眾具備充分認知海洋和善用海洋的能力。在“海洋教育政策白皮書”里提到了五項教育政策理念：確立“海陸平衡”的教育思維，建立知行合一的教育實踐，實現(xiàn)產(chǎn)學攜手的教育愿景，共筑資源共享的教育網(wǎng)絡，本土接軌國際的教育理想。強調(diào)海洋教育應強化對整體自然環(huán)境的尊重及相容并蓄的“海陸平衡”思維，將教育政策延伸向海洋，讓民眾能以臺灣為立足點，并有能力分享珍惜全球海洋所賦予人類的寶貴資源。在“海洋教育執(zhí)行計劃”中強調(diào)中小學海洋教育應以塑造“親海、愛海、知?！钡慕逃榫?，涵養(yǎng)學生的海洋通識素養(yǎng)為主軸，進而奠立海洋臺灣的深厚基礎[2]。在“海洋教育政策白皮書”里提出總體教育目標是建立推動海洋教育之基礎平臺培育學生海洋基本知能與素養(yǎng)、提升學生及家長選擇海洋教育與志業(yè)之意愿、提升海洋產(chǎn)業(yè)之基層人才素質(zhì)、提升海洋產(chǎn)業(yè)之專業(yè)人才素質(zhì)。具體到中小學的課程目標是：塑造“親海、愛海、知?！钡慕逃榫?，讓學生親近海洋、熱愛海洋與認識海洋[3]。

大陸地區(qū)海洋教育暫沒有制定統(tǒng)一的政策理念和目標，但部分市區(qū)在自己開展海洋教育和研究過程中提出了自己的海洋教育理念和目標。如舟山市普陀區(qū)教育局在制定的海洋教育課標中提出海洋教育乃以喚起受教育者的海洋意識，在正確理解人類與海洋相互關系的基礎上，提高預見和解決海洋問題的技能，樹立正確的海洋價值觀、道德觀和可持續(xù)發(fā)展觀，促使人們由傳統(tǒng)思維向藍色思維轉(zhuǎn)變，從而宣導藍色文明。把中小學海洋教育的目標定為：培養(yǎng)青少年學生具有強烈的海洋意識，具有一定的科學探索能力，從小樹立從事于人類海洋事業(yè)的遠大理想，為建設強大的國家而刻苦學習[4]。

在教育理念與目標方面臺灣地區(qū)與大陸都重視海洋教育中人與海的和諧發(fā)展，重視中小學生海洋知識學習、海洋意識的培養(yǎng)和海洋環(huán)境保護的教育，這也是聯(lián)合國海洋法公約的重要內(nèi)容和國際社會的共識。

3 海洋教育實施策略、形式和內(nèi)容的比較

3.1 實施策略

在海洋教育的實施策略方面，臺灣地區(qū)在“海洋教育政策白皮書”中提出：在高中職及國中小課程綱要中增設海洋教育議題，保證其在課程中合理的內(nèi)容與恰當?shù)谋壤?；鼓勵各級學校發(fā)展具有特色的海洋基本知能課程、教材及活動；鼓勵及支援各級學校發(fā)展兼顧知識、體驗及生活技能的海洋教育等具體實施策略。在“海洋教育執(zhí)行計劃”中又具體規(guī)定：研訂國小至高中職之海洋教育課程綱要及分段能力指標，K融入現(xiàn)行綱要中；依據(jù)海洋教育課程綱要及分段能力指標，編撰海洋教育相關教科書及補充教材；教育行政機關制定海洋教育計劃，督促所屬學校于教學中納入海洋教育議題；設立安全的海洋體驗場地，鼓勵積極參與海洋相關活動的具體策略。

大陸地區(qū)具體的實施策略存在不明確、不規(guī)范、不具體等問題。首先，雖然對中小學開展海洋教育持鼓勵和倡導的態(tài)度，但并沒有全國統(tǒng)一的實施策略。其次，雖然在中小學部分相關課程中融入了部分海洋教育相關內(nèi)容，但關于海洋教育在中小學教育中的比例并沒有明確的規(guī)定、預期和考核標準。最后，雖然部分地市依據(jù)各地特色開展了海洋教育，但對東部沿海地區(qū)的海洋教育沒有合理規(guī)劃和部署，對中西部海洋教育的引導和輻射也沒有能夠較好的開展。

3.2 實施形式

臺灣地區(qū)實施海洋教育的主要形式是“融入式”教育，同時配合以各校的專門課題、選修課程及相關實踐活動。

1）融入式教育。臺灣地區(qū)實施海洋教育的最主要的形式是“融入式”教育，就是把海洋教育的元素按一定比例和標準融入到現(xiàn)有的課程之中，即把海洋教育的相關知識融入到生活、語文、藝術與人文、自然與生活科技、社會、健康與體育、綜合活動等中小學課程中，并設立分階段的指標。臺灣地區(qū)提出海洋教育元素應達到中小學教育內(nèi)容10%的目標，并制定了具體的融入方式與考核標準。大陸地區(qū)也在語文、思想政治、歷史、音樂、美術、科學、地理、物理、化學、生物等課程中涉及海洋相關元素，然而現(xiàn)有中小學主要課程教科書（10門課程主要版本）海洋知識的平均權重為4.27%[1]，這個標準現(xiàn)在來看遠遠低于臺灣地區(qū)。這也是現(xiàn)今大陸地區(qū)中小學生海洋意識相對薄弱的一個重要原因與例證。

2）專門課程教育。臺灣地區(qū)成立“專家咨詢輔導團”，輔導濱海或位置適中學校，發(fā)展具有特色的海洋教育，并成立區(qū)域海洋教育核心學校，結(jié)合社區(qū)各種海洋資源，支援區(qū)域內(nèi)其他學校的海洋教育教學或提供觀摩。同時，教育行政機關支援各級學校發(fā)展具有學校本位特色的海洋教育。臺灣地區(qū)大部分中小學都編撰本地區(qū)特色的海洋教育課程教材，通過“彈性課程”開展專門的海洋教育，基本每個學期保證在6個課時240分鐘的時間。高中學校亦根據(jù)需要開設海洋教育相關的選修科目。大陸地區(qū)一些沿海、海島地區(qū)的中小學，尤其是“少年海洋學校”、“海洋科普教育基地”學校，自設海洋特色“校本課程”，自編海洋特色“校本教材”，實施特色海洋教育，如浙江舟山和山東青島等地。值得一提的是2011年青島全市小學1至6年級全面普及海洋教育，每學期9課時。這些專門課程和選修課程多在沿海地區(qū)開展，取得了一定的成效，是大陸地區(qū)強化海洋教育的一個特色和亮點。但對廣大中西部地區(qū)來說，由于地理、社會及經(jīng)濟條件的限制這種教育形式開展起來相對困難，推廣意義和價值并不太大。

3）各種實踐活動教育。臺灣地區(qū)重視中小學海洋教育實踐活動，如沿海中小學生親身進行海洋水質(zhì)檢測，走進海洋，認識海洋；清理海灘垃圾，進行海洋環(huán)境保護；開展?jié)撍?、游泳和帆船比賽活動，進行海洋體育競技；開展海洋美術彩繪、海洋保護作文寫作等海洋文化活動，還不定期在中小學中開展“海洋教育周”等海洋教育專題活動。

大陸地區(qū)海洋教育活動亦在如火如荼的開展之中，如中國海洋學會已先后在北京、青島、成都、大連、舟山、廈門、廣州等城市，將17個海洋館、博物館、海監(jiān)船、大學、小學等命名為“全國海洋科普教育基地”。國家海洋局、教育部、團中央開展“全國大、中學生海洋知識競賽”及沿海中小學開展的以海洋為主題海洋實踐與體驗活動等等。

這些多樣的教育形式對海洋教育的開展具有積極的倡導意義，對全民特別是中小學生海洋意識的提高起到了較好的效果，但同時也要看到實踐活動教育形式，仍然集中在部分沿海地區(qū)和對海洋有濃厚興趣的人群，普及相對困難。大陸地區(qū)中小學每年在校生近1.8億，大多數(shù)尤其是對中西部廣大農(nóng)村中小學生來說，很難進行海洋教育實踐活動。

3.3 教育內(nèi)容

我國臺灣地區(qū)海洋教育的架構分為海洋休閑、海洋社會、海洋文化、海洋科學和海洋資源等五大主題軸，主題軸下分細類，詳見表1。大陸地區(qū)海洋教育的內(nèi)容框架主要分為海洋資源與保護、海洋科學與應用、海洋經(jīng)濟與社會、海洋歷史與文化、海洋軍事與國防，詳見表2（由于大陸沒有統(tǒng)一規(guī)定的海洋教育內(nèi)容，筆者以較有代表性的浙江舟山地區(qū)為例）。

從表1和表2可以看出，雖然臺灣地區(qū)和大陸地區(qū)在海洋教育內(nèi)容架構上有較大區(qū)別，特別是一級主題分類上，但在具體實施內(nèi)容上卻沒有本質(zhì)差別?；旧细采w海洋的科學知識與人文教育及海洋保護方面的內(nèi)容。在明確了海洋教育的內(nèi)容，如何把這些內(nèi)容更科學、合理的融入現(xiàn)有課程之中，并達到預期的目標則是重中之中。

4 其他方面的比較

4.1 海洋教育師資培訓

臺灣地區(qū)規(guī)劃實施了中小學教師海洋基本知識培育課程，強化中小學教師“海洋融入教學”的能力，通過職前與在職進修，增進教師海洋教育素養(yǎng)。同時，還在各海洋大學師資培育中心開設海洋教育必修科目，并在大學教育研究所招收“海洋教育碩士學位班”將海洋教育融入師資培訓課程及教育研究所。大陸地區(qū)現(xiàn)有海洋教育教師大多沒有經(jīng)過較系統(tǒng)的培訓，主要是短期培訓和自學后就承擔了相應的教學任務；海洋大學和師范大學都沒有專門的海洋教育培訓課程，也沒有海洋教育研究方向的學位培訓等。

4.2 專項經(jīng)費投入

臺灣地區(qū)在“海洋教育執(zhí)行計劃書”中，規(guī)劃投入合計2億多人民幣的經(jīng)費，推動中小學海洋教育。經(jīng)費用于研訂課程、研發(fā)教材、制作教學媒體、發(fā)展海洋特色活動、教師培訓、建立交流平臺等。大陸地區(qū)在中小學海洋教育方面雖然各級主管部門從不同側(cè)面給予了支持，但并沒有明確的專項經(jīng)費投入，特別是全國層面的經(jīng)費支持。

4.3 海洋教育研究

臺灣地區(qū)關于中小學海洋教育的研究開展較早，研究文獻和內(nèi)容也相對大陸地區(qū)豐富，關于海洋教育相關的學位論文、學術研究論文和學術研討會論文都能通過網(wǎng)絡檢索到。如“國民小學教師海洋教育能力指標及權重體系建構之研究”、“國民小學海洋教育能力指標之建構”、“中小學教師實施海洋教育基本能力探究”、“國民中小學教師對普通海洋教育政策評估研究”、“國小學教師海洋教育教學信念與教學行為關系之探究”等等。這些研究從不同側(cè)面關注和研究海洋教育及其在中小學的實踐。大陸地區(qū)的研究文獻相對不足，主要集中在沿海地區(qū)，主要是浙江舟山和山東青島等沿海地區(qū)撰寫的一些實踐研究的論文，如“區(qū)域推進現(xiàn)代海洋教育 全面提高學生海洋素養(yǎng)”、“青島市中小學海洋教育現(xiàn)狀及發(fā)展對策”等，文章的基礎性和系統(tǒng)性的研究明顯不足。同時，大陸地區(qū)海洋大學和教育研究機構對海洋教育的關注度較低，研究成果較少。

5 關于大陸地區(qū)加強中小學海洋教育的幾 點建議

大陸地區(qū)全民海洋意識相對薄弱，中小學海洋教育普及程度較低，加強中小學海洋教育刻不容緩，在比較與分析中國臺灣地區(qū)與大陸中小學海洋教育的基礎上提出如下建議。

5.1 制定海洋教育政策

應從國家層面充分重視開展全面的海洋教育，制定海洋教育政策、法規(guī)，使中小學海洋教育的開展有充分的政策支持。國家只有從海洋教育政策、法規(guī)層面重視海洋教育開展，才能保障海洋教育持續(xù)、全面、充分的開展。要把海洋教育放在建設海洋強國，即海洋政治、經(jīng)濟、軍事強國的基礎層面上予以充分重視。

5.2 成立海洋教育指導機構，全面指導中小學海 洋教育

教育主管部門應成立專門海洋教育指導機構，推動海洋教育在全國中小學的開展與普及?！坝山逃颗c國家海洋局牽頭，組織成立‘國家海洋教育領導小組 ’并成立‘國家海洋教育專家委員會’，負責全國中小學海洋教育‘進校園、進課堂、進教材’，全面融入中小學課程教科書的組織實施”[1]。

5.3 制定海洋教育整體規(guī)劃與分階段、分層次實 施措施

教育主管部門應制定中小學海洋教育整體規(guī)劃，確定海洋教育的理念、目標、措施及考核標準。同時，依據(jù)不同地區(qū)的特點，鼓勵不同地區(qū)依據(jù)地區(qū)特色制定自己的規(guī)劃，把全國統(tǒng)一開展與地區(qū)突出開展相結(jié)合，逐步形成全國范圍內(nèi)的點、線、面一體的海洋教育體系。具體還應落實以下方面。

1）制定中小學海洋教育課程標準，規(guī)范中小學海洋教育，使中小學海洋教育有具體的依據(jù)和標準，實現(xiàn)可操作性。

2）推動海洋教育內(nèi)容融入中小學課程。大陸地區(qū)一方面中小學課業(yè)負擔較重，另一方面海洋教育薄弱。應借鑒臺灣地區(qū)的“融入式”海洋教育的方式，把海洋教育內(nèi)容恰當足量的融入到現(xiàn)有中小學教育體系中去，把滲透式的海洋教育做為海洋教育的主要形式。

3）加強海洋教育教材規(guī)劃?！叭谌胧健焙Ｑ蠼逃拈_展必須從現(xiàn)有教材著手，修改現(xiàn)有義務教育教材、增加海洋教育比重，對現(xiàn)有教材必須進行全面規(guī)劃?！叭谌胧健焙Ｑ蠼逃龔娬{(diào)把海洋教育內(nèi)容全面系統(tǒng)的融入到不同課程、不同年級之中，這就需要統(tǒng)籌考慮、全面規(guī)劃，既要考慮學生的接受能力又要考慮海洋教育內(nèi)容的系統(tǒng)性、層次性，還要

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保證現(xiàn)有教育內(nèi)容完整與連續(xù)。鼓勵各地編寫海洋教育教材或知識讀本，保障各地海洋教育開展。

4）加強海洋教育師資培訓。大陸地區(qū)基本沒有專門的海洋教育教師，要實現(xiàn)現(xiàn)有的1200萬中小學各科教師有意識的在各科教學中加強海洋知識、意識教育，必須對他們進行培訓。所以，應在全國開展海洋教育的師資進修班、學習班及研討會，培訓海洋教育師資隊伍。

5）加強海洋教育專項資金投入。應對中小學海洋教育建設給予專項資金投入，盡快促使海洋教育能起步并步入正軌。

5.4 加強海洋教育研究

海洋教育系統(tǒng)是一個科學的系統(tǒng)，海洋教育的開展會隨著海洋教育研究的開展更加系統(tǒng)、深化。海洋教育的實施離不開海洋教育理論研究的深入與支撐。海洋大學和教育研究機構應成立專門的海洋教育研究所，開展海洋教育基礎理論研究和實踐探索，從而給中小學海洋教育的開展提供理論支持，也為國家海洋教育政策的制定提供依據(jù)。

參考文獻

[1]曲金良.我國中小學海洋教育的現(xiàn)狀分析與對策建議[C]//李巍然.首屆海洋教育國際研討會論文匯編.青島：中國海洋大學出版社，2013：232-240.

[2]臺灣地區(qū)教育主管部門.海洋教育執(zhí)行計劃[EB/OL].（2012-12-19）[2014-05-16]. http：//edu.tw/Default.aspx？wid=45a6f039-fcaf-44fe-830e-50882aab1121.

[3]臺灣地區(qū)教育主管部門.國民中小學海洋教育議題課程綱要[EB/OL].（2009-03-24）[2014-05-16].http：//dyna.boe.ttct.edu.tw/data/user/seaweb/files/200903242350580.doc.

篇2

關鍵詞:責任保險;法制環(huán)境;保險市場

中圖分類號:F84文獻標識碼:A

一、貴州責任保險發(fā)展存在的問題

(一)法制環(huán)境不健全。責任險的發(fā)展主要依靠行政手段得以實現(xiàn),特別是通過立法規(guī)范和推動實施,而我國責任險與其他國家相比發(fā)展程度不高,與法律先天不足有著直接的關系。我國現(xiàn)行法律中有四部法律規(guī)定了相關的強制責任保險:一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規(guī)定要強制實施油污染民事責任保險;二是《煤炭法》第44條規(guī)定要強制實施井下職工意外傷害保險;三是《建筑法》第48條規(guī)定要強制實施危險作業(yè)職工意外傷害保險;四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定要強制實施機動車第三者責任強制保險。在煤炭和建筑這些高危行業(yè),《行業(yè)法》規(guī)定強制實施意外傷害保險,而現(xiàn)實中各地又出臺了許多規(guī)定要求強制實施雇主責任險。貴州地方性法規(guī)也只有2004年貴陽市人大頒布的《貴陽市中小學生意外傷害條例》中有要求所有學校為在校學生投保校方責任保險的規(guī)定。但是,由于各部損害賠償法規(guī)都只是針對不同領域做出的特殊規(guī)定,而《民事通則》本身對民事責任方面的規(guī)定相當概括,以“過錯責任原則”為主的歸責原則難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護,社會生活的許多領域還沒有相關立法,這造成實際生活中許多損害責任認定不清,損害賠償難以落實到位。加之民事案件尤其容易受到利益集團的影響,行政干預司法的案件時有發(fā)生;與此同時,由于各地經(jīng)濟狀況不同,同類案件也會出現(xiàn)不同的賠償結(jié)果,甚至同一地區(qū)的一審和二審法院之間因法官對法律認識不同,判決也有大相徑庭的現(xiàn)象出現(xiàn)。

(二)責任險投保比例低,社會管理功能缺失。在西方發(fā)達國家,責任保險費收入一般占財產(chǎn)保險保費收入的30%左右,其中美國高達45%以上。在我國這一比例為4%左右,而在貴州責任險所占的比例僅為2%左右。有數(shù)據(jù)顯示:2001～2003年,貴州全省四家財產(chǎn)保險公司共實現(xiàn)責任險保費收入6,677.28萬元,僅占3年財產(chǎn)險總保費的2.4%。貴州省城鎮(zhèn)單位在崗從業(yè)人員188萬人中只有不到7,000人享受雇主責任保險保障,占比僅為0.3%。2003年貴州省醫(yī)療責任保險保費收入僅13萬元,中介市場如律師責任險等則基本處于空白,使責任保險的社會管理功能處于缺失狀態(tài)。

(三)市場主體認識不到位,維權成本高。由于保險在我國起步較晚,人們認知程度較低,特別是責任保險,了解的人更少。2008年筆者在貴州貴陽市隨機對58名企業(yè)員工進行調(diào)查,其中了解責任保險的只占被調(diào)查對象的5%;還有62%的被調(diào)查對象因為認為出事故自己有責任,有24%的被調(diào)查對象認為單位沒有賠償責任而不要求賠償。同時,14%的被調(diào)查對象直接是因為要求賠償?shù)碾y度大而放棄要求賠償;62%的被調(diào)查對象因為損失小而放棄賠償,這說明索賠程序復雜或索賠的成本高,阻礙了人們對責任保險的需求。

(四)保險公司經(jīng)營難度大,產(chǎn)品及服務有缺陷。在現(xiàn)有的購買者市場上,由于基本上都是統(tǒng)保性質(zhì),保險公司為達到規(guī)模效應,不惜以降低費率、調(diào)劑使用保額、提高手續(xù)費等手段爭取保費,使得保險公司之間競爭白熱化,導致近年來該險種的利潤直線下降。以貴州人保為例,2005年賠款金額957萬元,增速0.26%;2006年賠款1,641萬元,增速71.44%;截止2007年5月,賠款支出809萬元,未決賠款2,353萬元,該險種利潤率已接近0。

(五)企業(yè)逃避責任,減少成本支出。在責任保險發(fā)展中,社會法律環(huán)境以及公眾對企業(yè)沒有形成有效的監(jiān)督約束,使得在當前安全生產(chǎn)領域的一個突出矛盾,是私營小企業(yè)事故頻發(fā)。貴州乃至全國發(fā)生的重特大事故,大部分發(fā)生在私營小企業(yè)。不少私營業(yè)主安全生產(chǎn)法律意識淡漠,對安全生產(chǎn)工作不重視,不愿在安全保護上增加投入;個別業(yè)主以犧牲工人的安全和健康來換取超額利潤。一旦發(fā)生重特大事故,由于企業(yè)規(guī)模小,家底薄,業(yè)主往往躲避逃匿,把搶險救災和事故善后推給地方政府承擔。這樣就使公共災害事故多由政府獨家承擔,導致處理成本過高,財政負擔過重,風險過于集中,形成“業(yè)主發(fā)財,政府發(fā)喪”的狀況。

二、加快發(fā)展我國責任保險對策建議

(一)建立健全相關法律法規(guī),并切實加以貫徹落實。目前,我國除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償?shù)姆梢?guī)范,為責任保險的健康發(fā)展奠定了較好的制度保證。但是,民事法律法規(guī)還不健全,特別是有關民事賠償責任的規(guī)定缺乏力度。建議監(jiān)管部門和有關政府部門,在各種法律的研究制定當中,充分考慮這些問題,為責任保險的發(fā)展提供良好的環(huán)境。國家立法機關和有關政府部門應盡快對保護社會公眾利益的法律予以細化,建立和完善民事責任賠償機制,尤其應建立健全保護民事責任受害方合法權益的相關法律制度、明確民事賠償責任的法律界定、加大責任方的侵權過失成本、保護受害者的合法權益,為責任險的發(fā)展奠定基礎;還要加大行政執(zhí)法力度,使法律法規(guī)得以有效貫徹落實,對有困難的受害者提供一定的法律援助,更好地維護當事人權益,以推動責任保險業(yè)務發(fā)展。加快建立和健全各項法律和法規(guī),還要明確責任人的法律責任。加強專業(yè)培訓,提高各執(zhí)法部門及工作人員的執(zhí)法水平,加大執(zhí)法力度,切實保證民事法律責任的貫徹實行,維護法律的權威性。借助各種輿論工具,采取多種形式和方法加強普法工作和責任保險的宣傳工作,重點是宣傳民事侵權責任的依法處理和責任保險的作用,提高國民的法治意識和保險意識,使人們充分意識到責任保險的重要性,提高責任保險的社會影響力。

(二)加大責任保險的宣傳,擴大責任保險的影響,實現(xiàn)責任保險的社會功能。責任保險之所以發(fā)展緩慢,很重要的是社會認知程度低,參保意識差。要使責任保險這種積極的風險管理手段滲透到社會生活中,需要一個宣傳和引導的過程。政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人,其做的宣傳更容易被公眾接受。因此,這些機構應將責任保險知識的普及作為保險行業(yè)的一項長期工程來抓。通過對責任保險宣傳進行統(tǒng)籌規(guī)劃、精心組織、創(chuàng)新形式,來擴大責任保險宣傳的覆蓋面,不斷提高企業(yè)及個人的保險意識。策劃好媒體上的廣告式宣傳、大型保險主體式活動宣傳、體育賽事或演唱會等業(yè)務承保式宣傳、巨災保險賠付新聞會式宣傳以及我們營銷人員走戶串門式銷售、可散發(fā)或領取保險知識小冊子等。要立足以最小成本達到最廣泛的人群獲知責任保險,不斷提高社會公眾的維權意識,特別是要全面提高公眾對責任保險功能和作用的認識,努力培育適合責任保險發(fā)展的社會大環(huán)境。

(三)引導保險公司加強風險管理,提高專業(yè)技術含量。責任保險市場風險比較大,保險公司必須加強風險管理。在日本,保險公司都是通過風險管理子公司去做風險管理工作,他們會針對不同的客戶、不同產(chǎn)品的不同特性提出風險問題并提供確切建議。我國也可以參照這種做法。

保險監(jiān)管部門也可以統(tǒng)一協(xié)調(diào)責任險的風險分散,避免風險單位的集中,降低保險公司的經(jīng)營風險。這樣,不但可以鼓勵建立行業(yè)責任險共保體,提高責任險的整體承保能力;而且可以加大再保險公司對責任險的參與程度,拓寬責任險的分保渠道;政府還可以考慮加大對保險公司發(fā)展責任險的財政補貼,分散保險公司的部分風險和經(jīng)營壓力,提高保險公司經(jīng)營責任險的積極性。對于新推出的責任險種,由于費率制定比較困難,可以參考類似產(chǎn)品中有相同風險的數(shù)據(jù),也可借鑒其他國家的經(jīng)驗。保險公司可以將免賠額提高,免除責任訂得多些。

同時,保險公司要加強電子信息數(shù)據(jù)管理,通過對承保、理賠方面分險種、分階段的歷史數(shù)據(jù)采集、分析,為進一步完善核保核賠體系提供數(shù)據(jù)支持,為科學準確制訂營銷方案提供依據(jù)。堅持一手抓發(fā)展,一手抓管理,控制經(jīng)營風險。新的責任險開辦時間比較短,控制風險的經(jīng)驗不足。因此,保險公司在強調(diào)拓展業(yè)務的同時,要強化管理,科學控制風險對運行一個或兩個承保周期后被認定為質(zhì)量較差的業(yè)務,進行改良或停辦。公司各相關部門要密切配合,團結(jié)協(xié)作促進業(yè)務的健康發(fā)展。各保險公司還應加強信息的采集,及時了解本地其他公司和外埠地區(qū)責任險業(yè)務發(fā)展的方向及特點,同時加強各保險公司之間的責任險信息流通,及時推廣成功經(jīng)驗。整合客戶需求,強化對公司核心客戶的服務。責任險對大多數(shù)客戶來說,仍是陌生業(yè)務,因此為客戶分析風險的同時,應針對其風險狀況,提供菜單式保險建議書。

(四)加大責任保險創(chuàng)新力度。打造責任險的品牌險種是在責任險市場上競爭取勝的關鍵。各保險公司要整合產(chǎn)品優(yōu)勢,以創(chuàng)新險種為動力源,積極探索新的業(yè)務領域,實施營銷組合策略;積極開辟新的業(yè)務渠道,應對競爭挑戰(zhàn)。通過險種組合、包裝,推出適合營銷展業(yè),具有優(yōu)勢的保險產(chǎn)品,并應結(jié)合形勢,采取措施應對各種法規(guī)政策對各險種業(yè)務的影響。如新《物業(yè)管理條例》的頒布,對物業(yè)責任保險會起到一定的推動作用,故應加大物業(yè)管理責任保險業(yè)務的推廣工作。各保險公司還要根據(jù)客戶的不同需求,分類別、分步驟開發(fā)責任保險產(chǎn)品。由于經(jīng)濟發(fā)展水平和社會公眾對保險認識程度的差別等原因,決定了責任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一,所以保險公司必須根據(jù)不同的客戶,有針對性地開發(fā)各類責任險產(chǎn)品。比如,開發(fā)產(chǎn)品責任保險,可以從出口產(chǎn)品的公司入手;開發(fā)公眾責任保險,可以從涉外公司入手;開發(fā)雇主責任保險,可以從外資、合資公司入手;開發(fā)職業(yè)責任保險,可以從對外交往比較多、了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領域?qū)ω熑伪ｋU的接受程度較高,推廣起來相對容易。

(五)推行部分責任保險強制保險制度。我國對待責任保險的態(tài)度與其他財產(chǎn)保險一樣,堅持自愿原則,這是與我國《保險法》相吻合的。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定:除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外,保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。責任保險如果依然在這一傳統(tǒng)的模式中運作,業(yè)主、經(jīng)營管理者、公共活動組織者基于成本因素和僥幸心理不愿意投保相關責任保險的情況十分普遍。一旦事故發(fā)生,自己承擔巨額賠付款不說,更主要的是對受損害人會造成權益維護的不及時、不到位。從這個角度講,責任保險的投保已經(jīng)不單單是一個人、一個機構自身的事情,更是全社會的事情。所以,當自愿原則不但沒有達到利益維護目的,反而可能造成更大的損害時,加以改變就毋庸置疑了。有必要對自由、權利進行限制,由國家公力介入,變責任保險自愿原則為強制原則,即實行強制責任保險。真正實現(xiàn)僅以投保人個人利益的小損失換回自己、他人乃至社會大權益的維護。

(作者單位:貴州商業(yè)高等?？茖W校)

主要參考文獻:

[1]徐福金,李鐵軍.發(fā)展責任保險構建和諧社會.鞍山社會科學,2006.2.