導語：如何才能寫好一篇財產保險實務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：財產保險實務；格式條款；保險合同

文章編號：1003－4625（2007）06－0073－03中圖分類號：F840.65文獻標識碼：A

保險合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險條款是保險合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消費者對合同、經濟合同、保險合同的基本內容了解較少，特別是對格式合同的特點不夠了解，所以在保險實務中，由于認識不統(tǒng)一或對保險合同內容理解的偏差，常常引發(fā)保險合同糾紛，有些還形成保險訴訟案件。究其原因，既有保險公司、保險中介方面的，又有投保人、被保險人方面的。因此，普及保險合同知識，糾正保險合同當事人和關系人的錯誤意識錯誤做法，引導消費者在購買保險時詳細了解格式合同的特點及保險條款內容，維護保險合同雙方的合法權益，具有十分重要的意義。

一、格式合同的含義和特點

格式合同也稱符合合同、標準合同，是指合同一方當事人事先擬好合同條文，另一方當事人只能考慮訂立或不訂立，對合同條款的內容沒有太大的商量余地。這種格式合同亦稱作標準條款合同，標準條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同前未與對方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險的特點和國際上的慣例，保險合同在事實上都以保險單的形式體現(xiàn)，而保險單是指保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式的書面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險實務中，保險單及保險條款通常由保險人備制和提供，投保人在申請保險時，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或磋商保險條款的自由。

（一）格式合同的內容是保險人按照科學性、合理性、可操作性的原則，遵循《合同法》、《保險法》等相關法律，參考歷史數(shù)據(jù)，經國家保險監(jiān)管部門批準制定的。保險商品是特殊商品，決定這種商品特性和價格的重要依據(jù)是保險原理中大數(shù)法則的應用。在制定財產保險合同的內容時，一方面要按照大數(shù)法則進行科學的分析和研究，即通過大量的個體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異，總結出被研究總體在數(shù)量關系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性；另一方面，要根據(jù)《合同法》第12條和《保險法》第19條的規(guī)定對其內容、格式進行規(guī)范和限制，如保險標的、保險責任和責任免除、保險期間和保險責任開始時間、保險價值、保險金額、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、違約責任和爭議處理等；同時，還要借鑒國際上的相關數(shù)據(jù)和經驗，參考標的性質、危險狀況、歷史資料以及國外保險公司的習慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實可行。

（二）在保險合同的訂立過程中，保險人處于主動地位，投保人處于被動地位，投保人提出要約，保險人作出承諾，雙方不會就合同條款內容討價還價，充分體現(xiàn)了格式合同的特征。

（三）保險人應向被保險人詳細介紹合同條款的內容，投保人在投保時，也應認真閱讀合同條款內容。合同雙方的權利和義務是對等的，被保險人只能遵守合同條款內容，斟酌是否接受，不能就合同的某項條文向保險人“討價還價”。而保險人在介紹合同條款時，既要講明保險責任、保險費率、保單生效條件，更要詳細說明關于責任免除部分的內容，讓客戶做出正確的判斷和選擇。

（四）合同條款內容原則上不允許改動，特殊情況下經雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對一些細節(jié)問題予以補充和說明。

（五）按照合同條文的解釋“有利于非起草人”的原則，當保險人與被保險人對合同條文發(fā)生意見分歧時，應作出有利于被保險人的解釋。

二、財產保險實務中存在的問題

（一）保險公司為追求業(yè)務規(guī)模而忽視告知義務

保險產品是無形產品，保險產品的特征全部體現(xiàn)在保險條款中，投保人購買保險，保險人理應將自己所銷售的產品介紹清楚。而事實上，保險人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務，往往只進行簡單介紹，沒有完全盡到告知義務。

1.保險公司的員工在推銷保險產品時，習慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財產保險、機器設備損壞保險，而不是按照合同要素、條款內容來介紹，有些還采取問答形式，不能夠做到主動和全面告知。

2.受保險公司委托的中介機構在承攬業(yè)務時，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務量，有時還有意掩飾產品的弱點。更有甚者，在介紹保險產品時，隨意夸大條款中的保險責任，隱瞞條款中的責任免除部分，誤導投保人購買。

3.行業(yè)代辦的業(yè)務如銀行、郵政、鐵路等部門的代辦人員缺乏保險知識，不能向投保人正確解釋和引導。投保人也認為代辦人員不懂保險，在不了解保險產品的情況下購買了保險。

4.對于一些團購業(yè)務，由于是集中購買保險，經辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，實際的投保人往往不與保險人接觸，因此也無法了解保險產品的內容。

5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險條款，只能被動地聽取，無法求證保險人的介紹，對保險產品的了解也就一知半解。

（二）投保人不仔細閱讀保險合同內容

大部分投保人在朦朧的保險意識和保險需求下，購買保險產品，一般都不仔細閱讀保險合同條款內容。究其原因，一是對投保標的風險狀況和轉嫁風險的針對性認識過于簡單，片面認為保險就是包攬一切，沒有必要仔細看條款；二是對保險公司和保險產品的依賴性，覺得保險是一種產業(yè)，應該設計的很合理，很適合消費；三是由于保險條款中涉及許多專業(yè)性較強的詞語，投保人往往沒有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù)，不愿意花費時間去閱讀條款。

（三）雙方簡單協(xié)商就擅自修改保險合同內容

由于保險合同不能全部涵蓋一些投保人的保險需求，合同中的部分條文對投保人和被保險人約束較大，而保險公司目前的核算體制又導致多數(shù)基層經營單位單純考慮承攬業(yè)務而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險人只經簡單協(xié)商就擅自修改保險條款中的一些內容。主要表現(xiàn)在：

1.針對保險標的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險人將本不該承擔的風險用協(xié)議形式承擔下來，如財產保險條款中列明的暴雨責任是每小時降雨量達16毫米以上或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上，現(xiàn)實中卻出現(xiàn)將降雨量的標準修改為大雨的標準即24小時降雨量達25毫米以上。

2.為了承攬業(yè)務，片面追求產品的賣點，所謂“對癥下藥”，過度考慮投保人的需求，而忽視保險合同的基本要求。

3.將責任免除和本應用附加險承保的責任列入保險責任，如公眾責任險條款第7條第3款中明確列明“被保險人因在本保險單列明的地點范圍內所擁有、使用或經營的停車場發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產損失”保險人不負責賠償，被保險人若想轉嫁這一風險，則可以在投保主險的同時投?！案郊油＼噲鲐熑伪ｋU”。而隨著競爭的加劇，一些基層保險機構就盲目擴大責任，將“附加停車場責任保險”通過特別約定的形式列入保險責任。

（四）投保手續(xù)和承保手續(xù)不盡完善

投保人方面，盡管多數(shù)保險產品的投保單和保險單上都以重要提示的方式印制了“請詳細閱讀保險條款，特別是投保人、被保險人義務”的字樣，但是，仍有相當多的投保人不能按照要求認真閱讀，更不要說領會其中的關鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡單履行要約義務。另外，多數(shù)投保人在投保時都不會就保險條款的具體內容主動詢問保險人。

保險人方面存在較多問題，一是投保單上沒有投保人簽名就辦理承保手續(xù)，將保險單交付投保人。二是人、中間人承攬的業(yè)務，由他們代簽投保人的姓名，一旦發(fā)生保險糾紛，投保人并不認可。三是個別分散性業(yè)務采取定額保險單形式而無投保單。如公路貨物運輸定額保險，就屬于保險單和保險憑證合二為一，沒有投保單，僅憑投保人繳費憑證作為要約的一種保險。這樣做，事實上屬于簡化的、手續(xù)不完善的保險合同。四是特別約定的條文內容不嚴謹，表述不準確，隨意性大。

三、把格式合同的特點和基本要求貫穿于保險實務中，維護合同雙方的合法權益

（一）加大宣傳力度，正確引導保險消費，維護格式合同的嚴肅性和權威性

1.從講政治、講大局的高度宣傳保險在國民經濟和人民生活中的地位及作用。除宣傳現(xiàn)代保險的經濟補償、資金融通和社會管理的三大功能，引導人們正確認識風險、科學轉嫁風險、依法獲得風險保障外，還要著力宣傳保險合同的法律地位、維護保險合同當事人特別是被保險人合法權益的重要性、格式合同的法律特征、保險產品的基本常識等。

2.從保險產品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險合同。其一，保險是無形商品，人們購買保險，實際上屬于預期消費，保險的經濟補償職能發(fā)揮、保險公司履行賠付義務對全社會來講是必然的，而對某一被保險人、某一保險標的來講則是偶然的。其二，風險的多樣性、多元化決定了人們對保險的需求是多重的，其中又有一些風險是共同的且僅靠自身力量是難以絕對避免和承受的，保險公司在經營風險中只能對一些特定的、相對集中的、帶有普遍性的風險提供保障，按照保險商品的特性和國際保險慣例，這些風險又只能通過格式合同的方式來確定轉嫁風險和接受風險的權利義務關系。其三，保險合同從要約、承諾到履約的全過程，都是在《合同法》、《保險法》的約束下進行的，投保人、被保險人、保險人、保險中介機構和個人都不能憑想當然從事，都要自覺接受法律監(jiān)督。其四，投保人如果轉嫁一些特殊風險，雖然在投保險種的格式條款中沒有包含，但可以通過投保附加險種來解決。

3.把社會宣傳和專業(yè)宣傳相結合，注重宣傳效果。一方面，要通過書刊、報紙、電視、電臺、網絡等宣傳方式，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識；另一方面，要通過保險監(jiān)管部門、保險公司、保險中介機構的講座、咨詢、推介、印發(fā)保險產品手冊等方式，在保險消費群體和廣大投保人中宣傳一些保險專業(yè)知識、相關的保險法律知識，從而營造一種學保險、懂保險、會保險、維護保險企業(yè)依法經營的氛圍。

4.保險人和投保人面對面地進行宣傳，雙方要正確認識合同簽訂過程中的規(guī)范要求，《合同法》第13條規(guī)定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下，保險人更要仔細宣傳、認真解釋保險產品，投保人切忌盲目投保，合同一經簽訂，即是雙方意思表示一致的結果，雙方當事人的權利義務關系也就確定下來。

（二）認真落實《合同法》和《保險法》，規(guī)范保險合同訂立過程中投保人和保險人的行為

1.告知要全面，說明要清楚。投保人要將購買保險的真實意圖、保險標的的危險程度和風險狀況、影響保險合同效力的相關情況告知保險人，而保險人要將本保險的基本特點、風險保障范圍、責任免除的全部內容、投保人應盡的義務等予以詳細說明。

2.保險合同簽訂過程要完全符合《合同法》規(guī)定的要約和承諾的程序，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示，在要約和承諾過程中，雙方要按照最大誠信原則，真實地表達自己的意愿并形成書面表現(xiàn)形式。

3.在簽訂合同時，雙方不得承諾與條款規(guī)定相悖的任何內容。這里說的約定，是指與“保險有關的其他事項”，涵蓋了合同訂立中的繳納保險費的時間和方式、部分保險標的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險的限定、合同實施中的細節(jié)問題、合同糾紛的解決方式等，都要符合保險條款的基本要求，必須圍繞保險條款的內容來約定，且不得侵犯對方依法獲得的權利。

4.嚴格業(yè)務手續(xù)，規(guī)范業(yè)務流程。投保人在仔細閱讀保險條款后，要認真填寫投保單和附表，做到要約意思表示真實、字跡清楚、項目完整、計算準確、簽章有效；保險人在審核投保單及附表后，要及時繕制保險單，并將保險單正本（如有附表應附后且加蓋騎縫章）交付投保人，有關紙制材料整理歸檔；投保人接到保險單后應進行核對，如有異議應及時向保險人提出更正。

（三）保險人要進一步規(guī)范保險產品銷售過程中的業(yè)務行為

1.加強誠信教育，逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務素質。在保險推銷和銷售過程中，業(yè)務人員要準確地介紹產品的性能和特點，耐心地進行解釋，善意地向投保人提醒和提示，不得隨意夸大保險產品的功能，不得有任何誤導投保人的行為。

2.加強對保險中介機構和兼業(yè)保險人、個人保險人的管理和教育，要求其行為必須符合保險監(jiān)管部門和保險公司的相關規(guī)定，使用正確手段、正確方式銷售保險產品，從源頭做起，杜絕違規(guī)行為。

3.在營業(yè)場所醒目位置張貼保險合同要約和承諾的流程圖及注意事項，便于投保人閱讀理解，接受投保人的咨詢和監(jiān)督。

4.保險人要加強合同簽訂后的后期管理，建立合同文本的審核復核制度，對不符合要求的合同要及時退回經辦人更改完善，并通過制定辦法、指定專人、明確責任、統(tǒng)一規(guī)范來保證手續(xù)的完整性和合法性。

5.防范經營風險。保險人對于投保人當中那些暫時不理解格式合同內容的、不符合承保條件的保險標的、不提供真實資料或不愿意完全履行投保人義務的，可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法，以有效降低承保風險，避免保險合同糾紛，減少不必要的麻煩。

（四）保險人和投保人或被保險人因對格式合同的理解不同而產生保險糾紛時，要按照《合同法》和《保險法》進行處理。當事人對合同條款的理解有爭議時，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。要在按照保險合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專業(yè)知識的解釋、誠實信用解釋的前提下，遵循有利于被保險人的解釋原則。

（五）根據(jù)保險市場發(fā)展狀況和消費者的保險需求，由保險監(jiān)管部門和各保險總公司對保險條款的內容進行適時調整

篇2

大多數(shù)保險從業(yè)人員在潛意識里認為客戶在發(fā)生保險理賠事件后，賠付金額越少越好，公司賠付金額越大，損失就越大。在這樣的錯誤觀念的引導下，使得公司對賠付率的重視度遠高于對客戶服務質量的重視。孰不知客戶在投保以后理賠時若不能得到預期收益，將會失去對保險公司的信賴，公司做的是長線生意而不是短期行為，公司利潤的獲得應在擴大經營規(guī)模和提高服務質量上下功夫，切忌短期行為。從多數(shù)財產保險公司的服務質量情況看，相比壽險公司要差，比如后者售后定期回訪是常態(tài)，前者很少有公司能做到這一點的，保單到手，萬事大吉。在管理和服務體系構建之間存在缺陷，資源配置不足、服務標準執(zhí)行不力、管理流程不合理、監(jiān)督考核機制缺失等。

二、改進措施

(一)提高企業(yè)核心競爭力。核心競爭力通常來講體現(xiàn)在公司人員素質，企業(yè)規(guī)模，經濟實力，產品的開發(fā)、售后服務水平等方面。而這諸多因素中，人才、服務、技術、管理、品牌形象等無形的資源，是構成核心競爭力的要素。其中服務質量尤其是重點，也是可以最具有潛力可挖的資源，要著重開發(fā)。(二)強化內部監(jiān)督管理。以國家相關法律法規(guī)為依據(jù)，公司內部規(guī)章細則為抓手，群眾和輿論監(jiān)督為補充，建立三級縱、橫向監(jiān)督約束機制。其中內部規(guī)章制度自我監(jiān)督約束為重點，應達到監(jiān)控無死角，群眾和社會評價無盲點；要對社會和公眾公布各項服務標準和承諾，廣泛接受客戶和輿論監(jiān)督評價；最后，要以效益監(jiān)管作為導向，不斷加強監(jiān)督指導工作。(三)建立健全客服工作機構和崗位，提高客服人員素質?？头ぷ魇潜ｋU公司各項工作中重要的工作環(huán)節(jié)，事關企業(yè)形象，客戶滿意度高低的大局，在人員配備上，要把有一線工作經驗，有激情，善于表達和溝通，有一定心理承受能力，人緣好的人員安排到客服工作崗位上。使消費者從客服工作人員身上感受到公司良好形象。(四)建誠信企業(yè)，樹誠信文化。誠信是人的立身之本，更是企業(yè)的生存之道，作為從事金融工作的保險公司，誠實守信更是生命線。在日常工作中要形成誠實守信，遵守承諾的良好習慣。對客戶不輕許承諾，一旦承諾，一定如期兌現(xiàn)。

三、結束語

我國財產保險業(yè)正處于國家的大力支持和自身的不斷更新完善中，面對改革發(fā)展的大潮，新局面、新問題不斷涌現(xiàn)，要實行創(chuàng)新發(fā)展，與時俱進，朝著大保險格局的方向邁進。為國民經濟的發(fā)展，為中國企業(yè)走向世界，為人們的日常經濟生活保駕護航，提供保障，做出貢獻。

作者:王囡囡 單位:中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司

參考文獻:

篇3

經國務院批準，現(xiàn)將扶持薄膜晶體管顯示器（以下簡稱TFT—LCD產品）產業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策通知如下：

一、TFT—LCD產品生產企業(yè)生產性設備的折舊年限最短可為3年。

二、2003年11月1日至2008年12月31日，對TFT—LCD產品生產企業(yè)進口國內不能生產的自用生產性原材料、消耗品免征關稅。具體免稅貨物清單由財政部會同有關部門另行制定。

篇4

一、保險利益原則的目的和適用范圍

保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經濟利益，無論財產保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內保險事故是否發(fā)生，這在財產保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業(yè)務的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產或人身進行賭博而獲利，防范道德風險的發(fā)生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產生法律效力的條件。同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險活動的日趨復雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體?！?/p>

顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險利益原則視作財產保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業(yè)務的發(fā)展，保險實務中出現(xiàn)的保險利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益？財產保險的保險利益如何認定？保險利益存在的時間有何要求？保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求？以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險法》關于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定在保險實務中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至會損害被保險人的利益。為此，有必要分析財產保險與人身保險保險利益的差異性，根據(jù)保險實務做法，并借鑒其他國家保險法律有關保險利益的規(guī)定，完善我國的《保險法》。

二、財產保險利益和人身保險利益之比較

（一）保險利益的認定

雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質不同，保險利益產生的條件各異。

一般來說，財產保險的保險利益主要產生于投保人或被保險人對保險標的的各項權利和義務。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財產保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計算；（2）必須是合法利益； （3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。

各國保險立法對人身保險利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當投保人為他人投保時保險利益的認定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或者其他利害關系為判斷標準，如英美的保險法以此方式認定保險利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關系，均以取得被保險人同意為判斷標準，如韓國、德國、法國等的保險法以此方式認定；（3）折衷主義。將以上二者結合起來，如我國臺灣地區(qū)的保險立法。

我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

從以上規(guī)定可以看出，我國《保險法》在人身保險保險利益的規(guī)定上將投保人與被保險人具有利害關系和被保險人同意二者結合起來，既可以有效的防范道德風險，也具有靈活性，因此筆者認為該項規(guī)定是非常合理的。但對財產保險保險利益的認定沒有作出規(guī)定。

（二）保險利益的量

財產保險保險標的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標的的保險利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險人對保險標的的保險利益，在量上表現(xiàn)為保險標的的實際價值，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。這是因為財產保險合同是補償性合同，投保人以其財產向保險公司投保的目的，在于財產因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發(fā)道德風險。因此，財產保險的損失補償，以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。

人身保險的保險標的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標準。投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人法律上的相互關系或經濟上的相互關系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制外，保險利益一般沒有嚴格的量的規(guī)定。

（三）保險利益的存在時間和歸屬主體

此問題既涉及到保險利益是在簽約時存在，還是在保險合同有效期內和保險事故發(fā)生時皆應存在？也涉及到保險利益是對誰的要求，是對投保人還是被保險人？人身保險合同的受益人對保險標的是否應具有保險利益？

1.財產保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益？

財產保險保險利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計算的依據(jù)，防止道德風險。因此財產保險強調保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果簽約時投保人對保險標的具有保險利益，而保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具備保險利益，意味著被保險人無損失，依據(jù)補償原則的規(guī)定保險人將不負賠償責任；反之，即使在某些情況下簽約時投保人對保險標的沒有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，保險人仍要承擔賠償責任。這種情況在海上保險中比較典型，在其他財產保險合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿易中以CFR條件進行貨物買賣時，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運輸險。但此時買方并未取得作為物權憑證的提單，嚴格說來對貨物不具有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險人就要承擔賠償責任，這在世界各國基本上是一條公認的準則。

從另一個角度分析，財產保險合同多數(shù)情況下投保人與被保險人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險人不是同一人，比如在保險實務中出現(xiàn)的商場為購物顧客附贈財產保險、單位為職工購買家庭財產保險等。類似這種投保人與被保險人不是同一人的情況，投保人對于保險標的實際上并沒有保險利益，保險合同是否有效關鍵看被保險人對保險標的是否具有保險利益。因為在此情況下投保人只有繳納保險費的義務，一旦保險標的發(fā)生保險事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險人對保險標的具有保險利益，就可以有效的防范道德風險。

2.人身保險著重強調簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保險金的給付

當投保人為自己買保險時，當然對保險標的具有保險利益，在保險合同有效期內也具有保險利益。但人身保險合同投保人與被保險人不是同一人的情況比較多見，如丈夫為妻子投保、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時對被保險人具有保險利益，那么保險合同生效后即使投保人與被保險人的關系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對被保險人沒有了保險利益，也不影響保險合同的效力，保險事故發(fā)生時保險人應承擔保險金給付責任。因為：首先，人身保險合同不是補償性合同，因而不必要求保險事故發(fā)生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險保險利益規(guī)定，其目的在于防止道德風險和賭博行為，如果簽約時作了嚴格的控制，道德風險一般較少發(fā)生于保險合同有效期內。第二，人身保險合同的保險標的是人，且壽險合同多數(shù)具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。

人身保險合同除要求投保人對保險標的具有保險利益外，受益人是否應對保險標的具有保險利益？我國《保險法》沒有規(guī)定受益人對保險標的應具有保險利益，只是對什么是受益人作了界定?！侗ｋU法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權的人，投保人、被保險人可為受益人?！侗ｋU法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險金的領取人。英美的保險立法為防止道德風險，不僅要求合同當事人對保險標的具有保險利益，還要求受益人對保險標的具有保險利益。一般來講，在保險合同訂立時，受益人對保險標的沒有保險利益，并不影響保險合同效力，只是受益人不得享有保險金請求權。我國《保險法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險人指定，為防范道德風險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護被保險人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險合同，應規(guī)定受益人必須對被保險人有保險利益，否則不得享有保險金請求權。

三、修改《保險法》的幾點建議

1.明確規(guī)定保險利益分為財產保險利益和人身保險利益，并對其分別作出解釋。建議將《保險法》第11條第3款“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！备难a充為“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益分為財產保險利益和人身保險利益，前者指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的可以估算的利益，后者指投保人對保險標的具有物質上或人身上的合法利害關系。”

2.建議對財產保險利益的主要類型加以認定，以明確財產保險利益的范圍。財產保險利益的主要類型包括： （1）基于財產所有權和與財產所有權有關的財產權而產生的合法利益；（2）基于合同而產生的合法利益；（3）依法應當承擔的民事賠償責任；（4）其他法定或約定的合法利益。

篇5

摘要：保險利益是保險法的基本原則,對保險合同的效力具有重大意義。我國保險法規(guī)定投保人在投保時應當對保險標的具有保險利益,否則保險合同無效。本文從保險利益的定義、成立條件及其對合同效力的影響入手,從保險利益的意義及保險業(yè)的發(fā)展出發(fā),針對我國財產保險合同適用法律引發(fā)的問題,提出應對保險利益的涵義作出具體規(guī)定,并對財產保險利益的時間效力重新明確之立法建議。

關鍵詞：保險利益;合同效力;財產保險

一、財產保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。

財產保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產上的利益或責任,或對財產的關系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產保險的保險利益。 財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系,已經確定或者可以確定,才能構成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經不適應保險業(yè)的發(fā)展。況且財產保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益,則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應當從財產保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾嗳恕Ｈ敉侗Ｈ藶樗送侗：髥适ПｋU利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險

編輯整理本文。

人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。"內容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結合第三十三條對財產保險標的界定,仍不能明確在財產保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產權的人對其享有的財產;2、保管人對于其所保管的財產;3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產;5、基于合同而產生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設計更新保險產品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產保險中標的物發(fā)生轉讓后,保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉讓機動車),導致合同無效,轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應過分嚴格限制保險合同生效效力,應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:

首先,我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為"財產保險利益是與財產保險標的相關的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益,否則財產保險合同無效。"

其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產保險合同,可投保的財產利益有:1、對財產享有法律上權利的人;2、保管人對其所保管的財產;3、占有人對其占有的財產;4、股東對公司的財產;5、基于合同產生的利益;6、經營者對經營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產保險標的相關的利益。"

此外,對于保險標的轉讓的條款,可設計為"保險標的的轉讓,讓與人或受讓人應當自轉讓后十五日內書面通知保險人。轉讓顯著增加危險時,保險人有權解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

【參考文獻】

[1]朱銘來.保險法學.南開大學出版社[m],2006,(1).

[2]李玉泉.保險法[m],法律出版社,2003.

[3]鄒海林.論保險利益原則及其適用[m],中外法學,1996(5).

篇6

“中間性保險”與重復保險

“肯定說”的主要理由是:人身價值也有客觀評價標準;人身保險的射幸性質高于財產保險?，伂嫝灐罢壑姓f”認為，是否適用復保險之規(guī)定，不應從財產保險或人身保險的形式分類來決定，而是應當看保險的實質是否在于填補損失來決定。傷害保險或疾病保險雖然是人身保險的一種，但是就醫(yī)療費用部分而言，實在具有財產保險的性質，醫(yī)療費用的給付，目的只在填補支付醫(yī)療費的損失，不得雙重或者多重給付，以致受益人獲得不當?shù)美，伂將炦€有學者從外國法例與學者通說、人身價值有客觀評價標準、醫(yī)療給付之性質等方面對此加以論證。瑏瑣在我國《保險法》中，重復保險是“財產保險合同”項下的一項制度，于人身保險似無適用之余地。然而筆者認為，就“中間性保險”而言，不宜一概排除重復保險規(guī)則之適用。其一，保險法對復保險之規(guī)定，系“基于損害填補原則，為防止被保險人不當?shù)美@致超過其財產上損害之保險給付，以維護保險市場交易秩序，降低交易成本與健全保險制度之發(fā)展，而對復保險行為所為之合理限制”?，仮灛幰虼?，重復保險規(guī)則所應關注的并非某一保險的“財產”或“人身”屬性，而是其所填補的損害究系“具體損害”還是“抽象損害”(損害在客觀上是否能夠以金錢作精確計算)。一般而言，財產保險之目的在于填補具體損害(財產損失)，故應有復保險之適用;人身保險之目的在于填補抽象損害(人身損害)，故不應有復保險之適用。但人身保險中的抽象損害，應系指死亡和殘疾而言，即人的生命和健康不能以金錢價值衡量，因此對于人壽保險及健康保險、意外傷害保險中的死亡、殘疾部分，只能實行定額給付，且無超額保險和復保險之限制;而其中的醫(yī)療費用部分，則不屬于抽象的人身損害，而是具體的財產損失，因此，其不應排除損害填補原則之適用，亦即存在超額保險問題，故應受復保險規(guī)則規(guī)制。其二，健康保險和意外傷害保險雖屬人身保險，但其中的醫(yī)療給付實為財產保險。在人身保險、財產保險的“二分法”下，人身保險即“對人保險”，其保險標的(保險事故發(fā)生之本體)為“人的壽命和身體”;財產保險即“對物”保險，其保險標的為“財產及其有關利益”(《保險法》第12條第3款、第4款)。健康保險和意外傷害保險既為人身保險，其保險標的即為“人的身體”。這一判斷在邏輯上可謂完全正確，但卻未能全面準確揭示健康保險和意外傷害保險之保險標的的真實面目。實務上的健康保險和意外傷害保險，按其保險金給付模式可分為定額給付型保險和費用補償型保險。在定額給付型保險中，保險人于特定保險事故(通常指因疾病或意外傷害身故、身殘)發(fā)生時，向受益人支付預先約定數(shù)額的保險金，作為對被保險人抽象損害之補償，其保險標的為“人的壽命和身體”，不問是否造成財產損失，保險人均負給付義務。例如:被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內因同一原因死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金。被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內因同一原因身體殘疾的，本公司根據(jù)本保險合同所附《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，按保險金額及該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。而在費用補償型保險中，保險人僅在約定限額內對因保險事故(疾病、意外傷害)而實際發(fā)生的醫(yī)療費、住院費、手術費等費用予以補償。例如被保險人因意外傷害經醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司按下列公式計算的意外傷害住院日額保險金金額向受益人給付住院日額保險金。即:意外傷害住院日額保險金金額=實際住院天數(shù)×住院保險金日額?，仮灛徸鳛榇隧棻ｋU的保險標的，前述醫(yī)療費、住院費、手術費等費用，并非抽象的人身損害，而是具體的財產損失，故而其雖名為對人保險，實為財產保險。因此，損害填補原則及復保險規(guī)則，于此自當有其適用余地。

“中間性保險”與保險代位權

篇7

【關鍵詞】商業(yè)車險條款；費率；改革；思考

車險是財產保險的第一大險種，其社會管理功能和保費規(guī)模是其它任何險種都無法比擬的。商業(yè)車險改革是2015年保險業(yè)改革和創(chuàng)新發(fā)展的重中之重，

是發(fā)揮保險行業(yè)社會管理功能和切實保護保險消費者合法權益的關鍵舉措，為此中國保監(jiān)會于2015年2月印發(fā)《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，并于2015年6月1日開始在山東等六個省市進行試點，預計在2016年在全國全面推廣，這一切標志著商業(yè)車險條款費率改革全面啟動和實施。

一、商業(yè)車險改革的思路和對市場的影響

中國保監(jiān)會緊緊圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標，重點做好“放開前端”，即逐步擴大財產保險公司車險條款制定和定價自，同時堅持“管住后端”，即強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險行業(yè)協(xié)會擬定車損險、第三者責任險、盜搶險和車上人員責任險四個示范條款，財產保險公司選擇使用。鼓勵財產保險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評估機制和創(chuàng)新型條款保護機制。二是建立市場化的費率形成機制。中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調整機制，動態(tài)商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考。由財產保險公司根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數(shù)及其調整標準。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產保險公司商業(yè)車險費率厘定自，最終形成市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。建立健全商業(yè)車險條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性，不斷強化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力第二代監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力和準確性。

商業(yè)車險改革有三大亮點：一是糾正無責不賠的傳統(tǒng)做法；二是改變按照新車購置價確定保額的方式，避免了消費者“高保低賠”的誤解；三是從完全按照車價確定保費向按照車型和車價綜合因素確定保費轉變，提升費率與風險的匹配程度。商業(yè)車險市場化改革將產生五個方面的積極影響：一是加大簡政放權力度，把商業(yè)車險產品的制定權交給保險行業(yè)，把保險產品的選擇權交給消費者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)保險行業(yè)組織自我管理的動力。二是強化消費者利益保護。促進費率公平，新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主得到更多費率優(yōu)惠。同時拓寬保障范圍，更好地保障和服務民生，豐富商業(yè)車險產品的市場供給，擴大消費者選擇權。三是發(fā)揮車險社會管理功能，引導理性汽車消費和安全駕駛，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和零配比以及易維修性，提高道路交通安全水平。四是促進保險行業(yè)轉型升級。激發(fā)市場活力，促進保險公司自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。五是轉變競爭模式，將單一的車險價格和高手續(xù)費競爭轉變?yōu)橐詢?yōu)質優(yōu)價為目標的全方位有序競爭，優(yōu)化市場結構，引導保險公司選擇符合自身條件的發(fā)展道路。

二、應對商業(yè)車險改革的思考

1.從思想和行動上高度重視

深化商業(yè)車險改革工作是《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中的一項重要工作，是國務院推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。因此作為財產保險公司的領導和員工一定要提高認識，在認真學習和全面掌握商業(yè)車險改革文件和精神的基礎上，學公司制定的新的車險條款和費率以及操作實務，在確保車險消費者權益的前提下，以認真負責的態(tài)度做好商業(yè)車險改革的各項工作。

2.做好車險的承保工作

一是要始終貫徹效益為先的原則，加快發(fā)展新車業(yè)務，擇優(yōu)發(fā)展存量業(yè)務，謹慎發(fā)展轉入業(yè)務。要從全流程把握好車險經營的“五率”，即把握好車險經營的新車承保率、車險存量業(yè)務續(xù)保率、車險外來業(yè)務轉入率、車險保費充足率和車險賠付率，這樣才能達到車險經營的良好預期。二是注重持續(xù)優(yōu)化車險業(yè)務來源結構，即優(yōu)化車商渠道、電網銷渠道、專兼業(yè)渠道、個人渠道和直銷渠道，重點加大電網銷渠道的占比和規(guī)模，以達到掌控車險業(yè)務和真真讓利于客戶的目的。三是要通過“三率”聯(lián)動方式配置資源并促進發(fā)展車險業(yè)務。即車險手續(xù)費率要與車險保費充足率和車險賠付率直接掛鉤，對于車險保費充足率高和車險賠付率低的業(yè)務給予相對較高手續(xù)費率，力求做到優(yōu)質優(yōu)價。

3.做好車險客戶的服務工作

一是建立標準化的服務體系，全面規(guī)范從承保到理賠的全流程服務標準，為客戶提供高效便捷的承保和理賠服務。二是以理賠提速為重點，全面提升理賠流程方便快捷。理賠流程要順暢，單證要盡量精簡，逐步推廣理賠資料無紙化提供、實現(xiàn)所有理賠網點無差異化單證提交，為客戶索賠提供最大方便。三是保險公司內部應大力推動信息系統(tǒng)自動核賠、自動理算、自動報價案件覆蓋率，確?？蛻舾惺艿嚼碣r的快捷。四是以差異服務為突破，提升客戶滿意度。要以熱情和主動服務的態(tài)度向客戶提供承保和理賠服務，要構建優(yōu)質客戶查勘定損和理算核賠一體化流程，簡化手續(xù)、快速賠付。

篇8

    關鍵詞:再保險合同;保險代位求償權;責任保險合同;債權移轉說

    關于再保險人是否享有保險代位求償權及其如何行使的問題,我國法律沒有明確規(guī)定,學界也爭議頗多。本文擬從再保險合同的定位、保險代位求償權的性質及再保險的功能出發(fā),探討再保險人享有保險代位求償權的理論依據(jù),并進而探討再保險代位求償權行使的具體問題,以期對此問題有更進一步的認識。

    一、再保險人享有保險代位求償權

    1.從再保險的定位來看,再保險合同屬于新類型的財產保險合同,再保險合同是否屬于保險合同及屬于何種類型的保險合同,是關系到再保險人是否享有保險代位求償權的關鍵問題。關于再保險合同是否屬于保險合同,即再保險合同的性質問題,保險法學界主要有兩種不同的學說。一種學說認為,再保險合同為合伙合同或者民法上其他有名合同;另一種學說觀點認為再保險合同就是保險合同。筆者認為,再保險合同屬于何種類型的保險合同,應從再保險合同的保險標的、保險利益、保險實務等方面全面考察才能得出結論。

    (1)從再保險合同的標的看。再保險合同的標的是“原保險人向原被保險人所承保的責任”。這表明再保險是原保險人對原被保險人的保險金給付責任,為契約上的給付義務,屬于財產保險的范疇,并非新型合同說所認為的獨立于人身保險合同與財產保險合同外的新型保險合同。同時表明再保險合同是一種消極的利益,具有單一性。這與原保險合同等同說認為保險標的可以為財產或者其他有關利益或者被保險人的身體和生命,具有多樣性存在著明顯的區(qū)別。從形式上看,雖然責任保險合同和再保險合同最終體現(xiàn)為以一種給付為內容的行為,但不能混為一談。責任保險合同的標的是“被保險人對第三人依法應負擔的賠償責任”,屬于約定或者法定的責任。再保險合同的標的則為契約上的給付,屬因合同而產生的債務。責任和債務在法律上有著本質不同,這也決定了再保險合同的標的不同于責任保險合同的標的。

    (2)從再保險合同的保險利益看。根據(jù)保險法學的相關理論,財產保險的保險利益一般可以分為四類,即“1)財產上之現(xiàn)有利益;2)期待利益;3)責任利益;4)有效契約之利益”。再保險合同的保險利益性質上屬于“有效契約之利益”,雖然和原保險合同在保險范圍上存在同一性,但和原保險合同的保險利益存在明顯的區(qū)別,因此原保險合同說不能成立。再保險合同的保險利益是基于有效的保險合同而創(chuàng)設的給付義務,它源于當事人的自由意志,其保險責任的內容及其相關的限制都以合同為準,不具備強制執(zhí)行的效力。而責任保險的保險利益屬于“責任利益”,屬于法律上的責任,以投保人或者被保險人對其可能承擔的民事責任為前提,將此“責任”保險標的,向保險人投保,以達到分散風險的目的。因此,再保險合同與責任保險合同在保險利益上存在本質區(qū)別。

    (3)從再保險實務看。財產損失保險合同為填補損失的保險合同,只有因保險事故而受到損害的被保險人,才得以請求保險人賠償保險金。而再保險實務中,再保險人的給付義務,不以原保險人對原被保險人或者受益人實際履行保險給付或者賠償義務為要件,即使原保險人尚未對原被保險人或者受益人履行保險給付,再保險人亦應向原保險人履行再保險給付義務。因此財產(損失)保險合同說與再保險實務相矛盾。

    2.從保險代位求償權的法律性質分析,再保險代位求償權屬于再保險人的法定權利

    關于保險代位求償權的法律性質,大致有三種學說,即債權法定移轉說、賠償請求權附屬說和廣義形成權說。債權法定移轉說為多數(shù)學者所支持,且有德國、日本、韓國、澳門地區(qū)等立法作為依據(jù),并為實務所采。 該學說認為保險代位求償權是保險人對于第三人債權“法定受讓”無須被保險人的讓與的意思表示,也無須債務人的同意。 這意味著保險代位求償權是因法律規(guī)定而轉移給保險人的對于第三人的債權。具體到再保險代位求償權,當發(fā)生原保險人的賠償或者給付時,再保險人對原保險人承擔給付責任后,當保險事故是因原保險合同的第三人( 加害人) 所造成的,一方面為避免原保險合同的第三人應負責之人,不因原保險人進行了再保險就免除其損害賠償之責,亦即要求對危險事故發(fā)生應負責的人,負擔終局的責任; 另一方面不讓原保險人因再保險理賠和對侵權行為人等賠償,而獲得雙重賠償,產生不當?shù)美膯栴}。再保險人在理賠后依法就應取得對原保險合同第三人(加害人)的代位求償權。這種權利的取得既不需要得到再保險合同中的被保險人( 原保險人)的同意,也不需要得到原保險合同的第三人的同意。

    筆者認為,保險代位求償權作為保險法的一項重要制度,“除少數(shù)學者完全否定財產保險代位求償權的價值、主張廢除保險代位求償權制度以外,學說上關于財產保險適用保險代位求償權沒有分歧?！痹俦ｋU合同作為財產保險合同的一種類型,對其適用保險代位求償權理所當然。雖然我國保險法第45條第1 款對保險人未有“再保險人”及其“再保險金額”的字眼,即對于再保險人的保險代位求償權未明確規(guī)定,但保險代位求償權屬于保險人的法定權利,在再保險合同雙方當事人未約定排除再保險人的代位求償權的情況下,應對“保險人”擴大解釋包括“再保險人”,“賠償金范圍”也應包括“再保險金”。

    3.從再保險的功能考察,再保險代位求償權的行使既保障再保險人的合法權益,也為原保險人及其原被保險人增加一份保障從再保險的實務來看,再保險的功能在于:

    (1)分散原保險人過重的承保風險。保險人在訂立保險合同后,為了不使其危險過于集中而影響保險人的經營,“乃將其所承保危險責任之全部或一部,轉嫁于他保險人而訂立再保險契約。因此若無此再保險制度之存在,勢必發(fā)生巨額之標的物,無人敢承保?？v令有人承保,其保險人隨時有破產之虞,由此可見,再保險制度可鞏固保險業(yè)之經濟基礎。

    (2)擴大保險人的承保能力。保險人承保風險的能力受到其資金能力的限制,保險人承保任何一項業(yè)務都要考慮其償付能力。保險人不能超出其償付能力承保風險。而再保險的運用,為每一個保險人擴大承保能力創(chuàng)造了條件和機會。再保險通過分散保險人所承保的危險,使得受償付能力限制的原保險人的保險責任有所減輕,可以借此承保更多的業(yè)務,其承保能力事實上提高;與此相互對應,償付能力更高的再保險人,通過再保險從原保險人處獲得更多的業(yè)務,使其承保能力進一步加強。

    (3)確保保險業(yè)穩(wěn)健經營。再保險的運用,不僅不會減少保險業(yè)務的運作數(shù)量,而且必然增加保險業(yè)務的運作數(shù)量,并可以使保險人承擔的危險平均化,從而增加保險業(yè)整體運營的安全性。特別是對于原保險人喪失償付能力的情況下,再保險可以對原保險的被保險人的保險金請求權,提供一定的保障。

    二、再保險人以自己的名義行使再保險代位求償權

    再保險人在行使代位求償權時,究竟以自己的名義還是以原保險人的名義行使抑或是其他?是再保險代位求償權行使的首要問題。我國《保險法》對此缺乏明確的規(guī)定,在解釋上必然存在多種理解。一種理解認為,應以原保險人的名義行使。這種理解將再保險人和原保險人的保險代位求償權一體對待,認為兩者并無本質區(qū)別,保險代位求償權并沒有賦予再保險人新的獨立的權利,只是允許其享有對原保險合同第三者權利的利益。

    筆者認為,我國《保險法》對此未作出具體的規(guī)定,實踐中勢必會造成困擾。綜合理論和實踐兩方面因素,筆者同意第二種理解,具體理由為:首先,從理論上看,我國采取當然代位主義,保險代位求償權系經“法定受讓”而取得的權利。一方面,雖然再保險權利來源于原保險人從原被保險人轉讓而來的對第三人的請求權,但這種權利終歸是獨立于原保險人之外的權利,再保險人行使該權利時無須原保險人的同意、轉讓或者協(xié)助,再保險人當然可以以自己的名義來行使;另一方面,債權移轉后,再保險人取得對第三人的代位求償權,原保險人對第三人的請求權已經喪失,要求再保險人以原保險人的名義行使代位求償權無異于以非權利人名義行使權利,則在法理和邏輯上難以自圓其說。其次,從保險實踐看,由再保險人以自己的名義來行使代位求償權,并不會帶來訴訟的不經濟。

    三、完善我國再保險代位求償制度的思考

    我國《保險法》對再保險的定義、再保險分出人的告知義務、賠償請求權的獨立性、賠償義務的獨立性等作出了規(guī)定,但對再保險代位求償權的性質及其行使等問題并沒有作出明確規(guī)定。有鑒于此,筆者認為,應該從以下幾個方面完善我國的再保險代位求償權制度:

    首先,明確規(guī)定再保險合同的性質及其類型為新型的財產保險合同,在此基礎上明確規(guī)定再保險人做出保險賠付后,有權行使保險代位求償權。

    其次,尊重當事人的意思自治,再保險人可以和原保險人明確作出約定,由其獨立行使或者由原保險人代為行使代位求償權。若無明確約定,法律應規(guī)定再保險人獨立享有代位求償權。

    參考文獻:

    [1] 覃有土.保險法概論[M].北京:北京大學出版社,2001:412 -415.

    [2] 覃怡,樊啟榮.再保險合同定位的若干問題探討[J].法商研究:中南政法學院學報,2000,(1).

    [3] 梁宇賢.保險法新論:修訂新版[M].北京:中國人民大學出版社,2004: 63-165.

    [4] 鄭云端.再保險法[M].北京:中國人民公安大學出版社,2004:24.

    [5] 劉凱湘,汪華亮.保險代位求償權規(guī)范價值、適用范圍與效力研究[EB/OL].privatelaw.com.cn/new2004/shtml/20067

    04-122440.htm.

    [6] 蔡奕.保險代位求償權的若干理論問題研究[EB/OL].article.chinalawinfo.com/article-display?articleID,北大法律信息網.

篇9

[關鍵詞] 保險價值不定值保險實際價值新車購置價

與保險價值、保險金額有關的損失補償問題一直是保險理論界及司法界人士爭論的焦點。我國自1980年開辦財產保險業(yè)務以來,機動車輛保險業(yè)務在整個財產保險業(yè)務中占據(jù)重要位置,車險業(yè)務量占整個財產保險業(yè)務量的70%左右。在機車險業(yè)務中,車輛損失保險是重要險種?！吨袊嗣褙敭a保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款》2007版第三條:本保險合同為不定值保險合同。第三十六條附則(保險術語的含義):不定值保險合同指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值,而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。實際上界定了車損險中的保險價值為保險事故發(fā)生時車輛的實際價值(即市價)。但這一解釋存在缺陷,在實務中容易引起誤解和糾紛。

一、對保險價值的界定不清在實務中引起的糾紛

1.案情介紹

四川省金堂縣王松用2萬元買下一輛微型二手面包車,并向保險公司投保,保險金額為2萬元。在保險期限內,該車發(fā)生事故,車輛損失13332元。保險公司稱,這輛二手車沒有按照新車購置價4萬元投保,所以賠付不能超過車損的一半。車主不服,到法院。2007年5月金堂縣人民法院一審判決認定,事故車輛購買時實際價值遠遠低于新車價格,車主在投保時屬于足額投保,法院一審判決保險公司按足額保險進行賠付。

庭審中,保險公司認為,原告王松的面包車新車購置價為4萬元,而他與公司約定的車輛損失險保險金額只有2萬,沒有足額投保,按照保險公司車損險標的部分損失的計算公式,賠付不能超過核定損失(13332元)的一半。

原告王松認為,“當時(王松購車時)這車就只值2萬。”他自己購買的二手車當時的實際價值只有2萬,他是足額投保。車輛損失,保險公司就應當在2萬元車損保險金額內進行足額賠付。

2.法院對本案的判決情況

此案存在的主要爭議為:理賠金額計算的依據(jù)是以新車購置價還是以王松購車時買入價計。

法院審理認為,保險價值是保險標的的價值。保險金額則是保險人承擔保險責任的最高限額。此案中,原被告并沒有在保險合同中載明保險標的的保險價值,只約定了保險金額。因此,合同屬于不定值保險合同,保險價值只能以保險事故發(fā)生時當時當?shù)乇ｋU標的的市場價格(實際價值)為準。法院認為,原告購買二手車時,該車已行駛4年多,其保險價值遠低于新車購置價。所以,原告在投保時是對車輛進行了足額投保,車損也沒有超過約定的2萬元保險金額。因此,法院判決保險公司敗訴。

從上例可看出,法院在審理中是把保險價值認定為保險標的的實際價值。由于原告王松購買二手車時,該車已經行駛4年多,扣除折舊后該車的實際價值只有2萬。既然保險金額為2萬,保險價值為保險標的的實際價值,則法院據(jù)此認定被保險人足額保險,理應得到足額賠償。

3.作者觀點

在本案中,該輛二手車的新車購置價4萬元。原告購買二手車時,該車已行駛4年多,實際價值為2萬元。原告王松向保險公司投保時,是按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的(保險合同中載明保險金額為2萬元)。而車輛發(fā)生部分損失的情況下,按照目前各家保險公司車損險標的部分損失的計算公式,保險價值是車輛的重置價值(即新車購置價)。所以,發(fā)生部分損失時,只能按保險金額(2萬元)與被保險機動車的新車購置價(4萬元)的比例計算賠償。因此,法院的判決是錯誤的。

二、從法院誤判看保險價值的正確界定

保險條款應清晰準確,否則易帶來與客戶間的糾紛,影響保險公司的信譽。我們在分析這起錯判案例時可以發(fā)現(xiàn),法院錯判的根源在于現(xiàn)行車險條款中對保險價值的概念界定有誤。

按照中國人民財產保險股份有限公司車損險條款的規(guī)定,車輛損失保險屬于不定值保險,不定值保險合同是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。而實際價值是指新車購置價減去車輛折舊金額后的價格。根據(jù)上述王松案例,新車購置價減去車輛折舊金額后的價格只有2萬,按照這種理解,王松是足額投保,法院的判決是有依據(jù)的。所以,保險條款中對保險價值的界定錯誤造成法院的誤判。

可見,車損險條款中對保險價值的界定和發(fā)生部分損失時保險公司采取的理賠計算方式存在矛盾。車輛發(fā)生部分損失,保險公司采取的理賠計算方式是把保險價值視為保險標的的重置價值(新車購置價)。如果舊車按照車輛的實際價值投保,由于舊車的實際價值低于新車購置價,構成不足額保險,保險公司只能按照保險金額與新車購置價的比例計算賠款。車損險條款卻把保險價值僅定義為保險標的的實際價值(重置價值扣除折舊),造成保險條款前后矛盾,保險術語含義不清,產生大量保險糾紛,引起客戶的困惑和法院的誤判,我們應該引以為戒。

為了減少保險糾紛,維護保險公司的形象和聲譽,促使投保方正確理解保險條款、明了保險理賠辦法,必須改變車損險條款保險術語解釋與保險公司理賠計算公式相矛盾的情況。確定保險價值,必須要首先確定其賠償基礎問題,而不能簡單、籠統(tǒng)地規(guī)定為出險時的實際價值。對于車損險而言,如果標的發(fā)生部分損失,保險公司的賠償基礎是新的零配件,因而,保險價值就應是新車購置價(車輛的重置價值)。

參考文獻:

篇10

1財產保險的定義及業(yè)務范疇

1.1財產保險的定義

關于財產保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產保險是指將財產及其相關的經濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產保險則是指將實體物質財產作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產保險稱為財產損失保險［1］。

1.2財產保險的業(yè)務范疇

《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產保險的相關業(yè)務進行了明確的定義，財產保險業(yè)務包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務［2］?？梢赃M行保險的標的物包括物質形態(tài)和非物質形態(tài)的財產與經濟利益。其中，以具體物質形態(tài)存在的財產和利益作為標的的，被稱為財產損失保險。例如，家庭財產、房屋、車輛、生產設備等;以非物質形態(tài)存在的財產和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風險、產品責任、信用保險等。

2財產保險對民生改善的主要作用

2.1為家庭財產保駕護航

家庭是社會構成的基本單元，為家庭財產提供保障是財產保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產保險就是指將居民的有形財產作為標的物的險種，是財產保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產保險在確保居民財產安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內的自然災害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產保險產品，給居民的家庭財產安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關統(tǒng)計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬間農村房屋進行了保險，為農民提供了約6000億元的財產保障，基本實現(xiàn)了對自然災害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

2.2提高社會經濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展

財產保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產保險關注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農村保險予以高度關注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內的保險，對維持農村地區(qū)經濟穩(wěn)定、產業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農業(yè)產業(yè)開展了對應的保險業(yè)務，通過持續(xù)完善農業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農業(yè)保險業(yè)務。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調推進的模式使得農業(yè)保險業(yè)務得到了有效發(fā)展，對提高“三農”保險在農村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農業(yè)保險的強農、惠農作用，而且推動了地方經濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當?shù)鼐用竦纳钏?、維持社會穩(wěn)定、改善當?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。

2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障

對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務在經營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續(xù)擴大財產保險的覆蓋范圍、拓展財產保險的滲透深度，將財產保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關資料統(tǒng)計，中國人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。

3當前財產保險經營過程中存在的主要問題

3.1險種結構亟待優(yōu)化，市場供應能力亟待提高

目前，雖然部分保險公司的財產保險業(yè)務發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產保險險種，形成了相對完善的財產保險產品結構。但是，依然存在著產品結構不合理的問題。例如，部分財產保險產品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結構失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結構優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導致的。市場保險供給是指在對應的時期內，保險人可以為整個市場提供的保險產品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產品的能力不足，導致其所銷售的保險產品是基于全國范圍設計的產品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產品的同質化程度較高，不利于滿足當?shù)厥袌龅墓┙o。從當前財產保險市場情況來看，保險公司提供的財產保險產品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內惡性競爭、內部管理混亂、會計核算難度增加、內部控制乏力等問題，直接制約著財產保險業(yè)務的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

3.2保險中介機構發(fā)展緩慢，制約了財產保險市場的開拓

根據(jù)國外財產保險市場的發(fā)展經驗，財產保險市場的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎上的。在保險產業(yè)發(fā)達的國家，由人、經紀人等中介結構所提供的財產保險數(shù)量占到了總體業(yè)務的55%左右。而當前我國的財產保險業(yè)務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔當，而且由之提供的業(yè)務量僅僅占到總業(yè)務數(shù)量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產保險業(yè)務的承接能力，造成了保險業(yè)務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

4財產保險公司業(yè)務創(chuàng)新策略與建議

4.1產品結構的創(chuàng)新

當前，財產保險市場的特色產品較少，與財產保險業(yè)務發(fā)達的國家相比，我國的財產保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問題，我國財產保險公司必須深入思考責任保險及其相關產品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產保險產品結構進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產保險產品的開發(fā)和儲備是財產保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎。總公司可以基于電子商務、綜合金融等產品構建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產品開發(fā)方式，保證所推出的財產保險產品具有市場根基，有利于產品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來，形成一攬子的保險產品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產保險方面的空白領域，例如航空航天產品，開發(fā)對應的高科技保險產品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務子女教育險、火災責任保險等。

4.2營銷方式的創(chuàng)新