導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 問(wèn)題及控制

隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸能力對(duì)其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的影響。然而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也隨之出現(xiàn)了諸多變化，盡管目前商業(yè)銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風(fēng)險(xiǎn)的周期性爆發(fā)仍然是制約其高效平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)的一點(diǎn)是：針對(duì)信貸危機(jī)的頻繁爆發(fā)的情況，必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對(duì)方案加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并且積極的采取有針對(duì)性的措施，以此來(lái)解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)突出的問(wèn)題

（一）對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的缺乏

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是我國(guó)商業(yè)銀行目前采取的主要管理模式，但因?yàn)橹贫取⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與歷史的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在嚴(yán)重的阻礙。同時(shí)也存在著很多亟待解決的問(wèn)題。如銀行資產(chǎn)的百分之七十以上都是貸款，造成資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)單一，不合理性問(wèn)題特別突出，而且其中不良資產(chǎn)的比重大，對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展形成重大威脅，是目前商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。就我國(guó)商業(yè)銀行的盈利狀況來(lái)看，利用發(fā)行金融證券然后籌集資金而形成的負(fù)債占比極低，這樣導(dǎo)致負(fù)債之間的互相轉(zhuǎn)化存在嚴(yán)重的問(wèn)題。然而針對(duì)負(fù)債情況而言，由于其主要資金來(lái)源是由居民儲(chǔ)蓄以及種類(lèi)不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉(zhuǎn)基金少，難以針對(duì)突發(fā)的經(jīng)濟(jì)壓力，即使有效地做出對(duì)應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平低

由于我國(guó)商業(yè)銀行正處于蓬勃生長(zhǎng)的過(guò)程，市場(chǎng)壓力大，在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下。商業(yè)銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的增長(zhǎng)，這也體現(xiàn)了目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力較低的現(xiàn)狀。這在一定程度上威脅著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常平穩(wěn)發(fā)展，甚至加快信貸危機(jī)的進(jìn)程，其對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的破壞程度可想而知。在生活中商業(yè)銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經(jīng)驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行放貸的辦法，問(wèn)題相當(dāng)突出，為了有效地解決這一問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)度量法逐漸出現(xiàn)在銀行的管理手段中，可是這種方法的運(yùn)用相當(dāng)不成熟，其計(jì)算公式不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致存在的風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時(shí)針對(duì)銀行放貸的具體手段，長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸決策基本是憑借經(jīng)驗(yàn)決定，帶有很強(qiáng)的主觀性質(zhì)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與識(shí)別能力差，很多不應(yīng)發(fā)放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎(chǔ)管理工作薄弱

商業(yè)銀行的健康持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業(yè)銀行能否立足于激烈的市場(chǎng)環(huán)境中。然而重放貸輕管理的現(xiàn)象普遍存在于商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，銀行在信貸資產(chǎn)發(fā)放后，缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的監(jiān)控，由于銀行發(fā)放的資金進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域之后，會(huì)有各種內(nèi)部或外部原因使得債務(wù)人不能到期還款，針對(duì)借貸人在還貸期內(nèi)無(wú)法及時(shí)還貸的情況，銀行的反應(yīng)速度存在的停滯性問(wèn)題相對(duì)比較突出，后續(xù)管理跟不上貸款速度嚴(yán)重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現(xiàn)在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過(guò)于單一，并且處理不及時(shí)，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補(bǔ)償虧損，解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題會(huì)加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環(huán)。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具體對(duì)策

預(yù)防與減小信貸風(fēng)險(xiǎn)， 提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量， 表面上看來(lái)只和銀企兩方有關(guān)，而事實(shí)上它是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來(lái)協(xié)調(diào)， 不僅涉及到微觀經(jīng)濟(jì)世界的各個(gè)領(lǐng)域， 也體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)的各方各面。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要政府、企業(yè)還有銀行三方面密切合作，互相協(xié)作，綜合利用道德、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等各種微觀的、宏觀的經(jīng)濟(jì)手段，開(kāi)展標(biāo)本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質(zhì)

目前我國(guó)的商業(yè)銀行的健康高效發(fā)展與工作人員的整體素質(zhì)存在著不可劃分的關(guān)系，相關(guān)人員管理意識(shí)淡薄是影響我國(guó)商業(yè)銀行管理水平的一個(gè)重要因素，很多管理人員現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)匱乏、缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，缺少必要的知識(shí)和良好的技術(shù)素養(yǎng)，這些都導(dǎo)致信貸管理水平低下，影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此提高員工的責(zé)任意識(shí)，推動(dòng)他們提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養(yǎng)施工相關(guān)人員的管理意識(shí)。定期舉行針對(duì)全體員工實(shí)行績(jī)效考核制度并建立完善風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制，增加員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與積極性。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是保證管理水平的首要前提。。這將對(duì)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實(shí)施。

（二）準(zhǔn)確認(rèn)定信貸資產(chǎn)的質(zhì)量形態(tài)

從在信貸資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)定和分類(lèi)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題出發(fā)，提高上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定工作的檢查頻率與力度，上級(jí)銀行應(yīng)當(dāng)逐行委派“質(zhì)量檢查員”，督促下級(jí)銀行落實(shí)完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定、資產(chǎn)分類(lèi)工作的程序，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并及時(shí)地上報(bào)認(rèn)定和分類(lèi)的結(jié)果，然后由“質(zhì)量監(jiān)督員”全權(quán)負(fù)責(zé)下級(jí)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定結(jié)果。

三、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行始終存在很多的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有辦法得到相應(yīng)的有效控制，這些都嚴(yán)重的影響著銀行的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，我們?nèi)匀恍枰龀鱿喈?dāng)大的努力。

參考文獻(xiàn)：

篇2

一、現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸存在的主要問(wèn)題：

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問(wèn)題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查要涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人還款能力的評(píng)價(jià)，但我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，目前判斷消費(fèi)者信用主要依靠申請(qǐng)人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國(guó)居民收入的透明度低，這種資料的真實(shí)性和可靠性值得懷疑。在缺少個(gè)人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對(duì)于其他的消費(fèi)者，銀行則無(wú)從了解消費(fèi)者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對(duì)借款人的個(gè)人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)；對(duì)消費(fèi)者的還款能力也難以進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。這必然加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

目錄一、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問(wèn)題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的對(duì)策

1、對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施的完善

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篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 問(wèn)題 建議

一、商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

從廣義而言，商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)不僅包括其在國(guó)外的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還包括了在國(guó)內(nèi)進(jìn)行的相關(guān)的國(guó)際業(yè)務(wù)。國(guó)際之間的貿(mào)易或者非貿(mào)易往來(lái)會(huì)發(fā)生相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并使用貨幣收付，由此就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)不只包括國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，還包括國(guó)際信貸與投資和外匯交易業(yè)務(wù)等。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)包括匯款結(jié)算、托付結(jié)算、信用證結(jié)算及擔(dān)保等業(yè)務(wù)等；國(guó)際信貸與投資包括進(jìn)出口融資（如進(jìn)口押匯、出口押匯、打包放款、票據(jù)承兌、出口貸款等）及國(guó)際放款。外匯結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的重要組成部分，其主要包括外匯頭寸、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、即期外匯買(mǎi)賣(mài)、套匯與套利、期權(quán)交易及投機(jī)等。同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，國(guó)際業(yè)務(wù)具有盈利能力強(qiáng)的特點(diǎn)，因而成為了商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。并且，隨著商業(yè)銀行的成熟與發(fā)展，其所從事的國(guó)際業(yè)務(wù)也日益增多，用以滿足客戶不同的需求。但是目前，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)還存在著一些問(wèn)題，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、工作人員工作能力有待提高

國(guó)際業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一個(gè)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行中從事國(guó)際業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)與能力存在很大的不足，不能夠滿足商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要。商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，不僅要求從業(yè)人員掌握國(guó)際金融知識(shí)、了解外匯政策和外匯法規(guī)，還對(duì)從業(yè)人員的英語(yǔ)水平和計(jì)算機(jī)操作水平等提出了較高的要求，但是，目前商業(yè)銀行這方面的人才嚴(yán)重缺乏。

2、商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有缺陷

我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)存在著嚴(yán)重的“抓大放小”的問(wèn)題，重視國(guó)有企業(yè)或者大型企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)，而不重視中小型企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)。大多數(shù)商業(yè)銀行認(rèn)為中小企業(yè)信用差，償債能力低等，容易造成壞賬損失。但是在目前我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易中，中小企業(yè)占據(jù)了重要的地位，在某些行業(yè)，中小企業(yè)對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易的貢獻(xiàn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大型企業(yè)。中小企業(yè)可以說(shuō)是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的重要客戶來(lái)源。

3、商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)目前已經(jīng)有了很大的發(fā)展，成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是隨著國(guó)際業(yè)務(wù)量的增多，商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力也越來(lái)越大。一方面國(guó)際業(yè)務(wù)快速發(fā)展，另一方面商業(yè)銀行內(nèi)部管理缺乏創(chuàng)新，兩者之間的矛盾造成了商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在。并且，金融衍生工具快速發(fā)展，成為一種重要的金融工具，但是在獲取收益的同時(shí)也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，造成了很多國(guó)際銀行的巨額虧損。金融衍生工具的普遍性勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的建議

1、提高從業(yè)人員素質(zhì)與能力

人才是企業(yè)的第一生產(chǎn)力，對(duì)于商業(yè)銀行而言，人才占據(jù)著同等重要的地位，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人才能力較低的問(wèn)題，可以通過(guò)兩個(gè)方面來(lái)解決。第一是對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升器業(yè)務(wù)操作水平和能力，具體的培訓(xùn)內(nèi)容包括外匯政策、國(guó)際金融知識(shí)以及語(yǔ)言能力和計(jì)算機(jī)操作能力的培訓(xùn)。第二，可以引進(jìn)高素質(zhì)和高能量的綜合型人才。目前，很多專(zhuān)家型的人才多在外資銀行，這些人才是商業(yè)銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)力之一。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)高薪、高職位或者其他優(yōu)厚的待遇來(lái)吸引人才，為商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供人才保障。

2、調(diào)整商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的重要潛在客戶。因而畢竟大型企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)有限，不能滿足商業(yè)銀行的利潤(rùn)需求，一時(shí)之間這種“僧多粥少”的局面也難以改變。商業(yè)銀行應(yīng)該放下對(duì)中小企業(yè)的歧視，認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)在國(guó)際業(yè)務(wù)中的潛力。商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和審視，充分了解和評(píng)價(jià)其償債能力及信用條件，從而選擇優(yōu)質(zhì)的、有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，獲得一大批有潛力的國(guó)際業(yè)務(wù)客戶。

3、商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自銀行內(nèi)部、外部等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)更好開(kāi)展，商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。一方面，商業(yè)銀行要針對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的操作流程、業(yè)務(wù)往來(lái)等嚴(yán)格規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行也要對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括客戶的信用條件、是否可追索等，之后再根據(jù)審查結(jié)果決定是否受理國(guó)際業(yè)務(wù)。

作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)形式，國(guó)際業(yè)務(wù)存在著很多問(wèn)題，例如我國(guó)各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈等，這些問(wèn)題的存在已經(jīng)阻礙了商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展造成了負(fù)面影響。日后，商業(yè)銀行有必要對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而使其為商業(yè)銀行增加收益，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

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篇4

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn) 運(yùn)行 模式 商業(yè)

一、定義和主要類(lèi)型

地產(chǎn)按其功能通常分為三大類(lèi)，即以居住功能為主的住宅地產(chǎn)和以商業(yè)活動(dòng)為目的的商業(yè)地產(chǎn)、以工業(yè)生產(chǎn)功能為主的工業(yè)地產(chǎn)，商業(yè)地產(chǎn)的特點(diǎn)是通過(guò)在地產(chǎn)上的商業(yè)活動(dòng)體現(xiàn)商業(yè)和地產(chǎn)價(jià)值的集合，商業(yè)地產(chǎn)主要包括寫(xiě)字樓、商場(chǎng)、店面、旅游景點(diǎn)、酒店等。

二、商業(yè)地產(chǎn)的主要運(yùn)行模式

（一）只租不售。即在商業(yè)地產(chǎn)建成以后，通過(guò)招商出租的方式，收取租金，逐步回收投資商業(yè)地產(chǎn)的投入及獲取投資收益。

1、只租不售的好處主要在兩個(gè)方面：一是在獲取較穩(wěn)定的投資收益的同時(shí)，獲取商業(yè)地產(chǎn)的增值收益；二是在需要資金時(shí)，可通過(guò)將商業(yè)地產(chǎn)抵押的方式取得貸款；三可以統(tǒng)籌租金，防止惡性壓低租金；四如招租、日常經(jīng)營(yíng)、物業(yè)管理等后繼工作做得到位，則可提升該投資者的品牌價(jià)值。

2、只租不售的弊端在于：一對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的招租要求較高，存在招租無(wú)法達(dá)到預(yù)期、租金收入不理想的風(fēng)險(xiǎn)及投資回收期較長(zhǎng)的特點(diǎn)；二對(duì)招租的總體定位、商家的具體定位、具置的規(guī)劃等均需做出很好規(guī)劃，否則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目的招商失敗、無(wú)法出租；三商場(chǎng)地產(chǎn)的日常經(jīng)營(yíng)管理、物業(yè)管理等后繼工作對(duì)投資者也提出了較高要求，特別是對(duì)剛介入商業(yè)地產(chǎn)的投資者更是一個(gè)挑戰(zhàn)，如經(jīng)營(yíng)管理不到位，對(duì)后繼的招租、現(xiàn)有商家的維護(hù)、租金等方面都將帶來(lái)負(fù)面影響。

3、只租不售商業(yè)地產(chǎn)的難點(diǎn)：一整個(gè)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)規(guī)劃、招商策劃等前期工作，對(duì)項(xiàng)目招租的效果具有決定性影響，對(duì)投資者在這方面的要求極高；二招租和日常管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)招租的效果具有重大的影響。因此，只租不售的方式需要投資者要有較良好的財(cái)務(wù)狀況、較高的商業(yè)地產(chǎn)綜合規(guī)劃和管理能力、企業(yè)較明確和穩(wěn)定的戰(zhàn)略發(fā)展定位。

4、案例：北京萬(wàn)通集團(tuán)持有的萬(wàn)通商城采取只租不售的方式，統(tǒng)一布局，統(tǒng)一招租，統(tǒng)一管理，使其租金一直居高不下，取得了成功。

（二）全部出售。即在商業(yè)地產(chǎn)建成后或取得商業(yè)地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)后，將其全部出售。

1、出售方式的好處主要：一是可一次性收回投資成本、獲取投資收益，解決投資者的現(xiàn)金問(wèn)題；二是可省去招商、管理等環(huán)節(jié)，節(jié)約投資者的人力、物力資源；三對(duì)商業(yè)地產(chǎn)前期設(shè)計(jì)規(guī)劃方面的要求不會(huì)像只租不售的投資者要求那么高。

2、出售的方式存在的主要弊端在：一如地產(chǎn)行業(yè)向上發(fā)展，則投資者享受不到商業(yè)地產(chǎn)帶來(lái)的增值紅利；二商業(yè)地產(chǎn)普遍存在投資金額大的特點(diǎn)，使得有能力全額購(gòu)買(mǎi)整個(gè)商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目的投資者少之又少；即使有能力購(gòu)買(mǎi)，理性的投資者也不太愿意用大筆資金購(gòu)買(mǎi)，更多的會(huì)尋找新的地塊、自己建，因此，單純的出售開(kāi)始不再適應(yīng)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展。

3、出售方式商業(yè)地產(chǎn)最主要的難點(diǎn)在于：如何將商業(yè)地產(chǎn)包裝策劃好已理想的價(jià)格出售。因此，計(jì)劃出售的商業(yè)地產(chǎn)，在計(jì)劃投資時(shí)就因先做好出售策劃工作。

（三）租售結(jié)合。即投資者將商業(yè)地產(chǎn)的一部分出租，另部分進(jìn)行銷(xiāo)售。

1、這種方式的好處是：一即可收回部分投資成本，解決現(xiàn)金流問(wèn)題，又可持有部分商業(yè)地產(chǎn)，享受其增值帶來(lái)的好處。二解決部分招商壓力和管理壓力。三租的部分還可以用于貸款，同樣可以解決部分資金壓力。四如售得理想，反過(guò)來(lái)會(huì)促進(jìn)招租。

2、但這種方式也存在一些弊端，：一對(duì)租售部分的比率、具置等需做很好的策劃，如策劃不會(huì)，否則會(huì)對(duì)租及售的整個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生不利影響；二無(wú)法統(tǒng)籌考慮整個(gè)項(xiàng)目的租金，可能會(huì)出現(xiàn)惡性壓低租金的現(xiàn)象；三無(wú)法統(tǒng)籌考慮、策劃整個(gè)項(xiàng)目交付使用后的定位、經(jīng)營(yíng)、管理等工作，需與其他購(gòu)買(mǎi)協(xié)商。

3、租售結(jié)合方式的難點(diǎn)在于：如何統(tǒng)籌安排租與售的定位和比率、協(xié)調(diào)各購(gòu)買(mǎi)者的關(guān)系等。

4、案例：最典型的就是萬(wàn)達(dá)集團(tuán)開(kāi)發(fā)的大連萬(wàn)達(dá)城市廣場(chǎng)，一樓只租，二樓三樓賣(mài)給沃爾瑪，通過(guò)沃爾瑪作為主力店的作用，帶來(lái)大量的人流量，進(jìn)而也為萬(wàn)達(dá)集團(tuán)和其他商家?guī)?lái)錢(qián)流，且萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)一層銷(xiāo)售價(jià)格通常是市場(chǎng)價(jià)的兩到三倍，沃爾瑪?shù)昶鹆撕苤匾淖饔谩?/p>

三、商業(yè)地產(chǎn)存在的主要問(wèn)題

1、短期內(nèi)，由于在建和潛在的商業(yè)地產(chǎn)供應(yīng)量過(guò)大，部分城市商業(yè)地產(chǎn)面臨過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)，投資回報(bào)率降低。據(jù)悉目前國(guó)內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)的投資回報(bào)率已經(jīng)被壓縮至歷史最低，約為6%。

2、投資者普遍存在專(zhuān)業(yè)度低的困境。一些投資商業(yè)地產(chǎn)的企業(yè)，特別是2008年前后才開(kāi)始進(jìn)軍商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域的企業(yè)，因缺乏經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，將面臨許多問(wèn)題，如缺乏人才團(tuán)隊(duì)、內(nèi)部管理機(jī)制、資產(chǎn)管理能力、前期設(shè)計(jì)規(guī)劃能力等，這些都將影響了投資商業(yè)地產(chǎn)的成功與否；即便是在商業(yè)地產(chǎn)方面投資較成功的萬(wàn)達(dá)集團(tuán)，其在萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)使用后的物業(yè)管理方面也存在明顯不足，如在廈門(mén)湖里區(qū)投資的萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)，其地下車(chē)庫(kù)無(wú)較明顯的指示牌、區(qū)間管理不到位，易造成停車(chē)、出車(chē)庫(kù)困難。

3、地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，商業(yè)地產(chǎn)因發(fā)展得較早，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展得較成熟、較充分；而經(jīng)濟(jì)較差的中西部地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)起步較東部地區(qū)晚，經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)，對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的需求也就較晚，總體上正處于與起步階段。

4、投資資金來(lái)源單一。目前，投資商業(yè)地產(chǎn)的主要資金來(lái)源為投資者自有資金和銀行的貸款，從一定程度上限制了商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展速度、發(fā)展水平。

篇5

［關(guān)鍵詞］開(kāi)發(fā) 利用 地下商業(yè)空間

［中圖分類(lèi)號(hào)］F293.2 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1009－5349（2012）04－0133－01

一、國(guó)內(nèi)外地下商業(yè)空間發(fā)展現(xiàn)狀

第一，國(guó)內(nèi)地下商業(yè)空間發(fā)展現(xiàn)狀。1.所謂城市地下商業(yè)空間就是按照商業(yè)和市場(chǎng)需要而開(kāi)發(fā)建設(shè)的處于地表以下的建筑，也稱地下工程，按工程建設(shè)結(jié)構(gòu)分為單獨(dú)地下工程和結(jié)合地面建筑而修建的地下工程。2.自原始人洞穴巢居的生活開(kāi)始，人類(lèi)已經(jīng)開(kāi)始了地下空間的開(kāi)發(fā)利用。在近代，我們對(duì)地下空間的利用從最初的以大型建筑物為依托向地下自然延伸到地下綜合體的建成，以及到目前地下城的建成，經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

第二，國(guó)外地下商業(yè)空間的發(fā)展現(xiàn)狀。1.國(guó)外城市地下空間的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)則比較成熟，從最初地鐵的建設(shè)到如今地下城的開(kāi)發(fā)利用已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)半世紀(jì)的發(fā)展。所以無(wú)論在理論研究還是實(shí)踐應(yīng)用中，西方地下空間的開(kāi)發(fā)利用都為我們提供了可靠的參考資料。2.以日本為例介紹一下目前國(guó)外地下空間開(kāi)發(fā)利用的現(xiàn)狀。日本是一個(gè)島國(guó)，可利用面積十分有限，所以有效地開(kāi)發(fā)利用城市地下空間成為其緩解城市壓力的重要決策。日本目前的地面空間與地下空間已經(jīng)做到了緊密的銜接，無(wú)論從大型建筑的地下空間到公共空間的地下城，各個(gè)方面都緊密聯(lián)系，形成了一個(gè)四通八達(dá)的局域網(wǎng)，并且正在將一些公共建筑和公共休閑娛樂(lè)空間向地下發(fā)展。

二、我國(guó)地下商業(yè)空間的開(kāi)發(fā)利用模式及存在的主要問(wèn)題

第一，我國(guó)地下商業(yè)空間開(kāi)發(fā)利用的模式。1.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，商業(yè)空間也會(huì)隨之而擴(kuò)大。地下商業(yè)空間在許多城市嶄露頭角。目前，我國(guó)地下商業(yè)空間的開(kāi)發(fā)僅僅處于萌芽階段，有著很大的局限性和不穩(wěn)定性。首先，大部分地下商業(yè)空間在開(kāi)發(fā)時(shí)只是進(jìn)行淺層次平行面開(kāi)發(fā)，因此造成了空間層次上的缺乏。其次，地下商業(yè)空間主要存在于城市的繁華地域，商業(yè)空間發(fā)展的前瞻性十分有限。再次，地下商業(yè)空間的開(kāi)發(fā)中交通物流系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)范圍小，系統(tǒng)紊亂。2.在利用方面，地下商業(yè)空間局限于購(gòu)物。雖然目前中國(guó)是世界上地下隧道和地下工程最多同時(shí)也是發(fā)展最快的國(guó)家，可是我們不難發(fā)現(xiàn)無(wú)論在空間的利用率以及工程質(zhì)量上都難以保證。

第二，我國(guó)地下商業(yè)開(kāi)發(fā)存在的主要問(wèn)題。1.雖然中國(guó)目前地下商業(yè)空間的開(kāi)發(fā)已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但是有些問(wèn)題依然沒(méi)有得到解決：地下商業(yè)空間人口流動(dòng)大，空氣質(zhì)量難以保證；電路、水路、安全消防等硬性裝置不達(dá)標(biāo)；陽(yáng)光的攝入量不足；緊急通道出口標(biāo)志不明顯，并且通道出口設(shè)計(jì)大部分都很狹窄等等一系列問(wèn)題。2.在地下商業(yè)空間開(kāi)發(fā)利用上對(duì)其前瞻性考慮不足，以及對(duì)其開(kāi)發(fā)的不可逆性也沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅造成了空間的浪費(fèi)更對(duì)地下環(huán)境造成了損害。

總之，無(wú)論在入口、內(nèi)部空間設(shè)計(jì)還是規(guī)劃模式上，中國(guó)的地下商場(chǎng)空間設(shè)計(jì)還存在著很多弊端。

三、解決我國(guó)地下商業(yè)空間規(guī)劃設(shè)計(jì)模式的方法

第一，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，消費(fèi)水平的提高使商業(yè)空間的發(fā)展勢(shì)在必行。在地面空間缺乏的同時(shí)，進(jìn)行地下空間的開(kāi)發(fā)利用是解決這一問(wèn)題的有效途徑。針對(duì)我國(guó)地下商業(yè)空間開(kāi)發(fā)利用中存在的一系列問(wèn)題，提出一些參考性建議。1.首先是商業(yè)空間規(guī)劃上的混亂無(wú)序。在空間規(guī)劃上應(yīng)遵循疏密有度，同性質(zhì)商業(yè)空間單獨(dú)規(guī)劃，并且將餐廳、游戲場(chǎng)所等人流多的空間靠近地面設(shè)計(jì)，走廊開(kāi)敞空間留足，主次空間分明，標(biāo)志性建筑或是標(biāo)示周?chē)臻g以適當(dāng)擴(kuò)大的原則來(lái)設(shè)計(jì)。配置一定的景觀與休息設(shè)施，或是運(yùn)用下沉式空間塑造一個(gè)別致的休閑區(qū)，在歐美將圖書(shū)館、體育場(chǎng)搬入地下的同時(shí)，中國(guó)也應(yīng)該將地下綜合體空間合理利用與規(guī)劃，打造一個(gè)真正的中國(guó)城市地下商業(yè)空間。2.其次是在對(duì)地下多層次空間的開(kāi)發(fā)規(guī)劃中，應(yīng)遵循可持續(xù)發(fā)展及深層次全方位的開(kāi)發(fā)原則。在不對(duì)地質(zhì)層造成破壞的前提下合理規(guī)劃開(kāi)發(fā)，充分重視地下空間開(kāi)發(fā)的不可逆性，用以人為本的理念進(jìn)行有組織有計(jì)劃開(kāi)發(fā)，以淺層空間為依托，由深及淺逐步開(kāi)發(fā)，保證每一寸土地的充分利用。3.再次，在材料以及能源的利用方面要朝著高科技新材料、環(huán)保綠色的方向發(fā)展，納米技術(shù)的發(fā)展使新材料層出不窮，地下空間所用材料特殊，必須具備耐高溫、耐潮濕、無(wú)污染的特性，并且要易于安裝拆卸。

第二，中國(guó)民族眾多，地域文化各異。因此在進(jìn)行地下空間開(kāi)發(fā)時(shí)要將當(dāng)?shù)氐牡赜蛐晕幕瘽B入到設(shè)計(jì)當(dāng)中。地域文化代表著一個(gè)地方的特色或是代表這一地區(qū)的語(yǔ)言，每個(gè)地下商業(yè)空間在設(shè)計(jì)時(shí)尤其要強(qiáng)調(diào)我們的地域文化。

四、小結(jié)

開(kāi)發(fā)地下商業(yè)空間是中國(guó)目前勢(shì)在必行的項(xiàng)目，將可持續(xù)發(fā)展的觀念、以人為本的理論以及綠色設(shè)計(jì)、地域性文化的元素滲入到設(shè)計(jì)當(dāng)中，不僅是設(shè)計(jì)師的責(zé)任，也是人類(lèi)對(duì)下一代的責(zé)任。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]朱建明.地下空間設(shè)計(jì)與實(shí)踐.中國(guó)建材工業(yè)出版社,2007.

[4](美)吉迪恩·S·格蘭尼.城市地下空間設(shè)計(jì)/國(guó)外城市設(shè)計(jì)叢書(shū).中國(guó)建筑工業(yè)出版社,2004.

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類(lèi)別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問(wèn)題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開(kāi)始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問(wèn)題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開(kāi)展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問(wèn)題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問(wèn)題更加突出。針對(duì)這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。

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篇7

近年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，我國(guó)中小商業(yè)銀行想要在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)一席之地就必須進(jìn)行一定的改革。雖然從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看我國(guó)中小商業(yè)銀行能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)一席之地，但是由于其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式存在一定的弊端，由此對(duì)其發(fā)展造成極大的影響。本文主要從我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的原因進(jìn)行分析，并剖析發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并根據(jù)問(wèn)題提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，希望能夠?qū)ξ覈?guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的幫助。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的原因

隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)獲得飛躍式發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)也受到了前所未有的來(lái)自國(guó)內(nèi)外的金融夾擊，在這樣的背景下，我國(guó)中小銀行必須進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型才能夠在市場(chǎng)中占據(jù)有利的位置，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。具體的原因主要有兩個(gè)：第一是國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力大。從目前我國(guó)國(guó)有銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的四大國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚唬⑶宜拇髧?guó)有銀行已經(jīng)完成股份制改革，借助其此前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施和整體創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，四大國(guó)有銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍、科技設(shè)備等繼續(xù)保持著領(lǐng)先的位置，其優(yōu)勢(shì)依然存在。第二是外資銀行進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)在金融業(yè)方面也實(shí)施開(kāi)放，具有外傷性質(zhì)的銀行進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，并獲得快速發(fā)展。2006年末，已經(jīng)有283家外資銀行進(jìn)駐，資產(chǎn)總額達(dá)到1051億元，占據(jù)中國(guó)銀行總資產(chǎn)的1.9%。從總量上看，外資銀行資產(chǎn)在我國(guó)銀行業(yè)中所占的比重相對(duì)較小，但是其增長(zhǎng)的速度非常的快，目前外資銀行已經(jīng)在北上廣深金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)占據(jù)有利的位置，由此可以看出中國(guó)的銀行業(yè)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行的威脅更大。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念較缺乏

以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的，這是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要的理念。目前，我國(guó)大部分的中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)起步，并獲得一定的發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中部分商業(yè)銀行并未很好的認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要作用和地位，對(duì)于“以顧客需求為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念的認(rèn)識(shí)還是比較淺顯的，主要停留在“以產(chǎn)品為中心”的思想里，并且按照這樣的思想進(jìn)行實(shí)踐，這是非常不正確的。

（二）對(duì)于市場(chǎng)的定位不夠準(zhǔn)確

中小商業(yè)銀行的發(fā)展需要根據(jù)自身發(fā)展的情況和對(duì)手在市場(chǎng)中的位置制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，需要針對(duì)客戶的特點(diǎn)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，明確自己所處的位置，然后根據(jù)市場(chǎng)的需求對(duì)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行有效的開(kāi)發(fā)，并能夠通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)施來(lái)塑造個(gè)人鮮明的形象，由此吸引更多的客戶，謀求市場(chǎng)份額。當(dāng)今市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，通過(guò)實(shí)施準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)推進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展十分重要。

（三）營(yíng)銷(xiāo)手段不夠完善

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)需要一定的促銷(xiāo)，銀行的發(fā)展也一樣。過(guò)去，我國(guó)銀行的發(fā)展傾向于等待客戶，而不是主動(dòng)挖掘客戶，主要通過(guò)行政手段的方式獲取客戶和開(kāi)拓業(yè)務(wù)。日常在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中大多集中在廣告宣傳，沒(méi)有建立起科學(xué)的、系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)體系，使得整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)缺乏整體的合力。目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行在具體的營(yíng)銷(xiāo)方式上也沿用著過(guò)去的做法，沒(méi)有把營(yíng)銷(xiāo)放置到一個(gè)高度上來(lái)認(rèn)識(shí)和推進(jìn)，使得銀行的發(fā)展也十分的受限。

四、我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式改進(jìn)策略

（一）堅(jiān)持以顧客為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念

所謂以顧客為核心的營(yíng)銷(xiāo)理念就是需要商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)的時(shí)候需要和營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的決策相結(jié)合，營(yíng)銷(xiāo)的理念需要滲透在每一個(gè)行業(yè)之中。充分認(rèn)識(shí)到客戶是銀行發(fā)展的重要根本，銀行一切發(fā)展都應(yīng)該以滿足客戶的需求為主，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，通過(guò)樹(shù)立全員的營(yíng)銷(xiāo)理念來(lái)充分調(diào)動(dòng)職工參與的熱情，促進(jìn)銀行向以客戶為中心的綜合集約型的轉(zhuǎn)變，由過(guò)去的被動(dòng)向主動(dòng)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)培育轉(zhuǎn)變，推進(jìn)銀行的整體發(fā)展。

（二）培育差異化的品牌形象

差異化的品牌形象是品牌忠誠(chéng)建立的路徑，通過(guò)樹(shù)立良好的品牌和形象來(lái)建立品牌的忠誠(chéng)度。企業(yè)良好的品牌形象在一定程度上影響著客戶的忠誠(chéng)度。品牌的忠誠(chéng)度越高，給企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益越大，因?yàn)樵谶M(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，穩(wěn)住一個(gè)老顧客比獲得一個(gè)新顧客要難得多，所以銀行對(duì)于忠誠(chéng)客戶的付出成本會(huì)更低。

（三）細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最優(yōu)吸引力和能夠提供直接的服務(wù)的是區(qū)隔市場(chǎng)。所以這就需要我國(guó)各大中小商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分和研究，根據(jù)客戶需求的不同特點(diǎn)，將市場(chǎng)細(xì)分為若干細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)細(xì)分市場(chǎng)客戶的不同需求，制定具有針對(duì)性的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)那些選定目標(biāo)的客戶群體提供獨(dú)特的金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)他們的需求實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略和方法，只有這樣才能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)和定位，更加明確自己的市場(chǎng)定位，推進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的市場(chǎng)特色的形成與發(fā)展，使顧客了解到本銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，提升用戶體驗(yàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益深入的背景下，我國(guó)中小商業(yè)銀行面臨來(lái)自內(nèi)外部的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)不適合現(xiàn)今金融市場(chǎng)的發(fā)展。所以，為了能夠保證我國(guó)中小商業(yè)銀行的地位，必須在進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)的重要性，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)施力度。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題記性剖析，并根據(jù)問(wèn)題提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，例如，堅(jiān)持以顧客為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念，培育差異化的品牌形象，細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，推由此進(jìn)我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

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[4]陳雯思.云南省中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)金融共生問(wèn)題研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

篇8

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)管理；經(jīng)濟(jì)資本；商業(yè)銀行

一、經(jīng)濟(jì)資本管理的概念

資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)性資源和戰(zhàn)略性資源，是吸收銀行各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中，商業(yè)銀行以資本來(lái)制約風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)，從而在確保獲得必要回報(bào)及建立健全資本管理體系時(shí)，應(yīng)不斷依靠經(jīng)濟(jì)資本管理內(nèi)容，預(yù)設(shè)好適度增長(zhǎng)的范圍。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際的收益回報(bào)水平提升銀行主體的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，進(jìn)而不斷加快商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行的運(yùn)作情況及存在的問(wèn)題

銀行業(yè)在過(guò)往資本管理過(guò)程中過(guò)度依賴于國(guó)家信用提供的隱性支撐，由此造成了一系列問(wèn)題，例如，資本概念缺失、資本充足率較低以及資本計(jì)量不夠清晰等。目前，我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)資本管理上向國(guó)際銀行業(yè)學(xué)習(xí)靠攏，取其精華，形成自身的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。雖然初見(jiàn)成效，但經(jīng)濟(jì)資本管理在我國(guó)實(shí)踐過(guò)程中依然存在諸多亟待解決的問(wèn)題。1.認(rèn)識(shí)不足，迫于監(jiān)管壓力被動(dòng)執(zhí)行目前，在商業(yè)銀行逐漸實(shí)現(xiàn)預(yù)算約束的情況下，為進(jìn)行綜合性經(jīng)營(yíng)管理編制內(nèi)容，應(yīng)不斷強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的約束行為。商業(yè)銀行主體應(yīng)根據(jù)我國(guó)提出的商業(yè)銀行資本充足管理內(nèi)容編制相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理體系，以此幫助商業(yè)銀行取得良好的發(fā)展。但還是有部分商業(yè)銀行思想認(rèn)識(shí)和重視程度不夠，從而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，其速度單純基于業(yè)務(wù)發(fā)展愿望而確定倒推所需經(jīng)濟(jì)資本以及財(cái)務(wù)資源的數(shù)量，而不是在經(jīng)濟(jì)資本的增量基礎(chǔ)上確定業(yè)務(wù)增長(zhǎng)計(jì)劃。這一錯(cuò)誤做法可能使得經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算約束弱化，無(wú)法在事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的擴(kuò)張進(jìn)行約束，最終超出了經(jīng)濟(jì)資本所能承受的合理范圍；與此同時(shí)，在商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中也無(wú)法全面針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，這可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行錯(cuò)過(guò)發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，且在發(fā)展中會(huì)遇到各式各樣的問(wèn)題。2.信息技術(shù)手段和基礎(chǔ)較薄弱，計(jì)量方法尚顯粗糙目前，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)與數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上存在滯后現(xiàn)象，其中信息技術(shù)手段與基礎(chǔ)較為薄弱，其經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量與考核所需無(wú)法得到滿足，難以準(zhǔn)確、全面地分析風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)也無(wú)法對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行量化處理。在這種情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等情況加大了量化處理的難度。與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)改革，在資本管理系統(tǒng)中對(duì)于信息以及計(jì)量工具的要求也越來(lái)越高，我國(guó)商業(yè)銀行尚且無(wú)法對(duì)經(jīng)濟(jì)資本總量進(jìn)行科學(xué)的度量，無(wú)法精準(zhǔn)合理地把控各個(gè)分支的經(jīng)營(yíng)、收益、風(fēng)險(xiǎn)成本，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的實(shí)際情況也無(wú)法進(jìn)行相應(yīng)的配置管理。3.關(guān)于經(jīng)濟(jì)資本管理內(nèi)容與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與操作分析目前，很多商業(yè)銀行因缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，從而導(dǎo)致其無(wú)法形成完善的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。長(zhǎng)此以往，操作風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本和商業(yè)銀行的資源優(yōu)化配置造成一定的影響?；诖耍岢鲆韵乱恍┙鉀Q對(duì)策，以供參考。（1）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)濟(jì)資本觀當(dāng)前，全球金融局勢(shì)動(dòng)蕩日益加劇，在復(fù)雜的國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行急需樹(shù)立起全面的商業(yè)銀行現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，這其中包括經(jīng)濟(jì)資本條件、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等內(nèi)容。在這些內(nèi)容中，銀行應(yīng)明確認(rèn)識(shí)到關(guān)于經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理內(nèi)容，從而建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，協(xié)調(diào)效益、質(zhì)量與規(guī)模的發(fā)展，尋求一條均衡、科學(xué)的發(fā)展之路。我國(guó)商業(yè)銀行想要在發(fā)展模式上取得真正的轉(zhuǎn)變，需要改變自身傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念。應(yīng)根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)要求，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而在銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大中，提高經(jīng)濟(jì)資本收益，進(jìn)而獲得更多競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)。（2）建立以RAROC和EVA為核心考核內(nèi)容，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)過(guò)去，商業(yè)銀行的考核方式單純地追求利潤(rùn)規(guī)模以及存貸規(guī)模，這一模式存在諸多不合理之處。為了徹底改變這一現(xiàn)狀，在設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核關(guān)鍵指標(biāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)把RAROC與EVA融合起來(lái)，使其成為資源配置的重要依據(jù)，如此才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進(jìn)而化解控制風(fēng)險(xiǎn)與追求利潤(rùn)之間的矛盾，在業(yè)務(wù)和盈利模式上取得轉(zhuǎn)變。將RAROC和EVA作為考核標(biāo)準(zhǔn)，可以反映出經(jīng)濟(jì)資本，使所得結(jié)果更為科學(xué)。此舉可以取得如下效果：其一，以經(jīng)濟(jì)資本約束銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，避免銀行盲目擴(kuò)張；其二，可以通過(guò)提高資本在各分支機(jī)構(gòu)之間分配時(shí)的合理性，最大化總行的合并資本收益。另外，在商業(yè)銀行按照相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)運(yùn)營(yíng)時(shí)，應(yīng)充分建立健全完善的考核體系，員工在有了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)后，可有效在各分支機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并有效約束各分支機(jī)構(gòu)潛在的風(fēng)險(xiǎn)行為，如忽視風(fēng)險(xiǎn)、盲目擴(kuò)張等。（3）豐富經(jīng)濟(jì)資本的主要內(nèi)容早期，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)更多是運(yùn)用在對(duì)零售業(yè)務(wù)的信用評(píng)分上，如今也被運(yùn)用到測(cè)算公司客戶違約率上。然而，我國(guó)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與統(tǒng)計(jì)工作在數(shù)據(jù)化建設(shè)方面還存在較大優(yōu)化空間?？赏苿?dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)法數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)工作，同時(shí)升級(jí)技術(shù)配置，配套專(zhuān)門(mén)的信息系統(tǒng)管理部門(mén)，以滿足經(jīng)濟(jì)資本管理實(shí)施的需要，積極以IT技術(shù)為支持，搭建信息管理系統(tǒng)平臺(tái)。提高對(duì)信息數(shù)據(jù)收集、處理的重視度，以便提供準(zhǔn)確可信的信息，為估量各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)要素提供依據(jù)，如日常經(jīng)營(yíng)、重大信貸決策和PD等。（4）加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理人才的培養(yǎng)力度在經(jīng)濟(jì)資本管理實(shí)施與應(yīng)用中，商業(yè)銀行為提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)不斷加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理人才的培養(yǎng)力度，從而在培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸管理人員后促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立。在風(fēng)險(xiǎn)管理制度下，通過(guò)集中、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)其專(zhuān)業(yè)技能，如最新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量知識(shí)、經(jīng)濟(jì)資本管理知識(shí)等，提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的數(shù)理統(tǒng)計(jì)及定量分析授信風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

篇9

    我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在人力資源管理中,主要存在著以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

    1.管理理念問(wèn)題。在現(xiàn)代的銀行發(fā)展過(guò)程中,采用以人為本的管理理念,有利于促進(jìn)人力資源管理朝科學(xué)化的方向發(fā)展。在我國(guó)企業(yè)的管理中,已經(jīng)由以往的人事管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的人力資源管理模式。但是在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中,依然停留在人事管理的層面。人事管理的過(guò)程,存在著強(qiáng)調(diào)事物而忽略人的現(xiàn)象,著重于聽(tīng)從安排。此種管理模式,很大程度的降低了銀行人員的積極性、創(chuàng)造性,忽視了人的個(gè)性和需要。由于人事管理的目的脫離銀行的發(fā)展目標(biāo),在具體的實(shí)踐中,銀行員工的招聘、績(jī)效管理、薪酬分配以及職位分析等方面缺乏一定的創(chuàng)新,僅僅停滯在銀行職工的檔案管理、工資發(fā)放上。

    2.用人制度問(wèn)題。相對(duì)而言,外資銀行比較著重于銀行職工的工作能力水平與工作的成績(jī),制定全面。科學(xué)的管理體系,運(yùn)用全面符合型管理人員的機(jī)制。但是,在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中,著重于以官本位為中心的管理模式,以論資排輩為管理內(nèi)容。雖然銀行員工有很大的晉升空間,但是工資發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)以職位級(jí)別的高低為主要標(biāo)準(zhǔn),使銀行職工形成官本位思想,縮小了晉升空間,不能提高員工的上進(jìn)心,降低員工的責(zé)任心,從而阻礙國(guó)有商業(yè)銀行增強(qiáng)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

    3.考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不健全完善。在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中,實(shí)行的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制還不夠完善,沒(méi)有良好的效果。由于銀行管理中著重管理基層,在機(jī)關(guān)內(nèi)部相應(yīng)的缺少必要的獎(jiǎng)勵(lì)、監(jiān)督和檢查手段,嚴(yán)重降低了銀行基層工作人員的積極性。另外,在我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中,對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效評(píng)估時(shí),僅僅在于對(duì)銀行職工進(jìn)行獎(jiǎng)金發(fā)放、職位晉升等方面,而忽視了提高銀行職工的個(gè)人能力水平和自身素質(zhì)。

    4.培訓(xùn)工作沒(méi)做好。在目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中,在對(duì)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的工作沒(méi)有切實(shí)做好,機(jī)制不夠健全,從銀行的發(fā)展戰(zhàn)略角度對(duì)于人力資源的開(kāi)發(fā)、利用沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃,對(duì)于銀行人力資源的開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)工作沒(méi)有做好預(yù)知工作,培訓(xùn)體系不夠健全完善。我國(guó)商業(yè)銀行目前存在的注重使用、忽略培養(yǎng)的現(xiàn)象,缺乏對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)。

    5.報(bào)酬的分配問(wèn)題。近年來(lái),我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在對(duì)銀行職工進(jìn)行工資分配的過(guò)程中,運(yùn)用實(shí)施的是以員工的等級(jí)、現(xiàn)任目標(biāo)的津貼為工資分配的制度。充分的根據(jù)銀行職工的學(xué)歷、技術(shù)水平、崗位、績(jī)效、工作時(shí)間以及職務(wù)等各個(gè)方面的因素,來(lái)合理的發(fā)放工資。但是在具體實(shí)踐的過(guò)程中,員工的學(xué)歷、工作時(shí)間以及技術(shù)水平等因素,對(duì)于員工的工資分配有很大的影響,但是員工的考核績(jī)效則對(duì)收入的影響不大。另外,簡(jiǎn)單或者復(fù)雜的勞動(dòng)、一般責(zé)任或者重大的責(zé)任等方面的因素沒(méi)有很好地體現(xiàn)在工資分配上。因此,在工作崗位設(shè)定的不夠科學(xué)合理、績(jī)效評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確的情況下,工資的分配制度不能拉開(kāi)員工之間的收入差距,起不到激勵(lì)的作用,一方面導(dǎo)致了高水平的人才不愿來(lái)或者來(lái)了之后留不住的現(xiàn)象出現(xiàn),另一方面導(dǎo)致了低素質(zhì)員工不愿意離開(kāi)或者走不了的現(xiàn)象發(fā)生。

    二、加強(qiáng)我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在人力資源管理上的對(duì)策研究

    針對(duì)我國(guó)目前的國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題,需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)的解決對(duì)策:

    1.樹(shù)立良好的管理理念,培養(yǎng)企業(yè)文化。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行,應(yīng)該從實(shí)際情況出發(fā),根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn),經(jīng)過(guò)相關(guān)的研究、開(kāi)發(fā)后制定出一套比較科學(xué)、合理、完整的銀行職工管理體系,使其能夠順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展,符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流,并且能夠?yàn)殂y行職工中的優(yōu)秀人員在勞動(dòng)報(bào)酬上提供適應(yīng)的待遇。另外,加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè),樹(shù)立以人為本的管理理念。在人才的經(jīng)營(yíng)管理上,給每個(gè)員工提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái),達(dá)到知人善任、人盡其才的目的,形成一個(gè)科學(xué)合理的人才資源管理方式。

    2.加強(qiáng)對(duì)銀行員工的培訓(xùn)。為了能夠更好的促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展,要在銀行內(nèi)部建立一個(gè)完善的培訓(xùn)體系,加大對(duì)員工教育的培訓(xùn),對(duì)其進(jìn)行持續(xù)不斷、有計(jì)劃、有目標(biāo)的培訓(xùn)工作,從而能夠全面提高銀行員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng),盡可能的挖掘員工的潛能,讓員工樹(shù)立終身學(xué)習(xí)的觀念。另外,還可以通過(guò)為員工選擇優(yōu)秀的金融業(yè)培訓(xùn)基地,對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn),通過(guò)集中輔導(dǎo)、交流經(jīng)驗(yàn)、考察學(xué)習(xí)等方式,切實(shí)的使銀行職員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)得到有效地提高,提高國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

    3.定期考核,強(qiáng)化激勵(lì)體制。根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行工作人員的實(shí)際情況,制定出每個(gè)員工努力奮斗的目標(biāo),實(shí)現(xiàn)有目的的管理,制定出科學(xué)合理的考核標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格規(guī)范考核的程序。員工目標(biāo)的制定,要與銀行發(fā)展的目標(biāo)相同,并盡可能的發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性,促進(jìn)目標(biāo)能夠快速的實(shí)現(xiàn)。針對(duì)不同層次的員工,制定不同的考核指標(biāo)。比如對(duì)于職能管理部門(mén)進(jìn)行考核時(shí),考核的指標(biāo)要與銀行經(jīng)濟(jì)的收益情況、職能部門(mén)任務(wù)完成的情況等因素聯(lián)系起來(lái);對(duì)于銀行的客服人員進(jìn)行考核時(shí),要根據(jù)其所服務(wù)的客戶人數(shù)、對(duì)銀行發(fā)展的貢獻(xiàn)等方面聯(lián)系起來(lái)。除此之外,還要加強(qiáng)銀行的激勵(lì)體制,實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)罰并重。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行之所以在經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革上沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,其原因就在于沒(méi)有銀行的激勵(lì)機(jī)制不健全,從而導(dǎo)致銀行職工缺乏積極上進(jìn)心。因此,要通過(guò)一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,激發(fā)員工的工作上進(jìn)心,使其能夠有足夠的動(dòng)力來(lái)為銀行工作。當(dāng)然,工作上表現(xiàn)不好的,也應(yīng)給予其相應(yīng)的懲罰措施。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 問(wèn)題 解決途徑

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的速度非常的快，成為銀行競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的重要組成部分，經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量都已經(jīng)有了很大的提升，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分，給銀行帶來(lái)的收益不斷提高。自從2005？年以后我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐i走向規(guī)范化，其發(fā)展的速度十分的快，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)發(fā)展特點(diǎn)逐漸展開(kāi)了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增加，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次收入的理財(cái)產(chǎn)品，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。在過(guò)去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品以外，不斷涌現(xiàn)出股票型、債券型、組合型理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的期限也不是統(tǒng)一不變的，有一周、一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、幾年等不同的期限。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品幣種是單一的人民幣，目前已經(jīng)逐漸發(fā)展到歐元、美元、澳元等不同的幣種理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)發(fā)展條件逐漸成熟，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)隨著我國(guó)居民的人均收入和可支配收入不斷增加，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過(guò)程中，客觀條件越來(lái)越成熟，已經(jīng)逐步的出現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的市場(chǎng)潛力非常巨大，所以人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也越來(lái)越深刻。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的具體情況與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上有待提高。推廣銷(xiāo)售是我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的重心，目前各個(gè)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣形式、產(chǎn)品服務(wù)等各個(gè)方面還有一定的發(fā)展空間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題明顯，目標(biāo)客戶群體基本相同

近年來(lái)，我國(guó)各大銀行都逐漸的推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置方面、后續(xù)服務(wù)方面嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化問(wèn)題十分明顯，難以形成不同銀行的品牌效應(yīng)。目前雖然政策層允許各個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可以擴(kuò)展到海外金融資產(chǎn)，但實(shí)際情況是相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品較少，產(chǎn)品附加價(jià)值很低，絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品主要是滿足客戶的收益需求，忽略了對(duì)客戶資金流動(dòng)性的需求，有些個(gè)別的理財(cái)產(chǎn)品合同上附加了條款禁止客戶個(gè)人原因而提前終止理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上客戶選擇服務(wù)的余地很少。理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)模式和銷(xiāo)售渠道基本相同差異很小，通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)站、電話、郵箱、短信等渠道將理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息傳達(dá)給客戶，是目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要營(yíng)銷(xiāo)模式，等客戶上門(mén)后，然后通過(guò)專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員送一些禮品吸引客戶，最后達(dá)到銷(xiāo)售一些理財(cái)產(chǎn)品的最終目標(biāo)，銷(xiāo)售導(dǎo)向十分明顯。

（二）理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在，防范意識(shí)薄弱

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，是金融虛擬的產(chǎn)品交易，在交易的過(guò)程中隱藏了不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)。一般風(fēng)險(xiǎn)主要存在理財(cái)顧問(wèn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹，作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)，要堅(jiān)決避免對(duì)客戶的不合理承諾，因?yàn)椴缓侠淼某兄Z會(huì)對(duì)對(duì)客戶和商業(yè)銀行造成雙重利益的損害，應(yīng)該大力加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的途徑

（一）通過(guò)創(chuàng)新來(lái)解決理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題

在宏觀的政策大環(huán)境沒(méi)有變化的情況下，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)的尋求創(chuàng)新和改變，增加各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的差異性，針對(duì)各個(gè)不同的市場(chǎng)，根據(jù)實(shí)際情況，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)一下幾種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，一是產(chǎn)品服務(wù)要嚴(yán)格的分層化，不但要按照偏好、生命周期、資產(chǎn)總額等變量對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，還要對(duì)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行分層，不同級(jí)別的理財(cái)顧問(wèn)為不同層次的客戶提供服務(wù)，以不同客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)多樣化個(gè)性化服務(wù)。二是將產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)逐漸差異化，首先要在政策的允許情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)拓展到一般性金融債券和短期融資券等，逐漸將資理財(cái)產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)展到境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。三是期限要多樣化，通過(guò)合理配比收益率，來(lái)實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇與收益最佳搭配。四是引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，將外幣與人民幣資產(chǎn)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。打破固定收益的管理，在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品系列化。

（二）完善產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)產(chǎn)品信用體系的建設(shè)

目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，一般包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行的份額十分龐大，大力加強(qiáng)信用體系的建設(shè)是十分必要的，要正確認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制理財(cái)產(chǎn)品體制建設(shè)，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，建立科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善銀行內(nèi)部的控制制度，逐漸規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，大力增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，嚴(yán)格控制違規(guī)操作的發(fā)生。通過(guò)建立內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，有效的降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)信用體系的建立，強(qiáng)化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)的法律意識(shí)。

（三）創(chuàng)造良好的適合理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的環(huán)境

適合理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的良好環(huán)境，是金融市場(chǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，是發(fā)展不同理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。首先各個(gè)商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系和合作，金融市場(chǎng)的發(fā)展不是由一家銀行所帶動(dòng)的，而需要共同推動(dòng)，金融秩序也是需要各大銀行共同創(chuàng)新改革的。我國(guó)目前的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制要求越來(lái)越少，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀也正在逐漸的改革，金融機(jī)構(gòu)之間互利互惠合作是未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必經(jīng)之路，理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然的。應(yīng)不斷加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金等非銀行的機(jī)構(gòu)合作，在業(yè)務(wù)組合和外包等方面不斷的創(chuàng)新，更有效的適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的銀行業(yè)逐步轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)代化多層次的體系，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能滿足新的需要和要求，所以商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必然。我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然有了一定的發(fā)展，但是理財(cái)產(chǎn)品仍然存在一些問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信譽(yù)高、渠道范圍廣的優(yōu)勢(shì)也逐漸的突顯出來(lái)，所以，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展目前是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在發(fā)展過(guò)程中要繼續(xù)維持商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的具體情況，在多方面共同努力下改進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。