導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：放松管制；跨區(qū)域發(fā)展；農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1006-1428(2008)08-0093-03

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局的形成

近年來，由于國家放松了對(duì)農(nóng)村金融的管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)原有格局逐漸松動(dòng)。一是隨著地方政府支持的小額信貸組織和扶貧辦主導(dǎo)的資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)的紛紛設(shè)立，部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展方興未艾，縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)變局，如目前江蘇省有7家農(nóng)商行與8家農(nóng)村信用合作聯(lián)社就戰(zhàn)略入股事宜正在積極商洽之中。三是隨著省聯(lián)社改革試點(diǎn)的推進(jìn)，省級(jí)層面的農(nóng)村金融市場(chǎng)凸顯：如銀監(jiān)會(huì)提出了省聯(lián)社改革五類模式，分別是：聯(lián)合服務(wù)公司模式、聯(lián)合銀行模式、金融持股公司模式、統(tǒng)一法人模式和省聯(lián)社模式，這幾種模式尤其是統(tǒng)一法人和金融持股公司對(duì)省級(jí)層面的農(nóng)村金融市場(chǎng)將形成有效沖擊。四是大銀行向鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)一種趨勢(shì)，如國家開發(fā)銀行和新成立的郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)將開展信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場(chǎng)也指日可待。

在農(nóng)村金融復(fù)雜局面的背后，可以看出兩條線索，一是本地農(nóng)村信用社通過自身努力，慢慢實(shí)現(xiàn)規(guī)模壯大，變?yōu)橥ㄟ^分支行或金融控股公司等跨區(qū)域模式快速擴(kuò)大規(guī)模；二是新機(jī)構(gòu)的加入，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者增加，競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。本文試圖順著這兩條線索，回答以下問題：跨區(qū)域發(fā)展的動(dòng)力是什么，各類機(jī)構(gòu)如何選擇競(jìng)爭(zhēng)策略以及未來的競(jìng)爭(zhēng)格局如何發(fā)展。

二、跨區(qū)域和本地化發(fā)展的利弊

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展既是管制放松的結(jié)果，也是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)張邏輯的必然結(jié)果。

(一)本地社區(qū)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的劣勢(shì)

資源配置效率不高。由于擔(dān)負(fù)支持三農(nóng)的任務(wù)，農(nóng)村信用社獲得了國家的政治支持，如嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，獲得票據(jù)兌付和減免稅收等優(yōu)惠政策。在政府保護(hù)下。農(nóng)村金融市場(chǎng)一般以行政邊界為市場(chǎng)邊界，大市場(chǎng)被無數(shù)小市場(chǎng)層層挖空，分而享之，形成蜂巢式格局，農(nóng)村信用社如同諸侯割據(jù)一般“偏安一隅”，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和活力，資本、資源無法實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域流通，只能在狹窄空間內(nèi)進(jìn)行配置，導(dǎo)致了效率的損失。

本地市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以分散。農(nóng)村信用社范圍和規(guī)模的狹小，使得風(fēng)險(xiǎn)無法有效地對(duì)沖和分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村有很多專業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這給農(nóng)村信用社化解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)帶來了很大的困難。地域集中性意味著客戶群體傾向于被同一經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所影響，即使通過銀團(tuán)貸款等簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，也很難避免產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一和信貸集中的風(fēng)險(xiǎn)。

升級(jí)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部動(dòng)力不足。這幾年，宏觀環(huán)境對(duì)農(nóng)村信用社有利，一年幾百到上千萬的利潤，對(duì)一個(gè)二三百人的中小金融機(jī)構(gòu)來說，足以達(dá)到收支平衡、衣食無憂，至于資本的積累、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大等發(fā)展戰(zhàn)略舉措鮮有實(shí)質(zhì)性動(dòng)作。

促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的潛力不足?？h域內(nèi)只有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，金融功能得不到有效發(fā)揮，不能滿足所有的金融需求，即使開辦其他綜合性業(yè)務(wù)，人員、技術(shù)成本也不是單個(gè)機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)的。這種區(qū)域內(nèi)自我發(fā)展模式在客戶實(shí)力規(guī)模較小的情況下可以基本滿足融資需求，但是當(dāng)客戶規(guī)模漸大、普遍開始跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)，諸如單戶貸款超比例、異地貸款等問題就會(huì)出現(xiàn)。農(nóng)信社短時(shí)間內(nèi)無法培育市場(chǎng)，導(dǎo)致了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)不能實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)化。

(二)本地社區(qū)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款，主要基于兩類信息，即“硬”信息和“軟”信息。“硬”信息主要是一種成文式信息，通常表示為計(jì)算數(shù)字、書面或口頭報(bào)告的信息，如有關(guān)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等方面的信息?！败洝毙畔⒅饕且鈺?huì)信息，如企業(yè)家的素質(zhì)、品格和可靠程度，企業(yè)家的關(guān)系網(wǎng)等。

基于農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行獲取準(zhǔn)確的“硬”信息比較困難，“軟”信息就更難掌握了。而本地社區(qū)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，有足夠的判斷力和能力保證和監(jiān)督借款者的信用。因此，本地社區(qū)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)來識(shí)別一些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家庭，提供高度差異化的貸款產(chǎn)品。

(三)跨區(qū)域發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

金融控股公司以及分支行模式的優(yōu)勢(shì)地位和資源儲(chǔ)備可以培育壯大當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)。形成質(zhì)變。大大縮短摸索的時(shí)間?？鐓^(qū)域發(fā)展有完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的收購兼并和行政手段下的重組兩種方式。從已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的戰(zhàn)略合作方式來看，既不是完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果，也不是行政指令下的合作，而是政府主導(dǎo)下的戰(zhàn)略合作，合作本身遵循了市場(chǎng)規(guī)律，這種行政資源將有助于合作后的機(jī)構(gòu)更好地融入本地市場(chǎng)。

活躍銀行機(jī)構(gòu)與縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，最終將促成原有金融機(jī)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，解決多年來農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理不完善的問題，提升農(nóng)村信用社管理水平。

(四)跨區(qū)域發(fā)展的不確定性

美國圣路易斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的William R.Em-mons(2001)等在研究社區(qū)銀行的區(qū)域多元化效應(yīng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小銀行在經(jīng)營中增加地域的多樣性可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)營無效性，小銀行跨出本地市場(chǎng)的過度伸展會(huì)增加銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。Rose and Wolken(1990)研究發(fā)現(xiàn)，與地域多樣化的控股公司相連的銀行相對(duì)于獨(dú)立銀行并沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。Whalen(2001)研究發(fā)現(xiàn)，所有分支機(jī)構(gòu)在同一社區(qū)的小銀行趨于比在多個(gè)社區(qū)有分支機(jī)構(gòu)的小銀行獲利更多。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展實(shí)踐還不夠豐富，上述結(jié)論還沒有得到經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)，不過這種可能性也不能否定，因此，跨區(qū)域發(fā)展存在不確定性。農(nóng)村金融控股集團(tuán)控股縣域農(nóng)村信用社是否相比單個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更能帶來規(guī)模效益的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨省區(qū)擴(kuò)張與在省內(nèi)相鄰的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)相比，是否更能充分享受地域多元化的潛在利益，這些都存在著不確定性，需要在實(shí)踐中進(jìn)行論證。

三、競(jìng)爭(zhēng)的基本格局

從未來農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局來看，出現(xiàn)大小金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)已成為必然。轄內(nèi)原有的農(nóng)村信用社，除面臨農(nóng)村金融控股公司、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)外，還有小額信貸組織的競(jìng)爭(zhēng)。隨著管制的放松，市場(chǎng)擴(kuò)張帶來了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，由于大小銀行機(jī)構(gòu)的成本收益函數(shù)不一樣，其市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略也不一致。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨規(guī)模經(jīng)濟(jì)、低成本策略與差異化、高收入策略的選擇，這一點(diǎn)在縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)表現(xiàn)得更加明顯(DeYoung，2001)。

從優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略角度來看，農(nóng)村金融控股集團(tuán)與農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要發(fā)生在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上。雙方的客戶可

以是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭型企業(yè)、一定規(guī)模以上的農(nóng)村中小企業(yè)、富裕的農(nóng)戶或規(guī)模較大的個(gè)體工商戶、小城鎮(zhèn)建設(shè)等；雙方的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)類似，如都有較快捷的結(jié)算方式，發(fā)達(dá)的信息和通訊技術(shù)，能提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

本地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)區(qū)分支機(jī)構(gòu)與小額貸款公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面的碰撞較為激烈。這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擁有熟悉的客戶資源，同樣可以采用關(guān)系融資的方式。但是，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出經(jīng)歷告訴我們，農(nóng)村金融市場(chǎng)的高交易成本，使得商業(yè)銀行難以獲得更高的收益，因此，無論哪家機(jī)構(gòu)都做不到滿足所有收入較低層次農(nóng)民的貸款需求。在上述機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司的規(guī)模最小，面臨較高的市場(chǎng)利率和信用風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司通常采取聯(lián)保貸款的辦法，通過增加還款人的社會(huì)壓力、解決無擔(dān)保條件下貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。目前，小額信貸出于競(jìng)爭(zhēng)原因，普遍從聯(lián)保貸款轉(zhuǎn)向個(gè)人貸款，而客戶由于沒有抵押或者擔(dān)保，增加了貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。

四、有關(guān)建議

第一，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，要防止過度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在過度競(jìng)爭(zhēng)，有可能造成系統(tǒng)性高風(fēng)險(xiǎn)的后果。根據(jù)國際小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)階段后，在一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)容量是有限的，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和貸款項(xiàng)目收益率的限制，過度競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降，最終引發(fā)部分小型銀行機(jī)構(gòu)的倒閉。而部分機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)也可能破壞金融生態(tài)環(huán)境，降低農(nóng)戶的信用水平。

因此，對(duì)于不發(fā)達(dá)縣域地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，應(yīng)在一定的寬限期內(nèi)限制競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，相互之間的存款競(jìng)爭(zhēng)壓力也隨之減少，導(dǎo)致存款利率的下降，資金成本相對(duì)也開始下降；與此同時(shí)，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資需求上升，存貸款之間的利差也隨之?dāng)U大，從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

篇2

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場(chǎng)開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相對(duì)較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邊緣化等問題。近年來，隨著我國政府對(duì)農(nóng)村金融改革推行力度的加大，進(jìn)一步提高了對(duì)農(nóng)村金融的資金供給，一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。但是從整體水平上看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論是從數(shù)量還是資金規(guī)模上看都存在很大的發(fā)展空間。同時(shí)，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，市場(chǎng)自由化的趨勢(shì)也愈加明顯，很多金融機(jī)構(gòu)都將發(fā)展方向轉(zhuǎn)向了尚未完全開發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，這對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展來說是一重大機(jī)遇，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此研究我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證農(nóng)村金融市齙某ぴ犢燜俚姆⒄咕哂兄匾意義。本文的寫作思路是：首先通過回顧我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，描述其發(fā)展規(guī)模及特點(diǎn)；進(jìn)而分析了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的建議。

一、金融市場(chǎng)概念界定

（一）金融市場(chǎng)相關(guān)理論

金融市場(chǎng)的理論發(fā)展可以追溯到肖和麥金農(nóng)學(xué)者提出的關(guān)于金融抑制論和金融深化論，學(xué)者在此基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，極大地豐富了金融市場(chǎng)的理論基礎(chǔ)，為市場(chǎng)的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。通過結(jié)合肖和麥金農(nóng)對(duì)于生產(chǎn)力發(fā)展的理論分析可以得出我國在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制中還存在著一系列待完善問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的落后一定程度上制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。因此，我國政府可以結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)自身的發(fā)展特點(diǎn)制定和不斷調(diào)整金融發(fā)展制度，進(jìn)一步提高市場(chǎng)調(diào)控水平，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

與金融風(fēng)險(xiǎn)類似，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)指由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一系列不確定的因素從而可能會(huì)對(duì)農(nóng)村金融資產(chǎn)造成損失的潛在可能性。通過分析并且制定一系列措施規(guī)避發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直保持著較高水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也得到了極大的改善，農(nóng)民們對(duì)金融產(chǎn)品的需求也在不斷增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于解決農(nóng)村居民的金融需求具有重大意義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的資金保障，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。針對(duì)這一點(diǎn)，我國政府可以針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性改革，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)覆蓋范圍。同時(shí)對(duì)于在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過程中遇到的問題，比如農(nóng)村資金供給和金融產(chǎn)品的研發(fā)等，政府要及時(shí)采取有效的解決措施。

（一）我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生背景及發(fā)展歷程

1.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生背景

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后、農(nóng)村居民的收入有限以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)了解的匱乏等一系列因素共同導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜背景。這些因素很大程度上翻蓋了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。除此之外，目前我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)格局還不能夠適應(yīng)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，不能很好地滿足農(nóng)村居民的資金需求，很大程度上抑制了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸吧鐣?huì)的廣泛關(guān)注，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要的支持。

2.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)首先表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大。自從2006年我國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策以來，社會(huì)各部門都大力倡導(dǎo)遵循低門檻、嚴(yán)監(jiān)管的原則，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。近年來，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量截至2014年末已經(jīng)超過3000個(gè)，并且保持相對(duì)較快的發(fā)展速度。相比村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度，貸款公司以及農(nóng)村資金互助社的發(fā)展速度相對(duì)來說較為緩慢，兩者數(shù)量合計(jì)為63個(gè)。但是總體來說，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是保持著相對(duì)較快的發(fā)展速度。

其次是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)呈多元化發(fā)展趨勢(shì)。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民們對(duì)金融服務(wù)的需求也在不斷地提升。像銀行理財(cái)、支付等服務(wù)都是重要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要主體。為了適應(yīng)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為了滿足金融機(jī)構(gòu)本身的需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)農(nóng)民的真正需求推出相應(yīng)服務(wù)。就拿村鎮(zhèn)銀行來說，產(chǎn)品的多元化及差異化是其發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。相比市場(chǎng)上大型的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有著規(guī)模小而靈活，能夠更好地了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)以及當(dāng)?shù)氐娜嗣}資源、公關(guān)渠道等大型商業(yè)銀行所不具備的特點(diǎn)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分利用了自身的優(yōu)勢(shì)，不斷推動(dòng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異化及多元化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立機(jī)制的差異導(dǎo)致了我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及內(nèi)部管理機(jī)制的不同。下面就農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行來分別分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。

（一）農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村資金互助社的運(yùn)作形式可以描述為以下流程：首先由加入農(nóng)村資金互助社的社員以存款的形式將資金繳納給互助社，然后互助社將這些資金以貸款的方式發(fā)放給社員，并且要求接受貸款的社員在一定期限內(nèi)歸還貸款，最后互助社將資金的盈利通過分紅的形式再返還給社員。農(nóng)村資金合作社的參與主體有社員、互助社以及制定相應(yīng)法律規(guī)范的政府，相應(yīng)地，風(fēng)險(xiǎn)也可以分為三大類。

1.互助社社員的還貸風(fēng)險(xiǎn)

互助社社員的還貸風(fēng)險(xiǎn)包括社員的信用風(fēng)險(xiǎn)、社員的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)三小類風(fēng)險(xiǎn)。首先信用風(fēng)險(xiǎn)是任何金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是因?yàn)樯鐔T的貸款普遍用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程，社員貸款同質(zhì)性強(qiáng)，申請(qǐng)及歸還貸款的時(shí)間較為集中。相應(yīng)地，資金鏈斷裂的可能性比較大。突發(fā)事件則是指由不可預(yù)測(cè)的事件的發(fā)生造成了還款人不能按時(shí)歸還貸款的一種情形。

2.資金互助社的運(yùn)作管理風(fēng)險(xiǎn)

主要包括互助社管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互助社管理者違反信貸的規(guī)章制度造成的資金損失；管理風(fēng)險(xiǎn)則指互助社管理人員的專業(yè)水平不高，從而導(dǎo)致的管理素質(zhì)的缺失。

3.政府操作管理的風(fēng)險(xiǎn)

政府操作管理的風(fēng)險(xiǎn)由道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)組成。政府主要是通過法律法規(guī)的制定進(jìn)而間接影響資金互助社的資金運(yùn)作過程。目前，我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展還不完善，在很多面臨管理風(fēng)險(xiǎn)的情形下需要政府給予一定的資金援助。道德風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為政府在互助社需要政府資金注入的時(shí)候沒能及時(shí)地給予資金支持從而導(dǎo)致互助社資金斷裂的情形。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)則是指由于政府監(jiān)管的缺失造成了互助社面臨的一系列問題。

（二）村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r隨著地區(qū)的不同存在著較大的差異，同時(shí)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、定位風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指我國宏觀政策制定的波動(dòng)導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、民營銀行準(zhǔn)入門檻的降低給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來的不確定風(fēng)險(xiǎn)等。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度較低、成立時(shí)間不長等原因造成的。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、注冊(cè)資本低等特點(diǎn)，一旦村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)問題很有可能會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.定位風(fēng)險(xiǎn)

定位風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是服務(wù)于三農(nóng)，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了逐利的特點(diǎn)，發(fā)展方向逐漸偏離農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，一定程度上違背了服務(wù)于三農(nóng)的宗旨。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)則因?yàn)楹芏啻彐?zhèn)銀行都普遍存在著制度不完善、員工專業(yè)素質(zhì)低培訓(xùn)不足等問題。再加上一些村鎮(zhèn)銀行管理人員的“兼職化”的傾向容易造成管理和監(jiān)管的不到位。經(jīng)營過程中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)不能夠及時(shí)地被發(fā)現(xiàn)和處理。

（三）貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

與資金互助社和村鎮(zhèn)銀行一樣，貸款公司在經(jīng)營發(fā)展過程中也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。首先是風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，一些服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的貸款公司存在著內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全的問題。在發(fā)放貸款前，缺乏對(duì)借款人的資質(zhì)、款項(xiàng)用途以及貸中和貸后的追蹤管理不完善，很大程度上加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相對(duì)較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邊緣化等問題。農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此研究我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的長遠(yuǎn)快速的發(fā)展具有重要意義。綜合以上分析，本文認(rèn)為，對(duì)我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議主要包含以下幾方面的內(nèi)容：①加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)；②完善市場(chǎng)監(jiān)督管理C制；③加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新；④加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)。下面針對(duì)各點(diǎn)具體分析。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因就是農(nóng)村居民的信用體系還不健全。因此，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系的建設(shè)就顯得十分重要。首先，權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是必不可少的，機(jī)構(gòu)通過對(duì)農(nóng)村居民以及農(nóng)村中的中小型企業(yè)進(jìn)行信用級(jí)別判定，其貸款限額將會(huì)受到信用級(jí)別的影響。其次是在全國農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)加快建設(shè)統(tǒng)一的信用機(jī)制。除此之外，嚴(yán)格的貸款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同時(shí)需要有可靠的擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保。

（二）完善市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)制

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)制有著重要意義。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有國家級(jí)、省級(jí)以及市級(jí)之分，但是我國新型農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同于城市金融監(jiān)管，在監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)差別對(duì)待。首先，三級(jí)監(jiān)管之間的差異應(yīng)當(dāng)盡可能被縮減，從而能夠有效減少各級(jí)監(jiān)管之間的反應(yīng)時(shí)間。此外，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的復(fù)雜性，監(jiān)管部門的權(quán)力應(yīng)當(dāng)?shù)玫胶侠淼膭澐郑热?，可以適當(dāng)加大省、市一級(jí)的農(nóng)村金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力，從而使各級(jí)管理部門的權(quán)利得到適當(dāng)?shù)貏澐帧?/p>

（三）加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)作為能夠有效分散金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾暋？傮w來說，目前我國新型金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品相對(duì)較為單一，不能夠很好地滿足多樣化的金融需求。比如，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新性地推出與農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)的金融需求所匹配的金融產(chǎn)品及服務(wù)，充分滿足農(nóng)村地區(qū)差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)需求。

（四）加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)

目前雖然一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由試點(diǎn)逐步進(jìn)入到蓬勃發(fā)展期，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍需要國家相關(guān)政策的大力指導(dǎo)，從而為塑造一個(gè)更為公平有利的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。比如，國家可以針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資信息不通暢、成本較高等問題，針對(duì)性地完善對(duì)“三農(nóng)”的補(bǔ)貼政策，并且可以輔以適當(dāng)?shù)囟愂諟p免政策，進(jìn)而能夠充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。其次，國家對(duì)于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行妥善的處理措施，如重組或者其他等方式，進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)放貸款的安全性，進(jìn)而能夠一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張曼.我國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理――基于農(nóng)戶聲譽(yù)機(jī)制的思考[J].山東社會(huì)科學(xué)，2009（6）：128131

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場(chǎng)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場(chǎng)，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場(chǎng)。對(duì)于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(chǎng)(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(chǎng)(Gray and Black Finance)、地下金融市場(chǎng)(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對(duì)象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對(duì)它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，在國外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對(duì)其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識(shí)上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識(shí)形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識(shí)中國有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對(duì)立的概念，非國有的則就是民間的，如我們?cè)诮?jīng)濟(jì)體中有國有經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)的稱謂，因此相對(duì)應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識(shí)形態(tài)上的爭(zhēng)論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場(chǎng)主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)來取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對(duì)于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對(duì)應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢背、錢莊等由簡(jiǎn)單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開始超過原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時(shí)伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中所表現(xiàn)的只是簡(jiǎn)單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來依托于社會(huì)屬性的“簡(jiǎn)單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡(jiǎn)單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類型從簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對(duì)其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場(chǎng)規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。

中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對(duì)全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢(shì)，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢(shì)上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對(duì)于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個(gè)國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑?，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對(duì)象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡(jiǎn)單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對(duì)應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識(shí)到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對(duì)各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評(píng)語

農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場(chǎng)“無形的手”的脫節(jié)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中的交易成本。

篇5

作者簡(jiǎn)介：楊希（1987- ），女，湖北武漢人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，主要從事農(nóng)村金融理論與政策研究；羅劍朝（1964- ），男，陜西武功人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)村金融理論與政策研究。

中圖分類號(hào)：F832.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1096(2014)04-0138-06收稿日期：2013-03-30

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最重要的資源要素，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑和根本手段，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革與發(fā)展的關(guān)鍵所在。貨幣資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力，我國西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之所以長期發(fā)展滯后，最主要的原因就是資金短缺及由此反映出來的金融資源供給的嚴(yán)重不足和資源配置失衡且效率低下（唐青生，2009）。因此，農(nóng)村金融資源配置問題成為現(xiàn)階段西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，解決好這一問題，也就解決了“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。在這種經(jīng)濟(jì)背景下，通過對(duì)西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率及其影響因素的研究，為提高農(nóng)村金融資源配置效率水平提供科學(xué)依據(jù)。

一、研究綜述

金融市場(chǎng)資金配置效率問題一直是經(jīng)濟(jì)研究的熱點(diǎn)，國外學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了深入研究。Bencivenga (1991)基于資金配置效率視角，研究發(fā)現(xiàn)提高資金使用效率對(duì)GDP增長的貢獻(xiàn)大于提高投資數(shù)量對(duì)GDP增長的貢獻(xiàn)。Coell（1995）認(rèn)為評(píng)價(jià)資金配置效率主要是運(yùn)用前沿分析，并綜述了該方法在評(píng)價(jià)資金配置效率研究領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)。Jeffrey（2000）分析了金融市場(chǎng)與資金配置效率問題，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家的財(cái)政金融部門配置農(nóng)村資金的效率是低下的。Rioja（2004）通過研究不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期金融資源與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)發(fā)展中國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長普遍存在資金配置效率低下的問題。

國內(nèi)學(xué)者關(guān)于資金配置效率也進(jìn)行了大量研究。白廣玉等（2005）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)金融資源存在“逆向流出”和“逆向配置”，前者是農(nóng)業(yè)金融供給抑制的重要根源，后者是農(nóng)業(yè)金融效率損失的主要原因。谷慎（2006）指出農(nóng)村金融資源配置效率低下的原因是農(nóng)村金融制度的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的帕累托條件無法滿足。李季剛（2007）研究認(rèn)為農(nóng)村金融資源的投入未能在農(nóng)民收入增長和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，金融資源配置效率較低導(dǎo)致二者增長緩慢。溫濤等（2008）發(fā)現(xiàn)西部農(nóng)村資金配置效率顯著低于東部和中部，西部農(nóng)村發(fā)展面臨資金投入不足與配置效率低下的雙重約束。唐青生等(2009)對(duì)農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行了測(cè)度，結(jié)果表明西部農(nóng)村金融資源配置效率較低,各省市間配置效率存在較大差異。向琳等（2010）認(rèn)為我國農(nóng)村資金配置效率呈平穩(wěn)態(tài)勢(shì)但效率偏低，西部農(nóng)村資金配置的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率都低于東部和中部。

從相關(guān)研究可知，我國農(nóng)村金融資源配置效率低下且存在明顯的地區(qū)差異，農(nóng)村金融資源配置效率弱化已成為制約西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。就目前研究進(jìn)展而言，筆者認(rèn)為：文獻(xiàn)較多運(yùn)用統(tǒng)計(jì)年鑒中的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)我國東、中、西三大區(qū)域的農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行測(cè)算，但針對(duì)西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置的實(shí)際情況與提升路徑，缺少基于實(shí)地調(diào)研的深度研究。由于西部農(nóng)村金融資源相對(duì)匱乏，不可能長期依賴資本投入的增加來提高資金配置效率，農(nóng)村資金有效配置的機(jī)制培育與模式選擇才是可行方法。

因此，本文研究的重點(diǎn)集中在：農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率的決定因素有哪些？如何衡量我國西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率？哪些原因?qū)е铝宿r(nóng)村資金的低效配置？西部農(nóng)村資金有效配置的戰(zhàn)略與政策如何？鑒于此，下文將運(yùn)用超效率DEA方法，通過構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率指標(biāo)評(píng)價(jià)體系來衡量西部農(nóng)村資金配置效率水平,運(yùn)用Tobit回歸模型分析其影響因素，從資金配置的影響因素層面提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、研究方法與模型構(gòu)建

（一）指標(biāo)選取原則

資金是資源配置的核心，評(píng)價(jià)西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率的高低可以直接反映西部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入產(chǎn)出效率，即投入的資金是否創(chuàng)造了最大的產(chǎn)出價(jià)值。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)理論，生產(chǎn)投入的要素主要有土地、勞動(dòng)、資本，產(chǎn)出主要是各種商品或服務(wù)等。

在此理論基礎(chǔ)上，從投入和產(chǎn)出角度研究西部農(nóng)村資金配置效率，將農(nóng)戶的投入變量（x）細(xì)分為土地投入、勞動(dòng)投入和資本投入。其中土地投入（x1）為每戶受訪農(nóng)戶實(shí)際耕作的土地面積。由于農(nóng)村勞動(dòng)力兼業(yè)現(xiàn)象較為普遍，將農(nóng)戶家庭所有勞動(dòng)力作為勞動(dòng)投入變量（x2）。同時(shí)考慮到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資回報(bào)一般需要1至2年的時(shí)間，因此選擇投入產(chǎn)出期為一年，選取2010年農(nóng)戶實(shí)際獲批貸款額作為資本投入指標(biāo)（x3）。即資本投入指標(biāo)選擇在2010年末的指標(biāo)，而產(chǎn)出指標(biāo)選擇在2011年末的指標(biāo)。

農(nóng)戶產(chǎn)出變量(y)分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出兩類。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（y1）是指農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖以及各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等的產(chǎn)出，以各種農(nóng)業(yè)類相關(guān)產(chǎn)出的現(xiàn)金折算予以統(tǒng)計(jì)；非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（y2）是指農(nóng)戶務(wù)工、個(gè)體經(jīng)營等非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，以各種非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的現(xiàn)金折算予以統(tǒng)計(jì)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率評(píng)價(jià)模型設(shè)計(jì)

普通DEA方法只能判斷決策單元是否DEA有效，容易出現(xiàn)大量的、甚至全部決策單元都為有效的情形，彼此之間缺乏可比性，不能對(duì)決策單元進(jìn)行排序。超效率DEA模型在傳統(tǒng)模型的基礎(chǔ)上改進(jìn)，可以對(duì)效率達(dá)到最優(yōu)的決策單元進(jìn)行再排序。利用超效率DEA方法得到的西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率，是在具有多種投入和多種產(chǎn)出系統(tǒng)中測(cè)算出的各決策單元的相對(duì)效率。因此，采用基于傳統(tǒng)CCR 模型的超效率DEA 模型進(jìn)行分析：

minθsuper0

s.t.∑nj=1λjxij+s-i=θsuper0xi0,i=1,2,…,m

∑nj=1λjyij-s+i=yi0,i=1,2,…,s

∑nj=1λj=1,λj≥0,j=1,…,n（1）

（1）式中，θsuper0為效率指數(shù)，是決策變量；λj為輸入、輸出系數(shù)，是決策變量；xij為第j個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象的第i個(gè)輸入指標(biāo)值；s-i為輸入指標(biāo)松弛變量；yij為第j個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象的第i個(gè)輸出指標(biāo)值；s+i為輸出指標(biāo)松弛變量。如果θsuper0

（三） 農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率影響因素模型

運(yùn)用超效率DEA方法并不能找到影響效率的因素，采用Tobit模型能有效解決效率分布問題（李燕凌，2008）。Tobit模型是對(duì)部分連續(xù)分布和部分離散分布的因變量提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。如果Y*i 是介于0-1之間的截尾數(shù)據(jù)，且Y*i 與回歸因子xj有關(guān)，則有如下線性回歸模型：

Y*i=β0+β1xi+ui （2）

（2）式中，i=1,2,…n。由于觀測(cè)到的因變量Y*i是截尾數(shù)據(jù)，因此采用Tobit模型來估計(jì)。當(dāng)使用觀測(cè)到的Yi代替Y*i進(jìn)行估計(jì)時(shí)，得出的OLS估計(jì)量是不一致的，Tobit模型通過使ui服從正態(tài)分布這一額外假設(shè)來推導(dǎo)相應(yīng)的似然函數(shù)。

三、西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率實(shí)證分析（一） 數(shù)據(jù)來源與統(tǒng)計(jì)描述

本文使用的數(shù)據(jù)來自筆者于2012年7月的農(nóng)戶調(diào)查，調(diào)查問卷涉及2009年~2011年農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)投入與產(chǎn)出的數(shù)據(jù)，主要包含農(nóng)戶的基本信息、貸款經(jīng)歷與評(píng)價(jià)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策落實(shí)情況、未來融資需要等模塊。鑒于陜西楊凌區(qū)和高陵區(qū)、寧夏同心縣都開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作，是西部地區(qū)農(nóng)村金融改革實(shí)驗(yàn)示范區(qū)，將調(diào)研區(qū)限定在這三個(gè)地區(qū)，對(duì)于研究西部農(nóng)村金融創(chuàng)新，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，提高金融市場(chǎng)資金配置效率具有代表性。為保證本次調(diào)研樣本數(shù)據(jù)的精確性和代表性，在每一個(gè)調(diào)查地區(qū)選擇農(nóng)戶人均收入水平相當(dāng)?shù)泥l(xiāng)鎮(zhèn)，首先從當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府主管部門了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金配置的總體情況，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶按照經(jīng)濟(jì)水平分為三個(gè)等級(jí)，從各規(guī)模等級(jí)的農(nóng)戶中隨機(jī)抽取相應(yīng)數(shù)量的樣本，以入戶訪談形式進(jìn)行調(diào)查。

經(jīng)過篩選分析，共獲取370份合格樣本數(shù)據(jù)，其中陜西楊凌區(qū)農(nóng)戶有19戶，來自五泉鎮(zhèn)；陜西高陵區(qū)農(nóng)戶有187戶，來自通遠(yuǎn)、灣子、鹿苑、藥惠、張卜五個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；寧夏同心縣農(nóng)戶有164戶，來自河西、丁塘、王團(tuán)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表1。

表1數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果

變量總體均值標(biāo)準(zhǔn)差楊凌均值標(biāo)準(zhǔn)差高陵均值標(biāo)準(zhǔn)差同心均值標(biāo)準(zhǔn)差農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（元）29802.9734035.2314294.1219260.6020189.5320400.5041725.1642161.93非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（元）27543.7931800.0932571.4330399.1822061.4024164.6533105.7037899.19土地投入（畝）7.176.045.1310.025.594.479.146.39勞動(dòng)投入（人）2.851.173.211.322.861.162.801.18資金投入（元）20954.8922030.5827500.0015000.0032041.6721886.0318171.4321581.45總戶數(shù)37019187164數(shù)據(jù)來源: 根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)整理。

從農(nóng)戶總體產(chǎn)出情況來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出高于非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，在農(nóng)戶產(chǎn)出結(jié)構(gòu)中占相對(duì)重要的地位。陜西楊凌區(qū)、高陵區(qū)的非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出高于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)出，并且非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的差距在楊凌區(qū)明顯高于高陵區(qū)，而寧夏同心縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出明顯高于非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。高陵區(qū)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的水平和差異程度均低于總體平均水平，而同心縣則顯著高于總體平均水平。由此可見，不同區(qū)域農(nóng)戶的產(chǎn)出均呈現(xiàn)出差異性，且農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的區(qū)域差異程度較非農(nóng)業(yè)產(chǎn)出明顯。

從農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營土地面積的統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，同心縣農(nóng)戶平均經(jīng)營土地面積(9.14畝)高出總體水平（7.17畝），楊凌區(qū)(5.13畝) 和高陵區(qū)(5.59畝)低于總體水平。勞動(dòng)投入中，楊凌區(qū)(3.21人)和高陵區(qū)(2.86人) 平均每戶勞動(dòng)力人數(shù)高于總體水平（2.85人），同心縣平均每戶勞動(dòng)力人數(shù)(2.8人)低于總體水平。資金投入中，楊凌區(qū)(27500元)和高陵區(qū)(32041.67元)農(nóng)戶資金投入均高于樣本平均的資金投入(20954.89元)，同心縣的資金投入(18171.43元)低于總體平均水平。

在投入要素中，楊凌區(qū)和高陵區(qū)的勞動(dòng)力和資金投入均高于同心縣的投入，但同心縣的土地要素投入高于楊凌區(qū)和高陵區(qū)。在產(chǎn)出結(jié)構(gòu)中，同心縣在農(nóng)業(yè)和非農(nóng)領(lǐng)域的產(chǎn)出水平均高于楊凌區(qū)和高陵區(qū)。不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶勞動(dòng)力和資金的投向與其產(chǎn)出結(jié)構(gòu)恰恰相反。因此，構(gòu)造超效率DEA模型進(jìn)一步分析這種投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。

（二） 實(shí)證結(jié)果及分析

運(yùn)用EMS1.3軟件對(duì)調(diào)研的9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率進(jìn)行超效率DEA估計(jì)，并對(duì)效率值排名，通過表2可對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入與產(chǎn)出的松弛變量有一個(gè)直觀認(rèn)識(shí)。表2農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率評(píng)價(jià)結(jié)果

排序鄉(xiāng)鎮(zhèn)效率值θ松弛變量s- (投入）s-1s-2s-3松弛變量s+ (產(chǎn)出）s+1s+21王團(tuán)1.3059 000002丁塘1.2469 000003五泉1.0843 000004河西1.0449 000005張卜1.0313 000006灣子0.9696 0071.6740.607鹿苑0.9641 00.5919.2008藥惠0.9582 00.69025.4909通遠(yuǎn)0.7943 00.6143.28099.24DEA有效值θsuper0 的大小直接反映農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率的高低。在調(diào)研的9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，王團(tuán)、丁塘、五泉、河西、張卜5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的效率值大于1，為DEA有效決策單元，說明其農(nóng)村資金投入產(chǎn)出效率達(dá)到了最優(yōu)；余下的灣子、鹿苑、藥惠、通遠(yuǎn)4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 DEA有效值小于1，即沒有達(dá)到 DEA有效。西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率呈現(xiàn)明顯的地域分布特點(diǎn)。達(dá)到 DEA有效的5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中除了張卜，其他都分布在楊凌區(qū)和同心縣；而沒有達(dá)到DEA有效的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則集中分布在高陵區(qū)，其中，灣子、鹿苑、藥惠等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的效率值均大于0.9，而通遠(yuǎn)鄉(xiāng)的效率值小于 0.8。

沒有達(dá)到DEA有效的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，以鹿苑鄉(xiāng)來說，效率值是0.96，s-1=0，s-2=0.59，s-3=19.2，s+1=0，s+2=0,說明資金配置效率是無效的，即用少于當(dāng)前的勞動(dòng)與資本投入就可達(dá)到現(xiàn)有的產(chǎn)出。同時(shí)，結(jié)果顯示在配置效率無效的4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中資金投入的松弛變量值較大，存在較為嚴(yán)重的資金投入冗余現(xiàn)象，說明農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金配置沒有使資金發(fā)揮最大效用。灣子鄉(xiāng)產(chǎn)出松弛變量s+1=40.6，藥惠鄉(xiāng)s+1=25.49，說明利用現(xiàn)有的投入要素可以創(chuàng)造出更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。因此要通過對(duì)資金配置進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效配置，從而提高農(nóng)民的收入水平。

陜西楊凌區(qū)、高陵區(qū)和寧夏同心縣都開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，樣本總體中參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶比例為52%，調(diào)查樣本中楊凌區(qū)只有5%的農(nóng)戶參與了產(chǎn)權(quán)抵押貸款，高陵區(qū)農(nóng)戶參與占比22%，而同心縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款覆蓋率高達(dá)91%。分析得知同心縣農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率最優(yōu)，由此可能推斷農(nóng)戶參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款能優(yōu)化農(nóng)村資金的配置，此推斷將在下文中進(jìn)一步驗(yàn)證。

四、西部農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率影響因素分析（一）模型與數(shù)據(jù)說明

將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率系數(shù)作為被解釋變量，選擇農(nóng)戶個(gè)體特征（性別、年齡、文化程度）、人均收入、往返金融機(jī)構(gòu)便利程度、是否參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量作為解釋變量。對(duì)于資金配置效率與各影響因素間可能存在的關(guān)系提出以下假設(shè)：除農(nóng)戶個(gè)體特征外，假設(shè)人均收入，金融機(jī)構(gòu)地理位置，參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量等因素對(duì)農(nóng)村資金配置效率有正向影響。采用9個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽樣調(diào)查的2011年數(shù)據(jù)(見表3)，分析農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率的影響因素。設(shè)θ*i是前文計(jì)算所得的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)DEA效率系數(shù)，xj為影響θ*i的因素，得到如下Tobit回歸方程：

Y*i=αi+∑7j=1βijxij+εi （3）

（3）式中，Y*i為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率系數(shù)θ*i的水平；i為鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)，i=1,2,…,9，j表示農(nóng)村金融市場(chǎng)配置效率影響因素的個(gè)數(shù)，j=1,2,…,7。

（二）實(shí)證結(jié)果及分析

在各調(diào)研鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率影響因素分析中，建立針對(duì)9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的Tobit回歸方程，運(yùn)用Eviews6.0軟件進(jìn)行分析，表4是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)Tobit回歸方程的結(jié)果。

回歸結(jié)果顯示，除灣子鄉(xiāng)外的8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)民年齡對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金配置效率具有正向影響，有6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民文化程度對(duì)資金配置效率具有正向影響。鹿苑、藥惠、通遠(yuǎn)3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的人均收入對(duì)資金配置效率具有正向影響，但在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)無顯著影響。而鹿苑、藥惠、通遠(yuǎn)3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都表現(xiàn)出資金配置的無效性，說明農(nóng)戶人均收入對(duì)農(nóng)村資金配資效率的影響不占主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有依據(jù)農(nóng)戶對(duì)資金的需求差異進(jìn)行有效的資金配置，以擴(kuò)大金融市場(chǎng)資金的覆蓋范圍，提高資金的有效利用程度，從而對(duì)資金配置效率沒有產(chǎn)生積極影響。

農(nóng)戶往返金融機(jī)構(gòu)的便利程度和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量都表現(xiàn)出顯著的正向影響。便利程度是對(duì)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)距離遠(yuǎn)近、乘車時(shí)間與花費(fèi)的綜合考量，這一結(jié)論反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率高有利于提高農(nóng)村資金配置效率。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量會(huì)影響農(nóng)戶貸款的積極性，在9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，王團(tuán)鎮(zhèn)、河西鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量對(duì)資金配置效率的影響程度最大，且資金配置效率表現(xiàn)為有效，一定程度反映出同心縣農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境較好。

由于張卜鄉(xiāng)、藥惠鄉(xiāng)的調(diào)查農(nóng)戶沒有參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，因此只考慮其他7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的影響。對(duì)于王團(tuán)鎮(zhèn)、河西鎮(zhèn)農(nóng)戶參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款顯著提高了農(nóng)村資金配置效率，而在灣子鄉(xiāng)卻產(chǎn)生了負(fù)面影響，對(duì)其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有顯著作用。這與預(yù)期不符，說明產(chǎn)權(quán)抵押貸款實(shí)施與操作過程中存在一些問題，有待解決。王團(tuán)鎮(zhèn)、河西鎮(zhèn)的農(nóng)村資金配置效率都表現(xiàn)為有效，因此，同心縣農(nóng)戶參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款是提高資金配置效率的主要原因。表3影響因素調(diào)查數(shù)據(jù)描述統(tǒng)計(jì)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)性別年齡

（歲）文化

程度人均收入

(千元)便利

程度參與產(chǎn)

權(quán)抵押服務(wù)

質(zhì)量樣本數(shù)王團(tuán)均值0.8342.126.9217.313.870.923.8852標(biāo)準(zhǔn)差0.389.772.8214.070.530.270.51丁塘均值0.8545.256.9918.443.790.903.8879標(biāo)準(zhǔn)差0.369.872.3416.630.780.300.49五泉均值0.6351.328.2111.734.530.053.9419標(biāo)準(zhǔn)差0.5010.123.1410.840.610.230.75河西均值0.8443.756.5611.043.090.943.7733標(biāo)準(zhǔn)差0.379.422.586.401.060.250.80張卜均值0.5348.168.539.424.110.003.6319標(biāo)準(zhǔn)差0.5116.352.066.581.050.000.68灣子均值0.8047.679.6011.314.130.603.2716標(biāo)準(zhǔn)差0.4110.332.597.420.520.510.96鹿苑均值0.6851.009.358.453.820.133.3060標(biāo)準(zhǔn)差0.478.272.355.860.720.340.70藥惠均值0.5251.098.877.044.170.003.1023標(biāo)準(zhǔn)差0.5113.402.473.730.720.000.79通遠(yuǎn)均值0.4947.039.099.923.830.353.3569標(biāo)準(zhǔn)差0.5011.322.066.390.810.480.63注：男性為1，女性為0。參與產(chǎn)權(quán)抵押，是為1，否為0。便利程度，1=非常不方便，2=不方便，3=一般，4=方便，5=非常方便。服務(wù)質(zhì)量，1=非常不滿意，2=不滿意，3=一般，4=滿意，5=非常滿意。

表4資金配置效率影響因素Tobit回歸結(jié)果

鄉(xiāng)鎮(zhèn)性別年齡文化

程度人均

收入便利

程度參與產(chǎn)

權(quán)抵押服務(wù)

質(zhì)量對(duì)數(shù)

似然值偽R2王團(tuán)-0.0080.003* 0.014** 0.0190.115*** 0.098* 0.131*** 38.730.69(0.87)(0.10)(0.03)(0.12)(0.00)(0.10)(0.00)丁塘-0.0190.005*** 0.016*** 0.0130.040** 0.0650.171*** 55.770.59(0.66)(0.00)(0.01)(0.11)(0.02)(0.14)(0.00)五泉0.0760.007** 0.005-0.0240.061-0.1210.098* 18.820.09(0.28)(0.02)(0.69)(0.55)(0.37)(0.17)(0.08)河西0.0420.007*** 0.0110.0030.020.439*** 0.042* 29.610.27(0.41)(0.00)(0.15)(0.91)(0.25)(0.00)(0.08)張卜0.0670.004** 0.041*** 0.0120.044** 0.073*** 18.740.15(0.29)(0.02)(0.00)(0.73)(0.02)(0.01)灣子0.0260.0010.021*** 0.0080.126*** -0.065* 0.064*** 20.130.06(0.63)(0.69)(0.00)(0.76)(0.00)(0.08)(0.00)鹿苑-0.0280.008*** 0.021*** 0.039* 0.048*** -0.0190.042** 53.180.42(0.31)(0.00)(0.00)(0.06)(0.00)(0.59)(0.02)藥惠-0.0270.006*** -0.0040.091* 0.111*** 0.052** 20.60.15(0.53)(0.00)(0.74)(0.09)(0.00)(0.03)通遠(yuǎn)-0.0190.005*** 0.024*** 0.036** 0.031*** 0.0030.053*** 69.030.35(0.40)(0.00)(0.00)(0.02)(0.01)(0.89)(0.00)注：括號(hào)內(nèi)為雙尾t檢驗(yàn)概率值，*、**、***分別表示在10%、5%和1%的水平上顯著。

五、結(jié)論

篇6

【摘要】雖然湖南農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)年限較短，但是發(fā)展迅猛，成績(jī)斐然，為了明確電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，通過波特“五力”模型對(duì)當(dāng)前湖南農(nóng)村信用社電子銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境進(jìn)行了分析。

信電子銀行作為一種高效便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道，已成為現(xiàn)代銀行的主要戰(zhàn)略目標(biāo)和強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。得益于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷發(fā)展完善和智能手機(jī)的快速普及，以推進(jìn)“寬帶中國”、“無線城市”、“下一代互聯(lián)網(wǎng)”、“三網(wǎng)融合”、“寬帶村通”等工程建設(shè)為契機(jī)，截至2015年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到31.6%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.95億，手機(jī)網(wǎng)民占農(nóng)村總體網(wǎng)民的 87.1%，手機(jī)成為農(nóng)村網(wǎng)民上網(wǎng)的首選設(shè)備，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)[1]。

一、湖南農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，湖南農(nóng)村信用社大力推廣電子銀行，銀行卡發(fā)行總量5200萬張，居全省金融機(jī)構(gòu)第1位，建成56家商圈自助銀行、503家社區(qū)自助銀行、5380家村口自助銀行，ETC總量達(dá)23萬臺(tái)，手機(jī)銀行用戶數(shù)突破200萬，電子銀行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但是因?yàn)槠鸩捷^晚，經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)積累不足，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)客戶基數(shù)、交易總額以及替代率等方面與大型商業(yè)銀行相比存在一定差距。

二、湖南農(nóng)村信用社電子銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

（一）行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)

目前，湖南大中城市電子銀行業(yè)務(wù)主要競(jìng)爭(zhēng)者主要為各大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行，在農(nóng)村市場(chǎng)上開展電子銀行業(yè)務(wù)的銀行有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，集中度較高[2]。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋面廣并且有足夠的群眾基礎(chǔ)，中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展相對(duì)較早，擁有技術(shù)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

電子銀行產(chǎn)品差異程度：近年來，農(nóng)村金融市場(chǎng)電子銀行增長迅速，但是電子銀行產(chǎn)品差異化程度較低。電子銀行產(chǎn)品“大同”“小異”。大同，是指總體上類似，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，基本都包含網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行等；“小異”是指各銀行電子銀行都具備一些特點(diǎn)，例如：郵政儲(chǔ)蓄的電視銀行、在線匯款，湖南農(nóng)村信用社電子銀行充分考慮到農(nóng)村客戶群體的特性在手機(jī)銀行的開發(fā)中除了安卓版、ios版以外專門推出芯片版以滿足非智能手機(jī)用戶使用手機(jī)銀行的需要。

電子銀行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)：2015年底，中國人民銀行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》之后，各銀行相繼降低電子銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)價(jià)格優(yōu)勢(shì)蕩然無存。

（二）替代品威脅

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)民客戶長期以來習(xí)慣使用存折而不是銀行卡，電子銀行的操作相對(duì)虛擬、復(fù)雜，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率以及使用率不高，受消費(fèi)習(xí)慣、文化程度、基礎(chǔ)設(shè)施等各方面的條件限制，再加上客戶對(duì)電子銀行安全性、操作難度等問題的擔(dān)憂，存在一定數(shù)量的客戶始終選擇傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而不愿意接受電子銀行，目前來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)電子銀行的替代威脅較大。

第三方支付。第三方支付公司如支付寶、微信支付等提供信用卡還款、生活繳費(fèi)服務(wù)，憑借其安全、低成本、便捷的特點(diǎn)分流了電子銀行的支付業(yè)務(wù)，隨著移動(dòng)支付需求的增長，第三方支付應(yīng)用對(duì)電子銀行的替代作用越來越明顯，威脅越來越大。

P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸直擊農(nóng)村金融服務(wù)的痛點(diǎn)：缺乏抵押物、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、信用體系不健全、貸前調(diào)查成本過高，有效解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。相比銀行貸款P2P網(wǎng)貸的開展模式更為豐富，隨著農(nóng)村信用機(jī)制的健全，P2P網(wǎng)貸對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透會(huì)進(jìn)一步加深。

（三）潛在進(jìn)入者威脅

三農(nóng)服務(wù)商。以村村樂、大北農(nóng)、新希望等為代表的的三農(nóng)服務(wù)商依托平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，憑借其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域多年積累的客戶信息和資源，三農(nóng)服務(wù)商可以為客秈峁┬《钚龐么款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)以及融資租賃等金融服務(wù)。

電商平臺(tái)。通過對(duì)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立信用評(píng)估體系，推出消費(fèi)信貸和經(jīng)營性貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品。近年來，農(nóng)村電商發(fā)展迅速，京東、阿里先后布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2007年進(jìn)入中國以后，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，隨著土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推進(jìn)，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)開始布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，到2016年底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到335家。

（四）消費(fèi)方議價(jià)能力

湖南農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品與同類產(chǎn)品比較而言在價(jià)格、功能等方面并無明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同類產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換成本較低，消費(fèi)者群體在選擇電子銀行產(chǎn)品時(shí)有很大的選擇空間?？傮w而言，消費(fèi)者群體議價(jià)能力較強(qiáng)，個(gè)體消費(fèi)者議價(jià)能力弱，年輕消費(fèi)者議價(jià)能力強(qiáng)，中老年消費(fèi)者議價(jià)能力弱。

（五）供應(yīng)商議價(jià)能力

電子銀行的供應(yīng)商可以分為軟件、硬件、信息以及通訊網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商三類。

電子銀行硬件技術(shù)門檻相對(duì)不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為買方市場(chǎng)，硬件供應(yīng)商議價(jià)能力較弱。

軟件。電子銀行系統(tǒng)通常為各銀行自主研發(fā)，無供應(yīng)商，但隨著快捷支付的高速發(fā)展和微信銀行的出現(xiàn)，以騰訊、阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為湖南農(nóng)村信用社電子銀行提供端口開立、即時(shí)通訊、數(shù)據(jù)共享等服務(wù)，此類互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)對(duì)包括湖南農(nóng)村信用社在內(nèi)的地方性金融機(jī)構(gòu)而言議價(jià)能力較強(qiáng)。

信息傳輸及通訊網(wǎng)絡(luò)。電子銀行業(yè)務(wù)的開展離不開移動(dòng)運(yùn)營商提供的信息傳輸及通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前我國移動(dòng)通信市場(chǎng)集中度高，電子銀行信息傳輸安全、穩(wěn)定以及速度非常依賴于有限的幾家移動(dòng)運(yùn)營商，運(yùn)營商議價(jià)能力強(qiáng)。

三、結(jié)語

在政策的引導(dǎo)下，以縣域經(jīng)濟(jì)為主體的農(nóng)村市場(chǎng)逐漸活躍，農(nóng)村金融市場(chǎng)成為金融領(lǐng)域的下一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)已經(jīng)成為一種共識(shí)，在此背景下，湖南農(nóng)村信用社需要準(zhǔn)確把握發(fā)展機(jī)遇，通過提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、展開有效宣傳等策略促進(jìn)自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心，2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告[R]，北京，2016：2-3

[2]吳志新.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2013.

篇7

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具,由于利潤的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。

2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

3.農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn):

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,14(23).

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融；發(fā)展障礙因素；分析

中圖分類號(hào)：F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-01

目前我國還是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，不管是農(nóng)民還是低收入人群大都處于農(nóng)村地區(qū)。面對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)村日益劇增的需求，以及個(gè)性化、差異化并多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，我國農(nóng)村金融服務(wù)已難以適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村發(fā)展的需要。由于金融服務(wù)供需之間的矛盾，導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，極大的阻礙了我國由經(jīng)濟(jì)大國向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的轉(zhuǎn)換進(jìn)度?；诖耍P者就我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素進(jìn)行分析和探討。

一、概述農(nóng)村微型金融

所謂農(nóng)村微型金融，就是國家為農(nóng)村低收入群體以及微型企業(yè)提供的一種金融服務(wù)，涵蓋借貸、儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬以及保險(xiǎn)等常規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)其服務(wù)模式和對(duì)象的不同，又可以分為扶貧性、商業(yè)性、非政府以及非盈利等。而出現(xiàn)農(nóng)村微型金融的主要原因是：傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象是城市與工業(yè)化，而把沒有資產(chǎn)抵押的農(nóng)村低收入群體和微型企業(yè)拒之門外，在一定程度上阻礙他們的生存和發(fā)展，而國家為了降低農(nóng)村與城市之間的差距，設(shè)立專門為他們服務(wù)的金融系統(tǒng)，以便于在資金上盡可能的給予支持，從而更好的拉近農(nóng)村與城市之間的距離。

二、淺析影響我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素

(一)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

1.客戶方面的障礙因素

我國農(nóng)村的金融客戶大都具備以下特點(diǎn)：一是收入穩(wěn)定性較低；二是收入來源單一；三是人員頻繁流動(dòng)等，這些特點(diǎn)都在很大的程度上阻礙了我國農(nóng)村微型金融健康、可持續(xù)的發(fā)展。

2.微型金融自身的障礙因素

我國農(nóng)村微型金融服務(wù)還處于初級(jí)階段，同發(fā)展較為成熟的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比較而言，不管是業(yè)務(wù)范圍還是運(yùn)行模式的選擇還處于探索階段，使得農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)控制盒管理水平與能力等方面都亟待完善。

(二)資金渠道單一

資金渠道是阻礙我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的重要因素之一，其資金來源僅僅局限于吸納存款，資金渠道較為單一。比如，一些小額貸款機(jī)構(gòu)的資金主要來源于參股的企業(yè)或個(gè)人投資的資金。此外，由于受到網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小以及業(yè)務(wù)種類少、客戶的認(rèn)知度和信譽(yù)度低等因素影響導(dǎo)致難以吸納大量存款。尤其是一些以扶貧為宗旨的非政府金融機(jī)構(gòu)的資金基本上依賴于各種捐款。又由于農(nóng)村微型金融的信貸對(duì)象較為分散且額度較小，在無形中提高了催款成本。

(三)監(jiān)管難度大

1.準(zhǔn)入機(jī)制靈活性的缺乏

當(dāng)前，我國農(nóng)村微型企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制的靈活性還較為欠缺。例如，一些村鎮(zhèn)銀行的股東必須屬于銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，雖然有助于村鎮(zhèn)銀行在專業(yè)技術(shù)與人才方面得到支持，但由于準(zhǔn)入機(jī)制靈活性的缺乏，使得一些貧困地區(qū)通常難以找到既合格又愿意發(fā)起的人員。此外，一些小額貸款機(jī)構(gòu)沒有具備金融機(jī)構(gòu)的身份，在面臨融資難的同時(shí)還面臨著監(jiān)管的問題。

2.監(jiān)管體系不夠健全

就監(jiān)管體系而言，目前對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定顯得過于剛性，還有待于進(jìn)一步完善，并沒有很好的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合。比如，村鎮(zhèn)銀行主要采取內(nèi)部聯(lián)系人的控制模式實(shí)施監(jiān)管，監(jiān)管過嚴(yán)則會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏生機(jī)與活力，如果遇到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)啟動(dòng)剛性的市場(chǎng)退出機(jī)制，所產(chǎn)生的負(fù)面影響難以估計(jì)。

(四)配套金融服務(wù)不到位

當(dāng)前，我國農(nóng)村微型金融配套服務(wù)不到位主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是法律基礎(chǔ)有待完善，擔(dān)保難的問題尤其突出；二是相關(guān)財(cái)稅支持政策缺乏長效的機(jī)制，不管是支持的強(qiáng)度和覆蓋的范圍都有待加強(qiáng)；三是與農(nóng)村金融發(fā)展緊密相連的和投資環(huán)境的改革還沒有全部到位；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展有待健全；五是專業(yè)管理和信貸資信審核人才的缺乏；六是應(yīng)用電子支付系統(tǒng)的普及力度還有待加強(qiáng)。

三、針對(duì)上述問題提出幾點(diǎn)相關(guān)的建議

為更好的促進(jìn)我國農(nóng)村微型金融發(fā)展，更好的服務(wù)農(nóng)村的金融服務(wù)需求，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，筆者結(jié)合上述問題，提出幾點(diǎn)改進(jìn)建議。

(一)注重融資渠道的拓展

為解決融資渠道單一的問題，應(yīng)通過吸納閑散的社會(huì)資本、外資、民營資本以及強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，并建立專業(yè)的農(nóng)村微型金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)等方式拓寬融資渠道。

(二)利率市場(chǎng)化

將農(nóng)村微型金融服務(wù)視為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，并注重自身商業(yè)可持續(xù)性的實(shí)現(xiàn)。以靈活的利率政策實(shí)現(xiàn)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在開放對(duì)小額貸款利率限制的同時(shí)引入競(jìng)爭(zhēng)制度，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，最終確保農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性。

(三)改革擔(dān)保制度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

注重?fù)?dān)保資產(chǎn)范圍的拓展，努力滿足農(nóng)民的有信貸需求。例如，可以通過農(nóng)用房權(quán)、產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)、大型農(nóng)機(jī)具以及土地經(jīng)營承包權(quán)的抵押。注重保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)涉農(nóng)金融服務(wù)作用的發(fā)揮，并建立健全涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制體制，從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)放寬準(zhǔn)入限制，構(gòu)建多層次多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

建立多樣化的符合三農(nóng)特點(diǎn)、滿足農(nóng)村不同需求的農(nóng)村微微型金融市場(chǎng)，需要引入市場(chǎng)機(jī)制，放寬準(zhǔn)入限制，降低準(zhǔn)入門檻，構(gòu)建起多層次、多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。不僅有利于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，從而更大程度上滿足農(nóng)村金融需求和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。更有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融，讓更多的資金進(jìn)入農(nóng)村、留在農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。此外，還應(yīng)完善政策法規(guī)，營造穩(wěn)定的農(nóng)村微型金融生態(tài)環(huán)境。

總之，影響我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素很多。我國農(nóng)村微型金融要想得到發(fā)展，除了國家加大扶持強(qiáng)度和投資力度的同時(shí)，作為農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)注重準(zhǔn)入機(jī)制的改進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)的控制，并加大監(jiān)管力度，在提高抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而助推我國農(nóng)村微型金融事業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐小鳳.我國發(fā)展新型農(nóng)村微型金融的可持續(xù)性路徑研究[J].寧夏農(nóng)林科技,2011(08).

篇9

一、農(nóng)村金融發(fā)展理論概述

由于我國農(nóng)業(yè)是第一生產(chǎn)力，所以與農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融時(shí)時(shí)刻刻都存在著。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論是把農(nóng)村金融分成了兩個(gè)部分，分別是農(nóng)村信貸補(bǔ)貼與農(nóng)村金融市場(chǎng)。可是隨著時(shí)代的發(fā)展，慢慢地發(fā)現(xiàn)上述的理論劃分阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。通過對(duì)市場(chǎng)的分析和多方面的研究可以總結(jié)出一套全新的不完全競(jìng)爭(zhēng)理論。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸補(bǔ)貼主要是在改革開放之前，由于城市化進(jìn)程較慢，農(nóng)村金融市場(chǎng)在整個(gè)金融系統(tǒng)中占據(jù)主導(dǎo)，因此政府是主要的推崇者，是通過政府干預(yù)來強(qiáng)化信貸政策的補(bǔ)貼理論。然而，這項(xiàng)理論是有缺陷的，它不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，也跟不上城市化發(fā)展的時(shí)代節(jié)奏，無法促進(jìn)所有農(nóng)村的金融發(fā)展。相對(duì)而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論將信貸補(bǔ)貼完全取代，否認(rèn)了傳統(tǒng)意義上的信貸形式，強(qiáng)化金融市場(chǎng)的機(jī)制建設(shè)，避免因利率變動(dòng)而引起的金融環(huán)境惡化、市場(chǎng)資源緊缺或通貨膨脹等問題。不完全競(jìng)爭(zhēng)理論是基于當(dāng)前落后山區(qū)的環(huán)境弊端而產(chǎn)生的，它支持政府的干預(yù)，通過國家宏觀調(diào)控把通貨膨脹率控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

二、我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

翻閱我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，真正對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)性分析和研究的內(nèi)容并不多，往往只有極少的成果記錄。這足以證明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中沒有得到足夠的重視，而這極有可能導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不平衡發(fā)展，延緩了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。著眼全球，借鑒其他發(fā)達(dá)國家的發(fā)展史，許多發(fā)達(dá)國家都以工業(yè)和科技行業(yè)等為發(fā)展重點(diǎn)，這直接導(dǎo)致了從事農(nóng)業(yè)人員的流失，雖然機(jī)械化的生產(chǎn)模式已取代了傳統(tǒng)的勞作方式，但是仍然不能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢給社會(huì)帶來的負(fù)面影響，只能以完善的社會(huì)福利和高額的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼來促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，我們不能忽視它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，要在合理發(fā)揮它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用的同時(shí)，努力提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的合理發(fā)展、平衡發(fā)展發(fā)揮它該有的作用。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的工業(yè)化加快的今天，我們應(yīng)該均衡發(fā)展各產(chǎn)業(yè)，不能一味的把發(fā)展的重點(diǎn)放在工業(yè)、科技等其他行業(yè)，要在加大發(fā)展其他行業(yè)的同時(shí)，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，從資金、技術(shù)等各方面推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)穩(wěn)步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)之間相輔相成，互相推動(dòng)。綜合以上的觀點(diǎn)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是不能忽視的，雖然會(huì)遇到重重困難，但是我們可以通過分析和研究它們的關(guān)系，來解決發(fā)展中可能發(fā)生的問題。

三、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系

（一）從靜態(tài)的角度分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系

所謂的靜態(tài)角度分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系，指的是以傳統(tǒng)的方法用圖表和模型方式對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析，在獲得相關(guān)的總結(jié)性數(shù)據(jù)之后，得出科學(xué)化的經(jīng)濟(jì)結(jié)論。再以統(tǒng)計(jì)出的科學(xué)數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)結(jié)論為基礎(chǔ)，從各方面解析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長對(duì)于社會(huì)金融發(fā)展的相關(guān)作用。

1.通過明確指標(biāo)的途徑要想在分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系時(shí)，保證它的全面性和完整性，就必須有不同的標(biāo)準(zhǔn)尺度來評(píng)測(cè)和評(píng)估，而且這還是最基本的。我國重要的農(nóng)業(yè)組織成員有農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和副業(yè)等，我國在農(nóng)業(yè)上的生產(chǎn)價(jià)值情況可以通過它們的總產(chǎn)值得到最基本的反饋，在這種情況下，可以更好的看到農(nóng)村居民最基本的收支情況和最基本的生活水平。對(duì)這些指標(biāo)分析做好后，還要指望金融指標(biāo)，最重要的就是農(nóng)村的金融指標(biāo)，這樣一來，就可以清楚明白的看出農(nóng)村金融資源的流動(dòng)情況以及它對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有什么樣的促進(jìn)作用和有哪些阻礙。在這里，農(nóng)村金融指標(biāo)主要選擇農(nóng)村信貸金融業(yè)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款金融業(yè)這兩種，主要原因在于這兩種指標(biāo)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況很了解，能在廣泛的范圍內(nèi)適用，正因?yàn)樗鼈兊囊蠛艿?，所以很多的農(nóng)民會(huì)選擇使用它們，并利用它們來維護(hù)經(jīng)濟(jì)生活，這樣也有利于研究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系。

2.通過數(shù)據(jù)知識(shí)和建立模型的途徑數(shù)據(jù)主要是來源于《中國農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，它是一本權(quán)威性的著作，這本資料里的數(shù)據(jù)是比較真實(shí)可靠的，因?yàn)閿?shù)據(jù)都來源于調(diào)查研究，具有很強(qiáng)的借鑒和參考價(jià)值。通過權(quán)威性的數(shù)據(jù)提供，很容易得出幾大支柱產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中的數(shù)據(jù)，只有在各種數(shù)據(jù)證實(shí)的基礎(chǔ)上，才能得出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的比值。然后建立一個(gè)數(shù)據(jù)模型，通過數(shù)據(jù)的走勢(shì)和流程圖，預(yù)判未來兩者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。

（二）從動(dòng)態(tài)角度分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系

動(dòng)態(tài)角度分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系指的是以時(shí)間為分析方式，通過農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)村金融發(fā)展在每個(gè)時(shí)間段的關(guān)系變化，得出相應(yīng)的一些數(shù)據(jù)，在對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后，得出每個(gè)時(shí)間段的經(jīng)濟(jì)結(jié)論。這些以動(dòng)態(tài)角度來分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展的每個(gè)時(shí)間段的經(jīng)濟(jì)結(jié)論，可以得出相關(guān)的一些基本的發(fā)展規(guī)律，我們可以用這些基本的發(fā)展規(guī)律來研析未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些基本走勢(shì)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的研析過程中，我們要從靜、動(dòng)態(tài)兩方面進(jìn)行分析，這樣才能更加準(zhǔn)確、更加系統(tǒng)的為它們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用提供正確的引導(dǎo)路線，才能更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系，可以利用函數(shù)原理來對(duì)其進(jìn)行分析。在上述的靜態(tài)分析過程中，是有提出使用模型來對(duì)其進(jìn)行分析，在這里把模型運(yùn)用到函數(shù)分析材料里面，這樣就能很好的看出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系。就目前而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系處在農(nóng)村最基本的時(shí)期時(shí)，其在發(fā)展的過程中多多少少會(huì)受到影響。農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和副業(yè)處在農(nóng)村的時(shí)候，其在生產(chǎn)過程中，它們的生產(chǎn)總值已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所預(yù)期的人均貸款水平，既然是在動(dòng)態(tài)的角度上，那么自然知道這種情況已經(jīng)有很長時(shí)間了，在這種情況下，就會(huì)得出一個(gè)結(jié)論，那就是以前所知道的農(nóng)業(yè)信貸水平和預(yù)期的目標(biāo)跟實(shí)際存在的信貸水平是一樣的。

四、解決問題的對(duì)策

（一）構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融的弊端日益顯露，傳統(tǒng)的金融政策已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，因此，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系刻不容緩。當(dāng)然，現(xiàn)代化金融體系依然不能脫離農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)而獨(dú)立存在，需要強(qiáng)化體系建設(shè)，結(jié)合城市化發(fā)展以及城鄉(xiāng)結(jié)合部的現(xiàn)狀加以完善并實(shí)施，只有從農(nóng)村抓起，讓農(nóng)村金融體系有了一個(gè)穩(wěn)固的政策保障，整個(gè)金融市場(chǎng)才會(huì)取得明顯的改善。所以，政策的支持對(duì)于體系的發(fā)展尤為重要，在這一過程中，政府所發(fā)揮的是引導(dǎo)者和扶持者的作用，讓政策更好地應(yīng)用到機(jī)構(gòu)的規(guī)劃發(fā)展中，適應(yīng)國有資本的發(fā)展，并鼓勵(lì)國有資本與民有資本相互扶持共同發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化。此外，還要重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，尤其是金融衍生產(chǎn)品等，不斷豐富農(nóng)村金融工具，擴(kuò)大民眾運(yùn)用金融工具的范圍，如信息系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)相結(jié)合、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)體系建設(shè)等，徹底廢除傳統(tǒng)的小額貸款，達(dá)到政策現(xiàn)代化、效益現(xiàn)代化以及區(qū)域發(fā)展現(xiàn)代化的綜合效果。

（二）合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系

在構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，合理調(diào)節(jié)當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)。由于市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)不可預(yù)測(cè)，市場(chǎng)所追求的是短期效益，而金融系統(tǒng)要確保長期效益最大化，因此要想適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程，要通過不斷完善金融結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大金融體系的影響來達(dá)到對(duì)政策的合理化契合。首先是區(qū)域合作，要加強(qiáng)中西部地區(qū)的金融合作、經(jīng)濟(jì)合作以及產(chǎn)業(yè)合作，讓金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)共同作用，發(fā)揮出最大價(jià)值。其次也要重視非農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)建設(shè)，尤其是非正規(guī)系統(tǒng)中的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)，一旦影響力與生命力受到影響，很容易影響到國有資源的主體地位。當(dāng)然，合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)系，最主要的還要看制度體系的執(zhí)行者和監(jiān)督者，也需要社會(huì)各界人民群眾的共同監(jiān)督，共同推動(dòng)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）完善多層面的政策支持體系

首先要制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，以法律條文的形式規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任，使之做到有法可依。其次，要政府對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入，尤其是農(nóng)副產(chǎn)品的資金投入，因?yàn)檗r(nóng)副產(chǎn)品的資金周轉(zhuǎn)較慢，同時(shí)利潤也不是很大，在投資的過程中風(fēng)險(xiǎn)很大，因此，相關(guān)部門可以在政策上向涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)傾斜，可以適當(dāng)?shù)臏p免營業(yè)稅，或是調(diào)整所得稅，通過政策的支持使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)支持農(nóng)業(yè)的建設(shè)，服務(wù)于我國的三農(nóng)事業(yè)。三是要重視農(nóng)村的信用社改革，在這一過程中還要切實(shí)的落實(shí)好國家對(duì)農(nóng)村信用社財(cái)政和稅收等各個(gè)方面的政策，對(duì)相關(guān)的部門做好扶持工作。最后一點(diǎn)就是要對(duì)我國的消費(fèi)信貸政策進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)和調(diào)整，這樣才能更好的促進(jìn)我國農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中還要不斷的采取有效的措施對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展予以支持，讓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)尤其是農(nóng)副產(chǎn)品的消費(fèi)市場(chǎng)更有活力，從而也就進(jìn)一步的提高了農(nóng)民的生活質(zhì)量和生活水平。

五、結(jié)語

篇10

 

“城鎮(zhèn)化”是指人類生產(chǎn)、生活方式由農(nóng)村型向城鎮(zhèn)型轉(zhuǎn)化的歷史過程，其標(biāo)志是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口，城鎮(zhèn)不斷的發(fā)展擴(kuò)張?！叭r(nóng)”問題是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)人口不斷轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷的調(diào)整，“三農(nóng)”問題的側(cè)重點(diǎn)發(fā)生著巨大的變化。銀行等金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量，城鎮(zhèn)化背景下，面對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展對(duì)于金融的需求更大，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出更多新的要求。

 

1城鎮(zhèn)化背景下金融服務(wù)對(duì)于“三農(nóng)”的作用

 

1.1加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要

 

城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移到城市，以家庭為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橥恋丶s模式下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。產(chǎn)業(yè)化發(fā)展驅(qū)使下，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投入不斷加大，對(duì)于資金的需求不斷的增加，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，必須不斷地深化改革，創(chuàng)新發(fā)展和服務(wù)方式，提高對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度，適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。

 

1.2加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的需要

 

在國家政策的支持下，城鎮(zhèn)化的發(fā)展正推動(dòng)者農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)。僅2015年中央財(cái)政就投入資金2萬多億元用于新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村的人居環(huán)境、村容村貌、生活水平等都發(fā)生著巨大的變化。但是，僅僅依靠有限的財(cái)政投入無法滿足眾多的建設(shè)發(fā)展需要，60%以上的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目由于缺少資金投入無法啟動(dòng)實(shí)施，加強(qiáng)金融服務(wù)迫在眉睫。

 

1.3加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是提高農(nóng)民收入的需要

 

解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題，最根本的是要解決農(nóng)民問題。城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷的調(diào)整，新的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目層出不窮。但是，由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資金有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，持續(xù)性投入不足，必須依靠金融機(jī)構(gòu)提供有力的金融支持是解決農(nóng)民資金困境。

 

2城鎮(zhèn)化背景下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題

 

(1)獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)渠道不暢通。與各種企業(yè)、大型項(xiàng)目相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目要想從銀行獲得貸款渠道依然不暢通。辦理程序復(fù)雜、時(shí)間長、所需條件嚴(yán)格，很多農(nóng)民不愿意到銀行貸款。(2)金融服務(wù)方式落后。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展的趨勢(shì)下，銀行現(xiàn)有的金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。(3)信用評(píng)估制度不完善。由于針對(duì)農(nóng)民的信用管理制度還不健全，銀行無法通過信用檔案對(duì)進(jìn)行快速的評(píng)估，導(dǎo)致涉農(nóng)金融服務(wù)手續(xù)冗雜。

 

3城鎮(zhèn)化背景下提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的策略

 

3.1加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)全面深化金融服務(wù)

 

城鎮(zhèn)化背景下，全面深化銀行的金融服務(wù)水平，是做好農(nóng)村金融服務(wù)的主要方面。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，根據(jù)農(nóng)村對(duì)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸管理制度和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的切合點(diǎn)，研發(fā)針對(duì)農(nóng)村貸款精品業(yè)務(wù)，并以此為引擎，不斷延伸營銷鏈條，強(qiáng)化農(nóng)村信貸市場(chǎng)，培埴潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

 

3.2借助國家傾斜政策擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域

 

十以來，中央對(duì)此明確提出要進(jìn)一步加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。隨著鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展政策的出臺(tái)，農(nóng)村對(duì)于金融市場(chǎng)的需求進(jìn)一步加大，商業(yè)銀行要主動(dòng)抓住這些政策機(jī)遇，多渠道搶占農(nóng)村市場(chǎng)份額。(1)要根據(jù)城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，制定切實(shí)可行的金融服務(wù)政策，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的體制障礙。(2)根據(jù)國家涉農(nóng)政策加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域投入。要明確市場(chǎng)重點(diǎn)，優(yōu)中選優(yōu)，重點(diǎn)投放產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向明確、發(fā)展前景好、貸款收益高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，盡可能的降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(3)要借助政策支持降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資成本。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)集約化發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取國家各種財(cái)政補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策，進(jìn)一步減免農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資費(fèi)用，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，將國家的政策優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化為銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

 

3.3完善內(nèi)控制度提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平

 

提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，是確保銀行健康運(yùn)營，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證。(1)進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境。加強(qiáng)外部和內(nèi)部的稽核、監(jiān)督組織，完善銀行稽核負(fù)責(zé)制度，建設(shè)創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境。(2)充分利用政府部門作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，嚴(yán)格按信貸新規(guī)則要求進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理。(3)進(jìn)一步完善基層經(jīng)營權(quán)監(jiān)督機(jī)制。城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村對(duì)于金融需求增加，但資金投入領(lǐng)域比較復(fù)雜，容易出現(xiàn)混亂。這就要在不斷擴(kuò)大銀行授權(quán)的同時(shí)，也要堅(jiān)持授權(quán)有限的原則，嚴(yán)格執(zhí)行法人授權(quán)制度，根據(jù)各農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求狀況，采用差別授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)等制度，將經(jīng)營行為放置在制度監(jiān)管之內(nèi)。

 

3.4通過互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式

 

在互聯(lián)網(wǎng)普及的情況下，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，是降低涉農(nóng)金融服務(wù)成本的重要措施。(1)要簡(jiǎn)化農(nóng)村金融服務(wù)流程。要針對(duì)農(nóng)村金融需求，通過積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，普遍建立農(nóng)村金融服務(wù)管理中心等方式，為農(nóng)民提供更為專業(yè)、便捷化的金融服務(wù)。(2)抓重點(diǎn)客戶的維護(hù)。農(nóng)業(yè)的集約化發(fā)展具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)的時(shí)候，要科學(xué)評(píng)估，建立潛力戶檔案，建立農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項(xiàng)目庫，搶占優(yōu)良客戶市場(chǎng)。(3)推動(dòng)主動(dòng)服務(wù)。要通過通過互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融服務(wù)模式，助推農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，搭建農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、銀行之間聯(lián)系的橋梁，以此，提升金融服務(wù)水平，提高服務(wù)“三農(nóng)”能力。