導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤(rùn)占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶(hù)同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

（三）發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏(yíng)得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)步行街；發(fā)展趨勢(shì)

1、商業(yè)步行街發(fā)展的歷程

商業(yè)步行街最早產(chǎn)生于中國(guó)，在唐朝時(shí)期的長(zhǎng)安就有了著名的東市和西市商業(yè)步行街，我國(guó)國(guó)寶《清明上河圖》就寫(xiě)實(shí)性地反應(yīng)了古代商業(yè)步行街的風(fēng)貌。西方的商業(yè)步行街產(chǎn)生在工業(yè)革命后，主要得益于政府對(duì)城市中心的建設(shè)，以商業(yè)步行街的形式為市民提供一個(gè)繁榮、穩(wěn)定、方便的娛樂(lè)、交往和商業(yè)場(chǎng)所，現(xiàn)代意義的商業(yè)步行街從這一時(shí)期開(kāi)始真正建立。經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，商業(yè)步行街已經(jīng)成為世界各城市的主要標(biāo)志，并逐漸發(fā)展到成為城市經(jīng)濟(jì)、文化的集中代表。梳理現(xiàn)代商業(yè)步行街的發(fā)展，我們可以清晰地看到其發(fā)展的歷程，幾百年的時(shí)間里商業(yè)步行街經(jīng)過(guò)了如下幾個(gè)時(shí)期：

1.1商業(yè)步行街的初創(chuàng)時(shí)期

商業(yè)步行街的產(chǎn)生背景是工業(yè)革命和社會(huì)化大生產(chǎn)的實(shí)現(xiàn)，這一階段城市集市貿(mào)易開(kāi)始逐步走向正規(guī)，攤販和商家將原有流動(dòng)式銷(xiāo)售形勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榈赇佷N(xiāo)售格局，這樣在城市道路兩側(cè)就形成了自發(fā)的店鋪，并具有了初步的數(shù)量和規(guī)模。

1.2商業(yè)步行街的發(fā)展時(shí)期

隨著城市化進(jìn)程的加速，商業(yè)步行街也隨著不斷發(fā)展，在商業(yè)較為比較集中和重要的區(qū)域形成了具有一定規(guī)模的商業(yè)中心，這時(shí)大型的商業(yè)步行街就出現(xiàn)在世人面前，流通體系的不斷完善給商業(yè)步行街的發(fā)展提供了基礎(chǔ)和支撐。

1.3商業(yè)步行街的成熟時(shí)期

進(jìn)入到上世紀(jì)60年代，世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，各類(lèi)商場(chǎng)和超市加入到商業(yè)步行街，這為商業(yè)步行街?jǐn)U大了商業(yè)資本的支撐基礎(chǔ)，特別是流通領(lǐng)域的逐步成熟給商業(yè)步行街增添了基干力量。

1.4商業(yè)步行街的后發(fā)展時(shí)期

進(jìn)入新世紀(jì)，商業(yè)步行街表現(xiàn)出融合的特征，在商業(yè)步行街的范圍內(nèi)出現(xiàn)了休閑、娛樂(lè)、文化、商業(yè)的綜合體，各類(lèi)型的shopping mall成為商業(yè)步行街的標(biāo)志，商業(yè)步行街的發(fā)展進(jìn)入了新的歷史時(shí)期。

2、商業(yè)步行街的價(jià)值和作用

商業(yè)步行街是城市繁榮的象征，是城市商業(yè)文化、城市特色的名片，是城市有效管理和科學(xué)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)志。商業(yè)步行街的持續(xù)開(kāi)發(fā)和利用可以有效提振城市商業(yè)的發(fā)展，并且可以起到帶動(dòng)的作用，形成城市新一輪建設(shè)的主題。商業(yè)步行街對(duì)于城市新中心的確立和建設(shè)有指導(dǎo)性作用，可以通過(guò)商業(yè)步行街的規(guī)劃和建設(shè)形成帶動(dòng)效應(yīng)，加速城市新中心的發(fā)展。商業(yè)步行街具有多方面的價(jià)值，特別對(duì)于城市商業(yè)、旅游、文化事業(yè)有著加速的作用，可以在提高城市發(fā)展速度的同時(shí)，提升城市生活的質(zhì)量。商業(yè)步行街還可以強(qiáng)化城市中心的凝聚力，轉(zhuǎn)變當(dāng)前城市空心化的局面，總之商業(yè)步行街對(duì)于城市的各項(xiàng)事業(yè)有著突出的影響，對(duì)城市的進(jìn)步有著巨大的支撐作用。

3、商業(yè)步行街設(shè)計(jì)和建設(shè)中應(yīng)該注意的要點(diǎn)

3.1商業(yè)步行街定位方式

商業(yè)步行街定位是商業(yè)步行街設(shè)計(jì)和建設(shè)的起始，要通過(guò)商業(yè)步行街的定位表達(dá)城市管理的主旨，要在為市民搭建一個(gè)嶄新的商業(yè)平臺(tái)的同時(shí)，讓人們?cè)谫?gòu)物和娛樂(lè)中獲得新的體驗(yàn)。商業(yè)步行街定位要與專(zhuān)業(yè)化相結(jié)合，在形成新的商業(yè)聚集效應(yīng)的基礎(chǔ)上，聚集人流，進(jìn)而形成城市發(fā)展的新亮點(diǎn)，商業(yè)步行街定位要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)模式，用一種新的消費(fèi)模式代替舊的消費(fèi)模式，提高人們對(duì)商業(yè)步行街的認(rèn)同感。

3.2商業(yè)步行街設(shè)計(jì)和建設(shè)的細(xì)節(jié)

首先，步行街的空間尺度要與設(shè)計(jì)的功能相符，既要做到熱鬧非凡，又要不對(duì)集會(huì)和人群造成阻礙其。其次，商業(yè)步行街的設(shè)計(jì)和建設(shè)應(yīng)該遵循規(guī)模適度的原則，尤其要注意不能超越界限無(wú)限發(fā)展。其三，商業(yè)步行街建設(shè)中一定要考慮人們的體力和心理承受能力，切忌出現(xiàn)將商業(yè)步行街建設(shè)成馬拉松式的店鋪展示。其四，商業(yè)步行街設(shè)計(jì)過(guò)程中要做好環(huán)境信息與標(biāo)志設(shè)計(jì)，給人方便、舒適的感覺(jué)。最后，商業(yè)步行街設(shè)計(jì)和建設(shè)要考慮到殘障人士與老年人的需要，要通過(guò)無(wú)障礙設(shè)計(jì)的應(yīng)用方便殘障人士和老年人。

4、商業(yè)步行街發(fā)展趨勢(shì)

4.1室外商業(yè)步行街與大型購(gòu)物中心的結(jié)合

大型購(gòu)物中心能夠提供良好而舒適的小環(huán)境，使消費(fèi)者不再受自然氣候的困擾，隨時(shí)享受舒適的消費(fèi)過(guò)程，在傳統(tǒng)商業(yè)淡季，大型購(gòu)物中心對(duì)消費(fèi)者具有強(qiáng)大吸引力。應(yīng)該通過(guò)大型購(gòu)物中心在商業(yè)步行街的運(yùn)用擴(kuò)展了步行街的商業(yè)空間，在一定程度上滿(mǎn)足步行街對(duì)體量的要求。

篇3

關(guān)鍵詞：綠色建筑商業(yè)地產(chǎn)低碳

中圖分類(lèi)號(hào)：TE08文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

引言

中國(guó)是能耗大國(guó)，而建筑能耗已占到總能耗的27.5％，加上建材生產(chǎn)、施工、拆除等階段將占到46.7%。推行低碳建筑發(fā)展模式，做好建設(shè)領(lǐng)域節(jié)能降耗和污染減排工作，已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略的重要組成部分。綠色節(jié)能建筑是未來(lái)建筑的發(fā)展趨勢(shì)，是一項(xiàng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要刻不容緩的緊迫任務(wù)，。

作為大型的公共設(shè)施，無(wú)論賓館、商場(chǎng)還是寫(xiě)字樓，商業(yè)地產(chǎn)更是高耗能的大戶(hù)。在加快城市化建設(shè)的同時(shí), 如何使綠色嫁接商業(yè)地產(chǎn)，探索出因地制宜，具有實(shí)際操作性的綠色商業(yè)地產(chǎn)成長(zhǎng)模式，讓城市更健康、更快樂(lè)、更有價(jià)值是我們急需大力弘揚(yáng)的事業(yè)。

對(duì)商業(yè)地產(chǎn)等大型公建進(jìn)行節(jié)能改造或以生態(tài)化的綠色模式實(shí)現(xiàn)新建不僅帶來(lái)更加可觀(guān)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益，還會(huì)帶來(lái)更加符合人類(lèi)自身本質(zhì)需要的商務(wù)和行為模式。為開(kāi)發(fā)商和用戶(hù)帶來(lái)雙贏(yíng)結(jié)果。

一、綠色商業(yè)地產(chǎn)是未來(lái)地產(chǎn)發(fā)展之路

公開(kāi)資料顯示，目前全球的房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域造成了70%的溫室效應(yīng)。全球40%的二氧化碳排放量來(lái)自于建筑物，因?yàn)槿蚪K端能耗的40%為建筑能耗。只要簡(jiǎn)單地提高建筑能效，使用綠色建筑技術(shù)，全球在2010年可以減排7.15億噸二氧化碳。

21世紀(jì)人類(lèi)正面臨著氣候變化與人口城市化的雙重挑戰(zhàn)，城市化帶來(lái)的人口規(guī)模空間集聚，以及現(xiàn)代化生產(chǎn)方式和生活方式對(duì)傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式的替代，使得城市人口人均排放量迅速增加，導(dǎo)致城市熱島效應(yīng)加劇。可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的潮流,當(dāng)今應(yīng)是大力倡導(dǎo)綠色文明的時(shí)代。

1.1綠色、低碳地產(chǎn)大有可為

戴德梁行的伍萬(wàn)政說(shuō)，綠色建筑可以降低能耗50%，減少碳排放35%，節(jié)約水和燃料分別為40%、70%.未來(lái)的綠色家裝項(xiàng)目是發(fā)展的趨勢(shì)，無(wú)論考慮到社會(huì)形象，還是2～3年的投資回報(bào)時(shí)間，都會(huì)使其成為投資者的“新寵”。

1.2我國(guó)綠色地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

中國(guó)是第二大能源消耗國(guó)，而建筑能居各行業(yè)能耗首位。加上建材生產(chǎn)過(guò)程、施工過(guò)程及運(yùn)行準(zhǔn)備、拆除等各階段中耗掉的能源（占全社會(huì)總能耗的16.7%），建筑能耗將占到社會(huì)總能耗的46.7%。隨著城市化建設(shè)的推進(jìn)，這種能耗量也隨著建筑總量的攀升急劇上揚(yáng)，資源利用率低、消耗量過(guò)大。

我國(guó)已有的441億平方米的存量建筑，九成以上屬于耗能建筑?！暗吞肌苯ㄖl(fā)展?jié)摿@人！公開(kāi)資料顯示，北方地區(qū)建筑單方面積采暖能耗比氣候條件相近的發(fā)達(dá)國(guó)家高2～3倍，既有建筑改建為綠色建筑的潛力巨大。方興地產(chǎn)中國(guó)總裁何操談到，在我國(guó)大型公建的面積占全國(guó)建筑面積的4%，而其能耗卻高達(dá)20%以上，且存在能耗猛增的勢(shì)頭和節(jié)能改造遲緩的等問(wèn)題。房地產(chǎn)項(xiàng)目責(zé)無(wú)旁貸地成為綠色建筑實(shí)踐的先行者。

1.3政策支持推動(dòng)綠色商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展

住建部副部長(zhǎng)仇保興表示，種植綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施一是可以讓達(dá)標(biāo)的綠色建筑享受政府的優(yōu)惠，二是可以享受中央財(cái)政補(bǔ)貼，三是將來(lái)如果開(kāi)征物業(yè)稅的話(huà)，對(duì)三星級(jí)綠色建筑可以減免。從現(xiàn)在開(kāi)始，大型公建就應(yīng)該走上這條路。具他透露，國(guó)家對(duì)三星級(jí)的綠色建筑每平方補(bǔ)助75元。對(duì)新建綠色建筑到達(dá)30%以上的小城鎮(zhèn)命名為“綠色小城鎮(zhèn)”并一次性給予1000～2000萬(wàn)元的補(bǔ)助。就像當(dāng)初我國(guó)住宅一樣，市場(chǎng)高度需要加上政府的高度支持畢竟使得綠色綠色商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展迅速成長(zhǎng)為市場(chǎng)中堅(jiān)。

二、中國(guó)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展方興未艾

作為持有物業(yè)，商業(yè)地產(chǎn)將為業(yè)主帶來(lái)源源不斷的長(zhǎng)期收入，可以達(dá)到一次性出售收入的數(shù)倍。商業(yè)地產(chǎn)具有升值潛力的同時(shí)，二、三線(xiàn)城市房?jī)r(jià)與一線(xiàn)城市高高在上的房?jī)r(jià)相比并不顯山露水，其增長(zhǎng)速度相對(duì)而言卻并不低。更何況還得到了政策上的扶持。 伴隨著二、三線(xiàn)城市房地產(chǎn)的崛起，二、三線(xiàn)城市的商業(yè)地產(chǎn)也如雨后春筍般發(fā)展。鑒于一線(xiàn)城市人口壓力、交通壓力增大，以及房?jī)r(jià)持續(xù)高企，二、三線(xiàn)城市商業(yè)地產(chǎn)將會(huì)迎來(lái)高速發(fā)展期。

2.1體驗(yàn)式消費(fèi)方式迅速增加

調(diào)查表明，大城市商業(yè)場(chǎng)所的客流有6 5 ％以上是為了娛樂(lè)旅游和休閑，僅三成多的人是為購(gòu)物而來(lái)，而體驗(yàn)與消費(fèi)客流量的比例仍在不斷提高。顯而易見(jiàn)，體驗(yàn)式消費(fèi)購(gòu)物將成 為未來(lái)消費(fèi)模式的新寵。體驗(yàn)式消費(fèi)的特點(diǎn)重在體驗(yàn)，重在情感消費(fèi)。針對(duì)這種商業(yè)模式開(kāi)發(fā)的綠色、生態(tài)地產(chǎn)項(xiàng)目使人身心舒暢，將有很大的市場(chǎng)號(hào)召力，綠色生態(tài)的建筑形態(tài)及人性化的布置給顧客帶來(lái)清新的感受，給客戶(hù)帶來(lái)極大的親和力，大大提高消費(fèi)意愿，具有可觀(guān)利潤(rùn)空間同時(shí)大大提高品牌形象。

2.2商業(yè)地產(chǎn)逐漸走俏

現(xiàn)在，房產(chǎn)投資者中流傳著這么一句話(huà)――“投資商鋪是金、投資寫(xiě)字樓是銀、投資住宅是銅”。隨著住宅風(fēng)險(xiǎn)增大；而商業(yè)房產(chǎn)則顯現(xiàn)出一派蓬勃?dú)庀?，讓不少投資者趨之若鶩。從底商，到商業(yè)街、再到MALL，短短時(shí)間內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)以“奔騰”的速度完成了多次升級(jí)。

商鋪以其潛在的升值空間，已經(jīng)成為部分城市市民繼股票、住宅之后新的投資熱點(diǎn)。開(kāi)發(fā)商紛紛涉足不斷被看好的商業(yè)地產(chǎn)，一些實(shí)力雄厚的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商陸續(xù)圈投資開(kāi)發(fā)產(chǎn)權(quán)式商鋪，從中獲取高額利潤(rùn)，或者增持優(yōu)秀的物業(yè)用于出租，毫無(wú)疑問(wèn)節(jié)能低碳的綠色商業(yè)地產(chǎn)將為其長(zhǎng)久而穩(wěn)定的回報(bào)。

2.3二三線(xiàn)城市的商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)進(jìn)入

目前，北京、上海、廣州等一線(xiàn)城市的商業(yè)地產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)入平穩(wěn)成熟階段，而在部分沿海 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市和省會(huì)城市，如杭州、南京、沈陽(yáng)、成都等二線(xiàn)城市，商業(yè)地產(chǎn)正處于快速發(fā)展階段。此外，在其他交通便利的內(nèi)陸城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的三線(xiàn)城市，商業(yè)地產(chǎn)進(jìn)入逐步成長(zhǎng)階段。

2.4綠色、生態(tài)的商業(yè)地產(chǎn)帶來(lái)更高效益

未來(lái)五年甚至十年內(nèi)，由于土地資源的稀缺，一線(xiàn)城市商業(yè)地產(chǎn)將轉(zhuǎn)而進(jìn)入運(yùn)營(yíng)期。而在這一階段，節(jié)能降耗的低碳建筑將為長(zhǎng)期持有的商業(yè)物業(yè)帶來(lái)可觀(guān)的經(jīng)濟(jì)收益，可以節(jié)省超過(guò)一半的水電等能源消耗直接進(jìn)入業(yè)主的腰包。

同時(shí)，二三線(xiàn)城市的商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)進(jìn)入井噴期。數(shù)據(jù)顯示，2 0 1 0～ 2 0 1 2 年成都和沈陽(yáng)推出商務(wù)辦用地建筑面積是上海的近5倍之多。人均商業(yè)面積數(shù) 值上將接近一線(xiàn)城市的水平。因此，綠色、生態(tài)的商業(yè)地產(chǎn)不僅獲得政府的支持與鼓勵(lì)，還將作為開(kāi)發(fā)商品牌最具號(hào)召力的特質(zhì)之一為其招來(lái)源源不斷的客源，廣聚人氣，大幅度提高其美譽(yù)度和知名度。

三、綠色、低碳技術(shù)的應(yīng)用

對(duì)于資源長(zhǎng)期緊張，價(jià)格高昂的一線(xiàn)和中心城市，尤其是針對(duì)商業(yè)建筑摒棄過(guò)去大拆大建的思路，而是進(jìn)行針對(duì)性的局部功能調(diào)整；采用“被動(dòng)技術(shù)優(yōu)先”，既運(yùn)用成熟、高效的技術(shù)提高稀缺的土地利用率，實(shí)現(xiàn)成本集約化。

而對(duì)于資源相對(duì)寬松的二三級(jí)城市可重點(diǎn)加強(qiáng)生態(tài)建筑的設(shè)計(jì)方面的努力，加強(qiáng)配套設(shè)施提高商業(yè)地產(chǎn)的便捷度，以更健康、更快樂(lè)的方式實(shí)現(xiàn)更有價(jià)值的宗旨。在資金條件限制的情況下以地?zé)岜?、遮?yáng)、外百葉等技術(shù)降低能耗實(shí)現(xiàn)綠色商業(yè)。

3.1綠色地產(chǎn)低碳技術(shù)概貌

發(fā)展節(jié)能和綠色建筑將是房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展所難以回避的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，也是構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)的一個(gè)顯著標(biāo)志。通過(guò)建筑整體優(yōu)化設(shè)計(jì)、采用被動(dòng)式的節(jié)能低碳策略，充分利用太陽(yáng)能、地?zé)崮艿瓤稍偕茉矗h(huán)利用水資源等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)建筑的低碳發(fā)展。在產(chǎn)品定位方面盡可能地使用可再生能源和循環(huán)利用各種資源，體現(xiàn)為在建筑全生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)“3R”，即再利用（Reuse）、再節(jié)約（Reduce）、再循環(huán)（Recycle）與“四節(jié)一環(huán)?！保ü?jié)地、節(jié)能、節(jié)水、節(jié)材、環(huán)保）。

3.2綠色地產(chǎn)規(guī)劃技術(shù)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)水平的不斷提高，使得商業(yè)地產(chǎn)更多地表現(xiàn)為綠色、環(huán)保和適宜人本身需要和活動(dòng)方式。由于休閑、娛樂(lè)功能和消費(fèi)層次也不斷提高，對(duì)商業(yè)建筑的舒適性不斷提高。配套服務(wù)包括基于低碳交通社區(qū)服務(wù)設(shè)施布局和服務(wù)設(shè)施配套保證商業(yè)設(shè)施與住宅區(qū)聯(lián)系成有良好的便捷性和便捷度。并且在規(guī)劃中根據(jù)不同類(lèi)型，不同規(guī)模重新審視各類(lèi)服務(wù)的配置標(biāo)準(zhǔn)。很難想象你花費(fèi)一個(gè)小時(shí)滿(mǎn)身大汗、一身疲憊地跑去喝星巴克咖啡。

3.3新型建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)

建筑材料廣泛利用各種廢料，如粉煤灰砌塊等，發(fā)展新型的高質(zhì)材料，如高標(biāo)號(hào)水泥，輕質(zhì)骨料，泡沫混凝土、石棉制品等。發(fā)展使用滿(mǎn)足特殊要求的新型材料，如耐熱、耐酸混凝土等。開(kāi)發(fā)人造材料以取代天然材料，如硅酸鹽制品、纖維板等人造材料所替代。塑料等輕質(zhì)合成材料也在發(fā)展之中。同時(shí)在建筑結(jié)構(gòu)上采用輕質(zhì)高強(qiáng)度材料、空心薄壁、薄殼結(jié)構(gòu)、懸索結(jié)構(gòu)、折板結(jié)構(gòu)等形式，以減輕建筑物的自重。向定型化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，更多地采用通用構(gòu)件裝配式結(jié)構(gòu)。在這一方面我們將技術(shù)進(jìn)步應(yīng)用于商業(yè)地產(chǎn)產(chǎn)生所的經(jīng)濟(jì)效益還比較低，提高其對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展推動(dòng)作用時(shí)一項(xiàng)非常有潛力的事業(yè)。

3.4太陽(yáng)能及可再生能源技術(shù)

太陽(yáng)能作為可再生能源之一用于商業(yè)建筑之中，其利用形式可以包括光熱和光電等方式，屋頂太陽(yáng)能光熱系統(tǒng)，即使在冬季也可以為很多地區(qū)的樓宇提高白天的熱水。而光電系統(tǒng)一部分可以位于屋頂，另一部分可以位于樓面中能夠被太陽(yáng)光照射的地方。可以從發(fā)發(fā)揮建筑一體化設(shè)計(jì)的理念。光伏發(fā)電系統(tǒng)和光熱發(fā)電系統(tǒng)可以有效地降低建筑一次性能源需求。

3.5建筑維護(hù)及地?zé)岬捅眉夹g(shù)

通過(guò)增設(shè)外墻保溫系統(tǒng)，可以有效地減少外墻的傳熱系數(shù)，從而有效降低峰值和全年冷負(fù)荷。屋頂對(duì)中高層建筑的負(fù)荷不大。將雙層白玻璃改為外層Low-E玻璃，內(nèi)層白玻璃可以極大峰值和全年冷負(fù)荷，降低峰值熱負(fù)荷效果也比較明顯。外窗設(shè)置外遮陽(yáng)系統(tǒng)對(duì)降低峰值冷負(fù)荷效果也比較明顯。而綜合了以上方案的措施對(duì)冷熱負(fù)荷節(jié)能效果都最為顯著。對(duì)氣候條件接近長(zhǎng)沙這樣的地方宜同時(shí)對(duì)建筑物圍護(hù)結(jié)構(gòu)采取節(jié)能改造措施，才能有效地達(dá)到節(jié)能效果。

曲曉寧等通過(guò)對(duì)某十五層高建筑面積30010的五星級(jí)酒店的研究，發(fā)現(xiàn)地源熱泵系統(tǒng)既符合當(dāng)前國(guó)家的節(jié)能減排的方針政策，運(yùn)行費(fèi)用也較低[]。同時(shí)在運(yùn)行過(guò)程中還可提供所需的熱水。雖然初始費(fèi)用相對(duì)較高，但考慮長(zhǎng)期運(yùn)行費(fèi)用和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，仍然比燃?xì)忮仩t或城市熱網(wǎng)加冷水機(jī)組的方式來(lái)到經(jīng)濟(jì)得多。若將地源熱泵的費(fèi)用看作1，則后兩種傳統(tǒng)供熱方式的費(fèi)用為1.57和1.42

3.6新型施工工藝及技術(shù)

在我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際條件下，特別是建筑業(yè)的實(shí)際情況下，應(yīng)當(dāng)特別強(qiáng)調(diào)技術(shù)進(jìn)步型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。特別是低碳、綠色建筑的理念和可持續(xù)發(fā)展、循環(huán)利用的科學(xué)技術(shù)在現(xiàn)代商業(yè)建筑中的應(yīng)用。在施工過(guò)程中采用先進(jìn)施工組織方法，特別是流水施工方法。采用工廠(chǎng)化施工的方法，以及各種新的生產(chǎn)工藝，如鋼筋混凝土構(gòu)件生產(chǎn)的成組立模法、無(wú)壓力蒸汽養(yǎng)護(hù)法等。為人們更好地創(chuàng)造出適宜人類(lèi)本質(zhì)需求的建筑，集約化地滿(mǎn)足人類(lèi)自身的需求。

四、付諸實(shí)踐的綠色商業(yè)地產(chǎn)

投資性物業(yè)經(jīng)營(yíng)是住宅開(kāi)發(fā)外的最重要部分之一，地產(chǎn)公司在未來(lái)可以將增持優(yōu)秀的物業(yè)用于出租，以期帶來(lái)長(zhǎng)久而穩(wěn)定的回報(bào)。據(jù)測(cè)算，同樣的物業(yè)，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)的利潤(rùn)是土地開(kāi)發(fā)的4倍，而房屋租賃是土地開(kāi)發(fā)的7倍，因此增持優(yōu)秀的出租物業(yè)也是其保障公司長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的重要戰(zhàn)略選擇。

4.1現(xiàn)有建筑的綠色低碳化改造

摒棄過(guò)去的大拆大建的模式，而著眼于進(jìn)行局部功能調(diào)整，保留有歷史意義的建筑符號(hào)，也是以人為本的綠色建筑設(shè)計(jì)理念的具體體現(xiàn)。

2008年，招商地產(chǎn)將綠色實(shí)踐推廣到既有建筑――上世紀(jì)八十年代建成的蛇口南海意庫(kù)三號(hào)廠(chǎng)房項(xiàng)目改建中，充分采用了節(jié)能環(huán)保技術(shù)，將其改建成為節(jié)能率高達(dá)65%的綠色甲級(jí)寫(xiě)字樓――比普通寫(xiě)字樓每年節(jié)電200萬(wàn)度，節(jié)水15000噸。兩年多來(lái)對(duì)該建筑的跟蹤監(jiān)測(cè)表明其每平方米每年66度的電耗、70%的水資源重復(fù)利用等指標(biāo)等很多的綠色技術(shù)綜合應(yīng)用已處于國(guó)際領(lǐng)先水平。說(shuō)明在國(guó)內(nèi)進(jìn)行類(lèi)似綠色項(xiàng)目改建大有可為。

4.2新建綠色商業(yè)建筑帶來(lái)“低碳經(jīng)濟(jì)”

“低碳經(jīng)濟(jì)”，指應(yīng)最大程度地減少碳排放量，就是以低排放、低能耗、低污染為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)清潔能源，在生活上提倡公民遵循節(jié)約、簡(jiǎn)單的生活方式，追求綠色GDP，實(shí)現(xiàn)一種健康、安全、自然、理性的生活。

出自招商地產(chǎn)的泰格公寓就是這一理念的成功典范――它的單位平米電耗僅為同類(lèi)建筑的1/2，每年節(jié)電上百萬(wàn)度，節(jié)能率達(dá)63.7%；為節(jié)能支出的成本雖然近千萬(wàn)元，但建成六年即可收回投資。這只是招商地產(chǎn)進(jìn)軍綠色建筑第一步。

通過(guò)整體優(yōu)化設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了“自然生活、天人和諧”生態(tài)環(huán)境理念。泰格公寓也成為中國(guó)內(nèi)地第一個(gè)獲得美國(guó)綠色建筑委員會(huì)LEED認(rèn)證、并獲頒卓越貢獻(xiàn)獎(jiǎng)的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目[]。

卓越?世紀(jì)中心是中國(guó)華南區(qū)域首個(gè)獲得LEEDs金級(jí)認(rèn)證的寫(xiě)字樓物業(yè)。其1號(hào)樓以41分高分通過(guò)評(píng)審和認(rèn)證。其艱苦的努力在1號(hào)樓開(kāi)始推售獲得了社會(huì)的認(rèn)可和回報(bào)，以超過(guò)7萬(wàn)元/平方米的售價(jià)刷新了深圳寫(xiě)字樓成交最高單價(jià)。

五、結(jié)論

綠色創(chuàng)新之路必將逐步波及房地產(chǎn)業(yè)鏈條的各個(gè)層面，傳統(tǒng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)模式正在向綠色地產(chǎn)升級(jí)，這一革命性綠色風(fēng)暴的序幕已經(jīng)拉開(kāi)，我們相信，綠色地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和綠色建筑建設(shè)的實(shí)踐，也將會(huì)呈現(xiàn)百花齊放的新格局。在一線(xiàn)城市的商業(yè)地產(chǎn)中可以大量采用可再生能源、節(jié)能的建筑圍護(hù)技術(shù)和地?zé)岜玫燃夹g(shù)，在土地資源相對(duì)充裕的二三線(xiàn)城市除以上技術(shù)外可采用生態(tài)社區(qū)的規(guī)劃的方式，并在配套設(shè)施上予以跟進(jìn)。由于綠色商業(yè)地產(chǎn)長(zhǎng)期收益可觀(guān)雖然初期投入較大，但可以給開(kāi)發(fā)商和用戶(hù)都帶來(lái)更好的效益。

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篇4

關(guān)健詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào):F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)06-206-01

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)的重要意義。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類(lèi),即支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類(lèi)業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)業(yè)務(wù)、交易類(lèi)業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)和其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年,隨著各商業(yè)銀行在財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問(wèn)、銀行卡等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的全面提速以及企業(yè)年金市場(chǎng)的擴(kuò)容,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)凈收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。此外,近年來(lái),資本市場(chǎng)的快速發(fā)展,也直接帶動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)中間業(yè)務(wù),如基金代銷(xiāo)、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的增長(zhǎng),在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增中的貢獻(xiàn)至少超過(guò)了50%。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

1.經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要舉措。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核,調(diào)整考核和激勵(lì)機(jī)制。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

2.中間業(yè)務(wù)種類(lèi)增多,業(yè)務(wù)量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類(lèi)400多個(gè)品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開(kāi)辦了支付結(jié)算、、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢(xún)、理財(cái)、擔(dān)保和基金托管等等業(yè)務(wù),總量增長(zhǎng)迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達(dá)現(xiàn)在的20%左右。

3.部分業(yè)務(wù)品種市場(chǎng)知名度較高,為客戶(hù)熟悉。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金,農(nóng)業(yè)銀行的保險(xiǎn)、保管箱業(yè)務(wù),中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算和長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡,建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目,交通銀行的太平洋卡“全國(guó)通”和“外匯寶”等。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理、收益低;中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律支撐,規(guī)范銀行和客戶(hù)之間關(guān)系的法律不健全;相關(guān)管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)則和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性,連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;專(zhuān)業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清單系統(tǒng)。

二、推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者應(yīng)該采取相應(yīng)措施,全面地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念,高度認(rèn)識(shí)發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上,要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收、從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從“一元化”向“多元化”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品的系列轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)手段上從粗放式向高附加值轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在服務(wù)態(tài)度上從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從機(jī)械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以客戶(hù)為中心”“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念。在戰(zhàn)略和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)。

2.加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀(guān)金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3.加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,必須建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法,成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu),對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理。

4.完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與制作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序。

5.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類(lèi)型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,提高員工的綜合素質(zhì)。

我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度,重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn),尤其是創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行要加大科技投入力度,培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍,既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高,又要大力引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開(kāi)拓的復(fù)合型人才,構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)平臺(tái),以滿(mǎn)足瞬息萬(wàn)變的金融服務(wù)需求,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

篇5

由拆散銷(xiāo)售到持有經(jīng)營(yíng)

一直以來(lái)，一些開(kāi)發(fā)商自主規(guī)劃設(shè)計(jì)，只重開(kāi)發(fā)不重后期經(jīng)營(yíng)管理。全部或大部分產(chǎn)權(quán)拆散出售是中國(guó)商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主流模式，隨之造成的無(wú)序開(kāi)發(fā)和過(guò)度開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品功能不適應(yīng)商業(yè)企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)分散難以統(tǒng)一管理限制物業(yè)升值等諸多問(wèn)題，在今天看來(lái)異常突出，并且到了必須解決的時(shí)候。

開(kāi)發(fā)模式的轉(zhuǎn)變是影響商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的決定性因素。伴隨中國(guó)城市化和住宅商品化的進(jìn)程，由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或地方政府主導(dǎo)開(kāi)發(fā)的商業(yè)街、shopping Mall、社區(qū)底商由于以銷(xiāo)售為目的，普遍在規(guī)劃設(shè)計(jì)乃至施工階段并沒(méi)有確定日后的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，這種地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)完全脫節(jié)的模式是造成上述問(wèn)題的根本原因。由此不難發(fā)現(xiàn)，由出售向持有經(jīng)營(yíng)的開(kāi)發(fā)模式轉(zhuǎn)變是產(chǎn)業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)優(yōu)化的必然趨勢(shì)，近年來(lái)部分大體量商業(yè)項(xiàng)目先確定入住企業(yè)，再進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)的定單生產(chǎn)模式就是這種趨勢(shì)的有益實(shí)踐。例如4月21日即將全線(xiàn)開(kāi)業(yè)的福州寶龍城市廣場(chǎng)的銷(xiāo)售物業(yè)僅占物業(yè)總量的35％，其余將全部持有；而與寶龍廣場(chǎng)只有一街之隔的萬(wàn)象城的商鋪也只是銷(xiāo)售一個(gè)樓層，其余的也是自主繹營(yíng)。

產(chǎn)權(quán)式銷(xiāo)售對(duì)商業(yè)項(xiàng)目的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)不利，所以說(shuō)未來(lái)業(yè)地產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新將是必然的，也是產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展的需要!

由形象為主到功能與形象并重

商業(yè)地產(chǎn)的建筑功能、建筑結(jié)構(gòu)與住宅相比有更高的專(zhuān)業(yè)要求，而以往的許多商業(yè)項(xiàng)目仍然延續(xù)住宅銷(xiāo)售的思路，習(xí)慣以獨(dú)特的案名、外立面，以及務(wù)虛的理念作為項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的核心，這并非不重視經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)方面的理性數(shù)據(jù)，而是對(duì)商業(yè)地產(chǎn)理解深度不夠造成的。當(dāng)今天商業(yè)地產(chǎn)供應(yīng)量增大、商家的需求更為專(zhuān)、多元的時(shí)候，前期產(chǎn)品規(guī)劃與功能設(shè)計(jì)的重要性就自然凸顯出來(lái)。

市場(chǎng)要求商業(yè)地產(chǎn)的價(jià)值必須回歸本質(zhì)，針對(duì)具體的需求與自身定位，在鋼材水泥構(gòu)筑的空間與結(jié)構(gòu)中尋求最根本的支持，才能贏(yíng)得市場(chǎng)的認(rèn)可。對(duì)于多種業(yè)態(tài)在同一空間甚至同一平面內(nèi)的互補(bǔ)與協(xié)調(diào)，客流、物流的合理組織，設(shè)計(jì)師既要以專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段滿(mǎn)足不同店家及統(tǒng)一物業(yè)的要求，又需創(chuàng)造性地提出有吸引力的空間與界面設(shè)計(jì)。

經(jīng)濟(jì)合理性是商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目的生命力與核心價(jià)值所在，只有從項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)階段就注重功能合理與投資收益能力的整合，使商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中的功能與形象達(dá)到更合理的平衡，才能推動(dòng)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。

由開(kāi)發(fā)商包攬全程到產(chǎn)業(yè)鏈專(zhuān)業(yè)分工

眾所周知，中國(guó)商業(yè)地產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)管理水平與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家存在巨大的差距，這種差距的根本原因是產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成的合理性與專(zhuān)業(yè)化程度，并最終表現(xiàn)為商業(yè)項(xiàng)目市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱

商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，在國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家已形成了相當(dāng)合理的產(chǎn)業(yè)體系：投資機(jī)構(gòu)、基金、銀行、保險(xiǎn)公司投資于持久性商業(yè)物業(yè)獲取收益；開(kāi)發(fā)商從事商業(yè)地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)工作；專(zhuān)業(yè)商業(yè)策劃公司、招商公司、商業(yè)管理公司在商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的不同階段起著各自不可替代的作用。而國(guó)內(nèi)的開(kāi)發(fā)商卻常常承擔(dān)一個(gè)全能的角色，這是客觀(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段造成的，但科學(xué)的產(chǎn)業(yè)鏈專(zhuān)業(yè)分上是大勢(shì)所趨。

另一方面，中國(guó)人世以后國(guó)際商業(yè)品牌與國(guó)際化資本運(yùn)作方式的的引進(jìn)，也要求我們盡快形成更加合理、專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，其中除了國(guó)際知名商業(yè)企業(yè)對(duì)物業(yè)品質(zhì)的高標(biāo)準(zhǔn)專(zhuān)業(yè)要求以外，REITS的作用舉足輕重。REITS在于能給投資人帶來(lái)持續(xù)、穩(wěn)定的收益，所以它要挑選的裝入資產(chǎn)：包的對(duì)象是具REITS有完整產(chǎn)權(quán)出租型的商用物業(yè)，雖然目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一支REITS，但商業(yè)地產(chǎn)的零散產(chǎn)權(quán)與管理水平顯然難以達(dá)到REITS的要求。

已經(jīng)進(jìn)入專(zhuān)業(yè)化時(shí)代的商業(yè)地產(chǎn)正在被越來(lái)越多地看好，認(rèn)識(shí)并開(kāi)始尊重商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)的特殊性，快速地解決好目前商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中存在的問(wèn)題，中國(guó)的商業(yè)地產(chǎn)將會(huì)有全新的模式和更加充裕的發(fā)展空間。

城市規(guī)劃與商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展

十幾年前，深圳的商業(yè)中心只有兩個(gè)，一個(gè)是東門(mén)，另外一個(gè)是人民南。但是隨著華強(qiáng)北和南山的崛起，也把很多商業(yè)吸引到那邊去了。這樣他的消費(fèi)群體也跟二了，同樣現(xiàn)在對(duì)于城市化的加快，深圳商業(yè)中心也會(huì)往外移動(dòng)，龍崗、寶安等區(qū)域也會(huì)形成很多商業(yè)中心。這樣給發(fā)展商提供了很大的機(jī)會(huì)。

福州市區(qū)的商業(yè)地產(chǎn)已趨飽和，商業(yè)地產(chǎn)需要尋找新的出路。三環(huán)路的構(gòu)建是一大壯舉。三環(huán)路把整個(gè)倉(cāng)山都圈了進(jìn)來(lái)，三環(huán)路能給倉(cāng)山帶來(lái)的發(fā)展是可以預(yù)見(jiàn)的，政府加大力度建沒(méi)金山，西二環(huán)也將先于東三環(huán)和北三環(huán)建成，金山的住宅已比較成熟，政府也采取優(yōu)惠政策吸引投資，大批的企業(yè)進(jìn)駐金山，尤其是生產(chǎn)性企業(yè)，一些科研項(xiàng)目也在金山落戶(hù)，三環(huán)路也將為金山帶來(lái)大量的人流、物流。

未來(lái)的金山有著旺盛的消費(fèi)人氣，而金山區(qū)域重要的商業(yè)配套還未跟上，居住在這里的人還需坐車(chē)到市區(qū)的超市、商場(chǎng)購(gòu)物。不久的將來(lái)超市、便利店、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，還有ShoppingMall都有可能進(jìn)駐金山，因此金山的商業(yè)地產(chǎn)有很大的升值空間：

東三環(huán)邊上鼓山一帶也是商業(yè)地產(chǎn)較為薄弱的環(huán)節(jié)，目前這一帶零散地坐落著一些工廠(chǎng)，一兩家超市，有些人氣寥落的感覺(jué)，三環(huán)路將為鼓山的旅游經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一個(gè)大的飛躍，也將促進(jìn)鼓山新區(qū)的發(fā)展，未來(lái)的鼓山旅游區(qū)會(huì)匯聚八方人氣，福州的金山、南臺(tái)島、新店一帶都可以通過(guò)三環(huán)路方便地到達(dá)鼓山，這里正需要一個(gè)完整的商業(yè)配套來(lái)適應(yīng)發(fā)展的需要，商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)前景廣闊。

Shopping Mall前景美好

Shopping Mall的誕生，使購(gòu)物中心從單體邁向集約化，使商業(yè)步行街由室外變?yōu)槭覂?nèi)。實(shí)現(xiàn)購(gòu)物中心向現(xiàn)代ShoppingMall的轉(zhuǎn)變，是商業(yè)規(guī)?；图s化的表現(xiàn)，也是市場(chǎng)發(fā)展的整體趨勢(shì)。

與傳統(tǒng)商場(chǎng)主要特征迥異，現(xiàn)代ShoppingMall顛覆了傳統(tǒng)的商場(chǎng)慨念：無(wú)論它位于都心鬧市或安營(yíng)于市郊的交通樞紐地帶，憑借商業(yè)規(guī)模化和集約化的影響，帶來(lái)的結(jié)果均是地段的升值和新區(qū)域商業(yè)中心的誕生。如福州在建的冠亞廣場(chǎng)、群升國(guó)際，東莞萬(wàn)江的華南mall，廣州天河城與正佳廣場(chǎng)、北京中關(guān)村金源mall等的建設(shè)均是如此。

篇6

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；主動(dòng)負(fù)債；非信貸資產(chǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.342 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）04-0057-05

一、引言

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開(kāi)上市，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“城商行”）的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實(shí)踐研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而，無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是業(yè)界都存在一個(gè)共識(shí)――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長(zhǎng)是維持目前城商行快速增長(zhǎng)的主要源泉。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的“宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)紅利”則為其粗放式增長(zhǎng)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的市場(chǎng)空間。黃雋、張春林（2012）的實(shí)證研究表明，中國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相對(duì)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴(kuò)張的主要因素。國(guó)外學(xué)者（阿布瑞姆，2008；希拉，2008）的研究成果同樣表明了宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)條件對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的決定性作用。在這種宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)條件及增長(zhǎng)模式下，2004―2011年國(guó)內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度達(dá)到28.72%（高出銀行業(yè)平均水平近9個(gè)百分點(diǎn)），市場(chǎng)份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%，稅后利潤(rùn)更是以43.32%的年復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張后，城商行的總資產(chǎn)在3年間增長(zhǎng)了1.4倍，其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn)，并已成為國(guó)內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。

然而，正如不可依靠粗放式增長(zhǎng)模式支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展一樣，生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應(yīng)及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)紅利的逐步減弱①?zèng)Q定了未來(lái)城商行的可持續(xù)增長(zhǎng)必須依靠集約式增長(zhǎng)，依靠技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴(kuò)張之后，國(guó)內(nèi)城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化？這種變化，對(duì)于城商行未來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢(shì)是否有利？對(duì)于這些問(wèn)題的解答，將有助于更好地把握國(guó)內(nèi)城商行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、2009―2011年城商行負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化分析

國(guó)內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟(jì)，有限的經(jīng)營(yíng)牌照決定了城商行的發(fā)展依賴(lài)于特定城市經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也受制于特定的經(jīng)濟(jì)總量及金融發(fā)展水平。中國(guó)多樣性、層次化的城市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平：既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過(guò)5000億元的大型城商行，也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見(jiàn)，針對(duì)城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國(guó)內(nèi)城商行做大規(guī)模（陳一洪、劉惠川，2012）。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限的情況下，國(guó)內(nèi)城商行通過(guò)其他各種途徑實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。林再興、陳一洪（2012）對(duì)廣州銀行近3年資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)：隨著規(guī)模的擴(kuò)張，廣州銀行負(fù)債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%，而同期賣(mài)出的回購(gòu)金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負(fù)債中的比重則達(dá)到31.56%，成為廣州銀行存款之外的最重要資金來(lái)源。

負(fù)債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，也是其規(guī)模擴(kuò)張的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的獨(dú)特項(xiàng)目，存款一直是國(guó)內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來(lái)源，吸收包括居民儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)對(duì)公存款及其他機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)對(duì)公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這種被動(dòng)型負(fù)債資金，在居民及企業(yè)儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈且不斷上升的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下為國(guó)內(nèi)城商行負(fù)債擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的保障。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn)，2009年64家樣本城商行存款占負(fù)債的平均比重高達(dá)89%，其中小型城商行更是高達(dá)92%。國(guó)內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一，對(duì)存款這一被動(dòng)負(fù)債資金來(lái)源依賴(lài)性強(qiáng)的特點(diǎn)，特別是在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的發(fā)展環(huán)境下，依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資（主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)拆入款項(xiàng)及賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)三種融資來(lái)源）占負(fù)債的比重及其變化趨勢(shì)的考察來(lái)揭示國(guó)內(nèi)城商行的應(yīng)對(duì)策略。

2011年，本樣本包含的70家國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)達(dá)到8.18萬(wàn)億元，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達(dá)到83%；70家樣本城商行中有30家位于東部沿海，33家位于中西部，7家位于東北老工業(yè)基地，樣本城商行具有相當(dāng)?shù)拇硇裕桓鶕?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類(lèi)型，大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1000億，中型城商行介于500億到1000億之間，小型城商行不超過(guò)500億。

從上表可以看出，2009年國(guó)內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負(fù)債的比重平均僅有7.17%，小型城商行只有4.62%，國(guó)內(nèi)城商行對(duì)存款以外的資金渠道開(kāi)拓不足，這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模，也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長(zhǎng)。大型城商行的這一占比接近11%，一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴(kuò)張，對(duì)存款以外資金來(lái)源的依賴(lài)得到了較大的提升。對(duì)于發(fā)展到一定階段的城商行而言，尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴(kuò)張瓶頸的重要手段。

隨著城商行整體規(guī)模的提升，主動(dòng)吸收來(lái)自同業(yè)及金融市場(chǎng)資金的負(fù)債擴(kuò)張得到多數(shù)城商行的認(rèn)可，批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展，2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多，達(dá)到了15.32%。中型城商行依賴(lài)批發(fā)式融資實(shí)現(xiàn)負(fù)債規(guī)模快速擴(kuò)張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負(fù)債規(guī)模為375億元，批發(fā)式融資占比為6.99%，2010年平均負(fù)債規(guī)模激增60.8%，同期批發(fā)式融資的占比達(dá)到14.81%，至2011年則進(jìn)一步提高至20.24%，與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)明顯，2011年較2009年增長(zhǎng)了118.13%，同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個(gè)百分點(diǎn)；小型城商行的負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)了73.49%，批發(fā)式融資占比增加了4.96個(gè)百分點(diǎn)；大型城商行的這兩個(gè)比值分別為68.75%和9.68個(gè)百分點(diǎn)?？梢?jiàn)，大中型城商行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中對(duì)主動(dòng)負(fù)債融資依賴(lài)性提升。

與存款這一被動(dòng)性負(fù)債資金來(lái)源相比，批發(fā)式融資等主動(dòng)性負(fù)債賦予城商行更高的靈活性，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策者可以根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率走向及本行流動(dòng)性管理需求判斷是否需要主動(dòng)融入資金。不過(guò)，相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）、歐洲貨幣市場(chǎng)借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具，國(guó)內(nèi)城商行的主動(dòng)負(fù)債融資工具相對(duì)有限，集中于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)資金融入、賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具，這與國(guó)內(nèi)欠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)息息相關(guān)。

然而，無(wú)論是小型城商行還是大中型城商行，批發(fā)式融資在負(fù)債中占比的提升都表明了國(guó)內(nèi)城商行吸收主動(dòng)負(fù)債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來(lái)源、優(yōu)化了負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動(dòng)性及資產(chǎn)負(fù)債管理空間；另一方面，對(duì)于其應(yīng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化也具有一定的意義②。但部分主動(dòng)負(fù)債成本較高，金融市場(chǎng)利率波動(dòng)，對(duì)同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)依賴(lài)性的增加會(huì)降低城商行整體資金來(lái)源的穩(wěn)定性，特別是在金融危機(jī)下，少數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的惡化可能會(huì)影響并擴(kuò)散至相關(guān)銀行，從而加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（劉春航、苗雨峰，2012）。城商行運(yùn)用批發(fā)式融資效率的高低會(huì)直接影響其業(yè)務(wù)擴(kuò)張及盈利效率，張健華（2012）基于前沿分析法對(duì)1999―2008年國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴(kuò)張能力進(jìn)行考察指出，拆入同業(yè)資金比率較高的銀行，無(wú)論是盈利效率還是業(yè)務(wù)擴(kuò)張效率都比較低，從零售市場(chǎng)（包括居民及企業(yè)）吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的不成熟及相應(yīng)人才的匱乏，進(jìn)一步對(duì)城商行擴(kuò)張非存款類(lèi)資金能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開(kāi)辟存款之外資金來(lái)源渠道、保持應(yīng)有的流動(dòng)性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù)，是城商行在這一融資模式下應(yīng)著力解決的關(guān)鍵問(wèn)題。與此同時(shí)，目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標(biāo)對(duì)城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力，網(wǎng)絡(luò)布局及客戶(hù)基礎(chǔ)的先天不足將使其在未來(lái)利率市場(chǎng)化的背景下，融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析

負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作這一“硬幣”的正反面，負(fù)債結(jié)構(gòu)反映其資金來(lái)源、渠道這一面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作?！敖鹑诿撁健钡募铀偌袄适袌?chǎng)化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來(lái)了前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力。

考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，因?yàn)橘Y產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu)，不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國(guó)內(nèi)城商行業(yè)務(wù)及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導(dǎo)作用。因此，本文首先對(duì)樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升，城商行對(duì)信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國(guó)內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%，至2011年末占比僅為43.72%，可見(jiàn)隨著樣本城商行規(guī)模的提升，其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化，逐步擺脫了過(guò)去信貸資產(chǎn)獨(dú)大的局面。這種趨勢(shì)在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯，19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達(dá)到52.67%，2010年迅速降至40.18%，2011年則僅有38.44%，是三類(lèi)城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。

高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺(tái)州、湖州四家地處浙江的城商行為代表，近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右，信貸資產(chǎn)主導(dǎo)型資產(chǎn)配置特征十分明顯；珠海、廈門(mén)、龍江、包商、昆倉(cāng)等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末，除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%，但包商銀行仍然保持在26%的相對(duì)較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺(tái)州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外，其余3家均為小型城商行；低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。

對(duì)典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。下文將進(jìn)一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。

兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表，雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金，但其投資收益卻大相徑庭。

觀(guān)察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資等業(yè)務(wù)上投入大量資金，還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)兩種資產(chǎn)配置上，另有部分城商行則在上述兩大類(lèi)非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%，在中央政府債券、國(guó)債、金融債、企業(yè)債、理財(cái)產(chǎn)品等金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右，2011年回落至44%左右。金融市場(chǎng)資產(chǎn)的占比遠(yuǎn)超過(guò)信貸資產(chǎn)占比，3年平均占比分別為45%和43%。

但是，兩家城商行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場(chǎng)資產(chǎn)的投資收益連年翻番，由2009年的7.7億增長(zhǎng)至2011年的29.87億元，營(yíng)業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已成為其支柱業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)了2011年?duì)I業(yè)收入的54.64%，其利息凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為37.63%。回顧2007年及2008年，其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資收益在營(yíng)業(yè)收入中的占比分別達(dá)到47.05%及40.92%，可見(jiàn)，BS銀行較早確立了金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)，并通過(guò)積極主動(dòng)的資產(chǎn)配置及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)及信貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。相比之下，同樣將大量資金配置在資金業(yè)務(wù)的MX銀行，近3年金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)賬面投資收益均為負(fù)數(shù)，并且隨著金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的增加，投資虧損也同步上升，這反映了MX銀行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運(yùn)作策略上的不當(dāng)。因此，對(duì)于那些期望通過(guò)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的城商行而言，積極主動(dòng)增加金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的同時(shí)，需要敏銳把握市場(chǎng)利率的波動(dòng)，做出正確的投資策略，確保金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的投資收益。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中最受認(rèn)可的地方法人銀行應(yīng)屬南京銀行。早在2002年之前，南京銀行在銀行間市場(chǎng)開(kāi)始初露頭角，但資金業(yè)務(wù)在當(dāng)時(shí)的南京銀行業(yè)務(wù)中僅僅作為補(bǔ)充，沒(méi)有體現(xiàn)以利潤(rùn)為中心。2002年5月南京銀行董事會(huì)開(kāi)始醞釀資金業(yè)務(wù)的第一次轉(zhuǎn)型，即如何使資金業(yè)務(wù)成為南京銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務(wù)的獨(dú)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)――資金營(yíng)運(yùn)中心，實(shí)現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營(yíng)職能的轉(zhuǎn)變，開(kāi)始直面銀行間市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，目前南京銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)的發(fā)展格局。與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、品牌、運(yùn)作模式、人才隊(duì)伍逐步成熟，為南京銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及政策建議

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)70家樣本城商行近3年負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn)：隨著城商行規(guī)模的提升、國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)以及中國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)城商行無(wú)論在負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國(guó)內(nèi)城商行由過(guò)去較為單純地從零售市場(chǎng)（包括居民、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體）吸收存款作為主要資金來(lái)源向零售市場(chǎng)存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展，批發(fā)式融資在負(fù)債中的占比穩(wěn)步提升，這一變化趨勢(shì)在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面，城商行由過(guò)去信貸資產(chǎn)一家獨(dú)大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置，拓展除信貸業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突出表現(xiàn)在對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜，并通過(guò)積極、主動(dòng)、有效的投資策略獲取投資收益，實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的多元化，從而為其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提供了強(qiáng)有力的支撐。

城商行作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分，在服務(wù)中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實(shí)踐為豐富中小微企業(yè)金融服務(wù)做出了突出貢獻(xiàn)。然而，面對(duì)外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化，國(guó)內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型，要在立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務(wù)開(kāi)展綜合化金融服務(wù)；要積極拓展資金來(lái)源渠道，在爭(zhēng)取零售市場(chǎng)存款的同時(shí)，積極、主動(dòng)融入銀行間市場(chǎng)，拓展同業(yè)合作渠道，為未來(lái)批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)以上分析，提出兩點(diǎn)建議：

第一，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重要意義，有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導(dǎo)作用。多數(shù)國(guó)內(nèi)城商行均能針對(duì)本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，并明確階段性發(fā)展目標(biāo)。然而，正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強(qiáng)有力的執(zhí)行方能有效落實(shí)，其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國(guó)內(nèi)城商行股份制改造過(guò)程中往往引入了地方財(cái)政、地方國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財(cái)政一股獨(dú)大也可能因?yàn)槠渥陨淼睦嬖V求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行，從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)選擇。如果股東過(guò)于注重短期效益，那么經(jīng)營(yíng)層將很難從長(zhǎng)期利益的角度推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。因此，戰(zhàn)略為先需強(qiáng)調(diào)多方對(duì)長(zhǎng)期與短期利益沖突達(dá)成共識(shí)，不能以犧牲長(zhǎng)期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價(jià)取得短期規(guī)模與效益的增長(zhǎng)。

第二，可持續(xù)發(fā)展、模式為先?？沙掷m(xù)的價(jià)值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點(diǎn)。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶(hù)群體相適應(yīng)的商業(yè)模式才能推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展（林再興、陳一洪，2012）。對(duì)商業(yè)銀行而言，商業(yè)模式是其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本模型，是指導(dǎo)其價(jià)值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。

近二十年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例，先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務(wù)商業(yè)模式，興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺(tái)商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹(shù)的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比普遍不足20%的情況下，其儲(chǔ)蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達(dá)到35.95%及34.65%，位居國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之首。

當(dāng)然，差異化商業(yè)模式的建立可以通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)，如興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，北京銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等；也可以立足已有的較好的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務(wù)的改進(jìn)等深入打造具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)模式，如國(guó)內(nèi)城商行近年來(lái)對(duì)中小微金融服務(wù)模式的探索與實(shí)踐，包括立足供應(yīng)鏈的金融服務(wù)、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務(wù)（陳一洪，2012）以及社區(qū)化經(jīng)營(yíng)思路（陳一洪、劉惠川，2012）等等。

商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就，面對(duì)即將來(lái)臨的利率市場(chǎng)化改革，國(guó)內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地方中小法人機(jī)構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，要充分考慮未來(lái)吸存成本提高對(duì)資產(chǎn)負(fù)債及利率定價(jià)管理的壓力，要建立更加科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式及利率定價(jià)系統(tǒng)。與此同時(shí)，消化資金成本上漲壓力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，特別是提高防范中小微信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的水平。在此基礎(chǔ)上，要延伸金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)方案，做好中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富管理專(zhuān)家③，與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，真正成為這些企業(yè)的成長(zhǎng)伙伴④。

注：

①數(shù)據(jù)顯示，2003―2011年，我國(guó)GDP實(shí)際增長(zhǎng)了1.5倍，年均增速達(dá)到10.7%。普遍的觀(guān)點(diǎn)是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增速將保持在7%―8%的中速增長(zhǎng)區(qū)間。“十二五”期間中國(guó)經(jīng)濟(jì)不再“保8”，而是設(shè)定了7%的更加平穩(wěn)的增長(zhǎng)目標(biāo)。

②從國(guó)外利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn)：隨著存款成本的上升，商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時(shí)，非存款資金來(lái)源，即拆入資金在負(fù)債中的占比得到顯著提高。以美國(guó)商業(yè)銀行為例，1975年其負(fù)債中存款占比平均為88.67%，利率市場(chǎng)化改革后，2000年其存款負(fù)債占比降至67.96%。

③比如民生銀行專(zhuān)門(mén)給小商戶(hù)開(kāi)辟了財(cái)富大課堂，并已成為小微金融服務(wù)的一個(gè)品牌。

④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類(lèi)型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，一起抵御風(fēng)險(xiǎn)。合作社具有合作基金，由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月，民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門(mén)、溫州、泉州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立了近2500家城市合作社，會(huì)員超過(guò)9萬(wàn)人，涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設(shè)想，未來(lái)民生銀行將整合上萬(wàn)家城市合作社，聯(lián)合更多小微企業(yè)，打造專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂(lè)部、專(zhuān)屬組合產(chǎn)品、專(zhuān)屬結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)及撮合五大基礎(chǔ)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　商業(yè)銀行　對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢(qián)等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶(hù)生活的影響，國(guó)內(nèi)將迎來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過(guò)對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶(hù)識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶(hù)、更生活化，它帶來(lái)的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來(lái)全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來(lái)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶(hù)可以隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂(lè)結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶(hù)生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量已逾8億，其中已開(kāi)通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶(hù)為3.03 億戶(hù)，占全部手機(jī)用戶(hù)的37.8%。2010 年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國(guó)將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)中國(guó)手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶(hù)規(guī)模將突破5500 萬(wàn)，整個(gè)用戶(hù)增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國(guó)移動(dòng)預(yù)測(cè)稱(chēng)2012 年以后手機(jī)支付將超過(guò)網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來(lái)進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶(hù)、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開(kāi)始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來(lái)源于用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類(lèi)似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線(xiàn)上線(xiàn)下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國(guó)內(nèi)手機(jī)支付存在的問(wèn)題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠(chǎng)商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧專(zhuān)茈y協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來(lái)說(shuō)，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶(hù)而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)受到限制，而大額的賬戶(hù)管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)限制較小，故能帶給用戶(hù)更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶(hù)使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶(hù)資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類(lèi)較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來(lái)開(kāi)發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶(hù)端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿(mǎn)意，交易時(shí)最讓人無(wú)法忍受的問(wèn)題就是慢，這些都給用戶(hù)體驗(yàn)帶來(lái)了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶(hù)快捷便利的體驗(yàn)。

篇8

商業(yè)插畫(huà)進(jìn)入到數(shù)字時(shí)代，隨著數(shù)字設(shè)備技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)媒介的綜合交互應(yīng)用，為藝術(shù)家全方位進(jìn)行創(chuàng)作提供了新的平臺(tái)。現(xiàn)在新一代的插畫(huà)設(shè)計(jì)者們正得益于對(duì)技術(shù)的控制能力和熟練的操作能力。設(shè)計(jì)新銳們不斷變化的思維，對(duì)插畫(huà)特有的敏感得到了用武之地，同時(shí)也解決了對(duì)寫(xiě)實(shí)風(fēng)格、固定思維模式的厭倦感，在眾多的信息中，那些具有視覺(jué)沖擊力的、超乎想象的、具有數(shù)字化視覺(jué)特性的插畫(huà)脫穎而出。

一、商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)綜合應(yīng)用下的現(xiàn)狀

（一）國(guó)外商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)綜合應(yīng)用下的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)的支持下，其設(shè)計(jì)領(lǐng)域除傳統(tǒng)的書(shū)籍出版業(yè)，廣告業(yè)以外，已長(zhǎng)驅(qū)進(jìn)入動(dòng)畫(huà)、游戲、網(wǎng)絡(luò)等熱門(mén)行業(yè)。在技術(shù)的支持下，商業(yè)插畫(huà)作品滲透到視覺(jué)傳達(dá)設(shè)計(jì)的各個(gè)方面。從題材范圍到社會(huì)商業(yè)用途，從制作到觀(guān)念，已經(jīng)流派紛呈、五花八門(mén)?？梢哉f(shuō)，整個(gè)西方的插畫(huà)世界為數(shù)字技術(shù)革命所震撼，正在經(jīng)歷著新一輪的考驗(yàn)。

采用數(shù)字技術(shù)的歐美商業(yè)插畫(huà)藝術(shù)主要有以下幾方面的特性：“一、以圖文并茂的形式對(duì)文字作補(bǔ)充說(shuō)明的，這在一般的雜志、書(shū)籍、教科書(shū)等等中是常見(jiàn)的；二、以視覺(jué)形象插入媒體形式中，和文字具備同等功能，” “這在許多招貼廣告、產(chǎn)品包裝、環(huán)境裝飾等等中已是普通的事；三、與文字無(wú)關(guān)，直接用視覺(jué)形象來(lái)傳達(dá)思想含義，這一類(lèi)插畫(huà)具有如同語(yǔ)言一樣的功能，它們超越文字，代替文字，獨(dú)具造型的魅力”。

在數(shù)字時(shí)代的潮流影響下，韓國(guó)、日本大量采用數(shù)字技術(shù)，將商業(yè)插畫(huà)融入于CG產(chǎn)業(yè)之中，范圍涉及到視覺(jué)設(shè)計(jì)的各個(gè)方面，并在卡通、動(dòng)畫(huà)產(chǎn)生中得到可觀(guān)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

（二）數(shù)字技術(shù)泛用下的國(guó)內(nèi)商業(yè)插畫(huà)的現(xiàn)狀

中國(guó)商業(yè)插畫(huà)借助數(shù)字技術(shù)綜合應(yīng)用的力量走出了創(chuàng)作低谷。明快艷麗的電腦插畫(huà)風(fēng)格成了最流行的時(shí)尚，受到青少年的推崇和喜愛(ài)，運(yùn)用電腦進(jìn)行插畫(huà)設(shè)計(jì)的新銳不斷涌現(xiàn)出來(lái)。在繁榮市場(chǎng)的刺激下，已開(kāi)始呈現(xiàn)嶄新的面貌和活力。

分析中國(guó)商業(yè)插畫(huà)的復(fù)蘇不難發(fā)現(xiàn)其正在進(jìn)入多種風(fēng)格，多種流派相互融合、借鑒的大潮流中，各門(mén)類(lèi)藝術(shù)形式跨領(lǐng)域、跨學(xué)科兼容吸收。數(shù)字時(shí)代更為中國(guó)廣大藝術(shù)家們提供了發(fā)揮想象力的巨大空間。

二、商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)綜合應(yīng)用下的的發(fā)展趨勢(shì)

“技術(shù)是創(chuàng)意的推動(dòng)器，而不是自身的結(jié)束”。新技術(shù)帶來(lái)的震撼被用來(lái)形容數(shù)字技術(shù)對(duì)安全無(wú)憂(yōu)的插畫(huà)世界帶來(lái)的影響是非常貼切的。大膽采用創(chuàng)新的材料與藝術(shù)方法并結(jié)合數(shù)字技術(shù)共同作用于商業(yè)插畫(huà)的創(chuàng)作中。這都將為商業(yè)插畫(huà)的創(chuàng)作刷上一道道具有時(shí)代特征的鮮活的色彩，這都賦予作品永恒的深度。并在數(shù)字時(shí)代的洪流中形成獨(dú)特的個(gè)人視覺(jué)語(yǔ)言和創(chuàng)作風(fēng)格。由此亦可窺探數(shù)字技術(shù)泛用下商業(yè)插畫(huà)不同往昔的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）商業(yè)插畫(huà)的專(zhuān)業(yè)化必將由數(shù)字技術(shù)的綜合應(yīng)用來(lái)推動(dòng)

商業(yè)插畫(huà)的專(zhuān)業(yè)化是隨著插畫(huà)本身發(fā)展所造成的，也是社會(huì)分工的必然結(jié)果。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，人們的審美需求在擴(kuò)大，現(xiàn)在的插畫(huà)應(yīng)用已大大超過(guò)了原先的范疇。在眾多新科技的支撐下，插畫(huà)從構(gòu)思、制作、傳播以及最后受眾的接收與欣賞，都有一套完整而不同于以前的媒介和渠道，克服了時(shí)間和空間上的眾多限制。

此外，商業(yè)插畫(huà)在應(yīng)用過(guò)程中與諸領(lǐng)域的技術(shù)和手段相結(jié)合，呈現(xiàn)出越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化的趨勢(shì)，這也是社會(huì)分工提出的要求。由于商業(yè)插畫(huà)所服務(wù)的行業(yè)之間有明顯的區(qū)別，這對(duì)插畫(huà)設(shè)計(jì)者提出了很高技能和職業(yè)素養(yǎng)等要求。一方面插畫(huà)行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)必然導(dǎo)致彼此之間的專(zhuān)業(yè)區(qū)分，專(zhuān)業(yè)上的精專(zhuān)更促進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新式嘗試。就商業(yè)插畫(huà)本身，發(fā)展形勢(shì)決定了所涵蓋的應(yīng)用領(lǐng)域越來(lái)越寬廣，勢(shì)必要求有不同專(zhuān)業(yè)知識(shí)的插畫(huà)者來(lái)滿(mǎn)足需要。

（二）商業(yè)插畫(huà)更具藝術(shù)審美性亦由數(shù)字技術(shù)的綜合應(yīng)用來(lái)推動(dòng)

社會(huì)大眾對(duì)于插畫(huà)這種藝術(shù)形式更樂(lè)于接受，很重要的原因是它們所反映的內(nèi)容、所選用的題材非常貼近普通百姓的生活。它不像其他一些藝術(shù)及繪畫(huà)形式高高在上，商業(yè)插畫(huà)的“平民化”更加深入人心。流露在作品畫(huà)面中的都是具有極強(qiáng)視覺(jué)沖擊力和符合美學(xué)規(guī)律的形式組合。數(shù)字技術(shù)綜合應(yīng)用下的商業(yè)插畫(huà)作品的藝術(shù)性本質(zhì)在于形式的多樣性和與眾不同的想象力以及最終獨(dú)特而絢爛的視覺(jué)形象上，這一點(diǎn)不會(huì)改變，同時(shí)也是其真正的生命力。這充分體現(xiàn)商業(yè)插畫(huà)藝術(shù)與科技的互動(dòng)。

（三）商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)的綜合應(yīng)用下走向多彩未來(lái)

商業(yè)插畫(huà)在數(shù)字技術(shù)的促進(jìn)下得以重生，其發(fā)展前景可謂非常廣闊。如今商業(yè)插畫(huà)的發(fā)展正是以強(qiáng)大的社會(huì)需求作為其旺盛生命力的基礎(chǔ)。同時(shí)技術(shù)的進(jìn)步與變革，特別是數(shù)字技術(shù)的演進(jìn)，會(huì)給插畫(huà)藝術(shù)更徹底更深刻的影響。社會(huì)文化也越來(lái)越看重個(gè)體自我個(gè)性和情感的表達(dá)，百家爭(zhēng)鳴現(xiàn)象出現(xiàn)的可能性更大，這與商業(yè)插畫(huà)的內(nèi)在特質(zhì)不謀而合。

另外，由于商業(yè)插畫(huà)的多邊融合性決定了與其他藝術(shù)形式聯(lián)系也越來(lái)越緊密。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，商業(yè)插畫(huà)的產(chǎn)業(yè)化道路會(huì)更加的寬廣，這就在社會(huì)發(fā)展的意義上為其奠定了更廣泛的基礎(chǔ)。

總之，在數(shù)字時(shí)代中，應(yīng)擺脫單純把數(shù)字技術(shù)視為工具的屬性，要以藝術(shù)創(chuàng)造者的直覺(jué)來(lái)剖析現(xiàn)代科技發(fā)展所帶給人們內(nèi)心情感和文化語(yǔ)境的不同變化。但是，商業(yè)插畫(huà)設(shè)計(jì)者應(yīng)冷靜地意識(shí)到“照相機(jī)的誕生并沒(méi)有將戲劇斬草除根，留聲機(jī)的發(fā)明也沒(méi)有封殺現(xiàn)場(chǎng)表演的音樂(lè)，”數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用并不意味著傳統(tǒng)手繪插畫(huà)的終結(jié)，二者并行不悖。

篇9

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話(huà)等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶(hù)的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶(hù)缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶(hù),每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶(hù)的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶(hù)享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶(hù)的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶(hù),他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶(hù)服務(wù),就無(wú)法讓客戶(hù)特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)真正滿(mǎn)意。如果對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析,細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶(hù)提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿(mǎn)足龐大客戶(hù)的需求。

    2.零售客戶(hù)尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶(hù),個(gè)人客戶(hù)的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀(guān)念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶(hù)一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶(hù)造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶(hù)收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶(hù)就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶(hù)的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿(mǎn)足。但如果在整合方面做得好的話(huà),就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話(huà)到人機(jī)對(duì)話(huà)。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶(hù)囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶(hù)的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶(hù)的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

    國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶(hù)需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念。零售業(yè)務(wù)具有客戶(hù)數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀(guān)念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶(hù)群。潛力客戶(hù)主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶(hù)。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶(hù)群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿(mǎn)進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶(hù)對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶(hù)和最高端的客戶(hù),要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶(hù)要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶(hù),能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶(hù)服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶(hù),其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏(yíng)利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏(yíng)得客戶(hù)的信賴(lài)和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶(hù)群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶(hù)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷(xiāo),著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇10

我國(guó)的商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的的信用機(jī)構(gòu)。然而，它并非我們通常所說(shuō)的企業(yè)。商業(yè)銀行是主要經(jīng)營(yíng)貨幣商品和提供金融服務(wù)的企業(yè)。現(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，主要有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能。

二、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問(wèn)題

截至2013年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬(wàn)億元，比2003年的28萬(wàn)億元增加123萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，我國(guó)的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬(wàn)億元，占比43.3%，同比增長(zhǎng)9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬(wàn)億元，占比17.8%，同比增長(zhǎng)14.5%。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較快。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國(guó)際地位不斷提高。雖然我國(guó)銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國(guó)銀行實(shí)力的不斷提升，國(guó)際影響力和國(guó)際地位不斷提高。

再者，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來(lái)越重視自身的社會(huì)責(zé)任，更加重視社會(huì)效益。此外，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿(mǎn)足客戶(hù)的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財(cái)力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來(lái)。

然而，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行在改革開(kāi)放以來(lái)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問(wèn)題。

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國(guó)有化程度過(guò)高

我國(guó)銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場(chǎng)份額穩(wěn)定，國(guó)有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對(duì)國(guó)外而顯得單一。

（二）資源配置無(wú)序，決策效率低下

我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期來(lái)多以分支行為資源配置中心，采取層級(jí)授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對(duì)資源的掌握和調(diào)配能力不足又會(huì)導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過(guò)多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門(mén)職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門(mén)，獨(dú)立性和權(quán)威性不足。

（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂(yōu)

我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管?chē)?guó)家組建了東方、長(zhǎng)城等幾家資產(chǎn)管理公司來(lái)幫助國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長(zhǎng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國(guó)家對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國(guó)商業(yè)銀行可以采取以國(guó)家資本控制的形式，加大實(shí)行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項(xiàng)目應(yīng)逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理，并使信息公開(kāi)化透明化。

（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，主要還是人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國(guó)家看齊，并不斷趕超。目前，我國(guó)商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵(lì)人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)特色化與自身核心業(yè)務(wù)的建設(shè)