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篇1

通過在全縣范圍內(nèi)開展以“發(fā)現(xiàn)假幣無一漏繳、假幣收繳無一違規(guī)、假幣線索無一漏報”為主要內(nèi)容的假幣收繳“三無”活動，強化銀行業(yè)金融機構(gòu)反假貨幣意識，規(guī)范假幣收繳程序，嚴(yán)防假幣流入流出，創(chuàng)造安全用現(xiàn)環(huán)境，提升現(xiàn)金服務(wù)水平，解決假幣“零收繳”問題。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

成立以人民銀行縣支行黨組成員、副行長王曉方同志為組長，各銀行業(yè)金融機構(gòu)分管領(lǐng)導(dǎo)為成員的縣假幣收繳“三無”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)“三無”活動的組織、指導(dǎo)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，人民銀行縣支行綜合業(yè)務(wù)部宋軍同志任辦公室主任，綜合業(yè)務(wù)部主管反假貨幣人員及各銀行業(yè)金融機構(gòu)主管部門主要負(fù)責(zé)人為辦公室成員，具體負(fù)責(zé)“三無”活動的組織、協(xié)調(diào)、督導(dǎo)、考評工作。建立“三無”活動聯(lián)絡(luò)員制度，由縣人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)指定專門人員負(fù)責(zé)活動的監(jiān)督檢查、業(yè)務(wù)指導(dǎo)及情況反映工作。

三、活動目標(biāo)

通過深入開展“發(fā)現(xiàn)假幣無一漏繳、假幣收繳無一違規(guī)、假幣線索無一漏報”為主要內(nèi)容的假幣收繳“三無”活動，徹底解決銀行業(yè)金融機構(gòu)假幣“零收繳”問題，凈化人民幣流通環(huán)境。

四、活動時間

2011年1月1日－2011年12月31日。

五、實施步驟

整個活動分為“排查摸底、動員部署、全面推進(jìn)、總結(jié)評比”四個階段。

（一）排查摸底階段（2011年1月1日-1月30日）

人民銀行縣支行對轄區(qū)2010年以來假幣“零收繳”的所有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行排查摸底，對連續(xù)六個月未發(fā)生假幣收繳業(yè)務(wù)的網(wǎng)點進(jìn)行統(tǒng)計，填寫《縣銀行業(yè)金融機構(gòu)2010年假幣“零收繳”網(wǎng)點信息表》（表1），于1月25日前報中心支行貨幣金銀科。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要對本系統(tǒng)范圍內(nèi)2010年以來假幣“零收繳”的所有營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行排查摸底，對連續(xù)六個月未發(fā)生假幣收繳業(yè)務(wù)的網(wǎng)點進(jìn)行統(tǒng)計，填寫《縣銀行業(yè)金融機構(gòu)2010年假幣“零收繳”網(wǎng)點信息表》（表1），于1月23日前報人民銀行縣支行綜合業(yè)務(wù)部。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要全力配合人民銀行的排查工作，部門主要負(fù)責(zé)人和有關(guān)人員要對統(tǒng)計信息的真實性負(fù)責(zé)。人民銀行縣支行將結(jié)合“反假貨幣信息系統(tǒng)”有關(guān)數(shù)據(jù)對金融機構(gòu)統(tǒng)計信息的真實性進(jìn)行審核。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合本系統(tǒng)情況，制定假幣收繳“三無”活動實施方案，于2011年1月20日前報人民銀行縣支行。同時要根據(jù)各自制定的假幣收繳“三無”活動實施方案，對本系統(tǒng)假幣“零收繳”網(wǎng)點建立檔案，作為重點監(jiān)督檢查對象。

（二）動員部署階段（2011年2月1日-2月28日）

人民銀行縣支行將召開由相關(guān)人員參加的專題會議進(jìn)行安排部署，對各項工作任務(wù)進(jìn)行有效分解，提出具體要求，破解假幣“零收繳”難題。

（三）全面推進(jìn)階段（2011年3月1日-11月30日）

人民銀行縣支行將按月對轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)“三無”活動開展情況進(jìn)行調(diào)度、督導(dǎo)，通報有關(guān)情況，督促整改存在的問題。對領(lǐng)導(dǎo)重視、成績突出的單位和網(wǎng)點，進(jìn)行通報表揚；對工作不力的單位和人員進(jìn)行通報批評，并對有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行約見談話。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定具體措施，一級抓一級，層層抓落實，搞好反假培訓(xùn)，增強收繳意識，規(guī)范收繳程序，及時報告假幣犯罪線索。同時，加大考核力度，跟蹤檢查督導(dǎo)，特別要求假幣“零收繳”網(wǎng)點必須有計劃、有措施、有成效，每月1日前將上月《縣銀行業(yè)金融機構(gòu)假幣收繳“三無”活動進(jìn)度統(tǒng)計表》（表2）上報人民銀行縣支行。人民銀行縣支行負(fù)責(zé)轄內(nèi)金融機構(gòu)的匯總上報，每月3日前將上月《縣銀行業(yè)金融機構(gòu)假幣收繳“三無”活動進(jìn)度統(tǒng)計表》（表2）上報人民銀行市中心支行。

（四）總結(jié)評比階段（2011年12月1日-12月31日）

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要對本系統(tǒng)活動開展情況進(jìn)行全面總結(jié)并形成書面材料，于2011年12月10日前報人民銀行縣支行。

活動結(jié)束后，人民銀行縣支行將對假幣收繳“三無”活動進(jìn)行總結(jié)表彰。

六、有關(guān)要求

（一）人民銀行縣支行和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，加強對轄區(qū)和本系統(tǒng)假幣收繳“三無”活動的組織領(lǐng)導(dǎo)。一是人民銀行縣支行分別與轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂《假幣收繳“三無”活動目標(biāo)責(zé)任狀》，明確活動期間各銀行業(yè)金融機構(gòu)反假貨幣工作的職責(zé)和目標(biāo)。二是建立假幣信息報告制度，縣轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)新版假幣、大額假幣、以及假幣犯罪線索的，必須及時登記，并報告人民銀行和公安機關(guān)。三是嚴(yán)格假幣上繳制度，人民銀行縣支行督促轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)按月上繳假幣，做好相關(guān)數(shù)據(jù)的歸集、整理和分析，對存在的突出問題要及時上報。四是充分發(fā)揮人民銀行的管理職能，從動員部署到檢查督導(dǎo)、工作調(diào)度、總結(jié)考核，做到領(lǐng)導(dǎo)親自抓，部門靠上抓，確保活動取得實效。

（二）各銀行業(yè)金融機構(gòu)要精心組織，高度重視，對假幣收繳“三無”活動要有計劃、有部署、有要求。一是抓好一線柜員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，配備必要的反假機具，創(chuàng)造良好的反假貨幣工作環(huán)境。二是加強內(nèi)部檢查督導(dǎo)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)每月對所轄“零收繳”網(wǎng)點“三無”活動開展情況進(jìn)行巡查，巡查比例不得低于20％，對活動中存在的問題及時督促整改。三是建立激勵約束機制，對于柜面發(fā)現(xiàn)假幣并依法予以收繳的，按照獎懲辦法給予適當(dāng)獎勵；對于不認(rèn)真履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)假幣不予收繳或不按規(guī)定程序收繳假幣的要嚴(yán)肅處理。

篇2

一是綜合運用多種政策工具加大對強農(nóng)惠農(nóng)的支持力度。系統(tǒng)總結(jié)時期農(nóng)村金融服務(wù)實踐經(jīng)驗，管好用好差別準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、差別利率等政策工具，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。進(jìn)一步完善落實區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策。

二是全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信貸模式，擴大貸款抵押擔(dān)保物范圍。繼續(xù)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點。繼續(xù)做好林權(quán)發(fā)展與林業(yè)制度改革金融服務(wù)工作。積極探索涉農(nóng)金融創(chuàng)新工作的監(jiān)測評估機制，鞏固創(chuàng)新成果，確保創(chuàng)新工作務(wù)求實效。

三是鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加強對以農(nóng)田水利為重點的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度。引導(dǎo)政策性金融機構(gòu)加大對農(nóng)田水利建設(shè)的支持力度，督促農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在市場化原則下增加涉農(nóng)貸款。鼓勵涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放短期融資券、中期票據(jù)等直接融資產(chǎn)品，拓寬農(nóng)田水利基本建設(shè)多元化融資渠道。引導(dǎo)金融機構(gòu)繼續(xù)加大對農(nóng)村電網(wǎng)、危房改造和環(huán)境整治以及農(nóng)村公路、沼氣建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。

四是堅持不懈抓好金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民相關(guān)工作。加強與組織、財政、人力資源和社會保障、扶貧、團組織等部門的溝通合作，發(fā)揮政策合力，建立大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民工作協(xié)調(diào)機制。把小額擔(dān)保貸款、扶貧資金、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款納入金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策體系。根據(jù)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)特點和實際需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化貸款額度、期限、利率、還款方式，解決大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民貸款抵押擔(dān)保難題。繼續(xù)做好金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民情況的監(jiān)測統(tǒng)計與調(diào)研，及時總結(jié)和推廣好經(jīng)驗、好做法。

二、支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能，促進(jìn)低碳經(jīng)濟發(fā)展

一是大力發(fā)展綠色信貸，支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能。督促金融機構(gòu)認(rèn)真落實《中國人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見》（銀發(fā)〔〕170號），積極改進(jìn)和完善綠色信貸管理制度。加強政策溝通協(xié)調(diào)，建立和完善節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能信息的交流和共享機制，幫助金融機構(gòu)更好地把握信貸投向、加強風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險識別，進(jìn)一步加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展、節(jié)能減排技術(shù)改造等方面的信貸支持。

二是加強低碳金融研究，積極探索開發(fā)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)完善信貸管理制度。圍繞建設(shè)“兩型社會”進(jìn)程，前瞻性加強對國內(nèi)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品、市場交易工具、發(fā)展碳交易市場等低碳金融業(yè)務(wù)的專題研究。

三、加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，積極支持發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)

一是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。指導(dǎo)和督促金融機構(gòu)全面落實關(guān)于金融支持服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)外包、旅游業(yè)、家庭服務(wù)業(yè)等行業(yè)發(fā)展的政策要求，以完善創(chuàng)新?lián)７绞綖橥黄瓶冢剿鬟m合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展特點的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，扎實推動金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展各項政策落到實處。加強與政府和有關(guān)職能部門、行業(yè)自律協(xié)會以及企業(yè)的溝通協(xié)作，積極推動信用增級、融資擔(dān)保等中介服務(wù)組織發(fā)展，增加信貸資金的有效切入點。

二是進(jìn)一步做好對重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興和抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的金融支持工作。堅持區(qū)別對待、有扶有控，引導(dǎo)金融機構(gòu)認(rèn)真貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，支持重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，防止盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，促進(jìn)轄區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移，全面提高產(chǎn)業(yè)競爭力。

四、進(jìn)一步改進(jìn)和完善對弱勢群體的金融服務(wù)

一是加強對中小企業(yè)的金融支持力度。認(rèn)真貫徹落實《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》（銀發(fā)〔〕103號）等相關(guān)政策措施。搭建銀企對接平臺，加強中小企業(yè)信用信息共享機制建設(shè)。推動無形資產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等創(chuàng)新產(chǎn)品。指導(dǎo)金融機構(gòu)加強對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)掘，提供專業(yè)金融顧問服務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的競爭力。支持符合條件的中小企業(yè)通過短期融資券和中小企業(yè)集合債券等直接債務(wù)融資工具融資。

二是堅持把保障和改善民生作為金融部門服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的出發(fā)點和落腳點。以推動創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)為中心，在政策允許范圍內(nèi)因地制宜擴大小額擔(dān)保貸款覆蓋面，推進(jìn)“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的長效聯(lián)動機制。積極推動商業(yè)性助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，加強金融機構(gòu)與各級助學(xué)貸款管理中心溝通和信息共享，加大學(xué)生誠信教育力度，增強貸款風(fēng)險管控能力，提升助學(xué)貸款工作的科學(xué)性和有效性。完善扶貧貼息貸款管理體制，靈活運用貨幣政策工具鼓勵和支持縣域法人金融機構(gòu)將新增可貸資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂?，增加扶貧貼息貸款規(guī)模和覆蓋面。鼓勵金融機構(gòu)積極承擔(dān)康復(fù)扶貧貸款發(fā)放工作，推動殘疾人扶貧開發(fā)政策與各項社會保障政策有效銜接。督促落實對民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率等民族特殊優(yōu)惠政策，加強對政策落實情況的督促檢查和調(diào)查研究，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對少數(shù)民族的信貸支持。

五、推動房地產(chǎn)金融市場健康發(fā)展

一是深入貫徹落實差別化住房信貸政策。持續(xù)跟蹤差別化住房信貸政策執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)政策執(zhí)行中存在的主觀偏差，要及時采取針對性措施，督促金融機構(gòu)糾正。對政策執(zhí)行中存在的客觀困難，要認(rèn)真分析梳理，及時向中心支行反映。結(jié)合房地產(chǎn)市場變化，積極探索政策評估機制，客觀分析政策效應(yīng)，研究提出完善差別化住房信貸政策的具體建議。

二是積極支持保障性安居工程建設(shè)。建立保障性住房季度專項調(diào)查統(tǒng)計制度（包括經(jīng)濟適用房、廉租房、公共租賃房等），剖析典型項目案例，總結(jié)典型經(jīng)驗，分析制約信貸服務(wù)的客觀困難，及時向中心支行反映。鼓勵金融機構(gòu)積極探索公共租賃住房貸款業(yè)務(wù)，密切關(guān)注項目和貸款情況，及時總結(jié)經(jīng)驗。

六、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好對區(qū)域發(fā)展的金融支持和服務(wù)工作

總結(jié)實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，金融整體發(fā)展情況以及金融支持區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展情況，研究建立金融支持區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟金融指標(biāo)體系，加強對政策執(zhí)行情況的總結(jié)評估。認(rèn)真分析加快區(qū)域發(fā)展的新形勢、新特點，密切結(jié)合地方政府“十二五”發(fā)展規(guī)劃的編制工作，研究制定金融支持區(qū)域發(fā)展的政策措施。根據(jù)國家關(guān)于實施新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略的要求，研究制定符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需要的金融支持新一輪西部大開發(fā)意見，督促金融機構(gòu)落實《關(guān)于金融支持關(guān)中—天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的意見》有關(guān)措施要求，促進(jìn)區(qū)域加快發(fā)展。

篇3

一、指導(dǎo)思想

深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實省、市經(jīng)濟工作會議精神及縣委全會、縣經(jīng)濟金融工作會議精神，實施適度寬松的貨幣政策，加強貨幣政策與財政政策的協(xié)調(diào)配合，保持信貸總量合理適度增長。緊緊圍繞縣委、縣政府關(guān)于重點項目和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建設(shè)情況，積極創(chuàng)新，加強合作，切實為我縣中小企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做好金融保障工作。

二、工作目標(biāo)

通過開展“金融服務(wù)月”活動，構(gòu)建我縣和諧的金融環(huán)境，提高金融機構(gòu)對扶持、服務(wù)我縣中小企業(yè)及“三農(nóng)”重要性的認(rèn)識，強化金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)效率，提升金融行業(yè)服務(wù)水平。合理整合和配置信貸資源，為金融機構(gòu)與企業(yè)之間的有效交流與合作搭建良好的平臺。切實為全縣中小企業(yè)及“三農(nóng)”排憂解難，著力培育一批優(yōu)質(zhì)、誠信、高成長的企業(yè)，更好地促進(jìn)*經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

三、工作任務(wù)

（一）開展重點企業(yè)大調(diào)研活動

內(nèi)容：選擇有訂單、有市場，特別是生產(chǎn)經(jīng)營正常但暫時遇到困難，資金需求迫切的園區(qū)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)及其它中小企業(yè)作為本次活動的重要對象，以走訪調(diào)研的形式，摸清企業(yè)規(guī)模、融資意向、信用狀況、發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r，對企業(yè)實行“一企一檔”管理。

具體要求：組織聯(lián)合調(diào)研組下企業(yè)走訪調(diào)研，在充分調(diào)研并形成專題報告的基礎(chǔ)上，選擇10家企業(yè)作為試點，對其融資困難進(jìn)行重點分析。

（二）搭建政銀企合作平臺

內(nèi)容：本著“政府搭臺、銀企受益、注重實效”的原則，開展銀企對接合作，推介銀行、保險等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，介紹企業(yè)成功融資案例，有針對性的召開專場銀企對接會，為企業(yè)與各金融機構(gòu)之間搭建合作的平臺。

具體要求：各金融機構(gòu)推介主要金融產(chǎn)品，企業(yè)提供融資、理財?shù)确矫嫘枨笮畔?。同時各金融機構(gòu)從融資支持企業(yè)中選擇2家現(xiàn)場簽定融資合作協(xié)議。一是各金融機構(gòu)要確定政府項目、中小企業(yè)或新農(nóng)村建設(shè)等信貸支持方向，并根據(jù)企業(yè)具體情況，按照“一企一策”的原則為企業(yè)量身定制融資方案。融資方案應(yīng)通過本行創(chuàng)新產(chǎn)品體現(xiàn)本行特色，同時應(yīng)在授信額度和創(chuàng)新產(chǎn)品上更大地滿足企業(yè)的融資需求。二是要充分發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)作用，將擔(dān)保公司擔(dān)保融資作為一種重要的融資方式，降低資金使用風(fēng)險。同時進(jìn)一步推進(jìn)“林權(quán)”抵押等擔(dān)保方式，積極探索“茶園”抵押等新的擔(dān)保體系建設(shè)。

（三）開展百名信貸員下廠入戶破解難題活動

內(nèi)容：為破解企業(yè)、“三農(nóng)”融資難題，攜手共度后危機時代，各金融機構(gòu)要選派業(yè)務(wù)骨干通過駐廠、駐戶方式，深入基層，加強服務(wù)，全面了解企業(yè)、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求情況，為中小企業(yè)、農(nóng)戶提供個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

具體要求：一是充分重視，加強組織。各金融機構(gòu)派出業(yè)務(wù)骨干下廠入戶，要確保服務(wù)覆蓋到重點區(qū)域、重點行業(yè)及有代表性的企業(yè)和農(nóng)戶。二是以“一對一”、“面對面”的服務(wù)方式，主動上門服務(wù)，全面了解企業(yè)現(xiàn)狀，并形成規(guī)范的走訪筆記。三是針對各企業(yè)面臨的不同問題和需求，積極為企業(yè)出謀劃策，通過結(jié)合本行推出的各項金融產(chǎn)品，充分為其提供個性化、差異化服務(wù)方式。

（四）開展金融專員送金融知識進(jìn)企業(yè)活動

內(nèi)容：為進(jìn)一步宣傳金融政策，提升企業(yè)理財觀念，促進(jìn)社會民眾對金融行業(yè)的了解和理解，采取請上來、走下去等方式，為企業(yè)舉辦金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)及公司理財講座。

具體要求：各金融機構(gòu)選派一名業(yè)務(wù)骨干或?qū)Ｂ氈v師，同時聘請有關(guān)專家成立金融知識聯(lián)合宣講團，相關(guān)的宣講材料和宣傳資料上報活動領(lǐng)導(dǎo)小組審核，由領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一安排宣講場次。

（五）開展百企千人評議活動

內(nèi)容：組織社會群眾、企業(yè)對各金融機構(gòu)在辦事效率、工作作風(fēng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、支持企業(yè)、服務(wù)態(tài)度等方面進(jìn)行調(diào)查評議，聽取意見建議，促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

具體要求：從全縣各行業(yè)中選擇50家企業(yè)進(jìn)行問卷調(diào)查，通過在銀行設(shè)置評議箱、向人大代表和政協(xié)委員郵寄問卷、電話隨機訪問等形式開展評議活動。

四、工作步驟和責(zé)任單位

（一）準(zhǔn)備和發(fā)動階段（7月初至中旬）。

一是建立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)活動辦公室。

二是制定方案，制定并印發(fā)《開展“金融服務(wù)月”活動的實施方案》。

三是召開“金融服務(wù)月”活動動員大會，統(tǒng)一思想，明確分工，營造良好的活動氛圍。

責(zé)任成員單位：金融辦

（二）調(diào)研階段（7月下旬）。

按照實施方案對縣屬重點企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行走訪調(diào)研，了解金融服務(wù)需求，為開展下一步工作打好基礎(chǔ)。

責(zé)任成員單位：經(jīng)貿(mào)局、工業(yè)園區(qū)管委會、中小企業(yè)孵化基地

（三）活動開展階段（8月份至9月中旬）。

根據(jù)實施方案要求開展銀企對接、破解難題、民主評議等活動，并在實施中制定落實相關(guān)配套方案，優(yōu)化工作內(nèi)容。

責(zé)任成員單位：金融辦、人行、銀監(jiān)辦

（四）總結(jié)提高階段（9月下旬）。

對服務(wù)月活動進(jìn)行總結(jié)通報，召開總結(jié)大會，推廣介紹活動典型經(jīng)驗和做法，并將活動成果轉(zhuǎn)化為今后金融服務(wù)工作的長效機制。

責(zé)任成員單位：金融辦

在活動每個階段結(jié)束后由責(zé)任成員單位形成書面材料交活動辦公室；領(lǐng)導(dǎo)小組定期召開碰頭會，分析小結(jié)各階段工作；活動辦公室做好日常聯(lián)絡(luò)匯總工作，定期編制《“金融服務(wù)月”活動簡報》。

五、工作要求

（一）高度重視，健全機構(gòu)，確?；顒痈咝нM(jìn)行。

此次“金融服務(wù)月”活動是縣政府根據(jù)當(dāng)前國內(nèi)外金融形勢和我縣經(jīng)濟金融發(fā)展情況，順應(yīng)新形勢、落實新任務(wù)、促進(jìn)新發(fā)展而開展的，各成員單位要高度重視，密切配合，各金融機構(gòu)要建立相應(yīng)的工作小組，切實加強領(lǐng)導(dǎo)。

（二）認(rèn)真組織實施，確保方案落到實處。

各相關(guān)部門要嚴(yán)格按照方案要求認(rèn)真組織實施好每一個環(huán)節(jié)，并在活動中注意完善和總結(jié)。各階段的責(zé)任單位要認(rèn)真制定好本階段相關(guān)的配套計劃和措施，相關(guān)部門要積極配合認(rèn)真執(zhí)行，確保方案的每一個環(huán)節(jié)落到實處。

篇4

一、深化風(fēng)險評估工作，完善風(fēng)險預(yù)警體系

以風(fēng)險評估為抓手，深入了解轄內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展情況，突出重點，強化評估“回頭看”和督查，狠抓評估意見的落實整改，充分發(fā)揮評估例會作用，切實提高評估水平。適時采取約見談話、機構(gòu)回訪，變被動為主動，掌握監(jiān)管對象工作動態(tài)，督促建立和完善一整套行之有效的規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作流程和系統(tǒng)性風(fēng)險防火墻，做到高風(fēng)險高密度監(jiān)管、低風(fēng)險低密度監(jiān)管，切實提高風(fēng)險防御能力。

二、深化案件專項治理工作，著力推進(jìn)長效機制建設(shè)

以防范操作性風(fēng)險為突破口，總結(jié)經(jīng)驗，積極創(chuàng)新，抓機制建設(shè)，抓制度落實，嚴(yán)格實行問責(zé)制。要在年案件專項治理的基礎(chǔ)上，各風(fēng)險點進(jìn)行排查、評價，對易發(fā)崗位、機構(gòu)、重點人員要查深查透，加大新業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的研究和監(jiān)督，持續(xù)實現(xiàn)無大案要案目標(biāo)。以風(fēng)險為本的監(jiān)管觀念，深入剖析各類案件的原因，找出薄弱環(huán)節(jié)和制度的漏洞以及制度執(zhí)行上的問題，有針對性提出整改措施和辦法。要結(jié)合社會綜合治理活動，配合開展銀行業(yè)金融機構(gòu)安全評估工作，督促加強內(nèi)控長效機制建設(shè)結(jié)合起來，互為彌補，良性互動。

三、深化“窗口”指導(dǎo)作用，推進(jìn)小企業(yè)貸款“六項機制”

積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步落實國家宏觀調(diào)控政策，密切關(guān)注產(chǎn)能過剩和限制類的行業(yè)及企業(yè)的貸款風(fēng)險。及時向監(jiān)管對象反饋提示監(jiān)管信息和銀行業(yè)運行中存在的問題，適時分析轄內(nèi)潛在的風(fēng)險隱患。積極推進(jìn)落實小企業(yè)貸款“六項機制”，建立完善高效的貸款審批機制，及時總結(jié)、推廣好的做法，努力增加信貸有效投入，大力支持中小企業(yè)和國家扶持行業(yè)，力爭在小企業(yè)貸款方面有突破、有成效、有經(jīng)驗。

四、深化公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，全面推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)

積極貫徹農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人治理指引，全面推進(jìn)法人治理建設(shè)，進(jìn)一步明確董（監(jiān)）事會的職責(zé)和權(quán)利，充分發(fā)揮董事會各專業(yè)委員會的作用，提高“三會一層”執(zhí)行力。加強對董事和高管人員的監(jiān)管，實施履職行為的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，加強勤勉盡責(zé)的考核和問責(zé)。促成**農(nóng)村合作銀行加強合規(guī)文化建設(shè)，建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體制，切實完善“三會”機制。密切關(guān)注認(rèn)真執(zhí)行報告制度，定期聽取高管理、非執(zhí)行董（監(jiān)）事履職情況。督促嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定，規(guī)范股本金管理，提高撥備覆蓋面。指導(dǎo)做好經(jīng)濟資本管理模式的運作，按照風(fēng)險可控、成本可算和信息充分披露的原則，引導(dǎo)向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)。

五、深化“抓降”工作，嚴(yán)防不良貸款反彈

督促銀行業(yè)金融機構(gòu)真實反映不良貸款形態(tài)，認(rèn)真分析形成原因，及時制定有針對性的“雙降”措施。強化對轄內(nèi)各機構(gòu)不良貸款增減變化情況的監(jiān)測，嚴(yán)防不良貸款反彈。要針對各機構(gòu)業(yè)務(wù)特點，深化結(jié)構(gòu)性“抓降”工作機制，加強比較和監(jiān)測，重點跟蹤監(jiān)管新增不良貸款、違規(guī)不良貸款、大額不良貸款和關(guān)聯(lián)性不良貸款，重點防范行業(yè)性風(fēng)險和企業(yè)經(jīng)營者的道德風(fēng)險。督促做好貸款集中風(fēng)險的防范工作，指導(dǎo)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，共同加強對集團客戶授信風(fēng)險的監(jiān)測分析，做好風(fēng)險判斷與提示。

六、深化整頓金融秩序，確保良好金融環(huán)境

要密切關(guān)注“兩非”和金融“邊緣類業(yè)務(wù)”的發(fā)展動態(tài)和風(fēng)險隱患，積極引導(dǎo)和規(guī)范民間資金合理流動，切實維護(hù)**金融秩序和諧穩(wěn)定。要密切關(guān)注擔(dān)保公司、投資公司的運作，嚴(yán)防非法高息借貸活動，及時提請政府及有關(guān)部門加強警示，做好早期風(fēng)險識別，積極配合，予以有效打擊。

七、深化廉政監(jiān)管體系建設(shè)，塑好監(jiān)管服務(wù)意識

堅持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強黨風(fēng)廉政建設(shè)。以鞏固擴大先進(jìn)性教育活動成果的契機，持續(xù)抓好《》學(xué)習(xí)，認(rèn)真組織進(jìn)行“回頭看”。大力弘揚遵紀(jì)守法、敬業(yè)愛崗的職業(yè)道德。認(rèn)真遵守《中國銀監(jiān)會工作人員守則》，積極宣傳立足本職，紀(jì)律嚴(yán)明，服務(wù)高效的良好作風(fēng)，切實突出依法監(jiān)管思想。深化“讀書思廉”活動，努力塑造文明、廉潔的監(jiān)管干部形象。

篇5

財務(wù)分析最常見的方法是將公司比率與行業(yè)比率平均值進(jìn)行比較以作出某種判斷，因此，對行業(yè)財務(wù)特征進(jìn)行研究，不但有利于分析整個行業(yè)的發(fā)展經(jīng)營狀況，還可以為單個企業(yè)的財務(wù)分析提供相對準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)值，意義重大。本文以有色金屬冶煉業(yè)與醫(yī)藥制造業(yè)為研究對象，結(jié)合其行業(yè)特點，通過對這兩個行業(yè)一系列財務(wù)比率的計算與比較，歸納總結(jié)行業(yè)財務(wù)特征并分析其與行業(yè)特點的內(nèi)在邏輯關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】

行業(yè)財務(wù)指標(biāo)；資本結(jié)構(gòu)；盈利能力；償債能力

1 行業(yè)及行業(yè)財務(wù)指標(biāo)的選擇

1.1 行業(yè)特征分析

有色金屬冶煉業(yè)與醫(yī)藥制造業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中都占有著重要地位，而這兩個行業(yè)特征有著顯著差異，因此，被本文選定為研究對象，以便于比較分析這兩個行業(yè)不同的財務(wù)特征。

1.2 財務(wù)指標(biāo)選擇

本文主要從資本結(jié)構(gòu)、盈利能力及償債能力這三個方面來分析行業(yè)的財務(wù)特征，并分別選擇了資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤率及利息保障倍數(shù)（EBIT）三個財務(wù)指標(biāo)作為研究對象。

2 行業(yè)財務(wù)特征比較分析

2.1 行業(yè)資本結(jié)構(gòu)分析

醫(yī)藥制造業(yè)與有色金屬冶煉業(yè)10-12年的行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率平均值如圖表1所示。

圖表1

數(shù)據(jù)來源：WIND資訊

由圖表1可以看出：醫(yī)藥制造業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率平均值較低，有色金屬冶煉業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率平均值較高。

有色金屬冶煉業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，對固定資產(chǎn)的投資量大、投資周期長，舉債需求比較大，故行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率處在較高的位置；醫(yī)藥制造行業(yè)雖然也屬資金密集型行業(yè)，但一方面該行業(yè)資產(chǎn)以無形資產(chǎn)居多，可用抵押貸款資產(chǎn)較少，故行業(yè)整體舉債能力偏低，另一方面，醫(yī)藥制造業(yè)盈利能力較好，行業(yè)盈余利潤多，故對舉債需求相對偏低。

2.2 行業(yè)盈利能力分析

醫(yī)藥制造業(yè)與有色金屬冶煉業(yè)10-12年的行業(yè)銷售利潤率平均值如圖表2所示。

圖表2

數(shù)據(jù)來源：WIND資訊

由圖2不難看出醫(yī)藥制造業(yè)利潤率波動幅度遠(yuǎn)小于有色金屬冶煉業(yè)利潤率的波動幅度。

本文認(rèn)為上述現(xiàn)象是由以下行業(yè)特征決定的：（1）行業(yè)技術(shù)依賴性。醫(yī)藥產(chǎn)品研發(fā)對技術(shù)要求很高，附加值高，一旦研發(fā)完成并成功推廣，往往會帶來高額的利潤；而有色金屬產(chǎn)品技術(shù)含量低，附加值低，投入門檻低，競爭更充分，因此利潤率較低。（2）上游原料供給行業(yè)的地位。相對上游金屬精礦供給行業(yè)，有色金屬冶煉業(yè)產(chǎn)能相對過剩，故利潤向上游行業(yè)轉(zhuǎn)移；而醫(yī)藥制造業(yè)則不存在這個問題。

2.3 償債能力分析

醫(yī)藥制造業(yè)與有色金屬冶煉業(yè)10-12年的行業(yè)利息保障倍數(shù)平均值如圖表5所示。

兩行業(yè)償債能力的差異也是由其行業(yè)特征所決定的：醫(yī)藥制造業(yè)盈利能力較好，而負(fù)債率較低，故利潤對利息的保障倍數(shù)較大；有色金屬冶煉業(yè)盈利能力則較差，而負(fù)債率卻偏高，故利潤對利息的保障倍數(shù)較小，但有色金屬冶煉業(yè)的固定資產(chǎn)折舊值較高，這部分折舊并不形成現(xiàn)金流出，故實際償債能力并沒有利息保障倍數(shù)所顯示的那么差。

圖表3

數(shù)據(jù)來源：WIND資訊

3 主要觀點及結(jié)論

不同行業(yè)由于其行業(yè)特征的不同，往往會具有不同的財務(wù)特征。本文結(jié)合醫(yī)藥制造業(yè)與有色金屬冶煉業(yè)的行業(yè)特點，通過對一系列財務(wù)指標(biāo)的比較分析，歸納總結(jié)出了這兩個行業(yè)的財務(wù)特征及其財務(wù)特征的形成原因。

故本文對行業(yè)特征與財務(wù)特征的關(guān)系做出以下共性結(jié)論：（1）行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營方式及市場結(jié)構(gòu)會對行業(yè)財務(wù)產(chǎn)生影響，使不同行業(yè)具備著不同的財務(wù)特征；（2）固定資產(chǎn)占比大、盈利能力差的行業(yè)一般具有較高負(fù)債率，而無形資產(chǎn)占比大、盈利能力強的行業(yè)一般具有較低負(fù)債率；（3）技術(shù)密集型行業(yè)，產(chǎn)品附加值高，一般具有較好的盈利能力，反之，則否； （4）具有較強勢的上游供給行業(yè)的行業(yè)，利潤會向上游行業(yè)轉(zhuǎn)移，盈利能力較差，反之，則否。

【參考文獻(xiàn)】

[1]郭鵬飛、楊朝軍.財務(wù)比率的行業(yè)差異性研究.《開發(fā)研究》

[2]劉華輝.我國鋼鐵業(yè)的杜邦財務(wù)分析.《財會通訊》

[3]孫茂龍、徐雪昱、任繼勤.我國醫(yī)藥制造業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策. 《化工管理》

【作者簡介】

篇6

一、臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的產(chǎn)生背景

2008年爆發(fā)的金融危機對我國臺灣地區(qū)金融市場造成了巨大沖擊，其中最為突出的表現(xiàn)之一是所謂“雷曼連動債事件”。在該事件中，大量投資者因為金融機構(gòu)隱匿風(fēng)險、虛假宣傳等不正當(dāng)銷售行為購買了雷曼連動債，并因雷曼公司破產(chǎn)蒙受巨額損失。由于多數(shù)臺灣地區(qū)的銀行并未直接銷售連動債，而是采用特定金錢信托方式，因此很難適用《證券交易法》《證券投資人及期貨交易人保護(hù)法》等相關(guān)規(guī)定對投資者進(jìn)行保護(hù)，“對連動債之管理事實上十分松散，蓋主管機關(guān)金管會并未視之為證交法第六條之有價證券，故其發(fā)行、募集、私募或買賣均與證交法無關(guān)”。由于受害者人數(shù)眾多，且缺乏具體規(guī)定和統(tǒng)一渠道來應(yīng)對相關(guān)爭議，為避免引起更大范圍的社會動蕩，臺灣地區(qū)金融監(jiān)督管理委員會出臺臨時政策，規(guī)定新臺幣一百萬元以下的爭議，交由銀行公會金融消費爭議案件評議委員會解決，一百萬元以上的爭議則由金融監(jiān)督管理委員會內(nèi)設(shè)機構(gòu)銀行局處理。

雖然“雷曼連動債事件”整體上已經(jīng)平息，但相關(guān)機構(gòu)在糾紛處置過程中所表現(xiàn)出的效率和能力等仍然受到較多質(zhì)疑。比如，銀行公會金融消費爭議案件評議委員會早在2006年就已經(jīng)成立，但在處理連動債事件之前的數(shù)年間，經(jīng)該機構(gòu)處理并有結(jié)論的案件僅有5件，而銀行公會公布的數(shù)據(jù)顯示，僅截至2009年7月移交評議委員會受理的連動債案件已高達(dá)23404件。此外，評議委員會屬于銀行業(yè)協(xié)會的下設(shè)機構(gòu)，很可能受到行業(yè)利益的影響，外界對其裁判的公正性也一直存有疑問。有鑒于此，作為應(yīng)對金融危機的經(jīng)驗總結(jié)，2011年6月29日，在借鑒英國《金融服務(wù)與市場法》、英國金融申訴專員服務(wù)公司（Financial Ombudsman Service Ltd.，F(xiàn)OS）以及新加坡金融業(yè)調(diào)解中心（Financial Industry Disputes Resolution Centre Ltd.，F(xiàn)IDReC）運作機制的基礎(chǔ)上，臺灣地區(qū)公布了《金融消費者保護(hù)法》，并根據(jù)該法案創(chuàng)設(shè)了獨立的糾紛解決機構(gòu)――臺灣地區(qū)金融消費評議中心（Financial Ombudsman Institution，F(xiàn)OI），該機構(gòu)的成立標(biāo)志著臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的正式確立。

二、臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的整體印象

（一）臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的理念基礎(chǔ)――金融消費者保護(hù)

臺灣地區(qū)金融申訴專員機制創(chuàng)設(shè)的依據(jù)是《金融消費者保護(hù)法》，保護(hù)金融消費者是申訴專員機制貫徹始終的基本理念。由于該機制主要用于解決金融消費爭議，即金融機構(gòu)與金融消費者之間因為金融商品或金融服務(wù)等引發(fā)的爭議，而金融消費者在市場地位、信息資源以及經(jīng)濟實力等方面均明顯弱勢于金融機構(gòu)，為平衡各方關(guān)系，提高糾紛解決的效率，金融申訴專員機制進(jìn)行了一些制度上的特別設(shè)計，比如不同的收費標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《金融消費者保護(hù)法》以及《金融消費爭議處理機構(gòu)設(shè)立及管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，評議中心的收入來源主要是向所有金融機構(gòu)收取年費，以及根據(jù)“誰使用誰承擔(dān)”的原則向涉案金融機構(gòu)收取案件處理費，金融消費者申請評議時不需要支付任何費用。再比如該機制對金融機構(gòu)和金融消費者不同的約束效力，表現(xiàn)為：第一，評議中心擁有對金融機構(gòu)的強制管轄權(quán)，在金融消費者提請評議時，金融機構(gòu)必須參與，這與普通調(diào)解或者仲裁以雙方自愿為前提不同；第二，評議中心做出的一定額度以下的評議決定，金融機構(gòu)必須接受，但如果金融消費者對評議決定不滿的，仍可以通過訴訟等其他途徑尋求救濟。

（二）臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的管轄范圍――跨行業(yè)統(tǒng)合規(guī)制

隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展以及金融控股集團的出現(xiàn)，金融行業(yè)統(tǒng)合規(guī)制逐漸成為各國立法的指導(dǎo)思想。統(tǒng)合規(guī)制的內(nèi)涵包括金融監(jiān)管體制的跨行業(yè)整合以及金融法規(guī)的一體化設(shè)計，比如在監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置方面，英國1997年成立的金融服務(wù)局（FSA）、澳大利亞2001年成立的證券和投資委員會（ASIC）、美國2010年成立的消費者金融保護(hù)署（CFPA）等均有跨行業(yè)的監(jiān)管權(quán)力；在金融立法方面，英國2000年出臺的《金融服務(wù)與市場法》、日本2006年出臺的《金融商品交易法》、韓國2007年通過的《金融投資服務(wù)及資本市場法》以及美國2010年通過的《華爾街改革與消費者保護(hù)法案》等，其效力范圍均覆蓋多個金融行業(yè)。

在臺灣地區(qū)，金融行業(yè)統(tǒng)合規(guī)制一直是立法者追求的目標(biāo)。2004年7月，臺灣地區(qū)“行政院”金融監(jiān)督管理委員會成立，下設(shè)銀行局、證券期貨局、保險局、檢查局等機構(gòu)，主管金融市場并有權(quán)對金融服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，實現(xiàn)了金融監(jiān)管體制的一元化設(shè)計，但在金融立法方面，仍沿用分散立法模式，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及信托業(yè)等均有各自行業(yè)性質(zhì)的立法，金融機構(gòu)主要根據(jù)所屬行業(yè)和業(yè)務(wù)性質(zhì)遵守不同法規(guī)。構(gòu)建統(tǒng)一的金融法規(guī)體系是大多數(shù)臺灣學(xué)者肯定的方向，金融監(jiān)管機構(gòu)也在積極探索金融業(yè)統(tǒng)一規(guī)范的可行性。早在2007年，金融監(jiān)督管理委員會就曾推出金融服務(wù)法草案，計劃在維持現(xiàn)有立法格局的基礎(chǔ)上，通過分析各金融行業(yè)的共通性，制定各行業(yè)共同遵守的規(guī)范。在這一背景下，借助金融危機的助推作用，臺灣地區(qū)成功出臺了《金融消費者保護(hù)法》，并成立了擁有跨行業(yè)管轄權(quán)的金融消費評議中心，如果從歷史發(fā)展的角度來看，臺灣地區(qū)金融申訴專員機制的創(chuàng)設(shè)可以視為是臺灣地區(qū)金融法治朝向統(tǒng)合規(guī)制邁進(jìn)的一次具有里程碑意義的重大事件。

從形式上來看，我國金融糾紛多元化解決機制已經(jīng)初步建立，但如果從保護(hù)金融消費者這一獨特視角進(jìn)行審視，現(xiàn)行機制仍存在較多缺陷：

第一，金融消費糾紛并未作為一種獨立的糾紛類型加以看待。金融消費糾紛與金融消費者密切相關(guān)，此類糾紛往往具有主體眾多、標(biāo)的較小、糾紛同質(zhì)化以及當(dāng)事雙方實力不均等特點，具有特殊性和內(nèi)在一致性，在特定背景下極易形成群體性事件，需要采取特殊的應(yīng)對措施和程序設(shè)計。然而通過分析可以發(fā)現(xiàn)，我國大陸金融糾紛解決機制主要是根據(jù)案件所屬行業(yè)進(jìn)行分類，比如2008年《上海金融仲裁院仲裁規(guī)則》將案由劃分為存款和貸款糾紛、保險糾紛、證券交易糾紛等，2011年最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》中將金融類案件分為證券糾紛、信托糾紛、保險糾紛等，均未將金融消費糾紛視為一種獨立的糾紛類型。

第二，金融消費者保護(hù)理念未能貫徹于制度設(shè)計之中。由于金融消費糾紛未得到足夠重視，調(diào)解、仲裁、訴訟等糾紛解決機制均未關(guān)注金融消費者的弱勢地位且無相應(yīng)的制度設(shè)計。以制度性文件較為完善的證券調(diào)解為例，雖然證券業(yè)協(xié)會連續(xù)出臺多項規(guī)章制度對有關(guān)證券調(diào)解工作的基本原則、調(diào)解機制的受案范圍、調(diào)解程序的總體框架以及調(diào)解協(xié)議的法律效力等進(jìn)行了全面系統(tǒng)的規(guī)定，但究其實質(zhì)而言與其他類型的調(diào)解機制相比并無明顯區(qū)別，僅是傳統(tǒng)調(diào)解機制在證券領(lǐng)域的延伸和制度細(xì)化，并無針對金融消費者或者說中小投資者的特別規(guī)定。

第三，金融消費糾紛缺乏統(tǒng)一受理渠道。實踐中，金融消費糾紛被分散并劃分為各種類型的金融糾紛，并在不同領(lǐng)域被不同受理機構(gòu)管轄，比如證券業(yè)、銀行業(yè)以及保險業(yè)等均有各自行業(yè)性質(zhì)的糾紛調(diào)解機構(gòu)，可能適用不同法律依據(jù)來處理類似糾紛。隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，很容易出現(xiàn)各機構(gòu)重復(fù)管轄的現(xiàn)象，導(dǎo)致類似案件出現(xiàn)不同處理結(jié)果?！疤貏e是目前金融商品與服務(wù)日益多樣化，若金融消費者不了解何種救濟途徑最佳或應(yīng)向何爭議處理機構(gòu)尋求救濟時，可能會因受理機構(gòu)不同而產(chǎn)生截然不同的結(jié)果，故傳統(tǒng)上按金融業(yè)別區(qū)分銀行、證券、保險之各業(yè)別爭議處理機構(gòu)之模式可能已無法因應(yīng)環(huán)境的需求?！?/p>

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用

Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.

Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內(nèi)由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)已達(dá)30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業(yè)應(yīng)用，是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標(biāo)志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應(yīng)用的整合，以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的行業(yè)多應(yīng)用項目將在各個區(qū)域、各個層面陸續(xù)展開”。適應(yīng)市場需求形勢，商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為提升產(chǎn)品競爭力、拓展維護(hù)客戶的關(guān)鍵內(nèi)容，必須從整體戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌考慮。

一、經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求迫使商業(yè)銀行必須發(fā)力金融IC卡行業(yè)應(yīng)用

隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同單位的會員卡、支付卡等各種應(yīng)用越來越多，導(dǎo)致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業(yè)、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應(yīng)用的要求，輕松實現(xiàn)“一卡多（通）用”。VISA關(guān)于IC卡多應(yīng)用性的調(diào)查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現(xiàn)在客戶對于交易速度提升的持續(xù)追求上。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現(xiàn)金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯(lián)機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本?；趪?yán)密的安全保護(hù)機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達(dá)數(shù)十秒的聯(lián)機操作或現(xiàn)金交易過程相比，大大提高了交易效率。

商業(yè)銀行具備整合行業(yè)應(yīng)用的歷史使命和天然優(yōu)勢。近年來，預(yù)付卡、購物卡等支付形式發(fā)展迅猛，行業(yè)規(guī)模急劇膨脹，安全隱患和監(jiān)管壓力陡增。截至2009年底，國內(nèi)預(yù)付卡發(fā)卡量為26億張，交易次數(shù)約17.5億次，其流通領(lǐng)域的資金規(guī)模已達(dá)人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統(tǒng)一性看，預(yù)付資金在國家金融監(jiān)測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預(yù)測，進(jìn)而削弱貨幣政策的有效性和穩(wěn)定性。此外，非金融機構(gòu)跨行業(yè)資金的清算處理和運營操作僅以企業(yè)自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業(yè)負(fù)債規(guī)模，必然危害公眾資金的安全。商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡具有技術(shù)先進(jìn)、功能強大、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業(yè)應(yīng)用，對于維護(hù)支付秩序具有重要意義。借助商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信用和清算專業(yè)優(yōu)勢，還能夠拓展行業(yè)應(yīng)用的規(guī)模范圍，促進(jìn)經(jīng)濟社會的發(fā)展。

適應(yīng)政府部門改善民生、提升公共服務(wù)效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯(lián)合《關(guān)于社會保障卡銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用有關(guān)事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應(yīng)用總體方案和技術(shù)規(guī)范，指導(dǎo)全國范圍內(nèi)金融社保卡的推廣。央行正在與工業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)部共同研究移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)也在積極探索移動支付應(yīng)用。此外，央行還將在全國選擇40―50個城市作為試點，給予更優(yōu)惠的扶持政策，大力推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

二、商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的效益分析

長期來看，行業(yè)應(yīng)用是實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)價值最大化的必然選擇，能夠充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能，有助于創(chuàng)新具有核心競爭力的金融產(chǎn)品，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。

首先，能夠產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務(wù)更全面，根據(jù)配比原則，年費應(yīng)適當(dāng)提高。截至2010年底，我國已發(fā)行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業(yè)應(yīng)用的交易額，手續(xù)費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續(xù)費收入也有246億元。中間業(yè)務(wù)收益均屬于非資本消耗的高質(zhì)量收益，尤其對于目前我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)變信貸利息收益占比為主的經(jīng)營結(jié)構(gòu)具有重要意義。按照規(guī)定，預(yù)付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。

其次，能夠樹立獨特的品牌優(yōu)勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創(chuàng)新性的特征。例如，可以進(jìn)行移動銀行產(chǎn)品研發(fā)、疊加金融USBKEY應(yīng)用等創(chuàng)新。因此，及早拓展行業(yè)應(yīng)用，搶占客戶市場，充分發(fā)揮金融IC卡的技術(shù)優(yōu)勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優(yōu)勢。

再次，能夠帶來巨大的社會效益。預(yù)付卡、網(wǎng)上支付等資金納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，不但有利于保護(hù)客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領(lǐng)域資金規(guī)模和運動規(guī)律的準(zhǔn)確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩(wěn)定性。此外，金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用能夠減少社會資源的重復(fù)投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務(wù)品質(zhì)得到了提升，對于改善民生、完善公共服務(wù)具有重要意義。

最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業(yè)應(yīng)用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時，基于對行業(yè)應(yīng)用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業(yè)性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發(fā)展業(yè)務(wù)?？梢哉f，金融IC卡較好地實現(xiàn)了商業(yè)銀行、客戶、商戶等相關(guān)方的利益訴求，代表著未來的發(fā)展方向。

三、國外商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗

全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風(fēng)險集中的西歐地區(qū)開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風(fēng)險較低的地區(qū)，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務(wù)等跨行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。

法國是最早推出金融IC卡，而且應(yīng)用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協(xié)會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)、程序和技術(shù)規(guī)格及CB系統(tǒng)的硬件和操作。由于CB組織保證法規(guī)的實施，還具有監(jiān)督和管理作用，為推進(jìn)銀行卡的發(fā)展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經(jīng)過7年的發(fā)展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。

CB與有關(guān)行業(yè)、組織共同合作，協(xié)調(diào)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，如“迷你電腦”應(yīng)用、付費電視應(yīng)用系統(tǒng)、公共電話應(yīng)用系統(tǒng)、網(wǎng)卡支付應(yīng)用、移動銀行應(yīng)用等。攜手七大銀行開發(fā)的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務(wù)、手機充值、網(wǎng)上支付、交互式付費電視和電視購物轉(zhuǎn)賬等功能，促進(jìn)了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的大發(fā)展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。

CB建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯(lián)網(wǎng)，建立了授權(quán)、清算、止付、黑名單等風(fēng)險和交易控制系統(tǒng)，并大力促進(jìn)各種卡接口設(shè)備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態(tài)的卡接口設(shè)備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環(huán)境。

四、國內(nèi)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及存在問題

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀

1. 金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成，已經(jīng)具備全面推廣金融IC卡應(yīng)用的條件。我國已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進(jìn)IC卡技術(shù)的基礎(chǔ)上，立足國內(nèi)銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)IC卡應(yīng)用試點經(jīng)驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010年版），具有權(quán)威性、基礎(chǔ)性和可行性等特點，能夠滿足國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的實際需求，也為跨行業(yè)合作提供了良好的基礎(chǔ)架構(gòu)。受理環(huán)境改造基本完成，IC卡受理環(huán)境改造完成率超過90%，中國銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)改造已完成，全國易轉(zhuǎn)接和清算平臺投產(chǎn)，具備了銀行IC卡跨行交易轉(zhuǎn)接與清算能力。既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實現(xiàn)身份標(biāo)識、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個部門、各項產(chǎn)品、各類渠道的能力。

2. 重點城市的行業(yè)應(yīng)用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內(nèi)試點推廣。

3. 積極探索行業(yè)應(yīng)用模式，尤其是以工行為代表的商業(yè)銀行全力推動金融IC卡的應(yīng)用發(fā)展。目前，工商銀行、交通銀行等商業(yè)銀行以公共事業(yè)、移動支付等為切入點，在立足金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極推廣金融IC卡的行業(yè)引用，產(chǎn)生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發(fā)行了550萬張金融IC卡，累計數(shù)量已達(dá)1100萬多張，行業(yè)合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等諸多領(lǐng)域，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業(yè)龍頭地位。

（二）發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在的問題

1. 從行業(yè)整體看，缺乏發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)認(rèn)識和相應(yīng)策略。法國等西方國家的實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的美好前景，除了工商銀行等少數(shù)銀行外，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業(yè)應(yīng)用市場潛力、未來前景的科學(xué)研判。手機支付是金融IC卡經(jīng)典的行業(yè)應(yīng)用，如今，商業(yè)銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網(wǎng)上銀行而無網(wǎng)上支付的情形一樣――當(dāng)時商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被專業(yè)化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當(dāng)然，成本或許是商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的考量因素。在未大規(guī)模發(fā)卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進(jìn)而止步于金融IC卡業(yè)務(wù)的推廣和研發(fā)。

2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式。以客戶為中心的服務(wù)理念執(zhí)行到位前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏主動性和適用性，在此大環(huán)境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式的缺失。商業(yè)銀行的定位、運作模式、行業(yè)慣例、相關(guān)各方關(guān)系的協(xié)調(diào)等更是全新的課題，如果商業(yè)銀行能夠取得主導(dǎo)權(quán)，對于改善收益結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等具有重要意義。

3. 發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在嚴(yán)重的行業(yè)壁壘和技術(shù)壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業(yè)部門的關(guān)注，借助行政手段或行業(yè)客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發(fā)卡總量已達(dá)80億張。雖然發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用能夠節(jié)約社會整體運營成本、提高公共服務(wù)效率，但是在部門（行業(yè)）利益既定的條件下，金融IC卡要進(jìn)入已成氣候的行業(yè)IC卡領(lǐng)域，勢必面臨著嚴(yán)重的行業(yè)壁壘。

此外，目前全國已發(fā)行的各類IC卡達(dá)數(shù)十種，但符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡僅占其中相當(dāng)?shù)偷谋壤?，各類IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術(shù)困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應(yīng)用必須面對的現(xiàn)實問題。

4. 缺少對于推進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用相關(guān)的政策支持。從預(yù)付卡視角看，超過萬億的資金規(guī)模游離于國家資金監(jiān)管范圍外，對國家支付秩序規(guī)范、經(jīng)濟安全穩(wěn)定提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。雖然人民銀行、監(jiān)察部等七部委已于2011年5月25日聯(lián)合了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的多用途預(yù)付卡的發(fā)行，但后續(xù)的監(jiān)督、控制、規(guī)范如何執(zhí)行，仍然面臨挑戰(zhàn)。雖然金融IC卡應(yīng)用已經(jīng)提升至國家戰(zhàn)略，但對于標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、行業(yè)利益壁壘的消除、先行商業(yè)銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業(yè)銀行缺乏推進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的動力。

五、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的建議

（一）科學(xué)制定芯片化時代銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

對于商業(yè)銀行而言，銀行卡的介質(zhì)由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創(chuàng)新性和多應(yīng)用性的特點，特別是在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻(xiàn)度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國家相關(guān)政策、產(chǎn)業(yè)升級特點、整體發(fā)展戰(zhàn)略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。銀行卡屬于綜合性的業(yè)務(wù)，產(chǎn)業(yè)升級牽涉到個人零售業(yè)務(wù)板塊、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險合規(guī)支持板塊、系統(tǒng)實現(xiàn)科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規(guī)劃、職責(zé)分工、實現(xiàn)路徑等內(nèi)容的發(fā)展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導(dǎo)致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業(yè)務(wù)發(fā)展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產(chǎn)品缺乏競爭力，甚至嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。清晰的策略不但能夠形成產(chǎn)品創(chuàng)新合力，而且有利于提高銀行卡條線業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性、預(yù)見性和靈活性，促進(jìn)商業(yè)銀行整體價值的持續(xù)提升。

（二）大力推進(jìn)金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)應(yīng)用

芯片化為銀行卡基于產(chǎn)品功能、行業(yè)應(yīng)用、受理渠道、細(xì)分市場等視角的產(chǎn)品創(chuàng)新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產(chǎn)品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態(tài)密碼等，應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)支付，整合手機卡開展移動支付業(yè)務(wù)和移動金融服務(wù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程和現(xiàn)場支付的非接觸式手機支付，加載社保應(yīng)用、交通應(yīng)用、商業(yè)聯(lián)名等等，充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標(biāo)準(zhǔn)卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內(nèi)容進(jìn)行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。

探索形成適合自身發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用模式，培育新興業(yè)務(wù)市場的核心競爭力。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎(chǔ)客戶群發(fā)展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業(yè)應(yīng)用將成為商業(yè)銀行爭奪市場份額的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在自己的優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢領(lǐng)域和優(yōu)勢客戶群中先行探索，積累總結(jié)自身發(fā)展行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地?fù)屨际袌觥?/p>

（三）盡快出臺支持金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的政策措施，推動促進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)發(fā)展

1. 逐步統(tǒng)一以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)作為IC卡的國家權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，奠定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的牢固基礎(chǔ)。歷史經(jīng)驗表明，標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎(chǔ)，統(tǒng)一IC卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應(yīng)用、建設(shè)國內(nèi)銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，銀行IC卡要健康持續(xù)發(fā)展，必須標(biāo)準(zhǔn)先行。PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)是在經(jīng)過了多層次、大范圍的論證和總結(jié)試點經(jīng)驗的前提下完成的，代表了現(xiàn)階段具有中國特色I(xiàn)C卡標(biāo)準(zhǔn)的最高水平，具有權(quán)威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護(hù)經(jīng)濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應(yīng)加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度及標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)升級機制，進(jìn)一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化體系的建設(shè)工作，牢牢掌握國內(nèi)銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)。

2. 盡快制定金融IC卡國家戰(zhàn)略的實施細(xì)則，切實規(guī)范行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展。基于支付結(jié)算的視角，預(yù)付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業(yè)應(yīng)用方為主，消費者的結(jié)算資金、押金等全部由應(yīng)用方收取，服務(wù)或產(chǎn)品提供時，逐筆扣減預(yù)付金額，例如，各商戶發(fā)行的預(yù)付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業(yè)銀行為主，消費者在銀行開戶，將結(jié)算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產(chǎn)品或服務(wù)費用由銀行清算到行業(yè)應(yīng)用方的賬戶。第一種模式下，預(yù)付IC卡突破行業(yè)應(yīng)用，可以用于各種支付結(jié)算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發(fā)增長態(tài)勢，為貨幣流通、支付監(jiān)管帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。為了強化中央銀行在維護(hù)貨幣流通統(tǒng)一、打擊洗錢犯罪以及規(guī)范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰(zhàn)略實施細(xì)則，規(guī)范準(zhǔn)入、發(fā)行、運作、監(jiān)督等環(huán)節(jié)，全面實現(xiàn)“十二五”期間改善民生、完善公共服務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

3. 盡快出臺支持商業(yè)銀行先行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的導(dǎo)向政策，調(diào)動推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的積極性。根據(jù)各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，人民銀行將其分為“整體規(guī)劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發(fā)展。建議盡快從稅收、專項基金、應(yīng)用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性和創(chuàng)造性，推動金融IC卡應(yīng)用的盡快普及。

注：

①EMV標(biāo)準(zhǔn)是一個框架型標(biāo)準(zhǔn)，其目的是建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎(chǔ)上進(jìn)行應(yīng)用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標(biāo)準(zhǔn)的中國IC卡規(guī)范。

參考文獻(xiàn)：

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[5]央行：金融IC卡將和社?？ńY(jié)合[DB/OL].省略，2011年03月.

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【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；改革；監(jiān)管制度；推動發(fā)展 

在過去的幾年中，我國金融行業(yè)一直都在發(fā)展過程中，雖然金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)非常好，并且會長期處于這樣的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，但是我們應(yīng)該抱有一種風(fēng)險意識，所以我們要在其發(fā)展過程中要及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，對于金融發(fā)展過程中的任何不足之處都要及時做出改正，對于一些有缺陷的制度要及時完善，并且要定期分析國際金融態(tài)勢，根據(jù)國際間的最新動態(tài)及時做出調(diào)整和創(chuàng)新，如果一直故步自封不作出改進(jìn)和創(chuàng)新，那就會降低我國金融行業(yè)的發(fā)展速度，甚至?xí)?dǎo)致發(fā)展過程出現(xiàn)問題和阻礙。 

一、推進(jìn)中國金融的市場改革的幾項措施 

隨著近幾年我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融市場也逐漸得到完善，因此加大對金融市場體制的改革已成為社會發(fā)展必然趨勢，基于此，下面就對推進(jìn)中國金融的市場改革的幾項措施進(jìn)行相應(yīng)的分析和研究，以便能夠不斷優(yōu)化我國金融市場。 

1.1利率市場化改革的措施 

利率在金融業(yè)中是一個非常重要的角色，它是 資金的成本，并且在市場中會隨著相關(guān)信息的變化而變化，比如市場中的供求關(guān)系就是一個重要的影響因素，但是在我國過去的發(fā)展過程中對利率一直持有一種相對保守的態(tài)度，其相關(guān)政策的實行都比較固定，在如今的市場經(jīng)濟中并不合理。在利率改革實行過程中，確定基準(zhǔn)利率是非常重要的一項內(nèi)容。我們需要改變國債總量管理的模式，將其逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛囝~管理的模式，這樣才能更加科學(xué)的進(jìn)行管理，使國債的市場化程度有所加強，這樣才能為利率改革做出有效的參考基準(zhǔn)，有助于我國利率市場化改革過程變得更加快速高效。 

1.2匯率市場化改革的措施 

匯率市場化的想法大約在二十年前就已經(jīng)被提出了，當(dāng)時主要涉及到三個方面的內(nèi)容，首先是利用浮動匯率的形式進(jìn)行管理，其主要的矛頭或者說針對對象是美元。另一個方面是一籃子匯率模式的形成。最后是在這些基礎(chǔ)上實現(xiàn)人民幣的自由兌換。相關(guān)學(xué)者曾經(jīng)指出，像奧運動之類的國際性活動是實現(xiàn)人民幣自由兌換非常好的一個機會，所以在今后有類似活動舉行的時候，我們一定要抓住機會。 

1.3提高市場投資者的參與度 

提高市場投資者參與度這個工作必須要從長計議，一步步扎實的進(jìn)行，這樣才能在真正意義上實現(xiàn)這一目標(biāo)。首先我們可以先著眼于銀行，我國的大部分銀行仍然是國有的商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行的發(fā)展因為有國家政府部門的支持，所以是發(fā)展最為迅速的，但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，另外一些銀行也逐漸發(fā)展起來，擁有民間很多的資金，利用這些資金，銀行也可以進(jìn)行很多的金融活動。 

二、改善金融監(jiān)管模式的相關(guān)措施 

2.1把人民群眾的利益放在第一位 

人民群眾是金融行業(yè)最主要的組成部分，所以金融行業(yè)想要有更好的發(fā)展就一定要以人民群眾的利益為重，這樣才可以得到人民群眾的信任，從而得到更好的發(fā)展機遇。由此可見，不論是銀行也好，還是證券行業(yè)或者保險行業(yè)，都應(yīng)該為人民群眾服務(wù)，保證他們的合法權(quán)益不受侵害。但是就目前我國的情況來說，金融行業(yè)對人民群眾權(quán)益的維護(hù)工作做的并不到位，導(dǎo)致這個現(xiàn)象的原因也是多方面的，第一是我國相關(guān)機構(gòu)缺乏經(jīng)驗，其次是中國金融行業(yè)本身所具有的特點，即他們幾乎都是國家所有，所以當(dāng)出現(xiàn)利益沖突的時候，首先考慮的一定是國家的利益，人民群眾的利益自然不會受到主要的重視了。所以在今后的發(fā)展過程中一定要注意這個問題，可以在一定程度上增加非國有型金融機構(gòu)的數(shù)量，一定要做到在維護(hù)國家利益的同時保護(hù)人民群眾的利益。 

2.2增加信息的透明度，提高監(jiān)管效率 

監(jiān)管部門在執(zhí)行其權(quán)利的時候必須要遵循市場的基本規(guī)律，并且要在遵循市場規(guī)律的基礎(chǔ)上引導(dǎo)市場本身參與到監(jiān)管工作中來，這樣不但可以節(jié)省監(jiān)管的成本還能夠提高監(jiān)管的效率。從另一個角度來說就是要增加金融行業(yè)信息的透明度，準(zhǔn)確并且及時的將相關(guān)信息進(jìn)行公開，讓整個市場都能了解到金融業(yè)的最新發(fā)展態(tài)勢，形成一個自覺監(jiān)督的體系，促進(jìn)監(jiān)管工作更加高效的展開，這樣還能提高金融機構(gòu)對監(jiān)管的接受度，提升我國金融行業(yè)的整體發(fā)展水平。 

2.3實現(xiàn)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管同步 

想要獲得高效的監(jiān)管效果就一定要把監(jiān)管工作與金融行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，監(jiān)管過程并不是單一的監(jiān)管，而是監(jiān)管與被監(jiān)管互相結(jié)合的過程，也就是說監(jiān)管者在實現(xiàn)其職能的過程中一定要與市場的發(fā)展同步，這樣才可以在實現(xiàn)監(jiān)管的同時完善制度。市場想要持續(xù)穩(wěn)定的運作就不能沒有監(jiān)管的過程，目前我國整體的監(jiān)管形式仍然是分業(yè)監(jiān)管，不同的金融行業(yè)有不同的監(jiān)管機構(gòu)，這樣的體制是存在很明顯的缺陷的，因為不同類型的金融機構(gòu)監(jiān)管主體不一樣，所以他們之間缺少信息交流，互相之間的經(jīng)濟交流就更少了，這樣一來會減少我國金融行業(yè)的整體利潤，阻礙金融行業(yè)的發(fā)展。 

三、金融和經(jīng)濟間協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)措施 

金融和經(jīng)濟之間實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，是推動我國全面進(jìn)入小康社會的重要體現(xiàn)，也是我國社會經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求?；诖?，下面本文就對我國實現(xiàn)經(jīng)濟跟金融之間協(xié)調(diào)發(fā)展的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。 

3.1減緩我國的投資增長速度 

我國在過去的幾年中一直保持著穩(wěn)定的投資增長率，按照我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，我國投資的發(fā)展?fàn)顩r與經(jīng)濟發(fā)展的狀況不相符，具體來說就是經(jīng)濟發(fā)展跟不上投資發(fā)展。造成這個結(jié)果主要是由于我國新上的項目太多，這樣就導(dǎo)致了投資率迅速上升，今后我們適當(dāng)要提高新上項目的要求。這對我國金融行業(yè)來說是一個機遇也是一個挑戰(zhàn)，所以在今后的發(fā)展過程中我們一定要注意投資發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不能盲目的追求速度而忘了發(fā)展的質(zhì)量。 

3.2適當(dāng)加大銀行信貸的門檻 

雖然我國每年都會對銀行信貸的數(shù)額做出詳細(xì)的計劃，但是到年末統(tǒng)計的時候我們就會發(fā)展，實際的信貸數(shù)量會超過預(yù)計數(shù)額，并且超出的金額比較大，甚至出現(xiàn)半年信貸數(shù)額就達(dá)到了全年的計劃的情況。信貸的要求過低可能會導(dǎo)致貸出的金額不能全數(shù)收回，給銀行帶來實質(zhì)性的損失，減少銀行在廣大人民群眾中的信譽度，并且信貸超額對金融行業(yè)資金流動性會產(chǎn)生很大的影響，導(dǎo)致我國金融發(fā)展滯后，影響我國社會經(jīng)濟的整體發(fā)展。適當(dāng)加大其門檻及要求可以讓人民群眾更加嚴(yán)肅的對待銀行信貸，增加貸出資金的回收率，讓整個金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 

四、總結(jié) 

綜上所述，我國金融行業(yè)發(fā)展過程中的問題相對還是比較明顯的，我國金融業(yè)的發(fā)展雖然在持續(xù)進(jìn)行，但是沒有比較突出的表現(xiàn)，所以其中暴露出來的問題一定要引起重視，不能對任何問題掉以輕心，如果我們的金融改革、金融監(jiān)管以及金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展這幾個方面都能更加完善的話，我國金融行業(yè)的發(fā)展一定會上升到一個新的層次，我國社會經(jīng)濟的發(fā)展水平也會更高，從而讓我國居民的生活水平有進(jìn)一步的提高。   　　參考文獻(xiàn) 

[1]馮果，袁康.走向金融深化與金融包容：全面深化改革背景下金融法的使命自覺與制度回應(yīng)[J].法學(xué)評論，2014（02） 

[2]王喆，葉嵐.以市場化配置資源為主線推進(jìn)新時期金融改革創(chuàng)新[J].南方金融，2014（10） 

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金融創(chuàng)新活動的特點

1.金融監(jiān)管的自由化與國際化

隨著世界金融體制的改革，金融創(chuàng)新出現(xiàn)了相對自由的狀態(tài)，即自由化傾向。各個國家在監(jiān)管的過程中，不僅僅從單一的自身考慮，更加注重國際間的協(xié)調(diào)與合作。對于我國的金融市場來說，已經(jīng)有眾多的外資機構(gòu)相繼介入，這樣就促進(jìn)了我國金融機構(gòu)與國家接軌，相互交流、相互合作。在廣義的角度上來說，直接帶來了創(chuàng)新業(yè)務(wù)。我國的金融監(jiān)管漸漸寬松，在各種因素的推動下，使得我國的金融業(yè)進(jìn)入。

2.金融業(yè)務(wù)多元化

當(dāng)前，世界各國金融業(yè)普遍呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)多元化的趨勢。全球許多國家允許銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過組建金融集團設(shè)立基金公司以及探索設(shè)立保險公司，嘗試著銀行資金的跨業(yè)流動。在我國為支持資產(chǎn)的證券化，債券、銀行業(yè)適應(yīng)市場發(fā)展的需要，穩(wěn)健探索跨業(yè)經(jīng)營，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強了資金運營效率和盈利能力，探索開展多層面、多形式的綜合經(jīng)營已成為許多銀行的發(fā)展需求。許多銀行根據(jù)市場發(fā)展的需求，進(jìn)行創(chuàng)新模式的探索，呈現(xiàn)多元化的趨勢。

3.金融活動國際化

目前，我國外匯儲備余額已超過3萬多億美元。由于國內(nèi)投資渠道相對狹窄，且人民幣資本項目尚未實現(xiàn)完全可兌換，所以如何為巨額的外匯儲備和居民儲蓄存款尋求投資機會以分散風(fēng)險，已經(jīng)成為我國宏觀經(jīng)濟運行中的一個難點。金融活動涵蓋了國際的東西，已經(jīng)向國際看齊。我國在進(jìn)行金融監(jiān)管的過程中，如何做到加強合作、分散風(fēng)險，是一項重大的挑戰(zhàn)。

4.金融交易電子化

科技創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，在先進(jìn)的前衛(wèi)的行業(yè)都應(yīng)該注重科技進(jìn)步的作用。金融行業(yè)是一個以信息技術(shù)為依托的行業(yè)，所以電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展絕對離不開高科技。我國所有大中型商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，已初步形成了以互聯(lián)網(wǎng)電話和手機為渠道，包含信息查詢支付結(jié)算和投資交易等多種功能，覆蓋企業(yè)個人用戶的電子銀行網(wǎng)絡(luò)。

5.金融產(chǎn)品復(fù)雜化

單一的產(chǎn)品滿足不了新時期客戶的要求，也存在著或大或小的風(fēng)險。立足于實踐，考慮了實際情況，各個商業(yè)銀行開展了不同方式的交易業(yè)務(wù)，根據(jù)社會的發(fā)展和不同客戶的需求，不斷推出了形式各異的衍生產(chǎn)品。其中，包括期權(quán)期貨和掉期等衍生品工具，結(jié)合世界市場，推出了利率匯率商品價格和股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性票據(jù)。這些產(chǎn)品的誕生，在一定程度上減小了商業(yè)銀行自身存在的風(fēng)險印刷造成的不良影響。但是在日益復(fù)雜的產(chǎn)品機構(gòu)之下，潛在的風(fēng)險并沒有消失，這樣就在另一個層面上對金融風(fēng)險的防范提出了要求。

6.金融機構(gòu)同質(zhì)化

由于金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)形式和組織機構(gòu)上的不斷創(chuàng)新，使得銀行與保險、信托、證券等非銀行金融機構(gòu)之間的職能分工界限逐漸變得越來越不清楚，金融機構(gòu)正由分業(yè)經(jīng)營向綜合化方向發(fā)展。

金融創(chuàng)新活動中金融風(fēng)險的表現(xiàn)

隨著金融業(yè)的全面開放和金融創(chuàng)新的發(fā)展，未來的風(fēng)險會是集成的相互作用的更加復(fù)雜的風(fēng)險，具體表現(xiàn)有以下幾點。

1.金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險

隨著金融機構(gòu)的密切交往，我國的各個金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行，它們之間的交流越來越多，合作頻率也隨之提升。國際間的貿(mào)易往來也呈現(xiàn)直線上升的趨勢，“牽一發(fā)而動全身”，是木桶原理，如果某個部門或者環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會波及到整個行業(yè)的生存狀態(tài)，這樣金融創(chuàng)新既穩(wěn)定又不穩(wěn)定。

2.金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的表外風(fēng)險

在金融界存在一種潛在的風(fēng)險，即表外風(fēng)險。它在資金平衡表中能夠得到反映，在條件作用下可能轉(zhuǎn)化成銀行的真實負(fù)債業(yè)務(wù)。如果變成真實的風(fēng)險，就會“一發(fā)而不可收拾”，牽連到各個環(huán)節(jié)的運轉(zhuǎn)。

3.金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的脆弱性

商業(yè)銀行響應(yīng)金融國際市場的號召，為了拓展貿(mào)易，銀行實行資產(chǎn)負(fù)債，并且對外負(fù)債規(guī)模有增無減。以銀行對外負(fù)債形式流入的資金絕大多數(shù)投資于國內(nèi)市場，導(dǎo)致銀行體系外幣凈負(fù)債上升，特別是當(dāng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理時，大規(guī)模資本流入使銀行的流動性出現(xiàn)大幅度擺動。銀行貸款膨脹和收縮時期交替出現(xiàn)，引起影響全局的風(fēng)險，甚至導(dǎo)致金融危機的爆發(fā)，金融體系的脆弱性大幅度上升。

4.金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險

金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)同質(zhì)化，加劇了金融機構(gòu)間的競爭。在此背景下，激烈的競爭迫使金融機構(gòu)使盡“渾身解數(shù)”，從事高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這又導(dǎo)致金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險增加，信用等級下降。企業(yè)的經(jīng)營是一門學(xué)問，在金融創(chuàng)新中起到至關(guān)重要的作用。企業(yè)在經(jīng)營管理中，要保證員工對金融創(chuàng)新抱有激情，全身心的投入這個過程。在遇到困難時注重交流與總結(jié)，發(fā)揮積極性，動員一切有利的作用進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化，以期取得最好的效果。

加強金融風(fēng)險管理，促進(jìn)金融改革創(chuàng)新

金融創(chuàng)新在給金融業(yè)帶來經(jīng)濟效益和社會效益的同時，也使金融業(yè)面臨一些新的風(fēng)險。因此，金融機構(gòu)在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時，要提升風(fēng)險識別與管理能力，特別要注重防范創(chuàng)新過程中新的風(fēng)險，保證金融穩(wěn)定。具體對策有以下幾點。

1.加強政府部門的金融監(jiān)管

國家的宏觀調(diào)控能夠保證經(jīng)濟秩序的有序運行，國家在統(tǒng)籌金融行業(yè)的各個環(huán)節(jié)發(fā)展的前提下，對金融主管機關(guān)進(jìn)行統(tǒng)一的法律監(jiān)管。遵循經(jīng)濟秩序，按照法律法規(guī)，對各金融機構(gòu)和金融市場實行檢查組織協(xié)調(diào)的過程，按照國際慣例，從市場準(zhǔn)入、市場運營、市場退出各個環(huán)節(jié)進(jìn)行有效性監(jiān)管。

2.加強銀行業(yè)市場風(fēng)險管理控制能力

隨著我國利率市場化和匯率形成機制的改革，市場風(fēng)險正日益成為銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)衍生產(chǎn)品風(fēng)險定價能力還不高，風(fēng)險轉(zhuǎn)移和對沖手段還較少，特別是面對復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，市場風(fēng)險的管理意識及經(jīng)驗更是缺乏。因此，如何提高市場風(fēng)險管控能力是擺在監(jiān)管部門和銀行面前亟待解決的問題。

3.加強信息技術(shù)風(fēng)險管理

隨著我國銀行業(yè)信息科技的迅猛發(fā)展，信息技術(shù)在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越重要。信息科技手段的安全性、可靠性、有效性，直接關(guān)系到銀行業(yè)的安全穩(wěn)定和健康發(fā)展，信息技術(shù)風(fēng)險的防范絕不僅僅局限于特定的業(yè)務(wù)部門，而是涉及到科技服務(wù)部門、科技風(fēng)險管理部門、科技風(fēng)險審計部門以及任何信息數(shù)據(jù)使用部門。因此，銀行要像重視信用風(fēng)險市場風(fēng)險那樣重視信息技術(shù)風(fēng)險，運用各種有效手段進(jìn)行綜合的“防御”和“抵制”。

4.加強金融業(yè)的國際間合作

“面向世界，博采眾長”，遵循這種理念才能促進(jìn)金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。金融業(yè)必須面向世界、面向未來，符合大眾發(fā)展的軌跡。要進(jìn)一步加強國際合作，遵循國際金融業(yè)發(fā)展的原則；要善于學(xué)習(xí)相關(guān)的優(yōu)秀經(jīng)驗，加強國際監(jiān)管；要從整體到局部，從橫向到縱向的進(jìn)行合作，以達(dá)到優(yōu)秀監(jiān)管的目的。

結(jié)語

篇10

20xx年二季度我在xxx支行行長和各條線同事的關(guān)心指導(dǎo)下，用較短的時間熟悉了新的工作環(huán)境。在工作中，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學(xué)習(xí)活動，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。20xx年3月至6月，我參加了北京金融培訓(xùn)中心舉辦的afp(金融理財師)資格認(rèn)證培訓(xùn)，取得參加afp認(rèn)證考試資格，并于20xx年7月順利通過了afp認(rèn)證考試。通過這次全方位的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使我深刻意識到自身崗位的重要性和業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。在工作中，我把所學(xué)到的理論知識和客戶所遇到的實際問題相結(jié)合，勇于探索新理論、新問題，創(chuàng)造性的開展工作。

到了新的崗位，自己的工作經(jīng)驗、營銷技能和其他的客戶經(jīng)理相比有一定的差距。且到了新的工作環(huán)境，對行內(nèi)業(yè)務(wù)往來頻繁的對私對公客戶都比較陌生，加之支行的大部分存量客戶已劃分到其他客戶經(jīng)理名下。要開展工作，就必須先增加客戶群體。到任新崗位后，我始終做到“勤動口、勤動手、勤動腦”以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持，加大自身客戶群體。在較短的時間內(nèi)，我通過自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和理財知識的專業(yè)性，成功營銷了支行的優(yōu)質(zhì)客戶，提高了客戶對銀行的貢獻(xiàn)度和忠誠度。

擔(dān)任客戶經(jīng)理以來，我深刻體會和感觸到了該崗位的使命和職責(zé)?？蛻艚?jīng)理是我們xx銀行對公眾服務(wù)的一張名片，是客戶和銀行聯(lián)系的樞紐，在與客戶交往中表現(xiàn)出的交際風(fēng)度及言談舉止，代表著我行的形象。我深知客戶經(jīng)理的一言一行都會在第一時間受到客戶的關(guān)注，因此要求其綜合素質(zhì)必須相當(dāng)?shù)母?。從我第一天到任新崗位，從開始時的不適應(yīng)到現(xiàn)在的能很好地融入到這個工作中，心態(tài)上也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。剛開始時，我覺得客戶經(jīng)理工作很累、很煩鎖，責(zé)任相對比較重大。但是，慢慢的，我變得成熟起來，我開始明白這就是工作。每天對不同的客戶進(jìn)行日常維護(hù)，熱情、耐心地為客戶答疑解惑就是我的工作，為客戶制訂理財計劃和讓客戶的資產(chǎn)得到增值就是我的工作范圍，當(dāng)我明確了目的，有了工作目標(biāo)和重點以后，工作對于我來說，一切都變得清晰、明朗了起來。當(dāng)客戶坐在我的面前我不再心虛或緊張，我已經(jīng)可以用非常輕松的姿態(tài)和親切的微笑來從容面對。如今客戶提出的問題和疑惑我都能夠快速、清晰的向客戶傳達(dá)他們所想了解的信息，都能與大部分客戶進(jìn)行良好的溝通并取得很好的效果，從而贏得了客戶對我工作的普遍認(rèn)同。同時，在和不同客戶的接觸中，也使我自身的溝通能力和營銷技巧得到了很大的提高。

存在的主要問題：

一、金融專業(yè)知識有待進(jìn)一步加強。面對如今市場經(jīng)濟的多樣性，銀行理財成為越來越多客戶的需求，如何能給我行優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)的金融信息和理財產(chǎn)品，這就需要提高自身的學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)主動性，及時掌握最新的財經(jīng)信息和準(zhǔn)確分析未來的經(jīng)濟走勢，以提高自身金融專業(yè)知識水平;

二、針對不同的客戶，還應(yīng)朝細(xì)致精準(zhǔn)化管理方面進(jìn)行加強。對現(xiàn)有的客戶資源，深挖細(xì)刨，根據(jù)不同客戶的需求和實際情況，做精準(zhǔn)化營銷，提高支行中間業(yè)務(wù)收入;

三、進(jìn)一步克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進(jìn)，創(chuàng)造出更大的輝煌;

個人職業(yè)發(fā)展的愿景：