導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征

（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟新常態(tài)場景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營趨勢、數(shù)字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計劃經(jīng)濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對單一。為適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時，銀行的資本市場業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。

二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰(zhàn)場的硝煙蔓延至個人投資領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土。隨著近年來移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進入移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)機構(gòu)如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強大的物理網(wǎng)點渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。

三是金融業(yè)務(wù)競爭程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實，直接融資市場擴大發(fā)展，多層次資本市場迅速發(fā)展，社會融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會眾籌等并存發(fā)展、互為競爭。這些都表明金融業(yè)的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國際化合作不斷加強。全球經(jīng)濟一體化日趨加快、國際金融市場聯(lián)系日益緊密，國際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調(diào)整機遇，我國深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟社會發(fā)展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經(jīng)濟復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業(yè)“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業(yè)務(wù)的國際化服務(wù)要求也將進一步提高。

二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進入關(guān)鍵期，多項金融改革持續(xù)推進，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。

（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產(chǎn)泡沫，對實體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經(jīng)濟的未來在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖耍偫碓?016年的政府工作報告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動能,加快發(fā)展新經(jīng)濟，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟增長空間。新經(jīng)濟在不同的歷史時期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟運行的十個新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數(shù)比加法重要、免費比利潤重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機會比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個經(jīng)濟規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時代擁抱新經(jīng)濟，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進“舊經(jīng)濟”傳承創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟注入新的發(fā)展動力。

（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營資格，進行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計，曲線實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國際上，綜合化經(jīng)營基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經(jīng)濟發(fā)展到高級階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)控股或絕對控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內(nèi)，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤集團入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營（也有說是混業(yè)化經(jīng)營）漸成趨勢。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購并的市場需求，擴大投資交易類業(yè)務(wù)的同時，提升行業(yè)競爭力和企業(yè)生產(chǎn)力。

（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺，更是鏈接產(chǎn)品的運營系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領(lǐng)域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業(yè)務(wù)相對應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進入消費金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費金融數(shù)字化發(fā)展趨勢，提供APP、手機銀行、網(wǎng)銀，甚至主動與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預(yù)計在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。

（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級，金融服務(wù)手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡管理層級優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化流程有效提升后臺業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢之一，發(fā)達(dá)國家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級行綜合考核、風(fēng)險垂直管理，強化經(jīng)營職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴大盈利，網(wǎng)點集中管理等事項。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經(jīng)營管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協(xié)同配合力，提升績效管理水平，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化目標(biāo)。

三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對策

商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來，積極推進資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動模式。投貸聯(lián)動是根據(jù)企業(yè)成長周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長價值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動在國際上已有較為成熟的經(jīng)驗和豐富的案例，國內(nèi)投貸聯(lián)動近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國務(wù)院《關(guān)于深化體制機制改革加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發(fā)展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動試點。目前看，以客戶服務(wù)對象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險偏好為參照，國內(nèi)投貸聯(lián)動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險資本、私募資本、天使基金等機構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動大債權(quán)的投貸聯(lián)動模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業(yè)成長基金為代表，國內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風(fēng)險也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實質(zhì)是繞開我國《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對象相對來說是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項目，而在風(fēng)險把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計或股權(quán)回購增信的方式緩釋風(fēng)險。

（二）創(chuàng)新并購融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟周期調(diào)整持續(xù)進行，全球并購融資市場方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購交易數(shù)額高達(dá)4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴張。而國內(nèi)隨著我國產(chǎn)業(yè)整合、國資國企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實施，并購交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國企并購重組風(fēng)潮。并購融資服務(wù)除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進，大批企業(yè)對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對企業(yè)的發(fā)債、上市和并購需求，提供財務(wù)顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國際業(yè)務(wù)品種，除提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價值鏈。除滿足個體企業(yè)的金融需求外，擴展以跨國供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過結(jié)構(gòu)設(shè)計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規(guī)模擴容等利好政策帶動下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風(fēng)險資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動方向，資產(chǎn)證券化市場發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長，流動性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應(yīng)收賬款證券化、不動產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當(dāng)前，商業(yè)銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風(fēng)險管理作了有益的探索。預(yù)計今后一段時間，未來業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)、產(chǎn)品類型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場將保持快速發(fā)展勢頭，在直接融資市場占據(jù)較大市場份額。

篇2

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或人身份為客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在總收入的比重和西方國家仍存在一定的差距。近年來，隨著金融體制改革的進一步深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。2006年我國商業(yè)銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過14.3%和12.3%，仍然遠(yuǎn)低于國際先進商業(yè)銀行的普遍水平。

（二）中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，比較注重發(fā)展知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價機制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機制不完善。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行

現(xiàn)有的隊伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展解決方案

面對以上我國商業(yè)銀行存在的諸多問題，本文提出了以下解決方案：

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

（二）加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

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[關(guān)鍵詞] 中間業(yè)務(wù) 收費 商業(yè)銀行

一、我國中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀及存在的問題

在中間業(yè)務(wù)收費方面，我國相應(yīng)出臺了一些相關(guān)法規(guī)文件?！渡虡I(yè)銀行法》（2003修正）第50條和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001年）第19條都明確規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，可按照規(guī)定收取手續(xù)費。2003年10月1日實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將中間業(yè)務(wù)收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。政府指導(dǎo)價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)全部實行市場調(diào)節(jié)價，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標(biāo)客戶自主定價。這些文件給商業(yè)銀行發(fā)展服務(wù)中間業(yè)務(wù)收費提供了法規(guī)依據(jù)。但是，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費，無論從市場發(fā)展的需要還是從銀行自身發(fā)展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費品種層次低,高附加值產(chǎn)品比重較小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開辦了數(shù)百個品種，但多集中在結(jié)算、和銀行卡等勞動密集型產(chǎn)品上,這些品種銀行投入較大,獲得的收益卻不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)如基金托管、個人理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)卻是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。比如西方銀行較為重視的投資銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準(zhǔn)了建行等銀行的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)資格,但銀行財務(wù)顧問的經(jīng)營范圍偏窄,尚不能與國外商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相比；且在僅獲央行批準(zhǔn)而未獲證監(jiān)會批準(zhǔn)的情況下,銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的資格公信力仍受限制,其實際運作空間較狹小。而國外銀行財務(wù)顧問在資本市場上具有與券商、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所法律意義上的平等資格和地位,社會公信力高。當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)收入的增加更多是貸款收益的轉(zhuǎn)化，沒有實際意義。

2.收費的外部環(huán)境存在障礙。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家金融管理法規(guī)政策對銀行業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的空間開拓。我國從1993年始實行銀行、證券、保險、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，難以取得突破性進展。分業(yè)經(jīng)營體制保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從體制上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看中間業(yè)務(wù)還基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，咨詢類等新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，出于風(fēng)險防范的考慮，衍生工具業(yè)務(wù)的開展受到嚴(yán)格限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄。

3.收費機制不合理。目前中間業(yè)務(wù)收費管理上存在很多問題，主要表現(xiàn)在一些服務(wù)項目沒有收取手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，致使銀行難以收費；即使制定了收費標(biāo)準(zhǔn)的項目，也由于傳統(tǒng)經(jīng)營的影響和客戶對收費的不理解，而使得收費的推行受到了很大的阻礙。另外，商業(yè)銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權(quán)完全掌握在銀行手中，消費者只能被動接受。因此，我國銀行在中間業(yè)務(wù)的收費過程中不斷受到消費者的質(zhì)疑與反對，這成為影響中間業(yè)務(wù)收入的重要阻礙。

二、對我國中間業(yè)務(wù)收費問題的思考

1.提高服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險識別能力，改善銀行中間業(yè)務(wù)收費的內(nèi)部環(huán)境。一方面，中間業(yè)務(wù)不是免費的午餐，但要讓其不成為免費午餐，國內(nèi)銀行必須在服務(wù)品質(zhì)上有一個大的提升。對于外資銀行而言，服務(wù)品質(zhì)無疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務(wù)不僅僅是體現(xiàn)在對客戶的服務(wù)態(tài)度，更是體現(xiàn)在給客戶提供更多更符合客戶需要的個性化金融產(chǎn)品，給客戶提供更多的產(chǎn)品之外的附加值。而國內(nèi)銀行憑借目前的技術(shù)和人力條件，短期內(nèi)很難與外資銀行在此點上抗衡。另一方面，中間業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險，因而應(yīng)提高風(fēng)險識別能力。銀行雖然可以選擇低風(fēng)險業(yè)務(wù)做，但低風(fēng)險與低收益從總體上必有一種配比關(guān)系，光做低風(fēng)險業(yè)務(wù)的銀行很難留住利潤豐厚的高端優(yōu)質(zhì)客戶。比如某銀行為收取100萬元的中間業(yè)務(wù)收入（財務(wù)顧問費），竟讓3個億的貸款變成壞賬。但若能識別其中的風(fēng)險到底在哪里，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制和規(guī)避手段，這樣的中間業(yè)務(wù)同樣可以做。

2.克服現(xiàn)有制度障礙，為銀行中間業(yè)務(wù)開拓最大的空問。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看,混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢?；鞓I(yè)經(jīng)營可以促使銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。鑒于我國金融市場尚欠成熟,相關(guān)法規(guī)、制度的建設(shè)不夠健全,實行分業(yè)經(jīng)營管理體制仍有其必要性。對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,首先,要充分地利用法律允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)空間，最大限度地拓展新業(yè)務(wù)。其次,要在銀行監(jiān)管機構(gòu)的支持下,向法律沒有明確禁止的新業(yè)務(wù)空間延伸。近年來，我國金融監(jiān)管部門謹(jǐn)慎地放寬商業(yè)銀行綜合經(jīng)營,允許其在股票抵押、保險等方面的“混業(yè)”經(jīng)營,并且在2001年的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中進一步明確,商業(yè)銀行在經(jīng)過央行審批后，可辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù),以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù),這是在不違反分業(yè)經(jīng)營原則下對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個突破。隨著我國逐步利率市場化,商業(yè)銀行的利息收入將可能下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險、基金等領(lǐng)域經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，必定會增加中間業(yè)務(wù)收入,抵消凈利息收入的下降,擴大利潤來源渠道。

3.強化定價策略，調(diào)整和制定中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。制定中間業(yè)務(wù)收費管理辦法．把理順中間業(yè)務(wù)的價格、公布統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費管理作為規(guī)范和加快發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。一方面，針對目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，通過與國家有關(guān)物價管理部門協(xié)調(diào)，明確商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)進行收費的權(quán)利，減少商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平合理的市場秩序。

參考文獻(xiàn):

[1]高焰:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的市場阻礙分析[J].價格月刊,2007

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    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。

    一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

    4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

    二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

    國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇5

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及國內(nèi)外發(fā)展的趨勢

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益業(yè)務(wù)增長很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設(shè)銀行自1994年向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌以來，中間業(yè)務(wù)收入年均增長22%，已形成包括結(jié)算、、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。但與西方國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收入水平低。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M的，如郵寄對賬單、工資銀證轉(zhuǎn)賬、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

從國內(nèi)外的發(fā)展趨勢上看，商業(yè)銀行需要提供經(jīng)營范圍較廣和業(yè)務(wù)品種豐富的中間業(yè)務(wù)。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制實行混業(yè)經(jīng)營以來為滿足客戶的各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍包括，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)，這一點可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下十一項內(nèi)容：存款賬戶服務(wù)費、銀行卡服務(wù)費、信托服務(wù)費、其它服務(wù)費、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費、貸款銷售服務(wù)費、證券銷售服務(wù)費、其他收入、分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務(wù)手段是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的另一趨勢。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展和電腦設(shè)備在金融領(lǐng)域的廣泛運用徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開拓中間業(yè)務(wù)提供了保障，進入20世紀(jì)80年代以來電子技術(shù)不僅應(yīng)用于銀行辦理存款 取款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且發(fā)展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網(wǎng)絡(luò)，形成了完備的自動化出納，轉(zhuǎn)賬和信息處理系統(tǒng)。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業(yè)務(wù)都可以全天候24小時不間斷地進行新技術(shù)革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓提供了技術(shù)條件和廣闊的市場。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

1.國內(nèi)市場有待開發(fā)

國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發(fā)的問題。趨勢表明，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將會快速發(fā)展，但是這個市場還需要商業(yè)銀行自己主動地去開發(fā)和引導(dǎo)，提供足夠的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的能力提升和市場環(huán)境的越來越復(fù)雜、激烈程度越來越強，這必然會導(dǎo)致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環(huán)境一方面可以自覺地培養(yǎng)市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業(yè)銀行發(fā)展中間的主要問題。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄、金融創(chuàng)新能力差、金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù)、而層次較高，為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少，技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗，這些都是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的重要因素。

3.對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不足

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。這也于我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達(dá)到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)自我激勵不足。近來，各商業(yè)銀行雖然對發(fā)展中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟效益認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4.資源投入不足

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)步伐比較快，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用相及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項業(yè)務(wù)都要開放一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性（獨立于主機系統(tǒng)，不影響主機系統(tǒng)的升級，不因為主機系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的必要性

將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程，主要應(yīng)解決下面幾個認(rèn)識層面的問題:(1)要明確中間業(yè)務(wù)是并列于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益的新的增長點；是同業(yè)競爭的焦點，也是加快商業(yè)銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發(fā)展。(2)要明確中間業(yè)務(wù)是一個銀行整體經(jīng)營和商業(yè)化改革程度高低的體現(xiàn)。(3)要充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)起到帶動與延伸的作用。

2.要認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性特點，開發(fā)新的金融工具

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣中間業(yè)務(wù)品種。(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，不斷需求突破儲自身優(yōu)勢的主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。此外，要創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，通過加快金融電子化建設(shè)的步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，進一步完善創(chuàng)新 ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，密切跟蹤高新技術(shù)的發(fā)展,適時開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優(yōu)勢又具有廣闊市場發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)品種，以帶動中間業(yè)務(wù)的整體推進。（3）中間業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，除了自主研發(fā)以外，還可以采取外包設(shè)計、聯(lián)合開發(fā)等方式，加強與知名的科研機構(gòu)、技術(shù)公司的合作。依靠他們的研發(fā)力量。實現(xiàn)強強聯(lián)合，加快中間也品種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

3.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

（1）要建立授權(quán)制度。商業(yè)銀行應(yīng)按照中間業(yè)務(wù)的分類品種、風(fēng)險程度、額度大小、操作難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營種類與額度。(2)建立新產(chǎn)品立項、驗收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進行可行性研究，按照管理權(quán)限報上級行審批，經(jīng)批準(zhǔn)后，正式組織項目開發(fā)；在開發(fā)過程中，經(jīng)辦行應(yīng)及時將項目進展情況向上級行匯報；開發(fā)完畢后，要組織對產(chǎn)品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產(chǎn)品拓展中的監(jiān)測、考核體系。建立科學(xué)、完整的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測和考核指標(biāo)體系，不僅有助于對中間業(yè)務(wù)實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)建立健全內(nèi)部控制制度，加強內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。(5)納入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，以經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制為龍頭，把中間業(yè)務(wù)的拓展與目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考評各級管理者業(yè)績、各級行年度評先的重要依據(jù)，激勵中間業(yè)務(wù)的開展。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 問題 考驗 對策

前言：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達(dá)到預(yù)期收益，從而實現(xiàn)理財規(guī)劃。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財?shù)囊笠苍絹碓蕉?。由于市場需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進理念，豐富的個人業(yè)務(wù)經(jīng)驗給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。

理財產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財產(chǎn)品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財市場的恢復(fù)，理財產(chǎn)品得到了快速的增長。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟危機外幣的匯率的波動比較大。

理財產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險類別不同的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等?，F(xiàn)在，有關(guān)債券市場和貨幣市場的理財產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。

理財產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。

從免費服務(wù)變?yōu)榱耸召M服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會消耗一定的資源，機會產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價格。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

近幾年，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財產(chǎn)品的風(fēng)險是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個方面。多商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險承受能力，也沒有建立完善的市場風(fēng)險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候往往對存在的風(fēng)險揭示的不夠，過分的強調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業(yè)銀行中的組織機構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產(chǎn)品的營銷機構(gòu)，理財經(jīng)理是專門面對面的為vip辦理理財業(yè)務(wù)的，好的理財規(guī)劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財?shù)恼嬲δ?，組織機構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動向客戶推銷理財產(chǎn)品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財規(guī)劃師要主動為客戶分析風(fēng)險承擔(dān)能力和理財目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產(chǎn)品的收益有一個準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產(chǎn)品。

2.建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制

商業(yè)銀行在設(shè)計和發(fā)行理財產(chǎn)品、銷售理財產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時候，要建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向顧客匯報相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財人員對客戶銷售理財產(chǎn)品的時候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財人員

各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個更多的專業(yè)理財人員。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8

篇8

【關(guān)鍵詞】理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴展，是銀行等金融機構(gòu)幫助富?？蛻魧崿F(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。簡單地說，個人理財就是針對富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團的個人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務(wù)。

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟狀況、心理活動和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國外商業(yè)銀行機制靈活，市場適應(yīng)性強，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務(wù)與保險投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。

3、個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。

國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。

三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。所以，豐富個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。

3、堅持品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細(xì)分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進銀行網(wǎng)點由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對網(wǎng)點進行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點內(nèi)部進行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務(wù)。要實現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區(qū)域和重點網(wǎng)點要建設(shè)專為高級客戶服務(wù)的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新現(xiàn)狀 對策

中國銀行業(yè)近年業(yè)務(wù)規(guī)模也迅速擴大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的拐點期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達(dá)6207億元資金，超過四大行大多數(shù)省分行的存款。因此銀行業(yè)必須充分運用現(xiàn)有資源，進行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品設(shè)計的轉(zhuǎn)型。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)有金融產(chǎn)品種類多，但對于對客戶的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產(chǎn)品種類均超過千種，單看數(shù)字已經(jīng)相當(dāng)龐大，但實際上產(chǎn)品與客戶個性需求對接的程度低，各行某一時間段主推產(chǎn)品偏少，并受制于風(fēng)險控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新僅是圍繞原有產(chǎn)品改進和完善，真正實現(xiàn)突破的金融產(chǎn)品種類少，而且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和人員素質(zhì)差異，各產(chǎn)品在銀行內(nèi)部地位仍有存較多不平衡。

（二）現(xiàn)有金融產(chǎn)品支撐下的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對資本形成的損耗和占有較大

目前，中國銀行業(yè)金融資產(chǎn)量已超200萬億元大關(guān)，國有四大行均排進全球前10，并且近年各行更強調(diào)表外業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)債、租賃融資、理財投資等產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。如浦發(fā)行2016年上半年表外融資已占到傳統(tǒng)貸款的33.68%，成為非息收入提高主渠道。但同時，中國銀行業(yè)凈利潤增速不斷下降，從2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE從2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，國內(nèi)大行主要受益于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和體量擴大，與國外的先進同業(yè)相比輕資本經(jīng)營道路仍然任重道遠(yuǎn)。

（三）商業(yè)銀行對支持中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上的產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強

雖然銀監(jiān)對銀行業(yè)監(jiān)管制定了“三個不低于”的主要考核指標(biāo)但在實際操作過程中，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然較突出，而中小企業(yè)正是國家提出的創(chuàng)新型社會發(fā)展的最主要動力之一，在融資脫媒現(xiàn)象日趨廣泛的情況下，大型企業(yè)融資需求正在開始遠(yuǎn)離銀行，中小企業(yè)業(yè)務(wù)尚未成為我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重點方面和內(nèi)在發(fā)展動力。

（四）商業(yè)銀行主流的理財產(chǎn)品與市場的發(fā)展變化有脫節(jié)

以產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展為例，我國越來越多的產(chǎn)業(yè)基金開始以市場化方式運作，為切實形成帶動效應(yīng)很多產(chǎn)業(yè)基金不再約定固定收益，但是銀行用以對接的理財產(chǎn)品固定利率、剛性兌付的局面沒有根本的改變；另外，大多數(shù)銀行對產(chǎn)業(yè)基金投資的評審機制相對落后，評審仍以類信貸評審為標(biāo)準(zhǔn)，基本不參與劣后級投資；其次，隊伍專業(yè)性要進一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運作基本上跳出了傳統(tǒng)銀行范疇，對實操水平和風(fēng)控能力要求更高，但目前各商業(yè)銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，該類人才缺乏。

（五）商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)融資的能力和業(yè)務(wù)規(guī)模還要進一步擴大

國內(nèi)各行在互聯(lián)融資實踐中形成了兩大模式一類是線下信貸線上化模式；另一類是P2P模式。第一類以建行的“善融商務(wù)”和中行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”為代表，通過核心企業(yè)打通上下游信息流、物流和現(xiàn)金流，以提供高效的授信支持；第二類以平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”為代表，但主要是以第三方機構(gòu)的名義進行管理和運營，以便進行風(fēng)險隔離。國內(nèi)商業(yè)銀行鑒于信息處理、風(fēng)險管控、客戶維護能力所限，開展的互聯(lián)網(wǎng)融資活動仍處于起步階段，通過互聯(lián)網(wǎng)進行融資的產(chǎn)品一般集中在供應(yīng)鏈產(chǎn)品上，規(guī)模小。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題分析

（一）新常態(tài)下銀行面臨更復(fù)雜的金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑選擇

在2008年金融危機之后商業(yè)銀行為加強風(fēng)險控制不得不向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸；同時，又由于凈利差持續(xù)收窄，贏利空間受到進一步擠壓，傳統(tǒng)擴張模式挑戰(zhàn)加大。由于近年我國的銀行業(yè)受益于新興市場快速增長的驅(qū)動，銀行實力大幅增強，但考慮全球跨國銀行這幾年的戰(zhàn)略變動具有的不確定性和復(fù)雜性，國內(nèi)銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性、在專業(yè)性和多元化之間做好平衡是一個頗具挑戰(zhàn)的工作。

（二）各銀行之間的產(chǎn)品趨同、業(yè)務(wù)趨同，核心競爭力不突出

對“大而全”的追求仍是國內(nèi)大行的主要方向，雖然銀監(jiān)不允許單獨設(shè)立市場份額指標(biāo)考核，但各大行對市場份額考核仍然較看重；另外，國內(nèi)行吃“大魚”、做大項目的熱情仍然不減，重點業(yè)務(wù)高度相似；其次，近年各行在運營上求全，多數(shù)行已經(jīng)持有證券、保險、基金、租賃等牌照。但也可看到，我國銀行在多元化、國際化經(jīng)營方面仍不突出，如五大行海外機構(gòu)較大一部份凈潤貢獻(xiàn)來自“外存內(nèi)貸”的內(nèi)部收入。

（三）I務(wù)全面但不夠強大，導(dǎo)致投入產(chǎn)生效率不高

我國銀行業(yè)凈利潤平均增速在2017年度預(yù)計會出現(xiàn)負(fù)增長，投入產(chǎn)出效率在降低，重要產(chǎn)品競爭力尚不突出，表外產(chǎn)品與全球先進同業(yè)差距明顯，如證券承銷、債券承銷、并購財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未有行進入全球十強，而且從大型銀行多數(shù)附屬子公司的資產(chǎn)回報率低于集團平均水平，多元化經(jīng)營競爭力不強，效益創(chuàng)造能力有限。

（四）大型銀行網(wǎng)點資源豐富但高價值產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品的網(wǎng)點覆蓋率低

在經(jīng)歷了一段時間撤并潮后，各大銀行網(wǎng)點數(shù)已趨于穩(wěn)定，但網(wǎng)點經(jīng)營效率并沒有得到根本性提升，工、農(nóng)、中、建、交五行網(wǎng)均利潤2015年末分別為1689萬元、768萬元、1705萬元、1608萬元、2112萬元，遠(yuǎn)低于招行的3379萬元。并且網(wǎng)點的服務(wù)職能單一，基層網(wǎng)點獨立發(fā)起授信業(yè)務(wù)、理財資產(chǎn)端業(yè)務(wù)、提供綜合服務(wù)的能力欠缺，而且人員出現(xiàn)老齡化趨勢，網(wǎng)點人力投入對利潤拉動作用不明顯。

（五）監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)對商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計和合規(guī)經(jīng)營提出更嚴(yán)格要求

2015年全國共有268家銀行業(yè)金融機構(gòu)遭到處罰，罰金超2.5億元，被罰金額部分行超過1.6億元，涉及的問題業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類多。監(jiān)管處罰加重暴露出業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品設(shè)計流程上的一些共性問題。如在反洗錢工作中，由于系統(tǒng)缺陷商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中無法對洗錢情形進行有效的識別可能帶來極高的監(jiān)管處罰。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

（一）在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計上回歸客戶第一的理念

國有大銀基本上以建設(shè)國際一流銀行、最好的銀行為最終目標(biāo)，這就需要有為國際一流客戶服務(wù)的能力。只有圍繞客戶的需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，伴客成長，才能走向卓越。國際一些先進行如富國銀行長期奉行“滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們?nèi)〉秘攧?wù)上的成功”的思路；花旗銀行把集團的基本戰(zhàn)略定為“致力于提供簡單、創(chuàng)新及負(fù)責(zé)任的金融解決方案，為客戶創(chuàng)造最佳效益”。

（二）認(rèn)真選好零售對公業(yè)務(wù)的組合發(fā)展策略，降低資本消耗

合理選擇好業(yè)務(wù)發(fā)展組合至關(guān)重要，以三菱日聯(lián)銀行為例，在零售業(yè)務(wù)上其通過收購和參股東南亞的泰國、越南、菲律賓等銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶來了豐厚回報，近年其海外業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)達(dá)45%，海外非日客戶超75%。同時，該行又大力發(fā)展“輕量化”公司業(yè)務(wù)，目前其國際融資業(yè)務(wù)，市場份額全球領(lǐng)先，在全美排名前5。我國大型銀行特別具有國際化發(fā)展經(jīng)驗的大行，在國際上建立一定的市場地位以及品牌之后，更應(yīng)該在構(gòu)建好零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展輕資本公司業(yè)務(wù)方面下功夫。

（三）保持差異化的領(lǐng)先的產(chǎn)品戰(zhàn)略

一是做好產(chǎn)品設(shè)計場景化方案。在設(shè)計出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品的同時又要保持產(chǎn)品變動的靈活性。比如，目前國內(nèi)的以房貸產(chǎn)品較為標(biāo)準(zhǔn)化，對客戶經(jīng)濟條件的差異化和資金流的動態(tài)變化跟蹤不夠，在場景細(xì)分方面還有大的改善空間；二是做好精細(xì)化產(chǎn)品定價。在利率完全市場化的背景下，建立精細(xì)化的價格體系，主動適應(yīng)多變的市場經(jīng)營環(huán)境，因時因事而變；三是做好產(chǎn)品營銷組合化。以公司產(chǎn)品為突破高效整合零售產(chǎn)品，以個金和公司的綜合貢獻(xiàn)評價整體收益率；四是打造移動銀行，實施科技“云戰(zhàn)略”。重點發(fā)展“基礎(chǔ)平臺+多應(yīng)用”模式拓展增值服務(wù)外延，對一些較復(fù)雜但有標(biāo)準(zhǔn)模式的傳統(tǒng)授信類業(yè)務(wù)進行電子化；客戶個性化的問題也可利用云平臺進行溝通，形成專業(yè)服務(wù)便捷通道。

（四）緊跟國家戰(zhàn)略方向，服務(wù)好實體經(jīng)濟發(fā)展

國家政策選擇在目前情況下對于經(jīng)濟發(fā)展的影響更深遠(yuǎn)，國家通過強化產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策、投資政策等宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)配合，綜合運用財政政策、貨幣政策、監(jiān)管政策杠桿和工具的情況下，大型商業(yè)銀行更有必要針對性的優(yōu)化機構(gòu)布局，積極開拓綠色金融、普惠金融、綜合金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新興金融領(lǐng)域，落實“一帶一路”等重大國家戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和重點工程項目建設(shè)。

四、結(jié)束語

由于我國各大商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，企業(yè)文化、人才結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理理念不盡相同，形成差異化發(fā)展格局不論對單一機構(gòu)還是國內(nèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展都不可或缺。因此，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)只注重大而全，而是要形成比較優(yōu)勢并持續(xù)鞏固，這樣才能在世界的競爭舞臺上以專業(yè)而非規(guī)模取勝。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸曉明.危機后大型銀行國際化發(fā)展趨勢及對我行的啟示[J].中銀調(diào)研，2016年第十三期

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 財務(wù)管理

財務(wù)風(fēng)險是指由財務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、融資活動不恰當(dāng)?shù)刃袨閹淼念A(yù)期收益下降，財務(wù)風(fēng)險是客觀存在的。經(jīng)濟全球化的到來，使得金融農(nóng)村商業(yè)銀行之間競爭愈演愈烈，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，財務(wù)風(fēng)險管理發(fā)揮重要作用。我國市場經(jīng)濟體制不斷確立的同時，也給商業(yè)銀行財務(wù)安全管理帶來一定挑戰(zhàn)。加強財務(wù)風(fēng)險管理，是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。新時期，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷提高風(fēng)險管理能力，才能為廣大農(nóng)村建設(shè)提供全面服務(wù)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀

開展財務(wù)風(fēng)險管理的主要目標(biāo)是為了進一步轉(zhuǎn)變財務(wù)管理理念，進而使財務(wù)管理更具科學(xué)性和合理性，并在此基礎(chǔ)上將管理對象從有形生產(chǎn)要素逐漸轉(zhuǎn)化為無形生產(chǎn)要素，使企業(yè)能夠最大程度規(guī)避風(fēng)險因素。

（一）風(fēng)險管控方法落后，管理人員業(yè)務(wù)能力有限

傳統(tǒng)風(fēng)險管理體系、方法比較落后，無法滿足現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理需求，導(dǎo)致風(fēng)險管理工作僅僅停留在表面，且無法對財務(wù)管理產(chǎn)生積極作用。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展與壯大，很多市場風(fēng)險增加了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部運行風(fēng)險。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理人員專業(yè)技術(shù)掌握不扎實，實踐應(yīng)用能力較差，因此常常導(dǎo)致風(fēng)險管理缺少準(zhǔn)確和理性判斷。例如，由農(nóng)村信用合作社改制農(nóng)村商業(yè)銀行后，會增加外匯、黃金、債券、網(wǎng)上銀行及理財?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)[1]，若財務(wù)管理人員不能與時俱進，則會給財務(wù)風(fēng)險管理工作的順利執(zhí)行帶來制約。

（二）風(fēng)險管理意識薄弱，風(fēng)險管理制度缺失

商業(yè)銀行開展風(fēng)險管理，對自身發(fā)展意義重大。但是很多農(nóng)村商業(yè)銀行卻未能將財務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)用其中，嚴(yán)重影響到財務(wù)管理工作的順利進行。例如，在實際工作中，由于缺乏風(fēng)險管理意識，常常導(dǎo)致很多財務(wù)數(shù)據(jù)、信息丟失。出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因在于風(fēng)險管理意識淡薄，內(nèi)部控制制度存在很大缺陷。也就是說，沒有健全的組織機構(gòu)和管理機制為風(fēng)險管理提供保障，會導(dǎo)致風(fēng)險涉及范圍、風(fēng)險管理制度無法廣泛深入到財務(wù)管理中。例如，由于缺少制度作為有效保障，導(dǎo)致很多工作崗位中的相關(guān)人員不能切實落實自己的工作職責(zé)，使各崗位職責(zé)劃分不清、工作效率低下。

（三）風(fēng)險信息不準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)運作環(huán)境愈加復(fù)雜

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用合作社，改制后實行股份制，一定程度上使得農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道更為廣泛，給我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新契機。會計管理是財務(wù)風(fēng)險管理工作中重要的經(jīng)濟決策依據(jù)，但是由于風(fēng)險管理和控制未能從實際情況出發(fā)，且缺乏道德、文化因素的制約，導(dǎo)致財務(wù)監(jiān)督機制不夠完善，因此不能對財務(wù)活動進行有效的監(jiān)督與約束，進而出現(xiàn)嚴(yán)重的財務(wù)風(fēng)險。與此同時，市場經(jīng)濟制度下，農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨更為復(fù)雜的競爭環(huán)境，例如政策、法規(guī)、經(jīng)濟發(fā)展等因素，可導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險管理目標(biāo)與實際出現(xiàn)一定偏差，增加了管理工作的風(fēng)險性。

二、加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的有效對策

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，若能保證財務(wù)風(fēng)險管理處于穩(wěn)定狀態(tài)，則會進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)穩(wěn)定、健康發(fā)展，進而為服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)夯實基礎(chǔ)。

（一）培養(yǎng)高素質(zhì)管理人才、增強財務(wù)風(fēng)險預(yù)測水平

財務(wù)管理人員是農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理工作正常運行的關(guān)鍵性因素，良好的工作制度需要人員來踐行，因此要對風(fēng)險管理人員執(zhí)行力、責(zé)任心進行深化和培養(yǎng)。面對日趨復(fù)雜銀行業(yè)務(wù)，要不斷提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)及個人能力，注重對風(fēng)險管理人員的培養(yǎng)工作，定期組織活動對其開展技能培訓(xùn)，提財務(wù)風(fēng)險管理人員專業(yè)技能。同時，要加大信息化技能的普及力度，使財務(wù)管理人員自身技能能夠與新時的發(fā)展背景相適應(yīng)。努力學(xué)習(xí)風(fēng)險管理相關(guān)理論知識，擴展知識覆蓋面，增強所學(xué)知識的實用性，提升財務(wù)風(fēng)險預(yù)測的能力，并能及時制定出有效的應(yīng)對風(fēng)險的措施，進而促進財務(wù)風(fēng)險管理目標(biāo)的實現(xiàn)，進一步減少風(fēng)險的發(fā)生。

（二）提高風(fēng)險管理意識、創(chuàng)造良好的財務(wù)內(nèi)部控制環(huán)境

1.明確風(fēng)險管理責(zé)任：受傳統(tǒng)經(jīng)濟制度的影響，在眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行中，形式主義、本位主義現(xiàn)象較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多財務(wù)管理科工作流于表面。為有效提高財務(wù)風(fēng)險的防范意識，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷探索內(nèi)部管理環(huán)境建設(shè)方法。為此，首先要對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險意識進行不斷強化，例如可通過教育和培訓(xùn)，進一步增加相關(guān)人員風(fēng)險意識。例如，可將財務(wù)風(fēng)險管理工作納入到日?？己四繕?biāo)中，進而及時對相關(guān)人員產(chǎn)生督促作用，避免出現(xiàn)重大財務(wù)問題。簽訂財務(wù)風(fēng)險的責(zé)任狀，嚴(yán)格明確各部門風(fēng)險管理第一責(zé)任人，一旦出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險事故，要及時追究相關(guān)人員責(zé)任，必要時采取相應(yīng)處罰措施，進而做到賞罰分明。

2.建立信息一體化管理系統(tǒng)：鑒于新時期發(fā)展背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需要。因此，應(yīng)將將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用在農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理[2]。例如，建立安全賬戶，完善信息監(jiān)管體系，改變以往管理無序的混亂局面。建立財務(wù)管理利用反饋系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款發(fā)放、資金投放和現(xiàn)金回籠三個層面的信息一體化管理，一旦出現(xiàn)異常情況，可立即終止正在進行的經(jīng)濟活動。

3.正確執(zhí)行財務(wù)風(fēng)險管理自評制度：要對內(nèi)部控制效果正確評估，并根據(jù)評估結(jié)果進行不斷完善。為確保農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制持續(xù)有效，防范財務(wù)管理風(fēng)險，根據(jù)實際情況開展內(nèi)控流程自評工作，在自評中及時發(fā)現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險管理工作在執(zhí)行過程中存在的缺陷，并要求相關(guān)部門制定管理制度和整改措施，強化重要管控點執(zhí)行到位。

（三）建立長效風(fēng)險管控機制、對內(nèi)部審計工作進行整改

針對財務(wù)風(fēng)險識別、評估、預(yù)防與控制，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立有效的管理制度，并將財務(wù)風(fēng)險預(yù)防、控制視為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過制定風(fēng)險防范措施，進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險應(yīng)變能力，將風(fēng)險因素及影響程度降到最低。同時，財務(wù)監(jiān)督也是降低農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險的有效手段，因此要建立財務(wù)風(fēng)險防范和內(nèi)部控制相統(tǒng)一的工作機制。加強財務(wù)部門與其他部門之間的相互協(xié)調(diào)，最大限度發(fā)揮出審計和監(jiān)察的職能，建立上下連貫、縱橫協(xié)調(diào)的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，實現(xiàn)全方位監(jiān)督效果。例如，通過加強對干部履職進行監(jiān)督，不斷改進財務(wù)管理水平。針對離任中層干部，要進行經(jīng)濟責(zé)任審計，提出具有針對性的管理建議，并要求相關(guān)部門做出整改，同時進行督辦[3]。再如，適當(dāng)采用激勵機制，加大內(nèi)部審計監(jiān)督力度，推動財務(wù)風(fēng)險防控機制的建設(shè)。同時，要對重點環(huán)節(jié)進行風(fēng)險評估，并根據(jù)實際反饋情況進行風(fēng)險因素排除。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行單位的實際發(fā)展情況，制定科學(xué)有效的風(fēng)險管理和財務(wù)監(jiān)督制度，認(rèn)真落實財務(wù)監(jiān)督工作，使風(fēng)險防控和財務(wù)管理有機的協(xié)同統(tǒng)一。

三、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)社市場經(jīng)濟發(fā)展要求，農(nóng)村商業(yè)銀行改制成為必然。財務(wù)風(fēng)險管理對農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展具有重要意義，因此應(yīng)該加大對其的重視程度。在經(jīng)濟全球化的今天，制定科學(xué)合理的財務(wù)指標(biāo)，建立長效風(fēng)險預(yù)警機制，并培養(yǎng)大批專業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理人才，能夠促進現(xiàn)代化風(fēng)險管理模式的建立。雖然目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展運行過程中財務(wù)風(fēng)險管理工作還存在一定不足，但只要在實際工作中對風(fēng)險管理進行不實踐、創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭實力將得到進一步提升，進而為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]邱衛(wèi)林，雷芳.新經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行資金管理淺析[J].財會通訊，2011（3）.