導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

核心提示：互聯(lián)網金融擴張的兩個階段，一是向銀行支付領域的滲透；二是向銀行融資領域和財富管理領域的滲透。

傳統(tǒng)銀行過去在為弱勢群體服務上有明顯不足，這恰恰為移動互聯(lián)網金融的生存和發(fā)展提供了土壤和空間。

而在過去傳統(tǒng)銀行的眼里，弱勢群體的需求是小眾市場。小眾市場比較分散，只能靠柔性的服務，把這些碎片化的需求聚集起來，如今互聯(lián)網恰恰提供了強大的技術支持，解決了大銀行做不到的事。

根據(jù)長尾理論，過去傳統(tǒng)銀行往往追求大規(guī)模和大效益，總是把資源集中在對其利潤貢獻最大的“頭部”領域，管大不管小，對小額業(yè)務等“尾部”領域，因其成本風險與收益不匹配而不愿涉足，但正是這些“尾部”領域為互聯(lián)網金融提供了巨大的市場空間。

現(xiàn)在互聯(lián)網金融主要的商業(yè)模式有六種：第三方支付、移動支付、網絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網理財和保險、互聯(lián)網金融門戶。

互聯(lián)網金融模式出現(xiàn)以后，產生了巨大的社會效應，這在去年的光棍節(jié)已經體現(xiàn)出來，淘寶一天350億元的交易量是一個非常大的轟動。

這種模式的資源配置效率大大地超過了直接融資和銀行的間接融資，大幅度地減少了交易成本，更為重要的是現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化也被互聯(lián)網技術所改變。

金融業(yè)過去很專業(yè)、門檻高，現(xiàn)在則在去精英化、去專業(yè)化。市場的參與者不再只是過去的那些精英人士而是普通大眾，互聯(lián)網金融因其低成本、方便、簡單的特征，使效益更加普惠普通老百姓，同時也造就了互聯(lián)網金融巨大的效應和發(fā)展空間。

互聯(lián)網金融的發(fā)展，有一個不斷進取、不斷擴張的階段，無論是阿里巴巴還是騰訊。第一階段是向銀行支付領域的滲透；第二階段是向銀行的融資領域和財富管理領域的滲透。

互聯(lián)網金融快速發(fā)展的同時，必然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊。第一是職能端的沖突，表現(xiàn)在銀行支付、貸款、財富管理等方面，雖然第三方支付量不是很大，但是銀行擔心的是交易信息流的割裂，第三方支付把銀行和客戶之間割斷了，銀行不能了解客戶，不能了解客戶的習慣，也就無法預測市場的需求，最后只能淪為支付環(huán)節(jié)最后一關，中間被互聯(lián)網金融代替了，這個是很可怕的；第二是收入端的沖突，無論是利息還是手續(xù)費收入都將減少；第三是負債端沖突，互聯(lián)網金融四類平臺將使銀行個人客戶全部負債均有遭受潛在沖擊的可能，包括個人活期存款、個人定期存款、個人理財存款；第四是服務端沖突，互聯(lián)網金融掌握大量客戶數(shù)據(jù)，比銀行更了解客戶，對商業(yè)銀行以客戶為中心帶來挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網企業(yè)尊重客戶的體驗，強調交互式營銷及開放的平臺，在運作模式上更強調互聯(lián)網技術和金融核心技術的深度結合，比如支付寶就很重視客戶體驗。

那么是不是互聯(lián)網金融的發(fā)展會最終導致商業(yè)銀行的終結呢？我覺得這也不見得，比爾·蓋茨在上世紀80年代就講過：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀行將滅絕的恐龍?！?/p>

篇2

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

作為新興金融模式，互聯(lián)網金融影響了人的工作和生活，也對商業(yè)銀行金融機構造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對應的措施尤為重要。本文結合互聯(lián)網金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對相關文獻進行梳理，闡述互聯(lián)網金融存在的弊端，并對互聯(lián)網金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業(yè)銀行如何加強互聯(lián)網金融的重視并拓展自身互聯(lián)網業(yè)務，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評價?；ヂ?lián)網金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對商業(yè)銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應對互聯(lián)網金融沖擊已經成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風險。如相對應的風險控制及監(jiān)管機構還不夠完善，對互聯(lián)網金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯(lián)網金融的發(fā)展焦點。

（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網金融影響為課題，對中國商業(yè)銀行的沖擊進行深入研究，對比國內外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應對手段，對商業(yè)銀行更好的服務于人服務于社會，促進金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經濟發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實踐意義。

（二）國內外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學者Greenbaum認為，隨著社會資產的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結構產生了嚴重的刺激也催生了新生業(yè)務發(fā)展，如互聯(lián)網金融等。著名學者Klafft與linetal對金融機構的研究結果表明，由于互聯(lián)網專業(yè)化程度較差，導致互聯(lián)網信貸風險持續(xù)升高，國外網絡借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導，目的是降低違約風險，借助互聯(lián)網聯(lián)名擔保降低違約概率。學者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場資金需求的供給雙方的協(xié)調合作。同時，互聯(lián)網金融貸款業(yè)務的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內研究近況。由于互聯(lián)網金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對于國外而言，我國學術界對于互聯(lián)網金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，對于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。目前，余額寶等金融產品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風險。姚文平在2014年從互聯(lián)網金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網金融在全球范圍內的突破性進展，認為商業(yè)銀行要冷靜應對互聯(lián)網金融，要從沖擊入手，找到推動商業(yè)銀行發(fā)展的動力和可創(chuàng)新之處。同時強調，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網金融的對比

（1）互聯(lián)網金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領銜互聯(lián)網金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機?？蛻艨梢酝ㄟ^余額寶像支付寶賬戶轉賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經突破了八千萬。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行進入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機構，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導致客戶很難享受到金融服務，很難購買到金融產品。但在互聯(lián)網金融模式下，個人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務，提升了社會大眾對金融服務的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對此望洋興嘆?；ヂ?lián)網金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網民和使用者的追捧。

（2）互聯(lián)網金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對客戶進行評價及指導，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務。也可以說，互聯(lián)網金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機構的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經常會出現(xiàn)信息不對稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因為商業(yè)銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權衡收益和經營風險之后，銀行主動放棄了小企業(yè)融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財產品、第三方支付以及網絡信貸等網絡金融機構的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務競爭激烈的同時，商業(yè)銀行金融服務逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財產品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時，互聯(lián)網金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產品或發(fā)行高收益型的金融服務來滿足金融市場發(fā)展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經營成本的同時，也會造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對應的金融產品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經營破產風險。

（三）金融創(chuàng)新提速

在互聯(lián)網高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網領域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網絡融資平臺也相繼提出有針對性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結算、電商小貸及網絡融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產品網絡銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道。互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網發(fā)展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結算等金融業(yè)務。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結構下占據(jù)主導地位，但是在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到沖擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創(chuàng)新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。同時，十八屆三中全會以來，關于金融體制改革的信號對于互聯(lián)網金融來說是最有利的發(fā)展契機。如果商業(yè)銀行部及時在金融理念上創(chuàng)新，勢必會造成互聯(lián)網金融占據(jù)市場較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動權。

三、互聯(lián)網金融環(huán)境下商業(yè)銀行應對策略

互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關系將十分復雜。既是商業(yè)對立的競爭關系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關系。面對復雜的雙邊關系和形勢，商業(yè)銀行有必要才去應對手段和積極的執(zhí)行策略。

（一）加快轉型與創(chuàng)新

互聯(lián)網金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時，也對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉型啟發(fā)。當前形勢下，商業(yè)銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內部形勢復雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結構創(chuàng)新發(fā)展，跟上時展腳步加速內部轉型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務手段應對互聯(lián)網金融的沖擊。

首先，商業(yè)銀行應該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結合互聯(lián)網技術及科技技術，不斷優(yōu)化服務流程，在拓展業(yè)務空間的同時增加新的金融服務和新的產品，吸引客戶目光。

其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務提出的要求。加快負債業(yè)務轉型，使得銀行金融業(yè)務更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務發(fā)展能滿足金融結構調整的要求。加大推進商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時提升收益。

（二）加強業(yè)務合作

我國商業(yè)銀行已經完善了風險管理體系，具備了豐富的產品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網金融企業(yè)記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產品。使得金融管理結構的創(chuàng)新能能適應金融企業(yè)健康發(fā)展。

同時，第三方支付平臺與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因為第三方平臺及互聯(lián)網金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網金融平臺，完善客戶網絡體驗權限和網絡服務水平。由于互聯(lián)網金融吸引中小企業(yè)的特點是高?？旖?。如，平安網上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學習借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網金融競爭之中。

四、結束語

綜上所述，商業(yè)銀行面對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網金融模式，要冷靜應對風險，利用自身的政策優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，不斷改變風險管理模式和金融服務思維，通過與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領銜金融市場的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經驗有直接關系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務社會大眾為本源，順應互聯(lián)網金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網絡共贏的局面。

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篇3

［關鍵詞］互聯(lián)網金融；高等金融教育；SWOT；教學改革

2013年以來，互聯(lián)網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網“經濟”、互聯(lián)網“金融”和互聯(lián)網下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網金融教育的研究，通過互聯(lián)網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。

一、互聯(lián)網金融的優(yōu)勢和特點

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

互聯(lián)網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優(yōu)化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學習，互聯(lián)網金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。

（三）“互聯(lián)網+”的后發(fā)優(yōu)勢

“互聯(lián)網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎和共同體，互聯(lián)網金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領先于傳統(tǒng)產業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。

（四）規(guī)模優(yōu)勢

2008年以來，互聯(lián)網金融的交易規(guī)模迅速擴大，經營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網金融由一系列的產業(yè)鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢

2013年以來，互聯(lián)網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網的移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅動的增值服務，為互聯(lián)網金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網金融業(yè)務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術幫助互聯(lián)網金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務；六是基于互聯(lián)網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。

二、當前高校金融教育應對互聯(lián)網金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應對互聯(lián)網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯(lián)網金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業(yè)培養(yǎng)、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網金融的相關課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網經濟和互聯(lián)網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設和發(fā)展。

（二）劣勢

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學習等涉及計算機與統(tǒng)計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網金融跟風開設課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。

（三）機遇

互聯(lián)網金融是朝陽產業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網金融教育轉型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學科點申報、專業(yè)建設和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務模式的細分和產品之間進行內部整合?；ヂ?lián)網金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統(tǒng)金融機構進行強有力的整合運作?；ヂ?lián)網金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結合，推動了我國區(qū)域經濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業(yè)務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯(lián)網金融教育強調“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。

三、結語

高等金融教育承擔著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在?；ヂ?lián)網金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業(yè)務的原理，掌握信息化技術并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優(yōu)化課程設置，培養(yǎng)復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網金融轉型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯(lián)網金融風險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯(lián)網金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風險的能力，達到普及金融教育的目的。

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篇4

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)理財；利弊分析

一、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財?shù)穆?lián)系

傳統(tǒng)理財在觀念上與現(xiàn)財觀念便存在一定差別，傳統(tǒng)理財觀念中對于資金的流動關注較高，哪些資金流動性高、穩(wěn)定性差的一般不被大眾所信賴，所以傳統(tǒng)理財一般更加趨向于信任具有國家保障、政府支持的金融企業(yè)或產品。因此傳統(tǒng)理財大部分通過銀行理財?shù)姆绞竭_到理財目的，也有通過證券公司、投資公司等進行理財?shù)姆绞?，但由于其存在風險性，且風險因素較高，所以一般不占據(jù)較大份額。互聯(lián)網金融是在傳統(tǒng)理財基礎上形成的新的金融行業(yè)應用技術，其以互聯(lián)網結合信息處理的技術優(yōu)勢提高金融行業(yè)信息處理效率，相較于傳統(tǒng)理財中的銀行，在理財成本上更低，也更加具有社會影響力與沖擊力。所以從互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行理財兩個角度上看來，互聯(lián)網金融的發(fā)展對銀行業(yè)務開展與績效提高都有很大的影響，其不僅是金融行業(yè)內技術的創(chuàng)新，也是金融行業(yè)整體性的創(chuàng)新，是促進金融行業(yè)升級與進步的一大措施。所以在互聯(lián)網技術與新型技術手段不斷成熟與發(fā)展的當下，傳統(tǒng)理財行業(yè)需要積極轉變經營方式與理念，可結合互聯(lián)網金融形成新的、綜合性的經營方式，為金融行業(yè)形成新的發(fā)展渠道，促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財?shù)睦追治?/p>

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財都有其自身的優(yōu)勢，同時也存在一定不足與劣勢，這對于互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財?shù)陌l(fā)展都形成一定局限性，而金融行業(yè)與金融市場、金融環(huán)境的發(fā)展不可停滯，所以在互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財受到極大關注的當下，我們更需要對其利弊進行分析，從而提高互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財中多種金融手段的應用效果?；ヂ?lián)網金融的優(yōu)勢分析?；ヂ?lián)網金融是互聯(lián)網與金融行業(yè)相結合而得來的，在網絡化環(huán)境普及率較高、信息技術應用范圍廣泛的當下，互聯(lián)網與金融行業(yè)的有效結合能夠讓更多人認識金融行業(yè)，推動金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融的誕生本身具有多種優(yōu)勢，包括其具有很強的信息處理與分析能力、能夠獲得海量的信息資源、能夠形成較高的客戶黏度、具有較強的創(chuàng)新性?；ヂ?lián)網金融借助互聯(lián)網技術，在信息的獲取與信息處理、分析上形成了獨特的優(yōu)勢，其相較于傳統(tǒng)理財、傳統(tǒng)金融手段在多樣化信息的獲取中具有便捷性，能夠快速獲得海量信息資源，應用于金融環(huán)境中，形成信息的集成與分析，從而為互聯(lián)網金融提供有利信息資源，給互聯(lián)網金融形成良好推動力。另外，互聯(lián)網金融給我們的生活提供了便利性，其在互聯(lián)網平臺上形成多種產品，并能夠采用多種方式形成支付服務，這種不斷地創(chuàng)新方式吸引了當下許多分式，在用戶普及率與用戶服務上都較高，從而也形成了較高的客戶黏度，能夠不斷吸引用戶。最后，互聯(lián)網金融采用的是線上經營模式，其在規(guī)模上不受時間與空間限制，所以規(guī)模較大，邊際成本較低，盈利也更為便捷，能夠發(fā)掘許多零散用戶，并且通過互聯(lián)網的信息集成優(yōu)勢為用戶提供更多個性化的投資方案或產品。并且互聯(lián)網金融在互聯(lián)網技術、信息技術等不斷更新與完善的基礎上也不斷實現(xiàn)創(chuàng)新，這能夠進一步提高互聯(lián)網金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，為金融行業(yè)形成更多新的發(fā)展機遇。互聯(lián)網金融的劣勢分析。互聯(lián)網金融依靠的是互聯(lián)網環(huán)境，其憑借著互聯(lián)網環(huán)境的多種優(yōu)勢，在及時性、便捷性與廣泛性上都得到了保障，但也需要注意到互聯(lián)網環(huán)境中存在的多種局限性因素，其可能影響互聯(lián)網金融的穩(wěn)定發(fā)展，例如互聯(lián)網的隱私性保障、網絡環(huán)境法律約束力、政策保護力等，在這類因素上，傳統(tǒng)金融模式提供的保障更高，安全性更強，而互聯(lián)網金融還需要進一步完善與優(yōu)化自身的缺陷與不足，避免由于互聯(lián)網環(huán)境的劣勢造成互聯(lián)網金融劣勢的擴大化。另外，互聯(lián)網金融的準入門檻并不高，在互聯(lián)網金融獲得良好發(fā)展優(yōu)勢時，其參與者增多，金融主體也不斷增加，許多中小企業(yè)以互聯(lián)網金融模式發(fā)家，在資金實力與風險管控能力上較差，這給互聯(lián)網金融的發(fā)展也形成了一定的風險影響，更會造成大眾對于互聯(lián)網金融的不信任與質疑。傳統(tǒng)理財?shù)膬?yōu)勢分析?；ヂ?lián)網金融是在傳統(tǒng)金融基礎上發(fā)展而來的，其在應用多種新型技術手段的同時也應用了傳統(tǒng)金融的經營理念與發(fā)展模式，去粗取精。這實際上也告訴我們，傳統(tǒng)理財盡管在當前社會環(huán)境中的重視減弱，但其本身依舊是存在許多優(yōu)勢的，其在長時間歷史的洗禮在保留了自身的特點與優(yōu)勢，這是互聯(lián)網金融需要學習的地方。傳統(tǒng)理財?shù)膬?yōu)勢在于其資金管理與信用影響力兩個方面。傳統(tǒng)理財在方式與措施上都具有實體性，人們對于自身的理財資金看得見摸得著，且類似銀行理財?shù)榷季哂辛己玫男庞枚?，給大眾建立了信用品牌效應，在政府信用支持與政策監(jiān)管的基礎上，人們對于傳統(tǒng)理財?shù)男湃味仁禽^高的，而互聯(lián)網金融的資金流向與資金管理能力并不被大眾所認識，其沒有公開化、透明化，這就形成的一定的發(fā)展局限。另外，傳統(tǒng)理財?shù)慕洜I模式經過了長期的變革與發(fā)展，已經成為具有穩(wěn)定性的經營模式，其風險管理能力不斷增強，給傳統(tǒng)互聯(lián)網金融借助金融行業(yè)形成了很好的風險管控經驗與管控質量，很好的保障著大眾投資理財?shù)陌踩浴８匾氖牵瑐鹘y(tǒng)金融行業(yè)中，類似銀行其在自身資本上是比較雄厚的，能夠形成良好的資本保障，大眾在以傳統(tǒng)理財方式進行投資或理財時更具有保障。傳統(tǒng)理財?shù)牧觿莘治觥鹘y(tǒng)理財之所以與現(xiàn)代金融行業(yè)、理財模式相區(qū)別，證明其存在許多劣勢，而這些劣勢造成傳統(tǒng)理財?shù)默F(xiàn)代化模式不深入，難以適應現(xiàn)代化發(fā)展需求或環(huán)境。首先，傳統(tǒng)理財在創(chuàng)新性上不高，相較于互聯(lián)網金融能夠海量收集客戶需求與信息資源進行更新替換，傳統(tǒng)理財在金融業(yè)務、理財產品上的更新并不及時，造成其發(fā)展的滯后性。其次，傳統(tǒng)理財在規(guī)模上較為集中，忽視了零散用戶，也形成了較多局限性。傳統(tǒng)理財以線下模式發(fā)展，其受到時間與空間的限制，在客戶溝通與理財分析上也需要面對面交流，這實際上造成了許多資源的浪費與閑置，失去了便捷性，從而造成許多客戶的流失。最后，傳統(tǒng)理財忽視了現(xiàn)代化市場的需求，沒有與市場相結合。傳統(tǒng)理財建立于金融行業(yè)基礎上，其通過滿足用戶理財需求形成金融市場與金融環(huán)境，但現(xiàn)代化市場更加需要融合，傳統(tǒng)理財一味重視自身發(fā)展忽視市場需求，沒有與現(xiàn)代化理財觀念與方式相結合，造成其脫節(jié)于現(xiàn)代化市場需求，難以形成良性發(fā)展。

三、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

互聯(lián)網金融是現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的一種新型趨勢與理財觀念，其結合了現(xiàn)代化市場對于金融環(huán)境的需求，形成了需求性的融合，收集了許多原本不參與理財?shù)牧闵⒂脩粜畔?，借助互?lián)網技術優(yōu)勢形成了新的金融環(huán)境與市場，既擴大了金融行業(yè)的發(fā)展面，也提升了金融市場的發(fā)展優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網金融確實具有一定優(yōu)勢，但其也存在明顯的劣勢，其不如傳統(tǒng)理財具有較高的信用保障，在資金、信用度與風險管控質量等多個層面還存在不足。因此，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的結合應受到更多的重視，只有二者間形成優(yōu)勢互補，取長補短，才能夠真正發(fā)揮出金融價值，給大眾形成新的理財理念，為金融市場形成新的發(fā)展契機，更促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇5

關鍵詞：互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 影響與沖擊 創(chuàng)新

一、互聯(lián)網金融相對于商業(yè)銀行在融資方面的優(yōu)劣勢

（一）互聯(lián)網金融的優(yōu)勢?？偟膩碚f，互聯(lián)網金融的融資是通過一種非抵押、低成本、便捷的信貸模式來解決企業(yè)與個人的融資問題的。當前互網融資可以大致分為四大類：一是純中介型，此種融資方式在投資人借款出現(xiàn)逾期時，不承諾墊付本金和利息。它的優(yōu)勢在于降低了成本和運營風險。二是逾期墊付型，此種融資方式在投資人出現(xiàn)逾期時，將由平臺墊付本息。三是第三方擔保型，此種融資方式將壞賬風險進一步轉嫁到第三方。四是數(shù)據(jù)支撐型，此種融資方式的優(yōu)勢在于借助于外部數(shù)據(jù)從而摸清客戶的還款能力等情況，此種方式也是四種當中較為成熟的。而和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資模式相比較，互聯(lián)網金融融資方式的優(yōu)勢主要在于：從平臺方面來看，收集用戶數(shù)據(jù)相對方便，能更好的從中匹配出信譽較高的投資者；從客戶方面來看：需要的時間較少，且不需要抵押物或擔保，貸款成本較低。

（二）互聯(lián)網金融的劣勢。反過來看，雖然互聯(lián)網金融具有很多極具誘惑力的優(yōu)勢，但是其體制相對不是很成熟。首先，國內的信用機制的建設還需要提高，平臺在融資過程中往往依靠的都是有限的網絡抓取數(shù)據(jù)，這容易造成大量的成本消耗。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行融資功能的影響

（一）使商業(yè)銀行支付功能的弱化。支付結算中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域，正在遭受著互聯(lián)網金融韻強有力的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢，產品更新?lián)Q代的平率較快，能適應新的商業(yè)模式，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一種持續(xù)、強力而又全面的挑戰(zhàn)。

（二）對商業(yè)銀行本身融資格局的沖擊?；ヂ?lián)網融資的出現(xiàn)，包括個體網絡借貸、股權眾籌融資等對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的直接和間接的融資業(yè)務形成了替代效應，互聯(lián)網融資在服務個體和小型公司方面因為其便捷的特點而具有優(yōu)勢，小型公司往往因為其管理不規(guī)范、信息不透明無法從商業(yè)銀行獲得資金，互聯(lián)網融資往往是他們更好的選擇。再者，互聯(lián)網融資的借助于大數(shù)據(jù)分析技術和多元化的借貸模式，也會對商業(yè)銀行的融資格局進行沖擊。

（三）對商業(yè)銀行貸款類型與模式的沖擊。目前，一些互聯(lián)網企業(yè)通過自身的電子商務平臺推出的例如螞蚊花唄、京東白條等服務，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務和貸款業(yè)務造成了很大的沖擊。與此同時，這些互聯(lián)網企業(yè)也在積極擴大其業(yè)務，包括通過申請個人征信業(yè)務牌照等方法，加上通過自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)對用戶數(shù)據(jù)的分析，也會使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務面臨著挑戰(zhàn)。

（四）對商業(yè)銀行經營模式的沖擊

互聯(lián)網金融的經營模式主要有第三方支付、P2P網絡借貸、金融超市等幾種，第三方支付通過大量交易數(shù)據(jù)，個性化的設計理財產品和信貸產品，來滿足不同客戶的需求，有著更安全、更高效、低成本等眾多優(yōu)勢；P2P網絡借貸則具有資金優(yōu)勢，通過資金的不斷循環(huán)來擴展業(yè)務；金融超市則是利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術，通過線下、線上相結合的方式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)包括商業(yè)銀行的本身業(yè)務進行交流與融合。

三、商業(yè)銀行應對沖擊的對策

（一）吸取互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，加強交流，優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網金融與商業(yè)銀行相比雖然有一定的優(yōu)勢，但它并不能真正替代商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也有著自己的特點和優(yōu)勢。所以，互聯(lián)網金融需要的是彌補和延伸商業(yè)銀行無法觸及的劣勢部分；同時，商業(yè)銀行可以做的是應用互聯(lián)網金融的較為領先的技術和模式，實現(xiàn)經營模式的更新升級和一些產品上的創(chuàng)新；另外，更為重要的是，互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行需要成為“伙伴”，而不僅僅是競爭對手。商業(yè)銀行需要吸取互聯(lián)網金融在數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，借助于互聯(lián)網的力量，降低交易成本。

（二）加大自身產品的創(chuàng)新，進行積極性調整。在互聯(lián)網金融的沖擊中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要做的就是加大自身產品的創(chuàng)新，能跟上互聯(lián)網金融的腳步，只有有了創(chuàng)新的產品，才能從根本上吸引到顧客?？梢栽诋a品中加入虛擬化的因素，同時使產品變得更加便捷和人性化，在互聯(lián)網金融的優(yōu)勢方面緊跟其步伐。商業(yè)銀行在大方向上需要做出積極性的調整，以良好的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)本身也是一次機遇，只要能夠找到實現(xiàn)模式更新的方法并發(fā)揮自身長處，滿足客戶需求，提升客戶體驗，就能擁有穩(wěn)定的客戶群體。

（三）加強與第三方支付公司的合作，穩(wěn)定自身客戶。商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網金融的沖擊中穩(wěn)住陣腳，就要發(fā)展互聯(lián)網支付業(yè)務，這也面臨著第三方支付的挑戰(zhàn)與合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網支付方面還是具有較大空間。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融支付機構，要合理利用第三方支付來加強傳統(tǒng)金融與興起的互聯(lián)網金融的融合，同時這也能加強支付信用與安全方面的管理有效性。方便快捷的新興支付，是金融業(yè)務的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要通過這個核心環(huán)節(jié)，來獲得新的客源，使自身的效益最大化。

篇6

【關鍵詞】金融體制改革 互聯(lián)網金融 挑戰(zhàn) 機遇

2014年，同志提出“促M互聯(lián)網金融健康發(fā)展”的理念；2015年，同志再次提出“互聯(lián)網金融異軍突起”，“促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網和互聯(lián)網金融健康發(fā)展”的觀點[1]?；ヂ?lián)網金融持續(xù)兩年被寫入《政府工作報告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯(lián)網金融所產生的“鯰魚效應”中，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始改革，互聯(lián)網金融也迎來了新的挑戰(zhàn)與機遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯(lián)網金融面臨的挑戰(zhàn)與機遇，對推動我國金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的促進作用。

一、互聯(lián)網金融推動金融改革進程分析

互聯(lián)網金融近年來的快速發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融資金被分流。壟斷狀態(tài)被打破，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸意識到互聯(lián)網金融所造成的沖擊，即互聯(lián)網金融倒逼傳統(tǒng)金融進行改革，其是金融改革的推動者。金融市場化首先需要利率市場化，由于我國一直針對利率進行管制，通過設置存貸款基準利率，并設置一定幅度的浮動區(qū)間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導致攬儲機構以利差作為主要盈利模式，金融創(chuàng)新受到極大的制約。利率市場化能夠促進資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國都在摸索利率市場化的途徑，而互聯(lián)網金融的發(fā)展則使得該途徑得以加速。

打破金融壟斷是金融市場化的重要特征，當前我國主要金融機構基本上都具有國資背景，民營資本往往難以涉足金融領域?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展使得越來越多的互聯(lián)網企業(yè)開始涉足金融領域，使得傳統(tǒng)金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關鍵性進步。通過多年的發(fā)展，互聯(lián)網企業(yè)開始自主從事金融方面的業(yè)務，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購“任性付”等信用支付業(yè)務，互聯(lián)網企業(yè)已經在一定程度上擺脫傳統(tǒng)金融模式，獨立涉足金融的互聯(lián)網企業(yè)越來越多。互聯(lián)網金融的持續(xù)火熱，加速了金融改革，同時也為自己迎來了挑戰(zhàn)與機遇。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇

（一）互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展可以倒逼金融改革，然而互聯(lián)網金融本身作為全新的金融業(yè)態(tài)，有關監(jiān)管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯(lián)網金融本身的體系穩(wěn)定與風險管控能力提出了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網金融對應的應用技術還需要標準化、規(guī)范化發(fā)展。當前這個互聯(lián)網金融時代本身是以銀行為代表的金融服務行業(yè)在發(fā)展進程中的創(chuàng)新時期，現(xiàn)階段越來越多的金融企業(yè)均在互聯(lián)網中實現(xiàn)業(yè)務操作，然而相應的配套措施顯然無法跟上我國互聯(lián)網金融近年來的發(fā)展態(tài)勢，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對技術層面來看，安全技術當前仍舊缺乏統(tǒng)一的標準。其次，有關工作人員的專業(yè)技能還需要進行更新?；ヂ?lián)網金融近年來的進一步拓展，越來越多的新興技術被引入到互聯(lián)網金融中，這就需要有關工作人員進一步更新自身的服務意識、理論知識以及操作技能。然而，針對現(xiàn)階段的互聯(lián)網金融從業(yè)隊伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯(lián)網金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網金融的推動下，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始涉足互聯(lián)網金融，互聯(lián)網金融監(jiān)管體系也必須要進行相應的更新。要想實現(xiàn)良好的監(jiān)管效果，有關部門必須要投入巨大的人力、物力、財力?？v觀我國當前的監(jiān)管體系，還有一段非常漫長的路要走。最后，互聯(lián)網金融監(jiān)管法治有待完善?；ヂ?lián)網金融價值創(chuàng)造的形態(tài)本身與傳統(tǒng)金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業(yè)務成為主要形式，因為當前在立法方面存在的缺失，導致監(jiān)管部門在面對金融詐騙、金融創(chuàng)新等相關概念的時候沒有法律參照，難以進行有效執(zhí)法。近年來關于互聯(lián)網金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監(jiān)管機構的執(zhí)法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發(fā)現(xiàn)[2]。因此，針對互聯(lián)網金融，在鼓勵的同時，還必須要注重相應的風險控制。

（二）互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的機遇

互聯(lián)網金融具有極大的發(fā)展?jié)摿?，并且擁有廣闊的發(fā)展空間。發(fā)展空間機遇，融通資金是金融服務實體經濟最為基本的功能，供需雙方對接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業(yè)銀行，對應間接融資方式；其二則是債券與股票市場，對應資本市場直接融資方式。上述兩種融資方式對資源本質與經濟增長都具有一定的促進作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機構薪酬、利潤以及稅收等方面。互聯(lián)網金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機遇，互聯(lián)網金融具有極為顯著的聚集效應，“互聯(lián)網+”時代，互聯(lián)網投融資平臺已經成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯(lián)網平臺能夠進一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時間針對客戶的需求進行響應。成本拓展機遇，正如上文所述，互聯(lián)網金融在具備成本優(yōu)勢的同時，其本身還不會受到區(qū)域方面的限制，比如當前涉獵金融行業(yè)的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網企業(yè)，其在參與互聯(lián)網金融方面要比傳統(tǒng)證券企業(yè)、商業(yè)銀行方面的優(yōu)勢更為明顯，能夠進行更好的成本優(yōu)勢拓展，比如理財產品、基金等產品的購買，互聯(lián)網企業(yè)在流量入口方面的優(yōu)勢則顯著強于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。

三、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融近年來的快速發(fā)展促進了金融改革的加速，而在金融改革的進程中，互聯(lián)網金融迎來了全新的挑戰(zhàn)與機遇。這就需要互聯(lián)網金融正確應對金融改革所帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融改革進程中的各種機遇，促進互聯(lián)網金融規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，為我國金融事業(yè)的發(fā)展奠定扎實的基礎。

參考文獻：

[1]許海霞，趙鴻鑫，雷茜.我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].金融經濟，2014，16：3-6.

篇7

傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的經營壓力，但互聯(lián)網金融也面臨著巨大的壓力。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融缺乏金融監(jiān)管和準入機制，造成管理混亂和無節(jié)制的擴張。互聯(lián)網金融行業(yè)面臨著一系列的風險，如逃避網上貸款平臺，破產、到期未兌現(xiàn)等，消費者更加關注互聯(lián)網的金融風險。傳統(tǒng)金融在風險控制方面有著豐富的經驗，能切實提高互聯(lián)網金融的風險管理控制的能力。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的比較

互聯(lián)網金融被定義為一種新的金融商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)融資、支付、投資和信息服務?；ヂ?lián)網金融的主要類型包括網上支付、網上借貸、股權融資、網絡基金營銷、網上保險，在線服務與在線消費等。

傳統(tǒng)金融經歷了一個長期的發(fā)展過程。具有雄厚的資金和國有企業(yè)支持的商業(yè)銀行，保險公司、證券基金公司、小額貸款公司以中國人民銀行為最后貸款人。傳統(tǒng)金融是建立它的基礎之上的。面對國內外新發(fā)展戰(zhàn)略因素，風險監(jiān)管、利率市場化、金融脫媒，商業(yè)銀行向互聯(lián)網金融的轉化，一直是傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的難題。面對當前經濟和金融形勢，即互聯(lián)網金融盛行的現(xiàn)狀，調整業(yè)務規(guī)模并逐步發(fā)展需要解決更多的問題。相比于傳統(tǒng)金融體系中的銀行業(yè)，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融學的一次創(chuàng)新，也就是說不依賴金融機構，使用互聯(lián)網技術手段提高效率和功能。在新的經濟形勢下，政府致力于經濟結構轉型與調整行業(yè)的產能過剩，相關產能過剩企業(yè)，獲得了大量過去傳統(tǒng)金融的信貸支持。在轉型期，商業(yè)銀行風險增大，商業(yè)銀行的銀行網點減少，未來對于傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展這將是非常困難的。

三、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的沖突

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融通過信息技術可隨時隨地實現(xiàn)資金的借貸、支付轉移、財務管理等，具有低成本高速度的優(yōu)勢。在互聯(lián)網金融領域，也有傳統(tǒng)金融機構相關的金融服務，如電子商務，移動操作平臺等，傳統(tǒng)金融運作壓力加大。這個比較優(yōu)勢是網絡金融與傳統(tǒng)金融競爭的基礎，這是網絡金融與傳統(tǒng)金融之間沖突的一個主要原因。

網絡金融是一場金融領域的技術信息革命。從傳統(tǒng)的金融領域內部結構來看這是一個挑戰(zhàn)，使互聯(lián)網金融得以超越傳統(tǒng)金融的可能性成為現(xiàn)實。傳統(tǒng)的金融通過減少資金供給和需求，以自身的信譽對債權人、債務人提供擔保以降低風險。然而，基于大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網金融采用網上虛擬平臺對貸款人的信息進行收集，以降低違約的可能性，根據(jù)數(shù)據(jù)分析對風險進行補償。在默認情況下減少了信息不對稱，這會給交易帶來很大的影響。由于傳統(tǒng)金融沒有信息的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融作為人的作用將大大降低?！靶陆鹑谥薪椤崩碚摮蔀榛ヂ?lián)網金融發(fā)展與存在的基礎，它一直是新金融機構的載體

四、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的整合

互聯(lián)網金融的核心價值在于它的開放性、互動、平等與合作，以及通過積累用戶經驗數(shù)據(jù)，可以用來重建市場、用戶、產品和價值鏈。傳統(tǒng)金融在數(shù)據(jù)收集和處理方面落后于網絡金融，傳統(tǒng)金融也有一個大的組織框架，從創(chuàng)新實踐中獲得資金需要一系列的批準和并且沒有時間限制。但傳統(tǒng)金融有很大的客戶和資本的數(shù)量基礎，與產品有關的風險反饋、更新、創(chuàng)新經驗等是互聯(lián)網金融無法比擬的。因此，穩(wěn)定運行的傳統(tǒng)金融在風險控制方面具有優(yōu)勢，網絡金融具有實時創(chuàng)新性和反饋性，可以重建市?觥⒂沒Ш圖壑盜矗?但這些都是在傳統(tǒng)金融的支持下才能得以進行，未來金融體系的發(fā)展可能是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融的線上和線下的優(yōu)勢互補和相互融合。

互聯(lián)網金融使得傳統(tǒng)金融模式從離散金融發(fā)展到持續(xù)金融的本質是通過連接良好的金融服務工具，互聯(lián)網金融代表著金融體系的未來。依賴產品的和服務連續(xù)性；客戶反饋、數(shù)據(jù)收集是及時的?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展與應用適用于滿足不同客戶的需求，以客戶為中心的企業(yè)，金融服務的價值理念以客戶需求為導向。借助風險管理的概念和傳統(tǒng)金融中的風險控制――網絡金融不斷改善自身運行模式。

篇8

一、如何正確認識互聯(lián)網金融

正確認識互聯(lián)網金融的內涵本質、作用及其蘊藏的風險是規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網金融的前提與基礎。

第一，互聯(lián)網金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網企業(yè)跨界從事金融服務，也包括金融機構利用互聯(lián)網技術和信息通訊技術開展的金融服務。而狹義的互聯(lián)網金融僅指互聯(lián)網企業(yè)開展的基于互聯(lián)網技術和信息通訊技術的金融業(yè)務。由于傳統(tǒng)金融機構較注重風險管控，利用互聯(lián)網技術和信息通訊技術開展金融業(yè)務正向效應多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關心的其實集中于狹義的互聯(lián)網金融范疇。

第二，應當充分肯定互聯(lián)網金融所具有的積極意義?；ヂ?lián)網金融整體上符合現(xiàn)展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的資本需求，發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機構難以替代的積極作用。比如，一些從業(yè)機構依托電子商務平臺，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統(tǒng)金融機構服務不到、服務不了、服務不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

第三.不能簡單地將“互聯(lián)網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯(lián)網金融。目前出現(xiàn)的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質是披著P2P借貸、股權眾籌等互聯(lián)網金融外衣的非法金融活動，是偽互聯(lián)網金融。例如，“互聯(lián)網+集資詐騙”其本質是集資詐騙，不能等同于互聯(lián)網金融；“互聯(lián)網+非法吸收公眾存款”也不等于互聯(lián)網金融，其本質還是非法吸收公眾存款；只有“互聯(lián)網+真正的金融服務”才是互聯(lián)網金融。因此，不能因為發(fā)生了一些風險案件就簡單地否定互聯(lián)網金融。當前對偽互聯(lián)網金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生，有助于營造互聯(lián)網金融行業(yè)健康發(fā)展的良好環(huán)境。

第四，互聯(lián)網金融的本質還是金融。因此，互聯(lián)網金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應清醒地認識到互聯(lián)網金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯(lián)網金融主要服務對象是傳統(tǒng)金融機構無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網絡經濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現(xiàn)前期“一哄而上”，后期大批企業(yè)因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯(lián)網金融具有“混業(yè)”、“跨界”的特性，各種業(yè)務在互聯(lián)網技術的支撐下能夠隨意組合，出現(xiàn)產品“混業(yè)”、平臺“混業(yè)”乃至集團“混業(yè)”，這也容易產生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯(lián)網企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構的“基因”不同，傳統(tǒng)銀行機構一般風險意識較強，講究“穩(wěn)健經營”，而互聯(lián)網企業(yè)創(chuàng)新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內控管理相對較弱，若放松監(jiān)管容易產生風險隱患等。

二、如發(fā)展互聯(lián)網金融

為了趨利避害，使互聯(lián)網金融納入規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：

第一，要始終堅持服務實體經濟的發(fā)展方向。監(jiān)管部門應積極引導互聯(lián)網金融以支持實體經濟為根本，以市場化發(fā)展為導向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯(lián)網金融的信息技術優(yōu)勢、社交網絡優(yōu)勢、規(guī)模經濟優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等，更好地服務中小微企業(yè)和低收入人群，實現(xiàn)實體經濟和互聯(lián)網金融的良性互動、共同發(fā)展。反之，若互聯(lián)網金融的發(fā)展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網絡升級版”，不僅不利于互聯(lián)網金融自身健康發(fā)展，甚至會加劇金融市場的風險。

第二，要加強外部監(jiān)管。在立法制規(guī)層面，要在明確各監(jiān)管部門職責的基礎上，抓緊制訂出臺相關法規(guī)，盡快解決互聯(lián)網金融領域存在的“無監(jiān)管、無門檻、無規(guī)則”的狀況，對互聯(lián)網金融的組織形式、準入門檻、經營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規(guī)定。在監(jiān)管協(xié)調方面，鑒于互聯(lián)網金融具有跨界、混業(yè)的特性，一方面要建立完善金融監(jiān)管協(xié)調機制，形成有效的金融監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監(jiān)管協(xié)調，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)種類繁多，具有較強的區(qū)域特色，還應加強中央與地方金融管理部門的監(jiān)管協(xié)同，明確職責分工。在監(jiān)管手段方面，各監(jiān)管部門不能停留在用“土的”、傳統(tǒng)監(jiān)管手段上，也要與時俱進，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術加強監(jiān)測和管理。

第三，要完善行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有益補充和有力支持，行政監(jiān)管和行業(yè)自律應相互配合、相得益彰。如果行業(yè)自律作用發(fā)揮得好，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，監(jiān)管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展；反之，則會迫使監(jiān)管部門強化監(jiān)管剛性，采取更為嚴格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。因此，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，并與行政監(jiān)管有機結合，對互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展至關重要。經國務院批準，中國互聯(lián)網金融協(xié)會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯(lián)網金融協(xié)會成立的契機，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，并推動形成統(tǒng)一的產品標準、行業(yè)服務標準以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準等，引導互聯(lián)網金融規(guī)范發(fā)展。

篇9

新金融業(yè)的迅速發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，與此同時，互聯(lián)網金融模式也存在著很多缺陷，商業(yè)銀行的安全、穩(wěn)健可以在法律方面彌補對互聯(lián)網金融制度建設的不足。建立健全完善的商業(yè)銀行系統(tǒng)，并將互聯(lián)網金融模式融入其中，可以有效幫助實行互聯(lián)網金融系統(tǒng)。

關鍵詞:

新金融；商業(yè)銀行

一、新金融模式帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)李海燕

近幾年互聯(lián)網發(fā)展迅速，且互聯(lián)網電子商務行業(yè)也得到迅猛發(fā)展，發(fā)展而來的互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)的金融模式以及零銷售模式帶來了前所未有的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網對信息處理、資源配置等影響重大，我國專家提出了互聯(lián)網模式，由于移動支付的產生以及社交網絡的發(fā)展等，產生了互聯(lián)網模式，使得企業(yè)能與不同于商業(yè)銀行直接或間接融資的方式進行融資，電子商務產物和以以電子商務平臺為核心的互聯(lián)網金融產物最顯著的產品就是阿里巴巴。電子商務金融用先進的互聯(lián)網技術，利用電子商務平臺，依托電商平臺消費者和供應商信息，為滿足要求的資金需求方提供資金。金融市場因為數(shù)據(jù)的應用能解決供求雙方的信息問題從而有了新的中介。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢因為道德風險和逆向選擇問題的緩解而削弱，新金融模式以互聯(lián)網為中心，傳統(tǒng)金融模式以商業(yè)銀行為中心，這兩種模式會造成極大的挑戰(zhàn)，金融領域也將得到發(fā)展。

二、比較分析新金融和傳統(tǒng)銀行經營

(一)新金融的優(yōu)處

1、快捷支付清算

互聯(lián)網電子技術是互聯(lián)網金融模式的依靠，又以電商為平臺，聯(lián)系雙方，把傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、支票匯票支付轉變?yōu)榱艘苿又Ц丁ＶЦ秾?、余額寶、財付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動。支付速度因為互聯(lián)網金融模式而提高了。

2、更加合理科學的資源配置

互聯(lián)網收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網絡技術迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時間和空間的限制，而且使得市場范圍更大、更廣?；ヂ?lián)網金融模式在法律規(guī)定范圍內讓市場價格更加公平，也更具競爭性，在此基礎上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學地利用，提高了資源利用率。

3、潛力無限的風險管理

互聯(lián)網金融模式是以高端的信息技術為依托，形成了龐大的數(shù)據(jù)，根據(jù)已有的信息可以計算出對方的信息，由此評估雙方的信用。不斷發(fā)展的互聯(lián)網金融模式不但為合理評估交易雙方的信用提供了依據(jù)，而且降低了企業(yè)的風險。同時也促進了企業(yè)的風險管理，給企業(yè)提供了較大的保障。

(二)新金融模式發(fā)展必須解決的問題

1、難以保證信息安全

互聯(lián)網金融模式本身是以巨多的數(shù)據(jù)為依托，降低時間、交通成本等，幫助交易雙方隨時隨地完成合作。但互聯(lián)網金融模式也是一種大眾模式，網絡信息傳播迅速，且個人信息容易被第三方盜用。為了利益，互聯(lián)網企業(yè)有信息泄露的風險，這樣導致個人信息也存在著極大的隱患。企業(yè)必須在法律許可范圍內，合理經營，保證信息安全。

2、不完善的法律保障

互聯(lián)網金融模式近幾年才得到迅猛發(fā)展，我國對其的管理制度還不是特別完善和健全，存在著很大的風險。為了進一步加強對互聯(lián)網金融模式的管理和控制，國家相應出臺了<網絡交易管理辦法>等各項法律法規(guī)，但這些都只是適用局部的法律。要更好地整頓、規(guī)范互聯(lián)網金融秩序，國家必須盡快完善相關法律體系，制定更加健全的法律法規(guī)。

三、新金融和商業(yè)銀行相融合

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行模式的沖擊更大，其業(yè)務被互聯(lián)網金融瓜分。但互聯(lián)網金融自身的不足，商業(yè)銀行的壟斷模式等，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被互聯(lián)網金融模式代替是不現(xiàn)實的。

(一)聯(lián)通分割的金融市場

近幾年，余額寶、百發(fā)百賺等支付、投資方式的建立使互聯(lián)網金融市場更加豐富，也使得社會小額資金流動更加快速，且這些支付、投資方式面臨的都是中青年群體，這類群體有大量的閑散資金并且他們自身就與互聯(lián)網金融息息相關，互聯(lián)網金融將這些小額資金匯集起來成為巨額財富，體現(xiàn)了互聯(lián)網金融的強大力量。但深受傳統(tǒng)文化影響的中老年群體，他們對余額寶等的不信任、風險的厭惡和對政府的強大信任等因素，他們堅持銀行存款，這些都是互聯(lián)網金融無法消化吸收的“蛋糕”?；ヂ?lián)網金融市場雖然在不斷擴大，但商業(yè)銀行也會占據(jù)著巨大的市場，從而形成金融市場分割局面。互聯(lián)網金融吸收年輕人的大量閑散資金，而商業(yè)銀行吸引中老年人存款。

(二)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對著互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)并不會無動于衷。為了與像支付寶這樣的電商產品競爭，中國各大銀行也逐漸地推出了自己的互聯(lián)網理財產品，例如中國銀行的活期寶，工商的薪金寶等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行學習互聯(lián)網金融優(yōu)勢，以交易方式更便捷、快速等方式提高自身的運行能力。

四、關于新金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的建議

(一)建立健全的制度

現(xiàn)在互聯(lián)網公司和電商平臺推動我國互聯(lián)網金融的發(fā)展。各種互聯(lián)網金融產品出現(xiàn)時，我國政府也要出臺配套的法律法規(guī)去保障互聯(lián)網各環(huán)節(jié)的合法運營，并且利用規(guī)章制度規(guī)范、引導互聯(lián)網金融發(fā)展，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和秩序。

(二)商業(yè)銀行積極轉變，加入互聯(lián)網基因

在互聯(lián)網金融產品的沖擊下，商業(yè)銀行雖采取了一系列措施，拋出銀行版互聯(lián)網金融產品，但明顯趨于劣勢，產品新穎、市場占有率等都不如互聯(lián)網金融產品。因此，商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要結合互聯(lián)網因素并積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，用更加積極的態(tài)度去實現(xiàn)轉變，將互聯(lián)網金融因素與自身實際優(yōu)勢相結合，更好地面對挑戰(zhàn)。

(三)商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)密切合作

商業(yè)銀行要認清互聯(lián)網發(fā)展趨勢，并轉變自身態(tài)度，積極與互聯(lián)網企業(yè)相結合，二者合作共同應對市場，挖掘出能更適合市場，能更好地提高商業(yè)銀行體系效率，提高互聯(lián)網金融發(fā)展的電子產品?；ヂ?lián)網金融產品不斷推陳出新，可以創(chuàng)造新的金融模式，商業(yè)銀行穩(wěn)健運營可作為互聯(lián)網金融發(fā)展的基石，二者相互促進相互競爭，更好地促進我國金融行業(yè)高效、穩(wěn)健地發(fā)現(xiàn)。

作者：李海燕 單位：湖北銀行股份有限公司宜昌分行

參考文獻：

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關鍵詞：互聯(lián)網金融模式 傳統(tǒng)銀行 影響

隨著信息技術的迅速發(fā)展，手機銀行、網上銀行、移動支付等各種金融創(chuàng)新業(yè)務，在人們日常生活中得到了廣泛應用，因此也就逐漸形成一個全新的金融模式，即為互聯(lián)網金融。信息時代互聯(lián)網金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了一定的機遇，同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)，更是促進了傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網金融模式的激烈競爭，本文主要分析互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響。

1.互聯(lián)網金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融模式的對比

1.1互聯(lián)網優(yōu)勢

操作平臺方面的優(yōu)勢。一般情況下，傳統(tǒng)銀行金融模式的多數(shù)業(yè)務主要是客戶到銀行的網店的實體操作，所以在這些金融業(yè)務辦理的過程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營業(yè)網絡點進行辦理。而互聯(lián)網金融模式主要是在互聯(lián)網快速發(fā)展下產生的一種新型的金融模式，其能夠為每一個客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯(lián)網金融商隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，其已經將金融超市開到了各大互聯(lián)網平臺中，這樣客戶就能夠在跨越時間和空間的限制下，實現(xiàn)降低理財成本和財富管理的目標。

信息傳導方面的優(yōu)勢。當傳統(tǒng)銀行獲得投資企業(yè)，尤其是微小的企業(yè)信息成本較高，要花費大量的人力和時間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業(yè)的信息后，金融機構還需要再次對這些信息進行處理，這樣又需要花費時間和精力，另外還會受到人為因素的影響而增加企業(yè)信貸的風險。而在互聯(lián)網金融下，隨著云計算技術和大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網技術的廣泛應用，很多客戶在交易中將會留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯(lián)網金融提供極大的方便。同時在信息處理中，云存儲技術和云計算技術的運用，還能夠有效提高數(shù)據(jù)處理的效率以及儲存的穩(wěn)定性。

支付方式方面的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行支付方式主要是有現(xiàn)金、信用卡以及票據(jù)等，而互聯(lián)網金融模式下的支付方式都是以移動支付方式為基，企業(yè)機構以及個人都能過在銀行的支付中心（超級網銀）實施存款以及證券登記等業(yè)務辦理。同時現(xiàn)金和證券等金融資產的轉移以及支付等業(yè)務都能過互聯(lián)網進行辦理。另外，隨著互聯(lián)網金融模式的發(fā)展，第三方支付業(yè)務的發(fā)展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費用低等優(yōu)點，而且還能夠有效解決小額支付下產生的貸款轉轉不方便等問題，另外，其還可以降低由于信息不對稱而造成的互聯(lián)網交易欺詐風險，進而有效保障了客戶的合法權益。

1.2傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

征信體系方面的優(yōu)勢。征信體系又被稱為是消費者信用信息系統(tǒng)，其主要是為了為信貸機構提供個人信用分析。隨著社會的發(fā)展，征信系統(tǒng)在社會和經濟的發(fā)展占據(jù)著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風險，進而達到維護金融穩(wěn)定的作用，而另一方面對推動社會信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因為征信系統(tǒng)的指標是銀行信貸業(yè)務審核中重要的信息，所以征信系統(tǒng)對銀行的信貸業(yè)務具有極大的幫助。

但是互聯(lián)網金融作為法律規(guī)定的非金融機構其無法加入征信體系中，更不允許使用征信系統(tǒng)中的信息，這就導致互聯(lián)網金融在開展信貸業(yè)務中將會產生諸多的風險，從而導致線上和線下的信息更新和交換受到制約。

傳統(tǒng)銀行具有特殊地位與權力。傳統(tǒng)銀行業(yè)歷史悠久，其在國家相關政策中也具有一定的特權，這些都是互聯(lián)網金融無法取代的。舉例說明，目前傳統(tǒng)銀行體系是現(xiàn)代市場經濟的核心，其在政策的傳導以及市場的調節(jié)具有極大的基礎性作用，只要銀行發(fā)行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統(tǒng)銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯(lián)網金融沒有貨幣的創(chuàng)造功能，所以其不能再市場中流動。互聯(lián)網金融是否可以上述幾個方面突破，不僅取決于技術的支持，另外還取決于社會的認可，更為重要的是監(jiān)管當局的態(tài)度，所以互聯(lián)網是無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的。從上述多方面綜合分析，目前互聯(lián)網金融所采用的交易媒介與傳統(tǒng)銀行沒有區(qū)別，同時互聯(lián)網金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯(lián)網金融只是對傳統(tǒng)銀行的補充和延伸，只是提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)務工作的效率和服務范圍，因此互聯(lián)網金融仍然需要以傳統(tǒng)銀行為基礎。

2.互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

2.1創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，提高在互聯(lián)網金融模式下的適應性

互聯(lián)網金融模式的應用，對銀行金融模式創(chuàng)新帶來了一定機遇，同時也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場競爭帶來了契機。如果能夠將這一模式進行良好的利用，那么在新興業(yè)務上，完全有可能超過發(fā)銀行，從而提高這些中小銀行的市場競爭力。毋庸置疑傳統(tǒng)的銀行業(yè)也會因為互聯(lián)網金融模式所帶來的一系列創(chuàng)新，對其市場競爭格局進行改變。目前已經有一些互聯(lián)網企業(yè)對于其單純的做第三方網絡支付平臺不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數(shù)據(jù)信息積累和信息挖掘優(yōu)勢，將其業(yè)務擴張到信貸、供應鏈等融資領域，這樣也就會和傳統(tǒng)的銀行業(yè)形成競爭模式，甚至還有可能會對銀行物理渠道產生替代作用，從而對傳統(tǒng)銀行經營模式和盈利模式產生影響。

2.2優(yōu)化資源配置，解決微小企業(yè)融資難問題

互聯(lián)網金融企業(yè)不但擁有大數(shù)據(jù)和云計算技術，同時還擁有微貸技術，這些技術能夠幫助企業(yè)對微小企業(yè)和個人客戶的經營行為和信用等級有一個詳細的了解，并且可以針對此構建客戶信息數(shù)據(jù)庫和網絡信用等級。在進行信貸審核過程中，那么其投資者也就可以參考網絡交易和信用記錄進行投資。一旦其貸款對象出現(xiàn)違約問題，企業(yè)則能夠通過網絡平臺對其信息進行搜集和，對其違約成本和投資者風險降低，這些都是互聯(lián)網金融企業(yè)所具有的優(yōu)勢。所以說互聯(lián)網金融企業(yè)能夠對傳統(tǒng)融資方式進行改變，優(yōu)化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺在互聯(lián)網金融中占據(jù)主要地位，其就通過為客戶提供自動支付，賬戶，匯款服務，而改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務。

2.3對銀行業(yè)務渠道進行拓寬

客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務基礎，借助于互聯(lián)網金融模式，可以對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的目標客戶群進行相應的改變，目前中小企業(yè)和個人客戶更傾向于追求多樣化和個性化服務，那么互聯(lián)網在現(xiàn)代新型金融業(yè)務中的參與，更有助于對客戶服務需求進行滿足。因此傳統(tǒng)銀行如果能夠改變其傳統(tǒng)價值實現(xiàn)方式，同時對互聯(lián)網金融模式加大應用，那么不但有助于對其服務快捷性提高，同時還能夠降低其服務成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)模式將因為互聯(lián)網金融發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以以較低的成本提供高速互聯(lián)網服務。

2.4通過價格交易，推動利率市場化發(fā)展

隨著網絡時代的到來，互聯(lián)網金融模式的發(fā)展，其不僅可以客觀有效的反映出市場供求雙方的價格偏好，而且互聯(lián)網金融也是商業(yè)銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯(lián)網金融作為交易平臺對資金借方進行報價，對貸款方可以依據(jù)對流動性以及風險等選擇貸款方向，以實現(xiàn)雙方交易的。但是當前隨著利率市場化的發(fā)展，金融機構不能完全依賴銀行的基準利率指導，而應用在市場中尋找利率基準，這樣傳統(tǒng)銀行就能夠有效在互聯(lián)網金融市場利率的走勢上進行判定客戶群的利率水平。

2.5削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介作用

通俗的講，在金融業(yè)務來往中傳統(tǒng)銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯(lián)網金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網金融將會削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介的作用，進而使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。同時在互聯(lián)網金融模式下，互聯(lián)網企業(yè)為資金供需雙方提供了詳細真實的信息，同時還簡化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進行分析，互聯(lián)網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務。

3.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融模式下的發(fā)展策略

在互聯(lián)網金融到來之際，傳統(tǒng)銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業(yè)銀行積極應對，就可以尋找到自身在互聯(lián)網金融背景下的發(fā)展出路。

3.1完善風險控制機制

在互聯(lián)網金融時代到來后，由于互聯(lián)網金融正處于發(fā)展階段，其仍然存在網絡的虛擬性以及網絡信用身份認證的不確定性等問題，導致互聯(lián)網金融不能形成對接的社會信用體系，這是互聯(lián)網金融存在的最大問題也是最大風險。傳統(tǒng)的銀行可以借這個機會，逐步完善自身的信用評級機制，從而實現(xiàn)銀行風險管理。吸引那些對風險持較為敏感態(tài)度的客戶。同時，要建立和完善網絡金融的風險防范機制，并在此基礎上促進傳統(tǒng)銀行的健康發(fā)展，還需要建立一套新的風險防范體系，以此加快互聯(lián)網金融同商業(yè)銀行的融合進度。

3.2不斷完善反饋機制

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網時代下，要想做到金融創(chuàng)新機制的不斷健全與完善，還應該具備反饋機制，也就是說，必須構建產品創(chuàng)新評價機制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹立起來，堅持“一切為了客戶，一切為客戶服務”的原則，并將綜合效益與市場評價當作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對產品創(chuàng)新實施動態(tài)改進。首先，必須從質量與數(shù)量兩領域，對顧客有效需求力進行辨識與評價，尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力；其次，必須構建產品后評價機制，應該從投產產品后的收入、銷售及客戶反饋等對產品創(chuàng)新效果進行評價；再次，從質量與數(shù)量兩領域，對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后，構建銀行投入產出綜合評價機制，根據(jù)銀行投入產出具體情況判斷市場可持續(xù)性與產品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

3.3轉變管理模式，加強信息技術建設

首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應合理運用先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計信息以及信貸風險管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)構建傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)代化的管理技術平臺，以實現(xiàn)管理模式的轉變。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須加大對客戶隱私保護的管理意識，推行積極有效的措施進行防范，這就需要銀行在日常的管理中強化對員工的思想教育和監(jiān)管培訓工作。定時定期監(jiān)管銀行所存儲的客戶信息，這種監(jiān)管不是走過場，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監(jiān)管辦法，消除客戶信息外漏的情況。

在信息時代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須合理利用現(xiàn)代化信息技術，整合各種數(shù)據(jù)信息，構建人性化市場細分、客戶管理體系，并在數(shù)據(jù)集中的條件下進行深層次數(shù)據(jù)挖掘，把數(shù)據(jù)集中產生的技術優(yōu)勢轉變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)自身的競爭優(yōu)勢。此外，強化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應急處理制度，提升整個金融信息體系的預警、檢測及應急處理功能，促使其實現(xiàn)自我恢復，降低系統(tǒng)的技術風險，確保整個金融業(yè)務體系長時期運行。

4.結語

總之，在互聯(lián)網金融的發(fā)展中，互聯(lián)網金融不僅對傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊，但也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來的機遇，同時在互聯(lián)網金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的，只要傳統(tǒng)銀行積極應對，充分發(fā)揮網絡優(yōu)勢，探索和完善傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網金融背景下合適的經營模式，完全可以在互聯(lián)網金融背景下追求進步，實現(xiàn)雙贏。

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