導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

去年8月份，康佳了智能3D電視云電視8000系列、7000系列和1000系列。從名稱中可以看出，康佳智能電視同時(shí)包括了三大當(dāng)前的熱門概念：3D電視、智能電視和云電視。也許是認(rèn)為主打一個(gè)概念還不夠，康佳將三個(gè)概念集中在一起。不過從體驗(yàn)來看，康佳電視內(nèi)的應(yīng)用數(shù)量非常少，“智商”不高，操作體驗(yàn)一般。所謂的云概念也只是可以聯(lián)網(wǎng)玩應(yīng)用。與國內(nèi)其他的智能電視廠商一樣，康佳也在炒概念，堆砌功能，“忽悠”消費(fèi)者。

而且在營銷策略上，康佳也不高明?？导?000系列主打高端市場(chǎng)，卻將電視版微博作為吸引消費(fèi)者的亮點(diǎn)，讓人無語。用戶為什么要用電視發(fā)微博?顯然用智能手機(jī)更方便快捷?？导阎悄茈娨暤牧硪粋€(gè)特色是推出了所謂自有操作系統(tǒng)OMI，不過操作系統(tǒng)需要第三方應(yīng)用開發(fā)者的支持，缺少了應(yīng)用，康佳的OMI系統(tǒng)只能“敝帚自珍”，沒有“用武之地”了。

不過康佳的產(chǎn)品有一個(gè)亮點(diǎn)，即帶有支付功能。去年11月22日，康佳與中國銀聯(lián)、東方傳媒集團(tuán)在上海聯(lián)合舉行了“智能電視支付合作產(chǎn)品會(huì)”，推出了基于智能電視終端的在線支付系統(tǒng)和應(yīng)用服務(wù)，用戶可通過智能電視終端遙控器進(jìn)行付費(fèi)點(diǎn)播、電視購物等在線支付。

考慮到電視購物的潛力而提前布局電視支付，康佳可以說抓住了盈利的關(guān)鍵點(diǎn)。將來或可以吸引諸如電子商務(wù)網(wǎng)站、賣家等更多合作伙伴，拓展產(chǎn)業(yè)鏈資源，生態(tài)布局有了基礎(chǔ)。

康佳集團(tuán)董事長侯松容也曾表示，未來智能電視的競(jìng)爭(zhēng)也將成為生態(tài)系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)。

但是智能電視普遍存在盈利模式不清晰的問題，互聯(lián)網(wǎng)有三大盈利模式：網(wǎng)絡(luò)廣告、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)游戲，網(wǎng)絡(luò)廣告和網(wǎng)絡(luò)游戲的模式目前都還不適用于智能電視。

國內(nèi)智能電視上的視頻內(nèi)容都是由互聯(lián)網(wǎng)電視七大牌照方提供，內(nèi)容資源有限，而且不少視頻資源在互聯(lián)網(wǎng)上也可以獲得，對(duì)于廣告主來說，廣告投放價(jià)值有限，而且廣告投放的效果也無法監(jiān)測(cè)。由于廣電總局的監(jiān)管，上網(wǎng)看視頻也成為“”，網(wǎng)絡(luò)資源的廣告價(jià)值也大大受限。

網(wǎng)絡(luò)游戲則對(duì)終端有很高的要求，目前智能電視在操控上還相當(dāng)笨拙，即使是一些小游戲，用戶操作也常有不便。所以，在線交易是智能電視最為可行的盈利策略。

篇2

智能時(shí)代體驗(yàn)為王 中信引領(lǐng)“0等待”潮流

近年來，各家商業(yè)銀行都在提升電子銀行的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力，這恰恰是因?yàn)楦餍卸济闇?zhǔn)了未來移動(dòng)支付帶來的廣闊市場(chǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢的《2012～2013年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，預(yù)計(jì)2016年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬億元交易規(guī)模，達(dá)到13583.4億元。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)專家指出，隨著各方面條件成熟，未來幾年，我國手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)或迎來爆發(fā)式增長。

結(jié)合目前成熟的二維碼技術(shù)和手機(jī)銀行技術(shù)，中信銀行開發(fā)了手機(jī)二維碼支付應(yīng)用，并創(chuàng)立自有品牌“異度支付”。據(jù)中信銀行負(fù)責(zé)人介紹，“異度”一詞，源自cyberspace（異度空間）的中文翻譯。“異度支付”除了體現(xiàn)銀行科技力量的強(qiáng)大，更是傳遞一種服務(wù)理念，即在無界的時(shí)間和無限的空間中，通過現(xiàn)實(shí)與虛擬的多種方式，為客戶提供“0”距離的貼心服務(wù)。在“異度支付”這個(gè)體系下，客戶可能并不能看到中信銀行的銀行，但是中信銀行無處不在，無卡支付使整個(gè)支付行為都可以在銀行的概念貨幣支付中進(jìn)行。二維碼支付正是這一理想的體現(xiàn)，它有效地解決了線上線下的融合，使支付不再受物理網(wǎng)點(diǎn)和PC終端的限制，只需掃一掃便可隨時(shí)隨地完成支付操作，為消費(fèi)者帶來快速、便捷的體驗(yàn)。上述負(fù)責(zé)人表示，這不僅是技術(shù)與服務(wù)方式的提升，而是一個(gè)全新生活形態(tài)的實(shí)踐。

目前攜手蘇寧推出線上線下二維碼購物支付計(jì)劃正在積極推進(jìn)中。屆時(shí)消費(fèi)者可使用蘇寧無線APP各種應(yīng)用掃描店內(nèi)和易購網(wǎng)站上的商品二維碼，便可進(jìn)入到HTML5的中信銀行支付頁面，通過首次綁定銀行卡后，輸入密碼即可直接付款。在支付后，消費(fèi)者憑借中信銀行發(fā)送支付完成的動(dòng)態(tài)二維碼憑證，可選擇送貨上門或當(dāng)場(chǎng)拿貨和取發(fā)票，這樣可以為客戶節(jié)省排隊(duì)等待收銀、拿貨的大量時(shí)間。為消費(fèi)者帶來“短消費(fèi)”、“0等待”的消費(fèi)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)升級(jí) 中信銀行發(fā)力突圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國第三方支付平臺(tái)交易量越來越大，涉及的用戶越來越多，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在推動(dòng)金融業(yè)的深刻變革，尤其是對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊，面對(duì)阿里金融、騰訊金融為代表的“新勢(shì)力”兇猛的進(jìn)攻態(tài)勢(shì)，各家銀行開始紛紛施展出全身絕技，要力爭(zhēng)扭轉(zhuǎn)這場(chǎng)硝煙紛飛的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)的局勢(shì)，重奪主動(dòng)權(quán)。

隨著2012年提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的發(fā)展愿景，中信銀行便在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻布局，大展拳腳。

篇3

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣；支付功能；差異對(duì)比；發(fā)展空間

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）03-0079-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.03.17

一、數(shù)字貨幣的概念特征及支付基礎(chǔ)

（一）數(shù)字貨幣的概念

1.理論內(nèi)涵。目前，理論界對(duì)數(shù)字貨幣尚未形成專門的學(xué)術(shù)定義，但對(duì)數(shù)字貨幣基本形成三種認(rèn)識(shí)：一是數(shù)字貨幣等同于電子貨幣；二是數(shù)字貨幣是電子貨幣的一種；三是數(shù)字貨幣是一種獨(dú)立的支付工具[1]。不同的認(rèn)識(shí)源于兩方面原因：一是數(shù)字貨幣是新興事物，且主要是依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而逐步形成的，專業(yè)性和獨(dú)特性使得其被蒙上了一道神秘的“面紗”；二是數(shù)字貨幣早期的理念創(chuàng)立者提供的僅僅是一種全新的思考方式，而技術(shù)的長期價(jià)值讓數(shù)字貨幣展現(xiàn)于世人面前，顯現(xiàn)出其蘊(yùn)藏的巨大能量。

2.實(shí)踐概念。從最早的Bit Gold、B-money等數(shù)字貨幣實(shí)驗(yàn)，到將數(shù)字貨幣概念首次大規(guī)模引入公眾視野的比特幣，顯現(xiàn)出數(shù)字貨幣發(fā)展的速度之快。基于此，數(shù)字貨幣可以定義為依靠密碼技術(shù)來創(chuàng)建、發(fā)行和實(shí)現(xiàn)流通的電子貨幣，它是電子貨幣形式的替代貨幣。目前，流行于世界各國的數(shù)字貨幣有上百種，如比特幣、萊特幣、無限幣、夸克幣、澤塔幣、元寶幣等。

（二）數(shù)字貨幣的主要特征

1.去中心化。與傳統(tǒng)貨幣不同，數(shù)字貨幣的去中心化特征十分突出。一是數(shù)字貨幣運(yùn)行、發(fā)行不依賴于中央銀行、政府、企業(yè)等機(jī)構(gòu)組織的支持或信用擔(dān)保，而是依賴信息技術(shù)、密碼算法、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等來實(shí)現(xiàn)，理論上確保了任何個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府等都不可能操控?cái)?shù)字貨幣總量或制造人為通貨膨脹。以比特幣為例，它的貨幣總量按照預(yù)定設(shè)計(jì)的速率逐年增加，并最終在2140年達(dá)到2100萬個(gè)的上限。二是數(shù)字貨幣沒有一個(gè)集中的發(fā)行方，而是通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的計(jì)算產(chǎn)生，理論上任何人在任何時(shí)間、地點(diǎn)都可以參與制造數(shù)字貨幣，如比特幣每10分鐘向網(wǎng)絡(luò)中釋放50個(gè)（后調(diào)整為25個(gè)），并逐步減半。

2.匿名性強(qiáng)。不同于以法定貨幣為基礎(chǔ)的電子交易時(shí)身份的驗(yàn)證，數(shù)字貨幣具有較強(qiáng)的匿名性特征[2]。一是數(shù)字貨幣交易可以在購買初期就實(shí)現(xiàn)匿名，用戶僅需提供資金或通過信用卡就可以購買數(shù)字貨幣，交易過程中較少涉及到用戶的身份信息。二是數(shù)字貨幣的匿名性還在于其有不同于傳統(tǒng)電子交易的替代支付方式，使得整個(gè)交易過程中外人無法辨認(rèn)用戶身份信息。如在Ukash支付平臺(tái)，用戶申請(qǐng)時(shí)不需擁有銀行卡或賬戶，也不需要注冊(cè)和提供任何個(gè)人信息，即可將現(xiàn)金兌換成19位編碼的代金券，在所有支持Ukash支付系統(tǒng)的國際網(wǎng)站上均可以使用，較好地實(shí)現(xiàn)了數(shù)字貨幣交易過程的匿名性。

3.支付便捷。數(shù)字貨幣不受時(shí)間和空間的限制，能夠快捷方便且低成本的實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外資金的快速轉(zhuǎn)移，整個(gè)支付過程更加便捷有效。以貨幣跨境轉(zhuǎn)匯為例，傳統(tǒng)貨幣轉(zhuǎn)匯境外需要通過銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行較為復(fù)雜的手續(xù)，如金融電信協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)識(shí)別碼、特定收款地的國際銀行賬戶號(hào)碼等，同時(shí)，完成整個(gè)資金轉(zhuǎn)移過程耗時(shí)較長，一般為1-8個(gè)工作日，并且需要支付較高的手續(xù)費(fèi)；而數(shù)字貨幣則能實(shí)現(xiàn)境外轉(zhuǎn)匯的低成本便捷化服務(wù)，如通過Paypal辦理境外轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)時(shí)，可以在接受支付命令后即時(shí)將轉(zhuǎn)匯金額記入到收款人的Paypal賬戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交易的即時(shí)性。

（三）數(shù)字貨幣的支付基礎(chǔ)

數(shù)字貨幣依托信息技術(shù)構(gòu)建了分布式價(jià)值傳導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)，形成新型的支付網(wǎng)絡(luò)――分布式支付系統(tǒng)（見圖1）。整個(gè)分布式支付系統(tǒng)中存在數(shù)量不定的支付節(jié)點(diǎn)，用于交易、支付等信息的存儲(chǔ)維護(hù)，并形成公開、透明、無法偽造“區(qū)塊鏈”，促使支付交易不依賴第三方中介機(jī)構(gòu)順利實(shí)施[3]。

1.技術(shù)層面。數(shù)字貨幣是依托于區(qū)塊鏈技術(shù)完成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳輸，并以區(qū)塊的形式記錄全網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的所有交易行為，確保不會(huì)發(fā)生重復(fù)支付和虛假支付的情況。一是數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈?zhǔn)且跃薮蟮倪\(yùn)算力和維護(hù)成本為代價(jià)，在互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)建一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)源，沒有中心化的概念，能夠被各個(gè)行業(yè)所應(yīng)用；二是分布式支付網(wǎng)絡(luò)體系中，單一支付節(jié)點(diǎn)完成交易有效性的初步確認(rèn)，再經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)傳播獲取認(rèn)可后，最終確定交易的有效性。這其中，由于數(shù)字貨幣的固有屬性和信息技術(shù)特征，能夠保障交易雙方的隱蔽性，且可以避免重復(fù)支付和虛假支付的情況。

2.應(yīng)用層面。數(shù)字貨幣以算法來模擬貨幣，突破法幣增發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域局限，且能夠有效解決跨境支付的便捷性，實(shí)現(xiàn)交易的無摩擦支付。一是數(shù)字貨幣通過互聯(lián)網(wǎng)避免了來自傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)與國家邊界的資金轉(zhuǎn)移障礙。一方面，傳統(tǒng)跨境支付需要經(jīng)過多個(gè)機(jī)構(gòu)，且交易數(shù)據(jù)會(huì)被記錄下來，而數(shù)字貨幣則只需通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易確認(rèn)即可，不經(jīng)過任何第三方機(jī)構(gòu)，也不會(huì)形成任何資金跨境交易記錄；另一方面，法幣的使用面臨現(xiàn)金額度、地理區(qū)域等的限制，而數(shù)字貨幣則突破了這些障礙，能夠在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)無障礙轉(zhuǎn)移流通。二是數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)了無摩擦支付，提升了資金跨境支付與轉(zhuǎn)移效率的同時(shí)，降低了資金跨境支付與轉(zhuǎn)移的成本。這一點(diǎn)，由數(shù)字貨幣支付便捷的屬性特征就可以很好的說明，跨國貿(mào)易、跨境支付為數(shù)字貨幣支付提供了應(yīng)用場(chǎng)景和發(fā)展空間。

二、數(shù)字貨幣在支付領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)最早可以追溯到Bit Gold、B-money等，伴隨時(shí)間的推移，尤其是比特幣引起全球的廣泛關(guān)注，數(shù)字貨幣發(fā)展更加迅速?；跀?shù)字貨幣交易屬性來看，數(shù)字貨幣在支付領(lǐng)域發(fā)展呈現(xiàn)出新狀況。

（一）支付應(yīng)用更加廣泛

近年來，數(shù)字貨幣在全球及我國越來越受到關(guān)注，支付應(yīng)用更加廣泛。一是從使用者來看，企業(yè)支持?jǐn)?shù)字貨幣支付應(yīng)用的有所增加，以比特幣為例，2014年，微軟（Microsoft）、戴爾（Dell）、維基百科、旅行服務(wù)網(wǎng)站Expedia、假日酒店、英國電商Cex、美國在線電商Tiger Direct、法國連鎖零售商Monoprix等數(shù)以萬計(jì)商家開始嘗試采用比特幣支付。二是從供給方來看，國內(nèi)參與數(shù)字貨幣支付事業(yè)的創(chuàng)業(yè)者增加，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)支付平臺(tái)大約有10家（見表1），其中，以GemPay、YardPay發(fā)展最為迅速，二者數(shù)字貨幣（比特幣）的支付量提升也較為明顯。

（二）平臺(tái)功能日益完善

伴隨數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展，其支付平臺(tái)的功能也在不斷的完善，促使商家、客戶更加容易的接受和使用數(shù)字貨幣進(jìn)行支付。一是多個(gè)數(shù)字貨幣平臺(tái)的業(yè)務(wù)推廣和應(yīng)用，豐富了數(shù)字貨幣支付平臺(tái)的功能。如Coinbase可以提供錢包支付、交易匯兌、安全存儲(chǔ)等業(yè)務(wù)；Blockchain.info是全球最大的比特幣錢包和區(qū)塊信息查詢網(wǎng)站；比特幣ATM機(jī)的推出使用等。二是輔助的推陳出新，提升了商家、客戶對(duì)數(shù)字貨幣支付的認(rèn)可度和使用度。如數(shù)字貨幣支付平臺(tái)GoCoin推出電子郵件和短信賬單功能，商家可以通過GoCoin平臺(tái)的電子郵件和短信賬單功能創(chuàng)建發(fā)票進(jìn)行支付，與此同時(shí)，短信賬單可以為客戶提供實(shí)時(shí)查看他們賬單信息的鏈接，便利客戶對(duì)信息的掌握和了解。

（三）平臺(tái)融資數(shù)量增加

數(shù)字貨幣的廣泛關(guān)注度以及業(yè)務(wù)拓展的空間性，為數(shù)字貨幣支付平臺(tái)贏得了資本的青睞，這一點(diǎn)在國外發(fā)展較為成熟的數(shù)字貨幣支付平臺(tái)融資上尤為明顯。根據(jù)《2014年國內(nèi)數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)顯示，2014年比特幣錢包和支付的融資額占到數(shù)字行業(yè)全部融資額的40%左右。其中，比特幣OnChain的錢包服務(wù)商Blockchain.info獲得融資3050萬美元；比特幣支付處理商BitPay獲得融資3000萬美元；比特幣支付處理商獲得融資1450萬美元；多重簽名BitGo獲得融資1200萬美元。

（四）監(jiān)管爭(zhēng)議依然不斷

有鑒于數(shù)字貨幣的各類風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管的缺失，各國對(duì)數(shù)字貨幣的監(jiān)管態(tài)度、策略存在較大的爭(zhēng)議。具體包括四類：一是全面禁止型。以泰國、俄羅斯、臺(tái)灣等為代表的國家和地區(qū)，明確表示了對(duì)數(shù)字貨幣（比特幣）的抵制和封殺，不承認(rèn)數(shù)字貨幣且不得在境內(nèi)進(jìn)行支付等一切行為[4]。二是積極支持型。以巴西、韓國、肯尼亞等為代表的國家和地區(qū)，對(duì)數(shù)字貨幣（比特幣）的發(fā)展采取“友好”政策，積極支持其發(fā)展。三是審慎觀望型。由于缺乏對(duì)比特幣行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管規(guī)則，部分國家對(duì)比特幣發(fā)展采取審慎觀望的態(tài)度，如日本、印度等。四是適度監(jiān)管型。部分國家和地區(qū)對(duì)比特幣監(jiān)管進(jìn)行積極探索，采取適當(dāng)監(jiān)管策略。如歐盟、德國、法國著重對(duì)數(shù)字貨幣（比特幣）的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)警告和提示；澳大利亞、新加坡、西班牙則利用現(xiàn)有的稅法、電子支付法等對(duì)數(shù)字貨幣（比特幣）的發(fā)展進(jìn)行約束管理；美國則是主張推動(dòng)立法監(jiān)管的，加利福尼亞、紐約先后出臺(tái)AB-129法案、“BitLicense”法案對(duì)數(shù)字貨幣（比特幣）進(jìn)行立法的監(jiān)管。

三、數(shù)字貨幣支付與各類支付的比較

（一）數(shù)字貨幣支付與傳統(tǒng)支付的差異

數(shù)字貨幣以分布式支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，試圖構(gòu)建一個(gè)完全開放的支付體系，與傳統(tǒng)支付的差異性較為明顯（見表2）。

1.支付系統(tǒng)。數(shù)字貨幣支付是基于一個(gè)完全開放的系統(tǒng)平臺(tái)運(yùn)作，能夠在全球范圍進(jìn)行支付，不受時(shí)間、區(qū)域的限制；傳統(tǒng)支付是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行，支付行為多以境內(nèi)為主，且易受時(shí)間和空間的限制，不提供全天候、跨境的一些支付服務(wù)。

2.交易媒介。從流轉(zhuǎn)媒介來看，數(shù)字貨幣支付是利用信息技術(shù)以數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付，而傳統(tǒng)支付是通過現(xiàn)金、票據(jù)、銀行卡等物理實(shí)體流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付；從支付媒介來看，數(shù)字貨幣支付以最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)支付則是傳統(tǒng)的通信媒介。

3.支付效率。數(shù)字貨幣支付流程較為簡(jiǎn)單，用戶只需要一臺(tái)連接網(wǎng)絡(luò)的PC機(jī)，就能夠方便、快捷、高效的完成支付行為；而傳統(tǒng)的支付受限時(shí)間、空間以及操作流程等多重限制，難以實(shí)時(shí)完成資金支付流轉(zhuǎn)，尤其是應(yīng)對(duì)跨境交易和支付的時(shí)候。以比特幣跨境支付為例，它可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，而使用Visa、Master等支付工具則需要1-3天甚至更長的時(shí)間才能到賬，同時(shí)，在提現(xiàn)時(shí)間上比特幣也有優(yōu)越性，能夠從5-7天縮短到2-3天。

4.支付成本。數(shù)字貨幣支付的流程簡(jiǎn)單化、操作便捷化以及支付的實(shí)時(shí)性、跨區(qū)域等特征，使得數(shù)字貨幣的運(yùn)作成本、交易成本等都比較低，因此，整個(gè)支付成本也會(huì)相應(yīng)大幅的降低。對(duì)應(yīng)地，傳統(tǒng)支付由于依賴傳統(tǒng)銀行及支付網(wǎng)絡(luò)，需要繳納由銀行及其他支付網(wǎng)絡(luò)收取的跨境費(fèi)，支付成本相對(duì)較高。仍以比特幣跨境支付來看，發(fā)送比特幣只需要支付0.001個(gè)比特幣（折合人民幣僅需幾毛錢，且與支付額度大小無關(guān)），而使用Visa、Master等則需要支付總金額5～8%的高額手續(xù)費(fèi)。

（二）數(shù)字貨幣支付與網(wǎng)絡(luò)支付的差異

網(wǎng)絡(luò)支付尤其是第三方支付的興起與發(fā)展，是現(xiàn)代支付體系的一個(gè)重要補(bǔ)充，其在支付體系、交易媒介、支付效率等方面有著傳統(tǒng)支付不可比擬的優(yōu)越性，某些屬性特征與數(shù)字貨幣支付較為相似。對(duì)比來看，數(shù)字貨幣支付與網(wǎng)絡(luò)支付最大的差異集中在兩個(gè)方面：支付成本與跨境支付。

1.支付成本。數(shù)字貨幣通過互聯(lián)網(wǎng)繞開某些來自傳統(tǒng)銀行體系與國家邊界的資金流動(dòng)障礙，尤其是在進(jìn)行跨境貿(mào)易的時(shí)候，資金劃撥與支付僅承擔(dān)少量的費(fèi)用，潛在地為商家與客戶節(jié)省手續(xù)費(fèi)。反觀網(wǎng)絡(luò)支付，盡管相較傳統(tǒng)支付已經(jīng)節(jié)約了很大的支付成本，但費(fèi)用的節(jié)省相對(duì)有限（見表3）。

2.跨境支付。2013年國家外匯管理局下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見”）后，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付開始試點(diǎn)，允許參加試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)集中為電子商務(wù)客戶辦理跨境收匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)，一定程度上推動(dòng)了跨境業(yè)務(wù)支付，但《指導(dǎo)意見》同時(shí)對(duì)跨境業(yè)務(wù)范圍、交易金額等做出了規(guī)定和限制。但數(shù)字貨幣支付則不受時(shí)間、區(qū)域、金額的限制，能夠?qū)崟r(shí)完成跨國貿(mào)易和跨境支付，顯示出其在跨境支付的優(yōu)越性。

四、對(duì)數(shù)字貨幣支付功能發(fā)展的幾點(diǎn)思考

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)推動(dòng)了支付體系的創(chuàng)新發(fā)展，在國際貿(mào)易、跨境支付等方面尤其有優(yōu)勢(shì)，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)快速實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)價(jià)值的交換，未來擁有較大的發(fā)展空間。但推動(dòng)數(shù)字貨幣及其支付功能發(fā)展需要強(qiáng)有力條件支撐，我們認(rèn)為需要從如下幾個(gè)方面進(jìn)行思考和探討。

（一）數(shù)字貨幣的穩(wěn)定性：如何保持

數(shù)字貨幣匯率不穩(wěn)定、幣值波動(dòng)大，是數(shù)字貨幣支付功能規(guī)模化實(shí)現(xiàn)的最大障礙。幣值的不穩(wěn)定既會(huì)影響消費(fèi)者持有數(shù)字貨幣的信心也容易造成交易中的某方出現(xiàn)“隱性”損失，而這些都會(huì)最終影響數(shù)字貨幣支付功能的實(shí)現(xiàn)及推廣。

從支付功能實(shí)現(xiàn)的角度來看，保持?jǐn)?shù)字貨幣幣值穩(wěn)定可以循著三個(gè)思路：一是短期內(nèi)可以考慮“幣值鎖定”模式，即在交易過程中以與交易額（數(shù)字貨幣）等值的法幣來對(duì)幣值進(jìn)行鎖定，以此來維護(hù)交易過程中因數(shù)字貨幣幣值波動(dòng)給賣家造成的經(jīng)濟(jì)損失（見圖2）。二是中期內(nèi)構(gòu)建數(shù)字貨幣消費(fèi)“生態(tài)圈”，奠定數(shù)字貨幣支付的基礎(chǔ)。數(shù)字貨幣支付是服務(wù)于數(shù)字消費(fèi)的，沒有消費(fèi)的支付是虛假的、無基礎(chǔ)的，由此，打造如同“淘寶+支付寶”運(yùn)作模式的“跨境電商+數(shù)字貨幣”模式，將數(shù)字貨幣支付應(yīng)用到真實(shí)支付場(chǎng)景，形成“貨幣―支付―消費(fèi)”的生態(tài)圈。三是長期來看需要探索對(duì)數(shù)字貨幣的立法監(jiān)管，從規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及金融犯罪等方面對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)數(shù)字貨幣的相對(duì)穩(wěn)定性，保障數(shù)字貨幣作為一種支付手段有效運(yùn)行。

注：N表示買家交易確認(rèn)時(shí)數(shù)字貨幣，M表示賣家收款時(shí)數(shù)字貨幣，X表示兩種情況下的等值法幣數(shù)量。

（二）數(shù)字貨幣成本優(yōu)勢(shì)：如何延續(xù)

前文分析顯示，數(shù)字貨幣支付的突出優(yōu)勢(shì)之一在于支付成本較低，但伴隨監(jiān)管的強(qiáng)化、經(jīng)營的推進(jìn)以及外界的競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)字貨幣的成本優(yōu)勢(shì)能否延續(xù)值得關(guān)注。一是監(jiān)管的強(qiáng)化會(huì)增加數(shù)字貨幣的經(jīng)營成本，這部分成本將會(huì)被分?jǐn)偟接脩羯砩?；二是?shù)字貨幣與傳統(tǒng)支付的成本累積過程與階段不同，未來可能會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)管理成本和經(jīng)營成本的增加，增長的成本也將會(huì)分?jǐn)偟缴碳一蛘哂脩羯砩?；三是傳統(tǒng)支付面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力，也可能會(huì)降低收費(fèi)或者吸收數(shù)字貨幣的技術(shù)，數(shù)字貨幣成本優(yōu)勢(shì)會(huì)被縮小。

不可否認(rèn)，成本優(yōu)勢(shì)為數(shù)字貨幣的推廣使用帶來契機(jī)，中短期來看這一優(yōu)勢(shì)還是會(huì)顯現(xiàn)，但長期來看，成本優(yōu)勢(shì)將不再是數(shù)字貨幣的“專美”，因此，從發(fā)展持續(xù)性來看，數(shù)字貨幣未來發(fā)展不能“偏安一隅”，除了拓展和發(fā)揮信息技術(shù)帶來的成本、效率、時(shí)空等優(yōu)勢(shì)以外，還需要構(gòu)建更加匹配數(shù)字貨幣發(fā)展的戰(zhàn)略理念，與支付系統(tǒng)中的同行“合作競(jìng)爭(zhēng)”，應(yīng)對(duì)來自銀行、支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）數(shù)字貨幣支付應(yīng)用：如何推廣

數(shù)字貨幣支付應(yīng)用依賴于用戶群，用戶數(shù)量的多少?zèng)Q定數(shù)字貨幣支付能否持續(xù)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球最大的兩家比特幣錢包公司Blockchain.info、Coinbase擁有用戶約600萬，而這得益于國外對(duì)比特幣的合規(guī)建設(shè)和立法監(jiān)管。比較來看，國內(nèi)比特幣支付生態(tài)環(huán)境相對(duì)匱乏，用戶群體和數(shù)量相對(duì)有限，一方面，比特幣還是一個(gè)小眾概念，一般人尚難以理解，接受度也不高；另一方面，受幣值波動(dòng)、政策不明確等影響，公眾對(duì)比特幣的認(rèn)知上還存在一定的誤區(qū)。

有鑒于此，推廣數(shù)字貨幣及其支付應(yīng)用將成為數(shù)字貨幣相關(guān)平臺(tái)（公司）一個(gè)重要的工作內(nèi)容。一是相關(guān)平臺(tái)（公司）需要投入一定的人力、物力對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行宣講、介紹，讓普通大眾對(duì)數(shù)字貨幣有更多的了解和認(rèn)識(shí)，提升對(duì)數(shù)字貨幣的接受度。二是挖掘數(shù)字貨幣在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用場(chǎng)景，重點(diǎn)關(guān)注支付應(yīng)用環(huán)境，探索推進(jìn)數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展。

（四）數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)防控：如何監(jiān)管

數(shù)字貨幣潛在的風(fēng)險(xiǎn)伴隨其應(yīng)用逐步顯現(xiàn)出來，如幣值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)的暴露既不利于數(shù)字貨幣發(fā)展，又對(duì)社會(huì)金融秩序造成影響。首先，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生使得部分國家對(duì)數(shù)字貨幣采取“堵截”或“全面禁止”的監(jiān)管策略，不利于數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用。其次，風(fēng)險(xiǎn)不確定性使得社會(huì)大眾對(duì)于數(shù)字貨幣的應(yīng)用態(tài)度較為謹(jǐn)慎，持有或利用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易、支付等行為也會(huì)減少。最后，數(shù)字貨幣的潛在風(fēng)險(xiǎn)還容易引發(fā)社會(huì)金融秩序的不穩(wěn)定，如利用數(shù)字貨幣洗錢犯罪、數(shù)字貨幣幣值的暴漲暴跌等。

基于風(fēng)險(xiǎn)防控及發(fā)展視角來看，有效的監(jiān)管對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)展應(yīng)用十分必要。一是借鑒國際上有效監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如美國加利福尼亞的“AB-129”法案、紐約的“BitLicense”法案，以及新加坡、澳大利亞的稅收政策等，結(jié)合國內(nèi)數(shù)字貨幣發(fā)展實(shí)際情況，適時(shí)完善我國數(shù)字貨幣立法監(jiān)管路徑和體系。二是監(jiān)管體系構(gòu)建方面，可以考慮將數(shù)字貨幣納入相對(duì)成熟的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，如將數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)納入到互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)交易平臺(tái)管理辦法。

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篇4

支付制度本質(zhì)上是一個(gè)“合同”，所以醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度首先是一種法律契約關(guān)系，涉及到支付方、服務(wù)供給方、服務(wù)需求方三方當(dāng)事人，是三方當(dāng)事人簽訂的醫(yī)療合同買賣條約，并按照合同約定的條款履行各自的權(quán)利和義務(wù)。醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度作為“契約”不是只有支付方法的簡(jiǎn)單描述，而是包括諸多約束交易當(dāng)事人的條款，比如醫(yī)療服務(wù)需求方先支付什么、醫(yī)療服務(wù)供給方提供什么、醫(yī)療保險(xiǎn)支付方的支付條件有哪些、支付報(bào)酬的時(shí)間、違反約定的處罰措施等。同時(shí)，支付制度又是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，醫(yī)療服務(wù)的需求方通過向支付方交納保費(fèi)形成醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)因病獲得符合該契約的相應(yīng)醫(yī)療服務(wù)時(shí)，支付方將按照支付合同向患者進(jìn)行部分或全部的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償［2］。支付制度牽扯到三方當(dāng)事人的共同利益，并且醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度不是社會(huì)救助，所以醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度必須符合保險(xiǎn)合同條款和規(guī)范，堅(jiān)持以收定支、量入為出的原則，堅(jiān)持有限支付的原則，堅(jiān)持權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則。

2支付制度的“控制理論”分析

目前，我國多種醫(yī)療支付制度并存。傳統(tǒng)的分析方法是從“保障”的視角，用控制理論對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度展開分析，即認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度的關(guān)鍵是有效控制醫(yī)療服務(wù)供給方和醫(yī)療服務(wù)需求方的投機(jī)行為，從而有效控制醫(yī)療成本［3］。但是我們對(duì)按實(shí)際成本支付和按人頭支付的醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度進(jìn)行剖析，會(huì)發(fā)現(xiàn)不同支付制度對(duì)醫(yī)療服務(wù)供給方的策略引導(dǎo)不同。若支付方式傾向于按實(shí)際成本支付，那么醫(yī)療服務(wù)供給方提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)不會(huì)降低其收入，所以該支付制度條件下服務(wù)質(zhì)量比較有保證，通常不會(huì)拒收病情嚴(yán)重患者，但弊端就是醫(yī)療供給方就沒有動(dòng)力去控制成本，并且醫(yī)療服務(wù)需求方選擇過度醫(yī)療的概率也比較高。若是按照人頭收費(fèi)，優(yōu)勢(shì)是服務(wù)供給方控制成本的動(dòng)力較大，但其服務(wù)質(zhì)量則不好控制，供給方是在保證利潤的前提下進(jìn)行服務(wù)供給，病情嚴(yán)重的患者被拒絕治療的概率就變大。所以，就控制效果而言，不同種類的醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度常常是顧此失彼的，很難取得全面較好的效果。可見我們用以往的控制理論來分析制度的選擇問題是牽強(qiáng)的。目前，世界各國的醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)選擇適合的醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度，情況不盡相同，但多種支付制度并存是一個(gè)普遍現(xiàn)象。比如在德國，對(duì)醫(yī)院和門診實(shí)行總額預(yù)算，實(shí)際支付時(shí)是在總額預(yù)算的限度下實(shí)行按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)；在加拿大對(duì)醫(yī)院的支付是總額預(yù)算，對(duì)初級(jí)社區(qū)全科醫(yī)生和保健醫(yī)生是按照人頭付費(fèi)；在匈牙利，對(duì)醫(yī)院的支付是按病種，對(duì)初級(jí)社區(qū)全科醫(yī)生和保健醫(yī)生是按照服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)［4］。

3支付制度的“契約理論”分析

縱觀支付制度的發(fā)展歷史，很多支付制度是醫(yī)療供給方首先提議并逐步發(fā)展成熟的，比如美國MHO就提出按人頭付費(fèi)。按照控制理論如果支付制度是以控制為目的，是以控制醫(yī)療供給方投機(jī)行為為初衷的話，醫(yī)療供給方對(duì)支付制度應(yīng)該是避之而無不及，而不是這種積極的態(tài)度。所以，支付制度的選擇其控制意義應(yīng)該只是其中一個(gè)方面，除此之外還應(yīng)該有更加重要的因素影響著支付制度的選擇［5］。綜上所述并通過對(duì)不同支付制度的比較，總額預(yù)算和按相對(duì)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)付費(fèi)總體上來講在服務(wù)質(zhì)量、費(fèi)用控制具有一定優(yōu)勢(shì)，但問題是為什么這幾項(xiàng)支付制度沒有成功替代其他支付制度，而是和其他支付制度并存呢？事實(shí)上，雖然按相對(duì)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)付費(fèi)總體上取得了顯著的成果，但引入該種醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度的國家至今未超過半數(shù)，且運(yùn)行成熟的國家并不多?？梢娢覀冇靡酝目刂评碚搧矸治鲋贫鹊倪x擇問題是乏力的，制度的選擇并非只是一個(gè)技術(shù)層面的問題，而是技術(shù)外的某些因素更深刻地影響著制度的選擇。變換角度來理解支付制度，退出保障視角的支付制度選擇分析，重新審視制度的選擇過程就顯得尤為必要。本文試圖從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析醫(yī)療支付制度的選擇問題。契約，亦被稱為合約，是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念之一。契約理論的一個(gè)定律的核心思想是：產(chǎn)權(quán)制度一旦界定，我們面臨多個(gè)可以選擇的契約，最終獲勝的一定是交易費(fèi)用最小的契約安排或契約安排之和。交易費(fèi)用也是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念，交易費(fèi)用分為兩個(gè)部分，一是事先的交易費(fèi)用，即為簽訂契約、規(guī)定交易雙方責(zé)任和雙方的權(quán)利所花費(fèi)的費(fèi)用；二是事后的交易費(fèi)用，即簽訂契約后，為解決契約本身所存在的問題，包括從改變契約、監(jiān)督企業(yè)執(zhí)行到退出契約等所花費(fèi)的費(fèi)用［6］。威廉姆斯對(duì)交易費(fèi)用所涵蓋的范圍進(jìn)行了研究，并嘗試對(duì)交易費(fèi)用進(jìn)行計(jì)量。他認(rèn)為“更為具體地講，交易費(fèi)用包括度量、界定和保證產(chǎn)權(quán)（即提供交易條件）的費(fèi)用，發(fā)現(xiàn)交易對(duì)象和交易價(jià)格的費(fèi)用，討價(jià)還價(jià)的費(fèi)用，訂立交易合約的費(fèi)用，執(zhí)行交易合約的費(fèi)用，監(jiān)督違約行為并對(duì)之制裁的費(fèi)用，維護(hù)交易秩序的費(fèi)用，等等?！焙?jiǎn)而言之，一種醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度所對(duì)應(yīng)的交易費(fèi)用就是除了支付方直接對(duì)醫(yī)療服務(wù)的報(bào)酬之外而發(fā)生的其他一切費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度作為一種契約，受到產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用的雙重制約，該制約條件若發(fā)生變化，則制度選擇就會(huì)發(fā)生變化。如果產(chǎn)權(quán)界定不清晰，那么交易雙方的收益就不明確，權(quán)利義務(wù)就變得模糊，這樣必然導(dǎo)致該制度的低效率，這就要求合同當(dāng)事人重新界定受益范圍，達(dá)到產(chǎn)權(quán)清晰。醫(yī)療支付制度首先要做到確保醫(yī)療服務(wù)需求方的健康權(quán)和醫(yī)療服務(wù)供給方的剩余索取權(quán)，但是人事限制、準(zhǔn)入控制、價(jià)格管制等都會(huì)模糊產(chǎn)權(quán)的邊界，于是就會(huì)存在理論上很好的一種支付制度而現(xiàn)實(shí)中難以取得較好效果。這也給出了政府規(guī)制的方向，清晰產(chǎn)權(quán)的政府規(guī)制才是市場(chǎng)需要的，有利于支付制度的優(yōu)化。如果產(chǎn)權(quán)的界定是清晰的，那么影響支付制度選擇的就是交易費(fèi)用了。在完全信息下交易費(fèi)用不存在，如果醫(yī)療服務(wù)供需雙方對(duì)患者身體情況了如指掌，醫(yī)療費(fèi)用支付方對(duì)醫(yī)療服務(wù)過程一清二楚，醫(yī)療服務(wù)的收益狀況清晰可見，那么支付制度的變化不會(huì)影響經(jīng)濟(jì)效率，按照科斯定理就是在交易費(fèi)用為零的情況下只要產(chǎn)權(quán)是清晰的，任何制度安排都會(huì)實(shí)現(xiàn)同樣的經(jīng)濟(jì)效率。但是在現(xiàn)實(shí)的世界中信息是不對(duì)稱的，交易費(fèi)用并不為零，道德風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)會(huì)主義行為和逆向選擇普遍存在。這些因素又導(dǎo)致醫(yī)療活動(dòng)中的利益歸屬不夠明了，比如投保人到底能夠獲得什么樣子的醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療供給方對(duì)于同樣病癥的兩個(gè)病人提供了同樣質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)而病人康復(fù)狀況并不相同或者治愈相同的疾病醫(yī)療供給方的成本核算差異極大；醫(yī)療費(fèi)用支付方支付同樣的費(fèi)用不代表就能對(duì)應(yīng)一樣的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療服務(wù)的需求方和供給方之間存在著委托—關(guān)系，醫(yī)療服務(wù)需求方無法自行消費(fèi)，必須通過醫(yī)生獲得醫(yī)療服務(wù)，一般患者并不具備足夠的知識(shí)和能力來選擇、辨別符合需求的醫(yī)療服務(wù)［7］。醫(yī)療服務(wù)供給方既不能完全獲知病人身體狀況也不可能完全忽視自身利益，所以注定不會(huì)是一個(gè)好的人。這就需要對(duì)支付制度這一契約進(jìn)行精細(xì)化的特征規(guī)定和測(cè)量，于是就產(chǎn)生了按項(xiàng)目付費(fèi)、按人頭付費(fèi)、按服務(wù)人次付費(fèi)等帶有計(jì)量單位的支付方式。一個(gè)合同中可以測(cè)量的要素僅僅是一部分，合同中的相當(dāng)一部分是無法被測(cè)量的。準(zhǔn)確測(cè)量需要成本，我們稱之為測(cè)量費(fèi)用，那些不能被測(cè)量的部分依然需要成本即監(jiān)督費(fèi)用，測(cè)量成本和監(jiān)督成本之和就是我們講的交易費(fèi)用。那么很簡(jiǎn)單，一項(xiàng)支付制度對(duì)應(yīng)的合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)易于計(jì)算并且便于監(jiān)督，那么該項(xiàng)支付制度對(duì)應(yīng)的交易費(fèi)用就低，長遠(yuǎn)來看就是一項(xiàng)好的制度。

4醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度的發(fā)展趨勢(shì)

篇5

論文摘要: 作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介的第三方支付，為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。本文介紹了第三方支付的概念、流程和特點(diǎn)，探討其目前在我國存在的問題。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來使得電子商務(wù)成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點(diǎn)大打折扣，而第三方交易平臺(tái)正是滿足了這一要求而應(yīng)運(yùn)而生。

一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

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關(guān)鍵詞：第三方支付；消費(fèi)者；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F384 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）013-000-01

一、第三方支付的概念

第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。這個(gè)概念指出第三方支付是一個(gè)交易支持平臺(tái)，是獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)，為買賣雙方提供貨幣支付，資金清算等服務(wù)而形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。當(dāng)消費(fèi)者與商家達(dá)成購買協(xié)議后，利用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行付款，由平臺(tái)通知商家貨款到帳、要求商家發(fā)貨；消費(fèi)者收到貨物后確認(rèn)付款，平臺(tái)再將貨款轉(zhuǎn)至賣家的支付模式。

二、我國第三方支付中消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)分析

由于互聯(lián)網(wǎng)支付的虛擬性、復(fù)雜性，使消費(fèi)者面臨諸多消費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)。

1.支付平臺(tái)滯留大量資金給消費(fèi)者帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)

客戶備付金，是指支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。它含兩個(gè)部分，一是由客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的資金，這部分也稱為賬戶余額；二是由支付機(jī)構(gòu)代收代付的資金，這部分也稱為沉淀資金。

由于第三方支付的特點(diǎn)，平臺(tái)上必然留存大量的客戶備付金。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的規(guī)定，備付金屬于客戶，支付機(jī)構(gòu)不得挪用；但對(duì)于備付金的利息歸屬，即孽息的歸屬，卻沒有明確的規(guī)定。目前，各支付平臺(tái)明確的做法是孽息不屬于客戶。正是因?yàn)榱⒎ǖ娜笔?，才?dǎo)致第三方機(jī)構(gòu)對(duì)客戶利息的侵吞。此外，有些支付機(jī)構(gòu)，違反監(jiān)管要求，私自挪用客戶備付金，導(dǎo)致廣大消費(fèi)者無法正常消費(fèi)，甚至無法收回賬戶余額的事件。

2.消費(fèi)者敏感信息泄露問題

敏感信息是指消費(fèi)者的手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、郵箱等信息，按照監(jiān)管要求，敏感信息必須加密存貯在數(shù)據(jù)庫中，在顯示時(shí)必須用星號(hào)屏蔽部分內(nèi)容。然而，支付機(jī)構(gòu)如果在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下將信息挪作他用，將帶來嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)和用戶信息泄露隱患。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付企業(yè)運(yùn)營過程中，即存在著數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，還存在著人為誤操作、管理缺陷等方面的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀

1.現(xiàn)有的法律法規(guī)

2010年以前，第三方支付主要依靠行業(yè)自律和其它相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制；但由于電子商務(wù)的快速發(fā)展和普及，2010年之后我國陸續(xù)頒布一系列法規(guī)和管理辦法來規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這些法規(guī)主要有：

（1） 2010年9月中國人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，它明確了我國的第三方支付企業(yè)為非金融機(jī)構(gòu)的法律地位，并對(duì)開展第三方支付業(yè)務(wù)企業(yè)頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，對(duì)允許開展的業(yè)務(wù)類型、軟硬件設(shè)施要求、業(yè)務(wù)開展地域范圍等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。2010年12月又出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中較為模糊的、需要細(xì)化的規(guī)定進(jìn)行了補(bǔ)充和進(jìn)一步闡釋，截止到2015年4月，已發(fā)放270張支付牌照。

（2） 2013年6月中國人民銀行了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，對(duì)第三方支付過程中客戶備付金的使用、存放、劃轉(zhuǎn)等進(jìn)行了法律規(guī)制。對(duì)客戶備付金銀行的選擇和分類、備付金專用賬戶的劃分和使用限制進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

（3） 2014年3月15日國家工商行政管理總局并正式實(shí)施了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，該管理辦法提出對(duì)違反工商行政管理法律、法規(guī)、規(guī)章的行為必須馬上報(bào)告，且及時(shí)采取補(bǔ)救措施。這就建立了重要事件報(bào)告機(jī)制和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。

2.監(jiān)管業(yè)務(wù)類型和范圍

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條有關(guān)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（1）網(wǎng)絡(luò)支付；

（2）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

（3）銀行卡收單；

（4）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

這樣就明確了監(jiān)管的業(yè)務(wù)類型共有7種，對(duì)每一種業(yè)務(wù)類型的要求做出了說明，比如對(duì)于銀行卡收單業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍是通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。如果支付機(jī)構(gòu)沒有滿足相應(yīng)的認(rèn)證規(guī)范，將不予發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證。

3.第三方支付監(jiān)管的不足之處和改進(jìn)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力極強(qiáng)，盡管央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管逐漸完善和嚴(yán)格，但監(jiān)管和政策法規(guī)的制定又往往落后于現(xiàn)實(shí)。因此當(dāng)前監(jiān)管就存在一些不足的地方，表現(xiàn)在：

（1）目前頒布出臺(tái)的多項(xiàng)管理辦法，法律效力層級(jí)比較低，在兼顧安全和效率情況下，建議盡快建立與第三方支付有關(guān)的刑法和民法。

（2）《管理辦法》確立了第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但是對(duì)于運(yùn)營情況不好的機(jī)構(gòu)如何退出市場(chǎng)，及退出市場(chǎng)后如何與商戶和消費(fèi)者進(jìn)行清算，這些問題需要法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)一步的規(guī)定。

（3）當(dāng)前央行對(duì)客戶備付金的管理要求是存在銀行，不得自私占用和挪用，但對(duì)孳息歸屬?zèng)]有規(guī)定。建議采用靈活高效的管理方式，讓孽息能夠返還給消費(fèi)者。

（4）第三方支付平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)，相比之下，消費(fèi)者掌握信息極少，消費(fèi)者信息被泄漏、信用卡被盜刷、重大事件等諸多問題上都不之情。建議在支付服務(wù)協(xié)議中，對(duì)這些問題有所體現(xiàn)，這樣才能進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利。

四、結(jié)論

第三方支付企業(yè)發(fā)展迅猛，技術(shù)創(chuàng)新能力非常的強(qiáng)，新技術(shù)和新商業(yè)模式層出不群，因此，監(jiān)管一定要因勢(shì)利導(dǎo)，即要保證其創(chuàng)新的活力，又要有力規(guī)范不合規(guī)行為。從上文的論述，可以看出今后對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管的方向，必將是人民銀行、工商管理局、商務(wù)部等部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀斌.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管研究.

[2]李苗.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律監(jiān)管問題的研究.

篇8

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。

（二）商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

（一）信息處理高效、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)采集本身就是在網(wǎng)上完成的，獲取的客戶信息天然以電子格式存在，擴(kuò)大數(shù)據(jù)量的同時(shí)也方便了網(wǎng)絡(luò)間的同步傳輸和分析，既提升效率又降低成本。

（二）突破規(guī)模瓶頸，實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)。憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以較好地契合長尾需求，突破了物理位置限制?е碌男棖蟛宦?足；依靠數(shù)據(jù)分析達(dá)到定制生產(chǎn)，降低庫存成本；依靠網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，客戶的搜尋成本得以降低。

（三）覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定、掌握平臺(tái)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，自主擁有的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的核心所在。在此基礎(chǔ)上，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，可以評(píng)估商戶的信用水平及還款能力，從而可以進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。首先互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)，在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度結(jié)合，以支付寶為例，該公司積極嘗試將重力加速感應(yīng)等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中，為客戶提供靈活性產(chǎn)品提升客戶體驗(yàn)，而傳統(tǒng)銀行服務(wù)注重物理店面的有形服務(wù)，對(duì)該部分客戶需求重視不足；其次商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)操作流程的限制，無法有效應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小微貸款公司的挑戰(zhàn)，以阿里小貸為例，該公司整合阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶資源，通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接申請(qǐng)小額貸款，系統(tǒng)會(huì)通過數(shù)據(jù)計(jì)算該客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)而進(jìn)行授信，最大限度降低了成本和風(fēng)險(xiǎn)，通過交互式營銷沖擊傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式。

（二）改變了支付渠道，沖擊商業(yè)銀行的收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行收入的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先分流銀行儲(chǔ)蓄客戶，銀行存款客戶流失，減少或降低銀行存款增幅，其次提高銀行吸儲(chǔ)存款成本，以余額寶為例，其募集資金通過同業(yè)存款又流回銀行，但同業(yè)存款利率要高于銀行同期存款利率，銀行吸收存款成本增加；再次網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展沖擊銀行貸款客戶來源導(dǎo)致貸款利息減少；最后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流銀行中間業(yè)務(wù)收入，以財(cái)付通、支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)逐步將業(yè)務(wù)類型由線上走向線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）轉(zhuǎn)變理念，追求融合。在大數(shù)據(jù)時(shí)代激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化相互融合需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行來說，一是要深入研究，付諸實(shí)施。建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。積極學(xué)習(xí)，順勢(shì)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略，提高對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應(yīng)通過自身實(shí)力的不斷提升吸引優(yōu)勢(shì)資源與合作盟友的加入，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開辟新市場(chǎng)。

篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營銷是金融組織營銷系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、金融營銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網(wǎng)上經(jīng)營環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營銷兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。

賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營（包含了非主營業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷賣方的典型代表。

買方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。

第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動(dòng)尋求交換，誰就是營銷者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對(duì)買方、賣方對(duì)第三方、買方對(duì)賣方、買方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣方、第三方對(duì)買方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和營銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體的發(fā)展

從買方來看，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過400萬次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。

從賣方來看，目前國內(nèi)十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。

從第三方市場(chǎng)來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專業(yè)化分工會(huì)越來越明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具的應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營銷平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非常慷慨，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營銷的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計(jì)，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營銷、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營銷成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營銷的良好范例。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷存在的問題

營銷主體的觀念陳舊

首先，營銷認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營銷活動(dòng)中，有的人把營銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認(rèn)識(shí)到營銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷普遍缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國對(duì)金融營銷監(jiān)管長期以來嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)營銷方式較單一

大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)主動(dòng)營銷意識(shí)不強(qiáng)，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方式積極尋找客戶群，開展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營銷方式在商業(yè)銀行營銷中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯(cuò)把營銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營銷意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。

金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限

目前，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈W(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的對(duì)策

更新營銷觀念

首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。

其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運(yùn)作。

建立完善的金融營銷體制

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、維護(hù)人才的營銷培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場(chǎng)營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。

整合網(wǎng)絡(luò)營銷方式

網(wǎng)絡(luò)營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營銷方式和網(wǎng)絡(luò)營銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問答的頁面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。

加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷必須重視新產(chǎn)品開發(fā)。

篇10

1994年10月，美國《熱線雜志》站點(diǎn)賣出了全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時(shí)代，也標(biāo)志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達(dá)到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測(cè)定，不僅能對(duì)企業(yè)前期的廣告做出客觀的評(píng)價(jià)，而且對(duì)企業(yè)今后的廣告活動(dòng)，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對(duì)于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)效益或是微觀的經(jīng)濟(jì)效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實(shí)施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)，對(duì)廣告主、消費(fèi)者，以及社會(huì)所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果。本文正是以這兩個(gè)為基準(zhǔn)進(jìn)行效果評(píng)估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是指廣告活動(dòng)在促進(jìn)產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是廣告活動(dòng)的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動(dòng)在消費(fèi)者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠(yuǎn)影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估的意義

（1）有利于完善廣告計(jì)劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評(píng)估，可以檢驗(yàn)原來預(yù)定的廣告目標(biāo)是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運(yùn)用得當(dāng)，廣告時(shí)間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費(fèi)用的投入是否經(jīng)濟(jì)合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)計(jì)劃的水平，爭(zhēng)取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費(fèi)者對(duì)廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對(duì)消費(fèi)者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進(jìn)廣告設(shè)計(jì)，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強(qiáng)廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭(zhēng)取廣告客戶，從而促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估的內(nèi)容及指標(biāo)

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估的內(nèi)容及指標(biāo)主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費(fèi)者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計(jì)算方式:①千人印象成本（Cost Per Mille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個(gè)廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點(diǎn)擊成本（Cost Per Click）。所謂每點(diǎn)擊成本就是點(diǎn)擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動(dòng)成本（Cost Per Action）。所謂每行動(dòng)成本就是廣告主為每個(gè)行動(dòng)所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡(jiǎn)單的指標(biāo)。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費(fèi)用。CPC也是目前常用的指標(biāo)，在這種模式下廣告主僅為用戶點(diǎn)擊廣告的行為付費(fèi)，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費(fèi)。由于CPM和CPC兩個(gè)指標(biāo)都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標(biāo)。CPA指標(biāo)對(duì)于廣告主最有借鑒意義，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，這是通過消費(fèi)者的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估基本方法

（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計(jì)訪問人數(shù)評(píng)估;

（2）通過查看客戶反饋量評(píng)估;

（3）通過廣告評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估;

（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評(píng)估軟件評(píng)估。

三、電子支付評(píng)估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；