導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

6、注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新

篇2

【關(guān)鍵詞】公共財(cái)政；農(nóng)村金融；政策

（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營成本大

從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實(shí)施了涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機(jī)構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長速度較緩，獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動(dòng)取款機(jī)和ATM自動(dòng)存取款一體機(jī)）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。

（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難

農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動(dòng)性差，財(cái)務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。

三、財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策

根據(jù)《中央財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。該獎(jiǎng)勵(lì)政策出臺(tái)后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國家緊縮貨幣政策的實(shí)施，涉農(nóng)貸款增量的增長率越來越難以超過15%，建議中央財(cái)政加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策，一是應(yīng)擴(kuò)大政策的惠及范圍，只要滿足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該得到獎(jiǎng)勵(lì)；二是提高獎(jiǎng)勵(lì)力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長超過10%的部分，按3%至5%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，以繼續(xù)鼓勵(lì)和吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。

（二）擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍

根據(jù)《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財(cái)金[2010]42號(hào)），中央財(cái)政將費(fèi)用補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車縣英吉沙縣無一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補(bǔ)貼范圍。建議中央財(cái)政擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機(jī)構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機(jī)構(gòu)，以引導(dǎo)社會(huì)資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。

（三）建立地方財(cái)政存款的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等財(cái)政性存款按各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款市場份額比例存放于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。

（四）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策優(yōu)惠

根據(jù)財(cái)政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2010]4號(hào)），中央財(cái)政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財(cái)政加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額貸款（5萬元以內(nèi)）利息收入免征營業(yè)稅的額度限制，建議對(duì)所有農(nóng)戶貸款的利息收入都免征營業(yè)稅；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%計(jì)入收入總額減為50%計(jì)入收入總額，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅；三是對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣（含縣級(jí)市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長至2015年12月31日。四是對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%比例減計(jì)收入改為50%比例計(jì)入應(yīng)納稅所得額。

（五）對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的存貸比監(jiān)管政策

農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：

篇3

關(guān)鍵詞：合作金融組織；金融結(jié)構(gòu)“二元化”；“三農(nóng)”問題

中圖分類號(hào)：F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中國是一個(gè)發(fā)展中大國，一個(gè)突出的特點(diǎn)就是存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，作為其中一個(gè)領(lǐng)域的金融結(jié)構(gòu)也存在“二元化”問題。在此情況下，追求利潤最大化的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)民貸款，使得農(nóng)民貸款困難；與此同時(shí)，財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入也相對(duì)有限。在上述兩種情況下，如何才能使農(nóng)民得到生產(chǎn)生活所必需的資金？這主要還得從農(nóng)民自身來解決。一些國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，在農(nóng)村中成立農(nóng)民自己的合作金融組織對(duì)解決農(nóng)民資金缺乏的難題有很大幫助，在一些落后的地方，效果更是明顯。

一、關(guān)于農(nóng)村金融文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)業(yè)融資論。在20世紀(jì)八十年代以前，處于主導(dǎo)地位的農(nóng)村金融理論是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論支持信貸供給先行的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，其理論前提有：農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒有儲(chǔ)蓄能力，所以農(nóng)村面臨的是資金不足問題；并且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，如收入的不確定性、投資的長期性和低收益性等，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須比其他產(chǎn)業(yè)的低，故農(nóng)業(yè)也不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象。該理論因此得出結(jié)論：為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、緩解農(nóng)村貧困、縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，并促使農(nóng)村非正規(guī)金融的消亡，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配。

根據(jù)這一理論，發(fā)展中國家廣泛實(shí)行了相應(yīng)的農(nóng)村金融政策，擴(kuò)大了向農(nóng)村部門的融資，并在當(dāng)時(shí)取得了一些成效，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，但其弊端也很快顯露出來。例如，由于可以持續(xù)得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和正規(guī)的貸款者無法動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄以建立自己的資金來源，進(jìn)而過分依賴外部資金。而且，當(dāng)?shù)偷睦噬舷奘沟棉r(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)無法補(bǔ)償由于貸款給小農(nóng)戶而造成的高交易成本時(shí)，官方信貸的分配就會(huì)偏向于照顧大農(nóng)戶，于是大量低息貸款補(bǔ)貼被集中并轉(zhuǎn)移到了使用大筆貸款的較富有的農(nóng)民身上，農(nóng)村窮人卻得不到資金支持。另外，政府支持的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動(dòng)力，加上管理低效問題嚴(yán)重，造成了借款的高拖欠率?？傊蜆?gòu)建一個(gè)有效率且獨(dú)立的金融體系而言，這個(gè)理論本身及其施行效果是失敗的。

（二）農(nóng)村金融市場論。20世紀(jì)八十年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，其理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論則完全相反，認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲(chǔ)蓄能力的，因此沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金；導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金的外部依存度過高；低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展；非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的，因?yàn)檗r(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。

該理論完全依賴市場機(jī)制的作用，反對(duì)政策性金融對(duì)市場的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場化，主張?jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┮韵路矫娴母母铮恨r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以動(dòng)員儲(chǔ)蓄作為其重要職能；利率必須由市場決定，且實(shí)際存款利率不能成為負(fù)數(shù)；農(nóng)村金融的成功與否，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷；沒有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)目標(biāo)的貸款制度；非正規(guī)金融市場具有合理性，不應(yīng)一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。

該理論得到了人們廣泛的接受，在市場經(jīng)濟(jì)國家中至今依然占主流地位。但是，僅僅取消信貸補(bǔ)貼能否消除那些目前影響發(fā)展中國家農(nóng)村信貸體系的低效能問題，而通過利率自由化又能否使小農(nóng)戶充分地得到正式金融市場的貸款，仍然是值得懷疑。

（三）不完全競爭市場論。20世紀(jì)九十年代以來，人們認(rèn)識(shí)到市場機(jī)制并不是萬能的，仍需要一些社會(huì)性的、非市場的、外部的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中的典型代表性理論。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國家的金融市場并不是一個(gè)完全競爭的市場，尤其是放款一方對(duì)于借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機(jī)制就可能無法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場；而簡單地提高利率水平又會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；為了彌補(bǔ)市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場和借款人的組織化等非市場要素。

該理論為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)。但是，它又不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。它認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場存在的市場缺陷要求政府以及提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，發(fā)展中國家政府和提供貸款的單位對(duì)農(nóng)村金融市場的介入，必須關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，排除妨礙農(nóng)村金融市場有效運(yùn)行的障礙等。同時(shí)，該理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)?；谝陨侠碚摶c(diǎn)，該理論也提出了一些政策性建議：在金融市場得到一定程度的發(fā)育之前，應(yīng)當(dāng)注重用政策手段將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時(shí)抑制利率的增長，對(duì)于因此而產(chǎn)生的信用分配和信用需求過度問題，可由政府適當(dāng)從外部供給資金；為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策；融資與實(shí)物買賣相結(jié)合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，可避免農(nóng)村金融市場存在不完全信息而導(dǎo)致的貸款回收率低下問題；非正規(guī)金融市場一般效率較低，可通過政府適當(dāng)?shù)慕槿爰右愿纳啤?/p>

（四）哈耶克的局部知識(shí)論。除上述三種較為流行的觀點(diǎn)外，哈耶克的局部知識(shí)論在農(nóng)村金融發(fā)展理論的研究中也是比較有影響的。該理論從知識(shí)論的角度提出了解決不完全競爭和信息不完全問題的金融局部知識(shí)分析范式，其出發(fā)點(diǎn)與斯蒂格利茨的不完全競爭市場論相近，但其結(jié)論卻從理論和政策上支持了“農(nóng)村金融市場論”。

該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場中，局部知識(shí)的大量存在說明了不完全信息或者信息不對(duì)稱情況是大量存在的。但是，這并不是政府干預(yù)的理由，恰恰可以主要依靠市場機(jī)制和競爭機(jī)制來發(fā)現(xiàn)和利用分散在不同時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，減少農(nóng)村金融市場信息不對(duì)稱的問題。農(nóng)村金融市場中存在著許多散布在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，只有通過類似于勞動(dòng)分工的知識(shí)分工才能充分利用這些知識(shí)，而競爭是一種發(fā)現(xiàn)這些知識(shí)，減少不完全信息和信息不對(duì)稱的過程，能夠促進(jìn)知識(shí)分工，從而增進(jìn)合作。據(jù)此，該理論的主要政策建議是：金融服務(wù)供給者應(yīng)該貼近存在局部知識(shí)的具體的人和地方去提供金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求，從中獲取回報(bào)；應(yīng)該充分利用分散在地方的局部知識(shí)，促進(jìn)知識(shí)分工，尤其是借款人之間的知識(shí)分工；政府在農(nóng)村金融市場中的直接參與供給作用應(yīng)該是輔的。

總之，在局部知識(shí)論的分析范式框架之內(nèi)，政府仍然有其位置，但也必須找準(zhǔn)自己的位置。

二、中國農(nóng)村合作金融狀況

中國農(nóng)村合作金融（合作基金會(huì)）自八十年代試辦以后，其間迅速發(fā)展壯大，到1998年低，基金會(huì)融資規(guī)模達(dá)到1，600多億元，對(duì)增加農(nóng)業(yè)投入，緩解農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺發(fā)揮了一定的作用，支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于相當(dāng)部分農(nóng)村合作基金會(huì)以招股名義高息吸收存款，入股人不參與基金會(huì)管理，不承擔(dān)虧損；基金會(huì)將籌建資金用于發(fā)放貸款，違反金融法規(guī)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，有很大的風(fēng)險(xiǎn)?！秶鴦?wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確規(guī)定：農(nóng)村合作基金會(huì)的資金互助組織，不得辦理存、貸款業(yè)務(wù)，要真正辦成社區(qū)內(nèi)的資金互助組織。根據(jù)國務(wù)院的要求，從1999年3月全國陸續(xù)開展了對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)的清理整頓工作，到2000年末清理整頓工作已基本完成，所以目前我國的農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在。

可以看出，我國農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在，但實(shí)際上，在一些地方該類組織仍存在，金融監(jiān)管部門也對(duì)其睜一只眼閉一只眼。究其原因，是因?yàn)樵擃惤M織確實(shí)有它獨(dú)特的功能，受到農(nóng)民的歡迎與支持，故而能在狹縫中生存。例如，太湖縣小池鎮(zhèn)的楊埠儲(chǔ)金會(huì)，雖然在法律上不合法，但由于其獨(dú)特的功能，仍然存在下來。

三、楊埠儲(chǔ)金會(huì)簡介

楊埠救災(zāi)扶貧互助基金會(huì)，現(xiàn)屬于太湖縣小池鎮(zhèn)銀山村（由楊埠村和海形村合并而成），1988年初在縣民政局注冊(cè)登記，由縣民政局歸口管理。當(dāng)時(shí)成立儲(chǔ)金會(huì)，主要目的是通過儲(chǔ)金會(huì)吸收村內(nèi)閑散資金，幫助受災(zāi)、受困群眾自力更生、生產(chǎn)自救。

儲(chǔ)金會(huì)由原始股東（擁有儲(chǔ)金會(huì)的所有權(quán)，可分紅）組成股東會(huì)，即由村委會(huì)成員與持股個(gè)人組成。原始股東371股，每股10元，現(xiàn)在涉及全村310戶，約占銀山村總戶數(shù)的1/3。股東大會(huì)每年至少召開一次，決定重大事項(xiàng)。股東會(huì)下設(shè)理事會(huì)，有會(huì)長、會(huì)計(jì)、主辦出納員各一人。

原始股東和其他村民均可按銀行同期存款利息借款給儲(chǔ)金會(huì)，儲(chǔ)金會(huì)以收取資金占用費(fèi)（略低于同期信用社貸款利息）的形式放款。發(fā)放貸款的程序視貸款金額而定：放款1，000元以內(nèi)，由主辦出納批；1，000～3，000元以內(nèi)，由會(huì)長批；3，000～5，000元，由理事會(huì)集體審批；超過5，000元，需派人明察暗訪后再集體決定。凈利潤按3∶3∶4的比例分紅，即風(fēng)險(xiǎn)基金占30%，村級(jí)管理費(fèi)占30%，發(fā)展基金占40%。

為防備村民集中提取存款，儲(chǔ)金會(huì)提取總資產(chǎn)的30%左右作為儲(chǔ)備基金，存于銀行、信用社。據(jù)調(diào)查，該儲(chǔ)金會(huì)從成立到現(xiàn)在，從未發(fā)生過擠兌現(xiàn)象，也受到農(nóng)民的一致好評(píng)。儲(chǔ)金會(huì)一切按章程和制度辦事，每季度向縣民政局、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站報(bào)一次賬，接受相關(guān)部門的查詢和監(jiān)督。

20年來，這個(gè)至今依然沒有“正式身份”的“黑戶”，因已經(jīng)具有了某些鄉(xiāng)村金融組織的雛形而日益成為輿論焦點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織成為社會(huì)主流聲音。截至2005年2月底，楊埠儲(chǔ)金會(huì)這個(gè)當(dāng)年只有5，700元家底的鄉(xiāng)村互助基金，現(xiàn)在自有資本已達(dá)到19.8萬元，全村80%的農(nóng)戶受益。

四、楊埠儲(chǔ)金會(huì)發(fā)展壯大的原因

楊埠儲(chǔ)金會(huì)經(jīng)過近二十年的發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)成熟了。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它能夠生存下來并發(fā)展壯大，主要是由于以下三個(gè)原因：

（一）政府相關(guān)部門的有力支持和引導(dǎo)。像這樣一個(gè)沒有合法身份的“黑戶”，要想生存下去并得到發(fā)展，沒有政府相關(guān)部門的支持與引導(dǎo)是難以想像的。政府的支持，一方面可以使這個(gè)不合法的組織生存下去；另一方面可以給予必要的財(cái)力幫助和政策引導(dǎo)。

（二）它能夠真正地滿足農(nóng)民貸款需求，并具有商業(yè)銀行和信用社無法比擬的優(yōu)點(diǎn)，因而受到農(nóng)民的歡迎與大力支持。主要表現(xiàn)為：（1）貸款容易，村民之間相互了解的程度深，信息相對(duì)充分；（2）手續(xù)簡便，基本不需要抵押，更不用請(qǐng)客送禮；（3）貸款利率低，一般低于農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款利率；（4）約束力強(qiáng)，由于是在村民內(nèi)發(fā)放貸款，農(nóng)民不僅受到法律約束，更受到道德方面的約束。“過去，錢是公家的，現(xiàn)在，錢是大家的，不還怎么行”；（5）入股的農(nóng)民還可以從盈利中分紅，更加大了農(nóng)民入股的積極性，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)它的關(guān)心與支持。

（三）它有一套成熟的規(guī)章制度和較硬的領(lǐng)導(dǎo)班子。它在存款、放款、收款、利益分配等方面都有一套制度；市、縣有關(guān)部門在監(jiān)管與整頓中也對(duì)其做了多次規(guī)范性引導(dǎo)。它的領(lǐng)導(dǎo)者陳方甲是個(gè)高中畢業(yè)生，這在當(dāng)時(shí)農(nóng)村是比較少的，他有一定的智慧與能力來管理好儲(chǔ)金會(huì)，并受到村民的支持。

五、發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的意義

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交流的重要渠道，是農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村環(huán)境改善的直接經(jīng)濟(jì)支持，對(duì)我國構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)起著非常重要的作用。

（一）拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。通過資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)上的合作，形成綜合合作社，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場競爭力。目前，制約農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是資金不足，由此導(dǎo)致了一系列的困難，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停留在原始水平上、消費(fèi)水平跟不上去、生產(chǎn)無法擴(kuò)大等。因此，通過建立相應(yīng)的合作金融組織，拓寬農(nóng)民的借貸渠道，能夠很好地解決以上問題。

（二）增加農(nóng)村弱勢群體收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)社會(huì)和諧。在我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，城鄉(xiāng)之間的差距、工農(nóng)業(yè)收入之間的差距變得越來越明顯。我們構(gòu)建和諧社會(huì)就是要公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧共處、發(fā)展成果由全體人民共享，就是要縮小貧富差距，并最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。農(nóng)村合作金融組織，依其獨(dú)特的優(yōu)勢，能夠很好地服務(wù)農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收，緩解農(nóng)村貧困，縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)。

（三）作為商業(yè)銀行、國家財(cái)政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介。通過合作金融組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效在減少各商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱和交易成本，建立起多種貸款保證機(jī)制；有效對(duì)接國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制。

從楊埠儲(chǔ)金會(huì)得到的啟示：

一是該類組織可以在有條件的地方大力推廣。組建適合的農(nóng)村合作金融組織可以有效滿足農(nóng)民貸款需求，使農(nóng)民得到必要的生產(chǎn)資金和其他方面的資金，但一定要有相關(guān)部門的支持并組建一支合格的領(lǐng)導(dǎo)班子，如果沒有這些，那么它就會(huì)流于形式，不能持久。

二是要讓該類組織合法化，讓現(xiàn)有處在地下狀態(tài)的農(nóng)村合作金融組織走到前臺(tái)。只有這樣，才能充分發(fā)揮該類組織的優(yōu)越性，使該類組織真正地得以發(fā)展壯大，并吸收一些優(yōu)秀人才介入其中，參與經(jīng)營管理。同時(shí)，政府也可以名正言順地對(duì)其進(jìn)行支持引導(dǎo)；否則，它的發(fā)展必然會(huì)受到影響、甚至滅亡。目前，盡管國家已放寬了一些條件限制，但門檻依然很高，要想發(fā)揮該類組織的功能，門檻應(yīng)進(jìn)一步降低。

篇4

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；新農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；金融改革

 

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。 

 

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀 

 

目前，我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124 255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。 

 

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問題 

 

1　中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社 

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。 

2　農(nóng)村資金的流出 

農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。 

3　農(nóng)村保險(xiǎn)問題 

農(nóng)村保險(xiǎn)問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過儲(chǔ)蓄、國債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。 

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％?？傊?，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用 

 

1　發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用 

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2　充分發(fā)揮政策性銀行的作用 

篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營管理；資金資本；應(yīng)用

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷深化改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的外部競爭環(huán)境愈發(fā)激烈，而傳統(tǒng)的簡單粗放的經(jīng)營管理模式呈現(xiàn)出的弊端也日趨嚴(yán)重，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。因此，在這一背景下，許多農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開始推進(jìn)經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)型，開始實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理模式。

一、經(jīng)濟(jì)資本與資本管理

1.經(jīng)濟(jì)資本

經(jīng)濟(jì)資本，也稱之為風(fēng)險(xiǎn)資本，是指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或是外來收益的股東投資總額。是經(jīng)過銀行管理層內(nèi)部評(píng)估產(chǎn)生的配置資產(chǎn)或是用于緩減某項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的資本。

公式：經(jīng)濟(jì)資本=信用風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失+市場風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失+操作風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失。

經(jīng)濟(jì)資本的作用有：風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品管理、績效評(píng)估、資本管理和風(fēng)險(xiǎn)披露等。

2.經(jīng)濟(jì)資本管理

經(jīng)濟(jì)資本管理是在資本的稀缺性和高成本性的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行的資本進(jìn)行管理，其具有效益約束和風(fēng)險(xiǎn)約束的雙重約束效應(yīng)?？蛇M(jìn)一步提升銀行的經(jīng)營管理水平，并能通過經(jīng)濟(jì)資本在銀行經(jīng)營管理過程中的預(yù)算管理、資源配置和績效考核等作用，能進(jìn)一步推動(dòng)我國銀行的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變。從長遠(yuǎn)意義上來說，推行經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)銀行、銀行監(jiān)督管理都有著重要的影響和作用。

經(jīng)濟(jì)資本的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長的約束和對(duì)資本回報(bào)的明確要求。其主要的管理目標(biāo)在于對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和提升風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。經(jīng)濟(jì)資本可直接對(duì)應(yīng)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，然后銀行可通過分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門對(duì)經(jīng)濟(jì)資本額度的分配方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。并且通過對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)資本的進(jìn)一步優(yōu)化，可有效地提升銀行的資本回報(bào)。因此，銀行要在價(jià)值最大化的目標(biāo)和具體經(jīng)營管理活動(dòng)間建立適應(yīng)的銀行經(jīng)濟(jì)資本管理機(jī)制。

經(jīng)濟(jì)資本管理包含內(nèi)容：經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量、績效考核、經(jīng)濟(jì)資本配置和產(chǎn)品定價(jià)等四個(gè)方面。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理的必要性

1.有利于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

通過資本管理，農(nóng)村合作金融法人機(jī)構(gòu)可向各個(gè)分支機(jī)構(gòu)下發(fā)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃，進(jìn)而來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行合理的分配，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.有利于優(yōu)化資源配置，提升資本回報(bào)

銀行本身就是具備經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性企業(yè)，在承擔(dān)必要風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。就目前而言，隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的深化改革，農(nóng)村合作金融法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)都面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但是并未獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。

實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理，將調(diào)整后的風(fēng)險(xiǎn)資本收益作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資源配置的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而使得各分支機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)能充分考慮風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，并引導(dǎo)其進(jìn)行資源配置，分配到低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù)，進(jìn)而來實(shí)現(xiàn)總體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的降低和資源的優(yōu)化配置，進(jìn)一步提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本回報(bào)。

3.有利于促進(jìn)低風(fēng)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展

我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍較為集中，但其分支機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境仍舊較為復(fù)雜且具有較大的差距。在傳統(tǒng)的簡單粗放的信貸管理模式中，分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，其業(yè)務(wù)規(guī)模受限，進(jìn)一步限制了分支機(jī)構(gòu)在降低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的合理發(fā)展。實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理，能有效地促進(jìn)低風(fēng)險(xiǎn)處理的分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而來促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本的全面增長。

4.有利于建立科學(xué)合理的績效考核體系

一直以來，我國的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是靠經(jīng)營狀況來對(duì)銀行績效進(jìn)行考核分析，其不能全面反映銀行的發(fā)展?fàn)顩r，未能體現(xiàn)績效考核的公正性、科學(xué)性與合理性。經(jīng)濟(jì)資本作為衡量因素，能對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行科學(xué)、合理的衡量，在分析盈利狀況的同時(shí)也能對(duì)經(jīng)營管理中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效地分析。

5.為管理策略的制定提供有效參考

在現(xiàn)階段，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步制定科學(xué)、合理的發(fā)展策略，需要充分的考慮發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展環(huán)境，充分分析、了解農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)經(jīng)營管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，來決定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略。

三、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用措施

1.經(jīng)濟(jì)資本在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理應(yīng)用中的問題

經(jīng)濟(jì)資本是一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，其對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理水平提升有著至關(guān)重要的作用，但是在實(shí)際的經(jīng)營管理過程中，基于諸多因素的影響，使得經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用作用并未得到充分發(fā)揮，進(jìn)而在一定程度上增加了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因有：

（1）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)資本未能得到重視。在經(jīng)營管理過程中，經(jīng)濟(jì)資本的風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵在于過程控制，而我國大多數(shù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于管理者認(rèn)知不到位，在管理過程中過于注重考核結(jié)果，進(jìn)而忽視了對(duì)自身經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的控制，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本的實(shí)效性并未得到充分發(fā)揮。

（2）經(jīng)濟(jì)資本對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)防控有著至關(guān)重要的作用。但是在實(shí)際經(jīng)營管理過程中，由于管理人員的不重視，忽視了對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而使得在日常管理過程中，經(jīng)濟(jì)資本的風(fēng)險(xiǎn)防范作用未能得到發(fā)揮，且其在經(jīng)營管理中的導(dǎo)向作用也未能得到充分發(fā)揮。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)行進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的重視，充分重視其監(jiān)管作用，使之得以充分的發(fā)揮，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的順利進(jìn)行。

2.應(yīng)用措施

（1）樹立經(jīng)濟(jì)資本管理理念。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)種類不斷增加，同時(shí)也進(jìn)一步增加了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理者要充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)資本管理的重要性，促使風(fēng)險(xiǎn)與收益實(shí)現(xiàn)一定程度上的平衡。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的工作人員也要充分認(rèn)知經(jīng)濟(jì)資本管理緩減經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的重要作用，進(jìn)而確保其在日常工作過程中貫徹落實(shí)這一理念，規(guī)范自身的行為，端正工作態(tài)度，保障工作的有序進(jìn)行。

（2）健全經(jīng)濟(jì)資本管理體系。就目前而言，我國大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)資本管理體系不夠完善，進(jìn)而導(dǎo)致日常經(jīng)營管理過程中風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和信貸量的逐漸增加，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場競爭力極其激烈，市場風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。因此，法人機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)管理體系，將市場風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一納入經(jīng)濟(jì)資本管理體系，及時(shí)發(fā)展、掌握風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采用有效的措施來完善與管理，進(jìn)而來確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

（3）完善績效考核機(jī)制。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要不斷的在經(jīng)營管理和日常業(yè)務(wù)工作中改進(jìn)、完善績效考核機(jī)制，針對(duì)不同的部門來制定相應(yīng)的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，確?？己说墓浴⒖茖W(xué)性與合理性。

同時(shí)，要建立健全內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而來充分激發(fā)工作人員的積極性與主動(dòng)性，更好的推動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（4）正確計(jì)量經(jīng)濟(jì)資本。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相較于大型銀行，其規(guī)模較小，管理寬度較窄，處理數(shù)據(jù)量和存在誤差都相對(duì)較小，因此實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理更為容易。正確計(jì)量市場、操作、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)資本時(shí)極其重要的。

（5）強(qiáng)化內(nèi)部溝通、協(xié)作。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部會(huì)計(jì)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和資產(chǎn)管理系統(tǒng)等各個(gè)部門之間的溝通協(xié)作，進(jìn)一步提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)資本是一項(xiàng)新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中各類風(fēng)險(xiǎn)的防控有著至關(guān)重要的作用，有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理人員和工作人員要充分認(rèn)知到經(jīng)濟(jì)資本管理的重要性，健全經(jīng)濟(jì)資本管理體系，完善績效考核機(jī)制，正確的計(jì)量經(jīng)濟(jì)資本，強(qiáng)化內(nèi)部的溝通、協(xié)作，進(jìn)而充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本的風(fēng)險(xiǎn)防控作用，確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李廣子，曾剛. 管理創(chuàng)新與中小銀行轉(zhuǎn)型――新昌農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)資本管理案例分析[J]. 國際金融研究，2013，08：76-88.

篇6

在國際上對(duì)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的影響有著不同的看法，有的觀點(diǎn)認(rèn)為它們之間沒有必然關(guān)系（羅賓遜、盧卡斯），有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展（單俏穎），還有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有消極作用（戴蒙德、庫格曼），等等不一而足。在中國特殊的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著較大的影響，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所助益。根據(jù)利用協(xié)整檢驗(yàn)、誤差修正模型和因果關(guān)系檢驗(yàn)方法對(duì)我國農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系的探討，在我國，農(nóng)村金融主要通過儲(chǔ)蓄銀行的存款量對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴(kuò)大

是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)資源，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可用資本相對(duì)減少

農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用。

（三）農(nóng)村投資效率一直不高

制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會(huì)減少。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對(duì)策

農(nóng)村金融要更好地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系進(jìn)行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農(nóng)村金融的角色定位

以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟(jì)輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場更加有活力，市場競爭更加激烈，從而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合。

（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策

農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點(diǎn)不在量的擴(kuò)大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場上金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。

（三）加強(qiáng)政策和法規(guī)的建設(shè)

針對(duì)三農(nóng)問題，要通過政策和財(cái)稅的扶持增強(qiáng)農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、結(jié)語

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)民增收促進(jìn)作用

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金積累和投入，離不開金融體系的支持。農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，建立和完善一整套符合我國農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)村金融體系，對(duì)于促進(jìn)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)方便快捷地獲得信貸支持，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速發(fā)展，提高農(nóng)民收入有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)于農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)民增收方面的作用，國內(nèi)很多學(xué)者進(jìn)行了大量的理論和實(shí)證研究。溫濤、冉光和等（2005）研究認(rèn)為我國金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的增加有顯著的負(fù)效應(yīng)；楊雯（2007）研究認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收之間存在雙向因果關(guān)系；楊小玲（2009）基于農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民經(jīng)營性純收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；譚燕芝（2009）發(fā)現(xiàn)農(nóng)民增收有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，但是反之不然；錢水土、周永濤（2011）經(jīng)過實(shí)證證明了農(nóng)村金融資金配置的低效率是阻礙農(nóng)民收入增長的主要因素。

從上述學(xué)者的研究可以看出，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收之間的具體關(guān)系，學(xué)者們研究后得出了不盡一致的結(jié)論。這主要是由于研究采用的農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)不同，多數(shù)研究只從農(nóng)村金融的規(guī)模來衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平，而且大多也沒有考慮到農(nóng)民收入的結(jié)構(gòu)變化。本文從農(nóng)村金融的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三方面考察農(nóng)村金融的發(fā)展水平，并且區(qū)分農(nóng)民人均純收入的結(jié)構(gòu)，從實(shí)證的角度來分析我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收之間的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融政策對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收的作用

我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)形成了包括商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)12.7萬個(gè)；2010年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)11.77萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.1%。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷推陳出新，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得明顯進(jìn)步。

與此同時(shí)，我國農(nóng)民人均純收入也在迅速增加。1990年，我國農(nóng)民人均純收入是686.31元，2010年，已經(jīng)達(dá)到了5919元。農(nóng)民人均純收入的結(jié)構(gòu)也正在發(fā)生明顯變化：工資性收入上升趨勢明顯，與經(jīng)營性收入之間的差距越來越小。

在農(nóng)民收入增長的過程中，農(nóng)村金融發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融服務(wù)可以更好的融通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的資金余缺，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。

由圖1可以看出，我國農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村貸款余額之間保持了非常一致的增長。在1997年附近，我國農(nóng)民收入增長開始趨緩，而此時(shí)，正是我國對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行調(diào)整的時(shí)期。1997年開始，國有銀行對(duì)其經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，開始從農(nóng)村市場大規(guī)模退出，收縮戰(zhàn)線，農(nóng)村金融活躍程度受到很大影響。從2003年開始，我國農(nóng)民人均純收入又步入了一個(gè)快速上升的階段，此時(shí)，也正對(duì)應(yīng)我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的新階段。2003年開始，我國開始對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革試點(diǎn)，進(jìn)一步明確了其農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的定位；2006年以后，政府又相繼出臺(tái)文件，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，我國農(nóng)村金融服務(wù)步入了全新的發(fā)展階段?？偠灾?，每一次推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的政策出臺(tái)，都會(huì)對(duì)提高農(nóng)民收入產(chǎn)生一定的積極影響。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)推動(dòng)農(nóng)民增收的實(shí)證分析

前文定性描述了農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民增收的作用，下面采用定量分析，來判斷我國農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民增收的具體作用。

（一）指標(biāo)和數(shù)據(jù)的選取

本文借鑒學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展水平的分析，采用農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融發(fā)展效率三項(xiàng)指標(biāo)來衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。各指標(biāo)如下：

農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（SZ）：由于涉農(nóng)貸款能直接反映對(duì)農(nóng)民信貸的支持力度和規(guī)模，所以，選取農(nóng)村人均貸款余額（RL）來表示農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。它等于農(nóng)業(yè)貸款（AL）加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（IL），再除以同期農(nóng)村人口。

農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)（ST）：在農(nóng)村貸款余額中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款所占比例，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（IL）除以農(nóng)村貸款余額（AL+IL）。

農(nóng)村金融發(fā)展效率（EF）：農(nóng)業(yè)貸款（AL）除以農(nóng)業(yè)存款（AD），表示農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款的比例。

選取農(nóng)民人均純收入（PI）作為衡量農(nóng)民收入水平的指標(biāo)。“農(nóng)民人均純收入”是按人口平均的純收入水平，反映的是一個(gè)地區(qū)農(nóng)村居民的平均收入水平，比較真實(shí)地反映了農(nóng)民的收入情況。農(nóng)民人均純收入可以由工資性收入、經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入四部分組成，為了更好的揭示農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民增收的作用，取出農(nóng)民人均純收入中的工資性收入和經(jīng)營性收入做考察。由于財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入所占比例很小，且與農(nóng)村金融體系關(guān)系不密切，所以不做考慮。

數(shù)據(jù)均來自于1990年至2010年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（二）實(shí)證分析

1、時(shí)間序列的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

為了確定時(shí)間序列變量的平穩(wěn)性，避免對(duì)非平穩(wěn)序列因采用因果關(guān)系模型而導(dǎo)致的偽回歸，本文采用ADF單位根檢驗(yàn)來檢驗(yàn)序列的平穩(wěn)性。

由檢驗(yàn)結(jié)果可知，原有的時(shí)間序列在5%的顯著性水平下都是非平穩(wěn)的。對(duì)其采用差分法，一階差分后的時(shí)間序列數(shù)據(jù)在5%的顯著性水平下都是平穩(wěn)的。依據(jù)協(xié)整理論，對(duì)于通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)且為同階序列來說，可以繼續(xù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，判定它們之間的協(xié)整關(guān)系。

2、協(xié)整檢驗(yàn)

采用協(xié)整檢驗(yàn)法對(duì)農(nóng)民人均純收入和農(nóng)民人均貸款余額之間的協(xié)整關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)，選擇最大滯后期為2階：

（1）農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

對(duì)農(nóng)民人均純收入Y與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率做協(xié)整檢驗(yàn)，由檢驗(yàn)結(jié)果可知農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率之間存在協(xié)整關(guān)系，即長期的均衡關(guān)系。它們之間的協(xié)整方程如下：

LnY= -1.282285lnSZ+ 1.368369lnST+ 0.352898lnEF

（0.11554）（0.06396） （0.07667）

從方程來看，農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)和效率之間存在明顯的正向關(guān)系，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和效率的改善會(huì)提高農(nóng)民人均收入，即增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，提高農(nóng)業(yè)存款向支農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)化，有利于提高農(nóng)民收入。但農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大并不能提高農(nóng)民收入，反而有一定的阻礙作用。這也和一些學(xué)者的研究成果相一致，其中的問題值得深究。

（2）農(nóng)民工資性純收入與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

對(duì)農(nóng)民工資性純收入Y1與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率做協(xié)整檢驗(yàn)，由檢驗(yàn)結(jié)果可知，農(nóng)民工資性收入與與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率之間也存在協(xié)整關(guān)系，即長期的均衡關(guān)系。協(xié)整方程如下：

LnY1= -0.088488lnSZ+ 1.057102lnST+ 0.06079lnEF

(0.00639) (0.00368)(0.00435)

從方程結(jié)果來看，農(nóng)民工資性收入與農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)、效率之間呈正相關(guān)，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和效率的改善可以促進(jìn)農(nóng)民工資性收入的增加。可以看到，農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的增加對(duì)農(nóng)民工資性收入的提高具有十分顯著的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占比每提高1%，則會(huì)使農(nóng)民工資性收入增長1.06%。農(nóng)村金融發(fā)展效率的提高也對(duì)農(nóng)民工資性收入的增加有微弱的正向作用。

但是同樣，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大并不能提高農(nóng)民工資性收入，反而有較輕程度的阻礙作用。

（3）農(nóng)民經(jīng)營性純收入與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

對(duì)農(nóng)民經(jīng)營性純收入Y2與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率做協(xié)整檢驗(yàn)，由檢驗(yàn)結(jié)果可知，農(nóng)民經(jīng)營性收入與與農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率之間也存在協(xié)整關(guān)系，即長期的均衡關(guān)系。協(xié)整方程如下：

LnY2= -0.978845lnSZ+ 0.9937216lnST +0.001244lnEF

(0.00153)(0.00087) (0.00101)

由協(xié)整方程我們可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善和效率的提高會(huì)提高農(nóng)民經(jīng)營性收入，但金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)負(fù)作用于農(nóng)民經(jīng)營性收入的增加。

（三）結(jié)論和啟示

由以上實(shí)證分析可以看出，我國農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民增收在某些層面上具有一定的推動(dòng)作用。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善，即擴(kuò)大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，有利于促進(jìn)農(nóng)民工資性收入的快速增長。這主要是因?yàn)槲覈蟛糠洲r(nóng)民的工資性收入都是來自于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，結(jié)論與我國的現(xiàn)實(shí)情況是相符合的。農(nóng)村金融效率的提高也會(huì)提高農(nóng)民收入，因?yàn)檗r(nóng)村金融效率的提高能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)存款向支農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)化，提高金融服務(wù)的效率。

但是從實(shí)證分析中也可以明確看出我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題。農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大并沒有像想象中那樣促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，反而產(chǎn)生了一定的反向作用。由此看見，我國單純的推進(jìn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、提高涉農(nóng)貸款總量并不能有效幫助農(nóng)民增收；多由政府主導(dǎo)和推進(jìn)的現(xiàn)行農(nóng)村金融體制，在功能上與農(nóng)民增收實(shí)際需求之間并不協(xié)調(diào)，其中仍有許多環(huán)節(jié)亟需理順和處理。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款盲目擴(kuò)張，而貸款資金使用的配套措施跟不上，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益不足；農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展受到政府過多干預(yù)；農(nóng)村金融市場缺乏競爭，資金使用效率低下，等等。

四、政策建議

（一）深化農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)貸款資金使用效率的提高

針對(duì)現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大并沒有有效促進(jìn)農(nóng)民增收的問題，更要加大力度推進(jìn)我國農(nóng)村金融體制改革。在農(nóng)村金融中，不能單純尋求涉農(nóng)貸款數(shù)量的擴(kuò)張，更重要的是尋求涉農(nóng)貸款使用質(zhì)量的提高。為了讓貸款資金使用更為高效，在農(nóng)村金融市場引入競爭機(jī)制是必要的。因此，要改變以往由政府主導(dǎo)和推進(jìn)的農(nóng)村金融體制，引入市場化機(jī)制，提高資金的配置效率；進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，減少政府干預(yù)，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，使農(nóng)村金融服務(wù)能更加貼近農(nóng)民實(shí)際需要。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化和農(nóng)民需求的多樣化，要求金融機(jī)構(gòu)有多樣化的金融產(chǎn)品與之相適應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)要改變當(dāng)前農(nóng)村金融套用城市金融體系的做法，要根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的獨(dú)特需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，使金融服務(wù)更加貼近農(nóng)村實(shí)際。逐步將保險(xiǎn)、期貨、租賃、擔(dān)保、信息咨詢、銀行卡等新產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，滿足農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求。只有貸款供給能良好的契合各具特色的貸款需求，才能真正實(shí)現(xiàn)貸款資金的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加大對(duì)貸款農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金使用的指導(dǎo)

對(duì)于貸款農(nóng)戶或貸款鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府或者相關(guān)社會(huì)組織要加大對(duì)其資金使用的有效指導(dǎo)，克服其在信息和技術(shù)等方面較為缺乏的劣勢。同時(shí)，有關(guān)部門也要相互協(xié)調(diào)為貸款農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金使用配套措施，使農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款資金能真正為創(chuàng)收增收貢獻(xiàn)力量。

（四）繼續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持

理論和實(shí)踐均已證明鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)民增收方面的巨大作用，因此，繼續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，是促進(jìn)農(nóng)民增收的有力手段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資主渠道的作用，降低借貸門檻，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在融資上的困難，大力扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊小玲，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2009（12）

[2] 溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005（9）

[3] 楊雯，中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長因果關(guān)系研究[J].財(cái)會(huì)研究，2007（11）

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競爭與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)模化經(jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)?，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場力量相對(duì)弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長時(shí)間。因此，市場力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放。在對(duì)國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會(huì)受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國外開放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開放。對(duì)內(nèi)開放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對(duì)城市的開放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對(duì)內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開放帶來的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機(jī)制。引入競爭機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競爭能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競爭推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競爭與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

篇9

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)?，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)模化和標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場力量相對(duì)弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長時(shí)間。因此，市場力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放。在對(duì)國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會(huì)受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國外開放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開放。對(duì)內(nèi)開放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對(duì)城市的開放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對(duì)內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開放帶來的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機(jī)制。引入競爭機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競爭能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競爭推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競爭與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)民增收;相輔相成

近年來，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展很快，對(duì)幫助各地區(qū)農(nóng)民增加收入，改善農(nóng)民傳統(tǒng)的生活狀況，起到的作用極大?？梢圆粩嘞r(nóng)村家庭就業(yè)問題和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的后備資金等問題，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)人力、物力等資源配置，從而提高農(nóng)村居民的人均收入水平。由于國家惠農(nóng)政策作為堅(jiān)強(qiáng)的后推力，我國農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)面、結(jié)構(gòu)功能、服務(wù)水平正不斷進(jìn)步，更有必要研究并探索農(nóng)村金融發(fā)展之后能夠?qū)r(nóng)民收入帶來的各種變化。本文側(cè)重于我國農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入的真實(shí)情況，用辯證的觀點(diǎn)科學(xué)地分析了發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和增加農(nóng)民收入之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系問題。并就我國農(nóng)村金融發(fā)展，提出了相關(guān)意見和建議，希望為促進(jìn)二者之間關(guān)系和諧發(fā)展提供理論內(nèi)容與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融與提高農(nóng)民收入具有是當(dāng)前必須解決的重要問題

大力開展農(nóng)村金融體系建設(shè)，能為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、拓寬農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)、提高農(nóng)村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國是一個(gè)社會(huì)主義發(fā)展中國家，雖然近年來農(nóng)民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉(xiāng)差別依然很大。重視的研究和拓展金融發(fā)展和農(nóng)村，建設(shè)關(guān)系意義可謂深遠(yuǎn)。其一，能夠使得農(nóng)村金融在機(jī)制上得以健全，進(jìn)一步推行金融行業(yè)改革。其二、能夠擴(kuò)充研究二者關(guān)系的理論的內(nèi)容，為促進(jìn)二者均衡和諧發(fā)展提供一定的指導(dǎo)和依據(jù)。其三，能夠促使農(nóng)村金融對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持，并起到正向作用。金融機(jī)構(gòu)入駐鄉(xiāng)村，可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)家庭增收，幫助產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升，對(duì)于我國地區(qū)并行發(fā)展有重大意義。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展概況

我國的農(nóng)村貸款數(shù)量與往年同期相比進(jìn)步也比較明顯。農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，也逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村的覆蓋率達(dá)到了90%以上，超過世界平均水平的40%。農(nóng)民貸款額度，也比世界上其他很多國家高出近50%。農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，使我國農(nóng)村的貿(mào)易條件，在很大程度上得到了改善，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到迅速成長，廣大農(nóng)村居民的收入也得到較大幅度增長。農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足:其一，農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品類別比較單一，長期以來主要停留在農(nóng)民存款和貸款的主要業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)以及理財(cái)和投資，方面的發(fā)展重視程度不夠。其二，現(xiàn)有農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)單一、功能不全。特別是機(jī)構(gòu)的規(guī)范性相當(dāng)欠缺，作為核心力量的農(nóng)村信用合作社還缺乏實(shí)質(zhì)上的融資意義。其三，還未引入先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)。小額農(nóng)貸為主要形式，金融服務(wù)手段比較落后。其四、農(nóng)村金融缺乏較好的金融互動(dòng)機(jī)制，信貸資金供應(yīng)不足，資金外流量較大。

（二）我國農(nóng)民收入概況

我國農(nóng)民總體收入如下:一是勞動(dòng)種植、林業(yè)、副業(yè)等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財(cái)產(chǎn)收入；四是其它轉(zhuǎn)移類收入。其中家庭經(jīng)濟(jì)經(jīng)營性所得收入占農(nóng)民總收入的最大部分，達(dá)75%左右，務(wù)工工資收入也占較大比重。分析國家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)一資料，分析得出:到2014年底，我國農(nóng)民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進(jìn)步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農(nóng)民的總體收入還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)關(guān)注。綜上所述，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，顯然都是當(dāng)前必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題，也是影響到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問題。

二、發(fā)展農(nóng)村金融與農(nóng)民增收的關(guān)系探析

我國是一個(gè)發(fā)展中大國，農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的基石之一。從人口的比例來觀察，農(nóng)村人口份額較重，必須發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村的相關(guān)規(guī)劃。

（一）二者之間相互影響的關(guān)系

二者之間是一種雙向關(guān)系，對(duì)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)和信貸部門規(guī)模擴(kuò)大都有重大價(jià)值，要不斷鼓勵(lì)金融信貸向農(nóng)村地區(qū)合理延伸。農(nóng)民將自己的經(jīng)濟(jì)收入存入銀行，銀行則可以通過提供多種的存款方式、理財(cái)服務(wù)等使農(nóng)民利益最大化，同時(shí)也可以提供多種方式的貸款，資助農(nóng)民朋友購買生活生產(chǎn)用具、農(nóng)機(jī)器械、房屋修建以及農(nóng)民子女上學(xué)等多元化多角度地改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。但一定程度上農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例和農(nóng)民的收入也存在著反向關(guān)系，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民儲(chǔ)蓄比例越高，農(nóng)民的收入反而越低。主要是由于不少金融機(jī)構(gòu)為保證本機(jī)構(gòu)的收益額度，而將不少原本應(yīng)當(dāng)用于農(nóng)村的儲(chǔ)蓄基金劃歸城市，結(jié)果導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)上缺少資金的支持。相反，農(nóng)村金融的信貸比例，則與農(nóng)民收入存在著正向的關(guān)系，信貸比例越高，農(nóng)民的收入則越高，信貸比例的提高往往對(duì)農(nóng)民的收入增長起促進(jìn)作用。因此，我國農(nóng)民的收入的不斷增長，也直接推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸比例的擴(kuò)大，而信貸比例的擴(kuò)大和提高對(duì)于農(nóng)民收入的快速增長也起到了促進(jìn)作用。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程

農(nóng)村金融的水平和結(jié)構(gòu)非常重要，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化有制約作用，主要體現(xiàn)在規(guī)模和動(dòng)力改革方面。必須開始調(diào)整農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)。同時(shí)，要求能夠重視多項(xiàng)實(shí)用技術(shù)的引進(jìn)；倡導(dǎo)發(fā)展改良后的農(nóng)作物精品；統(tǒng)籌規(guī)劃實(shí)施農(nóng)田對(duì)應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)；要開辦農(nóng)產(chǎn)品加工廠就需要添置大量的機(jī)械化設(shè)備，要有配套的技術(shù)支持和相關(guān)技術(shù)人才；農(nóng)產(chǎn)品銷售與批發(fā)中心的建立，必須擁有大量的資金來源。如果一味依靠企業(yè)自身的資金來拉動(dòng)市場需求，那么數(shù)額相當(dāng)有限。鑒于此，依靠農(nóng)村金融力量對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)部門提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新局面。而反過來，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化并不斷發(fā)展，也能夠幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)民眾收入增長、地方經(jīng)濟(jì)提速的目標(biāo)?？梢娙绻r(nóng)村金融不能良性發(fā)展，資金欠缺和技術(shù)會(huì)缺失，農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，就是一句空話，而只有當(dāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到不斷發(fā)展，才能夠真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。地方政府不但應(yīng)當(dāng)從農(nóng)民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農(nóng)業(yè)建設(shè)問題。只有如此，才能真正提升生活質(zhì)量，將中央關(guān)心的“三農(nóng)問題”，力爭完全化解。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融有助于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成長

發(fā)展地方金融，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到大量的資金來源，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，有助于農(nóng)民的生活狀況改善，更可以說是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的源頭活水。但是在市場經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展的洪流中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也面臨著各種困境，其市場競爭壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時(shí)，金融部門也能夠解決資金不足的難題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良性發(fā)展，為引入高科技的項(xiàng)目提供所需要的資金。合理規(guī)劃鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，就能夠吸引農(nóng)民回返鄉(xiāng)村，既有利于農(nóng)民家庭的收入，保障農(nóng)村社會(huì)的和諧；又能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)城市、鄉(xiāng)村的“雙向發(fā)展”構(gòu)想，可以有重大的價(jià)值。

（四）發(fā)展農(nóng)村金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速增長

農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)是依據(jù)特定的自然環(huán)境、地理區(qū)域、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)村發(fā)展需要而融合形成的具有一定特定性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體。構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)的金融格局，有利于農(nóng)村的區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也有利于整合社會(huì)資金，引動(dòng)資金的良性循環(huán)。沒有農(nóng)村金融市場的支持，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展就會(huì)缺少資金，融資困難，其優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)就難以發(fā)展起來，對(duì)農(nóng)民有計(jì)劃、有規(guī)律的進(jìn)行產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)無疑起到阻礙作用。反過來，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)得不到發(fā)展，農(nóng)村的金融市場也就難以完善，二者其實(shí)是一種共生關(guān)系。如果區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，就能夠推動(dòng)金融機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步健全；反之，如果金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村產(chǎn)業(yè)予以大力支持，就可以幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收和改善生活質(zhì)量，也對(duì)地方發(fā)展起到聯(lián)動(dòng)作用。

（五）發(fā)展農(nóng)村金融能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求

由于地理特點(diǎn)和區(qū)域位置不同，我國農(nóng)村在傳統(tǒng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)民生活水平落差也很大。同時(shí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的組織形式和生產(chǎn)規(guī)模存在著差異，其經(jīng)濟(jì)主體的資金需求也多樣化。而傳統(tǒng)的金融力量單薄，無法滿足其需求。從理性的角度來看，只有農(nóng)村金融不斷完善，才能夠?qū)⑺栀Y金及時(shí)到位，并不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整，也能夠應(yīng)對(duì)市場的快速變化，和本地經(jīng)濟(jì)融合起到，切切實(shí)實(shí)地起到推動(dòng)作用。因而多樣化的農(nóng)村金融組織，可以幫助農(nóng)村鞏固資金儲(chǔ)備，滿足產(chǎn)業(yè)的要求，優(yōu)化人力、物力資源，提高工作能力，促進(jìn)家庭和地方經(jīng)濟(jì)的增長。

三、對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展的建議與思考

（一）建立健全農(nóng)村金融體系

目前，我國的農(nóng)村地區(qū)各種金融機(jī)構(gòu)很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲(chǔ)蓄部門。其在解決“三農(nóng)”問題上也發(fā)揮了很重要的作用，但是沒有形成完善的金融服務(wù)體系，其發(fā)揮作用也主要表現(xiàn)在個(gè)體機(jī)構(gòu)上，形式還比較單一。政府應(yīng)該多方鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)相互結(jié)合形成新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立比較合理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)資金批發(fā)市場，可以讓資金回到農(nóng)村，為本地的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。各種金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮金融主體作用，大膽進(jìn)行深化改革，加速經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，努力提高資金供給的效率，加強(qiáng)農(nóng)村信貸管理制度的完善和創(chuàng)新，不僅要改革關(guān)于信貸管理的機(jī)構(gòu)組織，把信貸管理的制衡和分工結(jié)合起來，落實(shí)信貸管理崗位職責(zé)。要不斷提高內(nèi)部自我管理的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競爭，讓服務(wù)水平更高，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起到更好的作用。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多樣化的金融機(jī)構(gòu)

我國政府應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，鼓勵(lì)開辦和發(fā)展有助于農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的各種金融機(jī)構(gòu)。例如:小型村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作資金機(jī)構(gòu)、合法的貸款組織等，形成新型農(nóng)村金融體制。務(wù)求通過制度創(chuàng)新，來解決發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所面臨的金融資金短缺，技術(shù)人才缺失，農(nóng)村市場的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害的破壞和部分農(nóng)民違反合約等等問題。同時(shí)要，多多鼓勵(lì)發(fā)展不同種類的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策支持，務(wù)必要使政府的各種補(bǔ)貼政策和新農(nóng)村辦法實(shí)實(shí)在在，起到一定的幫扶作用。

（三）開辟全新的農(nóng)村金融模式

據(jù)調(diào)查，我國大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的小額貸款來自于借款，這些借款大多來自于親戚和朋友，不用支付利息。可見小額貸款的方式經(jīng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)施行，對(duì)農(nóng)村而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上作用甚微。所以政府應(yīng)該開辟和發(fā)展全新的金融服務(wù)模式，采取行之有效的辦法，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民自然而然地產(chǎn)生出新的農(nóng)村金融需求，例如，采取訂單農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)并以此為基礎(chǔ)形成價(jià)值鏈融資，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)形成公司與農(nóng)民，農(nóng)戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，促使廣大農(nóng)民向了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)型，為大幅度提高農(nóng)民收入，提供相應(yīng)的金融支持。

（四）政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

國家要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定相關(guān)的政策性法規(guī)、法律，制定并落實(shí)相應(yīng)的金融改革措施，建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融監(jiān)管制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出入管理做好詳細(xì)的規(guī)定，把那些不具備專業(yè)資質(zhì)、服務(wù)職能較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)杜絕在源頭上。運(yùn)用定量和定性的抽查辦法、定時(shí)和不定時(shí)的檢查方式對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)理。發(fā)現(xiàn)問題要立即停止整頓，并追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融競爭環(huán)境，保證金融市場的良好秩序，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。同時(shí)，相關(guān)管理部門要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，按照現(xiàn)代化的發(fā)展要求建立健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，落實(shí)農(nóng)村信貸管理工作，并定時(shí)進(jìn)行賬目清查對(duì)壞賬爛賬不良賬目要及時(shí)進(jìn)行處理，加強(qiáng)落實(shí)金融機(jī)構(gòu)崗位責(zé)任制，使得職責(zé)進(jìn)一步明確化、細(xì)節(jié)化，并對(duì)內(nèi)部的管理工作形成制約和監(jiān)督辦法。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的專業(yè)素養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作特質(zhì)要求從業(yè)人員必須具有過硬的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力和管理水平以及專業(yè)的從業(yè)資質(zhì)。因此對(duì)內(nèi)部員工，應(yīng)該加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)，多渠道開展農(nóng)村金融知識(shí)普及，強(qiáng)化金融辦理業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和利用信息技術(shù)，實(shí)行操作管理，就能夠使農(nóng)村金融更好地為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部從業(yè)人員愛崗敬業(yè)的精神培育，明確自身的職責(zé)，建立和完善競爭激勵(lì)機(jī)制，開展經(jīng)常性的考核與評(píng)價(jià)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)職工的熱情和工作意愿，敦促農(nóng)村金融在新形勢下不斷前進(jìn)?？偠灾r(nóng)村金融、農(nóng)民收入、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展之間的關(guān)系密不可分的，各個(gè)方面也存在著極其復(fù)雜的聯(lián)系。總體而言，不僅農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展有利于解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需的資金等問題，能夠不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的收入水平，而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加也必然影響和推動(dòng)著農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，二者之間存在著極其復(fù)雜的關(guān)系。惟其如此，為了更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，我們就不僅要針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題來提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，而且，也必須把農(nóng)民增收作為農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)基本條件，落實(shí)金融管理政策，合理進(jìn)行金融配套改革，開展良好的農(nóng)村金融服務(wù)，通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高來推動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

作者:劉玉紅 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

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