導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)絡(luò)支付的方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為消費(fèi)時(shí)尚。然而，令人遺憾的是，由于電子支付的技術(shù)性和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等原因，傳統(tǒng)的保護(hù)消費(fèi)者的手段已經(jīng)很難適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，損害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的事件時(shí)有發(fā)生，屢禁不止。如何完善電子支付服務(wù)方式，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，已經(jīng)成為法學(xué)理論界亟待解決的問(wèn)題。本文試對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行論述。

一、電子支付的涵義與特點(diǎn)

電子支付又稱(chēng)電子資金劃撥，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付也是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。它是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢(qián)支付的。因此，電子支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，具有技術(shù)性、虛擬性等特點(diǎn)，其支付過(guò)程產(chǎn)生的法律關(guān)系也比傳統(tǒng)支付方式復(fù)雜得多。

二、電子支付方式中各種法律關(guān)系的分析

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物必須以電子支付方式進(jìn)行結(jié)算。在這一過(guò)程中，電子資金劃撥是通過(guò)幾組合同關(guān)系，來(lái)調(diào)整各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，共同完成一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付與結(jié)算。

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系

消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，必須持有某商業(yè)銀行的信用卡，并且該信用卡內(nèi)有足夠的存款余額。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)超市里購(gòu)物，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購(gòu)物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上。只有購(gòu)物款項(xiàng)被發(fā)卡銀行劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商提供的賬戶(hù)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者發(fā)貨。所以，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系是信用委托關(guān)系。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系是商品買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者作為商品的購(gòu)買(mǎi)方在同網(wǎng)絡(luò)商品提供商在網(wǎng)絡(luò)上簽訂商品買(mǎi)賣(mài)合同后，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購(gòu)物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供其在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的商品。即雙方的權(quán)利義務(wù)的對(duì)等的：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托商業(yè)銀行（發(fā)卡人）向網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（劃轉(zhuǎn)）貨款，網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（郵寄）商品。

3.網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是委托關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)商品提供商的開(kāi)戶(hù)銀行接受其委托，向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托的商業(yè)銀行（發(fā)卡人）進(jìn)行貨款劃轉(zhuǎn)、結(jié)算。

由上述分析可見(jiàn)，電子支付是由一系列的標(biāo)準(zhǔn)合同構(gòu)成的過(guò)程。然而，由于網(wǎng)絡(luò)商品提供商往往利用其決定交易條件的優(yōu)勢(shì)地位，制定出有利于自己而不利于消費(fèi)者的“霸王條款”，常常使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者處于不利的弱勢(shì)地位。

三、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

由于電子支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和電子支付過(guò)程中的復(fù)雜性等原因，使得電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨極大的挑戰(zhàn)：

1.消費(fèi)者交易安全難以得到保障。電子商務(wù)中，消費(fèi)者要通過(guò)電子支付方式完成交易，這就要求消費(fèi)者必須擁有電子賬戶(hù)。由于電子商務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的虛擬空間中的商務(wù)活動(dòng)，交易的當(dāng)事人可能處在不同的地區(qū)，大家互相不直接見(jiàn)面，只是通過(guò)電子網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行交易，這就給一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)侵入系統(tǒng)，修改消費(fèi)者的賬戶(hù)，劃走賬上資金提供了可乘之機(jī)。

2.消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！钡M(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購(gòu)物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中，當(dāng)事人是通過(guò)“面對(duì)面”的形式完成的，消費(fèi)者能夠比較容易地判斷經(jīng)營(yíng)者所提供信息的真實(shí)性。電子商務(wù)則是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，除了送貨之外，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者并不見(jiàn)面，使得消費(fèi)者對(duì)商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況的了解僅僅是一種虛擬化的了解；這就容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價(jià)格、實(shí)施虛假服務(wù)承諾。

3.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)容易被侵犯。電子商務(wù)為經(jīng)營(yíng)者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營(yíng)者為了最大限度地獲得利潤(rùn)，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息整理和分類(lèi)功能，將在線(xiàn)消費(fèi)的消費(fèi)者的個(gè)人信息加以收集。當(dāng)這些信息被經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)散時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。

四、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

交易模式的變革推動(dòng)交易規(guī)則的演進(jìn)，電子商務(wù)帶來(lái)了消費(fèi)市場(chǎng)的拓寬、消費(fèi)信息量的增大和市場(chǎng)透明度的增高，電子支付方式在給消費(fèi)者帶來(lái)快速，便捷的消費(fèi)的同時(shí)，也給消費(fèi)者帶來(lái)意外的傷害。因此，發(fā)展電子商務(wù)，就必須完善相應(yīng)的法律制度，才能充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.加強(qiáng)電子商務(wù)的立法

電子商務(wù)的性質(zhì)決定了電子交易行為的特殊性，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛證明：傳統(tǒng)的法律法規(guī)已不能完全規(guī)范和調(diào)整這種新的交易行為，我國(guó)必須完善電子商務(wù)立法。首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)電子商務(wù)主體的確認(rèn)制定符合電子商務(wù)要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)網(wǎng)上商店的開(kāi)設(shè)、運(yùn)營(yíng)實(shí)行強(qiáng)制性登記許可制度，以確認(rèn)電子商務(wù)主體身份的合法性和真實(shí)性。例如，易趣網(wǎng)于2002年與公安、金融有關(guān)部門(mén)攜手制定了實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)，保證了每個(gè)進(jìn)入社區(qū)交易會(huì)員的身份真實(shí)。其次，在國(guó)家對(duì)電子商務(wù)的宏觀(guān)調(diào)控方面，要統(tǒng)一制定適應(yīng)電子商務(wù)的調(diào)控機(jī)制，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)商家進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和鑒別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。第三，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，參照聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法律委員會(huì)的法律范本，制定一部專(zhuān)門(mén)的與國(guó)際接軌的電子商務(wù)基本法，全面規(guī)范和統(tǒng)一電子商務(wù)的操作規(guī)程。此外，還要充分考慮，立法要與國(guó)際電子商務(wù)法律的協(xié)調(diào)，通過(guò)與世界各國(guó)簽訂雙邊或多邊協(xié)議、參加國(guó)際公約等方式，更好地保護(hù)我國(guó)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 最后，針對(duì)電子商務(wù)糾紛發(fā)生后很難調(diào)查取證、相關(guān)證據(jù)容易被破壞的特點(diǎn)，要對(duì)行政監(jiān)管部門(mén)要在接受消費(fèi)者的網(wǎng)上投訴后，及時(shí)進(jìn)行處理，并立即調(diào)查取證和固定相關(guān)證據(jù)；并對(duì)行政監(jiān)管人員的地位、性質(zhì)、技術(shù)配備、工作程序、取證手段、調(diào)解程序和罰則加以明確的規(guī)范。

2.加強(qiáng)電子支付的立法

在現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中，正在發(fā)生一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變，這就是金融”無(wú)紙化”，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，銀行賬戶(hù)全部都以計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的形式來(lái)表示，資金的移轉(zhuǎn)也只需要通過(guò)電子信號(hào)的傳送和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的改變來(lái)完成，傳統(tǒng)的貨幣和票據(jù)都消失了。這種轉(zhuǎn)變也是對(duì)我們已有法律觀(guān)念的一次重大考驗(yàn)，正如有的學(xué)者所指出的那樣，銀行電子資金支付之獨(dú)特性涉及層面之廣泛，已非傳統(tǒng)民商法所能規(guī)范。所以應(yīng)該從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家以及國(guó)際上的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快地制定出一部專(zhuān)門(mén)的，統(tǒng)一的電子支付法。其內(nèi)容如下:(1)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確分配金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的責(zé)任，規(guī)范各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者的合法權(quán)益的保護(hù)。(2)規(guī)定電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題，以及對(duì)電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷(xiāo)等問(wèn)題的處理辦法。(3)對(duì)電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取何種程序和措施，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無(wú)誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等作出明確的規(guī)定。

3.加強(qiáng)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)

隱私權(quán)是公民的一項(xiàng)重要的民事權(quán)利，是人身權(quán)利的重要組成部分，必須依法予以保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代，如何保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，是我們必須面對(duì)和解決的課題。我們認(rèn)為，首先，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法保護(hù)，明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。一方面，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者在收集用戶(hù)信息之前必須到主管部門(mén)進(jìn)行登記的方式來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)交易中，經(jīng)營(yíng)者在收集消費(fèi)者信息之前必須向消費(fèi)者提示關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人資料的收集方式和收集個(gè)人資料的使用目的，承諾只在所提示的使用目的下使用消費(fèi)者個(gè)人資料；對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行收集并作為營(yíng)利手段的，必須取得消費(fèi)者的同意；如果未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者個(gè)人資料提供給第三人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。另一方面，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和技能，自覺(jué)防范網(wǎng)上欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客和流氓軟件的侵襲，提高個(gè)人信息資料和隱私權(quán)利的保護(hù)意識(shí)。

篇2

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)成癮；防御機(jī)制；父母教養(yǎng)方式；相關(guān)性；研究

網(wǎng)絡(luò)成癮癥（IAD），也稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)過(guò)度使用或病理性網(wǎng)絡(luò)使用，是指由于過(guò)度使用網(wǎng)絡(luò)而導(dǎo)致明顯的社會(huì)、心理?yè)p害的一種現(xiàn)象。其主要特征是：無(wú)節(jié)制地花費(fèi)大量時(shí)間上網(wǎng)，必須增加上網(wǎng)時(shí)間才能獲得滿(mǎn)足感，不能上網(wǎng)時(shí)出現(xiàn)異常情緒體驗(yàn)，學(xué)業(yè)失敗、工作績(jī)效變差或現(xiàn)實(shí)人際關(guān)系惡化，向他人說(shuō)謊以隱瞞自己對(duì)網(wǎng)絡(luò)的迷戀程度、癥狀反復(fù)發(fā)作等。網(wǎng)絡(luò)成癮癥的病因目前學(xué)術(shù)界并沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)明，經(jīng)過(guò)我院的研究發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成癮癥患者與家庭中父母的教養(yǎng)方式有密切的聯(lián)系。現(xiàn)報(bào)告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 選取在我院心理咨詢(xún)科進(jìn)行治療的網(wǎng)絡(luò)成癮者（IAD）患者66例，其中男性患者36名，女性患者30例，初中21例，高中22例，本科16例，碩士7例，已婚47例，未婚19例，年齡在20-30歲之間，設(shè)為研究組，另外，選取某電力公司職工66名，其中男性35名，女性31例，初中25例，高中19例，本科13例，碩士9例，已婚54例，未婚12例，年齡在20-30歲之間，均為排除IAD疾病史的健康者設(shè)為對(duì)照組，對(duì)兩組患者采用防御方式問(wèn)卷（DSQ）和父母教養(yǎng)方式評(píng)價(jià)量表（EMBU）進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并將結(jié)果加以比較分析。兩組患者在性別、年齡、婚姻狀況、體重、文化程度等基本方面差異較小，具有明顯的可比性。

1.2 評(píng)定方法 對(duì)研究組與對(duì)照組進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，采用防御方式問(wèn)卷（DSQ）和父母教養(yǎng)方式評(píng)價(jià)量表（EMBU）進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。其中，防御方式問(wèn)卷有88個(gè)條目，包括24種防御機(jī)制，結(jié)構(gòu)為4個(gè)因子，分別為因子1-不成熟防御機(jī)制（F1）：投射、被動(dòng)攻擊、潛意顯現(xiàn)、抱怨、幻想、分裂、退縮和軀體化8項(xiàng)；因子2―成熟型防御機(jī)制（F2）：升華、壓抑、幽默3項(xiàng)；中間型防御機(jī)制（F3）：反向形成、解除、制止、回避、理想化、假性利他、伴無(wú)能之全能、隔離、同一化、否認(rèn)、交往傾向、消耗傾向和期望12項(xiàng)；掩飾因子（F4）。每個(gè)條目采用1-9級(jí)進(jìn)行評(píng)分。父母教養(yǎng)方式評(píng)價(jià)量表包括81個(gè)項(xiàng)目和2個(gè)附加題，包括父母養(yǎng)育方式6個(gè)：情感溫暖理解、懲罰嚴(yán)厲、過(guò)分干涉保護(hù)、拒絕否認(rèn)、偏愛(ài)被試。讓網(wǎng)絡(luò)成癮癥患者與健康者對(duì)幼年時(shí)父母的教養(yǎng)方式分別進(jìn)行評(píng)定，按照從不、偶爾、經(jīng)常、總量4個(gè)等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。所有測(cè)試統(tǒng)一進(jìn)行筆試，如有不能理解的條目或句子，在研究者的指導(dǎo)下回答，但研究者不得給出任何啟示性暗示。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)分析 本次研究所有患者的臨床資料均采用SPSS18.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件分析，計(jì)量資料采用均數(shù)加減標(biāo)準(zhǔn)差表示（χ±s），計(jì)數(shù)資料采用t檢驗(yàn)，組間對(duì)比采用X2檢驗(yàn)，P

2 結(jié) 果

2.1 兩組防御機(jī)制的差異 通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的整理對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成癮組患者多屬于不成熟防御機(jī)制，其中退縮、幻想、被動(dòng)攻擊、幻想方面的得分均高于對(duì)照組的健康者，存在明顯差異，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

2.2 兩組父母教養(yǎng)方式的差異 網(wǎng)絡(luò)成癮組患者父母的教養(yǎng)方式在過(guò)度保護(hù)、過(guò)分干涉、拒絕否認(rèn)和懲罰嚴(yán)厲方面的得分均高于對(duì)照組的健康者，存在明顯差異，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

2.3 防御機(jī)制與父母教養(yǎng)方式之間的相關(guān)性分析 網(wǎng)絡(luò)成癮組患者的得分與父母的教養(yǎng)方式在過(guò)度保護(hù)、過(guò)分干涉、拒絕否認(rèn)和懲罰嚴(yán)厲等因子呈現(xiàn)出明顯的正相關(guān)，與情感溫暖理解因子呈現(xiàn)出明顯的負(fù)相關(guān)，與偏愛(ài)被試因子則無(wú)明顯相關(guān)，即父母的教養(yǎng)方式與網(wǎng)絡(luò)成癮癥患者的防御機(jī)制有密切的聯(lián)系，見(jiàn)表2。

3 討 論

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，越來(lái)越多網(wǎng)吧的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)游戲的流行、同學(xué)之間的攀比從眾等；隨著高科技的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)已逐步走進(jìn)我們的生活，除了滿(mǎn)足我們正常工作、學(xué)習(xí)、溝通交流外，開(kāi)發(fā)者也始終不忘對(duì)游戲和娛樂(lè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此出現(xiàn)了驚險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)游戲、激情的和有趣的網(wǎng)絡(luò)聊天等，最大程度地滿(mǎn)足了青少年的心理需求。因此互聯(lián)網(wǎng)正在逐漸滲透到人們的社會(huì)生活中，并對(duì)人們的生活方式、心理行為產(chǎn)生深刻的影響。越來(lái)越多的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生心理上的依賴(lài)感，并達(dá)到成癮的程度，即網(wǎng)絡(luò)成癮。它像酗酒、吸毒和賭博等不良嗜好一樣，對(duì)人們的工作、學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生破壞性影響。另外網(wǎng)絡(luò)成癮癥也與父母的教養(yǎng)方式有密切的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)成癮組患者父母的教養(yǎng)方式中缺乏了溫暖、理解等因素，過(guò)多的懲罰與否認(rèn)影響了子女的心理健康。

綜上所述，父母在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中始終處于一個(gè)非常重要的位置，父母與子女之間建立良好的親子關(guān)系，親子溝通質(zhì)量的好壞，往往決定著孩子成長(zhǎng)的道路，良好的親子關(guān)系有助于培養(yǎng)孩子健全的人格和良好的社會(huì)適應(yīng)能力。另外，建立科學(xué)的父母養(yǎng)育方式能夠使子女形成正常的人格機(jī)制。還要盡可能地改善家庭關(guān)系，完善家庭功能，這對(duì)于預(yù)防青少年網(wǎng)絡(luò)成癮是有益的。

參考文獻(xiàn)

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篇3

中心性漿液性脈絡(luò)膜視網(wǎng)膜病變（central　serous　chorioretinopathy　，CSC，中漿）是較常見(jiàn)的眼底黃斑部病變之一。好發(fā)于男性青年。本病雖有較大程度的自限性，但有的病例可以延續(xù)多年，少數(shù)病眼經(jīng)多次發(fā)病后最終導(dǎo)致中央視力永久性損害。目前對(duì)中漿的治療有以下幾種方法：視網(wǎng)膜激光光凝術(shù)，被認(rèn)為治療中漿有效，但操作不當(dāng)，可造成嚴(yán)重視力喪失；藥物治療在一定程度上促進(jìn)視功能的恢復(fù)，受到更多關(guān)注。我們采用北京紫竹藥業(yè)有限公司生產(chǎn)的復(fù)方樟柳堿和沃麗汀聯(lián)合用藥對(duì)95例首次發(fā)生中漿患者進(jìn)行治療，獲得較好療效，現(xiàn)報(bào)告如下。

1　資料與方法

1.1　臨床資料　選擇2010年1月至2012年9月到我院眼科門(mén)診就診的中漿患者95例，男71例，女24例，年齡24～47歲，平均36歲。病程最短4天，最長(zhǎng)24天，均為首次單眼發(fā)病。所有病例均通過(guò)門(mén)診詳細(xì)裂隙燈檢查，裸眼視力（或矯正視力），眼底檢查黃斑區(qū)盤(pán)狀漿液性視網(wǎng)膜淺脫離，OCT檢查黃斑區(qū)有漿液性視網(wǎng)膜神經(jīng)上皮層脫離。根據(jù)患者自覺(jué)癥狀及以上檢查，并排除其他眼部病變及全身性疾病，診斷為中漿。隨機(jī)分兩組，聯(lián)合治療組55例，藥物對(duì)照組40例。

1.2　治療方法　治療前所有患者進(jìn)行視力（或矯正視力）、眼底、OCT。聯(lián)合治療組采用復(fù)方樟柳堿注射液2ml患側(cè)顳淺動(dòng)脈旁皮下注射，每日1次，10天1療程。根據(jù)病情可注射2～4個(gè)療程，每個(gè)療程間隔5天。同時(shí)給予口服沃麗汀3mg，每天3次1個(gè)月。藥物對(duì)照組，口服沃麗汀3mg，每天3次1個(gè)月。治療后1個(gè)月復(fù)查視力，眼底及視野變化。

1.3　療效判斷 （1）治愈：自覺(jué)癥狀消失，視力（或矯正視力）達(dá)1．0以上或提高5行以上者，眼底后極部視網(wǎng)膜水腫滲出吸收，黃斑中心凹反射恢復(fù)正常，OCT示提示視網(wǎng)膜神經(jīng)上皮漿液性脫離完全吸收。（2）有效：視力提高2行以上，視物變形，發(fā)暗等癥狀明顯減輕，眼底后極部視網(wǎng)膜水腫、滲出大部分吸收，黃斑中心凹反射出現(xiàn)，OCT示提示視網(wǎng)膜下積液減少。黃斑區(qū)神經(jīng)上皮層脫離較前好轉(zhuǎn)。（3）無(wú)效：視力無(wú)提高，眼底后極部視網(wǎng)膜水腫滲出無(wú)吸收，OCT提示漿液性脫離無(wú)吸收。

1.4　統(tǒng)計(jì)方法 采用SPSS　13.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，組間比較采用χ2　檢驗(yàn)，P＜0.05認(rèn)為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2　結(jié)果

2.1

2.2　兩組治療前后眼底改變及OCT情況比較，聯(lián)合治療組黃斑水腫好轉(zhuǎn)率94％，藥物對(duì)照組黃斑水腫好轉(zhuǎn)率78％，兩組患者在治愈率方面存在顯著差異（P

3　討論

中心性漿液性脈絡(luò)膜視網(wǎng)膜病變，病因不明。多因精神緊張，情緒異常，過(guò)敏，感冒，感染，過(guò)度勞累，煙酒刺激等有關(guān)。通過(guò)熒光血管造影與臨床病理聯(lián)系，已知原發(fā)病變是在色素上皮細(xì)胞，由于不明因素導(dǎo)致色素上皮屏障功能損害，因而脈絡(luò)膜毛細(xì)血管網(wǎng)漏出的含有多量蛋白質(zhì)的液體，通過(guò)色素上皮損害處滲入到神經(jīng)上皮下，造成神經(jīng)感覺(jué)層的盤(pán)狀脫離?；颊弑憩F(xiàn)視力下降，視物模糊，變形、變色、變大、變小。眼底可見(jiàn)黃斑部水腫呈圓形或橢圓形，色稍暗，黃斑中心凹反射減弱、彌漫或消失。有時(shí)在水腫區(qū)可見(jiàn)黃白色或灰白色小點(diǎn)，復(fù)發(fā)病例黃斑部水腫，色素紊亂，色較深。本病是一種自限性疾病，大多數(shù)患者3～6個(gè)月自行恢復(fù)。但疾病有復(fù)發(fā)傾向，部分患者反復(fù)發(fā)作，而且少數(shù)患者病情遷延，如果反復(fù)發(fā)作黃斑長(zhǎng)期漿液性視網(wǎng)膜脫離，視細(xì)胞與視網(wǎng)膜色素上皮細(xì)胞絨毛突的正常嵌合將不能恢復(fù)正常，病程越長(zhǎng)，這種嵌合越不完善，會(huì)導(dǎo)致患者長(zhǎng)期視物模糊和視物變形[1][2]　，因此早期治療可以縮短療程，有利于視力恢復(fù)。

復(fù)方樟柳堿是氫溴酸樟柳堿和鹽酸普魯卡因復(fù)方制劑。樟柳堿是從茄科植物唐古特山莨菪堿中分離出的一種生物堿，作用于植物神經(jīng)系統(tǒng)，是M膽堿能受體阻斷劑，可以阻斷傳向眼部植物神經(jīng)的惡性刺激，保護(hù)視神經(jīng)；緩解毛細(xì)血管痙攣，改善微循環(huán)，促進(jìn)缺血組織迅速恢復(fù)，還可以調(diào)整脈絡(luò)膜植物神經(jīng)功能活動(dòng)，使脈絡(luò)膜血管活性物質(zhì)穩(wěn)定于正常范圍內(nèi)，從而改善脈絡(luò)膜血管活動(dòng)功能，促進(jìn)視網(wǎng)膜、脈絡(luò)膜水腫的吸收，使視功能得以恢復(fù)[3][4]。普魯卡因能解除平滑肌痙攣，使小動(dòng)脈擴(kuò)張，改善局部血液循環(huán)，促進(jìn)自愈能力。碘制劑是眼科常用的促吸收藥物，卵磷脂絡(luò)合碘治療中漿的機(jī)制尚不清楚，碘制劑具有促進(jìn)病理性混濁物吸收的作用，能促進(jìn)組織內(nèi)炎癥滲出物及其他病理沉著物的吸收和慢性炎癥消散，增進(jìn)視網(wǎng)膜的新陳代謝，改善色素上皮的代謝功能。

綜上所述，復(fù)方樟柳堿與沃麗汀聯(lián)合用藥，有協(xié)同作用。我們發(fā)現(xiàn)復(fù)方樟柳堿聯(lián)合安妥碘治療中漿療效非常好，治愈率94％，對(duì)照組治愈率84％。最重要是大多數(shù)患者不僅視力明顯提高，視物變形變暗等癥狀消失，而且療程明顯縮短。

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篇4

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付 反洗錢(qián)一、網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢(qián)

（1）網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。本文探討的網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢(qián)針對(duì)的是包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的廣義網(wǎng)絡(luò)支付。

（2）網(wǎng)絡(luò)支付特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付具備以下特點(diǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)支付是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來(lái)的，它突破了時(shí)間、空間的限制。第二，網(wǎng)絡(luò)支付的款項(xiàng)是通過(guò)電子化、數(shù)字化這類(lèi)無(wú)紙質(zhì)介質(zhì)實(shí)現(xiàn)的，傳統(tǒng)的則是通過(guò)現(xiàn)金、票據(jù)這類(lèi)介質(zhì)實(shí)現(xiàn)的。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付洗錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢(qián)。網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)是指利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面上看來(lái)源合法的所有犯罪活動(dòng)和過(guò)程的總稱(chēng)。與傳統(tǒng)意義上的洗錢(qián)相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT）是計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用后，銀行利用計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、電子信息網(wǎng)絡(luò)等電子通訊設(shè)備建立的高速劃撥資金的電子支付系統(tǒng)。這是一種安全有效的資金匯劃方式，其及時(shí)性、無(wú)地域性的特點(diǎn)使洗錢(qián)犯罪份子多使用此方式洗錢(qián)，據(jù)聯(lián)合國(guó)官員稱(chēng)，每天至少有3億美元通過(guò)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)進(jìn)行漂白。

二、網(wǎng)絡(luò)支付隱藏洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)支付是以電子方式進(jìn)行貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的支付方式，具有匿名信，交易虛擬性，隱蔽加密性及廣泛性等特點(diǎn)。及時(shí)到賬的資金更加難以監(jiān)控來(lái)源和去向，潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

（1）交易主體匿名且易變?，F(xiàn)有的交易規(guī)則中，除了銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)以外，廣大的非金融支付機(jī)構(gòu)面對(duì)著客戶(hù)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。在此類(lèi)支付機(jī)構(gòu)中，僅需要身份證復(fù)印件或身份證號(hào)碼，甚至手機(jī)號(hào)碼或郵箱就可以辦理支付業(yè)務(wù)。

（2）交易具備虛擬性。網(wǎng)絡(luò)支付是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)操作進(jìn)行的，完成交易的過(guò)程不需要客戶(hù)面對(duì)面進(jìn)行交易，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬完成實(shí)際交易。此時(shí)，極容易帶來(lái)監(jiān)管缺失，造成監(jiān)管漏洞，從而產(chǎn)生洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）交易具有隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)支付為資金的流動(dòng)或轉(zhuǎn)移提供了更為安全、隱蔽的支付方式，尤其以非金融支付機(jī)構(gòu)為甚。在非金融支付機(jī)構(gòu)未承擔(dān)起反洗錢(qián)責(zé)任的時(shí)候，銀行難以弄清非金融支付機(jī)構(gòu)的每一筆交易。在這些支付機(jī)構(gòu)中，交易一般分為買(mǎi)方和賣(mài)方兩筆，和傳統(tǒng)會(huì)計(jì)記賬有很大區(qū)別，因此銀行無(wú)法確定被分割兩個(gè)部分的交易的因果關(guān)系。

（4）交易具有廣泛性。隨著網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的不斷推陳出新，支付內(nèi)容也從以前的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不斷向衣食住行的方方面面擴(kuò)展，交易范圍越來(lái)越廣，交易人數(shù)越來(lái)越多。支付渠道也拓展了固話(huà)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電視支付等等。面對(duì)廣泛交易行為和復(fù)雜的交易形式，監(jiān)管部門(mén)也面臨著新的挑戰(zhàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)支付洗錢(qián)的流程

洗錢(qián)過(guò)程通常分為三個(gè)流程，即處置階段、培植階段、融合階段。

處置階段：犯罪份子將黑錢(qián)投入到清洗過(guò)程，在網(wǎng)絡(luò)支付洗錢(qián)里，犯罪份子一般把傳統(tǒng)貨幣轉(zhuǎn)換為電子貨幣等虛擬貨幣，為網(wǎng)上支付購(gòu)買(mǎi)商品做準(zhǔn)備。

培植階段：犯罪份子通過(guò)已控制的網(wǎng)絡(luò)商家或者自己開(kāi)建的網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，并盡可能分散的進(jìn)行支付，從而使黑錢(qián)通過(guò)交易演變?yōu)楹戏ㄊ杖搿?/p>

融合階段：被形象地描述為"甩干"，即使非法變?yōu)楹戏?，為犯罪得?lái)的財(cái)務(wù)提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的收益，將清洗后的錢(qián)集中起來(lái)使用。如圖3所示，犯罪份子通過(guò)培植階段的交易，使得黑錢(qián)變?yōu)楹戏ń?jīng)營(yíng)收入，從而完成洗錢(qián)過(guò)程。

四、網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢(qián)

（1）明確交易主體，實(shí)行實(shí)名制?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)支付洗錢(qián)主要還是采用的銀行帳戶(hù)模式在進(jìn)行洗錢(qián)，這就要求我們的支付機(jī)構(gòu)在辦理客戶(hù)信息時(shí)，必須要采取信息完全的策略。充分了解自己的客戶(hù)，在客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)就將客戶(hù)信息登記完整，從源頭上解決交易主義混亂的現(xiàn)象。實(shí)名制的實(shí)施可以保證每一筆交易追溯到源頭，不給洗錢(qián)犯罪份子可乘之機(jī)。

（2）硬性要求非金融支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)責(zé)任。如上文分析的那樣，非金融支付機(jī)構(gòu)在涉足支付領(lǐng)域后，其虛擬性和隱蔽性給監(jiān)管帶來(lái)了更大的難度。而且，銀行也需要這類(lèi)機(jī)構(gòu)的配合才可以實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的追蹤與查詢(xún)。

（3）網(wǎng)絡(luò)支付須有銀行參與。網(wǎng)絡(luò)支付中，銀行更具備防范和監(jiān)管洗錢(qián)的實(shí)力。非金融支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域尚處于起步階段，并且其所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有更大的靈活性、創(chuàng)新性，既沒(méi)有模板可以參照，也沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以學(xué)習(xí)，由銀行參與其網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程，不僅可以保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，更可以從起步開(kāi)始建設(shè)反洗錢(qián)，比出現(xiàn)問(wèn)題再建設(shè)更具備優(yōu)勢(shì)。

（4）實(shí)施全社會(huì)反洗錢(qián)戰(zhàn)略。反洗錢(qián)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，除了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的參與外，還需要信息部門(mén)、工商部門(mén)、司法機(jī)構(gòu)等的參與。我國(guó)應(yīng)該完善整個(gè)反洗錢(qián)系統(tǒng)，構(gòu)建一個(gè)眾多相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合的系統(tǒng)反洗錢(qián)大網(wǎng)。反洗錢(qián)大網(wǎng)應(yīng)該以金融監(jiān)管為主導(dǎo)，司法機(jī)構(gòu)為手段，其他機(jī)構(gòu)積極配合配置。

（5）加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，舉辦相應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)班，開(kāi)展利用新興支付方式洗錢(qián)的專(zhuān)題講座。促進(jìn)對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)人員對(duì)網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等服務(wù)內(nèi)容、流程、模式的認(rèn)識(shí)。

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篇5

關(guān)鍵詞:淘寶網(wǎng);支付體系;第三方支付

中圖分類(lèi)號(hào):F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)03-0086-03

信息技術(shù)的革新給傳統(tǒng)的實(shí)體支付結(jié)算帶來(lái)了巨大的變革。網(wǎng)上支付結(jié)算作為虛擬數(shù)字化的發(fā)展產(chǎn)物,在人們生活中扮演著愈加重要的角色,同時(shí)其安全問(wèn)題也在該體系的不斷發(fā)展中愈加顯現(xiàn)出來(lái)。淘寶作為國(guó)內(nèi)首選購(gòu)物網(wǎng)站,在其安全問(wèn)題上所采取的措施具有參考的價(jià)值。

一、網(wǎng)上支付結(jié)算體系概述

網(wǎng)上支付,也稱(chēng)為網(wǎng)上支付與結(jié)算,英文一般描述為Net Payment或Internet Payment,它指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介,采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段,通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet,以電子信息傳遞形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)和支付。[1]Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成中主要涉及七大構(gòu)成要素,即客戶(hù)、商家、客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行、商家開(kāi)戶(hù)行、支付網(wǎng)關(guān)、金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、CA認(rèn)證中心。除以上七大構(gòu)成要素外,還應(yīng)包括在網(wǎng)上支付時(shí)使用的網(wǎng)上支付工具及遵循的支付通信協(xié)議,即電子貨幣的應(yīng)用過(guò)程。其中經(jīng)常被提及的網(wǎng)上支付工具有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。支付通信協(xié)議主要指支付的安全通信與控制模式,如SSL模式與SET模式等。綜上所述,電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成即為電子商務(wù)活動(dòng)參與各方與網(wǎng)上支付工具、支付通信協(xié)議的結(jié)合體。[2]

(一)網(wǎng)上支付結(jié)算的基本流程

對(duì)于數(shù)目眾多較小額度金額的電子商務(wù)業(yè)務(wù),一般網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)的是資金立即支付。[3]其一般流程的歸納如圖1所示:第一步,客戶(hù)連接Internet,用Web瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇與訂購(gòu),填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)訂單,選擇應(yīng)用的網(wǎng)上支付結(jié)算工具,并且得到銀行的授權(quán)使用,如信用卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、電子支票或是網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等;第二步,客戶(hù)核對(duì)相關(guān)訂單信息,在網(wǎng)上提交訂單;第三步,商家服務(wù)器對(duì)客戶(hù)的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn),并把相關(guān)的、經(jīng)過(guò)加密的客戶(hù)支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān),直至銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺(tái)企業(yè)服務(wù)器確認(rèn),等銀行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán);第四步,銀行驗(yàn)證確認(rèn)后,通過(guò)建立起來(lái)的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道,給商家服務(wù)器發(fā)送確認(rèn)及支付結(jié)算信息,為進(jìn)一步的安全給客戶(hù)發(fā)送支付授權(quán)請(qǐng)求也可不操作此步;第五步,銀行得到客戶(hù)傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后,把資金從客戶(hù)賬號(hào)轉(zhuǎn)撥至開(kāi)展電子商務(wù)的商家銀行賬號(hào)上,借助金融專(zhuān)用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算,并分發(fā)給商家、客戶(hù)發(fā)送支付結(jié)算成功信息;第六步,商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后,給客戶(hù)發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。

(二)網(wǎng)上支付結(jié)算的基本模式

(二)網(wǎng)上支付結(jié)算的基本模式

網(wǎng)上支付結(jié)算的應(yīng)用流程即是電子貨幣的流動(dòng)過(guò)程。不同的貨幣,其應(yīng)用流程是有區(qū)別的。根據(jù)電子貨幣支付流程的差別,可把網(wǎng)上支付的基本模型大體分為“類(lèi)支票電子貨幣支付模式”和“類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付模式”兩種。[4]

1.類(lèi)支票電子貨幣支付模式

類(lèi)支票電子貨幣支付模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等方式的網(wǎng)上支付模式,它支持大、中、小額度的資金支付和結(jié)算。類(lèi)支票電子貨幣支付(見(jiàn)圖2)包括信用卡網(wǎng)上支付過(guò)程,雖然減少了材料、運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用,應(yīng)用快捷方便,但每次支付結(jié)算都需要銀行的支持與中介,時(shí)間與成本上均存在一定的開(kāi)銷(xiāo),而且都是不匿名的,交易雙方的身份不能被保護(hù),其用于微小數(shù)額的支付存在少許不便,這是其弱點(diǎn)。[5]

2.類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付模式

類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣類(lèi)似傳統(tǒng)的紙質(zhì)現(xiàn)金,使用方便直觀(guān),支付成本很低,而且具有匿名使用和不可追蹤等特點(diǎn),這保證了買(mǎi)賣(mài)雙方的自由不受干涉,一定程度上保護(hù)了客戶(hù)的隱私。從支付應(yīng)用過(guò)程(見(jiàn)圖3)可看出,與傳統(tǒng)的紙質(zhì)現(xiàn)金應(yīng)用非常類(lèi)似,每次網(wǎng)上支付結(jié)算并不需作為中介的銀行參與,接受者收到后可以靈活支配,不需馬上去銀行兌換,還可支付給其他的合作伙伴,真正體現(xiàn)了貨幣的流通特點(diǎn)。銀行在類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣的網(wǎng)上支付結(jié)算過(guò)程中,只是在發(fā)行與兌換時(shí)參與運(yùn)作,所以支付結(jié)算速度比類(lèi)支票更快,運(yùn)作成本更低,但不適宜較大數(shù)額的資金支付和結(jié)算。

二、淘寶的第三方支付

根據(jù)開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì),當(dāng)前的網(wǎng)上支付方式可分為B2C型網(wǎng)上支付方式與B2B型網(wǎng)上支付方式兩類(lèi)。B2C型網(wǎng)上支付方式是指企業(yè)與個(gè)人、政府部門(mén)和與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)上支付方式,其特點(diǎn)是適合于小金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算,應(yīng)用較為方便靈活,實(shí)施較為簡(jiǎn)單,風(fēng)險(xiǎn)也較小。B2B型網(wǎng)上支付方式是指企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門(mén)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)上支付方式,其特點(diǎn)是適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。淘寶是客戶(hù)對(duì)客戶(hù)的個(gè)人交易網(wǎng)上平臺(tái),是國(guó)內(nèi)較大的拍賣(mài)網(wǎng)站,第二種安全問(wèn)題在淘寶顯現(xiàn)的更為突出。

因此淘寶在安全制度上引入了實(shí)明認(rèn)證制,信用評(píng)價(jià)體系,“支付寶”的付款發(fā)貨方式等。其中支付寶交易是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)創(chuàng)舉,也是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。支付寶品牌以安全、誠(chéng)信迎得了用戶(hù)和業(yè)界的一致好評(píng),其使用流程如圖4所示。

支付寶介于買(mǎi)賣(mài)雙方支付中轉(zhuǎn)體制,有效地解決了安全問(wèn)題中因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的信用問(wèn)題,有效地保障了買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。當(dāng)然,第三方支付平臺(tái)作為一種在網(wǎng)上提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu),在其經(jīng)營(yíng)中也必會(huì)面臨著安全、贏(yíng)利、經(jīng)營(yíng)、與非法交易可能的關(guān)聯(lián)等潛在的問(wèn)題,需要借助在管理、法律、技術(shù)等措施加以解決。[6]

三、網(wǎng)上支付結(jié)算存在的安全問(wèn)題

(一)銀行網(wǎng)站自身欠缺安全性

客戶(hù)的電子貨幣信息一般存在相應(yīng)的銀行后臺(tái)服務(wù)器中,當(dāng)銀行網(wǎng)絡(luò)遭到非人為的損害或黑客故意攻擊而導(dǎo)致銀行后臺(tái)服務(wù)器出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障、操作中斷、應(yīng)用程序錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤,以及計(jì)算機(jī)病毒等致使系統(tǒng)不能正常工作時(shí),客戶(hù)肯定不能使用其電子貨幣,或者由于某種原因?qū)е抡谶M(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中斷,也將影響客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付行為。此外,網(wǎng)絡(luò)支付需要通過(guò)Internet進(jìn)行支付信息的傳導(dǎo),但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)病毒造成網(wǎng)絡(luò)堵塞時(shí),網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算過(guò)程將拖延,有可能造成交易雙方的損失或客戶(hù)的流失。

(二)交易信息傳遞欠缺安全性

支付信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中的安全性是網(wǎng)絡(luò)支付面臨的最大安全問(wèn)題。比如支付賬號(hào)或密碼等隱私支付信息在網(wǎng)絡(luò)傳送過(guò)程中被剽竊或盜用,盜用者可以利用客戶(hù)的信用卡信息偽造出一張新的信用卡,在A(yíng)TM機(jī)或是POS機(jī)上取出現(xiàn)金,而客戶(hù)因?yàn)樾庞每ɑ蚴谴嬲鄱紱](méi)有丟失而沒(méi)有及時(shí)采取措施,結(jié)果造成較大的損失。再比如,由于系統(tǒng)錯(cuò)誤或是個(gè)人故意行為而發(fā)生多支付或少支付甚至更改金額的問(wèn)題,也會(huì)給交易雙方造成極大的麻煩。另外,由于支付不能有效的驗(yàn)證收款方的身份、商家不能清晰的確定信用卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)以及資金何時(shí)入賬等,一些不法商家和個(gè)人就有可能利用這種網(wǎng)絡(luò)交易的非面對(duì)面性以及Internet上站點(diǎn)的開(kāi)放性和不確定性進(jìn)行欺詐,導(dǎo)致真正的交易者遭受損失。

(三)安全的制度性保障欠缺

目前,統(tǒng)一、權(quán)威的認(rèn)證中心并沒(méi)有真正發(fā)揮作用,容易造成交叉認(rèn)證和混亂;電子商務(wù)法律框架尚未建立,網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大,數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決;目前的結(jié)算制度難以保證資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)性;信用卡處理難以統(tǒng)一。這些安全制度性保障的欠缺都有可能給網(wǎng)上支付帶來(lái)安全隱患。[7]

四、總結(jié)

網(wǎng)上支付結(jié)算隨著信息化的不斷進(jìn)步而廣泛的應(yīng)用于我們的日常生活中,但其自身的安全問(wèn)題也成為網(wǎng)上支付結(jié)算所面臨的巨大挑戰(zhàn)。無(wú)論是在類(lèi)現(xiàn)金貨幣支付還是類(lèi)支票貨幣支付,其營(yíng)運(yùn)的模式都不能很好的解決銀行、買(mǎi)方、賣(mài)方三者之間的安全問(wèn)題?；谠摫尘跋?淘寶結(jié)合我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的發(fā)展和我國(guó)的消費(fèi)群體特征,提出了在第三支付平臺(tái)――支付寶的應(yīng)用,有效地解決了買(mǎi)賣(mài)雙方在交易時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的安全信譽(yù)問(wèn)題,但是還有其他諸多技術(shù)和制度的欠缺等問(wèn)題需要更多的法律、管理、技術(shù)等方面的共同協(xié)作才能加以解決。對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用,人們的消費(fèi)方式也將有很大的改變,網(wǎng)上交易作為一種新興的模式,很有可能成為今后的主流,所以面對(duì)當(dāng)今不斷出現(xiàn)的網(wǎng)上支付方面的問(wèn)題,值得進(jìn)一步的深入探討和研究。

參考文獻(xiàn):

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[4]王生輝,王俊杰.網(wǎng)上支付與結(jié)算[M].北京:科學(xué)出版社,2008.

篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

文章編號(hào)：1003―4625(2007)03―0049―02

中圖分類(lèi)號(hào)：F830．49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

[收稿日期]2006-10

[作者簡(jiǎn)介]李魯新(1963-)，男，山東冠縣人，經(jīng)濟(jì)師，本科。

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱(chēng)。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買(mǎi)賣(mài)雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿(mǎn)足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買(mǎi)金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱(chēng)為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線(xiàn)上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線(xiàn)交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱(chēng)為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans―fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書(shū)面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背?shū)被數(shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書(shū)，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶(hù)清算流程與書(shū)面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech―nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信

用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類(lèi)型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開(kāi)放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開(kāi)放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以?xún)?chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話(huà)機(jī)，通過(guò)電話(huà)線(xiàn)，從銀行賬戶(hù)中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話(huà)機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶(hù)。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠(chǎng)商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專(zhuān)業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀(guān)和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶(hù)功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶(hù)中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類(lèi)型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶(hù)設(shè)立相同的賬戶(hù)稱(chēng)為world currency access賬戶(hù)，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶(hù)連接的e-cash專(zhuān)用的虛擬賬戶(hù)MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類(lèi)似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢(qián)問(wèn)題。

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篇7

Abstract: This paper describes the structure, function and basic processes of e-commerce online payment system, proposes the security measures through researching security issues about e-commerce online payment system.

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)網(wǎng)；支付系統(tǒng)；安全對(duì)策；安全性問(wèn)題

Key words: electronic commerce network；payment system；safety measures；security issues

中圖分類(lèi)號(hào)：TP315文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）22-0183-02

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程如圖1所示。①客戶(hù)連接互聯(lián)網(wǎng)，用Web瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇與訂購(gòu)，填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如信用卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等。②客戶(hù)對(duì)相關(guān)定單信息進(jìn)行加密處理，在網(wǎng)上提交訂單。③商家服務(wù)器對(duì)客戶(hù)的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過(guò)加密的客戶(hù)支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直至銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器進(jìn)行確認(rèn)，以期待從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。④銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的支付網(wǎng)關(guān)的加密信道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付信息，并給客戶(hù)回送支付授權(quán)請(qǐng)求。⑤銀行得到客戶(hù)傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶(hù)賬號(hào)撥至開(kāi)展電子商務(wù)的商家銀行賬戶(hù)上，借助金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家和客戶(hù)回送支付結(jié)算成功的信息。⑥商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后，給客戶(hù)發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的電子支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客戶(hù)可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程只是對(duì)目前各種網(wǎng)上支付結(jié)算方式的應(yīng)用流程的簡(jiǎn)單歸納，并不表示各種網(wǎng)上支付方式的應(yīng)用流程與上述的一樣，但大致遵循該流程。

2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成如圖2所示。

其中：①客戶(hù)是指與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方。②商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。③客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行是指客戶(hù)在其中擁有賬戶(hù)的銀行。④商家開(kāi)戶(hù)行是商家在其中開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的銀行，其賬戶(hù)是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方。⑤支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專(zhuān)用網(wǎng)之間的接口，連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器。支付網(wǎng)關(guān)其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。⑥金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。⑦認(rèn)證機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動(dòng)的各方（包括客戶(hù)、商家與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放數(shù)字證書(shū)，以確認(rèn)各方的身份，保證電子商務(wù)支付的安全性。

除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。

在網(wǎng)上交易中，消費(fèi)者發(fā)出的支付指令，在由商戶(hù)送到支付網(wǎng)關(guān)之前，是在公用網(wǎng)上傳送的?？紤]公用網(wǎng)上支付信息的流動(dòng)規(guī)則及其安全保護(hù)，就是支付協(xié)議的責(zé)任。

3電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求

當(dāng)電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起時(shí)。支付與結(jié)算也必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點(diǎn)，但目前存在的這些支付手段都是支付結(jié)算長(zhǎng)期發(fā)展的選擇，在一定的范圍內(nèi)都有其生命力，因此，在研究網(wǎng)上支付的時(shí)候，不能放棄目前的支付手段而只顧創(chuàng)新，應(yīng)看到傳統(tǒng)支付手段的生命力存在，應(yīng)研究它們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下的新發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行支付手段的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。商品社會(huì)是一個(gè)信用的社會(huì)，一定的信用關(guān)系與信用制度是支付體系得以建立與完善的基礎(chǔ)，同時(shí)，支付體系的完善要涉及到以下因素：

3.1 支付承諾在信用關(guān)系良好的國(guó)家，有時(shí)憑一紙簽名或口頭承諾就可實(shí)現(xiàn)支付，從而降低了支付成本。要完善支付系統(tǒng)，必須逐步改善人們之間的信用關(guān)系，提高支付承諾的地位。

3.2 對(duì)違法者的懲罰要對(duì)不守信用的違法者采取嚴(yán)懲的措施，使其為之付出的代價(jià)大于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違法所獲得的收益。

3.3 信用積累制度信用積累制度會(huì)激勵(lì)個(gè)人努力保持良好的信用記錄，從而促進(jìn)整個(gè)信用體系的良性循環(huán)。

3.4 身份認(rèn)證信用體系中一定要有身份認(rèn)證，還要包括信用記錄、背景記錄等功能。

4電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性問(wèn)題的研究

4.1 現(xiàn)有解決方案技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步已為以上方面提供了可能的解決方案?，F(xiàn)有電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)一般分為三大層次

4.1.1 第一層：基本加密算法目前廣泛采用現(xiàn)代加密技術(shù)與以下兩種體制，兩種體制主要區(qū)別是加密解密的密鑰不同。對(duì)稱(chēng)密鑰體制（又稱(chēng)單鑰密鑰體制），即對(duì)信息加解密使用的密碼是同一密碼。非對(duì)稱(chēng)密鑰體制(又稱(chēng)公鑰密鑰體制)，即密鑰被分解為一對(duì)，一把公開(kāi)密鑰或加密密鑰和一把專(zhuān)用密鑰或解密密鑰。

4.1.2 第二層：安全認(rèn)證手段①數(shù)字摘要（Digital Digest）。采用中一向Hash函數(shù)，將需要加密的信急原文通過(guò)特定的變換，將其“摘要”成一串128位的密文。利用這段摘要，就可以驗(yàn)證通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②數(shù)字信封（Data Envelop）。采用密碼技術(shù)的手段保證只有規(guī)定的收信人才能閱讀信的內(nèi)容的一種安全認(rèn)證手段。它保證了在網(wǎng)上傳輸文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截獲，因?yàn)榻孬@者無(wú)法得到發(fā)送方的通信密鑰，不可能對(duì)文件進(jìn)行加密。③數(shù)字簽名（Digital Signature）。只有信息發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無(wú)法偽造的一段數(shù)據(jù)串。④數(shù)字時(shí)間戳（Digital Timestamp）。數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)提供。⑤數(shù)字證書(shū)和數(shù)字憑證（Digital Critical & Digital ID）。用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶(hù)的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪(fǎng)問(wèn)和權(quán)限。⑥認(rèn)證中心（CA）。CA認(rèn)證中心就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，能簽發(fā)數(shù)字證書(shū)并能確認(rèn)用戶(hù)身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.1.3 第三層：安全認(rèn)證協(xié)議①安全文本傳輸協(xié)議（S-HTTP：Secure HTTP）是對(duì)HTTP協(xié)議的擴(kuò)展，保障WEB站點(diǎn)間交易的機(jī)密性、可靠性、完整性。它并不依賴(lài)于特定的密鑰證明系統(tǒng)，目前支持RSA，帶內(nèi)和帶外以及Kerberos密鑰交換。②安全套接層協(xié)議（SSL）是一種利用公開(kāi)密鑰技術(shù)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。它提供一個(gè)終端對(duì)終端的加密了的通信會(huì)話(huà)。它嵌套在傳送層與應(yīng)用層之間，由兩個(gè)協(xié)議組成。③安全電子交易協(xié)議（SET）一種應(yīng)用在Internet上、以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，一個(gè)用以保護(hù)電子交易的隱私和保證交易的真實(shí)性的開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

4.1.4 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書(shū)管理等其它功能[1]。

4.2 現(xiàn)有解決方案中存在的問(wèn)題

4.2.1 安全體系的基礎(chǔ)―加密算法存在許多缺陷現(xiàn)有的私鑰密鑰體制中，IDFA和DES運(yùn)行速度很快，但密鑰管理很困難；而且DES算法（56bits）已被數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)民們用窮舉法在20余小時(shí)聯(lián)手破譯了?，F(xiàn)有的公鑰密鑰體制中，國(guó)際上比較流行的公鑰加密算法有RSA算法、EIGamal和橢圓曲線(xiàn)算法等。其中，RSA最有名，但RSA129（模長(zhǎng)十進(jìn)制129位）系統(tǒng)仍然在1994年被美國(guó)貝爾電報(bào)電話(huà)公司首席科學(xué)家等人強(qiáng)行破譯了。現(xiàn)有的RSA154雖不失為強(qiáng)公鑰密鑰體制之一，但其安全強(qiáng)度有待加強(qiáng)；其加解密速度太慢，只適于傳送私鑰密鑰體制的密鑰。

4.2.2 電子商務(wù)認(rèn)證體系有待進(jìn)一步健全一方而是設(shè)立的數(shù)量不夠和分布不平衡;另一方而是認(rèn)證程序的普及不夠。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖已建有幾十家CA中心，但都或地域或行業(yè)各自為政，形成一個(gè)電子商務(wù)時(shí)代的CA割據(jù)局而，使得本來(lái)就發(fā)展較晚的電子商務(wù)更加步履艱難。

4.2.3 目前仍沒(méi)有一個(gè)完全成熟的標(biāo)準(zhǔn)交易協(xié)議SSL協(xié)議雖然能有效地滿(mǎn)足傳送中數(shù)據(jù)的保密性并且保護(hù)數(shù)據(jù)不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客戶(hù)身份驗(yàn)證，即使在SSL3.0中發(fā)展了客戶(hù)身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)加密方法，設(shè)計(jì)SSL3.0的應(yīng)用程序時(shí)可能還會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題 [2]。

4.3 提出的安全對(duì)策針對(duì)兩種密碼體制對(duì)密鑰管理以及當(dāng)前的加密算法進(jìn)行改進(jìn)，同時(shí)與各環(huán)節(jié)，諸如交易協(xié)議、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及數(shù)字時(shí)間戳等相結(jié)合并應(yīng)用。采用不等長(zhǎng)編碼對(duì)數(shù)據(jù)加密的方法；把不同的加密方法結(jié)合在一起使用等等。并且對(duì)先進(jìn)加密算法AES進(jìn)行研究與緊密地跟蹤。這幾年來(lái)，除了使用普通加密系統(tǒng)、解密系統(tǒng)以外，還產(chǎn)生了一個(gè)新概念：信息偽裝，即把機(jī)密資料通過(guò)秘密的手段隱藏在另一個(gè)不是機(jī)密文件的內(nèi)容之內(nèi)，它的形式能夠是任意的一種數(shù)字媒體，例如通常的文檔、圖像、視頻以及聲音……，它的首要目標(biāo)就是要有很好的隱藏技術(shù)。

以卡為中心的業(yè)務(wù)運(yùn)用與卡交換中心的試點(diǎn)工程在銀行業(yè)分別得到發(fā)展和建立。很多商業(yè)銀行都發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)開(kāi)展了CA認(rèn)證的工作。當(dāng)前，銀行業(yè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心CAFA在我國(guó)已建立，商業(yè)銀行，以中國(guó)銀行為例，還建立了自身的CA認(rèn)證中心，并對(duì)當(dāng)中的一些安全問(wèn)題采取了有關(guān)的信息安全措施。按照當(dāng)前我國(guó)支付系統(tǒng)，試圖對(duì)SET的交易流程進(jìn)行改進(jìn)時(shí)，可從從支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、商戶(hù)交易安全平臺(tái)子系統(tǒng)和客戶(hù)管理子系統(tǒng)二方進(jìn)行考慮。以Web為基礎(chǔ)的應(yīng)用程序的客戶(hù)交易(Agent)以及商戶(hù)交易安全平臺(tái)，讓用戶(hù)能夠安全地使用瀏覽器連接被保護(hù)的站點(diǎn)，其含有用戶(hù)的客戶(hù)交易以及商戶(hù)交易安全平臺(tái)。Agent與商戶(hù)交易安全平臺(tái)通過(guò)協(xié)商形成安全會(huì)話(huà)，對(duì)Web服務(wù)器同瀏覽器間的傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，Agent的職責(zé)為管理Browser端密鑰和同服務(wù)器端連接的安全性；而商戶(hù)交易安全平臺(tái)的責(zé)任是確保服務(wù)器端的安全性和管理服務(wù)器端密鑰。Agent對(duì)收到瀏覽器發(fā)送的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密與簽名，激昂而把保護(hù)的數(shù)據(jù)傳到商戶(hù)交易安全平臺(tái)，而商戶(hù)交易安全平臺(tái)再把這些數(shù)據(jù)送到Web Server之前解密與驗(yàn)證。

在高安全性的加密設(shè)備被廣泛地應(yīng)用在應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊等方面，諸如支付密碼、防火墻設(shè)備以及身份認(rèn)證技術(shù)……，諸如支付密碼器等各類(lèi)型的加密設(shè)備都在銀行取得了普遍的利用。通過(guò)數(shù)字簽名技術(shù)、一維條碼技術(shù)，利用特用于防偽造的電子票據(jù)達(dá)到跨幣種、跨地域以及跨銀行網(wǎng)上安全支付平臺(tái)的全而兼容性。應(yīng)用此些安全保密技術(shù)以及設(shè)備將在最大程度上增強(qiáng)支付系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而確保了資金的安全。

總之，要建立安全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，除了前面所論述的支付系統(tǒng)自身的安全體系外，還要考慮操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、內(nèi)外部網(wǎng)和軟硬件管理等各方面的安全性，即全方位實(shí)施物流、信息流和資金流等環(huán)節(jié)的安全措施[3]。

5電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模式

20世紀(jì)90年代以來(lái)，電子商務(wù)活動(dòng)蓬勃發(fā)展，各種形式的網(wǎng)上支付成為在Internet上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)與商品交換的中間手段和重要工具。許多國(guó)家在推廣使用基于傳統(tǒng)金融網(wǎng)的電子支付的同時(shí)，開(kāi)始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)貨幣支付系統(tǒng)。按照所依賴(lài)的支付工具的不同，即根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類(lèi)型，可以把這些網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分成3種基本類(lèi)型：基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。

5.1 基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付是美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家人們進(jìn)行日常消費(fèi)的一種常用支付工具，信用卡支付系統(tǒng)與其它形式的支付相比其優(yōu)點(diǎn)是：信用卡使用簡(jiǎn)單方便，而且被全世界所廣泛發(fā)行和接受，占有很大的市場(chǎng)份額。如今在Internet上，信用卡支付同樣是最普通和首選的支付方式。先后在網(wǎng)上出現(xiàn)的信用卡支付系統(tǒng)包括無(wú)安全措施的信用卡支付、通過(guò)第三方人的信用卡支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等幾種信用卡網(wǎng)上支付模式。由于無(wú)安全措施的信用卡支付方式對(duì)信用卡信息未做加密處理，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其信用卡信息的安全根本得不到保證；對(duì)商家來(lái)說(shuō)消費(fèi)者的身份也得不到驗(yàn)證，因而這種無(wú)完全保障的支付方式早已被淘汰。

5.2 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)按其載體來(lái)劃分，目前電子現(xiàn)金主要包括兩類(lèi)：一類(lèi)是幣值存儲(chǔ)在IC卡上的電子錢(qián)包卡形式；另一類(lèi)則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)上。由此，電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)包括電子錢(qián)包卡模式與純數(shù)字現(xiàn)金模式兩種。

5.3 電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)目前，電子支票主要還是通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行傳輸?shù)模簿W(wǎng)絡(luò)上使用電子支票支付行為還較少。為了保證電子支票的安全傳輸和方便使用，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為此建立了專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議。通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支票交換的方式已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在發(fā)展電子支票的主要問(wèn)題是如何將電子支票結(jié)算系統(tǒng)寬展到Internet上。

在線(xiàn)的電子支票可在收到支票時(shí)即驗(yàn)證出票者的簽名、資金狀況，避免了傳統(tǒng)支票常發(fā)生的無(wú)效或空頭支票的現(xiàn)象。另外，電子支票遺失可辦理掛失止付。因此電子支票既可滿(mǎn)足B2B交易方式的支付需要，同時(shí)也可用于B2C交易方式的結(jié)算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易偽造。

網(wǎng)上電子支票主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和金融專(zhuān)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，用發(fā)送E-mail的方式傳輸，并用數(shù)字簽名加密，進(jìn)行自己的劃撥和結(jié)算，它是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。通常情況下，電子支付的收發(fā)雙方都需要在銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，讓支票交換后的票款能直接在賬戶(hù)間轉(zhuǎn)移，而電子支票支付系統(tǒng)則通過(guò)身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等手段，以彌補(bǔ)無(wú)法面對(duì)面地進(jìn)行交易所帶來(lái)的缺陷。

一般地，網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間可以靠發(fā)出并接受電子支票，就可以向廣大顧客提供使用電子支票的電子支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐學(xué)軍.我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的主要瓶頸及對(duì)策.科技管理研究,2004,(2).

篇8

在我小時(shí)候，把錢(qián)存起來(lái)仿佛很容易。除了硬幣放到存錢(qián)罐這個(gè)習(xí)慣之外，把錢(qián)存銀行也是很多人的理財(cái)習(xí)慣。那個(gè)時(shí)期的銀行僅僅起到一個(gè)保管作用，需要消費(fèi)的時(shí)候，存折是不能當(dāng)錢(qián)花的，必須在銀行工作時(shí)間把錢(qián)從銀行取出來(lái)才能進(jìn)行。那個(gè)時(shí)候的銀行還沒(méi)有自動(dòng)柜員機(jī)，更沒(méi)有24小時(shí)服務(wù)，甚至還會(huì)有休息日，所有“大件”消費(fèi)都必須提前策劃好預(yù)先準(zhǔn)備現(xiàn)金之后開(kāi)始購(gòu)物環(huán)節(jié)。

什么叫做便利？現(xiàn)在咱們花錢(qián)的方式就足夠便利，在傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易之外，銀行的服務(wù)覆蓋到了刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付，各種各樣的方式讓你在進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中沒(méi)有任何壁壘，花錢(qián)越來(lái)越方便了，就讓我們無(wú)法控制自己的消費(fèi)欲望。銀行也早已從一個(gè)保管財(cái)富的角色變成了提供消費(fèi)方式便利的服務(wù)角色。

你還能看住你的錢(qián)包嗎？

以前挑選錢(qián)包的時(shí)候，我們的要求往往比較簡(jiǎn)單，錢(qián)包里除了紙幣的位置之外，只要能夠放入月票和身份證就已經(jīng)足夠，而現(xiàn)在的錢(qián)包被我們挑剔的一個(gè)關(guān)鍵詞叫做“卡位”。不知不覺(jué)之間，我們身上攜帶的各種各樣卡也越來(lái)越多，銀行卡、信用卡、商場(chǎng)會(huì)員卡、公交卡……難怪現(xiàn)在很多人都習(xí)慣在錢(qián)包之外，另外準(zhǔn)備一個(gè)“卡包”。

你身上有多少?gòu)埧ǎ?/p>

也許你早已習(xí)慣了刷卡消費(fèi)，身邊各種各樣的卡也有不少，卡的種類(lèi)多種多樣，有銀行卡，各種各樣的會(huì)員卡—包括預(yù)存消費(fèi)額的和用來(lái)積分的，目前比較普及的公交卡也是一種預(yù)存費(fèi)用的消費(fèi)儲(chǔ)值卡，甚至商場(chǎng)頂層的美食中心也采用卡式消費(fèi)，需要預(yù)存之后進(jìn)行消費(fèi)……

錢(qián)包里的各種卡片

磁條卡

目前我們使用的絕大多數(shù)銀行卡都是磁條卡，通過(guò)磁條可以記錄簡(jiǎn)單的編碼信息，這個(gè)信息一般都是以編號(hào)的形式對(duì)應(yīng)到賬戶(hù)。磁條中沒(méi)有任何關(guān)于用戶(hù)的信息，有關(guān)的賬戶(hù)信息都存儲(chǔ)在后臺(tái)的服務(wù)器上，每次刷卡進(jìn)行的操作都需要用POS機(jī)讀取卡號(hào)信息之后，在服務(wù)器端進(jìn)行認(rèn)證，扣減相關(guān)的費(fèi)用。

IC卡

說(shuō)到IC卡這個(gè)名字，我們最熟悉的恐怕要數(shù)公用電話(huà)使用的IC卡，卡片上的銅質(zhì)觸點(diǎn)區(qū)域則是IC卡最大的特征。絕大多數(shù)情況下，IC卡都采用儲(chǔ)值形式的應(yīng)用，在IC卡的芯片上存放著用戶(hù)的信息，使用時(shí)接通電路就可以讀取，需要扣減費(fèi)用的時(shí)候可以通過(guò)機(jī)具直接把信息寫(xiě)入。而我們常用的手機(jī)SIM卡實(shí)際上也是IC卡的一種，將SIM卡安裝到手機(jī)上之后，手機(jī)上的讀卡機(jī)具可以通過(guò)卡片上的信息來(lái)識(shí)別這個(gè)卡片所對(duì)應(yīng)的號(hào)碼，將手機(jī)加入網(wǎng)絡(luò)。

非接觸式IC卡

也許“非接觸式IC卡”這樣的名字技術(shù)味道太重，其實(shí)我們?cè)缫呀?jīng)熟悉的公交卡就是非接觸式IC卡，這種卡的原理跟IC卡很相似，不過(guò)最大的區(qū)別在于使用的時(shí)候只需要將卡靠近機(jī)具即可完成讀寫(xiě)操作，而不需要專(zhuān)門(mén)的讀卡器插入卡片使用。

當(dāng)然，類(lèi)似公交車(chē)的應(yīng)用方式略顯簡(jiǎn)單粗暴，畢竟面對(duì)固定費(fèi)率的環(huán)境只需要直接刷卡付費(fèi)即可，實(shí)際上使用非接觸式IC卡進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候所使用的機(jī)具還具備輸入金額、用戶(hù)確認(rèn)等操作過(guò)程的。其實(shí)，銀行卡的發(fā)展腳步也沒(méi)有停滯，也許我們印象中對(duì)銀行卡的認(rèn)識(shí)就是磁條卡，其實(shí)銀行卡也在積極加入各種新興的技術(shù)，綜合磁條卡、IC卡甚至非接觸式IC卡于一身的卡片早已出現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物催生的網(wǎng)絡(luò)支付

現(xiàn)在談“網(wǎng)購(gòu)”早已經(jīng)不再新鮮，不過(guò)在“鼠標(biāo)加水泥”這句口號(hào)剛剛出現(xiàn)的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物還是一個(gè)很新鮮事物。

新事物的出現(xiàn)往往面對(duì)著各種各樣的阻力，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的初始階段就面臨著只能瀏覽無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的尷尬，那時(shí)候的購(gòu)物網(wǎng)站大多采用網(wǎng)絡(luò)瀏覽下訂單，送貨上門(mén)，貨到付款的模式進(jìn)行，甚至還有使用郵局匯款郵寄包裹的形式進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。顯然這樣的形式下，網(wǎng)絡(luò)僅僅提供了瀏覽平臺(tái)，并未覆蓋到購(gòu)物的所有環(huán)節(jié)，肯定不能算作真正意義上的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。

應(yīng)該說(shuō)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物推進(jìn)了銀行網(wǎng)絡(luò)支付的建設(shè)，隨著網(wǎng)購(gòu)的興起，各家銀行都推出了網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行提供了轉(zhuǎn)賬、在線(xiàn)付款等基本功能，在一定程度上滿(mǎn)足了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求。

招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行

從網(wǎng)銀方面討論，招商銀行的網(wǎng)銀建設(shè)走在全國(guó)各銀行的前列，早在1997年招商銀行網(wǎng)站就已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行功能，而隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)歷了大眾版、專(zhuān)業(yè)版，以及各種各樣的證書(shū)建設(shè)之后，無(wú)論安全性還是實(shí)用性都有了很大的提升?，F(xiàn)在的招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在基本的查詢(xún)、支付功能之外，還提供了豐富的理財(cái)功能，無(wú)論基金、黃金投資，或是外匯、貸款等，都可以在招行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版中進(jìn)行。

招商銀行一直被公認(rèn)為安全設(shè)計(jì)最強(qiáng)的網(wǎng)銀系統(tǒng)，從早期的文件證書(shū)到現(xiàn)在的移動(dòng)證書(shū)。

光大銀行網(wǎng)絡(luò)銀行

和一些網(wǎng)銀的本地安裝形式不同，光大銀行的網(wǎng)銀功能完全通過(guò)網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行，基本的查詢(xún)功能可以直接使用，需要轉(zhuǎn)賬等功能則需要到柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)銀功能，開(kāi)通后安裝專(zhuān)門(mén)的證書(shū)后即可實(shí)現(xiàn)全部專(zhuān)業(yè)功能。

沒(méi)有本地程序的網(wǎng)銀系統(tǒng)可以避免黑客在本地進(jìn)行的各種改動(dòng)影響賬戶(hù)安全。即使采用了完全在線(xiàn)的設(shè)計(jì)，光大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行速度并不會(huì)讓你感覺(jué)到任何延遲，畢竟網(wǎng)絡(luò)銀行需要交互的數(shù)據(jù)量并不大。

浦發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行

浦發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特色在于登錄的設(shè)置，任何密碼都可能被暴力窮舉破解，為了避免這種情況的出現(xiàn)，在辦理浦發(fā)銀行的銀行卡時(shí)，就需要將賬戶(hù)與手機(jī)綁定，登陸網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，成功登陸之后會(huì)由網(wǎng)銀向你登記的手機(jī)上發(fā)送一個(gè)隨機(jī)密碼，驗(yàn)證隨機(jī)密碼之后即可登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)。即便你的密碼被竊取，離開(kāi)了手機(jī)也無(wú)法登陸網(wǎng)銀系統(tǒng)，這樣的安全設(shè)置避免了窮舉或者猜測(cè)密碼破解的可能，大大提升了安全等級(jí)。

第三方支付平臺(tái)被廣泛應(yīng)用

僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)銀行并不能滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，畢竟我國(guó)并沒(méi)有完善的信用記錄體系，隨著網(wǎng)購(gòu)的發(fā)展，很多網(wǎng)購(gòu)詐騙也隨之興起，用商品信息誘惑用戶(hù)在線(xiàn)付款之后消失的現(xiàn)象讓很多用戶(hù)對(duì)網(wǎng)購(gòu)很沒(méi)有安全感。

第三方支付平臺(tái)主要解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任問(wèn)題，例如我們比較熟悉的支付寶，主要面對(duì)淘寶網(wǎng)店使用，消費(fèi)者付款到支付寶后該款項(xiàng)被支付寶所管理，待商家發(fā)貨，消費(fèi)者收到商品后支付寶才會(huì)將款項(xiàng)打給商家，這樣的流程既可以防止商家不供貨，又可以避免消費(fèi)者收到商品后不付款的現(xiàn)象，保證購(gòu)物的環(huán)節(jié)安全。

支付寶

只要你有過(guò)網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，相信你一定不會(huì)對(duì)“支付寶”這個(gè)名字感到陌生，支付寶早已不僅僅是淘寶網(wǎng)的服務(wù)，很多網(wǎng)站的支付都有與支付寶合作的接口。可以說(shuō)支付寶最大的優(yōu)勢(shì)在于接口的豐富，除了網(wǎng)銀充值這樣常規(guī)的模式之外，網(wǎng)銀快捷支付讓我們使用支付寶甚至比網(wǎng)銀消費(fèi)還要簡(jiǎn)便。支付寶幾乎支持國(guó)內(nèi)所有的銀行卡，無(wú)論借記卡或是信用卡都可以使用。而在銀行充值之外，銀行匯款、拉卡拉刷卡充值等形式都可以用于支付寶，甚至可以使用移動(dòng)充值卡密碼把充值卡中的話(huà)費(fèi)變成支付寶中的款項(xiàng)。

在消費(fèi)方面，支付寶也擁有很廣泛的支持，淘寶這個(gè)大集市自然不用強(qiáng)調(diào)，很多購(gòu)物網(wǎng)站都可以使用支付寶平臺(tái)，還可以用支付寶繳納水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話(huà)費(fèi)，甚至KFC的網(wǎng)絡(luò)訂餐都使用支付寶平臺(tái)結(jié)算。

Paypal

Paypal是國(guó)際上比較流行的第三方支付服務(wù)，相比國(guó)內(nèi)流行的支付寶，Paypal的主要差別在于主要使用信用卡作為身份認(rèn)證的平臺(tái)，基于國(guó)際上比較通行的信用體系，Paypal支付可以認(rèn)為是即時(shí)到賬的。不過(guò)如果交易產(chǎn)生糾紛的話(huà)，Paypal同樣能夠進(jìn)行退款操作，產(chǎn)生退款時(shí)Paypal會(huì)自行從收款方的信用卡上扣減相應(yīng)的金額補(bǔ)償給付款方。

Paypal的應(yīng)用更加簡(jiǎn)單，不需要證書(shū)、不需要任何多余的驗(yàn)證，只要注冊(cè)賬號(hào)并且綁定銀行卡即可使用。相比國(guó)內(nèi)的支付寶，Paypal顯得更“商業(yè)”一些，小額使用支付寶的時(shí)候，我們基本上可以免費(fèi)使用全部的功能，而Paypal的每一筆交易都會(huì)向收款方收取服務(wù)費(fèi)用，這也讓習(xí)慣了“免費(fèi)午餐”的國(guó)內(nèi)網(wǎng)民比較排斥。

Google Checkout

Google Checkout是互聯(lián)網(wǎng)大鱷Google提供的第三方支付平臺(tái)服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，購(gòu)物網(wǎng)站加入Google Checkout支付方式很方便，簡(jiǎn)單到像加入超級(jí)鏈接一樣，而安全性設(shè)計(jì)上，Google Checkout更加注重買(mǎi)家的信息保護(hù)，甚至不會(huì)提供更多的買(mǎi)家信息給商家，這在用戶(hù)越來(lái)越多重視隱私的今天得到了充分的認(rèn)可。

Google的“魔爪”總是在無(wú)限制地?cái)U(kuò)張，在支付應(yīng)用方面，目前Google已經(jīng)推出電子錢(qián)包系統(tǒng)Google Wallet，而Google推崇的一賬號(hào)通用的方式可以讓Checkout和Wallect同步，更加方便用戶(hù)的使用。

更方便的手機(jī)支付

早在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物并不發(fā)達(dá)的時(shí)候，手機(jī)就已經(jīng)能夠連接網(wǎng)絡(luò)，不過(guò)早期考慮到網(wǎng)速、流量收費(fèi)等問(wèn)題，各個(gè)網(wǎng)站都為手機(jī)設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的WAP界面。而隨著智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入我們的生活，手機(jī)訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)可以獲得和電腦相同的瀏覽體驗(yàn)。記得之前京東挑戰(zhàn)蘇寧嗎？拿著手機(jī)上網(wǎng)查著價(jià)格在蘇寧砍價(jià)的景象并不少見(jiàn)。

既然網(wǎng)絡(luò)瀏覽不再受到限制，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也不再是問(wèn)題，手機(jī)上網(wǎng)下訂單早已沒(méi)有難度，只不過(guò)形式上和我們習(xí)慣的電腦使用網(wǎng)絡(luò)有些區(qū)別。為了網(wǎng)銀安全加載的各種安全證書(shū)，在手機(jī)的瀏覽器上變成了一種限制，于是各個(gè)銀行、網(wǎng)站以及第三方支付的品牌紛紛提供了用于手機(jī)的專(zhuān)門(mén)支付應(yīng)用，只要事先下載并安裝好相關(guān)的程序，在手機(jī)上進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候就會(huì)自動(dòng)呼出相應(yīng)的程序，順利完成支付。

招商銀行

招商銀行開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)較早，覆蓋的平臺(tái)更廣泛。啟動(dòng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)大多數(shù)手機(jī)還只能訪(fǎng)問(wèn)WAP站點(diǎn)，招商銀行也是從WAP開(kāi)始的手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)，此外如網(wǎng)頁(yè)版、Symbian版、Java版等適用于早期手機(jī)版本比較豐富，也就是說(shuō)使用招商銀行的手機(jī)銀行，門(mén)檻比較低，任何手機(jī)都可以輕松進(jìn)入。

當(dāng)然，對(duì)于現(xiàn)在更加流行的iOS、Android系統(tǒng)，招商銀行手機(jī)銀行也提供了對(duì)應(yīng)的App，通用性很強(qiáng)。

中國(guó)銀行

中國(guó)銀行的手機(jī)銀行至今還保留著WAP頁(yè)面登錄的入口，而且還分別對(duì)移動(dòng)、聯(lián)通、電信用戶(hù)設(shè)置了不同的入口，保證可以更順暢的使用。

在基本的手機(jī)銀行功能之外，中國(guó)銀行手機(jī)銀行還為手機(jī)用戶(hù)提供了“預(yù)約排隊(duì)”功能，如果你需要前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，可以提前登錄手機(jī)銀行，預(yù)約派對(duì)，等到了網(wǎng)點(diǎn)可以節(jié)省不少排隊(duì)的時(shí)間，這樣的功能雖然不起眼，但是帶給用戶(hù)的方便是很大的。

工商銀行

在覆蓋WAP、iOS、Android之外，工商銀行手機(jī)銀行最值得贊許的是早早推出了Windows Phone版，使用Windows Phone操作系統(tǒng)的用戶(hù)可以一掃只能使用網(wǎng)頁(yè)方式的尷尬。相比iOS和Android系統(tǒng)，目前Windows Phone的市場(chǎng)占有率并不高，不過(guò)隨著Windows 8，使用Windows操作系統(tǒng)的設(shè)備將會(huì)有更大發(fā)展，提前為廣大Windows用戶(hù)準(zhǔn)備好手機(jī)銀行的入口，相信會(huì)得到用戶(hù)的贊許。

第三方支付

雖然我們?cè)谑褂妙?lèi)似支付寶那樣的第三方支付平臺(tái)時(shí)，很少會(huì)認(rèn)為它是一個(gè)關(guān)系到自己財(cái)務(wù)安全的平臺(tái)，但是實(shí)際上第三方支付平臺(tái)中也可能存有一定的款項(xiàng)，一旦賬號(hào)被盜用，也會(huì)使賬號(hào)上的款項(xiàng)丟失，所以第三方支付的平臺(tái)也很重視安全性設(shè)置，也需要借助專(zhuān)門(mén)的App使用。

銀聯(lián)手機(jī)支付

如果問(wèn)誰(shuí)是真正強(qiáng)大的第三方支付平臺(tái)，銀聯(lián)肯定排名第一，畢竟銀聯(lián)的業(yè)務(wù)覆蓋著廣大銀行，各家銀行的跨行業(yè)務(wù)幾乎都是通過(guò)銀聯(lián)的通道進(jìn)行。而且隨著銀聯(lián)的業(yè)務(wù)拓展，目前銀聯(lián)具備了一定的國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)，這也是常見(jiàn)的第三方支付平臺(tái)的弱項(xiàng)。

銀聯(lián)手機(jī)支付具有各銀行的支付接口，無(wú)論你使用哪家銀行都可以在不同銀行的支付功能之間方便地切換，這是任何一個(gè)支付平臺(tái)都無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

支付寶

支付寶的手機(jī)客戶(hù)端更多的功能是處理安全信息，可以綁定支付寶賬戶(hù)，用作賬號(hào)安全驗(yàn)證使用，當(dāng)然也可以盡享常規(guī)的支付，支付平臺(tái)提供各種生活費(fèi)用支付，特別是與淘寶的綁定功能，進(jìn)入支付寶的手機(jī)客戶(hù)端，默認(rèn)的界面上就可以看到當(dāng)前你在淘寶上的交易信息，列舉著每一個(gè)沒(méi)有確認(rèn)收貨的交易，只要你在簽收快遞的時(shí)候打開(kāi)支付寶的手機(jī)客戶(hù)端，就可以讓你迅速完成確認(rèn)付款，幫你得到賣(mài)家的5星好評(píng)。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有成為第三方支付平臺(tái)的優(yōu)厚條件，首先移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有適合的用戶(hù)群體，幾乎能夠覆蓋到全部需要移動(dòng)支付的用戶(hù)；其次移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商依靠用戶(hù)的在網(wǎng)信息就能夠預(yù)判信用預(yù)期，可以更好地抵御支付風(fēng)險(xiǎn)；而技術(shù)角度，移動(dòng)運(yùn)行商可以完美解決信息安全。各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都曾經(jīng)嘗試過(guò)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，采取的方式大多為用手機(jī)號(hào)作為支付帳號(hào)，通過(guò)銀行卡充值使用。

內(nèi)付——銀行卡的新生命

如果你覺(jué)得銀行卡在各種移動(dòng)支付方式的競(jìng)爭(zhēng)中處于落后地位，那只能說(shuō)明你的觀(guān)念太陳舊了。其實(shí)前面說(shuō)到的各種支付類(lèi)的卡早已經(jīng)被集中在同一張卡上，早在上個(gè)世紀(jì)90年代就已經(jīng)出現(xiàn)了磁條和IC卡合二為一的銀行卡，而最新的銀聯(lián)“閃付”卡更是在銀行卡中內(nèi)置了NFC刷卡的部件，從此以后，你完全可以讓同一張卡成為“IC、IP、IQ卡”

相比磁條卡的服務(wù)器認(rèn)證方式，閃付卡最大的優(yōu)點(diǎn)就是可以直接存儲(chǔ)余額信息，而刷卡的時(shí)候可以直接扣減消費(fèi)金額，這樣就能讓刷卡操作更快速地完成，而且不必依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)通信。

采用NFC技術(shù)的卡甚至可以不依賴(lài)卡片形式而存在，目前有很多內(nèi)置NFC卡技術(shù)的手機(jī)產(chǎn)品，例如與招商銀行合作的HTC渴望C、One XC等機(jī)型，均在手機(jī)中內(nèi)置了NFC芯片，只要在招商銀行開(kāi)通服務(wù)就可以將相關(guān)款項(xiàng)存入NFC芯片使用。

閃付卡

閃付卡在國(guó)內(nèi)還屬于起步階段，一些銀行開(kāi)始在小范圍內(nèi)發(fā)行，而支持閃付的機(jī)具還沒(méi)有普及，即使你擁有了閃付卡，能夠使用的機(jī)會(huì)也并不多。其實(shí)閃付方式的即時(shí)消費(fèi)對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生，如北京的麥當(dāng)勞早已和北京市政公交一卡通進(jìn)行合作，在麥當(dāng)勞消費(fèi)可以直接刷北京公交卡付費(fèi)，這就是閃付功能的主要應(yīng)用形式。

閃付功能更多地使用在小額日常消費(fèi)，目前閃付的機(jī)具主要出現(xiàn)在社區(qū)超市、面包房等場(chǎng)所，普及還需要一定的時(shí)日。

HTC 閃付手機(jī)

HTC目前有渴望C、One XC手機(jī)支持閃付技術(shù)，只要你購(gòu)買(mǎi)了帶有閃付功能的手機(jī)，就可以到招商銀行開(kāi)通相應(yīng)的服務(wù)。

想要使用手機(jī)的閃付功能首先要去招商銀行辦一張卡—與我們的習(xí)慣不同之處在于這個(gè)卡并沒(méi)有實(shí)體，完全以虛擬狀態(tài)存在，申辦開(kāi)通之后在手機(jī)上運(yùn)行招行手機(jī)錢(qián)包即可進(jìn)入招商銀行電子現(xiàn)金卡的界面，屏幕上出現(xiàn)的是一張招商銀行卡片的圖樣。相比普通的閃付卡，使用手機(jī)的閃付功能在同樣使用方式的前提下，還可以實(shí)時(shí)了解卡片余額，增加了一分便利。

支持NFC的筆記本電腦

其實(shí)“閃付”并不是中國(guó)特有，其實(shí)國(guó)際上早已經(jīng)出現(xiàn)VISA、MasterCard等內(nèi)置NFC功能的信用卡，Google Wallet也提供了類(lèi)似HTC與招商銀行合作方式的手機(jī)NFC付款等。此外更先進(jìn)的要數(shù)內(nèi)置NFC功能的筆記本電腦。

同樣是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，以前的消費(fèi)需要在網(wǎng)上填寫(xiě)卡號(hào)、密碼等信息，甚至還要完成一系列身份驗(yàn)證的過(guò)程，而使用基于NFC功能的筆記本電腦，可以直接讀取信用卡的NFC信息，直接在筆記本電腦表面上刷卡完成支付。

把你的手機(jī)變成POS機(jī)

閃付的方式雖然新潮，但是畢竟支持閃付卡的商家有限，短期內(nèi)不會(huì)普及，想要在現(xiàn)有的銀行卡環(huán)境中更方便地完成刷卡付費(fèi)，最好的辦法還是移動(dòng)POS機(jī)。

在京東商城購(gòu)物，可以選擇貨到刷卡付款的方式，這時(shí)候送貨員會(huì)拿出一個(gè)刷卡的機(jī)具，也許在我強(qiáng)調(diào)之前你并沒(méi)有注意到這時(shí)一個(gè)移動(dòng)的POS機(jī)。其實(shí)移動(dòng)POS機(jī)只不過(guò)是把之前的有線(xiàn)電話(huà)撥號(hào)變成了手機(jī)撥號(hào)而已。如果需要隨時(shí)隨地刷卡，只要一個(gè)小小的設(shè)備，就能把你的手機(jī)變成移動(dòng)POS機(jī)。

其實(shí)磁條上的信息很簡(jiǎn)單，只要一個(gè)簡(jiǎn)單的設(shè)備就能做到讀取磁條的信息，配合支付平臺(tái)的服務(wù)系統(tǒng)就可以輕松地完成支付的全過(guò)程，類(lèi)似的配件大多采用手機(jī)的耳機(jī)插口安裝，將讀取磁條的信息輸入到手機(jī)中，就可以完成對(duì)銀行卡的識(shí)別。

拉卡拉

拉卡拉早在網(wǎng)銀時(shí)代就提供了個(gè)人刷卡的設(shè)備，隨著手機(jī)刷卡時(shí)代的到來(lái)，拉卡拉也迅速跟進(jìn)，推出了用于手機(jī)的刷卡器配件。

拉卡拉的業(yè)務(wù)建設(shè)時(shí)間較長(zhǎng)，相比之下業(yè)務(wù)覆蓋較為完善，除了基本的支付寶充值之外，還提供手機(jī)充值、游戲充值、繳納水電氣費(fèi)等，還可以直接刷卡進(jìn)行信用卡還款。對(duì)各類(lèi)第三方支付平臺(tái)都有比較全面的支持。

盒子支付

從刷卡配件上看，盒子支付和拉卡拉的設(shè)備很相似，不過(guò)相比之下，盒子支付的刷卡器設(shè)計(jì)更適合國(guó)內(nèi)設(shè)備形式比較復(fù)雜的市場(chǎng)。

智能手機(jī)用戶(hù)大多使用iOS或Android系統(tǒng)，iOS系統(tǒng)的設(shè)備相比之下比較規(guī)范，而Android系統(tǒng)的手機(jī)會(huì)采用各種不同的規(guī)格，無(wú)論供電或是數(shù)據(jù)接口都需要全面考慮。盒子支付的讀卡配件比較偏重兼容性設(shè)計(jì)，使用盒子支付不必?fù)?dān)心兼容性問(wèn)題。

篇9

零售企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)渠道雖然能夠在互聯(lián)網(wǎng)的直接作用下完成渠道中信息流和資金流的交換,但是相對(duì)于傳統(tǒng)的渠道,它又多了一個(gè)物流配送的問(wèn)題需要解決。在傳統(tǒng)渠道下,消費(fèi)者直接到達(dá)零售企業(yè)的超級(jí)市場(chǎng)、便利店、倉(cāng)儲(chǔ)店等各種形式的商店中去,除去零售企業(yè)有送貨承諾的商品以外,商品都是由消費(fèi)者自己帶走的。在網(wǎng)絡(luò)渠道下,由于消費(fèi)者是在自己的互聯(lián)網(wǎng)終端完成的商品流覽、做出購(gòu)買(mǎi)決策,以及款項(xiàng)結(jié)算,而在商品交易的過(guò)程中,除去信息類(lèi)商品可以在網(wǎng)上直接傳遞以外,人們?nèi)粘Ｉ钣闷愤€是需要通過(guò)人員的配送才能到達(dá)消費(fèi)者手中。這就決定了網(wǎng)絡(luò)渠道要求零售企業(yè)成立專(zhuān)門(mén)的配送中心去解決商品的轉(zhuǎn)移過(guò)程。

雖然說(shuō)消費(fèi)者的商品流覽、選擇和決定購(gòu)買(mǎi)都可以在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成,但是這些還都需要一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)承載消費(fèi)者的選購(gòu)行為。在網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)構(gòu)中就要添加這樣的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)――網(wǎng)上商店來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者瀏覽商品、了解商品信息、挑選商品與購(gòu)買(mǎi)商品的要求。消費(fèi)者選購(gòu)?fù)晟唐芬院?還將面臨一個(gè)交付貨款的問(wèn)題需要解決,自然又引出了網(wǎng)上付款這個(gè)傳統(tǒng)渠道沒(méi)有出現(xiàn)的新問(wèn)題,于是零售企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)構(gòu)中又多了一個(gè)網(wǎng)上付款的內(nèi)容,如圖1中②所標(biāo)記的過(guò)程。在付款的方式選擇中,限于現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和消費(fèi)者自身?xiàng)l件的限制,還不能全部實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上付款,這也是貨到付款在目前存在的一個(gè)原因,同樣這個(gè)過(guò)程就是在圖1中①所標(biāo)記的過(guò)程。

零售企業(yè)、配送中心、消費(fèi)者、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上商店這五個(gè)消費(fèi)者在零售企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)渠道中購(gòu)物所涉及到的所有方面在互相的聯(lián)系中就構(gòu)成了零售企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)渠道結(jié)構(gòu)模型(如圖1所示)。

二、零售企業(yè)網(wǎng)絡(luò)渠道的構(gòu)建

零售企業(yè)原有的渠道設(shè)施不能滿(mǎn)足建立新的網(wǎng)絡(luò)渠道的需要,針對(duì)在網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)的原來(lái)沒(méi)有的向消費(fèi)者配送商品、網(wǎng)上商店與網(wǎng)上支付等內(nèi)容,無(wú)論是從網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)構(gòu)還是從網(wǎng)絡(luò)渠道的應(yīng)用的角度來(lái)講都需要另外建立。

(一)網(wǎng)上商店的建立

1.在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站。雖然網(wǎng)絡(luò)零售商店是虛擬的,但它也還是需要有一個(gè)載體,這個(gè)載體就是存在于網(wǎng)絡(luò)空間的網(wǎng)站。

2.網(wǎng)站內(nèi)容與網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)。網(wǎng)站設(shè)計(jì)是網(wǎng)絡(luò)商店成功的基礎(chǔ),零售企業(yè)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店作充分的設(shè)計(jì),以保證網(wǎng)絡(luò)商店的成功建立。網(wǎng)絡(luò)商店設(shè)計(jì)的重點(diǎn)一般包括下面三個(gè)方面:

(1)漂亮的頁(yè)面布局。一個(gè)有著漂亮的頁(yè)面布局的網(wǎng)絡(luò)商店就像是一個(gè)精心裝扮過(guò)的線(xiàn)下商店一樣,使得顧客愿意進(jìn)入,并在里面多停留一段時(shí)間。

(2)盡量縮短瀏覽與登陸時(shí)間。不管是在現(xiàn)實(shí)生活中的商店還是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)商店購(gòu)物,顧客購(gòu)物的時(shí)間對(duì)他的購(gòu)物感受都是至關(guān)重要的。網(wǎng)站的設(shè)計(jì)必須考慮避免長(zhǎng)時(shí)間的登陸過(guò)程。

(3)盡力簡(jiǎn)化購(gòu)物過(guò)程。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中確保顧客購(gòu)物的簡(jiǎn)便性與在互聯(lián)網(wǎng)下的有形商店中同等重要,零售企業(yè)需要從多方面入手盡量使顧客的購(gòu)物過(guò)程簡(jiǎn)便。

(二)在線(xiàn)電子支付系統(tǒng)建設(shè)

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后,可以有多種方式方便地進(jìn)行付款,商家應(yīng)有多種結(jié)算方式。其中網(wǎng)上支付是最被看好也最適合網(wǎng)絡(luò)交易的支付手段,也是目前從事網(wǎng)上零售的企業(yè)所廣泛采用的。所以把網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為網(wǎng)上交易結(jié)算系統(tǒng)重點(diǎn)建設(shè)部分。

1.在線(xiàn)電子支付系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)商店的交易是在網(wǎng)上完成的,交易時(shí)交貨和付款在空間和時(shí)間上是分割的,消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)一般必須先付款后送貨,付款時(shí)可以用網(wǎng)上支付系統(tǒng)完成網(wǎng)上支付。在線(xiàn)電子支付系統(tǒng)包括四個(gè)主要部分:

(1)電子錢(qián)包(e-WALLET)。負(fù)責(zé)客戶(hù)端數(shù)據(jù)處理,包括客戶(hù)開(kāi)戶(hù)信息、貨幣信息以及購(gòu)買(mǎi)交易的歷史記錄。

(2)電子通道(e-POS)。主要指從客戶(hù)端電子錢(qián)包到收款銀行網(wǎng)關(guān)之間的交易部分,包括商家業(yè)務(wù)操作處理(負(fù)責(zé)商家與客戶(hù)的交流及訂購(gòu)信息的發(fā)出)、銀行業(yè)務(wù)操作處理(負(fù)責(zé)把交易信息直接發(fā)給銀行)、來(lái)往信息的保密。

(3)電子銀行(e-BANK)。這里電子銀行不是完整意義上的電子銀行,而是在網(wǎng)上交易過(guò)程中完成銀行業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)關(guān),包括接受轉(zhuǎn)賬卡、信用卡、電子現(xiàn)金、微電子支付等支付方式。保護(hù)銀行內(nèi)部主機(jī)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)管理功能。

(4)認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CertificateAuthority)。負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上商家、客戶(hù)、收款銀行和發(fā)卡銀行進(jìn)行身份的證明,以保證交易的合法性。

2.在線(xiàn)電子支付方式。在線(xiàn)電子支付是指網(wǎng)上交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要有三類(lèi):一類(lèi)是電子貨幣類(lèi)。如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等;另一類(lèi)是電子信用卡類(lèi)。包括智能卡、借記卡、電話(huà)卡等;還有一類(lèi)是電子支票類(lèi)。如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。

3.在線(xiàn)電子支付的安全控制。在網(wǎng)上商店進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),由于因特網(wǎng)的開(kāi)放性,網(wǎng)上信息存在被非法截取和非法利用的可能,存在一定的安全隱患。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)上交易的規(guī)范,現(xiàn)在出臺(tái)了一系列的網(wǎng)上交易安全規(guī)范如SET(SecureElectronicTransaction)協(xié)議,它通過(guò)加密技術(shù)和個(gè)人數(shù)字簽字技術(shù),保證交易過(guò)程信息傳遞的安全和合法,可以有效防止信息被第三方非法截取和利用。

在零售企業(yè)建立的網(wǎng)絡(luò)渠道中,網(wǎng)上在線(xiàn)支付系統(tǒng)的建設(shè)不是零售企業(yè)能夠獨(dú)立完成的,需要與開(kāi)展網(wǎng)上支付的銀行進(jìn)行聯(lián)系與合作,在選擇適合自己的在線(xiàn)支付方式以后,與銀行進(jìn)行合作建設(shè)。

(三)商品配送系統(tǒng)建設(shè)

完善的配送系統(tǒng)的建立十分關(guān)鍵,消費(fèi)者只有看到購(gòu)買(mǎi)的商品到家后,才真正感到踏實(shí),因此,建設(shè)快速有效的配送服務(wù)系統(tǒng)是非常重要的。在具體建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道時(shí),還要考慮到下面幾個(gè)方面:

首先,從消費(fèi)者角度設(shè)計(jì)渠道。只有采用消費(fèi)者比較放心,容易接受的方式才有可能吸引消費(fèi)者使用網(wǎng)上購(gòu)物,以克服網(wǎng)上購(gòu)物的“虛”的感覺(jué)。如在中國(guó),目前采用貨到付款方式比較讓人認(rèn)可。

其次,設(shè)計(jì)訂貨系統(tǒng)時(shí),要簡(jiǎn)單明了。不要讓消費(fèi)者填寫(xiě)太多信息,而應(yīng)該采用現(xiàn)在流行的“購(gòu)物車(chē)”方式模擬超市,讓消費(fèi)者一邊看物品比較選擇,一邊進(jìn)行選購(gòu)。在購(gòu)物結(jié)束后,一次性進(jìn)行結(jié)算。訂貨系統(tǒng)還應(yīng)該提供商品搜索和分類(lèi)查找功能,以便于消費(fèi)者在最短時(shí)間內(nèi)找到需要的商品,同時(shí)還應(yīng)對(duì)商品提供消費(fèi)者想了解的信息,如性能、外形、品牌等重要信息。

最后,在選擇結(jié)算方式時(shí),應(yīng)考慮到目前實(shí)際發(fā)展的狀況,應(yīng)盡量提供多種方式方便消費(fèi)者選擇,同時(shí)還要考慮網(wǎng)上結(jié)算的安全性,對(duì)于不安全的直接結(jié)算方式,應(yīng)換成間接的安全方式。

三、網(wǎng)絡(luò)渠道與傳統(tǒng)渠道的整合

(一)采用多重渠道

對(duì)于零售商來(lái)講,多重渠道已經(jīng)被認(rèn)為是一個(gè)新的營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目。多重渠道的零售不僅包括實(shí)體商店和目錄營(yíng)銷(xiāo),還有在線(xiàn)商店和無(wú)線(xiàn)商店。目前市場(chǎng)上存在的兩種顯著的多重渠道形式:鼠標(biāo)加水泥,零售商通過(guò)同時(shí)運(yùn)用傳統(tǒng)商店和在線(xiàn)商店來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求;目錄形式的公司,他們?cè)诰W(wǎng)上傳播商品的信息,并不銷(xiāo)售。

傳統(tǒng)零售企業(yè)采用多重渠道,即將傳統(tǒng)實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)渠道結(jié)合,能夠充分利用以上所述互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、共享、低費(fèi)用和交互性特點(diǎn),獲得網(wǎng)上交易帶來(lái)的減少交易成本、拓寬交易空間和范圍等好處。但多重渠道的興起和發(fā)展最根本的原因還不是這些單一網(wǎng)上零售商也能獲得的好處,而是既采用網(wǎng)上零售又采用商店店鋪這種多重渠道結(jié)合所形成的綜合體,而產(chǎn)生的潛在的協(xié)同效應(yīng)的好處。當(dāng)不同的渠道有機(jī)地結(jié)合在一起時(shí),企業(yè)因此獲得了共同的基礎(chǔ)設(shè)施、共同的運(yùn)營(yíng)模式、共同的營(yíng)銷(xiāo)管理、共同的消費(fèi)者等協(xié)同資源。有效地管理和利用協(xié)同資源,克服不協(xié)調(diào)因素,就能使零售企業(yè)不僅因此能夠降低成本,提供增值服務(wù),而且可以改進(jìn)信任度,實(shí)現(xiàn)地理和產(chǎn)品市場(chǎng)的延伸。

(二)網(wǎng)絡(luò)渠道與傳統(tǒng)渠道的整合

1.品牌認(rèn)知方面。傳統(tǒng)零售商的品牌認(rèn)知度對(duì)消費(fèi)者選擇在線(xiàn)商店購(gòu)物時(shí)有很強(qiáng)的積極影響因素,使得消費(fèi)者偏向于選擇相同的零售企業(yè)。也就是說(shuō),消費(fèi)者對(duì)零售品牌的熟悉將在購(gòu)物時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店的轉(zhuǎn)換產(chǎn)生正面的影響,進(jìn)而影響在線(xiàn)購(gòu)物的意圖。

2.物流的方面。現(xiàn)代零售企業(yè)的物流系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、信息化管理,這些正好和網(wǎng)絡(luò)渠道的物流系統(tǒng)要求相符合。在物流配送方面,由于連鎖零售企業(yè)的商店分布面較廣,就可以利用距離消費(fèi)者比較近各類(lèi)門(mén)店內(nèi)的工作人員作物流配送服務(wù),在網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)展的初期,使用各類(lèi)門(mén)店為在線(xiàn)零售商店提供物流配送卻是一個(gè)很好的解決辦法。

3.省略在的一份調(diào)查顯示:有超過(guò)50%的零售商認(rèn)為采用在線(xiàn)零售有積極的作用。

在Forrester Research一份市場(chǎng)研究報(bào)告中指出有一半的網(wǎng)絡(luò)商店的消費(fèi)者同樣也會(huì)光顧傳統(tǒng)商店,而有20%的傳統(tǒng)商店的消費(fèi)者會(huì)選擇在同一個(gè)零售企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商店購(gòu)物。應(yīng)用多重渠道的網(wǎng)絡(luò)商店可以加強(qiáng)其網(wǎng)上與網(wǎng)下商店的銷(xiāo)售量。更值得注意的一點(diǎn)是那些在一個(gè)零售企業(yè)的多重渠道都進(jìn)行購(gòu)物的消費(fèi)者一般都有較高的忠誠(chéng)度,在如今這個(gè)顧客忠誠(chéng)度普遍偏低的商業(yè)環(huán)境中,的確是一個(gè)非常有利的作用。

從以上內(nèi)容可見(jiàn),不但是網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)渠道之間有著很多的共性,相互之間可以借鑒、互補(bǔ)與積極的影響,而且對(duì)于零售企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)黾拥男Ч彩呛苊黠@的?？梢?jiàn)零售企業(yè)不但是要在這個(gè)新經(jīng)濟(jì)時(shí)展網(wǎng)絡(luò)渠道,還要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)渠道與傳統(tǒng)渠道的整合,以取得更大的效用。

篇10

【關(guān)鍵詞】支付寶；大眾生活；影響

一、支付寶背景

支付寶屬于第三方支付，主要依托于計(jì)算網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，然后利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息傳輸從而完成一系列交易支付。支付寶交易過(guò)程以數(shù)字信息來(lái)實(shí)現(xiàn)虛擬化傳輸。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶就是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信用支持下的一種虛擬信息貨幣交付平臺(tái)，由于支付寶立足于網(wǎng)絡(luò)。因此，在具體的使用過(guò)程中非常方便、快捷，深受大眾的喜愛(ài)，而這些特征是實(shí)體銀行無(wú)法完成。支付寶成立于2004年，目前是我國(guó)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，屬于阿里巴巴集團(tuán)旗下的關(guān)聯(lián)子公司。支付寶通過(guò)與銀行等等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，堅(jiān)持以“安全、快速、安全”的服務(wù)理念，旨在為大眾提供更加優(yōu)質(zhì)的在線(xiàn)支付服務(wù)。

二、支付寶對(duì)大眾的有利影響

1.生活方式的轉(zhuǎn)變

21世紀(jì)初期這10年是我國(guó)互聯(lián)發(fā)展大爆發(fā)的10年，支付寶從2004年成立到今天可以說(shuō)是我國(guó)國(guó)民網(wǎng)絡(luò)生活改變的一個(gè)集中體現(xiàn)，支付寶的發(fā)展與進(jìn)步就是大眾生活方式與消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變。支付寶這十幾年的發(fā)展反應(yīng)了人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的情況，支付寶賬單的記錄不僅僅只是讓大眾了解自己花了多少錢(qián)，更是人們生活方式與消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。例如：2016年淘寶購(gòu)物節(jié)購(gòu)物狂歡開(kāi)場(chǎng)僅僅52秒，交易額已經(jīng)突破了10億元，6分58秒交易額已經(jīng)達(dá)到100億元?？梢?jiàn)，支付寶不僅領(lǐng)跑市場(chǎng)，更是引領(lǐng)人們生活方式與消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。

2.豐富的支付功能

支付寶的支付功能并不是一層不變單一的支付方式，支付寶的推出讓大眾享受到互聯(lián)網(wǎng)支付的快捷與樂(lè)趣。支付寶發(fā)展至今，經(jīng)過(guò)不懈的努力為網(wǎng)絡(luò)交易提供了非常高的誠(chéng)信度，而這是支付寶發(fā)展良好的主要因素。阿里巴巴集團(tuán)集團(tuán)CEO馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“支付寶不僅是淘寶的好助手，更要成為這個(gè)行業(yè)通用的使用工具?！睆木W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的角度來(lái)看，僅僅從支付寶在每一個(gè)“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)所創(chuàng)造的交易額便知支付寶在購(gòu)物方面的使用頻率與認(rèn)可。而且除了淘寶購(gòu)物，支付寶目前已經(jīng)進(jìn)入了公共事業(yè)、日常生活繳費(fèi)的領(lǐng)域。目前，人們不需要出門(mén)就可以支付寶平臺(tái)進(jìn)行任何繳費(fèi)，；比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等，支付寶到2014年，信用卡還款、生活繳費(fèi)、手機(jī)充值等等便民支付總筆數(shù)一共達(dá)到了60億筆。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，支付寶豐富的支付功能確實(shí)為大眾帶來(lái)了便利，為大眾節(jié)約了更多的出行成本，從另外一個(gè)角度來(lái)看，由于支付寶豐富的支付功能，銀行和公共事業(yè)單位在建立繳費(fèi)機(jī)構(gòu)方面可以節(jié)約很大很大一筆成本，可見(jiàn)支付寶的有利影響不僅僅只是人們的日常生活，某種程度上還促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步。

支付寶豐富的支付功能還涉及到其他領(lǐng)域，例如我們所熟悉的余額寶、基金理財(cái)、飛機(jī)票、火車(chē)票、擔(dān)保交易、旅游等等領(lǐng)域。而且在醫(yī)保服務(wù)方面，部分大城市已經(jīng)開(kāi)通了支付寶繳納參保費(fèi)用，而且在全國(guó)范圍中正在逐步開(kāi)展三甲醫(yī)院通過(guò)支付寶能夠?qū)崿F(xiàn)在網(wǎng)上直接預(yù)約掛號(hào)，從而降低了醫(yī)院排號(hào)的現(xiàn)實(shí)壓力。目前，支付寶本身豐富的支付功能其合作商戶(hù)已經(jīng)超過(guò)了46萬(wàn)家，涉及到各行各業(yè)，支付寶已經(jīng)成為人們生活中必不可少的支付平臺(tái)。

三、支付寶對(duì)大眾的不利影響

任何一件事情都存在兩面性，有利必有弊，而支付寶的不利影響主要體現(xiàn)在具體應(yīng)用的過(guò)程中存在一些不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。例如：資金安全問(wèn)題、資信問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題缺乏等等，在具體的使用過(guò)程中，這些不良因素也經(jīng)常導(dǎo)致消費(fèi)者資金出現(xiàn)損失。支付寶是第三方支付平臺(tái)，屬于服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)，支付寶主要服務(wù)對(duì)象是電子商務(wù)企業(yè)，但是支付寶并沒(méi)有從事這些企業(yè)具體商務(wù)活動(dòng)當(dāng)中?？梢哉f(shuō)支付寶是一個(gè)代收平臺(tái)，更是一個(gè)信用擔(dān)保的平臺(tái)，介于商家、網(wǎng)站、銀行之間，但是在第三方支付平臺(tái)交易過(guò)程中，由于交易流程的缺陷，很容易導(dǎo)致交易雙方存在一些欺詐的行為。

第一，支付寶立足于網(wǎng)絡(luò)，屬于虛擬空間。在部分交易中，不法分子欺騙買(mǎi)家先確認(rèn)付款，但是不發(fā)貨的情況普遍存在。又或者買(mǎi)家已經(jīng)收到貨物故意點(diǎn)擊退貨，這些個(gè)別商販的欺詐行為不容忽視，當(dāng)行為成為一種風(fēng)氣，這些行為便會(huì)給網(wǎng)絡(luò)交易帶來(lái)不良影響，主要就是信用缺失。

第二，支付寶屬于中介，能夠吸引大量的資金，這就形成了客戶(hù)資金在第三方支付公司賬戶(hù)的資金沉淀，主要體現(xiàn)在：交易前后暫存資金、在途資金，由于第三支付平臺(tái)為了保障自身的信用，資金賬戶(hù)不夠透明，而這個(gè)漏洞非常容易導(dǎo)致資金被挪用的情況出現(xiàn)，甚至資金被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。這些不利因素不得不得到我們的重視，畢竟一旦發(fā)生所造成的損失是不可估量的。

第三，黑客風(fēng)險(xiǎn)。黑客利用各種不法手段盜用用戶(hù)的密碼等等資料，在將資金轉(zhuǎn)入到自己的賬號(hào)中進(jìn)行消費(fèi)。從支付寶成了到現(xiàn)在，支付寶雖然在安全方面不斷完善，但是還是有一些用戶(hù)的支付寶賬戶(hù)被盜并惡意使用。很多用戶(hù)的資金不翼而飛，其中所涉及到的金額從幾元到幾十萬(wàn)元，黑客風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失必須得到用戶(hù)自身的重視，同時(shí)支付寶也必須重視要全面防止這類(lèi)情況出現(xiàn)，讓支付寶更加安全。

目前，第三方支付平臺(tái)支付寶是做的最好的，雖然有一些缺陷，但是支付寶也沒(méi)有怠慢，針對(duì)很多漏洞進(jìn)行改善，對(duì)自己的系統(tǒng)不斷完善，不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量。支付寶堅(jiān)持不懈的努力，必定會(huì)成為我們生活中的所能信任、所能依靠的最佳伙伴。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新――基于第三方支付支付寶視角[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014，02：63-65.