導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

英文名稱：

主管單位：

主辦單位：中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行;湖北省農(nóng)村金融學(xué)會

出版周期：月刊

出版地址：湖北省武漢市

語

種：中文

開

本：16開

國際刊號：1003-7101

國內(nèi)刊號：42-1004/F

郵發(fā)代號：1980

發(fā)行范圍：國內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行

創(chuàng)刊時間：1980

期刊收錄：

核心期刊：

期刊榮譽(yù)：

聯(lián)系方式

期刊簡介

《湖北農(nóng)村金融研究》（月刊）創(chuàng)刊于1980年，由中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行、湖北省農(nóng)村金融學(xué)會主辦。是ASPT來源刊和中國期刊網(wǎng)來源刊。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；土地流轉(zhuǎn)；產(chǎn)權(quán)制度

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年6月16日

一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

整體而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展勢頭迅猛。僅從我國農(nóng)村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢。我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域較為寬廣，在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率約為90%，遠(yuǎn)超過世界的水平40%，我國每年約有30%左右的農(nóng)民從銀行貸款，也顯著高于世界平均水平。農(nóng)村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)之一。農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。

雖然金融服務(wù)的品種很多，但是我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務(wù)，由于保險和投資等領(lǐng)域的發(fā)展相對滯后，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，隨著農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除辦理存貸款業(yè)務(wù)外，還增加了許多如理財、投資、信托等產(chǎn)品服務(wù)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及增加更多的經(jīng)濟(jì)來源。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場過于單一。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各大國有商業(yè)銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務(wù)大中型企業(yè)為導(dǎo)向，國家政策性銀行以執(zhí)行國家的最低糧食收購價及其他國家倡導(dǎo)的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農(nóng)和小型農(nóng)產(chǎn)品加工型企業(yè)的銀行。隨著國有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農(nóng)村撤并分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，如農(nóng)業(yè)銀行大幅度的收縮網(wǎng)點，信貸支農(nóng)功能弱化，郵儲從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務(wù)規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農(nóng)村金融市場建設(shè)的競爭者較少，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行基本壟斷了農(nóng)村金融市場。雖然農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點較多，可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供便捷的服務(wù)，同時通過引入外資進(jìn)一步增強(qiáng)管理經(jīng)驗和相關(guān)風(fēng)險控制能力，確實促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，但是由于農(nóng)村金融市場缺乏必要的競爭，會造成農(nóng)村金融市場缺乏相應(yīng)的活力，農(nóng)民難以享受競爭所帶來的好處。這也就造成了農(nóng)民很難在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸到所需款項，也就間接制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，打壓了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。另外，農(nóng)產(chǎn)品利潤本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和還款壓力也在很大程度上限制了農(nóng)民和小農(nóng)企業(yè)的貸款途徑，使得農(nóng)民及其小農(nóng)企業(yè)根本不敢找銀行貸款。

（二）市場約束機(jī)制缺失?，F(xiàn)代農(nóng)村金融市場應(yīng)該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農(nóng)村金融市場的各方面需求，現(xiàn)代農(nóng)村金融市場應(yīng)當(dāng)包括信貸市場、農(nóng)村擔(dān)保市場、農(nóng)業(yè)保險市場以及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機(jī)構(gòu)都能夠在這個市場中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融市場缺乏相應(yīng)的抵押以及擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)速度還比較緩慢。同時，農(nóng)村市場還缺乏相應(yīng)的獎勵和約束機(jī)制。另外一個問題就是民間的金融機(jī)構(gòu)存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機(jī)構(gòu)甚至存在是否合法的問題。信貸管理機(jī)制缺乏靈活性，阻礙了“三農(nóng)”的有效發(fā)展。信貸準(zhǔn)入制度比較嚴(yán)格，除了農(nóng)戶小額信貸外，不管是農(nóng)行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用合作社，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農(nóng)業(yè)貸款一般期限較長，但是各家銀行的支農(nóng)貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農(nóng)戶及企業(yè)的貸款熱情。

（三）產(chǎn)權(quán)制度不明確。對農(nóng)民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農(nóng)民收入的根本所在，但是當(dāng)前的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)體制機(jī)制不健全。其中，是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農(nóng)民對土地實行直接經(jīng)營，國家控制、集體承擔(dān)結(jié)果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權(quán)屬糾紛、征地補(bǔ)償費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、分配不合理、農(nóng)民宅基地非法占有、土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)民的權(quán)益問題等。產(chǎn)權(quán)歸屬不明確就會導(dǎo)致土地頻繁調(diào)整和承包期限受到限制，容易造成農(nóng)民經(jīng)營土地的時間周期比較短，極大地抑制了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營以及投資的積極性和安全感。因此，有的農(nóng)民就會采用掠奪式經(jīng)營方式，這樣就會造成土地貧瘠化，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)民收入的持續(xù)增長產(chǎn)生影響。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)村金融相關(guān)建議

（一）加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強(qiáng)對農(nóng)村人力資源的投入，著力提高農(nóng)村企業(yè)員工的整體素質(zhì)和相關(guān)知識技能。過去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大部分員工是從城市中選的，由于缺乏相應(yīng)的選拔用人機(jī)制和獎勵機(jī)制，人才流失比較嚴(yán)重。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才應(yīng)大力從當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴(kuò)大員工的數(shù)量，因為伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的數(shù)量也將逐步增加。

（二）逐漸完善農(nóng)村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融市場，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，也為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的資金，也為新農(nóng)村的建設(shè)提供優(yōu)良的服務(wù)。首先應(yīng)給民間金融正名；其次應(yīng)讓更多的民間資本參股農(nóng)村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補(bǔ)充和競爭的新型農(nóng)村金融市場主體。通過農(nóng)村金融市場主體多元化的競爭與互補(bǔ)，滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。

（三）放寬農(nóng)村金融市場的門檻限制。首先，要全面放開農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入化限制，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化需求，我國要對農(nóng)村金融市場體系進(jìn)行頂層設(shè)計，以放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入為突破口，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，加快發(fā)展適合農(nóng)村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融企業(yè)；其次，鼓勵農(nóng)民以多余資金成立互助組織，解決農(nóng)村專業(yè)合作社融資難的問題。

（四）明晰產(chǎn)權(quán)制度的歸屬。推進(jìn)相關(guān)確權(quán)登記頒證工作的高效進(jìn)行，如宅基地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)登記，將工作經(jīng)費納入政府財政預(yù)算。爭取在三年時間內(nèi)使具有所有權(quán)的農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織都能確認(rèn)農(nóng)村集體土地所有權(quán)。各地根據(jù)自身實際情況，對政策進(jìn)一步細(xì)化，采取合理科學(xué)的技術(shù)手段，優(yōu)先對需要流轉(zhuǎn)和需要開展綜合整治的農(nóng)村土地進(jìn)行登記發(fā)證，以便于流轉(zhuǎn)和整治的進(jìn)行。加速進(jìn)行農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)登記試點地區(qū)、綜合改革實驗區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等土地的確權(quán)登記發(fā)證，滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周建松.中國農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)展問題與對策[J].浙江金融，2010.4.

篇3

一、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論（又稱為農(nóng)業(yè)融資論）

20世紀(jì)八十年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論是處于主導(dǎo)地位的農(nóng)村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，其理論前提是：農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，故農(nóng)村面臨的是資金不足問題。并且，由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，如收入的不確定性、投資的長期性和低收益性等，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的融資利率必須比其他產(chǎn)業(yè)的低，故農(nóng)業(yè)也不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象。該理論因此得出結(jié)論：為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、緩解農(nóng)村貧困、縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，并促使農(nóng)村非正規(guī)金融的消亡，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配。

根據(jù)這一理論，發(fā)展中國家廣泛實行了相應(yīng)的農(nóng)村金融政策，擴(kuò)大了向農(nóng)村部門的融資，在當(dāng)時取得了一些成效，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，但是其弊端也很快顯露出來。例如，由于可以持續(xù)得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和正規(guī)的貸款者無法動員農(nóng)村儲蓄以建立自己的資金來源，進(jìn)而過分依賴外部資金。并且，當(dāng)?shù)偷睦噬舷奘沟棉r(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)無法補(bǔ)償由于貸款給小農(nóng)戶而造成的高交易成本時，官方信貸的分配就會偏向于照顧大農(nóng)戶，于是大量低息貸款補(bǔ)貼被集中并轉(zhuǎn)移到了使用大筆貸款的較富有的農(nóng)民身上，農(nóng)村窮人反而得不到資金支持。另外，政府支持的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動力，加上管理低效問題嚴(yán)重，造成了借款的高拖欠率。總之，就構(gòu)建一個有效率且獨立的金融體系來說，這個理論本身及其施行效果是失敗

的。

二、農(nóng)村金融市場論（又稱為農(nóng)村金融系統(tǒng)論）

20世紀(jì)八十年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，其理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論完全相反，認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的，因此沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金；導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運用資金的外部依存度過高；低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展；非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的，因為農(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會成本和風(fēng)險費用。

該理論完全依賴市場機(jī)制的作用，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場化，主張在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┮韵赂母铮恨r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以動員儲蓄作為其重要職能；利率必須由市場決定，且實際存款利率不能成為負(fù)數(shù)；農(nóng)村金融的成功與否，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷；沒有必要實行為特定利益集團(tuán)服務(wù)目標(biāo)的貸款制度；非正規(guī)金融市場具有合理性，不應(yīng)一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。

該理論受到了人們廣泛的接受，在市場經(jīng)濟(jì)國家中至今依然占主流地位。但是僅僅取消信貸補(bǔ)貼能否消除那些目前影響發(fā)展中國家農(nóng)村信貸體系的低效能問題，而通過利率自由化又能否使小農(nóng)戶充分地得到正式金融市場的貸款，仍然值得懷疑。

三、不完全競爭市場論

20世紀(jì)九十年代后，人們認(rèn)識到市場機(jī)制并不是萬能的，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中的代表性理論。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方對于借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機(jī)制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場；而簡單地提高利率水平又會引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場論為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)。但是，它不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。它認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，發(fā)展中國家政府和提供貸款的單位對農(nóng)村金融市場的介入，應(yīng)該關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙等。同時，該理論還為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)?；谝陨侠碚摶c，該理論的主要政策性建議有：在金融市場得到一定程度的發(fā)育之前，應(yīng)當(dāng)注意用政策手段將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時抑制利率的增長，對于因此而產(chǎn)生的信用分配和信用需求過度問題，可由政府適當(dāng)從外部供給資金；為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策；融資與實物買賣相結(jié)合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，可以避免農(nóng)村金融市場存在不完全信息而導(dǎo)致的貸款回收率低下問題；非正規(guī)金融市場一般效率較低，可通過政府的適當(dāng)介入加以改善。

四、哈耶克的局部知識論

除以上三種較為流行的觀點外，哈耶克的局部知識論在農(nóng)村金融發(fā)展理論的研究中也比較有影響。該理論從知識論的角度提出了解決不完全競爭和信息不完全問題的金融局部知識分析范式，其出發(fā)點與斯蒂格利茨的不完全競爭市場論相近，但其結(jié)論卻從理論和政策上支持了“農(nóng)村金融市場論”。

篇4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；目標(biāo)定位；內(nèi)容

楊凌作為全國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，要完成國家賦予的光榮使命，帶動干旱半干旱地區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，不僅要在農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用上發(fā)揮示范帶動作用，而且也應(yīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域做出積極的探索。2016年暑假期間，筆者通過問卷調(diào)查與實地調(diào)查，對楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，提出了楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略目標(biāo)和主要內(nèi)容。

一、楊凌農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村金融需求狀況分析

根據(jù)金融需求行為的不同，可將農(nóng)村地區(qū)的資金需求主體分為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，其中按照家庭經(jīng)營方式和收入水平，農(nóng)戶可以劃分為貧困農(nóng)戶、維持性農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；按照企業(yè)經(jīng)營的特點，農(nóng)村企業(yè)可劃分為農(nóng)村工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在金融需求的形式和滿足金融需求的手段上不盡一致。本研究以大寨鄉(xiāng)村民為調(diào)查對象，以訪談和問卷調(diào)查相結(jié)合的方法，共選取21個樣本數(shù)據(jù)。樣本特征具體如下：調(diào)查樣本農(nóng)戶中，高中畢業(yè)樣本數(shù)量近一半，這意味著被調(diào)查群體是農(nóng)村地區(qū)的知識層次較高的群體，其行為更能代表目前楊凌地區(qū)農(nóng)戶從維持型經(jīng)營向市場型轉(zhuǎn)變的特征。此外，樣本農(nóng)戶家庭年收入多數(shù)集中在2—3萬元，占樣本的47.62%，其次是戶收入在1萬元以下的，占樣本總量的38.1%，農(nóng)戶家庭年收入超過三萬的僅兩家，占總樣本的僅10%。（1）資金需求情況。調(diào)查顯示，95.3%的樣本農(nóng)戶認(rèn)為急需資金，所需資金的目的，其中有80.95%農(nóng)戶是用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這與楊凌示范區(qū)正在大力推動設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展是有極大關(guān)系的。此外，還有4.76%的農(nóng)戶是由于生活困難需要貸款，4.76%的農(nóng)戶是為了工業(yè)等非農(nóng)投資項目投資，9.52%的農(nóng)戶是為了子女上學(xué)等其他原因而需要資金借貸。（2）農(nóng)戶愿意選取貸款的途徑。調(diào)查顯示，76.19%的農(nóng)戶是愿意從楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行（前身為楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）獲得貸款，主要原因是手續(xù)簡便和利率較低，而愿意從農(nóng)業(yè)銀行貸款的占總樣本的18.18%，但是從楊凌農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給來看，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)不再開展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，目前向農(nóng)戶提供貸款的唯一渠道是農(nóng)村商業(yè)銀行。（3）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)資金來源。楊凌示范區(qū)在2008年以來大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，多數(shù)農(nóng)戶愿意進(jìn)行投資建設(shè)。設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金來源，主要由三部分構(gòu)成：一部分是政府補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為1.5萬元／棚，一部分是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款，在政府補(bǔ)息和擔(dān)保的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行提供給每個農(nóng)戶1萬元／棚的貸款，為期三年，最高額為3萬元，另一部分是農(nóng)戶自籌，按照楊凌一期大棚的費用來看，農(nóng)戶需要自籌的資金是5000元左右／棚。按照這種資金籌集方式，對于承包大戶（大棚數(shù)量超出3個）來說，農(nóng)村商業(yè)銀行最高額度3萬元貸款的標(biāo)準(zhǔn)，無疑加大了農(nóng)戶自籌資金的難度，也會在一定程度上影響種植大戶的培育。從調(diào)查結(jié)果顯示，只有兩位農(nóng)戶通過抵押的方式分別從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得40萬元和10萬元的貸款，其他農(nóng)戶的貸款額度均沒有超過3萬。農(nóng)戶自籌資金的部分，有16.67%的農(nóng)戶從親戚處獲得的借款，其中有兩位農(nóng)戶是以低于農(nóng)村商業(yè)銀行付息的方式從親友處獲取的借款，其他的均是無息借款。（4）抵押擔(dān)保品創(chuàng)新狀況。為加怏推進(jìn)農(nóng)村金融改革，拓寬農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)融資渠道，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，楊凌示范區(qū)出臺了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款試點工作意見，積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作。將農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動物及果樹等生物資產(chǎn)納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范疇，做到凡是產(chǎn)權(quán)明晰、可評估定價的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料都根據(jù)《楊凌示范區(qū)管委會關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作的意見》進(jìn)行抵押融資，最大范圍的盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點工作初見成效。但從訪談結(jié)果來看，在農(nóng)村實際貸款中，其手續(xù)是比較繁瑣的，首先會對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，要求其必須提供一定的有效擔(dān)保，且有舊賬的必須還清等，在滿足一系列條件之后，才能獲得貸款。另外，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和太平洋保險公司合作推出的新的金融產(chǎn)品——安貸寶產(chǎn)品，由于對農(nóng)戶宣傳尚不到位，因此產(chǎn)品尚不能被農(nóng)戶所接受，也進(jìn)一步影響到農(nóng)戶還貸的能力和積極性。（5）農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?fàn)顩r。對于農(nóng)業(yè)保險方面調(diào)查，結(jié)果顯示：目前大寨鄉(xiāng)還沒有農(nóng)戶參與，主要是由于楊凌人民保險公司開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是限于奶牛和生豬等養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域，而對于蔬菜等種植業(yè)并末涉獵，且規(guī)模在不斷縮小。

2、農(nóng)村金融供給主體分析

目前農(nóng)村金融供給主體主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。農(nóng)村正規(guī)金融是指受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或者活動，楊凌地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等，而非正規(guī)金融主要是指民間借貸，包括私人之間借貸、地下錢莊等。（1）農(nóng)村正規(guī)金融現(xiàn)狀分析。楊凌農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：①中國農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的重要力量，涉農(nóng)貸款包括專項農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等。主要服務(wù)對象為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等，很少對農(nóng)戶貸款。1997年后，農(nóng)行商業(yè)化改革步伐加快，貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸下降。②農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位隨著國家農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控任務(wù)，尤其是糧食市場調(diào)控的變化而不斷調(diào)整。楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于2009年8月，雖然正式成立時間較晚，但是一直以來與示范區(qū)有業(yè)務(wù)往來，對楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予很大的支持。③農(nóng)村商業(yè)銀行。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，其貸款對象包括農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，其中農(nóng)戶是主要貸款投向。但農(nóng)村商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問題比較嚴(yán)重，再加上體制和政策性因素，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資金投放能力有限。④郵政儲蓄。郵政儲蓄具有單一的金融服務(wù)功能，長期以來只提供儲蓄服務(wù)，沒有貸款業(yè)務(wù)，一定程度上造成了農(nóng)村資金的外流。楊凌示范區(qū)于2008年10月31日成立郵政儲蓄銀行楊凌支行，推出了郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。⑤農(nóng)業(yè)保險。在20世紀(jì)90年代初，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模曾一度有過較大發(fā)展。后來因虧損嚴(yán)重，加之人保公司由政策性保險公司轉(zhuǎn)為商業(yè)性保險公司，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年下降，在楊凌甚至出現(xiàn)中斷現(xiàn)象。在國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險政策的支持下，2008年開始人保公司在楊凌示范區(qū)重新開展此項業(yè)務(wù)。（2）農(nóng)村非正規(guī)金融。非正規(guī)金融是與“官方”金融組織相對而言的，是指處于正規(guī)金融體制范圍之外的組織或活動。非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易和借貸行為。個人借貸是民間最常見的一種短期融資方式，一般以“欠條”為憑證，主要用于生活臨時資金急需，如結(jié)婚、建房等，現(xiàn)在從事工商業(yè)活動的農(nóng)戶和中小企業(yè)也常通過此方式獲得資金。國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除了部分小額信貸、不計息的親友借貸和企業(yè)團(tuán)體間借貸之外，其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者活動均屬于非法。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，楊凌示范區(qū)80%左右農(nóng)民的資金籌集主要依賴于計息或者不計息的親友借貸來獲得資金，主要原因在于農(nóng)村正規(guī)金融渠道獲取的資金手續(xù)繁瑣，需要擔(dān)保，且貸款利率高等。

二、楊凌農(nóng)村金融改革的目標(biāo)定位

總體來說，楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)定位是：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

1、建立健全“多層次力”的農(nóng)村金融體系

對不同層次的農(nóng)村金融需求主體，應(yīng)以不同層次的競爭性金融結(jié)構(gòu)來滿足。首先要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，逐步使農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱。其次要制定多層次的農(nóng)村金融政策，鼓勵和引導(dǎo)其他金融組織為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。最后要形成多層次的農(nóng)村金融競爭市場體系。

2、建立健全“廣覆蓋”的農(nóng)村金融體系

建立健全“廣覆蓋”的農(nóng)村金融體系，切實解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。首先要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻。其次要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，培育多種形式的小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸。最后要鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村貸款利率的靈活性。

3、建立健全“可持續(xù)”的農(nóng)村金融體系

農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要堅持可持續(xù)發(fā)展道路，商業(yè)性金融應(yīng)是主力軍，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金。政策性金融在獲得財政補(bǔ)貼后，也要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。事先確定好財政補(bǔ)貼的各項規(guī)則，由政策性金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)各類金融風(fēng)險，對政策性業(yè)務(wù)實行公開透明的招標(biāo)制。要創(chuàng)新小額貸款方式，擴(kuò)大小額貸款服務(wù)，努力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)貸款需求。完善和推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，著力開發(fā)農(nóng)村商業(yè)信用貸款，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險。要在推進(jìn)農(nóng)村金融改革的同時，切實加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)新的金融風(fēng)險。

三、楊凌農(nóng)村金融改革的建議

1、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支撐體系

（1）設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)股權(quán)投資基金。設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)股權(quán)投資基金?；鹨?guī)模200億，首期按50億元左右規(guī)模設(shè)立。聯(lián)合國家開發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)參與組建，聘請市場化專業(yè)機(jī)構(gòu)管理，主要投向干旱半干旱地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，為其提供穩(wěn)定的股權(quán)融資渠道。（2）設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。爭取國家發(fā)改委、科技部創(chuàng)新基金管理中心參股支持，省上予以配套，吸引社會資金共同投資設(shè)立規(guī)模4億元的楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，推動楊凌農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。（3）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。由相關(guān)銀行作為主發(fā)起人，西北農(nóng)林科技大學(xué)、示范區(qū)管委會、國外從事小額信貸的戰(zhàn)略投資者和區(qū)內(nèi)龍頭企業(yè)共同參股，設(shè)立一家注冊資本3000萬元的村鎮(zhèn)銀行。引進(jìn)民營資本組建兩家小額貸款公司，專門服務(wù)于楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。（4）構(gòu)建涉農(nóng)擔(dān)保體系。支持示范區(qū)擔(dān)保公司增資擴(kuò)股至2億元，逐步做強(qiáng)做大。吸引陜西農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和民營商業(yè)性擔(dān)保公司在示范區(qū)注冊并開展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與省再擔(dān)保公司合作，建立以示范區(qū)擔(dān)保公司為主體、省再擔(dān)保公司和省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為依托、其他商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保體系。（5）吸引各類金融機(jī)構(gòu)向楊凌集聚。鼓勵區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷完善組織機(jī)構(gòu)和運作機(jī)制。支持各類社會資本在示范區(qū)投資組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)符合條件的金融機(jī)構(gòu)在示范區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，切實加大金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度。

2、創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力

（1）發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。推進(jìn)濃縮果汁、生豬等品種在期貨交易所上市交易，在示范區(qū)設(shè)立強(qiáng)筋小麥、菜籽油等農(nóng)產(chǎn)品期貨交割倉庫。支持恒興果汁等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過“訂單+期貨”的經(jīng)營模式，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。建立期貨和現(xiàn)貨有機(jī)結(jié)合、互為補(bǔ)充、相互參照的農(nóng)產(chǎn)品市場體系。（2）推進(jìn)企業(yè)利用多層次資本市場發(fā)展。加大涉農(nóng)龍頭企業(yè)和高科技企業(yè)上市培育和支持力度，開辟涉農(nóng)高科技企業(yè)上市“綠色通道”，推動郝其軍制藥、本香食品等重點企業(yè)早日上市，并積極爭取將楊凌納入“非上市股份公司股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)”試點園區(qū)，引導(dǎo)企業(yè)利用多層次資本市場籌集發(fā)展資金。（3）發(fā)行中小企業(yè)集合債券和城投債。組織區(qū)內(nèi)資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采用“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的方式發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債，適時將集合發(fā)債企業(yè)范圍擴(kuò)展到省內(nèi)乃至北方干旱半干旱地區(qū)。同時，整合資源，發(fā)行城投債，優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)，探索解決涉農(nóng)中小企業(yè)及示范區(qū)自身融資問題的新途徑。（4）開展科技保險和“三農(nóng)”保險等保險業(yè)創(chuàng)新試點。爭取列入國家保險創(chuàng)新發(fā)展試點城市，支持各類保險機(jī)構(gòu)開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、牲畜保險、科技保險試點，圍繞設(shè)施農(nóng)業(yè)、生豬、肉牛等重點產(chǎn)業(yè)逐步開展農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大政策性保險的覆蓋面。大力發(fā)展“信貸+保險”的金融服務(wù)新產(chǎn)品，推廣“銀保富”業(yè)務(wù)，建立銀行與保險聯(lián)動支農(nóng)新機(jī)制。（5）擴(kuò)大涉農(nóng)有效擔(dān)保品范圍。鼓勵擴(kuò)大農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，開展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、活體動物、經(jīng)濟(jì)作物、應(yīng)收賬款、保單、報關(guān)單、倉單、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵（質(zhì)）押擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保物不足的問題。（6）探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融業(yè)務(wù)。在切實保障農(nóng)民權(quán)益的原則下，由農(nóng)業(yè)部門（房管部門）辦理權(quán)屬登記，以農(nóng)民擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶房屋產(chǎn)權(quán)和蔬菜大棚等作為貸款抵（質(zhì)）押物辦理貸款，探索建立農(nóng)民財產(chǎn)抵押登記管理的一系列制度，激活土地的要素活力，破解農(nóng)戶貸款難問題。（7）加大集合信托等金融產(chǎn)品支農(nóng)力度。與信托公司合作發(fā)行“涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展基金集合資產(chǎn)信托計劃”，積極推動有市場、有效益的涉農(nóng)企業(yè)運用集合資金信托進(jìn)行融資，并逐步擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)范圍。組織發(fā)行“涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)”，拓寬融資渠道。

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篇5

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融信用社鶴壁市

1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查

鶴壁市地處河南省西北部，臨近太行山區(qū)，轄浚縣和淇縣兩縣，地區(qū)面積不大，人口約40萬，其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)也較薄弱，是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的一個市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢，尤其是農(nóng)村金融，還處于剛剛起步階段。

據(jù)調(diào)查，鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài)，從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具，耗時耗力，工作效率低，單產(chǎn)不高，農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力差，受天氣影響較為嚴(yán)重，是名副其實的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在這里農(nóng)業(yè)仍是一個投資多、回報少、高風(fēng)險的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。

而我國的農(nóng)村金融體系主要由三類組成：第一類是中國農(nóng)業(yè)銀行，它是從農(nóng)村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行，是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧；第二類是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它是政策性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它不吸收存款，其信貸業(yè)務(wù)只是界定為對糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理，成封閉式運行；第三類是農(nóng)村信用合作社組織及中國信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，都是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

近年來，由于各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方向越來越傾向于商業(yè)化經(jīng)營，信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市，如同其他國有商業(yè)銀行一樣，采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級上存的經(jīng)營方略，除了個別小額存單質(zhì)押貸款外，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的主要任務(wù)則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)營方式，偏離了其“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，使農(nóng)業(yè)金融在基層服務(wù)上出現(xiàn)斷層。中國農(nóng)業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行來講，貸款利息稍低，但對于高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)，農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村，農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi)，即便是當(dāng)?shù)氐乃綘I企業(yè)也只能按照“消費信貸”來辦理?，F(xiàn)在縣級商業(yè)銀行的工作就是接受儲蓄，基本沒有放貸權(quán)，地級市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸，有一些流動資金放貸權(quán)，但大部分沒有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過固定資產(chǎn)投資需要貸款，就得層層上報，一直報到總行，總行審貸委員會開會，然后層層研究。從金融機(jī)構(gòu)上看，農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡單，他們無法進(jìn)行股權(quán)融資，現(xiàn)在只有上海和深圳兩個交易所，中小企業(yè)夠不上門檻，創(chuàng)業(yè)辦市場還在討論之中，并且規(guī)劃中只上高科技、高成長企業(yè)。而中國從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動密集型企業(yè)。這些勞動密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入，他們不可能發(fā)行債券，只有通過一條途徑——貸款。但由于沒有抵押物，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。2國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的撤并帶來的問題

與此同時，商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%～80%都放貸了，這樣農(nóng)村信用社就在無形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小，吸收到的資金很有限，且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中，積聚了大量的呆賬壞賬，無疑加重了信用社經(jīng)營的困難程度，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金力不從心。

由于歷史原因，國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的，而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此，在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點機(jī)構(gòu)僅僅是政府機(jī)關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟(jì)效益差，入不抵出，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營。根據(jù)2002年3月9日《經(jīng)濟(jì)觀察報》報道，從1998～2001年間，中國銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%；1998年以來中國銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%，中國建設(shè)銀行共減少縣支行3601個，1998～1999年建行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個，經(jīng)營向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成；中國工商銀行2000年撤并各類機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點4000多家，撤銷了13家二級行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進(jìn)行了大幅度的機(jī)構(gòu)撤并工作，中國農(nóng)業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機(jī)構(gòu)撤并工作，到2000年底，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點5759個，縣支行級機(jī)構(gòu)降格為辦事處89個。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象，像中國銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個城市內(nèi)有網(wǎng)點，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來就沒有中行的網(wǎng)點。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個網(wǎng)點，上年年底也給撤銷了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農(nóng)行及三四個信用社機(jī)構(gòu)。據(jù)全國資料統(tǒng)計，2002年第一季度，僅郵政儲蓄存款余額就達(dá)6100億元，中國人民銀行合作金融司一位官員估計，其中有2/3的資金也即4000億元來自農(nóng)村地區(qū)，縣級各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸3000多億，轉(zhuǎn)出3000多億。一位專家的測算是，每年倒流的資金應(yīng)該在6000億元左右，平均每個縣流出的資金為3億元。

3農(nóng)村金融面臨的嚴(yán)峻問題及其對策

如上所述，一方面，農(nóng)村資金多渠道被分流，另一方面，農(nóng)村社會化金融服務(wù)缺位和資金供給不足，致使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”?，F(xiàn)實把一個廣闊的農(nóng)村金融市場連同沉重的社會責(zé)任讓給了農(nóng)村唯一的合法金融主體——農(nóng)村信用社，而他們的存貸比已經(jīng)超過了70%。對于廣闊的農(nóng)村來說，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，嚴(yán)重制約了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

基于對農(nóng)村金融的現(xiàn)實審視，針對當(dāng)前亟待解決的問題，筆者提出以下解決思路：

（1）“堵漏”、“清淤”，減少資金分流，有效增加農(nóng)村金融資源。根據(jù)農(nóng)村金融實際需要，國有商業(yè)銀行(農(nóng)行除外)要適度改革和調(diào)整在縣域業(yè)務(wù)的運作結(jié)構(gòu)，要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。要適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，為基層行擴(kuò)大對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入營造一個寬松的經(jīng)營和發(fā)展氛圍。同時建立信貸投放的激勵機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的有效投入。

（2）“開源”、“引水”，對農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)管理，調(diào)整結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化支農(nóng)職能，真正肩負(fù)起“農(nóng)村金融主力軍”的作用。深化體制改革，要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一級法人資格，建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款，養(yǎng)精蓄銳，增加資金實力?？h鄉(xiāng)各級政府要大力支持農(nóng)村信用社存款，壯大其資金力量。制訂切實可行的清貸收息措施，加大到期貸款本息的清收力度。同時，努力盤活不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（3）“內(nèi)幫”、“外助”，創(chuàng)造寬松環(huán)境，壯大支農(nóng)資金實力。在目前農(nóng)村金融體系下僅靠農(nóng)村信用社自身的實力和運作是難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求的，必須附之于必要的政策外援，建議國家在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融的歷史包袱實行分?jǐn)傁⒄哐a(bǔ)償、免征營業(yè)稅等。地方政府要積極引導(dǎo)相關(guān)職能部門強(qiáng)化大局意識，視農(nóng)村發(fā)展為己任，切實為農(nóng)村金融“減負(fù)”。

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)民收入；農(nóng)村金融；影響情況

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-02

引言

中國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在全國總?cè)丝谥械恼急冗_(dá)到了43.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了發(fā)達(dá)國家。據(jù)統(tǒng)計，從1990年到2012年，農(nóng)民的家庭人均總收入，從990.38元到10990.67元，增加了近11倍，但是同期的城鎮(zhèn)家庭人均總收入，從1516.21元漲到了29547.05元，增加了近19倍。農(nóng)村和城鎮(zhèn)收入的差距越來越大。因此，提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下亟需解決的問題。

本文在金融因素對農(nóng)民收入影響越來越大這一背景下，對農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行分析，從而為相關(guān)的政策提供意見。

一、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的關(guān)系，理論界有不同的研究。有些學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。楊小玲（2013）在文章中分析，農(nóng)村金融深化會提高農(nóng)民人均收入水平。李明賢（2014）運用模型分析，發(fā)現(xiàn)只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比率的提高和每萬人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的增加對農(nóng)民收入的增長有顯著的促進(jìn)作用，而農(nóng)村存款規(guī)模擴(kuò)大、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比率的提高以及每萬人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有量的增加，對農(nóng)民收入水平的提高并沒有表現(xiàn)出顯著的促進(jìn)作用。

也有部分學(xué)者認(rèn)為會產(chǎn)生不利影響的。杜興端等人（2011）認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率都對農(nóng)村收入增長具有不利影響，我國農(nóng)村金融發(fā)展不僅未能促進(jìn)農(nóng)民收入增長，反而起到了消極作用。

有些學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)相互之間的影響是不一樣的。譚燕芝（2009）認(rèn)為，農(nóng)民增收促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展卻不利于農(nóng)民增收，并且農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)民增收對于農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)率，具體原因在于農(nóng)民收入的增長往往通過金融機(jī)構(gòu)外流到城市，而非服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。

還有學(xué)者提出，農(nóng)村金融和農(nóng)民收入之間的聯(lián)系并不緊密。孫乾等人（2014）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融和農(nóng)民收入之間的關(guān)系并不顯著，農(nóng)村規(guī)模小并且效率低，農(nóng)村收入差距不斷擴(kuò)大。

相關(guān)學(xué)者還從地區(qū)間的差異出發(fā)，對農(nóng)村金融和農(nóng)民收入之間的影響進(jìn)行了研究。孫玉奎等人（2014）提出，我國農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響非常有限，并且存在地區(qū)差異。從地區(qū)層面來看，東部地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，不僅能促進(jìn)農(nóng)民收入的增長，而且有助于縮小其地區(qū)差異，但是中西部地區(qū)，農(nóng)村金融對農(nóng)民的收入沒有實質(zhì)性影響。劉賽紅（2012）認(rèn)為，西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與居民收入之間不存在長期的均衡關(guān)系；而東部地區(qū)和中部地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)民收入之間具有顯著的長期均衡關(guān)系，但在短期無明顯的關(guān)系。

總體來說，不同的學(xué)者觀點不同。通常人們的預(yù)期是，農(nóng)村金融的發(fā)展會帶動農(nóng)民收入的增加，但是經(jīng)過實證研究，發(fā)現(xiàn)結(jié)果和人們的預(yù)期并不相同。本文就是在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融和農(nóng)民收入之間的關(guān)系進(jìn)行研究。

二、農(nóng)民收入現(xiàn)狀分析

從全國農(nóng)民純收入角度看，1992-2015年，全國農(nóng)民純收入總體上升，其中1992-2003年增幅較慢。但是到了2003以后，全國農(nóng)民純收入上升幅度較大。聯(lián)想到從2003年開始，中央政府每年的1號文件都與“三農(nóng)”問題有關(guān)，中央對全國農(nóng)民收入的關(guān)系力度加大。這也導(dǎo)致了全國農(nóng)民純收入的上升幅度的增加。

從全國農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民收入差距分析，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，2000年城鄉(xiāng)差距絕對值為3149.7萬元，到2012年15968.32萬元。雖然城市人口的收入和農(nóng)民的收入都在不斷增加，但是農(nóng)民的收入增加量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市人口收入的增加量。

從全國農(nóng)民純收入結(jié)構(gòu)總體分析，全國農(nóng)民純收入分為工資性純收入，經(jīng)營性純收入，財產(chǎn)性純收入和轉(zhuǎn)移性純收入。2013年全國農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村居民家庭以工資性收入和經(jīng)營性收入為主，另外兩項占比則非常小。由于耕地、技術(shù)等條件的約束，經(jīng)營農(nóng)業(yè)很難使收入繼續(xù)增加，全國農(nóng)民想增加收入只有在農(nóng)業(yè)外尋求其它增收途徑。

從全國農(nóng)民家庭經(jīng)營收入構(gòu)成分析，家庭經(jīng)營收入的構(gòu)成，主要分為兩部分。一部分是農(nóng)業(yè)收入，一部分是非農(nóng)業(yè)收入。農(nóng)業(yè)收入是指農(nóng)民從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的收入，非農(nóng)業(yè)收入是指農(nóng)民從事建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、社會服務(wù)業(yè)和科教文衛(wèi)等行業(yè)所得到的收入。2012年農(nóng)村家庭營業(yè)收入中，農(nóng)業(yè)收入還是占主要部分，達(dá)到了60%，其余收入都較少。畜牧業(yè)相對來說比其他幾項多一些，占到了13%。由此可以看出，農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)在農(nóng)村家庭營業(yè)收入中還是占到了主要部分。農(nóng)民從事其他經(jīng)營性行業(yè)的仍然比較少。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響的實證研究

1.變量的選取

由于農(nóng)民人均純收入是通過在農(nóng)村家庭純收入基礎(chǔ)上扣除生產(chǎn)及非生產(chǎn)經(jīng)營支出及稅費，再對人口總數(shù)加權(quán)平均計算而得，因此能較好反映農(nóng)民實際收入水平及收入增長狀況，從而本文利用農(nóng)民人均純收入表示農(nóng)民收入I。同時選取農(nóng)村金融規(guī)模及農(nóng)村金融效率指標(biāo)衡量農(nóng)村金融發(fā)展情況。

2.數(shù)據(jù)檢驗

（1）ADF單位根檢驗

單位根檢驗是研究協(xié)整關(guān)系及建立回歸模型的前提，其對于檢查時間序列的平穩(wěn)性非常重要，本文運用ADF檢驗判斷序列平穩(wěn)性。首先為了消除異方差，對農(nóng)民收入、農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融效率分別取對數(shù)，隨后對四個變量及其一階差分進(jìn)行ADF單位根檢驗，結(jié)果顯示，全國農(nóng)村地區(qū)四個變量的ADF檢驗都是零階非平穩(wěn)的。在一階差分情況下，四個變量在10%顯著性水平下都是平穩(wěn)的，因此拒絕原假設(shè)，變量的非平穩(wěn)性被消除了。

（2）Johansen協(xié)整檢驗

由之前的分析可知，農(nóng)民收入、農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)及農(nóng)村金融效率四個指標(biāo)是一階單整的，由于非平穩(wěn)數(shù)據(jù)不能通過普通回歸方法檢驗其相關(guān)性，因而采用基于向量自回歸的Johansen檢驗方法建立VAR模型。在建立VAR模型之前，首先應(yīng)確定滯后階數(shù)。本文采用AIC準(zhǔn)則和SC準(zhǔn)則，將滯后階數(shù)確定為二階，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)整檢驗，結(jié)果顯示，變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。隨后對四個變量做回歸分析可得如下表達(dá)式：

（0.11648）（0.65137）（1.06381）

由上述協(xié)整方程可以看出，全國范圍內(nèi)1995-2013年間四個變量之間存在長期協(xié)整關(guān)系，依據(jù)方程中的協(xié)整向量符號可以進(jìn)一步看出，農(nóng)村金融規(guī)模及農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響，而農(nóng)村金融效率對農(nóng)民收入呈負(fù)向影響。

四、結(jié)論

從產(chǎn)生影響的時間上看：農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響需要3年時間反應(yīng)，這表明農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民仍以自然經(jīng)濟(jì)為主，與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度不高，導(dǎo)致市場的影響需要通過較長的時間才能傳導(dǎo)到農(nóng)民。

從農(nóng)村金融規(guī)模對農(nóng)民收入的影響看：由上述協(xié)整關(guān)系可以看出，全國范圍內(nèi)農(nóng)村金融規(guī)模每上漲一個百分點可使農(nóng)民收入提高1.77個百分點，反映了全國范圍內(nèi)農(nóng)村金融規(guī)模對農(nóng)民收入存在正向影響。

從農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入的影響看：就農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入的影響狀況而言，其系數(shù)為為1.616619。因此全國范圍內(nèi)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)相對匱乏，無法有效支持農(nóng)民收入水平的提高。

從農(nóng)村金融效率對農(nóng)民收入的影響看：實證檢驗得出系數(shù)為-21.24581，因此農(nóng)村金融效率的提高對農(nóng)民收入的增長都具備負(fù)向影響。這可能是因為農(nóng)村市場存在大量金融機(jī)構(gòu)存在大量壟斷現(xiàn)象，使得效率的提高反而使市場壟斷能力增強(qiáng)，從而損失大量社會福利，農(nóng)民收入的信貸門檻反而更高，無法有效提高農(nóng)民收入。

五、政策建議

一是要加強(qiáng)政策性銀行的支農(nóng)力度。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，在農(nóng)產(chǎn)品流通、收購以及儲備環(huán)節(jié)投入資金，同時加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

二是要加大商業(yè)銀行對農(nóng)村金融支持。需要政府放松對農(nóng)村地區(qū)的金融管制，降低商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村的風(fēng)險。采取優(yōu)惠措施鼓勵商業(yè)銀行加大對農(nóng)村地區(qū)金融支持，一方面通過對交易成本進(jìn)行補(bǔ)償，另一方面可進(jìn)行利差補(bǔ)貼提高商業(yè)銀行投資農(nóng)村地區(qū)的收益能力。

三是要強(qiáng)化農(nóng)村信用社合作性質(zhì)。各省市根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的政策，對于相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將貧困農(nóng)戶作為主要貸款對象，對于相對發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為主要貸款對象，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民增收上的作用。

四是要大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。通過農(nóng)村商業(yè)銀行將本地區(qū)資金集中投放于本地區(qū)市場，填補(bǔ)大型商業(yè)銀行資金撤離后的空缺，同時利用本地資金滿足本地市場需求來實現(xiàn)農(nóng)民增收。

五是要引導(dǎo)民間金融規(guī)范運行。非正規(guī)金融大多是建立在親緣、地緣關(guān)系之上，具有較大成本優(yōu)勢，因此可在加強(qiáng)監(jiān)督及規(guī)范的基礎(chǔ)上給以適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李明賢.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的實證研究[J].江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014（4）

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運動總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔(dān)保，也是二者信息不對稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導(dǎo)致財政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營金融機(jī)構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識不強(qiáng)，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務(wù)管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進(jìn)一步推動農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來了新的利益增長點，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強(qiáng)大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個性問題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺和電子商務(wù)平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風(fēng)險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對互D網(wǎng)金融的風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)增長；金融發(fā)展規(guī)模；金融結(jié)構(gòu)；金融效率

中圖分類號：F32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）35-0077-02

在金融發(fā)展中，農(nóng)村金融是必不可少的一部分。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，一方面，其發(fā)展會受到現(xiàn)代金融理論及政策主張的影響。另一方面，農(nóng)村金融市場的無利可圖使得城市商業(yè)銀行不愿涉足，因此，在我國農(nóng)村金融有其自身的發(fā)展特點。從經(jīng)濟(jì)與金融間的雙向關(guān)系來看，經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定金融發(fā)展水平，但經(jīng)濟(jì)的增長離不開金融支持，金融同時反作用于經(jīng)濟(jì)，可見金融既可以促進(jìn)也可以阻礙經(jīng)濟(jì)的增長。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制

（一）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制

首先，金融規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大可以增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資途徑。隨著整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)Y金的需求持續(xù)擴(kuò)大，而金融規(guī)模的擴(kuò)大為這一資金需求提供給了途徑。其次，農(nóng)村金融資產(chǎn)的種類和數(shù)量會隨著金融規(guī)模的擴(kuò)大而增加，這一變化也可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新的融資方式。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長作用機(jī)制

一方面，金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以降低資金的獲取成本，資金能夠在所有者和使用者之間進(jìn)行快速的轉(zhuǎn)移，這為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了便利。另一方面，金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以提高資源配置的效率。金融機(jī)構(gòu)在資金轉(zhuǎn)移過程中擔(dān)負(fù)媒介作用，結(jié)構(gòu)越優(yōu)化，資金越能得到有效轉(zhuǎn)移，促使資源在農(nóng)村各部門中得到有效配置?？偟膩碚f，金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以為整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加專業(yè)的投資融資服務(wù)，資本也在快速轉(zhuǎn)移的過程中帶動了社會資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長作用機(jī)制

農(nóng)村金融效率是一個綜合指標(biāo)體系，主要反應(yīng)的是農(nóng)村金融市場上金融機(jī)構(gòu)的儲蓄能力、儲蓄投資轉(zhuǎn)化的效率以及投資的產(chǎn)出比例。事實證明，農(nóng)村金融效率在促進(jìn)資本積累的過程中，農(nóng)村儲蓄增加、儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率提高，這為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支撐。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實證研究

（一）模型設(shè)定與指標(biāo)選取

1.模型設(shè)定

為了實證分析農(nóng)村金融發(fā)展水平對經(jīng)濟(jì)增長的影響效應(yīng)，本文構(gòu)建了如下計量模型。

IN（ARGDP）=β0+β1?FIR+β2?LT+β3?RDL+μ1

式中：LN（ARGDP）為經(jīng)濟(jì)增長的自然對數(shù)；FIR為金融發(fā)展規(guī)模；LOAN/TFA為金融結(jié)構(gòu)；RDL為金融效率；μ為隨機(jī)項。

2.指標(biāo)選取

為了揭示農(nóng)村金融發(fā)展同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，本文將采用反映農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r和反映農(nóng)村金融增長狀況兩組指標(biāo)，其中農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)包括農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（FIR）、結(jié)構(gòu)（LOAN/TFA）、效率（RDL）三個子指標(biāo)。

本文研究的時間區(qū)間為1990-2009年。其中的數(shù)據(jù)來源，農(nóng)村人口數(shù)、第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值來源于《中國統(tǒng)計年鑒》，農(nóng)業(yè)存款、農(nóng)村居民儲蓄存款、農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款均取值于《中國金融年鑒》。

（二）實證檢驗

1.ADF檢驗

由于在文中涉及的都是時間序列變量，所以首先對各變量進(jìn)行單位根檢驗，以確定變量的平穩(wěn)性，檢驗結(jié)果如表1。

從檢驗結(jié)果可知，LN（ARGDP）、FIR、LT以及RDL的原始數(shù)據(jù)都不是平穩(wěn)的，而一階差分都是平穩(wěn)的序列，所以各變量的水平值均為一階單整的，對于同是一階單整的平穩(wěn)序列我們就可以采用協(xié)整方法對其檢驗。

2.協(xié)整檢驗

由于對非平穩(wěn)的時間序列直接進(jìn)行回歸分析有可能產(chǎn)生虛假回歸，恩格爾和格蘭杰針對此問題提出了協(xié)整的概念。在本文中，我們就使用E-G協(xié)整檢驗法來檢驗變量之間的協(xié)整關(guān)系。表2給出了金融發(fā)展三個指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行協(xié)整檢驗的結(jié)果。

由表2可知，協(xié)整檢驗表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長LN（ARGDP）與金融發(fā)展規(guī)模（FIR）、金融結(jié)構(gòu)（LT）、金融發(fā)展效率（RDL）之間存在長期均衡關(guān)系，這也意味著我國農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

3.我國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰因果檢驗

在檢驗過程中，我們采用LN（ARGDP）、FIR、LT、RDL分別作為衡量經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展的指標(biāo)，得到的結(jié)果如表3所示。

可見，運用1990-2009年間的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的數(shù)據(jù)，可以得出如下格蘭杰因果關(guān)系檢驗的結(jié)果：第一，金融發(fā)展規(guī)模是經(jīng)濟(jì)增長的原因，經(jīng)濟(jì)增長不是金融發(fā)展的原因，意味著我國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大為農(nóng)村提供更多的融資服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。如果從因果關(guān)系上分析，若金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長的直接原因，則處于“供給領(lǐng)先型”關(guān)系主導(dǎo)階段；反之，若經(jīng)濟(jì)增長是金融發(fā)展的直接原因，則處在“需求追隨型”關(guān)系主導(dǎo)階段。從格蘭杰因果檢驗結(jié)果中我們可以看出，目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間處于“供給領(lǐng)先型”階段。第二，金融結(jié)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，說明農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和完善促進(jìn)資金在所有者和需求者間的流動，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。第三，金融效率不是經(jīng)濟(jì)增長的原因，這表明在我國農(nóng)村金融市場上，儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道還很少，資金沒有得到合理的配置。

三、結(jié)論

第一，通過協(xié)整檢驗，結(jié)果表明我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長同農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率之間存在長期均衡穩(wěn)定關(guān)系。

第二，在1990-2009年間，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰檢驗結(jié)果表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，經(jīng)濟(jì)增長不是金融發(fā)展的格蘭杰原因，因而，農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間處于“供給領(lǐng)先型”階段。

第三，從不同金融結(jié)構(gòu)、金融效率與經(jīng)濟(jì)增長的角度進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)在1990-2009年間，我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變遷是經(jīng)濟(jì)增長的直接原因，銀行體系的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長起到了一定的促進(jìn)作用。金融效率不是經(jīng)濟(jì)增長的直接原因，原因是在農(nóng)村金融市場中我們過度追逐金融規(guī)模的擴(kuò)大，卻忽視了金融機(jī)構(gòu)資源的有效配置，而這也是我國農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的一大問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓廷春，夏金霞.中國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長經(jīng)驗分析[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2005，（4）.

[2]錢水土，周永濤.農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)民收入增長的機(jī)制研究[J].金融理論與實踐，2011，（4）.

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易信用

一、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻(xiàn)

篇10

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；異質(zhì)性需求；農(nóng)村；金融市場

中圖分類號：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是農(nóng)村在現(xiàn)有的約束條件下發(fā)展的必然結(jié)果。長期以來，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的金融支持是在政府主導(dǎo)、市場輔助的金融服務(wù)體系下開展，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢、金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。范立夫（2010）提出我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化及其金融支持存在的主要問題是金融供給總量不足和金融支持城鎮(zhèn)化認(rèn)識不足，金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光以及市場機(jī)制難以發(fā)揮作用等問題。農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程引致了異質(zhì)性金融需求，與之相適應(yīng)的金融制度，既不同于長期以來形成的以大城市、大工業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費為扶持對象的政策農(nóng)貸制度安排，因此不可能在現(xiàn)有金融系統(tǒng)內(nèi)單獨依靠對某種金融機(jī)構(gòu)的改造來確立（劉芬華，2010）。呂新發(fā)等（2006）認(rèn)為有必要確立適合于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的專設(shè)性金融制度安排，其核心機(jī)制在于小額信貸的風(fēng)險甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應(yīng)該落在金融約束制度的創(chuàng)新層次，放松地方新型法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管制，由市場決定金融機(jī)構(gòu)密度。劉祚祥（2010）從農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融需求出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是農(nóng)戶宅基地的資本化問題，通過相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化與規(guī)模化生產(chǎn)騰出空間，而且可以為農(nóng)村城鎮(zhèn)化帶來工業(yè)與城建用地。宋愛軍（2008）在對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨金融困難進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合民間金融的發(fā)展態(tài)勢及其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的作用，提出了有效公平競爭的外部環(huán)境是民間金融提高資金配置效率，促進(jìn)社會主義農(nóng)村城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的必要保證?，F(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村金融供給的改革與創(chuàng)新方面研究農(nóng)村金融市場的發(fā)展，而沒有系統(tǒng)地研究和分析城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村金融市場的需求和供給變化，以及由于需求的改變導(dǎo)致的供給創(chuàng)新方向的改變。了解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化，研究農(nóng)村金融市場的發(fā)展趨勢，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議和政策，有助于農(nóng)村金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會建設(shè)的穩(wěn)步前進(jìn)。

二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場的關(guān)系

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展

城鎮(zhèn)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。供給方面，城鎮(zhèn)化使得勞動力從勞動生產(chǎn)率較低的農(nóng)業(yè)部門向勞動生產(chǎn)率較高的非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，從而提高全社會的勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長；需求方面，城鎮(zhèn)人口增加、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起會拉動投資需求和消費需求，推動經(jīng)濟(jì)增長。20世紀(jì)90年代中期以來，城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資保持在農(nóng)村人均固定資產(chǎn)投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮(zhèn)化對投資的拉動是非常顯著的。城鎮(zhèn)化極大地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。

（二）金融市場為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金

資金投入是城鎮(zhèn)化建設(shè)中要解決的首要問題，金融市場為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金主要體現(xiàn)在三個方面。首先，金融市場為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；⒓s化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進(jìn)行，現(xiàn)有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等。其次，為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長的支柱力量，現(xiàn)階段我國農(nóng)村中小企業(yè)通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的交易方式，促進(jìn)了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)由熟人社會借貸轉(zhuǎn)型為向金融機(jī)構(gòu)借貸的方式轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是降低了交易成本，人們通過金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時間和費用，企業(yè)通過電子貨幣進(jìn)行工資、銷售交易等經(jīng)營活動的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過存款來保值，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，還可以進(jìn)行證券、期貨和購買理財產(chǎn)品等投資活動，對資產(chǎn)進(jìn)行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，民間借貸在農(nóng)村非?；钴S，但是民間借貸的利率通常比較高，農(nóng)民融資成本高，現(xiàn)代金融服務(wù)為農(nóng)戶提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場的供求關(guān)系變化

（一）農(nóng)村金融市場需求變化

異質(zhì)性金融需求是指城鎮(zhèn)化發(fā)展所引致的農(nóng)村有效金融需求，既不同于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)或消費為扶助對象的政策性農(nóng)村貸款制度。金融服務(wù)的需求主體能夠承擔(dān)的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來風(fēng)險的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異質(zhì)性特征。主要表現(xiàn)在四個方面。

1. 自有資本向資本要素轉(zhuǎn)變的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)，自有資本已不能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)主的經(jīng)營需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經(jīng)營權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行資本化，以獲得流動資金，支持生產(chǎn)的連續(xù)進(jìn)行。

2. 中小企業(yè)小額信貸的融資擔(dān)保金融需求。中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、抵抗風(fēng)險能力弱，通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款時，需要抵押擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，農(nóng)村金融市場的信息嚴(yán)重不對稱，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營風(fēng)險也需要信貸擔(dān)保公司為其提供服務(wù)，從而小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的需求明顯。

3. 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險的金融需求。隨著農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的增大，巨災(zāi)風(fēng)險也相應(yīng)的增大，農(nóng)戶經(jīng)營資本大都是通過借貸取得的，抵抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營遇到災(zāi)害性現(xiàn)象就可能導(dǎo)致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險是分擔(dān)風(fēng)險的有效途徑，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中急需擁有抵抗巨大災(zāi)害風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

4. 居民對金融服務(wù)便利性的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌以及證券等業(yè)務(wù)需求量也不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進(jìn)行簡單的存貸業(yè)務(wù)，而需要得到更多的金融產(chǎn)品，更方便的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融市場供給總量不足

金融市場對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持主要是提供金融資金，其主要表現(xiàn)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供資金、為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金以及為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金。從表1可以看出，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村貸款的總額占農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比重在不斷下降，說明我國農(nóng)村貸款供給落后于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融市場供求關(guān)系變化微觀圖解

城鎮(zhèn)化引致的農(nóng)村金融市場異質(zhì)性需求使得農(nóng)村金融需求曲線發(fā)生改變，同時市場供給曲線的位置也發(fā)生了變化，通過以上分析可以將農(nóng)村金融市場供給曲線和需求曲線的移動總結(jié)為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機(jī)構(gòu)的資金投放主要集中在風(fēng)險可控程度高的政府項目和大筆收益高的大項目，由于中小企業(yè)需求資金相對較小，風(fēng)險可控程度低、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)成本高，城市大型項目融資需求大等問題，使得大銀行機(jī)構(gòu)很少上甚至不會開展農(nóng)村中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，即便是中小企業(yè)的資本收益率高于其他政府或者大型項目。在市場需求不變的情況下，大銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的供給也會減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業(yè)的融資成本增加，導(dǎo)致大金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給曲線與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的小企業(yè)金融服務(wù)需求曲線之間沒有交叉點。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地經(jīng)營權(quán)以及中小企業(yè)固定資產(chǎn)等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區(qū)進(jìn)行試點，隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，資產(chǎn)要素資產(chǎn)化的金融需求快速增長，但市場供給卻沒有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導(dǎo)致供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)居民對支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)的需求增加，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等現(xiàn)有農(nóng)村金融主體不能滿足城鎮(zhèn)居民對現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，需要由商業(yè)銀行提供，但商業(yè)銀行主要在城市開展業(yè)務(wù)，對農(nóng)村市場的投入少、需求增加的同時供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現(xiàn)有市場供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

綜上所述，城鎮(zhèn)化引致的異質(zhì)性金融需求使得農(nóng)村金融市場供求關(guān)系發(fā)生變化，需求增加的同時，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒有交點，即現(xiàn)有金融市場的供求不能達(dá)到均衡。

四、結(jié)論與政策建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)改變了農(nóng)村金融市場的需求，金融市場供給要順應(yīng)這種變化并進(jìn)行創(chuàng)新和改革，保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，為城鎮(zhèn)化進(jìn)程的城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障。針對這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導(dǎo)向市場驅(qū)動發(fā)展。以政府為主導(dǎo)的政策性農(nóng)貸已不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展對金融資金的需求，市場競爭的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)出來。建立相關(guān)法律法規(guī)，使民間金融合法化，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入的條件下，引導(dǎo)和鼓勵民營小額信貸銀行的健康發(fā)展，推動商業(yè)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，完善市場競爭機(jī)制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展。傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行為主體的壟斷體系開始瓦解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行以及民間金融在農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)份額逐漸增加，業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大。政府應(yīng)該鼓勵建立民營銀行，使民間金融合法化，發(fā)揮民間金融在信息不對稱方面的優(yōu)勢。

3. 金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)已不僅僅提供存貸服務(wù)，抵押貸款、涉農(nóng)保險、支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)政府設(shè)立專門的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)管，控制經(jīng)營風(fēng)險。開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)流程，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

4. 資產(chǎn)要素?zé)o抵押權(quán)向有抵押權(quán)發(fā)展。土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、中小企業(yè)固定資產(chǎn)等要素的抵押賦權(quán)已經(jīng)在部分地區(qū)試點，而且效果明顯。政府應(yīng)該總結(jié)試點地區(qū)資產(chǎn)要素抵押貸款的經(jīng)驗和教訓(xùn)，擴(kuò)大抵押貸款范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，設(shè)專項基金，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)營提供多渠道的融資途徑。

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