導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村合作社的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織；新農(nóng)村建設(shè)；作用；對策

[中圖分類號]F321.42[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）05-0033-02

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目的是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，提高廣大農(nóng)民的物質(zhì)文化生活水平。這最終必然要落實(shí)到村莊上，落實(shí)到農(nóng)民生活的空間上。因此，發(fā)展好農(nóng)村中經(jīng)濟(jì)合作組織，對社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著舉足輕重的作用。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的定位

指以家庭經(jīng)營為主的農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)者為了維護(hù)和改善自己的生產(chǎn)生活條件，加強(qiáng)群體的競爭力，按照“自愿、平等、互助、互利”的原則，遵守相關(guān)法律及規(guī)章制度，聯(lián)合從事特定經(jīng)濟(jì)活動而形成的一種企業(yè)經(jīng)營形式的組織。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織是新農(nóng)村建設(shè)的必經(jīng)之路

目前，農(nóng)村的土地主要有三種經(jīng)營方式：一是承包農(nóng)戶自己經(jīng)營，家庭收入有限；二是承包農(nóng)戶將土地轉(zhuǎn)讓給村莊里其他人經(jīng)營；三是承包戶進(jìn)城打工，土地由缺乏勞動能力的留守人員經(jīng)營。這三種經(jīng)營方式都存在著一個(gè)共同特征：都是以家庭生產(chǎn)為主的小農(nóng)經(jīng)營，規(guī)模經(jīng)濟(jì)低下。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求，土地制度的創(chuàng)新改革就順勢而為地提上了日程。學(xué)者溫鐵軍認(rèn)為:在人地關(guān)系高度緊張的基本國情矛盾和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)基本體制性矛盾的雙重制約下，只有通過組織創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，加快城鎮(zhèn)化改變?nèi)r(nóng)問題面臨的外部條件與加強(qiáng)小農(nóng)村社經(jīng)濟(jì)內(nèi)部化制度建設(shè)并重，才可能提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)條件下的可持續(xù)發(fā)展。[1]因此，他倡導(dǎo)在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的意義。

學(xué)者在上個(gè)世紀(jì)30年代就意識到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的意義，他主張通過農(nóng)民合作組織來發(fā)展鄉(xiāng)土工業(yè)，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的收益真正留在農(nóng)村，留給農(nóng)民，并認(rèn)為合作社是中國與世界資本主義的經(jīng)濟(jì)制度相競爭的一條可能的出路，“我們的制度根本上是要使經(jīng)濟(jì)生活融合于整個(gè)生活之中，使我們能以生活程度的伸縮力和資本主義的牟利主義相競爭。（2）237具體來講，它至少有以下三方面的現(xiàn)實(shí)意義：

1．發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織可以降低交易費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家康芒思認(rèn)為，任何一項(xiàng)交易活動，都存在著交易成本。而有效的農(nóng)村合作組織的建立，可以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)，降低交易費(fèi)用，同時(shí)減少交易的不確定性，減弱風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2．發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織可以提高農(nóng)民市場競爭地位?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)民處于市場競爭中的弱勢地位，由于整體素質(zhì)普遍不高，往往是高價(jià)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料接受者和低價(jià)的初級農(nóng)產(chǎn)品的提供者，是農(nóng)業(yè)剪刀差的直接受害者。建立農(nóng)業(yè)合作組織，可以改變農(nóng)民在市場競爭中不對等地位，維護(hù)農(nóng)民權(quán)益。

3．發(fā)展農(nóng)業(yè)合作組織可以增加農(nóng)民純收入，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求。農(nóng)業(yè)合作組織使企業(yè)與農(nóng)戶結(jié)成經(jīng)濟(jì)利益共同體，將分散的農(nóng)戶小生產(chǎn)納入到社會化大生產(chǎn)之中，提高了農(nóng)業(yè)的增值能力和農(nóng)業(yè)綜合效益，形成自我積累、自我發(fā)展新機(jī)制，這是農(nóng)村繼以后，在農(nóng)業(yè)管理、產(chǎn)業(yè)組織和經(jīng)營形式上的一次創(chuàng)新。

4.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展的對策分析。從全國的范圍來看，絕大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織仍處于探索徘徊的階段。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的道路依然任重而道遠(yuǎn)，筆者從以下幾個(gè)方面提出了對策：

(1)加強(qiáng)政府的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。我國仍然處于社會主義初級階段，市場經(jīng)濟(jì)制度還不夠完善。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織現(xiàn)階段地位依然薄弱，這需要國家強(qiáng)有力的介入干預(yù)。2007年7月，《中華人民共和國農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社法》正式頒布并實(shí)施，標(biāo)志著我國農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的新階段，同時(shí)，政府應(yīng)該積極推行“農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)民合作金融+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+流通體制改革”四位一體的改革，為農(nóng)村合作組織創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。政府要發(fā)揮好社會管理、公共服務(wù)的職能，加大農(nóng)村金融體制改革，拓寬貸款渠道，破解農(nóng)村融資難問題，在政策與資金等方面給予支持。

(2)完善土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化經(jīng)營。這里的土地流轉(zhuǎn)不包括農(nóng)戶間自發(fā)的、小塊承包地的代租代耕，而是指土地向適度規(guī)?；?jīng)營集中，經(jīng)營權(quán)向業(yè)主、種田大戶以及一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的公司流轉(zhuǎn)。在不改變集體土地所有權(quán)前提和用途管制的原則下，探索集體土地使用權(quán)有償流轉(zhuǎn)的方式，允許農(nóng)民或社區(qū)集體組織以土地使用權(quán)入股，同產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“龍頭”企業(yè)按照股份制和股份合作制的方式組成利益共同體。

(3)培育新型農(nóng)民。普及農(nóng)村九年義務(wù)教育及職業(yè)教育，做好技術(shù)推廣、定向培訓(xùn)等工作，重視提高務(wù)農(nóng)勞動力的素質(zhì)和勞動技能，培養(yǎng)一批具有企業(yè)管理理念的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶，并通過他們的帶動和輻射作用，引導(dǎo)和示范周邊農(nóng)民的市場意識、競爭意識。此外，應(yīng)完善和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)推廣服務(wù)功能，提高農(nóng)村人口綜合素質(zhì)。

總之，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織是我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必經(jīng)之路，對我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重大意義，我們必須加強(qiáng)完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，更好更快實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的總體目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]溫鐵軍.中國農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2000.

[2].文集（第2卷）[M].北京：群言出版社，1999.

[3]高偉.我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的必要性和模式選擇[J].南方經(jīng)濟(jì)，2002.8.

篇2

關(guān)鍵詞：社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村合作醫(yī)療，社會醫(yī)療保險(xiǎn)

 

在我國工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的過程中，對于如何解決占人口絕大多數(shù)的農(nóng)民的醫(yī)療保障，如何建立適合我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保健制度問題，已越來越多地引起社會各界的普遍關(guān)注，各種對策和方案紛紜迭出。其中，最引人注目和讓人稱道的當(dāng)屬合作醫(yī)療保障了。作為我國農(nóng)村衛(wèi)生工作基本制度之一的合作醫(yī)療保障制度，是在各級政府支持下，按照參加者自愿和互助共濟(jì)的原則組織起來、為農(nóng)村社區(qū)人群提供基本醫(yī)療衛(wèi)生保健服務(wù)的一種醫(yī)療保健制度。[1]

合作醫(yī)療，是中國農(nóng)村社會通過集體和個(gè)人集資，用以為農(nóng)村居民提供低費(fèi)的醫(yī)療保健服務(wù)的一種互助互濟(jì)制度，它既是中國醫(yī)療保障制度中有特色的組成部分，也是中國農(nóng)村社會保障體系中的重要內(nèi)容[2]。它是以農(nóng)村居民為保障對象以群眾自愿為原則以集體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)以全方位服務(wù)為內(nèi)容。

新型農(nóng)村醫(yī)療保種制度是在2003年進(jìn)行全國范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)的，到2010年逐步實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是具有中國特色的農(nóng)村醫(yī)療保障制度，推廣實(shí)施使農(nóng)民因病致貧、因病返貧的狀況得到了有效緩解，對構(gòu)建社會主義和諧社會具有重大意義。[3]該村根據(jù)本村的具體情況作出相應(yīng)的對策，解決了村民們看病難的局面。下面就是該村的相關(guān)情況。

一、戴匯鎮(zhèn)童村的基本狀況

（一）人口眾多

該村人口眾多，再加上受拆鄉(xiāng)并鎮(zhèn)政策的影響，該村與另一個(gè)村合并，如此一來，村民的數(shù)量明顯增多，而衛(wèi)生院的數(shù)量卻沒有增加，幾千戶人家共用兩個(gè)衛(wèi)生院，從而使村衛(wèi)生院的工作任務(wù)更加繁重。

（二）醫(yī)療費(fèi)用較高

這兩個(gè)衛(wèi)生院都分別屬于私人所有，雖然政府會定期檢查其衛(wèi)生狀況，但是政府管不了其醫(yī)藥的價(jià)格。畢竟是私人所有，在利益的驅(qū)使下，醫(yī)藥價(jià)格業(yè)就顯得不那么便宜了。

（三）就醫(yī)難

該村僅有的兩個(gè)衛(wèi)生院卻分別主治外科和內(nèi)科，所以村民們得根據(jù)自己不同的情況去不同的衛(wèi)生院。如果有人不知道自己換了何種病，那么有可能他得跑完兩個(gè)地方才能找到能夠住址自己的醫(yī)生。這樣一來就造成了人們就醫(yī)很困難的局面。免費(fèi)論文。

（四）經(jīng)濟(jì)水平不高

就該村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而言，大多數(shù)人以在外地打工掙錢來養(yǎng)家為主，留在家里的農(nóng)民大多以種田為生，而且村里面的副產(chǎn)業(yè)幾乎沒有，就最近一兩年有人辦起了養(yǎng)雞場吸引了一些人回村就業(yè)。但是，村里大多數(shù)還是以外出務(wù)工為主，經(jīng)濟(jì)水平平均來說只能維持基本的生活水平。

而且，外出務(wù)工所帶來的消極影響是留在村里的老人和孩子居多，而這兩類人就醫(yī)的頻率也較高。但是這兩類人更不舍得把錢花在就醫(yī)這方面。

（五）需要照顧的孤寡老人較多

他們無兒無女，生活的十分艱苦。他們大多以政府的補(bǔ)貼為生，而這種補(bǔ)貼也僅僅只能維持其溫飽問題，他們根本就不能花更多的錢在就醫(yī)方面，即使是感冒，發(fā)燒等病情他們也都會強(qiáng)忍著，認(rèn)為挺一挺就過去了。免費(fèi)論文。這種情況也是造成農(nóng)村醫(yī)療問題的重要原因之一。

二、戴匯鎮(zhèn)童村合作醫(yī)療制度實(shí)踐的境況及存在的問題

(一) 戴匯鎮(zhèn)童村合作醫(yī)療制度實(shí)踐的境況

針對以上情況，村委會采取了相關(guān)措施來解決村民們這種就醫(yī)難的局面。村委會決定申請將原本兩個(gè)私人所有的衛(wèi)生院收歸政府所有，而且將兩所衛(wèi)生院規(guī)劃在一起，由政府統(tǒng)一管理。給予該兩個(gè)戶主相應(yīng)的補(bǔ)償措施，并且聘用他們?yōu)樾箩t(yī)院的主治醫(yī)師，給予他們一定的工資待遇。這樣一來，方便了村民們就醫(yī)的程序也減輕了高額的醫(yī)療費(fèi)用。（私人所有診所的治療費(fèi)用相對較高）

針對那些村民沒錢治病或者擔(dān)心費(fèi)用太高的情況，村委會決定全面貫徹實(shí)施合作醫(yī)療保障制度，也就是采取“按服務(wù)付費(fèi)”的后付制，村民先看病，然后憑病歷和發(fā)票到合作醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)報(bào)銷。免費(fèi)論文。

具體而言就是，村民可以拿著在衛(wèi)生院就醫(yī)的發(fā)票單定期向政府申請“報(bào)銷”百分之幾十的醫(yī)療費(fèi)用，不同的生活水平人家可以“報(bào)銷”不同百分比的醫(yī)療費(fèi)用。通常情況有以下幾種“報(bào)銷”百分比：65%、75%、85% 。如此一來，就大大減輕了村民們的就醫(yī)負(fù)擔(dān)以及生活負(fù)擔(dān)，對提高村民的身體健康狀況也起了不小的積極作用。

（二）戴匯鎮(zhèn)童村合作醫(yī)療制度實(shí)踐中存在的問題

1.農(nóng)民的繳費(fèi)能力有限與支付意愿不強(qiáng)。

因?yàn)檎图w對合作醫(yī)療投入少，缺乏吸引力，難以對農(nóng)民起到引導(dǎo)作用。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的等級性和交通的便利使農(nóng)民的醫(yī)療選擇有較多的自由，也是他們意愿不強(qiáng)的原因之一。再就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，農(nóng)民收入增長緩慢，導(dǎo)致農(nóng)民剩余較少和繳費(fèi)能力低下。[4]

由于受知識水平、傳統(tǒng)觀念的影響以及考慮到風(fēng)險(xiǎn)的原因，村民們大多不愿意接受這種先支出后獲益的政策。在這一問題上我個(gè)人認(rèn)為村委會，甚至是政府應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，努力解除村民們心中的疑惑。

此外，村民們?nèi)匀恍枰约合忍湾X就醫(yī)然后才能獲得政府補(bǔ)貼，對于那些沒錢治病的人來說還是存在很大問題的。因此還需更進(jìn)一步的努力全面提高村民的就醫(yī)情況，使其更好的為人民服務(wù)。

2.滿意度較低且存在的不公平現(xiàn)象。

人們醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的多少是有農(nóng)民自己決定的，由于農(nóng)合制度的原因，有不同比例的報(bào)銷政策。村民們交給政府關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的錢越多那么他們所獲得的報(bào)銷比例也就越大。這樣一來，那些貧窮的人所獲得的政府補(bǔ)貼就越少，而那些稍微富裕一點(diǎn)的人就會獲得的越多，這樣顯得似乎很不公平，也不能從根本上解決村民們就醫(yī)難的局面。

此外，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以大病統(tǒng)籌為主，而常見病和多發(fā)病通常涉及更多的社會成員，一些大病涉及的人員數(shù)量較少，致使受益面窄，部分農(nóng)民患的雖然是常見病、慢性病等可仍舊花費(fèi)很大，卻可能因?yàn)椴粚儆诖蟛》秶?，無法得到高額報(bào)銷，所以雖然得到了新農(nóng)村合作醫(yī)療醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷，但由于花費(fèi)巨額醫(yī)藥費(fèi)，家庭仍舊十分貧困。這對不同的參保個(gè)體來說是不公平的。[5]

三、社會主義新農(nóng)村建設(shè)中完善合作醫(yī)療制度的對策建議

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用

在全面落實(shí)和貫徹農(nóng)村醫(yī)療合作制度的同時(shí)，我們要充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)的作用。對于該村而言，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮村委會的作用，利用村民自治的優(yōu)勢以及村民們對其的依賴，努力起帶頭作用，鼓勵(lì)和支持村民們不斷參加到農(nóng)合制度中去，努力幫助其解決疑問。

（二）加大宣傳力度做好統(tǒng)一規(guī)劃

在該村中，村民的只是水平和意識水平并不是很高，他們對農(nóng)合制度也不甚了解，因此，村委會應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，極力做好宣傳力度，是村民們更進(jìn)一步的了解，解開心中的疑問，使其毫無顧忌的、積極地加入到貫徹這一制度的偉大實(shí)踐中去，使其不斷地為村民們謀福利。

（三）加大投入緩解貧富差距

以上已經(jīng)說明了該村中存在的不公平以及貧富差距現(xiàn)象，所以加大政府投入顯得十分迫切。比如說提高那些無保戶的福利待遇，給予他們更多的福利支持；還能適當(dāng)調(diào)整農(nóng)合制度的報(bào)銷比例，給予那些貧困的人優(yōu)厚 一點(diǎn)的待遇；除此之外，還可以努力提供一些工作崗位，讓那些需要工作的人或者是貧困的人獲得經(jīng)濟(jì)來源，擁有生活保障。

另一方面，應(yīng)當(dāng)加大衛(wèi)生事業(yè)的投入，盡力減少村民們的醫(yī)療投入，比如說合理的調(diào)整醫(yī)藥價(jià)格。與此同時(shí)我們也要加大對衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量的改善，讓其獲得更好的醫(yī)療服務(wù)。

（四）加強(qiáng)技能培訓(xùn)，提高村民素質(zhì)

要想從根本上解決該村存在的問題，我們還是脫離不了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。所以，應(yīng)當(dāng)加大對村民的技能培訓(xùn)，提高其素質(zhì)，使其更有資本去獲得更高的經(jīng)濟(jì)收入。

參考文獻(xiàn)：

[1] 宋士云 .青島科技大學(xué)學(xué)報(bào) (社科版), 2007 .(3): 60-66.

[2]合作醫(yī)療制度的建立與發(fā)展. 1998,08.

[3]方忠敬. 關(guān)于農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度的若干思考. 2009,4.

[4]宋士云 .青島科技大學(xué)學(xué)報(bào) (社科版), 2007 .(3): 75.

[5]王中政. 知識經(jīng)濟(jì),論新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的共平性, 2008(08).

篇3

黨的十七大對新農(nóng)村建設(shè)和加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提出了要求,新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程,涵蓋了生產(chǎn)生活和社會發(fā)展的各個(gè)方面,農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的建設(shè)與發(fā)展是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。作為最早試點(diǎn)推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度(以下簡稱“新農(nóng)合制度”)的東部省份之一,河北省以原有的農(nóng)村合作醫(yī)療制度為模板,建立起了一套成功的合作醫(yī)療體系,在農(nóng)民中間顯然受到了普遍的歡迎,但不可否認(rèn)的是其運(yùn)行過程中也存在著一些明顯的弊端和不足之處,這些問題必須及時(shí)加以糾正和解決,才能更好的促進(jìn)新農(nóng)合制度的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。為更全面的認(rèn)識新農(nóng)合制度的現(xiàn)狀及存在問題,筆者于2009年7―9月對河北省保定市部分地區(qū)新農(nóng)合制度實(shí)施情況進(jìn)行了問卷結(jié)合訪談?wù){(diào)查,以便探討新農(nóng)合制度及其可持續(xù)發(fā)展的有關(guān)問題。

一、調(diào)查結(jié)果分析

(一)對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的認(rèn)知情況和了解途徑

河北省是實(shí)施新農(nóng)合試點(diǎn)工作較早的省份,新農(nóng)合已基本覆蓋了所有農(nóng)村村民(有些在外打工的農(nóng)民除外),但參加新農(nóng)合的農(nóng)民對新農(nóng)合制度的認(rèn)識水平較低。調(diào)查顯示,已參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民看病就醫(yī)有了基本的保障,農(nóng)民的參保積極性一直呈上升趨勢。但許多農(nóng)民對新農(nóng)合政策內(nèi)容認(rèn)知水平較低,對于報(bào)銷程序也認(rèn)識不清,對起付線、報(bào)銷封頂線、各級醫(yī)院報(bào)銷比例等關(guān)系切身利益的規(guī)定,僅有17.5%的參合人員表示非常了解或比較了解。不少農(nóng)民對如何辦理住院手續(xù)以及定點(diǎn)醫(yī)院轉(zhuǎn)診、報(bào)銷等程序更是不了解,直接影響了參合農(nóng)民的正常就醫(yī)和受惠程度。

農(nóng)民對于新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的了解,多來自于電視廣播等媒體,占到被調(diào)查人群的57.7%,由村干部上門宣傳的占到24.8%,其中年輕人多是通過網(wǎng)絡(luò)詳細(xì)了解,而年紀(jì)較大的中老年人多是通過傳統(tǒng)渠道比如村干部上門宣傳來了解新農(nóng)合。

(二)參加新型農(nóng)村醫(yī)療合作的情況與欠缺方面

被調(diào)查人群中,97.6%的農(nóng)民表示愿意明年繼續(xù)參合,農(nóng)民認(rèn)為新農(nóng)合這項(xiàng)制度好,感受到了切實(shí)的利益。河北省實(shí)施新農(nóng)合這幾年來,報(bào)銷比例和范圍逐年調(diào)整,報(bào)銷的藥物目錄已全部納入政府價(jià)格管理范圍,報(bào)銷程序也在逐步完善中,但是對于農(nóng)民來說,有的時(shí)候報(bào)銷程序仍顯繁瑣。首先是農(nóng)民對于報(bào)銷程序的不了解,不清楚報(bào)銷范圍,更不清楚應(yīng)該需要哪些憑證才能報(bào)銷,其次是定點(diǎn)醫(yī)院與上一級醫(yī)院之間的手續(xù)轉(zhuǎn)接問題沒有得到很好的解決,再次就是報(bào)銷程序的經(jīng)辦人員沒有把工作做到位,公共服務(wù)方面有所欠缺。

二、對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的評價(jià)和建議

(一)對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的評價(jià)

被調(diào)查人群中,關(guān)于新農(nóng)合的總體評價(jià),有58.4%的人認(rèn)為非常滿意,18.2%的人表示不是很清楚,另外有20%以上的人表示不是很滿意。從回收問卷中的其它問題來看,農(nóng)民對新農(nóng)合的不滿意主要集中在認(rèn)為轉(zhuǎn)診的手續(xù)和制度比較繁瑣,合作醫(yī)療并不能完全解除看大病的后顧之憂,定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療和服務(wù)水平令人不滿意等方面,參加新農(nóng)合的農(nóng)民,主要是在定點(diǎn)醫(yī)院看病。但定點(diǎn)醫(yī)院藥價(jià)高、服務(wù)差的情況很普遍,使農(nóng)民滿意度很低。調(diào)查發(fā)現(xiàn),近六成的參合農(nóng)民反映定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)藥價(jià)格偏高。與非定點(diǎn)醫(yī)院相比,定點(diǎn)醫(yī)院在醫(yī)療水平、服務(wù)態(tài)度、就醫(yī)便利性方面,并未得到參合農(nóng)民的全面肯定。

(二)對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的建議

在實(shí)際參合模式方面,60.3%的人更偏好“保大病”,并希望能夠定期安排體檢,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講,定期體檢可以起到防患于未然的作用,從長期來看是有利于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展和運(yùn)行的。

在資金管理方面,70%以上的人并不清楚資金的運(yùn)作情況,許多農(nóng)民認(rèn)為資金管理應(yīng)該交由政府管理運(yùn)作而非委托基金公司或其他私人機(jī)構(gòu)。

三、完善新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的對策

(一)進(jìn)一步深化宣傳

重點(diǎn)是具體政策的深化宣傳工作,采取多種方式,如利用宣傳月、咨詢電話等各種方式廣泛宣傳。必須注意的是,要有針對性地突出重點(diǎn)宣傳,尤其是要注意對報(bào)銷程序、比例、惠及面、入、出、轉(zhuǎn)院辦理等各個(gè)方面的具體政策的宣傳解釋。可將相關(guān)政策、程序以“明白紙”的方式發(fā)放到農(nóng)戶家中。

(二)建立健全與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相配套的農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系

合理調(diào)整農(nóng)村定點(diǎn)醫(yī)院布局,加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與監(jiān)管,調(diào)節(jié)醫(yī)患關(guān)系,規(guī)范服務(wù)行為,提高服務(wù)質(zhì)量,增加農(nóng)民對醫(yī)院的信任度。進(jìn)一步完善新農(nóng)合基本用藥目錄,要求臨床醫(yī)生熟練掌握用藥目錄,做到用藥合理、經(jīng)濟(jì),履行用藥告知義務(wù),以使群眾對醫(yī)療狀況知情。

(三)進(jìn)一步簡化報(bào)銷手續(xù),提高保障水平,確保農(nóng)民參合積極性

篇4

1.合作社發(fā)展中存在的問題

1.1經(jīng)營制度不規(guī)范、不完善

一是《合作社章程》的建立和執(zhí)行不規(guī)范。多數(shù)依照農(nóng)業(yè)部示范章程建立，流于形式，合作社成員對章程內(nèi)容不理解，有的合作社寫一套做一套。二是組織機(jī)構(gòu)不健全。即使有也流于形式，沒有切實(shí)履行章程規(guī)定的職責(zé)，日常活動不正常，沒有按章程規(guī)定正常開展活動，有的成立之后一年連一次活動都沒有，合作社成立后基本處于松散狀態(tài)。有的合作社在決策權(quán)力有家長式作風(fēng)，沒有體現(xiàn)決策民主，農(nóng)戶利益得不到有效的保障。三是財(cái)務(wù)制度不健全。多數(shù)專業(yè)合作社未建立財(cái)務(wù)管理制度，甚至有的連基本帳目都沒有。

1.2缺乏管理和技術(shù)型人才

目前合作社的牽頭人，大多是一些農(nóng)村能人和專業(yè)戶，多數(shù)屬于傳統(tǒng)農(nóng)民，學(xué)歷不高，缺乏專業(yè)知識。而且，由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，許多專業(yè)和技術(shù)人才并不愿意投身合作社，因此缺乏專門的管理人才和技術(shù)骨干。此外，農(nóng)民專業(yè)合作社在技術(shù)上也存在著不少制約，由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)，大部分合作社沒有能力實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，直接影響到市場競爭力的提高，制約了合作社的發(fā)展。

1.3合作社資金短缺融資困難

由于合作社最初都是由少數(shù)專業(yè)戶、經(jīng)紀(jì)人發(fā)起的，在起步階段，農(nóng)戶入股資金很少，大部分是土地、技術(shù)、勞動力的合作，再加上《農(nóng)民專業(yè)合作社法》實(shí)施后，由于沒有相應(yīng)的配套政策，使得國家鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的政策措施難以落實(shí)。同時(shí)多數(shù)合作社因資金困難而無法為成員提供生產(chǎn)資料供應(yīng)和產(chǎn)品銷售服務(wù)，目前只能為成員提供生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)，維持在協(xié)會功能上。在調(diào)查中，合作社社員反映的一個(gè)主要問題就是金融貸款難度大。金融機(jī)構(gòu)中僅有信用社愿意為合作社貸款，并且只對合作社成員個(gè)人貸款，不對合作社貸款，因此，資金問題制約合作社進(jìn)一步發(fā)展壯大，農(nóng)民專業(yè)合作社后續(xù)發(fā)展乏力。

1.4品牌意識不強(qiáng)，阻礙高位發(fā)展

品牌戰(zhàn)略是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然選擇。當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品市場競爭從產(chǎn)品質(zhì)量競爭上升到形象競爭的新階段，著力打造品牌、商標(biāo)、包裝、信譽(yù)等無形資產(chǎn)形象顯得十分重要，其中品牌戰(zhàn)略尤為突出。普遍存在品牌意識不強(qiáng)，品牌獲利能力不強(qiáng)，這不僅使農(nóng)民專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮，服務(wù)層次低，還缺乏適應(yīng)和開拓市場的能力，造成市場競爭力不強(qiáng)。

1.5發(fā)展氛圍不夠濃厚

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少從事農(nóng)村基層工作的領(lǐng)導(dǎo)干部不知道我國有《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，也沒有學(xué)習(xí)過《農(nóng)民專業(yè)合作法》，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)從來沒有人從事農(nóng)民合作社的調(diào)查，更談不上研究、解決合作社的具體問題，合作社的發(fā)展還處在一個(gè)自發(fā)性的初始階段。加上宣傳造勢力度不大，不少農(nóng)民不知道合作社的性質(zhì)，不知道該不該參加合作社。

2.對發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的幾點(diǎn)建議

2.1提高認(rèn)識，加強(qiáng)指導(dǎo)

發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，農(nóng)民是主體，但并不意味農(nóng)民專業(yè)合作社事業(yè)僅僅是農(nóng)民的事情，各級黨委政府應(yīng)關(guān)心、引導(dǎo)和扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，要樹立扶持農(nóng)民專業(yè)合作社就是扶持農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)民的觀念，切實(shí)把發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社做為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的載體和加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一項(xiàng)戰(zhàn)略措施來抓。各級農(nóng)業(yè)部門要增強(qiáng)責(zé)任意識，做好日常工作。同時(shí)，要注重對合作社的指導(dǎo)和監(jiān)管，樹立扶持農(nóng)民專業(yè)合作社就是扶持農(nóng)民促進(jìn)增收的思想觀念，改變只求數(shù)量不求質(zhì)量的思想。改進(jìn)管理方式，改善服務(wù)態(tài)度，幫助解決農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中遇到的困難和問題，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，開展技術(shù)培訓(xùn)，提供政策咨詢，搜集市場信息等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全力促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

2.2探索合理運(yùn)行機(jī)制，不斷完善服務(wù)內(nèi)容

農(nóng)民專業(yè)合作社搞的好不好，有沒有凝聚力和競爭力，關(guān)鍵是看它的運(yùn)行機(jī)制優(yōu)不優(yōu)。我們應(yīng)從本地實(shí)際出發(fā)，以農(nóng)民獲得最大的利潤為目的，引導(dǎo)建立適合當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的科學(xué)合理的運(yùn)行機(jī)制，確保農(nóng)民專業(yè)合作社做大做強(qiáng)。在管理上，按照合作制原則，重大事項(xiàng)充分協(xié)商、以票決定，做到民主決策；在經(jīng)營上，按公司制運(yùn)作，實(shí)行成員大會和理事會制度；在利益分配上，采取以成員與合作社之間按交易額比例返還和股份分紅相結(jié)合的分配方式，建立農(nóng)戶與合作社之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，在同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶提供信息、技術(shù)等服務(wù)，形成產(chǎn)、供、銷一體化發(fā)展。

2.3典型示范，逐步推進(jìn)

農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展要分類指導(dǎo)、典型示范、逐步推進(jìn)。一是對基層供銷、農(nóng)技等部門興辦的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的專業(yè)協(xié)會在吸收農(nóng)民入股的基礎(chǔ)上進(jìn)行股份制改造，使其成為股份制專業(yè)合作社；二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、改革后的糧食購銷企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷大戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人領(lǐng)辦專業(yè)合作社；三是各級政府有關(guān)部門要加強(qiáng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社行業(yè)自律。

2.4加大信貸支持力度

篇5

但是數(shù)學(xué)作業(yè)又是教學(xué)中的一個(gè)必不可少的教學(xué)環(huán)節(jié)，對學(xué)生來說，通過及時(shí)完成作業(yè)，可以鞏固、內(nèi)化學(xué)得的知識技能，充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，自然產(chǎn)生新的學(xué)習(xí)欲望。對教師來說，也是對教學(xué)過程的一種反饋信息，可以判斷教學(xué)目標(biāo)的達(dá)成情況和及時(shí)了解學(xué)生對知識的掌握情況，發(fā)現(xiàn)存在的問題，以調(diào)整今后教學(xué)活動的組織或者及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

數(shù)學(xué)作業(yè)設(shè)計(jì)，就是以培養(yǎng)學(xué)生的分析能力、思維能力、創(chuàng)新能力為目標(biāo)，通過設(shè)計(jì)題型多樣、題量適當(dāng)、針對性強(qiáng)的數(shù)學(xué)作業(yè)，為學(xué)生提供充分從事數(shù)學(xué)活動的機(jī)會，從而幫助學(xué)生在自主探索和合作交流的過程中真正理解和掌握基礎(chǔ)的數(shù)學(xué)知識與技能、數(shù)學(xué)思想和方法，獲得廣泛的數(shù)學(xué)活動經(jīng)驗(yàn)?zāi)敲次覀儜?yīng)如何設(shè)計(jì)我們的數(shù)學(xué)作業(yè)呢？結(jié)合多年在農(nóng)村初中任教數(shù)學(xué)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為應(yīng)注重以下幾點(diǎn)：

1.作業(yè)設(shè)計(jì)要趣味性，新穎性，啟發(fā)思維性。

（1）捷克教育家夸美紐斯曾說過：“興趣是創(chuàng)造一個(gè)歡樂而光明的教學(xué)環(huán)境的主要途徑之一?！?所以教師在設(shè)計(jì)作業(yè)時(shí)不僅要考慮教學(xué)的需要，還要充分考慮學(xué)生求奇、求新、求趣的心理特征，善于挖掘語言教學(xué)中的“趣”，努力提高作業(yè)的趣味性，這樣才能牽動農(nóng)村學(xué)生的注意力，喚起學(xué)生內(nèi)心強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)需要。當(dāng)學(xué)習(xí)對作業(yè)產(chǎn)生興趣時(shí)，他們就不會把作業(yè)當(dāng)成一種負(fù)擔(dān)，而會積極主動地去完成，而且知識也掌握得迅速和牢固趣味性是激發(fā)學(xué)生創(chuàng)造力的原動力，只有這樣學(xué)生才會主動積極去完成作業(yè)。

（2）設(shè)計(jì)的作業(yè)練習(xí)，不能超出課標(biāo)，但又是不落俗套，要新穎靈活，要具有啟發(fā)性、思維性?？梢栽O(shè)計(jì)一些“一看就懂，一做就錯(cuò)”的“上當(dāng)”練習(xí)，提升學(xué)生的思維品質(zhì)。也可設(shè)計(jì)符合學(xué)生生活實(shí)際的趣味題等等，充分調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，啟發(fā)學(xué)生積極思考，活躍思維，觸類旁通，舉一反三，引導(dǎo)學(xué)生憑借已有的知識、經(jīng)驗(yàn)，主動地獲取新知識和解決新問題的有效途徑。

2.作業(yè)設(shè)計(jì)要注重?cái)?shù)學(xué)基礎(chǔ)知識，注重目標(biāo)性、代表性。

作業(yè)設(shè)計(jì)要關(guān)注重點(diǎn)、難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，要有代表性。新授課的練習(xí)，是理解鞏固新知識，是由懂到會再到思維建構(gòu)的重要教學(xué)活動。設(shè)計(jì)作業(yè)時(shí)要注意根據(jù)新授課內(nèi)容，安排單項(xiàng)練習(xí)，讓學(xué)生加深對知識的理解。其次要抓住重點(diǎn)、難點(diǎn)、關(guān)鍵內(nèi)容，安排集中練習(xí)，啟發(fā)學(xué)生發(fā)現(xiàn)規(guī)律，掌握關(guān)鍵。同時(shí)要針對易錯(cuò)易混知識，有意鋪設(shè)易錯(cuò)、混題，提高學(xué)生的判斷能力，使他們?nèi)嫱暾乩斫庹莆罩R。

3.作業(yè)設(shè)計(jì)要注重層次性，注重全面性。

（1）層次性是指作業(yè)內(nèi)容要由淺入深、由易到難、循序漸進(jìn)體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的層次適合基礎(chǔ)不等、思維能力層次不同的學(xué)生。讓學(xué)生體驗(yàn)成功的歡樂和快慰，可以增進(jìn)學(xué)生的自信心和樂觀向上的積極心態(tài)，這是人健康發(fā)展的起點(diǎn)。由于農(nóng)村學(xué)生的身心健康受先天稟賦和后天諸多因素的影響，存在著差異。要想讓不同層次的學(xué)生都能獲得成功的體驗(yàn)，使他們都有“露一手”的機(jī)會。

（2）《數(shù)學(xué)新課程標(biāo)準(zhǔn)》提出：“不同的人在數(shù)學(xué)上得到不同的發(fā)展”。每位學(xué)生在學(xué)習(xí)上都有差異，這種差異是客觀存在的。在作業(yè)設(shè)計(jì)時(shí)，教師要針對學(xué)生的差異，因材施教，作業(yè)要順應(yīng)學(xué)生的認(rèn)識規(guī)律，呈坡度、出層次，使學(xué)生從感知認(rèn)識到熟練掌握，再創(chuàng)造性地運(yùn)用，循序漸近，逐步加深。

4.作業(yè)設(shè)計(jì)要體現(xiàn)多樣性。

單一形式習(xí)題的反復(fù)練習(xí)，只是一種無差度的重復(fù)練習(xí)，雖然在某種程度上也能達(dá)到鞏固知識的目的，但是由于這樣的練習(xí)是機(jī)械的、枯燥乏味的，不可能激起學(xué)生的興趣，不利于形成學(xué)生良好的持久記憶，更不利于發(fā)展學(xué)生的數(shù)學(xué)思維能力。我們應(yīng)該設(shè)計(jì)一些形式多樣的練習(xí)，從而引起并保持學(xué)生的練習(xí)興趣，使他們從不同的途徑和角度去加深理解知識和鞏固知識。

5.作業(yè)要有自主性。

學(xué)生是學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的主人，必應(yīng)享有學(xué)習(xí)的主動權(quán)。在作業(yè)設(shè)計(jì)中應(yīng)盡可能地給學(xué)生提供自主探究，獨(dú)立獲取新知的機(jī)會，盡可能多的讓學(xué)生體驗(yàn)嘗試成功、探索與發(fā)現(xiàn)的快樂。我們可以根據(jù)教學(xué)內(nèi)容的特點(diǎn)和學(xué)生實(shí)際，放手讓學(xué)生自己設(shè)計(jì)、編寫作業(yè)題，使學(xué)生自主學(xué)習(xí)。

6.作業(yè)的量要適中。

篇6

關(guān)鍵詞：社會排斥 醫(yī)療保險(xiǎn) 社會統(tǒng)籌 個(gè)人統(tǒng)籌

社會醫(yī)療保險(xiǎn)是指人們因生病、受傷需要治療時(shí)，由國家或社會向其提供需要的醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。我國目前的社會醫(yī)療保險(xiǎn)分為四大部分：農(nóng)村社會醫(yī)療保險(xiǎn)（即新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)）、城市職工基本醫(yī)療社會保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民（不包括已經(jīng)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員）醫(yī)療社會保險(xiǎn)和農(nóng)民工醫(yī)療社會保險(xiǎn)。[1]實(shí)施社會醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是解決廣大民眾“病有所醫(yī)”的問題，以促進(jìn)社會和諧，但在社會醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施的過程中還存在著對弱勢群體權(quán)利的忽視和排斥現(xiàn)象。這種排斥來自方方面面的原因，這既有政府財(cái)政投入上的排斥，也有制度設(shè)計(jì)缺陷帶來的排斥，還有其他種種原因，這就使一些本該享有社會醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)的群體遭到排斥，尊嚴(yán)受到傷害，降低了這一社會政策的運(yùn)行效果。

1 社會排斥的概念

歐洲共同體委員會（1993）將社會排斥定義為，“社會排斥既指排斥的過程，又指隨之發(fā)生的結(jié)果，是一系列因素結(jié)合在一起共同構(gòu)成了對某些特定群體、個(gè)人和地區(qū)的排斥，這些排斥涉及公民的社會權(quán)利及日常社會生活，社會排斥是個(gè)結(jié)構(gòu)性和多維度的過程”。[2]

2 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施過程中產(chǎn)生的社會排斥

2.1 宣傳不到位對覺悟較低的農(nóng)民的排斥 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（簡稱新農(nóng)合）從2003年推行到2010年底，全國參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到10277萬人，新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合率96.3%。[3]但是目前我國農(nóng)村還有相當(dāng)一部分農(nóng)民沒有參加新農(nóng)合。農(nóng)民沒有參加新農(nóng)合，原因有很多，但其中有一點(diǎn)就是現(xiàn)有的針對新農(nóng)合的宣傳多集中在介紹其給農(nóng)民帶來的表面好處上，沒有樹立起農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識，也沒有體現(xiàn)出重點(diǎn)，沒有對那些不參加的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。一些農(nóng)民并不真正了解新農(nóng)合的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，況且即使患了大病住院的醫(yī)藥費(fèi)用也不是所有都可以報(bào)銷的，有相當(dāng)一部分還要自己負(fù)擔(dān)，而平常生點(diǎn)小病或者跌打損傷去門診看病，又有那么多的藥費(fèi)不報(bào)銷，因此，他們認(rèn)為沒有必要參加新農(nóng)合花那個(gè)冤枉錢。還有一些農(nóng)民認(rèn)為參加新農(nóng)合是把自己的保險(xiǎn)金拿去補(bǔ)償別人。由于對新農(nóng)合相關(guān)政策宣傳不到位，致使原本這項(xiàng)應(yīng)該覆蓋所有農(nóng)民的惠民政策無形中將一些思想覺悟偏低的農(nóng)民排斥了。

2.2 新農(nóng)合制度設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致對部分農(nóng)村五保戶和特困家庭的排斥 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定：參加新農(nóng)合要先按照程序進(jìn)行登記，然后再按照一系列繁瑣的報(bào)銷程序進(jìn)行報(bào)銷。然而城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保是可以直接在卡上交醫(yī)療費(fèi)，事后再來結(jié)算。國外的醫(yī)療保險(xiǎn)更是讓醫(yī)院、醫(yī)生與保險(xiǎn)公司而不是患者發(fā)生直接的利益關(guān)系。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療的就診患者，是完全自費(fèi)后拿著醫(yī)院開具的發(fā)票去所在轄區(qū)政府機(jī)關(guān)申請報(bào)銷，有的村莊離報(bào)帳中心和信用社很遠(yuǎn)，來回的車費(fèi)又比較貴。而對于那些沒有什么經(jīng)濟(jì)來源的五保戶和貧困家庭來說，預(yù)先墊支醫(yī)療費(fèi)再加上往返的高額車費(fèi)還有繁瑣的登記、理賠程序，迫使相當(dāng)一部分人小病拖，大病扛，最終錯(cuò)過最佳的治療時(shí)間。這不僅給他們增加了不少不必要的麻煩，而且還無形中平添了額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，與城市居民及城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)相比，新農(nóng)合的相關(guān)規(guī)定明顯存在對五保戶和貧困家庭的排斥。

2.3 新農(nóng)合制度設(shè)計(jì)隱性缺陷對農(nóng)民工的社會排斥 新農(nóng)合在制度設(shè)計(jì)上主要是針對農(nóng)村常住人口，忽略了流動性極大的農(nóng)民工。其籌資一般采用上門收取的辦法，收費(fèi)時(shí)間缺乏明確具體規(guī)定。這對于長期外地打工的公民工及其不利，使其參合受到政策的排斥。而且我們知道，農(nóng)民工的流動性比較大，有的農(nóng)民工僅利用農(nóng)閑時(shí)間進(jìn)城務(wù)工，有的沒法確定合適的務(wù)工地點(diǎn)，有的在某個(gè)城市經(jīng)常變換不同的工種和職務(wù)，這就使其成為與正式員工待遇不同的“臨時(shí)工”或者以非正式的方式就業(yè)，而且大多數(shù)農(nóng)民工一般都沒有簽訂勞動合同。然而目前的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障制度設(shè)計(jì)卻是與用人單位簽訂勞動合同、正規(guī)就業(yè)為前提。這就把那些未簽訂正式勞動合同、外來頻繁流動以及靈活就業(yè)的農(nóng)民工排斥在了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之外。[4]

到目前為止，我國并沒有制定專門的針對農(nóng)民工的醫(yī)療保險(xiǎn)政策，全國只有上海市、成都市實(shí)行了農(nóng)民工社會醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。由于農(nóng)民工的流動性較強(qiáng)，而我國的城鄉(xiāng)二元戶口制度限制了農(nóng)民工的社會醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，或者說即使部分地區(qū)可以轉(zhuǎn)移但是接續(xù)工作十分困難，對廣大農(nóng)民工的這種無形的排斥使他們怕得病，特別是大病，沒有有效的醫(yī)療保障的保護(hù)，他們只好小病扛，大病拖，而且對于絕大多數(shù)生活并不富裕的農(nóng)民工來說，一旦患病，辛辛苦苦干了多年的積蓄可能一次就花個(gè)精光，如果再患上大病，后果更不堪設(shè)想。

3 新農(nóng)合社會排斥現(xiàn)象帶來的后果

新農(nóng)合實(shí)施過程中的社會排斥最直接的后果就是導(dǎo)致貧困，無論是對覺悟較低的農(nóng)民、還是貧困家庭以及農(nóng)民工的排斥，都直接或間接地導(dǎo)致他們生活狀況的惡化。此外，這種排斥也不利于社會整合，它削弱了這部分被排斥的弱勢群體對社會的認(rèn)同感和凝聚力，甚至還會產(chǎn)生的行為。社會排斥還造成被排斥者巨大的社會焦慮和心理壓力，從心理學(xué)上來講，人人都有融入群體，與人溝通的需要，被集體和他人排斥，就會感到深深的焦慮和不安。最后，社會排斥還造成一部分社會成員的權(quán)利和機(jī)會的剝奪，這背離了構(gòu)建和諧社會的目標(biāo)。

4 完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的對策

4.1 加大宣傳力度，提高廣大貧困地區(qū)農(nóng)民參保意

識 新醫(yī)保這一惠民政策要想切實(shí)落到實(shí)處，其中一項(xiàng)重中之重的工作就是提高廣大貧困地區(qū)農(nóng)民的參保意識。首先，政府應(yīng)加大政策宣傳以提高政策的透明度，努力提升新農(nóng)合醫(yī)在農(nóng)民心目中的地位，并實(shí)施一些相關(guān)優(yōu)惠政策推動貧困農(nóng)民參保積極性，讓百姓真正的了解農(nóng)村合作醫(yī)療的出發(fā)點(diǎn)和目的性；讓廣大貧困農(nóng)民意識到這種制度是在政府的幫助、主導(dǎo)下的一項(xiàng)農(nóng)民互助共濟(jì)的保障制度；讓廣大貧困農(nóng)民對此轉(zhuǎn)變觀念，明白此種制度不會是政府的一項(xiàng)恩惠，也不會是農(nóng)民的項(xiàng)負(fù)擔(dān)，而是要他們提高自我保健意識和健康風(fēng)險(xiǎn)意識，從而積極自愿的投入到參保隊(duì)伍中來。此外，也需要充分利用新聞媒體的宣傳作用，通過對廣大參保農(nóng)民受惠事例的宣傳報(bào)道增加那些參保意識薄弱農(nóng)民對新醫(yī)保的認(rèn)識和信賴。

4.2 完善新農(nóng)合制度，建立有效的資金籌措機(jī)制與基金運(yùn)行機(jī)制 完善新農(nóng)合制度，一是在設(shè)計(jì)制度時(shí)必須考慮到廣大農(nóng)村貧困群眾的特殊性，新農(nóng)合的登記和報(bào)銷程序在保證安全的情況下盡量簡潔，而且城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)都是直接在醫(yī)?？ㄉ蟿潛?，農(nóng)村的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷也可以跟城鎮(zhèn)醫(yī)保一樣，這樣就可以減少農(nóng)村貧困群眾不必要的負(fù)擔(dān)。二是擴(kuò)大籌資渠道。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度在堅(jiān)持個(gè)人為主、集體扶持、政府引導(dǎo)的原則下形成了個(gè)人、集體和政府多方籌資模式。政府還應(yīng)通過相關(guān)政策優(yōu)惠鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)向新型農(nóng)村合作醫(yī)療事業(yè)捐款。這樣新農(nóng)合的資金就有了制度上的保障，同時(shí)農(nóng)村的社會救助政策也不至于會形同虛設(shè)。三是對醫(yī)療基金設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行醫(yī)療基金的統(tǒng)一調(diào)配，進(jìn)行?？顚Ｓ?。而且，即便是在貧困地區(qū)，也應(yīng)建立相應(yīng)的基金營運(yùn)機(jī)制，不能使基金保值增值成為一句空話。

4.3 建立專門的農(nóng)民工醫(yī)療保障體系，解決好農(nóng)民工醫(yī)療保障問題 要想切實(shí)解決農(nóng)民工的醫(yī)療保障問題，需從兩個(gè)方面入手，首先是對農(nóng)民工的流動特征與醫(yī)療保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)查分析，根據(jù)各類農(nóng)民工的特點(diǎn)，探討農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)與社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療之間的兼容性問題，使得向城鎮(zhèn)與農(nóng)村兩極分化的農(nóng)民工首先能夠得到長期穩(wěn)定的社會醫(yī)療保障。其次是對流動性強(qiáng)而又不適宜參加社會醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工探討商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)行國家政策性農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。[5]

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪春.社會保障學(xué)[M].合肥工業(yè)大學(xué)出版社.2008（1）.P189.

[2]莫瑞麗.刑事人員回歸社會中的社會排斥研究[M].中國社會科學(xué)出版社.2010.（10）.P41.

[3]國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站.[EB/OL].ww.stats.省略/tjgb/ndtjgb.

篇7

市場交易中的雙方存在著利益的差距，產(chǎn)業(yè)之間有比較利益的差別。威廉·配第1690年就指出：工業(yè)的利益比農(nóng)業(yè)多得多，而商業(yè)的利益又比工業(yè)多得多；這種產(chǎn)業(yè)之間的利益差別會推動勞動力向高收入的部門轉(zhuǎn)移。這種見識，也可以從戰(zhàn)國時(shí)期的呂不韋對種地、經(jīng)商、從政的比較中看出。產(chǎn)業(yè)間的比較利益在中國也從來都是存在的。這種利益的懸殊在農(nóng)業(yè)為主、重農(nóng)意識很濃的社會里不會“刺眼”，只有在工業(yè)化社會中才成為一個(gè)問題，一個(gè)“刺眼”的大問題。

工業(yè)化過程中，農(nóng)業(yè)的份額會相對下降，提供的就業(yè)機(jī)會和收入水平也都會相應(yīng)下降。用最常用的指標(biāo)農(nóng)業(yè)的比較勞動生產(chǎn)率[1]來衡量，各個(gè)發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)的一般情況和表1所示的美國的情況有類似之處。正如表1所示，農(nóng)業(yè)的比較利益在美國工業(yè)化過程中，逐漸從1.0左右下降到0.5以下，之后因?yàn)槊绹r(nóng)業(yè)的工業(yè)化程度提高和農(nóng)場主利益集團(tuán)的游說贏得的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的增加，農(nóng)業(yè)的比較勞動生產(chǎn)率才回升到0.8以上。其他國家都不如美國，1980年，意大利和日本的農(nóng)業(yè)比較勞動生產(chǎn)率都是0.38，法國為0.45，（聯(lián)邦）德國為0.29，北歐“福利國家”如挪威的情況好一些，為0.71.

另一個(gè)重要指標(biāo)農(nóng)業(yè)比較資本生產(chǎn)率，和比較勞動生產(chǎn)率一樣，也是小于1.0的。[2]這種差距正是工業(yè)化或非農(nóng)化的強(qiáng)大動力，引導(dǎo)了資本和勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的“流向”。資金當(dāng)然難于進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，因?yàn)橘Y金時(shí)追逐利潤的。中國的情況是，農(nóng)戶家庭經(jīng)營條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是負(fù)效益的，導(dǎo)致每年農(nóng)業(yè)資金至少凈流出幾千個(gè)億。有人說，可以通過政府的“農(nóng)業(yè)投入政策”，用政策性的政府資金來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)投資，但這也是杯水車薪。就算政府真投了，那高度分散的2億多農(nóng)戶到底應(yīng)該投給誰，怎么投才能到那些真正需要的戶？事實(shí)上這些年政府增加投入的結(jié)果是，投入大多數(shù)下達(dá)到有關(guān)部門，轉(zhuǎn)變?yōu)椴块T收益和鄉(xiāng)村基層負(fù)債的增加。

篇8

    國外農(nóng)村金融法律制度對我國的啟示

    ⒈為了輔助農(nóng)村發(fā)展,加快農(nóng)村金融事業(yè)建設(shè),日本借鑒美國的一些經(jīng)驗(yàn),建立了完善而明確的農(nóng)村金融體制。政府為了更加完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍,以及規(guī)范監(jiān)管事項(xiàng)和相應(yīng)權(quán)限問題,頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。同時(shí)也通過法律的形式確定了農(nóng)協(xié)的特殊地位,規(guī)定重建后的日本農(nóng)協(xié)應(yīng)以“促進(jìn)發(fā)展農(nóng)民的合作組織,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力與農(nóng)民的社會地位,實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”為宗旨。此法令的實(shí)施,加快了日本農(nóng)村金融市場的發(fā)展速度,日本的“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”如雨后春筍般的建立起來,而依附于“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”的合作金融機(jī)構(gòu)也大量的成立。這些合作金融機(jī)構(gòu)對幫助日本農(nóng)村發(fā)展,消除農(nóng)村的貧困現(xiàn)象起到了極大的作用。而農(nóng)村金融市場的興起也帶動著日本金融市場的發(fā)展乃至于全日本的經(jīng)濟(jì)。日本農(nóng)村合作金融法律制度的特點(diǎn)及借鑒意義:一是日本農(nóng)村合作金融立法精細(xì)。日本對不同類型的合作金融立法分門別類,在立法的技術(shù)上雖然簡單一些,但是輔以了較完善的配套制度。針對我國目前的合作金融立法狀況,制定一部統(tǒng)一的合作金融法還比較困難,但國家可以就不同類型的合作金融先制定單行法,如針對我國廣泛存在的信用合作社制定一部《信用合作社法》,在填補(bǔ)合作金融立法空白的同時(shí),也為促進(jìn)合作金融立法工作做出基墊。二是日本農(nóng)村合作金融制度非常注重與民法、商法的協(xié)調(diào),專門指出了涉及到民法、商法的適用問題,并多次提到民法、商法適用于合作金融時(shí)應(yīng)作的調(diào)整,這就有利于法律體系的協(xié)調(diào)和完整,避免在實(shí)踐中出現(xiàn)法律適用的沖突和界限模糊,對我國的農(nóng)村合作金融立法有著重要的借鑒意義。三是在概念上區(qū)別“合作社”與“合作社企業(yè)”的做法。日本的合作金融組織在登記時(shí)就將其分為兩類不同的法人實(shí)體,在具體的操作上也更為容易、便捷。由于我國目前并沒有合作社作為特殊的組織機(jī)構(gòu)登記注冊的規(guī)定,也沒有說明合作社如何參照適用其他民事主體的登記注冊的規(guī)則,所以要完善農(nóng)村合作金融制度是首要的。四是日本在合作金融立法中有專章規(guī)定政府監(jiān)管,尤其對稅收優(yōu)惠政策等作出了細(xì)致的描述,在制度上保證了政府對合作金融的扶持。根據(jù)我國合作金融的發(fā)展,合作金融機(jī)構(gòu)與政府有著十分密切的關(guān)系,如果要合作金融脫離與政府的聯(lián)系實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展不太可能。但可以嘗試在經(jīng)歷一定時(shí)間的過渡之后,再由合作金融依靠自身力量發(fā)展。而這段時(shí)期內(nèi)要做好的就是在承認(rèn)合作金融機(jī)構(gòu)與政府聯(lián)系的同時(shí),加強(qiáng)其外部監(jiān)管。⒉綜合立法模式———美國農(nóng)村金融立法體系。美國在對待農(nóng)村金融的問題上,也選擇了構(gòu)建比較完善的合作金融法律體系。從1909年開始到1933年,美國頒布了一系列的與農(nóng)村金融相關(guān)的金融法案,并建立了農(nóng)業(yè)合作信用體系。馬薩諸塞州可謂是美國農(nóng)業(yè)金融的先驅(qū)者,該州通過了美國第一部信用社法,建立了第一家信用社———圣瑪麗信用社。而且這部信用社法也是聯(lián)邦政府制定信貸聯(lián)盟法的基礎(chǔ)。1916年,美國通過了第一部農(nóng)業(yè)信貸法,并在該法案的規(guī)定下設(shè)立了合作金融組織,建立了合作金融信貸系統(tǒng),也開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)長期貸款的先河。此后,這部法典為滿足金融市場的需求,經(jīng)過了五次修改。1922年到1929年,美國針對農(nóng)業(yè)合作金融先后頒布了《卡帕一沃爾斯坦德法》、《農(nóng)業(yè)市場法》、《合作社銷售法》等法律。其中《卡帕一沃爾斯坦德法》最為重要,它標(biāo)志著美國合作社在法律上有了真正的定義。而《合作社銷售法》的出臺,使得美國農(nóng)業(yè)信貸體系步入良性軌道,并滿足了農(nóng)民對貸款的需求。之后,美國制定并實(shí)施了信用法規(guī),代表著美國合作金融走上了正規(guī)化道路。1934年是美國合作金融業(yè)發(fā)展最重要的一年,國會通過了《聯(lián)邦信用社法》,這標(biāo)志著美國的合作金融業(yè)有了更加完善的法律制度環(huán)境。美國農(nóng)村合作金融法律制度發(fā)展的特點(diǎn)及借鑒意義:一是規(guī)定了合理而明確的機(jī)構(gòu)分工。美國的農(nóng)村信用合作系統(tǒng)龐大且復(fù)雜,但分工明確,聯(lián)邦土地銀行的任務(wù)是向人們提供不動產(chǎn)的抵押貸款,地區(qū)合作銀行的任務(wù)則是為較小的農(nóng)村合作金融組織提供資金,而聯(lián)邦信貸銀行的職責(zé)是為客戶提供中期和短期信貸業(yè)務(wù)。這三家農(nóng)村金融組織相互獨(dú)立,每個(gè)組織責(zé)任明確,形成了一個(gè)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系,確保了農(nóng)村金融發(fā)展的良好環(huán)境。我國的農(nóng)村金融業(yè)在組織分工上應(yīng)予以借鑒,明確職責(zé),為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好環(huán)境。二是獨(dú)立的組織制度。美國農(nóng)村金融是一個(gè)獨(dú)立體系,美國農(nóng)業(yè)信貸管理局作為其監(jiān)督和管理的主要單位,負(fù)責(zé)日常的監(jiān)督和全面的協(xié)調(diào),這樣才能較好地保證其資金用于農(nóng)業(yè)。農(nóng)村合作金融與聯(lián)邦儲備系統(tǒng)以及各聯(lián)邦儲備銀行之間并沒有任何隸屬關(guān)系。美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會作為農(nóng)業(yè)信貸方針的制定者,可以根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo),把握農(nóng)業(yè)信貸的方向。三是專門的法律與其他相關(guān)法律的完備保證。美國的農(nóng)村金融運(yùn)作具有完備的法律體系,可以把農(nóng)村金融大的運(yùn)作融合到其他相應(yīng)的法律中,使得農(nóng)村金融在運(yùn)作中不會出現(xiàn)無章可循、無法可依的局面,從而避免了行政干預(yù)以及因領(lǐng)導(dǎo)換屆而造成影響。四是在監(jiān)管模式上,美國農(nóng)村合作金融的監(jiān)管以1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為依據(jù),采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,設(shè)立了由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)及其附屬機(jī)構(gòu)組成的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象的監(jiān)管體系。這對我國合作金融缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀來說,要完善農(nóng)村合作金融監(jiān)管制度應(yīng)做到“三重”監(jiān)管,一是實(shí)行農(nóng)村合作金融組織內(nèi)部監(jiān)管的獨(dú)立審計(jì);二是實(shí)行一套行業(yè)自律組織監(jiān)管體系;三是實(shí)行外部監(jiān)管,特別是審計(jì)監(jiān)管。

    社會主義新農(nóng)村金融法律體系的實(shí)踐路徑

    綜合立法與分業(yè)立法相結(jié)合的立法技術(shù)選擇。作為合作經(jīng)濟(jì)的一種形式,合作金融立法應(yīng)當(dāng)在合作社立法的框架之下。從現(xiàn)有的各國合作社立法上看,可以概括為兩種立法形式,一種是綜合性立法,就是不同類型的合作社適用同一法律規(guī)范。另一種是分業(yè)立法,也就是一對一的模式。金融合作社立法模式一直是學(xué)界爭議的話題。有觀點(diǎn)認(rèn)為,當(dāng)合作社本質(zhì)相似、形式相仿時(shí)應(yīng)該統(tǒng)一立法。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū),可能會出現(xiàn)一些新型的合作社類型,此時(shí)分業(yè)立法不能及時(shí)地進(jìn)行法律規(guī)范,綜合性立法作為一種大的概括形勢,對這種新型的合作社有規(guī)范力。合作經(jīng)濟(jì)立法,應(yīng)在我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的前提下,為符合我國市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律而建立。筆者認(rèn)為,在我國,現(xiàn)有的農(nóng)村合作社種類較多,各合作社涉及的行業(yè)廣泛,在現(xiàn)有的條件下,制定適用于所有類型合作社的綜合法尚不具備。因此,我國應(yīng)先采用分業(yè)立法模式,待條件成熟后,再制定一部綜合性農(nóng)村合作金融基本法。明確農(nóng)村合作金融企業(yè)法人的法律屬性。農(nóng)村金融合作社作為農(nóng)村合作金融的主要組織其法律定位尚不明確,因此,合作社是否應(yīng)有法人、法人的類型成為了當(dāng)下學(xué)界探討的問題。筆者認(rèn)為,合作社應(yīng)有法人,而且應(yīng)該是一種特殊的法人類型,也可以叫農(nóng)作社法人。主要原因如下:首先,國際合作社聯(lián)盟通過對世界各地的合作社立法進(jìn)行總結(jié),已明確合作社是一個(gè)企業(yè)。由此可以得出,農(nóng)村信用合作社作為合作社的一種形式,也應(yīng)具有法人。其次,分配原則。合作社的確不同于以資本為制度設(shè)計(jì)基本邏輯的公司,而人們往往強(qiáng)調(diào)合作社是以社員互助以增進(jìn)社員利益為主要目的而不以營利為直接目的。實(shí)際上,羅虛代爾原則仍然體現(xiàn)了營利性,因?yàn)楹献魃缰挥型ㄟ^市場營利行為取得利潤,才能對社員進(jìn)行利潤返還。馬克思在分析合作社的二重性質(zhì)時(shí)指出,在資本主義所有制下,合作社是集體的資本主義企業(yè),在合作社與其他企業(yè)的交換中,同樣要營利極大化,并參與資本主義企業(yè)平均利潤率的形成。而且羅虛代爾原則自身也在發(fā)生變化,現(xiàn)代許多國家合作社法規(guī)定社員的投票權(quán)不再是絕對的一人一票,一人一票只限于初級社,其他級的合作社則可按成員社的規(guī)模采取按比例投票,在堅(jiān)持惠顧返還的基本原則下,也可采取有限制的股金分紅,這種改變均體現(xiàn)出對資本的重視。因此,合作社的特征應(yīng)該是“對內(nèi)以服務(wù)為主,對外以營利為目的”。最后,合作社主要以成員交易為主,對外交易為輔。在合作社破產(chǎn)時(shí),優(yōu)先解決債權(quán)的為合作社成員。因此,農(nóng)村合作金融組織,作為企業(yè)應(yīng)有的法人,考慮其行業(yè)的特殊性,所以應(yīng)該是具有特殊性的法人。完善農(nóng)村合作金融市場準(zhǔn)入與退出的法律制度。各國的法律均對本國金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了市場準(zhǔn)入門檻,我國規(guī)定商業(yè)銀行的最低注冊資本金為10億,而農(nóng)村信用合作社的最低注冊資本金為1千萬。從這個(gè)角度看,國家已經(jīng)放寬了對農(nóng)村信用合作社的標(biāo)準(zhǔn)。但從農(nóng)村合作金融的目的來看,它是一種以互助合作為目的的組織,對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了不可替代的作用。而在一些偏遠(yuǎn)山區(qū),其資金量較小,社員集中資金的能力較弱,很難達(dá)到國家所規(guī)定的千萬標(biāo)準(zhǔn)。因此,放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),降低門檻勢在必行。農(nóng)村合作金融市場退出機(jī)制,可以構(gòu)建以收購與合并為主、行政關(guān)閉或撤銷為輔、破產(chǎn)清算為補(bǔ)充的多元化退出方式。收購與合并主要可以免除因某一金融組織的倒閉給市場帶來的動蕩,可以最大限度地降低其負(fù)面影響。而在合作金融中,由于其特殊性,所以對破產(chǎn)清算這種退出形式一定要格外慎重,稍有失誤,很可能會導(dǎo)致農(nóng)村合作社的“波米諾骨牌”效應(yīng),給農(nóng)村金融市場造成巨大損失。因而,為預(yù)防這種情況的發(fā)生,應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。筆者認(rèn)為,當(dāng)破產(chǎn)清算程序發(fā)生時(shí),政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)系經(jīng)營較好的一個(gè)或多個(gè)合作金融組織對破產(chǎn)清算的金融組織進(jìn)行并購。而金融組織受到的損失,政府可以通過相應(yīng)的政策來對其進(jìn)行補(bǔ)償,目的是使影響降到最低。⒋確立農(nóng)村合作金融的政府支持與監(jiān)管法律制度。為保證農(nóng)村合作金融組織穩(wěn)定、健康的發(fā)展,政府應(yīng)在政策上對其進(jìn)行扶持,為其創(chuàng)造出良好的環(huán)境。扶持類型可以分以下幾種:第一,傾斜性財(cái)政支持。在我國,由于“三農(nóng)”問題的切實(shí)存在,農(nóng)村合作金融組織在市場競爭中必然會遭受到損失,而政府可以在金融政策上給予農(nóng)村合作金融組織適當(dāng)?shù)膬A斜性保護(hù)。政府可以對明顯帶有政策性扶貧功能的貸款做出一些合理的政策性虧空空間,此政策性損失由地方財(cái)政貼補(bǔ)。尤其對于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社,農(nóng)村確實(shí)需要而又達(dá)不到規(guī)模效益而引起的經(jīng)營虧損,政府可以給與彌補(bǔ)。此外,農(nóng)村合作金融組織承擔(dān)著大量的低息放貸任務(wù),這直接影響了農(nóng)村合作金融組織的利潤或帶來虧損,政府應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)償其因低息放貸造成的損失。第二,減免性稅收支持。我國政府在稅收政策的制定上,應(yīng)充分給予農(nóng)村合作金融組織傾斜性的扶持和鼓勵(lì)。如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款與補(bǔ)貼、扶貧貸款,對于山區(qū)貧困合作金融組織以及以農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主體的虧損合作金融組織,應(yīng)加大扶持力度。具體措施包括營業(yè)稅免征,提高資本充足率以促進(jìn)經(jīng)營不善的企業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈,增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;對盈余不大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),應(yīng)采取免征所得稅措施;另外,應(yīng)采取措施引導(dǎo)資金流向農(nóng)村金融市場,以此提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本收益率。應(yīng)在法律法規(guī)上制定具有傾斜性和保護(hù)性的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策,從而觸發(fā)社會閑散資金自發(fā)流向廣大農(nóng)村地區(qū)。第三,市場化利率浮動調(diào)控機(jī)制。過分對利率人為控制會導(dǎo)致資金使用價(jià)格的嚴(yán)重扭曲,并且會引發(fā)資金配置的不合理等問題,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)勢必會受到上述因素的影響。現(xiàn)實(shí)中,過分的利率控制手段只會阻礙農(nóng)村合作金融組織自身金融業(yè)務(wù)的操作。為此,利率的調(diào)控應(yīng)該遵循市場需求,讓市場自發(fā)地調(diào)節(jié)利率浮動的范圍,只有逐步放手對利率的管制,合作金融在農(nóng)村金融市場上才會有更加美好的前景。總之,完善我國農(nóng)村金融法律制度,需要從立法角度上提高其權(quán)威性、全面性,并合理地承認(rèn)我國農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合法地位,盡量滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。農(nóng)村合作金融法律制度的完善,有利于提高農(nóng)村合作金融組織在金融市場的競爭能力與生存能力,而對農(nóng)村非正規(guī)融資等現(xiàn)象進(jìn)行法律制度的規(guī)范,在一定程度上搞活了農(nóng)村的金融市場,使得過去單一、缺乏競爭機(jī)制的農(nóng)村金融市場煥然一新。同時(shí),值得注意的是,在我國農(nóng)村金融處于改革和轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期,農(nóng)村金融法律制度的設(shè)置應(yīng)當(dāng)充分尊重市場的制度構(gòu)造與選擇功能,在通過立法對農(nóng)村金融市場進(jìn)行制度性干預(yù)以及市場自發(fā)選擇之間達(dá)致

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社 合作銀行 轉(zhuǎn)型過程

農(nóng)村信用合作社是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可缺少的重要推動力量和服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)民自主管理經(jīng)營的金融服務(wù)組織，在農(nóng)村社會生活當(dāng)中發(fā)揮的作用是十分重要的。但是伴隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和城市化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)楹献縻y行的重要性已經(jīng)日益凸顯。為了實(shí)現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的總體布局，加快推進(jìn)農(nóng)村信用合作社向合作銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)化具有很強(qiáng)的緊迫性和必要性。

農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)

農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)實(shí)際上就是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要，是對農(nóng)村金融服務(wù)工作提出的要求。

第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要已經(jīng)對農(nóng)村的金融服務(wù)工作提出了改進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)，擴(kuò)大資金融入渠道的要求。在以往的農(nóng)村信用合作社發(fā)展歷程當(dāng)中，主要的資金來源是村民集資投入的股份。伴隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的逐步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要引進(jìn)的技術(shù)設(shè)備逐步增多，農(nóng)民在擴(kuò)大再生產(chǎn)的過程當(dāng)中，希望能夠獲取更多的資金支持，而較少的村民集資顯然不能勝任這一要求。第二，農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)明顯具有規(guī)模狹小，盈利能力偏低的特征。由于以往農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營范圍主要集中于鄉(xiāng)村，資金的貸方規(guī)模相對較小，因此盈利能力有限，不能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更多的財(cái)產(chǎn)性收入和擴(kuò)大再生產(chǎn)所必要的資金支持。第三，以往農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營內(nèi)容顯得過于單一。農(nóng)民在獲得更多的收入之后往往希望通過一定的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取更多的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，而傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社往往不能提供這些服務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型路徑

經(jīng)過前文分析，當(dāng)前農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)是農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，不能夠滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金需求和金融服務(wù)的需要。這一起點(diǎn)實(shí)際上也構(gòu)成了農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的重要背景。農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，形成符合廣大農(nóng)民利益與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的轉(zhuǎn)型路徑。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的基本過程。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要直接改變不能適應(yīng)市場需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，并開拓金融市場發(fā)展所需要的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

首先，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)努力拓寬融資渠道，在負(fù)債管理方面同現(xiàn)代銀行接軌。我國傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社經(jīng)營管理過程當(dāng)中，主要吸納所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民的個(gè)人存款，這種負(fù)債業(yè)務(wù)管理模式明顯具有行政管理之下形成的條塊分割的特征和封閉性特征。轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)努力將農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他社會資本納入主要的負(fù)債業(yè)務(wù)來源，同時(shí)應(yīng)當(dāng)努力提高合作銀行對非農(nóng)資本的吸納能力，保證轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中具有比較充足的資金來源。

其次，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)努力開拓范圍更廣、形勢更加多樣的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。信用合作社轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中的資產(chǎn)投放業(yè)務(wù)改革，應(yīng)當(dāng)著重突出農(nóng)村信用合作社原有的特色。根據(jù)我國農(nóng)產(chǎn)品大量進(jìn)入市場，農(nóng)業(yè)市場化水平逐步提高的客觀現(xiàn)實(shí)，沿著農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈發(fā)展客戶，將資金沿著產(chǎn)業(yè)鏈逐步投向利潤更廣的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步加快的今天，農(nóng)產(chǎn)品逐漸走入市場而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，已經(jīng)逐步將農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動和城市的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營結(jié)合起來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地域聯(lián)系將更加廣泛，因此合作銀行將擁有更加廣闊的資金貸放市場。

最后，合作銀行應(yīng)當(dāng)擁有更加豐富的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的形成是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金運(yùn)營水平要求逐步提高的必然結(jié)果。當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程當(dāng)中，越來越多的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要銀行和金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)結(jié)算及生產(chǎn)經(jīng)營過程中的咨詢服務(wù)等環(huán)節(jié)，提供更多的支持。合作銀行應(yīng)當(dāng)努力吸納更多的現(xiàn)代金融人才，為合作銀行開展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大的智力支持。

轉(zhuǎn)型過程中的管理體制改革。管理體制改革是農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)化過程中要完成的核心工作之一。農(nóng)村信用合作社原本的管理制度往往受到行政力量的影響，而顯得相對僵化，服務(wù)內(nèi)容十分單一，在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)努力形成良好的現(xiàn)代企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu)。

以公司制和股份制為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在實(shí)踐過程當(dāng)中具有明顯的優(yōu)越性。公司制企業(yè)具有法人主體、地位獨(dú)立、有限責(zé)任制度和管理體制科學(xué)的優(yōu)越性。這種優(yōu)越性直接影響企業(yè)的經(jīng)營效果。農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)化成農(nóng)村合作銀行之后將面臨城市金融機(jī)構(gòu)的競爭，因此形成更加規(guī)范和科學(xué)的管理體系，可以提高合作銀行面對市場競爭時(shí)的生存能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

在農(nóng)村信用合作社構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)首先明確自身的獨(dú)立法人地位，減少地方政府和其他社會力量對信用合作社的貸款經(jīng)營的干擾能力，保證新成立的合作銀行能夠獨(dú)立地開展業(yè)務(wù)，決定自己的經(jīng)營發(fā)展方向。同時(shí)，在建立合作銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)著重保證現(xiàn)代管理制度的建立和有效實(shí)施?，F(xiàn)代企業(yè)管理制度具有監(jiān)督有力、管理科學(xué)的特征，現(xiàn)代企業(yè)制度在管理方面的一大突出特征就是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離。企業(yè)的所有者掌握企業(yè)資金的所有權(quán)，但往往需要將資金的使用權(quán)和企業(yè)的經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)交給具有專業(yè)知識的管理人員，委托制度的形成是農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)化為農(nóng)村合作銀行的重要步驟。

同時(shí)，應(yīng)當(dāng)著重提高農(nóng)村合作銀行的公司治理能力，構(gòu)建比較完整的公司治理結(jié)構(gòu)。公司治理結(jié)構(gòu)的形成需要良好的監(jiān)督約束機(jī)制和員工激勵(lì)機(jī)制作為其基礎(chǔ)和基本內(nèi)容，員工尤其是管理人員的約束機(jī)制的建立，對于農(nóng)村信用合作社向合作銀行的轉(zhuǎn)化發(fā)展過程而言具有更加明顯的促進(jìn)意義。約束機(jī)制的構(gòu)建主要體現(xiàn)于公司的監(jiān)督管理機(jī)制的建設(shè)，而員工的激勵(lì)機(jī)制在農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展的過程當(dāng)中，具有更加重要的影響力。我國農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、生活質(zhì)量等方面相對于城市而言明顯處于劣勢地位，這種劣勢地位最終將直接降低農(nóng)村信用合作社和轉(zhuǎn)型之后的農(nóng)村合作銀行對優(yōu)秀金融人才的吸引力，適當(dāng)提高管理人員和金融業(yè)務(wù)人才的待遇將直接促進(jìn)更多的金融人才流向農(nóng)村，進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，為農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村合作銀行的轉(zhuǎn)化提供更有力的人才和技術(shù)支持。

農(nóng)村合作銀行的構(gòu)建過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)形成更加明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，確保產(chǎn)權(quán)對公司經(jīng)營管理的資源配置和監(jiān)督約束機(jī)制能夠形成。目前的農(nóng)村信用合作社主要由村民集資入股形成，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對單一，因此不存在難以進(jìn)行管理和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清，所有者缺位等問題。但伴隨著合作銀行的建立，將形成比較復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)，不同所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和約束能力將受到考驗(yàn)。農(nóng)村信用合作社的資金來源主要是農(nóng)民，農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定又將直接影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的建設(shè)工作應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中得到更多的關(guān)注。

轉(zhuǎn)型過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型的過程中，不僅僅需要遵循市場規(guī)律以及在此基礎(chǔ)之上形成的轉(zhuǎn)化路徑，還應(yīng)當(dāng)努力把握其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將總體規(guī)劃落實(shí)到轉(zhuǎn)化的工作當(dāng)中。

一方面，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)嘗試引進(jìn)更加先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)銀行管理的電子化和信息化。原本的農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)的管理過程往往不具有規(guī)范的形式和方法，這不利于國家有關(guān)部門加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和了解相應(yīng)的信息，從而給制定相關(guān)政策帶來了很大不便。電子化的銀行管理能夠在提高工作效率的同時(shí)，提高財(cái)務(wù)工作和數(shù)據(jù)的透明化水平，同時(shí)更加迅捷的工作效率也能夠?yàn)楹献縻y行拓展業(yè)務(wù)，對金融活動的參與能力帶來更加直接的促進(jìn)作用。

另一方面，應(yīng)當(dāng)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)流程，保證銀行能夠在滿足客戶的各種需要的同時(shí)進(jìn)行良好運(yùn)轉(zhuǎn)。在業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和改進(jìn)過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)改善以往農(nóng)村信用合作社只重視前臺服務(wù)，而缺乏比較良好的后臺管理的問題。后臺管理在銀行提供各種表外業(yè)務(wù)和加強(qiáng)管理能力方面，具有十分重大的促進(jìn)意義。在繼續(xù)做好前臺服務(wù)工作的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)努力建設(shè)更加完備的后臺評估分析機(jī)構(gòu)和后勤保障機(jī)構(gòu)，評估分析機(jī)構(gòu)是銀行能夠提供可靠的諸如信用評估、風(fēng)險(xiǎn)管理和項(xiàng)目評估咨詢等中間業(yè)務(wù)的重要保證。此外，當(dāng)前農(nóng)村信用合作社在建設(shè)相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的過程當(dāng)中往往缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員配置，不改變這種運(yùn)作內(nèi)容單一，服務(wù)環(huán)節(jié)欠缺的狀況，就不能真正將農(nóng)村合作銀行的建設(shè)落到實(shí)處。

結(jié)語

農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型能夠更加直接地為我國金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善提供有力支持，緩解我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限問題而產(chǎn)生的對工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的消極影響。合作社的轉(zhuǎn)型和合作銀行的建設(shè)需要根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)律，立足農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，沿著科學(xué)的轉(zhuǎn)軌路徑，抓住工作的重點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。

篇10

當(dāng)前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進(jìn)行的爭論，其焦點(diǎn)在于合作制在我國農(nóng)村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農(nóng)村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展？如果不具備，那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么？實(shí)際上，關(guān)于合作制問題的爭論由來已久，這個(gè)事實(shí)本身可能已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農(nóng)村確實(shí)存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長期爭論不休，而且至今尚未得出明確結(jié)論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進(jìn)一步認(rèn)清現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征，并以此為基礎(chǔ)對我國農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點(diǎn)：（1）實(shí)行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營以保護(hù)會員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場經(jīng)濟(jì)主體和市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，也不具備與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿，也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以，對這個(gè)時(shí)期里合作制問題的爭論實(shí)際上沒有多大實(shí)際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時(shí)，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個(gè)時(shí)期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實(shí)際意義，卻還難以有效實(shí)施。

再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個(gè)以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險(xiǎn)并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識，對市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實(shí)意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個(gè)能不能實(shí)行的問題，而是變成一個(gè)如何實(shí)行的問題了。

如此看來，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長。堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實(shí)際意義，這是正確的。但是，這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一，如果不同時(shí)具備這個(gè)實(shí)行條件，再強(qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個(gè)重要原因，就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個(gè)主觀意愿，不但在客觀條件不具備時(shí)，就是在客觀條件具備時(shí)，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實(shí)際結(jié)果，而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿φ趶臄?shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場風(fēng)險(xiǎn)意識普遍得到增強(qiáng)，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場化。金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識和規(guī)范競爭要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進(jìn)發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計(jì)。如前所述，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個(gè)單純的主觀設(shè)計(jì)問題，而是如何認(rèn)識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計(jì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認(rèn)識。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。這項(xiàng)工作計(jì)劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時(shí)有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實(shí)際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實(shí)際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實(shí)際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實(shí)際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實(shí)際出發(fā)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也不能不同時(shí)看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因?yàn)榭h農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個(gè)主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納人到可控范圍的目的。因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財(cái)力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴(kuò)大法人組織以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)也不會得到降低或有效控制（如三年前已實(shí)行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時(shí)也必須有一個(gè)重要的前提條件，這就是要同時(shí)作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵(lì)并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時(shí)生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實(shí)際意義。

由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹?，從以過渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個(gè)轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時(shí)生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨(dú)立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國有獨(dú)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財(cái)務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進(jìn)行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟(jì)金融條件高度發(fā)達(dá)的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實(shí)表明，我國農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟(jì)金融條件較不發(fā)達(dá)地區(qū)，還是較發(fā)達(dá)地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個(gè)認(rèn)識障礙是，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)或防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)真正有效的途徑。