導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇消費(fèi)券，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“短期有益，長(zhǎng)期無(wú)害，操作簡(jiǎn)單，波及面廣”的消費(fèi)券，從日本、臺(tái)灣來(lái)到成都、杭州，你怎樣看待消費(fèi)券，又打算怎樣花消費(fèi)券?

被訪(fǎng)嘉賓：Beline臺(tái)灣華映娛樂(lè)電影發(fā)行

資深推廣(臺(tái)北)

被訪(fǎng)嘉賓：Tobey

咨詢(xún)有限公司副經(jīng)理(上海)

發(fā)放消費(fèi)券前后有何感想?

應(yīng)該說(shuō)在經(jīng)濟(jì)不景氣的陰影下面，沒(méi)有失業(yè)，還有額外的錢(qián)可以拿是蠻開(kāi)心的。我們一家四口收到了14400元新臺(tái)幣的消費(fèi)券，而且它使用并沒(méi)有多少限制。本來(lái)我還擔(dān)心過(guò)在很多地方不能使用。

商場(chǎng)早就有那種“消費(fèi)折扣”、“買(mǎi)多少送多少”的活動(dòng)，所以對(duì)這次發(fā)放消費(fèi)券并不是特別激動(dòng)。加上消費(fèi)券在杭州發(fā)放，金額并不大，不論對(duì)象還是使用范圍也都有限制。

領(lǐng)取和使用情況如何?

可能因?yàn)槟莻€(gè)消費(fèi)券太方便，本來(lái)有點(diǎn)“卡奴”傾向的妹妹都不自覺(jué)減少刷卡了。因?yàn)橄M(fèi)券只可以消費(fèi)，所以大家都拿它來(lái)買(mǎi)東西，我有朋友還用來(lái)為在東莞上學(xué)的小孩交學(xué)費(fèi)。

消費(fèi)券只能作為優(yōu)惠的一部分使用，拿著100元消費(fèi)券還要自己花100元，才能買(mǎi)到200元的東西。這樣一來(lái)用券未必多省錢(qián)，沒(méi)有什么意思，如果真的為了省錢(qián)，那干脆什么也不買(mǎi)最節(jié)省。

有否感到用消費(fèi)券消費(fèi)緩解了經(jīng)濟(jì)壓力?

絕對(duì)有緩解經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，我們家的消費(fèi)券主要用來(lái)支出日常消費(fèi)。我和妹妹原本為了出游而縮減添置衣服的“苦日子”，也提早結(jié)束了。

習(xí)慣了高消費(fèi)的人群不會(huì)因?yàn)槭欠窠邮芟M(fèi)券去改變自己的消費(fèi)習(xí)慣。消費(fèi)習(xí)慣很難改變，不可能因?yàn)榘l(fā)了消費(fèi)券就改變習(xí)慣，至少我周?chē)侨绱恕?/p>

對(duì)于如何利用消費(fèi)券理財(cái)有何心得分享?

除了買(mǎi)實(shí)用的東西之外，我想可以用消費(fèi)券來(lái)“治療”自己的無(wú)感消費(fèi)。消費(fèi)券只能直接使用，所以網(wǎng)購(gòu)雞肋小東西的情況也少了。不刷卡，做卡奴的機(jī)會(huì)也比較小。趁機(jī)改掉自己不良的消費(fèi)習(xí)慣。

最近不少公司在搞“購(gòu)房消費(fèi)券”、“購(gòu)車(chē)消費(fèi)券”的推廣，還聽(tīng)說(shuō)有“相親消費(fèi)券”的。我看還是算清楚再去拿、再去用，不要消費(fèi)“抵”掉之后，也并沒(méi)有給你省掉多少錢(qián)。

理財(cái)專(zhuān)家提示：

網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，75.8％網(wǎng)友支持發(fā)放消費(fèi)券。

篇2

正如美國(guó)政府2008年年初1600億美元面向個(gè)人的退稅政策一樣，僅僅維持了一個(gè)季度的社會(huì)零售額水平增長(zhǎng)。最后結(jié)果是把經(jīng)濟(jì)衰退往后推移，因?yàn)闆](méi)有后續(xù)投資和信貸的支持，不會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)效應(yīng)。

更為嚴(yán)重的是，人人有份的消費(fèi)券政策，以政府全部或部分放棄當(dāng)期可調(diào)動(dòng)和調(diào)控經(jīng)濟(jì)的資源為代價(jià)，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在缺乏民間動(dòng)力的同時(shí)，也失去了政府投資的驅(qū)動(dòng)和引導(dǎo)。

13億人口是中國(guó)與世界上任何國(guó)家和地區(qū)不同的特色。綜合國(guó)力可以做很多事情，分散以后就變得微不足道。分拆強(qiáng)大的綜合實(shí)力，無(wú)異于自廢武功，自解盔甲。

在經(jīng)濟(jì)低迷，民間投資明顯下降、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)缺乏持續(xù)動(dòng)力的情況下，特別是在有13億人口的我國(guó)，以刺激消費(fèi)增長(zhǎng)為目的，人人有份的消費(fèi)券政策，可能成為竭澤而漁的一次性短期經(jīng)濟(jì)行為。

雖然受全球經(jīng)濟(jì)衰退影響，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈下滑態(tài)勢(shì)，通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)也存在，但并沒(méi)有處于所謂“流動(dòng)性陷阱”的困境，貨幣政策還有調(diào)控空間；特別是前幾年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)增強(qiáng)了國(guó)力，財(cái)政收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，只要政策更有效率地使用財(cái)政資源，中國(guó)經(jīng)濟(jì)完全可以在有序恢復(fù)正常運(yùn)行的同時(shí)，開(kāi)始經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的改變。

換句話(huà)說(shuō)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有惡化到，必須超常規(guī)擴(kuò)大財(cái)政赤字，靠印鈔票發(fā)放消費(fèi)券來(lái)維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。我們切忌自亂陣腳，采取一些盲動(dòng)的，急進(jìn)的或者得不償失的做法。

至于已有一些地方政府采取發(fā)放消費(fèi)券的做法，要特別注意幾點(diǎn)：

第一，地方政府發(fā)放消費(fèi)券不是人人有份，而是針對(duì)一些特定的、低收入的群體。

第二，消費(fèi)券可能是地方政府轉(zhuǎn)移支付職能的另一種形式。因?yàn)檎恢倍荚趯?duì)低收入群體進(jìn)行各種價(jià)格補(bǔ)貼或者收入補(bǔ)貼，過(guò)去可能更多地采取現(xiàn)金補(bǔ)貼的方式，在當(dāng)前需要拉動(dòng)內(nèi)需特別是刺激消費(fèi)的形勢(shì)下，把過(guò)去支付隨意性較強(qiáng)的現(xiàn)金補(bǔ)貼，換成發(fā)放消費(fèi)券的方式，鎖定消費(fèi)時(shí)間和消費(fèi)商品，直接全部變成當(dāng)?shù)睾彤?dāng)期的消費(fèi)增長(zhǎng)，提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，應(yīng)該是一個(gè)正確的舉措。

特別是這種補(bǔ)貼是制度性的，不是一次性的，所以在經(jīng)濟(jì)低迷的整個(gè)期間，政府都可以用消費(fèi)券替代現(xiàn)金補(bǔ)貼，帶來(lái)的效果就是持續(xù)的，可以形成消費(fèi)――生產(chǎn)――投資的良性循環(huán)。

第三，政府轉(zhuǎn)移支付的資金是預(yù)算之中的，是有非常合理和合法保證的，并不會(huì)增加財(cái)政負(fù)擔(dān)。政府通過(guò)對(duì)使用公共服務(wù)多的高收入群體的征稅，然后通過(guò)政府轉(zhuǎn)移支付職能，補(bǔ)貼那些使用公共服務(wù)較少的低收入群體，完成社會(huì)收入的第二次分配，保證社會(huì)公平。在此經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)期，政府轉(zhuǎn)移支付以消費(fèi)券的形式實(shí)現(xiàn)，增加消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，不但體現(xiàn)了公平，更體現(xiàn)了轉(zhuǎn)移支付的效率。

篇3

2021年雙十二有88vip消費(fèi)券嗎 雙十二有88vip消費(fèi)券，但金額上具體以官方通知為準(zhǔn)。

雙十而作為年前最后一場(chǎng)大秀，要來(lái)臨了，各種紅包、優(yōu)惠券和津貼紛紛找上門(mén)，讓人看得眼花繚亂，連計(jì)算產(chǎn)品最終價(jià)格都要計(jì)算好一陣。普通消費(fèi)者已經(jīng)是這樣了，那88vip會(huì)員就更加了，除了普通優(yōu)惠之外，額外還可以享受95折，不過(guò)優(yōu)惠卷具體以你所在的地方為準(zhǔn)。

88vip消費(fèi)券是全場(chǎng)通用嗎 88vip消費(fèi)券并不是全場(chǎng)通用的。

88vip消費(fèi)券雖說(shuō)能幫大家滿(mǎn)減，但是并不是每個(gè)店鋪都能夠使用的，下單時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算符合使用條件的88VIP專(zhuān)享購(gòu)物券享受折扣優(yōu)惠，實(shí)際優(yōu)惠金額以88VIP專(zhuān)享購(gòu)物券面額為準(zhǔn)。若有多張88VIP專(zhuān)享購(gòu)物券可使用，支持用券商品不重疊，達(dá)到各自購(gòu)物券的使用條件后，可以使用多張購(gòu)物券;支持用券商品有重疊，用戶(hù)可自行選擇任一88VIP專(zhuān)享購(gòu)物券且僅可選擇一張88VIP專(zhuān)享購(gòu)物券享受折扣優(yōu)惠。

篇4

如果所在城市的消費(fèi)券支持通過(guò)支付寶領(lǐng)取，登錄支付寶，在首頁(yè)左上方自動(dòng)或手動(dòng)切換定位為消費(fèi)券發(fā)放城市。

接著在搜索框中輸入“xx消費(fèi)券”，點(diǎn)擊“搜索”即可出現(xiàn)相應(yīng)的消費(fèi)券領(lǐng)取專(zhuān)區(qū)，點(diǎn)擊進(jìn)入，按照發(fā)放時(shí)間到點(diǎn)領(lǐng)取即可。

消費(fèi)券領(lǐng)取使用時(shí)要注意它的使用場(chǎng)所和使用條件。它的使用可以讓消費(fèi)者節(jié)省不少的錢(qián)。在平時(shí)支付寶還為用戶(hù)提供其它方面的服務(wù)，比如付款、繳費(fèi)、充話(huà)費(fèi)、隨時(shí)隨地查詢(xún)淘寶賬單、投資理財(cái)?shù)取?/p>

支付寶中購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意它的風(fēng)險(xiǎn)，一般收益越高的理財(cái)產(chǎn)品，用戶(hù)投資后面臨的風(fēng)險(xiǎn)也大。同時(shí)支付寶中的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有封閉期，在封閉期內(nèi)不能贖回，這就要求用戶(hù)必須使用個(gè)人的閑錢(qián)投資，不能借錢(qián)投資理財(cái)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

首先，消費(fèi)券的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼該由誰(shuí)來(lái)埋單。按理說(shuō)應(yīng)該是以政府名義發(fā)放，通過(guò)國(guó)家出錢(qián)來(lái)引導(dǎo)刺激消費(fèi)，從而解決行業(yè)發(fā)展中需要解決的需求乏力的問(wèn)題，來(lái)保障整個(gè)行業(yè)的正常發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)就業(yè)。但是很多景區(qū)、酒店借機(jī)形成打折券，就是商家變相的促銷(xiāo)手段，是商家個(gè)人的行為而不是政府行為，這就完全違背了發(fā)放旅游消費(fèi)券的初衷。

其次，消費(fèi)券的發(fā)放沒(méi)有市場(chǎng)針對(duì)性，也沒(méi)有目的性。對(duì)旅游消費(fèi)券的市場(chǎng)不明確，使得很多私人搭便車(chē)，借助消費(fèi)券來(lái)發(fā)展個(gè)人經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致消費(fèi)券被濫用，很多景區(qū)、酒店開(kāi)始打價(jià)格戰(zhàn)，擾亂了價(jià)格市場(chǎng)，也影響了服務(wù)質(zhì)量。

我個(gè)人建議：在特殊時(shí)期我們更需要懷著一種平和的心態(tài)去面對(duì)危機(jī)，暴風(fēng)雨來(lái)臨時(shí)我們要做到冷靜。經(jīng)濟(jì)危機(jī)是一種很正常的現(xiàn)象，按經(jīng)濟(jì)規(guī)律它有興盛期也會(huì)有衰退期。要以科學(xué)的、實(shí)事求是的態(tài)度對(duì)待，而不要一味地追求保持過(guò)去的發(fā)展水平，簡(jiǎn)單地采取降低價(jià)格的舊辦法是很不科學(xué)的。有一個(gè)負(fù)面的例子：西安在上世紀(jì)80年代末期，酒店一夜之間接待量幾乎為零，酒店要生存總得想辦法，于是開(kāi)始大幅降價(jià)，這一降就很難再提價(jià)了，導(dǎo)致現(xiàn)在西安的四星、五星酒店與國(guó)內(nèi)大城市的同級(jí)酒店價(jià)格相比要低一倍還多；與中等城市的同級(jí)酒店價(jià)格相比要低20%―30%。當(dāng)前，景區(qū)、酒店等在接待人數(shù)上適當(dāng)下降是很正常的現(xiàn)象，不應(yīng)刻意地在這方面為增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)而發(fā)放旅游消費(fèi)券。

篇6

現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)緩慢增長(zhǎng)，受到需求減弱、經(jīng)濟(jì)下行下結(jié)構(gòu)調(diào)整的困難等因素的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)“新常態(tài)”；預(yù)計(jì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)下行在短期內(nèi)難以緩解，長(zhǎng)期來(lái)看經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)波動(dòng)趨于平緩，但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨較多的不確定性。

在此經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，資本市場(chǎng)正面臨崛起與轉(zhuǎn)型的階段，對(duì)證券市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)把控以及運(yùn)營(yíng)操作做出更嚴(yán)格的規(guī)范。同時(shí)國(guó)家為大力鼓勵(lì)資本市場(chǎng)的發(fā)展，適時(shí)出臺(tái)一系列有益于證券市場(chǎng)發(fā)展的政策和措施，致力于減少證券市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)規(guī)范發(fā)展，從而推動(dòng)資本市場(chǎng)健康發(fā)展。

另一方面，近年砘チ網(wǎng)的快速發(fā)展與熾手可熱的金融不期而合，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算成為可能，科技引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)代，金融如虎添翼，互聯(lián)網(wǎng)金融急速滲透到人們的生活中，人們無(wú)處不在體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，為互聯(lián)網(wǎng)金融拓開(kāi)了更為廣闊的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著多種多樣的金融產(chǎn)品日益壯大。

在經(jīng)濟(jì)下行中，證券市場(chǎng)的一些特性發(fā)揮著不可比擬的作用，如資產(chǎn)證券化的杠桿性、流動(dòng)性等緩解了銀行的束縛作用。我國(guó)市場(chǎng)曾以銀行借貸為主，降低了投資者的積極性，資產(chǎn)證券化有益于投資者多方面籌集資金，同時(shí)，加快了資金的流動(dòng)性。對(duì)商業(yè)銀行而言，也是可以增加自身的盈利渠道，加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、改變經(jīng)營(yíng)模式、減少資本占用等。在金融行業(yè)與“兩會(huì)”都大力追捧的“消費(fèi)金融”、“資產(chǎn)證券化”巧妙的結(jié)合，不僅滿(mǎn)足了一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)本身的融資需求，而且賦予商業(yè)銀行、證券公司、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)更多的獲利空間，極大地加快了資本市場(chǎng)的流動(dòng)性。而消費(fèi)信貸的資產(chǎn)證券化同時(shí)可以滿(mǎn)足多方需求，同時(shí)又符合國(guó)家政策的發(fā)展，從而使其的快速發(fā)展成為了可能。

近年來(lái)已有不少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸實(shí)施資產(chǎn)證券化，京東白條、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品資產(chǎn)證券化相繼推出，本文以銀行間債券市場(chǎng)上第一波永盈消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化為例，揭示消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化的過(guò)程以及其特殊性。

二、永盈消費(fèi)信貸的案例梗概

（一）交易結(jié)構(gòu)

本次消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行，本次交易的發(fā)起機(jī)構(gòu)為寧波銀行，受托機(jī)構(gòu)為國(guó)元信托，充當(dāng)SPV的作用。寧波銀行作為城商行，零售業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，其中個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)下的資產(chǎn)達(dá)369，919萬(wàn)元，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，寧波銀行為增加盈利渠道，盤(pán)活資金的流動(dòng)性，將此部分資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)證券化，委托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)資產(chǎn)的打包、分級(jí)、處理，設(shè)立永盈2015年第一期消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持證券信托，出售給投資者，待去除承銷(xiāo)報(bào)酬和發(fā)行費(fèi)用后支付給發(fā)起機(jī)構(gòu)。

受托機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)分為三層，分級(jí)進(jìn)行信用評(píng)估，分為優(yōu)先A檔資產(chǎn)支持證券、優(yōu)先B檔支持證券和次級(jí)檔資產(chǎn)支持證券，比例為80.99：12.00：7.01，發(fā)起機(jī)構(gòu)同比例持有各檔證券的5%。投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇產(chǎn)品，受托機(jī)構(gòu)將按稅收、信托費(fèi)用及本期資產(chǎn)支持證券的本金和收益等的支付順序，并以信托資產(chǎn)所產(chǎn)生的的現(xiàn)金為限向投資者支付回報(bào)。

（二）基礎(chǔ)資產(chǎn)池

本次資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)為寧波銀行持有的個(gè)人消費(fèi)信用貸款債權(quán)，龐大的資產(chǎn)池決定了，信貸的筆數(shù)具多，所以對(duì)入池的資產(chǎn)就有一定的選照標(biāo)準(zhǔn)，就貸款種類(lèi)、信用等級(jí)、合同期限、貸款賬齡、貸款利率結(jié)構(gòu)、借款人職業(yè)分布、地區(qū)分布付息頻率等多方面標(biāo)準(zhǔn)選擇入池基礎(chǔ)資產(chǎn)，從而相應(yīng)的合格標(biāo)準(zhǔn)及資產(chǎn)保證。

本次資產(chǎn)池中借款人因工作和收入穩(wěn)定，因此具有較強(qiáng)的還款能力和意愿，雖具有很高的地域集中度和職業(yè)集中，但是由于貸款數(shù)量龐大且分散，基礎(chǔ)資產(chǎn)池信用風(fēng)險(xiǎn)極低。另外寧波銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間長(zhǎng)，貸款余額規(guī)模較大，整體違約率處于行業(yè)極低水平，循環(huán)購(gòu)買(mǎi)期有較為充足的購(gòu)買(mǎi)率。

由于本次交易資產(chǎn)池中的基礎(chǔ)資產(chǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸具有期限短的特性，為維持到期日后資產(chǎn)池的資產(chǎn)總量，受托機(jī)構(gòu)在信托交付日后，會(huì)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)符合標(biāo)準(zhǔn)的其他個(gè)人消費(fèi)信貸入池。

（三）信用增級(jí)措施

由于本次資產(chǎn)的采用分層的方式，就風(fēng)險(xiǎn)的水平不同則收益的水平也不同，在采用內(nèi)部增級(jí)的方法的時(shí)候，只有相對(duì)次的證券為相對(duì)優(yōu)的證券提供一定的信用支持，如優(yōu)先A檔資產(chǎn)支持證券可以得到優(yōu)先B檔資產(chǎn)支持證券得到次級(jí)檔資產(chǎn)支持證券信用支持，資產(chǎn)池獲得現(xiàn)金流在不充分的條件下，首先償還A檔，其次B檔和次級(jí)，從而為優(yōu)先優(yōu)先A檔資產(chǎn)支持證券的風(fēng)險(xiǎn)得到了很好的補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)降低，以此類(lèi)推，優(yōu)先B檔資產(chǎn)支持證券得到次級(jí)檔資產(chǎn)支持證券7.01%以上的信用支持。另外證券的超額利差加固了資產(chǎn)池的穩(wěn)定性，對(duì)于資產(chǎn)支持證券的正常支付提供了支持。由此證券的分層出售，明確了各層的風(fēng)險(xiǎn)與收益，也滿(mǎn)足了消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同偏好。

本期證券化項(xiàng)目為動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池，在信托運(yùn)營(yíng)期內(nèi)，《信托合同》約定只要信托本金賬戶(hù)存在余額，就構(gòu)成標(biāo)的資產(chǎn)持續(xù)買(mǎi)賣(mài)行為。為保護(hù)投資者利益，防止發(fā)起機(jī)構(gòu)喪失持續(xù)提供基礎(chǔ)資產(chǎn)的能力等造成的資產(chǎn)池惡化，本期證券化項(xiàng)目中引入了持續(xù)購(gòu)買(mǎi)提前終止機(jī)制，觸發(fā)加速清償事件情形之一，構(gòu)成終止事由，即《信托合同》約定的標(biāo)的資產(chǎn)持續(xù)買(mǎi)賣(mài)的條件。明確了了發(fā)生加速清償事件與發(fā)生違約事件的一些條件。

（四）現(xiàn)金流支付順序

15永盈1在信托項(xiàng)下設(shè)置信托收益賬、信托本金賬、信托儲(chǔ)備金賬，在每個(gè)回收款轉(zhuǎn)付日，全部回收款和其他因信托財(cái)產(chǎn)所取得的款項(xiàng)，將由貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)存入信托賬戶(hù)，信托賬戶(hù)的回收款，將由資金保管機(jī)構(gòu)分別存入信托收益賬和信托本金賬。加速清償事件及違約事件發(fā)生前信托本金賬、信托儲(chǔ)備金賬分別按各自規(guī)定的分配順序進(jìn)行資金分配。違約事件發(fā)生后，全部回收款依次按照稅費(fèi)、所有中介機(jī)構(gòu)報(bào)酬、證券分層的本金與收益順序進(jìn)行支付。

三、永盈消費(fèi)信貸引發(fā)的借鑒意義

（一）循環(huán)購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池

本期產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)區(qū)別于之前的資產(chǎn)證券化資產(chǎn)池，以期限短的個(gè)人消費(fèi)信用貸款為入池資產(chǎn)，為打破個(gè)人消費(fèi)信用貸款的期限錯(cuò)位問(wèn)題，采用循環(huán)購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池。在此之前由商業(yè)銀行發(fā)起的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，由于還款期限較長(zhǎng)，且回收款穩(wěn)定，且大都為企業(yè)貸款，均為靜態(tài)資產(chǎn)池，小貸資產(chǎn)證券化和租賃資產(chǎn)證券化則普遍采用動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池。本次個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券的銀行間發(fā)行具有一定的創(chuàng)新和突破，使數(shù)量眾多、期限較短的小額貸款的資產(chǎn)證券化的發(fā)行提供了一定的依據(jù)。

動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池產(chǎn)品從初始起算日起無(wú)法確定并保持固定入池資產(chǎn)，受托機(jī)構(gòu)與主承銷(xiāo)商根據(jù)發(fā)行說(shuō)明書(shū)規(guī)定的信貸資產(chǎn)選擇標(biāo)準(zhǔn)，選取符合標(biāo)準(zhǔn)的參照資產(chǎn)池，在信托財(cái)產(chǎn)交付日后，受托機(jī)構(gòu)將為資產(chǎn)池持續(xù)購(gòu)買(mǎi)其他個(gè)人消費(fèi)信用貸款。

消費(fèi)信貸具有規(guī)模大、收入穩(wěn)定等特征，合理利用資金的流動(dòng)性為多方創(chuàng)造更多的利益，以此引發(fā)的京東白條、螞蟻花唄等網(wǎng)上個(gè)人消費(fèi)信貸也具有同樣的意義，為以后個(gè)人消費(fèi)信貸的盈利模式增加了新的途徑。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分散

本次永盈消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)資產(chǎn)池中的入池資產(chǎn)就地域分布方面，其中前三大省份浙江、江蘇、上海貸款余額占比達(dá)95.68%，雖然城商行的業(yè)務(wù)特性導(dǎo)致借款人主要集中在長(zhǎng)三角地區(qū)，但本期產(chǎn)品參照資產(chǎn)池貸款筆數(shù)非常多，降低了地域分布相對(duì)集中的風(fēng)險(xiǎn)。

篇7

去年12月22日，成都率先在全國(guó)向低保對(duì)象等37.91萬(wàn)人每人發(fā)放了100元消費(fèi)券。自成都市首開(kāi)先河以來(lái)，又有城市緊跟其后，社會(huì)各界、各大媒體以此為由頭對(duì)消費(fèi)券“拉動(dòng)內(nèi)需”展開(kāi)的論戰(zhàn)更是異常激烈。

既送溫暖又“勸”消費(fèi)

今年2月1日，是成都市消費(fèi)券使用期限到期的日子，也是財(cái)政結(jié)算的日子。成都市民政局表示：發(fā)放的消費(fèi)券，轉(zhuǎn)化為真實(shí)消費(fèi)的比率接近100%。

“100塊錢(qián)對(duì)于特困階層來(lái)說(shuō)很重要，這也是消費(fèi)券之所以能轉(zhuǎn)化為真實(shí)消費(fèi)的重要原因?！背啥际忻裾值捅Ｌ幍拈h莉處長(zhǎng)稱(chēng)。

從2005年起，成都市每年都在元旦和春節(jié)期間向困難群眾發(fā)放50元的節(jié)日補(bǔ)助費(fèi)。但很多困難群眾在拿到現(xiàn)金補(bǔ)助后，往往并不急于消費(fèi)，而是把錢(qián)存了起來(lái)。

針對(duì)這種情況，2008年底，成都市民政局對(duì)這項(xiàng)補(bǔ)助的形式和數(shù)額都作了調(diào)整，改為發(fā)放有使用期限的消費(fèi)券，數(shù)額增加到100元。這是國(guó)內(nèi)首次向困難群體及優(yōu)撫對(duì)象發(fā)放消費(fèi)券。

“由發(fā)現(xiàn)金改發(fā)消費(fèi)券，并規(guī)定了使用期限?！遍h莉說(shuō)，這種舉措既送溫暖又“勸”消費(fèi)。

成都市民政局去年年底在新聞會(huì)上稱(chēng)，消費(fèi)券的作用在于“擴(kuò)大內(nèi)需，保證城鄉(xiāng)困難群眾和重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象過(guò)一個(gè)歡樂(lè)祥和的元旦、春節(jié)”。

在成都之后，杭州市拿出1億元，給市民發(fā)放消費(fèi)券，中小學(xué)生每人100元，企業(yè)退休人員、困難人員、低保人員等每人200元。上海、南京的“兩會(huì)”上也有不少委員代表呼吁發(fā)放消費(fèi)券。

驅(qū)動(dòng)力到底有多大

這張一次性消費(fèi)的小紙片，對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需能起到什么效用？

在成都擁有1000多家網(wǎng)點(diǎn)的紅旗超市統(tǒng)計(jì)，去年下半年以來(lái)，受金融風(fēng)暴影響月銷(xiāo)售額有下降趨勢(shì)，而消費(fèi)券推出后，銷(xiāo)售額開(kāi)始回升，去年12月的銷(xiāo)售額比11月增加了數(shù)百萬(wàn)元。

“你們還繼續(xù)發(fā)放消費(fèi)券嗎？”

“目前我們不打算再發(fā)第二輪。”成都市民政局低保處的閔莉表示。

對(duì)于發(fā)放消費(fèi)券，尤其是一次性發(fā)放消費(fèi)券，能否真正取得預(yù)期的政策效果、刺激群眾消費(fèi)，引起了不少人的質(zhì)疑。中國(guó)人民大學(xué)的楊瑞龍教授說(shuō)，發(fā)放消費(fèi)券一要指定特定對(duì)象，二要指定特定用途。 他解釋說(shuō)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，即使不發(fā)放消費(fèi)券，購(gòu)買(mǎi)生活必需品的錢(qián)也是要花的。給這部分人發(fā)放消費(fèi)券，就會(huì)產(chǎn)生所謂的“替代效應(yīng)”，無(wú)法刺激消費(fèi)；而對(duì)于收入水平較低的，購(gòu)買(mǎi)油、米等都有一定困難的社會(huì)群體而言，領(lǐng)取到消費(fèi)券，應(yīng)當(dāng)可以在一定程度上刺激消費(fèi)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)者王世林認(rèn)為，“針對(duì)困難群眾發(fā)放消費(fèi)券，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需有一定的作用，但僅靠消費(fèi)券來(lái)‘救市’甚至‘救世’那是不現(xiàn)實(shí)的。拉動(dòng)內(nèi)需是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，單靠某一方面是不行的?！?/p>

“內(nèi)需時(shí)代”的助推

“對(duì)我們這樣的貧困家庭來(lái)說(shuō)，過(guò)年前領(lǐng)到消費(fèi)券是雪中送炭。”成華區(qū)的林成方女士說(shuō)，她用100元消費(fèi)券買(mǎi)了米、面、油等。

更重要的是，危機(jī)襲來(lái)，政府與群眾共克時(shí)艱、不離不棄的達(dá)觀(guān)、信心讓人心暖。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯?莫里斯爵士對(duì)成都發(fā)放消費(fèi)券表示贊許：“中國(guó)要順利度過(guò)這次席卷全球的金融危機(jī)，再?zèng)]有比信心更有利的武器了。向低收入人群發(fā)放消費(fèi)券是最好的辦法?！?/p>

《廣州日?qǐng)?bào)》發(fā)文稱(chēng)，它所帶來(lái)的不僅僅是立竿見(jiàn)影的人均100元的消費(fèi)量，還是政府由經(jīng)濟(jì)建設(shè)型向公共服務(wù)型轉(zhuǎn)變的契機(jī)，更是外需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向內(nèi)需推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)切入點(diǎn)，它將為我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入“內(nèi)需時(shí)代”起到助推作用。

[一語(yǔ)破的]

篇8

要追究美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源，有許多的說(shuō)法，但從根本上說(shuō)就是一條，在國(guó)家以及個(gè)人消費(fèi)上，美國(guó)太過(guò)超前和大膽，這也包括美國(guó)向外國(guó)比如中國(guó)的借債消費(fèi)。

以前，有人說(shuō)美國(guó)人花“明天”的錢(qián)，中國(guó)人花“昨天”的錢(qián)。但許多美國(guó)人花“明天”的錢(qián)，其實(shí)是花去了一生都還不起的錢(qián)，比如，一年只掙3萬(wàn)美元的美國(guó)人買(mǎi)下40萬(wàn)美元的房子，按照銀行的常規(guī)，3萬(wàn)美元的年收入根本不能為40萬(wàn)美元的房子獲得貸款，但美國(guó)政府要求銀行提供貸款，并提供擔(dān)保，因?yàn)槊绹?guó)政府要讓窮人也擁有豪華的樓房。其實(shí)，美國(guó)政府沒(méi)有那么多錢(qián)，因?yàn)槊绹?guó)的政府債券就發(fā)行了3萬(wàn)億美元，其中，中國(guó)持有6819億美元，為第一大債主。

據(jù)報(bào)道，中國(guó)還將繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)美國(guó)的國(guó)債，那也許是不得已的選擇，但中國(guó)不應(yīng)該繼續(xù)以自己國(guó)民辛勞的工作去支持美國(guó)人的超前消費(fèi)，中國(guó)的平民應(yīng)該更多地享受自己的勞動(dòng)果實(shí)。更重要的是，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下以及考慮今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國(guó)等對(duì)中國(guó)出口產(chǎn)品需求會(huì)大幅下降，中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要轉(zhuǎn)型到內(nèi)需為主的經(jīng)濟(jì)。也就是說(shuō)，中國(guó)應(yīng)該逐步進(jìn)入到消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，改變出口帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的局面，向以國(guó)內(nèi)消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

目前，中國(guó)人的儲(chǔ)蓄率為世界之最，收入的40%左右進(jìn)入儲(chǔ)蓄，而美國(guó)人平均為－1%的儲(chǔ)蓄。過(guò)去的20多年，超前消費(fèi)讓美國(guó)人基本失去了儲(chǔ)蓄。中國(guó)為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)帶動(dòng)這樣的轉(zhuǎn)型，一方面要提高大眾的收入，同時(shí)需要降低偏高的儲(chǔ)蓄率，把收入更多地用于消費(fèi)。中國(guó)人的高儲(chǔ)蓄率，有其文化的因素，中國(guó)人在個(gè)人財(cái)務(wù)管理上比較保守，更主要是因?yàn)橹袊?guó)人對(duì)將來(lái)支出的擔(dān)憂(yōu)，比如，家庭都擔(dān)憂(yōu)孩子將來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)。

篇9

1我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍然處于起步階段，2016年底，個(gè)人短期消費(fèi)信貸的規(guī)模約為4萬(wàn)多億。預(yù)計(jì)未來(lái)5年個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模的增速為20%，其中短期消費(fèi)信貸的增速快于長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，預(yù)計(jì)增速在25%左右，那么到2020年，我國(guó)個(gè)人短期消費(fèi)信貸的規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億。根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，其占比將快速提升，如果占比能達(dá)到1/3的話(huà)，其規(guī)模將超過(guò)4萬(wàn)億。非銀行的消費(fèi)金融的貸款余額正在實(shí)現(xiàn)從千億到萬(wàn)億的快速發(fā)展。

所謂消費(fèi)金融即是傳統(tǒng)個(gè)人金融服務(wù)的補(bǔ)充，是金融結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的產(chǎn)物。消費(fèi)金融是面向中低收入個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，其中在校生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村戶(hù)籍人口等群體是消費(fèi)金融的主要客戶(hù)群體。作為傳統(tǒng)個(gè)人金融服務(wù)的補(bǔ)充，消費(fèi)金融更加強(qiáng)調(diào)普惠性和便捷性，具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活貸款期限短等特點(diǎn)。

在整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域，參與的機(jī)構(gòu)數(shù)量和類(lèi)型日益豐富。從產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看，在上游有專(zhuān)門(mén)提供數(shù)據(jù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，具體包括征信數(shù)據(jù)接口、黑名單、反欺詐等。其次，電商和社交等移動(dòng)平臺(tái)也為消費(fèi)金融公司提供了客戶(hù)導(dǎo)流，線(xiàn)下的實(shí)體店尤其是提供服務(wù)的門(mén)店構(gòu)成了廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景的市場(chǎng)。第三，目前除了自有資金，消費(fèi)金融公司主要依賴(lài)外部的資金支持，主要包括金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)投資者，前者的成本總體上低于后者。金融機(jī)構(gòu)包括銀行、信托、保險(xiǎn)等。此外，ABS有望成為消費(fèi)金融的重要資金來(lái)源之一，通過(guò)資產(chǎn)的生成、打包、出售形成資金閉環(huán)。從產(chǎn)業(yè)鏈下游來(lái)看，催收是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。目前，各家消費(fèi)金融公司都有自己的催收部門(mén)，以電催為主。超過(guò)一定期限的不良貸款都會(huì)外包給專(zhuān)門(mén)的催收公司進(jìn)行催收。消費(fèi)金融具有小額、高頻、分散的特征，其催收方式與傳統(tǒng)的線(xiàn)下個(gè)人貸款有較大的區(qū)別，通常消費(fèi)金融公司需要建立相應(yīng)的催收模型以提高催收效率。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，催收的效果將直接影響消費(fèi)金融公司的盈利能力。

2消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的原因

2.1資產(chǎn)證券化與發(fā)行金融債券：更高的信用評(píng)級(jí)，更低的融資成本

資產(chǎn)證券化和金融債券最大的區(qū)別是：一般金融債券關(guān)注的是發(fā)行人的主體信用，而資產(chǎn)支持證券首要看基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量及交易結(jié)構(gòu)安排，包括基礎(chǔ)資產(chǎn)的組合信用水平，交易信用支持安排，交易風(fēng)險(xiǎn)與緩釋安排，現(xiàn)金流壓力測(cè)試，外部增信機(jī)制與效果等。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)資產(chǎn)的分散化，使得它的信用資質(zhì)得到了相當(dāng)明顯的提升，基本上都可以獲得比發(fā)行人主體信用更高的評(píng)級(jí)，從而突破發(fā)起人的信用和融資條件的限制，可以高于發(fā)起人的信用評(píng)級(jí)獲得低成本的融資。

2.2資產(chǎn)證券化與同業(yè)拆借：更靈活的融資規(guī)模，不受企業(yè)資產(chǎn)凈額限制

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第二十三條規(guī)定，消費(fèi)金融公司同業(yè)拆入資金余額不得高于資本凈額的100%，因此其所能借到的資金也十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足其對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的資金需求。而資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)不受此規(guī)定限制，其發(fā)行規(guī)模主要由公司業(yè)務(wù)規(guī)模決定，能更好地滿(mǎn)足公司對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的資金需求。

2.3資產(chǎn)證券化與向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款：更為靈活的融資期限

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款目前是消費(fèi)金融公司最主要的資金來(lái)源，然而由于消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的是資金密集型的貸款業(yè)務(wù)，擁有天然的輕資產(chǎn)、高負(fù)債比率的特點(diǎn)，導(dǎo)致其在向銀行融資時(shí)利率較高，且借款期限通常不長(zhǎng)。而資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行期限通常為3-5年，同時(shí)可以進(jìn)行循環(huán)購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)和回?fù)苓x擇權(quán)相結(jié)合的設(shè)計(jì)，配合儲(chǔ)架發(fā)行創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，有利于原始權(quán)益人和計(jì)劃管理人根據(jù)發(fā)行時(shí)的具體市場(chǎng)環(huán)境靈活設(shè)計(jì)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)，提高融資靈活性，為企業(yè)提供持續(xù)穩(wěn)定的資金來(lái)源。

綜上，發(fā)行ABS產(chǎn)品可以拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，有利于其擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；再者，發(fā)行ABS產(chǎn)品可以獲得低成本融資，提高其經(jīng)營(yíng)效益；同時(shí)，發(fā)行ABS產(chǎn)品還有利于提高消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性和資金使用效率，提高資本的周轉(zhuǎn)率。

3消費(fèi)金融ABS所關(guān)注的核心要素

3.1基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇及資金池的構(gòu)建

消費(fèi)金融資產(chǎn)支持證券的本金和收益僅取決于資產(chǎn)池中貸款的本息回收和相應(yīng)的信用增級(jí)安排，因此，入池貸款本身的信用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致資產(chǎn)支持證券信用風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)風(fēng)控制度的完善及基礎(chǔ)資產(chǎn)的分散性可以有效保證入池資產(chǎn)的質(zhì)量，降低不良率，保護(hù)投資者利益。

（1）原始權(quán)益人大數(shù)據(jù)風(fēng)控

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)以“無(wú)抵押擔(dān)保、貸款審批速度快”為特點(diǎn)，而無(wú)抵押擔(dān)保及貸款審批速度快的結(jié)合均提升風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，逾期率與壞賬率成為核心問(wèn)題，潛伏并處于高發(fā)危機(jī)，發(fā)起人完善的風(fēng)控制度、完整的數(shù)據(jù)庫(kù)有利于控制該風(fēng)險(xiǎn)。

為確保入池資產(chǎn)的質(zhì)量，保證投資人的權(quán)益免受損失，在盡職調(diào)查中要關(guān)注消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系，具體應(yīng)從風(fēng)控模型的構(gòu)建、對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范措施、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、貸中管理及不良催收等方面進(jìn)行信用體系評(píng)估。

（2）基礎(chǔ)資產(chǎn)分散性

消費(fèi)金融基礎(chǔ)資產(chǎn)十分分散，是天然的適合證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。但是由于不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的資產(chǎn)的性質(zhì)差異較大，所以在構(gòu)建基礎(chǔ)資產(chǎn)池時(shí)，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特色，差異化配比基礎(chǔ)資產(chǎn)，以減少貸款不良率，保護(hù)投資者免受損失。

3.2循環(huán)購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及資金池現(xiàn)金平滑性？

消費(fèi)貸款具有頻次高、額度小的特點(diǎn)，同時(shí)每筆入池貸款在金額、期限、利息等方面存在差異，資產(chǎn)端的期限和資產(chǎn)證券化的期限就會(huì)產(chǎn)生不匹配問(wèn)題，導(dǎo)致資金閑置。因此，在挑選基礎(chǔ)資產(chǎn)的時(shí)候要考慮基礎(chǔ)資產(chǎn)到期的時(shí)間，同時(shí)設(shè)計(jì)循環(huán)購(gòu)買(mǎi)，所有現(xiàn)金流歸集之后不償付證券端，而是再循環(huán)購(gòu)買(mǎi)其他基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過(guò)循環(huán)購(gòu)買(mǎi)解決期限錯(cuò)配的問(wèn)題。做循環(huán)購(gòu)買(mǎi)設(shè)計(jì)時(shí)，需考慮基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量、合格資產(chǎn)的充足性以及資金池現(xiàn)金的平滑性。

3.3不良資產(chǎn)的置換

專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃設(shè)立后部分入池資產(chǎn)可能發(fā)生變化，成為不合格資產(chǎn)，從而會(huì)對(duì)資產(chǎn)支持證券本息的償付造成影響，影響資產(chǎn)支持證券的期限和收益。為控制上述風(fēng)險(xiǎn)，可在專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃中設(shè)置不良資產(chǎn)置換或贖回條件、方法，保障投資者利益。

3.4抽樣調(diào)查的有效性

消費(fèi)金融類(lèi)貸款債權(quán)具有小額、分散的特點(diǎn)，入池基礎(chǔ)資產(chǎn)筆數(shù)眾多，因此必須采用抽樣調(diào)查的方法并保證抽樣調(diào)查的有效性。抽樣參數(shù)的選擇以及抽樣的比例是影響抽樣有效性的兩點(diǎn)關(guān)鍵因素。在抽樣參數(shù)的選擇上，可采用多維度數(shù)據(jù)，如合同期限、本金、借款人、占資金池的比例；在抽樣的比例上，應(yīng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)控制與成本、效率。

在核查方法上，可以通過(guò)對(duì)合同、還款記錄等信息的核實(shí)以及對(duì)債務(wù)人電話(huà)訪(fǎng)談錄音的核實(shí)，來(lái)驗(yàn)證借貸關(guān)系的真實(shí)性，以及與基礎(chǔ)資產(chǎn)的有關(guān)數(shù)據(jù)的可信度，并通過(guò)對(duì)原始權(quán)益人內(nèi)部風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行訪(fǎng)談及審閱風(fēng)控管理制度文件等來(lái)判斷原始權(quán)益人是否有一套行之有效、健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

篇10

東湖櫻花消費(fèi)券怎么領(lǐng)取2022

2022年?yáng)|湖櫻花季限定消費(fèi)券可以在東湖風(fēng)景區(qū)湖光序曲廣場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間是3月18日至4月17日；2022年3月-4月在東湖風(fēng)景區(qū)東湖櫻花園可用?；顒?dòng)具體優(yōu)惠詳情可關(guān)注本站，此外還有更多踏青活動(dòng)哦。

武漢東湖櫻花什么時(shí)候開(kāi)2022

目前櫻花園開(kāi)放的時(shí)間未知，但櫻花盛開(kāi)時(shí)間是每年3月份-4月份，預(yù)計(jì)三月初就可以開(kāi)園，大家可以關(guān)注東湖風(fēng)景區(qū)的相關(guān)通知。東湖櫻園最佳觀(guān)賞櫻花的時(shí)間是三月初至下旬。不同花種的花期不同，最長(zhǎng)的為兩個(gè)半月。

櫻花開(kāi)花是什么顏色