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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 吉林省 對(duì)策

1 吉林省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

吉林省地處我國(guó)東北地區(qū)中部，全省幅員面積18.74萬(wàn)平方公里，全省人口總數(shù)為2653萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口為1484.25萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的55.9%；鄉(xiāng)村勞動(dòng)力為640.97萬(wàn)人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的43.2%。

吉林是產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)積累率低，大多數(shù)農(nóng)民只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)投入不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯?！?】

小額信貸的扶貧方式符合吉林省經(jīng)濟(jì)的要求，符合農(nóng)戶自身的需求，故它對(duì)窮困農(nóng)戶有很強(qiáng)的吸引力。小額信貸在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省農(nóng)村信用合作社各項(xiàng)存款余額405億元，比上年增長(zhǎng)25%。而農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這兩種貸款發(fā)放量已經(jīng)達(dá)到農(nóng)業(yè)貸款投放總量的66%。通過(guò)調(diào)查了解到，獲得小額貸款的農(nóng)戶中，大部分農(nóng)戶收入得到提高。【2】

盡管農(nóng)村小額信貸為農(nóng)村的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但在實(shí)際運(yùn)行中，還有一些不完善的地方，歸納起來(lái)主要是兩個(gè)方面，一是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性：二是農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可協(xié)調(diào)性。

2 吉林省農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題分析

2.1貸款的利率相同，有時(shí)還出現(xiàn)偏高的現(xiàn)象

小額信貸的貸款利率與普通的貸款利率相同，種植、養(yǎng)殖、助學(xué)貸款、建設(shè)等貸款也沒(méi)有相關(guān)的優(yōu)惠政策。所以，這樣的一個(gè)經(jīng)測(cè)算的合理利率水平對(duì)于小額信貸需要資助的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)難以接受，因?yàn)檗r(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所獲得的利潤(rùn)與其他行業(yè)相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。

2.2自然災(zāi)害的影響

由于傳統(tǒng)的種植業(yè)是靠天吃飯，自然災(zāi)害避免不了。旱災(zāi)、洪澇的發(fā)生，給農(nóng)戶帶來(lái)的損失，使他們無(wú)力償還貸款。大量雨水沖出溝渠，3990戶、13965人受災(zāi)，16戶村民房屋被毀，2845.9公頃農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近3000萬(wàn)元。

2.3還款期限短

目前，農(nóng)民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個(gè)月，貸款期限對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)不足夠，因?yàn)榧质√幱谖覈?guó)東北地區(qū)，糧食作物為一年一收，農(nóng)民從借來(lái)貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時(shí)間，所以，在農(nóng)民剛有點(diǎn)收入的時(shí)候就緊張的還款，使農(nóng)民感覺(jué)很有壓力。農(nóng)戶普遍反映還款期限在1.5―2年比較合適。

2.4貸款時(shí)間不靈活

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社提供貸款都是規(guī)定在一定的時(shí)間段里，農(nóng)民必須在這個(gè)時(shí)間貸款，否則不再給予貸款。但是，很多農(nóng)民反映他們更希望的形式是即用及貸，這樣不僅方便靈活，而且還款的利率也會(huì)相對(duì)下降。

2.5貸款額度小

小額信貸的貸款額度上限為2萬(wàn)元人民幣，每公頃可貸款9000元人民幣，也就是說(shuō)，一個(gè)家庭即使有10公頃的土地也只能得到2萬(wàn)元的貸款。這就使得擁有土地多的農(nóng)戶、貸款用于建設(shè)、養(yǎng)殖等方面對(duì)于貸款需求額度比較大的的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的障礙，在一定程度上限制了他們的發(fā)展。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度在3―5萬(wàn)元人民幣比較合適。

2.6意外事故

天災(zāi)人禍，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在，意外事故不僅給農(nóng)戶帶來(lái)了損失，同時(shí)也給信用社帶來(lái)了損失。貸款人在貸款后，出于其他的目的，攜帶款項(xiàng)離家出走，這種做法不僅傷害了擔(dān)保人，同時(shí)也給信用社帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失。

以上是我們?cè)诓稍L中了解到的影響信用社以及農(nóng)戶方面的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷并完善，農(nóng)村信用社也不斷的發(fā)展，以前存在的供需不匹配、財(cái)務(wù)能力差、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制有待完善等問(wèn)題已逐步消失【2】。如果以上四個(gè)問(wèn)題能夠解決，筆者認(rèn)為，不僅可以為我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，而且還能夠使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及綜合國(guó)力會(huì)更上一層樓。

3 發(fā)展吉林省小額信貸的對(duì)策

為促進(jìn)吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，針對(duì)以上問(wèn)題，筆者依據(jù)金融學(xué)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論，對(duì)農(nóng)村合作金融進(jìn)行認(rèn)真的研究，結(jié)合吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展實(shí)際，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

3.1合理制定利率，確保小額信貸的可持續(xù)性

小額信貸的可持續(xù)性是指小額信貸機(jī)構(gòu)在沒(méi)有外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力?！?】主要取決于三個(gè)基本要素：利率、貸款規(guī)模和管理效率。采用商業(yè)利率是小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的基本條件。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡(jiǎn)便，但其交易成本相對(duì)較高，適當(dāng)提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本之后，仍能保持一定的盈利

3.2健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機(jī)制

根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適當(dāng)增加小額信貸的貸款額度，解決農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、建設(shè)等方面的燃眉之急，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體包括：適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等；適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自；增加其在利率、貸款期限的自?！?】

3.3建立貸款擔(dān)保制度

對(duì)于傷亡的貸款人，經(jīng)核實(shí)后，根據(jù)貸款人的具體情況可適當(dāng)減免，但核實(shí)后須遞交報(bào)告，上交央行，信用社損失部分可有央行撥款補(bǔ)充。為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力。

3.4強(qiáng)化農(nóng)村信用機(jī)制，加大宣傳力度

要加快社會(huì)征信體系建設(shè)；加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)；加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度，在全社會(huì)營(yíng)造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會(huì)氛圍。【5】

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要農(nóng)村金融的支持。吉林省農(nóng)村小額信貸有很大的發(fā)展空間，同時(shí)也是金融行業(yè)的代表，大力發(fā)展小額信貸，對(duì)促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展將起到很大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

1.吉林省農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查《銀行家》，2006年08期。

2.農(nóng)戶參與小額聯(lián)保貸款進(jìn)化博弈分析《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2010年13期。

3.小額信貸可持續(xù)發(fā)展：困境與出路，[08-09-22]，作者：楊大楷

4.農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況，調(diào)查來(lái)源：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告范文，作者：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告，時(shí)間：2009-02-15

5.農(nóng)村信用社金融狀況調(diào)查，調(diào)研報(bào)告，作者：佚名，來(lái)源：不詳，時(shí)間：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3