導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險(xiǎn)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司靈活經(jīng)營的政策，擴(kuò)大了經(jīng)營業(yè)務(wù)

（一）漁業(yè)保險(xiǎn)對象與業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)保險(xiǎn)公司從單一的人身意外傷害與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在各行業(yè)所有領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營的各類型保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，服務(wù)質(zhì)量與管理水平在不斷提高，為了適應(yīng)市場化需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，制定了許多方面的靈活政策和優(yōu)惠待遇，各種業(yè)務(wù)經(jīng)營外的待遇與報(bào)酬讓許多業(yè)內(nèi)外人員積極合作。保險(xiǎn)市場這些業(yè)務(wù)上的競爭讓一些小型或組建經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時間不長的保險(xiǎn)公司，為了發(fā)展自己，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，采取各種可行的措施，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到風(fēng)險(xiǎn)較大的漁業(yè)保險(xiǎn)市場，并提供了許多方面優(yōu)化組合政策和條件來擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。以中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，深入社會各行業(yè)、各階層群體，宣傳人身意外傷害險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，大地保險(xiǎn)公司出臺的漁業(yè)保險(xiǎn)政策吸引廣大漁民，讓漁業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不太好的漁民業(yè)戶感興趣。他們利用漁業(yè)安全法規(guī)政策來推動漁業(yè)保險(xiǎn)，凡經(jīng)海洋漁業(yè)管理機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)合格批準(zhǔn)從事海洋漁業(yè)捕撈、養(yǎng)殖 、漁業(yè)運(yùn)輸業(yè)、水產(chǎn)品加工業(yè)的三資企業(yè)、私營企業(yè)、國內(nèi)股份制公司、國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘（雇）用員工辦理保險(xiǎn)（包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節(jié)性工和徒工）。為所聘用員工在合同期內(nèi)所發(fā)生的意外傷、殘、醫(yī)療、死亡等按照保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定與程序進(jìn)行賠償。除此之外，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司所有業(yè)務(wù)是面向社會，業(yè)務(wù)設(shè)置是根據(jù)市場需求的具體情況而設(shè)定的，開設(shè)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是近幾年才開始。不正當(dāng)和無序的保險(xiǎn)市場競爭搞亂了金融保險(xiǎn)市場，破壞保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則，這種競爭終將給整個保險(xiǎn)市場造成重大隱患，會給剛組建經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)未牢的小型保險(xiǎn)公司立即從保險(xiǎn)市場消失，無序無則的市場競爭給國外保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場以可乘之機(jī)，這已經(jīng)引起許多業(yè)內(nèi)人士高度關(guān)注。

針對保險(xiǎn)市場這種情況，我省漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)各級領(lǐng)導(dǎo)對漁業(yè)互保十分關(guān)注，如何應(yīng)對保險(xiǎn)市場變化，怎樣調(diào)整漁業(yè)互保政策，應(yīng)當(dāng)采取哪些措施確保漁業(yè)互保能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展等問題已引起我省漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，已經(jīng)著手研究對策應(yīng)對。解決漁業(yè)生產(chǎn)安全保障問題，必須從法律法規(guī)上以保證，國家及當(dāng)?shù)卣哉咧С指唢L(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的漁業(yè)互助保險(xiǎn)，保障漁業(yè)保險(xiǎn)能夠健康、持久發(fā)展下去，漁業(yè)互保是一項(xiàng)惠及廣大漁民好事的工程，我們一定會堅(jiān)持不懈的努力實(shí)踐，完善規(guī)章，發(fā)展?jié)O業(yè)互保，并將做好做強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任

大地保險(xiǎn)公司對漁業(yè)保險(xiǎn)的政策比較優(yōu)惠，業(yè)務(wù)開展的方針與目標(biāo)明確，他們充分利用漁業(yè)安全法規(guī)及管理資源，調(diào)動漁業(yè)主管機(jī)構(gòu)工作人員的積極性，利用行政管理資源優(yōu)勢彌補(bǔ)自身不足，來全面開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。大地保險(xiǎn)公司出臺的保險(xiǎn)責(zé)任是：凡被保險(xiǎn)人所聘用的從事于保險(xiǎn)條款規(guī)定的業(yè)務(wù)工作人員，在有效保險(xiǎn)期內(nèi)遭受意外所致傷、殘或死亡的，對被保險(xiǎn)人根據(jù)勞動合同和中華人民共和國法律、法規(guī)，須承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)及誤工費(fèi)（按照工傷醫(yī)療保險(xiǎn)條款規(guī)定執(zhí)行）等經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)期內(nèi)，無論被保險(xiǎn)人一次或多次發(fā)生意外傷害而進(jìn)行的治療費(fèi)，保險(xiǎn)公司均按照保險(xiǎn)理賠規(guī)定給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)單項(xiàng)下的各項(xiàng)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任之和不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額，累計(jì)給付金額達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。以上這些保險(xiǎn)責(zé)任條款規(guī)定對于從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員是比較清楚，規(guī)定條款中的細(xì)節(jié)具體，便于工作人員操作，但漁民不是很清楚，漁民所關(guān)心的是投保的優(yōu)惠政策和理賠規(guī)則。通過多年來的保險(xiǎn)實(shí)踐，漁業(yè)互保不同于商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，漁業(yè)互保是在特殊環(huán)境中開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，環(huán)境、作業(yè)方式、作業(yè)人群、業(yè)務(wù)的操作都不同于商業(yè)保險(xiǎn)，這需要行業(yè)自身的制度和政策來完善和規(guī)范化。漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展已有十多年時間，業(yè)務(wù)單一，險(xiǎn)種不多、領(lǐng)域不廣，產(chǎn)品數(shù)量少，理賠業(yè)務(wù)還不完善如意，我們要緊緊依靠中央“三農(nóng)政策”，抓住漁業(yè)廣闊的領(lǐng)地，將漁業(yè)互保政策、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)水平更加完善和規(guī)范化，使廣大漁民認(rèn)知和了解漁業(yè)互助保險(xiǎn)的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，接受和積極參與漁業(yè)互保，支持和維護(hù)漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展。

（三）人身險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司開展海洋漁業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)分幾個等級，分別為保險(xiǎn)金額10萬元，保費(fèi)（元/人/年）300元，醫(yī)療費(fèi)1萬元；保險(xiǎn)金額為15萬元，保費(fèi)（元/人/年）550元，醫(yī)療費(fèi)1.5萬元；保險(xiǎn)金額為20萬元，保費(fèi)（元/人/年）660元，醫(yī)療費(fèi)1.5萬元。船員在受雇過程中，從事與保險(xiǎn)條款所載明的被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)工作而遭遇意外事故所致傷、殘、死亡的按照保險(xiǎn)理賠條款規(guī)定給付醫(yī)療費(fèi)及誤工費(fèi)，經(jīng)醫(yī)院證明，每人/天按照當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償公傷津貼，公傷醫(yī)療期滿或確定傷殘程度，誤工津貼可發(fā)放最長時間為一年。勞動部門承辦的社會勞動工傷保險(xiǎn)條件更加優(yōu)惠具體，一旦發(fā)生事故最高賠償額為10萬元，受國家法律保障，受害者家屬、子女及父母的撫養(yǎng)費(fèi)規(guī)定明確保障（死亡者的供養(yǎng)親屬，按死亡者繳費(fèi)工資一定比例按月發(fā)放撫恤金），這一條是最受廣大漁民歡迎與接受。

中國漁業(yè)互保協(xié)會雇主責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)要高于商業(yè)保險(xiǎn)公司，漁業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬元，醫(yī)療費(fèi)1萬元，每人/年保費(fèi)900元；近海養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)金額10萬元，醫(yī)療費(fèi)1萬元，每人/年560元；遠(yuǎn)洋漁業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)金額20萬元，醫(yī)療費(fèi)2萬元，每人/年保費(fèi)1200元。通過對比，可看出在人身險(xiǎn)上兩家的差距。這些差距要通過政策與市場化對策來調(diào)整，再者，通過政府農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方針政策做好漁業(yè)互助保險(xiǎn)，使?jié)O業(yè)互保真正覆蓋整個漁業(yè)及所屬生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖業(yè)等，真正實(shí)現(xiàn)漁業(yè)互保做強(qiáng)做大的目標(biāo)。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)市場化政策與漁業(yè)保險(xiǎn)情況

針對保險(xiǎn)市場無序競爭情況，我省各級漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)對漁業(yè)互保如何應(yīng)對保險(xiǎn)市場變化，怎樣調(diào)整漁業(yè)互保政策，應(yīng)當(dāng)采取措施確保漁業(yè)互保能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展，解決漁業(yè)生產(chǎn)安全保障問題已提高到議事日程。漁業(yè)互助保險(xiǎn)必須從法律法規(guī)上以保證，漁業(yè)保險(xiǎn)必須由行業(yè)主管部門來協(xié)助經(jīng)營，性質(zhì)是為漁業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，解決漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題，不以盈利為目的，為漁民安全生產(chǎn)保駕護(hù)航。國家及各地方政府以政策支持高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的漁業(yè)互助保險(xiǎn)，保障漁業(yè)互助保險(xiǎn)惠及廣大漁民，通過漁業(yè)互保窗口很好地踐行黨的“三個代表”的重要思想。

商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的政策及附加待遇、理賠規(guī)定的廣泛宣傳非常吸引漁民，漁民看到的眼前保險(xiǎn)政策優(yōu)厚好處，有時，他們對發(fā)生事故后的理賠感到不滿，處于無奈而解決不了問題，政府對這種情況態(tài)度不明朗，任其發(fā)展，最終不能從根本上解決漁業(yè)安全與漁民風(fēng)險(xiǎn)保障問題。對此，中國漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)面對這種情況的應(yīng)變能力不足，對應(yīng)措施無力，爭取國家農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的特別政策來支持漁業(yè)互保困難重重。由于各種原因，漁業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)保障問題未能引起當(dāng)?shù)卣叨汝P(guān)注，漁民保險(xiǎn)與否對各級政府工作影響不大，這就造成大多數(shù)漁船沒有保險(xiǎn)，發(fā)生事故損失漁民自身承擔(dān)?；ケC(jī)構(gòu)在漁業(yè)互保理賠業(yè)務(wù)上因主客觀原因也存在不盡人意的做法，讓漁民感到參保容易，理賠不方便的地方多，理賠時間長、有的案件久拖不決，特別是對遠(yuǎn)洋漁業(yè)生產(chǎn)船舶在海外發(fā)生的損失，理賠起來非常困難，使一些船東對漁業(yè)互保產(chǎn)生不信任感，目前，60%以上漁民未參加保險(xiǎn)，75%以的漁船也未參加漁業(yè)互保。

漁業(yè)保險(xiǎn)是在特殊環(huán)境、特殊群體、特殊作業(yè)方式的高投入、高風(fēng)險(xiǎn)中開展的，這一點(diǎn)漁業(yè)互保中心機(jī)關(guān)主管不太了解作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及作業(yè)方式，對一些案件的處理難免主觀，給漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展無形設(shè)置了障礙，這需要引起主管機(jī)關(guān)及互保機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注，漁業(yè)互保不同于商業(yè)保險(xiǎn)。解決其根本問題就需要政府出臺政策支持漁業(yè)互保，并對其以財(cái)政補(bǔ)貼，互保機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)自身建設(shè)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善和健全管理與服務(wù)機(jī)制來發(fā)展?jié)O業(yè)互保事業(yè)，在理賠服務(wù)上多了解各地實(shí)際情況，積極參與幫助受災(zāi)漁民解決困難。中國漁業(yè)互保協(xié)會要完全做好做強(qiáng)漁業(yè)互保，與各級漁業(yè)安全管理機(jī)構(gòu)協(xié)助政府來管理好漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，就必須建立健全漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)體制，完善漁業(yè)互保工作制度，提高服務(wù)質(zhì)量，要對漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展認(rèn)真負(fù)責(zé)。理賠工作中多些人性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使廣大漁民感覺漁業(yè)互保是漁民自己的協(xié)會，是唯一能夠?yàn)闈O民服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，大家都希望漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展更好，非常愿意讓自己成為中國漁業(yè)互保協(xié)會會員而光榮。

二、商業(yè)保險(xiǎn)政策性優(yōu)勢與漁業(yè)互保的舉措

（一）商業(yè)保險(xiǎn)開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)，政策優(yōu)惠

各家商業(yè)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面，根據(jù)具體情況及市場需要，設(shè)立新險(xiǎn)種，不斷增加保額，推出許多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品供保戶參考，出臺了許多方面的優(yōu)惠政策與待遇，對漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展采取了一系列的競爭措施與優(yōu)惠政策。商業(yè)保險(xiǎn)在我省轄區(qū)丹東市、營口市、盤錦市、大連市各縣、市、區(qū)開展?jié)O業(yè)平安人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了穩(wěn)定發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)及主管機(jī)構(gòu)建立了某種聯(lián)系，達(dá)成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展與利益分配共識，除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代辦管理費(fèi)30――40%外，還有其他方面的待遇。大地保險(xiǎn)條款規(guī)定：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，保險(xiǎn)人根據(jù)規(guī)定對被保險(xiǎn)人提供的發(fā)生保險(xiǎn)事故傷、殘、失蹤、死亡的給予下列標(biāo)準(zhǔn)賠償：出險(xiǎn)員工死亡、永久失去全部/部分失去工作能力，按保單理賠條款所歸定的標(biāo)準(zhǔn)按百分比給予限額賠付；暫時失去工作能力超過五天以上的，在此期間，經(jīng)醫(yī)院證明，每人/天按當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償工傷津貼，工傷醫(yī)療期滿或確定傷殘程度或停發(fā)，最長不超過一年。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在十個工作日內(nèi)支付賠款結(jié)案，提供快速優(yōu)質(zhì)服務(wù)。大地保險(xiǎn)、人壽、太平洋、平安、泰康和新華人壽等保險(xiǎn)公司關(guān)于雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率及保額方面比漁業(yè)互保政策優(yōu)惠許多，造成各級互保機(jī)構(gòu)漁業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作難以開展，并嚴(yán)重妨礙了我省漁業(yè)互保各項(xiàng)指標(biāo)的完成，這對我們進(jìn)一步規(guī)范和擴(kuò)展?jié)O業(yè)互保工作帶來許多方面的負(fù)面影響。

（二）漁業(yè)互保困難重重，急需政府及政策支持

目前漁業(yè)互保所面臨的情況是近幾年商業(yè)保險(xiǎn)公司在省內(nèi)各地區(qū)開展平安人身保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀，既漁船保險(xiǎn)450馬力以上的商業(yè)保險(xiǎn)公司均與銀行聯(lián)手開展?jié)O船險(xiǎn)業(yè)務(wù)，小型漁船、木質(zhì)漁船、船齡在15年以上的漁船均不給辦理拌險(xiǎn)。漁民普遍認(rèn)為漁業(yè)互保雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率過高，在與商業(yè)保險(xiǎn)競爭能力上有差距，漁民雇主責(zé)任保險(xiǎn)大多選商業(yè)保險(xiǎn)，這是漁業(yè)我省互保工作難以全面開展的一個主要原因。各市互保機(jī)構(gòu)對此采取了一些短期的積極對策，利用漁業(yè)行政管理職能與熟悉漁業(yè)安全及漁民生產(chǎn)資源的有利條件，在漁民遭受災(zāi)難時及時提供各方面的幫助，使受災(zāi)漁民盡快恢復(fù)生產(chǎn)等方式來加強(qiáng)漁業(yè)互保宣傳，使部分漁民逐步認(rèn)知和接受漁業(yè)互保。遼寧漁業(yè)互保辦事處在省漁港監(jiān)督局領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)與各市海洋與漁業(yè)系統(tǒng)主管領(lǐng)導(dǎo)的有力支持下，全體工作人員加強(qiáng)漁業(yè)互保政策的宣傳教育，不斷提高漁業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，幫助漁民及時解決生產(chǎn)作業(yè)中存在問題，充分發(fā)揮漁監(jiān)職能作用，調(diào)動全省海洋漁業(yè)系統(tǒng)各級領(lǐng)導(dǎo)與漁業(yè)安全管理人員的積極性，在硬件條件的保障下，我們從軟件上下功力，完善漁業(yè)互保工作制度，培訓(xùn)各級漁業(yè)互保主管領(lǐng)導(dǎo)及互保專干，提高服務(wù)質(zhì)量，并采取了許多合情理的人性化措施，熱心為漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。但來自社會各方的壓力與商業(yè)保險(xiǎn)的沖擊仍然很大，商業(yè)保險(xiǎn)公司采取低費(fèi)率、高提成、其他待遇優(yōu)厚，努力密切與漁業(yè)管理部門的合作關(guān)系等辦法拓展業(yè)務(wù)，漁業(yè)互保顯得無力措舉。中國漁業(yè)互保應(yīng)從全國漁業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的實(shí)際出發(fā)，明確漁業(yè)互保性質(zhì)、作用及地位，保障漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)建制的合法性，完善激勵和補(bǔ)償機(jī)制，在法律法規(guī)保障下用機(jī)制和制度來發(fā)展?jié)O業(yè)互保。

三、提高高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，地方政府采取有效措施

2007年9月11日，大連市政府召開企業(yè)安全生產(chǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)工作會議，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)共同簽定“大連市企業(yè)安全生產(chǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)共保協(xié)議”。此次會議明確規(guī)定以大連市行政區(qū)域內(nèi)從事海上漁業(yè)生產(chǎn)活動的企業(yè)（私營、集體經(jīng)營、國家所有制、合資經(jīng)營、承包經(jīng)營業(yè)戶等）、個體經(jīng)營業(yè)戶為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人都應(yīng)依照相關(guān)法規(guī)為其所聘用的船員、企業(yè)生產(chǎn)人員投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，并要求每人不得低于15萬元，市財(cái)政將給予政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)，此政策將由市安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局與市保監(jiān)會負(fù)責(zé)。在這一政策背景下，大連地區(qū)各商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛出臺針對高危行業(yè)，特別是海洋漁業(yè)生產(chǎn)人員的雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款，更為重要的是在費(fèi)率及附加險(xiǎn)方面優(yōu)惠于漁業(yè)互保，并加大對海洋漁業(yè)雇主的展業(yè)公關(guān)力度，這對我省特別是大連地區(qū)的漁業(yè)互保工作造成極大影響，使我省互保工作陷入極其不利的局面。我省各級政府對海洋漁業(yè)安全管理工作規(guī)范有序，至今省政府對海洋漁業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)保障未能有明確政策，根據(jù)各地情況及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)有的地區(qū)制定了相應(yīng)的臨時政策。因此，我們通過漁業(yè)主管部門與漁業(yè)生產(chǎn)企業(yè)共同做工作，呼吁人大將我省漁業(yè)安全保險(xiǎn)機(jī)制與政策盡快建立起來，為漁民生產(chǎn)安全保障提供有力風(fēng)險(xiǎn)保障，為漁民辦好事。全省各市也在探索漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障問題，積極行動與當(dāng)?shù)卣⑷舜蠹跋嚓P(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討漁業(yè)互助保險(xiǎn)問題。

四、做好做強(qiáng)漁業(yè)互保的建議

基于目前漁業(yè)互保發(fā)展情況，我們已向上級主管機(jī)關(guān)匯報(bào)了相關(guān)情況，采取了許多措施，召集相關(guān)人員會議，研究我省漁業(yè)互保工作面臨的形勢，依法制定應(yīng)對措施，各級互保機(jī)構(gòu)以積極態(tài)度繼續(xù)實(shí)行協(xié)會的漁業(yè)互保政策，同時依據(jù)事實(shí)來調(diào)整漁業(yè)互保工作思路，搞好調(diào)查研究，為漁業(yè)互保發(fā)展共同努力工作。省辦的努力在全國來說是有限的，需要從多方面宏觀地充分考慮漁業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際情況，為我國漁業(yè)互保工作全面、持久、穩(wěn)步、健康發(fā)展共同實(shí)踐。

一是力爭在法律法規(guī)及相關(guān)條例上明確漁業(yè)互保的地位、性質(zhì)、范圍、作用、組織機(jī)構(gòu)與管理編制，強(qiáng)制漁民參加漁業(yè)互保。

二是爭取政府的漁業(yè)保險(xiǎn)政策，支持漁民參加漁業(yè)互保并按比例以財(cái)政補(bǔ)貼，減輕漁民保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三是在費(fèi)率及其他方面應(yīng)給以適當(dāng)調(diào)整，擴(kuò)大漁業(yè)互保展業(yè)面，提高互保雇主責(zé)任保險(xiǎn)在各地區(qū)的競爭力。

四是設(shè)立漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特別險(xiǎn)種與費(fèi)率，增設(shè)漁業(yè)及與漁業(yè)生產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，險(xiǎn)種及政策涵蓋漁業(yè)及漁民利益的各方面。

五是實(shí)施獎勵制度，對歷年漁業(yè)互保成績突出，貢獻(xiàn)較大，互保展業(yè)年年有提高，互保理賠率每年在30%內(nèi)的給予獎勵，按比例表獎偵破詐騙保案件的單位、個人，對舉報(bào)者實(shí)施重獎。

篇2

關(guān)鍵詞：證券企業(yè)；人力資源外包；風(fēng)險(xiǎn)測度；熵值法；模糊綜合評價(jià)

中圖分類號：F241 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 　 doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.04.13 文章編號：1672-3309（2012）04-31-04

一、引言

隨著3C經(jīng)濟(jì)時代的到來，越來越多的證券類企業(yè)開始實(shí)施人力資源外包。人力資源外包是指企業(yè)為了專注核心競爭力業(yè)務(wù)和降低人力資源管理活動成本，以合同的方式將人力資源管理中的全部或部分工作委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)[1]。然而，由于在人力資源外包過程中各種因素可能會造成外包結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)相偏差，導(dǎo)致發(fā)包證券企業(yè)出現(xiàn)損失，這就是外包風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)準(zhǔn)確地對人力資源外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和測算，是人力資源外包決策控制的前提。

國外學(xué)者較早起步研究人力資源的外包風(fēng)險(xiǎn)問題。Maris.G Martinsons(1993)認(rèn)為，人力資源外包風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：人力資源的戰(zhàn)略柔性下降、長期的高費(fèi)用抵償了短期的費(fèi)用節(jié)儉、外包商不能滿足企業(yè)對人力資源的需求、忽略了企業(yè)內(nèi)部改進(jìn)的可能性和努力的必要性[2]。Greer(1999)的研究表明人力資源外包商在為企業(yè)提供人力資源服務(wù)時，缺少關(guān)鍵的專業(yè)技能和以企業(yè)為中心的服務(wù)意識[3]。Cooke 等人(2004)研究發(fā)現(xiàn),人力資源外包活動會增加直線經(jīng)理的工作任務(wù)并給其帶來不便，因?yàn)椤巴獍炭赡懿⒉煌耆私饨?jīng)理的實(shí)際需求或者兩方根本沒有溝通和建立工作關(guān)系” [4]。Lilly 等(2005)總結(jié)了人力資源外包中存在的風(fēng)險(xiǎn)：隱藏的過渡與管理成本、外包商的鎖定、合約修訂、法律爭議與訴訟、服務(wù)質(zhì)量的下降、外包成本上升、企業(yè)競爭力喪失、隱藏的服務(wù)成本[5]。國內(nèi)學(xué)者中，白艷莉（2007）認(rèn)為人力資源外包存在6 種風(fēng)險(xiǎn)：外包商甄選失當(dāng)、企業(yè)對外包商過度依賴、高額轉(zhuǎn)換成本的風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露、企業(yè)人力資源管理弱化、變革引發(fā)的沖突風(fēng)險(xiǎn)[6]。易華（2010）認(rèn)為企業(yè)人力資源管理外包從發(fā)包方來看，可以分為企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)外部兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要包括成本估算、人力資源角色重新定位和員工抵制的風(fēng)險(xiǎn)等；后者主要包括外包服務(wù)商選擇、文化差異和信息安全等[7]。

本文在充分考慮證券行業(yè)和證券公司特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立了證券公司人力資源外包的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)體系，然后基于熵值法建立了模糊綜合評價(jià)模型度量了外包風(fēng)險(xiǎn)，為證券企業(yè)管理層的管理決策提供了理論依據(jù)。

二、證券公司人力資源外包的內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系

（一）證券公司人力資源管理外包的內(nèi)容

證券公司的人力資源管理內(nèi)容與其他行業(yè)公司是較為相似的，這主要包括人力資源工作規(guī)劃、招聘與配置、培訓(xùn)與開發(fā)、績效管理、薪酬與福利管理、勞動關(guān)系管理。在人力資源管理外包的探索過程中，人力資源管理內(nèi)容和項(xiàng)目正在逐步被證券公司所外包，但由于法律制度約束、公司商業(yè)機(jī)密保護(hù)等原因，當(dāng)前我國的證券公司主要將以下幾個方面的業(yè)務(wù)全部或部分地進(jìn)行了外包。

1.人才招聘與配置外包。證券行業(yè)是人才密集型行業(yè)，對知識型、智力型人才的需求特別旺盛。長期以來，證券公司是通過自主招聘的形式吸收社會人才的，隨著近兩年人力資源管理外包業(yè)務(wù)在各行業(yè)的興起，證券公司也開始嘗試將人才招聘外包給專業(yè)的人才遴選機(jī)構(gòu)。。簡單說來，證券企業(yè)的人才招聘外包，就是把內(nèi)部的招聘移交給外包專門機(jī)構(gòu)完成集中、整合的招聘過程，是涉及從人力發(fā)掘到最后招聘錄取工作的集成化過程。

2.培訓(xùn)與開發(fā)外包。員工培訓(xùn)作為人力資源管理部門的重要職能之一，對于開發(fā)員工潛能，適應(yīng)變幻莫測的市場，增強(qiáng)證券公司競爭力起著無可替代的作用。同時，內(nèi)部培訓(xùn)又是人力資源管理工作中的一項(xiàng)繁瑣而復(fù)雜的工程，需占用企業(yè)大量場地、人員、資金和時間，而且培訓(xùn)的效果往往因?yàn)榉N種原因而常常不盡人意。因此，將員工培訓(xùn)工作外包，運(yùn)用企業(yè)外部專業(yè)化的理念和知識為員工提供培訓(xùn)服務(wù)，已成為現(xiàn)代證券企業(yè)人力資源管理的發(fā)展趨勢之一。

3.績效考核與管理外包。績效考核與管理外包常見于行政管理的績效管理工作當(dāng)中，實(shí)際上，績效考核與管理的外包在證券行業(yè)也存在，但只是采取了部分外包。這主要是指部分證券公司將本公司的績效考核和管理制度的制定、考核管理體系的設(shè)計(jì)等內(nèi)容外包給專業(yè)化公司，以實(shí)現(xiàn)人力資源管理的專業(yè)化、高效化。

4.薪酬體系及福利設(shè)計(jì)外包。證券公司作為金融服務(wù)行業(yè)中的典型性“高、精、尖”企業(yè)，其薪酬待遇一直位列各類行業(yè)前茅。然而，證券公司的薪酬管理工作非常復(fù)雜，薪酬結(jié)構(gòu)及水平須隨著市場及公司業(yè)務(wù)的變化而調(diào)整，而且證券公司一般都在全國各地分設(shè)大量營業(yè)部，高端證券公司中一般還有一定數(shù)量的外籍員工，因此證券公司的薪酬管理難度非常大。為了確保其內(nèi)部人員著重進(jìn)行與公司經(jīng)營息息相關(guān)的戰(zhàn)略性活動，證券行業(yè)在逐步嘗試將薪酬及福利設(shè)計(jì)外包出去。

5.勞動關(guān)系管理外包。為了節(jié)約成本，早期的證券公司曾將業(yè)務(wù)專業(yè)性和技術(shù)性較低的營銷工作、客服話務(wù)等外包，在市場經(jīng)濟(jì)背景下，第三方中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)招聘、培訓(xùn)、薪酬支付等日常管理工作，也就是說公司將勞工關(guān)系管理工作外包了。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司

據(jù)聯(lián)合國人口機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，到21世紀(jì)中期，中國超過60歲將有近5億人口，人口的老齡化發(fā)展，對社會類保險(xiǎn)提出了更高的需求。社會保險(xiǎn)行業(yè)面對人口老齡化艱難的挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大力發(fā)展變得迫不及待。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的定期保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍，它是保險(xiǎn)人保期屆滿時年老退休，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展所存在的問題

1．宣傳力度較差

商業(yè)保險(xiǎn)對于大部分人們而言就是一個基本的概論，覺得把錢放進(jìn)銀行和商業(yè)保險(xiǎn)是大致相同的。但事實(shí)上，隨著銀行近幾年對存款利率進(jìn)行不斷的調(diào)整，使得收益值出現(xiàn)了明顯的下降，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)則是不能跟保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)做比較的。商業(yè)保險(xiǎn)需要肯定自身的發(fā)展趨勢，強(qiáng)化宣傳力度，像網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣告等。

2．銷售服務(wù)較差

銷售服務(wù)問題在商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中是主要問題的存在，大致可分為以下兩個方面：第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類比較老化，不能使人們的要求得到滿足。同時商業(yè)保險(xiǎn)本身的創(chuàng)新性、順應(yīng)性比較差，不能有效的吸引人們的注意力。第二，宣傳工作的不到位，也導(dǎo)致人們對商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注不高。而且，公司管理制度的老舊，也容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)不能更好的跟上時代的腳步，不能與時俱新。

二、優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對策

1．保險(xiǎn)公司自身的宣傳力度需要加強(qiáng)

宣傳類工作的實(shí)施，是商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中的主要工作。把養(yǎng)老保險(xiǎn)的輿論與理論工作更好的完成，可使人們進(jìn)一步提高保障意識，為了使商業(yè)保險(xiǎn)的印象能夠深入人們心中，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要對多種宣傳手法進(jìn)行合理運(yùn)用。同時，商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)展中時，也可對多種綜合型服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，進(jìn)一步的對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行豐富，進(jìn)一步的對服務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，能夠有效使商業(yè)保險(xiǎn)公司的吸引力得到增強(qiáng)。

2．稅收優(yōu)惠政策的強(qiáng)化

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，政府相關(guān)稅收政策是作為一大制約條件的存在。保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展時，向來都是把稅收政策作為重點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注。在天津與上海等地區(qū)，都已開展了養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的有關(guān)工作，而且還擬定了相關(guān)的稅收優(yōu)惠，使得能有助于推動商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3．銷售服務(wù)方法

銷售方法：中介機(jī)構(gòu)的人員、企業(yè)簽訂相應(yīng)合同的個人、企業(yè)內(nèi)部人員等，是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要銷售人員。銷售形勢可大致分為以下兩方面:第一，營銷方式，主要是對保單采取中介機(jī)構(gòu)、人員等方式進(jìn)行銷售；第二，直銷方式，保單的銷售可根據(jù)企業(yè)內(nèi)部人員采取直接性銷售。服務(wù)對策：商業(yè)保險(xiǎn)想要完成大力發(fā)展，就必須要將客戶平臺加以完善，應(yīng)該把售前到售后的一切服務(wù)負(fù)責(zé)到底。第一，要規(guī)范科學(xué)處理企業(yè)內(nèi)部的管理工作，進(jìn)一步提高企業(yè)整體內(nèi)部管理工作的水平效率。要積極設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，像郵政或者銀行等地，都可設(shè)立代辦型的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。并且聯(lián)網(wǎng)互通工作實(shí)施，則需要相互間的同時進(jìn)行，這樣能夠給客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，商業(yè)保險(xiǎn)售后中心的功能設(shè)置要具備集中化，即查詢服務(wù)、咨詢服務(wù)、投訴服務(wù)等，是售后服務(wù)的主要內(nèi)容，同時售后服務(wù)的時長則需要在24小時左右，這樣即能滿足客戶的需求，也能不間斷的為客戶提供服務(wù)。

4．監(jiān)管力度的強(qiáng)化

環(huán)境的優(yōu)良能夠更好的促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，而這在過程中也需要對監(jiān)管活動進(jìn)行強(qiáng)化。這樣一來，為了使業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠?qū)崿F(xiàn)擴(kuò)大化處理，需要把商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)作為基礎(chǔ)，這樣能夠有助于形象的樹立。第一，深入分析我國的實(shí)際情況，在保險(xiǎn)項(xiàng)目的有關(guān)設(shè)計(jì)方面，需要對保險(xiǎn)監(jiān)管委員的監(jiān)管力度進(jìn)行強(qiáng)化。像一些對消費(fèi)者不利的合同條款、定價(jià)不科學(xué)等問題存在，應(yīng)當(dāng)及時的給予廢除或禁止。第二，企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的提高，則需要行業(yè)監(jiān)管部門的同意，這樣也能使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)和服務(wù)水平得到規(guī)范和有效提高。第三，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，像一些國內(nèi)外的保險(xiǎn)企業(yè)也可積極的吸納，這樣既能使創(chuàng)新工作力度得到加大，也能使保險(xiǎn)企業(yè)時展性得到增強(qiáng)。

篇4

關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦；措施

2012年8月30日，國家六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，提出允許利用基本醫(yī)保結(jié)余基金，招標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，建立政府、個人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)大病風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。該文件明確，大病保險(xiǎn)的保障對象為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人。政府從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用。同時國家鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種大病保險(xiǎn)模式實(shí)質(zhì)上是“社會保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)模式”，即將基本醫(yī)療保障體系中社會醫(yī)療保險(xiǎn)基金的部分或全部支付業(yè)務(wù)以再保險(xiǎn)的方式委托給商業(yè)人身險(xiǎn)公司管理。

一、承辦大病保險(xiǎn)給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來的機(jī)遇

（一）提升企業(yè)形象和公信力

商業(yè)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確立了與社會保險(xiǎn)的合作伙伴關(guān)系，進(jìn)而明確了政府醫(yī)改政策的執(zhí)行者身份。同時，商業(yè)保險(xiǎn)公司借助政府惠民政策，搭乘基本醫(yī)療平臺，服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，將大大提高公眾關(guān)注度、信任度，企業(yè)形象深入人心。由于深入而廣泛地參與政府惠民項(xiàng)目，社會公信力會前所未有地提升。

（二）推動產(chǎn)品設(shè)計(jì)的進(jìn)步

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，與社保/新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的合作，可以充分深入地獲取承辦地區(qū)的群眾基礎(chǔ)健康數(shù)據(jù)，幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)、豐富新的健康險(xiǎn)產(chǎn)品及其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。從長期來看，健康險(xiǎn)將成為具有高成長性的潛力險(xiǎn)種。

（三）提高客戶粘性，帶動增量保費(fèi)

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可獲得龐大準(zhǔn)客戶群的第一手資料，并通過大病理賠、量身定做地推銷適合不同年齡段、不同收入階層、不同保險(xiǎn)需求的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，極大地提高客戶粘性，為銷售商業(yè)保險(xiǎn)公司的其他業(yè)務(wù)創(chuàng)造了準(zhǔn)客戶條件，推進(jìn)整體業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

（四）凸顯風(fēng)險(xiǎn)管控的專業(yè)管理能力

商業(yè)保險(xiǎn)公司通過承辦大病保險(xiǎn)，可在政府授權(quán)下通過深入病房的醫(yī)療巡查、事前事中事后的醫(yī)療核查，監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，抑制醫(yī)院的過度醫(yī)療，從而逐步積累起對醫(yī)院的約束力，提升整體的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和效果。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)的困難挑戰(zhàn)

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

無論是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，還是新農(nóng)合，其政策和運(yùn)行受政府干預(yù)多，變數(shù)多。商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦與之對應(yīng)的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。承辦的保險(xiǎn)公司有可能要承擔(dān)地方醫(yī)保遺留問題的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）支付風(fēng)險(xiǎn)

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參合參保人員主要構(gòu)成為老年人、未成年人、農(nóng)民?；踞t(yī)保補(bǔ)償金和商業(yè)保險(xiǎn)公司的大病理賠金支付，由于支付對象的原因不得不以現(xiàn)金支付，且以受益人委托領(lǐng)取方式為主。存在因支付不到位等情況引發(fā)的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）基本醫(yī)療基礎(chǔ)管理參差不齊影響大病保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)

居民醫(yī)保，特別是面向農(nóng)民的新農(nóng)合，基本以縣區(qū)為管理核心。新農(nóng)合的管理模式、管理水平地區(qū)之間差異較大，個別地方尚存在基本醫(yī)療補(bǔ)償手工操作的情況。這就給與之密切關(guān)聯(lián)的大病保險(xiǎn)的高效運(yùn)營帶來障礙，進(jìn)而影響服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)形象和政府信譽(yù)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)要點(diǎn)

（一）不遺余力地推進(jìn)“一站式”服務(wù)

六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》要求承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)的銜接，提供“一站式”即時結(jié)算服務(wù)，確保群眾方便、及時享受大病保險(xiǎn)待遇。

根據(jù)城鄉(xiāng)居民患病就醫(yī)的分類和基本醫(yī)療補(bǔ)償方式，大病保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)可分為三個層級：第一層級：在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)即時結(jié)算。即參保城鄉(xiāng)居民在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療結(jié)束后，只需結(jié)算自負(fù)醫(yī)療費(fèi)部分，基本醫(yī)療和大病保險(xiǎn)承擔(dān)部分的醫(yī)療費(fèi)暫由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付。保險(xiǎn)公司定期與醫(yī)院結(jié)算。這種情況適合基本醫(yī)療與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，基本醫(yī)療已經(jīng)實(shí)行即時結(jié)算的情況。第二個層級：在醫(yī)保和農(nóng)合辦一次性受理大病理賠申請，審核后大病理賠金直接打入居民個人賬戶。參保人無需再到商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理理賠申請手續(xù)。這種情況適于參保人沒有在基本醫(yī)療已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，基本醫(yī)療補(bǔ)償需要到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)手工處理的情況。因大病保險(xiǎn)以基本醫(yī)療已經(jīng)補(bǔ)償為基礎(chǔ)，故需兼顧此類情況提供差異化的“一站式”服務(wù)。第三個層級：利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，對跨省、跨市救治、必須回原籍管轄醫(yī)保/新農(nóng)合申請補(bǔ)償?shù)膮⒈Ｈ耍虡I(yè)保險(xiǎn)公司可在醫(yī)保/新農(nóng)合授權(quán)的情況下，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為參合參?；颊咛峁┊惖亟Y(jié)算、異地受理等“一站式”服務(wù)。

（二）發(fā)揮專業(yè)和行業(yè)優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，強(qiáng)化醫(yī)療核查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

大病保險(xiǎn)的理賠給付風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療核點(diǎn)是醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的真實(shí)性、合理性。承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，進(jìn)行事中、事后的醫(yī)療核查。通過進(jìn)入醫(yī)院的醫(yī)療信息或醫(yī)療檔案管理部門、走訪主治醫(yī)生等方式核實(shí)醫(yī)療檔案的真實(shí)性：核對姓名、病種、醫(yī)療費(fèi)用、住院ID號碼、醫(yī)療費(fèi)金額、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票號碼等信息，查證提供核查的信息與醫(yī)院保存的信息是否一致，核實(shí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否存在隨意、私自添加藥物、檢查或診療服務(wù)項(xiàng)目，變換藥物分類，放任患者掛床治療同時收取各項(xiàng)費(fèi)用等現(xiàn)象。

在具體醫(yī)療核查形式上，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)區(qū)分兩個方面開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作：第一，對于在基本醫(yī)保轄區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療單位救治的患者，應(yīng)以借助醫(yī)保核查平臺為主。通過結(jié)合網(wǎng)上核查結(jié)果，對重點(diǎn)患者與醫(yī)?；槿藛T一道深入醫(yī)院病房，開展事中走訪、核查。第二，對于外轉(zhuǎn)到醫(yī)保轄區(qū)外救治的患者，醫(yī)保的稽查鞭長莫及，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分借助自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，協(xié)助醫(yī)保/新農(nóng)合完成核查工作，彌補(bǔ)基本醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控的短板。

（三）打造專業(yè)隊(duì)伍，提高專業(yè)能力

凡事以人為本。盡管商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)專業(yè)能力毋庸置疑，但大病保險(xiǎn)參保人數(shù)眾多，涉及面廣。建立具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)人員隊(duì)伍，提高業(yè)務(wù)的專業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是承保好大病保險(xiǎn)的前提。

（四）加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高管理與服務(wù)的技術(shù)保障

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)立足長遠(yuǎn)，加大信息資源的投入，立足基本醫(yī)療需求，改造和提升現(xiàn)有的基本醫(yī)療信息系統(tǒng)。協(xié)助政府搭建省級及其以上的技術(shù)支持平臺。提高“一站式”服務(wù)中即時結(jié)算比例，探索異地結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，讓老百姓真正享受到方便、快捷、合理、準(zhǔn)確的大病保障服務(wù)。同時，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和不合理基金支出，把政府的醫(yī)保惠民政策落實(shí)到位。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 市場 風(fēng)險(xiǎn)意識

一、商業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的社會服務(wù)功能。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)有利于社會保障體系的完善。

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人民群眾的收入不斷增多，對于非商品性的消費(fèi)要求越來越高，人們預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識也越來越高，大家在關(guān)注衣食住行用的同時更加重視對于保險(xiǎn)方面的投資。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步促進(jìn)居民收入不斷增多，消費(fèi)水平的提高促進(jìn)了我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生著變化，具體表現(xiàn)為生存性消費(fèi)的支出金額不斷減少，各種多樣化的非商品性的支出不斷增加，人們進(jìn)行各種社會投資活動和各種理財(cái)產(chǎn)品購置活動。

雖然商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的盈利特征，但是保險(xiǎn)方面在進(jìn)行經(jīng)營活動的同時，還發(fā)揮著強(qiáng)大的社會服務(wù)的作用，能夠集中社會的大量閑散資本，來對某些需要幫助的團(tuán)體和個人進(jìn)行援助。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠給國家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度、低保制度等等作出有效的補(bǔ)充，最大程度的凝聚民間的力量，減輕社會的負(fù)擔(dān)，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對于建立完善的社會保障體系，發(fā)揮著巨大的作用。

（二）我國的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域起步晚發(fā)展快。

由于我國的自1978年改革開放開始，經(jīng)濟(jì)才慢慢復(fù)蘇，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)保險(xiǎn)的理念才慢慢的傳入我國，因此，我國的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起步較之西方國家，顯得比較晚，由于國家相關(guān)部門對于保險(xiǎn)行業(yè)的重視，使得商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展較為迅速，普及到全國各地的每個縣市區(qū)，涉及到健康險(xiǎn)車險(xiǎn)等等各個保險(xiǎn)領(lǐng)域。但是，雖然我國的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很快， 但是保險(xiǎn)的發(fā)展與市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的很不平衡。

特別是我國的保險(xiǎn)市場和國外的成熟保險(xiǎn)市場相比來看，我國的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還是與廣大人民群眾的需要存在一定的差距。因此，客觀地對我國商業(yè)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，能夠?qū)ξ覈虡I(yè)保險(xiǎn)市場存在的問題作出正確的判斷，能夠更好的促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮強(qiáng)大的社會功能。

二、我國商業(yè)保險(xiǎn)的市場未得到有效開發(fā)。

（一）進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場主體

我國的商業(yè)保險(xiǎn)的市場主體偏小，雖然經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，我國的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)更大程度上被人們所接受，但是，由于我國的商業(yè)保險(xiǎn)市場供需雙方不夠平衡，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要吸納更多的保險(xiǎn)購買者的資金投入，從而達(dá)到保險(xiǎn)金的大量積累，從而保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的購買者在需要資金援助的時候能夠得到更大的保險(xiǎn)賠償，目前，我國的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不能夠深入的挖掘到客戶的潛在需求，從而造成了保險(xiǎn)市場上的消費(fèi)主體偏少的嚴(yán)重問題，繼而不利于形成高校的市場規(guī)模和商業(yè)保險(xiǎn)快速理賠的機(jī)制。

當(dāng)前，由于我國的人均國民生產(chǎn)總值較低，人民的工資水平不夠高，較低的人均購買力導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋密度和覆蓋深度都比較低，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展未能夠在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中形成強(qiáng)大的規(guī)模，未能像西方發(fā)達(dá)國家那樣，確立保險(xiǎn)體系在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要地位，為人民群眾的生活起到良好的保障作用。根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的市場調(diào)查來看，目前我國的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，參與承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，具有較大規(guī)模和較強(qiáng)的國際國內(nèi)市場競爭力的保險(xiǎn)公司還很欠缺，體現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與我國人口的實(shí)際規(guī)模不相適應(yīng)的矛盾。

保險(xiǎn)公司可以深入學(xué)校和工廠等企事業(yè)單位，展開保險(xiǎn)知識講座和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳品的宣傳活動，向社會公眾普及對于商業(yè)保險(xiǎn)市場和商業(yè)保險(xiǎn)的不同種類的認(rèn)識，從而更好的強(qiáng)化居民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識，刺激普通大眾的購買商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的欲望，促使大眾對于商業(yè)保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。

（二）要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)市場的改革。

我們想要更好的發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，就需要進(jìn)一步的深化保險(xiǎn)市場的改革，積極培育符合我國國情的的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)市場。國家的相關(guān)政府部門應(yīng)該更好的推行簡政放權(quán)工作，加大對于民間保險(xiǎn)公司的扶植力度，減少對于民營商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)行的行政干預(yù)。同時，制定更為全面的商業(yè)保險(xiǎn)法律的制度，完善關(guān)于投保人理賠和保險(xiǎn)公司實(shí)施理賠活動的各種細(xì)節(jié)，用科學(xué)合理的保險(xiǎn)法規(guī)為我國的保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展解決后顧之憂，并且通過規(guī)范有序的法律規(guī)定來保障各大保險(xiǎn)公司之間的公平競爭，從而為購買保險(xiǎn)的普通大眾提供更切實(shí)有效的社會保證。

同時，保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大離不開國家產(chǎn)業(yè)政策上的大力扶持，國家相關(guān)的社會保障部門應(yīng)該適當(dāng)?shù)恼{(diào)低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅率，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，還應(yīng)該進(jìn)一步的拓寬保險(xiǎn)資金的流通渠道，加大國家的銀行信貸部門對于保險(xiǎn)公司的資金支持，從而提高保險(xiǎn)公司的資金投資的可靠收益。另外，我們還應(yīng)該加大經(jīng)紀(jì)人制度的推行力度，用專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)運(yùn)作方式來幫助保險(xiǎn)公司降低開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用，更好的提高商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

三、積極挖掘客戶的潛在需求擴(kuò)大市場。

（一）保險(xiǎn)公司要拓展業(yè)務(wù)品種。

保險(xiǎn)公司要想擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)市場的主體，必須要不斷的推出品種更為多樣的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)的購買者對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又更多的選擇空間。同時，保險(xiǎn)公司要重視對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品牌打造，實(shí)施保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌價(jià)值的全面戰(zhàn)略開發(fā)活動，用名優(yōu)的保險(xiǎn)品牌來贏得客戶的信賴。各大商業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行市場開發(fā)之前，應(yīng)該首先明確本公司對于市場消費(fèi)群體的定位，在確立了公司清晰的發(fā)展目標(biāo)之后，進(jìn)行深入的市場調(diào)研，對社會底層的普通勞動者的需求進(jìn)行了解。

在了解了普通大眾的不同保險(xiǎn)需求之后，可以綜合考慮研究消費(fèi)群體的整體收入水平和當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)出適合不同消費(fèi)人群需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)承受能力。

（二）進(jìn)行準(zhǔn)確的保險(xiǎn)市場地位。

根據(jù)清晰合理的市場定位，積極開發(fā)出適銷對路同時又具有獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，在大量保險(xiǎn)險(xiǎn)種重疊冗雜的市場環(huán)境中脫穎而出，從而更好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷量最大化和保

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險(xiǎn)公司利潤的最大化，大大提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場競爭力和社會影響力。

另一方面，我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司要立足于市場，不斷的引進(jìn)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)開發(fā)領(lǐng)域的人才，為公司的持續(xù)健康發(fā)展提供強(qiáng)大的智力支持。借鑒歐美等西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行保險(xiǎn)資金的高效管理，縮短資金的回籠周期，保證企業(yè)常備充足的流動資金儲備。另外，要對商業(yè)保險(xiǎn)的投資政策進(jìn)行具體化的規(guī)定，集中保險(xiǎn)公司的閑置資金進(jìn)行多方面的商業(yè)投資，從而最大化的增加保險(xiǎn)公司的收益。

結(jié)語：

我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司要想取得更大的發(fā)展，必須要進(jìn)行經(jīng)營模式的改革和經(jīng)營理念的創(chuàng)新。首先要加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于國計(jì)民生良性發(fā)展的觀念深入人心，積極的進(jìn)行市場開發(fā)活動，與政府的社會服務(wù)等各個部門進(jìn)行切實(shí)有效的溝通，努力拓寬商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，通過廣播電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種途徑向廣大的人民群眾宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)知識和參保的重要性。讓普通大眾認(rèn)識到保險(xiǎn)“平時加入一滴水，難時擁有太平洋”的巨大保障作用。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；社會醫(yī)療保險(xiǎn)；參與管理；立法

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0190-04

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的性質(zhì)

要想深入分析商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀并提出有關(guān)可行的建議，就必須區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理行為的性質(zhì)。

隨著《社會保險(xiǎn)法》頒布，我國已將原先法律中所規(guī)定的社會保險(xiǎn)經(jīng)辦部門為“勞動保障行政部門所屬的工作機(jī)構(gòu)”改變?yōu)椤疤峁┥鐣ｋU(xiǎn)服務(wù)”的機(jī)構(gòu)。這表明，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)這一角色的扮演者已經(jīng)不單單是行政單位，因此社會醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦行為也不再是單純的行政行為。

“經(jīng)辦機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)變化是隨著我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)的全面普及以及政府職能改革的大趨勢，政府“壟斷”管理的社會醫(yī)療保險(xiǎn)已不能滿足人們的需求，引入專業(yè)、可靠、高效的管理機(jī)構(gòu)勢在必行。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為商業(yè)保險(xiǎn)市場的“主辦方”，其自身所擁有的管理經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)的管理辦法以及有效的市場競爭機(jī)制，是補(bǔ)充和改善社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理不足的“良方”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保范圍、賠付比率、支付方式等主要由市場決定和調(diào)節(jié)，且主要以盈利為目的，追求市場經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但社會醫(yī)療保險(xiǎn)是效率與公平的相結(jié)合的產(chǎn)物，它的自身特性要求盈利不可作為管理首要目標(biāo)。由以上分析可見，這一管理的性質(zhì)不可簡單被歸為行政性或商業(yè)性。在以往學(xué)者的觀點(diǎn)中，筆者較為認(rèn)可林森提出的管理是“公私合作性質(zhì)”的這一觀點(diǎn)（《社會保險(xiǎn)法》2014年第8條：社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供社會保險(xiǎn)服務(wù)，負(fù)責(zé)社會保險(xiǎn)登記、個人權(quán)益記錄、社會保險(xiǎn)待遇支付等工作）。

基于公私合作性質(zhì)，要求本文在法律問題探究過程中，不僅要注重社會保險(xiǎn)法的相關(guān)原理，更要將商業(yè)保險(xiǎn)法原理應(yīng)用其中。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理中的主要問題分析

2012年，我國全面實(shí)施“十二五”醫(yī)改規(guī)劃，力求大病醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)全民覆蓋。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)的運(yùn)作模式不同，此次改革中提出城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)由政府以招投標(biāo)方式，向商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買相關(guān)服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為第三方負(fù)責(zé)具體運(yùn)作。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是中國特色社會主義醫(yī)療保障體系的重要組成部分，把社會保障與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是持續(xù)深化醫(yī)改的重大創(chuàng)新。在此之前，我國的部分地區(qū)已經(jīng)開始探索新的管理模式以緩解各地面臨的壓力，相繼出現(xiàn)“湛江模式”“太倉模式”等適合局部大病醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式，同時也開啟了中國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的歷史先河。

將商業(yè)保險(xiǎn)公司引入經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍內(nèi)，就引發(fā)了一系列的新問題、新模式、新關(guān)系，同時也引起了法律主體、法律關(guān)系、法律責(zé)任的改變。又由于我國在改革過程中使用試點(diǎn)的方式推進(jìn)改革，部分地區(qū)已經(jīng)形成了“特色”的制度規(guī)范，但出現(xiàn)了制度規(guī)范的統(tǒng)籌層次低，法律文件形式內(nèi)容不規(guī)范，文件主體雜亂等相關(guān)法律問題。下面本文將現(xiàn)實(shí)中的問題進(jìn)行總結(jié)分為以下幾類問題：

（一）制度規(guī)范層次低，缺乏法律依據(jù)

在國內(nèi)，這幾乎是一個新的領(lǐng)域的開發(fā)，因此相關(guān)的法律規(guī)定幾乎也是空白。雖然《社會保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)法》以及《民法》中少量的法律規(guī)定可以適用，但這些法律規(guī)定往往針對性差。由于我國沒有相關(guān)法律的規(guī)定導(dǎo)致各地區(qū)執(zhí)行過程中出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)差異大，出現(xiàn)權(quán)利尋租，導(dǎo)致管理監(jiān)督管理不規(guī)范，最終傷害各方利。自2012年我國提出全面改革社會醫(yī)療保險(xiǎn)，加快醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率與提高服務(wù)水平以來，我國各地相繼開始試點(diǎn)實(shí)施。各地政府部門相繼出臺了相關(guān)規(guī)定，以規(guī)范改革中的相關(guān)程序問題，但大多數(shù)文件都非嚴(yán)格意義上的法律文件，相關(guān)規(guī)定來源基本來源于市、縣以及政府部門所的“紅頭文件”。中央也僅以幾個簡單的概括相關(guān)改革指導(dǎo)意見，但很可惜，并未細(xì)化商業(yè)保險(xiǎn)公司如何參與及如何退出，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及具體相關(guān)流程問題。

文件內(nèi)容的大而化之，這在一定程度上的確給地方的實(shí)際操作留下了一定的空間與余地，但在很大程度上也造成了地區(qū)統(tǒng)籌計(jì)劃水平層次不齊，商業(yè)保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人的利益得不到保障。若這一管理想要長足地發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變無法可依的局面。

（二）各主體間法律關(guān)系不明確

首先，主體間法律關(guān)系不清晰。此次大病改革與以往改革最大不同就在于，首次引入商業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為新的主體進(jìn)入社會醫(yī)療保險(xiǎn)原有的法律關(guān)系中，使得原先單一法律關(guān)系變得復(fù)雜。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，基本法律關(guān)系在試點(diǎn)運(yùn)行過程中始終是一個巨大的疑問，也是未來發(fā)展規(guī)程中必須要解決的首要法律問題。隨著改革的推進(jìn)，2012國務(wù)院頒布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》的政策文件中已經(jīng)明確規(guī)定出商業(yè)保險(xiǎn)公司的基本承辦模式，即我國采取較為靈活的合同方式規(guī)制雙方責(zé)任。這就意味著，雙方自由的空間較大，但在一定程度上也會導(dǎo)致合同各方責(zé)任不明確。筆者在本文一開始就探討過商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)，即“公私合作”性質(zhì)，這就意味著雙方所簽署的契約不是簡單的民事合同。又由于社會醫(yī)療保險(xiǎn)的特殊性、商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場性特征，以及基金管理等一系列特殊問題，簡單的行政合同權(quán)利義務(wù)也無法將其囊括。因此，法律給出相關(guān)的特殊規(guī)定，以法律規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門之間的基本權(quán)利與義務(wù)，從而保障這一制度的長足發(fā)展。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入退出機(jī)制不明確

首先，什么樣的商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠成為合格的管理主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險(xiǎn)想要成功的一大關(guān)鍵，對商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的資質(zhì)考察是尤為關(guān)鍵的。但是，由于我國并沒有相關(guān)的文件和法律對其有一個合理的規(guī)定，使得各地對于商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻不一，這使得很多規(guī)定的最終決定權(quán)變成了政治交易的目標(biāo)，為權(quán)利濫用以及留下了空間。中央在《商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見》中提出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件，雖然文件中有相關(guān)規(guī)定，但是，這份文件并沒有明確量化規(guī)定給各級政府考察商業(yè)保險(xiǎn)公司的資格提供依據(jù)，同時使得一些商業(yè)保險(xiǎn)公司在競爭招標(biāo)的過程中遇到困難，最終有很大概率使得相關(guān)招標(biāo)工作不透明、不公正。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制缺失。我國規(guī)定：“基金運(yùn)作盈虧由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。”基金一旦虧損，勢必會影響到社會保險(xiǎn)的管理質(zhì)量，這時部分原先中標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司就會在競爭中被淘汰，不得不退出社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司的退出如同公司解散或破產(chǎn)一樣，是必須要有一定的標(biāo)準(zhǔn)考量標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)程序規(guī)定的。比如什么樣的情況下商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出？何時退出？退出后的相關(guān)工作又有哪些呢？退出后的責(zé)任如何分配？這些問題我國在現(xiàn)在的相關(guān)法律規(guī)定中都是空白，雖然我們遵從雙方的相關(guān)合同約定，但是沒有具體的法律依據(jù)，勢必會造成市場的混亂，最終將傷害到各方的利益。

（四）經(jīng)辦管理費(fèi)用機(jī)制缺失

公司的經(jīng)營狀況以及工作的主動性是管理效果好壞的關(guān)鍵，但從中國保監(jiān)會的調(diào)查情況來看，各基金的經(jīng)營狀況不佳，都處于虧損狀態(tài)。由于我國在過往幾年中始終處于試點(diǎn)實(shí)施階段，各商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門之間所達(dá)成的協(xié)議中關(guān)于管理費(fèi)用的支付方式、支付標(biāo)準(zhǔn)各異。且由這幾年的實(shí)踐來看，各地區(qū)差異也較大，如陜西部分地區(qū)規(guī)定為運(yùn)行基金總數(shù)的3%，但在浙江、江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)管理費(fèi)用可達(dá)到7%。同時，由于沒有相關(guān)的規(guī)定約束，政府拖欠商業(yè)保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的情況時有發(fā)生，最終嚴(yán)重打擊了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，損害了商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益。

（五）監(jiān)督、考核標(biāo)準(zhǔn)缺失

監(jiān)督和考核能推動商業(yè)保險(xiǎn)公司管理工作健康且長期運(yùn)行。確定監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、考核內(nèi)容，以及量化考核標(biāo)準(zhǔn)是解決監(jiān)督和考核核心。

從監(jiān)督考核的主體上來看，社會醫(yī)療保險(xiǎn)所牽扯的政府負(fù)責(zé)部門極為廣泛，主要包括民政部門、社保部門、衛(wèi)生部門、財(cái)政部門等，因此誰是監(jiān)督檢查和考評的主體部門呢？而商業(yè)保險(xiǎn)公司原本的監(jiān)督監(jiān)察機(jī)構(gòu)――中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會在此項(xiàng)工作中又是一個什么樣的監(jiān)督角色呢？從監(jiān)督內(nèi)容上來看，必須分清哪些是主要的監(jiān)督內(nèi)容，以及對于商業(yè)保險(xiǎn)公司哪些行為必須透明化，同時也必須注意保護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的獨(dú)立性以防行政的過度干預(yù)，導(dǎo)致最終商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作行政化的風(fēng)險(xiǎn)。從考核內(nèi)容出發(fā)，我國面臨的最大問題是哪些考核內(nèi)容能真正反映商業(yè)保險(xiǎn)公司參與管理的實(shí)際狀況。與此同時，我國現(xiàn)有考核內(nèi)容的可操作性低，從以往的考核經(jīng)驗(yàn)來看，各地考核標(biāo)準(zhǔn)往往是模糊的，人為因素的影響性比較大，可量化的考核標(biāo)準(zhǔn)少，因此很難正確地反映出相關(guān)管理的質(zhì)量。

三、完善我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的立法建議

從法原學(xué)理上來看，法律是調(diào)節(jié)社會關(guān)系的手段之一，也是解決社會問題的有效方法。相比較而言，無論是我國的政策，還是政府部門所的指導(dǎo)意見都沒有體系性和系統(tǒng)性，甚至在某些時候會產(chǎn)生沖突。而完整的法律體系將避免各規(guī)定之間的沖突，它的穩(wěn)定性也將為相關(guān)管理保駕護(hù)航。因此，建立一部較為完整的法律是十分有必要的，目前在我國若要建立相關(guān)法律要注意以下幾個問題：

（一）提高立法層次

現(xiàn)在處于我國全面開展相關(guān)管理工作的關(guān)鍵階段，各方面的工作已經(jīng)全面展開，全國各地急需有一個統(tǒng)一的法律規(guī)定為各地工作的推行提供依據(jù)與參考，提高立法層次勢在必行，理由如下：

第一，商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理能否成功，不僅僅取決于經(jīng)濟(jì)因素，更重要的是政策的穩(wěn)定性、協(xié)調(diào)性和規(guī)范力度。只有將政策法律化，才能真正地貫徹執(zhí)行，為管理工作提供強(qiáng)有力的保證。

第二，社會醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行關(guān)系到公民的基本權(quán)利。管理的質(zhì)量直接影響到公民基本權(quán)利行使的質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入解決了管理的難題，進(jìn)一步確保了公民基本權(quán)利的行使，而立法的完善進(jìn)一步確保了管理的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

因此，建立相對完善的法律體系是解決相關(guān)問題最為完美的結(jié)果。但是，一部法律的制定并非一蹴而就，從目前的實(shí)際狀況出發(fā)，當(dāng)前最為合適的立法等級為“行政法規(guī)”。原因有以下幾點(diǎn)：第一，制定更高層次法律的條件尚不成熟。相關(guān)的管理是一個十分復(fù)雜的法律關(guān)系，它包括資金籌集環(huán)節(jié)上的參保者、各級政府，以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，同時他們之間的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容涉及面廣泛。因此在全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的初期，需要較為具體的規(guī)定，而高層次法律往往是高度概括的，因此在指導(dǎo)實(shí)施過程中會出現(xiàn)一定的阻力。第二，出于司法資源的成本效益考慮。單獨(dú)立法將浪費(fèi)我國的現(xiàn)有司法資源，這方面的相關(guān)制度本質(zhì)上是我國整個社會保險(xiǎn)制度的一部分，因此不適合割裂開來單獨(dú)立法。

（二）明確各主體之間的權(quán)利義務(wù)

就政府而言，這一制度的出現(xiàn)是一次政府職能轉(zhuǎn)變的體現(xiàn)，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利義務(wù)就發(fā)生了巨大的變化。在此次轉(zhuǎn)變中，政府已經(jīng)作為一個“委托人”將整個社會醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作委托給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，同時雙方簽訂契約，這就意味著政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間是“委托關(guān)系”。同時，由于社會醫(yī)療保險(xiǎn)自身的特殊性和政府本身的性質(zhì)，政府也是一個“監(jiān)督者”，從“操作者”到“委托人”和“監(jiān)督者”的身份轉(zhuǎn)變，要求政府的權(quán)利義務(wù)必然發(fā)生改變。從權(quán)利的角度來說，政府的基本權(quán)力包括：監(jiān)督權(quán)、制定政策的權(quán)力、考核商業(yè)保險(xiǎn)公司的權(quán)力等；主要基本義務(wù)包括：支付管理費(fèi)用、協(xié)助保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)用、提供被保險(xiǎn)人相關(guān)信息等。最關(guān)鍵的是，政府在行使自身監(jiān)督權(quán)和考核權(quán)時，不應(yīng)過度地干涉商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作，在行使自身權(quán)利與權(quán)力中嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)。

就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，社會醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司自身運(yùn)行健康保險(xiǎn)在本質(zhì)上是不同的，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司不可一味地只追求商業(yè)利益。多個政策中指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司要“保本微利”，這一規(guī)則將有效地防止商業(yè)保險(xiǎn)公司一味導(dǎo)致追求利益，雖然不可一味地追求利益，但是如果管理者從管理中無法獲得應(yīng)得利益，也將極大地打擊保險(xiǎn)公司參與的積極性。因此，“微利”的程度要有一個合適的比例，既要保證醫(yī)療保險(xiǎn)的質(zhì)量，又要提高商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性，同時商業(yè)保險(xiǎn)公司也要保證自身運(yùn)行的透明度。但是，商業(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是企業(yè)，這也就意味著在公開透明的過程中商業(yè)保險(xiǎn)公司有保護(hù)自身商業(yè)秘密的權(quán)利。以上分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司的基本權(quán)利有：獲得管理費(fèi)用的權(quán)利、運(yùn)行基金的權(quán)利、從基金中獲取利益的權(quán)利、獲取公民基本信息的權(quán)利、擁有商業(yè)秘密的權(quán)利等；主要義務(wù)：接受監(jiān)督、公開賬目、接受考核、自負(fù)盈虧、提供服務(wù)。

從權(quán)利義務(wù)中的內(nèi)容中我們不難看出，商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府之間不是《民法》以上的合同關(guān)系，也不是《行政法》中的特許經(jīng)營，這一法律關(guān)系應(yīng)結(jié)合，權(quán)利義務(wù)內(nèi)容重新定義。

（三）細(xì)化商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制

我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一直以來不是十分明確，商業(yè)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)是決定商業(yè)保險(xiǎn)公司所提供的管理服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)，所以嚴(yán)把入口十分重要。因此，在制定相關(guān)法律條文時，要避免“較強(qiáng)”“完善”等無法考量的詞語出現(xiàn)。同時，中國市場上保險(xiǎn)公司的數(shù)量大，而從現(xiàn)狀來看對商業(yè)保險(xiǎn)公司的最終考量權(quán)限已經(jīng)發(fā)放至“市”。從對英國的準(zhǔn)入規(guī)則的分析來看，對商業(yè)保險(xiǎn)公司的考量應(yīng)該收歸更高層次的政府部門，這樣有利于對商業(yè)保險(xiǎn)公司更全面的考察，根據(jù)上級對商業(yè)保險(xiǎn)公司的考察劃定一定的范圍再根據(jù)各地的實(shí)際情況，從已經(jīng)篩選出的保險(xiǎn)公司中進(jìn)行招標(biāo)。這樣的方式既能夠遵從競爭機(jī)制，又可以避免各地由于利益關(guān)系而有指向性的制定標(biāo)注。因此筆者認(rèn)為，我國也可將首批的篩選權(quán)力歸更高層次的政府，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行首批篩選，篩選出一定數(shù)量家保險(xiǎn)公司，再由各地政府根據(jù)各地情況對這些商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)。

就退出機(jī)制而言，我國改革還處于初期，這一問題還未凸顯，但由于商業(yè)保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧就意味著在后期運(yùn)作中有商業(yè)保險(xiǎn)公司無法勝任，面臨著退出。在這一問題上最需要注意的問題是前后銜接的問題，具體是指前一家商業(yè)保險(xiǎn)公司和后一家保險(xiǎn)公司的工作銜接問題。我國相關(guān)政策中要求保險(xiǎn)公司的合同履行期限至少為三年，但下一輪的招標(biāo)一定不可等到三年合同期結(jié)束后再進(jìn)行，若前一家公司要退出管理，則需要提前一年通知保險(xiǎn)公司，做好交接工作。

（四）建立健全商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦費(fèi)用機(jī)制

為了更好地鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司落實(shí)管理工作，政府應(yīng)當(dāng)向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付一定管理費(fèi)用，這既是維持管理工作進(jìn)行的保障，也激發(fā)了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性。根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)情況來看，經(jīng)辦費(fèi)用主要面臨區(qū)域差異大和政府拖延支付的問題。

第一，針對區(qū)域差異大的問題而言，各地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的基金規(guī)模不同、管理成本不同，不宜應(yīng)用絕對數(shù)額將各地區(qū)統(tǒng)一。因此，應(yīng)該根據(jù)全國的平均水平進(jìn)行計(jì)算以基金總額和參保人數(shù)作為參考，制定出合理的百分比區(qū)間，商業(yè)保險(xiǎn)公的管理費(fèi)用可以根據(jù)不同情況在規(guī)定的百分比之間進(jìn)行計(jì)算，同時為了貫徹中央的“保本微利”思想在保障管理工作正常運(yùn)行的情況下，可對管理費(fèi)用設(shè)定一定的上限。

第二，針對政府拖欠費(fèi)用的問題而言，政府拖欠費(fèi)用主要原因?yàn)檎嚓P(guān)款項(xiàng)并非轉(zhuǎn)款專用，同時商業(yè)保險(xiǎn)公司對政府部門相關(guān)工作流程的不熟悉，往往就會出現(xiàn)長時間審核不通過，拿不到相關(guān)費(fèi)用的狀況。因此，要確定統(tǒng)一的責(zé)任部門，由相關(guān)責(zé)任部門協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司完成相關(guān)款項(xiàng)申請工作，減少不必要的流程，由政府部門內(nèi)部相互協(xié)調(diào)，加快撥款的效率，同時各地必須建立專項(xiàng)款專用制度，保障管理資金充足。

（五）加強(qiáng)各方對商業(yè)保險(xiǎn)公司工作的監(jiān)督

商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與商會醫(yī)療保險(xiǎn)管理必須透明，各方應(yīng)加大對其工作的監(jiān)督，減少工作中的灰色地帶，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作。

監(jiān)督應(yīng)有多種方法，第一，政府監(jiān)督。政府作為社會保險(xiǎn)的主導(dǎo)者，有權(quán)利對商業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作進(jìn)行監(jiān)督，尤其是政府要制定相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，使得監(jiān)督工作有據(jù)可依[1]。同時定期的檢查和突擊的檢查是必不可少的。第二，充分利用保監(jiān)會對其進(jìn)行監(jiān)督。作為我國對專門的監(jiān)察部門，保監(jiān)會最為熟悉相關(guān)工作流程，因此，更應(yīng)該充分履行自身的監(jiān)管義務(wù)，加大對行商業(yè)保險(xiǎn)公司的有效監(jiān)督。第三，人民群眾的監(jiān)督。社會醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系到公民的基本權(quán)利，因此必須向社會公開，接受大眾的監(jiān)督，確保人民的利益不受損害。

監(jiān)督要注意以下幾點(diǎn)：第一，監(jiān)督管理要制度化，公開化，做到“三定期”，即定期審計(jì)、定期檢查、定期公布，加強(qiáng)管理工作的透明度；第二，將關(guān)系到公民切身利益的信息實(shí)時公布；第三，加大法律處罰力度，對在管理工作過程中出現(xiàn)違規(guī)操作的公司以及個人進(jìn)行處罰，嚴(yán)重的違規(guī)行為將禁止個人或企業(yè)參與管理工作。

（六）建立系統(tǒng)量化考核機(jī)制

對管理工作進(jìn)行量化考核是確保制度可長期穩(wěn)定發(fā)展的必要保障。將有效監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)工作，同時督促其改正工作中的不足。但從我國現(xiàn)有的相關(guān)政策來看，考核商業(yè)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)各地區(qū)層次不齊，同時考核標(biāo)準(zhǔn)模糊。因此，應(yīng)該以法律形式量化相關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn)。第一，要注意考核指標(biāo)的系統(tǒng)性，做到科學(xué)分類，形成有機(jī)整體[2]；第二，統(tǒng)一評估指標(biāo)的含義、口徑范圍、計(jì)算方法、計(jì)算時間和空間范圍，指標(biāo)要與相應(yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、職能部門的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)相一致；第三，綜合考量社會醫(yī)療保險(xiǎn)主辦單位和經(jīng)辦單位的利益關(guān)注點(diǎn)；第四，要注重績效考核指標(biāo)體系的可操作性，要在實(shí)際的評估工作中，充分利用現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)信息資源，以便于社會保障統(tǒng)計(jì)信息的組合、篩選和加工[3]?？己藘?nèi)容可以集中在以下幾個方面：經(jīng)辦業(yè)務(wù)的效率與效果目標(biāo)考核、風(fēng)險(xiǎn)管控與可持續(xù)性目標(biāo)考核、服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)考核。

參考文獻(xiàn)：

[1] 朱銘來，陳妍，王夢雯.美國醫(yī)療保障制度改革評述[J].保險(xiǎn)研究，2010，（11）：154.

篇7

[關(guān)鍵詞] 社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險(xiǎn)的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險(xiǎn)的改革就會對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險(xiǎn)理論方面。我國的社會保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險(xiǎn)拓展方面。社會保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

篇8

[關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)　商業(yè)保險(xiǎn)　融合　建議

一、國際養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的趨勢

隨著人口出生率的下降，人口壽命的延長，全球老齡人口比重不斷加大，人口老齡化成為全球的普遍趨勢。20世紀(jì)80年代以前，絕大多數(shù)國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，但是，實(shí)行單一的現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老保險(xiǎn)制度再也不利于經(jīng)濟(jì)增長，國家負(fù)擔(dān)越來越重。越來越多的國家針對本國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，他們基本的改革思路是：加重個人的自我保障責(zé)任，減輕政府無力承擔(dān)的、過高的保障責(zé)任；增加市場的參與，由市場來彌補(bǔ)政府能力的不足，使政府和市場分別發(fā)揮社會公平和效率的作用。

二、社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的內(nèi)涵

在人口老齡化加速發(fā)展和工業(yè)化國家社會保險(xiǎn)費(fèi)用膨脹的背景下，全球養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的必然趨勢是現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制的搭配的三支柱社會保障體系。而三支柱社會保障體系的核心，就是促進(jìn)社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)非常密切的融合趨勢，這已成為當(dāng)今世界發(fā)展的新特點(diǎn)。我們所說的社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，就是指在社會保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用?？梢詮囊韵聨讉€方面來理解他們在融合發(fā)展中的關(guān)系。

商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會保障需求上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)國家分配制度中社會保險(xiǎn)的不足，使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一；商業(yè)保險(xiǎn)在擴(kuò)大社會養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍及保障的廣泛性方面，可以補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以外的空白地帶，擴(kuò)展社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的新領(lǐng)域；商業(yè)保險(xiǎn)可以增強(qiáng)國家財(cái)力，促進(jìn)整個社會保險(xiǎn)體系的良性循環(huán)。

三、影響我國社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的制約因素

在多層次社會保障體系的構(gòu)建過程中，社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用主要是體現(xiàn)在第二層次企業(yè)年金的發(fā)展上。這里我們主要討論在企業(yè)年金的發(fā)展過程中，社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展所面臨的制約因素。企業(yè)年金的健康發(fā)展，應(yīng)該是政府、保險(xiǎn)公司、參保主體以及市場環(huán)境共同作用的結(jié)果。但我國企業(yè)年金發(fā)展比較遲緩，主要存在以下幾方面不利因素：

1.相關(guān)政策與法規(guī)缺位，導(dǎo)致企業(yè)年金從建立到管理、運(yùn)營、監(jiān)督的各個環(huán)節(jié)制度不健全、操作不規(guī)范。

在稅收政策上，保險(xiǎn)公司方面，按照中國現(xiàn)行的稅收政策規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)5％的營業(yè)稅和33％的所得稅率，與國外相比有很大的下調(diào)余地。另外，較高的稅賦一方面制約壽險(xiǎn)應(yīng)用積累資金應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面則抑制了企業(yè)和個人通過壽險(xiǎn)公司直接安排養(yǎng)老保障的積極性，因?yàn)槭鼙Ｈ瞬辉敢獬袚?dān)保險(xiǎn)公司稅收負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁來的較高的保險(xiǎn)成本。

企業(yè)方面，企業(yè)用于企業(yè)年金的金額通常比較大，難以納入福利費(fèi)項(xiàng)目，因而必須交納企業(yè)所得稅，嚴(yán)重地增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，打擊了企業(yè)舉辦企業(yè)年金的積極性。再者，對個人繳費(fèi)部分和企業(yè)年金的投資收益暫且沒有明確的免稅政策，與國際上的主流做法仍有差距。

2.保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的缺陷

(1)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷。一些壽險(xiǎn)公司出臺了一些有關(guān)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條例。這種多近似于標(biāo)準(zhǔn)化團(tuán)體養(yǎng)老金保單方式存在的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，未能很好的解決職工養(yǎng)老金權(quán)益歸屬和轉(zhuǎn)移、以及通貨膨脹貶值等問題，缺少應(yīng)有的靈活性。

(2)投資渠道窄。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于國家強(qiáng)制推行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是企業(yè)和職工依據(jù)自愿的原則建立起來的，它的作用主要是補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇不足?，F(xiàn)階段，我國對企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老基金的資金運(yùn)用限制較多，其主要投資渠道為國債和銀行存款。盡管安全性得到了保證，但在目前的低利率下，其收益性卻得不到保障，基金的保值增值也無從談起，這顯然不利于企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、對我國社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的建議

1.建立完整的社會保障法律體系以法律的形式界定社會保險(xiǎn)體系的結(jié)構(gòu)和社會保險(xiǎn)基金的規(guī)則，用相關(guān)立法來確定整個社會保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)的比重。

2.努力培養(yǎng)與發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在我國商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)處在一個較低的水平，種類和覆蓋面與發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老金有較大差距。面對這種情況，政府要努力提高養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)保險(xiǎn)所占比重，建立理論和輿論指導(dǎo)使商業(yè)保險(xiǎn)中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)得到正確的認(rèn)識，強(qiáng)化社會成員的投保參保意識，擴(kuò)大養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的覆蓋層次，以使其得到健康有序發(fā)展。另外要對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督，保證養(yǎng)老金市場的良性運(yùn)作。

3.提高相關(guān)市場主體的自身建設(shè)水平。

第一，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為社會保障體系的主要組成部分，養(yǎng)老金的保值增值都要依靠其自身的經(jīng)營管理。而公司管理模式的合理與否決定了能否達(dá)到健康運(yùn)營養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的目標(biāo)。所以，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該優(yōu)化內(nèi)部控制框架，完善管理制度和人力資源管理模式，強(qiáng)化自我約束功能。

第二，推動投保企業(yè)自身的改革進(jìn)程。在我國實(shí)行社會主義市場經(jīng)濟(jì)的背景下，國家全面負(fù)責(zé)退休保障已經(jīng)不再現(xiàn)實(shí)。人們的觀念也隨之發(fā)生了改變，養(yǎng)老金成為企業(yè)員工的重要福利，一個擁有良好養(yǎng)老金制度的企業(yè)能夠吸引優(yōu)秀人才的到來。由此可見投保企業(yè)自身建立現(xiàn)代企業(yè)制度，能夠根本上增加養(yǎng)老金的需求水平，增大養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃耀東.當(dāng)前企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)營問題和思考.江蘇商論，2002.6

篇9

一、新農(nóng)保面臨的問題

當(dāng)前農(nóng)村社會“老齡化”問題日益嚴(yán)重，農(nóng)村社會化養(yǎng)老問題也日益突出，在此背景下，全國各地開展了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。但新農(nóng)保在發(fā)展的過程中也面臨著許多問題。如：1.因?yàn)閰⒈Ｗ栽傅脑瓌t，出現(xiàn)低收入農(nóng)民不參保、晚參?，F(xiàn)象嚴(yán)重。2.資金缺口大，農(nóng)民需要補(bǔ)助的金額大，地方政府財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。3.農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)設(shè)施差，保障水平較低農(nóng)民的福利水平難提高。4.農(nóng)保機(jī)構(gòu)管理水平有待于進(jìn)一步提高。基層社保部門的管理水平不高，政策實(shí)施力度不夠。同時，現(xiàn)階段新農(nóng)保政策變動較大，宣傳工作不盡到位，農(nóng)民對新農(nóng)保的信任不夠，影響農(nóng)民的參保積極性。同時社保資金的管理不科學(xué)透明，出現(xiàn)新農(nóng)保的落實(shí)程度低等問題。

新農(nóng)保涉及范圍面廣、涉及人數(shù)多，這也給基層部門造成了工作壓力，行政成本也有上升的壓力。在新農(nóng)保進(jìn)行的同時，商業(yè)壽險(xiǎn)公司也在展開拳腳，建立起完善的業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)融入新農(nóng)保的優(yōu)勢

（一）商業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)、資金、服務(wù)等有較大優(yōu)勢

商業(yè)保險(xiǎn)融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。商業(yè)保險(xiǎn)在籌資方面無論在渠道、形式上都具有優(yōu)勢，在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營和市場機(jī)制的作用下，新農(nóng)保很容易通過統(tǒng)一保單和附加條款達(dá)到省級統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險(xiǎn)繞開在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時有商保的融入，可以提高資金運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)資金增值，使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險(xiǎn)在專業(yè)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作能力，能大大減少政府運(yùn)行新農(nóng)保的成本，緩解資金短缺問題。商保的融入可以更加有效地加強(qiáng)資金的監(jiān)管，從而避免資金出現(xiàn)挪用、貪污等問題。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)有效地補(bǔ)充保險(xiǎn)需求

全國社會保險(xiǎn)保障水平仍處于低水平階段。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡，不同收入水平的居民對于保險(xiǎn)需求不同。這樣，以社會保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，加上商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，從而建立多層次、多方位的保險(xiǎn)體系，滿足不同需求。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動社會保險(xiǎn)事業(yè)前進(jìn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司投入社會保險(xiǎn)市場，開發(fā)具有社會保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過將一部分居民可支配收入引入風(fēng)險(xiǎn)控制體系和投資產(chǎn)業(yè)，有效地調(diào)節(jié)了國家貨幣流動，增加了國家稅收和就業(yè)，也使國家社保水平提高，形成良性循環(huán)的發(fā)展。

三、案例模式分析

以德陽模式為例，探討商業(yè)保險(xiǎn)和新農(nóng)保共同發(fā)展情況。

德陽模式突出的地方在于政府將新農(nóng)保項(xiàng)目通過招標(biāo)大部分“外包”給保險(xiǎn)公司，僅負(fù)責(zé)宏觀的戰(zhàn)略、政策制定和監(jiān)督，具體的運(yùn)營都交給保險(xiǎn)公司打理，而保險(xiǎn)公司充分利用自己在商業(yè)保險(xiǎn)中的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)將項(xiàng)目高效率的完成，發(fā)揮了自己在賬戶管理、信息系統(tǒng)平臺搭建及管理、渠道建設(shè)、人員培訓(xùn)等專業(yè)和技術(shù)的優(yōu)勢。

（一）意義

“德陽模式”使政府服務(wù)成功引入了市場經(jīng)濟(jì)要素，引入了競爭機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。同時，解決了我國基層社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人力不足、財(cái)力不足的問題。政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來提供專業(yè)化服務(wù)，保險(xiǎn)公司利用自己在管理和運(yùn)作方面的優(yōu)勢，高效率地落實(shí)了這個項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)

轉(zhuǎn)貼于

了政府、企業(yè)、社會三方共贏。

“德陽模式”較好地落實(shí)了監(jiān)督機(jī)制。政府部門應(yīng)把主要精力放在規(guī)劃、調(diào)控、監(jiān)督和考核上，引入第三方服務(wù)承擔(dān)事務(wù)性工作。服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)質(zhì)量接受政府監(jiān)管考核，政府為采購服務(wù)支付相應(yīng)的費(fèi)用。此外，整個新農(nóng)保服務(wù)采用零現(xiàn)金運(yùn)作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風(fēng)險(xiǎn)。

“德陽模式”使農(nóng)業(yè)人口的就業(yè)問題大大得以解決。在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)人口在本地就業(yè)的壓力，為基層培養(yǎng)了大批后備管理人才，該模式良好的社會效應(yīng)也促進(jìn)了村民保險(xiǎn)意識的提高，為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其補(bǔ)充性養(yǎng)老保障功能打下基礎(chǔ)。

（二）存在的問題

德陽模式從整體上看雖然實(shí)現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏，卻也存在一些問題。一是管理績效評估體系尚未建立，即由誰來對第三方服務(wù)的效果進(jìn)行評價(jià)？評價(jià)的指標(biāo)體系是什么？這關(guān)乎到政府部門持續(xù)甚至在更寬的領(lǐng)域引入第三方服務(wù)的依據(jù)；二是合作中各方的職責(zé)邊界需要更清晰的定位。三是從商保與社保融合的角度，保險(xiǎn)公司高效完成項(xiàng)目所需的成本花費(fèi)地方財(cái)政能否及時足額給付？向其他地區(qū)直接推廣的可行性有多大？

篇10

(一)商業(yè)保險(xiǎn)概述

商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)形式。囊括了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的是為了將投保人風(fēng)險(xiǎn)分散、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，最大化企業(yè)利潤與投資者的收益。除了分散風(fēng)險(xiǎn)的作用以外，保險(xiǎn)資金具有長期性、穩(wěn)定性，是金融市場以及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要資金來源。經(jīng)濟(jì)建設(shè)更是離不開保險(xiǎn)資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項(xiàng)目的建設(shè)都有保險(xiǎn)資金的投入。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)越來越離不開保險(xiǎn)業(yè)在資金方面的有力支持。

(二)社會保障體系概述

社會保障體系涵蓋了社會保險(xiǎn)、社會救濟(jì)、社會福利以及社會優(yōu)撫。社會保障的經(jīng)營主體是政府或由政府指定的機(jī)構(gòu)。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩(wěn)定。從發(fā)展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護(hù)社會和諧穩(wěn)定、促進(jìn)社會公平發(fā)展，同時，多層次的社會保障體系對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，促進(jìn)社會的公平，保持勞動力的再生產(chǎn)能力。完善的社會保障體系為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位與作用

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險(xiǎn)作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進(jìn)一步地體現(xiàn)出來。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分

社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與和運(yùn)作。完善的社會保障體系才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展，而且對于每一個人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險(xiǎn)只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險(xiǎn)由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上滿足社會成員更多的需求。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制對社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)作用使我國社會保障制度進(jìn)一步完善

生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個環(huán)節(jié)的無限循環(huán)構(gòu)成了社會再生產(chǎn)的動態(tài)過程。風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致其中任一個環(huán)節(jié)的中斷都會使社會再生產(chǎn)陷入停頓。商業(yè)保險(xiǎn)借助其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以保障或及時修復(fù)社會再生產(chǎn)的運(yùn)行，維護(hù)我國社會再生產(chǎn)在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制通過對我國社會經(jīng)濟(jì)資源配置的調(diào)節(jié)和資金市場的調(diào)節(jié)，推動資源在社會生產(chǎn)的各個領(lǐng)域合理流動，實(shí)現(xiàn)資源配置的效率優(yōu)化，保證了經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金來源，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時，通過商業(yè)保險(xiǎn)，人們可以將而臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產(chǎn)和生活創(chuàng)造了穩(wěn)定、安全的環(huán)境。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制對我國社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)的作用有力地推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過來必然帶動商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障制度的整體提升。

(三)資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)

商業(yè)保險(xiǎn)除了具有一般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險(xiǎn)對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因?yàn)榫蜕鐣Ｕ匣鸲?，其直接投資運(yùn)作的成本較高，而且運(yùn)作的渠道也比較窄，投資方式較穩(wěn)健，所以收益較低，而商業(yè)保險(xiǎn)對于資金的融通和運(yùn)作大大加快了資金流轉(zhuǎn)，運(yùn)作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補(bǔ)充了社會保障資金運(yùn)作效率低的缺陷。

三、對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

(一)政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

一般來講，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障正向相關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對社會保障事業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用。因此，政府應(yīng)該有合理的政策安排，支持商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，留給保險(xiǎn)經(jīng)營者盈利的空間。政府可以制定相應(yīng)的免稅政策和財(cái)稅補(bǔ)貼，支持養(yǎng)老、醫(yī)療、勞動保障等具有社會意義的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對特定群體采取相應(yīng)保險(xiǎn)補(bǔ)貼措施，從而進(jìn)一步發(fā)掘商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間，使商業(yè)保險(xiǎn)能夠更好地起到補(bǔ)充社會保障的作用。