導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)及其分類

銀行的非利息收入業(yè)務(wù)主要是包括表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻不是銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以概括為兩大類：金融服務(wù)類的業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行以人的身份可以為客戶辦理各種業(yè)務(wù)，主要的目的是為了獲取手續(xù)費。表外業(yè)務(wù)指那些并未列入資產(chǎn)與負(fù)債表中的業(yè)務(wù)，

但是表外業(yè)務(wù)是與表內(nèi)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)是一致的，且關(guān)系也是非常密切的。表外業(yè)務(wù)如果在一定合理的條件下是可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)的，并且其可以與負(fù)債業(yè)務(wù)一起經(jīng)營活動。主要的業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類或者類似的或者有負(fù)債與承諾類業(yè)務(wù)。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)是在不斷的發(fā)展當(dāng)中的，對于信用多元化的使用與需求也是在進(jìn)一步的增加當(dāng)中。我國的社會公眾需要更多的融入到金融市場的發(fā)展當(dāng)中，我們需要廣泛的建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是對于多方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的需求是相當(dāng)強(qiáng)大的，而且對于我國的國有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展的意義也是比較有作用的，也會加大度我國對于其他種類金融業(yè)務(wù)的需求。對于現(xiàn)階段市場競爭十分的激烈，我國的商業(yè)銀行需要積極開拓發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而這樣的方式也將是一個必然的選擇。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險低利潤高的特點。中間業(yè)務(wù)不需要對銀行的資金與負(fù)債產(chǎn)生影響，而且其發(fā)展對于我國中間業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)化改革有著很大的作用。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越發(fā)的重視，對我國正在深化改革的的方向加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而且對于我國的金融產(chǎn)品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國處于逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的需求也是十分高，因為使用這種方法是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。通過從我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展的來看，主要是把中間業(yè)務(wù)作為附屬業(yè)務(wù)而進(jìn)行發(fā)展的，沒有注意到商業(yè)銀行本身會產(chǎn)生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時沒有沒有從基本上把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為效益的增長點。從現(xiàn)在的角度愛說我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種是在不斷的增加當(dāng)中，每年我們都會發(fā)展許多的中間業(yè)務(wù)品種，但是因為存在對于商業(yè)銀行經(jīng)營思維上的局限性導(dǎo)致了我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展的過程中受到了很大的限制，而現(xiàn)階段我國的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營品種的方面上一般是采用了簡單的業(yè)務(wù)品種，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的本身缺乏了很大的競爭力，而且因為品種的簡單導(dǎo)致了很容易被對手模仿，從而失去了本身的優(yōu)勢。對于一些高要求的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)交易的品種來說是少之又少的，在金融衍生品的角度來說甚至是空白的，所以現(xiàn)階段以我國的發(fā)展趨勢我國應(yīng)該大力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種發(fā)展。

從我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種是包括進(jìn)行傳統(tǒng)的結(jié)算、租賃與信托或者是信用卡等的業(yè)務(wù)。但是在加入世貿(mào)組織以后，因為由于許多來自國際上的競爭壓力和一些國內(nèi)給與的比較寬松的政策，而且商業(yè)銀行突破中間業(yè)務(wù)品種的問題時的品種逐漸趨于多元化的發(fā)展當(dāng)中而且中間業(yè)務(wù)的收入占總營業(yè)的收入比重也是在逐年的提高在一些發(fā)達(dá)的國家如德國與瑞士的銀行中間業(yè)務(wù)的盈利已占其銀行總利潤的6 0%一 7 0%，然而我國的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總營業(yè)收入的比重還不足一些發(fā)達(dá)國家的 1/6。以最近幾年的狀況來看，許多國家在金融的領(lǐng)域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是與國外的商業(yè)銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問題仍是有待解決的。中間業(yè)務(wù)有許多的結(jié)算與承兌的傳統(tǒng)觀業(yè)務(wù)，同時隨著我國經(jīng)濟(jì)的開速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種也是越來越多。最近幾年中，商業(yè)銀行為了適應(yīng)國際與國內(nèi)金融市場的變化，可將電子計算機(jī)與先進(jìn)通訊技術(shù)充分的運用于金融業(yè)，不斷的促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術(shù)的品種。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在國際上已經(jīng)取得了一些的進(jìn)步，但是因為發(fā)展的時間比較靠后，因為發(fā)展的時期較晚，我們要面對的風(fēng)險與經(jīng)營的理念就有著本質(zhì)上的不同。導(dǎo)致了我國的中間業(yè)務(wù)與其他國家的中間業(yè)務(wù)還是有著實質(zhì)上的區(qū)別，而與其他的發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)相比還是處于一個起步的階段。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營與管理方面還與其他的國家有著本質(zhì)上的差距，我國一直在一個正在發(fā)展的階段當(dāng)中。從我國的現(xiàn)狀來看我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題如下：

第一點：沒有正確認(rèn)識到發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性

從我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在許多的誤區(qū)，在這么多年的發(fā)展當(dāng)中沒有有效的對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍進(jìn)行定位。很長時間以來，我國的中間業(yè)務(wù)都沒有得到合理的重視，我們只是霸氣當(dāng)做主營業(yè)務(wù)來進(jìn)行發(fā)展，沒有將其看成金融商品來使其進(jìn)行發(fā)展與改革，使得在一段時間內(nèi)，我國的中間頁是沒有被發(fā)展起來。而且我國的銀行也沒有意識到對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營的方式對于中間業(yè)務(wù)有著促進(jìn)的作用。

第二點：我國進(jìn)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行的法律對銀行的業(yè)務(wù)投資進(jìn)行了一定的規(guī)范。我國許多的商業(yè)銀行不可以從事心頭業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，也不可以向一些非銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資也不可以動用不動資產(chǎn)進(jìn)行投資。許多的中間業(yè)務(wù)主要是銀行與非銀行之間進(jìn)行的交易，他們主要是進(jìn)行交叉經(jīng)營的。從而也使因為這個原因的存在，在一定的程度上也限制了我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時銀行業(yè)沒有涉及出屬于自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從最近幾年的情況來看，我國的經(jīng)營監(jiān)管問題有了一定的放松，而對于風(fēng)險性較高的業(yè)務(wù)確實進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督。從而導(dǎo)致了我國的業(yè)務(wù)發(fā)展方面有了一定突破性的發(fā)展。

第三點：在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中存在著不規(guī)范的同業(yè)競爭

我國的商業(yè)銀行收費的標(biāo)準(zhǔn)不是由一個部門來制定的，主要是由央行與行管部門同時來制定的，而且價格的制定標(biāo)準(zhǔn)還可以是由銀行與客戶進(jìn)行協(xié)商制定。同時因為這一原因的存在導(dǎo)致了我國的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)是由多方來制定的，從而導(dǎo)致了收費的不規(guī)范，隨著中間業(yè)務(wù)日益成為了各大商業(yè)銀行展領(lǐng)域，各行為搶占自己的市場，商業(yè)銀行之間進(jìn)行了壓價的行為。對于模仿方法比較簡單，使得一旦其他銀行開辦了的新業(yè)務(wù)品種，一律會采取模仿的手段進(jìn)行模仿，使得我國商業(yè)銀行出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

第四點：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以說是商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，主要是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用作為依靠。而現(xiàn)階段我國的電子技術(shù)主要是趨于老舊的狀態(tài)中，而一些技術(shù)甚至是現(xiàn)在用不到的技術(shù)。同時電子化發(fā)簪的速度很慢，導(dǎo)致了因為手段的落后使得我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的落后。我國電子技術(shù)的落后已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度了。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我們需要進(jìn)一步的發(fā)展我國中間業(yè)務(wù)服務(wù)的手段，提高我國中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人才，全面的掌握我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，形成一個比較復(fù)合型發(fā)展的業(yè)務(wù)。

四、改善商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

第一點：對于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)我們需要端正經(jīng)營理念，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的地位，使得其發(fā)展可以存貸款業(yè)務(wù)有同等的地位。一點我們意識到中間業(yè)務(wù)對于整個市場的促進(jìn)作用，同時我們要發(fā)現(xiàn)我國的中間業(yè)務(wù)是與其他外國銀行競爭的一大優(yōu)勢，同時也是利潤增長的新發(fā)展點。二點我們需要意識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度是銀行現(xiàn)代化的一個標(biāo)志，同時也是銀行整個水平的集體表現(xiàn)。所以我們更加需要高素質(zhì)的人才與高素質(zhì)的手段是發(fā)展的重中之重。三點一般是需要資金流動的地方則對于銀行則是有一定的需求的，而與此同時商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力要我是巨大的。四點對于收取的收費我們可以適情況而定，因為各種原因可以導(dǎo)致手續(xù)費的收取也是有一定的區(qū)別的。

第二點：從現(xiàn)在開始我國商業(yè)銀行的發(fā)展大概還需要兩年左右的時間才可以得到實質(zhì)性的發(fā)展，而現(xiàn)在我們所能做的就是從法律的方面來對商業(yè)銀行就行規(guī)范我國的中央銀行需要使用自己方法來促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，制定一個相對完備的制度與法律來促進(jìn)整個中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可有按照法律的要求進(jìn)行，有效的規(guī)避風(fēng)險，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)健的運行，從各方面促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們需要葛總中間業(yè)務(wù)的種類對風(fēng)險進(jìn)行評估，還需要制定一個價格標(biāo)準(zhǔn)與浮動幅度的方法，把哪些風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行很有效的監(jiān)督，制定一個公平合理的經(jīng)營市場。我們需要加強(qiáng)同行業(yè)的管理力度，利用自己的行業(yè)制度來完善本行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對于自己行業(yè)的監(jiān)督。

第三點：完善法律制度，有效的防止風(fēng)險的發(fā)生，同時不斷地強(qiáng)化市場的管理，對操作規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的控制。我們需要加強(qiáng)監(jiān)督與檢查的力度，成立專門的主管部門對商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)管，明確各個部門的責(zé)任，嚴(yán)格的進(jìn)行管制，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展業(yè)務(wù)的方面，我們需要對一些風(fēng)險系數(shù)較小的業(yè)務(wù)先進(jìn)行發(fā)展，同時對風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)制定完備的風(fēng)險防范策略，來應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生。對于利潤的考核，我們在意的是收益與利潤之間的關(guān)系，防止銀行受到不必要的風(fēng)險。

第四點：我們需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使得商業(yè)銀行可以從最基本的業(yè)務(wù)中提高總體的實力，而且從中間業(yè)務(wù)中提高本身的競爭力，積累一定的經(jīng)驗。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展角度來講，我國現(xiàn)階段對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展中對于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專業(yè)人才專門培養(yǎng)的方式，來加強(qiáng)對高級人才的需要。

第五點：加強(qiáng)對于電子化產(chǎn)品的建設(shè)，明確銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方法。一是對于銀行的業(yè)務(wù)主要是以全面發(fā)展與促進(jìn)的態(tài)度。利用銀行的網(wǎng)點多的優(yōu)勢，不斷地去擴(kuò)大社會效益，通過這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發(fā)展信用卡的功能業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人的收入水平來制定不同種類的信用卡，最終通過對現(xiàn)在市場中的信用卡品種進(jìn)行綜合需求一個最合適的服務(wù)給顧客。

第六點：使用最高效的電子手段來推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)動力主要是電子化技術(shù)的應(yīng)用，從一定的角度上講中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模主要是有電子化發(fā)展趨勢決定的。所以我國需要大力的發(fā)展電子工具的使用。

篇2

關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 優(yōu)勢

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競爭力，也是近年來發(fā)展最快的業(yè)務(wù)，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業(yè)務(wù)在我國的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開發(fā)的領(lǐng)域。

本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)傳統(tǒng)，是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費經(jīng)營業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動，而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人，不過扮演著中介服務(wù)的作用。但近年來，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，從不冒險到帶一些風(fēng)險，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù)，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險;從使用自有資金的不斷進(jìn)步，與一定數(shù)量的錢，如融資租賃融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù);永不占有客戶的資金占用客戶款項，如銀行匯票結(jié)算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負(fù)債”。但按照通行的會計準(zhǔn)則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期，改變銀行資產(chǎn)的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢與差距分析

（一）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢

1、網(wǎng)點密集優(yōu)勢。中資銀行商業(yè)網(wǎng)點多，在我國消費者中認(rèn)知度高，所以個人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對優(yōu)勢。雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務(wù)的發(fā)展，不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。

2、信息優(yōu)勢。由于我國經(jīng)濟(jì)主體的信息公開機(jī)制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限，在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行。

（二）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持，無法實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

目前，我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但該規(guī)定主要以業(yè)務(wù)為主，對那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。

2、經(jīng)營業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較小

從業(yè)務(wù)品種看，近年來，國有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開展較少，特別是期貨、期權(quán)等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國內(nèi)甚至還未實現(xiàn)零突破。

從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達(dá)到了60%，而我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對策

眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險的優(yōu)良特征，對此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來品種的范圍，并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。

（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上，所以，必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地: 轉(zhuǎn)貼于

1、應(yīng)該實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢。

2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。

（二）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而且還必須樹立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營觀念，必須有強(qiáng)烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹立企業(yè)形象，但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè)，這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來抓，樹立中間業(yè)務(wù)新的管理理念。

（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：

1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要創(chuàng)新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額，并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”，提高系統(tǒng)收集和付費的效率和效益。

2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國民經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設(shè)性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。銀行擴(kuò)大咨詢業(yè)務(wù)，可以增加銀行的收入，建立與客戶的良好關(guān)系，擴(kuò)大銀行、設(shè)立銀行形象。

參考文獻(xiàn)

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，風(fēng)險較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負(fù)責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認(rèn)識問題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進(jìn)而對新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團(tuán)隊，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場目標(biāo)定位

一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計開出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)

[1]宋慧.從統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析青海商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因[J].青海統(tǒng)計,2006(12).

[2]程鳳朝.理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比[J].商業(yè)銀行.

[3]許達(dá)麗.淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].時代金融,2011(8).

[4]盧立富.欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)[J].

[5]張文軒.我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究[J].東方企業(yè)文化(天下智慧),2011(8).

篇4

1．中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國家，并且我國商業(yè)銀行開始發(fā)展的時間也比較晚，相比西方國家不是很成熟，實際上在二十世紀(jì)九十年代，我國商業(yè)銀行才開始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁經(jīng)營相知和傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒有站在銀行整體經(jīng)營的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認(rèn)識不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤增加點看看待?？傮w而言，國內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國外的銀行相比，有較大的差距。

2．國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個比重的30％－65％之間。在歐美國家一些特別重視個人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個比重會更大一些。特別是在實行混業(yè)經(jīng)營之后，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，他們在保險、證券、個人理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個現(xiàn)狀和我國目前的情況正好相反。而且在西方的很多國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進(jìn)，可以再任何時間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，降低了經(jīng)營的成本。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計與核算

1．統(tǒng)計中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計核算是指對事物的數(shù)量進(jìn)行計量，通過計量來研究和監(jiān)督大量的或者個別典型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報表及直接管理人員對話等方式，在這些方式中，要以報表的方式為主要的采集方式，定期報表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報表的制度，在各級商業(yè)銀行指定好報表之后，將報表報與同級別的人民銀行，下級的人民銀行上報至上級的人民銀行，最后由中國人民銀行各個地區(qū)的分行匯報上報總行即可。

2．統(tǒng)計指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計指標(biāo)包含三個構(gòu)成的要素，一個是指標(biāo)名稱，一個是計量單位，另外一個是計算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計絕對指標(biāo)大體上包含以下幾個內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計的相對指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對指標(biāo)，計劃完成相對指標(biāo)，比較相對指標(biāo)，比例相對指標(biāo)，強(qiáng)度相對指標(biāo)和動態(tài)相對指標(biāo)，下面列舉幾個相對指標(biāo)的計算公式。例如，比較相對指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國際結(jié)算的水平。統(tǒng)計指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進(jìn)行總體的研究之外，還需要對各個組成部分進(jìn)行分析研究，這就需要進(jìn)行統(tǒng)計分組，統(tǒng)計分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計研究任務(wù)的要求，將總體各個單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進(jìn)行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個類別，每個類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的征求意見稿”，并將意見稿發(fā)送到有關(guān)部分，請求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組會更具有權(quán)威性和客觀性。

3．統(tǒng)計信息的披露問題。目前各個商業(yè)銀行在統(tǒng)計信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個問題是指標(biāo)統(tǒng)計的口徑不一致，各個商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計指標(biāo)口徑?jīng)]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個問題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國外先進(jìn)的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進(jìn)銀行自身與社會的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強(qiáng)自身的競爭力和價值。

三、結(jié)語

篇5

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補(bǔ)充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。

（三）科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、 網(wǎng)絡(luò) 、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富，既懂 會計 核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了 電子 聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。

（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問題。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費、不收費的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競爭的局面。

二、關(guān)于 發(fā)展 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾點建議

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi) 金融 生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計開發(fā)出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財務(wù)顧問、投資顧問，為 企業(yè) 的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

加大技術(shù)投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)的競爭，說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的 電子 化 網(wǎng)絡(luò) 和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合 現(xiàn)代 商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。

（四）完善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的 法律 法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點、現(xiàn)狀，建立一系列完整、 科學(xué) 、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場競爭能力。

篇6

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍

（1）交易業(yè)務(wù)：外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品業(yè)務(wù)

（2）清算業(yè)務(wù)：國內(nèi)聯(lián)行清算和國際清算

（3）支付結(jié)算業(yè)務(wù)：匯票、本票、支票、匯款、信用證及托收

（4）銀行卡業(yè)務(wù)：信用卡、借記卡

（5）業(yè)務(wù)：代收代付、銀行、證券、保險、其他

（6）托管業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管、代保管

（7）擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行保函、備用信用證

（8）承諾業(yè)務(wù)：來歷信貸證明、項目貸款承諾、客戶授信額度、票據(jù)發(fā)行

（9）理財業(yè)務(wù)：對公理財、個人理財

（10）電子銀行業(yè)務(wù)：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性分析

1.宏觀（經(jīng)濟(jì)環(huán)境）方面

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融管制的放松和市場需求的擴(kuò)大，銀行混合經(jīng)營的發(fā)展，直接推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，競爭的不斷加劇，中間業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)逐漸成為決定銀行的綜合競爭能力、整體收入狀況及服務(wù)能力的重要指標(biāo)，傳統(tǒng)的銀行利息收入和同期相比也逐漸下降，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的而非利息收入普遍在60%―80%左右，我國作為發(fā)展中國家的代表國家也出臺了一些政策大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為推動全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己微薄的貢獻(xiàn)。

2.中間業(yè)務(wù)的市場需求

在推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，了解市場需求是基礎(chǔ)也是第一步。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I業(yè)范圍還是以傳統(tǒng)和普遍的中間業(yè)務(wù)為主，與西方同業(yè)相比還有很大的進(jìn)步空間和創(chuàng)新。

至改革開放以來，我國消費水平日益提升，個人金融資產(chǎn)有了大幅度的提高，人們對自身的資產(chǎn)管理也有了更高的需求。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國GDP增長67.67萬億元，同比增長6.9%，人均消費5.2萬元，收入水平的提高帶動人民對理財意識的增強(qiáng)，越來越多的普通家庭除在銀行的存款儲蓄外，還持有在證券市場的股票、基金、債券也越來越普遍。就公民的投資理財心理層面來分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有更多的發(fā)展機(jī)會。比如代客理財、資信證明、有高收益且具有避險的金融衍生工具等，所以就我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展來說，僅對于個人普遍消費來說市場需求還是具有很大潛在能力和良好的前景。

3.中間業(yè)務(wù)的盈利能力

中間業(yè)務(wù)增長較快的原因在于它是以手續(xù)費收入為主，從經(jīng)營范圍看，不管是交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)等離不開手續(xù)費，就近幾年來看各大銀行的手續(xù)費收入都在百分之六十以上，而我國一直是以中間業(yè)務(wù)著稱的招商銀行在2011年的手續(xù)費收入更是達(dá)到營業(yè)收入的百分之七十九。

就中間業(yè)務(wù)的本身層面，傳統(tǒng)的運營模式和存貸利差已經(jīng)不能撐起一個商業(yè)銀行的發(fā)展，事實證明這種模式的盈利能力也在逐年減弱，而以、信托為代表的興新中間業(yè)務(wù)卻發(fā)展迅猛，產(chǎn)品的創(chuàng)新也標(biāo)新立異。隨著生活水平的提高，人們也越來越有投資理財?shù)睦砟?，銀行掌握了人們的這種心理因素來進(jìn)行市場細(xì)分，一對一的把新研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在資金方面，中間業(yè)務(wù)運用的自有資金非常少，所以它的運用成本也比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)低，降低了銀行的經(jīng)營成本；從銀行的管理成本方面，中間業(yè)務(wù)不計入資產(chǎn)負(fù)債表，也不用計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，大大地降低了銀行的管理成本還增加了銀行資產(chǎn)的流動性、提高了銀行的盈利能力。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這一部分相對于其他發(fā)達(dá)國家來說起步較晚，從1995年開始我國開始接觸中間業(yè)務(wù)，當(dāng)時的業(yè)務(wù)范圍并沒有現(xiàn)在這樣廣泛和品種繁多，其主要的目的只是為了增加存款和穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)客戶和商業(yè)銀行的關(guān)系，而經(jīng)營業(yè)務(wù)也僅集中于委托貸款與代收代付類似的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出一個存款導(dǎo)向階段。但2000年以后，特別是中國從2001年12月21日加入WTO（世界貿(mào)易組織）后更是成為金融競爭的一個焦點，就逐漸承接到收入導(dǎo)向的階段主要以增加資產(chǎn)收入，防范風(fēng)險為前提了，在與之前的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍也日新月異，轉(zhuǎn)移到了以創(chuàng)新為重點可以給銀行帶來高收益的業(yè)務(wù)中來。在僅僅的幾年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)乳雨后春筍般層出不窮，而跟隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、利率市場化、金融體制的改革等我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在之前的基礎(chǔ)上取得論文一定的跨度和發(fā)展，而在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也出現(xiàn)大家所熟知的如銀行保函、證券、金融衍生品、電子銀行等新的業(yè)務(wù)。

2.中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

從營業(yè)收入方面來看從03年的124.87億增加到11年的394.11億，增長值僅為2.5倍，但中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億上漲至2011年的635.9億，短短的八年時間增加了大概7.5倍。而在2011年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境上，凈利息收窄的影響，工商銀行利息凈收入比上面減少整整172.15億元，利息凈收入僅為2458.2億元，同比下降6.5%，占營業(yè)收入的79.4%，實現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億，增長34.8%。而在其中，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金的凈收入為551.47億，比上年增加111.45億同比增加25.3%，對營業(yè)收入否認(rèn)貢獻(xiàn)率為17.82%。根據(jù)金融網(wǎng)資料顯示，中間業(yè)務(wù)中的銀行卡、承諾及擔(dān)保等業(yè)務(wù)是保持一個較快增長的狀態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.8億，與上年相比增加22.9億同比增長3.7%，而擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)2011年實現(xiàn)收入23.94億，比上年增加5.4億?？偣苍鲩L約30%。

我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較好的有中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、名生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行這7個銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重都在15%以上。作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為代表的中國銀行為31.58。雖然說在國內(nèi)相比較中國銀行的情況還是樂觀的，但是和發(fā)達(dá)國家相比較還是相差較遠(yuǎn)。

2013年―2015年中國銀行中間業(yè)務(wù)收入 單位：百萬人民幣

從上面給出的數(shù)據(jù)不難看出，從2010年至2015年，在我國中間業(yè)務(wù)中具有典型代表的中國銀行實現(xiàn)了穩(wěn)步的增長，但我國中間業(yè)務(wù)還沒有像西方發(fā)達(dá)國家那樣逐漸成為銀行收入的最大貢獻(xiàn)部分，仍然處于待發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

由于我國金融市場西優(yōu)化政策交完，金融市場發(fā)育程度尚低，導(dǎo)致我國的中間業(yè)務(wù)不足以具有吸引力、起步晚、創(chuàng)新意識薄弱等問題，所以中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類也不太豐富。而西方自實行混業(yè)經(jīng)營以來，他們的目標(biāo)就從普遍客戶直指尖端客戶，用他們獨有的創(chuàng)新方式不斷地吸引大量的尖端客戶來創(chuàng)造收益。西方商業(yè)銀行在20世紀(jì)60年代就有了福費廷和自動轉(zhuǎn)賬功能，70年代有了電子支付服務(wù)，80年代創(chuàng)出了金融衍生品一系列的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上已經(jīng)積累了非常豐富的經(jīng)驗。從市場上反映出來的信息來確定客戶的根本需求，自由的調(diào)整產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新和策略。而我國由于銀行創(chuàng)新意識淡薄、專業(yè)研發(fā)人員稀缺等原因?qū)е挛覈?0世紀(jì)90年代才開始發(fā)展金融衍生品，2001年才開始擁有福費廷業(yè)務(wù)，讓西方商業(yè)銀行在各方面都占有優(yōu)勢。

但隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，它所帶來的風(fēng)險也不容小覷，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行業(yè)的飛速發(fā)展，全世界越來越多的銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利來推行交叉銷售開啟了電子銀行的模式。不管是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財還是外匯買賣只需輕松一點就可以做成業(yè)務(wù)，都給人們帶來了無盡的方便，節(jié)約時間的同時也省去了繁冗的手續(xù)。但是最近幾年關(guān)于電子銀行的詐騙案例也是屢見不鮮，所以在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時要著重的產(chǎn)品的安全性。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

在金融自由化政策的刺激下，金融自由化階段的發(fā)達(dá)國家正從自由有限的金融市場中獲利，我國也開始效仿發(fā)達(dá)國家開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的所占的重要地位，但在探索與發(fā)展的過程中存在問題也是不可避免的，具體問題如下：

1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性差

我國現(xiàn)已開班的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的深度不強(qiáng)，品種單一，功能也不完善，先用的業(yè)務(wù)幾乎都是借鑒國外的產(chǎn)品，對于金融衍生產(chǎn)品這種具有高技術(shù)含量的創(chuàng)新也杠起步，而真正針對本國國情和國人需要的產(chǎn)品卻寥寥無幾。

2.科技投入不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也時常被提及，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開高科技，我國商業(yè)銀行在電子科技方面也落后了國外銀行一截，大部分的業(yè)務(wù)仍然依靠手工，導(dǎo)致操作性風(fēng)險非常大，利率也很低。

3.相關(guān)法規(guī)與政策不全面

我國關(guān)于所頒布的商業(yè)銀行的法規(guī)中都明確了中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，將業(yè)務(wù)都界定在一個范圍以內(nèi)，具有一定的局限性，這樣會對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生制約也是必然的，沒有像西方國家那樣完全的自有開放金融市場，所以我國對中間業(yè)務(wù)的管理、功能、立法等方面的研究都還不夠深層次。

4.高級綜合性人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是一個需要大量科技投入的業(yè)務(wù)，需要開發(fā)新業(yè)務(wù)的人懂研究、懂市場、懂技術(shù)對各方面都應(yīng)該有全面的掌握。但這方面的高級人才我國現(xiàn)狀非常缺乏，這也為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了一定的影響。

五、中間業(yè)務(wù)相關(guān)政策建議

1.拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上根據(jù)自身的情況和市場發(fā)展現(xiàn)狀來創(chuàng)新更貼合客戶的新產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶需求，與此同時培育和發(fā)展新的客戶群體，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，讓中間業(yè)務(wù)發(fā)展得更好。

2.統(tǒng)一收費的標(biāo)準(zhǔn)

有關(guān)部門英國制定有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)的管理辦法，對產(chǎn)品的項目、方式和標(biāo)準(zhǔn)以及一些相關(guān)事宜都做出規(guī)定。商業(yè)銀行就從此為根本，自覺接受社會公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督。

3.注重綜合性人才的培養(yǎng)

高級綜合性人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，有了他們設(shè)計產(chǎn)品好的理念才可以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時建立相應(yīng)的員工激勵機(jī)制，以促進(jìn)高端優(yōu)秀人才的流入，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

篇7

各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務(wù)品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展和研究的重要課題之一。

三種差別經(jīng)營策略。一是要采用差別客戶經(jīng)營策略。依據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進(jìn)行目標(biāo)市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務(wù)，這樣就保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務(wù)。實行差別客戶服務(wù)，并不是對客戶有所歧視而是有所側(cè)重，有的放矢。二是要采取差別業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)條件不一致，各行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢和特點，采取別業(yè)務(wù)經(jīng)營，有取有舍，有退有進(jìn)，有所為有所不為，層次分明，突出重點，實施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化組合。應(yīng)用產(chǎn)品生命周期法,分析各業(yè)務(wù)品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業(yè)務(wù)品種中，要多培養(yǎng)出高增長—強(qiáng)競爭地位“明星”業(yè)務(wù)和低增長—強(qiáng)競爭地位的“現(xiàn)金?！睒I(yè)務(wù)品種，逐步減少高增長—強(qiáng)競爭地位的“問題”業(yè)務(wù)和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業(yè)務(wù)品種。三是采取差別投入經(jīng)營策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提和根本保證，如開展會計結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)備，開展“95588”電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行務(wù)需要搭建相應(yīng)的環(huán)境，開展信用卡業(yè)務(wù)需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業(yè)務(wù)的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點，最終實現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。要運用價值工程方法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，只有設(shè)計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產(chǎn)品，并在效率和效果上優(yōu)于同業(yè)，才能維持競爭優(yōu)勢?！啊卑鏅?quán)所有

拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從目前我國經(jīng)濟(jì)金融形勢及中央銀行的相關(guān)法律看，國有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點開拓以下中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：（1）開發(fā)新的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國加入WTO后，國際貿(mào)易必將有更大的發(fā)展，并由此導(dǎo)致銀行結(jié)算量的大幅增長。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和帳戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、帳戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。與此同時，銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)的局限，拓展業(yè)務(wù)范圍。如融資、資金管理、會計事務(wù)、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）開展各類信息咨詢服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析水平，增強(qiáng)研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。目前，銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢，重點做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級評估，工程項目“三算”，資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營效益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。在目前社會出現(xiàn)信用危機(jī)的情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的國家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)營發(fā)展的需求，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對一些信譽(yù)較好的企業(yè)辦擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關(guān)的商入銀行業(yè)務(wù)。近年來，我國資本市場一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業(yè)必將進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，資本市場擴(kuò)張速度會繼續(xù)加快，國有商業(yè)銀行進(jìn)入市場將是其發(fā)展的一個重要方向。目前，銀行可重點為證券資金轉(zhuǎn)賬、清算服務(wù)，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務(wù)。適時推出知識密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)業(yè)務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營銷創(chuàng)新

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，維護(hù)存款客戶關(guān)系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點，主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達(dá)5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長，消費金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供 24 小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國金融出版社，2007.

篇9

1、潛在競爭者。我國加入WTO之后，外資銀行進(jìn)入會對中資銀行的壟斷地位形成巨大的沖擊。由于對外資銀行的種種限制逐漸地要被取消，外資銀行將憑借完備的商業(yè)銀行服務(wù)功能與中資銀行展開激烈的客戶爭奪戰(zhàn)。外資銀行可以為客戶提供更為完備的現(xiàn)代意義上的綜合性的金融服務(wù)，滿足客戶多元化和多變的要求。企業(yè)選擇多元化致使中資大銀行的壟斷地位受到威脅。目前，四川省共有外資銀行機(jī)構(gòu)8家，其中華僑銀行、東亞銀行、匯豐銀行、渣打銀行和花旗銀行均設(shè)立成都分行并運行，大華銀行、東京三菱銀行、巴黎銀行在成都設(shè)立了辦事處，荷蘭銀行分行正在籌建。資源的稀缺性和競爭主體的多樣化決定了成都銀行同業(yè)競爭層次將不斷升級，強(qiáng)度也不斷加大。

2、替代品。隨著金融競爭的日趨加劇，中間業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險、高收益的特征，日益成為各個商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)核心競爭力、提高收益水平的主要手段。國有銀行和股份制銀行已經(jīng)開始認(rèn)識到這一點，紛紛開展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。但是金融創(chuàng)新在我國還處于模仿階段，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有太多的獨創(chuàng)性，而且品種單一，可替代性高，導(dǎo)致市場競爭非常激烈。股份制商業(yè)銀行對收益高、風(fēng)險低的票據(jù)業(yè)務(wù)非常重視，光大、民生、華夏銀行等都將票據(jù)業(yè)務(wù)作為增加收益的重點。民生銀行2000年到2003年的票據(jù)業(yè)務(wù)使得這些年的利潤主要來自這里，但從2004年，票據(jù)業(yè)務(wù)的競爭導(dǎo)致收益大幅下降，業(yè)務(wù)總量下降到了200億，而最高時民生銀行一年做到過1900多億。在成都市場也是如此。成都市各商業(yè)銀行在豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時也不斷加大自身的建設(shè)，以求推動中間業(yè)務(wù)的全面開展。民生銀行成都分行自成立以來不斷推出新的人民幣理財產(chǎn)品，同本市證券公司聯(lián)合推出銀證轉(zhuǎn)賬，并聯(lián)合其他股份制商業(yè)銀行推出各類銀行卡產(chǎn)品，其銀行卡無論從外觀和使用上都越來越成熟。但是在信用卡營銷方面，招商銀行更占先機(jī)。財經(jīng)報道稱，2005年招行信用卡市場占有率已超過1/3,成為國內(nèi)發(fā)卡量最大的雙幣信用卡，而民生銀行卡產(chǎn)品存在同質(zhì)性的問題，在競爭中不能顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

3、購買方。按照金融業(yè)普遍存在的“二八”法則，銀行80％的利潤來自于20％的優(yōu)良客戶。作為四川省的省會城市，成都市的資源有國家級的大企業(yè)、省級機(jī)構(gòu)、市級機(jī)構(gòu)、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)大集團(tuán)等。隨著競爭強(qiáng)度的不斷升級，省會城市銀行業(yè)爭奪客戶的競爭出現(xiàn)多極化的特點。國有銀行之間的競爭逐漸側(cè)重于集約化競爭，也就是對于“二八”法則中20％的“重量級”客戶進(jìn)行差別服務(wù)或無差異的柜面服務(wù)，降低成本，提高效率。歷史較長的股份制商業(yè)銀行如交通銀行將重點集中于“中量級”客戶群體中擴(kuò)大市場份額，中小股份制商業(yè)銀行將重點集中于中小企業(yè)和零售業(yè)務(wù)，提高中小企業(yè)以及個人客戶的依賴度。外資銀行將重點放在優(yōu)勢明顯的外匯業(yè)務(wù)上，因此在大公司，涉外的企業(yè)，優(yōu)秀海外上市公司等和中資銀行開展競爭。市場格局越來越向多層次多元化的方向發(fā)展。我國加入WTO之后，商業(yè)銀行的競爭不僅僅是業(yè)務(wù)的競爭，更重要的是人才的爭奪，培育具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。為了吸收和留住人才，各個銀行都相繼建立了行之有效的激勵機(jī)制。尤其是對客戶經(jīng)理的績效獎金，是對人才很大的激勵。據(jù)了解，民生銀行成都分行合格客戶經(jīng)理的年薪能夠達(dá)到15萬左右，在成都屬于高收入階層。

4、供應(yīng)商。加入WTO之后，我國清理了一大批與市場經(jīng)濟(jì)和世貿(mào)規(guī)則相抵觸的法規(guī)，同時出臺了一系列鼓勵金融創(chuàng)新的規(guī)則，比如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等等，有力地推動了我國的金融創(chuàng)新。同時，也為各商業(yè)銀行進(jìn)一步開展中間業(yè)務(wù)提供了政策性的指導(dǎo)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年第1號令：《關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》為提高市場準(zhǔn)入效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新，對銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序進(jìn)行調(diào)整：取消對中資商業(yè)銀行國內(nèi)保理、證券資金結(jié)算（銀證轉(zhuǎn)賬）、保險、證券公司受托投資托管、信托資產(chǎn)托管、企業(yè)年金托管的審批；取消對中資商業(yè)銀行對買方或協(xié)議息票據(jù)貼現(xiàn)、法人賬戶透支、信托產(chǎn)品資金收付的備案?！稕Q定》的實施有利于金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新更好地互動起來，保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品向健康的方向發(fā)展。

5、現(xiàn)有競爭者。目前，成都市經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有16家以上，另外還有成都市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、租賃公司、郵政儲匯局、信托投資公司、財務(wù)公司等非銀行性的金融機(jī)構(gòu)。從總體上來看，當(dāng)前的市場競爭主要體現(xiàn)在國有商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)間在人才、客戶和特定業(yè)務(wù)上的競爭；發(fā)展態(tài)勢朝有利于股份制商業(yè)銀行的方向發(fā)展，但是國有商業(yè)銀行的地位仍然是不可動搖的。隨著信息網(wǎng)絡(luò)時代的到來，中小股份制商業(yè)銀行、外資銀行將把大力發(fā)展依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)的電子銀行、網(wǎng)上銀行，作為克服網(wǎng)點制約瓶頸的突破口。股份制商業(yè)銀行借助于四大國有商業(yè)銀行的ATM機(jī)、POS機(jī)，將通過發(fā)行銀行卡，實現(xiàn)增加存款、增加中間業(yè)務(wù)收益的目的。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，招商銀行在成都搶占了先機(jī)。隨著對金融業(yè)的全面開放，中間業(yè)務(wù)的收費環(huán)境和業(yè)務(wù)限制逐漸規(guī)范化，中間業(yè)務(wù)將成為未來成都市銀行業(yè)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大利潤來源的重要業(yè)務(wù)。另外，外資銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有經(jīng)驗，尤其是投資理財、顧問咨詢等投行類業(yè)務(wù)，技術(shù)含量高，利潤率高。那么中間業(yè)務(wù)必然會成為競爭的焦點。招商銀行成都分行。招商銀行是元老級的股份制商業(yè)銀行，在股份制商業(yè)銀行中接受新事物的能力是比較強(qiáng)的。招行在銀行卡業(yè)務(wù)方面全國領(lǐng)先。成都招行依托高科技實力和招商銀行的兩大知名金融品牌――“一卡通”、“一網(wǎng)通”積極拓展銀行業(yè)務(wù)，對公對私業(yè)務(wù)雙管齊下，調(diào)查稱招商銀行的銀行卡業(yè)務(wù)，大概占據(jù)了成都1/3以上的市場。其市場嗅覺很敏銳，是民生銀行一個強(qiáng)大的競爭對手。各家外資銀行也是重要的競爭對手。2007年4月2日匯豐、東亞、渣打和花旗四家外資銀行的成都分行正式開業(yè)。由于對人民幣業(yè)務(wù)的限制，目前四川外資銀行60％的收入來自于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著外資銀行相繼進(jìn)入，理財市場的競爭將越來越強(qiáng)烈。而渣打銀行已經(jīng)針對不同客戶推出了“優(yōu)先理財”和“創(chuàng)智理財”，其客戶群均為高端客戶。由于銀行業(yè)盈利的“二八原則”，高端客戶市場的占有對銀行是至關(guān)重要的。

二、政策建議

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認(rèn)識。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。