導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村合作金融前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

支持“三農(nóng)”：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的基本定位

企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，有共性要求，也有各自特殊的要求。與其他企業(yè)尤其是其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式等諸多方面存在著較大的差異，這就決定了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)方面扮演著特殊的角色。

經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，當(dāng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的時(shí)候，大型商業(yè)銀行往往無法克服信息非對(duì)稱帶來的高昂交易成本，而且農(nóng)村可貸資金的稀缺以及農(nóng)民居住的分散性，又使交易成本進(jìn)一步提高，這就弱化了大型商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸支持的動(dòng)力。這也是“市場(chǎng)失靈”的一個(gè)表現(xiàn)。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)起初是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者為了改善自身融資地位，聯(lián)合起來組建的以合作制為特征的金融機(jī)構(gòu)，后來通過增資擴(kuò)股，使其又具有了股份制的顯著特征，由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是建立在社員彼此熟悉信任的基礎(chǔ)之上，所以，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相比，具有節(jié)約交易成本的優(yōu)勢(shì)，從而成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要的信貸提供者。

自然再生產(chǎn)與社會(huì)再生產(chǎn)的統(tǒng)一，是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有別于工業(yè)生產(chǎn)的核心特征。這就決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總是具有“靠天吃飯”，即弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性。經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律告訴我們，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然停留在一家一戶小生產(chǎn)階段時(shí)，作為小生產(chǎn)者的農(nóng)民，其抵御各種意外事件的能力是低下的。當(dāng)意外災(zāi)害來臨時(shí)，往往會(huì)使農(nóng)民財(cái)富嚴(yán)重縮水甚至走向破產(chǎn)，其融資能力也往往隨之喪失。但是，農(nóng)民面臨各類災(zāi)害之時(shí)，也是最需要金融機(jī)構(gòu)給予信貸支持的時(shí)候。而且，盡管災(zāi)害會(huì)使農(nóng)民遭受嚴(yán)重?fù)p失，但其最重要的生產(chǎn)資料———土地仍然會(huì)保留下來，這就給農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn)乃至獲得更多財(cái)富帶來了希望。這就意味著，如果農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)能夠讓農(nóng)民擁有融資能力，使其在獲得信貸資金支持的情況下恢復(fù)生產(chǎn)，也就是恢復(fù)其創(chuàng)造財(cái)富的能力，農(nóng)民就會(huì)借助信貸機(jī)構(gòu)的幫助，減少甚至徹底消除災(zāi)害帶來的影響。所以，當(dāng)前農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征也決定了，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不僅要在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中把“三農(nóng)”作為基本的客戶群體，而且，決不可以在農(nóng)民處于危難時(shí)實(shí)行市場(chǎng)退出。也就是說，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)具有準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)的特征，在面臨效率與公平的抉擇時(shí)，要更多地考慮公平。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”上承擔(dān)更大的倫理責(zé)任。

創(chuàng)建“和諧農(nóng)信”：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的基本途徑

總的來說，歷史包袱沉重、需要負(fù)重前行是當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)最大的特征。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，對(duì)外需要處理農(nóng)民、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)要求擴(kuò)大貸款規(guī)模與資金來源有限、抵押物不足之間的矛盾，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力不足之間的矛盾等；對(duì)內(nèi)需要處理歷史包袱沉重與化解能力有限之間的矛盾、業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)員工提出更高要求與員工素質(zhì)偏低之間的矛盾、員工要求提高待遇與自身盈利能力有限之間的矛盾等。這些矛盾盤根錯(cuò)節(jié)，是其他銀行類金融機(jī)構(gòu)所不曾面對(duì)的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要履行社會(huì)責(zé)任，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)，為構(gòu)建和諧社會(huì)作貢獻(xiàn)，就必須以和諧為主線，認(rèn)真解決這些矛盾和問題。

創(chuàng)建“和諧農(nóng)信”的思路，主要包括兩個(gè)方面：

一方面，發(fā)展是解決一切問題的根本出路，也是創(chuàng)建“和諧農(nóng)信”的重要前提和基礎(chǔ)。要打造“和諧農(nóng)信”，必須把發(fā)展放在第一位。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只有在存貸款規(guī)模不斷高速增長(zhǎng)、不良資產(chǎn)逐漸下降、經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)改善的前提下，上述各種矛盾才會(huì)逐漸緩和乃至化解。當(dāng)然，這種發(fā)展不僅要著眼當(dāng)前，更應(yīng)為未來的永續(xù)發(fā)展做準(zhǔn)備。也就是說，不僅要追求量的擴(kuò)張，更要注重質(zhì)的提升，使其發(fā)展具有又好又快的特征。

另一方面，要統(tǒng)籌兼顧。也就是說，在錯(cuò)綜復(fù)雜的各種矛盾面前，要區(qū)分輕重緩急，要兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)與現(xiàn)實(shí)，要協(xié)調(diào)內(nèi)部與外部關(guān)系，不能急于求成，要兼顧方方面面的利益，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成果既能夠讓員工、入股社員享受到，也讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)企業(yè)受益，讓黨委、政府和銀行監(jiān)管部門滿意。

同生共贏：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的基本前景

遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自成立以后，秉承“同生共贏”的企業(yè)核心價(jià)值觀，堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，努力營(yíng)造農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”和諧共生、誠(chéng)信共贏的氛圍，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，從而表明：企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任不是被迫的，也不是權(quán)宜之計(jì)，而是企業(yè)發(fā)展的根本方針，具有美好的前景。

2005年11月初，錦州市遭禽流感疫情的侵襲，受災(zāi)區(qū)域波及1.3萬戶養(yǎng)禽戶，宰殺家禽560萬只，禽類養(yǎng)殖和加工業(yè)受到重創(chuàng)，養(yǎng)殖戶直接經(jīng)濟(jì)損失1.1億元，間接損失2億元以上。省聯(lián)社以解農(nóng)民憂、幫農(nóng)民富為己任，積極做好應(yīng)對(duì)禽流感疫情的金融服務(wù)工作，共向受災(zāi)養(yǎng)禽農(nóng)戶讓利700余萬元。

2007年3月，遼寧省遭遇建國(guó)以來最大的一場(chǎng)暴風(fēng)雪，受災(zāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)964個(gè)，受災(zāi)村9201個(gè)，受災(zāi)農(nóng)戶107萬戶，分別占全省總數(shù)的87.7%、71.9%和17.3%，損失總金額達(dá)88.6億元。針對(duì)這場(chǎng)雪災(zāi)，省聯(lián)社在貸款期限、利率等方面都提出了具體的扶持政策，截至2007年6月末，全省農(nóng)村信用社通過信貸手段支持受災(zāi)農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)達(dá)15萬戶，其中為11.8萬戶發(fā)放貸款11.7億元，為3.2萬戶農(nóng)戶貸款辦理延期，因降低受災(zāi)農(nóng)戶利率而讓利近3000萬元。

針對(duì)今年生豬及豬肉供應(yīng)偏緊、價(jià)格出現(xiàn)較大幅度上漲的問題，省聯(lián)社為促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展，緩解生豬等“菜籃子”商品供求矛盾作出了積極貢獻(xiàn)。截至今年7月末，全省農(nóng)村信用社生豬貸款余額為20.7億元，其中，用于養(yǎng)殖17.7億元、屠宰加工0.5億元、飼料2.3億元。

篇2

大家好!首先要感謝領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我的信任，使我有機(jī)會(huì)在這里發(fā)表演講。今天我演講的題目是“開拓創(chuàng)新，頑強(qiáng)拼搏，做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行”?？邕M(jìn)2010年，面對(duì)充滿生機(jī)和活力、挑戰(zhàn)和希望并存的偉大時(shí)代，我覺得作為一名農(nóng)村合作銀行員工，忠誠(chéng)、奉獻(xiàn)、務(wù)實(shí)和向上是我的人生目標(biāo)，發(fā)展農(nóng)村合作銀行金融事業(yè)，做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行金融產(chǎn)業(yè)是我的畢生追求和人生價(jià)值所在。我的座右銘是：頑強(qiáng)不息，努力拼搏；不達(dá)目的，決不罷休。

在當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，農(nóng)村合作銀行要獲得生存的機(jī)會(huì)，發(fā)展的空間，決不能再固步自封，必須改革創(chuàng)新。相對(duì)于工行、中行、建行、農(nóng)行等國(guó)有商業(yè)銀行，我們農(nóng)村合作銀行勢(shì)單力薄，更要有一種危機(jī)感。我國(guó)偉大思想家孟子說過“生于憂患，死于安樂”的名言，如果我們農(nóng)村合作銀行滿足于眼前，無憂無慮耕種一畝三分地，那我們農(nóng)村合作銀行就會(huì)逐漸枯萎，就會(huì)傷失生存的資格，被歷史的洪流無情淘汰。我們農(nóng)村合作銀行要有危機(jī)感，要認(rèn)識(shí)到“信貸增幅有限、息差縮小、中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)上升的異常嚴(yán)峻生存環(huán)境，要以“背水之戰(zhàn)”的勇氣突破重重圍困，開辟新的道路，發(fā)展新的前景，創(chuàng)造新的業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)我們農(nóng)村合作銀行在新形勢(shì)下的宏偉目標(biāo)，走向光輝的明天。我省農(nóng)村合作金融系統(tǒng)提出“一條道路，兩場(chǎng)革命”的戰(zhàn)略思想就是體現(xiàn)了這種精神，是我們農(nóng)村合作銀行的指路明燈，跟著它走，就能實(shí)現(xiàn)我們的目標(biāo)，到達(dá)光輝的彼岸，描繪出嶄新的畫圖。

“一條道路”，就是我們農(nóng)村合作銀行要走做優(yōu)做強(qiáng)之路，只有做優(yōu)做強(qiáng)了，才有我們農(nóng)村合作銀行的地位，儕身于全國(guó)金融之林；才有我們農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，創(chuàng)造可觀經(jīng)濟(jì)效益；才有我們農(nóng)村合作銀行員工的幸福生活，奔向光輝明天。“兩場(chǎng)革命”是“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命”和“科技信息革命”?！皯?zhàn)略轉(zhuǎn)型革命”是農(nóng)村合作銀行走做優(yōu)做強(qiáng)之路的根本手段，不轉(zhuǎn)型，意味固守一隅，絕無發(fā)展前途，只會(huì)萎靡消亡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是開辟新的陣地，獲取新的戰(zhàn)機(jī)，為我們農(nóng)村合作銀行打一個(gè)新天下，實(shí)現(xiàn)做優(yōu)做強(qiáng)目標(biāo)。“科技信息革命”是農(nóng)村合作銀行做優(yōu)做強(qiáng)之路的強(qiáng)大支撐，是運(yùn)用當(dāng)今世界最先進(jìn)的信息化技術(shù)助推我們農(nóng)村合作銀行發(fā)展，用人類高智慧的結(jié)晶圓我們農(nóng)村合作銀行做優(yōu)做強(qiáng)的夢(mèng)?！耙粭l道路，兩場(chǎng)革命”形成“一體兩翼”的格局，構(gòu)成內(nèi)在統(tǒng)一、相輔相成的辯證關(guān)系，為我們農(nóng)村合作銀行發(fā)展奠定思想認(rèn)識(shí)，指明前進(jìn)道路，提供工作動(dòng)力。

要做優(yōu)做強(qiáng)我們農(nóng)村合作銀行，必須開拓創(chuàng)新，把我們農(nóng)村合作銀行從傳統(tǒng)發(fā)展方式逐步轉(zhuǎn)變到符合現(xiàn)代銀行發(fā)展要求的科學(xué)發(fā)展方式，把發(fā)展的方向從主要追求做大轉(zhuǎn)向全面做優(yōu)做強(qiáng)；發(fā)展的重心從主要追求發(fā)展規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向注重全面發(fā)展和持續(xù)效益；發(fā)展的途徑從主要依靠要素投入和數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向依靠體制機(jī)制優(yōu)化、系統(tǒng)資源有效配置和科技進(jìn)步；發(fā)展的內(nèi)容從以行社各自發(fā)展為主轉(zhuǎn)向激發(fā)行社各自活力和統(tǒng)籌全系統(tǒng)發(fā)展并重。做到開拓創(chuàng)新，才能使我們農(nóng)村合作銀行脫胎換骨，舊貌變新顏，進(jìn)一步增強(qiáng)我們農(nóng)村合作銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

要做優(yōu)做強(qiáng)我們農(nóng)村合作銀行，我們每個(gè)農(nóng)村合作銀行干部員工必須頑強(qiáng)拼搏，象“春蠶”吐盡青絲，象“蠟燭”化成灰燼，把畢生獻(xiàn)給事業(yè)，勇攀高峰，創(chuàng)造輝煌。我們要樹立服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化服務(wù)理念，淋漓盡致地發(fā)揮“靈活、快捷”的優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；發(fā)揮我們的聰明才智，流淌我們的辛勤汗水，保持“寸土必爭(zhēng)”的昂揚(yáng)斗志，實(shí)干加巧干，體現(xiàn)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力，迸發(fā)強(qiáng)大戰(zhàn)斗力，艱苦創(chuàng)業(yè)，深入基層，在縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)深耕穩(wěn)扎，牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位。我們要做到以人為本，樹立現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮人力資源的無窮潛力，建立高效順暢運(yùn)作的科學(xué)體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的最優(yōu)目標(biāo)，大幅度提升經(jīng)營(yíng)效率和質(zhì)量。我們要加快金融創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以全面推廣豐收小額貸款卡為契機(jī)，把“豐收”品牌打造成全系統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的主導(dǎo)品牌。結(jié)合本地需要，因地制宜、全面推廣“豐收小額貸”、“豐收創(chuàng)業(yè)貸”、“豐收聯(lián)存貸”、“豐收農(nóng)林貸”、“豐收農(nóng)家樂貸”、“豐收安居貸”等信貸品牌；加大對(duì)“豐收”系列品牌的宣傳，加大業(yè)務(wù)品牌的市場(chǎng)推廣力度，大力發(fā)展豐收借記卡、貸記卡，組織建立覆蓋餐飲、旅游、休閑娛樂等行業(yè)的全省性銀行卡特惠商戶網(wǎng)絡(luò)，以此全面促進(jìn)我們農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，著力提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 問題 建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

篇4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社 合作社

產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題。農(nóng)村信用合作社的社員以農(nóng)民為主。由于文化水平所限，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的運(yùn)行模式以及管理模式了解不夠，也不會(huì)主動(dòng)去關(guān)注金融方面的新聞以及動(dòng)向。對(duì)于很多文化水平較低的社員來說自己能獲得多少利益是最直觀也是最讓他們關(guān)心的。其中還有大部分的農(nóng)民甚至不知道自己作為農(nóng)村信用合作社的社員所享有的權(quán)利，導(dǎo)致社員的產(chǎn)權(quán)一直無法明確?？梢哉f農(nóng)村合作信用社在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的問題逐漸成為了扼制其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

管理體制不完善。時(shí)代在變遷，而農(nóng)村信用合作社目前的法人治理結(jié)構(gòu)明顯已經(jīng)跟不上r代的潮流，無法符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，這對(duì)于其盈利而言是極其不利的。而農(nóng)村信用合作社在目前也依舊沒有建立起決策，執(zhí)行，監(jiān)督三方面的相互制衡的機(jī)制，激勵(lì)措施和約束措施也不夠完善，同時(shí)每個(gè)雇員的分工也不是很明確。從自身方面來說，農(nóng)村信用合作社的社員中農(nóng)民占了很大的比例，但是與此同時(shí)大部分農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解實(shí)在匱乏，無法成為農(nóng)村信用合作社未來發(fā)展的真正領(lǐng)導(dǎo)者。而從監(jiān)管方面來說，農(nóng)村信用合作社的集權(quán)相對(duì)來說較為嚴(yán)重，這也是缺乏相互制衡機(jī)制的一個(gè)重要表現(xiàn)。所以管理體制方面的問題也是其發(fā)展所避不開的一個(gè)話題。

歷史包袱沉重。為了使農(nóng)村信用合作社厘清在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面的問題，對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用合作社，中央銀行通過發(fā)行相應(yīng)的專項(xiàng)央行票據(jù)來置換它的不良資產(chǎn)，并以此為基礎(chǔ)來緩解農(nóng)村信用合作社的多年虧損情況。而政府還對(duì)其減免了相應(yīng)的稅收來減輕它的包袱。大量的國(guó)家政策以及央行手段對(duì)于改善農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)質(zhì)量和提高其盈利水平起到了不錯(cuò)的效果。但是這樣的措施相對(duì)于農(nóng)村信用合作社這么多年來的問題而言也只是治標(biāo)不治本，一些深層次的矛盾和問題依舊存在，農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也沒有得到根本改善。從農(nóng)村信用合作社在之前多年的基礎(chǔ)不穩(wěn)固導(dǎo)致的歷史遺留問題上看，它的發(fā)展前景依舊不容樂觀。

貸款方式不合理。我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)人口逾九億的國(guó)度，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是整個(gè)國(guó)家發(fā)展的關(guān)鍵所在。目前我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境下大部分農(nóng)民解決資金困難問題還是以農(nóng)村信用合作社貸款為主的。但是為了規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也考慮到大部分農(nóng)民的償債能力，農(nóng)村信用合作社的貸款一般以小額貸款為主。且相對(duì)大城市大企業(yè)的貸款成本而言，農(nóng)民以及農(nóng)民企業(yè)向農(nóng)村信用合作社貸款的貸款成本相對(duì)更高。除此之外，很多地方的農(nóng)村信用合作社依舊存在著“借新還舊”的貸款方式，這種貸款方式是所有不良貸款中占比最高的，且不易發(fā)覺，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況首先可能是貸款方的資金實(shí)力不足，不符合放款條件，貸款到期后可能就會(huì)存在無法償還本息的情況。另外一種可能就是貸款客戶缺乏自愿還款的意識(shí)，客戶的契約精神差，這些貸款到期后對(duì)于農(nóng)村信用合作社而言更是非常難處理的情況。

無論是產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題，管理體質(zhì)法人結(jié)構(gòu)問題，歷史問題還是其他問題，如何去解決這些問題成了當(dāng)務(wù)之急。近年來，政府開始著重推進(jìn)全國(guó)農(nóng)村信用合作社的改制。首先，農(nóng)村信用社改制可以讓農(nóng)村信用合作社的發(fā)展道路更加清晰。第二，農(nóng)村信用合作社的改制是完善農(nóng)村信用合作社管理制度的有效方法之一。第三，農(nóng)村信用合作社改制是其明晰產(chǎn)權(quán)的必要步驟。最后，農(nóng)村信用合作社的改制可以使其拋開沉重的歷史包袱，可以更好地適應(yīng)目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的的多元化競(jìng)爭(zhēng)，也為我國(guó)更好地建設(shè)新農(nóng)村添磚加瓦。

篇5

關(guān)鍵詞：合作社；資金；技術(shù)；政策；大學(xué)生

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

一、農(nóng)村合作社發(fā)展資金和技術(shù)支持欠缺制約其發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)村合作社面臨的兩大主要難題，一是資金緊缺問問題，二是缺乏人才問題。

首先是資金問題，當(dāng)前農(nóng)村合作社大部分存在資金需求巨大，而融資渠道相對(duì)匱乏。以遼寧省為例，20007年至2010年，遼寧省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速，2010年底該省具有法人資格的農(nóng)民專業(yè)合作社7053個(gè)，合作社總數(shù)比《農(nóng)民專業(yè)合作社法》實(shí)施前增加了4232個(gè)，社員總數(shù)達(dá)到48.2萬戶。截止2010年底，全省有26家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社開辦了農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款業(yè)務(wù)，貸款支持了235個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社、社員13192戶，合計(jì)發(fā)放貸款12242筆、金額48476萬元，其中，對(duì)社員發(fā)放貸款40440萬元，占合作社貸款總量的83.43%。合作社為社員及非社員農(nóng)戶代購農(nóng)資達(dá)到355630萬元，合作社銷售農(nóng)產(chǎn)品達(dá)到898000萬元，從合作社流動(dòng)資金占有量來計(jì)算融資需求很大。但是，目前多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只對(duì)合作社社員辦理小額信貸業(yè)務(wù)，而專業(yè)合作社以法人身份獲得貸款比較難，僅為141個(gè)，占合作社總數(shù)的3.33%，金額只有8036萬元，占專業(yè)合作社貸款總量的16.57%，遠(yuǎn)低于合作社社員通過小額信貸形式獲得的貸款數(shù)量。全省農(nóng)村信用社小額信用及聯(lián)保貸款余額為192.6億元，貸款農(nóng)戶數(shù)為137.7萬戶（不含獲得過貸款支持已歸還的農(nóng)戶），貸款農(nóng)戶占農(nóng)村農(nóng)民總戶數(shù)的21.85%，而獲得貸款的合作社社員只占合作社社員總數(shù)的3.01%，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的貸款總量明顯不足。在解決資金問題上，一般有兩種途徑，一是靠銀行借貸，二是大戶出資。第一種情況，在很多地區(qū)由于政策落實(shí)不到位，往往導(dǎo)致貸款難現(xiàn)象。第二種情況，大戶出資最后導(dǎo)致的結(jié)果往往是導(dǎo)致一般社員在合作社沒有話語權(quán)，大戶的決策決定一切，最終很可能影響一般社員的利益。

其次，是技術(shù)問題，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的合作社大部分社員都是自帶產(chǎn)業(yè)入社，政府在技術(shù)支持方面往往采取的是不定期開展技術(shù)培訓(xùn)，這種形式的支持對(duì)社員的提升非常有限。當(dāng)前，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，如果不采取先進(jìn)的集約化生產(chǎn)，農(nóng)村合作社的效益必將不足以支撐其繼續(xù)存在發(fā)展。而很多社員入社以后，往往不愿意改變以往的生產(chǎn)方式，或者希望改變卻缺少有力的技術(shù)支持。

二、政府對(duì)農(nóng)村合作社扶持力度不斷加大

首先是稅務(wù)方面，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了相關(guān)政策，-是合作社成員的產(chǎn)品銷售視同自產(chǎn)自銷；二是增值稅一般納稅人從合作社購買產(chǎn)品可以按照13%進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)抵扣；三是合作社向成員提供農(nóng)資免征增值稅；四是合作社與成員簽訂的產(chǎn)品銷售合同，免征印花稅。第二，在項(xiàng)目方面合作社可作為涉農(nóng)項(xiàng)目逐一單位。第三，各地每年安排一定數(shù)量的政策扶持資金。第四，合作社納入信用評(píng)價(jià)體系之中，給予先評(píng)級(jí)后授信再用信用辦法解決合作社貸款難問題。

其次《農(nóng)民專業(yè)合作社法》不斷的頒布與落實(shí)，第四十九條規(guī)定，國(guó)家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)項(xiàng)目，可以委托和安排有條件的有關(guān)農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)施。農(nóng)民專業(yè)合作社作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，由于競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，應(yīng)當(dāng)給予產(chǎn)業(yè)政策支持，把合作社作為實(shí)施國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要方面。符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社可以按照政府有關(guān)部門的要求，向項(xiàng)目主管部門提出承擔(dān)項(xiàng)目申請(qǐng)，經(jīng)項(xiàng)目主管部門批準(zhǔn)后實(shí)施。五十條規(guī)定，中央和地方財(cái)政應(yīng)當(dāng)分別安排資金，支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展信息、培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷和技術(shù)推廣等服務(wù)。目前，我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，自我積累能力較弱，給予專業(yè)合作社財(cái)政資金扶持，就是直接扶持農(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)村。第五十一條規(guī)定，國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融服務(wù)。具體支持政策由國(guó)務(wù)院規(guī)定。第五十二條規(guī)定，農(nóng)民專業(yè)合作社享受國(guó)家規(guī)定的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)和其他涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的其他稅收優(yōu)惠政策，由國(guó)務(wù)院規(guī)定。

最后，不斷試驗(yàn)落實(shí)的林權(quán)抵押政策，也為合作社融資開辟了新道路。以浙江慶元為我們調(diào)查專業(yè)合作社是創(chuàng)新竹木合作社，這個(gè)合作社成立于08年9月1日，目前成員有28家農(nóng)戶，其中10家每戶出10萬元，另外18家是以林權(quán)證作為入股的，總資產(chǎn)200多萬。

三、城市就業(yè)難為大學(xué)回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供了契機(jī)

去年，我國(guó)的大學(xué)生畢業(yè)生將近700萬，而簽約率只有四成多，再現(xiàn)就業(yè)難的問題。然后廣大農(nóng)村合作社的發(fā)展卻面臨了一系列的人才技術(shù)短缺的問題，國(guó)家也頒布了系列政策鍋里大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和回農(nóng)村發(fā)展，這反面力度只會(huì)越來越大，這在不久的將來不然會(huì)掀起一股大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱潮，為農(nóng)村合作社的發(fā)展創(chuàng)造了一定的契機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建軍，劉平，主編.農(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展[M].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社，2010，2.

篇6

多種方式并存的民間金融

近年來，民間金融十分活躍，民間金融規(guī)模逐漸擴(kuò)大。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地抽查，2003年全國(guó)地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450~8300億之間。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的貸款則占71%；從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，東部地區(qū)農(nóng)戶資金來源中有81%來自民間金融，中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。另據(jù)全國(guó)固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。

據(jù)有關(guān)部門透露，中國(guó)非正規(guī)金融市場(chǎng)將近銀行總存款的4%或2004年GDP的6.5%。

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的多種經(jīng)濟(jì)成分和多種經(jīng)營(yíng)形式相適應(yīng)，民間金融所容納的融資形式也呈現(xiàn)出明顯的多樣性。具體來說，包括以下幾種：

1.民間自由借貸。是一種直接的借貸活動(dòng)，也是民間金融活動(dòng)最主要的融資形式。無論在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)還是在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，民間自由借貸都廣泛存在。

2.民間集資。民間集資盛行于20世紀(jì)80年代，其在相當(dāng)程度上滿足了當(dāng)時(shí)非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起步階段對(duì)資金的需求，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

3.私人錢莊。1984~1985年間，溫州地區(qū)曾有四家錢莊經(jīng)工商行政部門批準(zhǔn)公開經(jīng)營(yíng)，但后因國(guó)家政策不允許又轉(zhuǎn)入地下經(jīng)營(yíng)。目前，盡管在地下活動(dòng)的私人錢莊的數(shù)量不多、活動(dòng)范圍有限，但融資規(guī)模很可觀。

4.民間合會(huì)。這是在我國(guó)有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。日本及我國(guó)臺(tái)灣省也存在這種組織。民間合會(huì)一般都采用現(xiàn)金運(yùn)作方式,雖然叫法有多種多樣,具體做法也五花八門,本質(zhì)上都是入會(huì)成員之間的有息借貸。就規(guī)模而言，融資數(shù)額較大的合會(huì)多分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，尤以浙江、福建為多。福建福安市的一個(gè)“合會(huì)”涉及金額25億元，參與者達(dá)65萬人?！昂蠒?huì)”融資規(guī)模之大，由此可見一斑。而10多萬人口的浙江奉化溪口鎮(zhèn)，一年財(cái)政收入為1億元左右,在銀行的各項(xiàng)存款為10多億元,民間游資竟有4至5個(gè)億的規(guī)模。

5.農(nóng)村合作基金會(huì)。從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會(huì)并非真正意義的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充形式。其自1984年由一些地區(qū)的地方政府代辦后，在全國(guó)發(fā)展很快，對(duì)組織和調(diào)劑農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求矛盾，發(fā)揮了一定的積極作用。但是，部分農(nóng)村合作基金會(huì)存在的高息攬存，高利率放貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，蘊(yùn)含著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此從20世紀(jì)90年代中期開始，中國(guó)人民銀行開始對(duì)農(nóng)村合作基金清理整頓。1997年，農(nóng)村合作基金會(huì)被解散清算。但目前個(gè)別地區(qū)依然存在極少量的農(nóng)村合作基金會(huì)組織，只是經(jīng)營(yíng)方式已由以前的公開轉(zhuǎn)為地下。就這一點(diǎn)而言，其和地下錢莊實(shí)際上已經(jīng)沒有很大差別。

6.私募基金。私募基金是伴隨我國(guó)股票市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)發(fā)展而逐步發(fā)展起來的，盡管存在著諸多的不規(guī)范，而且私募基金從出生的那一天起，就始終是躲躲閃閃，但是，一直處于“地下”狀態(tài)的私募基金性質(zhì)的機(jī)構(gòu)日益增多，它們完全是由市場(chǎng)需求而自發(fā)“成長(zhǎng)”起來的，其頑強(qiáng)的生命力令人側(cè)目。私募基金實(shí)際規(guī)模到底有多大，很難拿出一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)字。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的一份研究報(bào)告顯示，目前私募基金占投資者交易資金的比重達(dá)到30%~35%，資金總規(guī)模在6000~7000億元之間，整體規(guī)模超過公募基金一倍。有的人則認(rèn)為這個(gè)數(shù)字是高估了，實(shí)際上沒有這么多。但無論如何必須承認(rèn)，私募基金作為民間金融活動(dòng)中一種主要的直接融資方式，規(guī)模是相當(dāng)可觀的。只是由于近幾年股市持續(xù)下跌，私募基金投資的證券資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，私募基金的規(guī)模明顯縮水。

疏導(dǎo)是發(fā)揮民間金融作用的良方

一般而言，亞洲國(guó)家非正規(guī)借貸占整個(gè)經(jīng)濟(jì)借貸總規(guī)模的比重在1/3~1/2之間，同屬轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家的越南的非正規(guī)借貸的占比更高達(dá)73%；其他較高的如馬來西亞、尼泊爾和菲律賓等國(guó)家，其占比也在70%以上；即使是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的韓國(guó)，農(nóng)村地區(qū)借貸規(guī)模中的50%來自非正規(guī)金融部門。而在世界范圍內(nèi)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及政府主導(dǎo)的貸款支持計(jì)劃面臨的窘境形成鮮明對(duì)比的是，非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)成本低，在發(fā)展中國(guó)家有生存空間，具有強(qiáng)烈的生命力，并有一套解決信息不對(duì)稱、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。如果簡(jiǎn)單地抑制打壓，不利于發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

中國(guó)也不例外。民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場(chǎng)。所以不應(yīng)該套用現(xiàn)有的法律法規(guī)去管死它，而是針對(duì)其發(fā)展過程中可能面臨的問題，比如地下錢莊等，考慮制定新的法律、法規(guī)來規(guī)范管理。從民間金融的需求角度上講，由于正規(guī)金融的嚴(yán)格的信貸門檻和機(jī)構(gòu)設(shè)置問題，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶因無法提供擔(dān)?；虻盅何锒y以獲得貸款，貸款需求無法通過正規(guī)金融渠道得到滿足。

從民間金融的優(yōu)勢(shì)角度上講，它的低成本互的小額借貸，與國(guó)有商業(yè)銀行剛性利率不一樣的隨行就市的利率定制，都是民間金融活躍的原因。我國(guó)的民間金融憑借一套獨(dú)有的解決信息不對(duì)稱、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和其低成本經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。如果我們一味地對(duì)民間金融進(jìn)行否定，永遠(yuǎn)把目光定位在民間金融帶來的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)上，結(jié)果只會(huì)將民間金融推向更加陰暗的角落。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。

近日，人行副行長(zhǎng)吳曉靈明確指出 ：“只要嚴(yán)格限定這些個(gè)人和公司的資金來源并加以監(jiān)督，允許不吸收存款的貸款組織的存在，將有利于引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化。因而我們應(yīng)該新設(shè)立一類金融組織，大的叫投資公司，允許其做各類投資業(yè)務(wù)，包括股權(quán)投資、債權(quán)投資和證券投資；小的叫貸款公司，只做貸款業(yè)務(wù)并以小額信貸為主”。從這幾年金融界對(duì)民間金融關(guān)注程度以及今年來央行對(duì)民間金融的態(tài)度上可以判斷，正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)合法化，納入監(jiān)管體系是大勢(shì)所趨。為推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，解決小企業(yè)和自然人貸款難以及民間有序管理的問題指出了方向。

給民間金融“正名”是首選

通過央行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》對(duì)民間金融特地用專欄的形式進(jìn)行了闡述，并建議要明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的有關(guān)政策，以及央行高層多次講話來分析，民間金融已經(jīng)成為我國(guó)融資體系中不可或缺的一個(gè)組成部分，給民間金融一個(gè)正確的定位，將有利于構(gòu)建一個(gè)健康和諧的融資體系。

建立民營(yíng)銀行勢(shì)在必行。經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱曾指出，改革開放以來，我國(guó)金融體制改革的最大失誤就是沒有建立一家真正意義上的民營(yíng)銀行。目前外資銀行已開始大舉進(jìn)入我國(guó)，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的范圍也越來越廣，為了應(yīng)對(duì)這種局面，國(guó)有銀行也已開始股份制改造，若在此時(shí)建立一些民營(yíng)銀行，競(jìng)爭(zhēng)主體增加了，競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境將更加充分，會(huì)加速國(guó)有銀行改革的步伐。建立民營(yíng)銀行一方面可將大量游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間資本有規(guī)模的組織起來，并合理又合法的取得利益；另一方面緩解了中小企業(yè)和農(nóng)民的融資困難，并避免為償還高額利息中小企業(yè)投資國(guó)家控制和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然沒有關(guān)于民營(yíng)資本參股銀行和民營(yíng)銀行的具體文件，但東北振興銀行、渤海銀行、淮海銀行、浙商銀行、南華銀行等一大批新銀行的名稱不絕于耳。什么才是真正的民營(yíng)銀行呢？央行副行長(zhǎng)吳曉靈曾經(jīng)給民營(yíng)銀行下過定義，“真正的民營(yíng)銀行應(yīng)該是民營(yíng)企業(yè)個(gè)人的資本或者民營(yíng)資本占絕對(duì)總量的銀行”。

篇7

當(dāng)前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進(jìn)行的爭(zhēng)論，其焦點(diǎn)在于合作制在我國(guó)農(nóng)村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農(nóng)村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展？如果不具備，那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么？實(shí)際上，關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論由來已久，這個(gè)事實(shí)本身可能已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國(guó)農(nóng)村確實(shí)存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長(zhǎng)期爭(zhēng)論不休，而且至今尚未得出明確結(jié)論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進(jìn)一步認(rèn)清現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征，并以此為基礎(chǔ)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。

一、合作制問題為什么會(huì)爭(zhēng)論不休？

關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點(diǎn)：（1）實(shí)行一人一票制的民主管理；（2）對(duì)所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營(yíng)以保護(hù)會(huì)員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，也不具備與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿，也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以，對(duì)這個(gè)時(shí)期里合作制問題的爭(zhēng)論實(shí)際上沒有多大實(shí)際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國(guó)有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營(yíng)自和承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以一直由（四大國(guó)有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會(huì)信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國(guó)有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時(shí)，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國(guó)務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會(huì)受到國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國(guó)有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會(huì)在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面，社會(huì)信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個(gè)時(shí)期里關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論盡管已經(jīng)越來越具有實(shí)際意義，卻還難以有效實(shí)施。

再次，從90年代后期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個(gè)以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺(tái)；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險(xiǎn)并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會(huì)發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會(huì)信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營(yíng)造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實(shí)意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個(gè)能不能實(shí)行的問題，而是變成一個(gè)如何實(shí)行的問題了。

如此看來，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)。堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國(guó)農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實(shí)際意義，這是正確的。但是，這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一，如果不同時(shí)具備這個(gè)實(shí)行條件，再強(qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出，幾十年來我國(guó)農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個(gè)重要原因，就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個(gè)主觀意愿，不但在客觀條件不具備時(shí)，就是在客觀條件具備時(shí)，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)，所以雖然爭(zhēng)論不休，卻很難有實(shí)際結(jié)果，而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會(huì)是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2O多年的改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿φ趶臄?shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場(chǎng)中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對(duì)經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場(chǎng)化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的放權(quán)讓利，而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則加以規(guī)范。削除不公平競(jìng)爭(zhēng)，整頓不規(guī)范市場(chǎng)秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍得到增強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力普遍得到提高。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高，反過來又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長(zhǎng)向效益型增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場(chǎng)體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場(chǎng)化。金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范市場(chǎng)秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對(duì)農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對(duì)農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計(jì)。如前所述，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對(duì)化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國(guó)農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個(gè)單純的主觀設(shè)計(jì)問題，而是如何認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計(jì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對(duì)此有更加清醒的認(rèn)識(shí)。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動(dòng)農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級(jí)法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。這項(xiàng)工作計(jì)劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時(shí)有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實(shí)際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級(jí)法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實(shí)際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會(huì)很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會(huì)因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營(yíng)約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們?cè)趯幉ㄊ?家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級(jí)法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實(shí)際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的約束。由此看來，在目前情況下實(shí)際選擇的結(jié)果很可能會(huì)是縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對(duì)縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實(shí)際出發(fā)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也不能不同時(shí)看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長(zhǎng)期性制度安排。因?yàn)榭h農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國(guó)金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個(gè)主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納人到可控范圍的目的。因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行體系龐大，且有國(guó)家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沒有國(guó)家擔(dān)保，也超出地方政府財(cái)力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴(kuò)大法人組織以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)得到降低或有效控制（如三年前已實(shí)行了一級(jí)法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長(zhǎng)期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時(shí)也必須有一個(gè)重要的前提條件，這就是要同時(shí)作出長(zhǎng)期性制度安排。不但要明確長(zhǎng)期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵(lì)并創(chuàng)造條件讓長(zhǎng)期性制度安排能夠同時(shí)生長(zhǎng)。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實(shí)際意義。

由此可見，我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹?，從以過渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L(zhǎng)期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個(gè)轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時(shí)生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨(dú)立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對(duì)原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財(cái)務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長(zhǎng)期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營(yíng)行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國(guó)有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進(jìn)行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟(jì)金融條件高度發(fā)達(dá)的國(guó)家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實(shí)表明，我國(guó)農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟(jì)金融條件較不發(fā)達(dá)地區(qū)，還是較發(fā)達(dá)地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個(gè)認(rèn)識(shí)障礙是，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)或防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)不力的原因，而組織制度和經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營(yíng)行為才是解決當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)真正有效的途徑。

篇8

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系;信貸供給主體;商業(yè)性金融;政策性金融

中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)06-0024-03

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融信貸供給主體的特點(diǎn)和發(fā)展過程中存在的主要問題

目前我國(guó)農(nóng)村金融體系的信貸供給主體主要有四類:第一類是商業(yè)性金融,主要是國(guó)有商業(yè)銀行;第二類是帶有準(zhǔn)官方性質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu);第三類是國(guó)家的帶有產(chǎn)業(yè)扶持和賑濟(jì)性質(zhì)的政策性金融機(jī)構(gòu);第四類是各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)。

(一)商業(yè)性金融出于資金逐利性的特質(zhì),紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資行為,受到信息獲取成本、信用評(píng)估成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本等的制約。對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言,當(dāng)其面對(duì)大量分散的農(nóng)戶的時(shí)候,其獲取信息的成本很高,它難以對(duì)如此眾多而分散的客戶群體進(jìn)行信用評(píng)估和甄別工作,因此貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性增大。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)、特別是農(nóng)村金融存在這些特殊的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性,這些地區(qū)金融市場(chǎng)的交易成本顯著高于城市金融,規(guī)模效益顯著低于城市金融,導(dǎo)致金融市場(chǎng)的盈利潛力顯著偏低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效性,使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)。

就網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本而言,與有限的預(yù)期收益、較小的有效客戶總量相比,國(guó)有商業(yè)性銀行在農(nóng)村地區(qū)遍布網(wǎng)點(diǎn)的代價(jià)太高,不符合成本收益核算的基本原則。這些特征,決定了國(guó)有商業(yè)性銀行難以成為解決農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)性的金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)性金融服務(wù)其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性,即只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)前景優(yōu)良、信用等級(jí)高的客戶才能獲得。顯然,只有當(dāng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)入城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)化的階段后,農(nóng)村商業(yè)性金融的自發(fā)形成與進(jìn)入才是順理成章的。

(二)帶有準(zhǔn)官方性質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu)不具備合作制的特點(diǎn),有商業(yè)化的發(fā)展傾向

合作金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外一般屬于民間性的互助和合作金融機(jī)構(gòu),而我國(guó)由于特殊的歷史原因,逐步地將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)闇?zhǔn)國(guó)家性(或準(zhǔn)政府性)的金融機(jī)構(gòu),國(guó)家行政干預(yù)力量逐漸增強(qiáng)。從日常運(yùn)營(yíng)、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,我國(guó)的農(nóng)村合作金融更像是一個(gè)官辦金融和商業(yè)金融的混合體。在農(nóng)村信用社中,社員的權(quán)利普遍受到忽視,民主管理制度形同虛設(shè),各級(jí)政府的介入太多,農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過多。同時(shí),由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化,農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向開始出現(xiàn)并得到加強(qiáng),導(dǎo)致合作金融投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢(shì),農(nóng)戶的資金需求難以滿足。

另一方面,農(nóng)村合作金融不具備合作制的特點(diǎn)。在目前的農(nóng)村信用社改革過程中,雖然有些改制后的金融機(jī)構(gòu)也稱合作金融組織,但農(nóng)民被邊緣化的現(xiàn)象,已使其開始遠(yuǎn)離農(nóng)民,并很難真正反映農(nóng)民的意愿。比如一些地區(qū)的信用社在增資擴(kuò)股中,農(nóng)民不愿意入和入不進(jìn)去被邊緣化的傾向十分突出。

(三)國(guó)家的帶有產(chǎn)業(yè)扶持和賑濟(jì)性質(zhì)的政策性金融機(jī)構(gòu)難以解決農(nóng)村資金短缺的問題

由于農(nóng)業(yè)具有弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì),因此世界各國(guó)政府一般都設(shè)立農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性金融機(jī)構(gòu),以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。我國(guó)農(nóng)村的政策性金融,大部分用于糧食和棉花等農(nóng)產(chǎn)品的收購,以確保國(guó)家的糧食安全和其他農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)安全。農(nóng)村政策性金融的存在從某種程度上緩解了農(nóng)村生產(chǎn)性長(zhǎng)期投資的不足,但是從農(nóng)戶的資金需求的角度出發(fā)來考察,則政策性金融對(duì)滿足農(nóng)戶投資需求效果甚微,其主要原因是政策性金融的主要目標(biāo)對(duì)象并不是農(nóng)戶,單個(gè)農(nóng)戶很難或根本不可能通過政策性金融體系獲得生產(chǎn)性資金。由于政策性金融針對(duì)農(nóng)戶融資的有限性,決定了農(nóng)村政策性金融不可能是解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

(四)各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中受到政策歧視和行政管制

民間金融作為一種自發(fā)、內(nèi)生的便利融資方式,其產(chǎn)生、發(fā)展與繁榮具有濃厚的傳統(tǒng)淵源,在人類古老社會(huì)早已存在。各種互助會(huì)(或簡(jiǎn)稱“會(huì)”)、私人錢莊、儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、基金會(huì)、典當(dāng)行等,都是這些民間金融組織的變體。民間金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū),因此在信息方面具有優(yōu)勢(shì),它了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社區(qū)的資金需求,了解農(nóng)戶的資金實(shí)力和信用狀況,在客戶甄別和風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)由于其規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)方式靈活,能夠較好滿足分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶的融資需求。然而民間金融機(jī)構(gòu)卻一直處于艱難的生存狀態(tài),外部的制度環(huán)境對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)一直是不利的。就在這樣的制度環(huán)境下,民間金融機(jī)構(gòu)仍然承擔(dān)了大部分的農(nóng)村融資功能,對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入增加作出了較大的貢獻(xiàn)。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。對(duì)于農(nóng)民來說,非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融不同信貸供給主體協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

我國(guó)農(nóng)村金融體系的主體是以盈利為目的的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須有能力在沒有政府干預(yù)和基本沒有政府補(bǔ)貼的條件下,為農(nóng)戶和企業(yè)提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。按照商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的原則,在內(nèi)部,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須完善公司治理、建立有效的管理體制;在外部,要建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制,對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成正向的激勵(lì)約束機(jī)制。那些經(jīng)營(yíng)不善、沒有活力和資不抵債的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從市場(chǎng)退出,同時(shí),應(yīng)允許私人資本和外資參股或組建新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。健康的激勵(lì)機(jī)制會(huì)推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)努力提供更廣泛的貸款、存款和其他非銀行金融產(chǎn)品,努力爭(zhēng)取廣泛的客戶群。其結(jié)果是農(nóng)戶和企業(yè)得到更為及時(shí)、可靠和方便的金融產(chǎn)品與服務(wù),從而使他們能夠從事高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),達(dá)到增加農(nóng)民收入和提高農(nóng)村福利水平的目的。

我國(guó)目前沒有或很少真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。但這并不意味著我國(guó)不需要農(nóng)村合作金融組織,也不意味著我國(guó)不能產(chǎn)生真正的合作金融組織。在我國(guó),土地家庭承包責(zé)任制是農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的核心,這一制度條件下農(nóng)戶要規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織有著強(qiáng)烈的需求,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下形成真正的合作金融組織有其制度和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。農(nóng)村合作金融組織是世界各國(guó)農(nóng)村金融體系中的重要組成部分,是對(duì)商業(yè)性金融的有益補(bǔ)充,甚至在德國(guó)、法國(guó)、丹麥、意大利、荷蘭、日本等國(guó),合作金融還是農(nóng)村金融體系的主體。

政策性金融作為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)失靈的有效工具,至今仍有存在的必要。無論是在發(fā)展中國(guó)家,還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家,都存在著相當(dāng)數(shù)量的政策性金融。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,政策性金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中仍將發(fā)揮重要作用。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,政策性金融萎縮是一種趨勢(shì),政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作也是一種規(guī)律。過去總認(rèn)為,政策性與商業(yè)性金融必須完全分開,政策性金融必須成立專門的機(jī)構(gòu)來實(shí)施,現(xiàn)在看來未必如此。通過財(cái)政有限補(bǔ)貼、公開招標(biāo)和商業(yè)化運(yùn)作,政策性金融也可以辦成一種完全基于資源和市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的金融模式。

在我國(guó),正規(guī)金融與民間金融共存是一個(gè)普遍現(xiàn)象。正規(guī)金融包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等;民間金融則包含親戚和朋友借貸、信貸協(xié)會(huì)、商業(yè)信用、私人放貸者等。調(diào)查顯示,目前在我國(guó)農(nóng)村民間金融非常普遍,在有些地區(qū)覆蓋50%左右的農(nóng)戶。民間金融具有天然的信息優(yōu)勢(shì),能夠甄別借款人的還款能力,監(jiān)督借款人對(duì)貸款的使用。民間金融還有交易成本優(yōu)勢(shì),小巧靈活,操作簡(jiǎn)便,信貸合同簡(jiǎn)單,緩解了抵押擔(dān)保約束。這些優(yōu)勢(shì)在某種程度上也是一種制約,導(dǎo)致民間金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。正規(guī)金融與民間金融各具優(yōu)勢(shì),都有其存在的合理性,兩者有一定程度的替代性,但應(yīng)該更多地看到兩者的互補(bǔ)性,努力促進(jìn)彼此之間的交易合作。在我國(guó)農(nóng)村金融改革中,要充分重視民間金融組織的培育,利用正規(guī)金融引導(dǎo)和規(guī)范民間金融行為。

三、構(gòu)建我國(guó)開放的、多元化的、多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系的政策建議

(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融組織的多樣性,構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融、民間金融分工協(xié)作的多元化農(nóng)村金融體系

總體來看,我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求?？陀^上需要建立多元化的農(nóng)村金融組織體系,包括民間金融的存在,作為政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的有益補(bǔ)充,從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

(二)充分發(fā)揮商業(yè)金融在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用

具體而言,各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)合理設(shè)置農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn),為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提高相關(guān)的金融服務(wù);鼓勵(lì)外國(guó)資本、民間資本成立相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu);農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù),增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù);郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快改革進(jìn)程,擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金返流農(nóng)村的覆蓋面。

(三)深化農(nóng)村信用社改革,培育真正的合作金融組織

農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制,進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社,可以按照合作原則改造為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí),應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)和思想,引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

(四)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí),積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù):一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè),改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。二是支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展,提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平。三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng),抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。四是全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困,重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。同時(shí),要積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行改革工作,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在確保信貸資金安全的前提下,圍繞促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和龍頭企業(yè)發(fā)展。此外,要進(jìn)一步增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)服務(wù)功能,通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,直接為“三農(nóng)”提供資金支持,保障農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)。

(五)重視農(nóng)村民間金融的作用,積極引導(dǎo)其健康發(fā)展

一是轉(zhuǎn)變觀念,對(duì)民間金融變“堵”為“疏”,采取多種手段引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展:從法律上引導(dǎo),讓民間融資規(guī)范化;從輿論上開導(dǎo),讓民間融資陽光化;從政策上疏導(dǎo),讓民間融資理性化。二是加強(qiáng)監(jiān)管,定期監(jiān)測(cè)民間借貸發(fā)展態(tài)勢(shì),規(guī)范民間借貸的操作行為。三是加快立法,完善民間借貸政策法規(guī),確立民間借貸的合法地位,促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。四是建立利率定價(jià)機(jī)制,遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為。五是成立相應(yīng)的協(xié)會(huì)組織,充分發(fā)揮民間借貸的補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn):

[1]樊綱:《克服信貸萎縮與銀行體系改革――1998年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與1999年展望》,《經(jīng)濟(jì)研究》1999(1).

[2]陸磊:《農(nóng)信社改革模式需要改革》,《財(cái)經(jīng)》2004年1月27日.

[3]張杰:《中國(guó)金融改革的檢討與進(jìn)一步改革的途徑》,《經(jīng)濟(jì)研究》,1995(5).

[4]溫鐵軍:《農(nóng)戶信用與民間借貸研究:農(nóng)戶信用與民間借貸課題主報(bào)告》, 中經(jīng)網(wǎng),2001年6月3日.

篇9

截至2013年6月末，溫州農(nóng)信各項(xiàng)存款余額1453.64億元，比溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)的2011年8月增加437.07億元；各項(xiàng)貸款余額1000.71億元，比2011年8月增加281.61億元，其中，小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）貸款余額達(dá)886.2億元，占各項(xiàng)貸款余額的88.56%，存貸款增量均穩(wěn)居全市銀行業(yè)首位；不良貸款余額12.25億元，不良率1.22%，遠(yuǎn)低于全市平均水平。

增加金融服務(wù)小微企業(yè)深度

調(diào)整結(jié)構(gòu)助小微。加快推進(jìn)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，推出了授信流程高效化、利率定價(jià)市場(chǎng)化、信貸審批流程化的“三化”工程，探索出具有自身特色的小企業(yè)貸款模式。建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社“一行一品”機(jī)制，投入專項(xiàng)資金8億元，重點(diǎn)支持103個(gè)茶葉、水果、花卉等名特優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品基地和菜籃子基地建設(shè)，大力支持500多家?guī)?dòng)力大、服務(wù)能力強(qiáng)、綜合效益好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與專業(yè)合作社，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

搭建載體扶小微。及時(shí)啟動(dòng)金融專項(xiàng)主題活動(dòng)，制定服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作方案，整合溫州農(nóng)信力量，實(shí)施“一企一策”金融服務(wù)制度，舉辦了30多場(chǎng)授信簽約會(huì)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。截至6月末，累計(jì)組織走訪5030個(gè)行政村，小微企業(yè)6210家，征求意見5439條，幫助解決難題3042個(gè)。

優(yōu)惠讓利幫小微。推進(jìn)以優(yōu)先滿足、優(yōu)惠利率、優(yōu)化服務(wù)、簡(jiǎn)化手續(xù)“三優(yōu)一簡(jiǎn)”服務(wù)小微企業(yè)主題活動(dòng)，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸政策傾斜，減輕小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)對(duì)客戶辦卡實(shí)行“五免”，即免開卡費(fèi)、免年費(fèi)、免短信通知費(fèi)、免跨行交易費(fèi)、免ATM提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，累計(jì)發(fā)卡658.18萬張；對(duì)客戶辦理豐收網(wǎng)銀實(shí)行“兩免一送”，即免開戶費(fèi)、免跨行轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)，送豐收U盾，簽約網(wǎng)銀客戶已達(dá)52.46萬戶，兩項(xiàng)優(yōu)惠年讓利超億元。

延伸金融服務(wù)小微企業(yè)廣度

細(xì)分客戶，推出專屬產(chǎn)品。為幫助科技型小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，龍灣農(nóng)商銀行推出“科貸贏”貸款，重點(diǎn)扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，并對(duì)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新性強(qiáng)、技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重大促進(jìn)和帶動(dòng)作用的項(xiàng)目給予信貸支撐。為鼓勵(lì)、引導(dǎo)小微企業(yè)專心實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，甌海農(nóng)村合作銀行推出“實(shí)業(yè)寶”貸款，是主要針對(duì)溫州市成長(zhǎng)型企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款；專設(shè)“實(shí)業(yè)寶管理中心”，落實(shí)專人負(fù)責(zé)檢查和督促；將“實(shí)業(yè)寶”貸款與支行班子、客戶經(jīng)理的薪酬績(jī)效掛鉤，對(duì)積極推廣和辦理“實(shí)業(yè)寶”貸款且盡職合規(guī)的責(zé)任人予以獎(jiǎng)勵(lì)。

拓寬標(biāo)的，創(chuàng)新抵押方式。針對(duì)當(dāng)下銀行授信更多關(guān)注有無抵押物的現(xiàn)狀，鹿城農(nóng)村合作銀行率先在全市銀行業(yè)推出“稅源貸”，探索政府、企業(yè)、銀行“三位一體”的聯(lián)動(dòng)模式，改變以往只注重抵押物的狀況，轉(zhuǎn)為注重以企業(yè)的現(xiàn)金流、產(chǎn)值、稅收為授信重要參考指標(biāo)，對(duì)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的企業(yè)，以其納稅額的10～20倍確定授信額度，并對(duì)納稅金額3～5倍的貸款金額實(shí)行利率優(yōu)惠。截至6月末，溫州農(nóng)信下轄鹿城、龍灣、蒼南、洞頭四家行社累計(jì)發(fā)放“稅源貸”367筆，金額10.43億元，為客戶減少利息支出近1000萬元。為解決海洋產(chǎn)業(yè)融資困局，瑞安農(nóng)村合作銀行、洞頭農(nóng)信聯(lián)社推出海域使用權(quán)抵押貸款，在海域使用權(quán)人不轉(zhuǎn)移海域使用權(quán)占有的情況下，將海域使用權(quán)及其范圍內(nèi)附著的圍著物等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，有效緩解了海洋產(chǎn)業(yè)小企業(yè)擔(dān)保難問題。

因需而變，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保難問題，樂清農(nóng)村合作銀行為小微企業(yè)量身定制益惠寶、聯(lián)保貸、助業(yè)貸、特惠貸等“銀企通”系列貸款。特別是針對(duì)目前企業(yè)融資成本高的問題，推出益惠寶，根據(jù)成長(zhǎng)型企業(yè)信用等級(jí)實(shí)行差別化利率；對(duì)企業(yè)擔(dān)保難問題，創(chuàng)新推出“小額保證保險(xiǎn)貸款”、“企業(yè)聯(lián)保貸款”、“企業(yè)主助業(yè)貸款”，允許三家以上企業(yè)之間互保，允許資金實(shí)力雄厚的個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保；對(duì)生產(chǎn)正常、信譽(yù)好、臨時(shí)有融資困難的企業(yè)推出“特惠貸”，在上述貸款利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上再給予進(jìn)一步優(yōu)惠，助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。針對(duì)部分小微企業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，平陽農(nóng)村信用聯(lián)社推出小企業(yè)流動(dòng)資金循環(huán)貸款，按照企業(yè)實(shí)際流動(dòng)資金需求確定一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)的最高貸款額度，一般一年簽訂一次合同。在一年的合同期內(nèi)，企業(yè)一有資金回籠即可隨時(shí)還貸，而一旦因購買原材料等而資金緊張，又可隨時(shí)貸款。溫州農(nóng)信針對(duì)小微企業(yè)資金流特點(diǎn)，在全轄推廣“年審制”、“增信式”、“分段式”還款方式，提高中長(zhǎng)期貸款占比，截至6月末，中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)79.21億元，比年初增加29.48億元，增幅59.28%。

強(qiáng)化金融服務(wù)小微企業(yè)效度

實(shí)施“服務(wù)增值”工程。截至目前，溫州農(nóng)信已建立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)12家。探索差異化服務(wù)模式，成立全市首家“金融便利店”——龍灣農(nóng)商銀行金倫小微企業(yè)專營(yíng)支行，每周一至周五柜面上班時(shí)間為上午9點(diǎn)至晚上8點(diǎn)，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，提升服務(wù)便利度。深入推進(jìn)小微企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，下放授信審批權(quán)限、提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、完善盡職免責(zé)制度；以合理定價(jià)為重點(diǎn)，在審貸機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面取得新突破，提高小微企業(yè)貸款滿足率、貸款覆蓋率和金融服務(wù)滿意度。

篇10

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑

[中圖分類號(hào)]F321.4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1003-1650（2016）11-0025-01

所謂農(nóng)村合作組織，是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，廣大農(nóng)民群眾為了提高組織的專業(yè)化程度所創(chuàng)建的一種新型的合作組織。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立與發(fā)展，是新時(shí)期背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求的必然產(chǎn)物，他對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民的收入具有重要的意義和積極的作用，對(duì)于河間市來說，如何進(jìn)一步完善和加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面展開：

1完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社組織的途徑

1.1認(rèn)清形勢(shì)，深化改革

完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須要深化認(rèn)識(shí)，充分地意識(shí)到在農(nóng)村加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)合作組織建設(shè)的責(zé)任感和緊迫感。

首先，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)的緊迫性。近些年來，河間市始終圍繞著興農(nóng)富民的發(fā)展目標(biāo)，積極的調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將發(fā)展的重點(diǎn)放在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也不忘壯大龍頭企業(yè)的規(guī)模，因此，全市的經(jīng)濟(jì)都呈現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭。但是隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念的不斷深入，原本的生產(chǎn)方式與市場(chǎng)的變化之間產(chǎn)生了越來越多的矛盾，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向著更深層次的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的阻礙作用，因此在市委市政府的商討下，決定在農(nóng)村范圍內(nèi)開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社組織，該組織自成立以來已經(jīng)取到了較好的成效。

其次，應(yīng)該充分地意識(shí)到在農(nóng)村開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社組織，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性，以及發(fā)揮的巨大作用。第一，他可以促進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村合作組織可以及時(shí)的捕捉市場(chǎng)的信息變化情況，及時(shí)的掌握信息的動(dòng)態(tài)，并且可以為農(nóng)民提供技術(shù)和服務(wù)，指導(dǎo)農(nóng)民按需生產(chǎn)；其二，可以促進(jìn)農(nóng)民組織化程度的提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織可以將分散的農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)合，共同抵御和防范來自于市場(chǎng)和自然的兩大風(fēng)險(xiǎn)，從而有效的實(shí)現(xiàn)大市場(chǎng)和小市場(chǎng)的對(duì)接；其三，它促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)要素的優(yōu)化合理配置，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效整合。從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。其四，他可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的開拓。在原來的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，一些沒有品牌并且規(guī)模較小的農(nóng)產(chǎn)品由于其規(guī)模較小，所以缺乏市場(chǎng)銷路，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，由于生產(chǎn)的產(chǎn)品規(guī)模較大，所以容易形成規(guī)模效應(yīng)，這對(duì)于產(chǎn)品的銷售具有重要的作用。其五，是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織成立后，組織內(nèi)部的成員可以針對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)行交流和討論，這對(duì)于新技術(shù)、新品種的推廣都具有積極的促進(jìn)作用。

最后，也應(yīng)該充分的認(rèn)識(shí)到，在農(nóng)村加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織建設(shè)的艱巨性和所要面臨的困難，由于河間市目前關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立仍處于初期階段，所以，仍面臨著許多的困難和問題，第一是組織的規(guī)模較小，不能起到充分的帶動(dòng)作用；第二是活動(dòng)的資金短缺，發(fā)展的后勁嚴(yán)重不足；第三是管理制度不夠完善，缺乏規(guī)范性；第四是帶頭人員的綜合素質(zhì)較低。因此，各地政府部門應(yīng)該在充分的意識(shí)到這一點(diǎn)的前提下，統(tǒng)一思想，堅(jiān)定信心，采取有效的措施，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展。

1.2加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，加大扶持力度

加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一件大事，因此各級(jí)黨委、政府必須對(duì)此提高認(rèn)識(shí)，并且高度重視，將建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的工作擺上日程，并且對(duì)其加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和扶持，以促進(jìn)農(nóng)村合作組織的健康發(fā)展。

首先，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)必須要給予高度重視。要始終在貫徹落實(shí)“三個(gè)代表”重要思想和全面建設(shè)小康社會(huì)的基本要求的前提下，重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立納入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃之中，制定近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，并且認(rèn)真的組織實(shí)施。同時(shí)，政府要加大對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織建立的扶持力度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立提供政策和資金的支持。

其次，省、市、縣的各部門要形成合力，積極的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立和發(fā)展。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立提供良好的外部環(huán)境。市政和工商部門要抓好農(nóng)村合作組織的登記注冊(cè)工作，不斷的改進(jìn)登記的辦法，提高工作效率。市農(nóng)村信用社以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的建立作為信貸支農(nóng)的重點(diǎn)，對(duì)于實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)可以適當(dāng)?shù)奶岣哔J款的額度?？傊鞑块T都要拿出可行的政策和方案，對(duì)于農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展給予最大程度的支持，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

最后，各政府部門和新聞工作單位也要加大對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的宣傳。從基本知識(shí)到重大作用，對(duì)于農(nóng)村合作組織的好經(jīng)驗(yàn)、好方法、特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織在具體的實(shí)踐中是如何幫助農(nóng)民致富增收的典型進(jìn)行宣傳。讓全社會(huì)、特別是廣大的農(nóng)民朋友了解到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的職能、作用、以及好處，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境和氛圍。