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篇1

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行;小微企業(yè);對策建議

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.014

1HA銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1強(qiáng)化小微金融服務(wù)，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2014年以來，HA銀行按照“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、促改革”“用好增量、盤活存量”的總體政策要求，積極踐行“小微”戰(zhàn)略定位，走差異化、特色化經(jīng)營道路，堅持“穩(wěn)中求進(jìn)”的階段發(fā)展目標(biāo)，著重提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的信貸投放和金融支持。截至9月底，投放實體經(jīng)濟(jì)的信貸總量占總貸款的比重達(dá)88%，較年初大幅提升了16個百分點;小微企業(yè)貸款戶較年初增加412戶，小微信貸投放額在總貸款的占比也從年初的25%大幅提高至36%，全力支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2創(chuàng)新小微產(chǎn)品和服務(wù)

在大力擴(kuò)展服務(wù)小微企業(yè)的同時，HA銀行亦在小微產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程方面加大扶持及創(chuàng)新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環(huán)使用;在額度方面，專項成立小微企業(yè)債額度，給予小微業(yè)務(wù)開展很大的支持;在產(chǎn)品方面，積極推廣循環(huán)貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品，真正解決小微企業(yè)續(xù)貸難的諸多問題。同時，不斷探索小微業(yè)務(wù)發(fā)展模式，積極與商會探討合作事宜，擬以“銀行+公會+企業(yè)”的模式集群式開發(fā)行業(yè)企業(yè)客戶，為特色業(yè)務(wù)開展及小微基礎(chǔ)客戶群體的培育提供有效切入點。

2HA銀行小微企業(yè)信貸存在的主要問題

2.1外部環(huán)境

第一，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實際準(zhǔn)入門檻高。由于企業(yè)自身內(nèi)部管理制度不健全、財務(wù)制度不夠規(guī)范，無法向金融機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確可信的財務(wù)信息，影響了小微企業(yè)貸款的介入。再者，受HA銀行性質(zhì)的限制，對風(fēng)險忍耐度較低，風(fēng)險防范把控難度相對較大，審批人員對小微企業(yè)保證擔(dān)保貸款容易產(chǎn)生畏懼心理，提高小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻。

第二，缺乏健全的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的社會服務(wù)體系。雖然已與工商局、知識產(chǎn)權(quán)局、行業(yè)協(xié)會等搭建了信息共享平臺，但與小微企業(yè)授信直接相關(guān)的信息共享機(jī)制尚未完善，銀企之間的信息不對稱問題無法解決，還不能實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的批量化、流程化和規(guī)模化營銷，大大制約了HA銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，外部監(jiān)管力度加大，為拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)設(shè)定了更高的門檻。根據(jù)銀監(jiān)會《流動資金貸款管理辦法》的要求，企業(yè)申請流動資金貸款需以財務(wù)報表為基礎(chǔ)對企業(yè)流動資金需求進(jìn)行合理測算，部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶由于財務(wù)狀況良好，根據(jù)規(guī)定的測算方法測算，企業(yè)并無貸款資金需求，造成銀行無法對其授信。

2.2內(nèi)部管理

第一，擔(dān)保形式單一。由于小微企業(yè)手續(xù)不齊全、尋求優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供擔(dān)保的難度較大。再者，小企業(yè)貸款原則上要求采用抵、質(zhì)押擔(dān)保方式，加大小微企業(yè)實行自助可循環(huán)貸款和簡式快速貸款的難度。

第二，審批程序煩瑣，放貸速度慢。通常材料齊全，報批也要2周左右。對于企業(yè)經(jīng)營者來說，大多希望在有資金需求的時候方便快捷地獲得資金。速度決定市場，商業(yè)銀行都在搶奪小微信貸這塊“香餑餑”，并不斷地提高小微信貸服務(wù)效率，目前成都農(nóng)商銀行“速捷貸”最快一天內(nèi)放款，招行發(fā)力小微貸款，最快2日放款，光大“政采快貸”，最快3日放款。

第三，效益回報率低。分析HA銀行現(xiàn)有的小微企業(yè)戶，其資金回籠、流動量、日均存款和戶頭流動量等主要指標(biāo)的貢獻(xiàn)率較低。且客戶經(jīng)理的回報率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大企業(yè)客戶所帶來的，致使客戶經(jīng)理的積極性不高，甚至不愿意做小微業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的主要做法

3.1加大小微企業(yè)的關(guān)注和投入，形成特有的業(yè)務(wù)模式

第一，泰隆銀行模式――小企業(yè)專業(yè)銀行，立足于本土熟人圈的風(fēng)險控制模式，定位為“小企業(yè)成長伙伴”，專注小企業(yè)金融服務(wù)。

第二，民生銀行――零售業(yè)務(wù)部和中小企業(yè)金融事業(yè)部兩輪驅(qū)動。

第三，招商銀行――公司中小企業(yè)金融部、小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和零售條線經(jīng)營貸三種渠道推動。

第四，建設(shè)銀行――傳統(tǒng)銀行信貸工廠為主，創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)銀行為輔。

第五，工商銀行――充分利用權(quán)限下放，推動小企業(yè)金融服務(wù)。

由此可見，不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不一，綜合其成效和存在問題，推動小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需做到以下幾點：切實將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性重點;合理界定客戶，采取專業(yè)化的業(yè)務(wù)組長模式;構(gòu)建獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)和有效的審批系統(tǒng);綜合開發(fā)客戶資源，充分挖掘客戶價值。

3.2完善優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提高管理效率

農(nóng)業(yè)銀行金華分行加大小微企業(yè)服務(wù)力度，實行小微企業(yè)信貸計劃單列，設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，并給予“四直一降”政策：直接調(diào)查、直配規(guī)模、直報審批、直接考核和降低抵質(zhì)押比，進(jìn)一步簡化流程，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

民生銀行設(shè)置獨立的小微金融組織架構(gòu)，在總行層面，設(shè)立小微金融部，負(fù)責(zé)全行小微金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊管理和培訓(xùn)等工作，并獨立小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理;在分行層面，成立小微企業(yè)金融部、售后服務(wù)部，負(fù)責(zé)小微金融的區(qū)域性業(yè)務(wù)規(guī)劃、推動與管理等工作，同時設(shè)立授信評審部，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)的審查、審批等工作;在支行層面，以發(fā)展小微金融為主要定位。另外在分、支行層面，專門設(shè)置小微金融的六大專業(yè)團(tuán)隊，包括規(guī)劃（產(chǎn)品）經(jīng)理團(tuán)隊，銷售經(jīng)理團(tuán)隊，審批團(tuán)隊，業(yè)務(wù)操作團(tuán)隊，售后服務(wù)團(tuán)隊和理財團(tuán)隊等，為小微金融的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了充足的團(tuán)隊保障。

3.3走特色化道路，堅持小微產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

華夏銀行根據(jù)小企業(yè)特點和融資需求，推出小企業(yè)金融服務(wù)品牌“龍舟計劃”，依小企業(yè)成長周期，規(guī)劃了三大產(chǎn)品系列，針對各類批發(fā)市場的商圈貸、針對科技園區(qū)的園區(qū)貸、針對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的文創(chuàng)貸等融資產(chǎn)品，形成以“小、快、靈”為特點的產(chǎn)品體系。

中信銀行積極推出小微企業(yè)融資產(chǎn)品：POS貸（額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍最高可貸200萬元，額度可循環(huán)使用貸款期限最長1年）、信捷貸（以快取勝，采用抵押、質(zhì)押、保證和信用擔(dān)保方式，資料齊全可48小時限時批貸）、種子貸、商戶貸4項小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可滿足不同融資條件下小企業(yè)的信貸需求。

3.4積極探索優(yōu)化小微系統(tǒng)平臺，引領(lǐng)小微試先河

北京華夏銀行積極打造中小企業(yè)金融服務(wù)商，發(fā)展“平臺金融”，秉承“燒餅上找芝麻”營銷理念，以華夏銀行自主研發(fā)的CPM系統(tǒng)對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，使得銀行、平臺客戶及上下游及周邊眾多小微企業(yè)成為一個共同體，構(gòu)建一個同呼吸、共發(fā)展的全新金融生態(tài)系統(tǒng)。為平臺體系內(nèi)眾多小企業(yè)提供不受時間、地域限制的在線融資、現(xiàn)金管理等全流程、全方位、批量化的電子化金融服務(wù)。

民生銀行推出城市商業(yè)合作社和互助基金擔(dān)保貸款，讓商圈內(nèi)分散的企業(yè)實現(xiàn)物理、結(jié)算、產(chǎn)品、基金、信息五大平臺的共享，實現(xiàn)客戶資源的整合和批量開發(fā)的整合。從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務(wù)內(nèi)涵，推出以“樂收銀”算和綜合服務(wù)為代表的一攬子綜合金融服務(wù)，以期未來實現(xiàn)小微金融的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化。

4城商行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的對策建議

4.1積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建優(yōu)化專業(yè)組織架構(gòu)

基于城商行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，設(shè)立小微專營機(jī)構(gòu)，充分調(diào)動內(nèi)部資源，形成經(jīng)營合力，打造一套前臺抓營銷，做產(chǎn)品制度保障，后臺進(jìn)行授信審批和風(fēng)險管控的業(yè)務(wù)模式。按照“四單管理”和“六項機(jī)制”要求，有效配置資源，依托區(qū)域的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、主導(dǎo)行業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，通過細(xì)分客戶，塑造核心基本產(chǎn)品和行業(yè)特色產(chǎn)品，實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)與差異化發(fā)展。

4.2優(yōu)化配置，建立小微金融資源保障體系

首先，在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計劃單列，專項使用。優(yōu)化各條線資源配置，優(yōu)先保證小微信貸的增長。其次，通過各種渠道選聘小微金融人才，根據(jù)小微信貸員的工作規(guī)范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進(jìn)行了改革，建立了完善獨立專門的選人、用人、留人的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，不斷充實和加強(qiáng)小微金融的關(guān)鍵崗位，優(yōu)先滿足小微條線的人員配置需求。再者，在持續(xù)降低全行利潤費用率的情況下，優(yōu)先保障小微金融發(fā)展所需要的財務(wù)等資源。

4.3打造專業(yè)隊伍，提升核心競爭力

建立科學(xué)的激勵機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的小微企業(yè)貸款營銷指標(biāo)，對營銷人員發(fā)展小微企業(yè)貸款給予比大額貸款更為優(yōu)厚的激勵，充分調(diào)動小微信貸人員的積極性。建立小微信貸人員的培訓(xùn)制度，提升員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。同時，有計劃地招聘臨時工，引入新活力，調(diào)整人員結(jié)構(gòu)。一是大大降低了人工成本;二是資源型員工可直觀拉動存款等業(yè)績指標(biāo)的增長。此外，積極建立符合小微信貸業(yè)務(wù)的銀行文化體系，增強(qiáng)員工的歸屬感，充分調(diào)動其主觀能動性，進(jìn)一步提升銀行競爭力。

4.4優(yōu)化流程，嚴(yán)防風(fēng)險

創(chuàng)新金融服務(wù)，加大力度支持小微企業(yè)。

積極開展“信用滿園”工程，加強(qiáng)貸款流程監(jiān)督，貸前信息搜集審核，嚴(yán)格按照“有保有壓、區(qū)別對待”原則;貸款發(fā)放從嚴(yán)，堅持四問，即客戶資金需求，借款用款，還款來源和經(jīng)營狀況四方面;貸后監(jiān)管從嚴(yán)，增設(shè)專職貸后檢查監(jiān)督崗，從而有效降低風(fēng)險。

4.5創(chuàng)新特色融資產(chǎn)品和服務(wù)，推動批量化營銷

積極開展各項小微企業(yè)金融服務(wù)，立足于區(qū)域資源，依托其特色的產(chǎn)業(yè)集群，在還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)機(jī)制等多各方面大膽創(chuàng)新、先試先行，設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品和風(fēng)險防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷。同時不斷優(yōu)化資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方企業(yè)保證、企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保、商業(yè)用房按揭融資業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化擔(dān)保方式，輔以軟性約束條件，彌補(bǔ)完全抵押授信方式的發(fā)展限制，提高專業(yè)化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業(yè)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

4.6大力打造先進(jìn)的、高度商業(yè)智能的IT管理系統(tǒng)

針對小微信貸整體業(yè)務(wù)運(yùn)作流程進(jìn)行重新設(shè)計和優(yōu)化，貫穿于貸前、貸中及貸后的客戶整個生命周期流程，涉及客戶貸款申請、資料收集、影像掃描、資料存檔、外部征信評級、貸款核貸款審批、合同簽訂、貸款回收、不良催收及資產(chǎn)保全流程等。此外，開發(fā)專門針對小微信貸業(yè)務(wù)的“小微企業(yè)信用評分模型及審批系統(tǒng)”“差異定價與額度決策模型”“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”等具有核心競爭力的技術(shù)，挖掘客戶信息的潛在價值。同時，系統(tǒng)平臺要始終以客戶為中心，實現(xiàn)客戶信息與業(yè)務(wù)交易信息的互聯(lián)互通，打造成功能齊備、高度協(xié)同、信息高度整合、商業(yè)智能、擴(kuò)展性高的新一代先進(jìn)IT管理系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F832.33

隨著我國經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經(jīng)營模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因為此，城商行對跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊伍之中。毫無疑問，經(jīng)營地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對策建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定

出于防范和化解風(fēng)險的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實行單一城市制經(jīng)營。這一定位和經(jīng)營模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險的同時實現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺。是年，銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開了城商行大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

為突破經(jīng)營地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購）國有銀行網(wǎng)點、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①

根據(jù)作者統(tǒng)計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。

省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。

從實際情況來看，“收購城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網(wǎng)點”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)

通過對已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并對其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。

（一）宏觀層面

所謂宏觀層面，就是從國家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：

1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的市場主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時不可能違背上述規(guī)律。現(xiàn)實也確實如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無疑問，這將進(jìn)一步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層

一個由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國性商業(yè)銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。

3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)

城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動。對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來越多的城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。

（二）中觀層面

所謂中觀層面，就是從某個區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題，體現(xiàn)在兩個方面：

1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競爭態(tài)勢

通過比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個地區(qū)甚至于某個城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競爭態(tài)勢。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。

2．爭搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動頻率

商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業(yè)務(wù)的開展需要前臺、、后臺等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險的考慮，一項業(yè)務(wù)必須經(jīng)過幾個不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動，充分發(fā)揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，提高其運(yùn)營成本。

（三）微觀層面

所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：

1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性

從目前情況來看，大多數(shù)城商行對跨區(qū)域發(fā)展沒有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢，特別是自身客戶需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭搶大企業(yè)、大項目，偏離城商行原有市場定位。④

2．人才儲備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

必要的人才儲備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實情況并不盡人意，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問題，從而增加經(jīng)營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。

3．管理能力不強(qiáng)，對異地分行的有效管控缺乏

由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營模式也使得城商行的經(jīng)營管理，特別是對分支機(jī)構(gòu)的管理相對較為簡單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問題將越來越突出。

4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)

跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三級管理架?gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對城商行的管理特別是風(fēng)險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險管理上的職責(zé)邊界，并通過風(fēng)險管理的垂直化，提升事前風(fēng)險識別和事中風(fēng)險控制的能力。

5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對異地分行的有效支撐不足

從城商行異地分行的運(yùn)行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長期以來城商行只能在單一城市開展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理活動和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開。而跨區(qū)域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經(jīng)營管理活動。兩者之間勢必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過程，從而造成在相當(dāng)長一段時期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。

三、對策建議

跨區(qū)域發(fā)展不僅對城商行的未來發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區(qū)域發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。

（一）全面評估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項全新的經(jīng)營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經(jīng)過4年的具體實踐，無論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對4年來的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評價分析。評估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對現(xiàn)實操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制

針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計劃并上報監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計，并著重從區(qū)域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區(qū)域或某個城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評價和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對不同規(guī)模、不同經(jīng)營管理能力和不同風(fēng)險評級的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。

（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系

在對城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時，放寬對新設(shè)地方性中小銀行的市場準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場準(zhǔn)入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場定位問題。

（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢，結(jié)合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請”、“籌建開業(yè)”、“開業(yè)后評價”等各個環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備

為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、會計結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

（六）實現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系

適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動開展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級管理架構(gòu)的變化，對相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實現(xiàn)各層級間的有效對接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級管理架構(gòu)的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、會計結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動，尤其是對分支機(jī)構(gòu)的績效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。

注釋：

① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。

② 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。

③ 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。

④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).

[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).

[4]張吉光. 城商行：2009年回顧與2010年展望[J].當(dāng)代金融家，2010(3).

篇3

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境

“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后,推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財;參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場,樹立獨具特色的品牌,擴(kuò)大市場影響。

參考文獻(xiàn):

[1]楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學(xué)出版社2006.

[2]丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題思考[J].金

融研究,2000,(10).

篇4

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境

“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因，即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”，提高國有部門的效率，帶動經(jīng)濟(jì)增長。與此相似，我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響：首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后，推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面：

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前，在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù)，國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確，無法達(dá)到有效制衡等問題。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

他山之石，可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗，根據(jù)自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進(jìn)行一些有益的探索：

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財;參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對并購實行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場，樹立獨具特色的品牌，擴(kuò)大市場影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組徽商銀行模式研究[M].北京：中國人民大學(xué)出版社2006.

[2]丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗及其借鑒意義[J].金融論壇，2002，(4).

[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題思考[J].金融研究，2000，(10).

篇5

關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營模式

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0055-02

一、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的劣勢

1.地域限制。眾所周知，西部地區(qū)相比中東部屬于落后地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約，資本市場發(fā)展較低，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模及市場份額較低。尤其是城市商業(yè)銀行到現(xiàn)在為止都是以服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為主，要走出去，跨區(qū)域經(jīng)營面臨諸多問題。

2.同業(yè)競爭激烈。目前，國有商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了股份制改革，資金雄厚，加強(qiáng)服務(wù)深度，提升服務(wù)水平，其經(jīng)營更注重特色。股份制商業(yè)銀行也都紛紛舉起深化改革的旗幟，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營理念，努力探尋具有其起身特點的發(fā)展之路。面對中國加入WTO后的承諾，外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，相比外資銀行，西部城市商業(yè)銀行表現(xiàn)得既“稚嫩”又“傳統(tǒng)”。外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進(jìn)的營銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，這對實力較弱、規(guī)模較小的西部城市商業(yè)銀行跨區(qū)域來說是不利的。

3.人才問題突出。西部城市商業(yè)銀行由于地處西部地區(qū)，地理環(huán)境及經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了其吸引高端人才的加入很困難，其中員工的大部分都是來自本地，缺少比較宏觀的全局視野，再有其員工中教育背景都比較偏低，還有部分員工來自于原城市信用社和農(nóng)村信用社，極少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行，部分人員金融業(yè)務(wù)知識匱乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著金融市場化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加速，人員素質(zhì)相對落后、高級以及專業(yè)管理人嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。尤其跨區(qū)域經(jīng)營過程中需要更為嚴(yán)格的管理框架以及公司治理結(jié)構(gòu)。

4.創(chuàng)新能力弱。由于西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是模仿國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，很少能有屬于自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，要么是小打小鬧，對原先業(yè)務(wù)稍加改造，換湯不換藥，即使有所創(chuàng)新，也只是對原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形，很難有根本性的突破。

5.適應(yīng)能力差?？鐓^(qū)域經(jīng)營對于西部城市商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，在跨區(qū)域經(jīng)營過程中要求公司不但要有走出去的決心，還要考慮走出去的適應(yīng)性問題。跨區(qū)域經(jīng)營帶來的是比以前更為直接的競爭壓力以及在當(dāng)?shù)氐氖袌龆ㄎ?，作為新面孔，首先要做的就是站穩(wěn)腳跟，但是城市商業(yè)銀行、尤其是西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行在短時間內(nèi)很難適應(yīng)當(dāng)?shù)馗鞣N環(huán)境。

（二）西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的優(yōu)勢

1.政策優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，容易得到地方政府的支持和相應(yīng)的保護(hù)，尤其大多數(shù)西部城市商業(yè)銀行的第一大股東為當(dāng)?shù)氐胤秸?，其好多業(yè)務(wù)都是在政府主導(dǎo)下或指導(dǎo)下進(jìn)行，可充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營成本，形成價格競爭優(yōu)勢。

2.后發(fā)優(yōu)勢。相對于國有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行以及國內(nèi)比較成熟的城市商業(yè)銀行，西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢明顯，在總結(jié)和借鑒成功案例以后，可以制定更加適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理政策。

3.經(jīng)營模式優(yōu)勢。西部地區(qū)城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，這有利于其靈活改變經(jīng)營模式，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引進(jìn)新思路，更加適應(yīng)多變的市場。通俗點說，就是“車小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內(nèi)實現(xiàn)崛起和騰飛。

二、中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的幾種模式

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，經(jīng)歷了從限制跨區(qū)域經(jīng)營到有條件放開的過程。監(jiān)管層限定只有達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行才有資格申請跨區(qū)域經(jīng)營。在城市商業(yè)銀行中，北京銀行、寧波銀行、上海銀行都是比較成功的案例。

關(guān)于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，許多人覺著應(yīng)該根據(jù)城市商業(yè)銀行的實際，具體情況具體分析，但國內(nèi)比較普遍認(rèn)同的可以分為以下幾種模式：

1.新建異地分支機(jī)構(gòu)。新建異地分支機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行實施跨地區(qū)經(jīng)營較為常見的模式，主要包括省內(nèi)跨地區(qū)新建分支機(jī)構(gòu)和跨?。ǖ貐^(qū)）新建分支機(jī)構(gòu)。對于中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，在省內(nèi)跨區(qū)域新建分支機(jī)構(gòu)往往是實施資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的必然。而對于以北京銀行、寧波銀行、上海銀行等為代表的一批資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行來說，在省外中心城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實施跨地區(qū)經(jīng)營，不僅僅是擴(kuò)張規(guī)模的需要，也是基于自身長期發(fā)展戰(zhàn)略，提升品牌價值的選擇。

2.合并重組其他城市商業(yè)銀行。該種模式主要是指通過吸收合并或新設(shè)合并的方式將多個城市商業(yè)銀行重組成為一家，通過擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模提升其綜合實力，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。該模式的特點是具有鮮明的政府主導(dǎo)特征。一般來說，通過合并重組模式新成立的城市商業(yè)銀行，合并前的原城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)是位于同?。ǖ貐^(qū)），而合并后便直接在省內(nèi)實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。

3.參股或并購其他城市商業(yè)銀行。與合并重組模式不同，參股或并購模式的跨地區(qū)經(jīng)營往往基于市場行為，而非政府主導(dǎo)。因此，采用該模式實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行并不局限于省內(nèi)異地，而是可以通過并購或參股外省城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨?。ǖ貐^(qū)）經(jīng)營。

三、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式選擇

1.西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的幾種模式比較。（1）相對于跨地區(qū)經(jīng)營的其他模式，直接新建分支機(jī)構(gòu)并不需要承擔(dān)重組其他城市商業(yè)銀行所帶來的歷史負(fù)擔(dān)，也避開了參股或并購時可能來自于外界的其他阻力，是最直接的擴(kuò)張方式。同時，該模式可以保持城市商業(yè)銀行原有的企業(yè)文化、規(guī)章制度，降低了其他模式跨地區(qū)經(jīng)營所可能產(chǎn)生的整合成本。（2）與其他模式相比，合并重組可以更為迅速地擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模；和合并前相比，新成立的銀行可以通過統(tǒng)一內(nèi)控、業(yè)務(wù)流程，共用電子銀行網(wǎng)絡(luò)等方式降低自身的運(yùn)營成本，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，獲得更高的品牌價值和聲譽(yù)，有利于銀行的長期發(fā)展。（3）參股或并購交易需要充足的資金保證。因此，這種跨地區(qū)經(jīng)營的模式主要適用于資產(chǎn)規(guī)模大，資金實力強(qiáng)，經(jīng)營與管理能力較高的城市商業(yè)銀行。

2.西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式選擇。在合并重組模式中，吸收合并和新設(shè)合并的選擇較為關(guān)鍵。合并方式的選擇和參與合并各方的實力有關(guān)，吸收合并的存續(xù)方一般實力較強(qiáng)，而新設(shè)合并中的各參與方則實力較為平均。同時，與吸收合并相比，新設(shè)合并有利于平衡參與合并各方的利益。通過合并重組后成立的銀行在資產(chǎn)規(guī)模、質(zhì)量以及抵御風(fēng)險的能力等方面均有了相當(dāng)提升，在自身資本實力積累到一定條件下，又可以通過新建跨省（地區(qū)）異地分支機(jī)構(gòu)的模式布局，為進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。該模式的優(yōu)勢是：（1）迅速實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，搶占異地市場。這一模式可以不經(jīng)過新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的申請―籌建―開業(yè)等復(fù)雜程序，繞過監(jiān)管限令（有些地方監(jiān)管部門不允許直接開設(shè)分支機(jī)構(gòu)），節(jié)約寶貴時間。（2）此舉可以節(jié)省大量的人力資源。收購他行網(wǎng)點后，收購方只對被收購方原有的管理層稍作調(diào)整即可，大部分工作人員都可以留任，收購方不需要再從社會上招聘眾多員工。（3）成本較低。相對于新設(shè)分支機(jī)構(gòu)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)需要龐大的資金，根據(jù)中國相關(guān)規(guī)定，開設(shè)一家分行需要1億的營運(yùn)資本，開設(shè)一家支行也需要撥付5 000萬元的營運(yùn)資本，這將占用總行大量的資本。這一模式在未來一段時間內(nèi)，對西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的積極作用，從而“積跬步而行千里”。基于以上對城市商業(yè)銀行模式分析以及西部地區(qū)的自身特點，給出適合西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的模式主要為合并重組其他城市商業(yè)銀行。

四、結(jié)論

近幾年來，城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中非?；钴S的一部分，它們的良性發(fā)展對于優(yōu)化中國的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)滿足中小企業(yè)融資需求等都有非常重要的作用。許多城市商業(yè)已經(jīng)不滿足于局限在一個城市，采取各種方式進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。

跨區(qū)域發(fā)展除了對西部地區(qū)城市商業(yè)銀行各個方面提出新的要求，即重視與完善自身的基礎(chǔ)工作，處理好“規(guī)?！迸c“效益”、“速度”與“風(fēng)險”的相互關(guān)系，堅持風(fēng)險可控下的規(guī)模擴(kuò)張和盈利增加，還必須選擇一條適合西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，只有在正確模式的指導(dǎo)下，才能不走或者少走彎路，才能使西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展適應(yīng)區(qū)域特色，為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營管理理念，為中國銀行業(yè)輸送新鮮血液。

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篇6

一、城市商業(yè)銀行的定義和現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在我國的城市金融中發(fā)揮了重要的作用。其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。據(jù)中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)的《中國城市商業(yè)銀行行業(yè)市場調(diào)查研究及發(fā)展趨勢預(yù)測報告（2015年版）》顯示，近年來，我國城商行數(shù)量持續(xù)增加，至2014年城商行總數(shù)為146家?？傎Y產(chǎn)為18.28萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例為10.61%；總負(fù)債為17.11萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為10.59%。

二、城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)設(shè)定

商業(yè)銀行競爭力的分析方法集中在競爭力指標(biāo)的構(gòu)建上，通過對于商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力指標(biāo)和潛在競爭力指標(biāo)的設(shè)定，建立模型，收集相關(guān)數(shù)據(jù)，采用因子分析等數(shù)理分析的方法，最后整合得出競爭力的排名。這種方法既克服了單純指標(biāo)數(shù)字對比分析的片面性，也摒棄了類似“員工素質(zhì)”、“企業(yè)家才能”等不易于測量指標(biāo)的主觀性。

據(jù)此，筆者參考了曹永棟、陸躍祥的《城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)體系及其對策設(shè)計》一文的指標(biāo)體系和分析方法，選取的樣本中包含“建行、中行和交行”三大國有商業(yè)銀行、“招商銀行、興業(yè)銀行、深發(fā)展、民生銀行和華夏銀行”五個全國性的股份制商業(yè)銀行以及“盛京銀行、北京銀行、上海銀行”等十個規(guī)模比較大的城市商業(yè)銀行，構(gòu)建了表現(xiàn)樣本銀行“資產(chǎn)流動性，資本盈利性和資產(chǎn)本身的安全性能”的現(xiàn)實競爭力和表述“銀行未來的可持續(xù)發(fā)展的能力”的潛在競爭力指標(biāo)，合計兩大類八個一級指標(biāo)和十八個二級指標(biāo)，指標(biāo)中多為定量的指標(biāo)也存在諸如“品牌影響力”等定型指標(biāo)。（具體指標(biāo)見表一和表二）。

三、分析方法和實證結(jié)果

本文采用因子分析法，對比分析各類商業(yè)銀行的競爭力。因子分析的中心思想就是要從有關(guān)變量交互的數(shù)據(jù)中，找出其中深藏著的起著決定性作用的若干基本因子，從而能夠得到對于各類事物更為深刻的認(rèn)識。對于城市商業(yè)銀行競爭力這一問題的分析，剛開始對該問題的內(nèi)在體系還不了解時，影響競爭力的因素很多，比如流動性比率，存貸比，資本回報率，不良貸款率，資本充足度，品牌形象力，創(chuàng)新能力，獨立董事比例等。此時就可利用因子分析把這些觀測變量歸并為少數(shù)幾個公因子，并且可以使得各個因子之間不相關(guān)。從而從眾多的不具概括性的觀察指標(biāo)中歸納為具有代表性的能夠客觀反映其狀況的綜合性因子，這就極大的簡化了我們對于城市商業(yè)銀行競爭力大小的分析。此外，在因子分析過程中，不需要自己計算各因子所代表的維度，也不需要紙筆通過正交或者斜交選擇，僅僅依靠計算機(jī)軟件即可方便快捷的運(yùn)用因子分析法的完成整個的評價過程。故本文借助于SPSS統(tǒng)計軟件包，利用因子分析法，從上述各商業(yè)銀行18個指標(biāo)出發(fā)，分別概括出現(xiàn)實競爭力和潛在競爭力各公共因子，最后計算出了18家商業(yè)銀行在這些因子上的得分及綜合得分，由此得出這18家商業(yè)銀行的潛在競爭力和現(xiàn)實競爭力排名。

就實證分析的結(jié)構(gòu)來看，商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力方面，根據(jù)主成分的貢獻(xiàn)率的權(quán)重可以得出其競爭力為F=0.28865F1+0.24976F2+0.17515F3+0.11548F4。流動性方面可以通過流動性因子F1反映出來，就排名來看，各個銀行得分的差距并不是很大，城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行并不存在明顯和落后。資產(chǎn)充足度因子F2和資產(chǎn)質(zhì)量因子F4共同反映了銀行的資金安全性。在此城市商業(yè)銀行表現(xiàn)的更好一些，大多數(shù)大型商行和股份制商行處于中游地位，招商銀行和交通銀行更是處于排名的末尾。就資本充足率而言各銀行均達(dá)到了所規(guī)定的8%的目標(biāo)。但從數(shù)據(jù)分析中可以看到，城市商業(yè)銀行的貸款中由所有者投入的更多，這使得城商行擁有更強(qiáng)的抵御外部風(fēng)險的能力。這與地方政府的扶持與支持是分不開的，為了讓城商行擁有更大的抵御風(fēng)險的能力，許多地方政府幫助城市行處理其不良資產(chǎn)，化解風(fēng)險并且進(jìn)行了資產(chǎn)的置換。還有些城商行諸如北京銀行和南京銀行依靠自身的能力提高了資產(chǎn)質(zhì)量，并且擇機(jī)引入戰(zhàn)略投資者實現(xiàn)了重組，最終實現(xiàn)了上市的目標(biāo)。盈利性因子F3是現(xiàn)實競爭力中最為重要的因子。從輸出結(jié)果中可以看到：寧波銀行處于排名第一的位置，除了北京銀行和江蘇銀行表現(xiàn)差一些以外，其他城市商業(yè)銀行都有很好的表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行的原則就是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于中小企業(yè)。就整個商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力的比較來看，除個別大型商業(yè)銀行外，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了個更強(qiáng)的現(xiàn)實競爭力，這說明城商行在其現(xiàn)實競爭力上存在著明顯的優(yōu)勢。

商業(yè)銀行潛在競爭力方面，根據(jù)3個綜合因子方差的貢獻(xiàn)率，得出F=0.45829F1+0.19721F2+0.16791F3。反映商業(yè)銀行競爭力創(chuàng)新和品牌影響力的F1因子中，除了華夏銀行外，其他的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行依次處于F1排名的一至七位。城市商業(yè)銀行位于最后。城市商業(yè)銀行無論從產(chǎn)品，服務(wù)、技術(shù)、流程等各方面均存在著創(chuàng)新不足。反映商業(yè)銀行公司治理的F2因子中，中國銀行、建設(shè)銀行、深發(fā)展和華夏銀行分別處于第二到五位，雖然處于第一位的是城市商業(yè)銀行中的平安銀行，但大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍排名靠后。在分析F2時，比較重要的指標(biāo)是股權(quán)集中度和獨立董事的比例。城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)受到地方政府的干預(yù)，表現(xiàn)的非常不合理。具體說來，城市商業(yè)銀行的股權(quán)過于集中，地方政府持股過高，不可避免的會出現(xiàn)地方政府過度的干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)作，使得銀行的公司治理有被架空和淡化的危險。另一方面，對于獨立董事缺乏必要的激勵機(jī)制和約束手段，這造成了那些積極履行職責(zé)的獨立董事與不盡職的獨立董事在薪資報酬上差距不大，從而打擊了獨立董事的積極性，使其淪為“花瓶董事”。反映業(yè)務(wù)狀況的F3因子中，處于領(lǐng)先地位的是江蘇銀行，城市商業(yè)銀行略差于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。當(dāng)前城市商業(yè)銀行還是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，過分的依賴于通過存貸差創(chuàng)造的利潤，從各個銀行的貸款占資產(chǎn)總比可知，這說明城市商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使得其他業(yè)務(wù)特別是中間業(yè)務(wù)能夠使城市行的資產(chǎn)獲得更大的利潤，更具安全性和可持續(xù)發(fā)展性。就整個商業(yè)銀行潛在競爭力的比較來看，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行占據(jù)了綜合排名的前六位，處于排名最后六位的均為城市商業(yè)銀行。這說明城商行在其潛在競爭力上存在著明顯的劣勢。

四、提升我國城市商業(yè)銀行競爭力的對策建議

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行預(yù)算管理發(fā)展對策

預(yù)算（Budget）是指在一定時間范圍內(nèi)企業(yè)在經(jīng)營、資本、財務(wù)等方面的收入、支出、現(xiàn)金流的總體規(guī)劃，它包括營業(yè)預(yù)算、資本預(yù)算、財務(wù)預(yù)算、風(fēng)險預(yù)算和籌資預(yù)算等。預(yù)算管理則是以預(yù)算為載體開展的綜合性經(jīng)營管理活動，預(yù)算管理的內(nèi)容十分豐富，主要由預(yù)算組織體系建設(shè)、預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行控制和結(jié)果分析與考評等組成。全面的預(yù)算管理目前已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)不可缺少的重要管理模式。對于城市商業(yè)銀行而言，預(yù)算管理是銀行管理會計體系的重要內(nèi)容，是引導(dǎo)城市商業(yè)銀行實現(xiàn)上下協(xié)調(diào)一致，貫徹企業(yè)經(jīng)營計劃，適應(yīng)日趨激烈的金融市場競爭，實現(xiàn)自身良性發(fā)展的重要途徑之一。

1 我國現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的特點

預(yù)算管理雖然在工商企業(yè)中得到深入的研究和普遍的應(yīng)用，但在商業(yè)銀行中的應(yīng)用與研究時間只有近20年的歷史，在城市商業(yè)銀行中的發(fā)展時間就更短。在我國加入WTO之后，隨著國內(nèi)金融企業(yè)的不斷發(fā)展和國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，商業(yè)銀行預(yù)算管理逐漸顯現(xiàn)出其重要的地位和作用，其主要特點表現(xiàn)為：

1.1 財務(wù)預(yù)算是預(yù)算管理的核心 財務(wù)預(yù)算在城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理中處于核心和主導(dǎo)地位，資本預(yù)算、營銷預(yù)算、客戶預(yù)算等專項預(yù)算均以財務(wù)預(yù)算為中心，共同形成商業(yè)銀行預(yù)算管理體系。同時，銀行的年度計劃、盈利目標(biāo)、資源配置等也以財務(wù)預(yù)算為基礎(chǔ)展開，各類管理制度與預(yù)算相結(jié)合，形成城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理體系。

1.2 平衡計分卡聯(lián)接銀行戰(zhàn)略和預(yù)算管理 商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略依靠平衡計分卡（BSC）的形式被轉(zhuǎn)化成為一套具體的指標(biāo)和目標(biāo)，有潛力的投資或戰(zhàn)略被賦予優(yōu)先權(quán)。在此基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部的資源配置和年度預(yù)算得以與戰(zhàn)略相聯(lián)系，未來幾年的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)則可以通過預(yù)算指標(biāo)加以確定。

1.3 預(yù)算目標(biāo)是預(yù)算管理的起點 城市商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以分級管理為主，受經(jīng)營規(guī)模限制，各二級分行相對獨立地開展業(yè)務(wù)，但在預(yù)算管理過程中就應(yīng)當(dāng)實行相對統(tǒng)一和集約化的預(yù)算。城市商業(yè)銀行在不同的發(fā)展時期，為了實現(xiàn)企業(yè)自身戰(zhàn)略目標(biāo)，始終都是以預(yù)算目標(biāo)作為全面預(yù)算管理的起點，使資源的配置效益與效率有了明顯的優(yōu)化。

1.4 以預(yù)算指標(biāo)體系為內(nèi)容的業(yè)績考評體制 業(yè)績考評體制是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)過程中重要的激勵、評價手段。業(yè)績考評的核心是有著科學(xué)合理的評價指標(biāo)體系，預(yù)算指標(biāo)體系就擔(dān)當(dāng)著這一重要的作用。經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)、風(fēng)險收益平衡考核指標(biāo)等較為通用的預(yù)算指標(biāo)體系被城市商業(yè)銀行廣泛采用。

2 城市商業(yè)銀行預(yù)算管理中存在的問題

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于受到政策、資金、地域等多種因素的限制，在不斷發(fā)展的銀行業(yè)競爭中，其預(yù)算管理行為在實施過程中難免會遇到來自于內(nèi)部和外部的許多影響因素，存在諸多亟待解決的問題。

2.1 預(yù)算管理的戰(zhàn)略位置仍需凸顯 在城市商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)的要求下，各級機(jī)構(gòu)對年度預(yù)算的關(guān)注程度往往遠(yuǎn)大于對企業(yè)長期發(fā)展的關(guān)注。年度的各項預(yù)算目標(biāo)，特別是財務(wù)預(yù)算的目標(biāo)是各二級機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的關(guān)鍵導(dǎo)向。在這種狀態(tài)下，城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)只會成為少數(shù)企業(yè)高層關(guān)注的對象，很難成為全體人員的共同意志。為了調(diào)和這種矛盾，預(yù)算管理與戰(zhàn)略目標(biāo)的統(tǒng)一便成為關(guān)鍵，如何通過各類專項預(yù)算將企業(yè)戰(zhàn)略分解并融入其中便成為重中之重，同時也為城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理提出了更高的要求。

2.2 預(yù)算管理的激勵作用發(fā)揮受限 城市商業(yè)銀行由于面對的市場競爭壓力大，往往過度強(qiáng)調(diào)預(yù)算管理，以此建立的業(yè)績考核體系固然對目標(biāo)的實現(xiàn)發(fā)揮了重要的作用，但片面追求業(yè)績考核，給員工和各級部門的主管造成了很大的壓力。預(yù)算管理激勵作用的有效發(fā)揮是需要有科學(xué)的考核體制和適當(dāng)?shù)脑u價依據(jù)。但往往由于銀行內(nèi)部部門分工的差異，員工業(yè)績定性定量考核的不同，個體收入的差距等因素，使得預(yù)算管理在激勵過程中重結(jié)果、輕內(nèi)控，導(dǎo)致經(jīng)營行為的短期化，使發(fā)揮預(yù)算管理在實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)，實現(xiàn)業(yè)績考核過程中的最佳作用受到嚴(yán)重的影響。

2.3 風(fēng)險預(yù)算總體水平有待于提高 風(fēng)險對于城市商業(yè)銀行是客觀存在的，特別是在與國有大型商業(yè)銀行競爭的過程中，來自政策層面、資金層面的風(fēng)險更為突出。但實際在城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理中，風(fēng)險預(yù)算并沒有達(dá)到應(yīng)有的水平。由于發(fā)展的時間和國內(nèi)外的大型銀行相比還比較短，穩(wěn)定的貸款風(fēng)險分散機(jī)制尚沒有牢固，信貸風(fēng)險的實時監(jiān)控體系還不夠完善，預(yù)算中的經(jīng)營預(yù)警機(jī)制還需要加強(qiáng)。這些因素使得城市商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)算顯得尤為重要，因此，在預(yù)算管理中強(qiáng)調(diào)財務(wù)預(yù)算的同時必須把風(fēng)險預(yù)算擺在十分重要的位置。

3 城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的發(fā)展對策

城市商業(yè)銀行發(fā)展預(yù)算管理的迫切需求來自于外部市場競爭日益激烈和內(nèi)部精細(xì)化管理的現(xiàn)實要求，只有通過強(qiáng)化預(yù)算管理才能使銀行盈利能力得到持續(xù)的提升。發(fā)展城市商業(yè)銀行預(yù)算管理需要從預(yù)算體系的建立、預(yù)算指標(biāo)的確定和科學(xué)合理的績效考評等途徑著手。

3.1 建立基于企業(yè)戰(zhàn)略的多維度責(zé)任預(yù)算體系 城市商業(yè)銀行的預(yù)算體系中長期以來是以分支機(jī)構(gòu)預(yù)算為主，包括產(chǎn)品、部門的其他維度預(yù)算一直處于輔助地位。在這種情況下，企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)容易因預(yù)算的分解而產(chǎn)生脫節(jié)，不利于企業(yè)戰(zhàn)略的實現(xiàn)。因此，在城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的發(fā)展過程中應(yīng)關(guān)注建立基于企業(yè)戰(zhàn)略的多維度責(zé)任預(yù)算體系，即按照分產(chǎn)品、分線條或分部門的預(yù)算，可以有效解決因城市商業(yè)銀行分區(qū)域、分部門經(jīng)營產(chǎn)生的各種脫節(jié)及溝通不暢等問題，使企業(yè)戰(zhàn)略所需要的資源配置真正在預(yù)算之中得以體現(xiàn)。

3.2 完善價值創(chuàng)造為導(dǎo)向的預(yù)算指標(biāo) 現(xiàn)階段在城市商業(yè)銀行中構(gòu)建預(yù)算指標(biāo)體系的核心大多為經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）以及經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的資本回報率（RAROC），以此建立指標(biāo)體系的目的就是為了是預(yù)算指標(biāo)中能夠是價值創(chuàng)造力得到最大程度的體現(xiàn)。以此方法構(gòu)建指標(biāo)體系雖然較傳統(tǒng)的凈利潤指標(biāo)需要更高的技術(shù)要求，但其衡量資本約束和風(fēng)險控制的準(zhǔn)確性卻得到了極大的提高，而且城市商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中的資金成本、財務(wù)成本、稅務(wù)成本、分析成本等指標(biāo)得到了明確的反映，價值創(chuàng)造成為所有業(yè)務(wù)開展的中心。

3.3 以績效考核作為資源配置的主要依據(jù) 發(fā)展預(yù)算管理必須以科學(xué)合理的績效考評為基礎(chǔ)，通過平衡計分卡（也有采用關(guān)鍵事件法、經(jīng)濟(jì)資本法等）等建立起的績效考評系統(tǒng)應(yīng)與預(yù)算體系相對應(yīng)。同時，城市商業(yè)銀行的資源配置的主要依據(jù)也應(yīng)該是以績效考評的結(jié)果為主要依據(jù)。因此，如何克服考評系統(tǒng)中的經(jīng)營性指標(biāo)和管理性指標(biāo)的沖突，如何增強(qiáng)考評的預(yù)見性等考評過程中的缺陷和問題，對績效考核而言至關(guān)重要。具體的做法，一是做好考核過程、目標(biāo)和結(jié)果的規(guī)劃，使考評符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)；二是建立有各類子系統(tǒng)組成且與預(yù)算指標(biāo)體系將對應(yīng)的考評系統(tǒng)；三是在考評的實施過程中能夠使信息得到及時有效的反饋。

3.4 形成相互關(guān)聯(lián)的預(yù)算管理發(fā)展環(huán)境 預(yù)算管理是企業(yè)戰(zhàn)略所需要的管理手段，但卻并非孤立地在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中發(fā)揮作用，需要諸多企業(yè)管理手段和措施加以配合才能達(dá)到最佳的效果。因此，如何營造適合與預(yù)算管理發(fā)展的環(huán)境是其實施能否成功的重要保障。這種環(huán)境分別來自于銀行的內(nèi)部與外部，即內(nèi)部的經(jīng)營管理和外部的發(fā)展條件。在城市商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營上，必須從企業(yè)管理的體制機(jī)制、企業(yè)文化等方面對預(yù)算管理營造適合其管理模式、目標(biāo)和計劃等實現(xiàn)的先決條件；對銀行外部而言，由于受到政策、利率和競爭等因素的影響，就需要建立對外部敏感因素進(jìn)行實時監(jiān)控并有即時反饋機(jī)制的動態(tài)預(yù)算管理體制。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;內(nèi)部控制;會計信息

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、商業(yè)銀行內(nèi)部控制理論

(一)內(nèi)部控制的概念。內(nèi)部控制是指由企業(yè)董事會(或者由企業(yè)章程規(guī)定的經(jīng)理、廠長辦公會等類似的決策治理機(jī)構(gòu))、管理層和全體員工共同實施的、旨在合理保證實現(xiàn)企業(yè)基本目標(biāo)的一系列控制活動。它由五個基本要素組成,包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制措施、信息與溝通以及監(jiān)督檢查。內(nèi)部控制的一般方法通常包括職責(zé)分工控制、授權(quán)控制、審核批準(zhǔn)控制、預(yù)算控制、財產(chǎn)保護(hù)控制、會計系統(tǒng)控制、內(nèi)部報告控制、經(jīng)濟(jì)活動分析控制、績效考評控制、信息技術(shù)控制等。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究。商業(yè)銀行內(nèi)部控制理論是在內(nèi)部控制理論的基礎(chǔ)上建立的。美國COSO報告是企業(yè)內(nèi)部控制研究的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn),其1998年版的報告,注意力集中于商業(yè)銀行內(nèi)部控制框架,而2004年版的COSO報告則將內(nèi)部控制作為銀行全面風(fēng)險管理的子系統(tǒng)。同時,作為跨國銀行監(jiān)管的權(quán)威機(jī)構(gòu),巴塞爾委員會始終貫徹內(nèi)部控制的精神,在參照了美國COSO在2004年的報告的基礎(chǔ)上,針對銀行失敗的教訓(xùn),頒發(fā)了《銀行組織內(nèi)部控制系統(tǒng)框架》。該框架系統(tǒng)地評價了銀行內(nèi)部控制體系的指導(dǎo)原則,它是商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究的突破。

在我國,針對商業(yè)銀行內(nèi)部控制的研究從20世紀(jì)九十年代開始,通過借鑒國際上的一些做法和經(jīng)驗,中國人民銀行于1997年5月16日頒布了《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》,隨后于同年12月30日了《關(guān)于進(jìn)一步完善和加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制建設(shè)的若干意見》,至1998年底初步建立起我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入,我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系存在的不足之處逐步顯現(xiàn)出來,因此2002年9月7日中國人民銀行了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》,標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制理論研究進(jìn)入了一個嶄新的階段。經(jīng)過幾年的改進(jìn)與發(fā)展,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年7月3日了新的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》,該指引規(guī)定內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機(jī)制。該指引認(rèn)為商業(yè)銀行內(nèi)部控制的目標(biāo)有四個:一是確保國家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行;二是確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的全面實施和充分實現(xiàn);三是確保風(fēng)險管理體系的有效性;四是確保業(yè)務(wù)記錄、財務(wù)信息和其他管理信息的及時、真實和完整。商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫徹全面、審慎、有效及獨立的原則。

二、我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部控制現(xiàn)狀

(一)城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀。在我國,城市商業(yè)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的,在原城市信用社清產(chǎn)核資、股權(quán)評估的基礎(chǔ)上,由總部所在地城市的企事業(yè)單位、居民和地方財政投資入股組成的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨立核算的地方性股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小,業(yè)務(wù)主要集中在某一個地區(qū),重點為該地區(qū)的中小企業(yè)及城市居民服務(wù)。

自1995年初第一家城市商業(yè)銀行―深圳城市商業(yè)銀行建立以來,我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展逐漸成長壯大起來。特別是近年來,城市商業(yè)銀行在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和地方政府的支持下,通過自身的努力,經(jīng)受住了金融危機(jī)的沖擊,逐漸成長為我國金融領(lǐng)域中一支充滿活力、具有競爭力的生力軍,為助推我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持小企業(yè)成長壯大做出了重要貢獻(xiàn)。截至2009年末,全國共有城市商業(yè)銀行140多家,總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5.68萬億元,存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元,貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元,對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元;其中,小微企業(yè)貸款余額達(dá)到7,155億元,較2008年初增長了42%。全國城市商業(yè)銀行不良貸款376.9億元,比年初減少108.8億元,不良貸款率為1.03%,撥備覆蓋率達(dá)182.23%,平均資本充足率達(dá)到12.96%,各項監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到歷史同期最高水平。由于監(jiān)管政策的放寬,城市商業(yè)銀行突破了地區(qū)性的限制,截至2009年底,共有34家城市商業(yè)銀行設(shè)立了119家分行。擴(kuò)張后的城市商業(yè)銀行盈利能力顯著增強(qiáng),身處第一梯隊的一些大型城市商業(yè)銀行的盈利能力已經(jīng)實現(xiàn)了對股份制銀行的趕超。隨著北京銀行、寧波銀行和南京銀行的成功上市,我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片良好的態(tài)勢。

(二)我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部控制中存在的問題及原因分析。雖然我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢處于良好的狀態(tài),但由于建設(shè)初期銀行的大部分職能是在融合地方組建過來的信用社、處理信用社時期形成的不良資產(chǎn)和存貸款糾紛,組織架構(gòu)比較復(fù)雜,管理水平參差不齊,規(guī)章制度長短不一,人員素質(zhì)高低不同。銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)在構(gòu)建中仍處于探索和調(diào)整過程,控制風(fēng)險與控制不足并存,在內(nèi)部控制中仍存在以下問題:

1、內(nèi)部控制環(huán)境不合理。我國城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上由地方政府、中小企業(yè)發(fā)起而設(shè)立的,地方政府直接或間接持股比例普遍較高。據(jù)統(tǒng)計,地方政府在城市商業(yè)銀行中平均持股比例為32%,最高的達(dá)到60%。地方政府“一股獨大”,股東之間缺乏權(quán)力制衡,同質(zhì)的股權(quán)結(jié)構(gòu)降低了銀行的組織和運(yùn)行效率,嚴(yán)重危害城市商業(yè)銀行的安全和發(fā)展。內(nèi)部人控制現(xiàn)象普遍存在,不能形成有效的約束機(jī)制,從而形成關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險和道德風(fēng)險。

在治理結(jié)構(gòu)方面,雖然一部分城市商業(yè)銀行建立起“三會一層”的架構(gòu),但實際上股東大會、董事會、監(jiān)事會的分工協(xié)作、職責(zé)邊界并不清晰,甚至存在越位現(xiàn)象。目前的城市商業(yè)銀行董事基本上是按股份大小為標(biāo)準(zhǔn)推選出來的人員組成,他們大多缺乏現(xiàn)代金融和管理方面的專業(yè)知識,決策能力較差,董事長實際上代替了董事會。監(jiān)事會形同虛設(shè),不能獨立于董事會而對董事會和經(jīng)理層進(jìn)行監(jiān)督。董事會專業(yè)素質(zhì)的缺乏、監(jiān)事會在其位不謀其政以及經(jīng)理層人員的權(quán)責(zé)不對稱給我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展埋下了隱患。

2、目標(biāo)設(shè)定不明確。隨著監(jiān)管條件的放寬與自身實力的增強(qiáng),城市商業(yè)銀行有機(jī)會涉足原先不曾參與的領(lǐng)域。然而,如果沒有清醒準(zhǔn)確地認(rèn)識到自身的優(yōu)劣勢,不能科學(xué)合理地定位發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo),那么盲目地擴(kuò)張必定會給城市商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的后果。由于沒有明確的目標(biāo)設(shè)定,不能有效控制經(jīng)營風(fēng)險,在規(guī)模迅速擴(kuò)張中很容易形成大量的不良資產(chǎn)。城市商業(yè)銀行多年來定位于“中小企業(yè)的銀行,市民的銀行”,但事實上許多城市商業(yè)銀行貸款集中度很高,不甘心只做小企業(yè),而是模仿大銀行,偏好大項目、大企業(yè)。在跨區(qū)域經(jīng)營的過程中,有些銀行又進(jìn)一步放棄了本地的中小企業(yè)業(yè)務(wù),而和大銀行搶客戶,致使市場定位混亂不清,這無疑是十分危險的。

3、內(nèi)部控制措施不完善,激勵機(jī)制落后。與國內(nèi)股份制商業(yè)銀行相比,我國城市商業(yè)銀行的內(nèi)部控制措施還不完善,尤其是缺乏相對健全的激勵機(jī)制。大多數(shù)城市商業(yè)銀行實質(zhì)上依然被當(dāng)作政府的附屬機(jī)構(gòu),其考核指標(biāo)體系的設(shè)計簡單,缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。高級管理人員基本上都是政府任命,他們的行為通?；谡蝿訖C(jī)和個人效用最大化,而不是致力于建立健全銀行的激勵機(jī)制。

4、缺乏有效的信息溝通。由于國內(nèi)商業(yè)銀行會計制度與國際會計準(zhǔn)則的差距,使得銀行會計報表不能真實地反映銀行資產(chǎn)、負(fù)債、利潤等財務(wù)數(shù)據(jù)。目前,我國城市商業(yè)銀行所能提供的會計信息無法滿足管理者經(jīng)營決策的需要,會計信息依然停留在核算階段;其次,城市商業(yè)銀行的“官本位”慣性和長期沿用將企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)作為經(jīng)營管理者職務(wù)升遷重要依據(jù)的干部考核制度,從而使城市商業(yè)銀行的信息披露總體缺乏積極提高信息質(zhì)量的態(tài)度,披露的信息基本保持在符合監(jiān)管要求的過關(guān)底線,透明度不高,披露信息真實性較差,存在高估資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)象。此外,城市商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍較落后,部分銀行沒有覆蓋全部業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié),計算機(jī)系統(tǒng)提供的信息基本上只能滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,無法為管理層的分析決策提供有效信息。

5、監(jiān)督檢查力度不夠。監(jiān)事會主要行使對城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督權(quán)。目前,我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀不是沒有監(jiān)事會,就是監(jiān)事會形同虛設(shè)。監(jiān)事會成員構(gòu)成不合理,監(jiān)事長大多是原信用社時期的工會主席或即將退休的領(lǐng)導(dǎo),缺乏約束執(zhí)行機(jī)構(gòu)的手段。監(jiān)事的權(quán)責(zé)不明確,沒有有效的監(jiān)管力。此外,我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計的方法和手段還很落后,缺乏規(guī)范的監(jiān)控手段,因其主要依靠內(nèi)部力量進(jìn)行內(nèi)部控制,缺少外部機(jī)構(gòu)的客觀評價,導(dǎo)致監(jiān)督檢查流于形式,缺乏控制力。

三、解決我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部控制問題的基本思路

(一)調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu),明確治理結(jié)構(gòu)的權(quán)責(zé)。針對我國城市商業(yè)銀行國家股、國有股比重大的問題,需要推行股東多元化,改變“一股獨大”的現(xiàn)狀。因此,通過出讓國家股、國有法人股、降低大股東的持股比例,引入民營資本以及外資企業(yè)入資,使得股東持股比例分散化。通過降低國有股權(quán)比例和建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),可以建立有效的內(nèi)部管理和監(jiān)督機(jī)制,有助于完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。此外,城市商業(yè)銀行要設(shè)立規(guī)范和完善的治理結(jié)構(gòu),即設(shè)立以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等為主體的公司治理結(jié)構(gòu),明確各自在內(nèi)部控制中的職責(zé)和權(quán)力,加強(qiáng)對內(nèi)機(jī)構(gòu)議事規(guī)則和決策程序的設(shè)計,提高“三會一層”決議的科學(xué)性,確保決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營層間的權(quán)責(zé)優(yōu)化配置和相互制衡。同時,要確保充分發(fā)揮董事會的作用,優(yōu)化董事會人員構(gòu)成結(jié)構(gòu),逐步減少高管人員進(jìn)入董事會的人數(shù),增加獨立董事的人數(shù)和比例,引進(jìn)先進(jìn)的管理理念,提高銀行經(jīng)營管理水平,避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。

(二)根據(jù)實際發(fā)展合理設(shè)定目標(biāo)。事實證明,真正做得好的商業(yè)銀行是那些根據(jù)實際發(fā)展合理定位的銀行,特別是在中小企業(yè)客戶方面做得成功的銀行。“城市商業(yè)銀行的定位就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)于城市居民,應(yīng)該堅持這個定位不能變”。(黑龍江省銀監(jiān)局,周民源)對于地方性的城市商業(yè)銀行,在向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)方面,具有更多的優(yōu)勢。首先,當(dāng)?shù)劂y行對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況更為了解;其次,銀行本身的管理、審批鏈條較短,可以降低信貸成本;最后,城市商業(yè)銀行比較靈活,更能適應(yīng)市場的變化。如果本地資源都沒有充分利用,寄望于跨區(qū)經(jīng)營獲得效益無疑是不明智的。雖然國家放開了城市商業(yè)銀行的地域經(jīng)營限制,但城市商業(yè)銀行自身要冷靜思考自身的優(yōu)勢,不能盲目擴(kuò)張。條件成熟的可以適當(dāng)在外地設(shè)立一些分支機(jī)構(gòu)?？傊?立足本地,服務(wù)中小企業(yè),真正做成“中小企業(yè)的銀行,市民的銀行”,才是適合城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位。

(三)建立健全激勵機(jī)制。我國城市商業(yè)銀行由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的限制,很大程度上影響到銀行高級管理人員經(jīng)營管理的才能,所以應(yīng)該更加重視激勵機(jī)制的建立與健全,使銀行經(jīng)營者和所有者的利益一致,使經(jīng)營者更努力實現(xiàn)銀行價值最大化。因此,城市商業(yè)銀行要盡快建立起包括董事會對經(jīng)營管理層的績效評價體系,體現(xiàn)報酬和績效掛鉤,高級管理人員的收入水平應(yīng)與銀行的盈利狀況、內(nèi)部控制等指標(biāo)相符。同時,要積極探索適合銀行實際的員工激勵機(jī)制,建立包括薪酬、升職等激勵方式,引導(dǎo)員工積極參與銀行治理。

(四)完善信息管理系統(tǒng),健全信息披露制度。首先,城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè),努力提高銀行的信息化水平,將信息化深入到內(nèi)部控制的每一個環(huán)節(jié),盡快建立全行統(tǒng)一的涵蓋銀行全部活動的信息管理系統(tǒng),提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力。同時,應(yīng)注意積累數(shù)據(jù),建立和優(yōu)化風(fēng)險識別和管理系統(tǒng),從而提高管理決策的效率和科學(xué)性;其次,各城市商業(yè)銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和通知要求,建立和完善信息披露的工作機(jī)制,明確信息披露的主體和責(zé)任,提高信息披露質(zhì)量,保證信息披露的真實性和有效性,為建立良好有效的社會監(jiān)督機(jī)制創(chuàng)造條件;最后,城市商業(yè)銀行應(yīng)制定長期的信息技術(shù)發(fā)展目標(biāo),逐步完善電子信息系統(tǒng)的建設(shè),促進(jìn)銀行信息的真實、準(zhǔn)確、及時和獲取方便。

(五)建立監(jiān)管制度,強(qiáng)化監(jiān)督力度。由于城市商業(yè)銀行監(jiān)管力量的薄弱,銀監(jiān)局應(yīng)盡快建立健全銀行的監(jiān)管制度,保證銀行內(nèi)監(jiān)督執(zhí)行的政策基礎(chǔ)。銀行應(yīng)依照法定程序招納專業(yè)素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)的金融優(yōu)秀人才進(jìn)入監(jiān)事會,以便對銀行的內(nèi)部控制實行更好的監(jiān)督。地方政府應(yīng)該放開權(quán)力,減少不必要的行政干預(yù)。此外,還應(yīng)充分發(fā)揮銀行內(nèi)部審計部門的監(jiān)督職能,強(qiáng)化審計部的獨立性和權(quán)威性,提高內(nèi)審人員素質(zhì)。通過內(nèi)部審計獨立監(jiān)督和評價,促進(jìn)建立健全有效的內(nèi)部控制,增強(qiáng)科學(xué)管理和風(fēng)險防范能力,督促審計對象有效履行職責(zé),從而使銀行內(nèi)的監(jiān)督力度得到強(qiáng)化,以保障城市商業(yè)銀行健康安全地運(yùn)行。

(作者單位:安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

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[2]薛峰慶.我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系研究[J].金融觀察,2006.6.

篇9

(一)資本約束現(xiàn)狀

經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，在國家相關(guān)政策的支持下，截止2008年12月31日，城市商業(yè)銀行的資本充足率全部達(dá)標(biāo)，城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到13.11％，但在2009年，由于貸款規(guī)模的快速增長，其資本充足率呈現(xiàn)較大幅度的下降，部分城市商業(yè)銀行的資本充足率已直接逼近8％的監(jiān)管紅線。

(二)面臨的經(jīng)營困境

1.信貸供給限制與微觀經(jīng)濟(jì)主體資金需求旺盛之間的矛盾

當(dāng)前，我國正處于產(chǎn)業(yè)與消費結(jié)構(gòu)升級、新型工業(yè)化、城市化起步階段，中小企業(yè)作為這一階段國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對資金的需求依然十分旺盛。然而，當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行由于粗放型擴(kuò)張，信貸投向結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致風(fēng)險資產(chǎn)占比過高，加劇了資本消耗速度，加之資本補(bǔ)充機(jī)制和渠道不完善，資本缺口日益增大，面臨極大的資本約束壓力。如果城市商業(yè)銀行無法采取有效措施增強(qiáng)資本實力，在資本約束日益強(qiáng)化條件下，將面臨兩難經(jīng)營困境，一方面，在資本約束下風(fēng)險資產(chǎn)供給數(shù)量有限，資本不足制約自身放貸能力，信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到制約。另一面，在經(jīng)濟(jì)增長較快下，中小企業(yè)融資需求旺盛，但又無法得到有效滿足，特別是在當(dāng)前我國適度寬松的貨幣政策逐步收縮后，對本來融資較為困難的中小企業(yè)來說更是雪上加霜，進(jìn)而導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)體系活力降低。

2.信貸增長限制與城市商業(yè)銀行經(jīng)營效益持續(xù)提升的目標(biāo)要求之間的矛盾

2009年信貸天量投放，城市商業(yè)銀行資本消耗較大，在資本總量補(bǔ)充有限且又必須滿足資本監(jiān)管要求情況下，資本約束壓力明顯加大，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力明顯受限，信貸資產(chǎn)增速放緩，存貸款利差收入受到嚴(yán)重影響，這就要求城市商業(yè)銀行盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快綜合經(jīng)營步伐，實現(xiàn)收入來源多元化，唯有經(jīng)營戰(zhàn)略和增長方式進(jìn)行根本性變革，才能實現(xiàn)收益可持續(xù)增長。

3.信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險覆蓋補(bǔ)償難以有效滿足之間的矛盾

近幾年，在過于寬松的貨幣政策背景下，我國城市商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，資本快速消耗，導(dǎo)致銀行資本充足率下降，加之其風(fēng)險管理水平不高等問題，使得銀行業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險覆蓋補(bǔ)償?shù)臎_突日益明顯。一是信貸損失與風(fēng)險資本補(bǔ)充的矛盾。目前，我國城市商業(yè)銀行新增貸款中相當(dāng)一部分貸款投向了地方政府融資平臺，一旦經(jīng)濟(jì)下行或政策調(diào)整，這些貸款的風(fēng)險可能暴露，整體資產(chǎn)質(zhì)量將向下遷徙；二是信貸供給與風(fēng)險資本補(bǔ)充的矛盾。信貸供給的黏性會推動城市商業(yè)銀行仍維持較高的信貸擴(kuò)張速度，在經(jīng)歷了天量投放后，城市商業(yè)銀行信貸投放必然在此基礎(chǔ)上保持適當(dāng)?shù)脑鏊?，進(jìn)而要求補(bǔ)充風(fēng)險資本，而在全國商業(yè)銀行都經(jīng)歷快速信貸投放需要大幅補(bǔ)充資本的背景下，城市商業(yè)銀行由于主客觀等多種因素，很可能無法與大型銀行和股份制銀行競爭，其資本籌集壓力將明顯加大，導(dǎo)致資本無法有效覆蓋風(fēng)險，陷入業(yè)務(wù)擴(kuò)張――資本不足――資產(chǎn)質(zhì)量下降――融資困難――資本進(jìn)一步不足的惡性循環(huán)狀態(tài)。

二、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型是資本約束下城市商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路

(一)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于提升城市商業(yè)銀行市場競爭力

城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，一是有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。資本約束將促使城市商業(yè)銀行樹立資本約束資產(chǎn)、風(fēng)險平衡效益和資本有償使用的理念，在業(yè)務(wù)發(fā)展中以效益為中心，大力發(fā)展不耗用資本的“無本生意”和資本耗用少的“小本生意”，提高經(jīng)營綜合效益，實現(xiàn)由單純追求信貸規(guī)模的增長向發(fā)展質(zhì)量的增長轉(zhuǎn)變，由資產(chǎn)擴(kuò)張外延增長向有限資本約束、以資本回報為核心的集約增長轉(zhuǎn)變。二是有利于城市商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)向精細(xì)化和效率化。強(qiáng)化資本約束管理后，為適應(yīng)新的管理要求，城市商業(yè)銀行必須優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和決策程序等，為客戶提供更加專業(yè)化和精細(xì)化的金融服務(wù)，不斷增強(qiáng)客戶忠誠度，建立牢固的雙贏關(guān)系。三是有利于貸款定價更好地體現(xiàn)風(fēng)險收益原則。強(qiáng)化資本約束管理后，城市商業(yè)銀行逐步建立適應(yīng)利率市場化形勢需要和體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本回報要求的貸款定價機(jī)制，按照貸款風(fēng)險定價原則，變“干完再算賬”的事后計量方式為“通過算賬再干活”的集事前預(yù)算事中控制和事后反饋為一體的全程控制模式，使貸款定價更能覆蓋風(fēng)險，提高經(jīng)營績效。

(二)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力

資本約束下城市商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型要求其樹立自身發(fā)展速度要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、金融資源和自身條件相適應(yīng)的經(jīng)營理念，從以資產(chǎn)規(guī)模為中心向以提高資本收益率為中心轉(zhuǎn)變，這一方面能限制貸款規(guī)模過快增長，推進(jìn)銀行資本有償占用，在資本增長和資產(chǎn)增長之間取得平衡，使城市商業(yè)銀行的潛能得到充分發(fā)揮，實現(xiàn)有質(zhì)量的資產(chǎn)增長，避免信用風(fēng)險所導(dǎo)致的資產(chǎn)損失嚴(yán)重侵蝕資本，從而實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面要保持業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，與地方金融資源條件相適應(yīng)，通過外部力量的強(qiáng)化，為其穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。同時，內(nèi)外部約束的強(qiáng)化也有利于強(qiáng)化對存款人、其他債權(quán)人、投資者等利益相關(guān)者的保護(hù)，增強(qiáng)公眾信心，確保城市經(jīng)營穩(wěn)定，增強(qiáng)發(fā)展后勁，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

(三)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于促進(jìn)城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有獨特作用。當(dāng)前，我國城市商業(yè)銀行存貸款市場份額不斷提高，有些地方貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款增長速度，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)占整個資產(chǎn)的90％以上，資產(chǎn)流動性和安全性相對較差，單一客戶貸款金額過大和行業(yè)集中等問題比較突出。特別是我國正處于經(jīng)濟(jì)和社會轉(zhuǎn)軌關(guān)鍵時期，城市商業(yè)銀行經(jīng)營面臨較多的現(xiàn)實環(huán)境約束，一旦地方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滑坡或停滯不前等特殊情況，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，可能引起擠兌，甚至資不抵債、破產(chǎn)清算等不良后果，不僅危害廣大存款人的利益，而且無法發(fā)揮金融的逆周期調(diào)節(jié)作用，不能在經(jīng)濟(jì)下滑或緊縮期間及時為市場提供流動性，熨平區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)下滑――銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降――銀行信貸緊縮――區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。因此，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高管理精細(xì)化水平，走資本低消耗的集約發(fā)展之路，不僅能夠提高其內(nèi)部經(jīng)營效率，在外部眾多的不確定下確保其穩(wěn)健發(fā)展，實現(xiàn)利潤的最大化，也有利于提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)良性互動、城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

三、資本約束下城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略選擇

(一)完善公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系

資本約束下城市商業(yè)銀行應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系，為可持續(xù)發(fā)展奠定良好制度基礎(chǔ)。首先，要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)決策層、監(jiān)督層、管理層、執(zhí)行層、操作層等各層級制度體系協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，確保公司治理的理念和原則快速有效傳導(dǎo)到全行每一層級。具體而言，一是規(guī)范股權(quán)管理，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、民間資本等，加快股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化改革。二是建設(shè)運(yùn)作高效的董事會，進(jìn)一步完善董事會的組織架構(gòu)，處理好黨委、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層之間的關(guān)系，構(gòu)建經(jīng)營性決策、監(jiān)督性決策和支持系統(tǒng)三者有機(jī)結(jié)合的決策機(jī)制。要建立規(guī)范的信息披露制度，明確信息披露的內(nèi)容、時間、頻率以及方式方法等，自覺主動接受外部監(jiān)督。三是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。要對規(guī)章制度進(jìn)行梳理，特別是要解決內(nèi)部控制的“真空地帶”，修訂相關(guān)規(guī)章制度，避免各制度之間相互沖突。要建立健全具有獨立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機(jī)制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機(jī)制中的監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度落到實處。要積極推進(jìn)內(nèi)控文化建設(shè)，強(qiáng)化管理人員自律意識，對管理人員相關(guān)行為實施動態(tài)監(jiān)控，防止管理層道德風(fēng)險。通過價值觀、道德觀約束，規(guī)范員工行為，提高其職業(yè)道德水準(zhǔn)，增強(qiáng)員工對銀行價值觀的認(rèn)同度。

(二)科學(xué)市場定位，找準(zhǔn)服務(wù)區(qū)域與對象

由于發(fā)展歷史、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營規(guī)模等與其他銀行機(jī)構(gòu)的巨大差異，城市商業(yè)銀行與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在市場定位上存在較大差異性。一是在經(jīng)營區(qū)域定位上，要立足本地，積極探索區(qū)域化經(jīng)營模式。城市商業(yè)銀行自誕生之日起便根植于地方經(jīng)濟(jì)，在長期的業(yè)務(wù)往來中與本地客戶建立了較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，掌握了本地客戶的資信狀況、經(jīng)營狀況等大量軟信息，具有人緣、地緣優(yōu)勢。因此，立足本地化經(jīng)營，更能夠激發(fā)與社區(qū)之間的“親和性”，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，減少信息不對稱程度，降低逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的幾率。二是在客戶定位上，以城市居民和中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。城市商業(yè)銀行大都經(jīng)營規(guī)模較小、市場競爭力較弱，在大項目和大客戶上與大型銀行和其他股份制銀行競爭不具優(yōu)勢，應(yīng)充分利用貼近社區(qū)、貼近市民的比較優(yōu)勢，避免同質(zhì)化，為中小企業(yè)和城市居民提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，把城市商業(yè)銀行打造成精品社區(qū)銀行和市民銀行。

篇10

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行 市場營銷 營銷戰(zhàn)略

一、城市商業(yè)銀行的概況和發(fā)展現(xiàn)狀分析

城市商業(yè)銀行是在中國金融體制改革下，以服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為服務(wù)宗旨，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的地方性股份制銀行。經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，其整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷增大， 截至2010年末，城市商業(yè)銀行有147家，存款規(guī)模6.1萬億元，貸款規(guī)模3.6萬億元，其中中小企業(yè)貸款1.1萬億元，較年初增長44.4%；截至2011年11月末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已發(fā)展到近9萬億元，為2003年的6.12倍；利潤則接近900億元，為2003年的16倍。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，城市商業(yè)銀行起到了重要作用，自2009年以來，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務(wù)實現(xiàn)了“兩個不低于”：一是小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款的增速；二是當(dāng)年小企業(yè)貸款的增幅不低于去年小企業(yè)貸款的增幅。目前為止，全國城商行系統(tǒng)小企業(yè)貸款余額為1.38萬億元，占全部城商行企業(yè)貸款的 46.8%；今年城商行小企業(yè)貸款增速比年初增長了21.82%，比各項貸款平均增速高5.66%。從其財務(wù)結(jié)構(gòu)情況看，存在以下幾個特點：

(1)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度明顯趨緩，資本補(bǔ)充速度顯著加快，大幅超過資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度。

(2)資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，近30家城商行(不良率超過30%)初步擺脫了高危狀態(tài)。

(3)資本補(bǔ)充大幅提升，資本充足率差距懸殊，長期面臨資本不足的困境。

(4)近年來，城商行盈利能力顯著提升，虧損面大幅減少。

(5)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行能按照五級分類的要求提足撥備。

二、城市商業(yè)銀行存在的經(jīng)營優(yōu)勢和弱勢情況分析

同國有銀行和全國性股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行具有突出的經(jīng)營優(yōu)勢：

(一)市場定位優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位已為城商行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競爭力，經(jīng)營特色突出，知名度不斷提高，吸引了大量中小企業(yè)客戶，實現(xiàn)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

(二)地緣優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行立足于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，就支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面同地方政府目標(biāo)一致，雙方會形成良性互動，并相對容易得到政府的政策支持。其次，趨于相同的價值觀加強(qiáng)了同本土客戶的親和力，有利于銀企間的合作，營造合作共贏的局面。

(三)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行是一級法人，在政策制定、營銷和服務(wù)產(chǎn)品推出等方面具有信息傳遞路徑短，決策高效的優(yōu)勢，特別是貸款審批流程方面容易簡化高效，可以快速適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行憑借服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的先天條件，為保證自身資產(chǎn)的安全性、效益性、流動性原則，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有很強(qiáng)的主觀能動性，并且借助高效的組織架構(gòu)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，快速擴(kuò)大市場份額。

(五)獲取信息和降低交易成本的優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)相比更容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平,因而能夠克服信息不對稱而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙,對城市商業(yè)銀行快速決策和擴(kuò)大市場份額搶占了先機(jī)，而且還能降低獲取信息的成本，易于同目標(biāo)客戶保持更為緊密的合作關(guān)系。

城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中并不是一帆風(fēng)順，很多阻礙其健康發(fā)展的不利因素同樣不可輕視：

(1)盡管經(jīng)過了多年的快速增長，但同國有銀行或全國性股份制銀行等銀行相比，城市商業(yè)銀行整體規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，抵御風(fēng)險沖擊的能力還不強(qiáng)，特別是個別城市商業(yè)銀行受高額不良資產(chǎn)的影響和拖累，經(jīng)營壓力很大。

(2)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，特別是易受地方政府的行政干預(yù)而造成決策失誤，使經(jīng)營狀況惡化。

(3)面對的客戶群體多是中小企業(yè)，而中小企業(yè)融資難是一個復(fù)雜的難題，如何破解中小企業(yè)融資難問題會成為城市商業(yè)銀行不可回避的難題，如解決處理不好，會嚴(yán)重阻礙城市商業(yè)銀行發(fā)展的步伐。

(4)品牌建設(shè)的意識和能力亟待加強(qiáng)：品牌競爭觀念淡薄，缺乏品牌創(chuàng)新意識，缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護(hù)。

三，城市商業(yè)銀行要保持健康、穩(wěn)步發(fā)展

必須要揚(yáng)長避短，制定符合自身發(fā)展的營銷戰(zhàn)略，運(yùn)用精細(xì)化管理的思路，以金融市場為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運(yùn)用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足不同層面客戶的需求并實現(xiàn)銀行利潤最大化的目標(biāo)。

(一)明確的市場定位

立足于“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位不動搖，城市商業(yè)銀行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競爭力，但面對不斷變化的金融市場，要樹立現(xiàn)代市場營銷觀念，正確分析金融大環(huán)境和自覺營造市場營銷小環(huán)境，在競爭中求生存，在生存中求發(fā)展，不斷壯大自身實力，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。