導(dǎo)語：如何才能寫好一篇提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 服務(wù)意識

我國農(nóng)村正規(guī)金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行三部分。隨著我國農(nóng)村金融體系不斷改革，農(nóng)村金融不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢。但是，在農(nóng)村金融改革不斷深化的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)依然存在著許多亟需改進(jìn)和提高的方面。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)和產(chǎn)品單一

目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，表現(xiàn)出貸款投向單一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最初的政策性業(yè)務(wù)涵蓋范圍甚廣，包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造等多項貸款。自1998年以來，我國加強(qiáng)了對糧棉油收購資金的管理，糧棉油加工企業(yè)貸款和開發(fā)性貸款先后從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中劃出，重點(diǎn)放在糧棉油收購資金貸款。截至2007年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款結(jié)構(gòu)中，糧棉油收購貸款總額占比99%，其他貸款不足1%。

（二）員工業(yè)務(wù)水平低

從總體來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工主動服務(wù)的意識欠缺，為數(shù)不少的員工認(rèn)為所謂的服務(wù)就是“辦業(yè)務(wù)”，沒有達(dá)到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，員工安于現(xiàn)狀，精神面貌不佳的現(xiàn)象時有發(fā)生。甚至有部分員工服務(wù)意識極差，對客戶缺乏應(yīng)有的熱情，與客戶發(fā)生正面沖突的報道也經(jīng)?？梢?，極大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和形象。

（三）服務(wù)效率低

雖然各銀行內(nèi)部也在積極組織員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但沒有充分調(diào)動他們主動學(xué)習(xí)的積極性。加之隨著近年來金融業(yè)的發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，每個客戶辦理業(yè)務(wù)的時間也更加漫長。金融服務(wù)效率低在一定程度上是員工的操作技能不熟練，技術(shù)不過硬而導(dǎo)致的。

（四）金融信息宣傳工作不到位

金融信息工作是制定貨幣政策并了解落實(shí)情況的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗交流，加強(qiáng)各級銀行聯(lián)系，確保行業(yè)內(nèi)部有效溝通的重要方式。但是，基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)常常忽視了金融信息工作的重要性。具體表現(xiàn)為以下四個方面：缺乏高素質(zhì)的信息隊伍，信息收集與傳播不及時；沒有形成一套科學(xué)的信息工作制度，信息工作缺乏制度保證；信息交流平臺建設(shè)不完善，沒有形成資源豐富的信息平臺；信息實(shí)用性不強(qiáng)，不能反應(yīng)基層實(shí)情等等。

二、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議

（一）全方位支持“三農(nóng)”發(fā)展

一是積極改善農(nóng)村貸款管理，引導(dǎo)貸款投放，并在適當(dāng)范圍內(nèi)將再貸款審批權(quán)限下放，增加跨年度貸款權(quán)限和產(chǎn)業(yè)調(diào)整貸款權(quán)限。二是農(nóng)村信用社要保證完成基本業(yè)務(wù)前提下，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支柱的支持力度，為農(nóng)糧生產(chǎn)提供資金保證。三是農(nóng)業(yè)銀行要加大對農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持力度，對有較強(qiáng)市場競爭力的高科技產(chǎn)業(yè)或項目要加以重點(diǎn)支持。

（二）提高人員的綜合素質(zhì)

農(nóng)村金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)會對農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生顯著的影響。就目前而言，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚未建立明確的行業(yè)服務(wù)準(zhǔn)則和統(tǒng)一、規(guī)范的服務(wù)禮儀標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)還有很大的提升空間。

1、人員招聘科學(xué)化

若想保證農(nóng)村金融服務(wù)人員選聘的科學(xué)性，就要保證評價技術(shù)的先進(jìn)性，要將品德素質(zhì)測評加入到原有的測評中去，不僅要考察工作人員的專業(yè)素質(zhì)，也要充分考慮品德素質(zhì)。

2、培訓(xùn)規(guī)范化

在培訓(xùn)內(nèi)容上，不僅要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)和管理方面的專業(yè)知識，還要強(qiáng)調(diào)行政管理方面的知識；在培訓(xùn)過程中要按照培訓(xùn)大綱進(jìn)行，并在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行考核；培訓(xùn)及考核形式上，要采用標(biāo)準(zhǔn)化的操作手段、工具、程序，以先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)武裝服務(wù)人員隊伍，保證培訓(xùn)能夠做到“學(xué)以致用”；在思想培訓(xùn)方面，要注重提高服務(wù)人員的政治意識、道德水平、思想能力等等，使其能夠樹立全心全意為人民服務(wù)的意識。

3、管理嚴(yán)格化

要想在公眾心中樹立起一個良好的形象，首先要保證金融機(jī)構(gòu)每個服務(wù)人員要保持自身良好的形象。要根據(jù)《中華人民共和國銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)中的有關(guān)內(nèi)容對服務(wù)人員進(jìn)行嚴(yán)格的管理，將其自身素質(zhì)及服務(wù)效果與職務(wù)升降、獎金福利等相掛鉤，對于有損于金融行業(yè)整體形象的個別行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，從每個工作人員著手，堅決執(zhí)行每一項政策法規(guī)。

（三）提高服務(wù)效率

1、全面提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理效率

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，可以適當(dāng)采用彈性工作制，允許基層機(jī)構(gòu)在完成固定工作任務(wù)和工作時間長度的前提下，靈活地選擇工作的具體時間，以滿足群眾的需要。對于特別繁忙的網(wǎng)點(diǎn)，可以適當(dāng)增加網(wǎng)點(diǎn)人員配備，在保證每個人應(yīng)有工作量的前提下適當(dāng)延長營業(yè)時間。在一些辦理業(yè)務(wù)客戶特別多，臨柜服務(wù)壓力過大的業(yè)務(wù)辦理高峰階段，爭取做到網(wǎng)點(diǎn)柜面100%的開工率，這樣可以緩解工作人員的壓力，有效提高服務(wù)效率。

2、有效增加自助設(shè)備的使用

農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展離柜業(yè)務(wù)，更多引導(dǎo)客戶通過自助設(shè)備和電子銀行辦理部分業(yè)務(wù)。具體措施包括三個方面：一是對網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、銀行自助設(shè)備的便捷性與安全性進(jìn)行積極宣傳，擴(kuò)大自助設(shè)備、電子銀行的影響力，同時應(yīng)當(dāng)對如何防止網(wǎng)絡(luò)詐騙等技巧進(jìn)行宣傳，使群眾能夠安心使用。二是通過加強(qiáng)對自助設(shè)備的日常維護(hù)和檢修，確保設(shè)備的24小時實(shí)時監(jiān)控，進(jìn)一步減少故障發(fā)生率，使自助設(shè)備的完好率控制在98%以上。三是按照網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域布局，適當(dāng)增加自助設(shè)備的投放數(shù)量，并將自助設(shè)備投放重點(diǎn)分布在商業(yè)貿(mào)易區(qū)、居民社區(qū)等地方。此外，應(yīng)當(dāng)將自助服務(wù)范圍逐漸擴(kuò)展到水、電、有線電視非代收業(yè)務(wù)上，減少臨柜業(yè)務(wù)壓力。

3、合理配置銀行資源

銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控的前提下，對業(yè)務(wù)操作流程加以規(guī)劃，采取業(yè)務(wù)分類處理的方法，針對不同業(yè)務(wù)而開辟不同營業(yè)柜臺，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜臺資源的合理配置，通過多種措施而提升業(yè)務(wù)辦理效率。

（四）完善監(jiān)督機(jī)制

基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成立專門的服務(wù)監(jiān)督組，對各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行不定期的突擊檢查，抽調(diào)監(jiān)控錄像，對存在服務(wù)問題的單位、個體及時進(jìn)行批評教育，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)與行政處罰。各地區(qū)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的監(jiān)督管理辦法，開設(shè)統(tǒng)一投訴電話并長期公示，為客戶投訴提供途徑。此外，各地方報紙、電視臺應(yīng)當(dāng)通過各種途徑加大對金融服務(wù)行業(yè)的監(jiān)督宣傳，并提供相關(guān)咨詢服務(wù)。

（五）抓好信息平臺建設(shè)工作

在以往的農(nóng)村金融服務(wù)中，常常會因為信息的不對稱而導(dǎo)致金融服務(wù)中出現(xiàn)各種各樣的問題。為使服務(wù)雙方能夠及時獲得相關(guān)信息，必須要以現(xiàn)代化信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建設(shè)一個能夠整合相關(guān)服務(wù)信息并及時的信息服務(wù)平臺。這個信息服務(wù)平臺不僅要包括傳統(tǒng)的信息傳遞方式，還要借助現(xiàn)代化的信息通訊手段，充分發(fā)揮報紙、書刊、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體的信息傳遞作用。

在建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)信息平臺時，要努力做到以下幾點(diǎn)：一是暢通信息，確?？焖偈占?、傳遞和有關(guān)信息。二是做好動態(tài)信息的交流，及時對各種金融政策、金融服務(wù)信息、客戶需求等進(jìn)行公布。三是以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)，通過信息平臺將先進(jìn)事跡進(jìn)行及時推廣。四是要本著為客戶服務(wù)的原則，提高信息平臺服務(wù)效能。五是加強(qiáng)對服務(wù)信息公布的監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

①徐馳良，王蘊(yùn)慧．增強(qiáng)金融服務(wù)意識 推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展. 農(nóng)村金融，2005（2）

②徐芳芳. 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷及完善．中南大學(xué)碩士學(xué)位論文

③何廣文，歐陽海洪．把握農(nóng)村金融需求特點(diǎn) 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系．中國金融. 2003(11)

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務(wù)；金融服務(wù)

Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.

Key Words：rural finance，public services，financial services

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動融合發(fā)展進(jìn)行探討。

一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策

中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。

（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前，隨著公共財政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無風(fēng)險、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求

1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)3.97個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個，每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場。

（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場

隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過適當(dāng)競爭，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐

濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。

（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展

通過鼓勵銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。

（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)

堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場會，出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善

針對農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問題，堅持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。

三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措

促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯?shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時推進(jìn)，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。

（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。

（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。

（三）融合互動，打造金融財政公共服務(wù)新模式

各級政府在提供公共服務(wù)的過程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時，更多地承擔(dān)社會責(zé)任，堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。

（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門的合作，推動應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險

在推進(jìn)農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風(fēng)險與財政風(fēng)險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱強(qiáng).基于農(nóng)戶需求變化的農(nóng)村金融服務(wù)體系建構(gòu)[J].調(diào)研世界，2010，（6）.

篇3

關(guān)鍵詞 資源富集地區(qū) 農(nóng)村金融 發(fā)展 淺析

中圖分類號：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長導(dǎo)致能源需求不斷擴(kuò)大，使得資源富集的陜西省榆林市能源工業(yè)迅猛發(fā)展，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速增長，促進(jìn)地方金融業(yè)迅速擴(kuò)張，形成了特有的資源帶動型金融發(fā)展模式。資源型經(jīng)濟(jì)爆發(fā)性增長，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了資本積累的有利條件，但也造成資金的高度集中，制約了資金匱乏農(nóng)村的金融發(fā)展，本文將對資源富集地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行簡要分析。

一、榆林市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展概況

（一）以農(nóng)業(yè)為主的第一產(chǎn)業(yè)占比較低。

2011年，榆林市第一產(chǎn)業(yè)增加值為102億元，較1998年增長564.16%，年均增長13.15%，遠(yuǎn)高于全國平均水平，但低于同期GDP增速15.69個百分點(diǎn)。同期，第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率僅為2.17%，拉動GDP增長0.56個百分點(diǎn)。

（二）金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好。

截至2011年底，榆林市擁有銀行類金融機(jī)構(gòu)636個，從業(yè)人員7363人，全市銀行各項存款余額1844.51億元，貸款余額1179.39億元。其中全市涉農(nóng)貸款余額為509.04億元，較1998年增長6935%，年均增長35.35%；全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額為317.62億元，較1999年增長4026%，年均增長32.87%，農(nóng)村金融有力地支持了榆林市農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成為榆林市近10年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要推動力之一。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快。

榆林市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行和非銀行類金融機(jī)構(gòu)等五種機(jī)構(gòu)，截止2011年底，共有機(jī)構(gòu)數(shù)490個，占全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)的77.04%，從業(yè)人數(shù)4777人，占銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)的64.88%。經(jīng)過多年來的改革與發(fā)展，榆林市已形成以農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村發(fā)展銀行、國有農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行）、地方農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）、郵政儲蓄銀行和小額貸款公司等多種形式并存的農(nóng)村金融組織體系。

二、榆林市農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展缺乏政策有力支持。

1、財政政策支持力度不足。對農(nóng)村金融客體農(nóng)戶來說，財政支農(nóng)投入逐年增加，但投入穩(wěn)定增長機(jī)制尚未形成，財政對農(nóng)村公共使用發(fā)展的保障力度仍需加大；對農(nóng)村金融主體農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來說，雖然財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠力度很大，但對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控制經(jīng)營風(fēng)險的扶持力度不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的差異性等問題關(guān)注較少，同時存在中央政府投入多，地方政府投入少問題。

2、金融政策支持有待進(jìn)一步提高。近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融環(huán)境出現(xiàn)了較大變化，貸款需求出現(xiàn)大額化、長期化趨勢，同時隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對于理財?shù)男枨笕找嬖黾?。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻以盈利為目的，將資金逐漸轉(zhuǎn)向利潤更高的城市資金需求及建設(shè)資金需求。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大信貸指導(dǎo)力度，設(shè)立對于投向農(nóng)村及農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸投入的獎勵機(jī)制，督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在盈利性的前提下，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村日益增長的金融需求。

3、財政政策與金融政策支持配合應(yīng)更加深入。目前，人民銀行榆林市中心支行與地方政府及財政部門已形成金融聯(lián)席會議制度，協(xié)調(diào)金融政策與財政政策的配合，但是財政支農(nóng)資金由政府投入，金融支農(nóng)資金由金融機(jī)構(gòu)投入，兩者的目標(biāo)不同，前者追求社會效益，后者注重經(jīng)濟(jì)效益，在現(xiàn)實(shí)中讓兩者結(jié)合有一定的難度，造成財政與金融在支農(nóng)項目上缺乏應(yīng)有的協(xié)調(diào)和配合。

（二）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一家獨(dú)大。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用聯(lián)社以及由其改制而成的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，截止2011年底，共有機(jī)構(gòu)數(shù)為331個，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的67.55%，從業(yè)人員達(dá)到3015人，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的63.11%；各項存款余額為498.37億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總量的53.89%，各項貸款余額為317.62億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總量的58.16%，占全市涉農(nóng)貸款總量的62.40%，存貸款余額均超過涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總量的一半，形成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一家獨(dú)大，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的局面。對于農(nóng)村金融客戶，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本沒有網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲蓄銀行只吸收存款，農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)基本沒有選擇余地，信貸需求只能通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)得以實(shí)現(xiàn)，這種局面不利于農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平有待提高。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然近年來發(fā)展較快，但整體服務(wù)水平較低，和城市多元化金融服務(wù)相比差距較大，同時資金運(yùn)營向城市發(fā)展，向大項目集中比較明顯。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一，除存貸款外，中間業(yè)務(wù)幾乎沒有涉及，利潤主要來源于存貸款利差，經(jīng)營模式簡單；基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能、學(xué)歷水平偏低，人員短缺現(xiàn)象嚴(yán)重，制約整體服務(wù)水平的提高；隨著農(nóng)信社改革的深入，企業(yè)以營利為經(jīng)營目標(biāo)的確立，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)逐漸顯示出資本的逐利性，將資金投向效益好、周轉(zhuǎn)快、額度大，信貸管理成本較低的非農(nóng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，偏離農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)資金融通的本來屬性，致使經(jīng)濟(jì)條件相對較差、資金需求額較小的農(nóng)村地區(qū)成為金融服務(wù)的盲區(qū)，影響農(nóng)村地區(qū)整體發(fā)展水平的提高，降低了金融支農(nóng)的綜合社會效益。

三、改善農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加強(qiáng)政策支持力度，完善政策協(xié)調(diào)機(jī)制。

1、加大財政政策支持力度。財政政策對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大政策優(yōu)惠力度，特別是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅決貫徹“多予、少取、放活”的政策。對于農(nóng)村信用社應(yīng)加大稅收優(yōu)惠力度和財政補(bǔ)貼，特別是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵其加大在農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。財政資金應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過對重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加涉農(nóng)信貸投放。

2、提高金融政策支持效率。對于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，金融監(jiān)管部門應(yīng)加大協(xié)調(diào)監(jiān)管力度，一是進(jìn)一步加大信貸指導(dǎo)力度，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放符合國家結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，二是盡力督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對理財產(chǎn)品的需求，三是擴(kuò)大農(nóng)村抵押品范圍，開發(fā)政府擔(dān)保與農(nóng)戶聯(lián)保相結(jié)合的綜合擔(dān)保模式。

3、完善政策協(xié)調(diào)機(jī)制。一是加強(qiáng)金融政策與財政政策的相互配合。充分利用金融聯(lián)席會議制度，及時就最新的金融情況與財政部門進(jìn)行溝通，協(xié)調(diào)金融政策與財政政策的配合，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。二是加強(qiáng)金融政策與其他政策的相互配合。人民銀行應(yīng)積極與商務(wù)、工商及農(nóng)業(yè)科技等部門加強(qiáng)聯(lián)系，相互配合，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售及深加工等各方面都能享受政策支持，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上新臺階。

（二）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭力度。

1、強(qiáng)化金融支農(nóng)主體機(jī)構(gòu)地位。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，支持其支農(nóng)主力軍地位，繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確其功能定位，實(shí)行高級管理人員聘任制和職業(yè)化，真正實(shí)現(xiàn)所有者、經(jīng)營者、監(jiān)督者分離和制衡。加強(qiáng)農(nóng)村信用社植根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村的使命感，保持與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，提供滿足農(nóng)村基本需求的金融服務(wù)，保證農(nóng)村地區(qū)更多的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)獲得更多低成本資金，從而實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2、激活現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”建設(shè)，完善獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制和和考核體系，堅持為農(nóng)服務(wù)的方向。大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，積極開展商業(yè)性涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，將政策性業(yè)務(wù)拓展到符合國家政策意圖的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域。結(jié)合郵政儲蓄銀行風(fēng)險管控水平，督促全面開辦各類支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，鞏固完善資金回流反哺農(nóng)村的機(jī)制和渠道。

3、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步探索擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極推動農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，逐步解決金融服務(wù)空白問題。

（三）依靠新技術(shù)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

充分利用現(xiàn)代計算機(jī)和移動通訊技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村地區(qū)提供低成本、低風(fēng)險的基礎(chǔ)金融服務(wù)。在低成本拓展存款、匯款、貸款和保險等基礎(chǔ)性金融服務(wù)的同時，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提供適合農(nóng)村特點(diǎn)的理財產(chǎn)品。

（作者：經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行榆林市中心支行，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院在讀農(nóng)業(yè)推廣碩士）

參考文獻(xiàn)：

[1]程興財.新形勢下金融支持“三農(nóng)”的對策建議.西部金融.2011年第1期.

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融供求；不平衡

一、我國目前農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)

（一）在需求規(guī)模上，總量不斷擴(kuò)大的趨勢

1.農(nóng)戶借貸需求規(guī)模隨收入的升高而上升。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查服務(wù)報告顯示，低收入農(nóng)戶（年收入低于3萬元）對規(guī)模在2000―5000元間的借款需求最大，中等收入農(nóng)戶（年收入處于3-5萬之間）對規(guī)模在5000―10000元間的借款需求最大，而高收入農(nóng)戶則對規(guī)模在10000―2000元間的借款需求最大。高收入農(nóng)戶年（收入超過5萬元）生產(chǎn)經(jīng)營已初具規(guī)模，因而所需資金規(guī)模普遍較大。

2.農(nóng)戶的非農(nóng)貸款不斷增加，尤其是工商貸款。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體經(jīng)營不斷崛起，工商貸款也隨之增加。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司統(tǒng)計，截至2010年末，企業(yè)涉農(nóng)貸款余額達(dá)83331.4億元，而其中農(nóng)村企業(yè)貸款為65558.5億元，占各項貸款比重的12.9%。

（二）信貸需求最為旺盛，綜合金融服務(wù)需求日益加強(qiáng)

據(jù)中國農(nóng)村金融服務(wù)報告顯示，農(nóng)村地區(qū)各主體對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求最為強(qiáng)烈。不管是低中高收入農(nóng)戶，還是縣域企業(yè)，信貸活動是最基本、最重要的金融活動。雖然資金仍然是制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的“瓶頸”因素，但是隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)民商品意識的增強(qiáng)，跨地區(qū)交易等現(xiàn)象日益增多，這就使農(nóng)戶在信貸需求之外，也注重綜合金融服務(wù)的時效性和專業(yè)性，如銀行卡、保險、匯兌以及利率等相關(guān)金融知識。

（三）具有顯著的地區(qū)差異

從不同地區(qū)農(nóng)戶借貸用途來看，東部地區(qū)農(nóng)戶借貸的生產(chǎn)性動機(jī)和商業(yè)性動機(jī)較為強(qiáng)烈，而消費(fèi)性動機(jī)較弱；中西部地區(qū)農(nóng)戶借貸消費(fèi)性動機(jī)尤為強(qiáng)烈，且商業(yè)性動機(jī)強(qiáng)于生產(chǎn)性動機(jī)。東部地區(qū)農(nóng)戶借款最主要用于“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“做生意”，尤其是“做生意”占比遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，相反“子女教育”占比均低于中西部地區(qū)，可見經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶借貸需求的生產(chǎn)性和商業(yè)性動機(jī)越強(qiáng)，而消費(fèi)性動機(jī)越弱。中部地區(qū)則主要集中在“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“子女教育”，西部地區(qū)主要集中在“做生意”和“子女教育”，可見中西部地區(qū)由于收入水平比較低，用于民生性的借款需求比較強(qiáng)。

二、我國目前農(nóng)戶金融供給的特點(diǎn)

（一）廣覆蓋，多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建立

2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.7萬個，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%，其中，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為75935個。從下表可知，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、農(nóng)業(yè)保險體系和其他金融組織等多個層次。

近年來新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司快速發(fā)展，這提高了農(nóng)村金融市場的競爭程度和運(yùn)行效率，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白，在大資金與小客戶間發(fā)揮了橋梁作用，積極的提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富

銀行業(yè)不斷豐富和完善產(chǎn)品線，體現(xiàn)在幾個方面：一是大力開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)不同期限、規(guī)模和風(fēng)險偏好進(jìn)行專業(yè)研發(fā)；二是探索創(chuàng)新化衍生產(chǎn)品和證化產(chǎn)品，推動中期票據(jù)、短期融資的發(fā)展，開展債券遠(yuǎn)期交易、人民幣利率互換、遠(yuǎn)期外匯交易等規(guī)避風(fēng)險業(yè)務(wù)；三是廣泛開展特色產(chǎn)品創(chuàng)新，比如針對信用卡的細(xì)分市場，開發(fā)出女性卡、學(xué)生卡、公務(wù)員卡、教師卡，還有各種各樣的聯(lián)名卡。

（三）金融風(fēng)險管控能力穩(wěn)升

由于農(nóng)村房屋、土地、林地的產(chǎn)權(quán)并不屬于農(nóng)戶，有效抵押品不足，故農(nóng)行一直致力于加強(qiáng)農(nóng)村抵押品創(chuàng)新，已開展了成都、武漢城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)區(qū)，加快新農(nóng)村建設(shè)。在抵押業(yè)務(wù)上，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理。各金融機(jī)構(gòu)相繼開辦了生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)抵押、林地和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、船舶抵押等，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸管理模式。而在貸款流程上，積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率，有效控制信貸風(fēng)險。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款+技術(shù)”等方式，大力推動信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。

三、我國農(nóng)戶金融供求不平衡狀況的原因

（一）由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的特點(diǎn)決定

首先由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低，而金融機(jī)構(gòu)出于理性人角度，是不會將大量金融資源配置到農(nóng)村或農(nóng)業(yè)上，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的供給意愿不強(qiáng)。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然風(fēng)險緊密相關(guān)，眼下自然災(zāi)害頻發(fā)，涉農(nóng)資金風(fēng)險大。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)交易的成本相對較高。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失

由于農(nóng)村教育水平低下，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用制度體系不健全，同時農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)量低下，無實(shí)際抵押品，加劇了不良貸款率升高，嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)的盈利性，挫傷其金融供給的積極性。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防范機(jī)制。

（三）財政支農(nóng)力度不夠

財政支農(nóng)是解決“三農(nóng)”問題的有力保障，資金投入形式靈活，能夠及時地保證支農(nóng)資金的需求。從現(xiàn)階段的財政支農(nóng)政策來看，中央財政用于三農(nóng)的投入絕對規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是財政支農(nóng)的相對規(guī)模還是有限，單純依靠資金是不夠的。

四、進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

（一）發(fā)揮政府政策功能，加大財政補(bǔ)貼

政府運(yùn)用財政政策對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多的資金投向“三農(nóng)”。比如：對涉農(nóng)貸款給予不同程度的貼息，對所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免優(yōu)惠，對在西部地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、履行公共金融服務(wù)職能機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)貼。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理

鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)“三農(nóng)”的金融需求，在國家現(xiàn)行法律允許下，成立涉農(nóng)擔(dān)保公司，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物的范圍，積極探索建立有效的信用風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。還可根據(jù)各地特色和資金需求，積極創(chuàng)新抵押方式，除房產(chǎn)抵押貸款外，開辦林權(quán)抵押貸款、漁船和運(yùn)輸船抵押貸款、倉儲房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉單、鹽田抵押貸款等新產(chǎn)品。

（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，最大限度滿足“三農(nóng)”多層次的金融需求

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，貼近農(nóng)村，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的速度。具體來說，開發(fā)林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等一系列信貸產(chǎn)品，推廣手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)都有利于維持金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高其可獲得性。

篇5

堅定信心――近年來全省金融服務(wù)“三農(nóng)”工作取得明顯成效

近年來，云南省委、省政府始終高度重視“三農(nóng)”工作。同時，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力推動下，經(jīng)過全省金融部門的積極努力，“十一五”期間全省農(nóng)村金融體制改革深入推進(jìn)，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，形成了鼓勵資金投入“三農(nóng)”的有效機(jī)制，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到顯著改善。

農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步健全。全省農(nóng)村信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，法人治理和資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，2010年末存貸款余額分別較2005年末增長2.3倍和2.12倍。農(nóng)業(yè)銀行積極按照“三農(nóng)事業(yè)部”模式開展機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)，支農(nóng)力度明顯加大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行努力擴(kuò)大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立，多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系逐步形成。

形成了鼓勵信貸資金投入“三農(nóng)”的有效機(jī)制。全省財政金融部門加強(qiáng)配合，貫徹財政部關(guān)于涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法，2009年共向縣域金融機(jī)構(gòu)兌現(xiàn)涉農(nóng)貸款獎勵4.8億元人民幣；對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開辦費(fèi)和經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，分擔(dān)政策性保險費(fèi)用，在全國首創(chuàng)了“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款模式，得到國家有關(guān)部委的高度評價。人民銀行對涉農(nóng)貸款比例達(dá)標(biāo)的農(nóng)村信用社執(zhí)行低一個百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策。相關(guān)政策協(xié)調(diào)配合，形成了鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和擴(kuò)大“三農(nóng)”投入的有效機(jī)制。2010年，全省涉農(nóng)貸款比年初增加696.14億元人民幣，同比增長23.75%，高于全省各項貸款增速3.37個 百分點(diǎn)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。由多部門聯(lián)動、人民銀行牽頭推動的林權(quán)抵押貸款加快發(fā)展，2010年末貸款余額48.5億元人民幣，比上年增長超過1倍。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化創(chuàng)新理念，推出了橡膠、核桃、甘蔗等經(jīng)濟(jì)林果收益權(quán)抵押貸款等品種；在小額信貸基礎(chǔ)上聯(lián)合公司和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，形成“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”等信貸服務(wù)模式，開發(fā)了失地農(nóng)民、巾幗科技示范戶貸款等特定對象信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保抵押物范圍取得實(shí)質(zhì)性突破。保險企業(yè)試點(diǎn)開辦了森林保險、甘蔗保險，2010年全省參保政策性森林火災(zāi)保險的森林面積達(dá)1.28億畝，投入保費(fèi)5110.8萬元人民幣，試點(diǎn)工作分散了林業(yè)信貸風(fēng)險，促進(jìn)了林權(quán)抵押貸款的快速發(fā)展。

農(nóng)村信用體系建設(shè)加快推進(jìn)。近年來，各級地方政府和金融機(jī)構(gòu)積極推動“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作。2008年農(nóng)業(yè)銀行以發(fā)行“金穗惠農(nóng)卡”、農(nóng)村信用社以發(fā)行“金碧惠農(nóng)卡”為契機(jī)，積極推動農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民及時、方便地獲得信用貸款支持奠定了基礎(chǔ)，同時也有效降低了農(nóng)戶信貸風(fēng)險。2010年末，全省農(nóng)村信用社已為677.01萬戶農(nóng)戶建立了紙質(zhì)信用信息檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的76%，其中71.6萬戶農(nóng)戶擁有了電子信用檔案。全省農(nóng)戶貸款余額938.30億元人民幣，占全省各項貸款余額的8.9%。

農(nóng)村支付系統(tǒng)便利化水平提升。在人民銀行的積極推動下，2010年末，全省農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的比例達(dá)61.57%，較2008年末提高17.4個百分點(diǎn)。目前，在金融服務(wù)不健全地區(qū)共建成65個“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”點(diǎn)，利用特約商戶刷卡機(jī)具實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶就地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢、消費(fèi)功能。開展農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算試點(diǎn)，2010年在紅河、楚雄、玉溪三州市90%以上的烤煙收購點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了電子結(jié)算。全省農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行所有網(wǎng)點(diǎn)均開通了“農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)”，農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡達(dá)到0.54張，農(nóng)村支付環(huán)境明顯改善，農(nóng)戶用卡意識顯著提高。

總體來看，經(jīng)過幾年來的努力，全省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得階段性成果，農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上積累了經(jīng)驗，在全省全面推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”工作的時機(jī)已經(jīng)成熟，也為今后的工作開展堅定了信心。

充分認(rèn)識――開展工作意義重大

“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”是落實(shí)十七屆三中全會精神的重要舉措。黨的十七屆三中全會作出了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出要發(fā)展各種微型金融服務(wù)，建立普惠性的農(nóng)村金融體系。為落實(shí)中央十七屆三中全會關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的有關(guān)精神，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會于2010年出臺了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號）。針對農(nóng)戶信用信息與評價應(yīng)用不充分的問題，中國人民銀行出臺了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕129號），要求各地探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，建立農(nóng)戶電子信用檔案，推動建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。針對農(nóng)村支付覆蓋不足的問題，中國人民銀行出臺了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕224號），提出要建設(shè)覆蓋所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全、高效的支付清算系統(tǒng)，力爭到2012年，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)能夠以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)新增發(fā)卡量及交易量較2009年增長20%?？梢?，“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”是基于中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀提出的改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的針對性措施，是落實(shí)十七屆三中全會精神的重要舉措。

“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平提升的有效手段。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是針對當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)、圍繞改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境這一中心任務(wù)開展的三項具體工作。其中，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容是開發(fā)一批符合云南農(nóng)村實(shí)際、適合涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶需求的信貸、保險產(chǎn)品，開展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易服務(wù)，通過豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，帶動更多資金投向農(nóng)村；農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)著重完善農(nóng)村支付體系，解決當(dāng)前農(nóng)村邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)戶取款、匯款、領(lǐng)取政府補(bǔ)貼存在的困難，提高農(nóng)村支付環(huán)節(jié)的效率；農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是建立農(nóng)村信用信息收集、評價和應(yīng)用系統(tǒng)，讓取得信用評級后的集體和個人更容易獲得信貸支持，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠信意識。三項工作目標(biāo)一致，相輔相成，因此，有必要把三項工作作為一個整體推進(jìn)，加快農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境改善的進(jìn)程。

“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”是迅速改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的重要途徑。云南省有3000萬人生活在農(nóng)村，當(dāng)前全省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)仍然薄弱，突出表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品較少，信貸產(chǎn)品仍局限于傳統(tǒng)小額信用貸款、聯(lián)保貸款和存單質(zhì)押貸款，林權(quán)抵押貸款僅覆蓋46%的縣，土地經(jīng)營權(quán)等新的抵押方式還沒有取得突破；二是金融服務(wù)方式較為單一，主要提供基本的存取款、匯款、財產(chǎn)保險等服務(wù)，投資理財產(chǎn)品、政策性保險業(yè)務(wù)開展不足；三是農(nóng)戶信用信息評價共享機(jī)制建設(shè)滯后，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用檔案相互獨(dú)立，2010年農(nóng)村信用社89%的農(nóng)戶信用信息檔案還是紙質(zhì)的，政府評定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)33個，占全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的2%；四是農(nóng)村金融服務(wù)成本高，全省邊遠(yuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度低、往來交通費(fèi)用高，導(dǎo)致農(nóng)戶享受金融服務(wù)的成本遠(yuǎn)高于城市，增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。全面推進(jìn)“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”工作能夠有針對性地解決當(dāng)前全省農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足，對提升全省農(nóng)村金融服務(wù)水平，更好地促進(jìn)全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

明確目標(biāo)――三方面工作確保按期完成

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面：以省政府辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見》（云政辦發(fā)〔2011〕40號）為指導(dǎo)，大力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，形成一批符合云南“三農(nóng)”發(fā)展需要、可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，引導(dǎo)更多資金投向“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速，增量和占比高于上年的“三個高于”目標(biāo)。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠水平；金融普惠指數(shù)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中國人民銀行將普惠金融理念引入中國，意在為有金融服務(wù)需求的企業(yè)和個人提供普遍、有效和全方位的金融服務(wù)。為進(jìn)一步消除金融服務(wù)空白區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠制金融，2011年3月銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知》。2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標(biāo)志著我國普惠金融翻開了新的一頁。普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。中國地域遼闊，普惠金融的指標(biāo)很不平衡。在以上背景下，研究農(nóng)村金融普惠水平測度對普惠制農(nóng)村金融的推進(jìn)有著重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

湖北處于橫貫東西的長江中游，是中部崛起帶的核心，對周邊經(jīng)濟(jì)區(qū)形成強(qiáng)大的輻射與吸納，在全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中具有承東啟西、接南轉(zhuǎn)北的戰(zhàn)略支點(diǎn)作用。湖北是中國主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地，發(fā)展湖北經(jīng)濟(jì)，提高普惠金融水平至關(guān)重要。2015年3月，湖北實(shí)施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”探索普惠金融新模式，這是順應(yīng)我國金融服務(wù)城鎮(zhèn)化、社區(qū)化發(fā)展趨勢的客觀要求。要想提高金融服務(wù)水平，就要先了解湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平概況。本文對湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平進(jìn)行測度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概況

2014年年末，湖北省金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣貸款余額增長15.6%，增速比上年末低0.2個百分點(diǎn)。全年新增貸款3 408.8億元，比上年多增406.8億元，是歷史最高水平。其中，新增中長期貸款2 388.6億元，是上年的1.7倍，占全部新增貸款的70.1%，比上年提高22.4個百分點(diǎn)，貸款增長呈現(xiàn)較為明顯的長期化趨勢。三農(nóng)、小微企業(yè)和縣域貸款增速分別高于全省全部貸款平均增速1.4個、5.1個和4個百分點(diǎn)，集中連片特困地區(qū)貸款增速連續(xù)兩年超20%，新增保障性住房開放貸款是上年的2.6倍，小額擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款及扶貧貼息貸款等實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長。2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額增長12.1%，實(shí)現(xiàn)利潤增長3.6%，不良貸款率1.6%，比年初提高0.1個百分點(diǎn)，年末撥備覆蓋率163.9%，貸款撥備覆蓋率2.9%，比上年末分別提高13個和0.3個百分點(diǎn)。全省新增村鎮(zhèn)銀行37家，小額貸款公司53家。

2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為7 414個，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)（218 000個）的3.4%；從業(yè)人員總數(shù)為125 762人，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)（3 725 000人）的3.38%。①由此可見，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面是比較低的，從業(yè)人員也較少。但湖北省的財務(wù)運(yùn)行相對穩(wěn)健，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)融資支持力度上在不斷加大，這為普惠金融水平的提升創(chuàng)造了有利條件。

二、理論研究

Beck et al（2007）最早列舉了能夠反映金融普惠性的相關(guān)指標(biāo)，包括銀行機(jī)構(gòu)在地域和人口上的分布數(shù)量、ATM 機(jī)在地域和人口上的分布數(shù)量、人均貸款賬戶數(shù)量（每千人貸款賬戶數(shù)量）、貸款收入比、人均存款賬戶數(shù)量以及存款收入比等八個指標(biāo)[1]。Sarma（2008）提出用三個維度來測度普惠金融水平（IFI），該指數(shù)吸收普惠性金融的三個維度信息（地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性）提供了測度普惠金融水平的綜合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指數(shù)的測算方法，其將不同維度上的影響因素加總成指數(shù)，分析各種因素對于總指數(shù)形成的百分比貢獻(xiàn)，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）運(yùn)用Chakravarty改進(jìn)的普惠金融指數(shù)計算方法分析了新疆83個縣（市）2010年的農(nóng)村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）運(yùn)用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孫平（2016）采用空間聚類模型方法分析影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素[6]。

三、水平測度

根據(jù)湖北省行政區(qū)域劃分，湖北省共包括21個市。①由于難以取得鄂州市全面有效的相關(guān)數(shù)據(jù)來測度湖北省普惠金融水平，因此本文選取除鄂州市外的67個縣市作為研究對象。

（一）研究方法

本文借鑒Sarma的研究方法，用IFI指數(shù)代表普惠金融水平，選取4個維度，并用具有代表性的統(tǒng)計指標(biāo)來代表各維度的值，對湖北省普惠金融水平進(jìn)行測度，即銀行滲透性、銀行服務(wù)獲取的便利性、實(shí)際使用度和壁壘。

（二） 測度結(jié)果

1.指標(biāo)變量的描述性統(tǒng)計

本文以2014年湖北68個縣（市）農(nóng)村金融為研究對象，剔除數(shù)據(jù)缺失的樣本縣（市），最終選擇67個縣（市）作為樣本數(shù)據(jù)，占98.53%，能夠代表湖北農(nóng)村地區(qū)。數(shù)據(jù)來源于2014年《中國縣（市）社會經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計年鑒》，2014年《湖北統(tǒng)計年鑒》，銀監(jiān)會和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要指標(biāo)的描述性統(tǒng)計分析如下：（1）維度1（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2036；標(biāo)準(zhǔn)差為0.1467較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為2.8557，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為12.5363，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對較陡峭。（2）維度2（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為宜都市和隨縣，總平均值為0.3605；標(biāo)準(zhǔn)差0.1716較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.5562，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為-0.1224，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平穩(wěn)。（3）維度3（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2991；標(biāo)準(zhǔn)差0.1579較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.4677，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為0.2257，峰度值較小，說明分布形態(tài)相對較平緩。（4）維度4（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和沙洋縣，總平均值為0.4655；標(biāo)準(zhǔn)差0.2277較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.0444小，說明該樣本變量基本成正態(tài)分布；峰度為-0.1948，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平緩。

2.IFI計算結(jié)果

（三）結(jié)論

1.整體縣（市）的普惠金融水平較低。2014年，湖北省67個縣（市）的IFI值平均值為0.3059，其中33個縣（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有統(tǒng)計縣（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5區(qū)間的縣（市）個數(shù)有36個，占總數(shù)的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，這36個縣（市）主要分布在黃岡市、孝感市、荊州市和十堰市。其余31個縣（市）IFI值介于0.1～0.3區(qū)間內(nèi)，占總數(shù)的46.27%，普惠金融水平均較低。英山縣IFI值在所有縣（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有縣（市）中居于最低水平，僅0.1727。從這些數(shù)據(jù)可看出，湖北省的整體普惠金融水平并不高，但特點(diǎn)是分布相對均勻，有半數(shù)達(dá)到均值以上。

2.同一縣（市）各維度值排序存在差別。綜合各縣（市）4個維度值可知，任一維度值的大小都無法確定其他維度值的取值，也無法預(yù)測IFI值的大小。例如云夢市，其d1的值在所有縣（市）中居于第54位，偏小，而其余3個維度的值排序依次為第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相對較大。而通山縣，其d1的值在所有縣（市）中居于第11位，較大，而其余3個維度的值排序依次為第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相對較小。這表明，湖北省各縣（市）普惠金融水平存在差異性，衡量IFI指數(shù)采取綜合性指標(biāo)和對各指標(biāo)進(jìn)行線性無量綱化的必要性。

3.同一地級市下的不同縣（市）普惠金融水平存在差異。同一地級市下的縣市，其普惠金融水平高低不一，存在差異。例如，恩施市、利川市、建始縣、巴東縣、宣恩縣、咸豐縣、來鳳縣和鶴峰縣這8個縣（市）均隸屬與恩施土家族苗族自治州管轄，其IFI值分別是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有縣（市）排序中分別居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

結(jié)語

綜上，湖北省67個縣（市）農(nóng)村普惠金融水平存在一定程度的地區(qū)差異，IFI值最大的是黃岡市的英山縣（0.4950），IFI值最小的是咸寧市的赤壁市（0.1727）。同時，整個省的農(nóng)村金融普惠程度偏低。湖北作為承東啟西、連南接北的交通樞紐，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對周邊省市的經(jīng)濟(jì)推動作用明顯，故提高湖北農(nóng)村金融普惠水平，從而促進(jìn)湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，輻射帶動中西部金融交流，具有重要意義。

基于研究結(jié)果，為進(jìn)一步推動農(nóng)村金融普惠進(jìn)程提出以下建議：

1.湖北省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅局限于銀行和保險，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的需求不僅是存、貸款業(yè)務(wù)，理財、咨詢和業(yè)務(wù)也不斷增加。故要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的方式，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的多元化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的各類金融需求。

2.農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要各級政府切實(shí)做好政策保障工作。目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全，政策支持力度不到位，政府部門應(yīng)建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)揮政策激勵引導(dǎo)作用，保證地區(qū)金融均衡發(fā)展。同時，各級政府應(yīng)加強(qiáng)普惠金融知識的宣傳和推廣，定期開展“金融知識宣講”活動，另外將金融體系與電信體系和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來，充分開通手機(jī)金融服務(wù)，這樣可以大大擴(kuò)充金融服務(wù)的運(yùn)用范圍。切實(shí)提高農(nóng)村人民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解與應(yīng)用。

3.普惠性金融推進(jìn)既要滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要充分考慮金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場金融需要明確其市場定位，采取形式多元化的方式既滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要維持金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營的盈利性，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時，小微企業(yè)和個體等應(yīng)加強(qiáng)自律管理。做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷完善積累自己的信用記錄，使得普惠金融活動能有序高效地進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

[4] 徐敏.農(nóng)村金融普惠的水平測度及影響因素分析――以新疆為例[J].財政與金融，2012，（5）：104-107.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融抑制；

引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力支撐，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而農(nóng)村金融卻面臨著邊緣化和抑制現(xiàn)象，不僅難以分享農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長帶來的效益，反而其滯后與缺乏良性互動現(xiàn)象制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及抑制問題

南陽市屬于典型的農(nóng)業(yè)大市和人口大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)份額很大，南陽市主要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量居河南省首位，但南陽市人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)卻低于全國平均水平，大而不強(qiáng)是南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要特征。雖然近幾年來，農(nóng)民純收入增加速度加快，但仍存在著較大的城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距，與全國相比，南陽工農(nóng)差距和城鄉(xiāng)差距僅處于低水平的相對均衡狀態(tài)，而且工業(yè)化、城市化水平也相對滯后，以城帶鄉(xiāng)、以工哺農(nóng)的基礎(chǔ)薄弱。隨著南陽市政府提出的"農(nóng)村家園行動計劃"的實(shí)施開展，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足"三農(nóng)"金融服務(wù)需求，但農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢，處于抑制狀態(tài)，難以充分發(fā)揮其作用。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，功能弱化，同時國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)縮減現(xiàn)象。②貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率低，總體呈現(xiàn)出農(nóng)戶一邊倒等較為突出的信貸結(jié)構(gòu)失衡問題，用于農(nóng)村交通和農(nóng)業(yè)水利建設(shè)的貸款還不到總貸款金額的 5%.③農(nóng)村金融市場引力不強(qiáng)，信貸市場缺乏競爭，市場化進(jìn)程嚴(yán)重滯后，供給剛性趨于增強(qiáng)。④農(nóng)村民間借貸暗流涌動，日趨凸顯。農(nóng)村金融功能的缺位，使得非農(nóng)傾向加重，民間借貸迅速活躍起來。

二、農(nóng)村金融服務(wù)抑制原因分析

1. 農(nóng)民多元化的金融需求日益上升

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)民市場經(jīng)濟(jì)意識也逐漸增強(qiáng)，跨地區(qū)交易、非現(xiàn)金交易現(xiàn)象屢見不鮮。而金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場的加速退出，縣以下農(nóng)村甚至存多貸少、只存不貸現(xiàn)象嚴(yán)重，使得金融服務(wù)業(yè)務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化與農(nóng)民金融多元化需求之間的矛盾抑制了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。

2. 農(nóng)村資金大量外流

從農(nóng)村金融投入角度看，用于農(nóng)村投資的主要資金主要來源于農(nóng)村信用社、民間借貸和農(nóng)戶渠道;從資金組織角度看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)流失嚴(yán)重，銀行類金融機(jī)構(gòu)是縣域資金流出的主要渠道。一面是農(nóng)村資金的大量外流，另一面是農(nóng)業(yè)投入的嚴(yán)重不足，這兩者之間的矛盾也成為農(nóng)村金融抑制的主要因素之一。

3. 金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范限制了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較傾向于以抵押或擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，這種以信用形式發(fā)放的貸款額度較小，其中農(nóng)村信用社就是采取農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這樣一來，農(nóng)戶僅有的住房可作為不動產(chǎn)被抵押，如果農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中需要擴(kuò)大規(guī)模再貸款時就很難再進(jìn)行抵押，而村鎮(zhèn)企業(yè)建筑土地屬集體所有，既不能流轉(zhuǎn)也不能抵押，使得農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)時就無法通過抵押再次獲得貸款支持。

4. 農(nóng)村保險滯后

農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最脆弱的行業(yè)，農(nóng)村是防災(zāi)減災(zāi)的薄弱地帶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨時都面臨著自然風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險雙重風(fēng)險壓力，在當(dāng)前金融危機(jī)下，風(fēng)險又進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品同時又經(jīng)受著國際市場的沖擊。而與此同時，我國針對農(nóng)業(yè)方面的保險制度還不健全，農(nóng)業(yè)投資項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險分散渠道不完善，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到自然災(zāi)害或市場波動影響時，農(nóng)戶歸還貸款能力下降，風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

5. 農(nóng)村貸款利率水平總體偏高

當(dāng)前，盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，但農(nóng)村信用社還是農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，但較高的利率水平，使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)民承受的利息負(fù)擔(dān)較重，這一現(xiàn)象實(shí)際上與中央支農(nóng)惠農(nóng)政策是相互矛盾的。

三、解決農(nóng)村金融抑制的思路和對策

1. 構(gòu)建農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制

首先要破解資金短缺問題，建立農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制，加速農(nóng)村資本的形成，鞏固農(nóng)村金融資金存量，盡可能的減少農(nóng)村金融流向城市。而且，要充分發(fā)揮群眾作用，放松農(nóng)村金融管制，鼓勵內(nèi)生型形式的農(nóng)村金融成長，保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增存款能切實(shí)用于當(dāng)?shù)刭J款，并通過反向約束考核措施要求金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可量化的信貸支持，堅持互助、合作發(fā)展，繼續(xù)大力發(fā)展弄粗小額信貸和合作金融，并增加政策性和商業(yè)性方面的金融補(bǔ)充。

2. 建立多層次、多元化金融組織體系

建立相對分散且適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的金融體系，盤活現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，抑制國有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的縮減，加快拓展農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等業(yè)務(wù)范圍，同時逐步增強(qiáng)農(nóng)村信用社改革及資本實(shí)力。而且，要進(jìn)一步推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)，引導(dǎo)控股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵非正規(guī)金融組織如合作性、互及民間借貸等發(fā)展由政府部門出臺法律準(zhǔn)入、稅收優(yōu)惠、貼息及損失補(bǔ)償?shù)纫幌盗写胧?，加快多層次、多元化的金融組織體系成長。

3. 開發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具

必須推動農(nóng)村金融產(chǎn)品、市場和服務(wù)及運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)新，開發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具。要分離和整合傳統(tǒng)存貸類產(chǎn)品功能，發(fā)展咨詢、信用擔(dān)保、信托、期貨、保險、租賃、外匯服務(wù)品種，以發(fā)行股票和債券的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金籌集，拓寬農(nóng)村融資渠道;充分利用電子化結(jié)算渠道以及金融機(jī)構(gòu)豐富的信息、快捷便捷的信息傳遞等優(yōu)勢，組建農(nóng)業(yè)總結(jié)、市場信息網(wǎng)絡(luò)等，做好農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品銷售信息咨詢等服務(wù)。

4. 加大國家政策、力量扶持

政府部門有責(zé)任和義務(wù)扶持和幫助農(nóng)村金融發(fā)展，可給予各類涉農(nóng)金融組織與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)同等待遇，鼓勵其快速成長，允許并支持民間資本以獨(dú)立自主經(jīng)營方式進(jìn)入金融業(yè)，嚴(yán)禁對這些民間資本組織制定具有歧視、限制性的條款。同時，還要成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立商業(yè)性及農(nóng)村互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，充分發(fā)揮省級財政資金調(diào)度引導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善縣域機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力;而且，還要進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險體系，加大政府政策性財政投入，促進(jìn)商業(yè)性保險涉入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，推動農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的開展。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機(jī)制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進(jìn)行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)所需。

（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨(dú)角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機(jī)構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機(jī)構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費(fèi)較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點(diǎn)、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費(fèi)信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補(bǔ)償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機(jī)制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)等特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護(hù)航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費(fèi)收入約占農(nóng)險保費(fèi)總收入的占比進(jìn)階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的仍然需求非常迫切。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補(bǔ)貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強(qiáng)化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進(jìn)程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴(kuò)大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進(jìn)行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽(yù)程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航一是各保險機(jī)構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅持基本保障的原則，加大財政補(bǔ)貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵西連當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題成因及對策河北金融2009。3;

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融穩(wěn)定；農(nóng)村金融規(guī)模；因素分析一、研究背景

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心部分，其穩(wěn)定狀況關(guān)系著一個國家的政治、經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。近年來，農(nóng)村金融的發(fā)展雖然不激進(jìn)，但導(dǎo)致其不穩(wěn)定性的因素也在不斷地增加，同時農(nóng)村金融發(fā)展的落后性也暴露出了很多問題，因此準(zhǔn)確了解金融穩(wěn)定的現(xiàn)狀，積極探討并找出影響農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的因素，維護(hù)好農(nóng)村金融穩(wěn)定局面顯得尤為重要。

二、湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性的因素梳理

（1）農(nóng)村信貸供求矛盾突出：從湖南省的金融市場發(fā)展的實(shí)際情況來看，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展資金需求量較大。不僅需要繼續(xù)加大惠農(nóng)支農(nóng)的一些政策力度，還需要借助政府的財政貼息、財政補(bǔ)貼等相關(guān)的政策來積極引導(dǎo)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的信貸資金的投入力度。

（2）貸款程序復(fù)雜：由于農(nóng)村金融發(fā)展的特殊性以及本身的風(fēng)險控制的要求，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款流程比較復(fù)雜。與此同時，針對農(nóng)業(yè)貸款所涉及的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險要比那些商業(yè)貸款的風(fēng)險要高很多，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的那些銀行專門制定了一些涉農(nóng)貸款的政策，這些政策使得農(nóng)業(yè)貸款越來越小、辦理貸款的相關(guān)程序也越來越復(fù)雜。

（3）農(nóng)村信貸資金投入不足：在我國，特別是湖南這農(nóng)業(yè)大省，對于農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入不足一直制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展。尤其是近年來，一些金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)慢慢在農(nóng)村消失，農(nóng)村地區(qū)部分儲蓄資金也被轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（4）保障機(jī)制不健全：長期以來，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)缺乏相對完善的保障機(jī)制，保障機(jī)制的不健全也在一定程度上影響了農(nóng)村金融的穩(wěn)定局面。

三、湖南農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村金融穩(wěn)定性影響分析

在對農(nóng)村金融穩(wěn)定性的影響因素進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，利用誤差修正模型實(shí)證檢驗了金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村金融穩(wěn)定性的影響。

3.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村金融穩(wěn)定性的作用機(jī)制

湖南農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模將決定資金供給能力，資金供應(yīng)影響了農(nóng)村信貸市場融資效率、成本，從而影響了農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，其機(jī)理如下圖

3.2 農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村金融穩(wěn)定性的實(shí)證分析

就本文而言，采用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)村GDP比例作為FIR的指標(biāo)。

對各變量取自然對數(shù)以消除異方差：

lnM=α1lnFIP+μ

（1）單位根檢驗

使用ADF法檢驗時間序列平衡性，并對各變量取自然對數(shù)消除異方差。ADF檢驗結(jié)果如下所示：變量ADF

檢驗值顯著性水平1%臨界值5%臨界值10%臨界值對應(yīng)P值5%是否平穩(wěn)ln M-2.0311-4.2971-3.2127-2.74770.2593不平穩(wěn)d ln M-3.7659-4.4206-3.2598-2.77110.03499平穩(wěn)ln FIR-2.5556-5.5219-4.1078-3.51500.4232不平穩(wěn)d ln FIR-7.0575-5.5219-4.1078-3.51500.0059平穩(wěn)（2）協(xié)整檢驗

。在的前提。采用EG兩，得出殘差序列，再對殘差序列進(jìn)行單位根檢驗。穩(wěn)定性綜合指數(shù)：

Johasen協(xié)整檢驗檢驗結(jié)果協(xié)整數(shù)量特征值似然比PNone**0.3553**62.9431**0.0309At most 10.210138.63380.2255At most 20.170017.34510.4674在5%顯著性水平下，各區(qū)域均拒絕接受殘差序列含有單位根的假設(shè)，即殘差序列為平穩(wěn)序列，各區(qū)域、之間存在協(xié)整關(guān)系，即農(nóng)村金融穩(wěn)定性與其農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模之間保持著長期穩(wěn)定的關(guān)系。

（3）格蘭杰因果檢驗

協(xié)整檢驗結(jié)果僅說明變量之間至少存在某種單向的因果關(guān)系，并不確定彼此之間具體因果關(guān)系，即農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的提升并不一定會使農(nóng)村金融穩(wěn)定性的提高，也可能收其他因素的影響。本文通過格蘭杰因果檢驗表明農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融穩(wěn)定性之間的因果關(guān)系及方向，滯后階數(shù)按照最小原則確定，如表4-7：

各變量間格蘭杰檢驗變量零假設(shè)F統(tǒng)計量P值結(jié)論ln FIRln FIR不是ln M的格蘭杰原因19.66120.0078拒絕ln M不是ln FIR的格蘭杰原因0.37030.2857接受檢驗結(jié)果表明湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性與金融相關(guān)率指標(biāo)之間存在著明顯的單向因果關(guān)系，金融相關(guān)率能引起湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性的增加，而湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性的增加不是金融相關(guān)率增加的格蘭杰因。

（4）誤差修正模型

協(xié)整檢驗結(jié)果，湖南農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與其金融穩(wěn)定性長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，此處繼續(xù)建立ECM誤差修正模型來反映在短期發(fā)展中農(nóng)村金融規(guī)模對農(nóng)村金融穩(wěn)定性的效應(yīng)，如下表。

誤差修正模型檢驗結(jié)果變量變量（系數(shù)）c0.45633ln FIR-0.2941ECM1.8712F6.0013Prob(F)0.0707R20.8523AIC-3.4980SC-3.4105結(jié)果表明，各區(qū)域AIC和SC兩個值很小，各變量模型都通過了檢驗，誤差修正項ECM系數(shù)的大小反映額變量波動短期內(nèi)偏離長期均衡的程度及其調(diào)整力度，且當(dāng)波動短期內(nèi)偏離長期均衡時，會通過1.8712的調(diào)整力度將非均衡狀態(tài)拉回到均衡狀態(tài)。

四、對策建議

1.加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村金融穩(wěn)定基礎(chǔ)

通過加大對農(nóng)村投資，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大技術(shù)支持，促進(jìn)消費(fèi)，提高農(nóng)村生活質(zhì)量，創(chuàng)造和諧穩(wěn)定的農(nóng)村社會環(huán)境，維持良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。2.深化農(nóng)村金融改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融抗風(fēng)險能力

金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全局意識和長遠(yuǎn)發(fā)展觀，高度重視城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展；完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位，合理分工，適度競爭，高效服務(wù)；建立農(nóng)村金融服務(wù)激勵體系，加你農(nóng)村金融服務(wù)財政專項補(bǔ)貼，稅收減免扶持，存款保證金及再貸款傾斜等政策，鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和保險公司積極拓展和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。

3.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)扎

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在推廣農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新信貸品種，使其更加適合農(nóng)村的實(shí)際需要；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，探索動產(chǎn)抵押、倉單抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保形式；創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展，開展財務(wù)咨詢、、個人理財能適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

篇10

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計資料：2004年中國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重近15%，但農(nóng)業(yè)在整個金融機(jī)構(gòu)占用的貸款余額不足6%。中國農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持不足30%。整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金長期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得減少成本和降低風(fēng)險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，風(fēng)險防范機(jī)制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力極為欠缺，其風(fēng)險表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達(dá)到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進(jìn)行補(bǔ)給，其資本充足率嚴(yán)重不足甚至為負(fù)數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防范機(jī)制，難以抵御當(dāng)前的農(nóng)村金融風(fēng)險和市場風(fēng)險。尤其是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學(xué)的風(fēng)險定價機(jī)制，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產(chǎn)風(fēng)險。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負(fù)荷經(jīng)營現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國每年從農(nóng)村流出的資金達(dá)六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，這些資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實(shí)際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設(shè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風(fēng)險難測

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)農(nóng)戶數(shù)據(jù)，2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴(yán)重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。

二、制約我國農(nóng)村金融服務(wù)因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務(wù)的根本因素

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)把服務(wù)簡單理解為辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒有形成銀行、農(nóng)戶、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務(wù)成為提高金融服務(wù)的“短板”；服務(wù)的落腳點(diǎn)局限在搶占市場份額的粗放型擴(kuò)張，忽視了服務(wù)水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素

面對農(nóng)村金融需求的日益增長，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務(wù)功能不全，未能拓展保險、代收代付、理財咨詢等中間業(yè)務(wù)，未能幫助農(nóng)民改進(jìn)理財觀念和消費(fèi)觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù)。資金結(jié)算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡(luò)健全的國有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機(jī)構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運(yùn)作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場化運(yùn)作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)的主動性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)的對策

針對農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會營造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力。要積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，完善貸款利率定價機(jī)制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷售機(jī)制，開展金融產(chǎn)品交叉銷售。改進(jìn)“三農(nóng)”政策性金融項目運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行公開透明的招標(biāo)制度，做到引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險、正向激勵、持續(xù)發(fā)展。要創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)?！蹦Ｊ?，積極嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機(jī)制，降低信貸交易成本，抑制交易風(fēng)險。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營運(yùn)能力和資金實(shí)力，通過貨幣政策的窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)信社牢固樹立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機(jī)制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機(jī)構(gòu)考評制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，通過對商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長的可靠資金來源機(jī)制。二是建立郵政儲蓄資金回流機(jī)制，發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲資金回流機(jī)制，必須注重以下三點(diǎn)：第一，郵政儲蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，盡快開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲網(wǎng)點(diǎn)，通過完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場準(zhǔn)人制度的改革，把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領(lǐng)域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)業(yè)的貸款必須達(dá)到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導(dǎo)的模式，解決其問題。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，極大地提高整個農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應(yīng)當(dāng)以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位，對農(nóng)村民間借貸活動依法進(jìn)行監(jiān)管，在有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動的同時，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在逐步利率市場化基礎(chǔ)上對農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應(yīng)是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進(jìn)行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

政府的各項政策，要積極服務(wù)農(nóng)村金融體系運(yùn)行的可持續(xù)性。第一，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險公司，可考慮免征營業(yè)稅，對于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。第二，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?，擔(dān)?；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開展比例擔(dān)保。第三，充分發(fā)揮政策性金融在支持三農(nóng)方面的積極作用。改變由專門的金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的做法，即取消農(nóng)發(fā)行作為專門的涉農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位，將對機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為對財政部確定的涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，由各類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)性機(jī)構(gòu)與政策性機(jī)構(gòu)，共同或競爭開展涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)。