導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問題；現(xiàn)狀

金融對(duì)于一個(gè)國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會(huì)的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。

1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)

1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢相關(guān)的活動(dòng)均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制[1]，也就是說發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)

農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面小：農(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來分析，可以說是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所說的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動(dòng)的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動(dòng)形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)橹挥胸泿旁谑袌?chǎng)中流通起來才能對(duì)市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來說，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場(chǎng)較小：金融與市場(chǎng)是一組密不可分的概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國家的金融主要依附于整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且受國際市場(chǎng)的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮。總的來說農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢(shì)顯而易見。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

2.1規(guī)范性不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動(dòng)中規(guī)范性的缺失[4]，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，十分不利于社會(huì)的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒有寫下任何憑據(jù)以及沒有留下任何證據(jù)，后來往往因?yàn)槟承┰颍沟眠@筆借款就存在了爭(zhēng)議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會(huì)避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對(duì)相關(guān)的金融常識(shí)與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時(shí)偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

2.2金融意識(shí)薄弱

農(nóng)村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問題就是，金融意識(shí)薄弱，這里所說的金融意識(shí)薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識(shí)薄弱。金融意識(shí)薄弱對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識(shí)的薄弱主要體現(xiàn)為，沒有清楚地認(rèn)到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導(dǎo)致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營意識(shí)淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識(shí)，就導(dǎo)致了上述問題的存在。

2.3依賴性強(qiáng)

農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開展，可是長(zhǎng)期來看，這對(duì)于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個(gè)地方。如果農(nóng)村金融長(zhǎng)期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對(duì)于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì)有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4抗風(fēng)險(xiǎn)與抗干擾能力不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件?？垢蓴_與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式受到了不可抗因素的干擾，就會(huì)使得整個(gè)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)不足以抵抗較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個(gè)籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力與抗干擾能力。

3淺析農(nóng)村金融工作中存在問題的對(duì)策

3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

要改善農(nóng)村金融工作中的問題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動(dòng)，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開展。

3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

要對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識(shí)到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，仍然需要政府有關(guān)部門進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。

3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對(duì)于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很好的促進(jìn)作用。

4結(jié)語

總的來說，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)

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[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國農(nóng)村金融存在的問題及對(duì)策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇2

我國在社會(huì)主義的初級(jí)階段在地域性特點(diǎn)上，表現(xiàn)的最明顯的就是：城鄉(xiāng)的二元化結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)在當(dāng)時(shí)的情況之下，嚴(yán)重的制約到了我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)充分的體現(xiàn)出了，在我國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，該體制對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的阻礙。我國在改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)在一窮二白的基礎(chǔ)之上快速的發(fā)展了起來，特別是城市的工業(yè)建設(shè)去了驕人的成績(jī)。在當(dāng)時(shí)的那種情況之下，與城市經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，形成鮮明對(duì)比的則是我國廣大地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于受到當(dāng)時(shí)國家經(jīng)濟(jì)政策的影響，發(fā)展的相對(duì)緩慢，并且沒有受到應(yīng)有的相關(guān)重視。由于這樣情況的存在，在我國就出現(xiàn)了知道目前依然還存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。不管是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代還是在改革開放的初期，發(fā)展工業(yè)一直是我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)和方向，也是帶動(dòng)國民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的最要推動(dòng)力量，因此，就出現(xiàn)了國家大量的投資、政策更加的傾向于工業(yè)，工業(yè)的發(fā)展有力的帶動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶動(dòng)了城市金融業(yè)的發(fā)展，并且不斷的發(fā)展壯大了起來。與城市形成鮮明對(duì)比的是農(nóng)村，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展的同樣緩慢，與城市金融形成了相當(dāng)?shù)牟罹啵虼嗽谵r(nóng)村中的，為農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)也是不健全、不完善的。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間之內(nèi)，城市經(jīng)濟(jì)不管是發(fā)展速度、發(fā)展的規(guī)模以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度都已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了農(nóng)村地區(qū)，因此，城市地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸引了大部分的金融投資、金融業(yè)務(wù)、金融人才，這樣的發(fā)展?fàn)顩r，在很大程度上，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在最近的十年時(shí)間內(nèi)，國家在重視城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，把更多的注意力轉(zhuǎn)向了農(nóng)村地區(qū)，黨和國家政府機(jī)關(guān)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，出臺(tái)了不少的惠農(nóng)政策、惠農(nóng)措施、來扶持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)得不斷深入，落后的農(nóng)村金融在抑制了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，一直處于一種劣勢(shì)的地位，因此發(fā)達(dá)國家在發(fā)展工業(yè)的同時(shí)，也很重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面的有關(guān)建設(shè)，與國外形成鮮明對(duì)比的是，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的還不夠完善，因此，在我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還處在建立的初期階段，還有相當(dāng)多的不完善的地方。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制對(duì)于發(fā)展我國落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，都具有著現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義和作用，因此，要想有效的實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)金融的更好、更穩(wěn)健的發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制就顯得更加的必要和不可缺少了。在我國相當(dāng)多的地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)都相對(duì)欠發(fā)達(dá)，因此，在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)并不是很想把相關(guān)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展到這些農(nóng)村地區(qū)，也已經(jīng)嚴(yán)重的影響到了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在目前的情況下，國家必須構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以保證農(nóng)村地區(qū)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、信用社諸多矛盾的存在

農(nóng)村信用社的在成立時(shí)，最主要的目的和作用就是更好的促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)。農(nóng)村信用社在人員的組成上，主要是由信用社的管理人員、信用社的資金使用人員等組成的。信用社自成立到目前為止，在一定程度上，服務(wù)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是，在最初成立的時(shí)候所設(shè)計(jì)的一些功能，并沒有能夠很好的得以響應(yīng)。首先，是農(nóng)村信用社的人員組成上，農(nóng)村信用社按道理來說，應(yīng)該是由廣大的農(nóng)村社員所共同組成的，但是，實(shí)際情況卻是，它是由國家強(qiáng)制所規(guī)定的產(chǎn)物。其次，農(nóng)村信用社設(shè)立的目的是為了讓更多需要資金支持的廣大農(nóng)民得到幫助。但在具體的執(zhí)行上，這一點(diǎn)做的是相當(dāng)不理想，一些真正需要自己支持的農(nóng)民，并沒有得到其應(yīng)該有的資金幫助。再者，農(nóng)村信用社今后的發(fā)展道路和發(fā)展方向也不是很明確的。農(nóng)村信用社的發(fā)展原則是采取合作化的發(fā)展道路，但是，這種合作化的發(fā)展道路在具體的實(shí)施中發(fā)現(xiàn)并不理想，廣大農(nóng)村地區(qū)的信用社對(duì)發(fā)展合作化熱情并不高，甚至在一些地方存在著抵觸性的情緒。在對(duì)農(nóng)村信用社的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少信用社的法人獨(dú)立地位得不到根本上的保障。農(nóng)村信用社的高級(jí)管理人員在成立之初時(shí)，立的目的是讓懂金融的專業(yè)人士帶領(lǐng)信用社更好更快的發(fā)展，但是，現(xiàn)實(shí)中的高級(jí)管理人員，則是由農(nóng)村信用合作社的上級(jí)主管部門所指定的，已經(jīng)偏離了原來在成立時(shí)候的設(shè)計(jì)目標(biāo)和意義。

三、民間金融沒有合法地位

篇3

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場(chǎng)開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來，打破了長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí)，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩，很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí)，必須加大國家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展，及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融，鼓勵(lì)其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[J]. 中國金融， 2008 (1)。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場(chǎng)開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來，打破了長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí)，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩，很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí)，必須加大國家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展，及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融，鼓勵(lì)其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn):

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[J]. 中國金融， 2008 (1)。

篇5

[關(guān)鍵字]農(nóng)村金融　新農(nóng)村建設(shè)

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。當(dāng)前，我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，面臨加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融越來越重要。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持、健全涉農(nóng)信貸資金投入機(jī)制、深化信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式、加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和縣域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度。

然而與新農(nóng)村建設(shè)的要求相比，目前農(nóng)村金融服務(wù)還不能夠滿足當(dāng)前的需要。突出表現(xiàn)為：農(nóng)村金融體系不健全，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。

二、當(dāng)前面臨的困境

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

隨著金融改革的深化，各商業(yè)銀行實(shí)行了大規(guī)模的機(jī)構(gòu)撤并。中國農(nóng)業(yè)銀行基于業(yè)務(wù)量、機(jī)構(gòu)效益等方面原因，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)逐步退出市場(chǎng)，使農(nóng)村金融體系進(jìn)一步萎縮。盡管目前農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設(shè)有縣級(jí)機(jī)構(gòu)，但由于貸款權(quán)的上收，很多分支機(jī)構(gòu)都是“只存不貸”，成為農(nóng)村資金外流的渠道，這樣不僅沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支持，反而加大了農(nóng)村資金的供需矛盾。隨著城內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)的撤銷和農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大量退出，為農(nóng)戶提供金融支持的千鈞重?fù)?dān)完全落在了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社身上。農(nóng)村信用社在資金總量有限的情況下，雖然對(duì)“三農(nóng)”給予了大力支持，在貸款投向上給予了傾斜，但農(nóng)民貸款難問題還是得不到根本解決。原因首先為農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，絕大多數(shù)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金嚴(yán)重短缺，生產(chǎn)經(jīng)營所需資金自給能力差，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，投入較大，同時(shí)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營小型分散，農(nóng)民收入水平低，造成“三農(nóng)”對(duì)資金的需求過高而資金難以滿足。其次，結(jié)算服務(wù)滯后。目前由于在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只保留了農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社目前沒有全國性資金清算中心，加入大額支付系統(tǒng)剛剛起步，不能為農(nóng)戶和投資者匯劃資金提供安全、便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠

我國農(nóng)村金融基本上只能提供存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)加上嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，使得我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的弱點(diǎn)更加突出，再加上農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松，像市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、利率自由化等對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有重要影響的金融政策仍然偏緊，所以總體上依然不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和開展靈活的金融服務(wù)。目前主要表現(xiàn)在：結(jié)算工具和結(jié)算手段落后，貸款品種單一、金融資源低能消耗，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品幾乎為空白，利率結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化和隨意性，難以滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。由于適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)與生活需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，農(nóng)民貸款難的問題沒有根本解決。

(三)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏保障機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

農(nóng)村金融需求主體居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、農(nóng)業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力本身很弱，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大，單位存、貸款規(guī)模小，又缺乏必要的擔(dān)保與抵押品。這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與生俱來的特點(diǎn)都決定了農(nóng)村金融服務(wù)本身就有超出一般金融服務(wù)更大的風(fēng)險(xiǎn)由于金融信貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。二是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位，沒有起到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的保障作用。不能從根本上為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。同時(shí)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)弱或者受經(jīng)濟(jì)因素影響，參保、投保率低，風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不暢通，使信貸風(fēng)險(xiǎn)得不到保障。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮同農(nóng)業(yè)政策調(diào)整目標(biāo)和農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化形成強(qiáng)烈的反差，已經(jīng)不能適應(yīng)目前“三農(nóng)”發(fā)展的要求。

三、政策建議

(一)完善農(nóng)村商業(yè)金融體系，拓寬商業(yè)信貸渠道

要建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須重新構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系。雖然商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)正在逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，但政策性金融、合作金融和民間金融依舊應(yīng)該繼續(xù)積極發(fā)揮支農(nóng)作用，填補(bǔ)空白，并形成具有競(jìng)爭(zhēng)力、充滿活力的，能夠協(xié)調(diào)發(fā)展的多元化農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。為了實(shí)現(xiàn)這一目的，國家可以通過立法等形式，規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行保留其必要的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留駐農(nóng)村，并提供支農(nóng)服務(wù)，劃定其支農(nóng)貸款比例。鼓勵(lì)其加大對(duì)一些科技養(yǎng)殖、種植的技術(shù)型農(nóng)業(yè)的信貸力度，減輕政策性金融支農(nóng)壓力。同時(shí)，國家可在一定程度上對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和利率扶持，建立有效的監(jiān)管體制，允許其在規(guī)定范圍內(nèi)波動(dòng)利率。與此同時(shí)，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其信貸支農(nóng)的作用。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量管理，完善內(nèi)審和風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，在加大涉農(nóng)貸款發(fā)放力度的基礎(chǔ)上努力提高資產(chǎn)收益率。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化

國家在這方面也應(yīng)該給予必要的支持。放寬農(nóng)村信用社服務(wù)領(lǐng)域，允許有條件的農(nóng)村信用社從事保險(xiǎn)、證券等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)工作，實(shí)現(xiàn)由負(fù)債式向多元化金融支農(nóng)服務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正逐漸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，以農(nóng)戶為單位的小生產(chǎn)正逐漸向大規(guī)模的機(jī)械化生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)農(nóng)戶對(duì)資金的需求也將由目前的小額向?qū)淼拇箢~方向發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面對(duì)現(xiàn)實(shí)，著眼未來，積極探索抵押、質(zhì)押和聯(lián)保等多種形式的貸款辦法。并大力開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，使農(nóng)民的生活切實(shí)得到改善和提高。與此同時(shí)，要積極搭建支付結(jié)算平臺(tái)，為“三農(nóng)”提供安全、便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)。改善支付結(jié)算渠道不暢、手段落后的現(xiàn)狀。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要制定專項(xiàng)金融服務(wù)方案，加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，開發(fā)業(yè)主聯(lián)保貸款、訂單貸款、供應(yīng)鏈融資、廠房按揭貸款、通用設(shè)備貸款等多種信貸品種，支持有市場(chǎng)、有效益、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)。探索建立“統(tǒng)貸統(tǒng)還”、“先支后收”等專業(yè)服務(wù)模式，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供配套金融服務(wù)。

(三)健全和完善農(nóng)業(yè)信貸的保障機(jī)制，為新農(nóng)村建設(shè)提供金融政策保障

篇6

【摘要】近幾年，“三農(nóng)”問題--農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)收、農(nóng)村建設(shè)越來越成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村發(fā)展的核心和動(dòng)力源泉。面對(duì)農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出存在的問題，從而提出促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展 建議

一、引言

中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)了很強(qiáng)的區(qū)域特征，城市和農(nóng)村的區(qū)域劃分以及工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的推進(jìn)催生了城市和農(nóng)村分割發(fā)展的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心，金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

農(nóng)村金融體系以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又以縣級(jí)銀行以下的村鎮(zhèn)銀行為核心。農(nóng)業(yè)政策和土地制度的完善促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村中小企業(yè)等的金融需求。如表1，2010年至2016年村鎮(zhèn)銀行總數(shù)，資產(chǎn)總額在不斷增加，不僅表明金融供給的增加，也從側(cè)面反映了金融需求的強(qiáng)烈。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的發(fā)展沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其主要問題主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）貸款審批流程復(fù)雜

廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)一直以公辦金融機(jī)構(gòu)為主流，農(nóng)戶籌集資金時(shí)，經(jīng)歷的審批程序比城市貸款更為嚴(yán)格，審批流程更為復(fù)雜，付出了更長(zhǎng)的審批時(shí)間，更大

的資金成本。審批流程的高復(fù)雜性，嚴(yán)重削減了農(nóng)民借助農(nóng)村金融來獲取資金從事創(chuàng)業(yè)開發(fā)的積極性，也使得以公辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融組織無法完全融入廣闊的農(nóng)村資本市場(chǎng)，從而難以l揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的核心作用。

（二）惠農(nóng)信息傳遞失效

近幾年，惠農(nóng)金融政策相繼出臺(tái)，這些政策信息在傳遞過程中，卻沒有得到充分的接收。各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)普遍較為低下，而且農(nóng)村多地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，信息較為閉塞，無法及時(shí)獲取市場(chǎng)的信貸信息，又由于部分農(nóng)戶沒有很強(qiáng)的金融知識(shí)，沒有專業(yè)的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。惠農(nóng)政策未得到充分的落實(shí)，農(nóng)戶吸取資金，取得貸款，獲取金融優(yōu)惠服務(wù)存在盲區(qū)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展也因此舉步維艱。

（三）信用體制嚴(yán)重缺失

目前，我國農(nóng)村金融的信用體制仍未建立健全，信用體系嚴(yán)重缺失。正式金融機(jī)構(gòu)放貸需抵押，且多數(shù)限于實(shí)物資產(chǎn)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，有效的抵押物數(shù)量較少，借貸人常常將農(nóng)業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時(shí)還需要花費(fèi)高昂的處置資金，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意接受該類抵押物，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難。其次，農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)范圍不廣，缺乏對(duì)民間金融進(jìn)行支持的信用系統(tǒng)。近幾年，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不良貸款迅速增加，由于缺乏金融信用體系支持，農(nóng)村金融普遍出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，農(nóng)村貸款比以前的難度更高。

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）簡(jiǎn)化貸款審批程序

一方面便利農(nóng)村發(fā)展，一方面強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力，這是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立起便利農(nóng)戶融資、籌資的渠道。例如，創(chuàng)立專項(xiàng)的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款資金、專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營貸款資金等，化解貸款難的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，從而提升農(nóng)村金融效率；同時(shí)，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，使農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得貸款，避免繁瑣的手續(xù)和不必要的資金成本，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力。

（二）加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場(chǎng)有效的監(jiān)管機(jī)制可以降低信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。第一，政府需派遣專業(yè)人員負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理。對(duì)借款人的動(dòng)向和資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，放貸前需要對(duì)借款人及其還款能力進(jìn)行全面綜合評(píng)價(jià)，避免因其無法按時(shí)還款而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。第二，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，用信用做名片，對(duì)于信譽(yù)良好的借貸人可以適當(dāng)?shù)胤糯髮?duì)其借款的數(shù)額，或者在還款時(shí)間和利率上給予一定的優(yōu)惠政策，這在一定意義上能鼓勵(lì)其他借貸農(nóng)戶。

（三）保證資金供應(yīng)連續(xù)

增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，防止資金問題的產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)的可持續(xù)性。第一，對(duì)于農(nóng)村金融，建立資金回流制度，將銀行從農(nóng)村吸納來的資金再投入到農(nóng)村的建設(shè)之中，而非只顧城市；第二，增加資金來源，允許其他資金進(jìn)入。例如國外的公司、機(jī)構(gòu)以及一些民辦金融機(jī)構(gòu)，以增加貸款公司的資金來源，并且貸款公司也可以考慮與農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來獲得資金，進(jìn)一步擴(kuò)大籌資渠道。

四、結(jié)語

當(dāng)前，我國正處在建設(shè)小康社會(huì)的攻堅(jiān)階段，而促進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展正是建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的重要前提和根本保障。針對(duì)信用體系建設(shè)缺失、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多問題，政府需要在加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村金融信用體系，并加強(qiáng)對(duì)民辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持和監(jiān)管，以激發(fā)農(nóng)村金融的活力，為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的基礎(chǔ)。通過強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐漸突出城鄉(xiāng)二元金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，協(xié)同作用于國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王宇鵬.關(guān)注農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016，（11）.

篇7

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；農(nóng)村金融；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

“三農(nóng)”問題一直是黨和國家十分關(guān)心和迫切希望解決的問題。在十報(bào)告中明確將“城鎮(zhèn)化質(zhì)量明顯提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)成效顯著”作為我國在今后一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)村發(fā)展必須要求達(dá)到的目標(biāo)。其中農(nóng)村建設(shè)是重中之重的環(huán)節(jié)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，金融支持起到了舉足輕重的作用。

甘肅省整體經(jīng)濟(jì)水平處在全國的下游，農(nóng)村人口占全省人口的75%左右，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，新農(nóng)村建設(shè)滯后，“三農(nóng)”問題更加突出。加大對(duì)甘肅省農(nóng)村金融支持，能夠推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。那么甘肅省的農(nóng)村金融狀況到底如何，存在著哪些問題，以及如何解決這些問題將是本文所研究的。

二、農(nóng)村金融理論、概念界定及分類

農(nóng)村金融是金融發(fā)展的一個(gè)不可或缺的部分，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域，主要有三種不同的理論流派：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論和不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論。其分別是金融抑制論、金融深化論及金融約束論的理論主張?jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在20 世紀(jì)80 年代以前一直在農(nóng)村金融理論界占據(jù)主流地位。該理論認(rèn)為：農(nóng)村居民面對(duì)儲(chǔ)蓄能力不足、資供給不足、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性等）等情況，有必要從農(nóng)村外部引入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配，同時(shí)應(yīng)該引入政府指導(dǎo)的補(bǔ)貼性信貸，將高利貸者逐出市場(chǎng)， 讓農(nóng)民獲得“合理”利率的貸款。

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論主張：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是動(dòng)員儲(chǔ)蓄；為了實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄動(dòng)員、平衡資金供求， 利率必須由市場(chǎng)決定，并且實(shí)際存款利率不能為負(fù)；應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融的成功與否；沒有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；非正規(guī)金融具有合理性， 不應(yīng)該一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來。

20世紀(jì)90年代以來，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論占據(jù)了主流。人們認(rèn)識(shí)到要培育穩(wěn)定的有效率的金融市場(chǎng)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，仍需合理的政府干預(yù)和社會(huì)因素的介入。斯蒂格利茨的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論就是其中之一。該理論認(rèn)為在市場(chǎng)機(jī)制失效的時(shí)候政府干預(yù)是必要的，應(yīng)該逐漸放松對(duì)利率和金融機(jī)構(gòu)的管制；主張農(nóng)村所需貸款主要從內(nèi)部籌集，不足部分由政府提供；為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。

國內(nèi)對(duì)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵研究，主要有兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)以丁文翔和鞏澤昌等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)的資金流通或資金調(diào)劑。第二種觀點(diǎn)以周志樣、陳立等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)涉及貨幣與信用關(guān)系的活動(dòng)，而且這種活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)。它是隨著商品交換的發(fā)展，貨幣在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮流通手段和支付手段職能所形成的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，是依存于農(nóng)村物質(zhì)資料再生產(chǎn)的一種貨幣信關(guān)系。兩種觀點(diǎn)最大的不同在于，第二種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用是農(nóng)村金融不可或缺的元素，失去了信用，金融就失去了其本質(zhì)內(nèi)涵。本文對(duì)于農(nóng)村金融的認(rèn)知是基于第二種觀點(diǎn)的。

農(nóng)村金融分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。非正規(guī)的農(nóng)村金融包括：合作金融、私人錢莊、合會(huì)、親友借貸等。

三、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及問題

改革開放以來，甘肅省農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步，基本上建立了以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，但是農(nóng)村金融還存在嚴(yán)重不足。

1.正規(guī)金融

（1）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)仍不完善

近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，努力完善治理結(jié)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中僵化的行政思想仍然存在，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致治理結(jié)構(gòu)仍存在突出問題。例如，農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題。部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確，省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等大多停留在“紙面上”，還需要深入落實(shí)和實(shí)踐。

（2）覆蓋范圍和資金供給量不足

甘肅省農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，資金需求量大。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)給予大力支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給現(xiàn)狀顯然不能滿足當(dāng)前的資金需求，二者之間的矛盾突出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其資金供給的主要對(duì)象是農(nóng)村中小企業(yè)，且只發(fā)放糧油貸款等，各類農(nóng)戶的資金需求難以得到滿足。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然已經(jīng)開始發(fā)放農(nóng)村小額信貸，且取得不少的成就，但目前尚處于探索階段，發(fā)展的后勁明顯不足。各個(gè)商業(yè)銀行出于利益最大化原則的考慮，不愿意將各類資金發(fā)放到農(nóng)村去，而將資金轉(zhuǎn)向市場(chǎng)需求較大的城市地區(qū)，造成了農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，使得本來資金就不足的農(nóng)村市場(chǎng)雪上加霜，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)。

2.非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融普遍存在，有其合理性。農(nóng)村非正規(guī)金融具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，由于農(nóng)村非正規(guī)金融常常發(fā)生在“同伴”之間，這里的“同伴”可能來自同一個(gè)宗族、同一種職業(yè)、同一種年齡或者同一種宗教團(tuán)體，大多數(shù)成員都有比較緊密的社會(huì)關(guān)系，成員之間的相互了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行和客戶之間的程度，貸款者在對(duì)借款人的資格審查、貸后監(jiān)督等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)，獲取信息的成本較低，克服了借貸雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。盡管非正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，但非正規(guī)金融同樣存在很多問題。對(duì)甘肅省而言，主要有以下兩個(gè)問題。

（1）活動(dòng)范圍和規(guī)模上存在劣勢(shì)

甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的范圍狹小，往往集中在縣域、鄉(xiāng)域甚至村的范圍內(nèi)，這嚴(yán)重限制了資金的轉(zhuǎn)移，不利于資金在廣闊的范圍內(nèi)進(jìn)行有效的配置，降低了資金的使用效率。同時(shí)小范圍非正規(guī)金融活動(dòng)，使貸方面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，其無法通過多樣化進(jìn)行分散。甘肅省農(nóng)村金融規(guī)模小，這也嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會(huì)使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大分?jǐn)偅虼私鹑跇I(yè)務(wù)的平均成本往往比較高，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

（2）非正規(guī)金融存在社會(huì)危害

非正規(guī)金融自古以來就存在于中國社會(huì)，建國以后，其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)的過程。但是其地位很低，一直作為一種灰色經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在。時(shí)至今日，政府對(duì)于非正規(guī)金融的定位仍不明確。原因在于非正規(guī)金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同時(shí)，還存在很多危害，是一柄雙刃劍。首先，非正規(guī)金融利率很難控制，容易演變成高利貸。因?yàn)槊耖g借貸風(fēng)險(xiǎn)大，利率自然會(huì)高，利率很容易上升到銀行利息的幾倍甚至幾十倍，這樣就演變成了高利貸。很多借款人無力償還，被迫背井離鄉(xiāng)，受到提供貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人追債，容易產(chǎn)生暴力事件，造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。其次，非正規(guī)金融對(duì)借款人資金的用途不干涉，這就造成了其成為了一些非正當(dāng)行業(yè)資金的來源，成為了這些非正當(dāng)行業(yè)的幫兇。比如，某些人將這些資金用于吸毒、販毒、賭博甚至辦黑社會(huì)組織，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

四、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.完善農(nóng)村正規(guī)金融建設(shè)

（1）完善治理結(jié)構(gòu)

隨著改革開放的深入發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高，對(duì)甘肅省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)提出了更高要求。首先，要建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)，解放僵化的行政思想，實(shí)現(xiàn)從行政性質(zhì)的實(shí)體到企業(yè)性質(zhì)的實(shí)體的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入機(jī)制、退出機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，完善金融體系建設(shè)，培育公平公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）加大覆蓋面和數(shù)量

加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面積，尤其是國有銀行在農(nóng)村的覆蓋面積。當(dāng)然，這里所指的覆蓋面積，不僅指地域，而還包括提供貸款對(duì)象的范圍。針對(duì)各大銀行對(duì)農(nóng)村的借貸業(yè)務(wù)主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而缺少對(duì)小農(nóng)戶借貸的現(xiàn)狀，應(yīng)改變銀行的貸款策略，將貸款業(yè)務(wù)覆蓋到需要資金的每一個(gè)農(nóng)戶。郵政儲(chǔ)蓄銀行正在探索針對(duì)農(nóng)民的小額貸款業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的開端。同時(shí)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村貸款的數(shù)量，降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)，充分利用資金流動(dòng)來促進(jìn)農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融建設(shè)

非正規(guī)金融普遍存在于農(nóng)村社會(huì)，其存在具有合理性。當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活所具有不可替代的作用，它彌補(bǔ)了國家正規(guī)金融的缺陷。非正規(guī)金融中存在著投機(jī)行為和欺詐現(xiàn)象，主要因?yàn)檎狈?duì)非正規(guī)金融活動(dòng)有效地指導(dǎo)和監(jiān)督，使其處于一種灰色狀態(tài)。針對(duì)這種狀況，國家首先應(yīng)該對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融法律確認(rèn)，承認(rèn)其合法性，保障其以正常的形態(tài)存在于農(nóng)村社會(huì)之中，最終將其置于國家宏觀金融管理體系中。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運(yùn)行，趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的需要，促進(jìn)其發(fā)揮良好的作用。

甘肅省必須加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)律，逐步建立起正規(guī)金融與非正規(guī)金融分工合理、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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篇8

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融市場(chǎng)上呈現(xiàn)出農(nóng)村金融供給不足及因金融供給不足引起的金融需求不足狀態(tài)，這些非均衡狀態(tài)的出現(xiàn)，影響了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于成熟的信貸市場(chǎng)來說，信息不對(duì)稱是信貸市場(chǎng)上非均衡問題產(chǎn)生的基本原因，為了有效解決金融交易中的信息問題，本文從微觀的“農(nóng)村信貸合約”問題出發(fā)，探討非均衡市場(chǎng)下農(nóng)村金融的發(fā)展問題。

關(guān)鍵詞：非均衡市場(chǎng) 農(nóng)村金融信貸 農(nóng)村信貸合約 關(guān)系型借貸

非均衡市場(chǎng)條件下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

非均衡理論以不出清的市場(chǎng)為研究對(duì)象；強(qiáng)調(diào)數(shù)量調(diào)整而非價(jià)格調(diào)整；行為人擁有不完全信息和將來具有不確定性。不確定性問題是最重要的，直接影響著其對(duì)貨幣的作用以及交易者的行為等問題的分析和結(jié)論。

農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現(xiàn)象。農(nóng)村金融缺位已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。主要矛盾如下：農(nóng)村日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融體系提供融資與服務(wù)的需求越強(qiáng)烈，同時(shí)，在單位存款、個(gè)人存款的增長(zhǎng)拉動(dòng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在流動(dòng)性過剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對(duì)接是解決農(nóng)村金融缺位的關(guān)鍵。農(nóng)村金融領(lǐng)域金融供給和金融需求之間存在對(duì)接矛盾可以從以下方面進(jìn)行分析：從需求方來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體大多管理水平低下、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、資產(chǎn)規(guī)模較小，再加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)不健全，很難提供符合正規(guī)金融融資的抵質(zhì)押物。同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體對(duì)貸款的需求往往又具有貸款時(shí)間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問題。對(duì)供給方來說，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有客戶零散、金額小、后期監(jiān)管成本較高的特點(diǎn)，出于盈利和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，農(nóng)村金融市場(chǎng)一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)則退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此，農(nóng)村金融領(lǐng)域普遍出現(xiàn)了需求和供應(yīng)不能對(duì)接的金融抑制現(xiàn)象。

非均衡市場(chǎng)條件下農(nóng)村信貸合約設(shè)計(jì)

（一）企業(yè)規(guī)模與信息的非對(duì)稱程度以及融資方式的關(guān)系

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村金融的供給方和需求方存在信息不對(duì)稱情況。農(nóng)村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實(shí)的信息，農(nóng)村金融的供給方無法得知需求方的個(gè)人信息等真實(shí)信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對(duì)稱信息將導(dǎo)致信用市場(chǎng)中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導(dǎo)致信息優(yōu)勢(shì)方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。因此，在信息非對(duì)稱情況下，商業(yè)銀行為避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在金融市場(chǎng)上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產(chǎn)規(guī)模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價(jià)值量的中小企業(yè)，因?yàn)檫@類企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，信息的非對(duì)稱性高。

（二）農(nóng)村信貸合約設(shè)計(jì)

博格烏德爾等人將貸款技術(shù)歸納為四大類：財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評(píng)分技術(shù)以及關(guān)系型貸款。財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款適用于財(cái)務(wù)系統(tǒng)健全、信息透明度高的大型企業(yè)，一般情況下，中小微企業(yè)無法使用。抵押擔(dān)保型貸款可以降低授信主體的資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有較好的抑制作用，但是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)不完善，中小企業(yè)缺乏有效抵押品，并且抵押擔(dān)保貸款一般成本較高、辦理時(shí)間較長(zhǎng)，和農(nóng)村金融的“短、小、頻、急”不相適應(yīng)。信用評(píng)分技術(shù)依賴于客戶的信息系統(tǒng)以及客戶信用信息的積累，其應(yīng)用范圍是農(nóng)村金融將來的發(fā)展方向，目前使用并不現(xiàn)實(shí)。關(guān)系型貸款是銀行依據(jù)借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，還包含了大量有關(guān)借款人的行為、品德、信譽(yù)等非量化信息，是一種能夠評(píng)定的“軟信息”，具有強(qiáng)烈的人格化特征。通過獲取這些“軟信息”，可彌補(bǔ)中小經(jīng)濟(jì)體因無力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。

關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的影響分析

（一）關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的積極影響

1.貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化。農(nóng)村金融需求方的顯著特點(diǎn)在于其經(jīng)營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對(duì)大企業(yè)的審貸模式，設(shè)立層級(jí)分明的審貸會(huì)，容易導(dǎo)致信息在傳遞過程中，出現(xiàn)信息流失和失真。由直接接觸農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的客戶經(jīng)理來決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業(yè)的人來決定。權(quán)利和責(zé)任對(duì)等，能大大調(diào)動(dòng)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理的積極性。另外，農(nóng)村金融需求方多用作流動(dòng)資金，需求急迫。如果用傳統(tǒng)的審貸會(huì)制度，難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求方的需求。給予一線客戶經(jīng)理一定的貸款審批額度。使關(guān)系型貸款具有高效率的決策優(yōu)勢(shì)。

2.用人格擔(dān)保代替抵押品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)設(shè)備依靠租賃，自有固定資產(chǎn)少，流動(dòng)資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴(yán)格貸款抵押條件，會(huì)將一大批有潛力的小企業(yè)拒之門外。而通過信用擔(dān)保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會(huì)關(guān)系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又?jǐn)U大了監(jiān)督貸款的視角。讓擔(dān)保人和銀行一起來監(jiān)督貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.貸款審批時(shí)注重企業(yè)主的品德。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營環(huán)境變動(dòng)較大，盈利前景較難預(yù)測(cè)，而且貸款普遍具有金額較小的特點(diǎn)。此時(shí)，借款人的還款意愿已經(jīng)超越了企業(yè)的盈利能力，成為決定貸款質(zhì)量的首要因素。即使企業(yè)經(jīng)營確實(shí)出現(xiàn)困難，只要借款人還款意愿強(qiáng)，總會(huì)想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業(yè)經(jīng)營正常，其也會(huì)脫逃貸款。因此，銀行貸款時(shí)注重考察借款人在社會(huì)上的口碑，通過從其所在的行業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)、鄰居、親朋好友等社會(huì)關(guān)系中了解其人品和信譽(yù)，實(shí)行人品一票否決制。

（二）關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的負(fù)面影響

關(guān)系型貸款也給農(nóng)村金融供給方的經(jīng)營管理帶來了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題。農(nóng)村金融供給方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題一直遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，這既有歷史原因和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的影響，也有關(guān)系型貸款與合規(guī)管理的內(nèi)在沖突。一是由于關(guān)系型貸款的特點(diǎn)，也就決定了農(nóng)村金融供給方的管理存在較強(qiáng)的人為意識(shí)和行動(dòng)。二是關(guān)系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過多使用“非量化指標(biāo)”。管理效果的公正性和可檢驗(yàn)性較差，因此，以“非量化信息”為主的農(nóng)村金融供給方就很容易對(duì)制度建設(shè)的重要性有所忽視，造成制度建設(shè)滯后。三是關(guān)系型貸款突出了“人情”在業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用，從而使制度在執(zhí)行中大打折扣。四是合規(guī)意識(shí)模糊，在某種程度上就會(huì)淡化農(nóng)村金融供給方的合規(guī)意識(shí)和理念，并進(jìn)而影響合規(guī)文化的建立。

關(guān)系型貸款解決農(nóng)村融資問題的具體措施

（一）增加正規(guī)和非正規(guī)金融的供給

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體運(yùn)用關(guān)系型貸款取得融資首先要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，目前，正規(guī)金融供給不足的主要原因是信息不對(duì)稱，解決方法可以是增加非正規(guī)金融，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融互利合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏。例如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，實(shí)踐證明小額貸款公司服務(wù)模式可以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外增加農(nóng)村金融供給還可以吸取民間資本。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，政府介入即由政府注資或給予一定的補(bǔ)貼建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決小企業(yè)、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過擔(dān)保與抵押物的創(chuàng)新來解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的逆向選擇問題。

（二）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村各地建立地方貸款服務(wù)中心

在農(nóng)村各地建立地方貸款服務(wù)中心可以在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取村長(zhǎng)、或有影響力的組長(zhǎng)作為區(qū)域人，因?yàn)閰^(qū)域人與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期接觸，可以減少信息搜索成本，同時(shí)讓區(qū)域人來監(jiān)督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高資金的使用效果。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)融資的信用工具

銀行要根據(jù)資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好及經(jīng)營特點(diǎn)選擇客戶，主要注意以下方面：在當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，重點(diǎn)支持行業(yè)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)占有率高的產(chǎn)業(yè)。謹(jǐn)慎介入出口依賴性強(qiáng)、盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的企業(yè)；建議對(duì)客戶的銷售增長(zhǎng)率及盈利能力予以重點(diǎn)關(guān)注，相關(guān)指標(biāo)以總行公布的國資委標(biāo)準(zhǔn)作參考；在考察借款人的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，要求重點(diǎn)關(guān)注借款人的經(jīng)營性現(xiàn)金流，特別是經(jīng)營性現(xiàn)金流出時(shí)，要了解其產(chǎn)生流出的影響因素，對(duì)連續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營性現(xiàn)金流出及無法改善的狀況時(shí)，要加快授信的退出。

具體的融資方式可以采用以下幾種：根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，通過供應(yīng)鏈融資，可以擴(kuò)展很多分行業(yè)和企業(yè)；購買原材料融資，農(nóng)村中小企業(yè)購買材料設(shè)備等，可以用承兌匯票、國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資，擔(dān)保方式可以用倉單質(zhì)押、未來貨權(quán)質(zhì)押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時(shí)，可以到銀行辦理應(yīng)收賬款融資、倉單融資、國內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資；預(yù)付款下的融資。農(nóng)村中小企業(yè)收到購買人的預(yù)付款后，憑合同等到銀行融資，用應(yīng)收賬款作質(zhì)押；辦理中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用卡業(yè)務(wù)。讓一些資信較好的中小企業(yè)主通過個(gè)人信用來獲取資金，滿足中小企業(yè)主的資金需求，提高金融系統(tǒng)的運(yùn)作效率。

（四）建立關(guān)系型貸款的授后預(yù)警機(jī)制

1.介入?？蛻艚?jīng)理或銷售人員在向客戶放款后填寫中小企業(yè)服務(wù)中心項(xiàng)目聯(lián)系單，由客戶開戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字后雙方各執(zhí)一份，介入授后預(yù)警工作?？蛻糸_戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人收到聯(lián)系單后應(yīng)專夾保管，并及時(shí)在部門、網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)通告，明確維護(hù)和監(jiān)控的具體柜面人員，在日常客戶維護(hù)過程中對(duì)預(yù)警信息重點(diǎn)關(guān)注。

2.預(yù)警信息采集。關(guān)注客戶內(nèi)外部信息，通過客戶經(jīng)理（包括開發(fā)、維護(hù)、銷售支持）人員、客戶開戶機(jī)構(gòu)相關(guān)人員、放款審核人員等進(jìn)行日常預(yù)警，收集預(yù)警信息并進(jìn)行初步分析判斷。必要時(shí)需要到現(xiàn)場(chǎng)檢查?？蛻艚?jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)應(yīng)關(guān)注預(yù)警信息，并在每次現(xiàn)場(chǎng)檢查后上報(bào)現(xiàn)場(chǎng)檢查預(yù)警信息報(bào)告。對(duì)于特別嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，客戶經(jīng)理可先行口頭、電話通知預(yù)警人員，以加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的響應(yīng)速度，后續(xù)處理按以上要求進(jìn)行。在內(nèi)控管理、軟回收、情景分析、財(cái)務(wù)預(yù)警信息監(jiān)控等過程中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信息應(yīng)向預(yù)警人員發(fā)送預(yù)警信息報(bào)告。對(duì)于特別嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，內(nèi)控管理人員可先行口頭、電話通知預(yù)警人員，以提高風(fēng)險(xiǎn)事件的響應(yīng)速度，后續(xù)處理要求不變。

3.預(yù)警信息登記、匯總。預(yù)警人員負(fù)責(zé)每周將從各渠道搜集的預(yù)警信息進(jìn)行匯總登記，填寫“預(yù)警信息匯總表”。

4.預(yù)警信息檢驗(yàn)。預(yù)警人員對(duì)預(yù)警信息匯總表內(nèi)客戶進(jìn)行識(shí)別，判斷是否觸發(fā)預(yù)警流程。不需觸發(fā)預(yù)警流程的，不作為預(yù)警客戶管理；判斷觸發(fā)預(yù)警流程的客戶，填寫預(yù)警客戶匯總清單，結(jié)合銷售人員反饋信息判斷是否對(duì)客戶進(jìn)行核查。對(duì)判定不需要核查的客戶，預(yù)警人員做好預(yù)警初步分類和上報(bào)工作。判定需要核查的客戶，預(yù)警人員決定進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)核查，對(duì)需要現(xiàn)場(chǎng)核查的客戶由預(yù)警人員、客戶經(jīng)理或共同進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。通過對(duì)觸發(fā)預(yù)警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進(jìn)行初審分類：分為一般預(yù)警客戶、待定預(yù)警客戶和嚴(yán)重預(yù)警客戶。

5.對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行處理。最后對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行分類處理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融效率。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 實(shí)證研究

一、西北地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)壟斷特征

隨著國有商業(yè)銀行改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)大量撤并，金融業(yè)務(wù)明顯萎縮。一方面正規(guī)金融不斷從農(nóng)村市場(chǎng)收縮，另一方面農(nóng)村地區(qū)民間金融尚未形成規(guī)模。從而使農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位。而壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)一般來說是低效率的。近年來，中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社采取的各類改革措施賦予了農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但是農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理能力與所承擔(dān)的功能不相稱的矛盾日漸凸現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社巨額的歷史包袱、利率管制等原因，不少農(nóng)村信用社面臨巨額虧損。在缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制的背景下，農(nóng)村信用社即使是虧損嚴(yán)重，資不抵債，也無法將其關(guān)閉。因此，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系缺乏效率，不能為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要的支撐。

（一）農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年減少

本文對(duì)西北14個(gè)樣本地區(qū)的調(diào)查顯示，2002年以后西北農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量處于逐年減少的狀態(tài)。 2002—2010年，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量從638個(gè)縮減至468個(gè)，累計(jì)減少170個(gè)；建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量從199個(gè)縮減至104個(gè)，累計(jì)減少95個(gè)；工商銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量從280個(gè)縮減至159個(gè)，累計(jì)減少121個(gè)。短短數(shù)年時(shí)間，3家國有商業(yè)銀行在14個(gè)樣本地區(qū)內(nèi)減少的機(jī)構(gòu)數(shù)量共計(jì)386個(gè)，減幅為36.1%。2010年末，當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量在5個(gè)以下的樣本地區(qū)為8個(gè)，其中2個(gè)樣本地區(qū)內(nèi)已經(jīng)沒有建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。國有銀行在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量大量減少，客觀上降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，使農(nóng)村信用社的壟斷地位不斷加強(qiáng)。

（二）農(nóng)村信貸市場(chǎng)份額不斷集中

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位主要體現(xiàn)在其市場(chǎng)份額的不斷提高，尤其是在信貸市場(chǎng)上，隨著國有銀行的大量退出，農(nóng)村信用社的壟斷地位日漸顯露。2002—2010年，14個(gè)樣本地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸市場(chǎng)份額均出現(xiàn)不同程度的提高，其中有7個(gè)地區(qū)的農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率提高了10個(gè)以上的百分點(diǎn)，最多的地區(qū)提高了15個(gè)百分點(diǎn)。2010年末，農(nóng)村信用社信貸市場(chǎng)份額在30%以上的地區(qū)為8個(gè)，其中30%—40%的地區(qū)有5個(gè)，40%—50%的地區(qū)有3個(gè)。這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村信用社在相當(dāng)一部分地區(qū)的信貸市場(chǎng)上處于壟斷地位，控制著三分之一以上的市場(chǎng)份額，并且這一比例還在不斷提高。

與國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在服務(wù)水平、經(jīng)營管理能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都存在較大差距。因此，國有商業(yè)銀行的退出，農(nóng)村信用社壟斷地位的加強(qiáng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)無論是從數(shù)量，還是從質(zhì)量上都有所下降，削弱了金融支持“三農(nóng)”的能力。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款問題嚴(yán)重

在我國，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模偏小、生產(chǎn)集約化程度偏低、農(nóng)產(chǎn)品科技含量偏少，這導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)比國外農(nóng)業(yè)收益更低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大。加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，客觀上給農(nóng)業(yè)貸款造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面農(nóng)村地區(qū)信用法制環(huán)境較差，地方行政過多干預(yù)等因素也進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融中的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村信用社自身由于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范管理手段與機(jī)制，不能有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致潛在的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為巨額不良貸款。本文對(duì)西北14個(gè)樣本地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸數(shù)據(jù)調(diào)查表明，農(nóng)村信用社不良貸款比率并未得到有效控制。雖然多數(shù)地市農(nóng)村信用社不良貸款比率均有不同程度的下降，但是2010年，仍有9個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社的不良貸款比率在10%以上，遠(yuǎn)超過銀監(jiān)會(huì)設(shè)立的不良貸款比率標(biāo)準(zhǔn)。其中，3個(gè)地區(qū)農(nóng)信社不良貸款比率仍處于20%以上的高位。不良貸款問題不能得到有效解決，不僅增加了農(nóng)村信用社的貸款損失成本，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、西北農(nóng)村地區(qū)資金外流嚴(yán)重

現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，收益不確定性較高，在缺乏相應(yīng)擔(dān)保與補(bǔ)償機(jī)制的調(diào)價(jià)下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于將金融資源配置到城市非農(nóng)業(yè)部門。調(diào)查顯示，近年來西北地區(qū)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，通過以下三個(gè)方面的數(shù)據(jù)具體反映：

（一）縣域農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的存貸比率逐年下降

在原四大國有銀行的專業(yè)分工布局中，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中于農(nóng)業(yè)，是農(nóng)村金融的重要組成部分。然而，近年來農(nóng)業(yè)銀行大力推進(jìn)商業(yè)化改革，業(yè)務(wù)重心發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度逐步減弱。本文調(diào)查的西北14個(gè)樣本地區(qū)縣域農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行存、貸款余額變化顯示，盡管縣域農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的存、貸款都在快速增長(zhǎng)。但是，同期貸款的增長(zhǎng)速度低于存款的增長(zhǎng)速度，表現(xiàn)為存貸比率逐年下降。2005—2010年存、貸款余額之差呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，2005年存、貸款余額之差為22億元，2010年兩者之差擴(kuò)大至121億元，5年內(nèi)增長(zhǎng)了5倍多。同期存貸比率分別為：85%、82%、76%、66%和56%，這反映出農(nóng)業(yè)銀行正在將越來越多的貸款從西北農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)，縣域農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J支持力度正在逐步減弱。

（二）郵儲(chǔ)規(guī)模迅速擴(kuò)張

長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)蓄采取“只存不貸”的經(jīng)營模式，單純從農(nóng)村金融市場(chǎng)吸收資金。雖然目前郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)逐步開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是與其龐大的存款業(yè)務(wù)規(guī)模相比，顯得微乎其微。短期內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村地區(qū)“抽血”的狀況不會(huì)得到根本扭轉(zhuǎn)。因此，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)村地區(qū)而言，就意味著資金流出的增加。本文調(diào)查的西北14個(gè)樣本地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄余額增長(zhǎng)情況顯示，2005—2010年，郵政儲(chǔ)蓄以超常規(guī)的速度發(fā)展，儲(chǔ)蓄余額從46.32億元增長(zhǎng)至123.07億元，累計(jì)增長(zhǎng)76.75億元，增幅為166%，年均增速33.2%。這其中絕大部分資金都投向了農(nóng)村以外的地區(qū)，反映出農(nóng)村地區(qū)資金正在迅速流出。

（三）涉農(nóng)貸款在銀行信貸結(jié)構(gòu)中的比重較小

西北五省區(qū)（陜西、甘肅、寧夏、青海和新疆）農(nóng)業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)貸款在其整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)中所占比重很小。

三、信貸余額與利潤總額、不良貸款的數(shù)量關(guān)系研究

在市場(chǎng)機(jī)制作用下，金融資源的配置取決于資本的收益水平，而風(fēng)險(xiǎn)水平和盈利能力是決定收益的兩個(gè)重要因素。因此，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持要受到農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和盈利水平的影響。為從定量的角度分析問題，本文用信貸余額（D）反映金融支持“三農(nóng)”的程度；用利潤總額（E）反映農(nóng)村地區(qū)金融的收益水平；用不良貸款余額（L）反映農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)村信貸二元線性回歸模型如下：

R2=0.8082值較高，表明利潤和不良貸款這兩個(gè)解釋變量可以說明被解釋變量貸款規(guī)模總變差的80.82%，數(shù)據(jù)擬合的效果較好。在0.05顯著水平下，Ei和 Li的參數(shù)估計(jì)值都遠(yuǎn)大于相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)差的2倍，說明這兩個(gè)解釋變量的參數(shù)顯著不為零。

Ei的系數(shù)為6.93表明，貸款的收益傾向約為7，即如果其他變量保持不變，利潤每增加1萬元，那么貸款增加7萬元。根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，不良貸款與貸款應(yīng)當(dāng)是負(fù)相關(guān)的關(guān)系，因此Li的系數(shù)應(yīng)當(dāng)調(diào)整為-17.01，即如果其他變量保持不變，不良貸款每增加1萬元，那么貸款大約減少17萬元。調(diào)整以后的方程為：

農(nóng)村信貸二元線性回歸模型說明，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，在很大程度上取決于農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)與盈利水平。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融資源不足，主要是由于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高、盈利水平較低。因此，要解決農(nóng)村地區(qū)金融資源不足問題，就必須建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行補(bǔ)償。

篇10

關(guān)鍵詞：西部 農(nóng)村 金融生態(tài)

前言：近年來，隨著建設(shè)金融生態(tài)的研究的不斷深入開展，在一定程度上取得了效果，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融的健康發(fā)展。但是，西部農(nóng)村的金融因?yàn)榈赜驐l件的限制及本身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致了其農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)相對(duì)緩慢，還沒有完全達(dá)到一種良性的循環(huán)狀態(tài)，再者在中國西部地區(qū)改善金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)展經(jīng)濟(jì)和提升競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，決策者們往往會(huì)忽視農(nóng)村的發(fā)展和重視城市的發(fā)展，過多的關(guān)注城市的工業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)而忽視了農(nóng)村的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，所以把西部農(nóng)村的金融生態(tài)問題作為一個(gè)新的課題研究，，西部農(nóng)村的生態(tài)極其的豐富，創(chuàng)造一個(gè)良好的投資環(huán)境，在不破壞環(huán)境的同時(shí)，把這些豐富的資源利用起來，對(duì)于農(nóng)村的發(fā)展來說也是極其的寶貴的。西部農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是否和諧關(guān)系到國家的西部大開發(fā)政策和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)能否健康的發(fā)展。

一、西部農(nóng)村薄弱的信用體系

到過農(nóng)村的人應(yīng)該都會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，那就是西部的縣城的銀行基本上被農(nóng)村信用社所壟斷，基本上很難看到有什么中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等一些大型的銀行，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展是一個(gè)不利的因素，因?yàn)檗r(nóng)村的金融發(fā)展必須依靠銀行的支持。在國家的政策支持下，作為中國金融的決策機(jī)構(gòu)，中國人民銀行在這一方面起到了積極的作用，在中國人民銀行的推動(dòng)之下，西部農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境也得到了很好的改善，政府決策者在金融生態(tài)方面的意思得到了加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村給予的政策也得到了不斷的改進(jìn)和優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作也吸引了各級(jí)地方政府的注意力，能夠主動(dòng)的去解決農(nóng)村發(fā)展中的一些問題，營造了良好的農(nóng)村投資環(huán)境。

二、西部金融生態(tài)的畸形發(fā)展

地方的決策者們?cè)诟纳莆鞑康纳鷳B(tài)環(huán)境的時(shí)候，存在著一種“歧視”的心態(tài)，即認(rèn)為農(nóng)村一直都是那么的落后的不會(huì)有什么優(yōu)勢(shì)，而是更加的注重城市的工業(yè)建設(shè)。無法兼顧農(nóng)村和城市的統(tǒng)籌發(fā)展，這就導(dǎo)致了農(nóng)村和城市的建設(shè)差距越拉越大，導(dǎo)致了明顯的城鄉(xiāng)差別，這就導(dǎo)致了農(nóng)村的畸形發(fā)展。但是，沒有回避的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，和城市的金融生態(tài)比起來，農(nóng)村的金融生態(tài)還非常的脆弱，就像（一）當(dāng)中所說的，銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很少，而且基本上是被壟斷的，這就導(dǎo)致了發(fā)展時(shí)融資的單一和渠道不暢。因此在和城市的競(jìng)爭(zhēng)中，沒有任何的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村往往只能是接納一些污染嚴(yán)重和高耗能的企業(yè)，與農(nóng)村綠色健康的生態(tài)環(huán)境格格不入。

三、人才的欠缺

雖然說國家大力支持大學(xué)畢業(yè)生大中國西部地區(qū)去就業(yè)，也給予很多的政策性的鼓勵(lì)，但是實(shí)施起來時(shí)卻顯得極其的困難，而且由于農(nóng)村生存條件的惡劣，醫(yī)療條件差，交通不便，導(dǎo)致了大部分的大學(xué)生都是去西部的城市就業(yè)，很少會(huì)有人下到基層，到西部農(nóng)村去鍛煉實(shí)踐，所以農(nóng)村往往面臨著一個(gè)很大的人才空缺。人才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，可以為農(nóng)村的金融生態(tài)發(fā)展帶來新的點(diǎn)子，新的思想，充分發(fā)掘農(nóng)村的資源。而相反，西部農(nóng)村的村支部主任大部分的文化素質(zhì)不高，而且大部分是土生土長(zhǎng)的，所以語言也很難溝通，這對(duì)于招商引資，，促進(jìn)農(nóng)村的金融生態(tài)建設(shè)也是一個(gè)不利的影響。

四、制度的不完善

現(xiàn)在的局面是，城市的稅收支撐起了城市的財(cái)政收入，所以在制定一些政策時(shí)，也都是傾向于城市的金融生態(tài)的建設(shè)發(fā)展，農(nóng)村基本上可以說是沒有什么政策可言。但是這也跟農(nóng)村的信用體系先天性的欠缺也是息息相關(guān)的。但是，有問題就必須去著手解決，不解決就永遠(yuǎn)都會(huì)是那樣，就永遠(yuǎn)都不會(huì)改變。所以政策決策者們應(yīng)該大膽的去嘗試，大膽的為農(nóng)村的金融生態(tài)建設(shè)制定一些鼓勵(lì)性的政策，有嘗試才會(huì)進(jìn)步，有嘗試才會(huì)有發(fā)展。而且招商引資時(shí)，也應(yīng)該多鼓勵(lì)一些環(huán)保節(jié)能的企業(yè)往農(nóng)村靠攏，并且為這些企業(yè)營造良好的交通環(huán)境。

在政策的制定中，政府不重視本身的職能問題，行政效能建設(shè)和城鄉(xiāng)的環(huán)境綜合治理欠缺。在硬件條件方面，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還極其的薄弱，工業(yè)建設(shè)的一些配套實(shí)施也還很不完善，貿(mào)易的成本高，這些都制約著農(nóng)村金融建設(shè)的發(fā)展，要解決這些種種問題，同樣需要政府在政策上的支持和鼓勵(lì)。

五、小結(jié)

總之，西部農(nóng)村的金融生態(tài)建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走，面臨著各種各樣的問題和疑難雜癥，現(xiàn)在才剛剛起步，國家政策，地方的支持配合都應(yīng)相應(yīng)的到位，不容有片刻的疏忽，在信用體系的建設(shè)，金融環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展，人才的引進(jìn)，制度的完善等等都落實(shí)到位。促進(jìn)西部農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的健康發(fā)展。

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