導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇綠色金融解決方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：綠色物流金融；綠色物流；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F275.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract： As green economy is used widely as one of the best patterns of the global economy sustainable development， the logistics sector and the finance sector it involved began to receive attention， so green logistics finance appeared. The theoretical basis about green logistics finance include： the sustainable development theory， circular economy theory， green logistics supply chain theory and the theory of finance development. It is the effectively fused product of green logistics， capital flow and information flow. In practice， logistics enterprises and banks began to explore and choose suitable pattern in creating green logistics finance company. They hope green logistics finance can give them new profit growth point.

Key words： green logistics finance； green logistics； sustainable development

“綠色經(jīng)濟(jì)”作為全球經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的最佳模式之一，日益受到各國(guó)政府和企業(yè)的廣泛重視。隨著物流業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大，其所產(chǎn)生的污染和對(duì)環(huán)境的破壞也日益受到人們的關(guān)注，使得人們認(rèn)識(shí)到綠色物流運(yùn)營(yíng)的重要性。在綠色物流被廣泛推廣的同時(shí)，其所涉足的金融領(lǐng)域也開始受到人們的關(guān)注，就出現(xiàn)了“綠色物流金融”，即“金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)面向綠色物流運(yùn)營(yíng)，通過應(yīng)用開發(fā)各種金融產(chǎn)品，為抑制物流對(duì)環(huán)境造成危害，實(shí)現(xiàn)物流環(huán)境的凈化及其物流資源最充分的利用，有效地組織和調(diào)劑綠色物流領(lǐng)域中貨幣資金運(yùn)動(dòng)。綠色物流金融，是綠色物流、資金流與信息流有效融合的產(chǎn)物”。所以，綠色物流金融一方面關(guān)注自身經(jīng)濟(jì)效益最大化，另一方面還從整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，注重資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益的統(tǒng)一。

1 綠色物流金融的理論基礎(chǔ)

1.1 可持續(xù)發(fā)展理論

“可持續(xù)發(fā)展”一詞，最早是在1972年斯德哥穴世環(huán)大會(huì)上正式提出來的，當(dāng)時(shí)響應(yīng)者寥寥。1987年，娜威首相布倫特蘭夫人等人在《我們共同的未來》一書中再次提出可持續(xù)發(fā)展是“既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害子孫后代人滿足其需求能力的發(fā)展”?？沙掷m(xù)發(fā)展是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。它的基本思想主要包括三個(gè)方面：可持續(xù)發(fā)展鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；可持續(xù)發(fā)展的標(biāo)志是資源的永續(xù)利用和良好的生態(tài)環(huán)境；可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)是謀求社會(huì)的全面進(jìn)步。

可持續(xù)發(fā)展理論主要包括資源和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展三個(gè)方面。經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)的持續(xù)發(fā)展相互聯(lián)系，相互制約，共同組成了一個(gè)復(fù)合系統(tǒng)?？沙掷m(xù)發(fā)展復(fù)合系統(tǒng)中，生態(tài)持續(xù)發(fā)展是基礎(chǔ)，它強(qiáng)調(diào)發(fā)展要與資源和環(huán)境的承載能力相協(xié)調(diào)；經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展是條件，它強(qiáng)調(diào)發(fā)展不僅要重視增長(zhǎng)數(shù)量，更要追求改善質(zhì)量、提高效益、節(jié)約能源、減少?gòu)U物，改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)和消費(fèi)模式，實(shí)施清潔生產(chǎn)和文明消費(fèi)；社會(huì)持續(xù)發(fā)展是目的，它強(qiáng)調(diào)發(fā)展要以改善和提高生活質(zhì)量為目的，與社會(huì)進(jìn)步相適應(yīng)。

1992年，在巴西里約熱內(nèi)盧召開的聯(lián)合國(guó)環(huán)境與發(fā)展大會(huì)（地球高峰會(huì)議），102個(gè)國(guó)家首腦共同簽署《21世紀(jì)議程》，普遍接受了可持續(xù)發(fā)展的理念與行動(dòng)指南。我國(guó)“九五”計(jì)劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)規(guī)劃中，將可持續(xù)發(fā)展正式確定為國(guó)家戰(zhàn)略，也作為我國(guó)的基本國(guó)策，也成為人類邁向世紀(jì)的行動(dòng)綱領(lǐng)。可持續(xù)發(fā)展希望一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不斷創(chuàng)造與積累出理性高效、均衡持續(xù)、少用資源、少用能源、少犧牲生態(tài)環(huán)境，在綜合降低自然成本、社會(huì)成本、制度成本、管理成本的前提下，最終獲取的“品質(zhì)好的GDP”（牛文元，2012）。

1.2 循環(huán)經(jīng)濟(jì)理論

“循環(huán)經(jīng)濟(jì)”一詞是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家K·波爾丁在20世紀(jì)60年代提出的。循環(huán)經(jīng)濟(jì)是一種生態(tài)經(jīng)濟(jì)，它是通過運(yùn)用生態(tài)學(xué)原理指導(dǎo)人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，通過資源高效和循環(huán)利用，將清潔生產(chǎn)與廢棄物綜合利用融為一體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。它的提出促進(jìn)了20世紀(jì)70年代關(guān)于資源與環(huán)境的國(guó)際研究，拓寬了80年代的可持續(xù)發(fā)展研究，把循環(huán)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)系統(tǒng)相聯(lián)系。國(guó)家發(fā)改委對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的定義是：循環(huán)經(jīng)濟(jì)是一種以資源的高效利用和循環(huán)利用為核心，以“減量化、再利用、資源化”為原則，以“低消耗、低排放、高效率”為基本特征，符合可持續(xù)發(fā)展理念的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。從該定義中我們可以看出，循環(huán)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)資源的循環(huán)利用，要求把社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)組織成“資源—產(chǎn)品—消費(fèi)—再生資源”的閉環(huán)反饋式模式，自然資源能夠?qū)崿F(xiàn)低投入、高利用和廢棄物的低排放，資源也能在這個(gè)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中得到持久的利用，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)的“共贏”。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，長(zhǎng)期沿用“高投入、高消耗、高污染、低效益”的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式使得環(huán)境污染和生態(tài)破壞日趨嚴(yán)重。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的正確選擇，是保護(hù)環(huán)境和生態(tài)平衡的重要手段，也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)有利于形成節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境的生產(chǎn)方式和消費(fèi)模式，有利于提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和效益，有利于建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)，貫徹科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)人與自然的和諧發(fā)展。

1.3 綠色物流供應(yīng)鏈理論

20世紀(jì)90年代，隨著消費(fèi)者的綠色消費(fèi)意識(shí)大大增強(qiáng)，各國(guó)環(huán)境貿(mào)易政策的相繼制定，全球性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出綠色戰(zhàn)略趨勢(shì)，綠色物流供應(yīng)鏈管理應(yīng)運(yùn)而生。

綠色物流供應(yīng)鏈?zhǔn)窃诂F(xiàn)代供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上綜合考慮物流運(yùn)營(yíng)對(duì)環(huán)境的影響，增加包括運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)、流通加工、包裝、配送、信息處理等物流環(huán)節(jié)的環(huán)境保護(hù)意識(shí)，使綠色貫穿整個(gè)物流業(yè)務(wù)過程中，一方面減少物流運(yùn)營(yíng)對(duì)環(huán)境帶來的危害，另一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)物流資源的最充分的利用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綠色物流運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)績(jī)效、社會(huì)績(jī)效和生態(tài)績(jī)效的有機(jī)統(tǒng)一。

綠色物流供應(yīng)鏈管理也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。綠色供應(yīng)鏈管理在充分考慮環(huán)境問題基礎(chǔ)上，充分考慮供應(yīng)過程中所選擇的方案會(huì)對(duì)周圍環(huán)境和人員產(chǎn)生何種影響、是否合理利用資源、廢棄物和排放物如何處理與回收、環(huán)境影響是否做出評(píng)價(jià)等，強(qiáng)調(diào)供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)調(diào)充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的資源共享和優(yōu)化組合，進(jìn)行集中資源配送，節(jié)約資源和全社會(huì)的產(chǎn)品庫(kù)存，減少運(yùn)輸對(duì)環(huán)境的影響。

1.4 金融發(fā)展理論

金融發(fā)展理論的起源應(yīng)該追溯到戈德史密斯（1969），他對(duì)金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的關(guān)系進(jìn)行了深入探討，形成了金融結(jié)構(gòu)理論，奠定了傳統(tǒng)金融發(fā)展理論的基礎(chǔ)。隨后，傳統(tǒng)金融理論得到進(jìn)一步發(fā)展，形成了金融深化理論、內(nèi)生金融發(fā)展理論和新制度金融發(fā)展理論。金融深化理論由麥金農(nóng)和肖提出，其基本結(jié)論是，金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在相互推動(dòng)和相互制約的關(guān)系。一方面，健全的金融體制能夠?qū)?chǔ)蓄資金有效地動(dòng)員起來并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)同樣也可通過國(guó)民收入的提高和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體對(duì)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)來刺激金融業(yè)的發(fā)展，由此形成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。內(nèi)生金融發(fā)展理論從效用函數(shù)入手，通過建立各種具有微觀基礎(chǔ)的模型，引入諸如不確定性（流動(dòng)性沖擊、偏好沖擊）、不對(duì)稱信息（逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)）和監(jiān)督成本之類與完全競(jìng)爭(zhēng)相悖的因素，在比較研究的基礎(chǔ)上對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的形成以及金融中介體和金融市場(chǎng)如何與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)生相互作用做出規(guī)范性的解釋。制度金融發(fā)展理論認(rèn)為，制度因素是決定交易成本大小、風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及信息不對(duì)稱程度的關(guān)鍵因素，強(qiáng)調(diào)法律制度、文化傳統(tǒng)、利益集團(tuán)等制度因素與金融發(fā)展的關(guān)系。

20世紀(jì)90年代，隨著全球一系列金融危機(jī)的頻繁爆發(fā)，以金融資源論為研究基礎(chǔ)，以金融資源配置為研究對(duì)象，以金融分析為研究方法，以促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展為研究目的的金融可持續(xù)發(fā)展理論應(yīng)運(yùn)而生。

金融發(fā)展理論為研究綠色物流金融奠定了金融理論基礎(chǔ)，使綠色物流在運(yùn)營(yíng)中獲得良好的融資環(huán)境，也為金融業(yè)帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)綠色物流金融的可持續(xù)發(fā)展。

2 可借鑒的綠色物流金融公司創(chuàng)建模式

2.1 UPS模式

UPS模式是一種在大型物流公司旗下組建的專業(yè)物流金融公司模式。大型物流公司一般規(guī)模較大，資金實(shí)力強(qiáng)，可在其旗下組建全資的專業(yè)物流金融公司，借助母公司對(duì)于物流信息的了解來實(shí)現(xiàn)成功的運(yùn)營(yíng)。

作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，UPS集物流、資金流、信息流于一身，服務(wù)范圍遍布全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。在傳統(tǒng)物流業(yè)務(wù)的平均利潤(rùn)只有2%左右的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況下，UPS提出新的發(fā)展戰(zhàn)略：發(fā)展供應(yīng)鏈末端的金融服務(wù)。UPS中國(guó)董事總經(jīng)理兼首席代表陳學(xué)淳先生指出：“未來的物流企業(yè)誰(shuí)能掌握金融服務(wù)，誰(shuí)就能成為最終的勝利者?！?999年UPS成立了專門的“物流金融公司（UPS Capital Corporation）”，為客戶提供融資產(chǎn)品與服務(wù)，開始全方位地開展物流金融服務(wù)。具體內(nèi)容有：物流財(cái)務(wù)、租賃服務(wù)、環(huán)球貿(mào)易融資、付款解決方案和保險(xiǎn)服務(wù)等一些相當(dāng)于金融職能的業(yè)務(wù)。作為物流競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，資金流是UPS獨(dú)具的一部分業(yè)務(wù)。

2.2 物流企業(yè)與銀行合作模式

對(duì)于某些實(shí)力不夠雄厚的物流企業(yè)來說，可以通過與那些同樣也想進(jìn)入物流領(lǐng)域的銀行進(jìn)行合作，組建專業(yè)物流金融公司，通過融合物流和金融的優(yōu)勢(shì)，保證物流金融公司的成功運(yùn)作。

深圳發(fā)展銀行的供應(yīng)鏈金融模式就是這種模式的典型代表。2003年，深圳發(fā)展銀行嘗試性推出“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)服務(wù)。2005年，深圳發(fā)展銀行與中國(guó)對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸集團(tuán)總公司（中外運(yùn)）、中國(guó)物質(zhì)儲(chǔ)運(yùn)總公司（中儲(chǔ)）和中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司（中遠(yuǎn)）進(jìn)行合作，開始了共同打造并實(shí)施面向供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的“供應(yīng)鏈金融”戰(zhàn)略。隨后，又與中鐵、中海、招商物流、中郵物流、中鐵物資等十多家國(guó)內(nèi)一流物流企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點(diǎn)及商品交易細(xì)節(jié)的把握，借助核心企業(yè)的信用實(shí)力或單筆商品交易的自償程度，對(duì)供應(yīng)鏈上單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)。截止2011年，深圳發(fā)展銀行與這些物流企業(yè)的合作業(yè)務(wù)覆蓋能源、鋼材、汽車、糧食等眾多行業(yè)，涉及一百多家核心企業(yè)和近3 000家上下游客戶。這種供應(yīng)鏈金融模式一方面解決了中小企業(yè)融資難的問題，另一方面也能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上資源的整合，使供應(yīng)鏈上眾多企業(yè)能夠分享“供應(yīng)鏈金融”的創(chuàng)新成果，也是綠色物流的體現(xiàn)，使各利益主體在合作中多方博弈，實(shí)現(xiàn)共贏。

2.3 廣發(fā)行模式

2003年，廣東發(fā)展銀行率先推出自己的“物流銀行”業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)推出了物流金融解決方案，并于2005年在北京、上海、杭州、南京、無(wú)錫等十個(gè)城市分行進(jìn)行試點(diǎn)。所謂物流金融解決方案，就是銀行以市場(chǎng)暢銷且價(jià)格波動(dòng)小的物流產(chǎn)品作抵押為授信條件，并借助物流公司的信息管理系統(tǒng)，向中小企業(yè)提供抵（質(zhì)）押融資、公共倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送、金融擔(dān)保、拍賣變現(xiàn)等綜合性物流金融服務(wù)，其融資業(yè)務(wù)包括倉(cāng)儲(chǔ)物質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等，企業(yè)在5個(gè)工作日內(nèi)即可獲得貸款。廣發(fā)行推出的“物流銀行”業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押貸款模式，引入貨物流動(dòng)資產(chǎn)抵押，間接盤活了整個(gè)供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)了銀行、廠商、經(jīng)銷商、物流企業(yè)的“四方共贏”。

物流業(yè)的快速發(fā)展，離不開金融服務(wù)的支持，尤其是作為低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)的綠色物流，需要信息流、資金流高效融合，無(wú)論是UPS模式，物流企業(yè)與銀行合作模式，還是廣發(fā)行模式，都可以成為它們高效融合的可借鑒經(jīng)營(yíng)模式。

綠色物流金融的發(fā)展關(guān)系到我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，有助于推進(jìn)我國(guó)“兩型”社會(huì)的建設(shè)，關(guān)系到物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展，所以，我們需要站在科學(xué)發(fā)展觀的立場(chǎng)上，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，發(fā)展綠色物流金融，實(shí)現(xiàn)資源的節(jié)約和整合，達(dá)到銀行、物流企業(yè)、廠商、經(jīng)銷商等多方共贏。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞:碳金融,氣候變化,清潔發(fā)展機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)

上世紀(jì)80年代以來,全球氣候變暖問題日益嚴(yán)重,溫室氣體排放過多是其主要原因。減少溫室氣體排放,遏制全球氣候變暖是人類社會(huì)面臨的一項(xiàng)重大任務(wù)。為實(shí)現(xiàn)減排目標(biāo),世界各國(guó)采取了一系列措施,并在全球范圍內(nèi)開展緊密合作。1997年簽署的《京都議定書》就是全球合作應(yīng)對(duì)氣候變化的一個(gè)典范。除了基于項(xiàng)目的減排機(jī)制外,在發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在基于配額的交易機(jī)制,其代表是歐盟排放交易體系(EUETS)。

上述與碳排放權(quán)有關(guān)的市場(chǎng)行為,可統(tǒng)稱為碳交易。碳交易是一種促進(jìn)全球溫室氣體減排,遏制全球氣候變暖的市場(chǎng)機(jī)制。市場(chǎng)機(jī)制要充分發(fā)揮作用離不開金融的發(fā)展。所以,由碳交易催生的碳金融不僅是市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)減排的基礎(chǔ),而且是低碳經(jīng)濟(jì)的重要支撐。而低碳經(jīng)濟(jì)的興起也為碳金融的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。

目前碳金融還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。一般而言,其概念分為狹義與廣義兩種。狹義的碳金融主要指基于溫室氣體減排量或者碳排放許可證的交易活動(dòng)所產(chǎn)生的一系列現(xiàn)金流的統(tǒng)稱;而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制溫室氣體排放的一切金融活動(dòng),主要包括節(jié)能減排項(xiàng)目的直接間接投融資活動(dòng)、與“碳排放”有關(guān)的各類權(quán)益及其金融衍生品的交易活動(dòng)、為減少溫室氣體排放的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等等①。

盡管中國(guó)在減少溫室氣體排放方面已經(jīng)取得了階段性成果,但是節(jié)能減排形勢(shì)依然嚴(yán)峻。要完成政府設(shè)立的減排目標(biāo),除了加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)外,還必須借助市場(chǎng)的力量。目前,碳金融在促進(jìn)碳交易市場(chǎng)發(fā)展方面已經(jīng)取得一定成效,逐漸成為發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)和綠色經(jīng)濟(jì)的助推器,但提升空間仍然較大。

一、我國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

與歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)碳金融的發(fā)展仍處于起步階段。目前國(guó)內(nèi)碳金融主要側(cè)重于直接投融資、碳指標(biāo)交易和銀行貸款等方面。具體而言主要包括四個(gè)方面的業(yè)務(wù)。

(一)基于項(xiàng)目的碳金融業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)與此相關(guān)的業(yè)務(wù)主要是清潔發(fā)展機(jī)制下的項(xiàng)目開發(fā),即經(jīng)核證的減排量(CERs)的交易。近年來,我國(guó)CDM市場(chǎng)發(fā)展迅速,市場(chǎng)規(guī)?？焖贁U(kuò)大。按照UNFCCC網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì),截至2012年3月29日,我國(guó)共有1871個(gè)CDM項(xiàng)目成功注冊(cè),占東道國(guó)注冊(cè)項(xiàng)目總數(shù)的47.32%;預(yù)計(jì)產(chǎn)生的二氧化碳年減排量共計(jì)36890萬(wàn)噸,占東道國(guó)注冊(cè)項(xiàng)目預(yù)計(jì)年減排總量的63.79%。兩項(xiàng)指標(biāo)都遙遙領(lǐng)先于其他國(guó)家。

(二)自愿減排(VER)市場(chǎng)中的碳金融業(yè)務(wù)。自愿減排市場(chǎng)源于一些不受《京都議定書》約束的團(tuán)體或個(gè)人為自愿抵消其溫室氣體排放,而向減排項(xiàng)目購(gòu)買減排指標(biāo)的行為。其交易對(duì)象是經(jīng)國(guó)家自愿減排管理機(jī)構(gòu)簽發(fā)的減排量,即“中國(guó)核證減排量”(CCER)。目前,我國(guó)的自愿減排交易市場(chǎng)已經(jīng)有了一定的發(fā)展。北京環(huán)境交易所主導(dǎo)制訂了國(guó)內(nèi)首個(gè)自愿減排標(biāo)準(zhǔn)——“熊貓標(biāo)準(zhǔn)”,搭建了VER電子交易平臺(tái),并有一些實(shí)施自愿減排的成功案例。

(三)商業(yè)銀行開展的綠色信貸業(yè)務(wù)。綠色信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與碳金融的主要模式。例如,2006年興業(yè)銀行就推出節(jié)能減排項(xiàng)目貸款這一“綠色信貸”品種,并創(chuàng)造性地引入了國(guó)際金融公司貸款的本金損失分擔(dān)機(jī)制;四大行也陸續(xù)跟進(jìn),截至2010年1季度,中行在節(jié)能減排方面的授信余額已突破1800億元,2009年建行綠色信貸項(xiàng)目余額就達(dá)到1811億元。

(四)碳金融合約交易業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù),我國(guó)商業(yè)銀行也試行多樣化的碳金融服務(wù)。比如:2011年工商銀行正式推出碳金融合約交易業(yè)務(wù),為天潤(rùn)新能的碳排放權(quán)項(xiàng)目提供一整套碳金融相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù),提高了國(guó)內(nèi)節(jié)能環(huán)保企業(yè)在國(guó)際碳排放權(quán)交易中的議價(jià)能力;民生銀行也成立了“綠色企業(yè)金融服務(wù)中心”,為綠色產(chǎn)業(yè)提供投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、融資租賃等金融服務(wù),并研究試行綠色股權(quán)、碳排放權(quán)質(zhì)押等標(biāo)準(zhǔn)化貸款融資模式和低碳金融產(chǎn)品。

此外,還有基于配額的碳金融業(yè)務(wù)。目前,這項(xiàng)業(yè)務(wù)在全世界碳金融交易中占據(jù)較大比重。在國(guó)內(nèi),由于碳排放權(quán)分配機(jī)制尚未形成,還缺乏發(fā)展基于配額的碳排放權(quán)交易的基礎(chǔ),配額交易在國(guó)內(nèi)還沒有正式展開。但是,我國(guó)政府已經(jīng)展示了促進(jìn)低碳發(fā)展和綠色發(fā)展的決心,并在配額交易方面展開了積極的探索。

隨著碳排放權(quán)交易日漸為人們所熟悉,碳金融也越來越受到人們的重視。尤其是“十二五”提出的約束性減排目標(biāo)明確到2020年,我國(guó)單位GDP溫室氣體排放比2005年下降40%至45%,使碳金融的發(fā)展有了更為廣闊的前景。

二、我國(guó)發(fā)展碳金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

盡管我國(guó)碳交易市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展為碳金融的推進(jìn)提供了重大機(jī)遇,但是碳金融在國(guó)內(nèi)仍然是新生事物,也面臨多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我們必須對(duì)碳金融各參與方所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有較為全面準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)才可以揚(yáng)長(zhǎng)避短,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)揮碳金融對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)和綠色經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。目前,我國(guó)開展碳金融業(yè)務(wù)主要面臨以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)碳金融業(yè)務(wù)中比重最大的仍然是基于CDM的項(xiàng)目開發(fā)。一個(gè)項(xiàng)目的成功開發(fā)需要經(jīng)過設(shè)計(jì)、審定、監(jiān)測(cè)、驗(yàn)證、簽發(fā)等不同流程,而每一個(gè)項(xiàng)目從建設(shè)、審批到最終交付CER之間都存在著巨大的不確定性,這種不確定性會(huì)給參與方帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)②。

在設(shè)計(jì)階段,項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),有超過50%的項(xiàng)目因?yàn)榧夹g(shù)方法的缺陷而被CDMEB拒絕。在審定階段,發(fā)改委、DOE和CDMEB需要分別對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行檢查、審核或重審。在監(jiān)測(cè)階段,CDM項(xiàng)目可能出現(xiàn)無(wú)法達(dá)到預(yù)期績(jī)效的情況。截至2010年近54%的項(xiàng)目沒有達(dá)到預(yù)期產(chǎn)出。在驗(yàn)證階段,大規(guī)模CDM產(chǎn)生的CER額度要求兩個(gè)以上的DOE同時(shí)審核,在DOE審定之后,還有相當(dāng)一部分需要復(fù)核,還有一部分被否決。全球環(huán)境戰(zhàn)略研究所(IGES)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,截至2011年8月1日,有20.8%的CDM項(xiàng)目需要重審,有9.5%的正在重審,另 外有7.0%的項(xiàng)目被否決或取消。此外,漫長(zhǎng)的程序也會(huì)給碳金融交易的參與方帶來風(fēng)險(xiǎn),CDM項(xiàng)目從公眾評(píng)議到首次簽發(fā)的平均天數(shù)為482天。

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在從事碳排放權(quán)交易和減排項(xiàng)目開發(fā)的過程中,金融機(jī)構(gòu)面臨的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)規(guī)模的變動(dòng)和碳排放權(quán)價(jià)格的波動(dòng)。影響市場(chǎng)規(guī)模和碳排放權(quán)價(jià)格的因素有很多,包括全球宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、各國(guó)的氣候變化政策與全球氣候變化談判情況、碳基能源的價(jià)格、特殊事件以及天氣方面的自然因素等(魏一鳴等,2010)。

2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來,碳排放權(quán)市場(chǎng)規(guī)模和價(jià)格都出現(xiàn)了大幅波動(dòng),反映出市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加劇。從市場(chǎng)規(guī)模的角度看,碳市場(chǎng)的總體規(guī)模在不斷擴(kuò)大,但中國(guó)投資者參與程度較高的CDM市場(chǎng)卻呈現(xiàn)出不斷萎縮的趨勢(shì)。世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明⑤,2008年到2010年一級(jí)市場(chǎng)CER的交易額分別下降了12%、58%和44%。CER交易的二級(jí)市場(chǎng)在2009年也出現(xiàn)了33%的萎縮。從碳排放權(quán)的價(jià)格來看,其波動(dòng)幅度也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。以EUA為例,受歐盟配額過量發(fā)放的影響,其DEC07合約從超過20歐元的高位跌到0.1歐元左右。即使排除這種極端情況,EUETS中的碳排放權(quán)價(jià)格仍然體現(xiàn)出較強(qiáng)的波動(dòng)性。事實(shí)上,CER與EUA期貨價(jià)格的波動(dòng)也具有高度一致性(王巧芳,2009)。

(三)政策風(fēng)險(xiǎn)。碳金融業(yè)務(wù)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)主要是各國(guó)氣候政策調(diào)整導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。碳排放權(quán)市場(chǎng)本身就是各國(guó)應(yīng)對(duì)氣候變化政策的產(chǎn)物,其市場(chǎng)供求首先依賴于各國(guó)的政策安排,而政策又會(huì)受不同利益集團(tuán)錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的影響,因此,政策方面的不確定性會(huì)給碳市場(chǎng)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

從長(zhǎng)期看,2012年《京都議定書》第一個(gè)減排承諾期行將結(jié)束,盡管德班會(huì)議在最后時(shí)刻達(dá)成了繼續(xù)執(zhí)行第二減排期的協(xié)議,但是要在2020年后真正達(dá)成對(duì)全球所有國(guó)家都有法律約束力的協(xié)議仍會(huì)遭遇重重困境,溫室氣體減排能否真正成為全球性的長(zhǎng)期政策前景仍不明朗。從短期看,一些局部的政策調(diào)整對(duì)于特定的碳金融項(xiàng)目也可能意味著重大的風(fēng)險(xiǎn)。比如,按照歐盟制訂的法律,2013年后,只允許來自最不發(fā)達(dá)國(guó)家或者是與歐盟有雙邊協(xié)議的國(guó)家的CDM項(xiàng)目進(jìn)入EUETS。因此,中國(guó)的CDM項(xiàng)目如果想進(jìn)入EUETS就需要與所有歐盟國(guó)家達(dá)成雙邊協(xié)議,這無(wú)疑會(huì)給即將在中國(guó)實(shí)施的CDM項(xiàng)目帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

此外,一些政策制訂和執(zhí)行上的不確定性也會(huì)給碳市場(chǎng)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。比如歐盟近期單方面將航空業(yè)納入EUETS的做法就受到了大多數(shù)國(guó)家的抵制。在不同國(guó)家的博弈中,相關(guān)突發(fā)事件的出現(xiàn)也可能給碳市場(chǎng)造成一定的沖擊。

(四)政治風(fēng)險(xiǎn)。碳金融業(yè)務(wù)面臨的政治風(fēng)險(xiǎn)主要是指由國(guó)家的行為所引起的造成損失的可能性。在國(guó)際氣候談判中,國(guó)家作為氣候公約的締約方,盡管不一定是交易的直接參與者,但是其違約行為會(huì)影響該國(guó)企業(yè)或個(gè)人的交易行為,對(duì)相關(guān)的碳金融交易構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。比如,2011年12月,加拿大宣布退出《京都議定書》,是繼美國(guó)之后第二個(gè)簽署后但又退出的國(guó)家。加拿大的退出必定會(huì)對(duì)其國(guó)內(nèi)碳排放權(quán)的需求產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。此外,一些國(guó)家政局不穩(wěn)導(dǎo)致的國(guó)際能源市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也會(huì)傳導(dǎo)到碳排放權(quán)交易市場(chǎng),給碳金融業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

除上面闡述的各種風(fēng)險(xiǎn)外,碳金融市場(chǎng)還存在著金融市場(chǎng)共有的法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),也需要引起碳金融市場(chǎng)參與者的注意。

三、推進(jìn)我國(guó)碳金融發(fā)展的對(duì)策建議

從上一節(jié)所論述的碳金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),本文對(duì)碳金融接下來的發(fā)展提出幾點(diǎn)建議。

(一)建立完善的碳交易平臺(tái),為碳金融發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的制度環(huán)境。目前,我國(guó)碳交易業(yè)務(wù)和交易所平臺(tái)都相對(duì)分散。碳交易業(yè)務(wù),主要是基于CDM的項(xiàng)目交易和基于自愿減排需求的CER交易,商業(yè)銀行參與的業(yè)務(wù)主要是與各種低碳項(xiàng)目有關(guān)的綠色信貸業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的共同特點(diǎn)是交易相對(duì)分散,流程較為復(fù)雜,在項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息披露等方面存在不足。其結(jié)果是我國(guó)在國(guó)際碳市場(chǎng)上發(fā)言權(quán)缺失,在制度設(shè)計(jì)、規(guī)則制訂和定價(jià)權(quán)的爭(zhēng)奪等方面受制于人。交易所平臺(tái),存在著平臺(tái)林立,職能重疊,監(jiān)管缺失,業(yè)務(wù)不足等問題。這兩方面的問題是開展碳金融業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)源。

因此,需要對(duì)國(guó)際碳市場(chǎng)的交易制度和定價(jià)規(guī)律進(jìn)行深入研究,整合國(guó)內(nèi)不同類型的碳交易業(yè)務(wù)和相對(duì)分散的交易所平臺(tái),建立并完善適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的交易規(guī)則,形成統(tǒng)一規(guī)范的信息披露制度和監(jiān)管機(jī)制,最終建立全國(guó)范圍內(nèi)公正高效、統(tǒng)一開放、監(jiān)管有力的碳交易平臺(tái),充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能,為中國(guó)碳金融的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的制度環(huán)境。

(二)提高參與方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理水平,為碳金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。雖然我們可以通過一些方法降低或分散碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),但是無(wú)法徹底規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此,碳金融業(yè)務(wù)的參與方還需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力,建立健全碳金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理制度。

參與碳金融交易的商業(yè)銀行、基金和中介機(jī)構(gòu)要能夠有效地識(shí)別碳金融項(xiàng)目面臨的技術(shù)、市場(chǎng)、政策等方面的風(fēng)險(xiǎn),并評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)的大小及其可能帶來的負(fù)面影響,進(jìn)而針對(duì)本單位的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和其它情況來確定能否參與相關(guān)項(xiàng)目以及參與的程度和方式。在項(xiàng)目正式展開之后還要采取有效的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)消減和風(fēng)險(xiǎn)控制。比如,可以創(chuàng)新合同條款,形成合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,可以利用其它金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖,可以為碳金融業(yè)務(wù)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。只要碳金融的參與方能夠進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理,就能夠把項(xiàng)目的各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)參與方的負(fù)面影響控制在一定范圍之內(nèi)。

(三)推動(dòng)直接融資與間接融資相結(jié)合,為碳金融發(fā)展建立多元化的融資體系。目前我國(guó)參與碳金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行,商業(yè)銀行參與碳金融的方式單一,側(cè)重信貸。但僅靠信貸資金規(guī)模有限,商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過于集中。未來應(yīng)著力發(fā)展直接融資與間接融資相結(jié)合的低碳產(chǎn)業(yè)多元化融資體系。

與間接融資相比,直接融資的優(yōu)點(diǎn)在于可以使碳交易資金供求雙方聯(lián)系緊密,有利于資金的快速合理配置和高效使用。直接融資還能夠使資金供求雙方直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,加強(qiáng)投資者對(duì)資金使用的關(guān)注,可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的信息甄別功能,淘汰那些風(fēng)險(xiǎn)太大的項(xiàng)目。

(四)積極參與國(guó)際合作,加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范。目前,國(guó)內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)的開展都或多或少地依賴于國(guó)際市場(chǎng),碳交易市場(chǎng)的波動(dòng)也很大程度上與國(guó)際因素密切相關(guān),因此,我國(guó)在開展碳金融業(yè)務(wù)時(shí)需要積極參與國(guó)際合作。從政府的角度來看,可以與主要排放國(guó)家以及全球氣候談判的利益關(guān)聯(lián)方加強(qiáng)雙邊交流與合作,了解不同國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略與政策動(dòng)態(tài),為本國(guó)企業(yè)爭(zhēng)取一些政策上的優(yōu)惠。從企業(yè)的角度來看,要對(duì)合作伙伴母國(guó)的政策進(jìn)行跟蹤與評(píng)鑒,爭(zhēng)取對(duì)方政府的事前承諾或擔(dān)保,了解其政策動(dòng)向并事先作好應(yīng)急準(zhǔn)備,通過各種途徑爭(zhēng)取自身在國(guó)際市場(chǎng)上的利益。

注釋

①關(guān)于碳金融的定義可參見世界銀行:《碳金融十年》。

②關(guān)于CDM項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)論述可參見張旻和袁文旭(2011)。

③參見世界銀行報(bào)告State and Trends of the Carbon Market2011。

[參考文獻(xiàn)]

[1]World Bank,State and Trends of the Carbon Market 2011,

[2]國(guó)務(wù)院新聞辦公室.中國(guó)應(yīng)對(duì)氣候變化的政策與行動(dòng)(2011)[J/OL].新華網(wǎng),2011-11.

[3]世界銀行.碳金融十年[M].北 京:石油工業(yè)出版社,2011.03.

[4]王巧芳.淺議碳市場(chǎng)中銀行的業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)[J].學(xué)理論,2009,(25).

篇3

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的意義

在外部環(huán)境推動(dòng)下，更出于自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展電子商務(wù)。

第一，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的需要。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、電子支付環(huán)境的不斷改變，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來大量的、不斷更新的需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。銀行必須順應(yīng)潮流，從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制個(gè)性化支付服務(wù)和全新的增值產(chǎn)品，幫助客戶提高價(jià)值，才能更好地服務(wù)客戶、維系客戶。

第二，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)的重要手段。在利率市場(chǎng)化和內(nèi)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式正在發(fā)生深刻變化，以利差為主要收入來源的傳統(tǒng)思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而電子商務(wù)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯(lián)貸聯(lián)保等業(yè)務(wù)，豐富了自身的金融產(chǎn)品，拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，提升了中間業(yè)務(wù)收入。

第三，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式的需要。電子商務(wù)的發(fā)展將大大推動(dòng)涵蓋網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。而電子銀行的普及，將大量非現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的壓力，從而使員工能夠有更多時(shí)間為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，有力支持銀行網(wǎng)點(diǎn)從核算主導(dǎo)型向服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)化，從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。眾多Web2.0企業(yè)努力尋求電子商務(wù)的切入點(diǎn)，門戶網(wǎng)站需要通過電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)和商家希望通過電子商務(wù)拓寬銷售渠道。對(duì)電子商務(wù)有需求的客戶群體日益龐大，電子商務(wù)已經(jīng)成為銀行爭(zhēng)奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場(chǎng)，損失將難以估量。

由此可見，電子商務(wù)是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、加快國(guó)際化進(jìn)程不可或缺的業(yè)務(wù)。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，充分利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，快速適應(yīng)新興電子商務(wù)服務(wù)發(fā)展的新環(huán)境，更好地滿足客戶日益增長(zhǎng)的以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的多樣化需求。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)面臨的問題

提到電子商務(wù)，人們常會(huì)提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務(wù)三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行自然也成為電子商務(wù)的重要參與者。目前我國(guó)商業(yè)銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)主要是為參與電子商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人提供支付結(jié)算、信用中介以及各類增值服務(wù)。國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行已與知名電子商務(wù)企業(yè)開展了合作，提供一攬子電子商務(wù)解決方案。然而總體來說，我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展中仍然存在不少問題，突出體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，電子商務(wù)業(yè)務(wù)深度和廣度十分有限。我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)依托于商業(yè)銀行的電子銀行平臺(tái)，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代扣、信息服務(wù)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上，這些業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子銀行渠道的實(shí)現(xiàn)，在功能上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，這樣的電子銀行相比網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)基本沒有特色可言，更談不上價(jià)值增值和服務(wù)增值，難以滿足客戶的個(gè)性化需求。

第二，面對(duì)蓬勃發(fā)展的第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)乏力。第三方支付平臺(tái)是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，采用與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶、快錢等第三方支付機(jī)構(gòu)跨越B2B、C2C和B2C等領(lǐng)域，業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及生活的方方面面，覆蓋了中國(guó)80%以上的網(wǎng)上支付的市場(chǎng)份額。對(duì)于網(wǎng)上商戶來說，不用開發(fā)各個(gè)銀行的網(wǎng)上支付接口，節(jié)省了大量時(shí)間、人力和費(fèi)用；對(duì)于消費(fèi)者來說，網(wǎng)上交易不必受限于開戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對(duì)已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，起步較晚的商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹絕非易事。

第三，電子商務(wù)業(yè)務(wù)盈利能力較低。為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行目前開展的電子商務(wù)業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)或低收費(fèi)項(xiàng)目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創(chuàng)新電子商務(wù)產(chǎn)品的手段，不僅缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，而且也令各家銀行產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的循環(huán)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。

第四，網(wǎng)上交易安全問題亟待解決。安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，不僅是提高現(xiàn)有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業(yè)良性發(fā)展，企業(yè)有序經(jīng)營(yíng)的重要保障。然而在電子商務(wù)應(yīng)用迅速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上交易中詐騙、犯罪等問題也逐漸滋生。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第28次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2011年上半年，有8%的網(wǎng)民在網(wǎng)上遇到過消費(fèi)欺詐，該群體規(guī)模達(dá)到3 880萬(wàn)人。網(wǎng)上消費(fèi)欺詐造成了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)類應(yīng)用的擔(dān)憂、抵制和排斥情緒，影響了商務(wù)類應(yīng)用的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問釣魚網(wǎng)站，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過程中的安全性，網(wǎng)上支付的信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)黑客來說，仍然是防不勝防。

我國(guó)商業(yè)銀行加快電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

由此可見，商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，同時(shí)電子商務(wù)與商業(yè)銀行的共生關(guān)系越來越重要，電子商務(wù)不僅能使商業(yè)銀行降低成本，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，也使商業(yè)銀行服務(wù)超越時(shí)空限制，進(jìn)一步鞏固支付結(jié)算地位，也促進(jìn)商業(yè)銀行向全能服務(wù)型發(fā)展，進(jìn)一步改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理模式，使商業(yè)銀行逐步向網(wǎng)絡(luò)化金融轉(zhuǎn)變，因此，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借助電子商務(wù)平臺(tái)拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓電子商務(wù)成為自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力之一。

第一，商業(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展要有清晰的定位。要將電子商務(wù)業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的高度來發(fā)展，以電子銀行為骨干，通過多渠道協(xié)同，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為平臺(tái)，以開放應(yīng)用整合資源為吸引，突破經(jīng)營(yíng)邊界，開展跨界的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會(huì)化關(guān)系管理模型，提供智慧的銀行金融服務(wù)。以客戶為中心，將各類貿(mào)易類產(chǎn)品與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型客戶的特點(diǎn)，量身定制個(gè)性化的解決方案，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善和豐富服務(wù)種類，拓展電子商務(wù)領(lǐng)域，將電子商務(wù)打造成核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為營(yíng)銷客戶、服務(wù)客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。同時(shí)，要引進(jìn)和充實(shí)電子商務(wù)方面的專業(yè)人才，為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備人力資源，并在資源配置上對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)行一定的傾斜，加大財(cái)務(wù)資源的投入。

第二，嘗試搭建以金融服務(wù)為核心，集合信息服務(wù)、物流服務(wù)于一體的新型電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)隨著應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓寬，改變著市場(chǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易模式，對(duì)銀行金融服務(wù)渠道創(chuàng)新提出了更高要求。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)滿足客戶需求和提升客戶體驗(yàn)，借助自身在客戶融資、支付結(jié)算以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶信息等方面的優(yōu)勢(shì)，整合資金流，信息流、物流電子商務(wù)體系，為客戶提供綜合性金融服務(wù)的平臺(tái)。平臺(tái)要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號(hào)，在宣傳方面，尤其是平臺(tái)搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺(tái)以具有融資需求的優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場(chǎng)中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶為重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結(jié)算、融資服務(wù)、信用卡分期、交易資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。

第三，重視布局大宗商品電子商務(wù)交易市場(chǎng)。目前大宗商品交易在國(guó)內(nèi)的運(yùn)作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對(duì)繳存在交易市場(chǎng)的資金安全存在相當(dāng)大的疑慮，而商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的公信力，資金監(jiān)管也是行業(yè)翹楚，因此銀行的金融服務(wù)能夠有效地提升市場(chǎng)的質(zhì)量，為市場(chǎng)提供更好的服務(wù)，同時(shí)還能提供在線支付結(jié)算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新電子商務(wù)的應(yīng)用，可以為大宗商品市場(chǎng)提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，即以電子支付為基本結(jié)算模式，以銀行信用為擔(dān)保，為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供資金結(jié)算、清算、監(jiān)管、托管等中間業(yè)務(wù)以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。

篇4

（一）國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)研究

1.碳金融范疇與概念的界定。碳金融產(chǎn)生于國(guó)際氣候政策變化和《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》、《京都議定書》國(guó)際公約的背景下，首次提出碳排放量可以在市場(chǎng)上交易，自此碳金融這一名詞開始成為廣大學(xué)者的思考和研究對(duì)象。到目前為止，碳金融在學(xué)術(shù)界還尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的定義，一般而言泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動(dòng)，包括直接投融資、碳交易和銀行貸款等。介于各個(gè)國(guó)家間的自身發(fā)展情況和政策并不完全一致，因此對(duì)碳金融的界定也存在一定的差異。在Garcia，Robert（2008）認(rèn)為，碳金融主要由碳交易市場(chǎng)、在市場(chǎng)中活動(dòng)的各種短期長(zhǎng)期資本以及相關(guān)清潔能源投資等組成。Sonia Labatt（2003）則從廣義和狹義兩方面對(duì)碳金融進(jìn)行描述：廣義碳金融包括所有為了應(yīng)對(duì)全球氣候變化的金融市場(chǎng)化活動(dòng)；狹義的側(cè)重探究如何運(yùn)用金融市場(chǎng)工具來轉(zhuǎn)移環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

2.碳金融發(fā)展?fàn)顩r的研究。碳排放權(quán)交易的理論研究最早出現(xiàn)在美國(guó)。Montgomery（1972）提出了碳排污權(quán)交易的根本解決辦法，并證明了區(qū)域聯(lián)合成本最小化的污染問題。Croker（1966）研究了產(chǎn)權(quán)手段在空氣污染控制方面的運(yùn)用，從而為排放權(quán)交易奠定了基礎(chǔ)。Labatt Sonia，white，Rodney R.（2010）在《碳減排良方還是金融陷阱》中對(duì)能源、受金融監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)和密集型產(chǎn)業(yè)的變化對(duì)碳金融發(fā)展的實(shí)體影響、機(jī)構(gòu)投資者與氣候變化、碳排放交易理論與實(shí)踐進(jìn)行了研究。

有一些學(xué)者側(cè)重考察碳配額與碳排放交易價(jià)格之間的關(guān)系，使用模型來構(gòu)建碳配額制度，Carmona R（2009）提出由于碳配額在不同國(guó)家與不同項(xiàng)目間的交易各不相同，推導(dǎo)建立碳配額，因而建立恰當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)隨機(jī)模型和機(jī)制，以獲取碳配額的最優(yōu)價(jià)格是碳排放權(quán)交易的中心需求。Chevallier J（2009）還對(duì)宏觀金融參數(shù)與碳配額比例之間的關(guān)系做出測(cè)試，將100多個(gè)參數(shù)、眾多的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及碳配額比例FAVAR模型進(jìn)行計(jì)算分析，研究了動(dòng)態(tài)碳配額價(jià)格波動(dòng)的影響因素。Grüll G，Kiesel R（2009）等確定了在一般均衡情況下，額外的交易要求權(quán)定價(jià)模型，這種額外要求權(quán)同融資平臺(tái)在價(jià)格上存在著有巨大差異，特別是當(dāng)社會(huì)成本和減排量有關(guān)時(shí)，碳排放權(quán)交易價(jià)格可能出現(xiàn)所謂的“價(jià)格跳”現(xiàn)象，這與Kijima M，Maeda A，Nishide K（2009）猜想的碳排放許可證價(jià)格在實(shí)際中表現(xiàn)出“跳躍傾向”是吻合的。由此得到結(jié)論：參考EU-ETS不穩(wěn)定性的情況，碳排放交易價(jià)格具有復(fù)雜變化的特點(diǎn)，而且表現(xiàn)出發(fā)散式的波動(dòng)，這也是投資風(fēng)險(xiǎn)加劇的重要根源。

此外，Tapio（2008）創(chuàng)新設(shè)計(jì)出碳脫鉤模擬指標(biāo)，該指標(biāo)基于相關(guān)的驅(qū)動(dòng)力以及壓力等框架的設(shè)計(jì)，旨在描述宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與環(huán)境壓力之間的關(guān)系，同時(shí)Tapio還給出在不同的情境之下，經(jīng)濟(jì)政策支持下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與環(huán)境變化之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

3.碳金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。對(duì)于商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的問題上，Carlo Carraro，Alice Favero（2012）重點(diǎn)關(guān)注了征收碳稅對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的影響這一問題。Bert Scholtens（2007）研究了接受赤道原則的商業(yè)銀行的性能，結(jié)果表明赤道銀行在規(guī)模、社會(huì)道德、信息披露等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但是由于赤道原則導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本增加，所以比起其他商業(yè)銀行盈利較少，可股東對(duì)商業(yè)銀行采納赤道原則的消息沒有做出負(fù)面反應(yīng)。Marcel Jeucken（2001）在出版的著作中指出，可持續(xù)發(fā)展背景下銀行業(yè)應(yīng)該調(diào)整業(yè)務(wù)類型和操作模式，他認(rèn)為銀行是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)重要的傳導(dǎo)途徑，銀行業(yè)的發(fā)展模式與環(huán)境變化之間存在著特殊的內(nèi)在關(guān)系，如果銀行能夠通過有效的辦法刺激經(jīng)濟(jì)主體對(duì)環(huán)境保護(hù)的熱情，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性也將有顯著的提高。

鑒于發(fā)展中國(guó)家金融制度不健全、政策制約、缺乏專業(yè)人才等問題的影響，碳金融這一領(lǐng)域的發(fā)展和發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在較大的差距，因此諸多發(fā)達(dá)國(guó)家的學(xué)者就這一問題展開了研究。Ashok Sarka（2010）指出由于體制問題導(dǎo)致缺乏資金和技術(shù)，這是對(duì)發(fā)展中國(guó)家商業(yè)銀行開展碳金融的一項(xiàng)巨大考驗(yàn)。Broto Rauth Bhardwaj（2012）以印度商業(yè)銀行為例，研究結(jié)果表明實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行綠色金融的開展對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生正向影響。Shao H，Rao X（2010）對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行了分析，認(rèn)為商業(yè)銀行將會(huì)在中國(guó)碳金融交易的發(fā)展中起到舉足輕重的作用。

（二）國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究

1.碳金融范疇與概念的界定。我國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者大約于21世紀(jì)初才展開對(duì)碳金融的研究，主要研究的方向集中在碳金融的定義上，然而國(guó)內(nèi)也尚未對(duì)碳金融的界定達(dá)成一致。袁鷹（2008）認(rèn)為，碳金融就是碳排放權(quán)以及其衍生品的買賣交易、投融資活動(dòng)以及與之相關(guān)的擔(dān)保、咨詢服務(wù)等活動(dòng)，即與減少碳排放有關(guān)的所有金融活動(dòng)的統(tǒng)稱。羅茜等（2010）認(rèn)為碳金融就是與支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)的投融資活動(dòng)，主要是指依托于碳交易的金融制度安排和金融交易活動(dòng)，包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投?Y、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投融資及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。

我國(guó)現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳交易的介入尚淺，碳交易排放市場(chǎng)剛剛起步，碳金融衍生品也處于初生階段，我國(guó)的碳金融可大致理解成應(yīng)對(duì)氣候變化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的各種金融解決方案。

2.碳金融發(fā)展?fàn)顩r的研究。對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)如何完善發(fā)展碳金融，周小川（2007）認(rèn)為低碳觀念的培養(yǎng)很關(guān)鍵，強(qiáng)化低碳創(chuàng)新意識(shí)，狠抓節(jié)能減排工作，同時(shí)構(gòu)建低碳經(jīng)濟(jì)信息交流體系，加強(qiáng)政府支持和各機(jī)構(gòu)部門間的交流合作。宋帥（2010）借鑒國(guó)外發(fā)展碳金融的經(jīng)驗(yàn)，提出了對(duì)我國(guó)碳金融體系的構(gòu)想，包括構(gòu)建交易平臺(tái)、構(gòu)建國(guó)際碳貨幣體系等。王凱等（2012）認(rèn)為制約我國(guó)碳金融發(fā)展的原因有：碳金融交易議價(jià)能力弱、碳金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)、碳金融中介市場(chǎng)不完善以及銀行信貸力度較低等，并對(duì)以上提出了自己的看法。

3.碳金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。結(jié)合其他國(guó)家碳金融的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行碳金融模式及改善這一方面，張龍清（2010）提出建立綠色信貸管理長(zhǎng)效機(jī)制，不僅是履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措，也是促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)?鷴宰?型、提高中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效方式，另外商業(yè)銀行需要從成立專門業(yè)的碳金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、開拓碳金融業(yè)務(wù)模式、完善風(fēng)險(xiǎn)控制等方面來加強(qiáng)碳金融業(yè)務(wù)。張淼淼（2011）根據(jù)我國(guó)具體情況，提出“三步走”模式：碳銀行-碳資本-碳交易。

在我國(guó)商業(yè)銀行碳金融創(chuàng)新研究方面，王卉彤（2008）基于金融創(chuàng)新的角度對(duì)健全低碳金融支持體系進(jìn)行研究，她認(rèn)為金融創(chuàng)新可以從遵循可持續(xù)發(fā)展規(guī)范，推廣低碳項(xiàng)目貸款和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面來進(jìn)行。鄭沖（2013）認(rèn)為西方國(guó)家在開展低碳金融業(yè)務(wù)時(shí)制定了針對(duì)性的戰(zhàn)略和目標(biāo)，推出種類多樣化的低碳金融產(chǎn)品和服務(wù)，所取得的效果良好，我們應(yīng)汲取其經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)以及重視同外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。李東旭等（2011）較為擔(dān)憂我國(guó)商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀，認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚未深入到碳金融業(yè)務(wù)的核心關(guān)鍵，目前涉及到的業(yè)務(wù)大多是節(jié)能減排項(xiàng)目等綠色信貸，各種碳金融衍生品的創(chuàng)新程度與國(guó)際的差距較大，而市場(chǎng)和政策法規(guī)不完善、缺乏健全的交易制度、規(guī)范的交易場(chǎng)所和統(tǒng)一的交易平臺(tái)是其重要原因。

在實(shí)證方面，由于興業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)較早發(fā)展碳金融且業(yè)績(jī)較好的銀行，因此多以此銀行作為研究的典范。唐斌和薛成容（2008）通過興業(yè)銀行在節(jié)能減排方面提供的貸款為例，認(rèn)為對(duì)碳金融的發(fā)展支持能夠體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)該在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的低碳理念。陳游（2009）則通過數(shù)據(jù)對(duì)其開展碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)證研究，他認(rèn)為碳金融的發(fā)展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，另外目前我國(guó)碳金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在較多不足，針對(duì)這些問題提出了推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的政策建議。謝偉杰（2013）通過對(duì)興業(yè)銀行開展碳金融前后情況進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比分析，結(jié)果表明開展碳金融業(yè)務(wù)之后，興業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力上有所提高，一定程度上降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也獲得了投資者的親睞。

二、總結(jié)

篇5

本期專題從多維度探討商業(yè)銀行面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代挑戰(zhàn)，如何借助信息化平臺(tái)，從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)發(fā)掘、信用監(jiān)管等方面實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)新的跨越，以饗讀者。

隨著2013年6月以來“余額寶”、“活期寶”的相繼推出，陸續(xù)揭竿而起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，彰顯出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)意欲分切互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蛋糕、建立互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)的“勃勃野心”。馬云指出“金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融兩大機(jī)會(huì)”。金融網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)金融化既是對(duì)商業(yè)銀行的重大挑戰(zhàn)，更是重新洗牌的絕佳機(jī)遇。為此，筆者對(duì)轄內(nèi)部分商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查研究。為應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須關(guān)注十大轉(zhuǎn)型趨向，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)新的跨越。

機(jī)構(gòu)形態(tài)由以物理網(wǎng)點(diǎn)為主向以虛擬網(wǎng)絡(luò)為主轉(zhuǎn)變

隨著金融網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)金融化的發(fā)展，客戶對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種線上方式就可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付甚至投資理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，現(xiàn)金存取也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。轄內(nèi)商業(yè)銀行基本形成了“電子銀行+自助渠道+物理網(wǎng)點(diǎn)”的立體客戶服務(wù)體系。

自助服務(wù)設(shè)備明顯增多。對(duì)于商業(yè)銀行，尤其是中小銀行來說，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行可以彌補(bǔ)中小商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不足，實(shí)現(xiàn)服務(wù)區(qū)域和服務(wù)時(shí)間的全覆蓋，使物理網(wǎng)點(diǎn)少的中小商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。而大型銀行為有效減輕網(wǎng)點(diǎn)柜面工作壓力，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品質(zhì)，也在不斷加大自助設(shè)備投入。截至2013年6月末，湖北省內(nèi)商業(yè)銀行離行式自助銀行、ATM機(jī)具分別比2010年末增長(zhǎng)97.02%、83.97%。而同期網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)僅增長(zhǎng)22.77%，離行式自助銀行、ATM的發(fā)展明顯加快。從增量來看國(guó)有商業(yè)銀行仍占大頭，從增速來看中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在奮起直追。股份制商業(yè)銀行離行式自助銀行與人工網(wǎng)點(diǎn)的配比已經(jīng)達(dá)到1.76：1，其中浦發(fā)、華夏銀行分別高達(dá)2.90：1和2.85：1。在國(guó)有大型銀行中，交通銀行武漢分行該比例也已經(jīng)達(dá)到1.48：1。

自助服務(wù)范圍不斷拓寬。近年，轄內(nèi)商業(yè)銀行不斷加大自助渠道和電子創(chuàng)新力度。目前，自助渠道功能范圍大部分已擴(kuò)大至包含取款，對(duì)私/對(duì)公存款，本行對(duì)私/對(duì)公轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，小額結(jié)售匯，代繳費(fèi)，基金、外匯、貴金屬買賣，第三方存管，B股銀證轉(zhuǎn)賬，IC卡圈存、圈提等交易。有的商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)了手機(jī)加載銀行卡賬戶，在自助銀行上采用非接觸式存、取款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道交易的短信確認(rèn)支持；有的還引入和開發(fā)自助發(fā)卡機(jī)，實(shí)現(xiàn)客戶自助發(fā)放借記卡等等。

自助交易量明顯增多。近幾年，網(wǎng)上銀行、自助銀行的業(yè)務(wù)量和交易金額也是越來越大。交通銀行總行半年報(bào)顯示，截至2013年6月30日，其手機(jī)銀行客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)33.7%，交易筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)308.45%和127.80%。招商銀行總行半年報(bào)披露，該行2013年上半年零售、公司電子渠道綜合柜面替代率分別達(dá)到91.85%，57.49%，分別較2012年提高1.19%、5.09%。應(yīng)該說部分轄內(nèi)銀行已經(jīng)開始逐步構(gòu)建一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)為主、電子化為輔，全面協(xié)調(diào)的立體化服務(wù)體系。

物理網(wǎng)點(diǎn)形象和服務(wù)能力明顯提升。一是網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積不斷擴(kuò)大。二是網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)合理、功能升級(jí)以及私密的服務(wù)空間讓客戶享受到尊貴的服務(wù)體驗(yàn)。各商業(yè)銀行已裝修改造網(wǎng)點(diǎn)都在擴(kuò)大面積的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了功能分區(qū)，一般設(shè)有咨詢服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、電子銀行區(qū)、產(chǎn)品展示區(qū)、營(yíng)銷信息區(qū)、開放式柜臺(tái)服務(wù)區(qū)、封閉式柜臺(tái)服務(wù)區(qū)、貴賓客戶區(qū)、客戶休息等候區(qū)等。三是更多地考慮客戶需求。各商業(yè)銀行新遷址或新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)門前開闊，網(wǎng)點(diǎn)停車位比較充足。網(wǎng)點(diǎn)軟環(huán)境得到改善，網(wǎng)點(diǎn)軟裝飾個(gè)性化趨勢(shì)明顯。網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備配備增多，業(yè)務(wù)分流能力進(jìn)一步增強(qiáng)。四是網(wǎng)點(diǎn)外部形象穩(wěn)步提升。絕大多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都安裝了LED顯示屏、液晶電視、櫥窗廣告和戶外燈箱，能對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進(jìn)行不間斷的宣傳，大大提升了網(wǎng)點(diǎn)形象和對(duì)外宣傳能力。與以前相比，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)硬件及裝修一流，極大提升了廣大客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度。

下一步，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局和發(fā)展應(yīng)體現(xiàn)由物理網(wǎng)點(diǎn)向虛擬網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)的轉(zhuǎn)變。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)呈現(xiàn)“量降、價(jià)（值）升”，體現(xiàn)出高價(jià)值的業(yè)務(wù)安排；電子渠道交易應(yīng)呈現(xiàn)“量?jī)r(jià)（值）齊升”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，充分發(fā)揮好電子渠道與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)“實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)電子化”、“電子渠道智能化”的發(fā)展目標(biāo)，逐步提高電子渠道交易占比。一是指導(dǎo)思想上，要以零售銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，以自助銀行全功能型、全流程型、全產(chǎn)業(yè)鏈形為著力點(diǎn)，以監(jiān)控集中化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、管理制度化、平臺(tái)自動(dòng)化為途徑，提升渠道分流能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是發(fā)展方式上，大力發(fā)展離行式自助銀行、社區(qū)自助銀行（自助終端）為代表的自助銀行，大力發(fā)展以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、Ipad銀行為代表的電子銀行，大力發(fā)展以微博、微信為代表的新媒體銀行，以及以遠(yuǎn)程視頻柜臺(tái)為代表的新型銀行等，使自助服務(wù)、在線服務(wù)成為商業(yè)銀行為客戶提供交易和服務(wù)的重要渠道。三是進(jìn)一步加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到裝修設(shè)計(jì)，從功能分區(qū)到業(yè)務(wù)處理都必須體現(xiàn)各銀行的文化特色和當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，要加快形成以網(wǎng)點(diǎn)分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務(wù)分流為主要特征的新型服務(wù)模式，體現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)性化、特色化。堅(jiān)持打造“綠色網(wǎng)點(diǎn)”、“人文網(wǎng)點(diǎn)”，既高度重視客戶體驗(yàn)，滿足客戶服務(wù)需求，又充分考慮員工利益，為員工著想。

業(yè)務(wù)邊界由有限向趨于無(wú)限轉(zhuǎn)變

隨著國(guó)家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)和信息技術(shù)的發(fā)展，越來越多的工商企業(yè)開始通過網(wǎng)絡(luò)涉足金融業(yè)務(wù)，如支付寶、快錢等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司。金融企業(yè)通過各種、代銷業(yè)務(wù)涉足一般商業(yè)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得銀行與一般企業(yè)界限模糊，為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務(wù)、信息服務(wù)乃至商業(yè)服務(wù)在內(nèi)的一攬子服務(wù)，以此適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

跨界進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。如中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，既提供信息、交易撮合、在線交易等電商服務(wù)，也提供支付結(jié)算、擔(dān)保融資等金融服務(wù)，還具備博客、論壇、商圈等社交功能。另外也還有中國(guó)交通銀行的“交博匯”、招商銀行的“非常e購(gòu)”、中信銀行的“金融商城”等。

搭建網(wǎng)上社區(qū)平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，各家商業(yè)銀行敏銳地捕捉到客戶對(duì)虛擬社區(qū)服務(wù)的需求變化。針對(duì)目前微信、微博等社交媒體的深入普及，招商銀行通過建立微博、微信公眾賬號(hào)形式拓展宣傳新渠道。目前，搭建網(wǎng)上社區(qū)平臺(tái)的還有中信銀行、武漢農(nóng)商行等多家商業(yè)銀行。

下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該是圍繞自身優(yōu)勢(shì)開發(fā)增值服務(wù)。通過綜合化經(jīng)營(yíng)、吸引客戶、留住客戶，形成自身的數(shù)據(jù)源；根據(jù)銀行信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供行業(yè)分析、投資建議等信息服務(wù)；以專業(yè)化優(yōu)勢(shì)為客戶提供涵蓋投資、外匯、保險(xiǎn)、住房貸款及企業(yè)銀行領(lǐng)域的專業(yè)理財(cái)方案和財(cái)務(wù)建議，為客戶資產(chǎn)的保值、增值及傳承提供解決方案。其實(shí)，前面提到的中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，我認(rèn)為其最核心的戰(zhàn)略意圖就是獲取一線市場(chǎng)數(shù)據(jù)，加速推進(jìn)銀行自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

發(fā)展模式由規(guī)模經(jīng)營(yíng)向范圍經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源——息差將不斷收窄。在這種情況下，靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤(rùn)來源。因此，商業(yè)銀行必然從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，逐漸轉(zhuǎn)向客戶群體與市場(chǎng)的范圍經(jīng)營(yíng)。

大型企業(yè)客戶業(yè)務(wù)占比逐步下降。從貸款戶數(shù)看，湖北省大型企業(yè)貸款戶數(shù)比年初減少99戶，中型企業(yè)比年初增加944戶，增長(zhǎng)8.84%，而小微型企業(yè)比年初增加3512戶，增長(zhǎng)13.28%。從貸款余額看，湖北省大型、中型和小微型企業(yè)貸款分別比年初增長(zhǎng)4.89%、14.80%和16.59%。從存款情況看，也反映出中型、小型、微型企業(yè)客戶存款在數(shù)額、占比上的雙升，大型企業(yè)客戶存款雖然數(shù)額保持穩(wěn)定，但占比呈逐步下降的趨勢(shì)。

個(gè)人客戶迅速增加。從調(diào)查情況看，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人客戶數(shù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。如工商銀行湖北省分行6月末個(gè)人客戶數(shù)比年初增長(zhǎng)3.81%。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行的個(gè)人客戶數(shù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。如浦發(fā)銀行武漢分行7月末個(gè)人客戶數(shù)比年初增長(zhǎng)9.53%。

客戶群體范圍的擴(kuò)大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發(fā)展。在針對(duì)客戶群體的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須擺脫依賴于單一產(chǎn)品或渠道優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)做法，運(yùn)用一切資源，尤其是信息資源來擴(kuò)大客戶群體。一是利用各類信息包括網(wǎng)絡(luò)信息搜尋目標(biāo)客戶，提高營(yíng)銷客戶的效率。二是通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，打破營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地域和業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員數(shù)量少等因素對(duì)銀行服務(wù)的限制，實(shí)現(xiàn)對(duì)大范圍客戶的有效服務(wù)。三是通過對(duì)信息數(shù)據(jù)的收集分析，提供個(gè)性化、有針對(duì)性的服務(wù)，提升客戶忠誠(chéng)度，鞏固客戶群體。

商業(yè)模式由壟斷競(jìng)爭(zhēng)向合作共贏轉(zhuǎn)變

在將來，銀行自身一家單打獨(dú)斗、包打天下的做法將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。就目前來看，銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作類業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，合作模式表現(xiàn)多樣。

銀行同業(yè)合作更加深入。除了原來常有的同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開始在支付結(jié)算、科技服務(wù)、財(cái)富管理等方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。2013年4月24日，中國(guó)民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機(jī)構(gòu)共同組建“亞洲金融合作聯(lián)盟”區(qū)域性金融合作組織，興業(yè)銀行武漢分行當(dāng)前與省內(nèi)外11家銀行類金融機(jī)構(gòu)開展銀銀平臺(tái)合作。

金融同業(yè)合作蓬勃發(fā)展。面對(duì)企業(yè)客戶日益多元化的金融需求，轄內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)與信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司合作，將銀行業(yè)務(wù)與信托、證券、保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶金融服務(wù)需求。

跨業(yè)合作方興未艾。在新形勢(shì)下，物流、資金流、信息流“三流合一”的非金融企業(yè)通過精準(zhǔn)定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的精準(zhǔn)服務(wù)一方面可以降低銀行的服務(wù)成本。另一方面，有針對(duì)性的服務(wù)方案和產(chǎn)品將使銀行服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)高效。同時(shí)，為了滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要，商業(yè)銀行的產(chǎn)品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)形成更加緊密的合作機(jī)制，開辟更廣泛的業(yè)務(wù)合作。

業(yè)務(wù)營(yíng)銷由分散向集中轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，湖北省的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷方面各具特色。除了傳統(tǒng)的“以老帶新”營(yíng)銷、組合營(yíng)銷、分層營(yíng)銷、集群營(yíng)銷、“掃街”營(yíng)銷以外，還有部分適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)展的新的營(yíng)銷模式和手段。

營(yíng)銷方式遠(yuǎn)程化。近幾年，部分商業(yè)銀行遠(yuǎn)程銀行中心（電話銀行中心、呼叫中心）改變以往以受理咨詢、簡(jiǎn)單交易為主的定位，延伸服務(wù)范圍，努力打造遠(yuǎn)程客戶服務(wù)體系，形成對(duì)傳統(tǒng)渠道的有益補(bǔ)充。具體來說包括：遠(yuǎn)程客戶拓展，在不斷完善客戶服務(wù)跟蹤回訪的同時(shí)，對(duì)潛力客戶、流失預(yù)警客戶開展針對(duì)性的挖掘與攔截；遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)營(yíng)銷，借助商業(yè)銀行領(lǐng)先的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷技術(shù)與客戶分類模型，遠(yuǎn)程銀行中心與分支機(jī)構(gòu)配合，提煉整理基于客戶需求的營(yíng)銷模型，全方位、全天候滿足客戶財(cái)富管理需求；遠(yuǎn)程貸款發(fā)放，充分發(fā)揮遠(yuǎn)程銀行“全天候、快反應(yīng)”特點(diǎn)，與銀行分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理密切聯(lián)動(dòng)，打造“客服電話+客戶經(jīng)理”的貸款新模式。

營(yíng)銷終端移動(dòng)化。在合適的時(shí)間，通過合適渠道，把合適的營(yíng)銷信息投送給每個(gè)顧客。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入生活的每個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上迅速推出多款移動(dòng)金融產(chǎn)品，并開展網(wǎng)上營(yíng)銷、移動(dòng)營(yíng)銷。

營(yíng)銷目標(biāo)名單化。名單制營(yíng)銷使得銀行的客戶開發(fā)工作更有的放矢，提高了營(yíng)銷的精準(zhǔn)性。一是通過銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，挖掘潛在客戶，指導(dǎo)客戶經(jīng)理開展針對(duì)性營(yíng)銷。二是轄內(nèi)商業(yè)銀行各省級(jí)分行積極拓展與省政府相關(guān)部門，如科技廳、金融辦、經(jīng)信委、中小企業(yè)局、工商聯(lián)等的合作，取得推薦企業(yè)名單，實(shí)行名單制營(yíng)銷。

營(yíng)銷指導(dǎo)專業(yè)化。商業(yè)銀行總行或省級(jí)分行加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)分析及板塊研究，把握機(jī)遇，堅(jiān)持計(jì)劃先行、方案先行。通過深化行業(yè)客戶細(xì)分，研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，強(qiáng)化專項(xiàng)產(chǎn)品推廣，推進(jìn)行業(yè)營(yíng)銷指導(dǎo)，引導(dǎo)對(duì)公業(yè)務(wù)有序發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展。

營(yíng)銷力量集中化。首先是商業(yè)銀行總行或一級(jí)分行營(yíng)銷部門需要通過數(shù)據(jù)集中和云計(jì)算對(duì)潛在客戶進(jìn)行篩選，準(zhǔn)確分析客戶需求。在對(duì)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)加強(qiáng)分析利用的同時(shí)，也可以積極探索通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)客戶獲取，如與淘寶、京東、蘇寧、支付寶等合作批量獲取客戶，通過微博、微信獲取客戶等。其次是總分行的中后臺(tái)業(yè)務(wù)部門要圍繞數(shù)據(jù)中心，優(yōu)化分析模型，抓住目標(biāo)客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)活動(dòng)開展分析研究，對(duì)每個(gè)客戶形成業(yè)務(wù)和服務(wù)一攬子解決方案。最后，才是基層銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理根據(jù)總分行的一攬子解決方案，“按圖索驥”向客戶營(yíng)銷全面的金融解決方案，提升客戶滿意度。依據(jù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)挖掘和商業(yè)智能技術(shù)，搭建數(shù)字營(yíng)銷平臺(tái)，通過前中后臺(tái)的緊密合作實(shí)現(xiàn)高精準(zhǔn)、高效率和低成本的新型營(yíng)銷。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)由重增量向重存量轉(zhuǎn)變

截至2013年6月末，湖北省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款總量已突破2萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)11.02%。但是我們應(yīng)該看到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由投資拉動(dòng)向投資、消費(fèi)并重轉(zhuǎn)變，銀行貸款規(guī)模的快速增長(zhǎng)將不可持續(xù)。為此，我們必須在注重信貸投入增量的同時(shí)，更加注重盤活現(xiàn)有存量信貸資產(chǎn)。

為此，商業(yè)銀行要從兩個(gè)方面積極盤活存量資產(chǎn)。一是通過信貸資產(chǎn)證券化增強(qiáng)存量信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，化解不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。二是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)存量表內(nèi)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度。貸款規(guī)模的安排盡量側(cè)重考慮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，尤其保障具備較好條件的中小企業(yè)的貸款規(guī)模配置，用足、用好有限的信貸資源。

負(fù)債業(yè)務(wù)由被動(dòng)負(fù)債向主動(dòng)負(fù)債轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過抓源頭，搭建省、市、區(qū)三級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)平臺(tái)，取得各類資格，抓預(yù)算單位開戶，抓財(cái)政資金使用，大力推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)，尤其是存款業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭。

被動(dòng)負(fù)債即存款仍是商業(yè)銀行主要負(fù)債來源，并且占比持續(xù)提高。截至2013年6月末，湖北省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款已超過3萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)13.6%。各項(xiàng)存款占總負(fù)債的比例為80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。從存貸比看，6月末湖北省全金融機(jī)構(gòu)存貸比為69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人機(jī)構(gòu)——城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)6月末的存貸比分別為63.94%、60.48%，資金運(yùn)用仍顯不足。

客戶金融資產(chǎn)仍以存款為主。從全國(guó)來看，我國(guó)商業(yè)銀行被動(dòng)負(fù)債的占了絕大多數(shù)（90%以上），主動(dòng)負(fù)債在資金來源中占比仍過低。國(guó)有商業(yè)銀行存款規(guī)模大，發(fā)展主動(dòng)負(fù)債動(dòng)力小，中小商業(yè)銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小、資金緊張，為規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，近年來迅速發(fā)展主動(dòng)負(fù)債（發(fā)行債券和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、甚至開展資產(chǎn)證券化）轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，主動(dòng)規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。將會(huì)按照結(jié)構(gòu)對(duì)稱的原則，根據(jù)資金運(yùn)用來匹配資金來源，通過金融市場(chǎng)直接籌集資金，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的償還期保持一定的對(duì)稱關(guān)系。

銀行服務(wù)由共性向個(gè)性轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，各商業(yè)銀行按照自身的認(rèn)識(shí)和管理服務(wù)水平都有一些個(gè)性化的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)針對(duì)性。各家商業(yè)銀行在個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)服務(wù)、渠道等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大了產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，提高產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。推出了多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管、增利型理財(cái)產(chǎn)品、賬戶原油、安卓網(wǎng)上銀行等一大批產(chǎn)品。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。各家商業(yè)銀行通過服務(wù)模式創(chuàng)新，全面推行差別化服務(wù)策略，建立個(gè)人客戶星級(jí)分層服務(wù)體系。在統(tǒng)一客戶評(píng)價(jià)、對(duì)客戶進(jìn)行星級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同星級(jí)客戶，在服務(wù)品牌、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道、服務(wù)費(fèi)率等方面實(shí)施差異化策略，建立層次清晰、協(xié)同一致的星級(jí)服務(wù)體系。如工行湖北省分行僅2012年就完成了533個(gè)業(yè)務(wù)流程緊迫性問題改造，實(shí)現(xiàn)了客戶辦理借記卡開立、電子銀行注冊(cè)、工銀信使定制等多筆業(yè)務(wù)的整合；創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)模式，推出了個(gè)人銀行客戶與財(cái)富顧問互動(dòng)聯(lián)絡(luò)服務(wù)，完善了接觸點(diǎn)營(yíng)銷和事件營(yíng)銷模型，增強(qiáng)了客戶服務(wù)能力。

拓展服務(wù)渠道，改變客戶體驗(yàn)。許多商業(yè)銀行推出了諸如手機(jī)銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機(jī)錢包等服務(wù)方式和渠道。部分銀行提出通過學(xué)習(xí)、觀摩美國(guó)蘋果體驗(yàn)店、安快銀行等國(guó)外創(chuàng)新型網(wǎng)點(diǎn)，籌建“體驗(yàn)式銀行”、“電子銀行體驗(yàn)專區(qū)”，以重塑服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，嘗試改變客戶體驗(yàn)以及傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式。

個(gè)性化服務(wù)集中于高凈值客戶。就真正的個(gè)性化服務(wù)來說，目前還主要集中于高凈值（高端）客戶。各家銀行針對(duì)高端客戶有高端的紅酒品鑒、藝術(shù)品鑒賞、高爾夫球會(huì)、私人飛機(jī)、游艇接送等增值服務(wù)，對(duì)社會(huì)大眾會(huì)提供教育類服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)和機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)等增值服務(wù)，增值服務(wù)體系日漸豐富。如招商銀行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)“家庭工作室”，為可投資資產(chǎn)超過5億人民幣的超高凈值家庭設(shè)立專屬于該家庭的專家組，針對(duì)家庭資產(chǎn)制定專屬的投資和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，為家庭成員定制獨(dú)一無(wú)二的發(fā)展計(jì)劃，并為當(dāng)前階段或者未來可能發(fā)生的問題提供專業(yè)的解決方案。如湖北銀行通過個(gè)性化定制理財(cái)方案，吸引了一大批有投資、資產(chǎn)增值需求的公司類客戶。

雖然現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都在談轉(zhuǎn)型發(fā)展，但從實(shí)踐情況看，仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同的問題，同樣產(chǎn)生了嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問題。商業(yè)銀行要形成自身的特色，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，就必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代的發(fā)展，從海量的數(shù)據(jù)中挖掘目標(biāo)客戶的各類金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶展開個(gè)性化服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)管理由控制內(nèi)部向防范外部轉(zhuǎn)變

風(fēng)險(xiǎn)管理一直是各商業(yè)銀行的重點(diǎn)工作，普遍實(shí)現(xiàn)了“橫向到邊，縱向到底”的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)從提高審批質(zhì)效、加強(qiáng)資產(chǎn)監(jiān)控、降低資本占用、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的“前移”、“下沉”，實(shí)行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制的同時(shí)，外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響越來越大。

外部風(fēng)險(xiǎn)來源多樣化。目前，銀行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)來源包括小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有各種業(yè)務(wù)合作關(guān)系的金融同業(yè)、工商企業(yè)等等。與銀行業(yè)原來的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)比，外部風(fēng)險(xiǎn)事件呈現(xiàn)來源多樣、形式復(fù)雜、防范困難的特點(diǎn)。而這些公司（領(lǐng)域）發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，往往會(huì)傳遞至銀行業(yè)，最終對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不良影響。

外部風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)銀行業(yè)的影響越來越大。在云計(jì)算的條件下銀行、企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，一時(shí)一地、一個(gè)單位的局部風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速擴(kuò)展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險(xiǎn)。如“錢荒”的起因僅僅是一起小小的同業(yè)違約事件就是明證。此外，大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負(fù)面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)增大。

電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生，銀行業(yè)面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統(tǒng)的安全挑戰(zhàn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對(duì)銀行客戶資金的網(wǎng)上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現(xiàn)集中化、長(zhǎng)期化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關(guān)注。

因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是改善外部風(fēng)險(xiǎn)管理人力資源配備，提高監(jiān)測(cè)手段，定期分析潛在的外部風(fēng)險(xiǎn)的主要來源及影響渠道。建立規(guī)范化的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、處置流程、應(yīng)對(duì)預(yù)案，形成全員識(shí)別、監(jiān)測(cè)、發(fā)現(xiàn)、報(bào)告的機(jī)制，防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。二是形成風(fēng)險(xiǎn)防范合力。要加強(qiáng)客戶安全教育，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、電信運(yùn)營(yíng)商、政府互聯(lián)網(wǎng)安全管理部門等各方面的聯(lián)系與合作，在全社會(huì)構(gòu)筑起一張外部輿情監(jiān)測(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全教育和有效懲治在線欺詐的防護(hù)網(wǎng)，廣泛搜集、分析、加工各類風(fēng)險(xiǎn)信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的前瞻性和時(shí)效性。三是在IT技術(shù)和信息安全的管理運(yùn)營(yíng)方面加強(qiáng)資金投入，購(gòu)買最好的軟件硬件，保證系統(tǒng)高效、安全地運(yùn)轉(zhuǎn)，防止類似光大證券“烏龍指”事件的發(fā)生。四是主動(dòng)應(yīng)對(duì)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開展有效溝通，及時(shí)準(zhǔn)確銀行經(jīng)營(yíng)信息，科學(xué)疏導(dǎo)媒體、網(wǎng)絡(luò)注意力和關(guān)注點(diǎn)。

科技保障由內(nèi)部向社會(huì)化轉(zhuǎn)變

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要強(qiáng)化后臺(tái)技術(shù)支持與維護(hù)做為保障。這些技術(shù)有兩部分組成：一是硬件技術(shù)，主要指網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)所依賴的信息基礎(chǔ)設(shè)施；二是軟件技術(shù)，主要指數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)和知識(shí)整合技術(shù)?，F(xiàn)代管理學(xué)之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：“10～15年之內(nèi)，任何企業(yè)內(nèi)只做后臺(tái)支持而不創(chuàng)造營(yíng)業(yè)額的工作都應(yīng)該外包出去?！薄豆鹕虡I(yè)評(píng)論》證實(shí)，外包模式是過去75年來企業(yè)最重要的管理概念。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，科技保障將從二線走向一線，從后臺(tái)走向前臺(tái)，商業(yè)銀行在加強(qiáng)信息保密和安全管理的基礎(chǔ)上，通過科技保障的分級(jí)、分類管理，推動(dòng)部分科技保障工作向社會(huì)化外包轉(zhuǎn)變。

推動(dòng)科技保障社會(huì)化可以節(jié)約成本。目前，服務(wù)外包已逐漸成為金融行業(yè)通用的解決方案。如今云計(jì)算各環(huán)節(jié)服務(wù)商提供的PaaS （Platform-as-a-service，平臺(tái)即服務(wù)）和SaaS（Software-as-a-service，軟件即服務(wù)）等服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)云外包更高層次、更自動(dòng)化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程，避免重復(fù)建設(shè)和投資，改善商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，推動(dòng)發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

篇6

對(duì)于海爾金控人而言，2016年可以說是“金控元年”。在海爾金控董事長(zhǎng)譚麗霞看來，海爾金控在這一年“小荷已露尖尖角”，每個(gè)團(tuán)隊(duì)在所在的領(lǐng)域、所在的行業(yè)嶄露頭角。

2017年，以海爾“美好家庭生活”為愿景，海爾金控著力發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融、共享金融、社群經(jīng)濟(jì)，致力于海爾集團(tuán)實(shí)現(xiàn)從智慧家庭到財(cái)富、健康、綠色、快樂家庭的延伸。

我們是誰(shuí)？我們要到哪里去？我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)？

三個(gè)問題直面海爾金控進(jìn)入2.0時(shí)代的戰(zhàn)略選擇。海爾金控要成為一個(gè)時(shí)代的金融控股集團(tuán)，承擔(dān)起海爾平臺(tái)化轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾集團(tuán)掌門人張瑞敏提出的“誠(chéng)信生態(tài)、共享平臺(tái)”這一新海爾精神的詮釋者。具體而言，海爾金控旗下金融、交易、投資這三個(gè)平臺(tái)，到2020年要形成“接天蓮葉無(wú)窮碧”之勢(shì)。

20年前，美國(guó)通用電氣公司（“GE”）是產(chǎn)融結(jié)合的標(biāo)桿。而今天的GE卻在回歸產(chǎn)業(yè)，分拆GE MONEY。新的產(chǎn)融結(jié)合是什么？海爾金控試圖作出回答：海爾誕生于產(chǎn)業(yè)，熟悉產(chǎn)業(yè)，知曉產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，海爾可以用金融的工具、用資本智慧去重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，幫助產(chǎn)業(yè)升級(jí)、幫助產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)。 海爾產(chǎn)業(yè)金融布局

海爾布局產(chǎn)業(yè)金融的使命是創(chuàng)造引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)的新金融形態(tài)。

海爾金控的發(fā)展可謂先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融產(chǎn)業(yè)構(gòu)架。2015年11月，海爾集團(tuán)提出“海爾金控”的概念，開始將金融作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊。在此之前，海爾集團(tuán)的金融版D早已開始謀篇。經(jīng)過十余年的深耕布局，海爾金控旗下金融、類金融機(jī)構(gòu)已達(dá)16家，法人公司31家。

2016年3月，青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心揭牌，海爾金控再添新軍。青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心是經(jīng)青島市金融工作辦公室批準(zhǔn)，在青島市財(cái)富管理試驗(yàn)區(qū)成立的新型互聯(lián)網(wǎng)信用資產(chǎn)交易平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)范圍包括信用資產(chǎn)的登記、確權(quán)、流轉(zhuǎn)、交易、結(jié)算，及企業(yè)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)分析、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)等服務(wù)。

而在2015年12月，青島場(chǎng)外市場(chǎng)清算中心正式成立。作為服務(wù)于場(chǎng)外市場(chǎng)的獨(dú)立第三方清算服務(wù)平臺(tái)，青島場(chǎng)外市場(chǎng)清算中心定位于金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)于青島財(cái)富管理中心，與銀行和資本市場(chǎng)非銀機(jī)構(gòu)合作，為青島市的各類場(chǎng)外交易市場(chǎng)提供統(tǒng)一登記、資金管理、資金清算等服務(wù)。

海爾金控旗下這兩家金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，直接得益于青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的推進(jìn)。對(duì)于海爾集團(tuán)而言，兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善了海爾金控的整體架構(gòu)，為其探索產(chǎn)業(yè)、金融的深度融合提供了新的機(jī)遇。

海爾金控目前已經(jīng)涉足財(cái)務(wù)公司、融資租賃、小額貸款、消費(fèi)金融、金融保理、第三方支付、財(cái)富管理平臺(tái)、清算平臺(tái)、資產(chǎn)交易平臺(tái)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)擁有專注于股權(quán)投資和基金管理的創(chuàng)司，并且控股青島銀行、參股北大方正人壽。

此外，海爾集團(tuán)還在內(nèi)地和香港資本市場(chǎng)擁有青島海爾（600690.SH）、海爾電器（01169.HK）兩個(gè)上市公司作為資本運(yùn)作平臺(tái)。

以產(chǎn)業(yè)金融為突破口，一個(gè)橫跨眾多金融業(yè)態(tài)的金融體系正在逐步構(gòu)筑，海爾金控正在逐步開拓形成資產(chǎn)雄厚、門類齊全的“金融生態(tài)”。

借力青島財(cái)富管理改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，海爾集團(tuán)制定了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，其核心思路是：集團(tuán)層面將分散在不同平臺(tái)的金融資產(chǎn)歸并整合至海爾金控旗下，理順金控的股權(quán)架構(gòu)，深耕金融服務(wù)能力，進(jìn)一步完善金融牌照布局。隨著新業(yè)務(wù)的逐步推進(jìn)，海爾金控的“金融生態(tài)”布局有望全面提速。 機(jī)構(gòu)特寫產(chǎn)融結(jié)合變革

在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多模式都已為人熟知時(shí)，海爾金控給出了不一樣的解答。不走“放貸收息”的傳統(tǒng)融資套路，也非單純產(chǎn)品導(dǎo)向的“金融售賣”思路，而是以金融為工具，營(yíng)造產(chǎn)業(yè)沃土，盤活整個(gè)生態(tài)。

產(chǎn)業(yè)里最懂金融，金融里最懂產(chǎn)業(yè)，這是海爾金控的自我定位，既是優(yōu)勢(shì)也是目標(biāo)。海爾金控董事長(zhǎng)譚麗霞認(rèn)為，“海爾金控走出去的優(yōu)勢(shì)就是30年來對(duì)產(chǎn)業(yè)的理解?！?/p>

海爾金控定位于產(chǎn)業(yè)生態(tài)，共享金融，依托海爾集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，致力于打造無(wú)邊界的共享金融平臺(tái)，為合作伙伴提供金融解決方案，以期實(shí)現(xiàn)“鏈接、重構(gòu)、共創(chuàng)、共享”的愿景。在場(chǎng)景、牌照和大數(shù)據(jù)三大核心因素的驅(qū)動(dòng)下，海爾金控希望從供應(yīng)鏈金融出發(fā)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，最終實(shí)現(xiàn)生態(tài)鏈金融。

在互聯(lián)網(wǎng)金融迭代迅速的大背景下，原本相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈之間，逐漸產(chǎn)生了關(guān)聯(lián)和交集，進(jìn)而催生了生態(tài)鏈金融。譬如，海爾的一款智能冰箱“馨廚”，其思路是以冰箱作為入口，連接對(duì)水果生鮮的消費(fèi)場(chǎng)景。這個(gè)時(shí)候，雞蛋作為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈的末端，又成為用戶生活場(chǎng)景的開端，一個(gè)生態(tài)帶動(dòng)了另一個(gè)生態(tài)，形成了環(huán)環(huán)相套的鏈?zhǔn)浇鹑谛枨蟆?/p>

基于海爾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新30多年對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)律的充分把握和對(duì)產(chǎn)業(yè)資源的積累整合，海爾金控致力于形成基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)進(jìn)行金融服務(wù)的實(shí)踐和創(chuàng)新能力。目前，海爾金控平臺(tái)聚焦產(chǎn)業(yè)金融的服務(wù)已為40類產(chǎn)業(yè)鏈15萬(wàn)中小微企業(yè)、280萬(wàn)個(gè)用戶提供金融服務(wù)，并在禽蛋、肉雞和肉牛等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與升級(jí)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。 產(chǎn)業(yè)金融虛實(shí)

當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、產(chǎn)業(yè)資本拓展金融業(yè)務(wù)已然成為潮流。傳統(tǒng)金融牌照進(jìn)一步向民營(yíng)資本開放，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，都為產(chǎn)融結(jié)合提供了巨大的空間。

實(shí)體企業(yè)跨界進(jìn)入金融行業(yè)的趨勢(shì)越來越明顯，產(chǎn)業(yè)資本的參與方式也呈現(xiàn)加速多元化的趨勢(shì)。從原有的參股銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，到組建金融服務(wù)集團(tuán)、金控控股集團(tuán)。既有海爾、蘇寧、恒大這樣的傳統(tǒng)企業(yè)，也有阿里、騰訊、京東這類的互聯(lián)網(wǎng)新貴。

實(shí)體企業(yè)與金融業(yè)態(tài)的融合是一把雙刃劍。這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)往往擁有產(chǎn)業(yè)鏈上的話語(yǔ)權(quán)，客戶絕大部分是中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團(tuán)掌握大量中小客戶資源以及真實(shí)貿(mào)易、交易數(shù)據(jù)，可以加以利用，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約損失，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)過程中恰恰很難獲得這些信用信息。

不過，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的融資需求達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，單純的數(shù)據(jù)分析很難滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。產(chǎn)業(yè)金融的核心是金融，而非產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)金融可以通過產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來控制部分信用風(fēng)險(xiǎn)，但這些數(shù)據(jù)僅僅構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)的一部分。金融市場(chǎng)本身的規(guī)律仍然是產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)金融還會(huì)面臨貿(mào)易糾紛與信貸糾紛的串聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，不可忽視。

如何有效地規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，避免實(shí)體企業(yè)在金融布局過程中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)甚至走向“失控”，是這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)共同面臨的挑戰(zhàn)。

產(chǎn)業(yè)金融的本質(zhì)依然是金融，金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)沒有發(fā)生任何變化。而金融行業(yè)特殊的杠桿作用，往往會(huì)成倍放大產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。產(chǎn)業(yè)金融探索的方向在于依托產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)據(jù)、服務(wù)和技術(shù)供應(yīng)商，而不是盲目跳出產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)體企業(yè)涉足金融時(shí)，往往容易在行業(yè)順周期內(nèi)過于激進(jìn)，放松風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，埋下金融拖垮實(shí)體產(chǎn)業(yè)的禍根。 構(gòu)筑“生態(tài)鏈金融”

海爾金控的新理念是實(shí)現(xiàn)“生態(tài)鏈金融”的變革。首先，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，提供量身定做的金融服務(wù)，保障企業(yè)發(fā)展，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)造力。其次，實(shí)現(xiàn)以客戶需求為中心的跨界服務(wù)融合，通過高效的業(yè)照合提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

過去的海爾是制造業(yè)的典范。未來，海爾集團(tuán)將向著社群經(jīng)濟(jì)物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。海爾金控要承接的正是這一“去制造化”的戰(zhàn)略任務(wù)。海爾金控承載著海爾由制造產(chǎn)品向孵化創(chuàng)客轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾從智慧家庭到財(cái)富、健康、綠色、快樂家庭的品牌延伸。

按照海爾金控的戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)金融的未來之路將遵循“三鏈+三網(wǎng)+兩圈”模式。

“三鏈”是指按照時(shí)間軸來規(guī)劃金融平臺(tái)的走向，從僅擁有海爾上下游客戶的供應(yīng)鏈金融，到社會(huì)化的產(chǎn)業(yè)鏈金融，再到鏈接產(chǎn)業(yè)新生態(tài)的生態(tài)鏈金融。

“三網(wǎng)”則是指金控旗下各大板塊依托鏈接資產(chǎn)及投資者的“財(cái)富平臺(tái)”、鏈接債權(quán)及資金方的“交易平臺(tái)”和鏈接資本及投資人的“資本平臺(tái)”。

“兩圈”則是圍繞“社群經(jīng)濟(jì)”，著力打造以盈康護(hù)理院為代表的“醫(yī)療健康社群”以及以北京輕廚為代表的“美食社群”。

目前，海爾金控資產(chǎn)規(guī)模已超千億元。在海爾金控構(gòu)建的“金融生態(tài)”中，金融服務(wù)扮演了一雙“無(wú)形之手”，將生態(tài)圈中的各個(gè)要素連接起來。

篇7

因?yàn)椋@一天，一直頗受爭(zhēng)議且被譽(yù)為業(yè)界奇跡的國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行――中國(guó)民生銀行迎來了十五周歲“生日”。

當(dāng)日下午兩點(diǎn)整，該行董事長(zhǎng)董文標(biāo)、行長(zhǎng)洪崎率領(lǐng)總行所有副行長(zhǎng)，及邢本秀、梁玉堂、邵平、趙品璋、毛曉峰等齊齊刷刷地出現(xiàn)在北京炎黃藝術(shù)館所舉行的“媒體見面會(huì)”上，其陣容之豪華為歷次所鮮見。

但整場(chǎng)會(huì)議卻異常低調(diào)，除了幾位行領(lǐng)導(dǎo)簡(jiǎn)短的講話外，幾乎沒有什么特別的慶祝儀式。之后，便是即興接受《金融理財(cái)》在內(nèi)的三十來家媒體朋友的采訪。

在整個(gè)采訪過程中，一向思維敏捷、快人快語(yǔ)且極其幽默的董文標(biāo)卻一反常態(tài)的沉默，不時(shí)地把問題拋給身邊的高管，而自己則或聆聽，或思索，或?qū)φ谧鞔鸬耐聢?bào)之“默契”的一笑……

“最后一個(gè)問題。”主持會(huì)議的毛曉峰副行長(zhǎng)話音剛落，就有記者提出，在這一特殊日子里，作為創(chuàng)始人與掌舵人的董文標(biāo)應(yīng)該說點(diǎn)什么。

一片笑聲中，董文標(biāo)仿佛又回到了從前，直白、明了地說完一個(gè)問題之后，主動(dòng)提出他還有話要說，直至把記者會(huì)當(dāng)成內(nèi)部會(huì)，大談事業(yè)部改革之路、支持小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的藍(lán)色夢(mèng)想，以及如何用“綠色鴉片”“毒害”高端客戶……

雖是即興發(fā)揮，但董文標(biāo)妙語(yǔ)連珠，甚至還“調(diào)侃”起招行行長(zhǎng)馬蔚華。對(duì)于“食言”再融資，他也毫不避諱地笑言，“如果我不融資，我門兒都開不了”，“這都是監(jiān)管部門逼的”，其幽默語(yǔ)驚四座。

一個(gè)來小時(shí)的即興發(fā)揮堪稱整個(gè)會(huì)議的“點(diǎn)晴之筆”，記者所提出的敏感問題，他都一一給予正面回應(yīng)，而他那句“我有一個(gè)夢(mèng)想”更是蕩氣回腸，讓人仿佛是在47前年前的林肯紀(jì)念堂。

我有一個(gè)夢(mèng)想

47年前，馬丁路德•金的“夢(mèng)想”震驚整個(gè)美國(guó)，而今天，董文標(biāo)的夢(mèng)想則轟動(dòng)整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)。當(dāng)同行們還在為“傍大款”、“壘大戶”展開激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，董文標(biāo)則為民生銀行另辟蹊徑：堅(jiān)持做“民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”。

“我有一個(gè)夢(mèng)想！”董文標(biāo)動(dòng)情地說，“500家支行，每家2000戶到2500戶小微企業(yè)，每戶做100-150萬(wàn)貸款，同時(shí)，也可以獲得100-150萬(wàn)存款，7500億貸款，50萬(wàn)到75萬(wàn)客戶。民生銀行就成為特色銀行、效益銀行，改變了同質(zhì)化，成為中國(guó)最受尊崇的銀行。因?yàn)槲沂茄┲兴吞??！?/p>

“國(guó)企進(jìn)入世界500強(qiáng)不值得尊敬，民企進(jìn)入500強(qiáng)才值得尊敬，我們就是要幫助民企進(jìn)入?！闭勂鹱雒駹I(yíng)企業(yè)的銀行，董文標(biāo)表示，“民營(yíng)企業(yè)如果進(jìn)入，就是市場(chǎng)化的產(chǎn)物。民生銀行完全有能力支持企業(yè)進(jìn)入500強(qiáng)。如蘇寧電器的張近東就離此僅一步之遙。如果民生銀行推他一下，他就完全可能進(jìn)入?！?/p>

近年來，民生銀行積極進(jìn)行大幅度的轉(zhuǎn)型，“80%的錢都支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展”。他還提到：“比如熔盛重工，我們一手拉扯大，使它成為最大遠(yuǎn)洋柴油發(fā)動(dòng)機(jī)制造商和深海裝備制造商?！?/p>

董文標(biāo)喜歡拿民生銀行與招商銀行作對(duì)比，談及小微企業(yè)，他也不忘幽馬蔚華一默。據(jù)他透露，他和洪崎曾對(duì)馬蔚華說：“老馬，你搞的一卡通，我們一時(shí)半會(huì)兒學(xué)不會(huì)；但是，我們做的小微企業(yè)金融服務(wù)，你一時(shí)半會(huì)兒也學(xué)不來。因?yàn)?，我們本身就是民營(yíng)企業(yè)，我們流淌的是民營(yíng)企業(yè)的血?！?/p>

“為什么？”董文標(biāo)自問自答地分析道，“2005年我們開始搞事業(yè)部改革，把分行、支行平臺(tái)騰出來做零售業(yè)務(wù)，你得三到五年。招行比我早成立10年，利益群體已經(jīng)形成了，要想搞這個(gè)改革，過程會(huì)非常長(zhǎng)，也更加痛苦。”

“我們潛心打造的商業(yè)模式，其他行要想學(xué)，還早著呢！還有就是批量化，把商渠道都控制住。”所謂的渠道控制，董文標(biāo)還說了一段小故事：他曾要求見張近東，張近東說，要見我的銀行行長(zhǎng)太多，還是算了吧。但是，董文標(biāo)并沒有放棄，“我爭(zhēng)取把蘇寧電器的供貨商全部控制，從結(jié)算到存貸款，供應(yīng)商被我控制了，現(xiàn)在是我求見張近東，到時(shí)候是張近東來求見我。他不求我，我把供貨商提供給國(guó)美，你看他急不急！”

如今的董文標(biāo)毫不掩飾自己對(duì)于渠道的控制，“能搞到真茅臺(tái)”就是控制茅臺(tái)供貨商的結(jié)果。這源自民生銀行堅(jiān)持的“產(chǎn)業(yè)鏈金融”，它為民營(yíng)企業(yè)提供“一攬子”金融解決方案，同時(shí)把核心廠商與銷、消費(fèi)者作為完整鏈條，批量拓展客戶群，為民營(yíng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，也“綁架”了這些民企。

“有房有車那不叫高端客戶，有私人飛機(jī)的才是高端客戶，我有民生租賃公司，我讓史玉柱、馬云等坐上私人飛機(jī)，這東西是綠色鴉片，上去了就下不來了?！薄拔覀兲岣咚麄兊墓ぷ餍?，提高富人的生活質(zhì)量。”董文標(biāo)侃侃而談，表示支持小微企業(yè)與做高端客戶并不矛盾，很多現(xiàn)在還很小的企業(yè)將來就是高端客戶。

的確，進(jìn)入2010年，民生銀行為小微企業(yè)量身定做的“商貸通”迅速發(fā)展。8月25日，“商貸通”貸款余額一舉突破千億元，提前四個(gè)月實(shí)現(xiàn)了董文標(biāo)在“2009 CCTV中國(guó)經(jīng)濟(jì)年度人物”頒獎(jiǎng)典禮上的承諾：到2010年底“商貸通”貸款余額突破1000億元。此后，“商貸通”每月凈增額都超過100億元。截至2010年年末，“商貸通”貸款余額超過1600億元，民生銀行成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

民生銀行小微企業(yè)金融的廣告語(yǔ)是“有了商貸通，生意更輕松”。其實(shí)，通過一年多的小微企業(yè)貸款實(shí)踐，民生銀行的高管們也同樣得出了這樣的結(jié)論：“有了商貸通，民生銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)更輕松了。”

“你有夢(mèng)想 我有行動(dòng)”。1月18日，民生銀行“商貸通2.0版”正式，民生人正在用積極的行動(dòng)去詮釋著這句廣告語(yǔ)，或許，它承載的不僅僅是對(duì)于小微企業(yè)“雪中送炭”的承諾，還蘊(yùn)含著兩萬(wàn)民生人踐行夢(mèng)想、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的心聲！

事業(yè)部再造

要實(shí)現(xiàn)這一夢(mèng)想，不僅需要兩萬(wàn)民生人的承諾和行動(dòng)，也需要有機(jī)運(yùn)行的內(nèi)部管理機(jī)制。而事業(yè)部制，恰恰為實(shí)現(xiàn)這一夢(mèng)想插上了強(qiáng)勁的“翅膀”，這也正是董文標(biāo)以及兩萬(wàn)民生人最為得意的事情，“這是其他行無(wú)法復(fù)制的”。

2007年9月4日的北京，金風(fēng)乍起，天氣高爽。這天上午，民生銀行舉辦了事業(yè)部啟動(dòng)儀式。董文標(biāo)親自坐鎮(zhèn)，宣布成立首批公司金融事業(yè)部――貿(mào)易金融部、金融市場(chǎng)部、投行部和工商企業(yè)部。一場(chǎng)自上而下的體制變革攻堅(jiān)戰(zhàn)由此拉開大幕，民生銀行成為中國(guó)銀行業(yè)率先實(shí)現(xiàn)事業(yè)部改革的銀行。

董文標(biāo)坦言：“事業(yè)部制改革三年多時(shí)間了，各種聲音都有。改革到目前為止是非常成功的。但是，現(xiàn)在的事業(yè)部只是一個(gè)雛形，叫準(zhǔn)事業(yè)部?！?/p>

“一個(gè)月前，我和洪崎行長(zhǎng)研究：首先就是三到五年后事業(yè)部是什么樣子；第二，要打造成這個(gè)樣子，要選擇怎樣的路徑，現(xiàn)在應(yīng)該做什么？”董文標(biāo)表示，幾天前，便召開了專門研討會(huì)，主要研究這兩個(gè)問題。

“大體的結(jié)論，核心理念應(yīng)該是兩句話：三到五年后，它應(yīng)該是一個(gè)‘準(zhǔn)’法人。二是金融整合，不單單做存貸款。用三到五年的時(shí)間打造成真正的事業(yè)部，就要找準(zhǔn)突破口，比如在對(duì)客戶服務(wù)方面，我們提出做民營(yíng)企業(yè)的銀行，支持一大批名營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，這就需要建立大型民營(yíng)企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，或者叫作金融管家，或者叫金融外包。”

就拿蘇寧的張近東來說，“我讓梁行長(zhǎng)去他那兒做首席金融執(zhí)行官，并派出一個(gè)團(tuán)隊(duì)在蘇寧上班，凡涉及金融方面的事情他張近東就都不用管了，全交給我們梁行長(zhǎng)和團(tuán)隊(duì)，我們給他做全面的金融資源整合，比如跑國(guó)開行、進(jìn)出口銀行，做流動(dòng)性貸款、銀團(tuán)貸款，幫他發(fā)債以及量身定做各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品等等。但前提是，我們雙方必須事先對(duì)蘇寧未來5年的發(fā)展規(guī)劃達(dá)成一個(gè)共識(shí)?！?/p>

“金融管家把根深深扎在企業(yè)里面，這樣才有可能推動(dòng)這家企業(yè)做大做強(qiáng)、做出品牌，最后成為世界500強(qiáng)。”談到事業(yè)部的未來，董文標(biāo)目光如炬，“如果民生銀行將來作為300-500家世界、亞洲或者中國(guó)500強(qiáng)的企業(yè)客戶的主辦行，完全由事業(yè)部承辦，那么，民生銀行的事業(yè)部就變成了真正的事業(yè)部，這樣就不再靠利差，民生銀行就會(huì)和這些企業(yè)融為一體?！?/p>

“這是民生銀行未來三到五年真正的事業(yè)部發(fā)展的目標(biāo)！”董文標(biāo)堅(jiān)定地說。

十五年之變

民生銀行之所以能夠在事業(yè)部制改革上走在行業(yè)之先，還源于其自身的“基因密碼”和“民營(yíng)血液”。從降生之初，民生銀行便留下了“改革之子、市場(chǎng)之子、民營(yíng)之子”的三重胎記。

這個(gè)被寄予了“辦成中國(guó)金融改革的試驗(yàn)田、中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的試驗(yàn)田”、“服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)”等諸多期望的只有13.8億元資本的小銀行、新銀行，在強(qiáng)手如林的中國(guó)銀行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)力有多大？究竟能走多遠(yuǎn)？在15年前，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)料。

早在1998年，民生銀行總行在上海召開的關(guān)于市場(chǎng)創(chuàng)新的會(huì)議上，時(shí)任該行副行長(zhǎng)兼上海分行行長(zhǎng)的董文標(biāo)，就以“小舢板”比喻民生銀行，他表示“只有團(tuán)結(jié)一致，把它做成一只大船，才能乘風(fēng)破浪，到大海里去施展”。

一席話不僅語(yǔ)驚四座，也是讓業(yè)界稱他為“超常規(guī)”的開始。

1999年，民生銀行資產(chǎn)不良率一度高企。此時(shí)，很多高管認(rèn)為應(yīng)集中精力清收不良資產(chǎn)，嚴(yán)厲追究相關(guān)人的責(zé)任，而董文標(biāo)則力排眾議，更是提出了“先把銀行做大才是當(dāng)務(wù)之急”、“水深了，就看不到石頭了”等“超常規(guī)”論。盡管質(zhì)疑聲不斷，但擔(dān)任行長(zhǎng)之后，他則“變本加厲”，干脆明確提出了民生銀行“超常規(guī)發(fā)展”的思路。

數(shù)據(jù)大集中，可以說是民生銀行“超常規(guī)”的大手筆。2005年5月，董文標(biāo)提出要重新做一套系統(tǒng)，要開發(fā)一個(gè)數(shù)據(jù)集中式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這個(gè)被同行及IT界視為“沒有三年是做不成的”事情，董文標(biāo)給時(shí)任計(jì)財(cái)部總經(jīng)理張?jiān)虏ǖ臅r(shí)間“絕不能超過一年”，“不僅要做成，而且要確保在同業(yè)領(lǐng)先”。結(jié)果，張?jiān)虏◣ьI(lǐng)的攻堅(jiān)小組僅僅用了10個(gè)月的時(shí)間，民生銀行的系統(tǒng)全部上線，甚至把網(wǎng)上銀行也做好了。

這種“超常規(guī)”還表現(xiàn)在“分行破百億、奔小康工程”上。2004年2月份，一份帶有“絕密”字樣的文件以“一號(hào)工程行動(dòng)方略”的名義下發(fā)當(dāng)時(shí)的7家分行，其核心指標(biāo)是每個(gè)分行存款破百億元。談何容易？！這是當(dāng)時(shí)很多人的反應(yīng)！

從3月份開始，董文標(biāo)就帶領(lǐng)總行演講團(tuán)到各分行舉行誓師大會(huì)，為分行全體干部員工鼓勁。一時(shí)間，“掃馬路”“掃樓梯”成為民生人真實(shí)的寫照，而同時(shí)充滿活力的機(jī)制也徹底激發(fā)了員工的潛能。該年底，7家分行存款一舉全破百億。

“民生銀行每一步都是從克服和突破困難中走過來的。小突破小發(fā)展，大突破大發(fā)展。我提出‘超常規(guī)發(fā)展’，前面有一個(gè)‘在控制住風(fēng)險(xiǎn)的前提下’，很多人片面曲解，把前面的限定語(yǔ)省掉了。其實(shí)，我們的超常規(guī)發(fā)展同時(shí)包括制度創(chuàng)新、文化提升、公司治理結(jié)構(gòu)完善等內(nèi)涵?！倍臉?biāo)如是說。

在短短15年間，中國(guó)民生銀行創(chuàng)造了中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史上的奇跡，實(shí)現(xiàn)了“一次騰飛”：資產(chǎn)規(guī)模從13.8億元增長(zhǎng)到近1.8萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過50%，并保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量；公司價(jià)值、社會(huì)地位和品牌影響力顯著提升。也正是這15年期間，全體民生人在 “開動(dòng)腦筋辦銀行、規(guī)規(guī)矩矩辦銀行、扎扎實(shí)實(shí)辦銀行”思想指導(dǎo)下，走出一條不斷改革、不斷創(chuàng)新的特色之路，演繹了一出出波瀾壯闊的民生奇跡。

幽默銀行家

不僅以“超常規(guī)”著稱，董文標(biāo)還素有“幽默銀行家”之稱，面對(duì)記者的諸多提問，他駕輕就熟，信手拈來，“調(diào)侃”馬蔚華，再融資是“監(jiān)管部門逼的”，公務(wù)機(jī)是“綠色鴉片”等等，妙語(yǔ)連珠。這種從容不迫、游刃有余，無(wú)不彰顯著這位資深銀行家的風(fēng)采，更流露出他對(duì)于民生銀行未來發(fā)展的信心。

在幽默的表象下，積淀的是董文標(biāo)長(zhǎng)達(dá)二十年的銀行管理、金融證券的豐富經(jīng)驗(yàn)。執(zhí)掌民生銀行后，他大刀闊斧的創(chuàng)新改革甚至被同行描述為“冒險(xiǎn)”，而這也正是他作為“金融奇才”敢為人先的獨(dú)特魅力！

董文標(biāo)在銀行業(yè)成名甚早。早在20世紀(jì)90年代初擔(dān)任交通銀行鄭州分行行長(zhǎng)時(shí)，就創(chuàng)造出“鄭州奇跡”，在交通銀行期間便已有“金融奇才”之譽(yù)。此后，他又按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化股份公司的形式組建了交通銀行海通證券，成為全國(guó)最具影響力的證券公司之一。

據(jù)說，在民生銀行成立之初，為了讓董文標(biāo)加盟民生銀行，該行原董事長(zhǎng)經(jīng)叔平曾兩下上海，與這位年齡相差40歲的晚輩做徹夜促膝長(zhǎng)談。事實(shí)證明，經(jīng)老的選擇非常精準(zhǔn)，他不僅傳承了民生銀行“民營(yíng)”基因的經(jīng)營(yíng)理念，更是致力于實(shí)現(xiàn)超越和騰飛。正因如此，這對(duì)“祖孫組合”，在中國(guó)銀行業(yè)成就了一段可遇而不可求的佳話！

如今，董文標(biāo)每每說，他與行長(zhǎng)洪崎是“黃金搭檔”。

他們淵源頗深。早在1993年，同為交通銀行分行行長(zhǎng)的二人，相識(shí)并傾蓋如故；1994年，董文標(biāo)就有過邀洪崎到海通任副總的打算；而1995年，二人在上海偶遇，董文標(biāo)告知了洪崎自己的選擇，并詢問他是否愿意加入民生銀行。

篇8

作為金融創(chuàng)新背景的云計(jì)算時(shí)代

當(dāng)前，信息技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)移動(dòng)性、虛擬性、個(gè)性化等特點(diǎn)。使計(jì)算技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新相互交錯(cuò)、推動(dòng)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理等新型計(jì)算模式及各種類型的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用呈井噴式涌現(xiàn)。

云是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源的一種形象說法。云計(jì)算即基于云的計(jì)算，這里互聯(lián)網(wǎng)上的各類計(jì)算資源都可以視為云，而云計(jì)算則是通過基于網(wǎng)絡(luò)的一系列新的計(jì)算技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了一種便捷的、按需獲取的、可配置的計(jì)算資源共享的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式。其中計(jì)算資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用與服務(wù)資源。而云計(jì)算的模式可以實(shí)現(xiàn)為用戶在資源共享中提供最快捷的服務(wù)。從技術(shù)看，云計(jì)算包含了為解決大數(shù)據(jù)計(jì)算問題而形成的虛擬化的系統(tǒng)集成配置、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算、Web2.0、海量數(shù)據(jù)下的存儲(chǔ)管理、面向服務(wù)的體系架構(gòu)（SOA）等主要技術(shù)基礎(chǔ)。云計(jì)算也包括基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（Laas）、平臺(tái)即服務(wù)（Paas）和軟件即服務(wù)（Saas）三類服務(wù)方式。

云計(jì)算之虛擬化，是指將計(jì)算機(jī)資源從特定硬件中解放出來集成使用和分配，允許組織從一個(gè)控制點(diǎn)來管理關(guān)鍵的IT資源。其意義在于使?jié)M足業(yè)務(wù)需求的計(jì)算資源可以更加廣泛、運(yùn)用更為有效，以更低的成本和更高的效率管理和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的各類用戶的各類業(yè)務(wù)資源（如知識(shí)與信息）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、高效的共享與協(xié)同。海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)管理技術(shù)則是支撐云計(jì)算的重要基礎(chǔ)平臺(tái)。Web2.0平臺(tái)的應(yīng)用開啟個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，終端用戶成為信息的提供者，個(gè)人成為網(wǎng)絡(luò)進(jìn)步的主體角色。SOA技術(shù)則是通過計(jì)算模塊化、組件化，使用戶打破組織界限，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部及外部的高效協(xié)作、資源分享、分散或共同創(chuàng)造。使企業(yè)與商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的各方合作伙伴、客戶的流程銜接變得更加簡(jiǎn)單，多方協(xié)同更加高效。

面向公共云、局域云和私有云的云數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以及面向海量多媒體數(shù)據(jù)的深度信息分析技術(shù)，使企業(yè)和其他用戶擁有更多可獲得IT資源的數(shù)據(jù)服務(wù)，從而提升其信息應(yīng)用和決策能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化新拓展。促進(jìn)新興電子商務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，引起生產(chǎn)和流通領(lǐng)域革命性變化。由此催生出所謂智慧企業(yè)、智慧家庭和智慧城市，改變?nèi)祟惖慕?jīng)濟(jì)社會(huì)生存環(huán)境。IT資源的優(yōu)化配置和資源的共享運(yùn)用，還開辟了一條新的綠色信息化路徑，從而使等量的IT資源獲得盡可能大的信息化應(yīng)用效果。

云計(jì)算時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生態(tài)

由于云計(jì)算技術(shù)帶來的商業(yè)生態(tài)中各合作伙伴之間多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享，信息更加透明，服務(wù)在合作中更趨標(biāo)準(zhǔn)化，自主服務(wù)將更為流行，按需所取的服務(wù)更加便捷，更加智能化，企業(yè)服務(wù)的可擴(kuò)展性要求也越高。在這種技術(shù)環(huán)境下，給人們生存方式帶來一系列改變。

商業(yè)活動(dòng)擺脫時(shí)空局限。企業(yè)商業(yè)活動(dòng)可以表現(xiàn)為資金運(yùn)動(dòng)、物資運(yùn)動(dòng)和信息交換的整體。在云計(jì)算的背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享、依靠物流網(wǎng)的物資流通和依靠金融網(wǎng)的資金交流，商業(yè)活動(dòng)不再依賴于時(shí)間、地點(diǎn)。商業(yè)活動(dòng)的決策可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)依靠某個(gè)終端進(jìn)行。信息與信用成為一切商業(yè)活動(dòng)的本質(zhì)。只要有信息和信用，交易活動(dòng)可以依靠網(wǎng)絡(luò)瞬間完成。

改變企業(yè)的定義。企業(yè)界定不再依靠產(chǎn)品、資本、場(chǎng)所和員工。互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)更深層、廣泛的價(jià)值聯(lián)系。產(chǎn)品不再是企業(yè)的標(biāo)志，企業(yè)通過外包可以將產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售都委托其他企業(yè)完成；資本也不是企業(yè)的界定，在資本相互滲透的時(shí)代，企業(yè)之間的資本互持，投資者的投資多元，企業(yè)資本只是企業(yè)契約的一種表現(xiàn)形式；員工也不再是企業(yè)的界定，企業(yè)不一定要有自己的固定員工，通過勞動(dòng)服務(wù)協(xié)議可以把任何環(huán)節(jié)的勞動(dòng)委托給其他實(shí)體進(jìn)行；場(chǎng)所更不是企業(yè)的界定，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶日益便利地靠自助享受金融和商業(yè)服務(wù)，企業(yè)則不過成為一種信息交流的后臺(tái)而存在。甚至信息的后臺(tái)也不是企業(yè)的界定，作為企業(yè)信息處理中心的信息管理，也可以委托專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行，企業(yè)作為一個(gè)法人實(shí)體，本質(zhì)屬性則是靠信用支撐的一組契約。

經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依靠?jī)r(jià)值網(wǎng)絡(luò)生存。云計(jì)算推動(dòng)產(chǎn)業(yè)分工深化。通過降低整個(gè)社會(huì)的交易成本，從而使原來靠?jī)?nèi)部完成的生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)由外部實(shí)現(xiàn)。企業(yè)的相互依存日益緊密成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特征。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越依靠其他的企業(yè)。企業(yè)的供應(yīng)鏈、銷售鏈所形成的價(jià)值鏈，更依賴于其信息鏈、物流鏈，并成為價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的一支。支與支之間結(jié)點(diǎn)相聯(lián)，企業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點(diǎn)。通過這個(gè)結(jié)點(diǎn)與整個(gè)網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，而這種聯(lián)系，實(shí)際上是通過相互間一組收益和風(fēng)險(xiǎn)分配的契約而存在。

合作共贏成為基本經(jīng)濟(jì)生態(tài)。在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)生存中彼此依賴性增強(qiáng)，個(gè)體越來越成為整體的一部分而與整體共生。相互依存而創(chuàng)造整體價(jià)值的過程，也是企業(yè)自身價(jià)值增長(zhǎng)的過程。這種合作是以彼此的需要和共同的價(jià)值成長(zhǎng)為前提的。沒有共同需要就沒有合作，而合作不能共贏就不可長(zhǎng)久。信譽(yù)則是支撐相互合作的前提，它決定相互合作選擇的優(yōu)先次序。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息透明度增強(qiáng)。云計(jì)算通過計(jì)算資源的合理配置和一系列大數(shù)據(jù)技術(shù)，使我們更加便利地共享信息。這就有利于從根本上克服由于信息不對(duì)稱而引起的競(jìng)爭(zhēng)不公平和商業(yè)欺詐。在商業(yè)活動(dòng)中，交易雙方在信息對(duì)稱的背景下，都能清楚地把握交易活動(dòng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，從而都能根據(jù)自己的流動(dòng)性偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好作出判斷，使每一個(gè)交易都能實(shí)現(xiàn)合作共贏，從而提升整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的效率，整體上增加市場(chǎng)主體的福利。

知識(shí)稀缺性進(jìn)一步增加。在云計(jì)算的環(huán)境下，使大量信息形成共享的條件，但傳播和共享的信息，主要是可編碼的信息，在這種情況下，這類知識(shí)信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效運(yùn)用的能力，即按一定目的挖掘、組合、運(yùn)用可編碼信息的能力，其本身是不可編碼的。在信息海洋中，你的信息靈敏性和駕馭信息、組合資源，使之創(chuàng)造價(jià)值的能力成為不可編碼的知識(shí)，成為更加稀缺的資源。例如合格的企業(yè)家是具有這類知識(shí)的人才之一。

在同一信息共享的平臺(tái)下，誰(shuí)能最有效地按價(jià)值追求目標(biāo)組合利用信息，誰(shuí)就占有先機(jī)和主動(dòng)。從這個(gè)意義上說在信息化的環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，而創(chuàng)新的機(jī)會(huì)和平臺(tái)更大，利用海量信息和共享數(shù)據(jù)平臺(tái)下的創(chuàng)新能力，是一種核心競(jìng)爭(zhēng)力。

云計(jì)算時(shí)代的金融生態(tài)

云計(jì)算給金融業(yè)帶來一系列重要改變。

金融脫媒進(jìn)一步加快。經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性減弱。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行的主要功能是為投融資者提供媒介。銀行以其強(qiáng)大的信用，實(shí)現(xiàn)投資者和融資者之間的間接融通。即資金富余者將錢存入銀行，而需要資金者從銀行貸款，銀行賺取存貸差作為收益來源。隨著信息與交易技術(shù)的發(fā)展，特別是在云計(jì)算環(huán)境下，大大提高了客戶信息的透明度，投融資者的直接融通日益成為主要的融資方式，于是債券、股權(quán)市場(chǎng)活躍起來。通過證券市場(chǎng)直接撮合成為社會(huì)融資中更加主要部分。而小額貸款機(jī)構(gòu)的大量發(fā)育，也使投資者與貸款中直接聯(lián)接。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，由于信貸共享和投融資者之間直接融通的渠道多元化，將逐步被其他提供流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和財(cái)富管理的新金融機(jī)構(gòu)所取代。

銀行與一般企業(yè)界限模糊。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司，如支付寶、快錢等支付公司，已將業(yè)務(wù)發(fā)展到為中小商貿(mào)企業(yè)及制造企業(yè)提供量身定做的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案，乃至提供貿(mào)易融資便利，并可提供傳統(tǒng)銀行不能提供的個(gè)性化服務(wù)，從而獲得客戶依存度。阿里巴巴2010年就成立兩家小貸公司、為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和信用貸款服務(wù)。2012年“光棍節(jié)”一天的電商交易量超過銀行交易量的總和。上海組建一家會(huì)員制的小貸公司實(shí)際上是一個(gè)投融資俱樂部，通過規(guī)范的授信調(diào)查向會(huì)員介紹貸款，由會(huì)員認(rèn)購(gòu)。美國(guó)也發(fā)育著所謂人人貸公司，這種類型的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的投融資撮合平臺(tái)使投融資者擺脫對(duì)銀行的依賴，從而更有效地進(jìn)行自己的投融資安排。

社會(huì)信用體系重構(gòu)導(dǎo)致金融體系變革。云計(jì)算的信息資源共享模式，引起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信息構(gòu)成的變化，從而改變著社會(huì)信用體系，形成新的金融生態(tài)。公共的信息和信用平臺(tái)逐步建立起來，社會(huì)征信體系的完善，為企業(yè)及個(gè)人了解關(guān)聯(lián)各方創(chuàng)造了條件，許多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)就必須轉(zhuǎn)型；挖掘信息以滿足特定目標(biāo)需要的綜合評(píng)級(jí)和信息服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體的金融服務(wù)需求多元化、多樣化，要求金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)型，以滿足金融需求變化的需要。企業(yè)借助其供應(yīng)鏈、銷售鏈和其他價(jià)值聯(lián)系在信息共享的情況下，形成新的信用共同體，從而衍生出金融體系的支付清算和資金融通的功能，引起金融體系的重構(gòu)。

電子貨幣改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)規(guī)則。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代特別是云計(jì)算的背景下，貨幣作為一般等價(jià)物的商品屬性已經(jīng)改變。在金本位時(shí)代，貨幣以黃金作為價(jià)值尺度，現(xiàn)在貨幣的價(jià)值不再對(duì)應(yīng)于某種特定商品，而事實(shí)上只是一種符號(hào)，其價(jià)值取決于一系列商品貨幣的比值關(guān)系，取決于國(guó)家賦予的貨幣信用。國(guó)家事實(shí)上可以通過發(fā)行貨幣購(gòu)買國(guó)家債券或置換企業(yè)債務(wù)的方式，不斷注入流動(dòng)性，增加貨幣總量。而貨幣總量增加引起的經(jīng)濟(jì)后果則由貨幣流動(dòng)速度、國(guó)際化程度、生產(chǎn)能力及總供求情況決定。在電子貨幣的格局下，一方面借助信息和信用網(wǎng)絡(luò)，可以大大提高交易的流通速度，減少對(duì)貨幣流通需求；另一方面，由于可交易的對(duì)象越來越多，貨幣成為一切財(cái)富轉(zhuǎn)換的中介，從而又大大增加對(duì)貨幣的需求；由于作為流通媒介的多元化（如一切具有流動(dòng)性的財(cái)富，如股票、債券等都可以作為交易媒介），由于信用也可以作為交易的保證，從而可以替代貨幣作為信用中介，貨幣的計(jì)量十分復(fù)雜，國(guó)家對(duì)貨幣調(diào)控手段也多樣化，又由于貨幣政策可以受到其他政策的對(duì)沖，因此宏觀調(diào)控也變得十分復(fù)雜。

金融服務(wù)的更加個(gè)性化。金融化完全改變了人們對(duì)財(cái)富的看法，資產(chǎn)的種類越來越多，人們的資產(chǎn)收益在收入中的比重也越來越高。各種投融資工具、各種風(fēng)險(xiǎn)分散工具爆發(fā)式涌現(xiàn)，以滿足人們財(cái)富管理的個(gè)性化需求。家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)成為社會(huì)財(cái)富配置和管理的主要組成部分。云計(jì)算正是適應(yīng)和推動(dòng)這一趨勢(shì)的發(fā)展。在信息資源共享的條件下，金融機(jī)構(gòu)在滿足主體個(gè)性化、便捷化需求方面的能力，成為競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)系統(tǒng)性和全球性特征。其一，金融供求主體信息資源共享平臺(tái)在云計(jì)算的條件下，日益深度發(fā)展時(shí)，各主體之間彼此的依存度增加、價(jià)值關(guān)聯(lián)增強(qiáng)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也依價(jià)值網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)，為防范風(fēng)險(xiǎn)而形成一系列產(chǎn)品、工具和機(jī)構(gòu)，又進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)主體之間的相互聯(lián)系深化，價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)進(jìn)一步增強(qiáng)。進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、疊加、放大的內(nèi)在機(jī)制。一時(shí)一地的局部風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速擴(kuò)展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險(xiǎn)。其二，互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算帶來的經(jīng)濟(jì)的全球化，使金融風(fēng)險(xiǎn)在世界發(fā)生時(shí)，一國(guó)難以獨(dú)善其身。一國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過國(guó)際貨幣、國(guó)際化的其他金融工具、生產(chǎn)和貿(mào)易的相關(guān)聯(lián)迅速向全球擴(kuò)展。全球性金融危機(jī)發(fā)生的概率增加。其三，經(jīng)濟(jì)和金融越來越依賴于信息、信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，信息化安全成為經(jīng)濟(jì)社安全的最大難點(diǎn)、重點(diǎn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。

金融監(jiān)管不斷變革。在網(wǎng)絡(luò)2.0和云計(jì)算的背景下，價(jià)值跨時(shí)間轉(zhuǎn)換，財(cái)富隨空間轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟(jì)主體之間需求日益多樣化，套利機(jī)會(huì)日益復(fù)雜化，價(jià)值聯(lián)系和風(fēng)險(xiǎn)的傳遞也十分復(fù)雜，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越來越難以控制。由于信息共享克服了部分信息不對(duì)稱，而信息的組合又形成新的信息不對(duì)稱，機(jī)構(gòu)仍然通過創(chuàng)造信息不對(duì)稱套利甚至欺詐。隨著金融脫媒、影子銀行體系的大量繁殖、金融創(chuàng)新爆炸式增長(zhǎng)，由于監(jiān)管始終滯后于創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)公平公正的監(jiān)管也必須隨之加強(qiáng)。這種變革沿著三條線索進(jìn)行：監(jiān)督信息披露、監(jiān)管資本補(bǔ)償能力，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑。真實(shí)的信息披露，充足資本水平和有限的杠桿率，始終是防范風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容，而且越來越趨嚴(yán)格。而在計(jì)算資本充足水平時(shí)，對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估及可能的損失、對(duì)資本的有效性及風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，對(duì)由于關(guān)聯(lián)責(zé)任可以帶來的或有債務(wù)都有新的界定，并與時(shí)俱進(jìn)地規(guī)定新的內(nèi)容。

云計(jì)算與銀行業(yè)的變革

云計(jì)算加快了銀行業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融服務(wù)商的轉(zhuǎn)型。引起客戶服務(wù)方式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與行業(yè)合作方式、企業(yè)管理方式和風(fēng)險(xiǎn)控制方式的變革。在網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。存款人不斷把資金從收益低的存款取出，轉(zhuǎn)而購(gòu)買其他收益較高的資產(chǎn)；企業(yè)不再通過銀行而是借助發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接從金融市場(chǎng)籌資；電子貨幣的出現(xiàn)與興起，第三方支付公司日益取代銀行的支付結(jié)算功能，使得傳統(tǒng)銀行作為交易網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中心功能逐步減弱。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)基礎(chǔ)上引起的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又使銀行作為投融資中介的功能弱化。正因此，比爾·蓋茨預(yù)言“21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為滅絕的恐龍?！泵绹?guó)麻省理工學(xué)院教授諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特·莫頓和茲維·博迪也提出，如果單就存貸款業(yè)務(wù)而言“我們需要拋棄銀行，并以共同基金來取而代之?！币虼?，銀行業(yè)必須適應(yīng)信息化環(huán)境和金融需求的改變而轉(zhuǎn)變。

銀行客戶服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。從客戶角度，自主服務(wù)成為主流。云意味著更低成本、更有效、更自主的金融服務(wù)，更新的客戶體驗(yàn)。客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、移動(dòng)網(wǎng)上銀行可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付甚至投資理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，取現(xiàn)和存款也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。原本需要由銀行完成的業(yè)務(wù)流程，由客戶自主完成一部分或全部。由于更高的需求響應(yīng)能力，借貸雙方在充分的信息溝通條件下，可以自主確立借貸條件，由征信等系統(tǒng)實(shí)時(shí)協(xié)同，客戶自主完成服務(wù)。從銀行角度，銀行的主動(dòng)服務(wù)成為生存之需要。銀行借助與客戶的信息共享，進(jìn)一步發(fā)掘客戶的金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶展開個(gè)性化服務(wù)。銀行產(chǎn)品向多元化、綜合性方向拓展，以滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要。為此，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)將形成更加緊密的合作機(jī)制，開辟更廣泛的內(nèi)容，這樣可借助金融市場(chǎng)更廣泛的專業(yè)分工，為客戶提供綜合金融服務(wù)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式改變。在云計(jì)算條件下，信息運(yùn)用更加充分、競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)為深度競(jìng)爭(zhēng)、系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)。例如對(duì)供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)提供云端的從采購(gòu)到支付的流程處理支持，并實(shí)現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)流程與銀行支付結(jié)算、信貸、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)不再依賴于單一產(chǎn)品或渠道的優(yōu)勢(shì)，而是運(yùn)用一切資源的能力，尤其是信息資源的整合發(fā)掘能力。銀行將改變營(yíng)銷模式，可以圍繞客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)活動(dòng)，為同類客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，并向客戶營(yíng)銷全面的金融解決方案，提升客戶貢獻(xiàn)度。銀行可以利用云實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)的合作伙伴更緊密的多方在線協(xié)同，打破物理網(wǎng)點(diǎn)、開戶行、業(yè)務(wù)資質(zhì)等因素對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，從而延伸至當(dāng)前無(wú)法服務(wù)的客戶群體與市場(chǎng)。銀行收入模式也發(fā)生改變，變單一的的利差收入為多元化的理財(cái)服務(wù)收益。銀行不再是以存、貸、兌為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而轉(zhuǎn)為綜合信用和信息服務(wù)中介。在新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)和合作共贏成為一種普遍模式。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)在作為行業(yè)資源的整合者，在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演新的角色。而所有金融機(jī)構(gòu)，依靠?jī)r(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，彼此相互依存。

企業(yè)管理模式改變。云計(jì)算的條件下，企業(yè)內(nèi)部管理和公共關(guān)系的管理將引起新的變革。人力資源管理趨向于社會(huì)化，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，勞務(wù)管理逐步取代勞動(dòng)管理，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理分工進(jìn)一步細(xì)化。企業(yè)的IT管理、財(cái)務(wù)管理、信息管理和產(chǎn)品管理，乃至其他后援業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都可以委托給具有規(guī)模效益和專業(yè)化技能的公司進(jìn)行。在改善運(yùn)營(yíng)成本和提高效率方面，銀行可以利用云更靈活地整合內(nèi)部知識(shí)與資源，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程。

系統(tǒng)的管理流程再造成為可能。銀行的業(yè)務(wù)管理流程化操作，后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理、制度規(guī)范流程化、流程管理信息化、審核要素切片化、崗位責(zé)權(quán)明晰化。績(jī)效管理全面覆蓋到每個(gè)組織崗位，并建立資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、模擬利潤(rùn)分配等管理機(jī)制。在內(nèi)部資源管理上，優(yōu)化配置銀行內(nèi)部的各類資源，包括IT資源。由于云計(jì)算提高了信息處理能力，產(chǎn)品模型、定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)管理模型的廣泛應(yīng)用成為可能；在客戶管理上，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行突破了時(shí)空的限制，改變了銀行與客戶的關(guān)系，客戶管理更有針對(duì)性。在云計(jì)算的條件下，銀行業(yè)務(wù)處理減少了對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和人力的依賴，大大降低了交易成本。在強(qiáng)大的信息技術(shù)支持下，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思想理念得到更充分體現(xiàn)，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展和功能提升奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。