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篇1

我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務業(yè)務。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風險控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：

1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位

銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。

2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風險轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費貸款業(yè)務中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業(yè)合作關系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務風險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。

3.銀行汽車金融服務品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業(yè)務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風險不能及時采取保全措施。

4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞

當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業(yè)務人員只管放款，不管風險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風險時相互推脫責任，最終結(jié)果是責、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風險

銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調(diào)查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構(gòu)間應加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴防保險公司、經(jīng)銷商的欺詐風險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經(jīng)銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風險時雙方應負的責任和應盡的義務。

一個成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運資金融資和設備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務，同時具備風險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機構(gòu)的運作經(jīng)驗，而外資企業(yè)適應國內(nèi)市場還需要一定時間。建立適應我國現(xiàn)階段實際國情的汽車金融風險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業(yè)銀行、政府及消費者等的長期共同努力。

參考文獻：

[1]董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2005,4:1～3

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融風險現(xiàn)狀

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近些年有了很大進步，在各種形式的金融模式應用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風險，這些風險對互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制研究，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制提供理論支持。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率高特征上表現(xiàn)的比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要計算機技術以及網(wǎng)絡技術進行支持，對金融產(chǎn)品的計算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率的特征比較突出的展現(xiàn)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低特征也比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過虛擬網(wǎng)絡實現(xiàn)的，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)就對方的信息全面性的了解，對各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價方面有效的制定，在網(wǎng)絡技術的應用下進行交易，能夠節(jié)省大量大時間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險性特征，主要是由于網(wǎng)絡是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會存在著相應風險問題。還有就是在相關的法律上沒有針對性完善化的制定，這就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，在金融風險的防范上沒有法律保障。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展中，在勢頭上有著加強。銀行業(yè)務中的支付業(yè)務規(guī)模在逐步的擴大化，對余額寶等理財業(yè)的發(fā)展也有著促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的雛形在當前已經(jīng)逐步的形成。互聯(lián)網(wǎng)技術支持下的金融領域的發(fā)展，在業(yè)務產(chǎn)品方面有著種類的多樣化，網(wǎng)絡市場和實體經(jīng)濟市場的結(jié)合發(fā)展趨勢愈來愈明顯化，在互聯(lián)網(wǎng)的貨幣雛形也已經(jīng)形成。互聯(lián)網(wǎng)貨幣作為重要的支付內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著很大促進作用。在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務發(fā)展方面，也逐漸的對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進作用，對其核心競爭力的提高有著顯著成效。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢利用，在網(wǎng)絡平臺基礎上和傳統(tǒng)金融業(yè)務緊密結(jié)合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對金融機構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調(diào)整有著促進作用。在發(fā)展過程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進作用。在當前各銀行的門戶網(wǎng)站業(yè)務已經(jīng)逐步開展，在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務量方面也有著很大增多，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展就能形成積極促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國的當前信用稀缺空白也進行了有效填補。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及風險控制策略探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型比較多，其中在技術風險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過對計算機技術以及網(wǎng)絡技術進行的應用，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營中，由于受到技術層面的因素影響，就會帶來相應的風險。在這些技術的應用時，能對金融業(yè)務的有序進行有著促進作用，但是技術應用過程中，也會出現(xiàn)技術問題從而對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作產(chǎn)生很大影響。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的技術性風險，主要就是在系統(tǒng)性的安全風險上以及技術選擇風險和技術支持風險幾個重要層面。從技術選擇風險上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術在設計中存在著不足，就比較容易出現(xiàn)信息傳輸效率低以及技術使用效果不佳的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的法律風險類型也是比較突出的。在法律風險方面，主要就是由于沒有結(jié)合實際的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定相應的法律風險防范制度等，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層面相對比較滯后，在風險的法律監(jiān)管方面沒有得到加強，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展就形成了很大阻礙。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的市場選擇風險也是比較突出的。市場選擇風險是和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務信息沒有對稱下出現(xiàn)的檸檬市場。信息的不對稱就會使得市場選擇欺騙性，對用戶的資金就會丟失。這樣在風險問題上就表現(xiàn)的比較突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險中操作風險也是比較突出的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易是通過網(wǎng)絡進行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全在操作過程中就要能規(guī)范化實施。但是受到各種因素的影響，由于在實際的操作中沒有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險的發(fā)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風險。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制策略探究

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效控制，就要能注重相應策略的科學實施，筆者結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制策略進行了探究，在這些策略的科學實施下，就能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

第一，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網(wǎng)金融風險有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進行完善就比較關鍵。對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管法律加以完善實施，將其納入到社會主義法律體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管原則要嚴格遵循。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，針對性的加強監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及服務平臺綜合性監(jiān)管，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范就有著促進作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構(gòu)建完善的監(jiān)管機構(gòu)，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防治。

第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，就要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的準入以及退出的監(jiān)管強化。要能針對性的對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機構(gòu)，在資產(chǎn)以及規(guī)模和網(wǎng)絡安全的要求上進行提高。注重財務的良好運營以及服務模式的優(yōu)化實施。在對違反準入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標準統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對不同經(jīng)營模式科學化應用，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)。

第三，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系完善建立。對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境進行優(yōu)化，將計算機系統(tǒng)的防火墻技術科學實施，對密鑰的安全防護技術要積極有效的應用，將計算機的安全性得以保障。從技術手段上有效實施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營運行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數(shù)據(jù)管理工作方面也要能加強，按照技術標準規(guī)范來進行選擇網(wǎng)絡金融技術加以科學化的應用，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術的風險要能積極有效的降低。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防范，要能充分重視社會信用體系的完善建立。對征信手段的應用要注重創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實系統(tǒng)化的呈現(xiàn)。對互聯(lián)網(wǎng)平臺的實時運營數(shù)據(jù)以及個人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數(shù)據(jù)庫管理，在信息庫的信息共享目標加以實現(xiàn)。這樣就能有助于對個人的以及企業(yè)的信用進行綜合性評價，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應用，對客戶的身份驗證以及信用進行評估，對客戶的信用評價機制進行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效控制。

第五，注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，對潛在的風險隱患加強防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關企業(yè)要注重對從業(yè)人員的專業(yè)化培訓，使其能在技術水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強，對一些違反互聯(lián)網(wǎng)金融準則的要能加強懲處，在行業(yè)保護以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價值。

3結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在當前比較迅速，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制措施的科學化實施，對風險控制效率的提高就能起到保障作用。面對當前日益復雜的經(jīng)濟環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制工作就要能從多方面充分重視，在技術手段的應用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎層面得到了加強，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。參考文獻：

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篇3

關鍵詞：金融風險控制 防范 法律對策思考

1、法制化是有效防范和化解金融風險的必由之路

近年來，國際金融市場風波迭起，因違規(guī)進行金融衍生交易、資本運作效益低下、金融詐騙發(fā)生頻繁且高科技化跨國化等而引發(fā)的金融風險案令世人震驚。各種金融動蕩的后果已不再僅局限于某個金融機構(gòu)或國家，而且呈鎖鏈式傳遞或擴散。危害波及周邊地區(qū)至整個經(jīng)濟區(qū)域。隨著世界金融貿(mào)易服務自由化的加快、金融創(chuàng)新工具的推陳出新而導致的傳統(tǒng)條件下金融內(nèi)控制度與監(jiān)管制度的滯后，不能適應現(xiàn)代金融業(yè)飛速發(fā)展的需要的種種嚴重問題性，已引起世界各國的高度重視，金融風險防范已成為國際性的共同課題。

2、金融市場風險防范與央行監(jiān)管體制設置原則

金融市場的復雜性與其在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的中樞地位，要求國家必須擔負起金融管理的責任，國家有義務也有能力管理好本國的金融市場。而國家要建立和健全金融市場，必須遵循一定的指導思想和宗旨。以維系金融法制的統(tǒng)一和金融市場秩序的穩(wěn)定。我們認為：符合統(tǒng)一開放，有序競爭，嚴格監(jiān)管的金融市場建設目標，強化央行監(jiān)管職能，央行監(jiān)管體制，就是以中國人民銀行監(jiān)管為主、金融機構(gòu)行業(yè)協(xié)會自律為輔、中介組織協(xié)助監(jiān)管的協(xié)調(diào)體系。不同的監(jiān)管主體應取得相應的組織形式和法律地位，享有不同的職能權(quán)限，它們的活動范圍和活動程序構(gòu)成中國的央行監(jiān)管法律制度。中國人民銀行由于其國家行政管理機關的特殊地位，使得其在金融監(jiān)管中享有代表國家行使金融管理權(quán)的全部職能；法律亦應賦予其金融行政立法、金融行政執(zhí)法和金融行政司法的基本權(quán)限，保證其各項職能的正常行使。行業(yè)自律組織則在接受央行管理和指導的前提下以督導、協(xié)調(diào)、溝通為運行原則，充當央行與金融機構(gòu)間的橋梁和紐帶。中介組織則通過為央行出具和提供具有法律效力的審計報告，接受央行委托參加與現(xiàn)場檢查等方式協(xié)助央行進行監(jiān)管工作。

3、中國央行監(jiān)管制度設計

在明確的金融風險防范與央行監(jiān)管體制設置原則指導下的央行監(jiān)管制度，應是各自功能獨立而又相互協(xié)調(diào)和配合的完備制度體系。但是，檢討中國現(xiàn)已頒行的相關金融法律法規(guī)，卻不難發(fā)現(xiàn)其中的斷裂和不協(xié)調(diào)。對此，筆者結(jié)合對中國現(xiàn)行金融法律規(guī)范的探討研究，構(gòu)筑我國央行監(jiān)管制度的框架：

3.1、嚴格的市場準入制度“市場準入”制度指關于金融機構(gòu)的設立，市場運行的法定條件等原則和規(guī)范制度的總稱。該制度的健全程度直接關系到金融秩序的穩(wěn)定和金融機構(gòu)的安全穩(wěn)健運動，因此，它是防范和規(guī)避金融風險的基礎之一。而在我國現(xiàn)行的金融法規(guī)范中，對市場準入制度并未作出統(tǒng)一規(guī)定，尤其是在資本審核方面，對內(nèi)外資金融機構(gòu)的設立存在內(nèi)外資注冊資本最低限額資本到位率及資本填充均實行雙重標準的問題。[注釋]我們認為現(xiàn)階段完善與改進準入制度的重點主要在如下方面：

（1）金融機構(gòu)設立申報制度 對內(nèi)資金融機構(gòu)的設立審批，應嚴格根據(jù)《金融機構(gòu)管理規(guī)定》的要求認真核查報批資料，使之在進入市場前即納入監(jiān)管網(wǎng)絡之中。對外資金融機構(gòu)則必須依照《外資金融機構(gòu)管理條件》、《外資金融機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》的規(guī)定，對申請人的投資主體資格，經(jīng)營資信狀況，母國金融法律與監(jiān)管完備程度，是否采取“對等互惠”原則等方面進行審查。

（2）資本充足狀況審核制度 資本金充足程度是衡量金融機構(gòu)抵御風險能力的重要標準，我國目前主要應對現(xiàn)行有關法律法規(guī)進行清理并從兩方面加以完善。一方面，應健全內(nèi)資金融機構(gòu)注冊資本金和營運資金的驗資審計制度。對于新設金融機構(gòu)注冊資本金的籌措、撥付和到位狀況進行驗資審計，確保資金的真實性和完整性。另一方面應當制定統(tǒng)一標準，強化對外資金融機構(gòu)資本狀況的監(jiān)管，避免和防范因法律規(guī)定的疏漏和不協(xié)調(diào)造成后患。

（3）外匯金融監(jiān)管制度 該制度主要針對國際短期資本（即“游資”）具有的較強趨利性，投機性，變現(xiàn)迅速性等特點實施重點監(jiān)管。目的在于通過積極引導外資流向、改善投資結(jié)構(gòu)，采取疏導方式減少和避免國際金融突發(fā)事件對國內(nèi)金融市場和社會經(jīng)濟生活秩序的沖擊。此外，市場準入制度還應包括金融機構(gòu)設立章程與業(yè)務范圍審核制度、從業(yè)人員及高級經(jīng)營管理人員任職資格審核制度等配套制度。

3.2、健全的央行審慎監(jiān)督制度審慎監(jiān)督制度指央行依照既定量化標準、控制目標及風險原則對金融機構(gòu)的風險實行監(jiān)督、管理和控制的制度總稱。實施央行審慎監(jiān)督，必須以牢固的法律基礎為前提，否則必將損害央行監(jiān)管的權(quán)威性、連續(xù)性、強制性和規(guī)范性。遺憾的是，我國目前尚缺乏這方面的系統(tǒng)規(guī)定，這在一定程序上影響了央行監(jiān)管的效果。我們認為，央行審慎監(jiān)督制度的法律法規(guī)應包括金融稽核監(jiān)管制度、人民銀行內(nèi)部稽核制度、金融機構(gòu)內(nèi)控制度、金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查規(guī)則與非現(xiàn)場檢查規(guī)則、金融稽核監(jiān)督業(yè)務審計制度、外資金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查制度及其一系列相關配套制度和規(guī)則。它們主要對非現(xiàn)場稽查和現(xiàn)場稽查的內(nèi)容、程序、后續(xù)監(jiān)督、處理反饋等作出具體明確的規(guī)定，以實現(xiàn)稽核監(jiān)督的規(guī)范化、法制化、切實保障監(jiān)管質(zhì)量，堵塞風險漏洞。

3.3、完善的行業(yè)自律管理與中介組織協(xié)助制度

央行作為國家管理金融事業(yè)的行政機關，其有限的稽核監(jiān)管力量無法涵蓋金融業(yè)的各個方面。因此，行業(yè)自律組織和社會中介組織的參與，不失為一條拓展央行監(jiān)管渠道、改進監(jiān)管方式、加大監(jiān)管力度的有效途徑。這也是各國較為普遍的作法。一方面法律調(diào)控的局限性和維護共同利益的需要，使得金融行業(yè)的自律規(guī)范有長期存在的客觀必要，其職能主要在于維護既有的市場秩序和游戲規(guī)則，防范和制止非法進入者及違規(guī)者對既有市場格局的破壞和沖擊。自律的上述功能在一定程序上與法律規(guī)范的功能發(fā)生重合，而這種重合是行業(yè)自律管理成為法制監(jiān)管必要補充的前提基礎。因此，要充分發(fā)揮自律管理的補充作用，立法上必須對自律規(guī)則進行承認或授權(quán)；對自律規(guī)則的適法性和自律管理的內(nèi)容作出規(guī)定，明確金融業(yè)行會的法律地位和功能，以保障行業(yè)管理的有效性，另一方面，要充分發(fā)揮注冊會計師事務所、注冊審計師事務所等中介組織的作用，上述中介組織以專業(yè)性、公正性和獨立性為運作前提，可以為央行監(jiān)管提供具有法律效力的審計報告。在國外，美、日等國央行采用自行檢查方式，但仍有審計機構(gòu)的協(xié)助和參與；德、法等國央行對商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查則直接通過社會審計機構(gòu)完成，效果也十分明顯。在我國，中介組織可通過“委托審計”模式協(xié)助央行監(jiān)管。具體實踐中可采取金融機構(gòu)與注冊會計師（或?qū)徲嫀煟┦聞账炗啞拔袑徲嫼贤?，進行定期審計，金融行會依其自律章程委托中介組織對涉嫌違規(guī)會員進行審計，央行委托審計等多種形式。為此必須并依法確立中介組織審計的法律效力。

3.4、有效的國際監(jiān)管協(xié)作制度

金融服務貿(mào)易國際化的發(fā)展，使得金融風險的跨國傳遞和相互影響已成為現(xiàn)實。同時，中國金融市場正逐漸與世界接軌，在外資金融機構(gòu)進入中國市場的同時，海外中資金融機構(gòu)數(shù)量也急劇增長，其機構(gòu)網(wǎng)點已遍布主要國際金融城市。在此背景下，如何有效地對境內(nèi)外資金融機構(gòu)和境外資金融機構(gòu)進行監(jiān)管，使之防范風險、穩(wěn)健經(jīng)營，便成為母國和東道國金融監(jiān)管當局共同面臨的現(xiàn)實問題。而要實現(xiàn)國際范圍內(nèi)有效防范和控制金融風險，消除和緩解金融風險的沖擊，相關國家間監(jiān)管部門的有效合作必不可少。為此，必須建立以高層官員互訪、監(jiān)管信息交流、緊急蹉商、監(jiān)管專業(yè)人員的培訓與交流為核心內(nèi)容的國際協(xié)作制度。

3.5、金融風險的吸收與轉(zhuǎn)移制度

高效慎密的監(jiān)管固然是防范化解風險的有效途徑。但“百密終有一疏”，因此如何對那些已形成風險的金融機構(gòu)進行處置和救助，便成為金融體系穩(wěn)定所不可缺少的環(huán)節(jié)；它可被視為監(jiān)管體系中的“應急補救”制度。由于金融機構(gòu)對社會大眾的負債存在著引發(fā)社會動蕩的潛在風險，因此吸收和轉(zhuǎn)移這種風險便應成為“應急補救”制度的核心內(nèi)容。這一制度應由對市場非法進入者及違規(guī)者的清理與處罰、金融機構(gòu)重整、金融機構(gòu)的接管與兼并、金融機構(gòu)的破產(chǎn)及其存款保險制度等內(nèi)容構(gòu)成，以最大限度地妥善吸收和消化金融風險。

4、結(jié)語

國際國內(nèi)的金融風險事件表明，通過建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制，加大央行監(jiān)管力度是保證金融體系安全穩(wěn)健運行的必由之路。近來人民銀行處理了一大批違規(guī)金融機構(gòu)的舉措，使我們看到了國家強化央行監(jiān)管力度、防范金融風險的決心和能力?？梢韵嘈?，以金融體制的深化改革為契機，我國金融管理體制和運行機制將發(fā)生根本性變革，金融機構(gòu)將按照自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡、自我約束的市場原則進行運作；這些是構(gòu)成中國金融業(yè)繁榮發(fā)展的推動力。正是在這種良好機遇下，金融法制的引導、激勵、規(guī)制的作用將會得到充分發(fā)揮，為金融體制改革的深入健康發(fā)展提供有力保證；并使得建立在法律規(guī)范基礎上的央行監(jiān)管制度能夠切實規(guī)范金融市場主體行為、維護金融市場運行機制和秩序，真正成為和化解金融風險沖擊的屏障。

參考文獻：

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關鍵詞：商業(yè)銀行 金融風險 對策

一、引言

當前，中國經(jīng)濟發(fā)展逐步向平穩(wěn)過度，GDP由高速增長走向中高速。與之同時和經(jīng)濟發(fā)展高度關聯(lián)的商業(yè)銀行也受到了較大的影響，銀行業(yè)務規(guī)模增長放緩，貸款增速降低，負債成本有所增加，銀行盈利水平下降，同時也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)，金融風險問題更為嚴峻，在新的經(jīng)濟形勢下，如何認識金融風險、積極主動的預防和應對風險是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展必須解決的重要課題。

二、銀行金融風險及風險現(xiàn)狀

金融風險是描述經(jīng)濟活動中與資金的籌集和使用有關從而產(chǎn)生的風險，也就是由于不確定性造成的資金損失的可能性。銀行的金融風險是與生俱來的，其金融風險管理也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行必須面對和思考的一個永恒課題。對于我國商業(yè)銀行而言，其金融風險在以下幾方面有較為突出的體現(xiàn)：一個是信貸風險。信貸風險是指商業(yè)銀行面臨的最主要和最復雜的風險。商業(yè)銀行的信貸風險主要表現(xiàn)為不良貸款，我國商業(yè)銀行業(yè)務往來中形成的不良貸款金額和比例都是非常高的，甚至高于其他發(fā)達國家的水平。第二，流動性風險。商業(yè)銀行管理的根本要求之一就是商業(yè)銀行自身要根據(jù)存款的持續(xù)時間來對其資源進行科學合理的配置。三是財務風險。這種風險是商業(yè)銀行在財務方面由于存在不確定性因素而導致的隨時的可能性，比如商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性下降，業(yè)務維系能力下降，存在過高的資產(chǎn)負債率等問題。四是利率風險。這是一種因為利率變動的不確定性所帶來的損失的可能性。主要包括經(jīng)濟形勢的惡化帶來的利率變動，國內(nèi)政策變化帶來的利率變動，或者是國際經(jīng)濟形勢變化帶來的利率變動等等?？傊?，長期的銀行業(yè)務實踐表明，金融風險控制與銀行自身發(fā)展是休戚相關的。商業(yè)銀行無時無刻不面臨著如此眾多的風險，而如何將這些風險約束于可控范圍內(nèi)，是我國商業(yè)銀行所面臨的當務之急，也是商業(yè)謀發(fā)展謀穩(wěn)定的前提。

三、商業(yè)銀行金融風險控制系統(tǒng)的構(gòu)建

（一）系統(tǒng)目標的構(gòu)建

對于商業(yè)銀行而言，為構(gòu)建設計良好穩(wěn)固的金融風險控制系統(tǒng)就必須要有一個明確的系統(tǒng)目標，這個系統(tǒng)目標就是要充分利用既有的信息資源，并在充分的進行資源交換與分享的基礎上，深層次探索基于網(wǎng)絡的大數(shù)據(jù)技術，充分利用大數(shù)據(jù)資源為現(xiàn)代商業(yè)銀行搭建出一個數(shù)據(jù)和知識共享的協(xié)同平臺，使得商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的數(shù)據(jù)、知識交換與共享。另外，還要建立以分類金融為基礎的管理單元，構(gòu)建以經(jīng)濟效益為核心的商業(yè)銀行金融風險控制系統(tǒng)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行對金融風險進行預測與分析的工具，在此基礎上為管理層提供出一套科學合理的金融系統(tǒng)分析機制和工具，從而實現(xiàn)對銀行金融風險進行預警與控制的目的，有效的降低商業(yè)銀行業(yè)務運行中有可能遇到的損失。

（二）系統(tǒng)架構(gòu)的構(gòu)建

毋庸置疑，現(xiàn)代商業(yè)銀行的知識管理系統(tǒng)必須與其核心業(yè)務高度融合，同時又能契合于商業(yè)銀行的整個運營管理過程。因此商業(yè)銀行風險控制系統(tǒng)主要是由數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換與應用控制、綜合服務管理系統(tǒng)組成。首先，知識管理平臺是為了實現(xiàn)銀行金融信息與金融知識的咨詢和管理，其次，風險仿真系統(tǒng)主要是對業(yè)務運行中各種金融風險因素的變化情況進行模擬，先將運行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，再將信息轉(zhuǎn)化為知識，在這個基礎上實現(xiàn)管理決策的科學優(yōu)化。最后，綜合業(yè)務系統(tǒng)能夠使銀行管理層高效的對風險進行測量，分析和解決，最終達到減少損失的目的。主要通過以下幾種手段。一是商業(yè)銀行金融風險模擬系統(tǒng)。金融涉及經(jīng)濟的許多工業(yè)領域，在整個經(jīng)濟活動中都有著各種各樣的風險。如信用風險、流動性等，如果這些風險不能夠及時正確的處理，可能會很容易地變?yōu)椴豢赏旎氐娘L險也會給國家經(jīng)濟帶來巨大的損失。金融風險仿真系統(tǒng)通過對于過去發(fā)生的經(jīng)濟活動進行分析與模擬，能夠有效預測各種未來可能發(fā)生的金融業(yè)務狀況，從而為控制金融風險提供科學依據(jù)，并且對于經(jīng)濟的持續(xù)性發(fā)展提供針對性措施。二是金融風險控制的知識共享平臺。商業(yè)銀行涉及多個行政部門和多種學科。所以，有必要在商業(yè)銀行的各個部門建立信息與知識的共享機制。該共享機制應能夠監(jiān)控管理銀行資金的循環(huán)流動全過程，實現(xiàn)金融知識與信息的多部門多領域的統(tǒng)一管理。三是金融風險綜合業(yè)務管理系統(tǒng)。要求是在金融風險仿真系統(tǒng)的基礎上，對現(xiàn)代商業(yè)銀行金融管理的趨勢進行綜合考量，最終構(gòu)建一個能夠融合風險識別、計量與控制的綜合性金融風險業(yè)務管理系統(tǒng)。

（三）風險識別系統(tǒng)的構(gòu)建

風險識別系統(tǒng)要求從三個層面選取金融風險指標。一是宏觀經(jīng)濟指標。用于反映宏觀經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定與否。二是泡沫風險指標，主要用于反映風險資產(chǎn)價格的變化情況。三是全球主要經(jīng)濟指標。全球主要經(jīng)濟指標主要考量的是中國宏觀經(jīng)濟受國外經(jīng)濟變化的影響程度。風險計量系統(tǒng)是運用經(jīng)濟計量原理對于風險識別系統(tǒng)中識別出來的風險指標進行科學的計量與計算，分析經(jīng)濟變量的危險性。首先，金融機構(gòu)的風險計量。通過對金融機構(gòu)的特定風險識別指標進行篩選，在此基礎上進行重點分析。其次，金融行業(yè)的風險計量，主要是對于各監(jiān)管的主要行業(yè)的風險識別指標進行風險計量。另外，對于國際上的風險沖擊進行風險計量，這要求充分考慮到在開放經(jīng)濟條件下國際貨幣政策以及主要國家的匯率變化情況。風險控制系統(tǒng)是用來提供各種風險控制的措施與管理方法，減少風險發(fā)生的概率，減少損失的概率以及程度，為商業(yè)銀行提供保駕護航，為商業(yè)銀行管理層提供科學的風險控制預案。

四、商業(yè)銀行金融風險的防范措施

（一）繼續(xù)深化金融體制改革

要不斷深化和強化金融體制的創(chuàng)新力度，緊密跟隨與研究國際金融發(fā)展的時代潮流，結(jié)合中國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，建立符合社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律的金融機構(gòu)體系。培育真正的市場主體，建立和完善良好的競爭體制，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，強化市場競爭能力；銀行金融業(yè)的對外開放要做到有目標、有順序，力求穩(wěn)定，資本市場的開放尤其如此，要避免發(fā)展過早過急，從而影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟安全。

（二）金融監(jiān)管力度要加強

金融風險的有效防范，必須強化綜合監(jiān)管，盡快健全監(jiān)管體系以及法律法規(guī)。一是加強金融業(yè)內(nèi)部約束，健全內(nèi)部監(jiān)督體系；二是加強行業(yè)自律，定期檢查成員單位的業(yè)務水平以及財務狀況等，做好風險的預防和應對；三是規(guī)范金融業(yè)務的運營，創(chuàng)建一個規(guī)范高效的金融環(huán)境；四是做好風險預警以及應對措施，切實保障資金安全，提高呆賬準備金比率，建立存款保險制度。

（三）借鑒先進監(jiān)管經(jīng)驗，規(guī)避道德風險

向全球先進的金融體系看齊，制定完善的、綜合的、前瞻性的監(jiān)管手段。監(jiān)管政策的覆蓋范圍要大，應涵蓋境內(nèi)外有管轄權(quán)的金融機構(gòu)；監(jiān)管的內(nèi)容要考慮是否會對全球化金融經(jīng)濟形成負面影響，盡量要規(guī)避這種負面問題；對于金融風險的監(jiān)管而言，其規(guī)則和手段可以參照國際標準，具體的監(jiān)管法規(guī)以及各項會計、審計制度也要力求國際化，與國際先進水平接軌。要加強金融風險的教育，夯實和強化風險教育考核體系。金融系統(tǒng)從業(yè)人員、尤其是金融系統(tǒng)領導干部更要以身作則，積極學習和強化金融風險意識的教育，在金融體系甚至整個社會內(nèi)普遍開展金融的知識、理論以及政策的學習，提醒人們積極樹立金融風險意識，防范金融風險。

五、結(jié)束語

在今天經(jīng)濟全球化的環(huán)境下，我國與世界經(jīng)濟緊密的聯(lián)系在一起，為應對可能出現(xiàn)的金融危機，必須做好金融風險控制與防范，這不僅是商業(yè)銀行自身的任務，也是政府主管部門共同的課題。要重視金融分析理論方面的研究，建立健全商業(yè)銀行金融風險控制系統(tǒng)，實現(xiàn)對銀行資金流通的全方位監(jiān)管，從而進行有效控制與防范，減少金融風險發(fā)生的可能。

參考文獻：

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關鍵詞：金融風險；金融投資風險；金融風險控制；金融市場；投資風險 文獻標識碼：A

中圖分類號：F830 文章編號：1009-2374（2015）09-0009-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2015.0761

進入金融市場，必然會接觸到風險這一必然要素。投資風險在金融市場中尤為普遍，它會危及到整個金融市場，使得金融市場處于極大風險之中。因此，本文著手于金融投資風險的誘因，去研究如何控制減少金融投資風險。

1 金融投資風險的成因

1.1 與金融商品的銷售者之間的聯(lián)系

在金融投資過程中，與金融商品的銷售者相關聯(lián)的風險是形成金融投資風險最關鍵的因素。如果在金融投資過程中，金融商品銷售者是帶來巨大收益的關鍵因素，則這就是所謂的與金融商品銷售者之間的風險。在這種風險形成的過程中，金融商品的銷售者會在很大程度上影響控制金融投資的結(jié)果，當金融商品的銷售者的信用在金融投資風險中很重要時，這種影響便越明顯，甚至會直接影響到金融商品的投資結(jié)果。因此當投資者在購買金融商品時，不要選擇單一的金融商品的銷售者去簽訂銷售協(xié)議，要謹慎地選擇多個獨立的銷售商進行銷售協(xié)商和協(xié)議的簽訂，盡可能地減少投資風險。

1.2 在金融投資過程中的利率變動

眾所周知，投資過程中的利率牽動著金融投資的利益。上調(diào)利率可以導致金融投資的資產(chǎn)貶值，相反的，下調(diào)利率可以很大程度上增加金融投資資產(chǎn)的收益。由此可見，投資過程中的利率的變動與金融投資收益息息相關。因此，在金融風險投資的過程中，投資者要將所要投資的資產(chǎn)與貨幣之間的比例關系調(diào)整好，每時每刻都要對利率調(diào)整保持關注，特別是和自身利益息息相關的利率的調(diào)整和變動，如果自己所投資的金融商品的利率發(fā)生了極大的變動，那么在做好應對利率變動的準備工作的基礎上，還要對所要投資的金融商品利率的變動實施應對措施，盡可能地避免利率的變動帶來的金融投資過程中的極大的風險，有利于金融投資風險的減少和投資者獲得更大的投資收益。

1.3 在金融投資過程中的匯率變動

一個國家匯率的變動會對相關的投資者在金融投資上增加一定的風險。隨著經(jīng)濟全球化的日益發(fā)展，在自己國家所進行的金融投資已經(jīng)滿足不了金融投資者的要求，于是越來越多的人開始涉足國外的一些金融行業(yè)，并在那些國外的金融行業(yè)內(nèi)進行金融投資。但是因為一些國家不穩(wěn)定的匯率，即一些國家的匯率會受市場經(jīng)濟發(fā)展狀況的影響，隨著市場經(jīng)濟的變化而發(fā)生變動，從而使得一些國外投資者面臨著更多的投資風險，即匯率風險。所以在進行國外投資時，關注相關國家的匯率變動影響因素是很重要的。

1.4 在金融投資過程中所要面對的市場變動

在金融投資的過程中，投資者除了要關注所要投資商品的風險外，還應當關注金融投資過程中所面對的市場變動。金融商品必須在金融市場上才能存活，因此必須關注金融市場的市場變動及其所產(chǎn)生的風險，才能更加靈活地進行金融投資風險控制。金融市場的風險有兩種表現(xiàn)形式：其一是只對一部分商品的投資者及商品的投資造成一定的風險；其二則會在很大范圍內(nèi)對金融投資產(chǎn)生一定影響，甚至會影響全世界的金融市場。因此對市場風險的調(diào)控和管理在金融投資過程中是必不可少的，這就要求投資者在選擇所要投資的商品時謹慎思考，并要掌握商品的未來可能面對的各種投資風險，并做出應對風險的計劃和準備，將投資風險降至最低。

2 金融投資風險的控制與管理

在金融投資過程中，金融投資風險是不可避免的，因此必須對金融投資風險進行控制與管理。雖然使金融投資風險完全消失是不可能做到的，但通過對風險的控制和管理，可以在風險發(fā)生時，投資者可以及時使用合理科學的應對方法，使得損失降至最低。因此為了加強對于金融投資風險的管理與控制，本文主要做出以下兩點歸納總結(jié)，來探討如何對金融風險投資進行控制：

2.1 對于金融投資過程中的風險進行評估

評估金融投資過程中的金融風險是金融投資風險的控制與管理中不可或缺的一環(huán)。在金融投資過程中，金融風險的評估作為投資決策的重要的依據(jù)，對投資者來說是非常重要的。因為它可以使得投資者在投資之前了解將要面臨的一些不利于金融投資的外界因素，并做出控制和應對的準備。不僅可以降低金融投資過程中的風險和損失，還能增加投資者在金融投資過程中的決策依據(jù)。由于風險不是一直固定不變的，那么對于風險評估也要隨著風險的不斷變化而進行不斷的更新。只有不斷的隨著市場的變動做出最新的判斷和評估，才能在最大程度上降低投資者在金融投資過程中的投資風險對自身投資的金融商品的不利影響。

如果完全根據(jù)金融投資風險評估去規(guī)劃投資方案和制定風險反應機制，這樣會造成很大的偏差。因此投資者還要綜合考慮市場信息，在了解所要投資的金融商品的基礎上制定合理科學的金融投資組合，以期將投資風險將至最低，并且獲得最大的利益。而且，為了增加獲利的可能性，投資者在金融投資過程中，不但能根據(jù)所做出的風險收益的組合評估自身投資的金融商品，而且可以通過評估自身投資商品的同時檢驗所做出的風險收益投資組合是否合理科學，并為進一步的投資規(guī)劃和資源配置打下基礎。這樣一來，即使在投資過程中，投資者遭遇了風險，他們也能在第一時間做出反應，并對其進行應對，不僅可以將自身受到的損害降到最低，還能增加投資經(jīng)驗。

2.2 對于金融投資過程的風險進行分類的控制

由于金融市場上在種類和性質(zhì)方面有著很大差異，因而每個商品所面臨的風險也不盡相同，這些風險的種類多種多樣，即使面對同一種風險，這些差別很大的商品也會做出完全不同的反應。因此，如果想要把投資者在投資過程中將要面對的金融投資風險和財產(chǎn)損失降至最低，必須進行金融投資過程中的風險分類。

評估預測金融投資的商品可能會遇到的各種風險，并針對不同的金融投資風險做出科學合理有針對性的應對策略，即對于不同的金融商品所將要面臨的投資風險做出相應的應對策略，這就是一般的金融投資過程中對風險進行分類的控制。事實上，由于金融市場的復雜性和投資者的不謹慎，很多投資者在沒有深入研究投資將要面臨的風險和問題的基礎上就對某個單一的金融商品進行大量投資。這種錯誤的行為在增加投資者所投資商品投資風險的同時，還增加了投資者受損的幾率。選擇多種不同的金融商品形成一個科學合理的投資組合之后再進行投資，才是值得推薦的做法。此外必須綜合考慮投資過程中的利率和匯率的變化，評估和預測投資組合中的每種金融商品所要面對的風險，對金融商品做出一個合理的預估，并據(jù)此做出相應的投資風險應對策略和規(guī)劃，最后再在此基礎上制定投資計劃。這樣有利于投資者在投資過程中所要面對的金融投資風險的降低，確保得到可觀的投資收益。

3 結(jié)語

本文通過闡述金融投資過程中金融投資風險產(chǎn)生的影響因素，提出了應對各種投資風險的方法和策略，并建議投資者在進行金融商品的投資時，學會進行投資風險的評估和預測，制定投資組合，進行分散投資。這樣可以在最大程度上降低投資者所要面臨的不可避免的投資風險，增加投資者在投資市場上成功的可能性。

參考文獻

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篇6

關鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風險 控制措施

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融已經(jīng)發(fā)展成為了現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“供血動脈”，農(nóng)村金融成為了當前解決三農(nóng)問題的關鍵性因素。多年來，金融生態(tài)的不斷優(yōu)化，使得農(nóng)村金融的業(yè)務水平和服務水平都有了很快的提高。然而，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，尤其是金融風險問題，已經(jīng)成為影響我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。截止2009年6月份，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)有118家，到了2011年底，全國新增大約1300家，由此可見，我國農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)迅速發(fā)展起來?？梢灶A見，未來我國農(nóng)村金融業(yè)勢必會得到更快速的發(fā)展，因此，維護金融生態(tài)，控制農(nóng)村金融風險成為了業(yè)界不容忽視的問題。

一、目前我國農(nóng)村金融風險的主要表現(xiàn)

（一）資金產(chǎn)權(quán)不明晰，制度風險較大

農(nóng)村信用合作社最初設置的主要目標是建立以農(nóng)村合作為基礎的非營利合作的金融機構(gòu)，其設立有理事會、監(jiān)事會，是獨立的法人機構(gòu)。原則上來說，應該產(chǎn)權(quán)關系明晰才對，但是合作社在人員管制、制度設置等方面都不能獨立自主，無論從員工的任務完成量還是貸款數(shù)額限制等都需要上面審批。農(nóng)民并沒有真正獲得“合作”的權(quán)利，實質(zhì)性的“合作”主要是通過政府行政強制力來實現(xiàn)的。這樣無疑會造成農(nóng)村信用合作社資金產(chǎn)權(quán)不明。而且，在金融制度方面，即使已經(jīng)推出了一些新型金融制度，但是為了不對當前的金融秩序和制度框架造成沖擊，僅僅只是穿上了創(chuàng)新的外殼，實質(zhì)性內(nèi)容并未改變。例如，豫南四市從2004年開始對農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)進行改革，選擇實行“股份制+合作制”的經(jīng)營模式。然而由于股份制追求利潤最大化與合作制扶持“三農(nóng)”之間存在著沖突，因此在實踐過程中很難得以兩全，這一舉措也就無法真正得到創(chuàng)新的效果。

（二）金融機構(gòu)與借款人之間的信息不對稱

大部分農(nóng)村金融機構(gòu)在管理意識和管理制度上都沿襲了商業(yè)銀行的運作模式，結(jié)果導致了許多水土不服的現(xiàn)象發(fā)生。農(nóng)村貸款的小額性、分散性使得農(nóng)村金融機構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境來做出具體調(diào)整。具體來講，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民信息不對稱主要表現(xiàn)在三個方面：第一，農(nóng)民信貸需求具有臨時性、季節(jié)性，且貸款的主要目的和用途難以區(qū)分，從而使該金融機構(gòu)對農(nóng)民的道德風險難以預測；第二，農(nóng)村地區(qū)由于受教育水平、經(jīng)濟發(fā)展條件、基礎設施等方面的限制，無法建立完善的信息收集渠道，從而導致農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏獲取信息的先天條件。

（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)比例高

就目前來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)最主要的利潤來源是貸款利息，大約為90%。由此可見，不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機構(gòu)的生產(chǎn)與發(fā)展。據(jù)央行有關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村金融機構(gòu)有85%以上都處于虧損狀態(tài)，僅歷史呆壞賬就高達千億元。而且，農(nóng)民貸款大部分用于種植或養(yǎng)殖，生產(chǎn)及培育周期一般都會比較長。因此，農(nóng)民收成十分容易受到自然災害的影響，在產(chǎn)量方面無法得到準確的預測。例如，養(yǎng)殖業(yè)疫情、冰凍雨雪災害、洪水、地震等都可能給農(nóng)村經(jīng)濟帶來巨大損失，使得許多農(nóng)戶因此無法償還貸款，從而形成不良資產(chǎn)。

（四）內(nèi)部管理薄弱，違規(guī)經(jīng)營情況嚴重

目前，我國金融資產(chǎn)正以每年30%的速度飛快增長，但是相應的，金融資產(chǎn)質(zhì)量卻并未同步提高。歸根結(jié)底主要是因為農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理薄弱，出現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象。例如，自2006年以來，河南、陜西、河北、上海等省市地區(qū)陸續(xù)發(fā)現(xiàn)已撤銷代辦站違法違規(guī)案件80件，涉案金額高達7000萬左右，其中2009年許昌市小召鄉(xiāng)農(nóng)村信用社原職工非法集資，引發(fā)群眾集體性上訪事件，影響了當?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定，嚴重損害了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信譽。據(jù)2010年審計署調(diào)查顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及中國出口信用保險公司出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營的資金高達203億元之多。四川、吉林、河南等地方的農(nóng)村金融機構(gòu)向不符合貸款審批資格的企業(yè)和個人發(fā)放了高達25億元的貸款。上述這些問題都表明了我國農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度建設存在有嚴重的問題，規(guī)章執(zhí)行不嚴格。

二、農(nóng)村金融風險成因分析

（一）農(nóng)村金融缺乏科學的管理機制

目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)依然沒有建立起科學的管理機制，未能嚴格執(zhí)行“審貸分離”的經(jīng)營管理制度。在經(jīng)營過程中無法完全做到自主經(jīng)營、自我約束以及自負盈虧；在經(jīng)營指導思想上，重視業(yè)務數(shù)量，輕視質(zhì)量和監(jiān)督；在人員聘用上，任人唯親的現(xiàn)象十分普遍，關系戶、職工子女等并未通過正規(guī)渠道被招聘進來。上述這些問題無疑都會加劇我國農(nóng)村金融風險。

（二）農(nóng)村金融缺乏完善的內(nèi)控機制

金融機構(gòu)內(nèi)部控制是金融機構(gòu)進行制定管理、風險控制的方法和程序的總稱，其存在的主要目的是為了監(jiān)督和管理內(nèi)部各職能部門以及工作人員的業(yè)務活動。我國農(nóng)村金融目前缺乏完善內(nèi)控機制，具體主要表現(xiàn)在五個方面：第一，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，缺乏有力的監(jiān)督制約機制。一些農(nóng)村金融機構(gòu)將經(jīng)營班子和董事會合二為一，這樣就缺少了對經(jīng)營過程的有力監(jiān)督，也不符合《農(nóng)村合作金融機構(gòu)法》以及《公司法》等相關法律制度的規(guī)定；第二，風險預警及控制系統(tǒng)不健全；第三，對內(nèi)部控制的認識不足，出現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象；第四，內(nèi)部稽核部門力量薄弱，導致內(nèi)部控制無法真正落到實處。

（三）各種非法金融經(jīng)營活動造成了嚴重的農(nóng)村金融風險

目前，農(nóng)村金融亂辦金融業(yè)務、亂集資、亂設立金融機構(gòu)的問題十分嚴重。尤其是使用詐騙手段進行非法集資以及胡亂辦理金融業(yè)務的行為隱藏著巨大的金融風險。例如，2007年商丘市梁園區(qū)平原農(nóng)村信用社王井分社主任楊麗杭違法向自己親屬放貸高達556萬元之多；2009年新鄉(xiāng)鳳泉區(qū)信用聯(lián)社魯堡信用社原主任戚瑞芹挪用資金、非法放貸共計4500余萬元；2011年上蔡縣一村莊多名村民“被貸款”32萬元等。農(nóng)村各類非法金融活動不僅會給該金融機構(gòu)帶來金融風險，更會讓這些風險傳播化，嚴重擾亂正常的金融秩序，從而影響農(nóng)村金融業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管制度不完善

從目前我國農(nóng)村金融的監(jiān)管實際來看，其仍然存在著許多不足之處，并不能有效的監(jiān)控農(nóng)村金融風險。以上述所說的各農(nóng)村信用社違法信貸事件為例，層出不窮的非法信貸行為讓眾多媒體和社會大眾將其戲稱為“第二大交通廳”。出現(xiàn)這些問題最主要的原因是這些農(nóng)村信用聯(lián)合社風險監(jiān)管不到位，從而使得相關責任人不能及時對異常行為以及異常業(yè)務進行重點關注，直接導致了各地農(nóng)村信用社腐敗案件的頻頻發(fā)生。少則數(shù)十萬元，多則數(shù)千萬元不等的涉案資金告訴我們，農(nóng)村金融監(jiān)督制度亟待需要被完善。目前，我國有些地方監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)督檢查往往都是現(xiàn)場檢查，對于持續(xù)性跟蹤監(jiān)管以及非現(xiàn)場監(jiān)督檢查等方面的實施力度尚顯不足。因此，相關部門需要進一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，強化農(nóng)村金融監(jiān)管體制。

三、農(nóng)村金融風險控制措施

（一）改善信貸業(yè)務經(jīng)營管理，拓寬融資渠道

首先，要實行嚴格的問責制。即在信貸業(yè)務經(jīng)營管理過程中，要嚴格規(guī)范業(yè)務流程和崗位職責，不僅要強化貸前調(diào)查和貸前審批，采用5Cs信用分析系統(tǒng)，也需要注重貸后管理，加強對借貸人各種信息的收集分析，檢查借貸人執(zhí)行貸款合同情況；其次，要拓寬融資渠道。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源主要是農(nóng)民存款以及央行貸款，這樣的融資渠道太過于狹窄，農(nóng)村金融機構(gòu)還應該積極從金融市場上籌措支農(nóng)資金，建立農(nóng)村共同基金以及農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，并面向社會進行籌資。而且，可以利用國際金融組織對我國農(nóng)業(yè)項目貸款進行轉(zhuǎn)貸，從而獲取境外資金扶持農(nóng)村金融。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)負債類業(yè)務創(chuàng)新及保險工具創(chuàng)新

首先，在考慮農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民承受能力的基礎上，設計出一些保額低、收費低、責任寬的新型農(nóng)業(yè)保險險種。例如，上海開設的有專門針對養(yǎng)殖業(yè)的保險、針對農(nóng)產(chǎn)品期貨指數(shù)的保險、針對農(nóng)民意外傷害的保險等；其次，推行“合作社+農(nóng)戶”貸款模式。即讓實力較強的專業(yè)合作社為關聯(lián)農(nóng)戶提供貸款擔保，向當?shù)剞r(nóng)村合作銀行申請貸款，以減少農(nóng)民因無力償還貸款或賴賬問題為銀行帶來金融風險；再次，推行“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。即讓當?shù)貜氖罗r(nóng)副產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)向農(nóng)村合作銀行申請貸款，待銀行放貸以后再根據(jù)農(nóng)戶的實際資金需求進行分配，這樣不僅方便農(nóng)戶獲取貸款，也可以有效的提高金融機構(gòu)貸款的集中度。

（三）健全內(nèi)部控制措施

第一，完善規(guī)章制度。健全內(nèi)部控制機制必須要嚴格人的管理，規(guī)范員工行為，實行崗位責任制。尤其是對于一些無法相容的崗位，必須要嚴格實行崗位分離，實現(xiàn)彼此制約、相互監(jiān)督的目的；第二，規(guī)范操作行為。要嚴格操作規(guī)程，實行重要崗位人員定期輪換制。而且，金融機構(gòu)自上而下要全面的展開自查自糾工作，全力推行作業(yè)式、格式化的監(jiān)督檢查方式，構(gòu)筑案件查防長效機制；第三，風險管理控制。當前農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的風險主要有信用風險、政策性風險、自然因素造成的風險、道德風險以及操作不規(guī)范造成的風險。根據(jù)這些風險，農(nóng)村金融機構(gòu)需要將風險結(jié)果轉(zhuǎn)變成為可能引起風險的具體原因，并針對這些原因找到相應的解決策略，以隨時應對可能出現(xiàn)的風險問題。

（四）運用政策和法律手段

面對當前農(nóng)村金融困境，筆者認為要運用使用政策和法律手段進行專門規(guī)范。具體來說，就是要依法規(guī)范農(nóng)村金融活動，強化政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，減少和遏制地方政府的干預沖動。與此同時，也要建立具有約束功能和自律功能，并相對獨立的行業(yè)協(xié)會，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供專業(yè)化的法律咨詢服務，對農(nóng)村金融主體則需要建立規(guī)范化的法人治理結(jié)構(gòu)和存款保險體系，以防范和化解農(nóng)村金融風險的發(fā)生。

（五）加強外部監(jiān)管

第一，構(gòu)件完整的外部監(jiān)管體系。即構(gòu)筑一個“央行監(jiān)管、社會監(jiān)督、行業(yè)自律”三位一體的監(jiān)督管理格局，徹底改變由央行獨自監(jiān)督的格局，形成一個高監(jiān)管效率的外部監(jiān)管體系；第二，建立良好的金融監(jiān)管運行機制。實行以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管為輔，兩者統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管手段，并且要盡可能的利用違規(guī)信號預警、指標考核等方式對農(nóng)村金融風險進行預測分析；第三，加強金融監(jiān)管隊伍建設。大量選拔那些熟悉法律、會計、審計、金融業(yè)務等知識和技能的專業(yè)化人才，并對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行專業(yè)化培訓，提高監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)。

四、結(jié)束語

通過防范農(nóng)村金融風險可以有效的促進農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健運營，促進農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。就目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展情況來看，只有不斷加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐，才能實現(xiàn)整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展。然而，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展并不是簡單的資金投入問題，農(nóng)村金融已經(jīng)是農(nóng)村經(jīng)濟賴以生存、發(fā)展的根基，一旦農(nóng)村經(jīng)濟無法適應我國經(jīng)濟發(fā)展的整體步伐，就會進一步加大農(nóng)村金融的脆弱性，從而進一步的拉大城鄉(xiāng)差距。在當前社會主義市場經(jīng)濟建設的大背景下，加快農(nóng)村金融體制改革、防范農(nóng)村金融風險的出現(xiàn)已經(jīng)成為了當前最為緊迫的任務。

參考文獻：

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篇7

上世紀冷戰(zhàn)結(jié)束后，發(fā)達國家金融管制的放松、海外投資的擴張和金融工具的飛速更新，加快了金融全球化的進程?！敖?jīng)濟全球化條件下,虛擬經(jīng)濟在全球獲得了無可比擬的高回報,資源大規(guī)模地一邊倒地從實體經(jīng)濟抽出流入股市、債市、房市,推高世界資產(chǎn)價格,而虛高且不斷增高的資產(chǎn)價格更進一步虹吸著全世界的資源,向虛擬經(jīng)濟部門集中”加之混業(yè)經(jīng)營的多元化模式，極大的催生了虛擬經(jīng)濟的膨脹，金融創(chuàng)新過度,金融機構(gòu)杠桿率過高,加上金融市場作用擴大,產(chǎn)生了系統(tǒng)性風險，導致全球經(jīng)濟危機。

一、新型金融危機的發(fā)生模式

“美國擴張性貨幣政策會促使美國之外國家的經(jīng)濟繁榮,其傳導機制主要是世界低利率渠道而不是貿(mào)易渠道。低利率會導致企業(yè)融資成本降低,投資和消費增加,從而使產(chǎn)品市場流動性充足,同時也推高了房地產(chǎn)價格和股票價格指數(shù),與此相關的證券化產(chǎn)品也大量充斥于美國國內(nèi)和其他國家,進而使投資者的虛擬財富增加,但這種虛擬資產(chǎn)不是以生產(chǎn)和投資者均衡消費為基礎的,而是資產(chǎn)市場流動性膨脹的結(jié)果?！绷硗?，當今世界處于不對稱狀態(tài)，主要是發(fā)達國家和發(fā)展中國家的不對稱，發(fā)達國家總會轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟風險，因而發(fā)展中國家總處于不利地位。再加上金融工具的復雜性以及全球資本市場的連動性，使得原本只存在于某一經(jīng)濟利益體系的金融危機蔓延至全球。

“特里芬悖論”認為對美元的信任直接關系到布雷頓森林體系,而布雷頓森林體系的構(gòu)架使這一信任難以長期維持?！靶绿乩锓毅Ｕ摗眲t認識到發(fā)展中國家的儲備主要來自美國的赤字。美元本位制的現(xiàn)狀，使得美元負債向其貿(mào)易伙伴輸入，而中國是其現(xiàn)在主要的貿(mào)易伙伴。因此其又不得不以美元外匯儲備來改善國際收支。這樣的惡性循環(huán)會加重美元的貶值預期，使得發(fā)展中國家卷入其中。因此，“此次危機不同于以往的金融危機,它是‘全球新型金融危機’,是在非對稱金融全球化背景下,以美國為首的發(fā)達國家次貸危機和以發(fā)展中國家外匯儲備縮水為特征的金融危機的混合體?！?/p>

二、發(fā)展中國家應對“后危機時代”的窘境

金融危機來臨后，美國率先推出了應對其的重振措施，最主要的是在金融監(jiān)管的改革上。由此看出，金融監(jiān)管仍不失為控制危機的第一選擇。發(fā)達國家面對已經(jīng)步入軌道的金融業(yè)發(fā)展，其首要任務是保證它的安全。這與首要追求增長的發(fā)展中國家不一。以中國來說，中國正處于建設金融體系的奮斗時期，秉承著效率優(yōu)先的準則。在全球一體化的背景下，中國不得不參與國際經(jīng)濟體系的每一次變革?！霸谥袊?0年的發(fā)展過程中，資本對經(jīng)濟增長的貢獻率高達55％，信貸成為推動經(jīng)濟增長的最重要因素之一，大資金帶動大增長是中國經(jīng)濟成長的基本模式。美國次貸危機爆發(fā)后，受刺激經(jīng)濟的政策和“保八”的影響，2009年中國信貸總量陡增了9.59萬億元，貸款增速約為32%，創(chuàng)10年來的新高?！比欢刨J激增會導致經(jīng)濟過熱，影響金融體系的穩(wěn)定。因此，如何在效率與風險控制間找到平衡，是關鍵問題。

三、發(fā)展中國家的應對措施建議

效率與風險控制的平衡，就是要為金融發(fā)展鋪出一條軌道來。既然瘋狂的虛擬經(jīng)濟如脫韁之野馬，那么我們應該預先為其設定好馬鞍，并對其全程監(jiān)控。由此看來，制度設計和監(jiān)管尤為重要。

VaR方法是目前金融風險管理的主要方法之一，它使用數(shù)學工具計算金融市場的風險，廣泛應用與銀行金融領域。某種資產(chǎn)或投資組合的VaR是這樣定義的：在一段時間內(nèi)，該項資產(chǎn)的價值損失(可以是絕對值，也可以是相對值)不超過VaR的概率必須等于預先確定的值(即統(tǒng)計學上的置信度)。用公式表示為：P(X

另外，從此次危機的后果看，有一些金融領域的機構(gòu)仍具有很強的抗風險能力，例如匯豐銀行。深層分析下來，主要歸因于其多元化的發(fā)展模式以及內(nèi)生的風險控制機制?？蛻羰冀K是銀行發(fā)展的核心，其可以發(fā)散出橫向的全球化及縱向的多元化的業(yè)務。大多發(fā)展中國家都是國家主導型的金融，其資本難以回歸到個人領域。因此，銀行內(nèi)部也應與時俱進，開拓新興業(yè)務，分散風險。

最后，要審慎對待金融創(chuàng)新。因為過度的金融創(chuàng)新，給金融管制制度的更新造成負擔，從而導致監(jiān)管失靈，加大金融風險?！敖鹑趧?chuàng)新出現(xiàn)后，有著嚴格假設條件和復雜理論結(jié)構(gòu)的數(shù)理模型成為度量金融風險的主要工具，金融投資開始過度依賴數(shù)量化模型……也就是說，如果過度崇拜數(shù)理模型，以若干參數(shù)來完全描述市場風險的變化，替性的市場投資決策，必將導致危機的發(fā)生?！睂τ诎l(fā)展中國家來說，要盡量削弱金融信息不對稱的影響，包括國內(nèi)的和國際的。這樣才不會出現(xiàn)金融工具濫用所導致的運作失控?？傊獎?chuàng)新與安全并重。

篇8

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 控制 對策

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然來到我們的生活中，在為我們的生活帶來巨大改變與便捷的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融卻蘊藏著比傳統(tǒng)金融行業(yè)更大的風險。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身都屬于高風險行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，兩個行業(yè)的“疊加”使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險遠比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大，并且其風險具有擴散快、影響面寬等特點。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在跨業(yè)經(jīng)營，很多非傳統(tǒng)金融行業(yè)進入到金融領域，對金融風險和管控認識不足，這也加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。比如大多數(shù)網(wǎng)絡貸款公司沒有相應的風險準備金，這其實蘊藏著巨大的風險?！坝囝~寶”投資于貨幣基金，實際上也很難向投資者保證持續(xù)不斷的較高回報，其風險與整個金融市場是一致的。近年來，網(wǎng)絡借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象頻現(xiàn)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益。因此，在上述背景之下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制及防范問題的研究，對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展具有極其重要的理論指導意義與現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制及監(jiān)管過程中的問題

（一）對金融監(jiān)管目標認識不清楚

金融監(jiān)管是一種政府管轄下的行為，有自己特定的具體的目標，以保護客戶的利益和維持金融體制安全為責任。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標就是通過各種監(jiān)管機構(gòu)，確保國家各種金融方針的正確實施。而現(xiàn)階段由于對金融監(jiān)管目標的認識模糊，這也導致了監(jiān)管的工作難以有效的完成。

（二）金融監(jiān)管的法律體系不夠完善

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展缺乏外部的監(jiān)督，相關的監(jiān)督機制和法律法規(guī)都需要很大的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元化的業(yè)務模式和產(chǎn)品類別受法律法規(guī)的約束很有限，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺等業(yè)務主體都給傳統(tǒng)的監(jiān)督方法和監(jiān)管政策帶來了沖擊。當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務尚沒有指定明確單一的規(guī)定，所以目前該業(yè)務是處于法律的灰色地區(qū)，然而借貸運行模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)行為，讓法律對借貸行為的約束極為的困難。但是還有更嚴重的是，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)履行對其的監(jiān)管責任，不能對從業(yè)公司進行審查，也沒法對資金安全進行有效的監(jiān)督，現(xiàn)階段已經(jīng)發(fā)生了很多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺非法集資和攜款潛逃的惡性事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來嚴重的影響。

（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中生產(chǎn)的產(chǎn)品有過分進行宣傳和美化問題，暴露出的風險完全不是人們看到的那些。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多產(chǎn)品在宣傳的歷程中都有不恰當?shù)男麄骰騇行過度宣傳的問題的出現(xiàn)。很多商家使用不恰當?shù)男麄鳂苏Z，只強調(diào)產(chǎn)品的高回報，對產(chǎn)品存在的風險問題一律不顧。有些互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為占據(jù)市場和吸引客戶，一邊自詡自己的產(chǎn)品的收益高于其余任何對手，另一邊還用收益倒貼的方式來進行不正當?shù)母偁?，也就是說產(chǎn)品真實的收益其實達不到其標出的投資收益，但剩余部分會由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)送給用戶，這種方式不僅僅為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品招來系統(tǒng)性風險，同時也毀滅了互聯(lián)網(wǎng)金融在大眾眼中的形象。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設

加快電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程，要解決電子交易的合法性以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，制定有關數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的規(guī)章制度。明確網(wǎng)絡信用信息在社會征信體系中的地位和作用，適時將網(wǎng)絡信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步建立統(tǒng)一的電子商務征信平臺，使其成為社會征信體系中的組成部分。同時，加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各交易主體的權(quán)利和義務，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。盡快的制訂互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，這能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理提供有效合法的法律依據(jù)。

（二）不斷完善金融監(jiān)管的方式

不斷地加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設，實際上在現(xiàn)在社會上，由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式的不正確和不完善，已經(jīng)導致了很多問題的發(fā)生，比如說銀行的倒閉和金融危機的發(fā)生。因此，不斷地完善金融監(jiān)管的方式是十分重要的事情。需要我們?nèi)コ浞值陌l(fā)揮失常的作用，完善市場的運行機制，去建立一個統(tǒng)一的市場準則。為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境，確保金融機構(gòu)能夠完全獨立地經(jīng)營，按市場的規(guī)則的進行辦事。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)的不完整，大量征信的工作主要采用傳統(tǒng)的地下審查去完成，比如通過電話、身份戶口信息、工作收入證明等進行貸方審核，審核的力度薄弱，對還款的能力不能進行正確的評估，這就導致了互聯(lián)網(wǎng)信貸壞率的居高不下，而線下追償效果不明顯，最后也就造成了消費者的資金的流失。所以我們應該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信息匯入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開通征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體提供征信支持。加大對公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識宣傳，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風險教育方式，增強公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險意識和自我保護能力。

（作者單位為銀川大學商學院）

[作者簡介：周，銀川大學商學院能源經(jīng)濟專業(yè)學生。]

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篇9

關鍵詞：中小金融機構(gòu)；風險控制；優(yōu)化措施

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）04-72 -02

近年來，我國國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，中小型企業(yè)對融資的需求日益迫切，居民個人對金融服務需求逐漸旺盛，加快了中小型金融機構(gòu)發(fā)展的速度。據(jù)中國人民銀行的《2015年第三季度金融機構(gòu)貸款投向》顯示，2015年9月末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額92.13萬億元，同比增長15.4%，增速比上季末高2個百分點，前三季度增加9.9萬億元，同比增長2.34萬億元。可見中小金融機構(gòu)逐漸成為社會經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的金融力量之一，承擔著提升全民生活水平、社會前進發(fā)展的責任。但在運營過程中日益面臨的風險問題影響發(fā)展進程，實力小，抵御風險能力弱，風險系數(shù)高，因此，如何有效解決中小金融機構(gòu)在發(fā)展中的風險問題是其可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

一、中小金融機構(gòu)風險控制建設的意義

（一）有利于進一步提高我國中小型金融機構(gòu)風險控制意識

我國中小金融機構(gòu)的風險控制意識比較薄弱，金融機構(gòu)提供業(yè)務時僅僅追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。風險控制建設要求中小金融機構(gòu)在開展健康、持續(xù)業(yè)務時，務必全面分析各種風險，注重提高機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率。提高風險控制意識有助于引導機構(gòu)管理人員處理決策人員之間的協(xié)助，同時，對發(fā)育金融市場、建設市場化動作機制、完善公司治理機制發(fā)揮積極作用。

（二）有利于科學管理貸款風險、促進金融健康發(fā)展

對中小金額機構(gòu)風險控制加強建設，嚴把信貸出口，降低小額信貸壞賬、呆賬比率，擴大開展小數(shù)額信用貸款業(yè)務，促進中小金融機構(gòu)信貸可持續(xù)健康發(fā)展。實行科學嚴謹?shù)馁J款風險控制，優(yōu)化金融投資和融資環(huán)境，不僅利于機構(gòu)自身長遠發(fā)展，對于逐步規(guī)范我國中小金融機構(gòu)體系也具有重要意義。

（三）有利于推進中小金融機構(gòu)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

全面風險控制體制建設是控制增量風險、保持金融機構(gòu)長期穩(wěn)健發(fā)展的必要保證。提升風險控制能力，促進金融機構(gòu)從風險價值、績效體系等方面樹立正確的發(fā)展觀，由簡單的擴大規(guī)模發(fā)展向風險調(diào)節(jié)收益最大化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以便實現(xiàn)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，向現(xiàn)代先進的金融行業(yè)邁進。

二、中小金融機構(gòu)風險控制建設存在的問題

當前，雖然有些中小金融機構(gòu)在法人改革、體系完善、風險控制等方面取得了一些成績，逐漸提高競爭能力，強化風險控制觀念，優(yōu)化風險控制制度。然而，激烈的競爭市場、風險加大的金融系統(tǒng)對金融機構(gòu)的生存和發(fā)展提出更加嚴厲的要求，風險的綜合性與復雜性不斷增強，這些問題在一定程度上阻礙中小金融機構(gòu)的發(fā)展，需要引起理論界和實踐界的高度重視。

（一）金融風險具有先天性和時滯性

金融機構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)主體比較，先天資本不足，自身規(guī)模較小，資產(chǎn)定價能力較差，風險抵御能力較弱。其貸款客戶集中度較低，貸款數(shù)額不大，貸款期限較長，收益較低，不良貸款率偏高。利率市場化改革大勢所趨，加劇中小金融機構(gòu)的同業(yè)競爭風險，利差收窄同時增加中小金融機構(gòu)的盈利風險。金融市場本身存在信息不對稱現(xiàn)象，金融交易一般不是現(xiàn)買現(xiàn)賣，利率逆向選擇將擴大中小金融機構(gòu)的潛在信用風險。

（二）風險控制體系不健全

中小金融機構(gòu)的風險管理運行效率不高、獨立性受到一定限制，專業(yè)性有待進一步提高。經(jīng)營管理水平不高，資金外流現(xiàn)象嚴重，金融機構(gòu)內(nèi)部所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)紊亂。內(nèi)部風險控制制度是金融機構(gòu)對工作人員進行約束的保障，也是金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中約束客戶的一種潛在方式。不合理的風險控制體系、不完善的風險控制工具、疏于防范的信用風險程序，容易在執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，如制度實施性差、操作力度不夠、服務效率偏低，這些問題都會引起中小金融機構(gòu)在業(yè)務辦理過程中出現(xiàn)瑕疵，從而會對金融機構(gòu)整體收益帶來影響。

（三）外部支持力量薄弱

外部環(huán)境對金融機構(gòu)風險控制的影響不可避免，國家有關政策的頒布，如貨幣政策、財政政策、新巴塞爾協(xié)議的修正等都可能給中小金融機構(gòu)帶來利益的變動。政府主導的城市商業(yè)銀行組建模式導致中小金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量先天不高，難以充分發(fā)揮優(yōu)勢，無法實現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，在競爭中變得更加脆弱。相關優(yōu)惠政策不到位，金融機構(gòu)在行政干預面前處于被動地位，這些因素會增加中小金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，惡化經(jīng)營狀況。同時，沒有引進股份制商業(yè)銀行的業(yè)績工資模式，缺乏收入激勵機制，不能充分調(diào)動員工的活躍性和創(chuàng)造性。

三、優(yōu)化中小金融機構(gòu)風險控制建設的有效措施

（一）準確進行市場定位，提高自身整體素質(zhì)

中小金融機構(gòu)在發(fā)展中相比大型金融機構(gòu)面臨的風險更多，其應認識到自身的劣勢，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、采取有效措施解決難題。選擇適合的金融服務群體，推進信用評級體系建立，將重心放在底部，加大客戶信用調(diào)查力度，完善客戶信用檔案系統(tǒng)，從小城市進行推廣，在中小城市建立穩(wěn)定的根基，提高風險定價能力，同時有效運用金融衍生工具，借助無套利均衡的分析方法，獲取自身經(jīng)營的最大利益。當然，一個健康運轉(zhuǎn)的金融機構(gòu)離不開專家型風險管理專業(yè)隊伍，需要不斷提升自身綜合能力。所以，中小金融機構(gòu)應建立有效的平衡制約機制，強化職工素質(zhì)文化培訓，增強市場競爭意識，控制內(nèi)部道德風險，提高隊伍人員的整體教育品質(zhì)。

（二）完善中小金融機構(gòu)內(nèi)部風險控制機制

為取得更高的利益，中小金融機構(gòu)往往采取一些方法對存在的風險進行衡量、預估，并制定相關有效控制風險的策略。在這種制定策略的過程中，由此形成的執(zhí)行、約束、監(jiān)督體系，就是金融機構(gòu)的風險控制機制。

風險控制機制主要包括四個方面的內(nèi)容，如圖1所示，這四個方面相互聯(lián)系，有效降低中小金融機構(gòu)風險水平。

在健全風險控制信息系統(tǒng)的前提下，完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，建立信貸風險保障制度，構(gòu)建一個“靜態(tài)”治理結(jié)構(gòu)和“動態(tài)”運作機制的統(tǒng)一體。為實現(xiàn)內(nèi)部風險即操作風險的機制控制，有效加強以金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務條線主管部門、本機構(gòu)稽核部門為主的三道防線管理控制，并牢固樹立機構(gòu)工作人員的風險意識，降低內(nèi)部操作風險。在增強中小金融機構(gòu)自身的自我約束力時，加快人事制度的改革，成立科學合理的管理機制，破除收入分配中的平均主義，調(diào)動員工的創(chuàng)造性與約束性，推動金融機構(gòu)的快速發(fā)展。

（三）制定相應的法律制度，提高行業(yè)準入條件

隨著中小金融機構(gòu)規(guī)模的不斷壯大，國家有必要制定相關特定的法律法規(guī)，對不同的經(jīng)營主體采取不同的要求，充分協(xié)調(diào)各地區(qū)法規(guī)制度，支持并鼓勵新型創(chuàng)新金融機構(gòu)發(fā)展，實施政府補貼政策，營造寬松金融環(huán)境。待行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展順利進入軌道，嚴格制定統(tǒng)一規(guī)則，督促完善法人治理，這樣不僅可以在一定時期內(nèi)促進機構(gòu)的發(fā)展，還有效地降低其快速發(fā)展帶來的風險。另外，政府應抓緊建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度，實現(xiàn)現(xiàn)有機制的公平性，建立信用記錄，強化信用教育理念，保證存款安全，注意信息披露，維護金融體系的穩(wěn)定，有助于增強客戶的信賴，提升社會形象，營造良好的信用環(huán)境。

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一、物流金融信用風險的構(gòu)成

（一）金融機構(gòu)面臨本身面臨的信用風險

在物流金融活動中，中小企業(yè)構(gòu)成了融資活動的主體。但此類企業(yè)與大企業(yè)相比，存在著規(guī)模小、財務制度不健全、管理規(guī)范不完善等弊端，金融機構(gòu)很難從這類企業(yè)中獲取詳細而完整的金融信息，增加了風險產(chǎn)生的因素。此外，中小企業(yè)客戶資源較少，且客戶的變動性很大，這就導致企業(yè)在經(jīng)營中過分受到客戶資源的限制，導致信用風險的發(fā)生。最后中小企業(yè)由于自身資金缺乏，抗風險能力低下，在某些情況下，企業(yè)會因為資金周轉(zhuǎn)不便導致不能按既定合約時間還款，進而引發(fā)金融信用風險。

（二）質(zhì)押物存在的信用風險

中小企業(yè)違約是造成物流企業(yè)信用風險產(chǎn)生的最要因素。雖然物流企業(yè)手中握有中小企業(yè)提供的質(zhì)押貨物，但質(zhì)押物本身也存在著風險，倘若有的融資企業(yè)利用虛假質(zhì)押物惡意騙取銀行貸款，會對物流金融信用產(chǎn)生嚴重的打擊。而即使質(zhì)押物真實存在，一旦風險發(fā)生，質(zhì)押物變現(xiàn)數(shù)值可能與預計產(chǎn)生很大偏差，也會導致信用風險的發(fā)生。

（三）融資企業(yè)和金融機構(gòu)信息不對稱帶來的信用風險

物流金融信用風險產(chǎn)生的最根本原因在于融資企業(yè)與金融機構(gòu)間的信息不對稱。一般來講，融資企業(yè)對自身的收支狀況、償債能力、融資情況有著清晰的把握，但金融機構(gòu)卻無法對其財務狀況做全面的評估，這就導致了信息間的不對稱。而這種信息的不對稱伴隨了貸款的全過程，在事前階段，融資企業(yè)可能采取欺騙的方式獲取貸款，而金融機構(gòu)始終處于被動接受信息的狀態(tài)；在事中階段，融資機構(gòu)不遵守與金融機構(gòu)之間的協(xié)定，把貸款用于其他投資之中，出現(xiàn)投資失敗而無法償還貸款的現(xiàn)象，使金融機構(gòu)蒙受損失；在事后階段，物流企業(yè)對抵押物價值估計不準，導致信息不對稱再次發(fā)生。不論是哪一階段產(chǎn)生的信息不對稱，都會造成雙方的行為產(chǎn)生偏差，增加了信用風險的存在。

二、物流金融信用風險控制措施

（一）強化對質(zhì)押貨物信用風險控制

質(zhì)押物是聯(lián)系銀行、中小企業(yè)和第三方物流之間的橋梁，在整個物流金融環(huán)節(jié)中占有重要的地位，為此強化對質(zhì)質(zhì)押物的管理也就成了物流金融信用風險控制的重要內(nèi)容。對質(zhì)押物的風險控制主要要從三個階段入手，如下圖所示：

在質(zhì)押物風險控制的業(yè)務準入階段和合約設計階段，需重點考慮質(zhì)押物的法律風險。物流金融業(yè)務涉及的主體眾多，質(zhì)押物的所有權(quán)隨著主體之間關系的變化而變化，在這一變化過程之中很可能產(chǎn)生不必要的法律糾紛。為此，在業(yè)務準入階段要做好對借款企業(yè)、物流企業(yè)和抵押物三者的篩選，盡可能選擇那些信譽較好的借款企業(yè)和物流企業(yè)，并對抵押物要做充分的調(diào)查；在合約簽訂階段，要在法律規(guī)定范圍內(nèi)明確各方的權(quán)利與義務，并確保抵押物的合法性。

在質(zhì)押物的執(zhí)行過程管控階段，著重做好質(zhì)押物變現(xiàn)風險控制和監(jiān)管風險控制兩個方面的工作。所謂質(zhì)押物的變現(xiàn)風險指的是銀行在對質(zhì)押物進行變現(xiàn)之時，有可能出現(xiàn)質(zhì)押物價值縮水或質(zhì)押物無法變現(xiàn)的狀況。銀行針對這一風險控制要做好以下方面：首先，銀行在選擇質(zhì)押物時要盡量選擇那些價格變動幅度較小、市場流通性強的物品；其次，要建立有效的監(jiān)管機制，跟進物流企業(yè)和融資企業(yè)的資金使用情況，提前制定質(zhì)押物風險應對方案，以便于風險問題出現(xiàn)時能夠及時解決；最后，銀行要對企業(yè)的質(zhì)押物變現(xiàn)能力設置科學的質(zhì)押率，從源頭減少風險事故發(fā)生。

質(zhì)押物在出入庫時要經(jīng)過物流公司的審核，而質(zhì)押物變現(xiàn)的工作也主要有物流公司承擔，為此，質(zhì)押物監(jiān)管風險控制的核心在于對物流公司的監(jiān)管。銀行在選擇物流公司時要選擇與那些倉儲管理系統(tǒng)完善、管理手段先進、有質(zhì)押物監(jiān)管經(jīng)驗的公司進行合作。

（二）建立物流金融信用風險預警機制

控制物流金融信用風險要從源頭抓起，建立物流金融信用風險預警機制。具體的應做好以下工作。

首先，建立金融信用風險預警數(shù)據(jù)庫。預警庫要對中小企業(yè)的基本情況、第三方物流企業(yè)的運營狀況等相關數(shù)據(jù)進行詳細的搜集整理，并在此基礎上科學的分析企業(yè)的信用情況，提高預警的客觀性。

其次，優(yōu)化數(shù)據(jù)庫的預警功能。在建立客觀而全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計庫的基礎上，提升數(shù)據(jù)庫的預警功能。一是要做好與其他數(shù)據(jù)庫之間的對接工作，規(guī)范統(tǒng)計的標準，促進各部門數(shù)據(jù)之間的無界轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，提高資源利用效率。二是要及時更新數(shù)據(jù)庫資源，提升預警的準確性與及時性。

最后，完善預警數(shù)據(jù)庫的評估系統(tǒng)。在科學評價指標體系的指導之下，定性的分析具體指標，估算風險等級以及融資企業(yè)的風險狀況。風險問題發(fā)生前要提示有關單位風險應對方案，風險事故處理中監(jiān)督和跟進各單位的風險應對進程，而在風險事故處理后要及時的總結(jié)各單位風險應對的經(jīng)驗。

（三）建立健全信息管理系統(tǒng)

物流金融涉及到了銀行、中小企業(yè)和物流公司三方，建立健全信息管理系統(tǒng)需要三者互相配合。

物流企業(yè)在物流金融中連接著銀行和中小企業(yè)，它為銀行提供了中小企業(yè)質(zhì)押物的基本信息。物流企業(yè)與中小企業(yè)之間相互勾結(jié)，套取銀行貸款，會造成嚴重的信用風險。為此銀行首先應對物流企業(yè)提供的數(shù)據(jù)有一個系統(tǒng)的評估。指派專業(yè)能力較強的工作人員不定期的對物流企業(yè)和中小企業(yè)進行抽查，確保信息的真實性和準確性，而對于弄虛作假的物流公司要給予嚴厲的處罰，必要時中止雙方協(xié)議，提前規(guī)避因信息不對稱而產(chǎn)生的風險；其次，在搜集到相關的信息之后，要對信息進行及時的處理和優(yōu)化，確保各項信息符合國家的法律、法規(guī)要求。

當然建立健全信息管理系統(tǒng)離不開中小企業(yè)的支持。目前我國的中小企業(yè)發(fā)展還不完善，很多信用數(shù)據(jù)大多保存在政府手中，并未完全的公開。為了確保信息管理制度的完善，一方面要鼓勵中小企業(yè)本身主動提供相關的信用數(shù)據(jù)，保證交易雙方信息的對稱；另一方面政府在必要時要強制開發(fā)中小企業(yè)的信用信息，盡可能的為銀行和相關評定機構(gòu)提供便利。

（四）加強中小企業(yè)信用風險防范

中小企業(yè)在法律主體上是第一還款人，為此物流金融信用風險控制應把中小企業(yè)的信用風險防治放在重要位置。

一是應加強對中小企業(yè)的資格審查。為了降低信用風險，銀行要做好如下的資格審查：主要領導經(jīng)營能力審查、企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀審查、法人代表品質(zhì)審查、企業(yè)以及相關人員的信用記錄審查等。

二是采取多種擔保方式。質(zhì)押物易損害、價格變化幅度大、價值難以估算，導致?lián)Ｄ芰ο陆?。為此，銀行應探索多渠道的擔保方式，如除了要求企業(yè)有質(zhì)押物擔保外還應有個體擔保或群體擔保等。

三是銀行要強化對中小企業(yè)財務報表的審計。具體的應從兩個方面努力，一方面與其他中介機構(gòu)進行聯(lián)合，對中小企業(yè)的財務報表進行審計，出具嚴格的審查報告。另一方面要充分發(fā)揮銀行報表審計系統(tǒng)的作用，對中小企業(yè)的財務報表進行客觀而真實的評價，把握其可能存在的信用風險。

四是要嚴把貸款準入關。物流金融主要業(yè)務范圍是解決中小企業(yè)的融資困難，但并非所有的中小企業(yè)都需要幫助。為了盡可能的減少金融信用風險的發(fā)生，在貸款準入階段要突出重點，仔細甄別，優(yōu)先考慮那些技術領先、市場前景廣闊、市場運作成熟的中小企業(yè)。而對于那些市場發(fā)展前景不明朗、存在信用風險歷史的中小企業(yè)，要進行慎重的考慮。