導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融風(fēng)險(xiǎn)控制，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我國(guó)的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

目前我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：

1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購(gòu)車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購(gòu)車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場(chǎng)信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無(wú)論是外資還是國(guó)內(nèi)汽車制造商，在中國(guó)建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國(guó)外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國(guó)內(nèi)無(wú)法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國(guó)內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際國(guó)情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長(zhǎng)期共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]董梵:我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.車界論壇,2005,4:1～3

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近些年有了很大進(jìn)步，在各種形式的金融模式應(yīng)用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過(guò)從理論層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制提供理論支持。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率高特征上表現(xiàn)的比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行支持，對(duì)金融產(chǎn)品的計(jì)算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率的特征比較突出的展現(xiàn)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就對(duì)方的信息全面性的了解，對(duì)各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價(jià)方面有效的制定，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用下進(jìn)行交易，能夠節(jié)省大量大時(shí)間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性特征，主要是由于網(wǎng)絡(luò)是開(kāi)放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會(huì)存在著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。還有就是在相關(guān)的法律上沒(méi)有針對(duì)性完善化的制定，這就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上沒(méi)有法律保障。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展中，在勢(shì)頭上有著加強(qiáng)。銀行業(yè)務(wù)中的支付業(yè)務(wù)規(guī)模在逐步的擴(kuò)大化，對(duì)余額寶等理財(cái)業(yè)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形在當(dāng)前已經(jīng)逐步的形成。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的金融領(lǐng)域的發(fā)展，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面有著種類的多樣化，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的結(jié)合發(fā)展趨勢(shì)愈來(lái)愈明顯化，在互聯(lián)網(wǎng)的貨幣雛形也已經(jīng)形成?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣作為重要的支付內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著很大促進(jìn)作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也逐漸的對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進(jìn)作用，對(duì)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高有著顯著成效。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)利用，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調(diào)整有著促進(jìn)作用。在發(fā)展過(guò)程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在當(dāng)前各銀行的門戶網(wǎng)站業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步開(kāi)展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量方面也有著很大增多，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就能形成積極促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)的當(dāng)前信用稀缺空白也進(jìn)行了有效填補(bǔ)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制策略探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型比較多，其中在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)中，由于受到技術(shù)層面的因素影響，就會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在這些技術(shù)的應(yīng)用時(shí)，能對(duì)金融業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行有著促進(jìn)作用，但是技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，也會(huì)出現(xiàn)技術(shù)問(wèn)題從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作產(chǎn)生很大影響。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要就是在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)上以及技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)重要層面。從技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在設(shè)計(jì)中存在著不足，就比較容易出現(xiàn)信息傳輸效率低以及技術(shù)使用效果不佳的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的法律風(fēng)險(xiǎn)類型也是比較突出的。在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，主要就是由于沒(méi)有結(jié)合實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度等，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層面相對(duì)比較滯后，在風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管方面沒(méi)有得到加強(qiáng)，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展就形成了很大阻礙。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)信息沒(méi)有對(duì)稱下出現(xiàn)的檸檬市場(chǎng)。信息的不對(duì)稱就會(huì)使得市場(chǎng)選擇欺騙性，對(duì)用戶的資金就會(huì)丟失。這樣在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上就表現(xiàn)的比較突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全在操作過(guò)程中就要能規(guī)范化實(shí)施。但是受到各種因素的影響，由于在實(shí)際的操作中沒(méi)有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性就不能有效保障，從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略探究

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，就要能注重相應(yīng)策略的科學(xué)實(shí)施，筆者結(jié)合實(shí)際對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略進(jìn)行了探究，在這些策略的科學(xué)實(shí)施下，就能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

第一，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進(jìn)行完善就比較關(guān)鍵。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律加以完善實(shí)施，將其納入到社會(huì)主義法律體系中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管原則要嚴(yán)格遵循。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，針對(duì)性的加強(qiáng)監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)平臺(tái)綜合性監(jiān)管，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就有著促進(jìn)作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防治。

第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，就要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入以及退出的監(jiān)管強(qiáng)化。要能針對(duì)性的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機(jī)構(gòu)，在資產(chǎn)以及規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)安全的要求上進(jìn)行提高。注重財(cái)務(wù)的良好運(yùn)營(yíng)以及服務(wù)模式的優(yōu)化實(shí)施。在對(duì)違反準(zhǔn)入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對(duì)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對(duì)模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)模式科學(xué)化應(yīng)用，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系完善建立。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，將計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻技術(shù)科學(xué)實(shí)施，對(duì)密鑰的安全防護(hù)技術(shù)要積極有效的應(yīng)用，將計(jì)算機(jī)的安全性得以保障。從技術(shù)手段上有效實(shí)施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數(shù)據(jù)管理工作方面也要能加強(qiáng)，按照技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來(lái)進(jìn)行選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)加以科學(xué)化的應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)要能積極有效的降低。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，要能充分重視社會(huì)信用體系的完善建立。對(duì)征信手段的應(yīng)用要注重創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實(shí)系統(tǒng)化的呈現(xiàn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)以及個(gè)人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數(shù)據(jù)庫(kù)管理，在信息庫(kù)的信息共享目標(biāo)加以實(shí)現(xiàn)。這樣就能有助于對(duì)個(gè)人的以及企業(yè)的信用進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應(yīng)用，對(duì)客戶的身份驗(yàn)證以及信用進(jìn)行評(píng)估，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)機(jī)制進(jìn)行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

第五，注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患加強(qiáng)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關(guān)企業(yè)要注重對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)化培訓(xùn)，使其能在技術(shù)水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強(qiáng)，對(duì)一些違反互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則的要能加強(qiáng)懲處，在行業(yè)保護(hù)以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價(jià)值。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在當(dāng)前比較迅速，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的科學(xué)化實(shí)施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制效率的提高就能起到保障作用。面對(duì)當(dāng)前日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作就要能從多方面充分重視，在技術(shù)手段的應(yīng)用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎(chǔ)層面得到了加強(qiáng)，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)控制 防范 法律對(duì)策思考

1、法制化是有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路

近年來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)波迭起，因違規(guī)進(jìn)行金融衍生交易、資本運(yùn)作效益低下、金融詐騙發(fā)生頻繁且高科技化跨國(guó)化等而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)案令世人震驚。各種金融動(dòng)蕩的后果已不再僅局限于某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家，而且呈鎖鏈?zhǔn)絺鬟f或擴(kuò)散。危害波及周邊地區(qū)至整個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域。隨著世界金融貿(mào)易服務(wù)自由化的加快、金融創(chuàng)新工具的推陳出新而導(dǎo)致的傳統(tǒng)條件下金融內(nèi)控制度與監(jiān)管制度的滯后，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)飛速發(fā)展的需要的種種嚴(yán)重問(wèn)題性，已引起世界各國(guó)的高度重視，金融風(fēng)險(xiǎn)防范已成為國(guó)際性的共同課題。

2、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范與央行監(jiān)管體制設(shè)置原則

金融市場(chǎng)的復(fù)雜性與其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的中樞地位，要求國(guó)家必須擔(dān)負(fù)起金融管理的責(zé)任，國(guó)家有義務(wù)也有能力管理好本國(guó)的金融市場(chǎng)。而國(guó)家要建立和健全金融市場(chǎng)，必須遵循一定的指導(dǎo)思想和宗旨。以維系金融法制的統(tǒng)一和金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。我們認(rèn)為：符合統(tǒng)一開(kāi)放，有序競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格監(jiān)管的金融市場(chǎng)建設(shè)目標(biāo)，強(qiáng)化央行監(jiān)管職能，央行監(jiān)管體制，就是以中國(guó)人民銀行監(jiān)管為主、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)自律為輔、中介組織協(xié)助監(jiān)管的協(xié)調(diào)體系。不同的監(jiān)管主體應(yīng)取得相應(yīng)的組織形式和法律地位，享有不同的職能權(quán)限，它們的活動(dòng)范圍和活動(dòng)程序構(gòu)成中國(guó)的央行監(jiān)管法律制度。中國(guó)人民銀行由于其國(guó)家行政管理機(jī)關(guān)的特殊地位，使得其在金融監(jiān)管中享有代表國(guó)家行使金融管理權(quán)的全部職能；法律亦應(yīng)賦予其金融行政立法、金融行政執(zhí)法和金融行政司法的基本權(quán)限，保證其各項(xiàng)職能的正常行使。行業(yè)自律組織則在接受央行管理和指導(dǎo)的前提下以督導(dǎo)、協(xié)調(diào)、溝通為運(yùn)行原則，充當(dāng)央行與金融機(jī)構(gòu)間的橋梁和紐帶。中介組織則通過(guò)為央行出具和提供具有法律效力的審計(jì)報(bào)告，接受央行委托參加與現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式協(xié)助央行進(jìn)行監(jiān)管工作。

3、中國(guó)央行監(jiān)管制度設(shè)計(jì)

在明確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范與央行監(jiān)管體制設(shè)置原則指導(dǎo)下的央行監(jiān)管制度，應(yīng)是各自功能獨(dú)立而又相互協(xié)調(diào)和配合的完備制度體系。但是，檢討中國(guó)現(xiàn)已頒行的相關(guān)金融法律法規(guī)，卻不難發(fā)現(xiàn)其中的斷裂和不協(xié)調(diào)。對(duì)此，筆者結(jié)合對(duì)中國(guó)現(xiàn)行金融法律規(guī)范的探討研究，構(gòu)筑我國(guó)央行監(jiān)管制度的框架：

3.1、嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度“市場(chǎng)準(zhǔn)入”制度指關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，市場(chǎng)運(yùn)行的法定條件等原則和規(guī)范制度的總稱。該制度的健全程度直接關(guān)系到金融秩序的穩(wěn)定和金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運(yùn)動(dòng)，因此，它是防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之一。而在我國(guó)現(xiàn)行的金融法規(guī)范中，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度并未作出統(tǒng)一規(guī)定，尤其是在資本審核方面，對(duì)內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立存在內(nèi)外資注冊(cè)資本最低限額資本到位率及資本填充均實(shí)行雙重標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。[注釋]我們認(rèn)為現(xiàn)階段完善與改進(jìn)準(zhǔn)入制度的重點(diǎn)主要在如下方面：

（1）金融機(jī)構(gòu)設(shè)立申報(bào)制度 對(duì)內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的要求認(rèn)真核查報(bào)批資料，使之在進(jìn)入市場(chǎng)前即納入監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)之中。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)則必須依照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l件》、《外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)申請(qǐng)人的投資主體資格，經(jīng)營(yíng)資信狀況，母國(guó)金融法律與監(jiān)管完備程度，是否采取“對(duì)等互惠”原則等方面進(jìn)行審查。

（2）資本充足狀況審核制度 資本金充足程度是衡量金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)目前主要應(yīng)對(duì)現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行清理并從兩方面加以完善。一方面，應(yīng)健全內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金和營(yíng)運(yùn)資金的驗(yàn)資審計(jì)制度。對(duì)于新設(shè)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金的籌措、撥付和到位狀況進(jìn)行驗(yàn)資審計(jì)，確保資金的真實(shí)性和完整性。另一方面應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)資本狀況的監(jiān)管，避免和防范因法律規(guī)定的疏漏和不協(xié)調(diào)造成后患。

（3）外匯金融監(jiān)管制度 該制度主要針對(duì)國(guó)際短期資本（即“游資”）具有的較強(qiáng)趨利性，投機(jī)性，變現(xiàn)迅速性等特點(diǎn)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。目的在于通過(guò)積極引導(dǎo)外資流向、改善投資結(jié)構(gòu)，采取疏導(dǎo)方式減少和避免國(guó)際金融突發(fā)事件對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序的沖擊。此外，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度還應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)設(shè)立章程與業(yè)務(wù)范圍審核制度、從業(yè)人員及高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員任職資格審核制度等配套制度。

3.2、健全的央行審慎監(jiān)督制度審慎監(jiān)督制度指央行依照既定量化標(biāo)準(zhǔn)、控制目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)原則對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行監(jiān)督、管理和控制的制度總稱。實(shí)施央行審慎監(jiān)督，必須以牢固的法律基礎(chǔ)為前提，否則必將損害央行監(jiān)管的權(quán)威性、連續(xù)性、強(qiáng)制性和規(guī)范性。遺憾的是，我國(guó)目前尚缺乏這方面的系統(tǒng)規(guī)定，這在一定程序上影響了央行監(jiān)管的效果。我們認(rèn)為，央行審慎監(jiān)督制度的法律法規(guī)應(yīng)包括金融稽核監(jiān)管制度、人民銀行內(nèi)部稽核制度、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)則與非現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)則、金融稽核監(jiān)督業(yè)務(wù)審計(jì)制度、外資金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及其一系列相關(guān)配套制度和規(guī)則。它們主要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)稽查和現(xiàn)場(chǎng)稽查的內(nèi)容、程序、后續(xù)監(jiān)督、處理反饋等作出具體明確的規(guī)定，以實(shí)現(xiàn)稽核監(jiān)督的規(guī)范化、法制化、切實(shí)保障監(jiān)管質(zhì)量，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3.3、完善的行業(yè)自律管理與中介組織協(xié)助制度

央行作為國(guó)家管理金融事業(yè)的行政機(jī)關(guān)，其有限的稽核監(jiān)管力量無(wú)法涵蓋金融業(yè)的各個(gè)方面。因此，行業(yè)自律組織和社會(huì)中介組織的參與，不失為一條拓展央行監(jiān)管渠道、改進(jìn)監(jiān)管方式、加大監(jiān)管力度的有效途徑。這也是各國(guó)較為普遍的作法。一方面法律調(diào)控的局限性和維護(hù)共同利益的需要，使得金融行業(yè)的自律規(guī)范有長(zhǎng)期存在的客觀必要，其職能主要在于維護(hù)既有的市場(chǎng)秩序和游戲規(guī)則，防范和制止非法進(jìn)入者及違規(guī)者對(duì)既有市場(chǎng)格局的破壞和沖擊。自律的上述功能在一定程序上與法律規(guī)范的功能發(fā)生重合，而這種重合是行業(yè)自律管理成為法制監(jiān)管必要補(bǔ)充的前提基礎(chǔ)。因此，要充分發(fā)揮自律管理的補(bǔ)充作用，立法上必須對(duì)自律規(guī)則進(jìn)行承認(rèn)或授權(quán)；對(duì)自律規(guī)則的適法性和自律管理的內(nèi)容作出規(guī)定，明確金融業(yè)行會(huì)的法律地位和功能，以保障行業(yè)管理的有效性，另一方面，要充分發(fā)揮注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、注冊(cè)審計(jì)師事務(wù)所等中介組織的作用，上述中介組織以專業(yè)性、公正性和獨(dú)立性為運(yùn)作前提，可以為央行監(jiān)管提供具有法律效力的審計(jì)報(bào)告。在國(guó)外，美、日等國(guó)央行采用自行檢查方式，但仍有審計(jì)機(jī)構(gòu)的協(xié)助和參與；德、法等國(guó)央行對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查則直接通過(guò)社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)完成，效果也十分明顯。在我國(guó)，中介組織可通過(guò)“委托審計(jì)”模式協(xié)助央行監(jiān)管。具體實(shí)踐中可采取金融機(jī)構(gòu)與注冊(cè)會(huì)計(jì)師（或?qū)徲?jì)師）事務(wù)所簽訂“委托審計(jì)合同”，進(jìn)行定期審計(jì)，金融行會(huì)依其自律章程委托中介組織對(duì)涉嫌違規(guī)會(huì)員進(jìn)行審計(jì)，央行委托審計(jì)等多種形式。為此必須并依法確立中介組織審計(jì)的法律效力。

3.4、有效的國(guó)際監(jiān)管協(xié)作制度

金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際化的發(fā)展，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)傳遞和相互影響已成為現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)正逐漸與世界接軌，在外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，海外中資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也急劇增長(zhǎng)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已遍布主要國(guó)際金融城市。在此背景下，如何有效地對(duì)境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)和境外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，使之防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，便成為母國(guó)和東道國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局共同面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。而要實(shí)現(xiàn)國(guó)際范圍內(nèi)有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，消除和緩解金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，相關(guān)國(guó)家間監(jiān)管部門的有效合作必不可少。為此，必須建立以高層官員互訪、監(jiān)管信息交流、緊急蹉商、監(jiān)管專業(yè)人員的培訓(xùn)與交流為核心內(nèi)容的國(guó)際協(xié)作制度。

3.5、金融風(fēng)險(xiǎn)的吸收與轉(zhuǎn)移制度

高效慎密的監(jiān)管固然是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。但“百密終有一疏”，因此如何對(duì)那些已形成風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置和救助，便成為金融體系穩(wěn)定所不可缺少的環(huán)節(jié)；它可被視為監(jiān)管體系中的“應(yīng)急補(bǔ)救”制度。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)大眾的負(fù)債存在著引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此吸收和轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)便應(yīng)成為“應(yīng)急補(bǔ)救”制度的核心內(nèi)容。這一制度應(yīng)由對(duì)市場(chǎng)非法進(jìn)入者及違規(guī)者的清理與處罰、金融機(jī)構(gòu)重整、金融機(jī)構(gòu)的接管與兼并、金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)及其存款保險(xiǎn)制度等內(nèi)容構(gòu)成，以最大限度地妥善吸收和消化金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、結(jié)語(yǔ)

國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件表明，通過(guò)建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制，加大央行監(jiān)管力度是保證金融體系安全穩(wěn)健運(yùn)行的必由之路。近來(lái)人民銀行處理了一大批違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的舉措，使我們看到了國(guó)家強(qiáng)化央行監(jiān)管力度、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決心和能力?？梢韵嘈?，以金融體制的深化改革為契機(jī)，我國(guó)金融管理體制和運(yùn)行機(jī)制將發(fā)生根本性變革，金融機(jī)構(gòu)將按照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡、自我約束的市場(chǎng)原則進(jìn)行運(yùn)作；這些是構(gòu)成中國(guó)金融業(yè)繁榮發(fā)展的推動(dòng)力。正是在這種良好機(jī)遇下，金融法制的引導(dǎo)、激勵(lì)、規(guī)制的作用將會(huì)得到充分發(fā)揮，為金融體制改革的深入健康發(fā)展提供有力保證；并使得建立在法律規(guī)范基礎(chǔ)上的央行監(jiān)管制度能夠切實(shí)規(guī)范金融市場(chǎng)主體行為、維護(hù)金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制和秩序，真正成為和化解金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊的屏障。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、引言

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步向平穩(wěn)過(guò)度，GDP由高速增長(zhǎng)走向中高速。與之同時(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行也受到了較大的影響，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)放緩，貸款增速降低，負(fù)債成本有所增加，銀行盈利水平下降，同時(shí)也面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更為嚴(yán)峻，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如何認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)、積極主動(dòng)的預(yù)防和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展必須解決的重要課題。

二、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

金融風(fēng)險(xiǎn)是描述經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中與資金的籌集和使用有關(guān)從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也就是由于不確定性造成的資金損失的可能性。銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來(lái)的，其金融風(fēng)險(xiǎn)管理也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行必須面對(duì)和思考的一個(gè)永恒課題。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，其金融風(fēng)險(xiǎn)在以下幾方面有較為突出的體現(xiàn)：一個(gè)是信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行面臨的最主要和最復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良貸款，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)中形成的不良貸款金額和比例都是非常高的，甚至高于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行管理的根本要求之一就是商業(yè)銀行自身要根據(jù)存款的持續(xù)時(shí)間來(lái)對(duì)其資源進(jìn)行科學(xué)合理的配置。三是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)方面由于存在不確定性因素而導(dǎo)致的隨時(shí)的可能性，比如商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性下降，業(yè)務(wù)維系能力下降，存在過(guò)高的資產(chǎn)負(fù)債率等問(wèn)題。四是利率風(fēng)險(xiǎn)。這是一種因?yàn)槔首儎?dòng)的不確定性所帶來(lái)的損失的可能性。主要包括經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化帶來(lái)的利率變動(dòng)，國(guó)內(nèi)政策變化帶來(lái)的利率變動(dòng)，或者是國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化帶來(lái)的利率變動(dòng)等等?？傊?，長(zhǎng)期的銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐表明，金融風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行自身發(fā)展是休戚相關(guān)的。商業(yè)銀行無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著如此眾多的風(fēng)險(xiǎn)，而如何將這些風(fēng)險(xiǎn)約束于可控范圍內(nèi)，是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的當(dāng)務(wù)之急，也是商業(yè)謀發(fā)展謀穩(wěn)定的前提。

三、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的構(gòu)建

（一）系統(tǒng)目標(biāo)的構(gòu)建

對(duì)于商業(yè)銀行而言，為構(gòu)建設(shè)計(jì)良好穩(wěn)固的金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就必須要有一個(gè)明確的系統(tǒng)目標(biāo)，這個(gè)系統(tǒng)目標(biāo)就是要充分利用既有的信息資源，并在充分的進(jìn)行資源交換與分享的基礎(chǔ)上，深層次探索基于網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分利用大數(shù)據(jù)資源為現(xiàn)代商業(yè)銀行搭建出一個(gè)數(shù)據(jù)和知識(shí)共享的協(xié)同平臺(tái)，使得商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)真正意義上的數(shù)據(jù)、知識(shí)交換與共享。另外，還要建立以分類金融為基礎(chǔ)的管理單元，構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)效益為核心的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)與分析的工具，在此基礎(chǔ)上為管理層提供出一套科學(xué)合理的金融系統(tǒng)分析機(jī)制和工具，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警與控制的目的，有效的降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中有可能遇到的損失。

（二）系統(tǒng)架構(gòu)的構(gòu)建

毋庸置疑，現(xiàn)代商業(yè)銀行的知識(shí)管理系統(tǒng)必須與其核心業(yè)務(wù)高度融合，同時(shí)又能契合于商業(yè)銀行的整個(gè)運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程。因此商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)主要是由數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換與應(yīng)用控制、綜合服務(wù)管理系統(tǒng)組成。首先，知識(shí)管理平臺(tái)是為了實(shí)現(xiàn)銀行金融信息與金融知識(shí)的咨詢和管理，其次，風(fēng)險(xiǎn)仿真系統(tǒng)主要是對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行中各種金融風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況進(jìn)行模擬，先將運(yùn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，再將信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)，在這個(gè)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理決策的科學(xué)優(yōu)化。最后，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠使銀行管理層高效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)量，分析和解決，最終達(dá)到減少損失的目的。主要通過(guò)以下幾種手段。一是商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)模擬系統(tǒng)。金融涉及經(jīng)濟(jì)的許多工業(yè)領(lǐng)域，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中都有著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等，如果這些風(fēng)險(xiǎn)不能夠及時(shí)正確的處理，可能會(huì)很容易地變?yōu)椴豢赏旎氐娘L(fēng)險(xiǎn)也會(huì)給國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的損失。金融風(fēng)險(xiǎn)仿真系統(tǒng)通過(guò)對(duì)于過(guò)去發(fā)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行分析與模擬，能夠有效預(yù)測(cè)各種未來(lái)可能發(fā)生的金融業(yè)務(wù)狀況，從而為控制金融風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)依據(jù)，并且對(duì)于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展提供針對(duì)性措施。二是金融風(fēng)險(xiǎn)控制的知識(shí)共享平臺(tái)。商業(yè)銀行涉及多個(gè)行政部門和多種學(xué)科。所以，有必要在商業(yè)銀行的各個(gè)部門建立信息與知識(shí)的共享機(jī)制。該共享機(jī)制應(yīng)能夠監(jiān)控管理銀行資金的循環(huán)流動(dòng)全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)與信息的多部門多領(lǐng)域的統(tǒng)一管理。三是金融風(fēng)險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。要求是在金融風(fēng)險(xiǎn)仿真系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行金融管理的趨勢(shì)進(jìn)行綜合考量，最終構(gòu)建一個(gè)能夠融合風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量與控制的綜合性金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)的構(gòu)建

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)要求從三個(gè)層面選取金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。一是宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。用于反映宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定與否。二是泡沫風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，主要用于反映風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格的變化情況。三是全球主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。全球主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)主要考量的是中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)受國(guó)外經(jīng)濟(jì)變化的影響程度。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)計(jì)量原理對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)中識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)的計(jì)量與計(jì)算，分析經(jīng)濟(jì)變量的危險(xiǎn)性。首先，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的特定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)進(jìn)行篩選，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行重點(diǎn)分析。其次，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，主要是對(duì)于各監(jiān)管的主要行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。另外，對(duì)于國(guó)際上的風(fēng)險(xiǎn)沖擊進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，這要求充分考慮到在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)際貨幣政策以及主要國(guó)家的匯率變化情況。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是用來(lái)提供各種風(fēng)險(xiǎn)控制的措施與管理方法，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減少損失的概率以及程度，為商業(yè)銀行提供保駕護(hù)航，為商業(yè)銀行管理層提供科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案。

四、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）繼續(xù)深化金融體制改革

要不斷深化和強(qiáng)化金融體制的創(chuàng)新力度，緊密跟隨與研究國(guó)際金融發(fā)展的時(shí)代潮流，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的金融機(jī)構(gòu)體系。培育真正的市場(chǎng)主體，建立和完善良好的競(jìng)爭(zhēng)體制，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；銀行金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放要做到有目標(biāo)、有順序，力求穩(wěn)定，資本市場(chǎng)的開(kāi)放尤其如此，要避免發(fā)展過(guò)早過(guò)急，從而影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。

（二）金融監(jiān)管力度要加強(qiáng)

金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，必須強(qiáng)化綜合監(jiān)管，盡快健全監(jiān)管體系以及法律法規(guī)。一是加強(qiáng)金融業(yè)內(nèi)部約束，健全內(nèi)部監(jiān)督體系；二是加強(qiáng)行業(yè)自律，定期檢查成員單位的業(yè)務(wù)水平以及財(cái)務(wù)狀況等，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和應(yīng)對(duì)；三是規(guī)范金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)建一個(gè)規(guī)范高效的金融環(huán)境；四是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及應(yīng)對(duì)措施，切實(shí)保障資金安全，提高呆賬準(zhǔn)備金比率，建立存款保險(xiǎn)制度。

（三）借鑒先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

向全球先進(jìn)的金融體系看齊，制定完善的、綜合的、前瞻性的監(jiān)管手段。監(jiān)管政策的覆蓋范圍要大，應(yīng)涵蓋境內(nèi)外有管轄權(quán)的金融機(jī)構(gòu)；監(jiān)管的內(nèi)容要考慮是否會(huì)對(duì)全球化金融經(jīng)濟(jì)形成負(fù)面影響，盡量要規(guī)避這種負(fù)面問(wèn)題；對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管而言，其規(guī)則和手段可以參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，具體的監(jiān)管法規(guī)以及各項(xiàng)會(huì)計(jì)、審計(jì)制度也要力求國(guó)際化，與國(guó)際先進(jìn)水平接軌。要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育，夯實(shí)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育考核體系。金融系統(tǒng)從業(yè)人員、尤其是金融系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)干部更要以身作則，積極學(xué)習(xí)和強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，在金融體系甚至整個(gè)社會(huì)內(nèi)普遍開(kāi)展金融的知識(shí)、理論以及政策的學(xué)習(xí)，提醒人們積極樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

在今天經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境下，我國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)緊密的聯(lián)系在一起，為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的金融危機(jī)，必須做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，這不僅是商業(yè)銀行自身的任務(wù)，也是政府主管部門共同的課題。要重視金融分析理論方面的研究，建立健全商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行資金流通的全方位監(jiān)管，從而進(jìn)行有效控制與防范，減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；金融投資風(fēng)險(xiǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)控制；金融市場(chǎng)；投資風(fēng)險(xiǎn) 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中圖分類號(hào)：F830 文章編號(hào)：1009-2374（2015）09-0009-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2015.0761

進(jìn)入金融市場(chǎng)，必然會(huì)接觸到風(fēng)險(xiǎn)這一必然要素。投資風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)中尤為普遍，它會(huì)危及到整個(gè)金融市場(chǎng)，使得金融市場(chǎng)處于極大風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，本文著手于金融投資風(fēng)險(xiǎn)的誘因，去研究如何控制減少金融投資風(fēng)險(xiǎn)。

1 金融投資風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1 與金融商品的銷售者之間的聯(lián)系

在金融投資過(guò)程中，與金融商品的銷售者相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)是形成金融投資風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的因素。如果在金融投資過(guò)程中，金融商品銷售者是帶來(lái)巨大收益的關(guān)鍵因素，則這就是所謂的與金融商品銷售者之間的風(fēng)險(xiǎn)。在這種風(fēng)險(xiǎn)形成的過(guò)程中，金融商品的銷售者會(huì)在很大程度上影響控制金融投資的結(jié)果，當(dāng)金融商品的銷售者的信用在金融投資風(fēng)險(xiǎn)中很重要時(shí)，這種影響便越明顯，甚至?xí)苯佑绊懙浇鹑谏唐返耐顿Y結(jié)果。因此當(dāng)投資者在購(gòu)買金融商品時(shí)，不要選擇單一的金融商品的銷售者去簽訂銷售協(xié)議，要謹(jǐn)慎地選擇多個(gè)獨(dú)立的銷售商進(jìn)行銷售協(xié)商和協(xié)議的簽訂，盡可能地減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 在金融投資過(guò)程中的利率變動(dòng)

眾所周知，投資過(guò)程中的利率牽動(dòng)著金融投資的利益。上調(diào)利率可以導(dǎo)致金融投資的資產(chǎn)貶值，相反的，下調(diào)利率可以很大程度上增加金融投資資產(chǎn)的收益。由此可見(jiàn)，投資過(guò)程中的利率的變動(dòng)與金融投資收益息息相關(guān)。因此，在金融風(fēng)險(xiǎn)投資的過(guò)程中，投資者要將所要投資的資產(chǎn)與貨幣之間的比例關(guān)系調(diào)整好，每時(shí)每刻都要對(duì)利率調(diào)整保持關(guān)注，特別是和自身利益息息相關(guān)的利率的調(diào)整和變動(dòng)，如果自己所投資的金融商品的利率發(fā)生了極大的變動(dòng)，那么在做好應(yīng)對(duì)利率變動(dòng)的準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，還要對(duì)所要投資的金融商品利率的變動(dòng)實(shí)施應(yīng)對(duì)措施，盡可能地避免利率的變動(dòng)帶來(lái)的金融投資過(guò)程中的極大的風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融投資風(fēng)險(xiǎn)的減少和投資者獲得更大的投資收益。

1.3 在金融投資過(guò)程中的匯率變動(dòng)

一個(gè)國(guó)家匯率的變動(dòng)會(huì)對(duì)相關(guān)的投資者在金融投資上增加一定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益發(fā)展，在自己國(guó)家所進(jìn)行的金融投資已經(jīng)滿足不了金融投資者的要求，于是越來(lái)越多的人開(kāi)始涉足國(guó)外的一些金融行業(yè)，并在那些國(guó)外的金融行業(yè)內(nèi)進(jìn)行金融投資。但是因?yàn)橐恍﹪?guó)家不穩(wěn)定的匯率，即一些國(guó)家的匯率會(huì)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變動(dòng)，從而使得一些國(guó)外投資者面臨著更多的投資風(fēng)險(xiǎn)，即匯率風(fēng)險(xiǎn)。所以在進(jìn)行國(guó)外投資時(shí)，關(guān)注相關(guān)國(guó)家的匯率變動(dòng)影響因素是很重要的。

1.4 在金融投資過(guò)程中所要面對(duì)的市場(chǎng)變動(dòng)

在金融投資的過(guò)程中，投資者除了要關(guān)注所要投資商品的風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注金融投資過(guò)程中所面對(duì)的市場(chǎng)變動(dòng)。金融商品必須在金融市場(chǎng)上才能存活，因此必須關(guān)注金融市場(chǎng)的市場(chǎng)變動(dòng)及其所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，才能更加靈活地進(jìn)行金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制。金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)形式：其一是只對(duì)一部分商品的投資者及商品的投資造成一定的風(fēng)險(xiǎn)；其二則會(huì)在很大范圍內(nèi)對(duì)金融投資產(chǎn)生一定影響，甚至?xí)绊懭澜绲慕鹑谑袌?chǎng)。因此對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控和管理在金融投資過(guò)程中是必不可少的，這就要求投資者在選擇所要投資的商品時(shí)謹(jǐn)慎思考，并要掌握商品的未來(lái)可能面對(duì)的各種投資風(fēng)險(xiǎn)，并做出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃和準(zhǔn)備，將投資風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

2 金融投資風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理

在金融投資過(guò)程中，金融投資風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，因此必須對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與管理。雖然使金融投資風(fēng)險(xiǎn)完全消失是不可能做到的，但通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投資者可以及時(shí)使用合理科學(xué)的應(yīng)對(duì)方法，使得損失降至最低。因此為了加強(qiáng)對(duì)于金融投資風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，本文主要做出以下兩點(diǎn)歸納總結(jié)，來(lái)探討如何對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行控制：

2.1 對(duì)于金融投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估

評(píng)估金融投資過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)是金融投資風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理中不可或缺的一環(huán)。在金融投資過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估作為投資決策的重要的依據(jù)，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是非常重要的。因?yàn)樗梢允沟猛顿Y者在投資之前了解將要面臨的一些不利于金融投資的外界因素，并做出控制和應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備。不僅可以降低金融投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)和損失，還能增加投資者在金融投資過(guò)程中的決策依據(jù)。由于風(fēng)險(xiǎn)不是一直固定不變的，那么對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷變化而進(jìn)行不斷的更新。只有不斷的隨著市場(chǎng)的變動(dòng)做出最新的判斷和評(píng)估，才能在最大程度上降低投資者在金融投資過(guò)程中的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身投資的金融商品的不利影響。

如果完全根據(jù)金融投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估去規(guī)劃投資方案和制定風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)機(jī)制，這樣會(huì)造成很大的偏差。因此投資者還要綜合考慮市場(chǎng)信息，在了解所要投資的金融商品的基礎(chǔ)上制定合理科學(xué)的金融投資組合，以期將投資風(fēng)險(xiǎn)將至最低，并且獲得最大的利益。而且，為了增加獲利的可能性，投資者在金融投資過(guò)程中，不但能根據(jù)所做出的風(fēng)險(xiǎn)收益的組合評(píng)估自身投資的金融商品，而且可以通過(guò)評(píng)估自身投資商品的同時(shí)檢驗(yàn)所做出的風(fēng)險(xiǎn)收益投資組合是否合理科學(xué)，并為進(jìn)一步的投資規(guī)劃和資源配置打下基礎(chǔ)。這樣一來(lái)，即使在投資過(guò)程中，投資者遭遇了風(fēng)險(xiǎn)，他們也能在第一時(shí)間做出反應(yīng)，并對(duì)其進(jìn)行應(yīng)對(duì)，不僅可以將自身受到的損害降到最低，還能增加投資經(jīng)驗(yàn)。

2.2 對(duì)于金融投資過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類的控制

由于金融市場(chǎng)上在種類和性質(zhì)方面有著很大差異，因而每個(gè)商品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，這些風(fēng)險(xiǎn)的種類多種多樣，即使面對(duì)同一種風(fēng)險(xiǎn)，這些差別很大的商品也會(huì)做出完全不同的反應(yīng)。因此，如果想要把投資者在投資過(guò)程中將要面對(duì)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失降至最低，必須進(jìn)行金融投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分類。

評(píng)估預(yù)測(cè)金融投資的商品可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同的金融投資風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)合理有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，即對(duì)于不同的金融商品所將要面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，這就是一般的金融投資過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類的控制。事實(shí)上，由于金融市場(chǎng)的復(fù)雜性和投資者的不謹(jǐn)慎，很多投資者在沒(méi)有深入研究投資將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的基礎(chǔ)上就對(duì)某個(gè)單一的金融商品進(jìn)行大量投資。這種錯(cuò)誤的行為在增加投資者所投資商品投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還增加了投資者受損的幾率。選擇多種不同的金融商品形成一個(gè)科學(xué)合理的投資組合之后再進(jìn)行投資，才是值得推薦的做法。此外必須綜合考慮投資過(guò)程中的利率和匯率的變化，評(píng)估和預(yù)測(cè)投資組合中的每種金融商品所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融商品做出一個(gè)合理的預(yù)估，并據(jù)此做出相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和規(guī)劃，最后再在此基礎(chǔ)上制定投資計(jì)劃。這樣有利于投資者在投資過(guò)程中所要面對(duì)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)的降低，確保得到可觀的投資收益。

3 結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)闡述金融投資過(guò)程中金融投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響因素，提出了應(yīng)對(duì)各種投資風(fēng)險(xiǎn)的方法和策略，并建議投資者在進(jìn)行金融商品的投資時(shí)，學(xué)會(huì)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和預(yù)測(cè)，制定投資組合，進(jìn)行分散投資。這樣可以在最大程度上降低投資者所要面臨的不可避免的投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資者在投資市場(chǎng)上成功的可能性。

參考文獻(xiàn)

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篇6

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 控制措施

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融已經(jīng)發(fā)展成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“供血?jiǎng)用}”，農(nóng)村金融成為了當(dāng)前解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。多年來(lái)，金融生態(tài)的不斷優(yōu)化，使得農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平都有了很快的提高。然而，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已經(jīng)成為影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。截止2009年6月份，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有118家，到了2011年底，全國(guó)新增大約1300家，由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)迅速發(fā)展起來(lái)。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)勢(shì)必會(huì)得到更快速的發(fā)展，因此，維護(hù)金融生態(tài)，控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成為了業(yè)界不容忽視的問(wèn)題。

一、目前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

（一）資金產(chǎn)權(quán)不明晰，制度風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村信用合作社最初設(shè)置的主要目標(biāo)是建立以農(nóng)村合作為基礎(chǔ)的非營(yíng)利合作的金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。原則上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰才對(duì)，但是合作社在人員管制、制度設(shè)置等方面都不能獨(dú)立自主，無(wú)論從員工的任務(wù)完成量還是貸款數(shù)額限制等都需要上面審批。農(nóng)民并沒(méi)有真正獲得“合作”的權(quán)利，實(shí)質(zhì)性的“合作”主要是通過(guò)政府行政強(qiáng)制力來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這樣無(wú)疑會(huì)造成農(nóng)村信用合作社資金產(chǎn)權(quán)不明。而且，在金融制度方面，即使已經(jīng)推出了一些新型金融制度，但是為了不對(duì)當(dāng)前的金融秩序和制度框架造成沖擊，僅僅只是穿上了創(chuàng)新的外殼，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容并未改變。例如，豫南四市從2004年開(kāi)始對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革，選擇實(shí)行“股份制+合作制”的經(jīng)營(yíng)模式。然而由于股份制追求利潤(rùn)最大化與合作制扶持“三農(nóng)”之間存在著沖突，因此在實(shí)踐過(guò)程中很難得以兩全，這一舉措也就無(wú)法真正得到創(chuàng)新的效果。

（二）金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息不對(duì)稱

大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理意識(shí)和管理制度上都沿襲了商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，結(jié)果導(dǎo)致了許多水土不服的現(xiàn)象發(fā)生。農(nóng)村貸款的小額性、分散性使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境來(lái)做出具體調(diào)整。具體來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，農(nóng)民信貸需求具有臨時(shí)性、季節(jié)性，且貸款的主要目的和用途難以區(qū)分，從而使該金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)；第二，農(nóng)村地區(qū)由于受教育水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的限制，無(wú)法建立完善的信息收集渠道，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏獲取信息的先天條件。

（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)比例高

就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的利潤(rùn)來(lái)源是貸款利息，大約為90%。由此可見(jiàn)，不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)與發(fā)展。據(jù)央行有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有85%以上都處于虧損狀態(tài)，僅歷史呆壞賬就高達(dá)千億元。而且，農(nóng)民貸款大部分用于種植或養(yǎng)殖，生產(chǎn)及培育周期一般都會(huì)比較長(zhǎng)。因此，農(nóng)民收成十分容易受到自然災(zāi)害的影響，在產(chǎn)量方面無(wú)法得到準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。例如，養(yǎng)殖業(yè)疫情、冰凍雨雪災(zāi)害、洪水、地震等都可能給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大損失，使得許多農(nóng)戶因此無(wú)法償還貸款，從而形成不良資產(chǎn)。

（四）內(nèi)部管理薄弱，違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重

目前，我國(guó)金融資產(chǎn)正以每年30%的速度飛快增長(zhǎng)，但是相應(yīng)的，金融資產(chǎn)質(zhì)量卻并未同步提高。歸根結(jié)底主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理薄弱，出現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。例如，自2006年以來(lái)，河南、陜西、河北、上海等省市地區(qū)陸續(xù)發(fā)現(xiàn)已撤銷代辦站違法違規(guī)案件80件，涉案金額高達(dá)7000萬(wàn)左右，其中2009年許昌市小召鄉(xiāng)農(nóng)村信用社原職工非法集資，引發(fā)群眾集體性上訪事件，影響了當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。據(jù)2010年審計(jì)署調(diào)查顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的資金高達(dá)203億元之多。四川、吉林、河南等地方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向不符合貸款審批資格的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放了高達(dá)25億元的貸款。上述這些問(wèn)題都表明了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度建設(shè)存在有嚴(yán)重的問(wèn)題，規(guī)章執(zhí)行不嚴(yán)格。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）農(nóng)村金融缺乏科學(xué)的管理機(jī)制

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然沒(méi)有建立起科學(xué)的管理機(jī)制，未能嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”的經(jīng)營(yíng)管理制度。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法完全做到自主經(jīng)營(yíng)、自我約束以及自負(fù)盈虧；在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上，重視業(yè)務(wù)數(shù)量，輕視質(zhì)量和監(jiān)督；在人員聘用上，任人唯親的現(xiàn)象十分普遍，關(guān)系戶、職工子女等并未通過(guò)正規(guī)渠道被招聘進(jìn)來(lái)。上述這些問(wèn)題無(wú)疑都會(huì)加劇我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制定管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和程序的總稱，其存在的主要目的是為了監(jiān)督和管理內(nèi)部各職能部門以及工作人員的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村金融目前缺乏完善內(nèi)控機(jī)制，具體主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：第一，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，缺乏有力的監(jiān)督制約機(jī)制。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營(yíng)班子和董事會(huì)合二為一，這樣就缺少了對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的有力監(jiān)督，也不符合《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法》以及《公司法》等相關(guān)法律制度的規(guī)定；第二，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制系統(tǒng)不健全；第三，對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)不足，出現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象；第四，內(nèi)部稽核部門力量薄弱，導(dǎo)致內(nèi)部控制無(wú)法真正落到實(shí)處。

（三）各種非法金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了嚴(yán)重的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，農(nóng)村金融亂辦金融業(yè)務(wù)、亂集資、亂設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題十分嚴(yán)重。尤其是使用詐騙手段進(jìn)行非法集資以及胡亂辦理金融業(yè)務(wù)的行為隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，2007年商丘市梁園區(qū)平原農(nóng)村信用社王井分社主任楊麗杭違法向自己親屬放貸高達(dá)556萬(wàn)元之多；2009年新鄉(xiāng)鳳泉區(qū)信用聯(lián)社魯堡信用社原主任戚瑞芹挪用資金、非法放貸共計(jì)4500余萬(wàn)元；2011年上蔡縣一村莊多名村民“被貸款”32萬(wàn)元等。農(nóng)村各類非法金融活動(dòng)不僅會(huì)給該金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，更會(huì)讓這些風(fēng)險(xiǎn)傳播化，嚴(yán)重?cái)_亂正常的金融秩序，從而影響農(nóng)村金融業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管制度不完善

從目前我國(guó)農(nóng)村金融的監(jiān)管實(shí)際來(lái)看，其仍然存在著許多不足之處，并不能有效的監(jiān)控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。以上述所說(shuō)的各農(nóng)村信用社違法信貸事件為例，層出不窮的非法信貸行為讓眾多媒體和社會(huì)大眾將其戲稱為“第二大交通廳”。出現(xiàn)這些問(wèn)題最主要的原因是這些農(nóng)村信用聯(lián)合社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位，從而使得相關(guān)責(zé)任人不能及時(shí)對(duì)異常行為以及異常業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，直接導(dǎo)致了各地農(nóng)村信用社腐敗案件的頻頻發(fā)生。少則數(shù)十萬(wàn)元，多則數(shù)千萬(wàn)元不等的涉案資金告訴我們，農(nóng)村金融監(jiān)督制度亟待需要被完善。目前，我國(guó)有些地方監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查往往都是現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)于持續(xù)性跟蹤監(jiān)管以及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查等方面的實(shí)施力度尚顯不足。因此，相關(guān)部門需要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管體制。

三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）改善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，拓寬融資渠道

首先，要實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制。即在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，要嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)流程和崗位職責(zé)，不僅要強(qiáng)化貸前調(diào)查和貸前審批，采用5Cs信用分析系統(tǒng)，也需要注重貸后管理，加強(qiáng)對(duì)借貸人各種信息的收集分析，檢查借貸人執(zhí)行貸款合同情況；其次，要拓寬融資渠道。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源主要是農(nóng)民存款以及央行貸款，這樣的融資渠道太過(guò)于狹窄，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極從金融市場(chǎng)上籌措支農(nóng)資金，建立農(nóng)村共同基金以及農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，并面向社會(huì)進(jìn)行籌資。而且，可以利用國(guó)際金融組織對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，從而獲取境外資金扶持農(nóng)村金融。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新及保險(xiǎn)工具創(chuàng)新

首先，在考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民承受能力的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出一些保額低、收費(fèi)低、責(zé)任寬的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。例如，上海開(kāi)設(shè)的有專門針對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)、針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品期貨指數(shù)的保險(xiǎn)、針對(duì)農(nóng)民意外傷害的保險(xiǎn)等；其次，推行“合作社+農(nóng)戶”貸款模式。即讓實(shí)力較強(qiáng)的專業(yè)合作社為關(guān)聯(lián)農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行申請(qǐng)貸款，以減少農(nóng)民因無(wú)力償還貸款或賴賬問(wèn)題為銀行帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)；再次，推行“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。即讓當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)副產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)向農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)貸款，待銀行放貸以后再根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際資金需求進(jìn)行分配，這樣不僅方便農(nóng)戶獲取貸款，也可以有效的提高金融機(jī)構(gòu)貸款的集中度。

（三）健全內(nèi)部控制措施

第一，完善規(guī)章制度。健全內(nèi)部控制機(jī)制必須要嚴(yán)格人的管理，規(guī)范員工行為，實(shí)行崗位責(zé)任制。尤其是對(duì)于一些無(wú)法相容的崗位，必須要嚴(yán)格實(shí)行崗位分離，實(shí)現(xiàn)彼此制約、相互監(jiān)督的目的；第二，規(guī)范操作行為。要嚴(yán)格操作規(guī)程，實(shí)行重要崗位人員定期輪換制。而且，金融機(jī)構(gòu)自上而下要全面的展開(kāi)自查自糾工作，全力推行作業(yè)式、格式化的監(jiān)督檢查方式，構(gòu)筑案件查防長(zhǎng)效機(jī)制；第三，風(fēng)險(xiǎn)管理控制。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、自然因素造成的風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及操作不規(guī)范造成的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要將風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果轉(zhuǎn)變成為可能引起風(fēng)險(xiǎn)的具體原因，并針對(duì)這些原因找到相應(yīng)的解決策略，以隨時(shí)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）運(yùn)用政策和法律手段

面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融困境，筆者認(rèn)為要運(yùn)用使用政策和法律手段進(jìn)行專門規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)，就是要依法規(guī)范農(nóng)村金融活動(dòng)，強(qiáng)化政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，減少和遏制地方政府的干預(yù)沖動(dòng)。與此同時(shí)，也要建立具有約束功能和自律功能，并相對(duì)獨(dú)立的行業(yè)協(xié)會(huì)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化的法律咨詢服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融主體則需要建立規(guī)范化的法人治理結(jié)構(gòu)和存款保險(xiǎn)體系，以防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）加強(qiáng)外部監(jiān)管

第一，構(gòu)件完整的外部監(jiān)管體系。即構(gòu)筑一個(gè)“央行監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、行業(yè)自律”三位一體的監(jiān)督管理格局，徹底改變由央行獨(dú)自監(jiān)督的格局，形成一個(gè)高監(jiān)管效率的外部監(jiān)管體系；第二，建立良好的金融監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制。實(shí)行以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為輔，兩者統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管手段，并且要盡可能的利用違規(guī)信號(hào)預(yù)警、指標(biāo)考核等方式對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析；第三，加強(qiáng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。大量選拔那些熟悉法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、金融業(yè)務(wù)等知識(shí)和技能的專業(yè)化人才，并對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)可以有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。就目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展情況來(lái)看，只有不斷加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不是簡(jiǎn)單的資金投入問(wèn)題，農(nóng)村金融已經(jīng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)賴以生存、發(fā)展的根基，一旦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)法適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體步伐，就會(huì)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的脆弱性，從而進(jìn)一步的拉大城鄉(xiāng)差距。在當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大背景下，加快農(nóng)村金融體制改革、防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)已經(jīng)成為了當(dāng)前最為緊迫的任務(wù)。

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篇7

上世紀(jì)冷戰(zhàn)結(jié)束后，發(fā)達(dá)國(guó)家金融管制的放松、海外投資的擴(kuò)張和金融工具的飛速更新，加快了金融全球化的進(jìn)程。“經(jīng)濟(jì)全球化條件下,虛擬經(jīng)濟(jì)在全球獲得了無(wú)可比擬的高回報(bào),資源大規(guī)模地一邊倒地從實(shí)體經(jīng)濟(jì)抽出流入股市、債市、房市,推高世界資產(chǎn)價(jià)格,而虛高且不斷增高的資產(chǎn)價(jià)格更進(jìn)一步虹吸著全世界的資源,向虛擬經(jīng)濟(jì)部門集中”加之混業(yè)經(jīng)營(yíng)的多元化模式，極大的催生了虛擬經(jīng)濟(jì)的膨脹，金融創(chuàng)新過(guò)度,金融機(jī)構(gòu)杠桿率過(guò)高,加上金融市場(chǎng)作用擴(kuò)大,產(chǎn)生了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

一、新型金融危機(jī)的發(fā)生模式

“美國(guó)擴(kuò)張性貨幣政策會(huì)促使美國(guó)之外國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮,其傳導(dǎo)機(jī)制主要是世界低利率渠道而不是貿(mào)易渠道。低利率會(huì)導(dǎo)致企業(yè)融資成本降低,投資和消費(fèi)增加,從而使產(chǎn)品市場(chǎng)流動(dòng)性充足,同時(shí)也推高了房地產(chǎn)價(jià)格和股票價(jià)格指數(shù),與此相關(guān)的證券化產(chǎn)品也大量充斥于美國(guó)國(guó)內(nèi)和其他國(guó)家,進(jìn)而使投資者的虛擬財(cái)富增加,但這種虛擬資產(chǎn)不是以生產(chǎn)和投資者均衡消費(fèi)為基礎(chǔ)的,而是資產(chǎn)市場(chǎng)流動(dòng)性膨脹的結(jié)果?！绷硗?，當(dāng)今世界處于不對(duì)稱狀態(tài)，主要是發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的不對(duì)稱，發(fā)達(dá)國(guó)家總會(huì)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因而發(fā)展中國(guó)家總處于不利地位。再加上金融工具的復(fù)雜性以及全球資本市場(chǎng)的連動(dòng)性，使得原本只存在于某一經(jīng)濟(jì)利益體系的金融危機(jī)蔓延至全球。

“特里芬悖論”認(rèn)為對(duì)美元的信任直接關(guān)系到布雷頓森林體系,而布雷頓森林體系的構(gòu)架使這一信任難以長(zhǎng)期維持?！靶绿乩锓毅Ｕ摗眲t認(rèn)識(shí)到發(fā)展中國(guó)家的儲(chǔ)備主要來(lái)自美國(guó)的赤字。美元本位制的現(xiàn)狀，使得美元負(fù)債向其貿(mào)易伙伴輸入，而中國(guó)是其現(xiàn)在主要的貿(mào)易伙伴。因此其又不得不以美元外匯儲(chǔ)備來(lái)改善國(guó)際收支。這樣的惡性循環(huán)會(huì)加重美元的貶值預(yù)期，使得發(fā)展中國(guó)家卷入其中。因此，“此次危機(jī)不同于以往的金融危機(jī),它是‘全球新型金融危機(jī)’,是在非對(duì)稱金融全球化背景下,以美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家次貸危機(jī)和以發(fā)展中國(guó)家外匯儲(chǔ)備縮水為特征的金融危機(jī)的混合體?！?/p>

二、發(fā)展中國(guó)家應(yīng)對(duì)“后危機(jī)時(shí)代”的窘境

金融危機(jī)來(lái)臨后，美國(guó)率先推出了應(yīng)對(duì)其的重振措施，最主要的是在金融監(jiān)管的改革上。由此看出，金融監(jiān)管仍不失為控制危機(jī)的第一選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家面對(duì)已經(jīng)步入軌道的金融業(yè)發(fā)展，其首要任務(wù)是保證它的安全。這與首要追求增長(zhǎng)的發(fā)展中國(guó)家不一。以中國(guó)來(lái)說(shuō)，中國(guó)正處于建設(shè)金融體系的奮斗時(shí)期，秉承著效率優(yōu)先的準(zhǔn)則。在全球一體化的背景下，中國(guó)不得不參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系的每一次變革?！霸谥袊?guó)近30年的發(fā)展過(guò)程中，資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)55％，信貸成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要因素之一，大資金帶動(dòng)大增長(zhǎng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的基本模式。美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，受刺激經(jīng)濟(jì)的政策和“保八”的影響，2009年中國(guó)信貸總量陡增了9.59萬(wàn)億元，貸款增速約為32%，創(chuàng)10年來(lái)的新高?！比欢刨J激增會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，影響金融體系的穩(wěn)定。因此，如何在效率與風(fēng)險(xiǎn)控制間找到平衡，是關(guān)鍵問(wèn)題。

三、發(fā)展中國(guó)家的應(yīng)對(duì)措施建議

效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，就是要為金融發(fā)展鋪出一條軌道來(lái)。既然瘋狂的虛擬經(jīng)濟(jì)如脫韁之野馬，那么我們應(yīng)該預(yù)先為其設(shè)定好馬鞍，并對(duì)其全程監(jiān)控。由此看來(lái)，制度設(shè)計(jì)和監(jiān)管尤為重要。

VaR方法是目前金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法之一，它使用數(shù)學(xué)工具計(jì)算金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，廣泛應(yīng)用與銀行金融領(lǐng)域。某種資產(chǎn)或投資組合的VaR是這樣定義的：在一段時(shí)間內(nèi)，該項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值損失(可以是絕對(duì)值，也可以是相對(duì)值)不超過(guò)VaR的概率必須等于預(yù)先確定的值(即統(tǒng)計(jì)學(xué)上的置信度)。用公式表示為：P(X

另外，從此次危機(jī)的后果看，有一些金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)仍具有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，例如匯豐銀行。深層分析下來(lái)，主要?dú)w因于其多元化的發(fā)展模式以及內(nèi)生的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。客戶始終是銀行發(fā)展的核心，其可以發(fā)散出橫向的全球化及縱向的多元化的業(yè)務(wù)。大多發(fā)展中國(guó)家都是國(guó)家主導(dǎo)型的金融，其資本難以回歸到個(gè)人領(lǐng)域。因此，銀行內(nèi)部也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

最后，要審慎對(duì)待金融創(chuàng)新。因?yàn)檫^(guò)度的金融創(chuàng)新，給金融管制制度的更新造成負(fù)擔(dān)，從而導(dǎo)致監(jiān)管失靈，加大金融風(fēng)險(xiǎn)?！敖鹑趧?chuàng)新出現(xiàn)后，有著嚴(yán)格假設(shè)條件和復(fù)雜理論結(jié)構(gòu)的數(shù)理模型成為度量金融風(fēng)險(xiǎn)的主要工具，金融投資開(kāi)始過(guò)度依賴數(shù)量化模型……也就是說(shuō)，如果過(guò)度崇拜數(shù)理模型，以若干參數(shù)來(lái)完全描述市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化，替性的市場(chǎng)投資決策，必將導(dǎo)致危機(jī)的發(fā)生?！睂?duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，要盡量削弱金融信息不對(duì)稱的影響，包括國(guó)內(nèi)的和國(guó)際的。這樣才不會(huì)出現(xiàn)金融工具濫用所導(dǎo)致的運(yùn)作失控?？傊?jiǎng)?chuàng)新與安全并重。

篇8

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 控制 對(duì)策

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然來(lái)到我們的生活中，在為我們的生活帶來(lái)巨大改變與便捷的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻蘊(yùn)藏著比傳統(tǒng)金融行業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，兩個(gè)行業(yè)的“疊加”使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大，并且其風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散快、影響面寬等特點(diǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，很多非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和管控認(rèn)識(shí)不足，這也加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。比如大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這其實(shí)蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。“余額寶”投資于貨幣基金，實(shí)際上也很難向投資者保證持續(xù)不斷的較高回報(bào)，其風(fēng)險(xiǎn)與整個(gè)金融市場(chǎng)是一致的。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“卷款跑路”的現(xiàn)象頻現(xiàn)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益。因此，在上述背景之下，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制及防范問(wèn)題的研究，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展具有極其重要的理論指導(dǎo)意義與現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管過(guò)程中的問(wèn)題

（一）對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)認(rèn)識(shí)不清楚

金融監(jiān)管是一種政府管轄下的行為，有自己特定的具體的目標(biāo)，以保護(hù)客戶的利益和維持金融體制安全為責(zé)任。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)就是通過(guò)各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確保國(guó)家各種金融方針的正確實(shí)施。而現(xiàn)階段由于對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)的認(rèn)識(shí)模糊，這也導(dǎo)致了監(jiān)管的工作難以有效的完成。

（二）金融監(jiān)管的法律體系不夠完善

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展缺乏外部的監(jiān)督，相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制和法律法規(guī)都需要很大的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品類別受法律法規(guī)的約束很有限，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺(tái)等業(yè)務(wù)主體都給傳統(tǒng)的監(jiān)督方法和監(jiān)管政策帶來(lái)了沖擊。當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚沒(méi)有指定明確單一的規(guī)定，所以目前該業(yè)務(wù)是處于法律的灰色地區(qū)，然而借貸運(yùn)行模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)行為，讓法律對(duì)借貸行為的約束極為的困難。但是還有更嚴(yán)重的是，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行對(duì)其的監(jiān)管責(zé)任，不能對(duì)從業(yè)公司進(jìn)行審查，也沒(méi)法對(duì)資金安全進(jìn)行有效的監(jiān)督，現(xiàn)階段已經(jīng)發(fā)生了很多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)非法集資和攜款潛逃的惡性事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中生產(chǎn)的產(chǎn)品有過(guò)分進(jìn)行宣傳和美化問(wèn)題，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)完全不是人們看到的那些。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多產(chǎn)品在宣傳的歷程中都有不恰當(dāng)?shù)男麄骰騇行過(guò)度宣傳的問(wèn)題的出現(xiàn)。很多商家使用不恰當(dāng)?shù)男麄鳂?biāo)語(yǔ)，只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的高回報(bào)，對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一律不顧。有些互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為占據(jù)市場(chǎng)和吸引客戶，一邊自詡自己的產(chǎn)品的收益高于其余任何對(duì)手，另一邊還用收益倒貼的方式來(lái)進(jìn)行不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，也就是說(shuō)產(chǎn)品真實(shí)的收益其實(shí)達(dá)不到其標(biāo)出的投資收益，但剩余部分會(huì)由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)送給用戶，這種方式不僅僅為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品招來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也毀滅了互聯(lián)網(wǎng)金融在大眾眼中的形象。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

加快電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，要解決電子交易的合法性以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，制定有關(guān)數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的規(guī)章制度。明確網(wǎng)絡(luò)信用信息在社會(huì)征信體系中的地位和作用，適時(shí)將網(wǎng)絡(luò)信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步建立統(tǒng)一的電子商務(wù)征信平臺(tái)，使其成為社會(huì)征信體系中的組成部分。同時(shí)，加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。盡快的制訂互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，這能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理提供有效合法的法律依據(jù)。

（二）不斷完善金融監(jiān)管的方式

不斷地加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，實(shí)際上在現(xiàn)在社會(huì)上，由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式的不正確和不完善，已經(jīng)導(dǎo)致了很多問(wèn)題的發(fā)生，比如說(shuō)銀行的倒閉和金融危機(jī)的發(fā)生。因此，不斷地完善金融監(jiān)管的方式是十分重要的事情。需要我們?nèi)コ浞值陌l(fā)揮失常的作用，完善市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，去建立一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)則。為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保金融機(jī)構(gòu)能夠完全獨(dú)立地經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)的規(guī)則的進(jìn)行辦事。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)的不完整，大量征信的工作主要采用傳統(tǒng)的地下審查去完成，比如通過(guò)電話、身份戶口信息、工作收入證明等進(jìn)行貸方審核，審核的力度薄弱，對(duì)還款的能力不能進(jìn)行正確的評(píng)估，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信貸壞率的居高不下，而線下追償效果不明顯，最后也就造成了消費(fèi)者的資金的流失。所以我們應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信息匯入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)通征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體提供征信支持。加大對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育方式，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（作者單位為銀川大學(xué)商學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：周，銀川大學(xué)商學(xué)院能源經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生。]

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篇9

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)控制；優(yōu)化措施

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008-4428（2016）04-72 -02

近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，中小型企業(yè)對(duì)融資的需求日益迫切，居民個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求逐漸旺盛，加快了中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的速度。據(jù)中國(guó)人民銀行的《2015年第三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向》顯示，2015年9月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額92.13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.4%，增速比上季末高2個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加9.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.34萬(wàn)億元。可見(jiàn)中小金融機(jī)構(gòu)逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的金融力量之一，承擔(dān)著提升全民生活水平、社會(huì)前進(jìn)發(fā)展的責(zé)任。但在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中日益面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題影響發(fā)展進(jìn)程，實(shí)力小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，因此，如何有效解決中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是其可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

一、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的意義

（一）有利于進(jìn)一步提高我國(guó)中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)比較薄弱，金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)時(shí)僅僅追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)要求中小金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展健康、持續(xù)業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必全面分析各種風(fēng)險(xiǎn)，注重提高機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率。提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)有助于引導(dǎo)機(jī)構(gòu)管理人員處理決策人員之間的協(xié)助，同時(shí)，對(duì)發(fā)育金融市場(chǎng)、建設(shè)市場(chǎng)化動(dòng)作機(jī)制、完善公司治理機(jī)制發(fā)揮積極作用。

（二）有利于科學(xué)管理貸款風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融健康發(fā)展

對(duì)中小金額機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)建設(shè)，嚴(yán)把信貸出口，降低小額信貸壞賬、呆賬比率，擴(kuò)大開(kāi)展小數(shù)額信用貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)信貸可持續(xù)健康發(fā)展。實(shí)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化金融投資和融資環(huán)境，不僅利于機(jī)構(gòu)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)于逐步規(guī)范我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)體系也具有重要意義。

（三）有利于推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

全面風(fēng)險(xiǎn)控制體制建設(shè)是控制增量風(fēng)險(xiǎn)、保持金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的必要保證。提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、績(jī)效體系等方面樹(shù)立正確的發(fā)展觀，由簡(jiǎn)單的擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展向風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)收益最大化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以便實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，向現(xiàn)代先進(jìn)的金融行業(yè)邁進(jìn)。

二、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)存在的問(wèn)題

當(dāng)前，雖然有些中小金融機(jī)構(gòu)在法人改革、體系完善、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面取得了一些成績(jī)，逐漸提高競(jìng)爭(zhēng)能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制觀念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制制度。然而，激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)加大的金融系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展提出更加嚴(yán)厲的要求，風(fēng)險(xiǎn)的綜合性與復(fù)雜性不斷增強(qiáng)，這些問(wèn)題在一定程度上阻礙中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要引起理論界和實(shí)踐界的高度重視。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)具有先天性和時(shí)滯性

金融機(jī)構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)主體比較，先天資本不足，自身規(guī)模較小，資產(chǎn)定價(jià)能力較差，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。其貸款客戶集中度較低，貸款數(shù)額不大，貸款期限較長(zhǎng)，收益較低，不良貸款率偏高。利率市場(chǎng)化改革大勢(shì)所趨，加劇中小金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，利差收窄同時(shí)增加中小金融機(jī)構(gòu)的盈利風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)本身存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，金融交易一般不是現(xiàn)買現(xiàn)賣，利率逆向選擇將擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行效率不高、獨(dú)立性受到一定限制，專業(yè)性有待進(jìn)一步提高。經(jīng)營(yíng)管理水平不高，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)紊亂。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度是金融機(jī)構(gòu)對(duì)工作人員進(jìn)行約束的保障，也是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中約束客戶的一種潛在方式。不合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、不完善的風(fēng)險(xiǎn)控制工具、疏于防范的信用風(fēng)險(xiǎn)程序，容易在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，如制度實(shí)施性差、操作力度不夠、服務(wù)效率偏低，這些問(wèn)題都會(huì)引起中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)瑕疵，從而會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)整體收益帶來(lái)影響。

（三）外部支持力量薄弱

外部環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響不可避免，國(guó)家有關(guān)政策的頒布，如貨幣政策、財(cái)政政策、新巴塞爾協(xié)議的修正等都可能給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)利益的變動(dòng)。政府主導(dǎo)的城市商業(yè)銀行組建模式導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量先天不高，難以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，在競(jìng)爭(zhēng)中變得更加脆弱。相關(guān)優(yōu)惠政策不到位，金融機(jī)構(gòu)在行政干預(yù)面前處于被動(dòng)地位，這些因素會(huì)增加中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，惡化經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，沒(méi)有引進(jìn)股份制商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)工資模式，缺乏收入激勵(lì)機(jī)制，不能充分調(diào)動(dòng)員工的活躍性和創(chuàng)造性。

三、優(yōu)化中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的有效措施

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，提高自身整體素質(zhì)

中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中相比大型金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多，其應(yīng)認(rèn)識(shí)到自身的劣勢(shì)，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、采取有效措施解決難題。選擇適合的金融服務(wù)群體，推進(jìn)信用評(píng)級(jí)體系建立，將重心放在底部，加大客戶信用調(diào)查力度，完善客戶信用檔案系統(tǒng)，從小城市進(jìn)行推廣，在中小城市建立穩(wěn)定的根基，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，同時(shí)有效運(yùn)用金融衍生工具，借助無(wú)套利均衡的分析方法，獲取自身經(jīng)營(yíng)的最大利益。當(dāng)然，一個(gè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)離不開(kāi)專家型風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍，需要不斷提升自身綜合能力。所以，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的平衡制約機(jī)制，強(qiáng)化職工素質(zhì)文化培訓(xùn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，提高隊(duì)伍人員的整體教育品質(zhì)。

（二）完善中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

為取得更高的利益，中小金融機(jī)構(gòu)往往采取一些方法對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量、預(yù)估，并制定相關(guān)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的策略。在這種制定策略的過(guò)程中，由此形成的執(zhí)行、約束、監(jiān)督體系，就是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容，如圖1所示，這四個(gè)方面相互聯(lián)系，有效降低中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平。

在健全風(fēng)險(xiǎn)控制信息系統(tǒng)的前提下，完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度，構(gòu)建一個(gè)“靜態(tài)”治理結(jié)構(gòu)和“動(dòng)態(tài)”運(yùn)作機(jī)制的統(tǒng)一體。為實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)即操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制控制，有效加強(qiáng)以金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)條線主管部門、本機(jī)構(gòu)稽核部門為主的三道防線管理控制，并牢固樹(shù)立機(jī)構(gòu)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。在增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)自身的自我約束力時(shí)，加快人事制度的改革，成立科學(xué)合理的管理機(jī)制，破除收入分配中的平均主義，調(diào)動(dòng)員工的創(chuàng)造性與約束性，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

（三）制定相應(yīng)的法律制度，提高行業(yè)準(zhǔn)入條件

隨著中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的不斷壯大，國(guó)家有必要制定相關(guān)特定的法律法規(guī)，對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)主體采取不同的要求，充分協(xié)調(diào)各地區(qū)法規(guī)制度，支持并鼓勵(lì)新型創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，實(shí)施政府補(bǔ)貼政策，營(yíng)造寬松金融環(huán)境。待行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展順利進(jìn)入軌道，嚴(yán)格制定統(tǒng)一規(guī)則，督促完善法人治理，這樣不僅可以在一定時(shí)期內(nèi)促進(jìn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，還有效地降低其快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，政府應(yīng)抓緊建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有機(jī)制的公平性，建立信用記錄，強(qiáng)化信用教育理念，保證存款安全，注意信息披露，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，有助于增強(qiáng)客戶的信賴，提升社會(huì)形象，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

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篇10

一、物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成

（一）金融機(jī)構(gòu)面臨本身面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

在物流金融活動(dòng)中，中小企業(yè)構(gòu)成了融資活動(dòng)的主體。但此類企業(yè)與大企業(yè)相比，存在著規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、管理規(guī)范不完善等弊端，金融機(jī)構(gòu)很難從這類企業(yè)中獲取詳細(xì)而完整的金融信息，增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素。此外，中小企業(yè)客戶資源較少，且客戶的變動(dòng)性很大，這就導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中過(guò)分受到客戶資源的限制，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后中小企業(yè)由于自身資金缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，在某些情況下，企業(yè)會(huì)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不便導(dǎo)致不能按既定合約時(shí)間還款，進(jìn)而引發(fā)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）質(zhì)押物存在的信用風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)違約是造成物流企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最要因素。雖然物流企業(yè)手中握有中小企業(yè)提供的質(zhì)押貨物，但質(zhì)押物本身也存在著風(fēng)險(xiǎn)，倘若有的融資企業(yè)利用虛假質(zhì)押物惡意騙取銀行貸款，會(huì)對(duì)物流金融信用產(chǎn)生嚴(yán)重的打擊。而即使質(zhì)押物真實(shí)存在，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，質(zhì)押物變現(xiàn)數(shù)值可能與預(yù)計(jì)產(chǎn)生很大偏差，也會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)

物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最根本原因在于融資企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱。一般來(lái)講，融資企業(yè)對(duì)自身的收支狀況、償債能力、融資情況有著清晰的把握，但金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法對(duì)其財(cái)務(wù)狀況做全面的評(píng)估，這就導(dǎo)致了信息間的不對(duì)稱。而這種信息的不對(duì)稱伴隨了貸款的全過(guò)程，在事前階段，融資企業(yè)可能采取欺騙的方式獲取貸款，而金融機(jī)構(gòu)始終處于被動(dòng)接受信息的狀態(tài)；在事中階段，融資機(jī)構(gòu)不遵守與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)定，把貸款用于其他投資之中，出現(xiàn)投資失敗而無(wú)法償還貸款的現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)蒙受損失；在事后階段，物流企業(yè)對(duì)抵押物價(jià)值估計(jì)不準(zhǔn)，導(dǎo)致信息不對(duì)稱再次發(fā)生。不論是哪一階段產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，都會(huì)造成雙方的行為產(chǎn)生偏差，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

二、物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）強(qiáng)化對(duì)質(zhì)押貨物信用風(fēng)險(xiǎn)控制

質(zhì)押物是聯(lián)系銀行、中小企業(yè)和第三方物流之間的橋梁，在整個(gè)物流金融環(huán)節(jié)中占有重要的地位，為此強(qiáng)化對(duì)質(zhì)質(zhì)押物的管理也就成了物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要內(nèi)容。對(duì)質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)控制主要要從三個(gè)階段入手，如下圖所示：

在質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)控制的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入階段和合約設(shè)計(jì)階段，需重點(diǎn)考慮質(zhì)押物的法律風(fēng)險(xiǎn)。物流金融業(yè)務(wù)涉及的主體眾多，質(zhì)押物的所有權(quán)隨著主體之間關(guān)系的變化而變化，在這一變化過(guò)程之中很可能產(chǎn)生不必要的法律糾紛。為此，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入階段要做好對(duì)借款企業(yè)、物流企業(yè)和抵押物三者的篩選，盡可能選擇那些信譽(yù)較好的借款企業(yè)和物流企業(yè)，并對(duì)抵押物要做充分的調(diào)查；在合約簽訂階段，要在法律規(guī)定范圍內(nèi)明確各方的權(quán)利與義務(wù)，并確保抵押物的合法性。

在質(zhì)押物的執(zhí)行過(guò)程管控階段，著重做好質(zhì)押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面的工作。所謂質(zhì)押物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行變現(xiàn)之時(shí)，有可能出現(xiàn)質(zhì)押物價(jià)值縮水或質(zhì)押物無(wú)法變現(xiàn)的狀況。銀行針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)控制要做好以下方面：首先，銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)要盡量選擇那些價(jià)格變動(dòng)幅度較小、市場(chǎng)流通性強(qiáng)的物品；其次，要建立有效的監(jiān)管機(jī)制，跟進(jìn)物流企業(yè)和融資企業(yè)的資金使用情況，提前制定質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案，以便于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)能夠及時(shí)解決；最后，銀行要對(duì)企業(yè)的質(zhì)押物變現(xiàn)能力設(shè)置科學(xué)的質(zhì)押率，從源頭減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。

質(zhì)押物在出入庫(kù)時(shí)要經(jīng)過(guò)物流公司的審核，而質(zhì)押物變現(xiàn)的工作也主要有物流公司承擔(dān)，為此，質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于對(duì)物流公司的監(jiān)管。銀行在選擇物流公司時(shí)要選擇與那些倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)完善、管理手段先進(jìn)、有質(zhì)押物監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的公司進(jìn)行合作。

（二）建立物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

控制物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，建立物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。具體的應(yīng)做好以下工作。

首先，建立金融信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。預(yù)警庫(kù)要對(duì)中小企業(yè)的基本情況、第三方物流企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的搜集整理，并在此基礎(chǔ)上科學(xué)的分析企業(yè)的信用情況，提高預(yù)警的客觀性。

其次，優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)的預(yù)警功能。在建立客觀而全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)庫(kù)的基礎(chǔ)上，提升數(shù)據(jù)庫(kù)的預(yù)警功能。一是要做好與其他數(shù)據(jù)庫(kù)之間的對(duì)接工作，規(guī)范統(tǒng)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)各部門數(shù)據(jù)之間的無(wú)界轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，提高資源利用效率。二是要及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫(kù)資源，提升預(yù)警的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。

最后，完善預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)的評(píng)估系統(tǒng)。在科學(xué)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的指導(dǎo)之下，定性的分析具體指標(biāo)，估算風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生前要提示有關(guān)單位風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案，風(fēng)險(xiǎn)事故處理中監(jiān)督和跟進(jìn)各單位的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)進(jìn)程，而在風(fēng)險(xiǎn)事故處理后要及時(shí)的總結(jié)各單位風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的經(jīng)驗(yàn)。

（三）建立健全信息管理系統(tǒng)

物流金融涉及到了銀行、中小企業(yè)和物流公司三方，建立健全信息管理系統(tǒng)需要三者互相配合。

物流企業(yè)在物流金融中連接著銀行和中小企業(yè)，它為銀行提供了中小企業(yè)質(zhì)押物的基本信息。物流企業(yè)與中小企業(yè)之間相互勾結(jié)，套取銀行貸款，會(huì)造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此銀行首先應(yīng)對(duì)物流企業(yè)提供的數(shù)據(jù)有一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估。指派專業(yè)能力較強(qiáng)的工作人員不定期的對(duì)物流企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)行抽查，確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，而對(duì)于弄虛作假的物流公司要給予嚴(yán)厲的處罰，必要時(shí)中止雙方協(xié)議，提前規(guī)避因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；其次，在搜集到相關(guān)的信息之后，要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)的處理和優(yōu)化，確保各項(xiàng)信息符合國(guó)家的法律、法規(guī)要求。

當(dāng)然建立健全信息管理系統(tǒng)離不開(kāi)中小企業(yè)的支持。目前我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展還不完善，很多信用數(shù)據(jù)大多保存在政府手中，并未完全的公開(kāi)。為了確保信息管理制度的完善，一方面要鼓勵(lì)中小企業(yè)本身主動(dòng)提供相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，保證交易雙方信息的對(duì)稱；另一方面政府在必要時(shí)要強(qiáng)制開(kāi)發(fā)中小企業(yè)的信用信息，盡可能的為銀行和相關(guān)評(píng)定機(jī)構(gòu)提供便利。

（四）加強(qiáng)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范

中小企業(yè)在法律主體上是第一還款人，為此物流金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)把中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)防治放在重要位置。

一是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資格審查。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行要做好如下的資格審查：主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)營(yíng)能力審查、企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀審查、法人代表品質(zhì)審查、企業(yè)以及相關(guān)人員的信用記錄審查等。

二是采取多種擔(dān)保方式。質(zhì)押物易損害、價(jià)格變化幅度大、價(jià)值難以估算，導(dǎo)致?lián)Ｄ芰ο陆?。為此，銀行應(yīng)探索多渠道的擔(dān)保方式，如除了要求企業(yè)有質(zhì)押物擔(dān)保外還應(yīng)有個(gè)體擔(dān)?；蛉后w擔(dān)保等。

三是銀行要強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)。具體的應(yīng)從兩個(gè)方面努力，一方面與其他中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，出具嚴(yán)格的審查報(bào)告。另一方面要充分發(fā)揮銀行報(bào)表審計(jì)系統(tǒng)的作用，對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行客觀而真實(shí)的評(píng)價(jià)，把握其可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是要嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。物流金融主要業(yè)務(wù)范圍是解決中小企業(yè)的融資困難，但并非所有的中小企業(yè)都需要幫助。為了盡可能的減少金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在貸款準(zhǔn)入階段要突出重點(diǎn)，仔細(xì)甄別，優(yōu)先考慮那些技術(shù)領(lǐng)先、市場(chǎng)前景廣闊、市場(chǎng)運(yùn)作成熟的中小企業(yè)。而對(duì)于那些市場(chǎng)發(fā)展前景不明朗、存在信用風(fēng)險(xiǎn)歷史的中小企業(yè)，要進(jìn)行慎重的考慮。