導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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經(jīng)過9年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸在我國經(jīng)歷了最初的緩慢發(fā)展、第二階段的快速擴張，以及第三階段的井噴式爆發(fā)之后，今天，以其為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正借助移動支付、大數(shù)據(jù)等先進工具，不斷發(fā)展、進化，改變著我國金融機構(gòu)的運營和服務(wù)節(jié)奏。

2014、2015年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)讓移動支付迅速走進人們的視野，出其不意地打破了傳統(tǒng)金融的壟斷，成為人們進行金融活動、接受相關(guān)金融服務(wù)的新接口。這使得移動支付成為各路企業(yè)的“兵家必爭之地”，而第三方支付企業(yè)也在不斷尋找新的業(yè)務(wù)模式，以鞏固自身的業(yè)務(wù)。很多第三方支付企業(yè)忙于拓展渠道市場、涉足P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，將觸角伸至電商甚至傳統(tǒng)企業(yè)的盤子里；與此同時，阿里、騰訊、蘇寧等電商巨頭們也緊盯支付這塊蛋糕，正緊鑼密鼓地布局移動支付。這正可謂“墻里”的企業(yè)想出去，“墻外”的巨頭想進來。

大數(shù)據(jù)、云計算等新工具的使用，讓小微企業(yè)和個人可以通過P2P平臺以較低利率實現(xiàn)借款?；诖髷?shù)據(jù)建立起來的征信體系，使得個人或群體金融性格能夠被準確刻畫，個性化的金融服務(wù)定制成為可能。

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隨著我國工業(yè)化與信息化特別是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的不斷深度融合，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)日益活躍的發(fā)展態(tài)勢，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額已經(jīng)由2010年10858億元上升到2012年上半年的15521億元，而由第三方支付企業(yè)所占比例高達80%。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融到底是“紅?！边€是“亂局”之爭一直沒有停止，特別是2013年6月17日“余額寶”正式上線后，叫好聲絡(luò)繹不絕，叫罵聲亦隨處可聞。爭論并不是壞事，理性的爭論往往能促進發(fā)展。如何正確認識并引導互聯(lián)網(wǎng)金融科學、健康、快速發(fā)展才是最重要的“爭論”。

以“開放式”心態(tài)看待互聯(lián)網(wǎng)金融

在我國以“市場化”為重點的新一輪改革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)之勢。電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融重要的發(fā)展基礎(chǔ)。有數(shù)據(jù)顯示，預計到2020年，中國電子商務(wù)將達到30萬億的規(guī)模，成為世界第一大電子商務(wù)經(jīng)濟體。目前阿里巴巴、京東商城、新浪、騰訊、百度以及民間資本通過“眾籌代款”和P2P等方式，紛紛登上了互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史舞臺，金融巨頭利用互聯(lián)網(wǎng)積極調(diào)整業(yè)務(wù)，金融公司大力加強與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易所等也正在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速升級，已經(jīng)成為監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、各類企業(yè)以及廣大消費者必須直接面對的金融創(chuàng)新。在這種情況下，作為工業(yè)化與信息化深度融合、“市場化”改革的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨、不可阻擋，唯有以“開放式”的心態(tài)來看待，才符合我國社會主義市場經(jīng)濟體制的發(fā)展方向和目標。

以“競合式”方式創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融

深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爭論，其本質(zhì)就是對金融話語權(quán)的爭奪。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融創(chuàng)新，而以商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)為依托的互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)信貸等金融創(chuàng)新則可稱之為“金融互聯(lián)網(wǎng)”，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)都是互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間，除了“競爭”關(guān)系還有“合作”關(guān)系，唯有如此才能共同推動金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)，絕不能把互聯(lián)網(wǎng)金融當成洪水猛獸，而是要順應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展趨勢，創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的“競合”機制，既要“揚長補短”又要“取長補短”，共同推動金融核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度整合，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

以“市場化”導向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

總理在2013夏季達沃斯論壇上指出：經(jīng)濟體制改革的關(guān)鍵是要處理好政府和市場、社會的關(guān)系，就是市場能做的就讓市場去做，社會可以做好的就讓社會去做，政府管好自己應(yīng)該管的事情，讓市場發(fā)揮應(yīng)有的作用，激發(fā)更大的活力，這樣才能形成經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。互聯(lián)網(wǎng)金融作為重要的金融模式創(chuàng)新，要想健康快速發(fā)展，必須充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以“市場化”為導向積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。2013年8月，京東商城、當當網(wǎng)、拉卡拉、用友軟件等行業(yè)巨頭等在內(nèi)的33家單位發(fā)起成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，這是全國范圍內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織，對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要作用。國家要徹底摒棄過去以審批、限制、管理為主的市場準入模式，充分發(fā)揮市場競爭的“優(yōu)勝劣汰”機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融實行“備案制”，避免在市場準入上出現(xiàn)“玻璃門”、“彈簧門”等不利于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)象。

以“法制化”思維規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融

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金融作為一種交換活動，本質(zhì)就是價值流通，核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。這個過程中流動性是非常重要的一個要素，互聯(lián)網(wǎng)的高效極大地提高了這種流動性?；ヂ?lián)網(wǎng)促進了普通用戶的數(shù)字化存在，同時突破時空界限。這兩點構(gòu)成了廣泛互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

金融產(chǎn)品嚴格意義上就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在網(wǎng)上移動實現(xiàn)了支付，然后數(shù)量匹配、期限匹配和風險定價都有了，從這個角度看互聯(lián)網(wǎng)金融順理成章。但最重要的是互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來完整、可信的用戶數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)的誕生，強化了互聯(lián)網(wǎng)對個人的信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的重要一部分，實質(zhì)上已經(jīng)是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)服務(wù)，所有的產(chǎn)品、服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成信息的沉淀、流轉(zhuǎn)。隨之而來的是個體信息化，我們對鍵盤或鼠標的每一次敲擊所產(chǎn)生的信息都會與網(wǎng)絡(luò)賬號上的個體發(fā)生精確的關(guān)聯(lián)。不同于人，互聯(lián)網(wǎng)沒有遺忘機制，它擁有強大的存儲和記錄能力。于是，用戶的個體特性、地理位置、個人資料、瀏覽習慣、消費偏好、購物情況、信用記錄等都會變成信息流，將個人變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)世界的數(shù)字化存在。未來每一個人的行為信息都將沉淀為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的數(shù)據(jù)信息，而且這種數(shù)據(jù)信息通過搜索引擎、通過大數(shù)據(jù)可以隨時查詢，這構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)的金融更多依賴于精英用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能以極低的成本服務(wù)于大眾。金融產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)突破了時間和空間的界限，這是現(xiàn)在一般的物理網(wǎng)點做不到的。金融產(chǎn)品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、機構(gòu)、支付、時間等等，互聯(lián)網(wǎng)貫穿了所有相關(guān)環(huán)節(jié)。依托互聯(lián)網(wǎng)的金融模式能產(chǎn)生巨大的效益，可以達到與直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代，市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

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近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入到我們生活的方方面面，網(wǎng)上購物支付、網(wǎng)上投資理財?shù)冉灰追绞奖粡V泛應(yīng)用，成為企業(yè)和個人消費、投資及獲取信息的重要平臺。由于兼具互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融本身便具有特殊的屬性。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點入手，詳細闡述其對實體金融業(yè)的沖擊，并根據(jù)其優(yōu)勢及潛在風險，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；實體金融業(yè)；網(wǎng)上銀行

進入二十一世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)不斷的融合，在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，為適應(yīng)新的需求而不斷催生出新型的業(yè)務(wù)模式，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、電商平臺、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等多個階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)實體金融的區(qū)別不僅在于媒介不同，更重要的是前者憑借其便捷性、創(chuàng)新性和高傳播能力，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變得透明度更強、成本更低、參與群體更廣，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了未來金融業(yè)發(fā)展的新模式。而與此同時，網(wǎng)絡(luò)安全性和創(chuàng)新風險等問題也隨之受到廣泛的關(guān)注，發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時不斷地弱化潛在風險，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及發(fā)展歷程

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐漸受到越來越多的關(guān)注，它借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通和支付，充當信息中介，將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合，是一種區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的新興融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形式多樣，不僅包括第三方支付，理財產(chǎn)品銷售和金融中介，還包含信用評價審核、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

20世紀70年代中期，個人電腦的誕生首次將互聯(lián)網(wǎng)引入了千家萬戶。隨著計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，1991年，互聯(lián)網(wǎng)開始廣泛應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域，作為企業(yè)的信息平臺，為商業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間。同時，互聯(lián)網(wǎng)的普及也促進了很多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)傳媒、電子商務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。1995年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始以商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)平臺、第三方支付等形式進入我們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對傳統(tǒng)實體金融業(yè)務(wù)形成了直接沖擊甚至具有替代作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對實體金融的沖擊

金融市場最重要的作用是通過引導資本，使資金不斷追逐利潤最大化，進而促進資金資源在各實體行業(yè)之間進行最優(yōu)配置。在一個信息迅捷、資本流動通暢的市場里，以資本逐利的特點，市場上任何可以獲得高于平均利潤的機會都會因為大量的資本涌入而迅速回到平均利潤水平。但現(xiàn)實生活中，常常因為信息的不及時、競爭的限制而產(chǎn)生大量的擁有高于平均利潤水平的行業(yè)。當互聯(lián)網(wǎng)以其便捷、無處不在的觸角和競爭平等的特性出現(xiàn)在金融市場的面前時，兩者立刻擦出花火，相互融合，進而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融——這一新世紀最大的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不可避免地對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

二十一世紀的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要歸結(jié)為三個方面：較傳統(tǒng)金融業(yè)更加的便捷，日新月異的創(chuàng)新能力，廣泛的用戶基礎(chǔ)及其帶來的高傳播能力。

2.1.1便捷性

上世紀九十年代，所有的金融業(yè)務(wù)大都在現(xiàn)場辦理，銀行轉(zhuǎn)賬、證券公司買賣股票、購買各種投資品。自1995年第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的發(fā)展。1996年我國也開始了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，自此，足不出戶就可辦理資金劃轉(zhuǎn)、投資理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)。正所謂“一朝Ukey在手，世界盡在掌握”。

2.1.2創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)自誕生的第一天起就以其創(chuàng)新的天性不斷地影響著人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性導致所有的服務(wù)、效率都裸地擺在客戶的面前，只有不斷地創(chuàng)新、不斷地以差異化的服務(wù)來吸引更多的關(guān)注、更多的客戶，才能夠在充分競爭的市場下獲取生存空間，一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者是一家擁有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的金融平臺，如果離開了創(chuàng)新性，勢必在競爭的道路上掉隊。

相信大多數(shù)用戶都有被多家銀行的網(wǎng)上銀行賬戶困擾的經(jīng)歷，多個賬戶之間的轉(zhuǎn)賬和歸集頗費周折。針對該問題，招商銀行推出一項“超級網(wǎng)銀”的電子銀行服務(wù)功能，可使用該功能將個人名下所有他行網(wǎng)銀賬戶進行統(tǒng)一歸集，使用戶的網(wǎng)銀便捷性得到了極大的提升。

2.1.3用戶基礎(chǔ)龐大、傳播力強

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的《第 31 次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，2012 年中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達到了 5.64 億人，任何商業(yè)、企業(yè)絕不會忽視如此龐大的用戶群體。

“余額寶”由第三方支付平臺“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。用戶可以在支付寶網(wǎng)站通過購買余額寶而掛鉤基金等理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，2013年3季度天弘增利寶貨幣基金規(guī)模已達556.53億元，比2季度末增長12倍，在短短半年時間內(nèi)，一躍超過行業(yè)龍頭老大——華夏貨幣基金，成為行業(yè)第一，傳播能力之強令人驚嘆。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融及實體業(yè)態(tài)的沖擊

2.2.1網(wǎng)上銀行、手機銀行

網(wǎng)上銀行又稱“3A銀行”，因不受時間、空間限制，能在任意時間（Anytime）、任意地點（Anywhere）、以任意方式（Anyway）向客戶提供服務(wù)，具體是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供查詢、對帳、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)确?wù)，使客戶可足不出戶就能管理存款、信用卡及個人投資等。從某種程度上理解，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

1996年時，我國剛剛開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，當時只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。截至2012年底，包括五大行及各股份制銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行基本上都在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)有官方網(wǎng)站。

2.2.2創(chuàng)新通訊系統(tǒng)捆綁手機銀行

微信是騰訊公司推出的一款即時語音通訊軟件，用戶可以通過手機、平板和網(wǎng)頁快速發(fā)送語音、視頻、圖片和文字，微信提供公眾平臺、朋友圈和消息推送等功能，用戶可以通過搖一搖、搜索號碼等方式添加好友和關(guān)注微信公眾平臺，同時微信可以將內(nèi)容分享給好友或微信朋友圈。微信擁有超過6億用戶，日均活躍用戶超過1億，曾在27個國家和地區(qū)的App Store排行榜上排名第一。

2.2.3創(chuàng)新型個人投資工具

近期興起的個人投資工具——“余額寶”，是由第三方支付平臺“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，不僅可隨時支取并進行消費支付，還能夠得到超過銀行理財產(chǎn)品的收益，且無手續(xù)費。據(jù)統(tǒng)計，截至11月末，余額寶開戶用戶超過1600萬，貨幣基金累計申購超過1300億。同時，只要下載支付寶端口就可以使用。大額度的讓利刺激了消費者的投資心理，為之后的新品上市起到一定的營銷作用。既滿足了客戶的賺錢心理，又達到了產(chǎn)品的營銷目的。這種靈活性在營銷方面是不可或缺的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險及未來發(fā)展趨勢

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險

雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍不斷壯大中蓬勃發(fā)展，但由于監(jiān)管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍存在潛在的風險。首先，互聯(lián)網(wǎng)的安全性有待提高。如目前手機銀行等業(yè)務(wù)需要開戶人通過個人信息及密碼進行登陸操作，但一旦手機丟失，新手機持有人可以以“手機號碼驗證”的方式輕松“找回密碼”，并對原手機持有人（開戶人）的賬戶進行操作。同時，網(wǎng)絡(luò)平臺支付環(huán)境的安全性也亟待加強。其次，目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管力度不足。從實體金融業(yè)的角度來看，金融衍生品的種類繁多，其嵌套的交易品種也較為隱蔽，金融監(jiān)管部門（如銀監(jiān)會等）在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，而網(wǎng)絡(luò)傳播速度較實體金融更快，涉及范圍更廣泛，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來了一定的難度。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

由全球互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展狀況來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會是直接和間接融資的結(jié)合。首先，在安全性更有保障的互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將更加簡化實體金融業(yè)的功能，并從宏觀角度將金融投資者和金融機構(gòu)連通。例如將多個金融機構(gòu)和個人通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)在同一平臺上，增加了金融產(chǎn)品的透明性的同時也給了投資者更多的選擇和更低廉的交易成本。這種狀態(tài)下，金融機構(gòu)（金融中介）不再是資金融通過程中的主導，高透明度和安全性使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為一個公平、公開、誠信的資金融通方式，金融機構(gòu)變?yōu)閺膶俚姆?wù)性中介。其次，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將更有利于實現(xiàn)高效的資源配置和資金運用。目前我國的資金融通以銀行等金融機構(gòu)為主導，在為客戶發(fā)放貸款時往往著重于前景廣闊的大型企業(yè)，中小企業(yè)長期以來面臨著融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在減少信息不對稱狀況并降低交易成本的同時，可以集中眾多投資者的資金，為中小企業(yè)或個人提供資金支持。2012年，美國開始批準小企業(yè)通過“眾籌”方式獲得股權(quán)資本，這種融資方式的開放為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打開了空間，資金運用將更好地發(fā)揮效用，實現(xiàn)資源配置的合理化和最優(yōu)化。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融自應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域以來僅經(jīng)歷了短短二十年的發(fā)展，其便捷性、高傳播性和較強的創(chuàng)新性使之在短時間內(nèi)便對實體金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊。然而，由于發(fā)展時間較短，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管力度尚有待提高，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的風險。如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，解決其潛在不足，為實體經(jīng)濟和社會生活提供更好的服務(wù)，將是未來一段時間仍需探討和解決的課題。

【參考文獻】

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兩年后，還是這家南方銀行的員工，找到用友總部，說他們在全國還有兩百萬家客戶，希望用友能對其開放這個軟件接口。用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司高級副總裁鄭雨林問他們，“你們不是做過試點了嗎？你們的業(yè)務(wù)做得怎么樣？”他們回答：“在不到兩年時間里放貸700-800億給中小企業(yè)”。用友的接口軟件實際上為這家銀行提供了金融增信服務(wù)。銀行通過用友提供的接口和ERP軟件就能了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，了解到哪家企業(yè)需要貸款，估算出貸款時間有多長，進而分析出可以貸款給哪些企業(yè)，而不需要像以前面對大企業(yè)那樣，通過擔保、抵押等諸多手續(xù)才能放貸，這其實就幫助銀行減化了流程，縮短了放貸時間。用友提供的企業(yè)增信服務(wù)為這家銀行的放貸業(yè)務(wù)提供了重要參考，吃了定心丸。

用友通過為銀行提供企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的增信服務(wù)，能得到至少1%的收入，也就是700-800萬。如果再幫助其介紹客戶，收益會更高，可能有2%，僅此一項金融服務(wù)就能給用友帶來每年約1000萬的收入，而且這種收益是可持續(xù)的。

這給鄭雨林帶來了諸多啟發(fā)：相比軟件服務(wù)，金融服務(wù)具有更高的收益，更具價值。而且，用友做企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是有基礎(chǔ)的，用友本來就服務(wù)于企業(yè)客戶，可以通過財務(wù)和管理軟件掌握這些企業(yè)的數(shù)據(jù)，只是以前用友沒有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和意識。

在談到這其中涉及到的數(shù)據(jù)所有權(quán)問題時，鄭雨林說：“用友客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)不屬于我們。原則上用友也不能利用這些數(shù)據(jù)去提供其他服務(wù)。這些數(shù)據(jù)目前還沒放到云上，不是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。一旦用友做了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，很多客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，都會在互聯(lián)網(wǎng)上呈現(xiàn)，那時開發(fā)價值更大，也更便利。企業(yè)有金融服務(wù)需求時，我們就可以利用數(shù)據(jù)幫客戶達成金融服務(wù)協(xié)議。在互聯(lián)網(wǎng)上用電子方式就可以提供企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)方式相比，效率提高了。”

企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是非常具有發(fā)展前景和潛力的業(yè)務(wù)。用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司董事長王文京提出：“用友金融服務(wù)業(yè)務(wù)以企業(yè)金融為重心，選擇用友有優(yōu)勢的領(lǐng)域方向，以互聯(lián)網(wǎng)方式開展企業(yè)支付與結(jié)算、企業(yè)理財、企業(yè)融資、征信等金融服務(wù)。以無縫鏈接用友的軟件業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)資源為優(yōu)勢，建立差異化。同時，與各金融機構(gòu)積極開展合作，發(fā)揮用友資源價值?！?/p>

用友做企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是有基礎(chǔ)的，但這只是起點，僅靠軟件業(yè)務(wù)是不夠的，必須加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)。怎樣助推互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，鄭雨林有自己的想法：“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)不是把ERP等所有軟件都搬到互聯(lián)網(wǎng)上，我們要掌握四個點。這四個點是企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)與企業(yè)間，企業(yè)與外部這種聯(lián)系的關(guān)鍵點?！?/p>

據(jù)介紹，第一個是2014年7月就開始提供服務(wù)的易代賬平臺。有了這個平臺，中小企業(yè)可以找第三方機構(gòu)或?qū)I(yè)會計師幫助記賬，一個會計可以同時幫幾家企業(yè)記賬，很多中小企業(yè)不用再聘用專業(yè)的會計了。用友做的這個平臺，一邊聯(lián)接需要會計服務(wù)的中小企業(yè)，另一邊聯(lián)接能夠提供服務(wù)的專業(yè)會計，易代賬提供的是傳統(tǒng)會計領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

目前該平臺已推廣了半年，有近20萬家需要這種服務(wù)的中小企業(yè)，有5萬名專業(yè)會計。用友只是提供了供中小企業(yè)和會計對接的平臺，并為有需求的企業(yè)和個人提供服務(wù)。

據(jù)鄭雨林估計，2015年平臺上要求提供代帳服務(wù)的企業(yè)數(shù)量會達到80萬家，2016年將達到200萬家。用友的目標是平臺最終要有500-1000萬家中小企業(yè)，100萬名能提供代賬服務(wù)的專業(yè)會計。

第二是招聘服務(wù)，用友掌握企業(yè)大量的職位需求，另外一邊是很多網(wǎng)站個人的求職需求。企業(yè)有了招聘需求后就不用再到各大網(wǎng)站去找搜索了，用友與各大招聘網(wǎng)站合作，幫企業(yè)在各種招聘網(wǎng)站上搜索合適的求職者，經(jīng)過篩選后會直接幫企業(yè)和求職者做對接。該招聘服務(wù)對大企業(yè)收費，而對中小企業(yè)免費。2015年上半年這個業(yè)務(wù)就會正式對外。

第三是互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)。目前做互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)的企業(yè)大都會借助第三方營銷平臺，投放廣告或做競價排名。越來越多的企業(yè)開始在微信平臺上做營銷。但不是所有的傳統(tǒng)企業(yè)都具備構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)營銷核心競爭力的能力和條件。2015年上半年用友會推出相關(guān)服務(wù)。用友將基于微信平臺，以更好地利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為前提，幫助企業(yè)開展精準營銷。

篇6

但僅半年多時間，類似的“中心”、“園區(qū)”、“基地”便在全國各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，也頻頻穿梭在全國大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融會議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規(guī)劃火熱的背后，多地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領(lǐng)風氣之先的北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，《財經(jīng)國家周刊》記者也沒有找到一家真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式開工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽市揭牌設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，聲稱力爭把貴陽打造成“西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新城市”。

6月22日，“華中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地”正式落戶武漢中央商務(wù)區(qū)。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應(yīng)，形成區(qū)域金融中心，促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。

同時，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園蓄勢待發(fā)。

這可以視作地方政府推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的第二波浪潮。

第一波浪潮發(fā)生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區(qū)開始打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)之后，北京海淀區(qū)、上海黃浦區(qū)、天津開發(fā)區(qū)、深圳福田、羅湖、南山三區(qū)、南京秦淮區(qū)等密集公布互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的扶持政策以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃情況。

已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)的地方政府一般都會明確扶持政策，規(guī)劃產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置，設(shè)立企業(yè)入駐門檻，有些城市甚至配套了相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會及人才培養(yǎng)計劃。

比如，北京市海淀區(qū)政府對入駐海淀區(qū)科技金融重點樓宇的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予三年的房租價格補貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經(jīng)開區(qū)設(shè)立了額度為1億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，自開業(yè)年度起5年內(nèi)，可按企業(yè)注冊資金及對開發(fā)區(qū)實際財政貢獻，給予不超過200萬元的運營扶持，領(lǐng)軍人才兩年內(nèi)免交房租或給予每人每月4000元的房租補貼等；南京市秦淮區(qū)不僅設(shè)立了總額為3億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，還搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)基地，等等。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》記者調(diào)研，不少省市領(lǐng)導對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識比較早，積極主動地籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，形成從上而下的推動力。

九次方金融大數(shù)據(jù)公司是首批入駐貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。公司執(zhí)行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯(lián)網(wǎng)金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達成統(tǒng)一認識的就更難得。

更多地方是區(qū)級領(lǐng)導或者相關(guān)開發(fā)商對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較有想法，因而會形成自下而上的推動力。其中，北京、天津、南京等地的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)都是由區(qū)級政府推動建立而成。

動力

插上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新翅膀，部分城市爭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園更像是在圓一個金融中心的舊夢。

仔細研究地方政府創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的名單，不難發(fā)現(xiàn)，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區(qū)域金融中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為許多未能完成區(qū)域金融中心建設(shè)的城市帶來一絲希望。

“互聯(lián)網(wǎng)金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮更好地推動金融中心的建立?！北本┚┍苯鹑诳偛昧_明雄說。

隨著深圳前海、上海自貿(mào)區(qū)等概念的熱炒，各地方政府在產(chǎn)業(yè)升級和區(qū)域功能定位上，都希望發(fā)展平均產(chǎn)值更高的行業(yè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是獲得了國家高層的認可，這為地方政府提供了一個良好的契機。

在這一點上，北京市海淀區(qū)金融辦副主任王鵬深有體會：“我們現(xiàn)在經(jīng)常接待來自各個地方金融辦前來走訪的人員，大家?guī)缀醵紩P(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，畢竟各個地方政府都存在產(chǎn)業(yè)升級和解決中小企業(yè)融資難的壓力?！?/p>

距離海淀區(qū)金融辦不到1000米便是海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，許多地方政府官員都會順道去參觀一下。

同時，細數(shù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的主要推動力，多數(shù)集中在區(qū)一級政府。“這需要從財稅角度來分析?！绷_明雄說。

南京市秦淮區(qū)金融辦主任葉增生向記者分析，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的稅收基本全部上交省級財政，但是秦淮區(qū)又是南京市的金融核心區(qū)，許多重要金融機構(gòu)需要從區(qū)政府獲取很多公共服務(wù)，這就會造成一種財政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區(qū)打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園是希望利用區(qū)域傳統(tǒng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，孵化一批具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，帶動金融功能區(qū)的發(fā)展，并對稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對稅收的拉動作用已經(jīng)有所體現(xiàn)。全市金融業(yè)入庫稅款20.78億元，同比增長22.16%。除去傳統(tǒng)金融三大行業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的新興金融業(yè)，稅收突破億元，同比增長近60%。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的審批權(quán)限集中在區(qū)一級政府，因此，也出現(xiàn)了同一個城市存在多個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的現(xiàn)象。比如北京兩區(qū)、上海兩區(qū)、深圳三區(qū)，等等。

同時，產(chǎn)業(yè)園區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)對土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)以房地產(chǎn)開發(fā)商的名義在推動。

比如，上海嘉定區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地是由上海金融谷搭建，云南互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園項目的主發(fā)起方也是當?shù)匾患抑康禺a(chǎn)企業(yè)，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心也是由一個五星級酒店項目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽光化的角度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范民間借貸，促進小貸公司健康發(fā)展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，等等。

現(xiàn)實

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎未能及時得到企業(yè)的呼應(yīng)，尤其是一些知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園5層高的辦公樓里，入住的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅幾家，斷斷續(xù)續(xù)從其他樓層傳來有裝修噪音。7月的艷陽下，海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心施工場地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語。

南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園大樓還殘留著剛剛搬過家的痕跡，舊樓重新翻修過后才能正式投入使用。

依托天津開發(fā)區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園建起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，還難覓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的身影。

“有些產(chǎn)業(yè)園主要是房地產(chǎn)開發(fā)項目，缺少相應(yīng)的配套建設(shè)。同時我們又完全是線上業(yè)務(wù)，對實體物理條件沒有特別高要求，暫時沒有尋找產(chǎn)業(yè)園的打算?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)人士說。

王鵬介紹說，目前海淀區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園已經(jīng)將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時還較難形成規(guī)模。“明年這時再來參觀就應(yīng)該是另外一番場景了?！?/p>

另外，也有一些企業(yè)注冊在產(chǎn)業(yè)園所在轄區(qū)，然后將辦公地點設(shè)置在其他轄區(qū)更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)比較集中的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園則只能以知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分公司或者后臺配套服務(wù)部門為主要招商對象。

對此，許多政府推進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園被定位于孵化器的角色，以吸引有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主。

羅明雄向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，許多地方政府的產(chǎn)業(yè)園是放在不太繁華的地方，因為這里往往是前些年開發(fā)建起了大樓，但是遲遲沒有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區(qū)域帶動起來。

同樣有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都是一個平臺輻射全國，在產(chǎn)業(yè)園外面照樣發(fā)展得很好。各地針對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)惠政策只針對自己的產(chǎn)業(yè)園，況且部分產(chǎn)業(yè)園純粹就是商業(yè)地產(chǎn)，對處于發(fā)展時期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園冷清的背后，一方面出于企業(yè)的選擇，另一方面也因地方政府既要發(fā)展產(chǎn)業(yè)又要控制風險的權(quán)衡。

據(jù)了解，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的企業(yè)入駐審批主要先經(jīng)過房地產(chǎn)開發(fā)商的篩選，然后金融辦召集業(yè)內(nèi)專家進行評審，最后在園區(qū)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營超過半年的企業(yè)才能申請到政府補貼。

“海淀區(qū)的審查標準算是比較嚴格的，需要經(jīng)過至少三道程序篩選才能入駐產(chǎn)業(yè)園?！庇袇⑴c申請的企業(yè)代表說。

基本上，由政府主導的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園都遵循著跟海淀區(qū)類似的篩選辦法。只是在企業(yè)類型的選擇上，各地方會根據(jù)自身優(yōu)勢有所區(qū)別。

目前，天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)已經(jīng)聚集了許多大型金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)中心和技術(shù)總部，包括國家超級計算天津中心和央行征信數(shù)據(jù)研究中心。

因此，天津經(jīng)開區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要吸引三大類企業(yè)：一類是各種具有潛力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，包括傳統(tǒng)金融衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；一類是數(shù)據(jù)開發(fā)公司；一類是電商企業(yè)。

相比較而言，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)包圍。葉增生介紹說，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要以孵化具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個新的層級。

目前發(fā)展和監(jiān)管不足的互聯(lián)網(wǎng)金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園就曾驅(qū)逐過一家打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關(guān)力度，考驗著每個園區(qū)管理者的智慧。

作為天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主要推動者，天津經(jīng)開區(qū)投資三局局長喬偉向記者表示，一些由房地產(chǎn)開發(fā)商主導的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，更是要警惕盲目招商和政策落實不到位的問題。

篇7

為何今天這個時期互聯(lián)網(wǎng)金融遭到如斯大的關(guān)注?

需求:在世界規(guī)模內(nèi),長尾金融的服務(wù)需求1直處于短板,比較小的、風險高的、需求不太不亂的所謂的長尾人群群體眾多,患上不到相應(yīng)的服務(wù),這類情況在高速發(fā)展的中國很普遍。

能力:有了市場需求還要有能力,傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)通過量年平行發(fā)展,累積法子的知識以及人力資源,巨大的資源可使患上累積大量的知識以及經(jīng)驗,籠蓋各個金融服務(wù)的領(lǐng)域。從人材角度上來講,互聯(lián)網(wǎng)以及金融這兩個體系已經(jīng)經(jīng)具備了完全的學科,據(jù)不完整統(tǒng)計,每年我國有超過一00萬的學生畢業(yè)于以及IT有關(guān)的專業(yè),有超過五0%的學生進入了非IT的行業(yè),也就是說有著巨大行業(yè)違景知識的技術(shù)人材供給無比充沛。

基礎(chǔ)架構(gòu):有了基礎(chǔ)、技術(shù)能力,還需要有基礎(chǔ)架構(gòu)。技術(shù)領(lǐng)域的摩爾定律在延續(xù)有效的演繹,當前的信息貯備以及信息同享極為廉價,邊際本錢接近于零。

強大的需求違景、足夠的知識以及人材、優(yōu)秀的軟硬件基礎(chǔ)、和1些導火索般的具體因素,增進金融立異的暴發(fā)點行將到來。

中國金融市場現(xiàn)狀仍然處于中初期,市場機會眾多

目前來看,互聯(lián)網(wǎng)金融包含第3方支付、P二P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨泉和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。跟著挪動通信裝備的滲入率超過正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點或者自助裝備,和挪動通信、互聯(lián)網(wǎng)以及金融的結(jié)合,全世界挪動支付交易總金額二0一一年為一0五九億美元,預計未來五年將以年均四二%的速度增長,二0一六年將到達六一六九億美元。而因為正規(guī)金融機構(gòu)1直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題,而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對于稱以及交易本錢,使P二P小額信貸在商業(yè)上成為可行。

截至二0一五年,僅北京的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總計近五00家,其中第3方支付平臺企業(yè)約五七家,占全國二六九家的二一.一九%;P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺企業(yè)約二一九家,占全國二七二三家的八.0四%;股權(quán)眾籌融資平臺企業(yè)約三七家;網(wǎng)售理財產(chǎn)品平臺企業(yè)約九二家。

因而,金融市場其實比想象中的還要大,在以往各種各樣的垂直領(lǐng)域里,良多人都說要去找下1個千億、萬億的市場,而在金融這個細分領(lǐng)域里,這個趨勢無比顯明。

目前中國的GDP已經(jīng)經(jīng)是突破了 一0 萬億美元的大關(guān),到達美國GDP的六0%;而銀行的總資產(chǎn)是一三五萬億,債券的存量是 三五 萬億,股票市場三七萬億。其實這已經(jīng)經(jīng)不止是萬億市場,而是10萬億、百萬億、千萬億。這也是目前諸多行業(yè)龍頭如騰訊、阿里、京東,甚至1些做其他業(yè)務(wù)的公司都把金融放在第1戰(zhàn)略梯隊的緣由。

正猶如5年前挪動互聯(lián)網(wǎng)開始發(fā)展,到現(xiàn)在挪動互聯(lián)網(wǎng)深刻到人們糊口的各個方面,互聯(lián)網(wǎng)金融目前也朝著這個趨勢在發(fā)展,會成為大環(huán)境里不可或者缺的1環(huán)。同時,因為挪動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,對于于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,也是1個最佳的時期。目前挪動互聯(lián)網(wǎng)向金融業(yè)滲入率高,讓互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了范圍大、潛力深的特質(zhì)。比如余額寶作為1個簡單的投資理財產(chǎn)品,用兩年的時間就做到了全球最大的1個貨泉基金,整個盤子已經(jīng)經(jīng)超過七000億。而P二P金融也從籍籍無名變患上連掃地大媽均可能聽過,在短短的時間內(nèi)做到了二五00億的交易額,乃至良多網(wǎng)絡(luò)保險、挪動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù),也是互聯(lián)網(wǎng)金融當中的1員。要知道,目前挪動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)經(jīng)是接近六億的網(wǎng)絡(luò)用戶,可見互聯(lián)網(wǎng)金融市場的成長空間是無比無比大的。

固然,目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營基本上處于無規(guī)則運行狀況,也存在著諸多的問題。1是第3方支付平臺“備付金”管理存在風險;2是P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉以及跑路事件頻繁;3是股權(quán)眾籌融資平臺缺少對于股東人數(shù)、投資標準、投資數(shù)額的具體規(guī)定,涉嫌“非法集資”;4是網(wǎng)售金融理財產(chǎn)品平臺“飛單”問題嚴重。這些問題都需要相應(yīng)的監(jiān)督管理機制來解決,所以目前中國金融市場特別是互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于中初期階段,跟著監(jiān)督管理機制的出臺,市場將會進1步優(yōu)化,機會也會更多。

中國的獨特機會有機會比美國立異更多,跑患上更快

從目前美國的金融市場以及中國對照來看,目前中國1些P二P金融以及理財公司具有的客戶群體、貸款余額都不比美國平等級別的公司小,而且美國在金融方面的立異其實不多。通一般人們都覺患上1些互聯(lián)網(wǎng)或者挪動互聯(lián)網(wǎng)項目都是中國在山寨美國,然而在互聯(lián)網(wǎng)金融里,這個情況將會有著較大的不同,究其緣由是管理軌制的不同。

目前美國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理軌制已經(jīng)經(jīng)較為規(guī)范,有良多的法律法規(guī)來束縛互聯(lián)網(wǎng)金融公司。比如做網(wǎng)上理財是需要良多的資質(zhì)以及相應(yīng)牌照的,高門坎準入也就壓制住了良多金融立異,而美國良多的互聯(lián)網(wǎng)公司其實都是在做銀行不屑做的事情,在細分市場尋覓自己的定位以及生存空間。這些條條框框都讓美國的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有咱們想象中發(fā)展的迅速。

而在中國,如前文所說,目前面臨著以及美國完整不同的地步。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,中國的法律法規(guī)尚無正式完美,乃至可以說框架跟條文都尚無搭建出來,同時中國的金融市場也沒有美國成熟,銀行及線下機構(gòu)還沒能夠發(fā)掘出所有的潛力,互聯(lián)網(wǎng)金融也就有了更多立異的可能,而且會比美國跑患上更快。 比如第3方支付、P二P金融以及財富管理等在美國能夠做到的事情可能只是無比無比小的1個部份。而在中國將會由于互聯(lián)網(wǎng)而取得更多的發(fā)展機會,不僅可以做1些美國想不出來的東西,同時還可以維持高速發(fā)展,這對于于創(chuàng)業(yè)者而言是1個很好的事情。固然,立異的條件是要為了終究的用戶做增值,打著立異的幌子干壞事很容易打垮整個行業(yè)。比如近1年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融就遭受了行業(yè)陣痛。接連失事的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,正在給這個行業(yè)帶來持久的信譽傷害。比如P二P借貸業(yè)界的神話“e租寶”,已經(jīng)

經(jīng)查明,e租寶涉案金額近四00億元,牽涉投資人近八0萬人。 但是,資本市場對于于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認可卻又顯示出這個行業(yè)正在加速分化。顯然,作為互聯(lián)網(wǎng)立異的最近幾年來的風口,互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有著巨大的想象空間。行業(yè)內(nèi)的3大獨角獸企業(yè)巨頭近期接連傳出重磅融資,螞蟻金服、陸金所、京東金融3家的市場估值接近三五00億元人民幣,而且前二者的上市日程將近,都有可能在二0一六年完成首次公然發(fā)行(IPO)。

在過去 三、四年的發(fā)展中,提到互聯(lián)網(wǎng)金融良多人都會想到P二P,其實P二P也只是整個互聯(lián)網(wǎng)金融里面的冰山1角。從二0一0年到二0一五年,P二P平臺的數(shù)量從一0個發(fā)展到了二000個,交易量也從0變?yōu)榱硕?0億,中國人對于于投資理財以及借貸的需求是遠遠超乎一般人想象的,跟著更多的資本進入,互聯(lián)網(wǎng)金融市場不僅會變患上更大,也會有更多的公司呈現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的二0一六再立異機會在哪里?

正猶如陸金所董事長計葵生所言,任何正常行業(yè)的發(fā)展都會閱歷快速成長到短暫調(diào)劑,再到成熟的進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)進入第2階段,進入成熟期階段后,互聯(lián)網(wǎng)金融將會再次迎來快速增長。那末二0一六年,互聯(lián)網(wǎng)金融的再立異機會在哪兒呢?更多的細分領(lǐng)域,全新的用戶場景將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來新的渠道。用互聯(lián)網(wǎng)賣產(chǎn)品,用互聯(lián)網(wǎng)搜集數(shù)據(jù),用互聯(lián)網(wǎng)的方式做風控的模型,用互聯(lián)網(wǎng)來去創(chuàng)建新的使用場景。

遍觀目前行業(yè)內(nèi)最大的3家互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨角獸企業(yè),1個共同的特色是對于于金融的風控能力以及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)能力的整合,其彌補的都是傳統(tǒng)金融還仍沒法完整籠蓋的領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融立異催生了傳統(tǒng)金融立異,作為交叉領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融,目前逐漸構(gòu)成了3個方面的價值體現(xiàn):1是去中介化,降低融資本錢,實現(xiàn)投資者與投資產(chǎn)品精確匹配;其次,打破信息不對于稱,實現(xiàn)快速透明的信息交流,提高活動性以及金融交易效力;3是為用戶提供更多的投資選擇、更優(yōu)的用戶體驗等。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的重點就是在于兩塊整合,1是金融的專業(yè)性,包含信譽風險判斷能力、利用風險節(jié)制能力和操風格險的管理能力,而大部份互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出問題恰是這塊沒做好。2是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)整合,其意義在于渠道優(yōu)勢以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢。目前有良多互聯(lián)網(wǎng)金融公司,盡管在宣揚里標榜本身是互聯(lián)網(wǎng)金融,實際上仍是純潔線下的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要快速發(fā)展,要靠新興的業(yè)務(wù)、新的弄法來做新的模型,否則就與存在了良多年的小貸公司區(qū)分不大。換言之,要做互聯(lián)網(wǎng)金融,必定要把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)兩個信息結(jié)合起來。另外,現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也有著良多細分領(lǐng)域,在未來將有無比多的發(fā)展空間。消費信貸、借款只是今天金融表層的1部份,也是最大的1塊。如何打造更多新的消費場景,對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是無比首要的事情。

互聯(lián)網(wǎng)金融此外1個被資本無比看好的1個種別是財富管理。EF可以確定地說,中國人其實比大家想象中更有錢。在表面上中國仍是1個第3世界國家,但中國人的個人財富可能比美國人都多。然而目前中國人的投資渠道無比小,從以前買房、炒股到現(xiàn)在進入P二P金融領(lǐng)域,另外便似乎沒有了更多的投資渠道。

債券、基金、貨泉等產(chǎn)品讓消費者通過自己獲守信息做出判斷的本錢無比高。而富裕人群可以找專業(yè)人士來代為理財,在未來財富管理有著無比無比大的發(fā)展空間。

如何撬動新的市場,是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當思考的最首要的問題。從用戶體驗來講,未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可以恰如其分智能地知足用戶的任何金融需求。未來的金融將在交易的場景產(chǎn)生的時間以及地點以最量身訂做的方案提供給用戶,乃至會買通正向以及反向的金融服務(wù)機會,比如如果用戶的帳戶里面有過剩的額度,可能它會自動配1筆合適用戶活動性以及收益的投資,如果用戶額度不夠,它會自動配給用戶1個貸款。

未來金融將再也不有狹義的風險節(jié)制,在信息極度對于稱情況下,介入者只是用不同的價格為自己購買不同的標簽而已經(jīng),未來的金融應(yīng)當不是個更賺錢的行業(yè),反而必定是個可讓客戶省錢的行業(yè),大家熟識的需求層次論里面沒有金融需求,未來金融不僅能夠降低運營本錢、降低風險本錢,乃至大言不慚的說可以能夠降低金融危機的本錢 。

乃至有專業(yè)人士認為,未來金融將從交易時期邁入社交時期,有人投資,取得了回報;有人融資,支付利息;有人提供保障,取得收益,所謂「人人皆金融。所以未來金融應(yīng)當是更合身、更安全、更廉價、更人道的時期。未來金融行業(yè)的資產(chǎn)將愈來愈優(yōu)質(zhì),如果不是這樣的話金融資產(chǎn)將缺少延續(xù)性以及生命力。

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融從字面上看是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的結(jié)合，即在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn)金融的創(chuàng)新發(fā)展，“金融”仍然是其本質(zhì)屬性，只是在融入互聯(lián)網(wǎng)這個新載體后，金融開展的業(yè)務(wù)模式以及監(jiān)管方式也就發(fā)生了改變。當前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還不明確，沒有形成統(tǒng)一概念。國內(nèi)一些學者都對其做出了不同的解釋，但是基本上認同互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，利用互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享、體驗至上等優(yōu)勢來開展金融業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的金融模式，實現(xiàn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是目前最為流行的新型資金結(jié)算方式，通過利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和平臺進行貨幣的支付和流轉(zhuǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，快捷金融服務(wù)需求也越來越明顯。人們希望通過電腦和手機等線上方式來完成支付，從而減少了人們的精力消耗，也降低了銀行線下的支付成本?，F(xiàn)階段，我國主要有網(wǎng)銀支付、移動支付以及第三方支付三種互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

互聯(lián)網(wǎng)基金銷售是基金銷售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)支撐下的新發(fā)展。對于基金銷售來說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無疑拓寬了其銷售渠道。當前傳統(tǒng)的基金銷售已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)線上全天候銷售服務(wù)。當前，基金銷售公司已經(jīng)建立了自身的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，此外，第三方銷售平臺比如余額寶貨幣基金等也廣受歡迎。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P指的是個人對個人?；ヂ?lián)網(wǎng)使得投資者的借貸范圍擴大，投資者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺向有資金需求的人進行借貸活動，從而獲取利益。作為網(wǎng)絡(luò)中介平臺也可以通過為借貸雙方提供信息、信用評估以及咨詢服務(wù)，從而促進雙方的借貸成功，取得一定的服務(wù)費。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸脫離了傳統(tǒng)銀行這個媒介，使得借貸業(yè)務(wù)更加方便、直接。但是，由于準入門檻低、監(jiān)管不到位，同樣也存在很大風險。

（四）電商小額貸款

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，電商企業(yè)會自己或者尋求與銀行的合作，為其旗下的小微企業(yè)提供小額貸款。電商企業(yè)會對平臺企業(yè)的征信情況深入分析，對于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題的小微企業(yè)進行放貸，幫助其度過資金緊缺的難關(guān)?，F(xiàn)階段，電商小額貸款比較火熱，成績喜人，向阿里巴巴、京東等知名電商企業(yè)都成為電商小額貸款的佼佼者。

（五）眾籌融資

互聯(lián)網(wǎng)平臺為融資人提供了更廣闊的融資渠道，他們能夠利用眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對某項投資項目向眾多投資人發(fā)起的按投資比例獲得回報的融資活動。眾籌融資使得投資人數(shù)量大增，投資人可全程參與，融資速度快，主要用于大型融資類項目。當前，國內(nèi)的眾籌融資模式主要包括公益眾籌、股權(quán)眾籌以及獎勵類眾籌。

（六）互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型保險銷售模式，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進行保險的銷售，實現(xiàn)了保險銷售的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。比如著名的太平洋保險就早已成立了官方網(wǎng)站，通過上網(wǎng)就可以完成保險辦理，這樣使得保險業(yè)務(wù)更加便捷、透明、自主性強。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)保險除了保險公司自有的官網(wǎng)外，還加入了中介和第三方銷售平臺。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說，其還屬于金融的范疇，并且在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn)金融快速發(fā)展的同時必然會面臨更大的風險。

（一）流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的流動性風險較大，當發(fā)生擠兌風潮時，由于無法及時提現(xiàn)就會產(chǎn)生流動性風險。通常流動性風險產(chǎn)生的方式主要有三種：一是金融新產(chǎn)品本身具有流動性風險隱患，比如余額寶這種新型金融產(chǎn)品，許多用戶會把支付寶的資金轉(zhuǎn)到余額寶上，用來賺取更多的收益，但是，一旦出現(xiàn)客戶需要大額提出資金時，余額寶就會無法按時交割，從而產(chǎn)生流動性風險；二是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實際收益不理想也會引發(fā)流動性風險，由于產(chǎn)品收益率低于預期收益，一旦收益下降投資者不得不巨量贖回，從而產(chǎn)生流動性風險；三是互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)操作所產(chǎn)生的流動性風險。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，放貸人將資金放到平臺賬戶上，平臺第三方會將放貸者的資金通過拆標方式，將大額資金拆成小額資金進行放貸，這很容易造成金額錯配或者期限錯配，一旦發(fā)生擠兌情況，就容易引發(fā)流動性風險。

（二）信用風險

信用風險具有隱蔽性、傳染性和長期性特點，是金融市場的一大毒瘤。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最易發(fā)生信用風險的還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。一方面，P2P的主要命脈就是靠借款人的誠信，P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于不需要擔保和抵押，需要平臺對借款人的征信情況進行了解后，提供相應(yīng)貸款。然而，我國目前還沒有建立一套完善的個人信用體系，P2P出于成本考慮，也不可能對借款人進行線下實際審核，往往借助于網(wǎng)絡(luò)搜集的信息，憑靠借款人在平臺出具的個人信息是無法對其進行完整而準確的信用判斷的。并且，即使借貸人違約對其懲罰過低，借貸人的主觀騙貸意識無法消除，信用風險自然就會產(chǎn)生；另一方面，P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺自身就存在信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺向投資者提供虛假信息，擴大預期收益，甚至違規(guī)車操作，不履行自身義務(wù)以及惡意欺詐等行為造成投資者的經(jīng)濟損失而引發(fā)的信用風險。當前，我國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不到位，再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還屬于新興產(chǎn)品，準入門檻低，使得網(wǎng)絡(luò)平臺信用無法保證，“跑路”現(xiàn)象屢見不鮮。

（三）市場風險

由于市場價格的變動而給金融機構(gòu)或者投資者造成損失的風險概括為市場風險。市場風險的誘發(fā)因素有利率、股價、匯率以及商品價格等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是屬于金融范疇，其不可避免的要面對金融業(yè)所處的市場考驗。比如利率風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更加快捷，受到市場利率波動的影響較大，其面臨的利率風險也較大。再如股價風險，由于股票市場發(fā)生波動導致投資者利益受損，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，除了貨幣基金，還會投資到股票市場，同樣也就會面臨股價風險。

（四）操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金融機構(gòu)內(nèi)部以及外部各種操作風險，主要表現(xiàn)在：首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)還沒有形成完善的內(nèi)控制度，其所開發(fā)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也存在管理漏洞，并且多數(shù)金融機構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢用在拓展業(yè)務(wù)和研發(fā)新產(chǎn)品上，對于內(nèi)控制度建設(shè)和落實不到位，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行操作，這樣客戶很容易發(fā)生操作失誤的情況，再加上客戶電腦技術(shù)有限，對于電腦病毒和黑客預防意識不強，容易造成個人信息和賬號密碼等被盜；三目前我國網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商良莠不齊，整體安全意識和法律意識不高，網(wǎng)上交易操作存在諸多隱患。

（五）法律風險

目前國內(nèi)金融法律多是關(guān)于傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊還存在很大空白。當前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融所衍生的法律問題非常多，急需要加強相關(guān)立法和司法工作，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督力度。

（六）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下進行金融活動的，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程進一步被簡化和放大，同時也會受到黑客的攻擊和病毒的傳染，一旦平臺發(fā)生意外很容易引起群體性恐慌。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融，需要加大監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會成為未來金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢，有必要在分析其風險因素的基礎(chǔ)上，探究出完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施。

（一）監(jiān)管原則

1.堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但其本質(zhì)屬性還是金融，不管如何創(chuàng)新都不能脫離金融服務(wù)的范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)是要為電子商務(wù)以及社會實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

2.服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須圍繞提高資源配置效率、維護金融穩(wěn)定、推進市場改革、服從央行調(diào)控來進行，防止因為過度創(chuàng)新而誘發(fā)金融市場的舉例波動，影響到金融市場的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

3.維護客戶的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，要向客戶提供完整的信息披露和風險提示，不能擴大預期收益，不能提供虛假信息，不能產(chǎn)生收益承諾，避免誤導客戶行為發(fā)生。

4.維護市場的公平競爭。不管是線下還是線上，金融業(yè)務(wù)都必須遵守市場規(guī)則，進行資本約束，不得非正當競爭，不得采取非法手段詆毀競爭對手的名譽，不允許違規(guī)提前支取存款或者終止服務(wù)，要協(xié)同維護市場的公平競爭。

（二）發(fā)揮行業(yè)自律的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，要成立行業(yè)協(xié)會發(fā)揮行業(yè)自律的作用，要建立合理的統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標準，要從自身做起堅守底線、嚴格自律，積極承擔社會責任。

（三）監(jiān)管主體

1.行政主體。一是繼續(xù)沿用現(xiàn)有的分類監(jiān)管模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管重點還是要放在對其業(yè)務(wù)性質(zhì)進行監(jiān)管部門的分類監(jiān)管上?，F(xiàn)階段，針對互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管主要是銀監(jiān)會負責P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，證監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和眾籌融資，保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險，央行主要負責互聯(lián)網(wǎng)支付。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要各部門的協(xié)調(diào)配合，在“大金融”背景下多個監(jiān)管主體相互配合進行統(tǒng)籌監(jiān)管。二是加強監(jiān)管主體的橫向溝通協(xié)調(diào)。在各行政主體分類監(jiān)管的基礎(chǔ)上，還要形成建立健全監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調(diào)機制，產(chǎn)生監(jiān)管合力，明確監(jiān)管主體的責任，統(tǒng)一監(jiān)管標準和尺度，實現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定有序發(fā)展。三是健全中央到地方的縱向監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅僅是中央部門的事，還需要地方政府加大監(jiān)管力度。各地方政府要在中央統(tǒng)一部署下根據(jù)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)的法規(guī)章程，出臺指導政策，引導和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強內(nèi)控建設(shè)，堅守法律底線，提高自身的風險防意識和控能力。

2.行業(yè)協(xié)會。發(fā)達國家在對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上主要依靠行業(yè)協(xié)會監(jiān)督的作用，尤其是像美國、英國等行業(yè)協(xié)會的自律性得到充分體現(xiàn)。我國也應(yīng)該適當?shù)亟梃b這些有效的做法，在加強行政監(jiān)管的同時，抓緊互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立和完善。通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，形成自我監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，自覺維護競爭秩序，擴大交流效果，提升金融水平，共同抵御行業(yè)風險。

（四）監(jiān)管保障

1.完善法律法規(guī)?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)取得一定成績，但是，法制建設(shè)的速度遠遠落后于行業(yè)發(fā)展的速度。法律監(jiān)管永遠是最直接最有效的監(jiān)管保障，立法部門要及時完善現(xiàn)有的金融法律體系，在借鑒先進經(jīng)驗基礎(chǔ)上，完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。同時，地方政府也要制定積極政策，形成從中央到地方一套相對完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另外，國家還要加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標準制定，互聯(lián)網(wǎng)金融避開避免低會引發(fā)技術(shù)風險，國家相關(guān)部門要做好頂層設(shè)計，引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和第三方升級和完善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)系統(tǒng)。

2.健全征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要加快社會征信體系建設(shè)，要鼓勵社會信用中介機構(gòu)的發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的查詢服務(wù)、資信認證、信用評估以及信用擔保等數(shù)據(jù)平臺，要實現(xiàn)企業(yè)和個人信息資源的共享。對于P2P網(wǎng)貸等類似業(yè)務(wù)要建立自己的征信數(shù)據(jù)，社會征信機構(gòu)要抓住市場需求，強化數(shù)據(jù)服務(wù)的功能和質(zhì)量。

篇9

如果說3個月前支付寶推出的“余額寶”，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波海嘯，那么，當下百度金融中心的成立，及其推出的“百發(fā)”理財計劃，將逐步升溫的互聯(lián)網(wǎng)金融，推向了又一個“峰值”——幾乎所有的銀行、基金、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，都在討論互聯(lián)網(wǎng)化的話題，甚至業(yè)界也喊出“狼來了”的警醒。

 

相比傳統(tǒng)金融服務(wù)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，百度金融的技術(shù)優(yōu)勢更為明顯。其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向的客戶，更多只局限于電子商務(wù)領(lǐng)域，而百度作為中國互聯(lián)網(wǎng)第一入口，不僅擁有廣泛的用戶基礎(chǔ)，更有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，更為廣泛的網(wǎng)民群體，同時還可以利用自身在技術(shù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢，與金融機構(gòu)一起推出收益好、安全高、門檻低、購買快、體驗優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是要“搶生意”的角色，還是幫金融機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品、提高收益的工具？“狼”真的來了嗎？

“互聯(lián)網(wǎng)化”是一個籠統(tǒng)的概念，也是未來互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)融合、滲透的主旋律，“狼來了”的說法，實際上是一種誤導，是一種錯誤的解讀，但又確實比狼更兇猛?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年來的積淀和發(fā)展，擁有巨大的流量、用戶資源，無論是阿里巴巴、騰訊，還是百度，在商務(wù)、社交、搜索三個形態(tài)中，在滿足用戶需求的同時，對用戶需求、行為的洞察都十分深刻，相關(guān)的技術(shù)、工具等生態(tài)鏈條也相當完善。但輕言顛覆、取代等夸張之詞，就大錯特錯了。

 

之所以交代這個背景，是因為不管是互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的震動和“恐慌”，還是政府、監(jiān)管部門的謹慎“應(yīng)對”，百度推出的“百發(fā)”理財計劃，受到的廣泛關(guān)注、金融機構(gòu)的反彈，皆出于此，因為對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了“錯覺”和“誤判”，而做出的“防守”動作。

 

當然，作為新興事物和倒逼傳統(tǒng)金融變革的產(chǎn)物，緊張是難免的。

銀行、基金、保險業(yè)應(yīng)該清楚地認識到，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的創(chuàng)新空間和商業(yè)價值，思考自身在未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中的地位和收益。畢竟互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維、渠道、模式的沖擊，改變了過去平衡的競爭格局，產(chǎn)品設(shè)計、資源配置、游戲規(guī)則，都發(fā)生了變化。

 

事實上，一些金融機構(gòu)已經(jīng)開始謀劃，如中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）”成立線上的保險業(yè)務(wù)，“天弘基金+支付寶”、“百發(fā)”理財及背后的金融機構(gòu)矩陣，都讓金融機構(gòu)看到了更多的機會。

 

誰都明白，這將會是一座有誘惑力的金礦，而且，在互聯(lián)網(wǎng)流量日益集中化、壟斷化的環(huán)境下，用戶資源、合作授權(quán)等是稀缺性的，晚出手就意味著喪失主動權(quán)。但百度最近祭出的“百發(fā)”理財計劃，其超高收益就讓很多金融機構(gòu)如坐針氈，并大加炮轟。其實，這一舉動背后，還是說明傳統(tǒng)金融機構(gòu)“屁股決定腦袋”的思維，“守門”的思維在作祟。

 

為什么這么說呢？互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是創(chuàng)新的空間，傳統(tǒng)理論、政策下的金融產(chǎn)品，已經(jīng)被套上了條條框框的枷鎖，如果依然用傳統(tǒng)的思路來創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是一個銷售渠道，談不上創(chuàng)新，更難以創(chuàng)造更具價值的金融新生態(tài)。

 

當然，金融作為國家命脈和經(jīng)濟的血液，“合規(guī)”、“風險控制和管理”是必然的，互聯(lián)網(wǎng)不可能創(chuàng)造一個完全不受約束的金融市場，所以，百度的表態(tài)也代表了互聯(lián)網(wǎng)陣營的態(tài)度，積極溝通、遵守規(guī)則、創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融機構(gòu)和用戶創(chuàng)造價值。

 

百度金融中心和“百發(fā)”理財計劃引發(fā)軒然大波和熱議是必然的，也是廓清互聯(lián)網(wǎng)金融邊界的唯一路徑。理不辯不明，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)化的模糊地帶，需要通過推敲、討論，尋找到有效的方法、規(guī)則，完成價值鏈再造。

 

證監(jiān)會對于百度“百發(fā)”理財計劃的態(tài)度也是趨好的，試想一下，三個月前，阿里巴巴支付寶推出“余額寶”，3個月狂卷600億元，成就了中國最大的公募基金，監(jiān)管層、基金機構(gòu)無不愕然。這一次，百度拋出更全面的金融理財計劃，所產(chǎn)生的沖擊波和遭遇，幾乎如出一轍。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的條件

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡簡單單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)系在一起，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的出現(xiàn)是時代和科技發(fā)展的必然結(jié)果，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生需要三個條件。

第一是當今的社會屬于高度發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)社會，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，到了2014年6月為止的時候，我國的網(wǎng)民人數(shù)達到了6.32億，并且僅僅半年新增長的網(wǎng)民人數(shù)有1442萬人，所以可以看出我國網(wǎng)民的數(shù)量基數(shù)是十分巨大的，而且全國的網(wǎng)絡(luò)普及率達到了46.9%，如此高的網(wǎng)絡(luò)普及率就保證了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的客戶源頭，同時隨著科技的進步和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)手機也得到了大范圍的推廣，并且一些高科技的技術(shù)例如云計算、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)搜索的出現(xiàn)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)層面上提供了支持。

第二是金融服務(wù)的對象在降低交易成本方面有著十分巨大的需求空間。但是傳統(tǒng)的金融市場本身的信息高度就不對稱，本身的融資成本和時間上的損耗等等一些客戶比較關(guān)注的成本都是比較高的，所以就導致了互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新的金融模式出現(xiàn)的需求增加了，正是這種內(nèi)在的需求才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個催化劑的作用。

第三是傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層，因此相較于傳統(tǒng)金融來說的話要想維持發(fā)展就需要大量的資金來進行增值保值，不過相對于一些中小企業(yè)作為主要的金融群體來說的話融資難的貸款利率相對來說是比較高的，這就對一些商業(yè)銀行來說的比較難以向外貸款，所以就使得傳統(tǒng)的金融供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了畸形，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上就緩解了這種畸形機構(gòu)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來說本身具有著很大的不同，其中最為主要的一點不同的地方就是在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要分為了三大部分。

第一個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就是通過第三方支付公司來進行業(yè)務(wù)交易。所謂了第三方支付是指具備一定信用和實力保障的非銀行機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，依靠通信、計算機和信息安全技術(shù)，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。主要的收入就是靠交易的傭金和行業(yè)用戶的資金信貸利息，以及進行一些業(yè)務(wù)所獲得的的服務(wù)費等。這類模式以易寶支付、快錢、拉卡拉、匯付天下等為典型代表。

第二個主要的金融業(yè)務(wù)就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。主要指的就是資金供求的雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平成資金匹配與融通的行為，就是說借款人可以通過這個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺找到本身具有一定實力的貸款人，這樣來一起分擔一筆借款的風險的行為。這個業(yè)務(wù)模式主要是通過向借款人一次性收取費用或者向貸款人收取管理費用等來獲得收益的。

第三個主要的金融業(yè)務(wù)模式就是大數(shù)據(jù)金融。主要說的就是通過集合海量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)進行實時的分析來掌握客戶的交易信息和消費習慣，對客戶的金融行為進行準確的預測。這樣就能夠在產(chǎn)品的設(shè)計和營銷上采取十分有力的對策，提高信貸效率，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史不是很長，尤其是在金融領(lǐng)域里屬于一個新興的金融產(chǎn)業(yè)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融本身最主要的一個特點就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要的依托，網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易的主要平臺。因此相較于傳統(tǒng)金融來說，具有著最明顯的一個特點就是成本的交易比較低廉，只要在網(wǎng)絡(luò)上就可以進行手續(xù)的辦理?？梢哉f在進行互聯(lián)網(wǎng)交易的時候只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦理，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融辦理的時候幾乎不需要什么成本，本身不受資本資金的管理，也不受貸存的管理，因此就減少了很多方面的的資金資本。

（二）交易時間短范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行業(yè)務(wù)的主要平臺就是網(wǎng)絡(luò)，隨著現(xiàn)代社會網(wǎng)絡(luò)的普及率不斷的提高和網(wǎng)民基數(shù)的擴大，人們越來越多的接觸到了網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)極大的擴大了人與人交往的網(wǎng)絡(luò)。因此在網(wǎng)絡(luò)極大普及的便利條件下投資者可以直接在網(wǎng)絡(luò)上尋找投資的目標和進行金融交易的對象，這樣一來相較于傳統(tǒng)的金融來說互聯(lián)網(wǎng)金融超越的時間和空間的界限，這樣的金融交易就可以跨越時間和空間進行金融貿(mào)易。所以說互聯(lián)網(wǎng)交易具有的更大的特點就是交易的范圍十分廣闊，幾乎只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋就可以進行金融貿(mào)易。另外互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的過程中可以很快的進行，減少了傳統(tǒng)金融中那些繁雜的手續(xù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在進行的時候交易的時間更短了，也就提高了金融的效率，可以給客戶帶來更高效快捷的服務(wù)。

（三）交易效率高

隨著時代的進步和社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)已經(jīng)越來越成熟，尤其是在金融領(lǐng)域來說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)越來越多的應(yīng)用在了云計算和大數(shù)據(jù)處理當中，其中的操作和運行的程序也日益的標準和完善，所以在交易的速度上得到了大幅度的提升。比如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。這些都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，所以可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在辦理一些金融業(yè)務(wù)的時候，比傳統(tǒng)金融更加的高效和快捷，省掉了很多繁雜的手續(xù)。在這樣的背景下，客戶的選擇傾向就會自然而然地實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，在奠定客戶基礎(chǔ)的同時，也通過不斷的實驗進行改進，創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。

參考文獻：