導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

浙江大學(xué)法學(xué)專業(yè)公司與金融法方向（同等學(xué)力）

申請(qǐng)碩士學(xué)位課程 招生簡(jiǎn)章

經(jīng)濟(jì)的全球化，使得金融業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的重要性日益上升，也使公司與金融法成為各國(guó)法律體系中最重要的組成部分。金融業(yè)是一個(gè)以規(guī)則運(yùn)行為特征的特殊產(chǎn)業(yè)。實(shí)踐證明，經(jīng)過(guò)高素質(zhì)法律訓(xùn)練的人尤其適應(yīng)該行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與生存，因此，法律人往往會(huì)從事該行業(yè)工作，已經(jīng)具備其他專業(yè)知識(shí)背景的人員，如實(shí)現(xiàn)與法律專業(yè)知識(shí)的復(fù)合，成為復(fù)合型高端人才，則優(yōu)勢(shì)凸顯。具備傳統(tǒng)法律知識(shí)的人員，對(duì)于專業(yè)很強(qiáng)的公司與金融法律也有知識(shí)轉(zhuǎn)型、更新和提升的需要。

浙江大學(xué)法學(xué)院為應(yīng)對(duì)這種社會(huì)需求，特開(kāi)設(shè)公司與金融法碩士課程班，綜合浙江大學(xué)法學(xué)院和國(guó)內(nèi)高校、研究機(jī)構(gòu)及金融管理實(shí)務(wù)部門(mén)的優(yōu)質(zhì)資源，為學(xué)員提供碩士層面前沿?zé)狳c(diǎn)國(guó)內(nèi)外公司與金融法律知識(shí)，使學(xué)員的公司與金融法理論和實(shí)務(wù)能力得到跨越式提升。

【課程對(duì)象】

公司、證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、擔(dān)保、貸款公司等相關(guān)行業(yè)人員；公安、法院、檢察院、律師事務(wù)所及仲裁委等公司與金融法律從業(yè)者；政府金融辦、人民銀行等“一行三會(huì)”監(jiān)管官員。

專業(yè)背景不限，免試入學(xué)。

【課程設(shè)置】

法理學(xué)、法學(xué)前沿、碩士生英語(yǔ)、民法總論、物權(quán)法學(xué)、債權(quán)法學(xué)、商法、金融法、票據(jù)法、公司法、股權(quán)投資法、證券期貨法、保險(xiǎn)法、銀行法、投資基金法、信托法、國(guó)際金融法、金融刑法、行政法（金融監(jiān)管）、房地產(chǎn)法、民事訴訟與仲裁、貨幣金融專題、證券投資專題。

富有特色的實(shí)戰(zhàn)案例教學(xué)，理論與實(shí)踐相結(jié)合，知識(shí)與能力并進(jìn)。

【學(xué)習(xí)時(shí)間】

1年半，雙休日學(xué)習(xí)。

【證書(shū)頒發(fā)】

經(jīng)考核合格后頒發(fā)浙江大學(xué)同等學(xué)力申請(qǐng)碩士學(xué)位人員課程班結(jié)業(yè)證書(shū)。符合條件，通過(guò)考試和碩士論文答辯可獲得浙江大學(xué)法學(xué)碩士學(xué)位。

【課程費(fèi)用】

學(xué)費(fèi)：21000元。

書(shū)本費(fèi)：1000元。

教學(xué)地點(diǎn)：浙江大學(xué)之江校區(qū)

【聯(lián)系電話】　010-51656177 010-51651981

【免費(fèi)直撥】 4000,716,617

篇2

一、金融法治是金融業(yè)的題中應(yīng)有之義金融法律風(fēng)險(xiǎn)是指因金融法規(guī)缺位或?qū)Ψ蓷l文的歧義產(chǎn)生誤解、執(zhí)行不力、規(guī)定不細(xì)等原因?qū)е聼o(wú)法執(zhí)行雙邊合約，造成金融機(jī)構(gòu)的損失。在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)的可能性有三種情形：一是法律法規(guī)缺位，導(dǎo)致一些金融活動(dòng)無(wú)章可循，市場(chǎng)秩序混亂；二是法律法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)相互矛盾和不公平競(jìng)爭(zhēng)；三是執(zhí)行不力，或?qū)Ψ煞ㄒ?guī)條款的理解有歧義，導(dǎo)致金融活動(dòng)安全性保障差。我國(guó)目前正在致力于建設(shè)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)金融法治是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的題中應(yīng)有之義。因此，我們必須充分認(rèn)識(shí)金融法治的必要性、重要性和緊迫性，大力推進(jìn)金融法治化進(jìn)程。

（一）金融法治是應(yīng)對(duì)國(guó)際慣例挑戰(zhàn)的需要。巴塞爾新資本協(xié)議之所以把一貫不被人了解的法律風(fēng)險(xiǎn)納入金融風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，很大程度上是受到近年來(lái)一些災(zāi)難性的金融風(fēng)險(xiǎn)的，比如巴林銀行的崩潰。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍，是希望世界各金融機(jī)構(gòu)都重視金融法律風(fēng)險(xiǎn)。為了與國(guó)際接軌，我國(guó)也要按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍加強(qiáng)管理。

（二）金融法治是發(fā)展的必然選擇。一部發(fā)展史就是一部管理史。縱觀，不難發(fā)現(xiàn)，各個(gè)國(guó)家的發(fā)展無(wú)不是沿著人治走向法治這樣的軌跡運(yùn)行的。大量事實(shí)也充分證明，社會(huì)是法治社會(huì)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代金融是法治金融。在這樣一個(gè)法治社會(huì)與法治經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融唯有嚴(yán)格實(shí)行法治，方有可能實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。反之，則必然為此付出慘重的代價(jià)。

還有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，金融可持續(xù)發(fā)展是時(shí)展的要求。金融法治是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必由之路。保證金融的可持續(xù)發(fā)展，其關(guān)鍵就在于實(shí)現(xiàn)金融決策的化，而金融決策的科學(xué)化又有賴于金融法治。為了金融可持續(xù)發(fā)展，必須盡快健全和完善金融運(yùn)行的法律架構(gòu)，并實(shí)行嚴(yán)格的金融法治。

（三）金融法治是防范和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患客觀存在，主要表現(xiàn)是：不良資產(chǎn)居高不下、資產(chǎn)負(fù)債比例嚴(yán)重失調(diào)、經(jīng)營(yíng)管理行為失范等等。各種形式的違章、違法、乃至犯罪行為時(shí)有發(fā)生?？朔拖a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，必須嚴(yán)格實(shí)行金融法治，金融法治是嚴(yán)懲金融違法犯罪的銳利武器。

二、必須確立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法治理念市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是法制經(jīng)濟(jì)，其運(yùn)作必須符合游戲規(guī)則，而游戲規(guī)則要通過(guò)立法來(lái)制定，通過(guò)實(shí)踐來(lái)完善。金融業(yè)也需要金融法律、法規(guī)來(lái)規(guī)范、約束。金融法律、法規(guī)對(duì)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行起著保證保障作用。

我國(guó)金融業(yè)正向法制化方向邁進(jìn)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融法律、法規(guī)建設(shè)取得了積極進(jìn)展，從無(wú)到有，從不完善到逐步完善，先后頒布實(shí)施了十幾部法律、法規(guī)，構(gòu)造出我國(guó)金融業(yè)法律體系的基本框架，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了法律支持。但是，也必須清醒地看到，金融法治已成為金融業(yè)的國(guó)際潮流。世界上金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，無(wú)不有著成熟的金融法律制度。法制建設(shè)滯后，已凸顯出加入世貿(mào)組織后我國(guó)金融業(yè)存在一系列急需解決的法律。因此，必須通過(guò)立法的建立，司法的嚴(yán)肅，法律的完善來(lái)構(gòu)建我國(guó)金融的法律體系。在指導(dǎo)思想上，既要考慮適應(yīng)加入世貿(mào)組織后融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的需要，同時(shí)又必須著眼于提高民族金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，也要充分保證金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行。在法治精神和價(jià)值取向上，要按照國(guó)際化、規(guī)范化的要求，制定能夠使金融系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行的市場(chǎng)行為準(zhǔn)則。

三、加強(qiáng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施相對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性而言，金融法律風(fēng)險(xiǎn)是可預(yù)測(cè)、可防范、可控制的，關(guān)鍵是要重視它，并根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議的精神以及國(guó)際慣例，落實(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作。

1、設(shè)立專門(mén)的法律部門(mén)。設(shè)立專門(mén)的法律部門(mén)是處理金融業(yè)務(wù)糾紛中法律事務(wù)的需要，防范法律風(fēng)險(xiǎn)是法律部門(mén)的重要工作。

篇3

高松李曼 

  一、金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn) 

    金融機(jī)構(gòu)自身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是在貸款時(shí),對(duì)貸款對(duì)象的資金實(shí)力等情況沒(méi)有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評(píng)估鑒定,形成風(fēng)險(xiǎn);二是關(guān)系、人情貸款,僅憑著關(guān)系好、情誼深,禮尚往來(lái)密切而發(fā)放貸款;三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。 

    企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始,新人不理舊帳,借口不知不管,給金融機(jī)構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難,導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn);二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn);三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)貸款時(shí)態(tài)度誠(chéng)懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長(zhǎng)時(shí)間不還本付息,也是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。 

    不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是不該干預(yù)的而進(jìn)行了干預(yù);二是事前有人干預(yù),事后無(wú)人干預(yù),把金融機(jī)構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地。 

     金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的風(fēng)險(xiǎn)。即信貸資產(chǎn)作為金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)的主營(yíng)業(yè)務(wù),它占總資產(chǎn)的比例一般在80%左右,是金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占有的主要表現(xiàn)形式。如果當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理,技術(shù)構(gòu)成比例低,發(fā)展后勁不足,生產(chǎn)不景氣,產(chǎn)品無(wú)銷路,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益普遍較差,就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)很被動(dòng)地跟著承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 

    負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理造成的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)負(fù)債中,定活比例一般在60%以上,有些則高達(dá)85%以上,金融機(jī)構(gòu)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,這有傳統(tǒng)觀念的影響,也有內(nèi)部環(huán)境的影響。 

    二、目前我國(guó)的金融現(xiàn)狀 

    金融體制不合理。一是宏觀調(diào)控機(jī)制不靈,表現(xiàn)為一控就死,一放就亂,亂了又控的不良循環(huán)。二是地方政府的職能部門(mén),為地方政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù),人為地增加了銀行的壞帳、懸?guī)?、死帳?nbsp;

    金融機(jī)制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)管不力。人民銀行作為金融法規(guī)的執(zhí)行機(jī)關(guān),對(duì)有章不循、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象制裁不力,處罰不嚴(yán)。此外人民法院在審理金融糾紛案件過(guò)程中,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)極少采取制裁措施,客觀上縱容了金融機(jī)構(gòu)的違法行為。 

   三、加強(qiáng)金融法治,防范金融風(fēng)險(xiǎn) 

   完善金融立法,規(guī)范金融活動(dòng)。金融法治化的首要任務(wù)是加快、加強(qiáng)金融立法,健全、完善全面法律體系,所以,我們首先應(yīng)加緊制定人民銀行法、商業(yè)銀行法等金融法律的實(shí)施細(xì)則,盡快出臺(tái)證券法、信托法、期貨交易法、融資租賃法,并針對(duì)金融體制改革中的新問(wèn)題,制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章,使金融活動(dòng)有法可依。其次是在完善立法的過(guò)程中,要充分重視法律、法規(guī)的可操作性,注意行政規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調(diào)。最后是最高人民法院對(duì)金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題,要及時(shí)作出司法解釋,指導(dǎo)和規(guī)范金融審判活動(dòng),彌補(bǔ)金融立法滯后之不足。 

篇4

【關(guān)鍵詞】金融安全 金融法體系 研究分析

為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，加強(qiáng)金融安全管理力度顯得十分重要，為提高金融發(fā)展的安全性，我國(guó)應(yīng)對(duì)金融法體系不斷完善，促進(jìn)我國(guó)金融的有效發(fā)展。筆者將分別從：影響金融安全的相關(guān)因素、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策，三個(gè)部分進(jìn)行闡述。

一、影響金融安全的相關(guān)因素

金融在發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)過(guò)程中有著重要作用，金融的安全程度嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，它與人類社會(huì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)、生活緊密相連；金融穩(wěn)定是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)與人類的生活都跟它有關(guān)系，在建設(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，發(fā)展金融市場(chǎng)是必不可少的一項(xiàng)工作，要確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。所謂，金融安全實(shí)際上是指資金融通過(guò)程中的安全與穩(wěn)定。為了確保我國(guó)金融發(fā)展的安全性及穩(wěn)定性，相關(guān)人員必須加大金融安全管理力度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)性。經(jīng)筆者研究，影響金融安全的因素通常分為兩大類，即內(nèi)部因素與外部因素。

影響金融安全的內(nèi)部因素通常包括：我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力；影響金融安全的外部因素則是指國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析

綜上，筆者對(duì)影響金融安全的相關(guān)因素進(jìn)行了分析，為促進(jìn)我國(guó)金融安全發(fā)展，首先應(yīng)對(duì)金融安全現(xiàn)狀加以分析，并根據(jù)金融安全管理問(wèn)題制度一套行之有效的對(duì)策。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融產(chǎn)品得到了有效創(chuàng)新，并開(kāi)發(fā)出了新的金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上能促進(jìn)金融管理的有效進(jìn)行，但其弊端也逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，據(jù)此在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新過(guò)程中，還必須對(duì)金融安全體系加以完善，然而目前我國(guó)金融市場(chǎng)依然存在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)快，金融體系落后等問(wèn)題，在一定程度上限制了我國(guó)金融發(fā)展的安全性。

目前，我國(guó)在金融安全管理中采用的是三會(huì)監(jiān)管體制，所謂三會(huì)監(jiān)管分別是指證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，三會(huì)監(jiān)管體制的推行能充分確保我國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定發(fā)展。眾多周知，我國(guó)是一個(gè)自然資源相對(duì)豐富的國(guó)家，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，許多國(guó)家將國(guó)際資本投放到我國(guó)市場(chǎng)，這種局面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提出了更多挑戰(zhàn)，據(jù)此我國(guó)必須加大金融監(jiān)管力度，對(duì)金融管理體系予以完善，嚴(yán)格控制短期外債的出現(xiàn)。

三、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策

綜上，筆者對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)在金融市場(chǎng)管理中依然存在諸多問(wèn)題，或多會(huì)少造成了管理風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)我國(guó)金融安全穩(wěn)定發(fā)展，筆者將提出一系列行之有效的解決對(duì)策。筆者將分別從：充分構(gòu)建金融文化、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)、積極引入激勵(lì)機(jī)制、積極創(chuàng)新金融模式、對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化等方面來(lái)闡述。

（一）充分構(gòu)建金融文化

經(jīng)筆者研究，在我國(guó)，許多商業(yè)銀行未在整體企業(yè)文化中融入金融文化，使得企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理存在較大壓力，進(jìn)而使得其開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性受到一定程度的影響。為促進(jìn)我國(guó)金融體系的有效完善，我國(guó)必須積極構(gòu)建金融文化，必須根據(jù)市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，對(duì)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行全面、深入地分析，并通過(guò)合理的方式，使問(wèn)題能夠轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)充分利用自身存在的人才、技術(shù)、資金、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還需從意識(shí)上重視金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，有效提升金融安全性與合理性。

（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

我國(guó)金融行業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品還較為單一，開(kāi)發(fā)的金融工具缺乏創(chuàng)新性和針對(duì)性。舉個(gè)例子：商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)針對(duì)企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品過(guò)程中，很少涉及信用貸款，且業(yè)務(wù)普遍缺乏創(chuàng)新性。林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押品具有創(chuàng)新性，但是，目前商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過(guò)程中均不接受這些創(chuàng)新抵押品。因?yàn)檫@些抵押品無(wú)法同時(shí)滿足價(jià)值明確、權(quán)屬明確、易于出售、易于保存等優(yōu)良抵押品所具備的條件。此外，該類具有創(chuàng)新性的抵押品需由專業(yè)的第三方評(píng)估市場(chǎng)及機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。因此，在配套中介服務(wù)還不夠完善的情況下，相關(guān)評(píng)估工作難以開(kāi)展?；阢y行自身風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行也不會(huì)接受該類抵押品。基于擔(dān)保服務(wù)成本考慮，多數(shù)企業(yè)主均不會(huì)委托專業(yè)的擔(dān)保公司對(duì)自己的貸款申請(qǐng)進(jìn)行保作。據(jù)此，為促進(jìn)金融業(yè)更好地發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)

為促進(jìn)金融法體系的有效完善，還應(yīng)對(duì)金融立法體系加以構(gòu)建，立法體系的建立必須以我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境為主要依據(jù)，通過(guò)法律法規(guī)來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)行為加以規(guī)范，從而形成一定標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)在對(duì)外資銀行的管理中應(yīng)建立相關(guān)的法律制度以此來(lái)吸引更多投資者的目光，通過(guò)監(jiān)管實(shí)名制來(lái)提高信息透明度?？傊?，現(xiàn)階段我國(guó)的金融行業(yè)還存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的金融法律體系還不完善，需要健全和完善金融法律體系來(lái)建設(shè)金融行業(yè)、繁榮金融市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)金融制度加以完善，金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項(xiàng)金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營(yíng)自由、監(jiān)管?chē)?yán)格，與世界的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相適應(yīng)。

（四）積極引入激勵(lì)機(jī)制

合理的激勵(lì)和約束才能保證金融業(yè)務(wù)更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在激勵(lì)機(jī)制上，需加強(qiáng)企業(yè)考核指標(biāo)的選取，提高考核指標(biāo)的合理性，例如將企業(yè)的貸款總體收益率選為考核指標(biāo)。此外，需高度重視對(duì)不同行業(yè)、地區(qū)、類型的企業(yè)實(shí)施分類考核，根據(jù)企業(yè)具體特點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待其貸款業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行可將金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況作為一項(xiàng)重要的指標(biāo)，直接納入其晉升考核中。合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制可有效提高客戶經(jīng)理的工作積極性，進(jìn)而推動(dòng)銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。在約束機(jī)制上，貸款終身責(zé)任制的實(shí)施可促進(jìn)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得到有效提升。但是企業(yè)的發(fā)展存在較高風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)貸款依然存在諸多阻礙因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在避兔“惜貸”與終身問(wèn)責(zé)制二者間積極尋求平衡點(diǎn)，建立針對(duì)企業(yè)貸款的特殊貸款問(wèn)責(zé)制度。激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制二者表現(xiàn)為相輔相成的關(guān)系。二者在金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、發(fā)展推進(jìn)等上均發(fā)揮著極為重要的的作用。

（五）積極創(chuàng)新金融模式

為促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，我國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)對(duì)金融模式加以創(chuàng)新，例如：人人貸，人人貸作為一種新型金融模式，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為可促進(jìn)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的融資需求得到更好滿足。但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅為一個(gè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，而不是銀行金融機(jī)構(gòu)，其所提供的信息在可靠性和真實(shí)性上還有待確認(rèn)，貸款質(zhì)量也還處于較低水平。在分類上，人人貸主要可分為三種模式：

1.宜信模式。個(gè)人把資金直接帶給借款人，進(jìn)而獲得債權(quán)，宜信再對(duì)債權(quán)實(shí)施期限以及金額拆分，然后把拆分的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給各個(gè)投資人，進(jìn)而促進(jìn)期限、資金的交錯(cuò)配比。該種模式具有較強(qiáng)的復(fù)制性，其發(fā)展速度也較快。但是宜信所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)需不超過(guò)放貸金額，轉(zhuǎn)讓債權(quán)超過(guò)放貸金額時(shí)將變?yōu)椤胺欠Y”。

2.陸金所模式。在該模式中，借款人信息的審核均為線下進(jìn)行，由擔(dān)保公司實(shí)施全額擔(dān)保，憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資人將資金借給另一個(gè)借款人，投資及借款均為1人。底陸金于2012年推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，該服務(wù)的推出使得債權(quán)的流動(dòng)性得到進(jìn)一步地增加。與其他模式相比，人人貸的門(mén)檻相對(duì)較低，且渠道成本也較低，風(fēng)險(xiǎn)具有分散性，借款與出借人二者直接簽署借貸合同。因此，對(duì)于企業(yè)而言，該種信貸模式較為方便、靈活，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資的一個(gè)有效途徑。但是該種模式也存在一定局限性，貸款成功與否主要由借款人信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確、客觀決定，信用評(píng)價(jià)失實(shí)情況發(fā)生時(shí)，出借人的資金損失風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.擔(dān)保交易模式。該平臺(tái)實(shí)質(zhì)上僅為中介，其負(fù)責(zé)將借款人相關(guān)信息、借款的額度、借款的期限及利率，然后諸多個(gè)不同的資金出借人共同投資，由金融聯(lián)、中安信業(yè)等大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保。當(dāng)有違約出現(xiàn)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)立即將本金和利息轉(zhuǎn)入投資人賬戶。平臺(tái)在交易的全過(guò)程不放貸，也不吸收存款。

（六）對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化

商業(yè)銀行需要對(duì)其業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化，從而提高信貸的作業(yè)效率，在對(duì)放款流程進(jìn)行縮短的同時(shí)，還能及時(shí)滿足企業(yè)的需求。如信貸工廠、專業(yè)分行模式通過(guò)流程的集中并進(jìn)行專業(yè)化作業(yè)，能夠?qū)y行的業(yè)務(wù)效率進(jìn)行有效的提高，為小微金融做好相應(yīng)的服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，商業(yè)銀行需對(duì)產(chǎn)品組合理念進(jìn)行改變，不再是提供原有設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行推薦，而是針對(duì)差異性的定價(jià)來(lái)提供相應(yīng)的要素組合方式，讓小微金融產(chǎn)品個(gè)性化。如：針對(duì)信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)分布、金額大小、擔(dān)保方式和借款期限進(jìn)行不同的貸款定價(jià)，金額隨著借款期限、信用等級(jí)、擔(dān)保方式等多種因素來(lái)進(jìn)行調(diào)整。這種方式能讓企業(yè)在自己承受范圍內(nèi)選擇最適合自己的要素組合。除此之外，還需要準(zhǔn)確并及時(shí)的了解到企業(yè)真實(shí)需求，并且商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限的下放，于一定限額之內(nèi)將產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限下放給基層行，如果超出額度則需要進(jìn)行備案。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)金融在管制上還太過(guò)嚴(yán)格，利率也還得到完全放開(kāi)，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化。因此，面對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀，金融市場(chǎng)必須抓住機(jī)遇，積極迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)功能，不斷豐富和創(chuàng)新服務(wù)渠道、研發(fā)創(chuàng)新型的平臺(tái)模式。只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)。本論文的創(chuàng)新點(diǎn)主要在于將商業(yè)銀行作為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀深入分析和研究，并根據(jù)相關(guān)問(wèn)題提出一系列見(jiàn)解，以期促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

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篇5

    國(guó)際金融法是國(guó)際金融關(guān)系發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。不同時(shí)期國(guó)際金融關(guān)系的發(fā)展水平不同,決定了國(guó)際金融法的發(fā)展具有階段性特點(diǎn)。20世紀(jì)80年代末以來(lái),世界經(jīng)濟(jì)跨越了民族化、國(guó)際化階段而步入全球化、金融化時(shí)代,巨額資金不斷突破地域性管制的藩籬在全球游移,各類金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)在全球范圍迅速擴(kuò)張,跨國(guó)信貸和證券融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大,國(guó)際金融市場(chǎng)和金融工具不斷創(chuàng)新,金融日益成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的核心,國(guó)家間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系日益深入地體現(xiàn)為國(guó)際金融關(guān)系。這一切必然會(huì)對(duì)國(guó)際金融法的發(fā)展產(chǎn)生影響,推動(dòng)國(guó)際金融法與時(shí)俱進(jìn):同時(shí),對(duì)于國(guó)際金融關(guān)系的發(fā)展和世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷,國(guó)際社會(huì)和各國(guó)立法當(dāng)局也作出了積極的回應(yīng),由此推動(dòng)國(guó)際金融法的迅猛發(fā)展。晚近,國(guó)際金融法進(jìn)入了自形成以來(lái)最為活躍的發(fā)展期,并表現(xiàn)出以下一些鮮明特點(diǎn):

    一、內(nèi)容和范圍有較大的拓展

    晚近,國(guó)際金融法呈現(xiàn)出多層面、立體化的發(fā)展趨勢(shì)。從內(nèi)容到形式、從數(shù)量到質(zhì)量,均取得重大進(jìn)展。從內(nèi)容上看,國(guó)際金融法不僅涉及面更廣,幾乎涵蓋國(guó)際銀行、國(guó)際證券、國(guó)際保險(xiǎn)、國(guó)際信托等國(guó)際金融的各個(gè)領(lǐng)域,電子金融、衍生交易、投資基金等新領(lǐng)域開(kāi)始納入法制軌道,跨國(guó)金融服務(wù)的法律規(guī)則應(yīng)運(yùn)而生;而且,國(guó)際金融法的各項(xiàng)具體制度也日益健全。如國(guó)際貨幣法領(lǐng)域有歐洲貨幣聯(lián)盟制度的創(chuàng)新;國(guó)際銀行法領(lǐng)域有跨國(guó)銀行和跨國(guó)金融集團(tuán)監(jiān)管制度的探索;國(guó)際借貸法領(lǐng)域有國(guó)際貸款證券化法律問(wèn)題的解決;國(guó)際融資擔(dān)保法領(lǐng)域有獨(dú)立擔(dān)保和備用信用證理論和實(shí)踐的發(fā)展;國(guó)際貿(mào)易融資法領(lǐng)域有國(guó)際保付、融資租賃等國(guó)際法制度的建立。

    從形式上看,不僅既有的國(guó)際金融條約得到了針對(duì)性的修訂和完善。而且還誕生了以WTO制度為依托、以GATS和FSA為核心的全球金融服務(wù)貿(mào)易條約,標(biāo)志著國(guó)際金融統(tǒng)一法的飛躍。國(guó)家間的各類金融合作亦空前活躍,導(dǎo)致雙邊金融條約和區(qū)域金融法數(shù)量大增。以國(guó)際證券監(jiān)管合作為例,近年來(lái)不僅發(fā)達(dá)國(guó)家的證券監(jiān)管者之間簽訂了大量的雙邊諒解備忘錄,而且一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始了類似的實(shí)踐,證券監(jiān)管的合作性安排還出現(xiàn)了向跨地區(qū)的新興市場(chǎng)之間發(fā)展的新趨向。[1]此外,國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行集團(tuán)、區(qū)域性開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際清算銀行及其他區(qū)域性金融組織的規(guī)則與決議、各國(guó)的涉外金融法、實(shí)踐中形成的國(guó)際金融交易的慣例和習(xí)慣性做法。在近期都進(jìn)行了較以往頻繁得多的修訂、增補(bǔ)、更新和整合,從而大大促進(jìn)了國(guó)際金融法的發(fā)展和完善,并有力地推動(dòng)了國(guó)際金融的國(guó)際法與國(guó)內(nèi)法、公法與私法間的銜接、交融與協(xié)調(diào)。

    除實(shí)體法外,國(guó)際金融程序法的發(fā)展尤其令人矚目。根據(jù)WTO金融服務(wù)貿(mào)易制度的規(guī)定,WTO的透明程序、服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)和金融服務(wù)貿(mào)易委員會(huì)的審查程序、貿(mào)易政策審議機(jī)制、爭(zhēng)端解決機(jī)制都可用于監(jiān)督和評(píng)審成員在金融服務(wù)貿(mào)易方面的義務(wù)履行,解決成員在履行義務(wù)中可能發(fā)生的沖突。從此,各成員要就金融服務(wù)貿(mào)易政策和做法向貿(mào)易政策評(píng)審機(jī)構(gòu)作出定期報(bào)告,接受其定期審議。這一制度和程序的啟動(dòng),對(duì)于提高國(guó)際金融活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性、增加國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易關(guān)系的穩(wěn)定性,以及促進(jìn)國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則實(shí)施的有效性無(wú)疑具有重要意義。

    二、效力顯著提升

    晚近國(guó)際金融法的效力較以往大為增強(qiáng)。這首先歸因于國(guó)際金融條約的發(fā)展。國(guó)際金融條約數(shù)量的大量增加,意味著更多的締約方、更多的金融關(guān)系被納入法制軌道,意味著當(dāng)締約方將條約義務(wù)轉(zhuǎn)化為國(guó)內(nèi)法時(shí),便將這一更多更廣的約束力以國(guó)內(nèi)法權(quán)威和強(qiáng)制力為保障向所管轄的金融機(jī)構(gòu)和從事金融活動(dòng)的當(dāng)事人進(jìn)行了傳遞。

    其次,晚近國(guó)際金融法的效力提升主要是借力重要的國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織。借助國(guó)際組織廣泛的影響力和有效的組織管理,借助其規(guī)章制度和業(yè)務(wù)活動(dòng),借助其執(zhí)行統(tǒng)一規(guī)則的法律職能和包括爭(zhēng)端解決機(jī)制在內(nèi)的各種制度性安排。國(guó)際金融法的制定和實(shí)施得以與國(guó)際組織的權(quán)能相結(jié)合,從而達(dá)到了強(qiáng)化法律效力和實(shí)施效果的目的。相對(duì)于各國(guó)自發(fā)地磋商和談判以在一定范圍內(nèi)達(dá)到協(xié)議的“功能性造法”方式而言,晚近的這種由國(guó)際組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理,以國(guó)際組織所特有的制度安排為便利和壓力,從而在各國(guó)間達(dá)成協(xié)議并提升協(xié)議之有效性的造法方式,可稱為“制度性造法”方式。例如,WTO金融服務(wù)貿(mào)易法較之一般的國(guó)際金融條約,因其實(shí)施有源自WTO的一系列制度保障,因而其在效力上更為可靠和有效。

    再次,國(guó)際金融法效力的強(qiáng)化,還來(lái)自晚近異常激烈的金融競(jìng)爭(zhēng),來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)壓力下國(guó)家普遍的自覺(jué)與自律。這是國(guó)際金融監(jiān)管慣例約束力的重要源泉。以《有效銀行監(jiān)管核心原則》為例,雖然該文件聲明“不具有也不打算具有法律強(qiáng)制力”,卻在全球范圍內(nèi)引起熱烈反響。除巴塞爾委員會(huì)的成員方積極遵守外,政治經(jīng)濟(jì)體制不同、法律文化傳統(tǒng)殊異的非成員國(guó)家和地區(qū)亦紛紛在本國(guó)相關(guān)立法或?qū)嵺`中加以吸收和采用。究其原因,不僅是因?yàn)椤逗诵脑瓌t》本身具有其科學(xué)性、先進(jìn)性和及時(shí)性,而且也是因?yàn)樵诮鹑陲L(fēng)險(xiǎn)倍增、金融競(jìng)爭(zhēng)激化的當(dāng)今時(shí)代,任何國(guó)家如果對(duì)《核心原則》無(wú)動(dòng)于衷甚至排斥的話,都可能埋下金融危機(jī)的隱患,并可能在國(guó)際金融市場(chǎng)上遭受歧視,遭遇“進(jìn)駐難、籌資難、合作難”的尷尬。

    三、在價(jià)值取向上更加注重效率

篇6

普惠金融針對(duì)作為金融弱勢(shì)群體的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 在具體運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中還存在不少困難。如何更好地為該群體服務(wù)， 首先就需要一個(gè)相應(yīng)完善的普惠金融法律制度體系， 需要相關(guān)法律政策對(duì)金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、發(fā)展創(chuàng)新等做出規(guī)范和指導(dǎo)。因此， 研究普惠金融的法制化建設(shè)對(duì)于能否真正推進(jìn)普惠金融建設(shè)， 為廣大貧困落后地區(qū)金融需求主體真正提供金融服務(wù)具體十分重要的意義。

一、我國(guó)普惠金融法制化建設(shè)現(xiàn)狀

目前， 我國(guó)普惠金融法律制度體系主要包括法律， 行政法規(guī)及部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件， 司法解釋等。法律制度體系為普惠金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出做出指導(dǎo)， 相關(guān)的法律法規(guī)包括《憲法》《公司法》《合同法》等; 對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)做出業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)定， 如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《金融違法行為處罰辦法》等; 另外在有關(guān)鼓勵(lì)其發(fā)展方面也有不少相關(guān)法律法規(guī)， 如《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》等。普惠金融法律制度處于不斷完善的過(guò)程中， 但是不可否認(rèn)的是目前還存在不少問(wèn)題。

(一) 普惠金融監(jiān)管體制不完善

普惠金融的發(fā)展在獲得政策支持的同時(shí)必須受到規(guī)制才能形成良好的運(yùn)行機(jī)制。普惠金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在不少風(fēng)險(xiǎn)， 但是目前的法律監(jiān)管體制不健全， 因此無(wú)法對(duì)普惠金融做出完善的監(jiān)管。

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管卻相對(duì)混亂， 法律制度不成體系。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管不僅來(lái)自于銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行， 還來(lái)自于工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、公安部門(mén)等。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融涉及面較廣， 金融服務(wù)多樣化， 但是法律制度沒(méi)能對(duì)應(yīng)相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)程度做出明確的約束。該現(xiàn)象出現(xiàn)的原因在于金融監(jiān)管體制的不健全， 在農(nóng)村地區(qū)尤其明顯。各部門(mén)之間權(quán)責(zé)不明， 出現(xiàn)的結(jié)果就是職能混亂， 甚至出現(xiàn)職責(zé)重疊或者監(jiān)管疏漏， 更嚴(yán)重的就是相互扯皮或者監(jiān)管不力的情況。監(jiān)管不力不利對(duì)普惠金融的推進(jìn)有制約作用， 還為其后續(xù)發(fā)展埋下隱患。另一方面， 小貸公司作為推進(jìn)普惠金融的主要工具， 其身份尷尬。小貸公司經(jīng)營(yíng)的是貨幣業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)方面屬于金融機(jī)構(gòu)， 但是該身份在法律層面卻沒(méi)有得到承認(rèn)， 小貸公司還是屬于一般工商企業(yè)。一般工商企業(yè)受到的監(jiān)管并不適用于小貸公司， 因此在監(jiān)管時(shí)難免出現(xiàn)監(jiān)管不力或者監(jiān)管混亂的狀況。其次， 小貸公司服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體， 發(fā)展過(guò)程中應(yīng)受到政策優(yōu)待， 但是對(duì)于小貸公司非金融機(jī)構(gòu)的稅收制度卻并沒(méi)有給予其發(fā)展優(yōu)勢(shì)， 一般工商企業(yè)的稅率為25%， 金融機(jī)構(gòu)的稅率為15%， 相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言， 小貸公司在這方面并無(wú)發(fā)展優(yōu)勢(shì)， 因此在推進(jìn)金融業(yè)務(wù)時(shí)動(dòng)力不足， 為小微企業(yè)及農(nóng)戶提供相關(guān)服務(wù)存在成本壓力。

(二) 征信體制不健全

征信體制的健全有助于了解借貸者的信用情況， 有利于金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)普惠金融體系的推進(jìn)起到重要作用。

自2003 年中國(guó)人民銀行開(kāi)始履行征信管理職責(zé)以來(lái)積極推進(jìn)征信法規(guī)建設(shè)。目前我國(guó)的征信體系相對(duì)落后， 體制不健全， 主要是以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主， 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等相關(guān)條例為配套的體系。完善的征信體系需要多重法律法規(guī)的約束， 當(dāng)前法律體系的約束力相對(duì)薄弱， 約束范圍也不夠廣， 不能完全支撐普惠金融的發(fā)展。如圖1 所示， 央行征信系統(tǒng)下自然人信用檔案數(shù)與有貸款記錄的人數(shù)相差甚遠(yuǎn)， 目前的征信系統(tǒng)還未能將完善的征信信息納入系統(tǒng)， 征信體系亟需健全， 相關(guān)法律也有待擴(kuò)充。

(三) 市場(chǎng)退出機(jī)制不完善

2008 年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確了小貸公司的市場(chǎng)退出機(jī)制。該意見(jiàn)指出小貸公司的退出包含解散和破產(chǎn)兩種途徑。小貸公司的解散和破產(chǎn)是按照《公司法》實(shí)施， 但是小貸公司具有金融機(jī)構(gòu)的屬性， 經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在重大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比銀行業(yè)的發(fā)展， 2015 年我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度， 削弱了機(jī)構(gòu)破產(chǎn)對(duì)存款人造成的風(fēng)險(xiǎn)， 而小額貸款公司并沒(méi)有類似制度約束， 因此其運(yùn)營(yíng)過(guò)程存在風(fēng)險(xiǎn)， 目前的退出機(jī)制并沒(méi)有對(duì)該種情況的退出做出明確指導(dǎo)。

另一方面， 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行。目前我國(guó)的小貸公司在數(shù)量上不足小覷， 在改造成村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中也存在不少麻煩，如何跟進(jìn)監(jiān)管便是其中的一個(gè)大問(wèn)題： 由于小貸公司屬于一般工商企業(yè)， 在受到的監(jiān)管約束方面與金融機(jī)構(gòu)不同， 在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后， 其監(jiān)管主體出現(xiàn)變化， 數(shù)量龐大的小貸公司在規(guī)模上對(duì)監(jiān)管當(dāng)局造成困擾， 監(jiān)管資源難以分配得當(dāng)， 監(jiān)管格局也將發(fā)生變化。

二、國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家普惠金融法制建設(shè)概況

國(guó)外主要的發(fā)達(dá)國(guó)家都基本上有較為先進(jìn)的普惠金融法律體系， 這些法律體系綜合理論研究以立法實(shí)踐而成。從理論角度來(lái)看， 從1960 年開(kāi)始，普惠金融法制化的雛形農(nóng)村金融法制化逐漸成為金融學(xué)和法學(xué)主要的研究對(duì)象， 農(nóng)村地域的金融弱質(zhì)性、低效率化以及風(fēng)險(xiǎn)的控制需要專門(mén)的法律制度進(jìn)行規(guī)范。健全的法律制度對(duì)于普惠金融的推進(jìn)壯大具有重要的作用。從立法角度來(lái)分析， 無(wú)論是實(shí)行大陸法的發(fā)達(dá)國(guó)家還是實(shí)行普通法的發(fā)達(dá)國(guó)家，不管是實(shí)行民商統(tǒng)一的發(fā)達(dá)國(guó)家還是實(shí)行民商分立的發(fā)達(dá)國(guó)家， 基本上都通過(guò)農(nóng)村政策性金融法、農(nóng)村合作性金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法(見(jiàn)表1) 等較為成熟的普惠金融法典來(lái)充實(shí)培育該地區(qū)的金融市場(chǎng)。發(fā)達(dá)國(guó)家主要以政策性的金融法律制度作為指引，給資金需求者提供資金， 為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)發(fā)展的資本， 最終達(dá)到建立完善融資渠道便捷的農(nóng)村金融市場(chǎng)。合作性金融法律制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)， 鼓勵(lì)合作性金融的發(fā)展壯大， 正好符合地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民居住不集中、分散的特性， 這不但有利于降低雙方交易的成本， 更有利于提高雙方交易的效率; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的保障， 主要防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的發(fā)生， 保障農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展， 減少損失， 提高安全度。

三、我國(guó)普惠金融法制化建設(shè)的主要路徑

現(xiàn)階段關(guān)于普惠金融的法律體系還不是很完善， 普惠金融在發(fā)展過(guò)程中面臨著很多阻礙， 這就需要從法律上進(jìn)行完善。2016 年1 月15 日， 國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃( 20162020年)》， 規(guī)劃提出， 逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)， 形成系統(tǒng)性的法律框架， 明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)， 普惠金融的法制化建設(shè)需要考慮諸多因素， 但是未來(lái)政府制定完善的普惠金融的法律、法規(guī)時(shí)， 更多應(yīng)該考慮以下因素：

(一) 完善普惠金融監(jiān)管

普惠金融的良好運(yùn)行需要法律制度來(lái)規(guī)范， 目前普惠金融法制監(jiān)管不到位， 農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管相對(duì)混亂， 需要明確的法律制度對(duì)其進(jìn)行約束。首先，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法制不成體系， 相關(guān)部門(mén)需要根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)制定基本法， 完善符合其發(fā)展需要的法律體系。其次， 我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的普惠金融應(yīng)主要由銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行監(jiān)管。相關(guān)法律必須明確農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的監(jiān)管主體和內(nèi)容。另外， 農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)具有多樣性， 監(jiān)管當(dāng)局必須應(yīng)對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)， 制定與之相適應(yīng)的法律制度進(jìn)行約束， 使得農(nóng)村的普惠金融有法可依， 形成體系。

在有關(guān)小貸公司的法律地位方面， 其金融機(jī)構(gòu)的身份還有待認(rèn)可。小貸公司經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，受金融當(dāng)局的監(jiān)管更有利于其健康發(fā)展， 也為監(jiān)管活動(dòng)減輕負(fù)擔(dān)。另外， 小貸公司主要為小微企業(yè)等群體服務(wù)， 法律地位的認(rèn)可有助于其業(yè)務(wù)范圍的拓寬， 其融資成本也可進(jìn)一步降低， 降低稅收和運(yùn)營(yíng)壓力， 為小貸服務(wù)的進(jìn)行提供良好的環(huán)境。

(二) 促進(jìn)征信體制建設(shè)

普惠金融主要針對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢(shì)群體， 而征信體制的建設(shè)有助于改善地區(qū)信用條件， 為普惠金融的推進(jìn)創(chuàng)造良好環(huán)境。

我國(guó)征信體系主要包括公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)， 公共征信系統(tǒng)主要由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)推進(jìn)， 征信機(jī)構(gòu)則受到相關(guān)法律制度的約束， 在中國(guó)人民銀行的監(jiān)管下進(jìn)行。完善的征信體系必須由兩者共同推進(jìn)， 公共征信系統(tǒng)的信息收集方式比較窄， 私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)的渠道較廣。目前， 從法律上優(yōu)化征信體制的法制建設(shè)主要包括以下兩點(diǎn)：

1. 完善信用激勵(lì)和懲罰制度。普惠金融在推進(jìn)過(guò)程中主要為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)和優(yōu)惠政策， 信用體系的建設(shè)應(yīng)在該過(guò)程中有所體現(xiàn)。根據(jù)信用評(píng)級(jí)來(lái)制定有關(guān)信貸準(zhǔn)入及其額度的法律體系， 對(duì)于信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 降低其利率水平， 提高其融資可得性; 對(duì)于失信行為則加大處罰力度， 明確相關(guān)懲罰措施。

2. 加強(qiáng)對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在一定程度上，征信機(jī)構(gòu)的信息收集渠道要比公共征信體系的渠道更廣， 但是也因此帶來(lái)問(wèn)題。有關(guān)征信監(jiān)管的法律制度還未健全， 征信機(jī)構(gòu)在征信過(guò)程中是否會(huì)損害個(gè)人的利益， 征信機(jī)構(gòu)的信用是否得到保證， 目前的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》并未對(duì)其做出明確說(shuō)明，相關(guān)法律還需推進(jìn)。

(三) 健全市場(chǎng)退出機(jī)制

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于小貸公司的市場(chǎng)退出做出了規(guī)范， 規(guī)定退出包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小貸公司在性質(zhì)上屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)， 其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)， 一般工商企業(yè)的破產(chǎn)退出條例似乎并不完全適合小貸公司。目前對(duì)于小貸公司市場(chǎng)退出的法律制度普遍欠缺， 但是已有地區(qū)先行， 如廣東出臺(tái)的《廣東省小額貸款公司減少注冊(cè)資本和解散工作指引(試行)》， 該指引是全國(guó)首個(gè)對(duì)小貸公司規(guī)范退出機(jī)制的指導(dǎo)文件， 規(guī)定有限責(zé)任公司和股份有限公司在減少注冊(cè)資本后實(shí)際注冊(cè)資本的限額。股東難以撤資是小貸公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的一大難題， 相關(guān)法律也并未對(duì)其做出規(guī)范，在普惠金融法制建設(shè)過(guò)程中可參考廣東省的實(shí)行文件， 對(duì)此作出改善。

《小額貸款公司改制設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中指出， 小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人， 如此民間資本便對(duì)小貸公司失去了控制權(quán)。黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《決定》鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)， 推動(dòng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行的設(shè)立。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)對(duì)于深化金融改革有重要意義， 因此在小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時(shí)應(yīng)因考慮保留其民間資本的控制權(quán)， 相關(guān)法律制度也需對(duì)此做出改善。

(四) 改善金融排斥

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今年，我所在的***銀行召開(kāi)了2009年金融法制工作會(huì)議。會(huì)議回顧和總結(jié)了今年銀行在金融法制方面的工作，并安排部署了未來(lái)的金融法制工作任務(wù)。銀行黨委委員、副行長(zhǎng)***出席會(huì)議并在講話，今年，我們***銀行在黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，深入學(xué)習(xí)和實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，求真務(wù)實(shí)，努力推動(dòng)完善金融法制，提高法律服務(wù)水平，全面推進(jìn)人民銀行依法行政，為***銀行履行職能提供了有力的法制保障，較好地完成了2009年各項(xiàng)金融法制工作任務(wù)。以下是我對(duì)于銀行金融法制上的認(rèn)識(shí)和總結(jié)。

一、銀行加強(qiáng)金融法制工作措施

1、加強(qiáng)金融立法，完善金融法律制度，努力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。推動(dòng)與銀行職能密切相關(guān)的基本法律、行政法規(guī)的制定、修改工作；進(jìn)一步完善金融宏觀調(diào)控、金融穩(wěn)定、金融服務(wù)等規(guī)章制度；加強(qiáng)人民銀行規(guī)章、規(guī)范性文件的清理工作；加強(qiáng)法律研究，為各項(xiàng)金融法制工作提供理論支持。

2、防范法律風(fēng)險(xiǎn)，努力提高金融法律服務(wù)水平。積極履行法律顧問(wèn)職責(zé)，確保人民銀行的各項(xiàng)工作依法進(jìn)行。

3、貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《全面推進(jìn)依法行政實(shí)施綱要》，依法行政工作得到穩(wěn)步推進(jìn)。同時(shí)，行政復(fù)議案件辦理的質(zhì)量和效率繼續(xù)提高。

4、加強(qiáng)法制宣傳與培訓(xùn)，做好金融法制基礎(chǔ)工作，促進(jìn)金融法制工作全面發(fā)展。采取多種形式，深入開(kāi)展法制宣傳教育，努力營(yíng)造良好的法制氛圍。

二、未來(lái)工作計(jì)劃安排

做為金融法制工作系統(tǒng)的全體干部，我們要繼續(xù)深入學(xué)習(xí)和實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定的大局和中央銀行工作在未來(lái)一年的各項(xiàng)工作任務(wù)，繼續(xù)強(qiáng)化金融法制服務(wù)意識(shí)，不斷提高法律服務(wù)水平，全面推進(jìn)依法行政，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)改革發(fā)展密切相關(guān)的立法工作與法律研究，認(rèn)真完成2010年的各項(xiàng)法制工作任務(wù)。

1、要始終將科學(xué)發(fā)展觀作為金融法制工作的根本指導(dǎo)思想；要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)影響和制約金融業(yè)改革發(fā)展的主要問(wèn)題與突出問(wèn)題，形成相應(yīng)的法律實(shí)務(wù)與立法研究，使金融法制工作更符合科學(xué)發(fā)展的要求。

2、要完善行政執(zhí)法制度，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，促進(jìn)依法行政水平不斷提高。充分認(rèn)識(shí)推進(jìn)人民銀行依法行政的必要性和重要性，建立健全依法行政配套制度，切實(shí)抓好和落實(shí)各級(jí)行推進(jìn)依法行政各項(xiàng)工作，保障依法行政工作的全面貫徹落實(shí)。

3、要強(qiáng)化金融法律服務(wù)意識(shí)。著力服務(wù)于***銀行依法履職，著力服務(wù)于金融業(yè)的改革、開(kāi)放、發(fā)展和創(chuàng)新，服務(wù)于金融穩(wěn)定與國(guó)家金融安全，服務(wù)于以人為本的宗旨。

4、要立足于我國(guó)國(guó)情，加強(qiáng)金融立法調(diào)研和重大問(wèn)題的研究。創(chuàng)新**銀行立法工作機(jī)制，努力增強(qiáng)立法的科學(xué)性、民主性和透明度，力求制定出好的、符合人民群眾最根本利益的規(guī)章制度。

5、要科學(xué)地分析國(guó)際金融危機(jī)給我們的啟示，客觀、公正、全面、歷史地總結(jié)西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融立法上的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，避免出現(xiàn)盲目否定與照搬照抄兩種傾向。加強(qiáng)從法律角度研究這場(chǎng)金融危機(jī)的形成機(jī)理與影響，在堅(jiān)持改革開(kāi)放不動(dòng)搖的國(guó)策下，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行前瞻性和務(wù)實(shí)性的研究，從維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的法定職責(zé)出發(fā)，推動(dòng)完善相關(guān)法律制度。

篇8

Abstract： The paper discusses the practice of the teaching mode of financial law. Starting from the regular college teaching goal and teaching content， it puts forward the course teaching reform： based on the theory teaching， actively carrying out various forms of case analysis teaching and cooperation and communications， for improving the quality of classroom teaching.

關(guān)鍵詞： 教學(xué)改革；實(shí)踐教學(xué)；金融法

Key words： teaching reform；practice teaching；Financial Law

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）34-0241-02

0 引言

金融法學(xué)是一門(mén)綜合性的學(xué)科，這就要求大學(xué)生要熟練掌握金融法學(xué)的基本理論知識(shí)，能夠運(yùn)用所學(xué)的金融法知識(shí)來(lái)解決實(shí)際社會(huì)問(wèn)題的能力。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，而且已經(jīng)和國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，各個(gè)金融產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新、股權(quán)結(jié)構(gòu)也更加完善、外部國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境變化給金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此有一定的影響等。這些變化就對(duì)大學(xué)生的理論知識(shí)結(jié)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)應(yīng)用能力提出了更高的要求。

1 我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)金融人才的需求特點(diǎn)分析

我國(guó)高等學(xué)校的教育就是培養(yǎng)適合社會(huì)各行各業(yè)所需要的專門(mén)人才，在培養(yǎng)金融人才的時(shí)候要考慮到現(xiàn)階段及將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)金融機(jī)構(gòu)所需要人才的特點(diǎn)，因此來(lái)制定教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方案等。在鹽城工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院與鹽城商業(yè)銀行和證券公司共同建立的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地就是根據(jù)數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才需要和招聘情況進(jìn)行培訓(xùn)的。

1.1 對(duì)金融人才所需要的實(shí)踐特點(diǎn)

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融人才能力的要求主要是以下三方面的特點(diǎn)：金融（銀行、證券和保險(xiǎn)等）市場(chǎng)開(kāi)拓能力、人際溝通交流能力、金融投資分析能力等。除此之外，還要求金融從業(yè)人員必須具備貨幣銀行學(xué)、證劵投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理心理和行為學(xué)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)，還能夠有前瞻性，有決斷的投資膽識(shí)、良好的營(yíng)銷心理素質(zhì)、把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力。

1.2 金融機(jī)構(gòu)招聘人才的新要求

隨著商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化到來(lái)，一線銀行營(yíng)業(yè)部出現(xiàn)了諸如“網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)購(gòu)員”、“電子銀行柜員”等新崗位，而電話銀行、手機(jī)銀行的出現(xiàn)則要求銀行配備大量的“基層一線”話務(wù)員，技能訓(xùn)練，如點(diǎn)鈔技能、客戶關(guān)系管理、理財(cái)咨詢等。一線的證券公司營(yíng)業(yè)部招聘的工作崗位往往是證券經(jīng)紀(jì)營(yíng)銷崗位、客戶理財(cái)崗位、投資分析崗位。在實(shí)踐過(guò)程中工作崗位往往具有綜合性，對(duì)金融人才各方面都有嚴(yán)格的要求，主要是就需要營(yíng)銷人員具有市場(chǎng)開(kāi)拓能力和人際溝通交流能力，但是對(duì)在投資分析方面沒(méi)有太高的要求；但是對(duì)于客戶理財(cái)人員就需要具備人際溝通交流能力和投資分析能力；對(duì)證劵投資分析和投行業(yè)務(wù)人才就需要有很高的投資分析能力。金融專業(yè)要適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，更好地體現(xiàn)“產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合”的需要。

2 金融法學(xué)教學(xué)內(nèi)容探討

2.1 教學(xué)課程要有針對(duì)性

根據(jù)人才培養(yǎng)不同能力層次的要求，就需要我們對(duì)課程教學(xué)內(nèi)容要重新組織安排，分基礎(chǔ)性的章節(jié)、專業(yè)性的章節(jié)和備選性的章節(jié)?；A(chǔ)性的章節(jié)強(qiáng)調(diào)通用知識(shí)和技能，比如金融法的基本要求和內(nèi)容等。這就要求所有學(xué)生都能夠熟悉內(nèi)容，掌握基礎(chǔ)性知識(shí)。而專業(yè)性的章節(jié)需要按照實(shí)際操作崗位所必備的知識(shí)和技能要求進(jìn)行編排，一般相對(duì)專業(yè)的知識(shí)需要學(xué)生必須熟練掌握，如中國(guó)人民銀行法律制度和業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行法律制度和業(yè)務(wù)、政策性銀行法律制度和業(yè)務(wù)、證劵法律制度、保險(xiǎn)法律制度、信托法律制度、金融擔(dān)保法律制度、支付結(jié)算法律制度和融資租賃法律制度等。在備選性的章節(jié)的課程教學(xué)中，只要求學(xué)生了解這些教學(xué)內(nèi)容，如資本市場(chǎng)法律制度、貨幣管理和貨幣政策法律制度和金融監(jiān)管法律制度等。

2.2 合理調(diào)整金融法教學(xué)內(nèi)容的權(quán)重比例關(guān)系

在指導(dǎo)教學(xué)的時(shí)候，我們需要本著基本原則進(jìn)行，就是要把金融法學(xué)課程的教學(xué)內(nèi)容的權(quán)重比例關(guān)系進(jìn)行合理規(guī)劃。集體要求就是基礎(chǔ)性的章節(jié)原理和理論只需占到總課時(shí)的25%就可以，而作為備選性的章節(jié)教學(xué)內(nèi)容，盡量采取引導(dǎo)自學(xué)的教學(xué)方式，應(yīng)占到總課時(shí)的15%，而專業(yè)性的章節(jié)教學(xué)內(nèi)容多而且重要，要增加各種實(shí)訓(xùn)手段，應(yīng)占到總教學(xué)課時(shí)的60%。

3 金融法學(xué)合理教學(xué)方式探討

3.1 可以采用多種實(shí)踐教學(xué)模式來(lái)進(jìn)行有機(jī)組合

在金融法學(xué)課程教學(xué)過(guò)程中改變以往單一的案例講解模式，可采用課程實(shí)訓(xùn)和專業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合的教學(xué)方法進(jìn)行講解。

實(shí)訓(xùn)和專業(yè)特色實(shí)訓(xùn)相結(jié)合的教學(xué)方式。課程實(shí)訓(xùn)包含在理論講解過(guò)程中，可采用金融案例教學(xué)和軟件模擬，通過(guò)案例評(píng)析，或進(jìn)行操作軟件的階段性模擬，使學(xué)生掌握最基本的概念、程序等常識(shí)性的知識(shí)，課程實(shí)訓(xùn)目標(biāo)比較單一，針對(duì)性強(qiáng)，在課程理論教學(xué)過(guò)程中進(jìn)行，教學(xué)的效果能即時(shí)體現(xiàn)。專業(yè)特色實(shí)訓(xùn)屬于社會(huì)實(shí)踐的一部分，是結(jié)合金融專業(yè)不同的崗位職責(zé)要求進(jìn)行的訓(xùn)練。可按照金融流程中的不同崗位特點(diǎn)，安排學(xué)生到相關(guān)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司里進(jìn)行實(shí)習(xí)，通過(guò)實(shí)踐與自已的職業(yè)能力掛鉤，既可以鞏固所學(xué)的金融法知識(shí)，也可以打通課程學(xué)習(xí)與實(shí)際操作的通道。

3.2 深化案例教學(xué)，采用參與式模式教學(xué)

金融法學(xué)的案例編寫(xiě)一定要真實(shí)可信，關(guān)注每個(gè)知識(shí)點(diǎn)的細(xì)節(jié)，講具體案例的同時(shí)也要生動(dòng)，不能只是羅列一堆事例、數(shù)據(jù)。采用真實(shí)案例時(shí)，教師必須考慮到與所學(xué)的金融法知識(shí)相切合，這樣才能讓學(xué)生認(rèn)真地對(duì)待案例，認(rèn)真地思考和分析這些事例和數(shù)據(jù)。采取參與式的案例教學(xué)是深化案例教學(xué)最有效的方法之一。案例如果僅僅是由老師講評(píng)，學(xué)生在聽(tīng)，沒(méi)有互動(dòng)，則達(dá)不到培養(yǎng)大學(xué)生應(yīng)用能力的目的?？商岢珜W(xué)生來(lái)思考和分析，老師來(lái)做點(diǎn)評(píng)的教學(xué)模式。由于學(xué)生在案例分析中占據(jù)了主導(dǎo)地位，學(xué)生會(huì)自覺(jué)地思考、運(yùn)用自己所學(xué)習(xí)的金融法理論知識(shí)和分析方法，并自覺(jué)關(guān)注金融法新的發(fā)展動(dòng)向，從而真正提高學(xué)生對(duì)金融法基本理論和基本規(guī)律的理解應(yīng)用能力、實(shí)踐與操作能力。

3.3 加強(qiáng)金融法學(xué)課程實(shí)踐教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐的教學(xué)相銜接

學(xué)校和老師應(yīng)該加強(qiáng)和實(shí)踐單位的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)校企聯(lián)合指導(dǎo)學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的機(jī)會(huì)。由實(shí)踐單位的專業(yè)技術(shù)人員擔(dān)任課程指導(dǎo)老師或者輔導(dǎo)員。教師在學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐過(guò)程時(shí)，還可以布置與課程相關(guān)的金融學(xué)研究課題，由輔導(dǎo)師和學(xué)生共同完成該課題的研究，這樣學(xué)生在研究過(guò)程中也能參與到實(shí)踐中，能夠深入了解系統(tǒng)學(xué)習(xí)，能夠提高學(xué)生金融法學(xué)的專業(yè)水平。

總之，金融法學(xué)時(shí)一門(mén)靈活性很強(qiáng)的專業(yè)學(xué)科，傳統(tǒng)的理論教學(xué)模式已經(jīng)不能運(yùn)用當(dāng)今金融市場(chǎng)，所以為了能夠滿足現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)展的要求，就需要加快金融法學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)改革，在教學(xué)中要激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，引導(dǎo)學(xué)生全面、扎實(shí)地掌握金融法學(xué)的知識(shí)，并且能夠具備獨(dú)立的市場(chǎng)投資分析能力，能夠迅速適應(yīng)中國(guó)金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)的目標(biāo)導(dǎo)向就是適應(yīng)市場(chǎng)需求，因此我們?cè)谡n程教學(xué)中就要增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性和實(shí)踐基礎(chǔ)的操作性，從而達(dá)到適應(yīng)社會(huì)需求的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]李國(guó)義.本科證券投資學(xué)課程實(shí)踐教學(xué)體系研究[J].實(shí)驗(yàn)室科學(xué)，2009（5）.

篇9

[關(guān)鍵詞]風(fēng)險(xiǎn)投資；金融法環(huán)境；完善

風(fēng)險(xiǎn)投資需要在完善的法律環(huán)境下才能夠得以運(yùn)行。由此，就產(chǎn)生了利用法律手段以及市場(chǎng)金融的手段來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)的方式。法律在一定程度上制約著風(fēng)險(xiǎn)投資的走向。風(fēng)險(xiǎn)投資和金融的關(guān)系也是密不可分。所以，風(fēng)險(xiǎn)投資只有在充分分析金融發(fā)展的趨勢(shì)下進(jìn)行，才能夠做到降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)于目前高科技企業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，但目前由于我國(guó)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資方面制度的建立還不夠健全，所以我們還需要建立更為健全完善的制度，并以此作為保障，用來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)程中交易的順利進(jìn)行。

一、風(fēng)險(xiǎn)投資的含義

風(fēng)險(xiǎn)投資（VentureCapital），也稱為創(chuàng)業(yè)投資。廣義風(fēng)險(xiǎn)投資的含義是指一切高風(fēng)險(xiǎn)，但是存在著潛在的高收益的投資項(xiàng)目。狹義的風(fēng)險(xiǎn)投資的含義是指以高新技術(shù)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)密集型產(chǎn)品的投入。根據(jù)美國(guó)全美風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)會(huì)的定義，風(fēng)險(xiǎn)投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競(jìng)爭(zhēng)潛力的企業(yè)中的一種權(quán)益資本。綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)投資是指由專業(yè)人員或者專業(yè)的機(jī)構(gòu)對(duì)那些高新技術(shù)的單位或者企業(yè)進(jìn)行評(píng)估然后對(duì)其做出風(fēng)險(xiǎn)判斷，再對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以期獲得利潤(rùn)效益的過(guò)程。這樣看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)該屬于一種經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的專業(yè)行為，而不是法學(xué)專業(yè)的行為。但是從法學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資就是一種融資行為。只不過(guò)在其投資過(guò)程中，投資時(shí)機(jī)的不同會(huì)導(dǎo)致不同的法律效果。在公司成立前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，那么就相當(dāng)于引入了一名股東，風(fēng)險(xiǎn)投資投入的資本就是其注資。但是如果是在公司登記后進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)投資行為就涉及公司資本登記變更的問(wèn)題。

二、目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資的金融法環(huán)境分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)投資的準(zhǔn)入規(guī)則過(guò)嚴(yán)，投資主體數(shù)量有限

就風(fēng)險(xiǎn)投資準(zhǔn)入制度的具體內(nèi)容來(lái)看，其主要包含兩方面的內(nèi)容：第一，需要分析風(fēng)險(xiǎn)投資主體的范圍；第二，分析風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的程序設(shè)立。就風(fēng)險(xiǎn)投資主體的范圍來(lái)看，由于受制于有關(guān)金融法律的約束，其中基金、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行和公民實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)投資等內(nèi)容還存在很多的制約，造成風(fēng)險(xiǎn)資金的來(lái)源十分有限，對(duì)我國(guó)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的發(fā)展造成了很多不便。例如，外商如果想在中國(guó)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的話，會(huì)受到我國(guó)人民銀行法和外資金融機(jī)構(gòu)管理等方面的條例限制；與此同時(shí)，相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金和商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)邁入風(fēng)投的過(guò)程也形成了很大阻礙，由于我國(guó)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資的時(shí)間還很短，很多機(jī)構(gòu)對(duì)該方面的了解不夠深入，因此會(huì)出現(xiàn)投資主體單一的狀況。就程序的設(shè)立來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的主要性質(zhì)在于從事貨幣業(yè)務(wù)的投資，關(guān)注的是非金融機(jī)構(gòu)，需要經(jīng)過(guò)人民銀行的審批之后才能設(shè)立。但是相對(duì)于普通的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)投在此方面的需求更具急迫性，此種嚴(yán)格的審批程序沒(méi)有存在的必要性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)投資的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)控制缺少法律保證

風(fēng)險(xiǎn)投資本身具有高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的特征，其投資的風(fēng)險(xiǎn)程度更高，該點(diǎn)主要取決于風(fēng)險(xiǎn)投資的對(duì)象，由此，根據(jù)一定的門(mén)檻和程序來(lái)設(shè)立具有必要性。與此同時(shí)，如何良好地控制風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題是人們需要考慮的問(wèn)題，尤其我國(guó)允許養(yǎng)老金、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)金和各種非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)投資的范圍之后，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)投資真正關(guān)系到人們的經(jīng)濟(jì)利益的時(shí)候，其中的法律問(wèn)題需要明確，但是我國(guó)在該方面的金融法律制定上還處于相對(duì)空白的局面。

（三）風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制缺乏法律支持

我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制缺少相關(guān)法律的支撐主要展現(xiàn)在，我國(guó)的《公司法》《證券法》二者之間缺少連接，二板市場(chǎng)形成的難度增大，風(fēng)險(xiǎn)投資缺少必要的退出機(jī)制約束。就風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)行的整個(gè)過(guò)程來(lái)看，投資人之所以投資的主要目的在于期望其投資的企業(yè)能夠在發(fā)展成熟之后上市或者通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓，或者通過(guò)企業(yè)并購(gòu)、股權(quán)回購(gòu)等形式退出其注資企業(yè)，由此完成資本的增值，獲取高利潤(rùn)。西方多數(shù)的發(fā)達(dá)國(guó)家在風(fēng)險(xiǎn)投資方面已經(jīng)形成了相對(duì)成熟的退出機(jī)制，主要可以將其劃分成四個(gè)主要的階段，第一，利用股票市場(chǎng)；第二，利用二板市場(chǎng)；第三，利用柜臺(tái)交易市場(chǎng)；例如，日本實(shí)行店頭交易的方式，第四，地區(qū)類型的證券市場(chǎng)。利用二板市場(chǎng)完成風(fēng)險(xiǎn)投資的形式退出機(jī)制是當(dāng)前的主流方式，例如，美國(guó)出現(xiàn)的NASDAQ證券市場(chǎng)屬于該種退出機(jī)制的一種定性方式，其具有高科技企業(yè)的搖籃稱號(hào)，已經(jīng)培養(yǎng)了很多當(dāng)?shù)氐母呖萍既瞬?，例如微軟企業(yè)、英特爾企業(yè)和蘋(píng)果企業(yè)。美國(guó)將電腦信息作為主要代表的高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速，對(duì)其近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展造成了很大的推動(dòng)作用，基于NASDAQ證券市場(chǎng)的典型示范，世界各國(guó)的資本市場(chǎng)都開(kāi)始在風(fēng)投領(lǐng)域建立起自己的二板市場(chǎng)。就我國(guó)目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，實(shí)行該種機(jī)制的條件還不夠成熟，雖然我國(guó)的深交所已經(jīng)率先推出了中小企業(yè)板，針對(duì)科技企業(yè)的上市表現(xiàn)出積極地態(tài)度，隨著我國(guó)《公司法》和《證券法》的頒布，更為我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資退出帶來(lái)更好的法律環(huán)境。但是我國(guó)的中小企業(yè)上市還面臨很多的阻礙因素，例如，《證券法》中的有關(guān)內(nèi)容規(guī)定，發(fā)起人持有的本公司內(nèi)部的股份在公司成立之后一年之內(nèi)是不允許轉(zhuǎn)讓的。公司在開(kāi)發(fā)新型的股份之前已經(jīng)發(fā)行的股份需要在企業(yè)股票在證券交易場(chǎng)所上市之后的一年之內(nèi)不能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。公司內(nèi)部的董事、監(jiān)事和該層管理者需要主動(dòng)向公司申報(bào)其所有持有的公司股份，分析股份具體的變動(dòng)狀況，在公司高層管理者和董事、監(jiān)事任職的過(guò)程當(dāng)中，其每年轉(zhuǎn)讓的股份不能超過(guò)其自己持有的本公司股份的百分之二十五，自公司的股票上市之后交易后的一年之內(nèi)不能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。在公司的高層領(lǐng)導(dǎo)者和管理人員離職之后，半年內(nèi)不可以將其公司內(nèi)部持有的股份進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。公司的主要章程主要是針對(duì)內(nèi)部的董事、監(jiān)事和高層管理者，轉(zhuǎn)讓其在公司內(nèi)部的股份等作出一些限制型的約束。針對(duì)投資者來(lái)看，適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)就是公司在上市之后的任何一個(gè)時(shí)間，可以采取人為的方式對(duì)發(fā)起人的股份進(jìn)行限制，在固定的年限之后才可以繼續(xù)流通，避免企業(yè)的投資者錯(cuò)過(guò)良好的投資時(shí)間。

三、對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資的金融法環(huán)境的改進(jìn)與完善措施

（一）制定風(fēng)險(xiǎn)投資核心法律

首先基于當(dāng)前的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，制定風(fēng)險(xiǎn)投資核心法律———《風(fēng)險(xiǎn)投資法》和《風(fēng)險(xiǎn)投資基金法》，一旦條件成熟之后，可以按照約定制定出風(fēng)險(xiǎn)投資的基本法律，即《風(fēng)險(xiǎn)投資法》?！讹L(fēng)險(xiǎn)投資法》的建立目的在于引導(dǎo)我國(guó)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的發(fā)展，作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資的基本法律，其在風(fēng)投的整個(gè)法律體系中占據(jù)主導(dǎo)性的作用，對(duì)于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的發(fā)展起到核心的開(kāi)發(fā)作用。該項(xiàng)法律主要是為了調(diào)整投資者、基金公司、托管銀行和監(jiān)管部門(mén)之間投資權(quán)益和投資關(guān)系，其內(nèi)容需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的主體和投資對(duì)象、運(yùn)行機(jī)制、退出機(jī)制和具體的法律責(zé)任等作出明確的規(guī)定。就整體的指導(dǎo)思想來(lái)看，其需要確保處于投資關(guān)系中的投資者利益，并不斷促進(jìn)國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性和高效性。風(fēng)險(xiǎn)投資基金實(shí)際上屬于一種投資工具，其主要通過(guò)對(duì)專業(yè)人員的管理來(lái)實(shí)現(xiàn)相對(duì)分散的一種組合投資，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)投資基金是風(fēng)險(xiǎn)投資速度快速發(fā)展的前提和核心內(nèi)容，但是我國(guó)針對(duì)該層面的法律仍然不完善。因此我國(guó)需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r并借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)制定適應(yīng)自身發(fā)展的《風(fēng)險(xiǎn)投資基金法》。在制定該法律的時(shí)候需要賦予其對(duì)于基金發(fā)起、基金募集和基金運(yùn)作等過(guò)程的嚴(yán)格監(jiān)督和管理的法律權(quán)利。因此我國(guó)的《風(fēng)險(xiǎn)投資基金法》需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的基金運(yùn)作過(guò)程實(shí)施必要的監(jiān)管，根據(jù)監(jiān)管內(nèi)容制定出操作性強(qiáng)的規(guī)定。其內(nèi)容主要涵蓋以下幾點(diǎn)，第一，投資主體的明確；第二，基金組織形態(tài)的明確；第三，基金募集方式的明確；第四，基金交易方式的明確；第五，基金投資的監(jiān)管內(nèi)容等。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和普通的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象之間的差異顯著，其將特定的高科技行業(yè)發(fā)展作為具體的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，不會(huì)對(duì)社會(huì)發(fā)展造成嚴(yán)重的動(dòng)蕩，同時(shí)也無(wú)需進(jìn)行強(qiáng)制性的審核和檢查，可以通過(guò)授權(quán)立法的方式來(lái)轉(zhuǎn)變?cè)摲N強(qiáng)制性條件下的使用范圍，或者利用地方政府來(lái)規(guī)定園區(qū)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的具體審查內(nèi)容，或者使用備案制度和抽查制度取代。以上能夠保證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的準(zhǔn)確性，又不會(huì)因?yàn)閲?yán)格的審查減少風(fēng)險(xiǎn)投資的具體數(shù)目。就投資主體的整個(gè)大范圍來(lái)看，需要及時(shí)修改限制外商銀行、基金和商業(yè)銀行等進(jìn)入到風(fēng)投領(lǐng)域的相關(guān)約束，針對(duì)外商在我國(guó)設(shè)立的風(fēng)投機(jī)構(gòu)過(guò)程需要簡(jiǎn)化具體的審批程序和手續(xù)，確立具體的區(qū)域可以實(shí)行直接免除審批的規(guī)定。銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)屬于未來(lái)發(fā)展的趨向，需要允許商業(yè)銀行適當(dāng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)投資的范圍內(nèi)，針對(duì)公民的投資渠道規(guī)劃需要將其引導(dǎo)到投資基金上，其他類型的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)借貸活動(dòng)可以實(shí)施自愿的登記形式，由此方便保護(hù)投資者的權(quán)益，方便對(duì)于投資人的投資基金管理和引導(dǎo)。除此以外，還需要修訂我國(guó)的《保險(xiǎn)法》和《商業(yè)銀行法》等，不斷拓展對(duì)于保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金和捐贈(zèng)基金等進(jìn)入到風(fēng)投領(lǐng)域，還需要在多層面動(dòng)員必要的閑散資金，不斷拓展風(fēng)投的資金來(lái)源，提升風(fēng)投機(jī)構(gòu)投資主體的多元化。

（二）完善退出機(jī)制和證券法律制度，促進(jìn)二板市場(chǎng)建立

從退出機(jī)制整體完善來(lái)看，其主要目的在于完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的退出渠道和法律風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，不斷修改和完善我國(guó)公司和證券的法律制度，促進(jìn)國(guó)家二板市場(chǎng)的建立，并鼓勵(lì)上市。我國(guó)在完成以上改革的過(guò)程中可借鑒美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)不同的企業(yè)規(guī)定不同的上市標(biāo)準(zhǔn)，方便不同層次的企業(yè)融資。1.就資金限制方面來(lái)看，《深圳證券交易所股票上市規(guī)則》中規(guī)定了上市公司的股票在第一次上市的時(shí)候不能低于五千萬(wàn)元，該條規(guī)定顯著高于了我國(guó)《證券法》中關(guān)于三千萬(wàn)元上市的具體規(guī)定條件，可見(jiàn)該條為我國(guó)創(chuàng)業(yè)板的開(kāi)設(shè)提供了空間。當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)板已經(jīng)出現(xiàn)了兩年之久，其在發(fā)展期間已經(jīng)累積了很多的經(jīng)驗(yàn)，顯著降低了國(guó)家的資金門(mén)檻，時(shí)機(jī)已經(jīng)十分成熟，因此我國(guó)需要在中小企業(yè)板設(shè)立具體規(guī)定中將第一次上市的股本下降至人民幣三千萬(wàn)元，由此方便風(fēng)險(xiǎn)投資的退出，有助于促進(jìn)國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)的成功上市。2.就成立期限來(lái)看，由于我國(guó)當(dāng)前的證券市場(chǎng)發(fā)展還不是很成熟，因此需要針對(duì)企業(yè)的成立期限明確限制，但是其中的相關(guān)規(guī)定可以適當(dāng)減少。例如，在中小企業(yè)板上市的企業(yè)可以拓寬至兩年的時(shí)間，針對(duì)于發(fā)展前景較好、技術(shù)發(fā)展成熟且和我國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略方向一致的高新技術(shù)企業(yè)可以實(shí)施適用一年的時(shí)間。

四、結(jié)語(yǔ)

篇10

我認(rèn)為，在國(guó)際金融法律領(lǐng)域，有許多方面都要做跟蹤研究，但是目前首要跟蹤研究的問(wèn)題有兩個(gè)：一是跟蹤研究國(guó)際金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系；二是國(guó)際金融交易高科技化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和法律規(guī)則的影響。

一、跟蹤研究國(guó)際金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系問(wèn)題

我們要跟蹤研究當(dāng)今國(guó)際金融交易與法律監(jiān)控的目的，不單是一個(gè)“匯率”、“利率”或“市場(chǎng)監(jiān)控規(guī)則”、或“合同法”，或“國(guó)際私法”等的金融與法律等技術(shù)問(wèn)題，更重要的是表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家中央銀行與民間跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，還表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和政治穩(wěn)定與國(guó)際金融交易的關(guān)系。因?yàn)榻鹑诮灰椎哪康碾m然是為了盈利，但是，交易的方式上分為“敵意”的交易和“善意”的交易。在交易金額不大的時(shí)候，“敵意”性質(zhì)的交易的破壞性不大，但是，當(dāng)交易數(shù)額大到一定程度時(shí)，它對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)的破壞作用是相當(dāng)大的，破壞后果不亞于戰(zhàn)爭(zhēng)，可見(jiàn)，金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全是密切關(guān)聯(lián)性。

國(guó)際金融交易與法律監(jiān)控的研究，從一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全的角度來(lái)觀察，其必要性可以從最近的亞洲金融危機(jī)來(lái)得到印證。1997年9月，馬來(lái)西亞總理馬哈迪爾在香港舉行的國(guó)際貨幣基金組織年會(huì)上發(fā)表了演說(shuō)，題為“亞洲的機(jī)遇”（注：《金錢(qián)與夢(mèng)想》俞岱曦等著，中國(guó)文史出版社。）。他在演說(shuō)中指出：貨幣買(mǎi)賣(mài)是沒(méi)有必要的，是不事生產(chǎn)力和不道德的，是應(yīng)該禁止的，并使之成為非法。我們不需要貨幣交易。他還說(shuō)，“買(mǎi)賣(mài)貨幣用于支付國(guó)家貿(mào)易是正常的，但將貨幣單純作為商品來(lái)買(mǎi)賣(mài)則是不可以接受的。國(guó)際上貨幣買(mǎi)賣(mài)的交易額比商品與服務(wù)貿(mào)易額多了20倍，但有關(guān)交易既沒(méi)有創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)也沒(méi)有讓一般老百姓享用到什么產(chǎn)品或服務(wù)，真正獲利的只是外匯炒家，他們一年的平均回報(bào)率高達(dá)35%.而且，無(wú)論指數(shù)升降，這些足以通過(guò)巨額買(mǎi)賣(mài)影響匯率的炒家都是穩(wěn)操勝券，而他是通過(guò)使窮人變得更窮而獲取盈利的?！瘪R哈迪爾總理說(shuō)“最近外匯投機(jī)者對(duì)馬來(lái)西亞貨幣的打擊使我們的經(jīng)濟(jì)倒退了10年，這是對(duì)馬來(lái)西亞市場(chǎng)的?！弊詈螅R哈迪爾總理說(shuō)“民選政府有權(quán)控管市場(chǎng)，因?yàn)槿绻龅貌缓?，選民將會(huì)讓政府下臺(tái)。但是，他們卻沒(méi)有辦法趕走外來(lái)的金融炒家”。

反對(duì)馬哈蒂爾的看法的是國(guó)際金融家，美國(guó)的喬治？索羅斯，他在同一個(gè)會(huì)上也發(fā)表了演說(shuō)。他認(rèn)為最近幾年來(lái)，世界上金融全球化的趨勢(shì)正在加速，資本流動(dòng)使各個(gè)國(guó)家的匯率、利率和各種證券價(jià)格密切關(guān)聯(lián)，國(guó)際金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，有時(shí)興盛，有時(shí)衰退，使國(guó)際資本流動(dòng)變得聲名狼藉。所以，國(guó)際資本市場(chǎng)的特征變得越來(lái)越制度化，但是市場(chǎng)本身需要的是更大的彈性。他還說(shuō)，“我受到馬哈蒂爾的各種偽造的令人討厭的譴責(zé)，我成為他掩蓋自己缺點(diǎn)的替罪者，他在給國(guó)內(nèi)聽(tīng)眾表演。如果他和他的思想容易受到馬來(lái)西亞國(guó)內(nèi)獨(dú)立傳媒的懲罰，他就不可能逃脫掉。和世界其他地方一樣，信息自由再嚴(yán)也是必不可少的?！保ㄗⅲ骸督疱X(qián)與夢(mèng)想》俞岱曦等著，中國(guó)文史出版社。）

一個(gè)是國(guó)家總理，另一個(gè)是國(guó)際金融商人，兩人在國(guó)際貨幣基金組織的年會(huì)上的公然對(duì)立發(fā)言，并且互相指責(zé)，在國(guó)際金融界的會(huì)議中還從未出現(xiàn)過(guò)。從前國(guó)家與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力怎能夠抗衡？但是，從1992年開(kāi)始，直到前不久，亞洲幾個(gè)國(guó)家的中央銀行都被一些國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上給擊敗了，致使國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力超過(guò)了亞洲一些國(guó)家的中央銀行。

在國(guó)際金融交易中，亞洲的一些國(guó)家的中央銀行被民間金融機(jī)構(gòu)擊敗的情況，應(yīng)該引起亞洲有關(guān)國(guó)家政府的極大關(guān)注，因?yàn)?，中央銀行如果對(duì)本國(guó)的貨幣幣值失控，對(duì)本國(guó)的貨幣與外幣的匯率失控，對(duì)金融市場(chǎng)的積極干預(yù)不起任何作用的話，這個(gè)國(guó)家所面臨的就不僅僅是金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而且該國(guó)中央銀行和政府還面臨著政治危機(jī)，該國(guó)的安全就遇到了威脅，因?yàn)槔习傩盏纳钏綄⑾陆?，?duì)政府抱怨的情緒可能化為不滿的抗議行動(dòng)。所以，這些國(guó)家政府對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)上的交易與監(jiān)管，不僅僅是一個(gè)金融問(wèn)題，不僅僅是社會(huì)道德的問(wèn)題，更重要的是關(guān)系國(guó)際政治和國(guó)家安全的大問(wèn)題。因?yàn)?，一些?guó)家的若干民間金融機(jī)構(gòu)所聚集的金融資產(chǎn)比一個(gè)國(guó)家的中央銀行還多，在國(guó)際金融市場(chǎng)交易中，國(guó)家的中央銀行反倒不是他們的對(duì)手，中央銀行與之較量，一旦失守，這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)就要倒退，政局也會(huì)不穩(wěn)。

在亞洲，一些國(guó)家政府和他們的中央銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上對(duì)本國(guó)的貨幣進(jìn)行保衛(wèi)戰(zhàn)的時(shí)候，他們的目的是為了維護(hù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平不至于大幅度下降，是為了維護(hù)本國(guó)人民的經(jīng)濟(jì)利益。一些國(guó)家在這場(chǎng)貨幣幣值保衛(wèi)戰(zhàn)中雖然失敗了，但是他們進(jìn)行的仍然是正義之戰(zhàn)，是道德之戰(zhàn)。而對(duì)于一些國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)在亞洲金融市場(chǎng)上的投機(jī)作法，正象馬哈迪爾總理所說(shuō)，“這些億萬(wàn)富翁其實(shí)并不需要更多的金錢(qián)，但他們卻僅僅因?yàn)椴辉缚吹桨l(fā)展中國(guó)家的繁榮而進(jìn)行極不道德的破壞?！睆氖芎Φ膩喼迖?guó)家人民的角度來(lái)看，國(guó)際金融投機(jī)者所做的投機(jī)結(jié)果，使亞洲國(guó)家的人民受到了失業(yè)痛苦，生活水平下降。最近，一些報(bào)紙上還刊載了韓國(guó)的個(gè)別婦女開(kāi)始出賣(mài)自己的腎臟器官來(lái)維持家庭生活的消息。這些足以證明，國(guó)際金融投機(jī)者的作法是不道德的，是帶有敵意的交易。概言之，國(guó)際金融交易既關(guān)系到國(guó)家民族的利益，也關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

我國(guó)的金融市場(chǎng)，在這場(chǎng)亞洲金融危機(jī)中沒(méi)有受到直接的沖擊，香港特別行政區(qū)政府所進(jìn)行的港幣保衛(wèi)戰(zhàn)也獲得了成功。從國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)由于沒(méi)有對(duì)外開(kāi)放，國(guó)內(nèi)外匯的資本賬戶也處于關(guān)閉狀態(tài)，不允許外資在我國(guó)的外匯資本賬戶兌換。我國(guó)也不允許外資以外匯形式直接在我國(guó)的證券市場(chǎng)中買(mǎi)賣(mài)。正是依靠對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的法律保護(hù)，在這次的亞洲金融危機(jī)中，我國(guó)才免受襲擊，這是基本層面的原因。當(dāng)然，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況也比亞洲發(fā)生危機(jī)的國(guó)家好得多。例如，我國(guó)的外債結(jié)構(gòu)比較合理，人民幣幣值比較穩(wěn)定，外匯儲(chǔ)備數(shù)額比較大，經(jīng)濟(jì)過(guò)熱情況已經(jīng)得到控制等，這些屬于技術(shù)層面的原因。

我們需要跟蹤研究國(guó)際金融交易領(lǐng)域如何集中大規(guī)模的資金，如何進(jìn)行各種復(fù)雜的組合交易，如何避免交易風(fēng)險(xiǎn)，如何利用計(jì)算機(jī)和軟件對(duì)交易進(jìn)行分析，如何組織大規(guī)模的交易戰(zhàn)役和幣值保衛(wèi)戰(zhàn)役等。然而，國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有這類的試驗(yàn)場(chǎng)所，缺乏這方面的專門(mén)人才，理論研究也不夠，這對(duì)將來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放是不利的。作為政府主管部門(mén)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)控，必須建立在研究市場(chǎng)與精通市場(chǎng)運(yùn)作基礎(chǔ)之上，我們制定的法律與規(guī)則，也應(yīng)基于這一基礎(chǔ)。我國(guó)在這方面的交易市場(chǎng)，目前雖然還沒(méi)有開(kāi)放，但是我們的研究不能沒(méi)有，研究的課題主要是跟蹤，要象當(dāng)年科技上搞“863”計(jì)劃那樣，在金融領(lǐng)域的跟蹤研究也要搞“863”計(jì)劃，為將來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放做好準(zhǔn)備。

在我們搞跟蹤世界金融發(fā)展研究的同時(shí)，還要研究金融市場(chǎng)將來(lái)開(kāi)放時(shí)，我國(guó)民族金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是什么？我們的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)在哪里？得失是什么？“失去的只是鎖鏈，得到的將是自由”嗎？這不僅僅是一個(gè)金融交易技術(shù)性的問(wèn)題，還是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全的大問(wèn)題。在考慮這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有兩個(gè)基本點(diǎn)必須注意：一是，我國(guó)是一個(gè)大國(guó)，有12億多的人口，沒(méi)有任何其他國(guó)家能夠養(yǎng)活得起我國(guó)這么多老百姓，沒(méi)有其他任何人能夠解決我國(guó)人民吃飯、穿衣、交通與住房等基本問(wèn)題，只有立足于我們自己，所以，我國(guó)的金融交易格局，無(wú)論如何發(fā)展都必須堅(jiān)持獨(dú)立自主，堅(jiān)持我們的民族性；二是，我國(guó)正因?yàn)槭且粋€(gè)大國(guó)，對(duì)世界上的事必須有我們自己的看法，讓世界聽(tīng)到中國(guó)人的聲音。我國(guó)對(duì)世界貿(mào)易與金融規(guī)則的制定也應(yīng)該參與。應(yīng)該看到，當(dāng)今世界貿(mào)易與金融規(guī)則的形成，都是將我國(guó)排除在外而制定的。從發(fā)達(dá)國(guó)家的角度來(lái)看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的程度還不夠，貿(mào)易上還有關(guān)稅壁壘等等，從而將我國(guó)參與制定規(guī)則的機(jī)會(huì)排除在外。但是，從我國(guó)的角度來(lái)看，缺少我國(guó)參與制定的規(guī)則，就不能說(shuō)得上具有世界性。當(dāng)今世界貿(mào)易與金融市場(chǎng)正在向著多極化方向發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該向世界表達(dá)我們對(duì)國(guó)際貿(mào)易與金融等問(wèn)題上的看法。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)一定要參與世界貿(mào)易與金融規(guī)則的制定，沒(méi)有代表發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)參與制定的規(guī)則，很難是合理的，在全世界上決大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家也不可能行得通的。為了使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與金融進(jìn)入世界圈，我國(guó)不但要有強(qiáng)大的民族工業(yè)，要有強(qiáng)大的民族高科技產(chǎn)業(yè)，還要有強(qiáng)大的民族金融產(chǎn)業(yè)。所以，從現(xiàn)在起我國(guó)就要加強(qiáng)國(guó)際金融交易與市場(chǎng)監(jiān)控的跟蹤以及法律上的研究，分析它消化它，將來(lái)才能使用它與發(fā)展它。

二、要跟蹤研究國(guó)際金融交易的高科技化問(wèn)題

我們要跟蹤研究的另一個(gè)問(wèn)題是，高科技在國(guó)際金融交易中的廣泛運(yùn)用，對(duì)國(guó)際金融運(yùn)作產(chǎn)生的巨大影響，以及金融高科技化之后對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和法律產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。

最近幾年，國(guó)際金融領(lǐng)域發(fā)生了至少兩項(xiàng)較大的變化：一是高科技在國(guó)際金融領(lǐng)域得到了最迅速地運(yùn)用，即大型國(guó)際金融公司在采用高科技方面的投資，幾乎超過(guò)國(guó)際大型藥品公司在R§D的投資數(shù)額。所以，大型金融機(jī)構(gòu)在全球信息的掌握、分析處理的能力上，可以同國(guó)家中央銀行與財(cái)政部相媲美；二是大型國(guó)際金融機(jī)構(gòu)集中化程度越來(lái)越高。它們之間不斷合并，從大型變成超大型，從超大型變成巨型，再變成超巨型的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。合并后的金融公司可以調(diào)動(dòng)的資本金額也越來(lái)越大，已經(jīng)大到以千億美元為單位來(lái)計(jì)算資產(chǎn)的程度，這個(gè)水平超過(guò)普通國(guó)家的中央銀行和財(cái)政部集資的水平。因此，它們可以稱為“超級(jí)巨型國(guó)際金融機(jī)構(gòu)”。金融機(jī)構(gòu)不斷集中的原因之一是金融技術(shù)革命的推動(dòng)力，因?yàn)榻鹑诟呒夹g(shù)投資是巨大的，兩家大銀行投資相同的高科技是一種浪費(fèi)，要想避免重復(fù)投資的最簡(jiǎn)便方法就是兩家銀行合二為一。

由于高科技在金融領(lǐng)域里的廣泛深入的運(yùn)用，特別是超高速度電子計(jì)算機(jī)的信息處理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息交換技術(shù)、貨幣電子數(shù)據(jù)化技術(shù)等，使金融市場(chǎng)的格局與交易方式將發(fā)生革命性的變化。交易活動(dòng)將變得更加活躍，規(guī)模更大，速度更快、時(shí)間更長(zhǎng)，高技術(shù)運(yùn)用于衍生金融工具領(lǐng)域，使數(shù)以百計(jì)的衍生金融產(chǎn)品出現(xiàn)于市場(chǎng)上。金融產(chǎn)品的契約交易表達(dá)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人類實(shí)際物質(zhì)生產(chǎn)的價(jià)值20倍，甚至25倍之多。

早在許多年前，美國(guó)紐約的11家大銀行共同承擔(dān)了銀行間的支付清算系統(tǒng)，每天用電子轉(zhuǎn)移的資金超過(guò)萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)額超過(guò)美國(guó)全國(guó)所需的貨幣總額，在所有的交易行業(yè)中，用電子結(jié)算的占85%，用支票結(jié)算的占13%，用現(xiàn)金結(jié)算的僅占1%多一點(diǎn)（注：《金錢(qián)傳》（美）泰德？克羅福德著，段敏等譯，珠海出版社1997年9月，第275頁(yè)。）。相比之下，我國(guó)的結(jié)算系統(tǒng)中支票還占相當(dāng)大的比重，現(xiàn)金在居民消費(fèi)中占的比例更大。

在美國(guó)有2.6億人口，卻發(fā)行了10億張信用卡，75%以上的美國(guó)家庭有VISA卡或MASTER卡，或兩張兼有。我國(guó)有12億人口，現(xiàn)有信用卡8000多萬(wàn)張，相當(dāng)于臺(tái)灣地區(qū)的信用卡數(shù)量。1914年美國(guó)的一些商店和加油站開(kāi)始使用這種小卡片，1947年鐵路和航空公司開(kāi)始使用信用卡；1950年美國(guó)的進(jìn)餐者俱樂(lè)部發(fā)行同今天一樣的新式信用卡；1951年美國(guó)的富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了銀行信用卡。美國(guó)今天的信用卡都是銀行發(fā)行的，最大的信用卡銀行是花旗銀行。第二大的信用卡銀行是MBNA銀行（注：作者對(duì)MBNA銀行總部的考察資料。）。它們兩家銀行的信用卡覆蓋了美國(guó)市場(chǎng)的80%，其他數(shù)以千計(jì)的中小型信用卡銀行分享剩下的20%的市場(chǎng)。美國(guó)人使用信用卡所表明的不僅是消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，更重要的是電子高科技在金融領(lǐng)域運(yùn)用的廣泛程度與深入程度。相比之下，我國(guó)的信用卡發(fā)行相當(dāng)分散，都是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)，效益不高，在國(guó)際上也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

支票轉(zhuǎn)帳結(jié)算在美國(guó)也是采用了高科技手段，美國(guó)每天銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支票大約有20億張，如果用人工來(lái)處理是不可想象的，都是采用機(jī)器自動(dòng)處理的。美國(guó)也沒(méi)有支票掛失的法律規(guī)定了，因?yàn)殡娮佑¤b和密碼，使支票丟失也不會(huì)損失客戶賬上的金錢(qián)。高速度和大規(guī)模的電子計(jì)算機(jī)的使用，就連使用信用卡時(shí)要核對(duì)簽名也不像以前那樣重視了。時(shí)下，美國(guó)客戶的信用卡丟失，只要給銀行掛一個(gè)電話就行了。

在今天，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，使金融業(yè)正在變成一個(gè)金融數(shù)據(jù)處理行業(yè)。銀行和證券交易公司使用的計(jì)算機(jī)的數(shù)量是最多的，檔次與質(zhì)量都是最好的，軟件也是最昂貴的軟件之一，而且計(jì)算機(jī)與軟件更新的速度也是最快的行業(yè)之一，金融機(jī)構(gòu)在這方面的投資越來(lái)越大。由于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，客戶的成本只能越來(lái)越低，所以金融機(jī)構(gòu)只能從擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模上來(lái)降低成本了。