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篇1

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨(dú)立思考后簽字同意方為有效。分行長(zhǎng)主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運(yùn)動(dòng)特征。

國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時(shí)期相比，基本架構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠。貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度，行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運(yùn)動(dòng)特征。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。主要有：1、通過(guò)確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選客戶。如某外資銀行每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場(chǎng)條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)管理部門通過(guò)行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細(xì)節(jié)，包括對(duì)公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗(yàn)、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進(jìn)入貸款程序。2、通過(guò)現(xiàn)代計(jì)量方法和借助各種專用軟件對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分析，并將評(píng)級(jí)結(jié)果廣泛運(yùn)用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對(duì)其總公司進(jìn)行評(píng)估并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請(qǐng)貸款時(shí)在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮。4、通過(guò)動(dòng)態(tài)評(píng)占資產(chǎn)組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行搭配，以便分散風(fēng)險(xiǎn)。5、通過(guò)不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)工作。在某外資銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)定期對(duì)貸款組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，通過(guò)假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟(jì))事件發(fā)生，測(cè)量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測(cè)算結(jié)果，一些敏感性貸款在五級(jí)分類中將被歸為“可疑”類，有關(guān)客戶的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。6、設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效。如某外資銀行，總部有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)審核小組對(duì)各分行信貸組合和信貸管理程序進(jìn)行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過(guò)計(jì)算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)，5級(jí)以上為合格。如果不合格，審核部門將及時(shí)給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)，并在6個(gè)月后復(fù)查，12―18個(gè)月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除。

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視。我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有開展市場(chǎng)細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對(duì)行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個(gè)案分析，對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無(wú)論國(guó)有民營(yíng)、無(wú)論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)大，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)放貸行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。在風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但信用評(píng)級(jí)一般只能在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)和每年年初進(jìn)行，不能即時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評(píng)級(jí)結(jié)果的普遍運(yùn)用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵(lì)，國(guó)內(nèi)銀行重視人員控制。

外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性．在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強(qiáng)的獨(dú)立性，從總行到分行自成一體，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員由上一級(jí)甚至上兩級(jí)信貸主管直接任命或指派，并對(duì)上一級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)。在某外資銀行，總部每年會(huì)對(duì)信貸人員進(jìn)行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗(yàn)和能力，將其分為若干等級(jí)，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨(dú)立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過(guò)多受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要通過(guò)三個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是實(shí)行科學(xué)評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)管理。如某外資銀行，貸款審批權(quán)限實(shí)行一年一定，獨(dú)立考核部門借助業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級(jí)信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級(jí)。審批權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺(jué)控制資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險(xiǎn)、采取對(duì)策。二是通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，采用財(cái)務(wù)激勵(lì)措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價(jià)值最大化、信貸人員自身報(bào)酬最大化和人力資本增殖的目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標(biāo)的現(xiàn)象。三是通過(guò)設(shè)計(jì)相互制衡的組織體系，通過(guò)權(quán)力的分工和制衡實(shí)現(xiàn)人員間的時(shí)時(shí)制約和事先制約，有效制止內(nèi)部人控制行為。

國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)員工加強(qiáng)控制。但國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，各種財(cái)務(wù)激勵(lì)措施尚未落實(shí)，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對(duì)人員的控制主要落實(shí)在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對(duì)稱、監(jiān)督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規(guī)成本。一些要求和規(guī)定近乎苛刻，如一些銀行規(guī)定新增貸款要實(shí)現(xiàn)“零不良”；一些銀行規(guī)定如果確因員工的過(guò)錯(cuò)形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實(shí)上，由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問(wèn)題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無(wú)法防范道德風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強(qiáng)的控制力度相對(duì)照，人員的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵(lì)手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計(jì)劃體制下的老一套，主要的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施――按照績(jī)效考核進(jìn)行的獎(jiǎng)勵(lì)變成了固定獎(jiǎng)金，實(shí)質(zhì)上成為工資的一個(gè)組成部分，失去了應(yīng)有的激勵(lì)作用。

(四)財(cái)務(wù)管理制度上的差異――外資銀行重視資產(chǎn)價(jià)值的真實(shí)性，國(guó)內(nèi)銀行缺乏提取準(zhǔn)備的自主性。

對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理和計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金的實(shí)踐是銀行業(yè)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的基本要素。外資銀行基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會(huì)計(jì)原則，在貸款的會(huì)計(jì)處理上充分估計(jì)可能發(fā)生的損失，真實(shí)反映貸款的實(shí)際價(jià)值。通常采用的方法是在保持信貸資產(chǎn)賬面數(shù)字不變時(shí)，在資產(chǎn)方設(shè)立對(duì)沖項(xiàng)目――呆賬準(zhǔn)備金用于備抵貸款資產(chǎn)項(xiàng)目的損失，使其按照實(shí)際價(jià)值得到反映，在負(fù)債方相應(yīng)核減資本金。外資銀行對(duì)呆賬準(zhǔn)備金什么時(shí)候提取、提取多少有充分的自，不受財(cái)務(wù)、稅收部門限制，常常會(huì)在有計(jì)劃地預(yù)提普通風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對(duì)具體貸款風(fēng)險(xiǎn)提取專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金，以便在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)有能力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如某外資銀行除計(jì)提1％一般準(zhǔn)備外，貸款降為不良后，會(huì)根據(jù)貸款項(xiàng)目預(yù)期損失程度計(jì)提相應(yīng)的專項(xiàng)壞賬準(zhǔn)備金。

國(guó)內(nèi)銀行對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理主要按照1993年財(cái)政部頒布的《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，已設(shè)立了呆賬準(zhǔn)備金科目用于抵減資產(chǎn)價(jià)值。但呆賬準(zhǔn)備嚴(yán)格按照財(cái)政部確定的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)――年末貸款余額的1％提取，損失發(fā)生后由財(cái)政部門審批核銷，存在呆賬準(zhǔn)備提取水平過(guò)低、提取方式單一、提取范圍過(guò)窄和銀行對(duì)準(zhǔn)備金的提取和核銷缺乏自主使用權(quán)的問(wèn)題。與外資銀行相比，我國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理制度既不利于及時(shí)揭示銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也不利于促進(jìn)管理人員自覺(jué)控制風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行資產(chǎn)負(fù)債表某個(gè)時(shí)刻的資產(chǎn)存量，是按歷史成本計(jì)算原則而制定的，不能及時(shí)根據(jù)貸款的實(shí)際形態(tài)作出調(diào)整，這就意味著銀行資產(chǎn)沒(méi)有按其實(shí)有價(jià)值進(jìn)行核算和反映，存在相應(yīng)數(shù)量的賬面“虛擬資產(chǎn)”，貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)在財(cái)務(wù)報(bào)表中得到反映。其次，貸款損失與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不掛鉤。商業(yè)銀行的貸款收益是按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后才予確認(rèn)，甚至由于財(cái)政部門出于稅收考慮，損失發(fā)生后仍不能或不予確認(rèn)，其結(jié)果必然是高估利潤(rùn)，在客觀上會(huì)造成基層經(jīng)營(yíng)單位的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發(fā)生損失很難追究到個(gè)人責(zé)任，但灣收貸款時(shí)若熊收回貸款反而能得到獎(jiǎng)勵(lì)，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產(chǎn)生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國(guó)內(nèi)銀行重視清收。

外資銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，幫助解決具體問(wèn)題。貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，銀行會(huì)成立專門小組，幫助借款企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。如在某外資銀行，貸款發(fā)放后，基于同客戶建立長(zhǎng)期信貸合作關(guān)系的理念，客戶經(jīng)理往往滲透到客戶整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客戶分析研究市場(chǎng)容量、市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等詳細(xì)情況，并針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題提出詳細(xì)的咨詢指導(dǎo)意見。如果客戶出現(xiàn)還款困難，也會(huì)盡量幫助其搞好經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

國(guó)內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問(wèn)題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒(méi)跟上，往往要等出現(xiàn)問(wèn)題之后才被動(dòng)研究對(duì)策。企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業(yè)置于死地。

二、外資銀行信貸管理對(duì)我們的啟示

綜上分析，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)能力、經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平上的距離。因此，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度勢(shì)在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機(jī)制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點(diǎn)進(jìn)行分析，對(duì)全行潛在集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者提供報(bào)告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對(duì)各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通等。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來(lái)，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查部門事實(shí)上無(wú)法從組織上來(lái)制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重閘門。

信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)和控制，目前我國(guó)銀行的信貸管理制度強(qiáng)調(diào)通過(guò)制度加強(qiáng)控制，對(duì)人的激勵(lì)顯得不足。過(guò)份以責(zé)任制來(lái)制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對(duì)有問(wèn)題貸款在到期前進(jìn)行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險(xiǎn)；為了將個(gè)人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無(wú)論金額大小都推給審貸委員會(huì)研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時(shí)的問(wèn)題應(yīng)是強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動(dòng)陸?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳?shí)際能力和以往業(yè)績(jī)給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進(jìn)行一次審定，視情況決定提升或降級(jí)，創(chuàng)造既有壓力又有動(dòng)力的工作環(huán)境。第二，把實(shí)際工作中過(guò)多的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)為正激勵(lì)。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性，滿足他們受到社會(huì)尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅(jiān)持市場(chǎng)化的報(bào)酬原則，調(diào)大績(jī)效工資比重，破除行政級(jí)別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。

(三)客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系。

我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個(gè)極端：一是靈活性過(guò)強(qiáng)。對(duì)上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國(guó)家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來(lái)的短期效益。二是過(guò)于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對(duì)主體，但在信貸管理中，過(guò)份強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供個(gè)性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。靈活性過(guò)強(qiáng)實(shí)際上是沒(méi)有原則性，過(guò)于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平。

篇2

為進(jìn)一步落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見的通知》（〔20**〕37號(hào)）精神，加強(qiáng)和改進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下要求，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、加強(qiáng)市場(chǎng)研究，增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)能力。房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)新的發(fā)展階段的一個(gè)重要支柱產(chǎn)業(yè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)貫徹科學(xué)發(fā)展觀對(duì)確保房地產(chǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要意義，深入分析房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展與信貸增長(zhǎng)的相互關(guān)系，關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期及房地產(chǎn)市場(chǎng)、客戶出現(xiàn)的新變化，建立與政府規(guī)劃、土地、建設(shè)、人民銀行、統(tǒng)計(jì)等部門的信息溝通機(jī)制，及時(shí)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整及市場(chǎng)變化作出反應(yīng)。

二、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，制定穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究制定穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)把握房地產(chǎn)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)變化，防止盲目跟進(jìn)和授信過(guò)度集中。要根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，及時(shí)分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)整房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)及投放策略，健全資本約束和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保房地產(chǎn)信貸審慎投放和穩(wěn)健運(yùn)行。

三、完善內(nèi)控措施，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔20**〕57號(hào)）及有關(guān)規(guī)定，對(duì)房產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等不同類型貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理等作出明確規(guī)定。完善各類房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制。改進(jìn)房地產(chǎn)貸款客戶的信用評(píng)級(jí)和統(tǒng)一授信管理辦法。建立各類房地產(chǎn)貸款分類統(tǒng)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)敞口的月度監(jiān)測(cè)與分析制度，健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警指標(biāo)體系。

四、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸管理規(guī)定，規(guī)范開發(fā)貸款行為。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要扎實(shí)做好房地產(chǎn)貸款“三查”，全過(guò)程監(jiān)控開發(fā)商項(xiàng)目資本金水平及其變化，嚴(yán)禁向項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到35%（不含經(jīng)濟(jì)適用房）、“四證”不齊等不符合貸款條件的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。合理確定貸款期限，嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放開發(fā)貸款。對(duì)于囤積土地和房源、擾亂市場(chǎng)秩序的開發(fā)企業(yè)，要嚴(yán)格限制新增房地產(chǎn)貸款。防止開發(fā)企業(yè)利用拆分項(xiàng)目、滾動(dòng)開發(fā)等手段套取房地產(chǎn)貸款。

五、加強(qiáng)盡職調(diào)查，注重防范土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真評(píng)估和審慎發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款。貸款前，要加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)備土地的性質(zhì)、權(quán)屬關(guān)系、契約限制、開發(fā)規(guī)劃等方面的盡職調(diào)查，嚴(yán)格貸款發(fā)放條件。要科學(xué)、動(dòng)態(tài)地測(cè)算和監(jiān)控土地收儲(chǔ)費(fèi)用，開設(shè)專門的托管賬戶，警惕土地以低成本轉(zhuǎn)讓，確保土地出讓收入優(yōu)先歸還銀行貸款。要合理確定貸款額度和違約必須提前還款的罰則，避免土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)盲目“圈地”、盲目批地對(duì)貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。要完善相關(guān)抵押手續(xù)，認(rèn)真落實(shí)第二還款來(lái)源，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況審慎確定抵押率。

六、引導(dǎo)合理的個(gè)人住房消費(fèi)，加強(qiáng)按揭貸款管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開展個(gè)人首套自住房貸款，穩(wěn)妥發(fā)展二手房貸款市場(chǎng)。首付款比例應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人還貸風(fēng)險(xiǎn)確定，不宜一刀切。要嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)權(quán)證的完整性、真實(shí)性和有效性審核，加強(qiáng)按揭貸款抵押登記審查，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風(fēng)險(xiǎn)，防止一些資質(zhì)低下的企業(yè)利用預(yù)售環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，嚴(yán)厲打擊“虛假按揭”等套取和詐騙銀行貸款的行為，維護(hù)銀行業(yè)和消費(fèi)者合法權(quán)益。

七、強(qiáng)化貸后管理，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照房地產(chǎn)項(xiàng)目工程進(jìn)度發(fā)放貸款，加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款使用的全過(guò)程監(jiān)控。健全開發(fā)貸款的封閉性管理措施，嚴(yán)密監(jiān)控房屋銷（預(yù)）售資金流向，可實(shí)行銷（預(yù)）售資金專戶管理，確保?？顚Ｓ?；同時(shí)，高度關(guān)注未實(shí)行封閉管理的開發(fā)貸款。加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的管理及抵押物價(jià)值變化的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，對(duì)抵押手續(xù)不完善及抵押物不足額的部分及時(shí)追加有關(guān)擔(dān)保。一旦發(fā)現(xiàn)開發(fā)企業(yè)挪用房地產(chǎn)貸款，要采取嚴(yán)厲的懲罰措施直至提前收回貸款。

八、進(jìn)一步規(guī)范信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。信托投資公司開辦房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，或以投資附加回購(gòu)承諾等方式間接發(fā)放房地產(chǎn)貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于加強(qiáng)信托投資公司部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔20**〕212號(hào)）有關(guān)規(guī)定；用集合信托資金發(fā)放房地產(chǎn)貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度。銀行業(yè)監(jiān)管部門要根據(jù)本通知精神加強(qiáng)對(duì)信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

九、銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，加大違規(guī)查處力度。要引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)平臺(tái)，及時(shí)登錄有關(guān)房地產(chǎn)貸款客戶不守信用、違規(guī)操作等不良信息，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)境內(nèi)外各類客戶違約情況；加強(qiáng)同業(yè)合作，防范和控制客戶跨行違約行為，建立違約客戶“黑名單”等聯(lián)合懲戒機(jī)制；研究由房地產(chǎn)企業(yè)落實(shí)期房抵押貸款擔(dān)保等防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)查分析，建立房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告和定期通報(bào)制度。當(dāng)前，要把對(duì)房地產(chǎn)貸款合規(guī)性檢查作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，對(duì)房地產(chǎn)貸款違規(guī)經(jīng)營(yíng)、造成貸款損失等問(wèn)題予以嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，銀監(jiān)會(huì)將在媒體公開披露并依法實(shí)施業(yè)務(wù)叫停。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；棉紡產(chǎn)業(yè)；信貸管理

2017年，國(guó)內(nèi)棉紡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，受城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快、二胎政策放開、互聯(lián)網(wǎng)融合進(jìn)步、輕奢市場(chǎng)潛力增大等因素的影響，國(guó)內(nèi)紡織行業(yè)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。但隨著人們衣著支出比例下滑、理性消費(fèi)觀念增強(qiáng)，以及人們對(duì)性價(jià)比的追求，紡織業(yè)的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。本文就中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（下稱“農(nóng)發(fā)行”）在當(dāng)前形勢(shì)下如何加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)孛藜彯a(chǎn)業(yè)的服務(wù)和信貸管理，提出思考建議。

一、長(zhǎng)樂(lè)市棉紡業(yè)現(xiàn)狀

長(zhǎng)樂(lè)市紡織業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，經(jīng)過(guò)20多年的不斷發(fā)展，逐步形成了集棉紡業(yè)、化纖業(yè)、織造業(yè)、印染業(yè)、服裝業(yè)為一體的紡織產(chǎn)業(yè)體系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的世界紡織工業(yè)格局新變化，當(dāng)?shù)丶徔棙I(yè)充分發(fā)揮區(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)，取得了令人矚目的成果。2005年3月，中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)授予長(zhǎng)樂(lè)市“中國(guó)紡織產(chǎn)業(yè)基地市及紡織產(chǎn)業(yè)集群時(shí)點(diǎn)地區(qū)”稱號(hào)，長(zhǎng)樂(lè)從“無(wú)棉之地”，發(fā)展成為了“紡織名城”。目前長(zhǎng)樂(lè)擁有棉紡企業(yè)36家，以滌綸混紡32支紗為主，紡紗規(guī)模600多萬(wàn)錠，生產(chǎn)規(guī)模在20萬(wàn)錠以上的企業(yè)近20家，是全國(guó)三大百萬(wàn)紡紗基地之一（另兩個(gè)為江蘇華坊、山東魏橋），全市80%的棉紡企業(yè)設(shè)備和產(chǎn)品質(zhì)量均達(dá)到國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。長(zhǎng)樂(lè)棉紡因產(chǎn)業(yè)集中，行業(yè)凝聚力強(qiáng)，在一定程度上影響了全國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，逐步形成了“長(zhǎng)樂(lè)棉紡”“長(zhǎng)樂(lè)紗”品牌。長(zhǎng)樂(lè)市棉紡企業(yè)雖然具有規(guī)模大、設(shè)備先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展同樣面臨三大難題：一是企業(yè)品牌意識(shí)、創(chuàng)新力度不夠，企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比例低，渠道開拓有待提高；二是國(guó)內(nèi)用工成本上升，成本優(yōu)勢(shì)下降，而東南亞國(guó)家紡織產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力加大；三是企業(yè)間的互保、聯(lián)保、循環(huán)保等加大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，融資環(huán)境不佳。

二、農(nóng)發(fā)行支持長(zhǎng)樂(lè)棉紡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2004年下半年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)棉花產(chǎn)業(yè)的健康和諧發(fā)展，逐步形成了以工促農(nóng)的發(fā)展理念。為了更好地開展支農(nóng)、扶農(nóng)工作，農(nóng)發(fā)行推出了棉紡企業(yè)貸款，對(duì)棉花產(chǎn)業(yè)的支持由流通領(lǐng)域延伸到生產(chǎn)、加工等整個(gè)棉花產(chǎn)業(yè)鏈。紡織業(yè)是長(zhǎng)樂(lè)市的支柱產(chǎn)業(yè)，為更好地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，多年來(lái)農(nóng)發(fā)行福建省分行營(yíng)業(yè)部積極支持長(zhǎng)樂(lè)市棉紡織產(chǎn)業(yè)發(fā)展，本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)及嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，選擇規(guī)模大、綜合實(shí)力強(qiáng)的大型企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，在充分了解棉紡市場(chǎng)情況后，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。一是在業(yè)務(wù)營(yíng)銷中嚴(yán)格把握準(zhǔn)入關(guān)，大力支持技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、管理機(jī)制健全、抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)和信譽(yù)度高的客戶；二是制定嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包含技術(shù)設(shè)備配套程度、產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和信用狀況等，有效完善企業(yè)審批報(bào)備制度；三是對(duì)貸款集中度和行業(yè)集中度進(jìn)行合理控制，使客戶和行業(yè)的貸款比例始終保持穩(wěn)定；四是對(duì)于某些技術(shù)含量低、耗能高、污染嚴(yán)重和資源消耗大的企業(yè)嚴(yán)格限制準(zhǔn)入。2009年，農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)樂(lè)市支行（下稱“長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)發(fā)行”）設(shè)立，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持以工促農(nóng)，在加強(qiáng)對(duì)老客戶服務(wù)和信貸管理的同時(shí)，積極發(fā)展新客戶，支持棉紡企業(yè)做大做強(qiáng)，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力當(dāng)?shù)孛藜彯a(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011年，長(zhǎng)樂(lè)棉紡產(chǎn)業(yè)呈迅猛發(fā)展勢(shì)頭，當(dāng)年全市棉紡企業(yè)投資128億元，動(dòng)工建設(shè)31個(gè)項(xiàng)目。為了避免企業(yè)盲目擴(kuò)張，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)重心從發(fā)展、管理兩頭并進(jìn)，調(diào)整為以管理為主、發(fā)展為輔，在為貸款企業(yè)產(chǎn)能擴(kuò)張?zhí)峁┮欢鲃?dòng)資金，保證企業(yè)正常生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)多頭融資、盲目擴(kuò)張、增加對(duì)外擔(dān)保等行為的監(jiān)控，為企業(yè)渡過(guò)金融危機(jī)和行業(yè)低谷夯實(shí)了基礎(chǔ)。2004年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)對(duì)象從單一的棉紡加工企業(yè)，逐步延伸到棉花貿(mào)易企業(yè)，業(yè)務(wù)品種從為企業(yè)提供單一的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)棉花短期流動(dòng)資金貸款，到為棉花供應(yīng)而開展的棉花調(diào)銷貸款，再到為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供中長(zhǎng)期貸款，以及為方便企業(yè)結(jié)算開展的銀行承兌匯票和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。先后支持棉紡加工企業(yè)5家、棉花貿(mào)易企業(yè)1家，通過(guò)發(fā)放中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款、短期流貸、辦理銀行承兌匯票及票據(jù)貼現(xiàn)等方式，有效地促進(jìn)棉紡織企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

三、當(dāng)前形勢(shì)下長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)發(fā)行支持棉紡企業(yè)的對(duì)策

（一）積極扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，切實(shí)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一要成立客戶服務(wù)小組，小組成員由行領(lǐng)導(dǎo)、信貸部主管及客戶經(jīng)理組成，實(shí)行分級(jí)管理，明確崗位職責(zé)，并制定規(guī)范的工作流程。二要實(shí)行信貸優(yōu)惠政策，引導(dǎo)企業(yè)實(shí)現(xiàn)助力扶貧與支持企業(yè)發(fā)展雙贏。根據(jù)中央扶貧工作會(huì)議精神，引導(dǎo)企業(yè)加大向中、西部地區(qū)棉花原材料采購(gòu)量，同時(shí)多招用建檔立卡的貧困員工。根據(jù)企業(yè)對(duì)貧困地區(qū)的幫扶情況，對(duì)企業(yè)進(jìn)行扶貧認(rèn)定，為企業(yè)爭(zhēng)取信貸優(yōu)惠政策，降低企業(yè)融資成本。

（二）加強(qiáng)棉紡行業(yè)監(jiān)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)指導(dǎo)。一要嚴(yán)密關(guān)注棉紡市場(chǎng)的變化，全面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)日常服務(wù)和管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，建立跟蹤臺(tái)賬，并在對(duì)客戶進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)特點(diǎn)，實(shí)施“一企一策”信貸服務(wù)管理。二要定期召開分析會(huì)，分析研究企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款情況和共性特點(diǎn)，結(jié)合貸后服務(wù)和管理實(shí)際情況，討探調(diào)整方案，提高對(duì)客戶、集團(tuán)客戶和重點(diǎn)客戶的監(jiān)督力度。三要結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，合理進(jìn)行區(qū)域規(guī)劃，總結(jié)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)當(dāng)?shù)孛藜彯a(chǎn)業(yè)服務(wù)和信貸管理的不足進(jìn)行整改。

（三）引導(dǎo)企業(yè)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)綠色發(fā)展，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，棉紡企業(yè)存在的問(wèn)題包括：創(chuàng)新不足，成本優(yōu)勢(shì)下降，產(chǎn)能過(guò)剩等。因此，開展差異化生產(chǎn)、提高產(chǎn)品質(zhì)量，并有效降低成本是棉紡企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)鍵。在信貸服務(wù)管理過(guò)程中，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)發(fā)行通過(guò)引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品升級(jí)，綠色發(fā)展，推動(dòng)“機(jī)器換人”，促進(jìn)當(dāng)?shù)孛藜徔椘髽I(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，督促企業(yè)逐步減少互保，防范代償風(fēng)險(xiǎn)。一要關(guān)注互保企業(yè)，提高對(duì)互保企業(yè)的檢查頻率，通過(guò)定期走訪擔(dān)保企業(yè)，認(rèn)真排查客戶現(xiàn)有或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)度，調(diào)查客戶所提供擔(dān)保對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提醒督促客戶及時(shí)壓縮對(duì)外擔(dān)保額度。二要從嚴(yán)控制貸款客戶間互保、關(guān)聯(lián)企業(yè)間互保、弱質(zhì)客戶間互保等，嚴(yán)防當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下客戶面臨的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.合理控制信用額度，加強(qiáng)信貸資金使用情況監(jiān)測(cè)。認(rèn)真開展對(duì)現(xiàn)有客戶的分類，實(shí)施差別化信貸管理政策。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用情況的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)是否按照貸款合同、協(xié)議約定的用途使用資金，資金支付是否符合受托支付或自主支付等有關(guān)規(guī)定，支付憑證是否齊全等。2.監(jiān)測(cè)企業(yè)各項(xiàng)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，設(shè)置指標(biāo)監(jiān)測(cè)紅線。一要通過(guò)核查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)企業(yè)開工率、產(chǎn)銷率、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率等重點(diǎn)指標(biāo)進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，關(guān)注企業(yè)原料采購(gòu)和庫(kù)存管理、產(chǎn)品銷售、資金結(jié)算和現(xiàn)金流，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金循環(huán)流動(dòng)。當(dāng)客戶指標(biāo)低于設(shè)定預(yù)警值或出現(xiàn)異常情況時(shí)，迅速找出具體原因，并指導(dǎo)企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理狀況做出調(diào)整。二要定期審查企業(yè)電費(fèi)繳費(fèi)憑證，仔細(xì)查驗(yàn)電費(fèi)繳納額度是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，此舉可及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際狀況。三要密切關(guān)注相關(guān)客戶間的資金流動(dòng)情況，嚴(yán)格分析其業(yè)務(wù)背景，判斷是否存在違規(guī)問(wèn)題，如通過(guò)關(guān)聯(lián)交易挪用貸款資金、規(guī)避銀行監(jiān)管和逃廢銀行債務(wù)等。同時(shí)，密切關(guān)注棉紡市場(chǎng)行情變動(dòng)，通過(guò)“中棉行協(xié)”“中國(guó)紗線網(wǎng)”等網(wǎng)站，結(jié)合企業(yè)采購(gòu)和銷售數(shù)據(jù)，了解原材料及產(chǎn)成品市場(chǎng)變化，分析判斷價(jià)格波動(dòng)對(duì)棉紡企業(yè)的影響。3.加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保情況的檢查。針對(duì)抵質(zhì)押類貸款，要關(guān)注抵質(zhì)押品的價(jià)值變化、保管情況，是否被變賣凍結(jié)、二次抵押、保險(xiǎn)等方面的情況；對(duì)保證類貸款，要重點(diǎn)關(guān)注保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保意愿是否發(fā)生變化等。4.加強(qiáng)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以外相關(guān)行為的監(jiān)管。密切關(guān)注企業(yè)負(fù)債、民間借貸、關(guān)聯(lián)交易、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和盲目投資等情況，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、法院被執(zhí)行人等信息平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)搜索、同業(yè)咨詢查詢等渠道對(duì)信息進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，充分收集企業(yè)非財(cái)務(wù)信息，了解掌握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)，要根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)制定有效的防控措施，確保信貸資產(chǎn)的安全。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

論文摘要：商業(yè)銀行在信貸管理中目前存在著貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配、貸前調(diào)查質(zhì)量不高、省行貸款管理不到位、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高等。針對(duì)以上這些問(wèn)題和商業(yè)銀行的特點(diǎn)，對(duì)提高信貸管理水平提出了對(duì)策。要加強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)教育；加強(qiáng)省行對(duì)信貸的監(jiān)控能力，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)；貫徹“四重”營(yíng)銷策略，切實(shí)提高新增貸款質(zhì)量。

信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)課題中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。以往我們對(duì)于這一問(wèn)題的探討都過(guò)于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預(yù)，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進(jìn)行分析。

商業(yè)銀行實(shí)行新的信貸管理體制以來(lái)，各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強(qiáng)，但是，在改革的過(guò)程中，不可避免的會(huì)存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問(wèn)題著手，分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達(dá)到加強(qiáng)信貸管理，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題

1．貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配

目前，商業(yè)銀行除對(duì)哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖?shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，對(duì)其他二級(jí)分行的貸款規(guī)?？刂凭鶠榭硥K方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c(diǎn)，并對(duì)商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過(guò)程中的過(guò)渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)?？刂品绞脚c商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。

砍塊規(guī)?？刂品绞较?，對(duì)于超過(guò)自身授權(quán)的項(xiàng)目，二級(jí)分行出于局部利益考慮，不會(huì)使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因?yàn)橄蚴⌒袌?bào)批后，省行即可為批準(zhǔn)的項(xiàng)目匹配規(guī)模。二級(jí)行如果沒(méi)有規(guī)模，省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大，對(duì)該行而言，也沒(méi)有實(shí)際意義。

1999年，省行取消對(duì)二級(jí)分行的砍塊規(guī)模后，二級(jí)分行從自身經(jīng)營(yíng)的角度考慮，對(duì)省行批準(zhǔn)的貸款利息回收比較積極，但對(duì)本金回收不夠積極，以占用省行臨時(shí)規(guī)模。一個(gè)突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多，省行批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，臨時(shí)規(guī)模就會(huì)被長(zhǎng)期占用；省行不批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，就要承擔(dān)不良率上升的風(fēng)險(xiǎn)。但是，連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長(zhǎng)期來(lái)看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。

2．貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強(qiáng)

首先，貸前客戶、項(xiàng)目信息搜集不到位，導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貸款的投放是以市場(chǎng)信息為導(dǎo)向的，科學(xué)有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學(xué)決策的前提。而當(dāng)前商業(yè)銀行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般是由個(gè)別信貸人員臨時(shí)進(jìn)行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯(cuò)、時(shí)段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。信息來(lái)源受個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責(zé)任心不強(qiáng)或業(yè)務(wù)能力較差，對(duì)借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時(shí)對(duì)貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請(qǐng)時(shí)才急于調(diào)查。這些都極易導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。其次，在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒(méi)有認(rèn)真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實(shí)質(zhì)上還是基本取決于個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)；有的分行貸款決策時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少，經(jīng)常聽從行政命令或行使長(zhǎng)官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關(guān)粗糙，使得省行把關(guān)難度加大。

項(xiàng)目評(píng)審、客戶評(píng)價(jià)是信貸決策的基礎(chǔ)，是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長(zhǎng)官意志，使得申報(bào)材料難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)好壞、發(fā)展前景、信用等級(jí)、償債能力等進(jìn)行全面正確的評(píng)價(jià)，這樣也就在審批會(huì)議上無(wú)法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進(jìn)行決策。

3．省行貸款管理不到位

本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設(shè)立，使得信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分開，并有風(fēng)險(xiǎn)部門實(shí)施監(jiān)控，是一次動(dòng)作較大的變革，打破了以往信貸權(quán)力集中的管理方式，有利于科學(xué)地進(jìn)行貸款的全程管理。但是，在改革過(guò)程中，由于理解上的偏差和實(shí)際執(zhí)行時(shí)某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時(shí)準(zhǔn)確。按照現(xiàn)行機(jī)制，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場(chǎng)，尋找效益的增長(zhǎng)點(diǎn)；而后臺(tái)信委辦、風(fēng)險(xiǎn)管理處主要職責(zé)是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個(gè)對(duì)重點(diǎn)貸款客戶定期進(jìn)行貸后回訪，對(duì)二級(jí)分行的貸后管理實(shí)施監(jiān)管、監(jiān)控的部門。

4．規(guī)范與效率的矛盾

商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過(guò)信貸授權(quán)來(lái)完成上下級(jí)行權(quán)限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)實(shí)行的是“單戶總額控制，不同貸種單項(xiàng)額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行控制。信貸業(yè)務(wù)只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報(bào)批手續(xù)。但事實(shí)上，對(duì)于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度也往往相去甚遠(yuǎn)，而信貸業(yè)務(wù)報(bào)批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請(qǐng)開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風(fēng)險(xiǎn)度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風(fēng)險(xiǎn)值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報(bào)批手續(xù)是一樣的。這對(duì)商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷工作產(chǎn)生了一定的不利影響。

5．新發(fā)放貸款質(zhì)量不高

商業(yè)銀行1999年以來(lái)，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576524萬(wàn)元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬(wàn)元，不良貸款率達(dá)14％％，利息實(shí)收率97％，說(shuō)明商業(yè)銀行1999年以來(lái)新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)成負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)重要原因。但也應(yīng)該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1816498萬(wàn)元，否決89123萬(wàn)元，否決率4．9％，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設(shè)2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說(shuō)2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無(wú)差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。

二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想

1．繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模

為改變?yōu)楦鞫?jí)分行重貸輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模的政策。二級(jí)分行權(quán)限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應(yīng)自行解決；超過(guò)二級(jí)分行授權(quán)的項(xiàng)目省行也不100％匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵(lì)二級(jí)分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規(guī)模，其余35％的貸款規(guī)模由二級(jí)分行自行盤活解決。

另外，為防止各行挪用個(gè)貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對(duì)有挪用規(guī)模行為的二級(jí)分行，將適當(dāng)上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，對(duì)于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。

為體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待，扶優(yōu)限劣，保證市場(chǎng)營(yíng)銷的需要，省行可對(duì)存貸比低于75％，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的二級(jí)分行逐步實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

2．加強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)教育

省行各有關(guān)信貸處室應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對(duì)各二級(jí)分行、經(jīng)辦行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸人員的思想覺(jué)悟教育；加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；促進(jìn)信貸人員對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)工具的掌握。

省行可要求二級(jí)分行仿照省行的辦法通過(guò)考試選拔專業(yè)評(píng)估人員，保證評(píng)估人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。二級(jí)分行可將本行的重點(diǎn)項(xiàng)目交由評(píng)估人員進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)，防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。

3．加強(qiáng)省行對(duì)貸款的監(jiān)控能力

省行可將二級(jí)分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為稽查員對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測(cè)信息。在此基礎(chǔ)上，省行還應(yīng)充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。新晨

4．提高效率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)

鑒于對(duì)經(jīng)省行信委會(huì)審定的AAA級(jí)客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務(wù)和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)較低，而且時(shí)效性較強(qiáng)，是其他銀行競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，因此，為進(jìn)一步提高工作效率，保證一線營(yíng)銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務(wù)對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當(dāng)擴(kuò)大，并簡(jiǎn)化上報(bào)手續(xù)，對(duì)于時(shí)效性強(qiáng)的或需求急迫的可實(shí)行傳真上報(bào)，會(huì)簽審批。

5．貫徹“四重”營(yíng)銷策略，加大對(duì)非“四重”客戶貸款的否決率，切實(shí)提高新增貸款質(zhì)量

篇5

2005年4月20日至6月30日期間，我科對(duì)轄區(qū)內(nèi)的信用社進(jìn)行了信貸常規(guī)檢查，檢查內(nèi)容涉及信貸檔案管理情況、貸款利率執(zhí)行情況、新增貸款的合規(guī)合法性、信用工程暨農(nóng)戶小額貸款基礎(chǔ)工作的建立、原創(chuàng)：已核銷呆帳情況、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信情況、不良貸款及訴訟保全、貸款卡年審等。一共檢查了10個(gè)社，分別是××?，F(xiàn)將檢查情況總結(jié)匯報(bào)如下：

一、存在的問(wèn)題：

（一）、信貸檔案管理不規(guī)范

1、基礎(chǔ)資料收集不完整，部分貸款資料無(wú)身份證復(fù)印件、無(wú)調(diào)查報(bào)告、夫妻無(wú)結(jié)婚證明、財(cái)產(chǎn)共有人同意及承諾書、擔(dān)保人未提供資料、展期無(wú)手續(xù)。

2、格式化申請(qǐng)書、合同填寫要素不齊全。

3、有個(gè)別社存在貸款轉(zhuǎn)貸時(shí)未重新辦理登記，致使抵押合同無(wú)效。

4、動(dòng)態(tài)管理未嚴(yán)格執(zhí)行，催收通知不完整，部分社未按戶歸檔，貸后的檢查資料及報(bào)告不完整，缺乏企業(yè)的變動(dòng)情況收集。

（二）、“信用工程”的建設(shè)基礎(chǔ)仍然薄弱

1、經(jīng)濟(jì)檔案卡未完整填寫戶主姓名、家庭成員、身份證號(hào)碼、家庭財(cái)產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)收支情況、評(píng)定信用等級(jí)及授信額度、貸款變動(dòng)及年檢記錄情況，村委會(huì)未簽署意見。

2、部分社貸款證年審進(jìn)度緩慢，甚至還未進(jìn)行年審。

3、評(píng)分表無(wú)信貸員調(diào)查意見。

4、有貸款金額超過(guò)原授信金額，有信貸員有超權(quán)、違規(guī)發(fā)放貸款現(xiàn)象存在。

5、存在逆程序貸款：部分社無(wú)貸款證即發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款情況。

（三）年審工作已按時(shí)完成，截止到6月末，年審戶數(shù)350戶，年審面達(dá)65％。

（四）資產(chǎn)保全未履行或不到位

1、大額不良貸款未及時(shí)發(fā)催收通知，且簽字后的通知單未歸戶存檔，農(nóng)戶小額貸款的不良貸款未按一年打印一次并簽收的通知單裝訂存檔。

2、對(duì)不良貸款未采取有力的保護(hù)措施和加大力度進(jìn)行清收，完善債權(quán)手續(xù)，甚至有部分訴訟時(shí)效已過(guò)期。原創(chuàng)：

（五）個(gè)體工商戶授信情況

1、資料收集不齊，無(wú)授信申請(qǐng)人自愿申請(qǐng)授信的書面材料、無(wú)收入證明。

2、審批表無(wú)信貸員及信用社意見。

（六）已核銷呆帳存在微機(jī)數(shù)與借據(jù)數(shù)不符現(xiàn)象。

（七）部分信用社存在擅自對(duì)借款人掛息現(xiàn)象。

二、問(wèn)題存在的原因：

一是不嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)的有關(guān)信貸規(guī)定，甚至有的信用社對(duì)聯(lián)社的指導(dǎo)意見未進(jìn)行傳達(dá)貫徹。

二是信貸員違規(guī)操作。

三是信用社領(lǐng)導(dǎo)管理不到位，對(duì)部分工作重視不夠。

四是信貸員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)不夠，對(duì)信貸政策沒(méi)有完全掌握，造成認(rèn)識(shí)不夠，操作不正確。

篇6

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)開發(fā)和個(gè)人住房消費(fèi)信貸增長(zhǎng)逐年上升。1998年房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為2028.92萬(wàn)元，2003年擴(kuò)大到6657.35億元，是1998年的3.2倍。同時(shí)，個(gè)人住房消費(fèi)信貸也快速增長(zhǎng)。2003年與1998年相比，個(gè)人住房消費(fèi)貸款增加了11353.58億元，增長(zhǎng)了26.64倍。盡管如此，目前我國(guó)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)發(fā)展還很不充分，存在著明顯的滯后和不均衡現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為：

房地產(chǎn)融資渠道單一，房地產(chǎn)開發(fā)資金過(guò)多依賴于銀行貸款，使房地產(chǎn)投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和融資信用風(fēng)險(xiǎn)集中于商業(yè)銀行。中國(guó)房協(xié)副會(huì)長(zhǎng)顧云昌把房地產(chǎn)與銀行業(yè)過(guò)去5年緊密合作的時(shí)光比作“蜜月”，他說(shuō)：“我們和銀行之間的這種蜜月太舒服了，所以沒(méi)有想到第三者或其他更多渠道，銀行業(yè)也樂(lè)意為我們服務(wù)，但銀行確實(shí)也因此承擔(dān)了巨大風(fēng)險(xiǎn)?！睋?jù)估算，80％左右的土地購(gòu)置和房地產(chǎn)開發(fā)資金都直接或間接來(lái)自商業(yè)銀行信貸。在目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)資金鏈中，商業(yè)銀行基本參與了房地產(chǎn)開發(fā)的全過(guò)程。通過(guò)住房消費(fèi)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、建筑企業(yè)流動(dòng)性貸款和土地儲(chǔ)備貸款等，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接地承受了房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)方面資料表明，四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離的1.4萬(wàn)億不良資產(chǎn)30%是與房地產(chǎn)相關(guān)。

房地產(chǎn)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，沒(méi)有形成完整的房地產(chǎn)金融體系。缺乏多層次的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)體系，缺乏多元化、規(guī)范化的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)體系，缺乏獨(dú)立、有效的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)中介服務(wù)體系，沒(méi)有形成完備的房地產(chǎn)金融一級(jí)市場(chǎng)，尚未建立房地產(chǎn)金融二級(jí)市場(chǎng)。據(jù)央行研究局的報(bào)告，2002年房地產(chǎn)上市公司的股權(quán)融資占全部房地產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源不足0.5%；房地產(chǎn)債券融資所占房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金來(lái)源中的比重也由1999年的0.21%，下降到2002年的不足0.01%；近年來(lái)，房地產(chǎn)資金信托較為活躍，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年上半年推出的房地產(chǎn)資金信托計(jì)劃也不過(guò)20億元，微乎其微。房地產(chǎn)信托起源于美國(guó)20世紀(jì)60年代，經(jīng)歷了迅速發(fā)展、衰落、復(fù)蘇、穩(wěn)定發(fā)展的過(guò)程，現(xiàn)在美國(guó)大約有300個(gè)房地產(chǎn)投資信托，他們的總資產(chǎn)超過(guò)3000億美元，大約2/3在國(guó)家級(jí)的股票交易所上市，已成為美國(guó)房地產(chǎn)證券化的主要形式。由于其在產(chǎn)權(quán)、資本、經(jīng)營(yíng)上具有的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展已為世人所矚目，英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也紛紛效仿。

對(duì)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的監(jiān)管和調(diào)控機(jī)制還很不完善。目前，我國(guó)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的法規(guī)建設(shè)相對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展而言還是相當(dāng)滯后的，除《商業(yè)銀行法》中有關(guān)銀行設(shè)立和資金運(yùn)用規(guī)定外，還沒(méi)有專門的房地產(chǎn)金融監(jiān)管框架，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)范也有待制訂。

我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以對(duì)貸款人的貸款行為和資信狀況進(jìn)行充分嚴(yán)格的調(diào)查監(jiān)控，個(gè)人住房消費(fèi)信貸的發(fā)展可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款不良貸款率不到0.5％，住房公積金個(gè)人住房貸款的不良貸款率僅為0.24％，這對(duì)改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量起到了十分重要的作用。但按照國(guó)際慣例，個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3年到8年，而中國(guó)的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)是最近3年才開始發(fā)展起來(lái)的。一般來(lái)講，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)會(huì)給銀行帶來(lái)以下風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人由于某種原因（如失業(yè)或突發(fā)事件）而不能按期足額償還銀行貸款的情況；二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即由于銀行資金過(guò)度集中投放于期限較長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，從而使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)；三是操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)；四是利率風(fēng)險(xiǎn)，即由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；五是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即由于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅下滑，從而波及商業(yè)銀行并給銀行造成損失的情況；六是政策風(fēng)險(xiǎn)，即由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺(tái)而使商業(yè)銀行受到影響的情況。銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

政府要增強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的前瞻性和科學(xué)性，改善對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，完善調(diào)控手段，提高調(diào)控能力，促使房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定、健康、有序地均衡發(fā)展，防止大起大落，防范房地產(chǎn)泡沫的產(chǎn)生。為此必須首先加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)工作，完善全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)，建立健全房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)警預(yù)報(bào)體系。通過(guò)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地采集房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中的相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)影響市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、公布，政府可以全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)控和指導(dǎo)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況的預(yù)警和對(duì)房地產(chǎn)投資、消費(fèi)的引導(dǎo)。其次政府要設(shè)計(jì)合理、嚴(yán)密的房地產(chǎn)稅制，引導(dǎo)土地持有者合理提高土地使用效益，抑制土地的過(guò)度投機(jī)。比如對(duì)土地空（閑）置征稅，以鼓勵(lì)持有人積極投資開發(fā)，提高囤積投機(jī)的成本；征收土地增值稅，土地增值稅能有效地抑制土地投機(jī)，且能將由社會(huì)引起的土地增值通過(guò)增值稅的形式部分返還給社會(huì)，體現(xiàn)了社會(huì)公正；征收土地保有稅，以刺激土地供給等。

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快發(fā)揮在社會(huì)信用基礎(chǔ)和市場(chǎng)誠(chéng)信制度建設(shè)中的重要作用，完善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管能力，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用和服務(wù)功能。激勵(lì)誠(chéng)信行為，促使各經(jīng)濟(jì)主體在日常信用活動(dòng)中養(yǎng)成守信習(xí)慣，彼此建立起互信、互利的信用關(guān)系，確立失信成本遞增的違約制裁機(jī)制，嚴(yán)懲欺騙和違約行為，在全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造起誠(chéng)實(shí)守信的氛圍和環(huán)境，促進(jìn)金融穩(wěn)定。

我國(guó)應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展多元化的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)，形成具有多種金融資產(chǎn)和金融工具的房地產(chǎn)二級(jí)金融市場(chǎng)，以達(dá)到分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。房地產(chǎn)對(duì)于銀行依賴性過(guò)大，不利于自身發(fā)展，同時(shí)商業(yè)銀行過(guò)度的房地產(chǎn)貸款，有悖于商業(yè)銀行的“三性”原則。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資金主要是吸收社會(huì)存款，投向期限較長(zhǎng)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，不符合銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性的要求，容易造成清償危機(jī)，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。在成熟規(guī)范的市場(chǎng)中，房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營(yíng)的融資不僅應(yīng)有債權(quán)融資和股權(quán)融資兩種基本形式，在一級(jí)市場(chǎng)以外，還應(yīng)存在著發(fā)達(dá)的證券化二級(jí)市場(chǎng)。在這個(gè)二級(jí)市場(chǎng)上，各種房地產(chǎn)金融工具同時(shí)存在，包括投資基金、信托證券、指數(shù)化證券等等。房地產(chǎn)證券化可以促使房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化，導(dǎo)致資源的合理配置。

加快住房按揭貸款證券化進(jìn)程，降低銀行按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)住房商品化加快，個(gè)人住房貸款將迅速增加。當(dāng)?shù)揭欢ㄒ?guī)模時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)面臨較大的資金缺口，以及資金來(lái)源的短期性與住房貸款資金需求長(zhǎng)期性矛盾，這無(wú)疑會(huì)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣，呆壞帳比例容易升高，而實(shí)施住房貸款證券化，可以分散該業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)實(shí)施住房貸款證券化，使整個(gè)住房金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)有機(jī)互動(dòng)，可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的融資規(guī)模，同時(shí)還會(huì)帶來(lái)良性的連鎖效應(yīng)，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、降低銀行開展住房貸款業(yè)務(wù)成本。

房地產(chǎn)企業(yè)自身應(yīng)苦練內(nèi)功，做強(qiáng)作大，增強(qiáng)管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和誠(chéng)信度，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。作為資金密集型產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)較其它行業(yè)尤為明顯。規(guī)模小，開發(fā)商的單位成本居高不下，在廣告策劃、營(yíng)銷推廣、環(huán)境改造、配套設(shè)施、物業(yè)管理等方面規(guī)模較大的公司占有明顯優(yōu)勢(shì)。此外，規(guī)模大，尤其是具有較強(qiáng)現(xiàn)金實(shí)力的開發(fā)商在選擇項(xiàng)目最佳開發(fā)時(shí)間上也具有主動(dòng)權(quán)。因此房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)部適度的資本集中，能有效地節(jié)約房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營(yíng)成本，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

商業(yè)銀行自身應(yīng)加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。首先商業(yè)銀行要建立和完善房地產(chǎn)市場(chǎng)分析、預(yù)測(cè)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，建立和擴(kuò)大房地產(chǎn)市場(chǎng)信息來(lái)源，及時(shí)關(guān)注各地房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，提高對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的分析預(yù)測(cè)能力；要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策研究，制訂與產(chǎn)業(yè)政策相互協(xié)調(diào)的房地產(chǎn)信貸政策；要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)周期波動(dòng)的研究，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)于未然。其次信貸從業(yè)人員必須牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好的職業(yè)道德意識(shí)，在調(diào)查環(huán)節(jié)盡職盡責(zé)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，及時(shí)分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。信貸審批人員應(yīng)在審批環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)：首先要分析項(xiàng)目是否符合國(guó)家宏觀政策。其次要分析項(xiàng)目投資資金組成的合理性和來(lái)源的可靠性；項(xiàng)目資本金比例是否達(dá)到國(guó)家規(guī)定的比例，自有資金是否到位，部分銷（預(yù)）售收入作為投資來(lái)源是否可行等。三是要分析項(xiàng)目總投資的合理性；如建安成本是否過(guò)高等。四是分析項(xiàng)目的合法合規(guī)性；結(jié)合“四證”分析有無(wú)超規(guī)劃、超容積率等情況。五是分析項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力；結(jié)合成本、凈現(xiàn)金流量、投資收益率、敏感性因素分析等指標(biāo)進(jìn)行分析。六是分析項(xiàng)目的市場(chǎng)前景及其競(jìng)爭(zhēng)力；要結(jié)合產(chǎn)品價(jià)格、項(xiàng)目所在地的位置、規(guī)劃布局和建筑設(shè)計(jì)、開發(fā)商的品牌等因素分析。七是分析擔(dān)保措施；抵押物是否足值、變現(xiàn)能力是否強(qiáng)，保證人保證能力如何等。八是分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

內(nèi)容摘要：隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，國(guó)家有關(guān)部門就加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控作用、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展出臺(tái)了一系列措施。因此，在房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)防范方面作一些思考，具有特定的現(xiàn)實(shí)意義。本文分析了房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)，揭示了房地產(chǎn)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出了銀行房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。以期在房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面能引以借鑒。

篇7

我的2011年，可以用10個(gè)字來(lái)概括，那就是：既默默無(wú)聞，又轟轟烈烈。默默無(wú)聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無(wú)聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。

二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識(shí)。

三是39個(gè)信貸誠(chéng)信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過(guò)半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評(píng)選，我行客戶集團(tuán)有限公司、汽車內(nèi)飾件公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得銀行業(yè)首屆“信貸誠(chéng)信單位”稱號(hào)，這是我行誕生的第一批信貸誠(chéng)信企業(yè)，對(duì)擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。

四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息正式提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫(kù)，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。

五是在線審批開始推進(jìn)了。在科技部的大力支持之下，經(jīng)過(guò)反復(fù)磋商、協(xié)調(diào)和測(cè)試，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)的電子化管理水平得到進(jìn)一步提高。

六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是職責(zé)分工基本明確；二是信貸管理系統(tǒng)得到進(jìn)一步優(yōu)化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準(zhǔn)備工作；五是迎接了各種專項(xiàng)檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓(xùn)5期。

二、廉潔自律方面

作為一名黨員干部，我深刻認(rèn)識(shí)到廉潔自律的重要性，并以推進(jìn)案防工作為契機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)的“十三條軍規(guī)”，堅(jiān)持踏踏實(shí)實(shí)做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴(yán)格遵守黨員干部廉潔自律各項(xiàng)規(guī)定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒(méi)有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響謀取不正當(dāng)利益；沒(méi)有私自從事營(yíng)利活動(dòng)的行為；遵守公共財(cái)物管理和使用的規(guī)定；沒(méi)有假公濟(jì)私、化公為私的行為；沒(méi)有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節(jié)約，沒(méi)有講排場(chǎng)比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費(fèi)。同時(shí)，為了防范商業(yè)賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《反商業(yè)賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進(jìn)一步規(guī)范了自己的行為。

三、存在的不足

一年來(lái)，本人在思想素質(zhì)、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進(jìn)步，組織和協(xié)調(diào)能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當(dāng)前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應(yīng)該改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）理論水平有待于進(jìn)一步提高。學(xué)習(xí)不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時(shí)借口工作忙、事務(wù)多，放松了對(duì)學(xué)習(xí)的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時(shí)認(rèn)為自己從事銀行工作年限長(zhǎng)，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)理論的深刻理解，忽視了m金融理論的不斷更新。

（二）思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點(diǎn)子、新辦法，有時(shí)工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進(jìn)取方面存在不足。

（三）工作還不夠深入。工作方法有時(shí)簡(jiǎn)單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風(fēng)和精、細(xì)、準(zhǔn)的工作方法，工作布置得多，檢查得少。

四、我的三點(diǎn)體會(huì)

（一）和諧是一種生產(chǎn)力

回顧一年來(lái)的工作，我切身感受到：信貸部是一個(gè)和諧、務(wù)實(shí)、高效的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里，既有分工，又有協(xié)作，相互配合，相互支持。在這樣的團(tuán)隊(duì)里工作，心情舒暢，干勁很足。

（二）團(tuán)隊(duì)是力量的源泉

從資料庫(kù)建設(shè)到案件，從迎接有關(guān)部門的檢查到整改報(bào)告,從結(jié)構(gòu)調(diào)整到考核任務(wù)的完成，時(shí)間緊，人手少，任務(wù)重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團(tuán)隊(duì)的力量，整體作戰(zhàn)能力強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。

（三）無(wú)私的奉獻(xiàn)最感人

為了配合全行檔案管理的移交工作，在同志們的配合之下，集中2個(gè)月的時(shí)間，加班加點(diǎn)，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒(méi)有出過(guò)任何差錯(cuò)···為了確保企業(yè)征信系統(tǒng)如期上線，在6、7、8三個(gè)月，沒(méi)有休息過(guò)一個(gè)星期天，全年所有的信貸報(bào)表都是在月初報(bào)出的，然而，每一個(gè)節(jié)日都在月初，但是，在他那里，沒(méi)有聽到過(guò)一聲怨氣，在他身上，沒(méi)有看到過(guò)一絲不滿。為了維護(hù)和優(yōu)化企業(yè)征信系統(tǒng)，為了組織和協(xié)調(diào)檔案移交以及迎接銀監(jiān)局的教育貸款等專項(xiàng)檢查工作，帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無(wú)聞工作中的一小部分···

在此，感謝信貸部這個(gè)和諧的團(tuán)隊(duì)，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無(wú)聞的奉獻(xiàn)者，謝謝你們！2011年，我們繼續(xù)戰(zhàn)斗！

篇8

我國(guó)農(nóng)村小額信貸全面開展于2000年，農(nóng)村信用社成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。截至2001年，全國(guó)有80%的農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，近1/4的農(nóng)戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國(guó)農(nóng)戶，中國(guó)人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來(lái)發(fā)展小額貸款。至此，中國(guó)的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2005年，中國(guó)人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農(nóng)貸的試點(diǎn)。作為農(nóng)村金融改革的新嘗試，這些試點(diǎn)在引導(dǎo)民間資本、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國(guó)各類小額貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時(shí)，由于各金融機(jī)構(gòu)的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經(jīng)營(yíng)成為各類小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關(guān)政策部門的注意，并開始積極制定相關(guān)政策。2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。小額貸款的準(zhǔn)入門檻被放寬，國(guó)內(nèi)外企業(yè)及個(gè)人都可以參與進(jìn)來(lái)，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。這一文件對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對(duì)象的范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡(jiǎn)。這進(jìn)一步促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，為農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策相繼出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱，小額信貸可持續(xù)性差

1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)小額信貸方面的專項(xiàng)法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸，政府尚未建立起通過(guò)減免稅費(fèi)、貼息等政策手段加以扶持的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國(guó)小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資金外流嚴(yán)重，有統(tǒng)計(jì)資料顯示，郵政的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)62%在農(nóng)村，其2/3的資金來(lái)自農(nóng)村，但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來(lái)源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社，但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財(cái)務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源等問(wèn)題，加之農(nóng)村城市化進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴(yán)重，致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設(shè)計(jì)不合理，小額信貸供求不匹配

1.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來(lái)源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重及小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金回收相對(duì)較慢、規(guī)模經(jīng)營(yíng)及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。

3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計(jì)不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200戶左右的小額信貸管理，管理手段無(wú)法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外，小額貸款利率機(jī)制缺乏科學(xué)性，尚未形成提高市場(chǎng)效率、推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和補(bǔ)償。

(三)信用文化缺失，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大

1.農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶幾乎沒(méi)有接受過(guò)正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認(rèn)識(shí)上存在偏差，要么認(rèn)為有貸款影響自家形象;要么認(rèn)為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的，還不還無(wú)所謂，進(jìn)而形成不良的行為偏好。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)信息極端不對(duì)稱，小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定缺乏規(guī)范的制度和標(biāo)準(zhǔn)，存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后，無(wú)法有效解決農(nóng)村小額信貸無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保情況下，由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的條件下，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，會(huì)波及眾多分散的小額貸款對(duì)象，使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。

三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活別是信用活動(dòng)中形成的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。其目的在于通過(guò)意識(shí)形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束，來(lái)節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費(fèi)用，從而建立起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的信用關(guān)系。針對(duì)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問(wèn)題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點(diǎn)剖析強(qiáng)化信用文化建設(shè)對(duì)加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。強(qiáng)化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:

1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)范，需要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過(guò)程。信用文化建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，可以通過(guò)信用教育向農(nóng)民傳播信用知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí);通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革，建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過(guò)信用法律、法規(guī)建設(shè)，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制;通過(guò)民間自律組織建設(shè)，形成社會(huì)監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟(jì)生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟(jì)道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認(rèn)為，為使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并進(jìn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往中應(yīng)自覺(jué)做到誠(chéng)實(shí)守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過(guò)信用文化建設(shè)，可以提升農(nóng)民的信用層次，引導(dǎo)其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對(duì)象條件及信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度所起作用存在很大局限。而通過(guò)信用文化建設(shè)，不斷向農(nóng)民宣傳誠(chéng)信道德，講解信用知識(shí)，強(qiáng)化信用意識(shí)，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到信用不僅是一種榮譽(yù)，更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向，并通過(guò)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè)，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護(hù)者，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在原來(lái)貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上，更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.有助于鞏固農(nóng)村信用關(guān)系，建立起金融支持農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。信用文化建筑在信用關(guān)系基礎(chǔ)之上，但其對(duì)信用關(guān)系的建設(shè)產(chǎn)生決定性的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關(guān)系，金融支持對(duì)于農(nóng)戶脫貧致富作用顯著。但由于農(nóng)村信用文化缺失，農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，金融關(guān)系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現(xiàn)象比較普遍，嚴(yán)重影響信用關(guān)系的建設(shè)。因此加強(qiáng)信用文化建設(shè)，正確影響和引導(dǎo)農(nóng)民的信用觀念和行為偏好，使農(nóng)戶產(chǎn)生“不違約才能獲得更大利益”的信用認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)多次循環(huán)，讓農(nóng)民從信貸中逐漸獲得“守信用”認(rèn)知并作為共識(shí)傳承下來(lái)，成為共同遵守的規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)自我控制，強(qiáng)化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。

篇9

關(guān)鍵詞：信貸管理；農(nóng)商銀行；功能模塊

隨著XX農(nóng)商銀行存貸款規(guī)模的逐年快速增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)商行的信貸管理及其業(yè)務(wù)開展提出了新的較高的要求。目前，銀行現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)的管理模式仍相對(duì)分散，主要表現(xiàn)在貸前、后管理，臺(tái)賬管理和信貸流程管理環(huán)節(jié)中，這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足XX農(nóng)商銀行保障資產(chǎn)質(zhì)量和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的信息化管理，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善客戶資料、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)內(nèi)部工作效率，農(nóng)商銀行迫切需要建設(shè)適合自身發(fā)展的信貸管理系統(tǒng)。

1系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

1.1系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計(jì)

該信貸系統(tǒng)主要包括客戶信息管理、客戶信用評(píng)級(jí)管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、貸后管理等。系統(tǒng)采用三層B/S結(jié)構(gòu)進(jìn)行開發(fā)，系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計(jì)主要分為展現(xiàn)層、業(yè)務(wù)邏輯層、數(shù)據(jù)層，系統(tǒng)的邏輯架構(gòu)如圖1所示。（1）展現(xiàn)層：這里采用GUI，Browser方式來(lái)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的表示層功能。（2）業(yè)務(wù)邏輯層：業(yè)務(wù)邏輯層依功能可劃分為客戶信息管理、客戶信用評(píng)級(jí)管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、合同管理、貸后管理等功能。（3）數(shù)據(jù)層：數(shù)據(jù)層是系統(tǒng)的基礎(chǔ)，用于存放信貸管理系統(tǒng)中用到的所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)層的數(shù)據(jù)操作組件向業(yè)務(wù)層提供統(tǒng)一、規(guī)范的數(shù)據(jù)操作對(duì)象，用于屏蔽業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、組織和訪問(wèn)的細(xì)節(jié)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的充分共享。

1.2系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)湓O(shè)計(jì)

農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器、Web服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器均部署在總行，其他分行使用總行內(nèi)網(wǎng)或者公網(wǎng)通信，通過(guò)銀行接口及其他專用通道進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，完成信貸數(shù)據(jù)的交互。用戶通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)應(yīng)用服務(wù)器，經(jīng)過(guò)防火墻的授權(quán)后，用戶進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行操作，并通過(guò)現(xiàn)有系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)。為了確保網(wǎng)絡(luò)安全，用戶的IP和MAC地址必須經(jīng)過(guò)授權(quán)，非法的地址會(huì)被防火墻攔截，無(wú)法對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行訪問(wèn)。

1.3系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)

根據(jù)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，該信貸管理系統(tǒng)主要功能包括客戶信息管理、客戶信用評(píng)級(jí)管理、貸前調(diào)查管理、貸款受理審批、貸款發(fā)放管理、貸款合同管理、貸后管理、利息管理等功能模塊。

1.4系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)

系統(tǒng)自動(dòng)信用評(píng)級(jí)采用系統(tǒng)設(shè)定的評(píng)級(jí)模型，依據(jù)的信息包括客戶的基本信息、財(cái)務(wù)情況、股票債券資產(chǎn)和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)等信息。人工信用評(píng)級(jí)采取的方式則是客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查、查閱、掌握的客戶各種各樣的信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。客戶信用評(píng)級(jí)管理E-R圖如圖2所示。1.5系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)XX農(nóng)商銀行信貸系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)就設(shè)定了較強(qiáng)的抵御入侵的能力，對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)的安全問(wèn)題，主要采用世界上最新的管理技術(shù)。對(duì)于局域網(wǎng)絡(luò)一般有以下3種危害：（1）越權(quán)訪問(wèn)；（2）人為故意損壞網(wǎng)絡(luò)；（3）人為不正當(dāng)操作。對(duì)于那些人為故意的損壞網(wǎng)絡(luò)以及人為的不正當(dāng)操作，可以在管理層以及軟件方面建立一個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制。

2系統(tǒng)主要模塊詳細(xì)設(shè)計(jì)

2.1信貸受理與審批詳細(xì)設(shè)計(jì)

信貸受理與審批管理主要完成從貸款申請(qǐng)到貸款審批放款的全部過(guò)程，這部分功能是信貸管理系統(tǒng)的核心模塊，限于篇幅僅以貸款申請(qǐng)時(shí)序圖為例說(shuō)明，如圖3所示。

2.2貸后管理詳細(xì)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

系統(tǒng)遵照貸后管理的現(xiàn)實(shí)需求，給出了多樣的貸后管理功能，主要包括以下幾點(diǎn)：個(gè)人貸款檢查：對(duì)發(fā)放后的貸款相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其是假按揭、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及核銷等情況給予重點(diǎn)監(jiān)控；按揭項(xiàng)目檢查：已簽署按揭協(xié)議的按揭項(xiàng)目相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其對(duì)假按揭、情況等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；合作單位檢查：對(duì)開發(fā)商等合作單位的擔(dān)保能力、信用等級(jí)等資質(zhì)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，并對(duì)相關(guān)檢查結(jié)果備案。貸后管理模塊主要完成貸款業(yè)務(wù)的貸后管理功能，對(duì)貸款貸后的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，其中包括提前還款、貸后回訪、貸款5級(jí)分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能。信貸管理人員，通過(guò)JSP提交至Struts的Action，再由Action調(diào)用JavaBean，JavaBean對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢借據(jù)的靜態(tài)信息，可以在頁(yè)面操作已獲得的信息，從而可以方便信貸工作人員儲(chǔ)存此信息，可以在后臺(tái)進(jìn)入系統(tǒng)記賬接口。貸后處理模塊主要的功能以及相互關(guān)如圖4所示。圖4貸后管理類圖

3結(jié)語(yǔ)

隨著農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)部分業(yè)務(wù)的上線運(yùn)行，幫助農(nóng)商銀行規(guī)范了業(yè)務(wù)處理流程；更加高效、準(zhǔn)確地處理信貸業(yè)務(wù)；提高了信貸業(yè)務(wù)處理的效率；避免了人工處理所導(dǎo)致的差錯(cuò)；方便了對(duì)于信貸工作的管理和監(jiān)督。因此本研究基于B/S架構(gòu)的農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與研究具有良好的科學(xué)性。

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篇10

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨(dú)立思考后簽字同意方為有效。分行長(zhǎng)主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運(yùn)動(dòng)特征。

國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時(shí)期相比，基本架構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠。貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度，行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運(yùn)動(dòng)特征。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。主要有：1、通過(guò)確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選客戶。如某外資銀行每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場(chǎng)條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)管理部門通過(guò)行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細(xì)節(jié)，包括對(duì)公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗(yàn)、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進(jìn)入貸款程序。2、通過(guò)現(xiàn)代計(jì)量方法和借助各種專用軟件對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分析，并將評(píng)級(jí)結(jié)果廣泛運(yùn)用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對(duì)其總公司進(jìn)行評(píng)估并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請(qǐng)貸款時(shí)在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮。4、通過(guò)動(dòng)態(tài)評(píng)占資產(chǎn)組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行搭配，以便分散風(fēng)險(xiǎn)。5、通過(guò)不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)工作。在某外資銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)定期對(duì)貸款組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，通過(guò)假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟(jì))事件發(fā)生，測(cè)量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測(cè)算結(jié)果，一些敏感性貸款在五級(jí)分類中將被歸為“可疑”類，有關(guān)客戶的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。6、設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效。如某外資銀行，總部有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)審核小組對(duì)各分行信貸組合和信貸管理程序進(jìn)行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過(guò)計(jì)算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)，5級(jí)以上為合格。如果不合格，審核部門將及時(shí)給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)，并在6個(gè)月后復(fù)查，12―18個(gè)月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除。

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視。我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有開展市場(chǎng)細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對(duì)行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個(gè)案分析，對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無(wú)論國(guó)有民營(yíng)、無(wú)論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)大，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)放貸行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。在風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但信用評(píng)級(jí)一般只能在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)和每年年初進(jìn)行，不能即時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評(píng)級(jí)結(jié)果的普遍運(yùn)用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵(lì)，國(guó)內(nèi)銀行重視人員控制。

外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性．在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強(qiáng)的獨(dú)立性，從總行到分行自成一體，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員由上一級(jí)甚至上兩級(jí)信貸主管直接任命或指派，并對(duì)上一級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)。在某外資銀行，總部每年會(huì)對(duì)信貸人員進(jìn)行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗(yàn)和能力，將其分為若干等級(jí)，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨(dú)立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過(guò)多受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要通過(guò)三個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是實(shí)行科學(xué)評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)管理。如某外資銀行，貸款審批權(quán)限實(shí)行一年一定，獨(dú)立考核部門借助業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級(jí)信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級(jí)。審批權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺(jué)控制資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險(xiǎn)、采取對(duì)策。二是通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，采用財(cái)務(wù)激勵(lì)措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價(jià)值最大化、信貸人員

自身報(bào)酬最大化和人力資本增殖的目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標(biāo)的現(xiàn)象。三是通過(guò)設(shè)計(jì)相互制衡的組織體系，通過(guò)權(quán)力的分工和制衡實(shí)現(xiàn)人員間的時(shí)時(shí)制約和事先制約，有效制止內(nèi)部人控制行為。

國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)員工加強(qiáng)控制。但國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，各種財(cái)務(wù)激勵(lì)措施尚未落實(shí)，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對(duì)人員的控制主要落實(shí)在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對(duì)稱、監(jiān)督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規(guī)成本。一些要求和規(guī)定近乎苛刻，如一些銀行規(guī)定新增貸款要實(shí)現(xiàn)“零不良”；一些銀行規(guī)定如果確因員工的過(guò)錯(cuò)形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實(shí)上，由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問(wèn)題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無(wú)法防范道德風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強(qiáng)的控制力度相對(duì)照，人員的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵(lì)手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計(jì)劃體制下的老一套，主要的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施――按照績(jī)效考核進(jìn)行的獎(jiǎng)勵(lì)變成了固定獎(jiǎng)金，實(shí)質(zhì)上成為工資的一個(gè)組成部分，失去了應(yīng)有的激勵(lì)作用。

(四)財(cái)務(wù)管理制度上的差異――外資銀行重視資產(chǎn)價(jià)值的真實(shí)性，國(guó)內(nèi)銀行缺乏提取準(zhǔn)備的自主性。

對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理和計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金的實(shí)踐是銀行業(yè)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的基本要素。外資銀行基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會(huì)計(jì)原則，在貸款的會(huì)計(jì)處理上充分估計(jì)可能發(fā)生的損失，真實(shí)反映貸款的實(shí)際價(jià)值。通常采用的方法是在保持信貸資產(chǎn)賬面數(shù)字不變時(shí)，在資產(chǎn)方設(shè)立對(duì)沖項(xiàng)目――呆賬準(zhǔn)備金用于備抵貸款資產(chǎn)項(xiàng)目的損失，使其按照實(shí)際價(jià)值得到反映，在負(fù)債方相應(yīng)核減資本金。外資銀行對(duì)呆賬準(zhǔn)備金什么時(shí)候提取、提取多少有充分的自，不受財(cái)務(wù)、稅收部門限制，常常會(huì)在有計(jì)劃地預(yù)提普通風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對(duì)具體貸款風(fēng)險(xiǎn)提取專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金，以便在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)有能力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如某外資銀行除計(jì)提1％一般準(zhǔn)備外，貸款降為不良后，會(huì)根據(jù)貸款項(xiàng)目預(yù)期損失程度計(jì)提相應(yīng)的專項(xiàng)壞賬準(zhǔn)備金。

國(guó)內(nèi)銀行對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理主要按照1993年財(cái)政部頒布的《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，已設(shè)立了呆賬準(zhǔn)備金科目用于抵減資產(chǎn)價(jià)值。但呆賬準(zhǔn)備嚴(yán)格按照財(cái)政部確定的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)――年末貸款余額的1％提取，損失發(fā)生后由財(cái)政部門審批核銷，存在呆賬準(zhǔn)備提取水平過(guò)低、提取方式單一、提取范圍過(guò)窄和銀行對(duì)準(zhǔn)備金的提取和核銷缺乏自主使用權(quán)的問(wèn)題。與外資銀行相比，我國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理制度既不利于及時(shí)揭示銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也不利于促進(jìn)管理人員自覺(jué)控制風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行資產(chǎn)負(fù)債表某個(gè)時(shí)刻的資產(chǎn)存量，是按歷史成本計(jì)算原則而制定的，不能及時(shí)根據(jù)貸款的實(shí)際形態(tài)作出調(diào)整，這就意味著銀行資產(chǎn)沒(méi)有按其實(shí)有價(jià)值進(jìn)行核算和反映，存在相應(yīng)數(shù)量的賬面“虛擬資產(chǎn)”，貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)在財(cái)務(wù)報(bào)表中得到反映。其次，貸款損失與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不掛鉤。商業(yè)銀行的貸款收益是按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后才予確認(rèn)，甚至由于財(cái)政部門出于稅收考慮，損失發(fā)生后仍不能或不予確認(rèn)，其結(jié)果必然是高估利潤(rùn)，在客觀上會(huì)造成基層經(jīng)營(yíng)單位的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發(fā)生損失很難追究到個(gè)人責(zé)任，但灣收貸款時(shí)若熊收回貸款反而能得到獎(jiǎng)勵(lì)，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產(chǎn)生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國(guó)內(nèi)銀行重視清收。

外資銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，幫助解決具體問(wèn)題。貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，銀行會(huì)成立專門小組，幫助借款企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。如在某外資銀行，貸款發(fā)放后，基于同客戶建立長(zhǎng)期信貸合作關(guān)系的理念，客戶經(jīng)理往往滲透到客戶整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客戶分析研究市場(chǎng)容量、市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等詳細(xì)情況，并針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題提出詳細(xì)的咨詢指導(dǎo)意見。如果客戶出現(xiàn)還款困難，也會(huì)盡量幫助其搞好經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

國(guó)內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問(wèn)題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒(méi)跟上，往往要等出現(xiàn)問(wèn)題之后才被動(dòng)研究對(duì)策。企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業(yè)置于死地。

二、外資銀行信貸管理對(duì)我們的啟示

綜上分析，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)能力、經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平上的距離。因此，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度勢(shì)在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機(jī)制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點(diǎn)進(jìn)行分析，對(duì)全行潛在集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者提供報(bào)告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對(duì)各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通等。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來(lái)，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查部門事實(shí)上無(wú)法從組織上來(lái)制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重閘門。

信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)和控制，目前我國(guó)銀行的信貸管理制度強(qiáng)調(diào)通過(guò)制度加強(qiáng)控制，對(duì)人的激勵(lì)顯得不足。過(guò)份以責(zé)任制來(lái)制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對(duì)有問(wèn)題貸款在到期前進(jìn)行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險(xiǎn)；為了將個(gè)人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無(wú)論金額大小都推給審貸委員會(huì)研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時(shí)的問(wèn)題應(yīng)是強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動(dòng)陸。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳?shí)際

能力和以往業(yè)績(jī)給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進(jìn)行一次審定，視情況決定提升或降級(jí)，創(chuàng)造既有壓力又有動(dòng)力的工作環(huán)境。第二，把實(shí)際工作中過(guò)多的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)為正激勵(lì)。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性，滿足他們受到社會(huì)尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅(jiān)持市場(chǎng)化的報(bào)酬原則，調(diào)大績(jī)效工資比重，破除行政級(jí)別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。

(三)客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系。

我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個(gè)極端：一是靈活性過(guò)強(qiáng)。對(duì)上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國(guó)家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來(lái)的短期效益。二是過(guò)于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對(duì)主體，但在信貸管理中，過(guò)份強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供個(gè)性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。靈活性過(guò)強(qiáng)實(shí)際上是沒(méi)有原則性，過(guò)于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平。

(四)改革財(cái)務(wù)管理制度，建立符合謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和審慎會(huì)計(jì)原則的呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提和沖銷制度。