導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村小額信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：小額信貸　制約因素　小額信貸組織

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過小規(guī)模的貸款為貧困農(nóng)戶或中小企業(yè)提供尋求發(fā)展所必須的資金，促進(jìn)其走向富裕和壯大。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。國際方面來看，小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代小型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款。在我國，農(nóng)村小額信貸主要是基于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，面向農(nóng)村低收入者發(fā)放的小額貸款。

一、農(nóng)村小額信貸組織運(yùn)作模式

(一)我國農(nóng)村小額信貸組織類型

我國現(xiàn)階段小額信貸組織有：1，農(nóng)村信用社的小額信貸。農(nóng)信社的小額信貸具有覆蓋面廣、業(yè)務(wù)量大、分支機(jī)構(gòu)眾多等特點(diǎn)。2，郵政儲蓄銀行的小額信貸。目前，郵政儲蓄銀行成為全國覆蓋農(nóng)村市場最大的金融機(jī)構(gòu)，銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和郵政網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模達(dá)37,000個，網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面廣，資金來源較為充裕，且成本相對較低。正是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。3，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行進(jìn)行的批發(fā)性小額信貸。這些政策性金融機(jī)構(gòu)把信貸資金批發(fā)給農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行及其他小額信貸機(jī)構(gòu)，帶有某種意義的扶貧性質(zhì)。4，各種非營利的非政府組織所進(jìn)行的小額信貸。如中國扶貧基金會在2000年開始建立小額信貸機(jī)構(gòu)，這些小額信貸機(jī)構(gòu)一般而言都依賴于非營利的非政府組織的捐贈，其資金來源相對比較單一。5，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。6，商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)，央行試點(diǎn)的小額貸款公司就屬于這一類。7，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行的小額信貸。這類小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在存在于銀監(jiān)會的試點(diǎn)框架中，為數(shù)較少。

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展無疑是金融服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)的創(chuàng)新結(jié)果。目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32％，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。

(二)我國農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式

為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，我國1993年開始引入小額信貸。起初，只是國際援助機(jī)構(gòu)和國內(nèi)NGO針對我國政府始于1986年的農(nóng)村扶貧貼息貸款計(jì)劃中存在的問題而進(jìn)行的一種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段，2000年后以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額信貸。近幾年來，我國小額信貸進(jìn)入商業(yè)化為導(dǎo)向的發(fā)展階段。在我國，農(nóng)村小額信用貸款的運(yùn)作機(jī)制(表1)是靈活和多變的。

按運(yùn)作方式和運(yùn)作主體的不同，我國小額信貸可分為4種模式：其一是非政府組織運(yùn)作模式。主要的運(yùn)作載體是具有獨(dú)立法人資格、自負(fù)盈虧、完全自治的社團(tuán)性的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，工作人員從社會招聘，資金來源主要是國際資助。但因這種模式強(qiáng)調(diào)政府不得干預(yù)，信貸組織的合法性問題得不到解決，且資金來源無法持續(xù)，使得這種模式無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其二是政府+銀行運(yùn)作模式。即在政府監(jiān)督指導(dǎo)下，由農(nóng)業(yè)銀行直接發(fā)放貸款。具體來看，由政府規(guī)劃到戶，農(nóng)行直貸到戶。資金來源為國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款。其三是以農(nóng)村信用合作社為主體的小額信貸組織模式。作為國家正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于受到相關(guān)政策扶持及目標(biāo)針對性很強(qiáng)，在農(nóng)村發(fā)展過程中起到了重要作用。農(nóng)村信用合作社經(jīng)多年發(fā)展，目前已形成完備的組織體系，擁有一大批具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員，因此農(nóng)村信用合作社仍在農(nóng)村小額信貸中占有主體地位。其四是小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式。小額信貸機(jī)構(gòu)按照公司的形式運(yùn)作，政府不得介入，且“只貸不存”，屬于特殊的私營金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素

(一)宏觀方面分析

1，相關(guān)法律法規(guī)的不完善

我國目前尚無一部專門法律來指導(dǎo)小額信貸的運(yùn)作。對小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范，如何規(guī)范及準(zhǔn)入、退出制度和監(jiān)管制度等問題，國家尚無明確的指導(dǎo)政策和辦法。而地方政府對小額信貸的認(rèn)識、態(tài)度和行為也都影響到我國小額信貸深化發(fā)展。小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問題是當(dāng)前制約小額信貸長期發(fā)展的外部條件中最迫切需要解決的問題。我國開展小額信貸業(yè)務(wù)除了金融機(jī)構(gòu)以外，大部分是非政府組織。這類組織沒有合法開展非貸款類金融業(yè)務(wù)的法律地位，發(fā)展受限。目前非政府小額信貸機(jī)構(gòu)通常注冊成社會團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位，難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)，難以成為長期生存和發(fā)展的從事金融活動的機(jī)構(gòu)。由于現(xiàn)行政策嚴(yán)禁非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，因此目前我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念。由于不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，不具備一般經(jīng)濟(jì)實(shí)體所具有的融資資格。這不僅使非政府小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過吸收自愿儲蓄持續(xù)地籌集相對低廉的資金，而且也不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，非政府組織專業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作也受到嚴(yán)重束縛。2007年開始，國家允許社會各種資金在農(nóng)村成立村鎮(zhèn)銀行貸款公司及農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，并確定6個試點(diǎn)。銀監(jiān)會又陸續(xù)6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”提供制度保障。這些新舉措表明了國家支持和規(guī)范農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的決心，為小額信貸發(fā)展帶來了新的政策機(jī)遇。

2，政府行為的不利因素

目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等。另外小額信貸機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的，政府官員一般不具備從事小額信貸的專業(yè)素質(zhì)和企業(yè)家精神，尤其是在目前這些政府的小額信貸管理組織都具有臨時性的情況下，更不可能要求他們對小額信貸有很大的積極性了。此外，強(qiáng)大的政治組織力量容易導(dǎo)致強(qiáng)迫命令，甚至利用小額信貸。政府行為的

另一個不利因素就是對債務(wù)豁免的直接干預(yù)。貸款減免極大破壞了農(nóng)村信用，使貧困目標(biāo)群體對信貸產(chǎn)成了豁免預(yù)期，嚴(yán)重影響小額信貸款項(xiàng)的到期回收率。

3，小額信貸管理機(jī)制的缺失

作為臨時性的制度安排，目前小額信貸公司要在工商局注冊，而且商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才，其試點(diǎn)的整個過程及試點(diǎn)方案的制定由央行和當(dāng)?shù)卣M(jìn)行審批和把關(guān)。這種臨時性的制度安排存在著一些潛在的矛盾，也對未來的有效監(jiān)管形成了一些障礙。

(二)微觀方面分析

1，資金的有效持續(xù)性不能保障

我國小額信貸資金來源主要是政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金，其數(shù)量有限，且品種單一。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的四種儲蓄形式是公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股，而我國只有吸收儲蓄，并且我國的小額信貸資金來源易受政府的左右，受金融政策的制約。同時一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項(xiàng)目到期，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)。項(xiàng)目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性。另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項(xiàng)目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營的困境。非政府組織運(yùn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)也存在資金來源無法保證的困難，小額信貸初始運(yùn)營資本規(guī)模一般不大，加上中國的政策規(guī)定小額信貸只貸不存，小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過吸收存款來提供貸款所需資金。

2，利率較低貸款期限較短

目前農(nóng)業(yè)小額信貸95％的貸款期限為1年，其余短于1年，最長不超過三年，通常采用“整貸零還”的方式，即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期往往較長，如果向這些農(nóng)戶投放的貸款期限較短，就意味著農(nóng)戶不能以貸款投資項(xiàng)目本身的收益償還貸款，貸款期限確定不合理，本身就隱藏著貸款不能按期償還的因素，因此小額信貸應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同氣候及投資項(xiàng)目、不同生產(chǎn)周期確定不同貸款期限，使小額信貸真正發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的作用。同時，由于小額信貸的利率限制使銀行在較大風(fēng)險的前提下利潤回報(bào)極低，導(dǎo)致銀行不愿意大量發(fā)放小額信貸。這就產(chǎn)生了這樣一種現(xiàn)象，即富裕的人銀行歡迎他去貸款，而那些貧窮的人卻不那么容易獲得貸款，想要貸款往往需要很多的手續(xù)和環(huán)節(jié)。

3，小額信貸存在的風(fēng)險

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體――農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應(yīng)保障機(jī)制，農(nóng)村小額信貸組織每遇到類似風(fēng)險，往往亦束手無策。具體而言：(1)基于農(nóng)戶的風(fēng)險。有些農(nóng)戶總是試圖將還款的期限拖長，甚至不愿還貸，久而久之，貸款就無法追回。(2)基于農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險。市場風(fēng)險成因是農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品市場上獲得信息的不對稱，農(nóng)戶大多分散經(jīng)營，組織化程度低，市場供求信息缺乏，單個農(nóng)戶無法獲得及時、有效的市場信息，在生產(chǎn)決策時缺乏理性，同一地區(qū)農(nóng)戶獲取貸款后往往集中投資同一項(xiàng)目，導(dǎo)致市場供過于求，價格下降，貸款回收自然也因此面臨巨大風(fēng)險。(3)基于信息機(jī)制的風(fēng)險。由于搬遷、外出等原因，不能做到及時的信息反饋，致使諸多小額信貸因債務(wù)人外遷，無法收貸。(4)基于信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。由于管理原因，小額信貸組織員工有可能不當(dāng)?shù)卣加眯刨J資金。

三、拓展農(nóng)村小額信貸的對策建議

(一)完善農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)

我國目前尚無專門針對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度，一來使得許多小額信貸機(jī)構(gòu)在執(zhí)行扶貧任務(wù)時身份曖昧，處于合理不合法的尷尬境地；二來也增大了金融風(fēng)險，所以完善對小額信貸的法律規(guī)范迫在眉睫。如加快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，規(guī)范小額信貸組織性質(zhì)和審批條件，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位。又如，擴(kuò)大小額信貸組織按其資金成本在一定范圍內(nèi)的利率浮動權(quán)，能以近似市場利率的水平開展信貸服務(wù)，推動其可持續(xù)性發(fā)展。

(二)加大對農(nóng)村小額信貸的扶持力度

盡快出臺有利于推動我國小額信貸發(fā)展的政策，尤其是促進(jìn)小額信貸發(fā)展政策。小額信貸的大規(guī)模開展需要國家扶助。應(yīng)提倡不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，鼓勵適度競爭，切實(shí)適時獎優(yōu)罰劣的措施。各地方政府應(yīng)依據(jù)各自不同情況對小額信貸加以扶助，把專項(xiàng)扶貧資金落到實(shí)處。由于我國有8億多的農(nóng)民，因此建議設(shè)立專門的類似美國“蘭德”的智囊機(jī)構(gòu)和能收集小額信貸使用者意見的信息機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村小額信貸發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策，推動我國社會主義新農(nóng)村發(fā)展。

(三)提升小額信貸組織管理效率

一是加強(qiáng)內(nèi)部管理。農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制。二是培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力，避免操作。三是農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，提升小額信貸組織管理效率風(fēng)險。

(四)創(chuàng)新多種融資渠道

1，爭取國際援助資金保持政府投入。雖然目前我國的農(nóng)村已得到一定程度的發(fā)展，國家撥付的財(cái)政與扶貧資金也逐漸加大，但是由于覆蓋性的問題，我們?nèi)砸^續(xù)爭取國際援助資金，促進(jìn)社會主義農(nóng)村健康發(fā)展。

2，農(nóng)信社應(yīng)多元化地籌集資金。作為農(nóng)村金融的生力軍，農(nóng)村信用合作社應(yīng)多元化地籌集資金，滿足小額信貸業(yè)務(wù)的需求：(1)積極吸收農(nóng)民自愿八股，充實(shí)農(nóng)村信用合作社資本金；(2)大力組織存款，擴(kuò)大自籌資金來源；(3)盡快收回逾期農(nóng)戶小額信貸本息；(4)爭取人民銀行繼續(xù)增加對農(nóng)村信用合作社支農(nóng)再貸款的支持，以壯大其支農(nóng)實(shí)力。

3，鼓勵商業(yè)銀行投入資金。積極引導(dǎo)商業(yè)銀行提供小額信貸，通過稅收、貼息等政策鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村投入資金，提供金融服務(wù)。除了農(nóng)村信用合作社以外，郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立，它覆蓋面較廣，尤其在農(nóng)村有龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)且具有網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。要發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲蓄、教育、養(yǎng)老保險、小額信貸方面的作用，促進(jìn)其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4，重視民營資本力量。讓民營企業(yè)參與到非政府組織的小額信貸組織中去，以提供更多資金來源，

同時允許民營銀行進(jìn)入農(nóng)村，支持其發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。

(五)推動小額信貸組織的金融創(chuàng)新

1，創(chuàng)新貸款品種。我國小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同的貸款對象進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，形成多元化的貸款產(chǎn)品種類。我國小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)對市場發(fā)展?fàn)顩r、資金需求、客戶的資金周轉(zhuǎn)及貸款意向等信息的綜合分析，研究制訂適應(yīng)不同市場情況的多樣貸款品種，以適應(yīng)不同人群、不同用途需要。在信貸目標(biāo)群體上，主要針對城鄉(xiāng)地區(qū)有勞動能力、從事增收活動的低收入群體和下崗職工等；在貸款額度和還款期限上則應(yīng)層次化，根據(jù)項(xiàng)目產(chǎn)生效益的期限及貧困戶脫貧的時間劃分長期和短期貸款。

2，創(chuàng)新貸款管理技術(shù)。區(qū)域金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、信息獲取相對容易的優(yōu)勢，開發(fā)適合小額信貸業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以客戶“社會資產(chǎn)”取代“經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)”，進(jìn)行適時金融創(chuàng)新，將金融資金與社區(qū)信息結(jié)合起來，開展“道義擔(dān)保”、“道義抵押”等形式。國際小額信貸模式的風(fēng)險管理機(jī)制，如團(tuán)體貸款、動態(tài)激勵機(jī)制、分期還款制度和擔(dān)保替代制度同樣非常值得借鑒。

3，創(chuàng)新貸款定價機(jī)制。靈活的利率定價機(jī)制和較高的利率水平是小額信貸顯著特征，也是維護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的關(guān)鍵。但我國小額信貸機(jī)構(gòu)與外國(如孟加拉)小額信貸機(jī)構(gòu)在利率操作空間上存在較大差異。由于孟加拉民間借貸尤其是高利貸盛行，利率高達(dá)150％以上，甚至達(dá)240％，而孟加拉小額貸款利率一般在20％～35％之間，同期商業(yè)銀行利率則在10％-13％之間，這使得小額信貸既具有市場空間，又具有財(cái)務(wù)持續(xù)性。但我國法律規(guī)定利率超過法定利率4倍不受法律保護(hù)。按目前貸款年基準(zhǔn)利率5.31％計(jì)，我國小額信貸機(jī)構(gòu)貸款最高年利率為6.37％。根據(jù)目前小額貸款公司的運(yùn)作情況，其利潤率在15％左右。小額貸款公司要贏得利潤，意味著不能走單純的“提高利率、獲取存貸差”思路經(jīng)營，而更應(yīng)創(chuàng)新貸款定價機(jī)制，提高競爭力以控制成本。

4，創(chuàng)新貸款程序。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化貸款手續(xù)和形式。由于小額信貸服務(wù)客戶群體的文化程度普遍較低，小額信貸機(jī)構(gòu)使用的文件、表格和程序均應(yīng)簡潔明了。同時，貸款的辦理時間也應(yīng)盡量縮短。

(六)強(qiáng)化小額信貸風(fēng)險防范措施

1，加大宣傳力度。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。其次，工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳關(guān)法律知識，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。

篇2

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險及再保險機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對較弱。

(3)咨詢、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。

目前在我國農(nóng)村地區(qū)，專門的小額信貸咨詢及技術(shù)服務(wù)類機(jī)構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務(wù)往往由政府通過組織“科技下鄉(xiāng)”等活動提供有限的服務(wù)。其深度、廣度、服務(wù)能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時，也不利于在農(nóng)村形成長期穩(wěn)定的專業(yè)技術(shù)服務(wù)力量。

1.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理不理想

(1)貸款管理模式缺少靈活性。

我國開展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶小額信用貸款(個人貸款模式)在實(shí)踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機(jī)制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導(dǎo)致群眾對這類小額信貸失去信心。比如有些確實(shí)是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無力還款的農(nóng)戶會被簡單地降低信用等級甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響項(xiàng)目后續(xù)工作的開展，不但加大農(nóng)戶的還款難度，還會增加農(nóng)戶主觀違約的可能性。

(2)大多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對目標(biāo)客戶的選擇過于嚴(yán)格。

我國由政府推動的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財(cái)政救濟(jì)本質(zhì)的區(qū)別。從這個意義上說，由政府推動的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無二致，換句話說，這兩類機(jī)構(gòu)都不會向沒有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對于目標(biāo)客戶的選擇都比較嚴(yán)格，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項(xiàng)目外，貸款受益人群往往難以到達(dá)一些赤貧人口。

(3)貸款用途大多比較局限。

目前由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行、小額信貸公司及新三類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對嚴(yán)格，其貸款用途規(guī)定相對比較寬松，這類貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購買大件消費(fèi)品、子女教育、技術(shù)培訓(xùn)、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購買房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費(fèi)領(lǐng)域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、販運(yùn)等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域。然而，由于農(nóng)村社會傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響，消費(fèi)類信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時日。同時由于目前農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營的考慮對貸款條件的審核也相對比較嚴(yán)格，加上有些機(jī)構(gòu)本身規(guī)模原因，不會也不可能大規(guī)模地開展消費(fèi)類小額信貸業(yè)務(wù)。

(4)低利率不利于小額信貸發(fā)展。

在我國的農(nóng)村小額信貸實(shí)踐當(dāng)中，由政府及一些小額信貸組織推動的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國家財(cái)政利用扶貧款進(jìn)行貼息。但多年來的實(shí)踐證明，大部分低息貸款并沒有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍?，在缺乏有效貸后監(jiān)督手段且違約成本相對較低的情況下，小額信貸款項(xiàng)被用作他途的事情常常發(fā)生，個別農(nóng)戶在取得小額信用貸款后，有的用于日?；ㄙM(fèi)，有的用于還債，有的用于購買大件消費(fèi)品，有的甚至用于賭博或繳納違反計(jì)劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認(rèn)為低息貸款是國家的錢，從而造成“低息貸款”就是救濟(jì)款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴賬現(xiàn)象后一旦沒有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應(yīng)，除了降低國家有限的財(cái)政資源的利用效率外，還有可能會引發(fā)等不良社會現(xiàn)象。1.3缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險抵押補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟(jì)環(huán)境及氣候環(huán)境等多種因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險是不言而喻的。由于沒有外部因素的支持(如政府政策或資金的支持)，現(xiàn)有提供此類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模均不大，相當(dāng)部分的擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)一般由放貸銀行代辦，擔(dān)保和保險費(fèi)用從貸款當(dāng)中直接扣除，這些擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)相對比較單一，擔(dān)保和保險機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)運(yùn)作也比較謹(jǐn)慎。這種操作方式有其可行性，放貸銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時還可以創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品；但當(dāng)放貸、擔(dān)保/保險業(yè)務(wù)集中于一家銀行的時候，加上有些信貸產(chǎn)品的利息直接扣除，對于貸款用戶而言，實(shí)際上等于利率在原有基礎(chǔ)上大大增加，貸款成本顯得更高。即便這樣，這樣的擔(dān)保和保險機(jī)制對于大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或系統(tǒng)風(fēng)險的抵御能力仍然不強(qiáng)，如果不在制度設(shè)計(jì)上引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險抵押補(bǔ)償機(jī)制，這類機(jī)構(gòu)生存的脆弱性會隨時顯現(xiàn)出來。可以說，目前農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和保險機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保和保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏少，與風(fēng)險抵押補(bǔ)償制度缺失不無關(guān)系。

2我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對策

2.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，只有通過營造具備良性競爭的農(nóng)村信貸市場環(huán)境，才能逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。目前在我國農(nóng)村金融競爭程度較低、農(nóng)村金融體系發(fā)育程度不高的情況下，引導(dǎo)各類資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場是加快農(nóng)村金融體系完善的首要選擇。在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場比較利益低下、多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入、原有金融機(jī)構(gòu)還在退出的情況下，政府應(yīng)在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)和農(nóng)村金融市場監(jiān)督手段基礎(chǔ)上，通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、出臺各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)激勵機(jī)制等措施，有效促進(jìn)更多金融資本(包含各種國際資本、民營資本和其他資本)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場。

2.2提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平

在我國新的農(nóng)村發(fā)展形勢下，農(nóng)村貧困和相對貧困人口的存在需要福利型農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮其重要作用，而先富起來的人群則對信貸產(chǎn)品提出了更多的要求；商業(yè)性農(nóng)村小額信貸需求的增長給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)遇，信貸產(chǎn)品多元化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然趨勢。

篇3

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。

我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個從一開始就沒有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。

其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題

1.金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。

4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設(shè)

小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機(jī)制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進(jìn)市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進(jìn)行培訓(xùn)

這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

【摘要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

參考文獻(xiàn)：

篇4

（一）我國農(nóng)戶金融需求的特性分析

中國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，其特征是農(nóng)業(yè)規(guī)?；蛔愫鸵苑N植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收益率低下。這種條件下的農(nóng)戶及其借貸行為也就帶有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特色。從目前我國居民手持現(xiàn)金的絕大部分在農(nóng)村地區(qū)這一事實(shí)來看，雖然這與現(xiàn)金管理制度和銀行服務(wù)體系未能深入廣大農(nóng)村有關(guān)，但一定程度上也反映了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下農(nóng)戶主要出于日常交易和預(yù)防動機(jī)的金融需求。即使存在部分貸款需求，也因?yàn)榻?jīng)營規(guī)模狹小，和農(nóng)業(yè)固有的生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長、受自然資源和自然災(zāi)害的影響嚴(yán)重等原因，對信貸資金的需求表現(xiàn)出一定特性：

（1）貸款數(shù)額小。家庭經(jīng)營的規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的貸款需求規(guī)模不會太大。

（2）希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。由于耕地、山林的所有權(quán)不屬于農(nóng)戶，土地不能用于抵押，住房作為農(nóng)戶最基本的生活保障又很難被用于抵押，因而農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)非常有限；

（3）農(nóng)戶的貸款需求具有很強(qiáng)的時間或季節(jié)性，要求信貸手續(xù)簡便、靈活、及時。因?yàn)椋瑹┈嵉氖掷m(xù)會貽誤時機(jī)，往往造成貸款尚未批準(zhǔn)，需求時機(jī)己過。

（4）我國的農(nóng)村社會是由層層的親情和友情結(jié)成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)他們有部分資金需求的時候，會首先考慮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的借貸。這就為純粹商業(yè)借貸的市場開拓造成了一定的障礙。信貸需求和供給的不均衡，造成了目前農(nóng)村金融建設(shè)的困難局面。

（二）我國農(nóng)村新型經(jīng)營主體的金融需求分析

自十七大以來，國家對于“三農(nóng)”的政策支持力度不斷加大，農(nóng)村金額體系不斷完善，從而向農(nóng)村地區(qū)注入了大量的資金支持。隨著城市化、工業(yè)化、規(guī)?；闹饾u推進(jìn)，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)發(fā)生了相應(yīng)的變化，最具代表性的就是新型經(jīng)營主體涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型經(jīng)營主體開始活躍在農(nóng)村的金融市場，這些經(jīng)營主體的變化也使得農(nóng)村的金融需求更加多元化。據(jù)中央銀行金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額77.63萬億元，同比增長14%。主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額達(dá)到18.51萬億元，同比增長16.5%，其增長速度高于貸款規(guī)模增長平均水平。2014年上半年增加1.53萬億元，同比多增496億元；農(nóng)戶貸款余額5.06萬億元，同比增長24.4%，其中上半年增加5547億元，同比多增1043億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.3萬億元，同比增長10.7%，其中上半年增加2713億元，同比少增189億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于農(nóng)村的金融支持力度逐漸增強(qiáng)。而涉農(nóng)貸款中大部分是用于支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的發(fā)展，通過支持新型經(jīng)營主體的發(fā)展來輻射帶動更多的農(nóng)戶脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)營主體從單一的農(nóng)戶生產(chǎn)，發(fā)展到現(xiàn)在的多元化農(nóng)村經(jīng)營主體，農(nóng)村的信貸需求發(fā)生的一系列的變化。農(nóng)村不同發(fā)展階段的經(jīng)營主體資金需求特征由于其經(jīng)營特征的不同而各異。貧困農(nóng)戶的信貸需求比較小，主要用于發(fā)展生產(chǎn)，其信貸需求一般通過親戚朋友的民間借貸完成。專業(yè)化的種養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)場，由于生產(chǎn)的專業(yè)化和規(guī)?；湫刨J需求要高于一般農(nóng)戶，啟動資金主要來源于自有資金、民間借貸和少量的商業(yè)貸款，但其發(fā)展生產(chǎn)依然需求資金用于啟動市場和擴(kuò)大規(guī)模。處于成長期的企業(yè)，產(chǎn)品開始為市場所接受，銷售收入開始增加，并且具有少量的可抵押資產(chǎn)，但風(fēng)險仍然比較大，因此資金主要來源于自有資金、民間借貸以及結(jié)合政府擔(dān)保的商業(yè)性信貸，因?yàn)橛猩倭靠晒┑盅旱馁Y產(chǎn)而風(fēng)險仍較大，所以會有結(jié)合政府擔(dān)保的商業(yè)信貸，資金主要用于生產(chǎn)貸款需求。處于發(fā)育期的龍頭企業(yè)，產(chǎn)品相對成熟，市場更加廣闊，企業(yè)具有一定的規(guī)模，有一定的資產(chǎn)可抵押，是農(nóng)村企業(yè)中獲得資金比較容易的企業(yè)，同時，又是地方政府扶持的對象，因此，其資金來源主要有商業(yè)性信貸和政策金融，處于此階段的企業(yè)的資金主要用于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張。從普惠金融的視角來看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸支持的可能性較高，而其他的農(nóng)村經(jīng)營組織則存在金融抑制。所以，推進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村小額信貸體系是農(nóng)村的動力所在。

二、普惠金融視角下我國農(nóng)戶小額信貸模式分析

中國小額信貸經(jīng)過二十多年的發(fā)展，走過了從小額信貸試驗(yàn)階段、小額信貸與非政府組織共同試驗(yàn)階段、政府開始采用小額信貸的方法開展扶貧、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段、多元化信貸政策和機(jī)構(gòu)發(fā)開展小額信貸業(yè)務(wù)階段的發(fā)展。中國農(nóng)村小額信貸經(jīng)歷了這五個階段的發(fā)展后呈現(xiàn)出項(xiàng)目小額信貸、非政府組織專業(yè)性小額信貸、政府小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸和民間小額信貸這五種類型的小額信貸項(xiàng)目并存的格局。根據(jù)資金來源和組織機(jī)構(gòu)的不同，中國小額信貸可分為三大模式：

（1）孟加拉GB模式。以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，包括外國援助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目、專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目、慈善性或非盈利性的小額信貸項(xiàng)目等。

（2）政府扶貧小額信貸模式，主要是借助小額信貸這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，政府和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的政策性扶貧小額信貸。

（3）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營的小額信貸模式，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和個別信托投資公司開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。在新型農(nóng)村金融信貸需求下，由于政府扶貧資金的有限，由政府擔(dān)保的政策性小額信貸以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營的小額信貸業(yè)務(wù)成為農(nóng)村小額信貸市場上的主力軍。構(gòu)建多元化、多層次、相對完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸方式，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的覆蓋面，滿足我國農(nóng)村當(dāng)前多樣化的金融需求是我國發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)，也是普惠金融體系構(gòu)建的政策目標(biāo)。針對于目前農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營狀況的改變，農(nóng)村小額信貸開展的方式主要以政府扶貧資金、政府擔(dān)保的政策性貸款、農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款、聯(lián)?；ケＹJ款等方式開展。

1.政府扶貧資金。政府扶貧資金主要用于支持貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展，以及以村委會為單位的資金互助組織。但是由于政府扶貧資金的有限、缺乏持續(xù)性的資金支持，其對于農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用較弱。

2.政府擔(dān)保的政策性貸款。中央及各級財(cái)政籌措擔(dān)?；穑瑸橛邪l(fā)展愿望和發(fā)展能力的農(nóng)戶提供擔(dān)保，提供部分貼息資金的小額貸款。該中小額信貸方式解決了農(nóng)戶在信貸需求中缺乏有效抵押擔(dān)保品和風(fēng)險高的難題。同時，政府的政策性貸款的貼息資金既降低了農(nóng)戶的自己使用成本也保證了提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)的收益。

3.農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保、互保貸款。除了政府的資金支持以外，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也逐漸的開始涉足農(nóng)村金融市場，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供小額貸款。其主要力量為農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等。農(nóng)村農(nóng)戶及新型經(jīng)營主體的發(fā)展離不開持續(xù)性資金的支持，資金的可持續(xù)才能保證經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。所以，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)方式是目前農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要方式。

三、研究結(jié)論及相關(guān)建議

普惠金融體系框架是一種包容性和開放性的金融體系，其宗旨在于為廣大被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的弱勢群體提供完善有效的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，建立完善的金融體系，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)最主要的方式就是小額信貸。

（一）持續(xù)性的國家宏觀政策支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展離不開國家宏觀政策的支持，十七大至今，國家連續(xù)提出針對“三農(nóng)”的一系列的支持政策，加大農(nóng)村金融體系的建設(shè)力度。伴隨著農(nóng)村金融需求的變化，資金的可持續(xù)性供給是支撐農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和規(guī)模發(fā)展的主要動力。因此需要國家持續(xù)性的宏觀政策支持。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

個人征信體系數(shù)據(jù)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金一項(xiàng)重要參考指標(biāo)。由于農(nóng)村生產(chǎn)的分散和參與金融活動度不高，大量的農(nóng)村地區(qū)沒有完善的征信體系。這就為商業(yè)信貸資金的注入造成了障礙，建立完善的征信體系，在很大程度上降低的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制成本，也能提升農(nóng)戶的貸款可獲得性。

（三）引導(dǎo)和培育農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

篇5

從河南省小額信貸組織運(yùn)行方式看，可分為孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB)、基層行政機(jī)構(gòu)牽頭的自助貸款模式和農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會等三類。

(一)鄉(xiāng)村銀行模式

根據(jù)運(yùn)行特點(diǎn)，鄉(xiāng)村銀行模式又分為虞城模式和濮陽模式。

1、虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(虞城模式)。1995年，中國社科院將虞城縣選定為GB模式(孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式)試點(diǎn)縣之一，建立了虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(以下簡稱扶貧社)。組織形式有“公司+GB+農(nóng)戶”、“以工代振+農(nóng)村信用社+GB+貧困戶”、“扶貧協(xié)會(扶貧互助社)+GB+貧困戶”、“企業(yè)+扶貧協(xié)會+基地+GB+貧困戶”等。小額信貸以小組為貸款單位，小組成員自愿結(jié)合，相互負(fù)連帶擔(dān)保責(zé)任。小組的主要作用是確保貸款透明公開、有效控制不良貸款、保障貸款歸還。小組貸款實(shí)際上是集體性社會擔(dān)保。其風(fēng)險控制手段有：一是實(shí)行強(qiáng)制儲蓄，即以小組基金的形式作為抵押擔(dān)保的替代手段。二是整貸零還。在貸款發(fā)放兩周后開始以分期付款的形式歸還借款，分期還款機(jī)制是一種基于“現(xiàn)金流”理念的貸款管理技術(shù)，同時具有“早期預(yù)警”功能，能避免信貸風(fēng)險期末集中暴露。扶貧社成本費(fèi)用率遠(yuǎn)高于名義貸款利率，由于是分期還款，并提取一半利息和5％的小組基金，按貸款積數(shù)計(jì)算，其實(shí)際利率超過18％。

2、濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社。濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社(以下簡稱互助社)資金來源主要為資本金和會費(fèi)，其組織架構(gòu)是“中心十分社+互助中心”三級。運(yùn)作方式除借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款管理的經(jīng)驗(yàn)外，對中心、五戶聯(lián)保、小組基金等進(jìn)行調(diào)整，除保留整貸零還等基本內(nèi)容外，突出“流動銀行”特色，將貸款對象分為農(nóng)戶和城鎮(zhèn)戶兩類，更加靈活。風(fēng)險控制措施：一是對“人品”考察?；ブ行南葘J款人進(jìn)行評議，然后對貸款項(xiàng)目進(jìn)行評價，落實(shí)三戶擔(dān)保小組。二是由流動銀行(互助社的客戶經(jīng)理稱“流動銀行”)調(diào)查，認(rèn)可貸款項(xiàng)目后，流動銀行代表互助社與互助中心和貸款人簽訂多方貸款協(xié)議?；ブ缳J款利率執(zhí)行期限定價方案，最長一年期利率9％，5天之內(nèi)歸還貸款則免息。貸款額度上限：一般會員2000元，人股會員5000元。

(二)基層行政機(jī)構(gòu)牽頭的自助貸款模式

偃師市槐廟村利用土地征用補(bǔ)償資金和其他集體收入對本村居民和在該村地面管轄區(qū)的商戶、企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位開展貸款業(yè)務(wù)的“村委會”自助模式，不面向社會吸收公眾資金。它沒有專門的借款組織和內(nèi)控制度，貸款權(quán)限的劃分主要依據(jù)村委會章程。貸款的日常管理由村委會負(fù)責(zé)，所有貸款一事一議，貸款手續(xù)由財(cái)務(wù)室辦理，屬純民間自律性小額信貸組織。從融資主體和資金來源看，其實(shí)際上是一種類似社區(qū)信貸組織的特殊融資方式。其風(fēng)險控制嚴(yán)格：一是所有貸款必須有抵押或擔(dān)保。3萬元以下的村民或小額貸款一般采取擔(dān)保形式，3萬元以上的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和個人住房按揭貸款一般采取抵押方式。二是貸款對象處于該村的監(jiān)控之下。三是建有貸款人誠信檔案。四是按貸款金額的2％提取呆賬準(zhǔn)備金。五是村民理財(cái)小組監(jiān)督。

(三)農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會

以焦作市武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會為代表。2002年，武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)農(nóng)民為獲得貸款發(fā)展養(yǎng)殖，本著自愿結(jié)合、互惠互利、誠實(shí)守信的原則，自發(fā)成立了專為村民貸款提供擔(dān)保的協(xié)會。資金來源為社員入股。擔(dān)保協(xié)會的運(yùn)作方式簡單，如村民需要貸款時，首先向協(xié)會口頭或書面申請，只要符合貸款條件，即可辦理貸款。協(xié)會成員協(xié)同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款用途、效果進(jìn)行全程監(jiān)督，收本付息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)協(xié)會工作業(yè)績，給予他們一定的優(yōu)惠政策和物質(zhì)獎勵。

二、河南省農(nóng)村小額信貸組織的主要特點(diǎn)

(一)定位于農(nóng)村弱勢群體

小額信貸組織專門為貧困人口和微型企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)，為“平民”金融或“草根”金融，帶有有償扶貧或弱勢群體互質(zhì)。其目標(biāo)客戶是不符合正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)貸款條件的低收入人口和微型企業(yè)。

(二)資金來源渠道窄

小額信貸組織一般“只貸不存”，資金來源主要是捐贈資金和自有資金。不允許吸收公眾存款和發(fā)行債券或彩票。

(三)服務(wù)區(qū)域固定

小額信貸組織只在所在的縣級行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)，無跨行政區(qū)域經(jīng)營。貸款對象為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微型企業(yè)，業(yè)務(wù)運(yùn)行支持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”。

(四)貸款利率靈活

小額信貸組織貸款利率主要由供需雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定。不嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，利率浮動程度不同，有的超過了人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率浮動范圍。

(五)信貸風(fēng)險控制方式多樣

虞城貸款模式通過整貸零還、小組貸款等方式控制信用風(fēng)險。整貸零還通過簡均計(jì)算周期還款額的方法，一方面簡化貸款的操作難度，另一方面要求貸款人具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，緩解了扶貧社對信貸風(fēng)險的憂慮。同時，分期還款制度具有“早期預(yù)警”作用。

(六)金融服務(wù)更符合農(nóng)村需求

小額信貸組織能夠根據(jù)低收入人群信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)戶和微型企業(yè)需求的金融服務(wù)。其借貸條件靈活，適應(yīng)農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營對資金需求小、分散的特點(diǎn)，能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

三、小額信貸組織的積極作用

(一)有效滿足了農(nóng)村資金需求

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村低端客戶服務(wù)需求的背景下，農(nóng)村小額信貸組織為解決農(nóng)村資金需求開辟了有效途徑，較好地解決了弱勢農(nóng)戶貸款難和農(nóng)戶規(guī)模資金需求問題。

(二)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

小額信貸組織內(nèi)成員在共同的價值認(rèn)同感的基礎(chǔ)上建立起了信任共同體，內(nèi)部成員不但開展資金互助，還形成了技術(shù)互助的優(yōu)勢。農(nóng)民之間通過相互交流致富信息、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等，形成一人從事某個產(chǎn)業(yè)，其他人甚至全村人都從事這種產(chǎn)業(yè)，從而推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(三)促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化和農(nóng)村金融服務(wù)功能的提升 小額信貸組織的產(chǎn)生是對現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場的必要補(bǔ)充，是在商業(yè)信貸市場外的一種“微型融資”途徑。一定程度上對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成了競爭壓力，有利于促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)機(jī)制、完善組織結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化風(fēng)險控制，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善

農(nóng)村小額信貸組織業(yè)務(wù)的開展增強(qiáng)了農(nóng)民的負(fù)債意識、金融意識，促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

(五)利于民間融資行為規(guī)范發(fā)展

農(nóng)村小額信貸組織的出現(xiàn)，使農(nóng)戶有了交易成本較低的融資渠道，對不規(guī)范的民間金融交易行為沖擊較大。據(jù)調(diào)查，在濮陽市貸款互助合作社、虞城扶貧社、偃師縣槐廟村等小額信貸組織發(fā)展較好的社區(qū)，民間高利借貸行為基本上不存在。

四、小額信貸組織發(fā)展中面臨的主要困難和問題

(一)沒有合法地位

目前，國家尚無相應(yīng)的法律、法規(guī)或政策對小額信貸組織的合法地位進(jìn)行明確，偃師槐廟村融資模式具有明顯的社區(qū)貸款組織的特征，但其缺乏存在的法律基礎(chǔ)和政策基礎(chǔ)，地位合法性難以明確，成為事實(shí)上的“地下金融”。

(二)持續(xù)發(fā)展能力不足

所有小額信貸未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計(jì)劃都以具有期限性的項(xiàng)目為基礎(chǔ)，依賴財(cái)政或國內(nèi)外的援助進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì)的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。

(三)潛在的道德風(fēng)險嚴(yán)重

一是小額信貸組織既發(fā)放大量的小額貸款，也收到大量的零碎還款和小組成員基金，業(yè)務(wù)分散，管理難度大。二是小額信貸組織貸款決策和管理高度分散，管理貸款周期的職責(zé)集中在信貸員和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理手上，形成制約空置。三是信貸員與客戶的密切關(guān)系易出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)作案。四是小額信貸項(xiàng)目不少機(jī)構(gòu)的主要工作人員由當(dāng)?shù)卣?，業(yè)務(wù)易受當(dāng)?shù)卣男姓深A(yù)。

(四)管理模式有缺陷

個別民間小額信貸組織辦理金融業(yè)務(wù)僅依據(jù)村委會章程、貸款決策實(shí)行一事一議、貸款手續(xù)依托財(cái)務(wù)室辦理、貸款管理主要靠村委會主任的運(yùn)作方式，使得其業(yè)務(wù)開展缺乏必要的制度基礎(chǔ)和組織基礎(chǔ)。這種管理模式的隨意性和不規(guī)范性較大，容易誘發(fā)風(fēng)險。

(五)信用風(fēng)險易擴(kuò)散

實(shí)行小組聯(lián)保制度的小額信貸組織，存在特殊的“風(fēng)險擴(kuò)散機(jī)制”，單個借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。另外，貸款分布較為集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，沒有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，如果大面積推廣，沒有健全的制度作保障會導(dǎo)致其信貸資產(chǎn)組合面臨較大的信用風(fēng)險連鎖反應(yīng)。

(六)管理不規(guī)范

一是個別小額信貸組織有家族式管理傾向，發(fā)展過度依賴于管理者的個人能力和品行。二是信貸模式單一，難以適應(yīng)貧困戶對借款期限、還款方式等多元化的需求。三是小額扶貧貸款對象與實(shí)際使用者之間存在錯位。小額扶貧貸款的目標(biāo)是100％放貸給貧困婦女，然而我國農(nóng)村現(xiàn)實(shí)狀況是家庭戶主通常是男性，女性居于被動和從屬地位，這一事實(shí)導(dǎo)致貸款資金的使用者是男性戶主，而婦女卻要承擔(dān)名義上的貸款資金經(jīng)營風(fēng)險和還貸責(zé)任。

五、政策建議

(一)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推進(jìn)條件成熟的小額信貸組織過渡為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

銀監(jiān)會已經(jīng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策試點(diǎn)區(qū)域，地方政府、銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融政策法規(guī)宣傳，加大對小額信貸組織依法合規(guī)發(fā)展的指導(dǎo)扶持力度，為將其納入正常監(jiān)管軌道做好前期準(zhǔn)備。

(二)完善政策法規(guī)，促進(jìn)小額信貸組織的蓬勃發(fā)展

盡快制定與完善相關(guān)政策法規(guī)，在法律上給予商業(yè)性小額信貸組織合法地位，明確監(jiān)管部門，推動小額信貸組織合法運(yùn)營、規(guī)范發(fā)展。并給予一定的政策支持，充分發(fā)揮小額信貸組織對農(nóng)村金融市場培育和創(chuàng)新的作用。

(三)鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸組織永續(xù)健康發(fā)展

應(yīng)鼓勵小額信貸組織加大創(chuàng)新力度，將貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)永續(xù)發(fā)展。要堅(jiān)持民間組織試點(diǎn)方向，促進(jìn)小額信貸組織民間借貸陽光化，鼓勵民間資金進(jìn)入小額信貸市場。應(yīng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，引入競爭機(jī)制，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 發(fā)展模式

一、引言

為了抵御農(nóng)村小額信貸所面臨的借款人無抵押貸款風(fēng)險，以農(nóng)村“保險+信貸”模式開發(fā)的產(chǎn)品——農(nóng)村小額信貸保險應(yīng)運(yùn)而生。學(xué)界對這一新型保險產(chǎn)品還沒有統(tǒng)一的概念界定。齊青嬋的《河北省農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展研究》中，從風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角度，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸保險是以農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村小額信貸為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾、意外死亡以及因自然災(zāi)害和經(jīng)營不善等原因所導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險的保險；李婷的論小額信貸保險對小額信貸市場的“帕累托改進(jìn)”中采用了較為狹義的定義，認(rèn)為小額信貸保險僅限于短期貸款的借款人的意外傷害事故風(fēng)險；呂秀萍和楊兆廷的《農(nóng)村保險拓展農(nóng)村信貸抵押物研究》從保單充當(dāng)?shù)盅何锏目尚行越嵌龋J(rèn)為農(nóng)村小額信貸保險將無法充當(dāng)?shù)盅何锏霓r(nóng)戶生命和財(cái)產(chǎn)，以保單保障受損風(fēng)險的方式實(shí)現(xiàn)充當(dāng)?shù)盅何锏哪芰Α?/p>

筆者認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸保險通過以保單價值作為抵押財(cái)產(chǎn)，有效地降低了被保險人的違約風(fēng)險，規(guī)避了單純依靠農(nóng)戶信用作為還款保證的制度漏洞。這種保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同時達(dá)到了農(nóng)村小額信貸和小額保險的設(shè)計(jì)宗旨，通過保險化解交易風(fēng)險，信貸機(jī)構(gòu)便能降低信貸門檻、消除信貸歧視，真正將資金貸給那些生活貧困亟待脫貧致富或資金受限希望擴(kuò)大生產(chǎn)的農(nóng)戶，達(dá)到扶貧富農(nóng)的重要目標(biāo)；而該款保險產(chǎn)品本身就聯(lián)結(jié)了對借款人的生命或財(cái)產(chǎn)保障，使之在遭遇保險事故時，能夠獲得保險金的賠償或給付用于還款需要，最低限度地降低被保險人的損失，達(dá)到了農(nóng)村小額保險面向低收入農(nóng)民而推行的低保費(fèi)、高保障的設(shè)計(jì)宗旨，對于農(nóng)村保險的推廣也具有重要作用。

二、我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國部分處于試點(diǎn)或商業(yè)化推廣的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品見表1。

三、農(nóng)村小額信貸保險的性質(zhì)與內(nèi)涵

（一）保證保險性質(zhì)

保證保險屬于財(cái)產(chǎn)保險的一個分類，相比其他種類的保險產(chǎn)品保障投保人的不確定性風(fēng)險，保證保險更加類似于保險公司為投保人提供的一種擔(dān)保，而收取的保險費(fèi)則類似于擔(dān)保費(fèi)。農(nóng)村小額信貸保險通過保障各種可能導(dǎo)致農(nóng)戶信用受損的自然或意外風(fēng)險，來提高農(nóng)戶的信用水平，以保單價值保證了銀行能夠在農(nóng)戶遭受保險事故難以償還貸款時從保險公司獲得賠償，因此，農(nóng)村小額信貸保險具有保證保險的性質(zhì)。

（二）受益人資格轉(zhuǎn)移

在農(nóng)村小額信貸保險中，當(dāng)借款人遭遇保險條款中約定的財(cái)產(chǎn)保險事故而導(dǎo)致自身的還款能力受到影響時，信貸機(jī)構(gòu)作為優(yōu)先受償人，享有對保險金的所有權(quán)。將保單的受益人由被保險人或其親屬轉(zhuǎn)移到信貸機(jī)構(gòu)，使得信貸機(jī)構(gòu)可以作為受益人取得還款，相比直接向借款人索取還款風(fēng)險和成本都要小得多，從而有效地降低了信貸風(fēng)險，推動了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險價值的轉(zhuǎn)移

對于保障人身傷害或疾病等所致信用風(fēng)險的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，由于受當(dāng)前保險法的限制，信貸機(jī)構(gòu)不能作為人身保險的受益人而獲得保險金。這時農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品對信貸機(jī)構(gòu)收款風(fēng)險的保障并不體現(xiàn)在受益人資格的轉(zhuǎn)移，而更多地體現(xiàn)在風(fēng)險價值的轉(zhuǎn)移。保單保障被保險人在遭遇人身意外傷害或疾病等風(fēng)險事故時能夠獲得保險金的給付，這使得保單具有一定的風(fēng)險價值。而正是這部分風(fēng)險價值通過農(nóng)村小額信貸保險之外類似于還款協(xié)定的合同約束，在人身保險事故發(fā)生時，由被保險人轉(zhuǎn)移給了信貸機(jī)構(gòu)，從而最大限度地降低了信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。

（四）財(cái)產(chǎn)的抵押

對于聯(lián)結(jié)了人壽年金等投資儲蓄性質(zhì)保險的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，保險人的擔(dān)保人身份就相對弱化，而被保險人的抵押人身份則得以強(qiáng)化。人壽年金等投資儲蓄保險保單相比其他保險產(chǎn)品而言，財(cái)富屬性更加明確，這種財(cái)富屬性使得保單完全可以作為一種抵押物從銀行獲取貸款。被保險人也就是借款人憑借人壽保險的現(xiàn)金價值從信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款，當(dāng)借款人產(chǎn)生信用風(fēng)險無法按時足額還款時，信貸機(jī)構(gòu)可以從保單的現(xiàn)金價值中獲得還款補(bǔ)償。

四、農(nóng)村小額信貸保險的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理論

根據(jù)信用風(fēng)險的成因不同，農(nóng)村“保險+信貸”的模式可以有不同的設(shè)計(jì)產(chǎn)品，分別為被保險人提供應(yīng)對不同風(fēng)險而產(chǎn)生的相應(yīng)保障，雖然保障風(fēng)險不同，但是各種產(chǎn)品的保單價值都是以金錢計(jì)量，足以提供相應(yīng)額度的擔(dān)保價值，獲得信用貸款。

（一）保障財(cái)產(chǎn)損失產(chǎn)生的信用風(fēng)險

在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，由于財(cái)產(chǎn)損失而導(dǎo)致農(nóng)戶無法按期足額還款的情況最為普遍。這里的財(cái)產(chǎn)不僅包括農(nóng)戶經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物、牲畜、養(yǎng)魚、樹木等收入來源，還包括農(nóng)戶自身所有的房屋、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等以及生產(chǎn)所需的農(nóng)機(jī)器具等。而構(gòu)成財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險因素包括自然風(fēng)險如旱澇冰凍等，意外風(fēng)險如火災(zāi)、水漬等，人為風(fēng)險如盜搶等，甚至還包括物價波動等經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。當(dāng)被保險人遭遇約定的保險事故造成財(cái)產(chǎn)損失而影響到自身的經(jīng)濟(jì)狀況造成還款困難時，信貸機(jī)構(gòu)可以作為優(yōu)先受償人領(lǐng)取保險金，從而避免壞賬發(fā)生，也維護(hù)了被保險人的信譽(yù)。

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關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信貸 矛盾 出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1 雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2 589億元，各項(xiàng)貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。

2 三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3 三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1 探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1 農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù) [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2 殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

篇8

一、農(nóng)業(yè)改良基金的用途及具體事例

（一）農(nóng)業(yè)改良基金的使用用途農(nóng)林水產(chǎn)省把農(nóng)業(yè)改良基金的用途分為六大類，每一類下面又有具體的事例，都是圍繞著經(jīng)營新作物、開拓新領(lǐng)域展開的。第一類是經(jīng)營全新的農(nóng)業(yè)品種。具體分為實(shí)現(xiàn)蔬菜栽培品種的多樣化等四項(xiàng)事例。第二類是經(jīng)營全新的農(nóng)業(yè)加工產(chǎn)品。具體分為引進(jìn)加工設(shè)施和儲藏設(shè)施等三項(xiàng)事例。第三類是引入全新的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)方式。具體分為為新設(shè)施預(yù)付資金等十條事例。第四類是引入全新的農(nóng)牧業(yè)銷售方式。具體分為開設(shè)直銷點(diǎn)等三項(xiàng)事例。第五類是引入全新的農(nóng)牧業(yè)加工產(chǎn)品的生產(chǎn)方式。具體分為引進(jìn)新機(jī)械等二項(xiàng)事例。第六類是引入全新的農(nóng)牧業(yè)加工產(chǎn)品的銷售方式。具體分為在車站附近展開銷售等二項(xiàng)事例。

（二）農(nóng)業(yè)改良基金的使用用途舉例農(nóng)林水產(chǎn)省對農(nóng)業(yè)改良基金的宣傳是通過展示成功事例來實(shí)現(xiàn)的。改良基金使用用途分為以上六個大類，并配有二十四個簡練、實(shí)用、規(guī)范的具體事例。這些事例不僅涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的所有部門，而且涉及日本所有的地理區(qū)域。因此，改良基金真正實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)部門和地理區(qū)域的全覆蓋。二十四個事例都是由四部分組成的。一是地域概要，主要介紹該地域的地理位置、氣候、農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀等。二是經(jīng)營概要，主要介紹農(nóng)戶或企業(yè)法人的務(wù)農(nóng)人員構(gòu)成、經(jīng)營規(guī)模、存在問題、借入動機(jī)等。三是引進(jìn)的機(jī)械或設(shè)施的名稱、數(shù)量、費(fèi)用、租借額等。四是農(nóng)業(yè)改良的具體措施及租借資格認(rèn)定等。下面就以第二大類的第一個事例為例，來凸顯日本政府實(shí)施改良基金的規(guī)范性。例：引進(jìn)加工設(shè)施和儲藏設(shè)施1．地域概要：石狩市厚田區(qū)位于北海道日本海沿岸，處于氣候溫暖的山間平原地帶。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)以水稻種植為中心，也耕種旱田和蔬菜。但是，這個區(qū)域也存在著諸如人口老齡化，勞動力不足等問題。2．經(jīng)營概要：這家農(nóng)戶由租借者本人、妻子、二兒子三個人組成。其主要是種植露天蔬菜及有機(jī)農(nóng)作物的大棚蔬菜。銷售的對象是有機(jī)農(nóng)協(xié)等經(jīng)營“有機(jī)農(nóng)作物”的部門。這種“有機(jī)農(nóng)作物”的價格要比一般農(nóng)作物價格高。在此基礎(chǔ)上，為了進(jìn)一步提高收益，該農(nóng)戶開始對有機(jī)農(nóng)作物進(jìn)行咸菜加工。這些有機(jī)農(nóng)作物包括胡蘿卜、芹菜、茄子、黃瓜等蔬菜。對于這些蔬菜的加工有兩種，夏季采用暴腌咸菜，冬季采用澤庵咸蘿卜（日式醬菜的一種）。另外，由于沒有儲藏庫，所以無法在冬季進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售，造成了不必要的浪費(fèi)。為了解決這一問題，該農(nóng)戶決定引進(jìn)加工設(shè)施和儲藏庫。3．引進(jìn)的機(jī)械或設(shè)施：在實(shí)際使用過程中，該農(nóng)戶引進(jìn)了儲藏庫1個，總共面積是155㎡，其租借額為493.5萬日元。4．農(nóng)業(yè)改良的具體措施：農(nóng)業(yè)改善的具體措施為對土豆、胡蘿卜、蘆筍、西紅柿、黃瓜、茄子、芹菜等農(nóng)產(chǎn)品通過暴腌咸菜和澤庵咸蘿卜來加工。本事例是利用有機(jī)農(nóng)作物進(jìn)行加工銷售，并且通過引進(jìn)加工儲藏設(shè)施來提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值及農(nóng)閑期收入，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的改善。

二、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的啟示

（一）堅(jiān)持政府扶持與市場化運(yùn)作相結(jié)合農(nóng)業(yè)改良基金的實(shí)施體現(xiàn)了日本以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系。它為廣大農(nóng)戶提供了法律保障、資金支持、稅收優(yōu)惠、產(chǎn)業(yè)支持等全方位服務(wù)。從中可以發(fā)現(xiàn)，單純的市場化運(yùn)作并不能使所有的經(jīng)濟(jì)活動都達(dá)到最優(yōu)。這需要政府采取干預(yù)性的措施來進(jìn)行再分配，來矯正市場失靈情況，實(shí)現(xiàn)社會的整體利益。實(shí)際上日本農(nóng)村金融體系的政策性和合作性相結(jié)合正反映了日本堅(jiān)持走政府扶持與市場化運(yùn)作相結(jié)合的道路。而我國農(nóng)村小額信貸大部分只屬于非正規(guī)金融形式。因此，農(nóng)村小額信貸要想有生存的土壤，就離不開各級政府的支持。近年，小額信貸公司的出現(xiàn)不僅讓農(nóng)戶、中小企業(yè)看到了提高農(nóng)業(yè)收益的希望，而且也讓各級政府堅(jiān)信了發(fā)展小額信貸的必要性。因此，堅(jiān)持政府扶持與市場化運(yùn)作相結(jié)合是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）堅(jiān)持農(nóng)村小額信貸與地方產(chǎn)業(yè)平臺相結(jié)合日本農(nóng)業(yè)改良基金本身就是為農(nóng)戶改良生產(chǎn)方式而提供的無息貸款。它體現(xiàn)了資金與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的特點(diǎn)。從事例可以看出，農(nóng)戶在租借基金之前必須要找到一個符合地方的產(chǎn)業(yè)特色的改良項(xiàng)目與其相匹配。例如，在改良基金使用用途的第一大類第二個事例（由露天栽培改良為農(nóng)業(yè)大棚栽培）中，介紹了愛知縣田原市的一家農(nóng)戶進(jìn)行無花果的大棚化建設(shè)。田原市的農(nóng)業(yè)以蔬菜、果樹，花卉等園藝業(yè)為支柱，其農(nóng)業(yè)銷售額在全國居于首位。該農(nóng)戶以當(dāng)?shù)貓@藝業(yè)為產(chǎn)業(yè)背景，通過改良基金引進(jìn)了租借額為957萬日元，面積為1457㎡的塑料大棚。其動機(jī)是為了實(shí)現(xiàn)無花果設(shè)施化生產(chǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品利潤，同時可以避開農(nóng)作物收獲高峰期。小額信貸與地方產(chǎn)業(yè)是一對互惠互利的共生體。因此，我國政府要想可持續(xù)的發(fā)展農(nóng)村小額信貸，就必須堅(jiān)持小額信貸與地方產(chǎn)業(yè)平臺相結(jié)合的道路。

篇9

關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險來源；貸款人

小額信貸是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)構(gòu)成的重要組成部分，但由于其自身的規(guī)模特點(diǎn)，使得其風(fēng)險也相對較為突出。因此，如何更好地控制小額信貸風(fēng)險，就成為了福建農(nóng)村信用社需要解決的重要課題。

一、福建農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險的主要來源

小額信貸風(fēng)險從來源的主體上來看，可以分為貸款人風(fēng)險、信用社自身風(fēng)險與市場環(huán)境風(fēng)險三類。

1.貸款人風(fēng)險

貸款人風(fēng)險來主要是指貸款人無法按期及時全額償還本金與利息。在貸款人風(fēng)險的構(gòu)成當(dāng)中，客觀經(jīng)營不景氣所導(dǎo)致的償付能力下降是主要原因，但也存在一些惡意的貸款欺詐行為。對福建農(nóng)村信用社而言，其主要貸款業(yè)務(wù)特別是小額信貸業(yè)務(wù)是針對農(nóng)村居民來展開的，并且相當(dāng)一部分是以家庭為單位進(jìn)行的。這些借貸的客戶資產(chǎn)總量低，抵押物價值小，抗風(fēng)險能力差，特別是家庭借貸客戶，其主要資金使用就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，受到自然災(zāi)害、人為事故等的威脅較大，容易出現(xiàn)呆賬、壞賬的風(fēng)險。

2.信用社自身風(fēng)險

對于福建農(nóng)村信用社而言，企業(yè)金融管理的不足甚至疏漏也是一個容易導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要來源。福建農(nóng)村信用社成立于2005年，雖然部分內(nèi)屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營時間更長，但在現(xiàn)代金融體系經(jīng)營與管理方面還存在較大不足，并突出表現(xiàn)在對于農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的整體規(guī)劃與控制上，基層單位往往會為了獲得更好的業(yè)績而盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，給信用社的整體風(fēng)險控制帶來不利影響。同時，近年來在一些金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的從業(yè)人員私挪資金等問題也是不可忽視的。

3.市場環(huán)境風(fēng)險

在我國宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險提高是一個不可避免的趨勢。對于福建農(nóng)村信用社而言，市場環(huán)境風(fēng)險主要是指金融環(huán)境可能帶來的風(fēng)險，例如國家貨幣政策可能帶來的金融市場波動，部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降引發(fā)連鎖反應(yīng)等等，尤其是當(dāng)前部分地區(qū)民間借貸規(guī)模較大，風(fēng)險累積的壓力突出，容易出現(xiàn)局部性的金融風(fēng)險。不過，從整體來看，目前我國的金融市場運(yùn)行還是較為穩(wěn)定的，大范圍的金融市場風(fēng)險基本不會發(fā)生，但要提防局部由于個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營惡化所導(dǎo)致的連帶風(fēng)險。

二、福建農(nóng)村信用社防控小額信貸風(fēng)險的對策

小額信貸風(fēng)險的防控是一個系統(tǒng)性工程，不僅要從信貸業(yè)務(wù)本身出發(fā)進(jìn)行控制，也要從企業(yè)管理、應(yīng)急處置等方面強(qiáng)化約束與安排。

1.控制數(shù)量

目前來看，福建農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險的主要來源在于貸款人風(fēng)險。對于貸款人風(fēng)險，防控的主要對策是控制貸款的數(shù)量規(guī)模。對于信用社而言，時時掌握每一個客戶的經(jīng)營情況是不現(xiàn)實(shí)的，但從區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本情況來較為準(zhǔn)確地估計(jì)總體風(fēng)險是能夠?qū)崿F(xiàn)的。因此，對于福建農(nóng)村信用社而言，一方面要建立和完善現(xiàn)代金融風(fēng)險評估體系，并根據(jù)風(fēng)險可能，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險影響進(jìn)行量化確認(rèn)，在此基礎(chǔ)上對總體的信貸數(shù)量進(jìn)行控制。另一方面，要強(qiáng)化內(nèi)部管理控制的制度建設(shè)，使風(fēng)險防控的指示能夠真正的落實(shí)到基層分社之中，避免各基層信用社為了私利盲目擴(kuò)張。

2.提升質(zhì)量

小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社收入的重要來源，因此，在進(jìn)行風(fēng)險防控的過程中，穩(wěn)定業(yè)務(wù)收入也是福建農(nóng)村信用社的追求目標(biāo)之一。而要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，提升信貸質(zhì)量是關(guān)鍵。首先，要從產(chǎn)業(yè)與企業(yè)門類出發(fā)，對市場收益情況進(jìn)行更加準(zhǔn)確的預(yù)估，選好信貸的主要切入點(diǎn)，例如在新常態(tài)下，精品農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)的表現(xiàn)更好，就應(yīng)該側(cè)重進(jìn)行信貸支持。其次，要加強(qiáng)信貸全過程的監(jiān)視，實(shí)時掌握企業(yè)的經(jīng)營變化情況，特別是資金流轉(zhuǎn)情況，及時識別風(fēng)險，防控風(fēng)險。三是要加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理，依法懲處內(nèi)外勾結(jié)騙取信貸的行為，維護(hù)信用社資金安全，確保信用社經(jīng)營穩(wěn)定，這一點(diǎn)在當(dāng)前市場資金不充足的情況下尤為重要，其出現(xiàn)的可能性也在增加，要謹(jǐn)慎提防。

3.擴(kuò)展服務(wù)

對于福建農(nóng)村信用社而言，強(qiáng)化小額信貸業(yè)務(wù)本身的管理是其防控風(fēng)險的主要方式。不過，從信用社整體的發(fā)展而言，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險也是降低小額信貸風(fēng)險的重要手段。從現(xiàn)代銀行發(fā)展的趨勢來看，中間業(yè)務(wù)是其收入增加的重要來源，而從福建農(nóng)村信用社來看，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模還較為有限。因此，福建農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的建設(shè)來分散可能出現(xiàn)小額信貸風(fēng)險。要突出對農(nóng)主動服務(wù)意識，在農(nóng)業(yè)金融咨詢、企業(yè)管理咨詢、市場環(huán)境評估等方面擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，進(jìn)而增加高質(zhì)量中間業(yè)務(wù)的比重，一方面擴(kuò)大信用社的利潤來源，另一方面也支持農(nóng)村借債人的發(fā)展能力，降低可能的償債風(fēng)險。

4.制定應(yīng)急方案

制定風(fēng)險應(yīng)急方案是防控小額信貸風(fēng)險的一個重要內(nèi)容。對于福建農(nóng)村信用社而言，風(fēng)險的不可預(yù)測性使得方案的必要性不可忽視，而在應(yīng)急方案的內(nèi)容方面，其應(yīng)包括以下幾個部分的內(nèi)容：一是止損安排，對于風(fēng)險來源的處置要快速、準(zhǔn)確，即已產(chǎn)生的損失要及時止損，防止擴(kuò)大化；二是設(shè)置應(yīng)急資金，信用社風(fēng)險的威脅主要體現(xiàn)在資金安全上，因此，安排一定數(shù)量的應(yīng)急資金十分必要，不能單純的以存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)來衡量應(yīng)急資金準(zhǔn)備；三是要強(qiáng)化與其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使自身在風(fēng)險發(fā)生時能夠獲得來自其他金融機(jī)構(gòu)的支援，避免風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槲C(jī)；四是要強(qiáng)化法律維權(quán)，對于人為出現(xiàn)的風(fēng)險，要利用好法律武器，申請強(qiáng)制補(bǔ)償以彌補(bǔ)損失。

三、結(jié)論

作為福建地區(qū)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，福建農(nóng)村信用社近年來在小額信貸業(yè)務(wù)方面獲得了長足的進(jìn)步。然而，隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，福建農(nóng)村信用社也應(yīng)轉(zhuǎn)變以往加快擴(kuò)張的戰(zhàn)略，注重小額信貸風(fēng)險防控，不斷提升信用社經(jīng)營管理水平，為企業(yè)未來的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作者:孫道舉 單位:陜西師范大學(xué)

參考文獻(xiàn):

[1]單巧珍.我國農(nóng)村小額信貸問題和對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009，（5）：134-135.

篇10

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村小額信貸　發(fā)展階段　現(xiàn)狀　政策建議

一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展階段

小額信貸自上世紀(jì)九十年代被引入我國，至今已有將近二十年的發(fā)展歷程。在我國的實(shí)踐大致經(jīng)歷了四個階段: 1993年底~1996年主要是非政府組織、社會團(tuán)體利用國外貸款或捐贈資金在我國進(jìn)行小范圍的小額信貸試驗(yàn), 在技術(shù)上借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。1996年~2000年政府和指定銀行開始采用小額信貸的方法開展扶貧, 以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源, 把小額信貸推廣到全國多數(shù)貧困地區(qū); 以上兩個階段的小額信貸具有扶貧性質(zhì)。2000年~2005年在促進(jìn) “三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略背景下, 為解決農(nóng)戶貸款難問題, 我國農(nóng)村合作金融組織在人民銀行支農(nóng)再貸款的支持下,開始發(fā)放小額信用信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這標(biāo)志著我國正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域, 而小額信貸的目標(biāo)也從扶貧擴(kuò)展到為一般農(nóng)戶以及微小企業(yè)服務(wù)的廣闊空間, 小額信貸在全國推廣。2005年之后由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn),隨后得到推廣和不斷發(fā)展。經(jīng)過四個階段的發(fā)展, 我國形成了國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織開展的公益性小額信貸業(yè)務(wù)、政府開辦的政策性小額信貸項(xiàng)目 ( 一般由農(nóng)行、 扶貧辦和扶貧社操作) 和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及新建小額信貸公司等經(jīng)營的商業(yè)性小額信貸業(yè)務(wù)共存且共同發(fā)展的局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

我國的農(nóng)村小額信貸經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，在支農(nóng)方面取得了很大進(jìn)步，但是仍存在一些問題和缺陷。

1.農(nóng)村小額信貸資金供需矛盾較大

一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場過大，“三農(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大。另一方面，農(nóng)村小額信貸資金來源不足，且缺乏持續(xù)性。從農(nóng)村小額信貸的供應(yīng)主體上來說，由于農(nóng)村小額信貸本身風(fēng)險較大，收益較低，金融機(jī)構(gòu)出于自身收益和風(fēng)險的考慮，缺乏提供小額信貸的積極性，因此我國的農(nóng)村小額信貸發(fā)放主體是主要農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行，郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等，但這些機(jī)構(gòu)本身資金來源不足，來源渠道狹窄且缺乏持續(xù)性。由于農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行受自身軟硬件制約，金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)水平落后，不能很好地滿足客戶的需求，吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。而小額信貸公司不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給。且這些機(jī)構(gòu)出于自身商業(yè)性的驅(qū)使，使其更多轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，支農(nóng)性不足，更加劇了農(nóng)村小額信貸供給不足的狀況，使農(nóng)村小額信貸資金供需矛盾較大。

2.農(nóng)村小額信貸本身存在較大風(fēng)險，但風(fēng)險控制機(jī)制不健全

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，再加上我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的缺失，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營自身存在較大風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)，就會直接影響農(nóng)民的還貸能力，產(chǎn)生違約風(fēng)險。

農(nóng)村小額信貸本身具有額度小，分散化，缺乏有效擔(dān)保物的特點(diǎn)，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強(qiáng) 。在農(nóng)村小額信貸的發(fā)貸組織由于自身的技術(shù)落后，人員缺乏且素質(zhì)較低，再加上農(nóng)民居住分散，增大了對貸款對象信用調(diào)查的難度，征信體系很難建立，加大了信用風(fēng)險和貸后管理的難度。小額信貸組織的經(jīng)營范圍主要集中在本地區(qū)的幾個行業(yè)，貸款集中度較高，這些都加劇了農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險。

我國小額信貸的發(fā)放條件主要是以信用評級為標(biāo)準(zhǔn)來確定的，風(fēng)險控制更多的集中在貸款發(fā)放前，貸款中后期的風(fēng)險控制在農(nóng)村小額信貸當(dāng)中還不成熟。風(fēng)險控制的缺失是小額貸款機(jī)構(gòu)生存的巨大隱患，

3.小額信貸相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系不夠完善。關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。目前，我國尚無完善的小額信貸法律體系，小額信貸在實(shí)際操作過程中還有很多法律界定不明晰的地方，往往會造成現(xiàn)實(shí)中的各種法律糾紛不斷 因此需要以法律的形式界定小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，使其在正確的法律框架之下運(yùn)行。當(dāng)而我國現(xiàn)階段相關(guān)的法律法規(guī)缺失，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸的合法地位不明確，無法正常吸收民間資本，資本來源缺乏持續(xù)性，經(jīng)營較為困難。同時也不利于相關(guān)機(jī)構(gòu)對其監(jiān)管。我國目前沒有專門的金融管理部門對農(nóng)村小額貸款進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管不到位。

三、促進(jìn)我國小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的對策

1.擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的資金來源

1.1制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制。

讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意積極參與，擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小，成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率 適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

1.2發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。

在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。

1.3增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸組織的金融服務(wù)水平。

農(nóng)村小額信貸組織要加強(qiáng)自身建設(shè)，不管是硬件還是軟件，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同層次的需求，提高自身的金融服務(wù)水平和競爭力，更好地吸收社會閑散資金，擴(kuò)大資金來源。

1.4多元化融資渠道。

多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2.降低農(nóng)村小額信貸自身風(fēng)險

2.1各級政府要充分考慮到農(nóng)戶，小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社等的風(fēng)險承擔(dān)能力，制定合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。第一，建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對自然災(zāi)害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補(bǔ)償，以降低小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的資金風(fēng)險。第二，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。第三，建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險基金 ，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險。

2.2改善農(nóng)村信用環(huán)境，完善信用評級制度和貸后風(fēng)險控制。

良好的信用環(huán)境是開辦好小額信貸的關(guān)鍵之一。當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)要進(jìn)行大力宣傳，提高農(nóng)民的信用意識，讓其意識到還款的必要性， 強(qiáng)制性和法律性，同時建立對農(nóng)戶的違約懲戒機(jī)制，運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵誠實(shí)守信。農(nóng)戶信用等級評定是農(nóng)村小額信貸工作的重要一環(huán)，是決定小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。因此，一是要健全資料檔案，系統(tǒng)收集農(nóng)戶的信用信息，包括家庭情況，生產(chǎn)狀況及歷史借貸信息，逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí)，作為信用評級和決定是否發(fā)貸的依據(jù)，最大限度地防范信用評估失實(shí)的風(fēng)險。

不僅是要加強(qiáng)貸款前的風(fēng)險控制，更要加強(qiáng)包括貸款中和貸款后的風(fēng)險控制。

3.完善農(nóng)村小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管框架

完善的法律法規(guī)是我國農(nóng)村小額信貸健康有序發(fā)展的重要保證。承認(rèn)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位是保證其進(jìn)一步發(fā)展壯大的前提。同時制定相關(guān)的法律法規(guī)來約束其行為，是保障其健康發(fā)展的重要條件，也有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)對其的監(jiān)督管理。

要建立一套從上到下的完整的監(jiān)管體系和框架，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的功能定位，設(shè)立專門金融管理機(jī)構(gòu)來管理農(nóng)村小額貸款，以使其走上良好發(fā)展的軌道并進(jìn)一步發(fā)展擴(kuò)大。

參考文獻(xiàn)：

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