導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇國(guó)家助學(xué)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文摘要：國(guó)家助學(xué)貸款政策所面臨的現(xiàn)實(shí)困境，與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。國(guó)有商業(yè)銀行在金融深化進(jìn)程中存在金融支持與市場(chǎng)化兩種取向，由于受到雙重目標(biāo)的約束，國(guó)有商業(yè)銀行在謀求兩者之間的平衡時(shí)，偏重于金融支持政策的運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)約束下的市場(chǎng)化取向只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程。為此，以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式來(lái)降低國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)、并試圖解決“惜貸”問(wèn)題的政策進(jìn)路缺乏實(shí)效，有必要通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

國(guó)家助學(xué)貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴(kuò)招所引發(fā)的大面積貧困生問(wèn)題，以促進(jìn)教育公平。但從政策推行的實(shí)踐看，效果并不理想，“惜貸”現(xiàn)象一直制約著政策的有效實(shí)施，實(shí)際獲貸的學(xué)生覆蓋面過(guò)窄，未能切實(shí)解決廣大貧困生群體的經(jīng)濟(jì)困難。據(jù)中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波2007年3月在青海省生源地國(guó)家助學(xué)貸款啟動(dòng)儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計(jì)，當(dāng)年全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款余額僅400多萬(wàn)元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國(guó)家助學(xué)貸款余額只有153.7億元，累計(jì)受益學(xué)生僅200萬(wàn)左右，遠(yuǎn)未能覆蓋到占全體大學(xué)生總數(shù)20%以上的貧困生群體。

面對(duì)這樣的困境，目前的政策進(jìn)路集中于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的舉措來(lái)推動(dòng)政策實(shí)施。2004年起設(shè)立的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，就是這一政策進(jìn)路的體現(xiàn)。在當(dāng)年出臺(tái)的《國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》中明確提出，“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金是根據(jù)‘風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)’的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償”，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金按照行政隸屬關(guān)系，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%”。但是這一政策改進(jìn)措施并未收到實(shí)效，在隨后舉行的國(guó)家助學(xué)貸款招標(biāo)中，各省市的國(guó)有商業(yè)銀行普遍缺乏競(jìng)標(biāo)的積極性，不少省市出現(xiàn)流標(biāo)的現(xiàn)象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來(lái)推動(dòng)政策的落實(shí)。

從更為宏大的視角看，僅從銀行風(fēng)險(xiǎn)這一維度，還不足以充分闡釋國(guó)家助學(xué)貸款目前的困境所在。國(guó)有商業(yè)銀行因巨額不良資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積是不爭(zhēng)的事實(shí)。中國(guó)人民銀行所公布的數(shù)據(jù)顯示，“2000年國(guó)家通過(guò)成立信達(dá)、華融、東方、長(zhǎng)城等四家資產(chǎn)管理公司從四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離了總計(jì)1.3萬(wàn)億元的不良貸款，但國(guó)有商業(yè)銀行2001年年末不良資產(chǎn)比重仍達(dá)25.3%”[1]。近幾年國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國(guó)企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，銀行作為理性的市場(chǎng)主體，是不可能導(dǎo)致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計(jì)僅153.7億元的國(guó)家助學(xué)貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在是極其有限。以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作為推動(dòng)助學(xué)貸款政策落實(shí)的主要政策進(jìn)路，與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競(jìng)合，有必要轉(zhuǎn)換視角，通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)。

一、金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好

金融深化概念是由羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖等人于20世紀(jì)70年代對(duì)發(fā)展中國(guó)家的金融制度進(jìn)行系統(tǒng)研究后提出的。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家存在金融機(jī)構(gòu)高度國(guó)有化、金融市場(chǎng)滯后、政府過(guò)度干預(yù)、金融資源配置效率低下等金融抑制現(xiàn)象，為有效消除金融抑制現(xiàn)象，政府應(yīng)放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)度干預(yù)，使市場(chǎng)機(jī)制特別是利率機(jī)制自由運(yùn)行以?xún)?yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為：“金融深化通常是指經(jīng)濟(jì)的貨幣化過(guò)程，是一個(gè)綜合性概念，其實(shí)質(zhì)就是在資金運(yùn)動(dòng)的領(lǐng)域更多地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用；金融深化理論的核心觀點(diǎn)是一國(guó)的金融體制與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關(guān)系。”[2]

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，面臨著實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的艱巨任務(wù)，金融在經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，對(duì)維持經(jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。但是中國(guó)由傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的時(shí)間很短，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，與之相對(duì)應(yīng)，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進(jìn)程中。金融深化的推進(jìn)采取立足于國(guó)情的漸進(jìn)方式，不同于東南亞及拉美國(guó)家過(guò)于激進(jìn)、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為重視加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實(shí)壟斷地位的國(guó)有商業(yè)銀行，一方面市場(chǎng)化取向日漸增強(qiáng)，另一方面又受制于利率管制及行政干預(yù)，不能形成真正的利率機(jī)制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價(jià)的金融支持現(xiàn)象，進(jìn)而成為促成國(guó)有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。

1.受到雙重目標(biāo)約束，存在兩種政策取向

盡管1995年《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的頒布實(shí)施在法律上明確了國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原則，但是由于審慎性金融深化進(jìn)程的推進(jìn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤(rùn)最大化與金融支持雙重委托目標(biāo)下運(yùn)行，一方面存在市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價(jià)、將金融資源配置到效益低下的國(guó)企(高校類(lèi)似，下同)的金融支持傾向。

2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運(yùn)用為甚

金融深化的推進(jìn)使得傳統(tǒng)財(cái)政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國(guó)企及高校轉(zhuǎn)向金融渠道融資。盡管不少?lài)?guó)企經(jīng)營(yíng)難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動(dòng)投資、保障就業(yè)及維護(hù)穩(wěn)定等政府意圖，國(guó)有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價(jià)，將大量信貸資金配置給效益低下的國(guó)企及不具備償債能力的高校，政策運(yùn)用明顯偏向于金融支持政策。市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程，不居于主導(dǎo)地位。

3.對(duì)金融支持政策的偏重導(dǎo)致利益相關(guān)體結(jié)盟傾向的形成

金融支持政策的運(yùn)用是以中央政府事實(shí)上的“隱性擔(dān)?！睘榍疤?。政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會(huì)讓經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企輕易破產(chǎn)而引發(fā)大面積失業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行則可以在不考慮國(guó)企投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的情況下，向經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企持續(xù)注資，同時(shí)獲得了幫助國(guó)企解困的美譽(yù)；國(guó)企則得到了只借不還的實(shí)惠。即使國(guó)企最終無(wú)法償還貸款導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)累積，國(guó)家最后還是會(huì)承擔(dān)起所有的不良資產(chǎn)，進(jìn)而激勵(lì)國(guó)企的逆向選擇和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。在這樣的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行如果沒(méi)有及時(shí)將資金貸出去，反而會(huì)造成一定的經(jīng)營(yíng)成本損失、甚至得罪國(guó)企和地方政府，而國(guó)企出于持續(xù)經(jīng)營(yíng)的需要，也會(huì)積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國(guó)企的結(jié)盟傾向。

二、銀行政策偏好與國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成

國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。我國(guó)在對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行制度安排時(shí)，是將其作為一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的商業(yè)貸款，一方面由政府主導(dǎo)政策的設(shè)計(jì)及推動(dòng)實(shí)施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關(guān)系。

1.非均衡博弈對(duì)弱勢(shì)群體產(chǎn)生排斥效應(yīng)，阻礙了金融支持政策的運(yùn)用從多方利益博弈的角度來(lái)分析國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國(guó)有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會(huì)資源動(dòng)員能力及深厚的權(quán)威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢(shì)地位；國(guó)有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預(yù)算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經(jīng)濟(jì)地位低下，而且缺乏可以利用的社會(huì)資本，在三方所形成的博弈中不能產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國(guó)有商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化取向盈利，另一方面卻又擔(dān)心如果大面積貧困生不能被國(guó)家助學(xué)貸款政策所覆蓋并從中獲益，會(huì)有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來(lái)幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運(yùn)用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結(jié)盟傾向?yàn)楸Ｕ希趪?guó)家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計(jì)中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢(shì)地位，與國(guó)有商業(yè)銀行之間不構(gòu)成可以促成結(jié)盟傾向的利益關(guān)系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協(xié)中形成行為均衡，從而導(dǎo)致了金融資源配置中針對(duì)貧困生這一弱勢(shì)群體的排斥效應(yīng)。

2.銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策進(jìn)路缺乏實(shí)效

國(guó)有商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中存在委托-關(guān)系，委托人是代表全體人民的國(guó)家，人是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者。由于兩者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)及激勵(lì)不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制效果有限。由于國(guó)有商業(yè)銀行受利潤(rùn)最大化及政策性負(fù)擔(dān)雙重目標(biāo)的約束，其效用函數(shù)(A)可以表達(dá)為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括認(rèn)真審貸、嚴(yán)格監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)等，可以理解為市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制變量；r為履行政策性負(fù)擔(dān)所耗費(fèi)的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進(jìn)程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風(fēng)險(xiǎn)約束的利潤(rùn)指標(biāo)，更大程度上取決于為貫徹政策性目標(biāo)所獲得的政治及其他社會(huì)資本。所以e和A是正相關(guān)的，r和A則是高度正相關(guān)的。在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關(guān)系不同于銀企(校)關(guān)系，貧困生群體處于弱勢(shì)地位，社會(huì)影響力極其有限，加上貧困生助學(xué)貸款單筆額度小、貸款人數(shù)量大的特點(diǎn)，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得e帶來(lái)的邊際“努力”收益小于r減少所帶來(lái)的邊際損失。故而在國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中，銀行人在e和r中作出權(quán)衡時(shí)，傾向于風(fēng)險(xiǎn)中立，目前降低風(fēng)險(xiǎn)的政策進(jìn)路難以使銀行人產(chǎn)生足夠的動(dòng)機(jī)，“惜貸”現(xiàn)象也就在所難免。

三、相應(yīng)政策建議

既然國(guó)有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期謀求金融支持與市場(chǎng)化取向的平衡時(shí)，更偏重金融支持政策的運(yùn)用，而市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程。因而目前試圖在國(guó)有商業(yè)銀行、助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)、高校、貧困生群體之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策改進(jìn)措施，難以真正調(diào)動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進(jìn)路不能有效化解目前國(guó)家助學(xué)貸款所面臨的實(shí)際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場(chǎng)運(yùn)行條件，促成金融主體的多元化，引入擔(dān)保機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)控制與利潤(rùn)最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進(jìn)的可行思路。

首先，促成金融主體的多元化，強(qiáng)化制度安排的市場(chǎng)化取向。應(yīng)適時(shí)制定相應(yīng)政策，在招標(biāo)過(guò)程中鼓勵(lì)中小型股份制商業(yè)銀行參與競(jìng)標(biāo)，引導(dǎo)其積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行機(jī)制相對(duì)靈活，產(chǎn)權(quán)比較明晰，以風(fēng)險(xiǎn)約束及利潤(rùn)最大化為目的的市場(chǎng)化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避?chē)?guó)有商業(yè)銀行的不足。

其次，引入擔(dān)保機(jī)制，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生在學(xué)期間采用財(cái)政貼息的方式，故而學(xué)生在學(xué)期間銀行收益是有保障的。但學(xué)生離校后的遠(yuǎn)期收益則難以預(yù)期，因?yàn)橘J款無(wú)擔(dān)保，學(xué)生離校后流動(dòng)性很大，加之目前勞動(dòng)力市場(chǎng)供求失衡嚴(yán)重，學(xué)生就業(yè)率及就業(yè)質(zhì)量都存在較大問(wèn)題，國(guó)家助學(xué)貸款存在一定的呆壞賬預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，銀行債務(wù)追償成本很大。因此，引入擔(dān)保機(jī)制是符合市場(chǎng)運(yùn)行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

最后，運(yùn)用稅收杠桿，保障資金來(lái)源。具體做法是，由銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)投入該項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲存款利息免征利息所得稅，通過(guò)提高儲(chǔ)戶(hù)的實(shí)際收益來(lái)鼓勵(lì)居民積極參與國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄。這一舉措必然可以動(dòng)員大量的居民金融剩余流向國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分營(yíng)，實(shí)行收支單列，這部分專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲收入在免征營(yíng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，國(guó)家為引導(dǎo)外資投向公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在所得稅制設(shè)計(jì)中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對(duì)投資這些行業(yè)的外企，從開(kāi)始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來(lái)三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對(duì)高新技術(shù)企業(yè)也有相應(yīng)的所得稅減免政策。高等教育具有基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)屬性，實(shí)施類(lèi)似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳松林.中國(guó)金融安全問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2002：256.

篇2

甲方(即借款人):

身份證號(hào)碼:

家庭地址: 郵政編碼:

電話(huà):

乙方:中國(guó)銀行 分(支)行

地址： 郵政編碼:

負(fù)責(zé)人:

電話(huà)

甲方因教育資金的需要,向乙方申請(qǐng)貸款,甲乙雙方根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律,法規(guī),經(jīng)過(guò)充分協(xié)商,在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立本合同條款,共同遵照?qǐng)?zhí)行.

貸款金額,期限與利率

第一條 貸款金額

乙方根據(jù)甲方申請(qǐng),同意向甲方發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款,總計(jì)金額為:

$11000.00 元(大寫(xiě): 零 拾 壹 萬(wàn) 壹 仟 零 佰 零 拾 零 元).其中,學(xué)費(fèi)貸款額為每年 5500 元(大寫(xiě): 伍 仟 伍 佰 零 拾 零 元),共 2 年;住宿費(fèi)貸款金額為每年 元(大寫(xiě): 仟 佰

拾 元),共 年;生活費(fèi)貸款金額為每月 元(大寫(xiě): 佰

拾 元,共 月.

第二條 貸款用途

本合同項(xiàng)下的貸款用途僅限于下述范圍:學(xué)雜費(fèi);住宿費(fèi);生活費(fèi) (具體見(jiàn)貸款申請(qǐng)表)

第三條 貸款期限: 2 年,從貸款發(fā)放之日起 17 月,貸款總期數(shù) 2 .

第四條 貸款利率

本合同項(xiàng)下的貸款利率按貸款發(fā)放日中國(guó)人民銀行頒布的貸款利率執(zhí)行.計(jì)息方法:利息從本合同項(xiàng)下的貸款發(fā)放之日起,按實(shí)際用款額和實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算,計(jì)算基數(shù)為365天.當(dāng)前月利率為 4.575‰ .

第五條 根據(jù)中國(guó)人民銀行當(dāng)前利率管理辦法,貸款期限在一年以?xún)?nèi)(包括一年)的,遇法定利率調(diào)整,本合同項(xiàng)下人民幣貸款利率不作調(diào)整;貸款期限在一年以上的,遇法定利率調(diào)整,本合同項(xiàng)下貸款利率將從次年1月1日起按當(dāng)日人民銀行的貸款利率作)相應(yīng)調(diào)整,并以此確定甲方新的月供款額.

第六條 在本合同履行期間,如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整利率或計(jì)息辦法,本合同項(xiàng)下貸款利率或計(jì)啟,辦法也隨即相應(yīng)調(diào)整,調(diào)整時(shí)乙方毋須專(zhuān)門(mén)通知甲方.

第七條 如遇本合同項(xiàng)下貸款利率調(diào)整,如無(wú)另行約定,本合同其他約定不作改變,只限于調(diào)整每期還本付息金額.

第八條 如甲方未按還款計(jì)劃還款,且又未就展期事宜與乙方達(dá)成協(xié)議,即構(gòu)成逾期貸款.乙方有權(quán)就逾期貸款部分按人民銀行規(guī)定的逾期利率計(jì)收逾期利息.

第九條 如甲方未按合同規(guī)定的用途使用貸款,即構(gòu)成挪用貸款.乙方有權(quán)就挪用貸款部分按人民銀行規(guī)定的挪用貸款利率計(jì)收罰息,對(duì)違約使用的貸款,在違約使用期間,每日計(jì)收萬(wàn)分之 五 的罰金.

第十條本合同項(xiàng)下的貸款,在甲方在學(xué)期間,甲方負(fù)擔(dān)該期間貸款利息

0.00 %;甲方畢業(yè)履行還款義務(wù)始至貸款本息償清止,該期間貸款利息全部由甲方負(fù)擔(dān).

貸款發(fā)放與回收

第十一 條在滿(mǎn)足以下所述的條件后,乙方將在五個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款:

(一)甲方已向乙方提供貸款用途證明文件;

(二)甲方已在乙方處開(kāi)立存款賬戶(hù);

(三)本借款合同及相關(guān)附件已正式生效;

(四)與本合同相關(guān)的費(fèi)用已經(jīng)付清;

(五)甲方來(lái)出現(xiàn)或潛在出現(xiàn)本合同項(xiàng)下的違約情形,以及無(wú)任何可能或?qū)?lái)可能影響乙方權(quán)益的事件發(fā)生;

(六)雙方約定的其他條件.

第十二條 學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)貸款按年度直接劃人甲方所在學(xué)校指定收款賬戶(hù),戶(hù)名 賬號(hào): 生活費(fèi)貸款按月直接劃人甲方活期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù),賬號(hào)為 .

第十三條 貸款還款時(shí)間自 XX 年 08 月起,還款總期數(shù) 1 期,每期的還款日為對(duì)應(yīng)月的20日.(如遇國(guó)家規(guī)定節(jié)假日則順延).

第十四條 還款方式由甲,乙雙方約定采用下述第 三 種方式:若采用等額本息還款法,甲方按第十二條規(guī)定的還款時(shí)間逐 (月/季度/年)還款.

(一)等額本息還款法,即在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息,每月供款額計(jì)算公式如下:

(二)等額本金還款法,即每期等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐期遞減.

每期供款額=+(貸款本金-累計(jì)已償還本金)×當(dāng)期天數(shù)×月利率/30

(三)于 XX 年 08 月 20 日一次性?xún)斶€貸款本息.

第十五條 貸款的劃付

甲方在此不可撤銷(xiāo)地授權(quán)乙方在滿(mǎn)足本合同第五條規(guī)定的條件下,將本合同項(xiàng)下的貸款,劃至經(jīng)乙方同意的甲方指定的賬戶(hù).生活費(fèi)貸款,由乙方每月 日前劃人甲方在中國(guó)銀行開(kāi)立的賬戶(hù)內(nèi);學(xué)費(fèi)貸款,由乙方在借款手續(xù)辦妥后10日內(nèi),劃人甲方所在學(xué)校指定賬戶(hù)內(nèi).

第十六條 甲方在此不可撤銷(xiāo)地授權(quán)乙方從甲方的存款賬戶(hù)內(nèi)直接扣劃到期款項(xiàng).甲方授權(quán)乙方從甲方在乙方處開(kāi)立的賬號(hào)為0101111691236的存款賬戶(hù)內(nèi)直接扣劃并用以支付本合同項(xiàng)下的到期貸款本息,逾期利息,罰息及相關(guān)費(fèi)用;乙方有權(quán)從該賬戶(hù)上直接劃收甲方應(yīng)付的貸款本息,逾期利息,罰息及相關(guān)費(fèi)用.

第十七條 甲方因特殊情況不能按期歸還貸款本息,應(yīng)提前30個(gè)工作日向乙方申請(qǐng)展期.展期申請(qǐng)經(jīng)乙方審查批準(zhǔn)后,甲乙雙方簽訂貸款展期協(xié)議,展期期間貸款利息由甲方全額承擔(dān).

第十八條 對(duì)生活費(fèi)貸款,甲方可以申請(qǐng)中途終止貸款.甲方應(yīng)提前30個(gè)工作日通過(guò)學(xué)校和學(xué)生貸款管理機(jī)構(gòu)向乙方提出申請(qǐng),乙方同意后停止發(fā)放貸款.對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款仍按合同規(guī)定執(zhí)行.

第十九條 本合同生效滿(mǎn)一年后,如甲方有足夠款項(xiàng)來(lái)源,經(jīng)乙方同意可提前償還全部或部分貸款本息.部分提前還款只限于歸還按還款計(jì)劃從后算起的貸款本金,不能沖減即將到期的貸款本息,每次提前償還金額不少于壹萬(wàn)元的整倍數(shù).甲方如需提前還款,必須在還款日前15天向乙方提出書(shū)面申請(qǐng),經(jīng)乙方同意后辦理提前還款手續(xù).

第二十條 提前還款不計(jì)所提前時(shí)間的貸款利息,利率仍按原貸款期限的同檔次利率執(zhí)行.甲方應(yīng)按提前還款金額和提前還款時(shí)的貸款利率繳付一個(gè)月利息作為對(duì)乙方的補(bǔ)償.

第二十一條 乙方出現(xiàn)下列情況之一者,甲方有權(quán)終止其貸款:

(一)違反國(guó)家法律,法規(guī)或?qū)W校規(guī)章制度,受到刑事制裁或嚴(yán)重警告以上處分;

(二)未按合同規(guī)定和用途使用貸款;

(三)中途退學(xué)或被學(xué)校開(kāi)除;

(四)未按本合同規(guī)定償還貸款本息;

(五)出國(guó)留學(xué)或定居.

(六)法律,法規(guī)及現(xiàn)行辦法規(guī)定的中指貸款的其他情況.

第二十二條 如甲方連續(xù)三期或累計(jì)三期未能按合同的有關(guān)約定償還貸款本息,乙方有權(quán)提前收回貸款,并對(duì)逾期還款部分計(jì)收逾期利息.

權(quán)利與義務(wù)

第二十三條 甲方承諾:

(一)甲方應(yīng)按乙方要求提供有關(guān)證明,并確保其真實(shí)性;

篇3

【論文摘要】：從1999年至今，我國(guó)助學(xué)貸款政策逐步完善，文章通過(guò)對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款制度的歷史沿革進(jìn)行回顧和評(píng)析，分析我國(guó)現(xiàn)行學(xué)生貸款制度的內(nèi)在缺陷，并為我國(guó)學(xué)生貸款制度發(fā)展和完善的方向作出了理論探討。

一、我國(guó)學(xué)生貸款制度的歷史沿革及特征分析

（一）國(guó)家助學(xué)貸款制度的萌芽階段（1986～1999）

我國(guó)高校學(xué)生貸款制度是在人民助學(xué)基金基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。1986年7國(guó)務(wù)院于月批轉(zhuǎn)了國(guó)家教委和財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報(bào)告》，同意在全國(guó)85所高校中實(shí)行學(xué)生貸款的改革試點(diǎn)，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣。1987年7月，國(guó)家教委和財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院的精神，并在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正式頒布《普通高等學(xué)校本、專(zhuān)科學(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)。該文件的出臺(tái)和實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款歷史的開(kāi)端。這一學(xué)生貸款制度，是建立在學(xué)生免交學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的基礎(chǔ)上，盡管當(dāng)時(shí)的貸款額不能解決學(xué)生的各種消費(fèi)之用，但畢竟可以解決全部或大部分生活費(fèi)用，所以，對(duì)大部分學(xué)生來(lái)說(shuō)，其作用是明顯的。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款制度的形成與發(fā)展階段（1999～2003）

1999年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)了中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等部門(mén)《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理規(guī)定》)，決定從1999年9月1日起，在北京、上海、天津、重慶、沈陽(yáng)、武漢、南京、西安等八個(gè)城市進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作，并于2000年在全國(guó)范圍內(nèi)推廣實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款制度的形成。

1．擔(dān)保助學(xué)貸款（1999年9月）

按《管理規(guī)定》規(guī)定，高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生除通過(guò)原有獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難學(xué)生補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等政策獲得資助外，還可以向中國(guó)工商銀行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，支付在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)。申請(qǐng)獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，其貸款利息的50％由國(guó)家財(cái)政予以補(bǔ)貼。雖然這一學(xué)生貸款制度已經(jīng)突破前期的學(xué)生貸款制度的貸款金額和貸款比例方面的限制。但是，由于苛刻的擔(dān)保制度制約了學(xué)生貸款，一方面，申請(qǐng)貸款的貧困學(xué)生很難找到符合條件的擔(dān)保人；另一方面，學(xué)校不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為學(xué)生提供保證擔(dān)保的積極性不高。造成的結(jié)果是，越迫切需要助學(xué)貸款的貧困學(xué)生，越不能提供有效的擔(dān)保，越難以申請(qǐng)到助學(xué)貸款，國(guó)家助學(xué)貸款陷入了困境。

2．信用助學(xué)貸款（2000年2月）

面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款陷入困境，2000年2月和8月，國(guó)務(wù)院辦公廳先后轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部《關(guān)于助學(xué)貸款的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》)和《關(guān)于助學(xué)貸款的補(bǔ)充意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《補(bǔ)充意見(jiàn)》)，立即終止執(zhí)行不利助學(xué)貸款發(fā)展的相關(guān)條款，并規(guī)定"確實(shí)無(wú)法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別閑難的學(xué)生以及其他學(xué)生均可申請(qǐng)信用方式的國(guó)家助學(xué)貸款。"這就為廣大貧困學(xué)生申請(qǐng)貸款提供了較為寬松的制度環(huán)境。特別是《補(bǔ)充意見(jiàn)》將8個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國(guó)范圍，其經(jīng)辦由中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行，并且取消《若干意見(jiàn)》中對(duì)逾期不還貸款學(xué)生，公布其介紹人、見(jiàn)證人姓名的規(guī)定。

3．實(shí)行"四定"、"三考核"措施階段（2002年2月）

2002年2月，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合制定出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家中學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，進(jìn)一步明確了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策和操作管理辦法。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行"四定"、"三考核"措施。"四定"：定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行；"三考核"：考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)和金額、考核已審批貸款人數(shù)和合同金額、考核實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和金額。該政策措施的出臺(tái)，對(duì)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作起到了明顯的促進(jìn)作用。到2002年6月末，金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款18.6億元，共有100.5萬(wàn)學(xué)生獲得助學(xué)貸款。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善階段（2004～至今）

1．新機(jī)制助學(xué)貸款

2003年下半年起，國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰，國(guó)家助學(xué)貸款平均違約率接近20％，銀行大面積停貸，致使全國(guó)大范圍內(nèi)許多2003級(jí)的貧困生無(wú)法獲得貸款。針對(duì)以上問(wèn)題，2004年6月，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)聯(lián)合制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》。（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》對(duì)現(xiàn)有的國(guó)家助學(xué)貸款政策作出了重大的調(diào)整和完善：

（1）財(cái)政貼息方式的改革。將原規(guī)定的整個(gè)合同期間國(guó)家給予50%貼息的規(guī)定改為借款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后貸款利息全部自付；（2）貸款經(jīng)辦銀行確定方式的改革。由政府隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，中標(biāo)銀行須與國(guó)家助學(xué)貸款管理中心簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議；（3）還貸政策的改革。從原有畢業(yè)之日起還貸、4年內(nèi)還清的做法改為借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的方式，借款學(xué)生畢業(yè)前須與經(jīng)辦銀行簽訂還款協(xié)議；（4）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照"風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)"原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償（按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例，招標(biāo)時(shí)確定，不超過(guò)15％），由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％；（5）實(shí)行借款總額包干制。高校每年的借款總額按在校生總?cè)藬?shù)20％的比例來(lái)發(fā)放，每人每年6000元，同時(shí)，高校應(yīng)當(dāng)積極做好貸后跟蹤管理。

2．助學(xué)貸款體系的多元化

以廣東省2007年出臺(tái)的助學(xué)貸款政策為例：2007年2月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省分行與廣東省學(xué)生助學(xué)工作管理中心聯(lián)合制定了《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款資金管理暫行辦法》、《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》，該政策的設(shè)計(jì)思想是：

（1）還款政策的具體化。貸款期限根據(jù)學(xué)生在校時(shí)間、就業(yè)及收入情況綜合確定，對(duì)四年制學(xué)生每筆合同貸款期限一般不超過(guò)7年，其他學(xué)生的貸款期限隨學(xué)制相應(yīng)調(diào)整。貸款學(xué)生第一個(gè)合同還款時(shí)間為畢業(yè)后的第三年的10月20日，其他合同還款時(shí)間以此類(lèi)推；（2）助學(xué)貸款審批權(quán)的轉(zhuǎn)移。國(guó)家助學(xué)貸款的審批權(quán)由經(jīng)辦銀行轉(zhuǎn)到各高等學(xué)校，各高校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的申請(qǐng)、審核，匯總后經(jīng)上級(jí)助學(xué)貸款管理部門(mén)審核轉(zhuǎn)交經(jīng)辦銀行；（3）助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。目前助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金計(jì)提比例為當(dāng)年貸款發(fā)放額的10.9%，省財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%。進(jìn)入還本期后，高校貸款如違約率低于10.9%，剩余部分退回各高校；如高于

10.9%，高出部分則由高校、開(kāi)發(fā)銀行、省助學(xué)中心分別按50％、40％、10％的比例進(jìn)行分擔(dān)；（4）加大對(duì)違約處理力度。除通過(guò)電視媒體、就業(yè)網(wǎng)站、學(xué)歷文憑查詢(xún)中心等渠道公布違約學(xué)生的相關(guān)信息外，利用近年來(lái)銀行逐步完善的征信系統(tǒng)，將違約學(xué)生的情況輸入系統(tǒng)，更有效的控制違約率。

二、我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

（一）國(guó)家助學(xué)貸款政策性目標(biāo)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的矛盾難以解決

我國(guó)助學(xué)貸款制度具有保證教育平等、維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定、幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)。但國(guó)家助學(xué)貸款又通過(guò)委托商業(yè)銀行運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，由銀行負(fù)責(zé)向貧困生發(fā)放貸款，實(shí)際上又將風(fēng)險(xiǎn)交給商業(yè)銀行承擔(dān)。盡管?chē)?guó)家采取了一系列措施以提高銀行的積極性，例如財(cái)政貼息；對(duì)助學(xué)貸款產(chǎn)生的呆壞賬可按規(guī)定上報(bào)核銷(xiāo)等，但在實(shí)際作用不明顯。國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)是得益的，但對(duì)于商業(yè)銀行本身是負(fù)效益的。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、流動(dòng)性、安全性原則決定了助學(xué)貸款必須遵循信貸資金的基本規(guī)律，然而，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、筆數(shù)多、金額小、范圍廣、工作量大等特點(diǎn)導(dǎo)致成本比一般企業(yè)貸款大得多，而現(xiàn)行的政策也沒(méi)有給予相應(yīng)的彌補(bǔ)，因此產(chǎn)生了國(guó)家助學(xué)貸款中商業(yè)性銀行收益與成本嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

（二）貸款的還款期限較短，還款方式缺乏彈性

按照現(xiàn)行政策，一個(gè)經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生每年貸款6000元，四年共借24000元，在畢業(yè)后6年內(nèi)還清全部款項(xiàng)。一般來(lái)說(shuō)，需要申請(qǐng)助學(xué)貸款的，多是家庭經(jīng)濟(jì)情況較差的學(xué)生，特別是來(lái)自農(nóng)村家庭的大學(xué)生，他們?cè)诋厴I(yè)后，既要負(fù)擔(dān)起在經(jīng)濟(jì)上贍養(yǎng)父母責(zé)任，又要考慮可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)結(jié)婚成家生兒育女的問(wèn)題，他們所面臨的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)異常沉重。另一方面，由于就業(yè)壓力普遍增大，一次性就業(yè)率低水平徘徊、起薪不斷走低的就業(yè)環(huán)境下，對(duì)于平均收入不超過(guò)1500元的畢業(yè)學(xué)而言，顯得十分緊迫。其次，目前我國(guó)的助學(xué)貸款還款方式單一，主要采取簡(jiǎn)單的分期償還方式，由于還款方式缺乏彈性，沒(méi)有考慮考生的實(shí)際償還能力的差異，缺乏更多可供學(xué)生靈活選擇的還款方式，這樣一來(lái)，勢(shì)必客觀上增加學(xué)生還款的難度并且無(wú)助于提高他們的還款積極性。

（三）申請(qǐng)貸款的程序過(guò)于繁雜

現(xiàn)有助學(xué)貸款制度規(guī)定銀行、高校都必須承擔(dān)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此，從銀行到高校在發(fā)放貸款的過(guò)程中務(wù)必進(jìn)行嚴(yán)格的審查程序。學(xué)生要申請(qǐng)一筆貸款，往往要經(jīng)過(guò)提出申請(qǐng)、提供生源地貧困證明、成績(jī)單、簽定合同等一系列手續(xù)，學(xué)生在學(xué)校、家庭、銀行間來(lái)回奔波，耗費(fèi)了大量的精力和時(shí)間。另一方面，現(xiàn)行政策規(guī)定"經(jīng)辦銀行由招標(biāo)產(chǎn)生"， 而一般合作協(xié)議大都局限于1～2年，同時(shí)各銀行間又存在政策、系統(tǒng)等方面的差異，這必然造成學(xué)生必須每年都重復(fù)進(jìn)行申請(qǐng)、開(kāi)證明、簽合同等，而且面對(duì)的借貸銀行可能出現(xiàn)2家以上。

參考文獻(xiàn)

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篇4

一、現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度存在問(wèn)題

1、政策性貸款本質(zhì)上與商業(yè)化運(yùn)作模式之間存在矛盾。從經(jīng)濟(jì)效益角度來(lái)講，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息的、適用于高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難學(xué)生的無(wú)擔(dān)保信用貸款。這決定了國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會(huì)效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，那么由商業(yè)銀行按照商業(yè)貸款的模式來(lái)承辦國(guó)家助學(xué)貸款而產(chǎn)生的矛盾也是顯而易見(jiàn)的。商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目的的金融企業(yè)，它講究的是財(cái)務(wù)效益性；商業(yè)銀行作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，要對(duì)其業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益加以權(quán)衡比較；而國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、收益小，因而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)際操作過(guò)程中，由于各種原因，貸款學(xué)生的違約率是較高的，這也使得商業(yè)銀行對(duì)操辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高。

2、現(xiàn)行的貼息政策與助學(xué)貸款需求存在矛盾。我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定：中央部門(mén)所屬院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息由中央財(cái)政負(fù)責(zé)；地方院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)責(zé)。這種情況下，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)可能壓力不大，而經(jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)由于地方財(cái)政緊張，很難把經(jīng)費(fèi)用于國(guó)家助學(xué)貸款貼息。而正是這些地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后、人均收入水平比較低，反而更加需要國(guó)家助學(xué)貸款的貼息補(bǔ)貼。這就存在著矛盾：經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較好，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相對(duì)需求較小，而地方財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)政貼息壓力較?。唤?jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較差，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相對(duì)需求較大，然而地方財(cái)政實(shí)力卻較弱，財(cái)政貼息壓力反而較大，從而形成了助學(xué)貸款中的“馬太效應(yīng)”，這種矛盾現(xiàn)象必然影響國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放。

3、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在一定問(wèn)題。2004年6月出臺(tái)的《若干意見(jiàn)》中為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%，每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)質(zhì)是由財(cái)政和高校對(duì)經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但這種規(guī)定存在著一定的問(wèn)題。由財(cái)政來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償理所當(dāng)然，因?yàn)樽鳛橐环N政策性貸款，本來(lái)就是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府財(cái)政資金的補(bǔ)貼。由高校來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償則不太適宜，高校不是政府部門(mén)，也不是公共機(jī)構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補(bǔ)貼。學(xué)生畢業(yè)后，高校無(wú)法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的，而且高校本身經(jīng)費(fèi)就十分緊張，學(xué)校往往為了自身的利益，會(huì)盡可能地少爭(zhēng)取助學(xué)貸款，或者貸款傾向于未來(lái)回報(bào)率較高的學(xué)生，以減少自身的經(jīng)濟(jì)損失。這顯然與政策制定的初衷相違背。

4、助學(xué)貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問(wèn)題。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定，在畢業(yè)后6年內(nèi)還清且利率只有一種，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況。例如，有的專(zhuān)業(yè)畢業(yè)后工作較為穩(wěn)定，容易找工作，而有的專(zhuān)業(yè)其性質(zhì)決定他們必須到處流動(dòng)，找工作比較難；有的專(zhuān)業(yè)較好，畢業(yè)后能找到薪水較高的工作，有的專(zhuān)業(yè)較差，畢業(yè)后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業(yè)。這些因素決定了不同學(xué)生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。按照一般的貸款定價(jià)原則，風(fēng)險(xiǎn)大的貸款應(yīng)設(shè)定較高的價(jià)格，也就是較高的利率，風(fēng)險(xiǎn)低的貸款應(yīng)設(shè)定較低的利率，但當(dāng)前的國(guó)家助學(xué)貸款利率只有一種，這就給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

5、國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家助學(xué)貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的學(xué)生，沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)不好掌握。而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著地域性差異，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)屬經(jīng)濟(jì)困難，到了西部不發(fā)達(dá)地區(qū)可能就不屬于經(jīng)濟(jì)困難，對(duì)這種東西部差異的科學(xué)換算缺乏進(jìn)一步的細(xì)化，也造成了國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放中的混亂。

6、大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄，貸款違約率高。國(guó)家助學(xué)貸款沒(méi)有任何擔(dān)保和抵押，只能以貸款大學(xué)生的信用做保證。由于當(dāng)今社會(huì)失信現(xiàn)象極為嚴(yán)重，誠(chéng)信問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)峻，大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)也亟待加強(qiáng)。一部分學(xué)生在獲取助學(xué)貸款后，畢業(yè)時(shí)“人去樓空、杳無(wú)音信”，這樣就給承擔(dān)高校學(xué)生助學(xué)貸款的商業(yè)銀行造成呆賬、死賬，以至許多商業(yè)銀行不愿意從事助學(xué)貸款的信貸業(yè)務(wù)，因此也嚴(yán)重地影響到助學(xué)貸款的繼續(xù)推廣，使許多高校的貧困學(xué)生不申請(qǐng)不到助學(xué)貸款。

二、完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的措施

國(guó)家助學(xué)貸款是科教興國(guó)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要工作。改革現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款制度，從根本上解決目前國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中存在的制度，是一項(xiàng)涉及面廣且十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)的共同努力，需要研究建立國(guó)家助學(xué)貸款的長(zhǎng)效機(jī)制。

1、商業(yè)銀行方面可采取的措施。一是細(xì)化國(guó)家助學(xué)貸款的種類(lèi)、標(biāo)準(zhǔn)，適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況，減少貸款回收時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行方面應(yīng)該增加助學(xué)貸款的利率層次。不同學(xué)生的情況不同，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不相同，可以考慮采取不同的利率水平。三是適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，延長(zhǎng)還款期限，減輕學(xué)生的還款壓力。四是銀行可以在助學(xué)貸款歸還時(shí)實(shí)行一定的優(yōu)惠政策，如果貸款學(xué)生提前還款或從事某些特定行業(yè)的工作，將給予貸款人減免貸款、延期償還貸款等優(yōu)惠政策，這樣一方面可以減輕一部分學(xué)生的還款壓力，獲得較好的社會(huì)效益；另一方面也可以起到一定的宏觀調(diào)控作用，滿(mǎn)足某些行業(yè)人才需求的不足。

2、高校受貸學(xué)生方面應(yīng)采取的措施。高等學(xué)校應(yīng)建立、更新和管理貸款人的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案，將學(xué)生畢業(yè)后的有效信息及時(shí)提供給相關(guān)銀行，并應(yīng)有針對(duì)性地對(duì)大學(xué)生開(kāi)展誠(chéng)信教育，將其納入學(xué)校的思想教育內(nèi)容當(dāng)中，幫助學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、遵紀(jì)守法觀念和社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信的健全人格。受貸學(xué)生應(yīng)珍惜和重視個(gè)人的信用記錄，樹(shù)立良好的貸款求學(xué)意識(shí)和如期還款意識(shí)，畢業(yè)后自覺(jué)履行還貸義務(wù)，成為具有良好信用記錄的公民。

3、政府機(jī)構(gòu)方面應(yīng)采取的措施。政府應(yīng)盡快出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對(duì)助學(xué)貸款的原則、主體、資金來(lái)源、償還方式和期限、操作辦法、違約責(zé)任等問(wèn)題做出明確規(guī)定，對(duì)信用信息涵蓋的內(nèi)容項(xiàng)目與日常管理使用信息提供主體的權(quán)利與義務(wù)、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款和懲治失信行為。

4、建立完善的擔(dān)保機(jī)制。一是由貧困學(xué)生的父母、親屬或當(dāng)?shù)卣鰮?dān)保向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)助學(xué)貸款。貧困學(xué)生的父母、親屬擔(dān)保可以用房屋等固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押、保證等，這樣既符合進(jìn)行金融信貸擔(dān)保的規(guī)定，又可以申請(qǐng)較長(zhǎng)期限的助學(xué)貸款，直到貧困學(xué)生學(xué)業(yè)有成，有能力還清助學(xué)貸款為止。這樣，就可以將學(xué)生助學(xué)貸款的擔(dān)保壓力進(jìn)行分解，緩解了由學(xué)校集中申請(qǐng)助學(xué)貸款的擔(dān)保壓力，同時(shí)學(xué)校也能夠按時(shí)收到學(xué)生學(xué)費(fèi)，使高校在資金得到保證的情況下良好發(fā)展，達(dá)到貧困學(xué)生及家庭、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、學(xué)?！叭A”的局面。二是我國(guó)應(yīng)該建立學(xué)生信譽(yù)等級(jí)機(jī)制。建立個(gè)人信譽(yù)等級(jí)資料庫(kù)，督促人們講求誠(chéng)信、遵守信用。從某種角度而言，“誠(chéng)信”、“信譽(yù)”就如同商譽(yù)，是一種不可辨認(rèn)的無(wú)形資產(chǎn)。如果建立了完善的信譽(yù)等級(jí)機(jī)制，學(xué)生以“信譽(yù)”作為一種資產(chǎn)進(jìn)行助學(xué)貸款的擔(dān)保抵押，也是一種約束機(jī)制，特別是對(duì)于違約學(xué)生，通過(guò)新聞渠道和網(wǎng)絡(luò)信息公布其姓名、籍貫、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體的違約行為等信息，使社會(huì)公眾共同監(jiān)督，這也是一種社會(huì)擔(dān)保。三是建立意向性的用人單位擔(dān)保機(jī)制?，F(xiàn)在的高校學(xué)生就業(yè)是在學(xué)生畢業(yè)前夕的人才招聘雙選會(huì)簽訂協(xié)議，國(guó)家還可以采取一些前瞻性的措施，如高校貧困生剛進(jìn)學(xué)校時(shí)鼓勵(lì)用人單位根據(jù)學(xué)生的志愿簽訂意向性的用人協(xié)議，并對(duì)簽訂了意向性用人協(xié)議的企業(yè)予以稅收政策的優(yōu)惠，將這些用人企業(yè)作為學(xué)生助學(xué)貸款擔(dān)保的主體，這樣既能鼓勵(lì)學(xué)生努力學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，又能保證助學(xué)貸款到位。這樣就可以充分解決貧困學(xué)生的難題，也能增加社會(huì)穩(wěn)定的因素，也為維護(hù)學(xué)校穩(wěn)定打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

篇5

關(guān)鍵詞：落后地區(qū)：國(guó)家助學(xué)貸款：資金來(lái)源

一、落后地區(qū)高校國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及特殊重要性

國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)高等教育發(fā)展中出現(xiàn)的一件新生事物；是實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、加快人才培養(yǎng)、加速我國(guó)高等教育發(fā)展事業(yè)的一項(xiàng)重要的政策和重大舉措。助學(xué)貸款是我國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)，從1999年國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始試行，到2000年9月在調(diào)整有關(guān)政策的基礎(chǔ)上開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推行，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了近7個(gè)年頭。如今，我國(guó)在眾多的高等院校已經(jīng)建立起以國(guó)家助學(xué)貸款為主體的多元化的資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策體系。

(一)國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

在供需矛盾突出的情況下，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款余額1999年末只有400多萬(wàn)元，到2004年12月末資金規(guī)模已達(dá)到65億元，加上商業(yè)性助學(xué)貸款，各項(xiàng)助學(xué)貸款余額已經(jīng)達(dá)到86.7億元，實(shí)際受益學(xué)生近200萬(wàn)人。但是獲得貸款的還只是我國(guó)總數(shù)405萬(wàn)的貧困生中的一部分，如2003年12月底全國(guó)有72％的高校開(kāi)辦了國(guó)家助學(xué)貸款。在總數(shù)超過(guò)1400萬(wàn)的在校大學(xué)生中，有177.8萬(wàn)學(xué)生申請(qǐng)了助學(xué)貸款，申請(qǐng)率為12.7％，其中銀行審批的貸款人數(shù)為79.13萬(wàn)人，簽約率為44.51％，實(shí)際發(fā)放人數(shù)為74.4萬(wàn)，實(shí)際發(fā)放率為41.8％。

雖然貧困生入學(xué)的問(wèn)題普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整體的貧困生獲貸率不高的情況下，助學(xué)貸款的發(fā)放出現(xiàn)了明顯的區(qū)域結(jié)構(gòu)不平衡。2002年9月，北京的助學(xué)貸款發(fā)放金額1.78億元，占全國(guó)助學(xué)貸款發(fā)放金額的18.61％，北京市高校的國(guó)家助學(xué)貸款滿(mǎn)足率達(dá)到93％，比全國(guó)高出30個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放金額超過(guò)1億元的有上海分行、沈陽(yáng)分行和武漢分行轄區(qū)，而落后地區(qū)在這些指標(biāo)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均水平。2003年6月東部、中部和西部地區(qū)的高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校生的比例分別是16％、22％和26％；從1999-2003年獲貸學(xué)生占在校生的比例分別是6.4％、4.84％和6.48％，占申請(qǐng)貸款學(xué)生的比率分別為63％、30％和37％。

(二)落后地區(qū)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的特殊重要性

目前我國(guó)的貧困生人數(shù)一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，占大學(xué)生總數(shù)的近25％(總數(shù)已高達(dá)405萬(wàn)人)。貧困生主要來(lái)自農(nóng)村特別是一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)家子弟、來(lái)自城市的下崗家庭子女、遭遇家庭變故的子女和收入微薄的單親家庭子女等，其中大部分貧困生都是來(lái)自西部地區(qū)和“老、少、邊、山、窮”地區(qū)的農(nóng)村子弟。

如位于湘鄂渝黔交匯處的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大學(xué)，為落后的少數(shù)民族聚居山區(qū)。隨著在校人數(shù)不斷增加，該校貧困生總數(shù)逐年持續(xù)上升。截至2008年6月，在校全日制本專(zhuān)科學(xué)生14322人，其中少數(shù)民族學(xué)生3694人，占學(xué)生總數(shù)的25％；月生活費(fèi)在150元以下的貧困生6329人，占43％，月生活費(fèi)在120元以下的特困生3107人，占21％。近幾年貧困生來(lái)源情況如表1所示。

與東部發(fā)達(dá)地區(qū)16％的貧困生比例相比，該落后地區(qū)高校的貧困生比例之大，說(shuō)明地處落后地區(qū)的高校對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的需求將明顯大于發(fā)達(dá)地區(qū)的高等院校。

從微觀的角度來(lái)說(shuō)，有利于集中對(duì)更多來(lái)自落后地區(qū)的學(xué)生進(jìn)行資助，改善落后地區(qū)人均文化過(guò)低、素質(zhì)不高的現(xiàn)象，另外，擴(kuò)大招生作為刺激消費(fèi)的一種手段，也可以在一定的程度上拉動(dòng)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，將對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人均收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義。對(duì)于地處落后地區(qū)在艱苦的環(huán)境中求得生存和發(fā)展的高校而言，助學(xué)貸款將緩解以前高校需要對(duì)部分貧困生減免學(xué)費(fèi)帶來(lái)的壓力。

從宏觀的角度來(lái)說(shuō)，解決國(guó)家助學(xué)貸款在落后地區(qū)的供需不平衡問(wèn)題是對(duì)我國(guó)政府支出結(jié)構(gòu)的一大調(diào)整，有利于增加對(duì)落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的資金和政策支持；是實(shí)現(xiàn)我國(guó)人力資本積累，解決人口與資源環(huán)境的矛盾，塑造更多高素質(zhì)高文化的人才以滿(mǎn)足社會(huì)需要，從而做到我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。

二、落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的問(wèn)題與成因

(一)存在的主要問(wèn)題

落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款主要存在發(fā)放上的區(qū)域不平衡問(wèn)題，落后地區(qū)相對(duì)與發(fā)達(dá)地區(qū)貸款少。主要表現(xiàn)為國(guó)家助學(xué)貸款在簽約以前的資金不足、逆向選擇等問(wèn)題。另外，國(guó)家助學(xué)貸款在落后地區(qū)還存在高違約風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，包括惡意不還貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)和非惡意的違約風(fēng)險(xiǎn)。落后地區(qū)高校國(guó)家助學(xué)貸款除了與其他地區(qū)共同有的道德風(fēng)險(xiǎn)外，主要是缺乏還款能力的造成的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)問(wèn)題的成因

1、資金來(lái)源相對(duì)不足導(dǎo)致落后地區(qū)獲貸更少。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)助學(xué)貸款資金來(lái)源都比較單一，缺少如國(guó)家助學(xué)貸款呆賬準(zhǔn)備金、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的多樣化的資金支持，完全依靠銀行的貸款資金。國(guó)家對(duì)該助學(xué)貸款實(shí)行50％的財(cái)政貼息，并采取對(duì)貸款銀行免征該項(xiàng)目營(yíng)業(yè)稅的相關(guān)措施。在2004年助學(xué)貸款新規(guī)定中，初步提出了建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由政府和學(xué)校各負(fù)擔(dān)50％。但是，這―規(guī)定對(duì)資金不足帶來(lái)的改善還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。并且，這在一定程度上影響了高校配合開(kāi)展助學(xué)貸款的積極性。有的高校不積極，與銀行接觸或交涉不力，完全依賴(lài)政府部門(mén)安排，消極等銀行上門(mén)服務(wù)。而銀行在管理上日趨嚴(yán)格，一般規(guī)定行長(zhǎng)在任期間壞賬達(dá)到一定數(shù)目立即免職，使得銀行仍然會(huì)選擇獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。

2、落后地區(qū)助學(xué)貸款逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。落后地區(qū)高校的貧困生比例大，在各高校助學(xué)貸款出現(xiàn)的供需矛盾，在這些地區(qū)尤為突出。如吉首大學(xué)，國(guó)家貧困生標(biāo)準(zhǔn)為月生活費(fèi)在250元以下的為貧困生，而吉首大學(xué)貧困生標(biāo)準(zhǔn)為150元以下，也就是國(guó)家規(guī)定的特困生標(biāo)準(zhǔn)，比例達(dá)到43％，其中有58％的貧困生來(lái)自落后的“老、少、邊、山、窮”地區(qū)。銀行在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，本來(lái)應(yīng)該是越貧困越具有申貸資格，但是在發(fā)放貸款的過(guò)程中，銀行會(huì)考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)而往往偏好于貸給家庭情況反而較好、在畢業(yè)后更容易就業(yè)、就業(yè)之后待遇預(yù)期更高更有償還能力的學(xué)生。從而出現(xiàn)了情況反而較好的學(xué)生獲得貸款，而真正貧困的學(xué)生獲得貸款的名額被擠出，這就形成了助學(xué)貸款的逆向選擇問(wèn)題。落后地區(qū)眾多的貧困生在助學(xué)貸款的逆向選擇之下與其失之交臂，獲貸率因此下降。

3、落后地區(qū)教學(xué)水平相對(duì)較低，就業(yè)狀況差，導(dǎo)致貸款違約率高。在西部大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告顯示：2003年畢業(yè)生人數(shù)212萬(wàn)人，與2000年相比幾乎翻了一番，比2002年(145萬(wàn))凈增67萬(wàn)人，增幅達(dá)46％。截至目前，2009年的高校畢業(yè)生

就業(yè)簽約率為76％，除去一些自主創(chuàng)業(yè)和臨時(shí)就業(yè)的畢業(yè)生沒(méi)有履行簽約手續(xù)，大約還有50萬(wàn)左右的畢業(yè)生沒(méi)有找到工作。就業(yè)率低就使得該地區(qū)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的還款能力也低，這就影響了落后地區(qū)貸款發(fā)生額，是造成其違約率的關(guān)鍵因素。從而銀行在發(fā)放貸款時(shí)就必定會(huì)產(chǎn)生傾斜，使落后地區(qū)高校的學(xué)生獲貸率普遍降低。

三、解決落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題的對(duì)策

(一)增加國(guó)家、銀行對(duì)落后地區(qū)的政策支持，以擴(kuò)大落后地區(qū)助學(xué)貸款資金來(lái)源

在大力發(fā)展教育基金，吸引社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)資金的基礎(chǔ)上，要擴(kuò)大落后地區(qū)的資金來(lái)源，可以考慮以下兩點(diǎn)：

1、增加國(guó)家對(duì)于落后地區(qū)的政策支持。在助學(xué)貸款公益性目標(biāo)和國(guó)家財(cái)力允許的情況下，結(jié)合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向，實(shí)行分級(jí)貼息法。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和落后地區(qū)助學(xué)貸款實(shí)行不同級(jí)別的貼息率，以對(duì)落后地區(qū)有更多的支持?？梢宰龀鱿嚓P(guān)規(guī)定如提高對(duì)落后地區(qū)助學(xué)貸款的貼息，規(guī)定落后地區(qū)的國(guó)家助學(xué)貸款覆蓋率，規(guī)定落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)占所在地銀行信貸業(yè)務(wù)的比例等等。從而充分發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)作用，增加銀行對(duì)落后地區(qū)的政策傾斜。既可看作是對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行體制有主次有重點(diǎn)的完善，也可看作是對(duì)落后地區(qū)不景氣狀況的長(zhǎng)期有效的投資。

2、增加經(jīng)辦銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)向落后地區(qū)的資金支持。由銀行內(nèi)部進(jìn)行調(diào)節(jié)，提高落后地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的可貸資金，這將是對(duì)落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款的有效支持。

落后地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款資金來(lái)源各方面的增加，必然在一定程度上改善銀行對(duì)落后地區(qū)貧困生的惜貸問(wèn)題。從而使該地區(qū)學(xué)生整體獲貸率得到提高。

(二)進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款。以解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

完善與發(fā)展生源地助學(xué)貸款是解決落后地區(qū)高校貧困生上學(xué)問(wèn)題，緩解國(guó)家助學(xué)貸款承辦銀行壓力，擴(kuò)大助學(xué)貸款來(lái)源，是短期內(nèi)提高學(xué)生獲貸率的最為有效的措施。但是在這里也盡一步要求信用征詢(xún)系統(tǒng)的建立和銀行和金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)通信，杜絕重復(fù)貸款帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)在落后地區(qū)進(jìn)行有償服務(wù)，以抵補(bǔ)貸款

落后地區(qū)的學(xué)生本身就業(yè)率不高。助學(xué)貸款違約率高，但是助學(xué)貸款需求又較大，銀行既必須給該地區(qū)學(xué)生發(fā)放貸款，又希望能及時(shí)收回本息。要解決這一矛盾可以嘗試在落后地區(qū)頒布關(guān)于有償服務(wù)的政策。

1、有償服務(wù)抵補(bǔ)的具體操作。有償服務(wù)在國(guó)家政府指導(dǎo)下，落后地區(qū)畢業(yè)生去國(guó)家所規(guī)定的落后地區(qū)工作一定年限，以抵償助學(xué)貸款的本息。另外，有償服務(wù)也可以采取其他的方式，如通過(guò)貸款銀行與相關(guān)企業(yè)單位協(xié)議，直接由工作單位代為還款，或者是學(xué)生在校期間在學(xué)校作為中介的兼職機(jī)構(gòu)進(jìn)行限時(shí)兼職，以抵償助學(xué)貸款。

篇6

【論文關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貨款制度倫理性倫理功能

我國(guó)從200()年9月開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了國(guó)家助學(xué)貸款制度，這是目前資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生最有力的保障。如何進(jìn)一步完善這一制度，使其更合理地發(fā)揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問(wèn)題，回答這一問(wèn)題就要對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行倫理分析。對(duì)一項(xiàng)制度進(jìn)行倫理分析，主要包括兩部分內(nèi)容:第一，該項(xiàng)制度蘊(yùn)涵和體現(xiàn)的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規(guī)范作用，有效性如何。簡(jiǎn)言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度?這一制度對(duì)個(gè)人和社會(huì)而言有何價(jià)值?如何改進(jìn)這項(xiàng)制度?

一、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性

單純地看，制度中不存在倫理活動(dòng)。但若是追問(wèn)一項(xiàng)制度得以確立的依據(jù)，則可以發(fā)現(xiàn)，其中必然蘊(yùn)涵著某些價(jià)值觀與倫理規(guī)則。從根本上說(shuō)，制度與倫理所調(diào)節(jié)和整合的對(duì)象都是人們之間的利益關(guān)系。在原始經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)條件下，倫理道德發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)效率的追求使某些經(jīng)濟(jì)行為超出了道德規(guī)范的范圍，必須借助規(guī)則化、強(qiáng)制化的制度進(jìn)行調(diào)節(jié)。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問(wèn)題。制度調(diào)整利益關(guān)系時(shí)所帶有的倫理特性或倫理特征，則構(gòu)成狹義上的制度倫理性。因此，分析國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性，分別表現(xiàn)為以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正為目的的合理性和以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性。

1.社會(huì)公正的倫理追求

為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款是否合理?對(duì)這一問(wèn)題的回答涉及對(duì)該項(xiàng)制度合理性的評(píng)判。實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款的意義與作用很多，而從倫理性角度衡量，國(guó)家助學(xué)貸款制度的價(jià)值集中體現(xiàn)為有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正。

公正與正義、公平、公道是同一個(gè)概念。對(duì)這一概念的界定，盡管眾說(shuō)紛紜，但人們普遍認(rèn)可社會(huì)公正的根本問(wèn)題是社會(huì)對(duì)每個(gè)人權(quán)利與義務(wù)的分配。其原則是等利或等害交換。包括以下五條分原則:(1)品德原則:按照品德分配權(quán)利;(2)才能原則:按照才能分配權(quán)利;(3)需要原則:按照需要分配權(quán)利;(4)平等原則:分配給每個(gè)人同等的權(quán)利;(5)貢獻(xiàn)原則:按照貢獻(xiàn)分配權(quán)利。

就高校而言，能夠?yàn)樯鐣?huì)民眾提供的權(quán)利是受教育權(quán)和在教育過(guò)程中享受教育資源的權(quán)利。但由于高等教育資源不足，必須采用某種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定誰(shuí)有資格享受這種權(quán)利。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大學(xué)在招生中實(shí)行的是才能原則，即以高考成績(jī)作為能否進(jìn)人大學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。盡管高考分?jǐn)?shù)并不能完全代表一個(gè)人的才能，但由于品德的難以確切考察，緊缺的教育資源無(wú)力滿(mǎn)足龐大的教育需求，貢獻(xiàn)原則對(duì)基本上還未有什么社會(huì)貢獻(xiàn)的學(xué)生的不適用性，才能原則遂成為相對(duì)公正的原則而為絕大部分人所接受。

高等院校擴(kuò)大招生后，從教育資源分配的廣泛性看，比起只有少數(shù)人能享受這一資源更多地體現(xiàn)了社會(huì)公正。同時(shí)，由于教育為人提供公平競(jìng)爭(zhēng)、向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)，能幫助弱勢(shì)群體擺脫原來(lái)出身的那個(gè)群體的局限，顯著地改善人的生存狀態(tài)，因而更多的高等教育機(jī)會(huì)意味著能幫助更多的弱勢(shì)群體，減少社會(huì)性的不公平。但是，由于高等教育收費(fèi)制度在我國(guó)迅速確立并開(kāi)始實(shí)施，結(jié)果，一部分根據(jù)才能原則獲得大學(xué)人學(xué)資格的學(xué)生卻因經(jīng)濟(jì)困難被擋在了大學(xué)校門(mén)之外。這一問(wèn)題若不加以解決，弱勢(shì)群體便不可能通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)，大學(xué)教育實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正的功能也不復(fù)存在。國(guó)家助學(xué)貸款制度以經(jīng)濟(jì)困難的高校在校生為資助對(duì)象，為他們通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)提供保障，有利于社會(huì)公正的實(shí)現(xiàn)，因此是合理和有價(jià)值的。

2.救助的倫理關(guān)懷特性

國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立、內(nèi)容，以及具體操作，都帶有明顯的倫理關(guān)懷特性。

首先，國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立，大幅度擴(kuò)大了資助困難大學(xué)生的覆蓋面，使更多的困難大學(xué)生獲得了更多的資助。20世紀(jì)90年代，我國(guó)進(jìn)人高等教育快速發(fā)展時(shí)期，高校收費(fèi)改革勢(shì)在必行。與此同時(shí)，采取切實(shí)措施資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，保證他們不因貧困而失學(xué)，也成為改革的重要目標(biāo)。為此，教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)和各地政府結(jié)合實(shí)際情況，建立了一套比較完整的高等教育助學(xué)體系。但是，隨著高校在校生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，家庭困難學(xué)生的數(shù)量也在不斷增加，再加上上學(xué)所需費(fèi)用上升等因素，單靠“獎(jiǎng)、助、補(bǔ)、減”辦法，已無(wú)法完全解決貧困學(xué)生的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款作為由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦，極大地提高了資助困難大學(xué)生的力度，擴(kuò)大了資助面。

其次，為最大幅度地資助貧困大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是無(wú)需擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半，個(gè)人承擔(dān)的利息數(shù)額很低。這些規(guī)定，對(duì)于因家貧而無(wú)力辦理保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等貸款方式的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是非常有力的援助。

再次，在操作層面上，國(guó)家助學(xué)貸款制度表現(xiàn)出基于關(guān)懷取向的靈活性。一是被納人“綠色通道”制度。即對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的新生，允許先辦理人學(xué)手續(xù)，然后再根據(jù)核實(shí)后的情況，申請(qǐng)辦理國(guó)家助學(xué)貸款。這有力地保障了一部分經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生在學(xué)費(fèi)不足的情況下也能順利人學(xué)。二是生源地國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)行。作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充，生源地國(guó)家助學(xué)貸款是各省在大學(xué)生戶(hù)口所在地辦理的一種貸款業(yè)務(wù)。與在高校內(nèi)辦理國(guó)家助學(xué)貸款相比，實(shí)際上擴(kuò)大了申請(qǐng)范圍，具有更大的便利性。

二、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理功能

制度以一定的倫理精神為指導(dǎo)，是一定倫理

觀念的實(shí)體化和具體化。但反過(guò)來(lái)看，制度在對(duì)利益關(guān)系進(jìn)行規(guī)則化、強(qiáng)制化調(diào)節(jié)的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)著某種倫理要求，具有明顯的倫理功能。首先，制度以明確的方式把某種倫理要求直接表達(dá)出來(lái)，將發(fā)源于個(gè)體的善導(dǎo)向社會(huì)共同體一致同意并遵循的規(guī)范。例如，“誠(chéng)信”是個(gè)體的一種品格，它一旦成為制度所標(biāo)示的規(guī)則，便不僅是參與該項(xiàng)制度活動(dòng)的個(gè)體應(yīng)該遵守的，而且也是社會(huì)群體應(yīng)該遵循的規(guī)范。其次，制度以強(qiáng)制的方式對(duì)不符合倫理的行為進(jìn)行懲治，從而達(dá)到揚(yáng)善的目的。例如，當(dāng)制度對(duì)不誠(chéng)信的行為進(jìn)行懲治時(shí)，就是對(duì)誠(chéng)信的褒揚(yáng)，能夠起到規(guī)范社會(huì)成員行為的實(shí)效。最后，制度的穩(wěn)定性和確定性減少了道德實(shí)踐的偶然性和不確定性，保證了道德行為的養(yǎng)成，使制度所標(biāo)示的倫理規(guī)則最終完成向群體善的轉(zhuǎn)變。這些功能在國(guó)家助學(xué)貸款制度中，可以分別從個(gè)人和社會(huì)道德建設(shè)兩個(gè)方面來(lái)考察。

1.對(duì)借款大學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束

(1)自立自強(qiáng)。國(guó)家助學(xué)貸款的根本性質(zhì)是“助援”，而不是福利。它對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生執(zhí)行優(yōu)惠政策，幫助他們依靠自己的力量完成大學(xué)學(xué)業(yè)，但并不免除他們的償還義務(wù)。這既對(duì)學(xué)生提出了自立自強(qiáng)的要求，也是從制度上敦促他們做到自立自強(qiáng)。

(2)負(fù)責(zé)。國(guó)家助學(xué)貸款制度一方面為經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生提供了順利求學(xué)的保障，另一方面也對(duì)他們應(yīng)盡的責(zé)任提出了要求。對(duì)于不負(fù)責(zé)任的大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款的貸款銀行將停止發(fā)放貸款并清償貸款本息。

(3)誠(chéng)信。國(guó)家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請(qǐng)貸款，畢業(yè)就業(yè)后逐步歸還貸款的制度。其基礎(chǔ)是大學(xué)生的個(gè)人信用，因此對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信，特別是信守還貸條款有明確的要求。不守信約的借款學(xué)生，將不僅不能繼續(xù)享受貸款，還將承擔(dān)違約責(zé)任，甚至法律責(zé)任。

2.對(duì)社會(huì)道德建設(shè)的推進(jìn)

國(guó)家助學(xué)貸款制度傳遞社會(huì)公正、自立自強(qiáng)、負(fù)責(zé)、誠(chéng)信等價(jià)值觀，并以強(qiáng)制性形式保證符合這些倫理規(guī)范的行為獲得積極有利的結(jié)果，從而達(dá)到調(diào)節(jié)利益、規(guī)范行為的目的，提升整個(gè)社會(huì)的道德水平。更為重要的是，國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施有助于探索建立國(guó)家信用體系。從我國(guó)目前的狀況看，發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要建立各類(lèi)信用記錄和信用檔案，建立失信制約機(jī)制，用法律來(lái)規(guī)范信用關(guān)系。健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的當(dāng)務(wù)之急，就是建立健全社會(huì)信用制度和全社會(huì)統(tǒng)一的信用體系。國(guó)家助學(xué)貸款工作，以大學(xué)生群體為建立個(gè)人信用體系的對(duì)象，對(duì)于探索國(guó)家的信用體系建設(shè)具有十分重要的意義。

三、國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善

1.倫理性的完善

國(guó)家助學(xué)貸款制度在倫理性方面的不足，首先表現(xiàn)為貸款銀行對(duì)辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，一部分就業(yè)前景不夠理想的貧困學(xué)生甚至難以申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。這就嚴(yán)重影響了這一制度在救助和追求社會(huì)公正方面的意義，其根源在于政府救質(zhì)與商業(yè)銀行營(yíng)利性質(zhì)的沖突。當(dāng)前，承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的是各商業(yè)銀行。商業(yè)銀行自負(fù)盈虧的企業(yè)性質(zhì)，決定了它們必然要追求經(jīng)濟(jì)效益。國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多，貸款額少，銀行管理每筆貸款的手續(xù)卻一個(gè)都不能少，這必然增加了運(yùn)營(yíng)成本，銀行不愿意辦理自然也在情理之中。而且，銀行在審批貸款申請(qǐng)時(shí)，考慮到申請(qǐng)人就業(yè)前景不明，未來(lái)還貸能力不明朗而不予辦理，也是無(wú)可厚非。然而，政府建立國(guó)家助學(xué)貸款制度的宗旨是保證貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，以體現(xiàn)社會(huì)公正，提高國(guó)民素質(zhì)，具有公益目的。政府只給政策和銀行單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行方式，自然無(wú)法使救助惠及所有貧困學(xué)子。解決這一問(wèn)題，需要政府承擔(dān)起更多的責(zé)任。如:設(shè)立政府專(zhuān)項(xiàng)教育貸款基金，用于補(bǔ)貼商業(yè)銀行，提高商業(yè)銀行的貸款積極性。同時(shí)，盡可能增加教育投人，從根本上解決教育經(jīng)費(fèi)的短缺。

其次，一些來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生由于考慮到畢業(yè)后的收人有可能偏低，而不敢申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。針對(duì)這一問(wèn)題，建議制訂減免償還貸款的政策。例如，對(duì)學(xué)業(yè)特別優(yōu)秀者;為社會(huì)做出卓越貢獻(xiàn)者;畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)工作者;遭遇天災(zāi)人禍者;終身患嚴(yán)重疾病或殘疾者等，可以酌減部分或全部?jī)斶€額。這不僅有利于照顧到更多需要幫助的學(xué)生，對(duì)于更好地發(fā)揮他們的社會(huì)作用也十分有效。

2.倫理功能的完善

篇7

關(guān)鍵詞國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)銀行部屬高校貧困生地屬高校貧困生信息不對(duì)稱(chēng)博弈

1問(wèn)題的提出

政府有關(guān)部門(mén)于2004年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“新辦法”），并在部屬高校的實(shí)施中取得了較好效果。但在地屬高校（省屬、市屬高校之統(tǒng)稱(chēng)，下同）的實(shí)施過(guò)程中，顯然遭遇了始料未及的冷遇。一年走來(lái)，步履維艱，至今年8月，全國(guó)新增審批貸款學(xué)生65萬(wàn)多人，僅占新增貧困生總數(shù)24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計(jì)劃貸款總額32.2%；另外，全國(guó)有8省市區(qū)“毫無(wú)作為”。2005年度新生已入學(xué)，全國(guó)在校貧困大學(xué)生，超過(guò)2/3兩手空空。學(xué)校收不齊學(xué)費(fèi)，教育何以為繼？學(xué)生無(wú)力交學(xué)費(fèi)，何以安心學(xué)習(xí)？

嚴(yán)峻的問(wèn)題擺面前。如果不能盡快找到正確答案，將嚴(yán)重影響國(guó)家高等教育事業(yè)的發(fā)展。

2新辦法遇挫的根本原因

對(duì)于新辦法實(shí)施遇挫，教育部認(rèn)為，第一，是地方政府及有關(guān)銀行思想重視不夠，沒(méi)有把國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)利益放在心上；第二，國(guó)家對(duì)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償已作充分考慮與安排，銀行不應(yīng)謹(jǐn)小慎微；第三，大學(xué)生是一國(guó)中素質(zhì)最高的群體，貧困大學(xué)生在人生最重要關(guān)口得到黨和政府的關(guān)懷和幫助，絕不至于忘恩負(fù)義、不講信用，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不應(yīng)過(guò)高；第四，隨個(gè)人征信系統(tǒng)的建立與完善，不誠(chéng)信者名單將被公布，惡意違約將被遏制，因此，今天的違約率不代表明天的違約率；第五，國(guó)家即便用大批人才換一堆呆壞帳，也比用一堆呆壞帳換破銅爛鐵強(qiáng)，因此，不要低估國(guó)家核銷(xiāo)助學(xué)貸款呆壞帳的可能性。

為保障新辦法的有效實(shí)施，教育部備下了兩記“殺手锏”：一是五條“招招見(jiàn)血”的懲罰措施，二是若懲罰無(wú)效，將問(wèn)題上交。

對(duì)于新辦法實(shí)施所遇挫折，如果排除“所有貧困大學(xué)生免費(fèi)上大學(xué)”或“政策性貸款政府扛，銀行只收手續(xù)費(fèi)”選擇，那么，正確做法是：找出病因，對(duì)癥下藥。

新辦法實(shí)施之所以遇挫，根本原因在于：新辦法面對(duì)的是一個(gè)利益體多元化社會(huì)，每一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體都會(huì)根據(jù)其自身利益作出行動(dòng)策略的相應(yīng)選擇，而新辦法不能滿(mǎn)足多數(shù)利益體（銀行、地方政府、地屬高校）的利益需求。

其實(shí)，助學(xué)貸款政策當(dāng)初走的就是利益體一元化思路，表現(xiàn)為國(guó)家指定國(guó)有商業(yè)銀行向貧困大學(xué)生發(fā)放信用貸款。4年后，銀行用停貸告訴政策制定者：中國(guó)已進(jìn)入利益體多元化時(shí)代。于是，2004年出臺(tái)的新辦法又回到利益體多元化的思路上：依照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，給付一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，采用招投標(biāo)方式，通過(guò)各商業(yè)銀行對(duì)利益舍取的選擇，確定貸款銀行。

出現(xiàn)策略選擇，標(biāo)志博弈發(fā)生。有一門(mén)理論學(xué)科叫博弈論，它研究的對(duì)象正是：利益相關(guān)的理性參與者怎樣根據(jù)自身利益做出不同行動(dòng)策略選擇，而不同行動(dòng)策略又如何相互作用。博弈的英文為game，但不是中文“兒童游戲”的意思，是指至少兩個(gè)以上參與者（或稱(chēng)“局中人”），遵循一定規(guī)則，選擇不同策略，進(jìn)行以贏（收益最大化）為目的的活動(dòng)。

由于給付助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是政府行為，所以，國(guó)家助學(xué)貸款作為一個(gè)博弈，共有七個(gè)參與者：中央政府、部屬高校、部屬高校學(xué)生、地方政府、地屬高校、地屬高校學(xué)生、銀行。這里，分析其中最重要的兩對(duì)博弈：銀行與部屬高校貧困生以及銀行與地屬高校貧困生的博弈。

3新辦法為什么適用部屬高校貧困生

在銀行與部屬高校貧困生的博弈里，銀行與學(xué)生各有兩個(gè)行動(dòng)策略選擇：貸與不貸、還與不還。若貸款學(xué)生違約率高，銀行不貸，違約率低則貸。設(shè)，貸款學(xué)生違約率低時(shí)銀行收益為5，違約率高時(shí)銀行收益為2。對(duì)學(xué)生而言，借錢(qián)若能不還，收益從表面看無(wú)疑最大，但卻受良心和社會(huì)輿論譴責(zé)，甚至可能“吃官司”，而這也是一種“失”。尤其對(duì)在大型企事單位工作，在國(guó)家機(jī)關(guān)、單位任職的貸款人來(lái)說(shuō)，良好的誠(chéng)信記錄不僅有助于職位升遷，而且更有易獲銀行貸款等好處，因此違約的損失比守約大得多。大型企事單位、國(guó)家機(jī)關(guān)單位是部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的首選，而后者同時(shí)也是前者的首選。因此，部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生，絕大多數(shù)有著還款的正常、良好的主觀意愿。這時(shí)，唯一制約其還款行為的是還款能力。那么，部屬重點(diǎn)大學(xué)的畢業(yè)生就業(yè)兩年后有無(wú)還款能力呢？應(yīng)該說(shuō)，不僅有，并且還比較輕松。理由恕不贅述。因此，若設(shè)部屬重點(diǎn)高校學(xué)生還款收益為5，違約得不償失，收益為2，則支付矩陣為：

學(xué)生

銀行

還款

違約

貸款

5，5

2，2

不貸款

2，5

2，2

就是說(shuō)，本博弈有惟一納什均衡（5，5），因而博弈結(jié)果是可預(yù)測(cè)的：在國(guó)家提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件下，銀行愿意向部屬高校貧困生發(fā)放貸款，盡管貸款人沒(méi)有抵押、沒(méi)有信用記錄評(píng)估。而部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生則既有還貸意愿又有還貸能力。這時(shí)，貸款無(wú)須行政命令，還款無(wú)須強(qiáng)制執(zhí)行。這就是國(guó)家助學(xué)貸款工作得以在部屬高校順利實(shí)施的原因。

什么是納什均衡？通俗地說(shuō)，納什均衡是指：給定你的策略我的策略是我多種選擇中最優(yōu)的；給定我的策略，你的策略也是你多種選擇中最優(yōu)的。

4新辦法為什么不適用地屬高校貧困生

新辦法之所以適用部屬高校是因?yàn)椴┺膮⑴c者雙方信息對(duì)稱(chēng)，博弈有惟一納什均衡。能形成惟一納什均衡的策略是純策略。所謂“純策略”，是指博弈參與者在其各自策略空間中選取的確定性策略。很遺憾，在銀行與地屬高校貧困生的博弈中，參與者雙方信息并不對(duì)稱(chēng)，博弈只有混合策略納什均衡。所謂“混合策略”，是指博弈參與者選取的策略在其策略空間上呈某種概率分布。由于沒(méi)有惟一納什均衡，因而博弈結(jié)果無(wú)法預(yù)測(cè)。

信息不對(duì)稱(chēng)有兩種表現(xiàn)：一是知己不知彼，即我的策略選擇我知，對(duì)方的策略選擇我不知；二是知彼不知己，即對(duì)方的策略選擇我知，但卻不知自己最后會(huì)做何種策略選擇。

銀行與地屬大學(xué)貧困生的博弈符合以上第二種。由于國(guó)家要求銀行必須向所有貧困生放貸，所以，在與地屬大學(xué)貧困生的博弈中，銀行的策略選擇已為貧困大學(xué)生所知；但貧困大學(xué)生6年后的最終策略選擇，不僅銀行不知，甚至連貧困大學(xué)生自己也不知——即便貸款時(shí)從內(nèi)心抱定“一定要還”的貧困大學(xué)生，最終的策略選擇也極可能是“能不還就不還”或“能少還就少還”。信息不對(duì)稱(chēng)由此產(chǎn)生。

假設(shè)所有貧困大學(xué)生均有守約的真實(shí)意愿，則其最終是否違約取決以下因素：

（1）就業(yè)的難易程度因素。已知2004年大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率為73%，由于部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率超過(guò)95%，則地屬大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率必低于70%，而地屬大學(xué)貧困生就業(yè)率會(huì)更低；

（2）收入水平高低因素。此因素又有兩種情況：一是能否就業(yè)于高收入水平的行業(yè)或部門(mén)，二是工作崗位上能力表現(xiàn)高低。很顯然，在此兩項(xiàng)上，地屬高校貧困生均劣于部屬重點(diǎn)高校貧困生。同理，地屬高校中，市屬高校貧困生又劣于省屬高校貧困生。

據(jù)媒體報(bào)道，2005年廣東人才市場(chǎng)，大學(xué)本科畢業(yè)生試用期月工資最低僅500元。

（3）心理健康水平因素。此因素影響還貸意識(shí)。另外，由于地屬大學(xué)貧困生在就業(yè)環(huán)境中處于劣勢(shì)，故心理健康水平對(duì)其工作能力表現(xiàn)的影響，要比部屬重點(diǎn)高校貧困大學(xué)生大得多。

（4）就業(yè)后經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)因素。在這點(diǎn)上，中國(guó)有著特殊國(guó)情。國(guó)外，農(nóng)村與城市的貧富差距相對(duì)較小，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民收入水平甚至高于居民平均收入水平；而我國(guó)農(nóng)村，不僅收入水平低、家庭子女多，而且貧困農(nóng)民又把上大學(xué)當(dāng)作改變孩子及家庭命運(yùn)的唯一出路，加之或由于遺傳因素或由于家庭影響因素，貧困家庭只要出一個(gè)會(huì)讀書(shū)的孩子，就往往不止一個(gè)，故令此類(lèi)家庭更少勞動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)畸重；于是，一個(gè)農(nóng)村貧困大學(xué)生的背后，往往無(wú)一例外，就是一個(gè)負(fù)債累累，處于赤貧狀態(tài)的家庭；因此，貧困大學(xué)生就業(yè)后的收入，如果首先不是用于還貸而是救家用之急，是完全可以理解的。更何況大學(xué)生畢業(yè)后，哪個(gè)不要面對(duì)結(jié)婚、生子，哪個(gè)不渴望過(guò)上體面、手頭不再拮據(jù)的生活？要求10年之內(nèi)還清貸款，比照國(guó)外20年期限，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)明顯偏重；

（5）社會(huì)影響因素。此因素指違約的道德底線(xiàn)，主要取決于：①社會(huì)腐敗現(xiàn)象（尤其銀行系統(tǒng)貪污、侵占等犯罪）的影響程度；②“知恩圖報(bào)”、“君子愛(ài)材，取之有道”等傳統(tǒng)美德約束力；③“個(gè)人利益至上”的商業(yè)意識(shí)的影響力；如“我為國(guó)家所做的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超過(guò)這么點(diǎn)錢(qián)”、“國(guó)家這么大，不會(huì)在乎這點(diǎn)錢(qián)”等；④違約行為的從眾心理作用程度。在這里，違約者數(shù)量和知曉度將對(duì)違約個(gè)體從眾心理的發(fā)生起很大作用，如“那么多人都不還，我還犯傻”等。

（6）社會(huì)制約措施因素。個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)疑將是有效的社會(huì)制約措施，但不應(yīng)對(duì)這個(gè)系統(tǒng)寄予過(guò)高期望，因?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于遏制國(guó)家助學(xué)貸款違約畢竟只起輔助作用。個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于理性、還貸能力強(qiáng)者有效，而對(duì)非理性、還貸能力弱者無(wú)效。把遏制助學(xué)貸款違約的希望寄托在個(gè)人征信系統(tǒng)上，如同把消除貪污受賄的希望寄托在“貪污受賄檢舉懲治辦法”上一樣。要知道，在個(gè)人信用記錄不良寸步難行的美國(guó)，助學(xué)貸款拖欠率曾有高達(dá)22.4%的記錄。

請(qǐng)注意，“個(gè)人征信系統(tǒng)”與“個(gè)人信用體系”是兩個(gè)外延不同的概念，前者是屬概念，后者是種概念。如果說(shuō)個(gè)人征信系統(tǒng)只能做到不誠(chéng)信者在銀行貸不到款，那么個(gè)人信用體系則還能令他從私人處借不到錢(qián)、在民企里找不到工作、在社會(huì)上被人瞧不起。因此，對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，若不能在倫理道德、社會(huì)輿論、獎(jiǎng)懲制度基礎(chǔ)上有效建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系，則個(gè)人征信系統(tǒng)的作用有限。

個(gè)人征信系統(tǒng)“殺手锏”主要有四：一是公布違約者名單（局限：切勿眾，眾則更眾），二是違約者不能用銀聯(lián)卡領(lǐng)取工資（局限：現(xiàn)金不可嗎？借用家人卡如何？），三是違約者不能貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房（局限：不貸如何？用家人名義又如何？），四是違約者難隱身（局限：貸款一點(diǎn)不還、全部不還者寡。區(qū)區(qū)數(shù)千元，不過(guò)萬(wàn)把塊，不隱又如何？誰(shuí)來(lái)追？追貸成本幾何？）?？梢灶A(yù)料，盡管個(gè)人征信系統(tǒng)能起一定制約作用，但對(duì)于惡意或迫不得已的違約者，作用有限。

以上六個(gè)因素導(dǎo)致了助學(xué)貸款博弈的信息不對(duì)稱(chēng)。博弈參與者信息對(duì)稱(chēng)與否，對(duì)其行動(dòng)策略的選擇有很大影響。信息對(duì)稱(chēng)的博弈，允許參與者努力爭(zhēng)取各自支付（收益）最大，而在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中，處于信息劣勢(shì)的一方則只能力求預(yù)期支付最大。用通俗的話(huà)說(shuō)，就是前者讓參與者“兩利相權(quán)取其大”——盡可能多贏利；后者令參與者“兩害相權(quán)取其輕”——不求多贏利，只求不虧或少虧。

用“三國(guó)演義”中的“空城計(jì)”說(shuō)明信息不對(duì)稱(chēng)博弈的策略選擇特點(diǎn)。

當(dāng)諸葛亮端坐城頭，焚香弄琴，城門(mén)大開(kāi)時(shí)，司馬懿有兩種行動(dòng)策略選擇：或攻城或退兵。此時(shí)，諸葛亮擁有全部信息：①己方軍士2500，敵方大軍15萬(wàn)；②敵方若攻城，守城是死，棄城亦亡；③對(duì)方深知自己一貫做事風(fēng)格。而此時(shí)司馬懿信息量少于諸葛亮，但并不明顯，僅不確知城內(nèi)兵員多少。

大兵壓城，進(jìn)退維谷。諸葛亮制訂出了令他死里逃生、名垂千古的妙計(jì)：加劇信息不對(duì)稱(chēng)，以降低司馬懿對(duì)攻城收益的評(píng)估，促使其做出退兵比攻城預(yù)期支付（收益）更大的相反判斷。諸葛亮成功了。司馬懿所擁有的那點(diǎn)信息，反而被利用來(lái)加劇信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)司馬懿的兒子司馬昭問(wèn)：“莫非諸葛亮無(wú)軍，故作此狀，父親何故便退兵？”司馬懿答：“亮平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)，今大開(kāi)城門(mén)，必有埋伏，我兵若進(jìn)，中其計(jì)也?！?/p>

司馬懿錯(cuò)了嗎？沒(méi)錯(cuò)。在不明了對(duì)方行動(dòng)策略支付如何的情況下，信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)方只能基于以前的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識(shí)進(jìn)行分析、推測(cè)，從而選擇自己預(yù)期支付最大的行動(dòng)策略。因此，司馬懿根據(jù)他對(duì)諸葛亮“平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)”的了解，做出退兵的策略選擇是負(fù)責(zé)任的：不求完勝，但求不敗。這就是在信息不對(duì)稱(chēng)博弈中，劣勢(shì)參與者行動(dòng)策略選擇的特點(diǎn)。古往今來(lái)，此類(lèi)案例俯拾皆是。今天，任一女子在一間明碼非實(shí)價(jià)的時(shí)裝店看中了心儀的時(shí)裝，即便非買(mǎi)不可，無(wú)一例外，都會(huì)盡力讓店主相信：此物于她可有可無(wú)。為什么？就是為了制造信息不對(duì)稱(chēng)，并讓店主處于信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)方，令店主不敢出高價(jià)！

了解了信息不對(duì)稱(chēng)博弈的行動(dòng)策略選擇特點(diǎn)，就不難理解為什么銀行不愿向地屬高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。因?yàn)榧幢阗J款人確有良好的還貸意愿，但意愿最終能否實(shí)現(xiàn)，受太多因素干擾，無(wú)法預(yù)測(cè)，更何況還有2000年以后助學(xué)貸款的還款不良記錄佐證。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，自然有追求利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和保護(hù)資金安全的需要，這是正常的。即便這是一出21世紀(jì)的空城計(jì)（貸款人最后都按時(shí)還貸），現(xiàn)時(shí)銀行盡量不貸或少貸的策略選擇與當(dāng)年司馬懿退兵的選擇一樣，可以理解，無(wú)可厚非。當(dāng)年誰(shuí)要強(qiáng)迫司馬懿攻城，那是不可能的，除非魏蜀玩的不是“非合作性博弈”。同理，今天即便有一道行政命令壓商業(yè)銀行放貸而沒(méi)有一紙契約保證商業(yè)銀行可能的損失得到補(bǔ)償，那么，可以肯定，國(guó)家助學(xué)貸款向地屬高校貧生的發(fā)放是絕對(duì)不可能長(zhǎng)久的。

5結(jié)語(yǔ)

國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放在部屬高校較為順利的原因是：部屬高校貧困生擁有比省屬、市屬高校貧困生更優(yōu)的還款保障資源。所以，若要根本解決國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題，就必須努力改善制約地屬高校貸款人履約意愿的六大因素，并深入了解人類(lèi)的博弈天性，制定符合博弈規(guī)則的策略。

參考文獻(xiàn)

［1］黃濤．博弈論教程．北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2004

篇8

關(guān)鍵詞 國(guó)家助學(xué)貸款 商業(yè)銀行 部屬高校貧困生 地屬高 校貧困生 信息不對(duì)稱(chēng)博弈

1 問(wèn)題的提出

政府有關(guān)部門(mén)于2004年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“新辦法”），并在部屬高校的實(shí)施中取得了較好效果。但在地屬高校（省屬、市屬高校之統(tǒng)稱(chēng)，下同）的實(shí)施過(guò)程中，顯然遭遇了始料未及的冷遇。一年走來(lái)，步履維艱，至今年8月，全國(guó)新增審批貸款學(xué)生65萬(wàn)多人，僅占新增貧困生總數(shù)24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計(jì)劃貸款總額32.2%；另外，全國(guó)有8省市區(qū)“毫無(wú)作為”。2005年度新生已入學(xué)，全國(guó)在校貧困大學(xué)生，超過(guò)2/3兩手空空。學(xué)校收不齊學(xué)費(fèi)，教育何以為繼？學(xué)生無(wú)力交學(xué)費(fèi)，何以安心學(xué)習(xí)？

嚴(yán)峻的問(wèn)題擺面前。如果不能盡快找到正確答案，將嚴(yán)重影響國(guó)家高等教育事業(yè)的發(fā)展。

2 新辦法遇挫的根本原因

對(duì)于新辦法實(shí)施遇挫，教育部認(rèn)為，第一，是地方政府及有關(guān)銀行思想重視不夠，沒(méi)有把國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)利益放在心上；第二，國(guó)家對(duì)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償已作充分考慮與安排，銀行不應(yīng)謹(jǐn)小慎微；第三，大學(xué)生是一國(guó)中素質(zhì)最高的群體，貧困大學(xué)生在人生最重要關(guān)口得到黨和政府的關(guān)懷和幫助，絕不至于忘恩負(fù)義、不講信用，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不應(yīng)過(guò)高；第四，隨個(gè)人征信系統(tǒng)的建立與完善，不誠(chéng)信者名單將被公布，惡意違約將被遏制，因此，今天的違約率不代表明天的違約率；第五，國(guó)家即便用大批人才換一堆呆壞帳，也比用一堆呆壞帳換破銅爛鐵強(qiáng)，因此，不要低估國(guó)家核銷(xiāo)助學(xué)貸款呆壞帳的可能性。

為保障新辦法的有效實(shí)施，教育部備下了兩記“殺手锏”：一是五條“招招見(jiàn)血”的懲罰措施，二是若懲罰無(wú)效，將問(wèn)題上交。

對(duì)于新辦法實(shí)施所遇挫折，如果排除“所有貧困大學(xué)生免費(fèi)上大學(xué)”或“政策性貸款政府扛，銀行只收手續(xù)費(fèi)”選擇，那么，正確做法是：找出病因，對(duì)癥下藥。

新辦法實(shí)施之所以遇挫，根本原因在于：新辦法面對(duì)的是一個(gè)利益體多元化社會(huì)，每一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體都會(huì)根據(jù)其自身利益作出行動(dòng)策略的相應(yīng)選擇，而新辦法不能滿(mǎn)足多數(shù)利益體（銀行、地方政府、地屬高校）的利益需求。

其實(shí)，助學(xué)貸款政策當(dāng)初走的就是利益體一元化思路，表現(xiàn)為國(guó)家指定國(guó)有商業(yè)銀行向貧困大學(xué)生發(fā)放信用貸款。4年后，銀行用停貸告訴政策制定者：中國(guó)已進(jìn)入利益體多元化時(shí)代。于是，2004年出臺(tái)的新辦法又回到利益體多元化的思路上：依照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，給付一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，采用招投標(biāo)方式，通過(guò)各商業(yè)銀行對(duì)利益舍取的選擇，確定貸款銀行。

出現(xiàn)策略選擇，標(biāo)志博弈發(fā)生。有一門(mén)理論學(xué)科叫博弈論，它研究的對(duì)象正是：利益相關(guān)的理性參與者怎樣根據(jù)自身利益做出不同行動(dòng)策略選擇，而不同行動(dòng)策略又如何相互作用。博弈的英文為game，但不是中文“兒童游戲”的意思，是指至少兩個(gè)以上參與者（或稱(chēng)“局中人”），遵循一定規(guī)則，選擇不同策略，進(jìn)行以贏（收益最大化）為目的的活動(dòng)。

由于給付助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是政府行為，所以，國(guó)家助學(xué)貸款作為一個(gè)博弈，共有七個(gè)參與者：中央政府、部屬高校、部屬高校學(xué)生、地方政府、地屬高校、地屬高校學(xué)生、銀行。這里，分析其中最重要的兩對(duì)博弈：銀行與部屬高校貧困生以及銀行與地屬高校貧困生的博弈。

3 新辦法為什么適用部屬高校貧困生

在銀行與部屬高校貧困生的博弈里，銀行與學(xué)生各有兩個(gè)行動(dòng)策略選擇：貸與不貸、還與不還。若貸款學(xué)生違約率高，銀行不貸，違約率低則貸。設(shè)，貸款學(xué)生違約率低時(shí)銀行收益為5，違約率高時(shí)銀行收益為2。對(duì)學(xué)生而言，借錢(qián)若能不還，收益從表面看無(wú)疑最大，但卻受良心和社會(huì)輿論譴責(zé)，甚至可能“吃官司”，而這也是一種“失”。尤其對(duì)在大型企事單位工作，在國(guó)家機(jī)關(guān)、單位任職的貸款人來(lái)說(shuō)，良好的誠(chéng)信記錄不僅有助于職位升遷，而且更有易獲銀行貸款等好處，因此違約的損失比守約大得多。大型企事單位、國(guó)家機(jī)關(guān)單位是部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的首選，而后者同時(shí)也是前者的首選。因此，部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生，絕大多數(shù)有著還款的正常、良好的主觀意愿。這時(shí)，唯一制約其還款行為的是還款能力。那么，部屬重點(diǎn)大學(xué)的畢業(yè)生就業(yè)兩年后有無(wú)還款能力呢？應(yīng)該說(shuō)，不僅有，并且還比較輕松。理由恕不贅述。因此，若設(shè)部屬重點(diǎn)高校學(xué)生還款收益為5，違約得不償失，收益為2，則支付矩陣為：

學(xué)生

銀行

還款

違約

貸款

5， 5

2， 2

不貸款

2， 5

2， 2

就是說(shuō)，本博弈有惟一納什均衡（5，5），因而博弈結(jié)果是可預(yù)測(cè)的：在國(guó)家提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件下，銀行愿意向部屬高校貧困生發(fā)放貸款，盡管貸款人沒(méi)有抵押、沒(méi)有信用記錄評(píng)估。而部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生則既有還貸意愿又有還貸能力。這時(shí)，貸款無(wú)須行政命令，還款無(wú)須強(qiáng)制執(zhí)行。這就是國(guó)家助學(xué)貸款工作得以在部屬高校順利實(shí)施的原因。

什么是納什均衡？通俗地說(shuō)，納什均衡是指：給定你的策略我的策略是我多種選擇中最優(yōu)的；給定我的策略，你的策略也是你多種選擇中最優(yōu)的。

4 新辦法為什么不適用地屬高校貧困生

新辦法之所以適用部屬高校是因?yàn)椴┺膮⑴c者雙方信息對(duì)稱(chēng)，博弈有惟一納什均衡。能形成惟一納什均衡的策略是純策略。所謂“純策略”，是指博弈參與者在其各自策略空間中選取的確定性策略。很遺憾，在銀行與地屬高校貧困生的博弈中，參與者雙方信息并不對(duì)稱(chēng)，博弈只有混合策略納什均衡。所謂“混合策略”，是指博弈參與者選取的策略在其策略空間上呈某種概率分布。由于沒(méi)有惟一納什均衡，因而博弈結(jié)果無(wú)法預(yù)測(cè)。

信息不對(duì)稱(chēng)有兩種表現(xiàn)：一是知己不知彼，即我的策略選擇我知，對(duì)方的策略選擇我不知；二是知彼不知己，即對(duì)方的策略選擇我知，但卻不知自己最后會(huì)做何種策略選擇。

銀行與地屬大學(xué)貧困生的博弈符合以上第二種。由于國(guó)家要求銀行必須向所有貧困生放貸，所以，在與地屬大學(xué)貧困生的博弈中，銀行的策略選擇已為貧困大學(xué)生所知；但貧困大學(xué)生6年后的最終策略選擇，不僅銀行不知，甚至連貧困大學(xué)生自己也不知——即便貸款時(shí)從內(nèi)心抱定“一定要還”的貧困大學(xué)生，最終的策略選擇也極可能是“能不還就不還”或“能少還就少還”。信息不對(duì)稱(chēng)由此產(chǎn)生。

假設(shè)所有貧困大學(xué)生均有守約的真實(shí)意愿，則其最終是否違約取決以下因素：

（1）就業(yè)的難易程度因素。 已知2004年大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率為73%，由于部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率超過(guò)95%，則地屬大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率必低于70%，而地屬大學(xué)貧困生就業(yè)率會(huì)更低；

（2）收入水平高低因素。 此因素又有兩種情況：一是能否就業(yè)于高收入水平的行業(yè)或部門(mén)，二是工作崗位上能力表現(xiàn)高低。很顯然，在此兩項(xiàng)上，地屬高校貧困生均劣于部屬重點(diǎn)高校貧困生。同理，地屬高校中，市屬高校貧困生又劣于省屬高校貧困生。

據(jù)媒體報(bào)道，2005年廣東人才市場(chǎng)，大學(xué)本科畢業(yè)生試用期月工資最低僅500元。

（3）心理健康水平因素。 此因素影響還貸意識(shí)。另外，由于地屬大學(xué)貧困生在就業(yè)環(huán)境中處于劣勢(shì)，故心理健康水平對(duì)其工作能力表現(xiàn)的影響，要比部屬重點(diǎn)高校貧困大學(xué)生大得多。

（4）就業(yè)后經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)因素。 在這點(diǎn)上，中國(guó)有著特殊國(guó)情。國(guó)外，農(nóng)村與城市的貧富差距相對(duì)較小，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民收入水平甚至高于居民平均收入水平；而我國(guó)農(nóng)村，不僅收入水平低、家庭子女多，而且貧困農(nóng)民又把上大學(xué)當(dāng)作改變孩子及家庭命運(yùn)的唯一出路，加之或由于遺傳因素或由于家庭影響因素，貧困家庭只要出一個(gè)會(huì)讀書(shū)的孩子，就往往不止一個(gè)，故令此類(lèi)家庭更少勞動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)畸重；于是，一個(gè)農(nóng)村貧困大學(xué)生的背后，往往無(wú)一例外，就是一個(gè)負(fù)債累累，處于赤貧狀態(tài)的家庭；因此，貧困大學(xué)生就業(yè)后的收入，如果首先不是用于還貸而是救家用之急，是完全可以理解的。更何況大學(xué)生畢業(yè)后，哪個(gè)不要面對(duì)結(jié)婚、生子，哪個(gè)不渴望過(guò)上體面、手頭不再拮據(jù)的生活？要求10年之內(nèi)還清貸款，比照國(guó)外20年期限，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)明顯偏重；

（5）社會(huì)影響因素。 此因素指違約的道德底線(xiàn)，主要取決于：①社會(huì)腐敗現(xiàn)象（尤其銀行系統(tǒng)貪污、侵占等犯罪）的影響程度；②“知恩圖報(bào)”、“君子愛(ài)材，取之有道”等傳統(tǒng)美德約束力；③“個(gè)人利益至上”的商業(yè)意識(shí)的影響力；如“我為國(guó)家所做的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超過(guò)這么點(diǎn)錢(qián)”、“國(guó)家這么大，不會(huì)在乎這點(diǎn)錢(qián)”等；④違約行為的從眾心理作用程度。在這里，違約者數(shù)量和知曉度將對(duì)違約個(gè)體從眾心理的發(fā)生起很大作用，如“那么多人都不還，我還犯傻”等。

（6）社會(huì)制約措施因素。個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)疑將是有效的社會(huì)制約措施，但不應(yīng)對(duì)這個(gè)系統(tǒng)寄予過(guò)高期望，因?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于遏制國(guó)家助學(xué)貸款違約畢竟只起輔助作用。個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于理性、還貸能力強(qiáng)者有效，而對(duì)非理性、還貸能力弱者無(wú)效。把遏制助學(xué)貸款違約的希望寄托在個(gè)人征信系統(tǒng)上，如同把消除貪污受賄的希望寄托在“貪污受賄檢舉懲治辦法”上一樣。要知道，在個(gè)人信用記錄不良寸步難行的美國(guó)，助學(xué)貸款拖欠率曾有高達(dá)22.4%的記錄。

請(qǐng)注意，“個(gè)人征信系統(tǒng)”與“個(gè)人信用體系”是兩個(gè)外延不同的概念，前者是屬概念，后者是種概念。如果說(shuō)個(gè)人征信系統(tǒng)只能做到不誠(chéng)信者在銀行貸不到款，那么個(gè)人信用體系則還能令他從私人處借不到錢(qián)、在民企里找不到工作、在社會(huì)上被人瞧不起。因此，對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，若不能在倫理道德、社會(huì)輿論、獎(jiǎng)懲制度基礎(chǔ)上有效建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系，則個(gè)人征信系統(tǒng)的作用有限。

個(gè)人征信系統(tǒng)“殺手锏”主要有四：一是公布違約者名單（局限：切勿眾，眾則更眾），二是違約者不能用銀聯(lián)卡領(lǐng)取工資（局限：現(xiàn)金不可嗎？借用家人卡如何？），三是違約者不能貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房（局限：不貸如何？用家人名義又如何？），四是違約者難隱身（局限：貸款一點(diǎn)不還、全部不還者寡。區(qū)區(qū)數(shù)千元，不過(guò)萬(wàn)把塊，不隱又如何？誰(shuí)來(lái)追？追貸成本幾何？）?？梢灶A(yù)料，盡管個(gè)人征信系統(tǒng)能起一定制約作用，但對(duì)于惡意或迫不得已的違約者，作用有限。

以上六個(gè)因素導(dǎo)致了助學(xué)貸款博弈的信息不對(duì)稱(chēng)。博弈參與者信息對(duì)稱(chēng)與否，對(duì)其行動(dòng)策略的選擇有很大影響。信息對(duì)稱(chēng)的博弈，允許參與者努力爭(zhēng)取各自支付（收益）最大，而在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中，處于信息劣勢(shì)的一方則只能力求預(yù)期支付最大。用通俗的話(huà)說(shuō)，就是前者讓參與者“兩利相權(quán)取其大”——盡可能多贏利；后者令參與者“兩害相權(quán)取其輕”——不求多贏利，只求不虧或少虧。

用“三國(guó)演義”中的“空城計(jì)”說(shuō)明信息不對(duì)稱(chēng)博弈的策略選擇特點(diǎn)。

當(dāng)諸葛亮端坐城頭，焚香弄琴，城門(mén)大開(kāi)時(shí)，司馬懿有兩種行動(dòng)策略選擇：或攻城或退兵。此時(shí)，諸葛亮擁有全部信息：①己方軍士2500，敵方大軍15萬(wàn)；②敵方若攻城，守城是死，棄城亦亡；③對(duì)方深知自己一貫做事風(fēng)格。而此時(shí)司馬懿信息量少于諸葛亮，但并不明顯，僅不確知城內(nèi)兵員多少。

大兵壓城，進(jìn)退維谷。諸葛亮制訂出了令他死里逃生、名垂千古的妙計(jì)：加劇信息不對(duì)稱(chēng)，以降低司馬懿對(duì)攻城收益的評(píng)估，促使其做出退兵比攻城預(yù)期支付（收益）更大的相反判斷。諸葛亮成功了。司馬懿所擁有的那點(diǎn)信息，反而被利用來(lái)加劇信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)司馬懿的兒子司馬昭問(wèn)：“莫非諸葛亮無(wú)軍，故作此狀，父親何故便退兵？”司馬懿答：“亮平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)，今大開(kāi)城門(mén)，必有埋伏，我兵若進(jìn)，中其計(jì)也。”

司馬懿錯(cuò)了嗎？沒(méi)錯(cuò)。在不明了對(duì)方行動(dòng)策略支付如何的情況下，信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)方只能基于以前的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識(shí)進(jìn)行分析、推測(cè)，從而選擇自己預(yù)期支付最大的行動(dòng)策略。因此，司馬懿根據(jù)他對(duì)諸葛亮“平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)”的了解，做出退兵的策略選擇是負(fù)責(zé)任的：不求完勝，但求不敗。這就是在信息不對(duì)稱(chēng)博弈中，劣勢(shì)參與者行動(dòng)策略選擇的特點(diǎn)。古往今來(lái)，此類(lèi)案例俯拾皆是。今天，任一女子在一間明碼非實(shí)價(jià)的時(shí)裝店看中了心儀的時(shí)裝，即便非買(mǎi)不可，無(wú)一例外，都會(huì)盡力讓店主相信：此物于她可有可無(wú)。為什么？就是為了制造信息不對(duì)稱(chēng)，并讓店主處于信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)方，令店主不敢出高價(jià)！

了解了信息不對(duì)稱(chēng)博弈的行動(dòng)策略選擇特點(diǎn)，就不難理解為什么銀行不愿向地屬高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。因?yàn)榧幢阗J款人確有良好的還貸意愿，但意愿最終能否實(shí)現(xiàn)，受太多因素干擾，無(wú)法預(yù)測(cè)，更何況還有2000年以后助學(xué)貸款的還款不良記錄佐證。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，自然有追求利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和保護(hù)資金安全的需要，這是正常的。即便這是一出21世紀(jì)的空城計(jì)（貸款人最后都按時(shí)還貸），現(xiàn)時(shí)銀行盡量不貸或少貸的策略選擇與當(dāng)年司馬懿退兵的選擇一樣，可以理解，無(wú)可厚非。當(dāng)年誰(shuí)要強(qiáng)迫司馬懿攻城，那是不可能的，除非魏蜀玩的不是“非合作性博弈”。同理，今天即便有一道行政命令壓商業(yè)銀行放貸而沒(méi)有一紙契約保證商業(yè)銀行可能的損失得到補(bǔ)償，那么，可以肯定，國(guó)家助學(xué)貸款向地屬高校貧生的發(fā)放是絕對(duì)不可能長(zhǎng)久的。

5 結(jié)語(yǔ)

國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放在部屬高校較為順利的原因是：部屬高校貧困生擁有比省屬、市屬高校貧困生更優(yōu)的還款保障資源。所以，若要根本解決國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題，就必須努力改善制約地屬高校貸款人履約意愿的六大因素，并深入了解人類(lèi)的博弈天性，制定符合博弈規(guī)則的策略。

參考文獻(xiàn)

［1］黃濤．博弈論教程．北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2004

篇9

[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款政策；不足；完善；建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.5

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1005-6432(2008)48-0105-02

由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別等因素的影響，在高校中出現(xiàn)了一個(gè)弱勢(shì)群體――貧困學(xué)生，引起了黨和國(guó)家、各級(jí)政府及高校的廣泛關(guān)注。為確保不讓一名貧困大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而輟學(xué)，繼諸多扶助高校貧困生的政策出臺(tái)后，國(guó)家又推行了一個(gè)集政策、福利、教育和金融為一體的復(fù)雜混合工具――國(guó)家助學(xué)貸款。此舉充分說(shuō)明黨和國(guó)家高度重視對(duì)貧困大學(xué)生的扶助工作，對(duì)貫徹實(shí)施“科教興國(guó)”戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、促進(jìn)高等教育事業(yè)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮了積極作用。

1　國(guó)家助學(xué)貸款歷程

自1999年到2007年，全國(guó)已累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款305.6億多元，獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)有240.5萬(wàn)多人。國(guó)家助學(xué)貸款政策的推行，圓了許多貧困學(xué)生的大學(xué)夢(mèng)，但獲貸學(xué)生及獲貸金額與國(guó)家預(yù)期目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

2　國(guó)家助學(xué)貸款方案設(shè)計(jì)存在不足

新的國(guó)家助學(xué)貸款政策對(duì)貸款學(xué)生給予了更優(yōu)惠的政策，在一定程度上也提高了經(jīng)辦銀行的積極性，比原有政策有了較大的進(jìn)步。但并非盡善盡美，在方案的設(shè)計(jì)上還存在一些缺陷。

2．1　還本付息方案上存在弊端，難以檢測(cè)借款學(xué)生的誠(chéng)信度

新的貸款政策規(guī)定學(xué)生在校期間由財(cái)政全部予以貼息，畢業(yè)后100％自付貸款利息。但是，當(dāng)今就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長(zhǎng)，甚至一時(shí)難以找到合適的工作，依然靠父母或親友接濟(jì)。由于借款學(xué)生在校期間不支付貸款利息，未養(yǎng)成自覺(jué)交納利息的良好習(xí)慣，導(dǎo)致拖欠本息情況嚴(yán)重。

2．2　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善

新的貸款政策規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50％，這一政策的出臺(tái)，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，使得獲貸學(xué)生人數(shù)及金額有較大幅度的提升。但由于借款學(xué)生畢業(yè)后分布廣泛，對(duì)不良貸款的追收成本高，甚至無(wú)法追收，經(jīng)辦銀行仍然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的建立給高校帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不同程度上壓抑了高校的積極性。

2．3　采取招標(biāo)方式確定貸款經(jīng)辦銀行

以前各高校要自己尋找國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，現(xiàn)在實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系，委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。由于助學(xué)貸款是一項(xiàng)利潤(rùn)低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，銀行間互相推諉，招投標(biāo)工作難以實(shí)施。從實(shí)施三年的情況來(lái)看，部屬院校的招標(biāo)比較順利，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方高校，由于種種原因，銀行競(jìng)標(biāo)不積極，往往出現(xiàn)流標(biāo)現(xiàn)象，最后只能是由政府指定助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，也就是說(shuō)用政府手段干擾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3　完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的建議

3．1　建立健全大學(xué)生個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)

銀行開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，一方面是執(zhí)行國(guó)家的政策，另一方面要從中獲得一定的報(bào)酬。因而要依托現(xiàn)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)，任何一個(gè)大學(xué)生畢業(yè)后，無(wú)論在何單位，其工薪收入都必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬進(jìn)入個(gè)人信用卡賬戶(hù)，而銀行個(gè)人信用卡開(kāi)戶(hù)又必須以其個(gè)人終生唯一的信用號(hào)碼(公民身份證編碼)為依據(jù)。這樣，借款學(xué)生不管其工作流動(dòng)性多大，銀行均可通過(guò)遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)交流及時(shí)掌握借款人的經(jīng)濟(jì)及收入，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高積極性和主動(dòng)性。

3．2　大力開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款

家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為圓大學(xué)夢(mèng)，為順利完成學(xué)業(yè)而申請(qǐng)貸款，無(wú)論是學(xué)校所在地，還是生源所在地貸款，只要能簡(jiǎn)單、方便、快捷獲貸則可。而生源地國(guó)家助學(xué)貸款則可在學(xué)生報(bào)到前去辦理貸款業(yè)務(wù)，既方便又快捷。另外，開(kāi)展生源地國(guó)家助學(xué)貸款能很簡(jiǎn)便地找到借款學(xué)生的家長(zhǎng)及親友，了解其畢業(yè)后行蹤，不講誠(chéng)信的借款學(xué)生也是“跑得了和尚跑不了廟”。生源地助學(xué)貸款其優(yōu)點(diǎn)主要有：貧困學(xué)生接到高校錄取通知書(shū)后，可以及時(shí)到銀行辦理助學(xué)貸款事宜，方便快捷，有利于解決經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生入學(xué)難問(wèn)題；經(jīng)辦銀行接近申貸學(xué)生家庭，能更好、更快、更準(zhǔn)確地了解其家庭收入和信用等情況；申貸者家庭居住地相對(duì)固定，可以保持長(zhǎng)期的聯(lián)系及監(jiān)督；在申貸擔(dān)保(見(jiàn)證)上有更大的彈性，既可采取資產(chǎn)抵押方式管理，亦可采取父母或親友甚至是所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(居委會(huì))為申貸人做擔(dān)保(見(jiàn)證)人。這樣既強(qiáng)化了家庭、社會(huì)對(duì)借款學(xué)生的制約，也形成了一個(gè)社會(huì)監(jiān)督網(wǎng)，有利于貸后管理和貸款清收，既減少了貸款成本，又降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3．3　規(guī)范對(duì)銀行的管理

學(xué)生申請(qǐng)貸款只要手續(xù)完備，所有銀行都可以開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)要保證銀行像發(fā)放住房貸款一樣從中獲益。所以應(yīng)盡量縮小此項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在收益方面的差異，只有這樣，銀行才會(huì)為有貸款需求的特困生解決貸款問(wèn)題，并且保持積極性，而不是簡(jiǎn)單地盡社會(huì)責(zé)任和公益義務(wù)。

3．4　加強(qiáng)貸后管理，適當(dāng)延長(zhǎng)還貸年限

篇10

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 誠(chéng)信教育 途徑

中圖分類(lèi)號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）06-091-02

國(guó)家助學(xué)貸款是利用金融手段完善我國(guó)高校資助政策體系，加大對(duì)高校經(jīng)濟(jì)困難生的資助力度所采取的一項(xiàng)措施,也是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的保障，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。

國(guó)家助學(xué)貸款制度從1999年開(kāi)始試行，2000年全國(guó)開(kāi)始推行，但是在2003年由于貸款學(xué)生的違約率超過(guò)了20%，所以商業(yè)銀行暫停了助學(xué)貸款項(xiàng)目。針對(duì)這些問(wèn)題，2004年國(guó)家教育部等部門(mén)提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，全面改進(jìn)和完善了國(guó)家助學(xué)貸款政策。然而，根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前已畢業(yè)大學(xué)生的還貸款率太低，出現(xiàn)了信用危機(jī)，已使得這項(xiàng)政策的執(zhí)行面臨困境?！罢\(chéng)信”已成為當(dāng)前制約國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。

誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)守信，言而有信。誠(chéng)信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，自古以來(lái)誠(chéng)信就作為人們的行為準(zhǔn)則。以孔子為代表的儒家學(xué)派，就是推崇以誠(chéng)信作為人的道德標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用已成為規(guī)范和約束現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)信是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步的重要力量。當(dāng)代大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，是社會(huì)主義建設(shè)的主力軍，他們的道德品質(zhì)直接影響著整個(gè)社會(huì)的道德水平。因此，當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信道德顯得尤為重要，并且越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。

一、目前大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

目前大部分學(xué)生貸款還未進(jìn)入償還本金的階段，只需要按照合同約定按時(shí)支付貸款利息，但是仍然有很多的學(xué)生違約。另外，在申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中，有不少學(xué)生使用虛假的家庭貧困證明，以達(dá)到取得國(guó)家助學(xué)貸款或其他資助方式的目的。由于城市生活水平的差異，各個(gè)區(qū)域?qū)ω毨дJ(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，給高校認(rèn)定貧困學(xué)生造成困難。同時(shí)，許多貸款學(xué)生在畢業(yè)前與銀行簽訂的還款確認(rèn)書(shū)中，留存的電話(huà)不屬實(shí)，畢業(yè)后去向填寫(xiě)不正確。這些都導(dǎo)致無(wú)法與貸款學(xué)生及時(shí)聯(lián)系和催繳貸款，給學(xué)校辦學(xué)、銀行借貸，乃至整個(gè)社會(huì)的信譽(yù)都帶來(lái)不良影響。

以拖欠學(xué)雜費(fèi)為由等待助學(xué)貸款的發(fā)放。目前，高校存在著學(xué)生無(wú)故拖欠學(xué)雜費(fèi)的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響了學(xué)校的發(fā)展和建設(shè)。在拖欠學(xué)費(fèi)的學(xué)生中，有的并非真的家庭困難，他們一邊打著手機(jī)、玩著電腦，穿著名牌，一邊又稱(chēng)沒(méi)錢(qián)交各種學(xué)費(fèi);有的學(xué)生看見(jiàn)別人不交，認(rèn)為自己交了會(huì)“吃虧”，也加入了“跟風(fēng)者”的行列。

二、原因分析

1.社會(huì)環(huán)境的影響。當(dāng)今社會(huì)的確出現(xiàn)了許多不誠(chéng)信的現(xiàn)象，大學(xué)生是社會(huì)中的一個(gè)群體，會(huì)受到社會(huì)中各種現(xiàn)象的影響。社會(huì)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者欺騙消費(fèi)者，以次充好、以假當(dāng)真，使用過(guò)期作廢或者損害消費(fèi)者身體健康的假材料，不惜以損害消費(fèi)者的利益為代價(jià)獲取暴利；社會(huì)上誠(chéng)信文化的缺失，文化市場(chǎng)盜版迭出，屢禁不止；學(xué)術(shù)界的學(xué)術(shù)腐敗，尤其是守信者得不到相應(yīng)鼓勵(lì)和收益，不講信用的人在某種程度上、某些范圍內(nèi)成了受益者。社會(huì)環(huán)境的不良影響，社會(huì)上諸多不誠(chéng)信的現(xiàn)象，對(duì)大學(xué)生造成了極壞的負(fù)面影響，使他們的價(jià)值觀和世界觀受到影響，為了自己的利益去投機(jī)取巧，失信于人，而且失信懲罰機(jī)制的不完善和社會(huì)信用評(píng)估體系的不健全使失信者不能得到相應(yīng)制裁，助長(zhǎng)了大學(xué)生淡漠誠(chéng)信的心理。

2.大學(xué)生自身的原因。目前校園里的大學(xué)生不明確自己扮演的角色，習(xí)慣了自己被寵愛(ài)的生活，忽視了自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不知道自己作為學(xué)生的責(zé)任所在，缺乏對(duì)學(xué)習(xí)認(rèn)真的態(tài)度，以至于出現(xiàn)荒廢學(xué)業(yè)，上網(wǎng)、談戀愛(ài)成風(fēng)的情況。一些大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己作出錯(cuò)誤的行為后，不能勇敢地面對(duì)，積極地承擔(dān)自己行為的后果，而是極力推卸和隱瞞。還有許多大學(xué)生認(rèn)為各種證書(shū)、文憑等才是最主要的，因?yàn)榭荚嚪謹(jǐn)?shù)直接與評(píng)優(yōu)、評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金等直接掛鉤，使大學(xué)生表現(xiàn)出來(lái)重物質(zhì)利益、經(jīng)濟(jì)利益，而忽視了誠(chéng)信在內(nèi)的許多道德原則。很多大學(xué)生都是到了大學(xué)才獨(dú)立生活，生活經(jīng)歷也都是學(xué)校與家庭之間，他們對(duì)于現(xiàn)實(shí)社會(huì)很難全面的理解與認(rèn)識(shí)，缺乏理性的思維與分析選擇能力，缺乏對(duì)誠(chéng)信危害性的認(rèn)識(shí)，所以很容易受到社會(huì)各方面不良思想的影響。尤其是生活中的一些誠(chéng)信者失利，失信者得利的反面事例，再加上學(xué)業(yè)與就業(yè)的壓力，使得他們感到無(wú)所適從，甚至將一些社會(huì)消極現(xiàn)象當(dāng)作社會(huì)本質(zhì)，形成錯(cuò)誤的誠(chéng)信觀，從而導(dǎo)致他們失去誠(chéng)信觀念，作出與道德規(guī)范相背離的行為。雖然有的同學(xué)也能認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信道德的重要性，說(shuō)起誠(chéng)信也是頭頭是道，但到實(shí)際的學(xué)習(xí)生活中，關(guān)系到自己的利益時(shí)，便放松了對(duì)自己的要求，言行不一致，這主要是大學(xué)生自身的意志力差。

三、應(yīng)采取的對(duì)策

1.建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范程序。貸前，學(xué)生戶(hù)口所在地的相關(guān)部門(mén)應(yīng)仔細(xì)調(diào)查申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真履行自己的職責(zé)；貸中，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，并將學(xué)習(xí)不努力，有記過(guò)處分及退學(xué)等情況的學(xué)生及時(shí)通知經(jīng)辦銀行；貸后，加強(qiáng)畢業(yè)生還款追蹤工作，建立完整的信用體系。

2.建立獎(jiǎng)懲制度。俗話(huà)說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓?！闭\(chéng)信需要教育和培養(yǎng)，但也需要一套監(jiān)督與制約的體系，從制度上對(duì)大學(xué)生的行為進(jìn)行規(guī)范。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者進(jìn)行鼓勵(lì)與獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)現(xiàn)榮譽(yù)的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)，促使誠(chéng)實(shí)守信落實(shí)到實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)上；另一方面，應(yīng)該加大對(duì)不誠(chéng)信大學(xué)生的懲罰力度，對(duì)周?chē)耐瑢W(xué)也產(chǎn)生威懾的作用，使大學(xué)生遠(yuǎn)離失信，固守誠(chéng)實(shí)守信的道德底線(xiàn)，逐漸地由他律轉(zhuǎn)變?yōu)樽月桑訌?qiáng)大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)。對(duì)于違約學(xué)生，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等公共媒體對(duì)其進(jìn)行曝光，并記錄，在銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，各商業(yè)銀行將不再為其辦理其他種類(lèi)的貸款。

3.建立學(xué)生誠(chéng)信檔案。在學(xué)生入校后，可以鼓勵(lì)學(xué)生簽定誠(chéng)信保證書(shū)，同時(shí)為每位學(xué)生建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，主要記錄學(xué)生的在校情況，如學(xué)生的圖書(shū)借閱及歸還、考試信用度、學(xué)費(fèi)繳納、助學(xué)貸款等信用情況，每學(xué)期由各個(gè)相關(guān)部門(mén)填寫(xiě)學(xué)生的信用記錄卡，對(duì)學(xué)生的在校情況進(jìn)行全方位的記錄，并對(duì)每位學(xué)生的信用情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)?？梢詫⑿庞玫燃?jí)列入學(xué)生的綜合測(cè)評(píng)當(dāng)中，信用等級(jí)與學(xué)生的評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、保送、選拔學(xué)生干部、推薦入黨等相掛鉤，加強(qiáng)相互監(jiān)督，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行公布，并進(jìn)行針對(duì)性的教育，引起學(xué)生的高度重視，重視自己的一言一行，自覺(jué)地遵守誠(chéng)信道德。

4.加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育。學(xué)校應(yīng)將大學(xué)生誠(chéng)信教育納入學(xué)校的德育教育體系中，落實(shí)到學(xué)校教育的各個(gè)環(huán)節(jié)中，貫穿從學(xué)生進(jìn)入學(xué)校到學(xué)生畢業(yè)離校。從基礎(chǔ)課程到專(zhuān)業(yè)課程，從學(xué)生的日常行為到參加各項(xiàng)活動(dòng)等，都要把誠(chéng)信融入教育過(guò)程當(dāng)中，讓誠(chéng)信的意識(shí)滲透到教學(xué)的方方面面，滲透到學(xué)校校園的每一個(gè)角落。

5.擴(kuò)大助學(xué)貸款的種類(lèi)。將生源地助學(xué)貸款與國(guó)家助學(xué)貸款結(jié)合起來(lái)共同為貧困學(xué)生提供資助，由于借款學(xué)生家庭住址較為穩(wěn)定，屬地金融機(jī)構(gòu)比較了解承貸人的經(jīng)濟(jì)狀況及還貸能力，貸前調(diào)查的資料真實(shí)，減少了貸款考察的失誤，這樣可以使更多貧困學(xué)生得到資助。

6.營(yíng)造誠(chéng)信校園。大部分大學(xué)生都是進(jìn)入大學(xué)才開(kāi)始了獨(dú)立的生活，他們性格與道德品質(zhì)的發(fā)展都會(huì)受到校園環(huán)境和周?chē)蠋熗瑢W(xué)的影響。所以每一個(gè)大學(xué)生在校園里都充當(dāng)了兩個(gè)角色，一個(gè)是受教育者，另外一個(gè)是教育者。我們應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)生自育的作用，在校園里營(yíng)造一種“講誠(chéng)信光榮，不講誠(chéng)信可恥，講誠(chéng)信得益，不講誠(chéng)信受損”的校園氛圍，使誠(chéng)信深得每一位同學(xué)的內(nèi)心，在潛移默化中使同學(xué)們受到教育。在校園里廣泛開(kāi)展以誠(chéng)信為主題的班會(huì)、報(bào)告、講座、征文比賽等，讓同學(xué)們積極參加，營(yíng)造出良好的校園誠(chéng)信環(huán)境與氛圍。引導(dǎo)得到獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生回報(bào)社會(huì)，提高他們的感恩意識(shí)，灌輸更多的誠(chéng)信觀念。

國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制是一項(xiàng)關(guān)乎千百萬(wàn)莘莘學(xué)子命運(yùn)前途的大事，也是國(guó)家一項(xiàng)嶄新的事業(yè)，需要政府、學(xué)校和銀行共同努力不斷探索，解決困難學(xué)生上學(xué)問(wèn)題。廣大學(xué)生要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，誠(chéng)信為本，在經(jīng)濟(jì)困難的情況下，合理使用助學(xué)貸款，并按照合同的要求，積極還貸，使國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制能夠穩(wěn)定發(fā)展。

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