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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。

保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過(guò)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

（二）實(shí)證分析

國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開(kāi)一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。

從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過(guò)了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來(lái)看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過(guò)與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來(lái)考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。

從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。

方差指標(biāo)來(lái)看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過(guò)GDP的變動(dòng)。

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析

（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段

與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開(kāi)放以來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆

與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開(kāi)的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來(lái)便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。

從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來(lái)自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過(guò)低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無(wú)不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無(wú)休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。

上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。

結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議

盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無(wú)啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問(wèn)題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒(méi)有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。

參考文獻(xiàn)：

1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險(xiǎn)布局 SWOT分析

2013年被稱為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是近年來(lái)我國(guó)發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場(chǎng)景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的號(hào)召力與流量?jī)?yōu)勢(shì)等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動(dòng)支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動(dòng)支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來(lái)一定的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。

2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過(guò)一套精算理論來(lái)厘定費(fèi)率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對(duì)用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化，同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對(duì)一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會(huì)導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對(duì)稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)與人或經(jīng)紀(jì)人面對(duì)面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國(guó)通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時(shí)還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問(wèn)題更楦叢櫻同時(shí)還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對(duì)接配套的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會(huì)

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國(guó)十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國(guó)家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過(guò)20%，人身險(xiǎn)滲透率超過(guò)10%。對(duì)比可知，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠(chéng)信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)遭受巨大損失。

2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過(guò)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過(guò)了100家，這意味著國(guó)內(nèi)超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢(shì)、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個(gè)性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會(huì)限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。

二、對(duì)策及建議

總結(jié)上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對(duì)策：

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)型第三方營(yíng)銷平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對(duì)這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過(guò)程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時(shí)推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無(wú)法進(jìn)行個(gè)性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的保單服務(wù)。

第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開(kāi)發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。

第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也提高了互助組織、會(huì)員、潛在會(huì)員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

注釋

{1}數(shù)據(jù)來(lái)源《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

{2}數(shù)據(jù)來(lái)源中國(guó)保監(jiān)會(huì).

參考文獻(xiàn)

[1]黃倚嘉.以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展研究[D].碩士論文，2014.

[2]李東榮.《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》[R]，2015.

[3]中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》[R]，2014.

[4]陳勁，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動(dòng)保險(xiǎn)征信體系建設(shè)[J]上海保險(xiǎn)，2014（11）；（46-48）.

篇3

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用 模型分析與構(gòu)建

中圖分類號(hào)：TM 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914x（2014）02-01-01

一、電子商務(wù)的興起

近年來(lái)，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了全新的概念，使得人類的消費(fèi)觀念、生活方式、購(gòu)物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)、一站式服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。

從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬(wàn)億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長(zhǎng)速度迅速擴(kuò)張。這種驚人的擴(kuò)張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進(jìn)我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時(shí)間、空間、地獄的限制，使市場(chǎng)一體化，這不僅加強(qiáng)了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時(shí)也樹(shù)立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時(shí)代的前沿。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[1]，報(bào)告顯示，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，較2012年底增加2656萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)。

二、保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是一次對(duì)全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來(lái)的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖?。那么，在眾多行業(yè)中保險(xiǎn)行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)

保險(xiǎn)電子商務(wù)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)，一般意義上的保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或者新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)[2]。

2、保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

在開(kāi)放中的市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險(xiǎn)的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標(biāo)志，經(jīng)過(guò)了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中網(wǎng)上保險(xiǎn)需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展。

2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得了保監(jiān)會(huì)的正式批文，進(jìn)入籌建階段?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始相互融合。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)近8年的保費(fèi)收入狀況來(lái)看，2011年中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國(guó)華人壽借助淘寶理財(cái)銷售額三天突破1億，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來(lái)?yè)?jù)預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)渠道的保費(fèi)占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見(jiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展道路上也將是一片光明。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)電子商務(wù)模式分析

一般意義上的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司開(kāi)展的電子商務(wù)活動(dòng)，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險(xiǎn)企業(yè)[3]。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)按照不同的保費(fèi)獲取的平臺(tái)，其傳統(tǒng)保險(xiǎn)電商模式大概可以分為三類：一是保險(xiǎn)公司自營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)，如泰康在線、合眾人壽等保險(xiǎn)公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷網(wǎng)站；二是專業(yè)保險(xiǎn)建立的保險(xiǎn)電子商務(wù)銷售及服務(wù)平臺(tái)，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等保險(xiǎn)中介公司搭建的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門戶或財(cái)經(jīng)類的網(wǎng)站上建立的保險(xiǎn)頻道對(duì)外進(jìn)行的保險(xiǎn)新聞、產(chǎn)品信息的平臺(tái)，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道。四是國(guó)內(nèi)的電商網(wǎng)站引進(jìn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等。

2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，已經(jīng)將保險(xiǎn)網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺(tái)搭建完畢；保險(xiǎn)網(wǎng)銷已經(jīng)從將重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M(jìn)行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)量的的快速增長(zhǎng)上。

四、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)新模式

在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)業(yè)要想將其優(yōu)勢(shì)發(fā)揮至極致，不僅要實(shí)時(shí)建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來(lái)保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。

目前，各大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不盡相同，要想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運(yùn)營(yíng)模式，好的運(yùn)營(yíng)模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來(lái)實(shí)際的保費(fèi)收入，還能在保險(xiǎn)行業(yè)中擁有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)，無(wú)論從國(guó)內(nèi)還是國(guó)外企業(yè)的電子商務(wù)來(lái)看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。

下面以合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進(jìn)行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來(lái)電商市場(chǎng)中能快速、平穩(wěn)成長(zhǎng)。

1、模式構(gòu)建分析

合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標(biāo)志，歷經(jīng)一年半的時(shí)間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營(yíng)模式上根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營(yíng)模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營(yíng)銷。

①官網(wǎng)

合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實(shí)現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專享服務(wù)。

②渠道營(yíng)銷

合眾人壽電商部與多家保險(xiǎn)第三方進(jìn)行合作，例如“中民保險(xiǎn)網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)了在線購(gòu)買。

為電商部能長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。

首先要整合資源。在壽險(xiǎn)網(wǎng)銷中，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場(chǎng)方向，了解當(dāng)下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。

其次，對(duì)產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國(guó)華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺(tái)開(kāi)展“雙十二”理財(cái)活動(dòng)，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。

最后，要加強(qiáng)合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營(yíng)主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當(dāng)機(jī)遇來(lái)臨時(shí)，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個(gè)最大的挑戰(zhàn)。

2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建

在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡(jiǎn)便、易于操作的流程來(lái)處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個(gè)條件，第一能按照客戶的實(shí)際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個(gè)條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。

①在線購(gòu)買

實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險(xiǎn)種信息等內(nèi)容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過(guò)第三方支付平臺(tái)或網(wǎng)銀等手段進(jìn)行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購(gòu)買過(guò)程中系統(tǒng)需自動(dòng)判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進(jìn)行承保規(guī)則的校驗(yàn)。

②核保

個(gè)人信息填寫完畢后，系統(tǒng)可通過(guò)接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過(guò)E投保系統(tǒng)與壽險(xiǎn)核心系統(tǒng)進(jìn)行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動(dòng)核保通過(guò)，可以立即支付，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過(guò)，退回修改：根據(jù)修改意見(jiàn)進(jìn)行修改，再次提交核保；自動(dòng)核保不通過(guò)，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費(fèi)，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過(guò)，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費(fèi)，結(jié)束在投保新干線流程。

③支付

核保通過(guò)可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財(cái)付通等。

④在線退保

為客戶更方便退保，簡(jiǎn)化操作，在會(huì)員首頁(yè)中增添“在線退保”項(xiàng)，以此給客戶更好的用戶體驗(yàn)，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實(shí)客戶的關(guān)鍵。后臺(tái)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺(tái)信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開(kāi)展的順暢。

3、營(yíng)銷模式構(gòu)建

合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷模式、渠道模式及平臺(tái)專賣店模式。

①網(wǎng)上自銷模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營(yíng)的電子商務(wù)平臺(tái)（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動(dòng)互聯(lián)終端、客戶移動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)用等），運(yùn)用各種電子商務(wù)營(yíng)銷技術(shù)，策劃營(yíng)銷活動(dòng)，達(dá)到銷售產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)銷售收入的目的。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“直營(yíng)店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷活動(dòng)策劃等均為公司自主經(jīng)營(yíng)，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強(qiáng)，為業(yè)務(wù)試驗(yàn)田。

②渠道模式。開(kāi)拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營(yíng)合眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計(jì)各種合作模式，主要對(duì)象為：網(wǎng)銷中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，見(jiàn)效快，收益可觀，但競(jìng)爭(zhēng)激烈，維護(hù)難度大。

③平臺(tái)專賣店模式。通過(guò)戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺(tái)上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專賣店，從而策劃活動(dòng)、銷售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“專賣店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營(yíng)合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠(yuǎn)。

應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺(tái)（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營(yíng)，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺(tái)支撐。

五、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進(jìn)措施

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用

通過(guò)對(duì)合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用模式、營(yíng)銷模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析合眾人壽在未來(lái)可能發(fā)展的方向。整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。

合眾人壽電子商務(wù)管理部門特別需要確立建立在后臺(tái)核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷售管理系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進(jìn)一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達(dá)到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進(jìn)行高效及時(shí)的分工與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。

2、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的改進(jìn)措施

①建議開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專門的電子商務(wù)部門，按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來(lái)保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。

②應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來(lái)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的支撐作用。

③保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電子商務(wù)部門的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、人才機(jī)制、考評(píng)管理機(jī)制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的保險(xiǎn)網(wǎng)銷隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險(xiǎn)企業(yè)的自有網(wǎng)站銷售一道，建設(shè)一體化的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗(yàn)，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險(xiǎn)業(yè)的地位。

六、研究結(jié)論與前景展望

1、結(jié)論

本文嘗試通過(guò)對(duì)相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行了一定程度的對(duì)比分析，完成了我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)形態(tài)、模式的必要性思考。綜合運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域通行的理論與方法，結(jié)合本人在保險(xiǎn)行業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售管理的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，參考了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)以及我所在的合眾人壽的網(wǎng)銷具體案例，提交了適合中國(guó)目前國(guó)情和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式階段性建設(shè)方案。通過(guò)此次論文寫作，本人在理論上的探討在實(shí)踐上的建議，我們可以得出：借助對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子信息化業(yè)務(wù)流程的改造，是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，縮短了保險(xiǎn)消費(fèi)用戶和保險(xiǎn)主體之間溝通距離和障礙，充分發(fā)揮了準(zhǔn)用戶在如何選擇保險(xiǎn)公司、如何選擇產(chǎn)品和投保險(xiǎn)種的過(guò)程中的主動(dòng)性，使得全業(yè)務(wù)流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國(guó)保企在進(jìn)行公司電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)提供好的思路和有效的解決辦法。

篇4

(一)前期建設(shè)階段該階段

自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(?？?學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力。《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)。總之，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制

通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

(五)加大與實(shí)體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門

篇5

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的產(chǎn)生可以歸結(jié)為保險(xiǎn)業(yè)承保能力不足和市場(chǎng)投資愿望強(qiáng)烈兩個(gè)原因。一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)威脅著產(chǎn)險(xiǎn)公司的資本實(shí)力；另一方面，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)可承受的巨災(zāi)上限僅占國(guó)際資本市場(chǎng)市值的1%至2%，因此不會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)的波動(dòng)產(chǎn)生特別重大的影響。當(dāng)巨災(zāi)損失對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的償付能力構(gòu)成巨大威脅時(shí)，資本市場(chǎng)卻能比較輕松自如地來(lái)應(yīng)付。除了解決保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)過(guò)高與承保能量不足之問(wèn)題外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化也讓投資者獲得了新的產(chǎn)品。因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)和其他投資標(biāo)的的關(guān)聯(lián)性較低，可分散投資者的投資組合風(fēng)險(xiǎn)，自然能夠吸引追求多樣化投資組合的投資者參與到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的行列，透過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，獲得更高的投資回報(bào)率。在資本市場(chǎng)投資巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈愿望下，保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品便應(yīng)運(yùn)而生，陸續(xù)出現(xiàn)了巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)債券等新型投資產(chǎn)品。

一、產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化

保險(xiǎn)證券化起源于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品雖然衍生出越來(lái)越多的形式，但迄今為止，仍有一半的保險(xiǎn)證券化交易涉及巨災(zāi)債券。產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)險(xiǎn)的證券化存在以下幾種形式：

1.巨災(zāi)債券

巨災(zāi)債券是通過(guò)發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連結(jié)的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。債券合同一般規(guī)定，如果在約定期限內(nèi)發(fā)生指定的巨災(zāi)，且損失超過(guò)事先約定的限額，則債券持有人就會(huì)損失或延期獲得債券的部分或全部利息和／或本金，而發(fā)行債券的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)人獲得相應(yīng)的資金，用于賠付超過(guò)限額的損失；如果巨災(zāi)沒(méi)有發(fā)生或者巨災(zāi)損失沒(méi)有超過(guò)該限額，則證券投資者就會(huì)按照約定的較高的利率（通常高于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，如美國(guó)國(guó)債息率）收回本金利息，作為使用其資金和承擔(dān)相應(yīng)承保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

在資本市場(chǎng)上，需要通過(guò)專門的中間機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)?dān)保巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司可以得到及時(shí)的補(bǔ)償，以及保障債券投資者與巨災(zāi)損失相連結(jié)的投資收益。以地震風(fēng)險(xiǎn)證券化為例，先由保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司出資成立一個(gè)特殊目的子公司，除了向投資者發(fā)行債券收取巨災(zāi)保障基金外，另一方面也可以接受母公司的巨災(zāi)投保，并收取再保險(xiǎn)費(fèi)。若沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)損失，特殊目的子公司將在債券到期前，按照合同約定支付本利給債券投資；相反，若巨災(zāi)損失在債券到期日前發(fā)生，特殊目的子公司會(huì)將資金先行理賠巨災(zāi)投保人，再將剩余資金付給債券投資人。

巨災(zāi)債券所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)可以是某家保險(xiǎn)公司承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，也可以是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所承保的某種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，例如日本東京海上保險(xiǎn)公司在1997年12月發(fā)行的1億美元的地震債券，以及1999年瑞士豐泰發(fā)行的巨災(zāi)債券。如同再保險(xiǎn)一樣，巨災(zāi)債券也可以分層次轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險(xiǎn)，例如某再保險(xiǎn)公司發(fā)行的颶風(fēng)債券分為A-1和A-2部分，債券A-1部分的收益從屬于公司該年度1億美元至1.638億美元之間的颶風(fēng)損失，而債券A-2部分的收益從屬于該年度1.638億美元至5億美元之間的颶風(fēng)損失。此外，只有在再保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高，使得高風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)債券的票面利率高于市場(chǎng)利率水平時(shí)，巨災(zāi)債券才能吸引投資者并籌措到足夠基金，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)積累充足的保障。自巨災(zāi)債券誕生以來(lái)，美國(guó)至少有10家保險(xiǎn)公司采用這種方式來(lái)抵御因地震、颶風(fēng)等巨災(zāi)帶來(lái)的損失。

2.巨災(zāi)期權(quán)

巨災(zāi)期權(quán)是以巨災(zāi)損失指數(shù)為基礎(chǔ)而設(shè)計(jì)的期權(quán)合同，包括看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。它將某種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失限額或損失指數(shù)作為行使價(jià)，而涉及的損失風(fēng)險(xiǎn)既可以是某家保險(xiǎn)公司的特定承保風(fēng)險(xiǎn)，也可以是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的特定承保風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司買入看漲巨災(zāi)期權(quán)，則當(dāng)合同列明的承保損失超過(guò)期權(quán)行使價(jià)時(shí)，期權(quán)價(jià)值便隨著特定承保損失金額的升高而增加。此時(shí)如果保險(xiǎn)公司選擇行使該期權(quán)，則獲得的收益與超過(guò)預(yù)期損失限額的損失正好可以相互抵消，從而保障保險(xiǎn)公司的償付能力不受重大影響。而巨災(zāi)期權(quán)的賣方事先收取買方繳納的期權(quán)費(fèi)用，作為承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

由于保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種期權(quán)或期權(quán)的組合，因此，利用期權(quán)特性來(lái)控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)公司對(duì)動(dòng)態(tài)償付能力的需求。相對(duì)于巨災(zāi)債券而言，巨災(zāi)期權(quán)一般通過(guò)場(chǎng)內(nèi)交易，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本較低。與其他期權(quán)相同的是，當(dāng)特定的承保損失超過(guò)期權(quán)行使價(jià)時(shí)，巨災(zāi)期權(quán)賣方的損失隨著承保損失金額的增加而增加。在期權(quán)市場(chǎng)上，由于單個(gè)保險(xiǎn)期權(quán)的損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)期權(quán)的賣方而言是沒(méi)有上限的，因此在實(shí)際操作中較難找到單個(gè)保險(xiǎn)期權(quán)的賣家，往往需要組合兩個(gè)合同期限相同但具有不同行使價(jià)的期權(quán)，來(lái)降低期權(quán)賣方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。例如美國(guó)芝加哥期貨交易所推出的巨災(zāi)期權(quán)就是執(zhí)行看漲期權(quán)價(jià)差交易，在買進(jìn)一個(gè)協(xié)議指數(shù)較低的看漲期權(quán)的同時(shí)再賣出一個(gè)到期日相同但協(xié)議指數(shù)較高的看漲期權(quán)。

巨災(zāi)期權(quán)有場(chǎng)內(nèi)交易和場(chǎng)外交易兩種形式。場(chǎng)外交易可以比較容易地根據(jù)保險(xiǎn)公司所要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)情況，安排適合公司承保風(fēng)險(xiǎn)狀況的期權(quán)合同，但交易方違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。場(chǎng)內(nèi)交易必須符合期貨交易所規(guī)定的各種標(biāo)準(zhǔn)交易條件，期權(quán)合同含有的風(fēng)險(xiǎn)通常是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的某項(xiàng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不一定適合單個(gè)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性需求。

3.巨災(zāi)期貨

巨災(zāi)期貨是由美國(guó)最先推出的一種套期保值工具，其交易價(jià)格一般與某種巨災(zāi)的損失率或損失指數(shù)相連結(jié)。這種期貨合同通常設(shè)有若干個(gè)交割月份，在每個(gè)交割月份到期前，保險(xiǎn)公司和投保人會(huì)估計(jì)在每個(gè)交割月份的巨災(zāi)損失率大小，從而決定市場(chǎng)的交易價(jià)格，而市場(chǎng)對(duì)巨災(zāi)損失率的普遍預(yù)期也會(huì)對(duì)期貨交易價(jià)格產(chǎn)生影響。例如保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)第四季度巨災(zāi)損失率將要上升，為控制該季度賠款，買入一定數(shù)量的12月份期貨合約，如果屆時(shí)巨災(zāi)確實(shí)發(fā)生而且導(dǎo)致公司損失率上升，則第四季度后，在期貨交易價(jià)格隨市場(chǎng)預(yù)期損失率上升而上漲時(shí)，公司通過(guò)簽定同樣數(shù)量的賣出期貨合約取消期貨義務(wù)，獲得期貨買入賣出之間的差價(jià)，并用抵消因?qū)嶋H損失率超過(guò)預(yù)期造成的額外損失。當(dāng)實(shí)際損失率低于預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司雖然在期貨市場(chǎng)上遭受一定損失，但可以保險(xiǎn)方面的收益得到彌補(bǔ)。

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巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券通過(guò)在保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)之間搭建橋梁，給保險(xiǎn)行業(yè)的融資帶來(lái)了戰(zhàn)略性的益處。這些證券化工具不僅為保險(xiǎn)公司提供了更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，而且能夠使投資者參與財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)險(xiǎn)市場(chǎng)，減少巨災(zāi)對(duì)一家保險(xiǎn)公司和整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的負(fù)面影響，有益于整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、人壽和年金風(fēng)險(xiǎn)的證券化

保險(xiǎn)證券化得以成功的重要因素之一，是通過(guò)重新包裝保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)并銷售給資本市場(chǎng)，使投資者能夠更有效地配置資金、分散投資風(fēng)險(xiǎn)。只要存在這種效率增加的可能性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券就會(huì)繼續(xù)存于資本市場(chǎng)。這也說(shuō)明人壽和年金風(fēng)險(xiǎn)同樣存在證券化的可行性。隨著保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系日漸密切，在再保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，壽險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始嘗試進(jìn)入保險(xiǎn)證券化的領(lǐng)域。目前壽險(xiǎn)業(yè)唯一出現(xiàn)的證券化個(gè)案是英國(guó)NPI公司通過(guò)證券化提高保險(xiǎn)基金盈余的比率。NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險(xiǎn)合約，通過(guò)該特殊目的公司發(fā)行債券來(lái)籌集資金。這證明了壽險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)利用資本市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及提升財(cái)務(wù)實(shí)力產(chǎn)生了興趣。

到目前為止，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化與產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化有著顯著的不同。NPI公司在證券化交易中雖然轉(zhuǎn)移了部分風(fēng)險(xiǎn)，但債券發(fā)行人的首要?jiǎng)訖C(jī)是為承保新業(yè)務(wù)從資本市場(chǎng)融資，而巨災(zāi)證券的交易是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上去。其實(shí)除融資目的外，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同樣可以通過(guò)證券化，將壽險(xiǎn)或年金產(chǎn)品的某些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，由投資者來(lái)支付賠款或給付保險(xiǎn)金。根據(jù)壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品的特點(diǎn)，證券化有兩種潛在的途徑應(yīng)用于壽險(xiǎn)和年金：

1.年金產(chǎn)品通常存在年金領(lǐng)取人壽命超過(guò)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，為有效防范這種死亡率風(fēng)險(xiǎn)，可以基于一個(gè)國(guó)家范圍的死亡率指數(shù)設(shè)計(jì)一種長(zhǎng)期債券。再保險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險(xiǎn)公司和退休金計(jì)劃的分保業(yè)務(wù)。

2.另一種方法是基于特定的被保險(xiǎn)群體設(shè)計(jì)一種債券。保險(xiǎn)公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)進(jìn)行較為嚴(yán)格的核保，由于關(guān)于該類業(yè)務(wù)的承保經(jīng)驗(yàn)有限，預(yù)計(jì)死亡率可能存在相對(duì)較高的偏差。在這種情況下，壽險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)發(fā)行一種5年期或10年期的債券為該類風(fēng)險(xiǎn)提供保障，而在傳統(tǒng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)該類業(yè)務(wù)一般較難分出，而且即使分出，成本也會(huì)非常昂貴。

目前，國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)尚未出現(xiàn)行業(yè)承保能力不足、再保市場(chǎng)轉(zhuǎn)硬的情況，加上熟悉壽險(xiǎn)和年金風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立評(píng)級(jí)公司的缺位，證券化還未被壽險(xiǎn)業(yè)普遍重視和使用，但是作為一種新型有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、融資手段和具有潛在高收益的投資工具，證券化在國(guó)際壽險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用相信只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。

三、國(guó)外保險(xiǎn)證券化對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

我國(guó)加入世貿(mào)后，金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度迅速提高，為了應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如何提升金融業(yè)水平，加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的合作，促進(jìn)金融服務(wù)一體化，就成為一個(gè)非常重要的課題。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的合作主要是兩方面，一是利用證券業(yè)的優(yōu)勢(shì)提高保險(xiǎn)資金的收益率，二是通過(guò)證券業(yè)將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散出去。隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，資產(chǎn)證券化勢(shì)將成為證券市場(chǎng)中的一種重要金融工具，從而為保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化提供條件。通過(guò)保險(xiǎn)證券化的方式，不僅可以解決保險(xiǎn)公司巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給能力不足、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大及流動(dòng)性不足等問(wèn)題，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的收益性和穩(wěn)健性，而且可以為證券公司、機(jī)構(gòu)投資者提供新的投資工具，降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，活躍證券市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間的共贏。

另一方面，隨著外資保險(xiǎn)公司參與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度的增加，以及保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)督指標(biāo)體系的正式推出，盡快解決中資保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題已迫在眉睫。如果中資保險(xiǎn)公司不能從根本上解決償付能力不足的問(wèn)題，今后將難以跟上我國(guó)整體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度，更談不上與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。由于通過(guò)增加資本金和增大分出業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)提高償付能力的傳統(tǒng)模式存在一定局限性，保險(xiǎn)公司應(yīng)嘗試?yán)觅Y本市場(chǎng)提高償付能力，比如推出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、巨災(zāi)損失補(bǔ)充資本金安排等等，降低提高償付能力額度的成本，達(dá)到提高公司承保能力的目的。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，如果保險(xiǎn)公司能夠像推出投資連結(jié)產(chǎn)品一樣實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)或年金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)證券化，必然會(huì)降低投入資本的要求。

根據(jù)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)展保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化必須解決以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.加快保險(xiǎn)、證券行業(yè)的發(fā)展和相互之間的交流與合作

我國(guó)無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)部處于快速發(fā)展的階段，保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)相互之間的了解還十分有限。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化能夠成功的重要因素之一，是如何透過(guò)信用評(píng)級(jí)公司或投資公開(kāi)說(shuō)明，使投資者能夠了解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化對(duì)其投資組合的有益之處。目前我國(guó)保險(xiǎn)、證券行業(yè)在市場(chǎng)公開(kāi)程度、信息披露制度、商業(yè)誠(chéng)信方面還存在許多亟待解決的問(wèn)題，需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展和市場(chǎng)培育，才有可能為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化提供一個(gè)良好的生長(zhǎng)環(huán)境。

2.加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等費(fèi)率的厘定還存在不確定性。我國(guó)是一個(gè)地震、洪澇災(zāi)害等發(fā)生頻繁的國(guó)家，以地震風(fēng)險(xiǎn)為例，由于地震損失估計(jì)模型的建立涉及地質(zhì)、土木、非壽險(xiǎn)精算、信息技術(shù)等多種專業(yè)，雖然有關(guān)專業(yè)技術(shù)在實(shí)務(wù)上已可以運(yùn)用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，但許多相關(guān)假設(shè)仍有待研究人員做進(jìn)一步的研究。

3.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)和技術(shù)儲(chǔ)備，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化實(shí)施的門檻

實(shí)施保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的固定成本門檻較高。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化涉及的專業(yè)人才，除包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的專業(yè)技術(shù)人員外，在證券化機(jī)制的建立過(guò)程中，亦需要證券承銷商、信用評(píng)級(jí)公司、法律人員、會(huì)計(jì)人員等多方的積極參與。由于證券化的固定成本門檻較高，并非每種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都能夠?qū)崿F(xiàn)證券化，還需考慮社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量，是否可以達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模以攤銷最低固定成本。

篇6

關(guān)鍵詞：WTO分業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)《商業(yè)銀行法》

中國(guó)于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（WorldTrageOrganization,以下簡(jiǎn)稱“WTO”），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的法律理念、價(jià)值、規(guī)則的融合，從這一意義上說(shuō)，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對(duì)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)開(kāi)放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國(guó)的銀行市場(chǎng)開(kāi)放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時(shí)就允許外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的任何地方向任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機(jī)構(gòu)向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國(guó)民待遇原則，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對(duì)象上已與中資金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有什么兩樣。[1]中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)。然而，我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機(jī)構(gòu)“超國(guó)民待遇”，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第17條（四）項(xiàng)，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國(guó)商業(yè)銀行的投資行為。從我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)銀行業(yè)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險(xiǎn)這三項(xiàng)業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對(duì)《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個(gè)前提性思考”、“一個(gè)折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開(kāi)論證“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”作為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國(guó)《商業(yè)銀行法》的意見(jiàn)。

一、兩個(gè)前提性思考

最近一段時(shí)間，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)是實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，人們的爭(zhēng)論很激烈。有人主張商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，認(rèn)為這樣才能提高銀行實(shí)力有利于銀行業(yè)的發(fā)展；有人則反對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，認(rèn)為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)將給國(guó)家金融體系帶來(lái)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于國(guó)家、社會(huì)的安定。[3]我認(rèn)為，在權(quán)衡分業(yè)與混業(yè)孰是孰非時(shí)，首先必須提及的是兩個(gè)前提性思考。

（一）隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展和中國(guó)加入WTO，逐步與國(guó)際接軌，我們有必要去關(guān)注一下西方國(guó)家金融經(jīng)營(yíng)體制演進(jìn)的歷史及當(dāng)今各國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)。最典型且對(duì)中國(guó)最具參考價(jià)值的應(yīng)屬美國(guó)。[4]美國(guó)在1933年以前實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，尤其是20世紀(jì)以后，隨著諸多大型工業(yè)的興起和繁榮及銀行業(yè)自身規(guī)模的迅速擴(kuò)大，不少商業(yè)銀行為了分享巨額利潤(rùn)，開(kāi)始利用其雄厚的資金實(shí)力躋身證券市場(chǎng)，積極開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)；另一方面，投資銀行不但通過(guò)證券業(yè)務(wù)大發(fā)其財(cái)，同時(shí)也向商業(yè)銀行滲透，通融短期資金以擴(kuò)大資金來(lái)源。結(jié)果，商業(yè)銀行和投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發(fā)的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的沖擊，無(wú)論是政府部門、經(jīng)濟(jì)學(xué)界還是工商人士都普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)是導(dǎo)致證券市場(chǎng)崩潰，并進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)“大蕭條”的主要原因，致使美國(guó)與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業(yè)和商業(yè)銀行嚴(yán)格分離，并建立起存款保險(xiǎn)制度，使美國(guó)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”制度持續(xù)了半個(gè)多世紀(jì)。20世紀(jì)80年代后，為了提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和促進(jìn)資金的自由流動(dòng)及有效配置，美國(guó)出臺(tái)了一系列放松管制的規(guī)定，并于1999年11月4日通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》?嬌隙艘幸檔幕煲稻J健V劣諂淥幸到戲⒋锏墓遙鹿恢幣云洹叭芤小?nbsp;著稱，瑞士亦是一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。以前一些實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家如英國(guó)、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過(guò)立法明確改革為“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的模式。[5]混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)加入WTO后，要有力提高本國(guó)銀行的生存與創(chuàng)新能力，充分促進(jìn)資金的自由流動(dòng)和有效配置，不得不關(guān)注這一發(fā)展趨勢(shì)。

（二）實(shí)行分業(yè)還是混業(yè)，或采取什么樣的過(guò)渡措施，還要考慮到的一個(gè)重要因素，那就是中國(guó)的國(guó)情。加入WTO后，首先必須明確一點(diǎn)，即中國(guó)是公認(rèn)的發(fā)展中國(guó)家，必須以發(fā)展中國(guó)家享受權(quán)利，同時(shí)不能承擔(dān)超過(guò)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融承受能力的金融義務(wù)。我國(guó)是一個(gè)生產(chǎn)力發(fā)展嚴(yán)重區(qū)域性失衡的國(guó)家，東部、中部、西部三大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，即使在同一東部地區(qū)，不同省市、不同區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融創(chuàng)新與吸收能力亦差異很大。所以在承認(rèn)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”是必經(jīng)之路的同時(shí)，于實(shí)行具體方針政策時(shí)，不能搞一刀切，而必須采取試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、逐步推廣、以點(diǎn)帶面、逐步發(fā)展的方法，具體措施留待下文。

二、一個(gè)折中的方針

就我國(guó)目前的具體情況，由于特殊的歷史原因，在銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四個(gè)行業(yè)中，證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)最大（如上市公司的“國(guó)有企業(yè)病”，限于篇幅，本文不論及）。[6]在選擇銀行投資方向的時(shí)候，2005年之前，可以制定一些行政法規(guī)，讓銀行涉足信托及保險(xiǎn)行業(yè)，而控制其涉足公司（企業(yè)）債券的經(jīng)營(yíng)，股票的發(fā)行、及買賣等證券業(yè)務(wù)。等到2005年以后，隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的不斷完善和金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，再讓銀行去從事證券業(yè)務(wù)。這樣，既給銀行一個(gè)投資準(zhǔn)備的時(shí)間，又能保證金融市場(chǎng)的平穩(wěn)過(guò)渡，并達(dá)到WTO所提出的要求。

三、具體的制度構(gòu)思

反觀當(dāng)今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來(lái)，現(xiàn)各國(guó)銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式（UniversalBankingModel）,如德國(guó)的銀行全能制；（2）母銀行模式(BankParentModel),商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等，這時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)異化；（3）金融控股公司模式（HoldingCompanyModel）,將商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司名下，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的高級(jí)模式。[7]如美國(guó)的銀行持股公司，銀行通過(guò)設(shè)立銀行持股公司，并由持股公司下設(shè)與銀行并列的證券公司、保險(xiǎn)公司等來(lái)進(jìn)行投資。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定是對(duì)銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無(wú)限制的基礎(chǔ)上進(jìn)行的比較。從發(fā)展趨勢(shì)看，銀行投資的三種模式的區(qū)別正逐漸消失，其基本特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的多樣化和投資的無(wú)限制。如果我國(guó)固守銀行投資限制制度，將不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高效益和實(shí)力，也不利于其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。所以，順應(yīng)銀行投資趨勢(shì)是我們必然的制度選擇。

當(dāng)然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)渡時(shí)期。至于具體的制度構(gòu)思，可考慮以下幾方面：

第一，充分利用現(xiàn)有的法律空間。我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行投資的限制僅是一種相對(duì)限制，而非絕對(duì)限制。從《商業(yè)銀行法》第3條所規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍可見(jiàn)，商業(yè)銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業(yè)務(wù)，可經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)（主要是一些業(yè)務(wù)）和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。且法律并不禁止商業(yè)銀行在我國(guó)境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，對(duì)銀行之間的投資也未加限制。[8]在法律明確放開(kāi)投資限制之前，商業(yè)銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業(yè)務(wù)并設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及配套體系，以積累更多的投資經(jīng)驗(yàn)和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第二，到2005年放開(kāi)對(duì)外資銀行入境的相關(guān)限制后，可以著手在一些比較發(fā)達(dá)的城市（如上海），逐步放開(kāi)對(duì)銀行業(yè)的投資限制。一方面，要以一些發(fā)展勢(shì)頭較強(qiáng)的商業(yè)銀行為試點(diǎn)（如成立于1983年的光大集團(tuán)，已經(jīng)成為典型的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司集團(tuán)）；另一方面，要嚴(yán)格加強(qiáng)國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)的監(jiān)管及專業(yè)人才的輸送，等時(shí)機(jī)成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。

第三，至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點(diǎn)：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續(xù)從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其他風(fēng)險(xiǎn)性金融業(yè)務(wù)由持股公司本身或下設(shè)的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設(shè)立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機(jī)構(gòu)不歸銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，因?yàn)椤胺阑饓Α钡拇嬖谀軌蛴行ё柚钩止晒窘鹑诶щy對(duì)銀行的波及，并且其附屬證券公司的業(yè)務(wù)應(yīng)由證券管理委員會(huì)監(jiān)管。[9]正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的優(yōu)點(diǎn)，所以，建議在逐步取消對(duì)銀行的投資限制時(shí)，可以采取此種形式。

四、結(jié)語(yǔ)

綜合以上論述，我認(rèn)為，隨著中國(guó)加入WTO后，有必要考慮對(duì)《商業(yè)銀行法》第43條的修改，即應(yīng)逐步取消對(duì)商業(yè)的投資限制。在未來(lái)的3到8年內(nèi)，前3年應(yīng)是分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變與磨合，也是中國(guó)銀行業(yè)混業(yè)體制的立法準(zhǔn)備時(shí)間；后5年，隨著我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的全面開(kāi)發(fā)，應(yīng)完成從銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等平行法的修改到混業(yè)模式的最終確立，而且這種模式應(yīng)是金融控股公司的模式，而非別的模式。

至于《商業(yè)銀行法》中的其他問(wèn)題，限于篇幅，本文簡(jiǎn)要提及以下幾點(diǎn)：第一，該法中中國(guó)人民銀行的權(quán)限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19條、第24條、第62條等諸多條文中可見(jiàn)一斑。[10]]建議法律明確規(guī)定中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的具體審查事項(xiàng)及明確、具體的審查程序，以賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營(yíng)自。第二，建議增加對(duì)治理結(jié)構(gòu)方面的更明確的規(guī)定。銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題在我國(guó)比較突出，銀行產(chǎn)權(quán)仍不夠明晰，希望立法者對(duì)此有所考慮。第三，由于科技的迅猛發(fā)展，建議增加“銀行業(yè)務(wù)電子化”方面的有關(guān)規(guī)定，以解決實(shí)踐中出現(xiàn)的新問(wèn)題。第四，隨著中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外的逐步開(kāi)發(fā)，在修改《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的同時(shí)，可以考慮在《商業(yè)銀行法》中增設(shè)“外資銀行”章節(jié)，對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍及監(jiān)管等問(wèn)題作專門規(guī)定。

“山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓”，我國(guó)《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)規(guī)定已不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的腳步。為了促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展與完善，使我國(guó)不斷融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我想反思的時(shí)刻已迫在眉睫了。

MixedManagingModeandtheDevelopmentoftheBankingSectorinChina

LawSchoolofChinaUniversityPoliticalScienceandLawZhengKunshan

Abstracts:AfterChina''''accessiontotheWTO,thecivilbankwillbefacedwithmoreandmorechallengesandcompetitions.Begorefiguringoutthemanagingmodelofbankingsector,weneedtopayattetiontothefinancialmanagingsystem''''sdevelopinghistoryofwesterncountry,besides,wehavetotakethespecialityofChinaintoconsideration.Whendealingwiththeconcretemeasure,wecantakeacompromise,letingthebankgetasmoothtransition.Aswegraduallydiscardtheconfinationonthebankinginvestment,weshouldchangetowardtheHoldingCompanyModel.Atlast,therewillbesomesuggestionsontherecitionsofCommercialBankLaw.

主要參考書目：

《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年1月第1版；

《商法研究》（第三輯），徐學(xué)鹿主編，人民法院出版社，2001年1月版；

《金融創(chuàng)新與法律變革》，陸澤峰著，法律出版社，2000年1月第1版；

《銀行法前沿問(wèn)題案例研究》，韓良主編，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001年8月第1版。

[1]《加入WTO：中國(guó)金融法律的反思與變革》，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年1月第1版，第31頁(yè)。

[2]《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法實(shí)行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法?！?/p>

[3]《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年1月第1版，第13頁(yè)。

[4]以下有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)在美國(guó)演進(jìn)的歷史，本文主要參考了《美國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭茔y行”的過(guò)程》、《美國(guó)銀行業(yè)與證券業(yè)分合簡(jiǎn)史》、《美國(guó)金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)》等文章，論文來(lái)源于中宏網(wǎng)資料（網(wǎng)址：）,該網(wǎng)站未能提供詳細(xì)的文章出處。

[5]關(guān)于有關(guān)國(guó)家變革的具體時(shí)間，筆者是從魏敬淼老師（中國(guó)政法大學(xué)教授）的課堂講義中獲知的，魏老師沒(méi)有為我們提供具體的出處。

[6]詳細(xì)的介紹可參閱《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年1月第1版，第23頁(yè)。

[7]《從美國(guó)〈金融服務(wù)現(xiàn)代化法案〉析中國(guó)銀行業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)的法律演繹》，吳敏，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年1月第1版，第10頁(yè)。

篇7

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)學(xué)；社會(huì)實(shí)踐；教學(xué)模式改革

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）13-0093-02

1 引 言

近些年來(lái),隨著人民生活水平的提高,個(gè)人財(cái)富的積累,保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)需求不斷增加。隨之而來(lái)的是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛擴(kuò)張,以及相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于專業(yè)人才的巨大需求。各大保險(xiǎn)公司積極備戰(zhàn)人才儲(chǔ)備,而高校正是為社會(huì)提供高素質(zhì)保險(xiǎn)人才的首選場(chǎng)所。但高校能否為日新月異發(fā)展變化的保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)合格的保險(xiǎn)人才,關(guān)鍵在于高校教學(xué)模式和教學(xué)內(nèi)容必須不斷進(jìn)行創(chuàng)新和改革,爭(zhēng)取做到在理論的指導(dǎo)下,與實(shí)踐接軌和結(jié)合。

保險(xiǎn)學(xué)是研究保險(xiǎn)基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)的課程，是一門與數(shù)學(xué)和法律以及其他自然科學(xué)、技術(shù)科學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)有著密切關(guān)系的課程,不僅理論性強(qiáng),而且實(shí)踐性和應(yīng)用性也十分突出。但目前,在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程中，理論與實(shí)踐仍然存在一定程度上的脫離，多數(shù)畢業(yè)生在運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題方面存在不足。原因在于保險(xiǎn)學(xué)課程原理性的內(nèi)容較多,具有難以理解的特點(diǎn),理論學(xué)習(xí)的枯燥降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)樂(lè)趣,教學(xué)效率低下。

新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)提出了更高的要求,即具有扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)和良好的實(shí)踐能力的應(yīng)用型人才。對(duì)此,我們必須轉(zhuǎn)變教育觀念，結(jié)合應(yīng)用型人才培養(yǎng)的特點(diǎn),對(duì)傳統(tǒng)的教學(xué)方法進(jìn)行改革,以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣,培養(yǎng)其實(shí)際操作的能力。

2 處理好保險(xiǎn)學(xué)與各學(xué)科之間的交叉融合

保險(xiǎn)學(xué)是一門較獨(dú)立的學(xué)科,但是仍然與其他學(xué)科有著一定的聯(lián)系。如風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)知識(shí)也是保險(xiǎn)學(xué)后續(xù)內(nèi)容展開(kāi)的前提和鋪墊；數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法和技術(shù)始終貫穿于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；市場(chǎng)營(yíng)銷的基本方法也同樣適用于保險(xiǎn)營(yíng)銷；財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)知識(shí)在保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須應(yīng)用；還有各種相關(guān)的法律法規(guī)在保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)監(jiān)管等內(nèi)容中有所體現(xiàn)。所以,如果各門課程講授內(nèi)容體系缺乏協(xié)調(diào),各門課程彼此孤立、互不聯(lián)系,就容易造成重復(fù)講授或漏講的現(xiàn)象。因此,要注重相關(guān)課程之間的交叉和融合,做好各門課程的時(shí)間和內(nèi)容的設(shè)置,處理好保險(xiǎn)學(xué)與相關(guān)課程之間的內(nèi)容銜接和互補(bǔ)。

3 結(jié)合理論發(fā)展和實(shí)踐創(chuàng)新,不斷更新教學(xué)內(nèi)容

隨著理論研究的深入和實(shí)踐創(chuàng)新的發(fā)展,保險(xiǎn)學(xué)的基本理論、基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法是不斷變化和更新的。對(duì)保險(xiǎn)學(xué)課程而言,一方面要把本學(xué)科最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和理論前沿介紹給學(xué)生,這些理論既要是最新的,也應(yīng)是聯(lián)系實(shí)際最緊密的；另一方面基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法的更新來(lái)源于保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵺`的創(chuàng)新。當(dāng)今世界和改革開(kāi)放中的中國(guó),各種理論蓬勃發(fā)展,各種實(shí)踐創(chuàng)新空前繁榮,這必將推進(jìn)保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科的發(fā)展,也為保險(xiǎn)學(xué)課程提供了大量的案例和素材。在教學(xué)過(guò)程中,要根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生變化的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題及時(shí)地介紹給學(xué)生,把教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)緊密聯(lián)系起來(lái)。 4 改進(jìn)教學(xué)方法,培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考和分析、解決問(wèn)題的能力

根據(jù)教學(xué)內(nèi)容的需要,合理設(shè)計(jì)講授方法和提出問(wèn)題,加強(qiáng)師生互動(dòng),引導(dǎo)學(xué)生閱讀、思考和提問(wèn),把注入式教學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)閱l(fā)式教學(xué)。通過(guò)課堂教學(xué)既要讓學(xué)生獲取知識(shí),又要讓學(xué)生通過(guò)動(dòng)腦掌握獲取知識(shí)的方法,調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。從培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣入手,發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用,盡量調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,使學(xué)生的主體作用得到真正的發(fā)揮,實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的教學(xué)效果。要求學(xué)生自己收集有關(guān)資料,在吸收他人成果的基礎(chǔ)上通過(guò)歸納整理,提出自己的觀點(diǎn),使學(xué)生在動(dòng)手動(dòng)腦的研究探索活動(dòng)中逐步培養(yǎng)和提高他們的能力。

5 應(yīng)用現(xiàn)代教育技術(shù)來(lái)提高教學(xué)效果及教學(xué)效率

要利用現(xiàn)代電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行教學(xué),利用多媒體手段增加教學(xué)信息量,進(jìn)行形象教學(xué)和實(shí)物教學(xué),提高教學(xué)效果和教學(xué)效率。利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段,提高學(xué)生自學(xué)能力和學(xué)習(xí)興趣。例如,通過(guò)將教案、習(xí)題、案例教學(xué)資料制作成網(wǎng)頁(yè),供學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上自主學(xué)習(xí)使用；利用網(wǎng)站的BBS或聊天室,給學(xué)生在線答疑；鼓勵(lì)學(xué)生直接登錄保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或其他相關(guān)網(wǎng)站,查閱與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的信息。

6 改革考核方式,提高學(xué)生的綜合素質(zhì)

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)課程的考核主要通過(guò)閉卷考試的方式來(lái)體現(xiàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。一方面,學(xué)生的主體作用不能得到發(fā)揮,只能體現(xiàn)學(xué)生的記憶能力,而不能體現(xiàn)學(xué)生的創(chuàng)造能力；另一方面,學(xué)生只重視課堂記筆記,而忽略個(gè)人的思考。這兩方面反過(guò)來(lái)又會(huì)影響到教學(xué)方法的改革。由此,考核方式的轉(zhuǎn)變會(huì)改變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式,也會(huì)促進(jìn)教學(xué)方法改革的順利實(shí)現(xiàn)。應(yīng)考慮除采用傳統(tǒng)的閉卷考試和開(kāi)卷考試外,還可采取口試、論文、小組討論和發(fā)言等形式綜合考核學(xué)生成績(jī)。

7 注重保險(xiǎn)學(xué)課程的教材建設(shè)

改革開(kāi)放以來(lái),保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展日新月異,保險(xiǎn)學(xué)課程教學(xué)也與其他課程一樣,面臨教材跟不上改革形勢(shì)的問(wèn)題。因此,在課程教學(xué)中,要及時(shí)更新教材,以保證教材的適用性和新穎性?？梢酝ㄟ^(guò)組織任課教師編寫教材,把保險(xiǎn)領(lǐng)域的最新研究成果和最新動(dòng)態(tài)以及教學(xué)體會(huì)反映到教材中去。從目前保險(xiǎn)學(xué)教材編寫來(lái)看,一些比較權(quán)威的教材、論著在內(nèi)容上比較陳舊,新出版的教材很多都存在著急功近利、不得要領(lǐng)或者定位不清的現(xiàn)象。從我國(guó)保險(xiǎn)理論研究與實(shí)踐工作發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的研究,基本上還處于剛起步的階段。因此,通過(guò)自編教材和補(bǔ)充教材可以彌補(bǔ)統(tǒng)編教材編寫速度慢跟不上保險(xiǎn)形勢(shì)的不足,把我國(guó)保險(xiǎn)改革和發(fā)展的新變化及時(shí)增補(bǔ)進(jìn)教材中。

8 加強(qiáng)科研與教學(xué)的結(jié)合,以科研促進(jìn)教學(xué)

科研成果有利于促進(jìn)教學(xué)效果的提高,科研也不應(yīng)脫離保險(xiǎn)教學(xué)而獨(dú)立,它應(yīng)該為保險(xiǎn)教學(xué)服務(wù)。保險(xiǎn)學(xué)教師應(yīng)從保險(xiǎn)教學(xué)亟待解決的問(wèn)題中尋找課題,有針對(duì)性地開(kāi)展研究,并注意把保險(xiǎn)學(xué)研究成果及時(shí)反映到教學(xué)中去。通過(guò)科研,可以開(kāi)闊教師的專業(yè)視野,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)問(wèn)題研究的深度,能夠極大程度地豐富教師的專業(yè)知識(shí),這樣教師所講的課就會(huì)更生動(dòng)、更有深度,才能贏得學(xué)生的歡迎。管理部門要在制度或激勵(lì)方面,增強(qiáng)教師進(jìn)行科研的興趣和動(dòng)力。教師圍繞教學(xué)搞科研,通過(guò)科研促進(jìn)教學(xué),通過(guò)教改提高教學(xué)質(zhì)量,進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)教學(xué)改革。

9 增加校外課堂,社會(huì)實(shí)踐環(huán)節(jié)必不可少

真正的社會(huì)實(shí)踐能夠拓展學(xué)生學(xué)習(xí)的場(chǎng)所,不再拘泥于校內(nèi),而是在校外更廣闊的天地里主動(dòng)地參與社會(huì)實(shí)踐。在教師的指導(dǎo)下,學(xué)生通過(guò)一定的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),鍛煉和積累實(shí)際運(yùn)用知識(shí)、技能、技巧的能力。這種實(shí)踐活動(dòng)的本質(zhì)是在真實(shí)環(huán)境的學(xué)習(xí)中把“實(shí)踐”和“理論”結(jié)合起來(lái),是一個(gè)引導(dǎo)學(xué)生應(yīng)用理論知識(shí)在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題的過(guò)程,其目的是在這一過(guò)程中拓展學(xué)生的“應(yīng)變”能力。社會(huì)實(shí)踐過(guò)程中最重要的是需要從實(shí)踐中學(xué)習(xí)，學(xué)生要在實(shí)踐中獲得提高。學(xué)生們通過(guò)積極主動(dòng)地探討實(shí)踐中成功和失誤的原因,既鞏固了理論知識(shí),又獲取了實(shí)踐的技能。學(xué)生在實(shí)踐中的感受是真實(shí)的,所以理論和概念的教學(xué)就不再抽象和晦澀。理論與實(shí)踐互動(dòng)發(fā)展,形成有機(jī)的配合。

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