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篇1

[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過(guò)程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定提出六個(gè)金融監(jiān)管法的基本原則，以指導(dǎo)金融監(jiān)管法的實(shí)施。

[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)擔(dān)負(fù)著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，另外金融市場(chǎng)的多變性、自發(fā)性等特點(diǎn)也決定了金融市場(chǎng)必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動(dòng)的穩(wěn)定進(jìn)行。因此，金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制，我國(guó)金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過(guò)度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過(guò)程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國(guó)家有所不同，在同一國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國(guó)某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒(méi)有統(tǒng)一的定論，說(shuō)法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國(guó)金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國(guó)理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說(shuō)金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則

國(guó)際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過(guò)高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營(yíng)者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ā⒂辛Φ拇胧?，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開(kāi)、公正原則

公開(kāi)原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開(kāi)進(jìn)行。根據(jù)公開(kāi)原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過(guò)程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開(kāi)、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過(guò)度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法?！斌w現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過(guò)規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來(lái)提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。

（六）協(xié)調(diào)監(jiān)管原則

篇2

論文摘要：保險(xiǎn)學(xué)課程是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。在教學(xué)中，選擇恰當(dāng)?shù)陌咐潜ＷC教學(xué)效果的基礎(chǔ)和前提，保險(xiǎn)學(xué)案例的選擇應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性、代表性、生動(dòng)性、時(shí)效性和導(dǎo)向性。從教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)的效果取決于教學(xué)準(zhǔn)備、教學(xué)方式、教學(xué)討論、教學(xué)總結(jié)這一系列重要環(huán)節(jié)。 

案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)、理論和技能的教學(xué)方法和過(guò)程。在案例教學(xué)中，既可以通過(guò)分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過(guò)自己的思考來(lái)拓寬視野，豐富自己的知識(shí)?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》是金融專業(yè)開(kāi)設(shè)的一門專業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。 

一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性 

保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方法等內(nèi)容，其專業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本原理比較繁雜，而且是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會(huì)生活的關(guān)系非常密切，但對(duì)于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。 

案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題拿到課堂上來(lái)，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非常枯燥的實(shí)務(wù)問(wèn)題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識(shí)地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會(huì)到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。 

案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動(dòng)。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評(píng)的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見(jiàn)解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過(guò)學(xué)生提出的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。 

案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)來(lái)分析和解決案例中的實(shí)際問(wèn)題，學(xué)生有了自己思考和傾聽(tīng)他人意見(jiàn)的機(jī)會(huì)，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過(guò)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。 

總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。 

二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇 

1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問(wèn)題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語(yǔ)、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對(duì)性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過(guò)多的知識(shí)點(diǎn)，否則會(huì)擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。 

2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會(huì)現(xiàn)象，具有同類案例的共性；或者對(duì)于案例所提出的問(wèn)題，學(xué)生存有不同的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往代表一部分人的觀念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐?，不僅應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類似問(wèn)題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開(kāi)放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。 

3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動(dòng)性。案例應(yīng)當(dāng)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開(kāi)展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開(kāi)討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。 

4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問(wèn)題。自2009年10月1日起，中國(guó)施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無(wú)沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡(jiǎn)單地借用以前的案例，又沒(méi)有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。 

5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)仍然較嚴(yán)重，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來(lái)說(shuō)，這無(wú)可厚非，然而，過(guò)多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對(duì)于保險(xiǎn)還存在偏見(jiàn)甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會(huì)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見(jiàn)，進(jìn)而影響學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。 

三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得 

1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對(duì)于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識(shí)點(diǎn)有充分的把握，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對(duì)于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 

  　2．教學(xué)方式。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無(wú)法開(kāi)展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會(huì)涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對(duì)這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。 

3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開(kāi)放、互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會(huì)留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過(guò)啟發(fā)式提問(wèn)引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問(wèn)題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問(wèn)題過(guò)于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對(duì)課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識(shí)的掌握。考慮到不同的學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問(wèn)還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，營(yíng)造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見(jiàn)和看法。開(kāi)放式的討論更有利于學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開(kāi)放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種巧妙的提問(wèn)，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問(wèn)題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問(wèn)題，并對(duì)討論中暴露出的問(wèn)題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識(shí)的軌道上來(lái)。對(duì)于學(xué)生爭(zhēng)論較大的問(wèn)題，即使是一些社會(huì)敏感問(wèn)題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對(duì)案例本身的討論引導(dǎo)到對(duì)一般性問(wèn)題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。 

4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識(shí)，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問(wèn)題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的案例分析報(bào)告，通過(guò)重新審視案例的討論過(guò)程和解決方案，學(xué)生對(duì)于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]何宏慶.保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)模式初探[j].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，(1). 

[2]嚴(yán)繼瑩.保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)若干問(wèn)題的思考[j].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(1). 

篇3

 

無(wú)疑，《民法基本原則解釋》一書已成經(jīng)典。在研究范式上，該書對(duì)中國(guó)民法乃至整個(gè)部門法學(xué)界帶來(lái)的影響至今未曾消退。從1992年至今，該書經(jīng)不斷修訂，已歷至少6版，放眼整個(gè)法學(xué)界，一本由博士論文而成之專著能在20余年間持續(xù)暢銷并成數(shù)代法科學(xué)子必讀書目，即使并非獨(dú)有，也絕不多見(jiàn)。在告別民法典爭(zhēng)鳴的喧囂、人們重新開(kāi)始仔細(xì)審視并檢討基本民法學(xué)理與價(jià)值基礎(chǔ)的時(shí)候，北京大學(xué)出版社裝幀一新的《民法基本原則解釋》(再造版)又飄著墨香悄然而至。

 

承襲上一版(2004年)“以誠(chéng)實(shí)信用原則的法理分析為中心”的副題，本次“再造版”將副題定為“誠(chéng)信原則的歷史、實(shí)務(wù)、法理研究”，意味著這將是一部運(yùn)用誠(chéng)信原則進(jìn)行民法基本原則解釋的集大成之作。

 

作者這種“民法基本原則的論說(shuō)皆可與誠(chéng)信原則相容，因?yàn)槊穹ɑ驹瓌t的基本理論主要是依據(jù)誠(chéng)信原則打造的”考慮，在數(shù)年間并非未遇到過(guò)挑戰(zhàn)。其中，饒有趣味的是侯佳儒的評(píng)論。在他看來(lái)，民法全部規(guī)范的“精髓”“靈魂”和“要義”盡皆表現(xiàn)為“意思自治”，后者才是民法制度的終極價(jià)值，由此也“應(yīng)”被確立為民法基本原則的核心，而誠(chéng)信原則只能對(duì)前者起制約作用，從而處于一個(gè)次要地位。

 

作為以環(huán)境法領(lǐng)域?yàn)閷９サ那嗄陮W(xué)者，這種基于批評(píng)《民法基本原則解釋》而試圖進(jìn)行的建構(gòu)盡管大膽，但還是不免欠缺了火候并令人失望。實(shí)際上，這種意見(jiàn)完全建立在一種過(guò)時(shí)和虛幻的自由主義基礎(chǔ)上，因?yàn)橐馑甲灾我笕司哂型耆睦硇?，而這種意見(jiàn)則既未能認(rèn)識(shí)到行為經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展帶來(lái)的理性人假設(shè)的崩毀，也沒(méi)有從歷史的變遷中注意到民法基本原則的發(fā)展是從無(wú)基本原則、單一的基本原則(誠(chéng)信原則)到單一的基本原則分化為許多民法原則的過(guò)程。可以說(shuō)，“再造版”即是為了澄清類似的這些誤解而作。與侯佳儒評(píng)論中充斥著的令人窒息的各種純哲學(xué)與邏輯學(xué)術(shù)語(yǔ)相反，“再造版”最大的武器仍然是詳盡而有說(shuō)服力的歷史考察，由此使得未來(lái)任何試圖推翻本書結(jié)論的新的努力將只能依賴于新的史料發(fā)掘。

 

二

 

誠(chéng)信原則是一個(gè)世界性的法律現(xiàn)象，必須以世界為框架考察之，才不失偏頗。就作為民法基本原則的誠(chéng)信原則而言，世界被一分為二。拉丁語(yǔ)族的國(guó)家如意大利、西班牙、法國(guó)、葡萄牙以及受其影響的國(guó)家構(gòu)成拉丁法族(英國(guó)和美國(guó)盡管不屬于這一法族，但在兩種誠(chéng)信關(guān)系的處理問(wèn)題上與這一法族殊途同歸)，其中統(tǒng)一主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信，兩種誠(chéng)信皆用同樣的語(yǔ)詞表示，例如，英語(yǔ)就以Good faith兼表主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信，但在德國(guó)法族國(guó)家包括德國(guó)、瑞士、日本、中國(guó)、泰國(guó)、土耳其、希臘等，誠(chéng)信原則已被客觀誠(chéng)信化，主觀誠(chéng)信用另外的術(shù)語(yǔ)——比如“善意”——來(lái)表示。其中，研究誠(chéng)信原則的著作洋洋幾十萬(wàn)言，全部談客觀誠(chéng)信，對(duì)主觀誠(chéng)信不著一字。但正如本書所揭示的那樣，這種做法在歷史的長(zhǎng)河中只占短暫的一瞬，相反，主觀誠(chéng)信在歷史上長(zhǎng)期處于與客觀誠(chéng)信不相上下甚至更優(yōu)越的地位，因此，作者的學(xué)術(shù)旨趣正是著眼于這段歷史，“打破誠(chéng)信與善意的分離論，撥亂反正，打造主觀誠(chéng)信與客觀誠(chéng)信比翼齊飛的格局”?？梢哉f(shuō)，本書是作者繼2001年向中國(guó)法學(xué)界首次引入主觀誠(chéng)信概念以來(lái)，對(duì)“兩種誠(chéng)信說(shuō)”進(jìn)行全面闡述的最終扛鼎之作。

 

眾所周知，對(duì)誠(chéng)實(shí)信用的原則化運(yùn)用，是德國(guó)法官的創(chuàng)舉。事實(shí)上，《德國(guó)民法典》第242條表征的只是客觀誠(chéng)信(德語(yǔ)為Treu und Glauben)，主觀誠(chéng)信出現(xiàn)在該法第932條，以guter Glaube示之。自羅馬法以降，對(duì)前者之研究一直居于配角地位，直至在兩位德國(guó)法學(xué)家威希特與布農(nóng)斯之間發(fā)生的一樁學(xué)術(shù)公案，誠(chéng)信原則自此分離：就德語(yǔ)而言，“信”(Glauben)不足以表達(dá)羅馬人bona fides一語(yǔ)的意思，只有“誠(chéng)”(Treu)才能表達(dá)這一意思。把bona fides翻譯成guter Glauben會(huì)混淆概念。這樣，兩種誠(chéng)信在術(shù)語(yǔ)上形成了涇渭分明的格局。中國(guó)從清末開(kāi)始繼受德國(guó)民法，從1911年的《大清民律草案》到1929—1931年的《中華民國(guó)民法典》，都把Treu und Glaube翻譯為誠(chéng)信，把guter Glauben翻譯為善意，前者表達(dá)客觀誠(chéng)信，后者表達(dá)主觀誠(chéng)信，但學(xué)說(shuō)上，卻只以客觀誠(chéng)信為誠(chéng)信原則的內(nèi)容，造成了誠(chéng)信原則的“跛腳化”，因?yàn)槊麨榛驹瓌t的誠(chéng)信原則變得僅涵蓋債法甚至僅合同法的局面。雖然作者聲明其無(wú)意否認(rèn)此前善意概念早已引入中國(guó)的事實(shí)，但也并不諱言這種誠(chéng)信與善意并列的格局將導(dǎo)致的問(wèn)題，因?yàn)檫@樣一來(lái)，人們將無(wú)法看到兩者在“血統(tǒng)上”的關(guān)聯(lián)，且容易引發(fā)號(hào)稱民法基本原則的誠(chéng)信原則為何不體現(xiàn)在物權(quán)法中的疑問(wèn)?；谶@樣的問(wèn)題意識(shí)，作者認(rèn)為，發(fā)現(xiàn)“善意”的主觀誠(chéng)信身份的意義在于，用同一術(shù)語(yǔ)表征兩種誠(chéng)信，可以讓人們明白它們間一體兩面的關(guān)系。至此，作者對(duì)本書的創(chuàng)作意圖亦已昭然若揭：基于世界大勢(shì)重新書寫我國(guó)的誠(chéng)信原則。在全世界范圍內(nèi)，德國(guó)法族國(guó)家少少，拉丁法族國(guó)家及其同盟者(例如英美)多多，前者割裂、閹割兩種誠(chéng)信，后者統(tǒng)一兩者。中國(guó)屬于德國(guó)法族國(guó)家，自清末以來(lái)一直秉承德國(guó)法族的傳統(tǒng)分裂兩種誠(chéng)信，本書則在德國(guó)法族國(guó)家中奇峰突起，吹響了統(tǒng)一主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信、把拉丁法族國(guó)家的合理做法引入中國(guó)的號(hào)角。

 

“兩種誠(chéng)信說(shuō)”自提出以來(lái)，已經(jīng)得到法學(xué)界廣泛承認(rèn)。正如一些學(xué)者坦誠(chéng)的那樣，“有關(guān)誠(chéng)信原則區(qū)分為主觀誠(chéng)信與客觀誠(chéng)信的理解開(kāi)辟了我國(guó)對(duì)誠(chéng)信原則研究的新窗口。”(林輝，2005)李永軍教授在其新作《民法總論》(第2版)中亦接受了這種觀點(diǎn)，在考察了羅馬法以來(lái)誠(chéng)實(shí)信用原則的歷史發(fā)展以后，李教授認(rèn)為，這種觀點(diǎn)具有很強(qiáng)的說(shuō)服力，“由于近代民法已經(jīng)完成了由程序法向?qū)嶓w法的過(guò)渡，所以，主觀誠(chéng)信與客觀誠(chéng)信不再是程序法與實(shí)體法上的差別，而是在實(shí)體法上的共同存在?！?李永軍，2009)就我國(guó)學(xué)界在善意與誠(chéng)信關(guān)系問(wèn)題上的其他一些主張，作者通過(guò)本書也全面予以了回應(yīng)。比如，有學(xué)者認(rèn)為，誠(chéng)信為法官服務(wù)，善意無(wú)此功能，兩者因此宜分立。還有學(xué)者認(rèn)為，善意與客觀誠(chéng)信的重要地位不成比例，不值得將之提升為民法的基本原則，因此，維持現(xiàn)狀即可，當(dāng)代中國(guó)不存在兩種誠(chéng)信的統(tǒng)一問(wèn)題。就前一種觀點(diǎn)，作者在考察了羅馬法中的主觀誠(chéng)信產(chǎn)生的時(shí)間和類型后得出結(jié)論：主觀誠(chéng)信與客觀誠(chéng)信一樣，都有授予法官自由裁量權(quán)的功能;就后一種觀點(diǎn)，作者認(rèn)為，這也是基于對(duì)主觀誠(chéng)信的無(wú)知，在羅馬法中，主觀誠(chéng)信的分量遠(yuǎn)超過(guò)客觀誠(chéng)信，且其適用并不僅限于取得時(shí)效制度，而是經(jīng)歷了一個(gè)由點(diǎn)到面的滲透，擴(kuò)及繼承法和家庭法，成為羅馬法以及后來(lái)的大陸法系最基本概念之一或曰法系特征之一。由此可見(jiàn)，在厘清善意與誠(chéng)信關(guān)系的認(rèn)識(shí)誤區(qū)上，本書也是一部對(duì)主觀誠(chéng)信概念的全面正名之作。

 

三

 

事實(shí)上，中文世界中已不乏研究誠(chéng)信原則的專著。就大陸而言，最早有鄭強(qiáng)的《合同法誠(chéng)實(shí)信用原則研究：帝王條款的法理闡釋》，繼之有肖和保的《保險(xiǎn)法誠(chéng)實(shí)信用原則研究》，閻爾寶的《行政法誠(chéng)實(shí)信用原則研究》，杜丹的《訴訟誠(chéng)信論：民事訴訟誠(chéng)實(shí)信用原則之理論及制度構(gòu)建》，唐東楚的《訴訟主體誠(chéng)信論：以民事訴訟誠(chéng)信原則立法為中心》，等等。就臺(tái)灣而言，先有何孝元的《誠(chéng)實(shí)信用原則與衡平法》，次有姚志明的《誠(chéng)信原則與附隨義務(wù)之研究》?？梢哉f(shuō)，研究誠(chéng)信原則的專著不可謂不多，但美中不足的是，它們都只涉及誠(chéng)信原則的一個(gè)方面，或者展現(xiàn)了合同法、保險(xiǎn)法、行政法、訴訟法中誠(chéng)信原則的形象，或者只研究誠(chéng)信原則的一個(gè)方面的功能，例如其衡平功能，附隨義務(wù)課加功能，缺乏一個(gè)對(duì)誠(chéng)信原則的全景式鳥(niǎo)瞰。

 

“再造版”則縱橫捭闔地對(duì)誠(chéng)信原則進(jìn)行了全景式掃描。在外部面相來(lái)看，它一是把誠(chéng)信原則的歷史從古說(shuō)到今，二是把這一原則的實(shí)在法表現(xiàn)從西說(shuō)到東，從南說(shuō)到北，拉丁法族國(guó)家、德國(guó)法族國(guó)家、英語(yǔ)國(guó)家、蘇聯(lián)集團(tuán)國(guó)家等，都在作者的觀察視界之內(nèi)，由此成就了本書的世界性，這種世界性是與誠(chéng)信原則論題本身的世界性相配的。割裂兩種誠(chéng)信的做法，不就是洞穴困境的產(chǎn)物嗎!從內(nèi)部面相來(lái)看，作者則把誠(chéng)信原則的運(yùn)用從財(cái)產(chǎn)法說(shuō)到人身法，從私法說(shuō)到公法，從實(shí)體法說(shuō)到程序法，由此完成了對(duì)誠(chéng)信原則的鯤鵬俯視觀。達(dá)到如此視點(diǎn)，不甚容易，至少外語(yǔ)要多懂幾門。作者達(dá)到之，證明了他在誠(chéng)信研究領(lǐng)域的不俗功力以及他對(duì)運(yùn)用多種外語(yǔ)，甚至俄語(yǔ)和捷克語(yǔ)進(jìn)行研究的能力。

 

歷史是作者考察誠(chéng)信原則的一條豎線，由此，誠(chéng)信原則從羅馬法到現(xiàn)代法之起源、發(fā)展與變遷，被依序娓娓道來(lái)。重視歷史理應(yīng)得到贊譽(yù)，誠(chéng)如霍姆斯所言，為了理解法律現(xiàn)在是什么，我們必須了解它曾經(jīng)是什么。對(duì)羅馬法中誠(chéng)信的探討是先主觀誠(chéng)信，后客觀誠(chéng)信，作者對(duì)主觀誠(chéng)信星火燎原的擴(kuò)張史的描述令我難忘。星星之火起于取得時(shí)效，燎原之火燒到了家庭法。在這一過(guò)程中，《尤文求斯元老院決議》最把主觀誠(chéng)信運(yùn)用得出神入化。當(dāng)然，作者把羅馬作家普勞圖斯戲劇中對(duì)誠(chéng)信語(yǔ)詞的運(yùn)用服務(wù)于法律誠(chéng)信研究，也令我拍案叫絕。最后的閃亮點(diǎn)是作者對(duì)誰(shuí)把主觀誠(chéng)信與客觀誠(chéng)信統(tǒng)一起來(lái)了的問(wèn)題的回答：是昆圖斯·穆丘斯·謝沃拉。這是一個(gè)偉大的名字，據(jù)說(shuō)，要是這個(gè)名字不存在，西方法律史要改寫。離開(kāi)羅馬，作者到達(dá)了中世紀(jì)，他讓我們看到了經(jīng)院作家甚至教皇對(duì)于法人的誠(chéng)信是否可能以及為何的拷問(wèn)，這是一個(gè)我國(guó)學(xué)界想都未想到的問(wèn)題。當(dāng)然，他還觸摸了與羅馬人無(wú)關(guān)的動(dòng)產(chǎn)誠(chéng)信取得制度的中世紀(jì)起源問(wèn)題，以及婚姻誠(chéng)信通過(guò)教會(huì)法途徑的確立和擴(kuò)張，等等。

 

本書的橫線則包含了多個(gè)維度，作者顯然注意到了誠(chéng)信原則發(fā)展各階段中主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信的并列論述，大陸法系和英美法系的對(duì)稱安排，大陸法系內(nèi)部德國(guó)法族國(guó)家與拉丁法族國(guó)家的同等考察，立法、學(xué)理與判例的有機(jī)結(jié)合，此外，作者還發(fā)現(xiàn)，誠(chéng)信不僅只是私法的基本原則，它也貫穿于憲法、行政法、刑法、稅法、刑事訴訟法、民事訴訟法、國(guó)際公法7個(gè)公法部門。借用維特根斯坦的一句話來(lái)形容之：“洞見(jiàn)或透識(shí)隱藏于深處的棘手問(wèn)題是艱難的，因?yàn)槿绻皇前盐者@一棘手問(wèn)題的表層，它就會(huì)維持原狀，仍然得不到解決。因此，必須把它‘連根拔起’，使它徹底地暴露出來(lái)……”本書“暴露”出的誠(chéng)信原則的視界足以說(shuō)明它是對(duì)誠(chéng)信原則的一個(gè)“連根拔起”之作。

 

以上的所有的“從……到……”式的研究工作都要服務(wù)于“從外到中”的落腳點(diǎn)。用這樣的要求來(lái)檢視本書，作者至少?gòu)膶?shí)踐和理論兩個(gè)層面對(duì)此進(jìn)行了回應(yīng)。在實(shí)踐上，作者不惜筆墨由立法至司法對(duì)誠(chéng)信原則的中國(guó)實(shí)務(wù)進(jìn)行了全方位的考察。在立法上，他考察了中國(guó)主要民事單行法關(guān)于誠(chéng)信的規(guī)定，得出了我國(guó)民事立法只承認(rèn)財(cái)產(chǎn)法領(lǐng)域有誠(chéng)信要求，不承認(rèn)人身法有同樣要求的結(jié)論。在司法上，他考察了2011年在北大法寶上登載的所有涉誠(chéng)信民事判決書，得出了我國(guó)法院對(duì)誠(chéng)信原則的運(yùn)用多服務(wù)于向一般條款的逃避的目的、少填補(bǔ)法律漏洞之運(yùn)用的結(jié)論，并對(duì)涉誠(chéng)信立法和司法的上述缺陷提出了改進(jìn)意見(jiàn)。在理論上，則宣稱：“中華文化中的誠(chéng)信理論可以作為建立中國(guó)式的誠(chéng)信原則理論的基礎(chǔ)。”于當(dāng)前社會(huì)背景下討論之，尤富現(xiàn)實(shí)寓意。作者憂慮道，誠(chéng)信在我國(guó)主要是作為一種增進(jìn)熟人性的工具而使用，由于調(diào)整陌生人之間關(guān)系的“倫”的欠缺，當(dāng)前的這種誠(chéng)信缺失甚至嚴(yán)重到了易糞而食、易藥而毒的最不堪境地。為了建造一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)，必須為引進(jìn)的誠(chéng)信原則找到一個(gè)本土文化的附著點(diǎn)。作者建議道，我國(guó)固有文化中的誠(chéng)信觀念可作為這樣的附著點(diǎn)，尤其是儒家文化采取的重義輕利的立場(chǎng)可以如此;我們也需要做一些工作促成兩種誠(chéng)信的聚合，例如，建立與陌生人相處的倫理觀念、重新認(rèn)識(shí)宗教的道德價(jià)值等。基于全書的縝密結(jié)構(gòu)，可以斷定作者并非為“中國(guó)”而寫“中國(guó)”，作者并無(wú)如此刻意迎合之意，中國(guó)語(yǔ)境的進(jìn)入只是研究的自然結(jié)果和邏輯歸依。一一觀察本書呈現(xiàn)的這些視界，卻又很清楚地發(fā)現(xiàn)，它們不經(jīng)意間就透射出了作者的學(xué)術(shù)自覺(jué)和反省能力。

 

作為“一部權(quán)威、全面研究誠(chéng)信原則的專著”(封底語(yǔ))，本書在論域與視界上的極大提升是革命性的。在誠(chéng)信研究中，我國(guó)相當(dāng)一部分的研究者還持如下認(rèn)識(shí)：“就像所有古老文明的衰退一樣，誠(chéng)信原則在經(jīng)歷了短暫的輝煌以后，被歷史無(wú)情地長(zhǎng)久遺忘了，甚至在羅馬法復(fù)興時(shí)期——法國(guó)民法典和德國(guó)民法典創(chuàng)制時(shí)代，仍未能喚起人們關(guān)注。只是到了道德淪喪、物欲橫流的20世紀(jì)，法學(xué)家們才在羅馬法的故紙堆中發(fā)現(xiàn)了誠(chéng)信原則的巨大魅力，紛紛在法典中給予其帝王原則的待遇，把它作為民事活動(dòng)的基本準(zhǔn)則和法官造法的彈性規(guī)定：由此，這顆明珠在盡洗塵埃之后，閃爍出耀眼的光芒，照亮了民法的各個(gè)角落?！?胡仕湘，趙冀韜，2001)本書的研究證明事實(shí)并非如此。這源于誠(chéng)信原則的研究者通常會(huì)疑惑的一個(gè)問(wèn)題：羅馬法中的誠(chéng)信與現(xiàn)代民法中的誠(chéng)信具有非常不同的面目，兩者間的差別從何而來(lái)?本書給了我們答案：是中世紀(jì)法學(xué)家們把羅馬法中的質(zhì)樸的誠(chéng)信制度改造為符合現(xiàn)代制度體系和意識(shí)形態(tài)的相應(yīng)制度，由此實(shí)現(xiàn)了這一制度的近代化，他們的貢獻(xiàn)是不可否認(rèn)的。作者在翔實(shí)材料基礎(chǔ)上形成的與上引片段針?shù)h相對(duì)的結(jié)論是：長(zhǎng)期以來(lái)，人們已習(xí)慣于把中世紀(jì)描述為“黑暗”的，這是基于對(duì)該時(shí)代的智力活動(dòng)的無(wú)知所下的斷語(yǔ)。本書告訴我們，中世紀(jì)有著相當(dāng)完善的對(duì)婚姻誠(chéng)信的規(guī)定，而我國(guó)法學(xué)界幾乎未有研究的法人誠(chéng)信問(wèn)題也是從中世紀(jì)肇始的。類似新知以及由此收獲的新觀點(diǎn)在本書中比比皆是，帶給讀者令人興奮的對(duì)大腦皮層的撞擊。

 

四

 

誠(chéng)信頭上明晃晃地掛著一個(gè)“善”字，例如，英語(yǔ)中的good faith中的good，意大利語(yǔ)中的buona fede中的buona。Good也好，Buona也好，它們?cè)趥惱韺W(xué)上的意思都是“善”。相應(yīng)地，誠(chéng)信的反義詞惡信頭上也明晃晃地掛著一個(gè)“惡”字，例如，英語(yǔ)中的bad faith中的bad，意大利語(yǔ)中的mala fede中的mala?！吧啤迸c“惡”兩詞埋伏著誠(chéng)信惡信問(wèn)題與倫理學(xué)中的善惡?jiǎn)栴}的關(guān)聯(lián)，可惜的是，這種關(guān)聯(lián)以前幾乎無(wú)人發(fā)現(xiàn)，作者完成了這一發(fā)現(xiàn)，由此實(shí)現(xiàn)了誠(chéng)信惡信與倫理學(xué)上的善惡?jiǎn)栴}掛鉤。作者開(kāi)篇就對(duì)拉丁語(yǔ)中的Bona fides進(jìn)行了分析，指出其反義詞為Mala fides，其中，Bonus是“善”，Malus是“惡”，fides是“信”，三者分別為合成詞Bona fides與Mala fides貢獻(xiàn)了自己的含義，并使法律中的誠(chéng)信—惡信問(wèn)題從屬于倫理學(xué)上的善惡?jiǎn)栴}。由此，作者進(jìn)一步深入“什么是‘善’”的探討中，根據(jù)信仰利他主義的斯多亞哲學(xué)的羅馬人，善是一種人的能完美履行自己職責(zé)的品質(zhì)，由此，bona fides就是以好人的姿態(tài)踐行自己的諾言?？梢哉f(shuō)，從bona fides這個(gè)語(yǔ)詞的誕生之日起，它就與倫理學(xué)具有了千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，并設(shè)置了一個(gè)較高的道德標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楝F(xiàn)代民法對(duì)人適用的也只是中人標(biāo)準(zhǔn)而已。根據(jù)作者對(duì)斯多亞哲學(xué)的考察，被評(píng)價(jià)的世界由善、惡、分別靠近善惡的事物和中性的事物5個(gè)部分構(gòu)成，道德是唯一的善，卑鄙是唯一的惡。雖然這樣的善惡觀由于中性事物的存在，并非完全是二元的，但善與惡的對(duì)立、善惡之兩分在倫理學(xué)上從來(lái)就占據(jù)了主要地位。從詞義學(xué)的角度看，誠(chéng)信是倫理學(xué)的善的下位概念，包括了主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信，相應(yīng)地，惡信是倫理學(xué)的惡的下位概念，包括了主觀惡信和客觀惡信。在這樣的基礎(chǔ)上，完全可以認(rèn)為，誠(chéng)信與惡信的二分只是倫理學(xué)上善惡二分的法律形式而已。作者認(rèn)為，與主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信的對(duì)立相適應(yīng)，也存在著主觀惡信與客觀惡信的對(duì)立，前者如為了自己的利益影響條件成就、明知物為他人的仍實(shí)施占有等，后者則如濫用權(quán)利行為。還需注意的是，倫理學(xué)反映的善惡的參照系不應(yīng)當(dāng)是個(gè)人的價(jià)值觀，而應(yīng)當(dāng)是社會(huì)的價(jià)值觀，凡有利于他人或社會(huì)的，即為善的，而有利于自己且損人的，即為惡的。這樣，主觀誠(chéng)信和客觀誠(chéng)信都因?yàn)槠淇思豪说男再|(zhì)成為善的，主觀惡信和客觀惡信都因?yàn)槠鋼p人利己的性質(zhì)成為惡的，也正是在這個(gè)意義上，作者認(rèn)為，法律確立誠(chéng)信原則，就是把利他道德納入自身。

 

那么，斯多亞哲學(xué)為何把善與個(gè)人物質(zhì)利益對(duì)立起來(lái)呢?作者通過(guò)對(duì)斯多亞哲學(xué)家西塞羅的觀點(diǎn)考察后認(rèn)為，美德之所以為善，是因?yàn)閷?duì)它的踐行可以增進(jìn)公共利益，因?yàn)榉墒菫楸娙说陌踩皇菫閭€(gè)人的安全制定的;社會(huì)狀態(tài)對(duì)自然狀態(tài)的取代改變了人的屬性，人因之而不同于野獸，也因之成為社會(huì)的動(dòng)物，為此，人們需要克制自己的物欲，在此基礎(chǔ)上獲得自由。

 

由誠(chéng)信原則的倫理學(xué)研究出發(fā)，作者進(jìn)一步開(kāi)啟了對(duì)誠(chéng)信原則的法哲學(xué)研究，這也使得誠(chéng)信原則在通過(guò)后世不斷的“入世”——進(jìn)入民法典——運(yùn)動(dòng)以后，通過(guò)對(duì)其形而上的哲學(xué)基礎(chǔ)之揭示又使其具備了“出世”之可能。事實(shí)上，法哲學(xué)與民法學(xué)有著天然的親緣關(guān)系，具有道德基礎(chǔ)的誠(chéng)信原則不僅在西方文化中一以貫之，也契合了中華文明的內(nèi)在傳統(tǒng)與現(xiàn)實(shí)需求。當(dāng)然，這種思辨之產(chǎn)生并非僅僅因?yàn)樽髡呔邆湄S富的理論素養(yǎng)或者單純地出于作者自身的理論偏好，而是作者在構(gòu)建統(tǒng)一的“兩種誠(chéng)信說(shuō)”時(shí)必須進(jìn)行的理論努力。作者在斯多亞哲學(xué)的視閾內(nèi)發(fā)現(xiàn)了誠(chéng)信原則的精神基礎(chǔ)，并以此進(jìn)行了統(tǒng)一誠(chéng)信觀的打造。有學(xué)者認(rèn)為，自羅馬法伊始，誠(chéng)信從來(lái)就是以分立的形式——作為行為準(zhǔn)則的誠(chéng)信和主觀認(rèn)知的善意——進(jìn)入民法，這種分立從來(lái)沒(méi)有在哪個(gè)時(shí)間點(diǎn)走向統(tǒng)一。(甄增水，2012)這種觀點(diǎn)完全體現(xiàn)了對(duì)斯多亞哲學(xué)的無(wú)知，因?yàn)樗苟鄟喺軐W(xué)從一開(kāi)始，就為統(tǒng)一誠(chéng)信理論的建構(gòu)提供了形而上的可能。斯多亞哲學(xué)反對(duì)伊壁鳩魯學(xué)派的快樂(lè)主義的幸福觀，主張有德即幸福，而美德即誠(chéng)實(shí)，斯多亞派認(rèn)它為唯一的善。在斯多亞派看來(lái)，誠(chéng)實(shí)就是依自然生活，也就是按美德生活。經(jīng)過(guò)西塞羅的發(fā)展，到了羅馬偉大的古典法學(xué)家烏爾比安這里，這套倫理規(guī)則被吸收為羅馬法三原則，即“誠(chéng)實(shí)生活”“毋害他人”“分給各人屬于他的”。它們是誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)，不論是主觀誠(chéng)信還是客觀誠(chéng)信，都體現(xiàn)了“毋害他人”的戒條，此等戒條可以作為兩種誠(chéng)信的上位概念，而兩種誠(chéng)信的踐行效果，又都是“分給各人屬于他的”。客觀誠(chéng)信是對(duì)狂放的抑制，它符合節(jié)制之德;而在眾多場(chǎng)合，主觀誠(chéng)信又都體現(xiàn)為對(duì)弱者的扶助，對(duì)它的踐行，也是對(duì)誠(chéng)信持有者的狂放的相對(duì)人的抑制。所以，兩種誠(chéng)信都十足體現(xiàn)了斯多亞哲學(xué)的倫理觀念。由此，作者已經(jīng)可以自然地得出結(jié)論：他信仰的斯多亞哲學(xué)為打造統(tǒng)一的誠(chéng)信提供了哲學(xué)基礎(chǔ)。

 

在全書結(jié)論部分，作者敏銳地指出，誠(chéng)信原則反映了現(xiàn)代民法中的理想主義成分，與其現(xiàn)實(shí)主義成分形成對(duì)立并在必要時(shí)矯正后者。在法律重新道德化的今天，誠(chéng)信原則當(dāng)有更大的適用空間。由于我國(guó)在誠(chéng)信問(wèn)題上遵循的是德國(guó)傳統(tǒng)，事實(shí)上形成了誠(chéng)信原則與善意的雙軌制。作者認(rèn)為，通過(guò)社會(huì)契約論，亦可達(dá)成統(tǒng)一兩種誠(chéng)信的努力。社會(huì)契約論是西方歷史上最通行的解釋公共權(quán)力合法性的理論，西塞羅在《論法律》中談到，城邦產(chǎn)生的原因是“人類不好單一和孤獨(dú)的天性”，因此，他們經(jīng)聯(lián)合成為城邦。人們?cè)谏鐣?huì)契約中寫上了“毋害他人”的字樣，這恰恰是兩種誠(chéng)信的基點(diǎn)，因?yàn)槿藗優(yōu)榱吮Ｗo(hù)自己的財(cái)產(chǎn)而通過(guò)社會(huì)契約結(jié)合為社會(huì)，為此要承擔(dān)彼此承認(rèn)他人之所有權(quán)的義務(wù)。憲法就是我國(guó)的社會(huì)契約，如此，無(wú)論主觀誠(chéng)信還是客觀誠(chéng)信，都在對(duì)社會(huì)契約——我國(guó)憲法——的信守義務(wù)中得到了完美統(tǒng)一。

 

五

 

必須說(shuō)明的是，以上對(duì)“再造版”所進(jìn)行的解讀顯然并不全面。比如，在材料選擇上，本書就不同于傳統(tǒng)意義上的大部分法學(xué)著作，許多文學(xué)、戲劇作品，也自然地融入分析之中，極大加深了讀者對(duì)誠(chéng)信的本質(zhì)認(rèn)識(shí)。在對(duì)主觀誠(chéng)信的研究中，作者多年來(lái)秉持的“新人文主義”法學(xué)立場(chǎng)也屢屢見(jiàn)諸筆端，比如在對(duì)我國(guó)主觀誠(chéng)信的實(shí)務(wù)進(jìn)行考察后，作者批評(píng)道，我國(guó)主觀誠(chéng)信制度主要服務(wù)于保護(hù)交易安全的目的，沒(méi)有保護(hù)弱者的目的，進(jìn)而建議：“在我國(guó)的《婚姻法》和《繼承法》的修訂中，于其中確立誠(chéng)信原則，尤其把錯(cuò)誤意義上的主觀誠(chéng)信貫徹到這些法律部門中，達(dá)成誠(chéng)信原則保護(hù)弱者的功能，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)別化?！边@就使得全書的內(nèi)涵得到了升華。行文至此，筆者似乎明白了“兩種誠(chéng)信說(shuō)”的真諦：保護(hù)弱而愚的好人，因?yàn)橐蝗喝醵薜暮萌丝偸潜纫蝗簭?qiáng)而智的壞人更可接受，法律理應(yīng)對(duì)他們予以優(yōu)待!對(duì)尚處于轉(zhuǎn)型期陣痛的現(xiàn)實(shí)中國(guó)來(lái)說(shuō)，但愿本書在傳遞新知的同時(shí)，能做到這種啟蒙!

篇4

關(guān)鍵詞：善意重復(fù)保險(xiǎn)；惡意重復(fù)保險(xiǎn)；通知義務(wù)；法律效力

中圖分類號(hào)：D922.284　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003-3890(2012)02-0095-03

重復(fù)保險(xiǎn)的概念和處理原則源自海上保險(xiǎn)，其作為《保險(xiǎn)法》的重要組成部分，是控制因保險(xiǎn)利益而引發(fā)的不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，保證現(xiàn)代保險(xiǎn)制度良性運(yùn)行的重要保險(xiǎn)制度。隨著近幾十年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，經(jīng)濟(jì)水平保持一個(gè)很高的發(fā)展速度，隨之重復(fù)保險(xiǎn)也開(kāi)始出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)制度越來(lái)越廣泛地適用于我們對(duì)相關(guān)法律的規(guī)定。根據(jù)中國(guó)新《保險(xiǎn)法》第56條，雖然對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題做了進(jìn)一步的修改，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中仍存在不合理、難操作的情況，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間的責(zé)任公平。本文擬從保險(xiǎn)法律角度探討重復(fù)保險(xiǎn)合同法律效力，從而為完善重復(fù)保險(xiǎn)的制度進(jìn)行相對(duì)系統(tǒng)的理論建構(gòu)。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的定義與界定

重復(fù)保險(xiǎn)的定義來(lái)源于海上保險(xiǎn)，學(xué)理和立法上對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的界定有廣義和狹義兩種學(xué)說(shuō)：在廣義說(shuō)中，投保人基于相同的保險(xiǎn)利益、相同的保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的保險(xiǎn)事故向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的行為可以被稱為保險(xiǎn)重復(fù)，與是否超出該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)關(guān)。狹義學(xué)說(shuō)則指保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值小于數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和的保險(xiǎn)。

二、兩類保險(xiǎn)的法律效力

修訂后的《保險(xiǎn)法》第55條第2款規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，……”這種規(guī)定是建立在中國(guó)未對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行劃分的基礎(chǔ)之上，即重復(fù)保險(xiǎn)在中國(guó)新《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有進(jìn)行分類，對(duì)不同種類的重復(fù)保險(xiǎn)合同賦予同樣的法律效力，并采用同樣的賠償方式。然而筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人的主觀態(tài)度將重復(fù)保險(xiǎn)作善意與惡意的區(qū)分。

(一)重復(fù)保險(xiǎn)善惡意區(qū)分的可能性分析

對(duì)于如何區(qū)分善意或是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，從立法規(guī)定來(lái)看，投保人的投保意圖和通知義務(wù)起到了決定作用。

1　投保意圖。在惡意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，大多數(shù)立法例規(guī)定惡意訂立的重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)合同均為無(wú)效，因?yàn)橥侗Ｈ似髨D謀取不法利益，在一定程度上不利于保險(xiǎn)制度救濟(jì)、分散、填補(bǔ)損失的功能和目的的維護(hù)和實(shí)現(xiàn)。

2　通知義務(wù)。在重復(fù)保險(xiǎn)中，通知義務(wù)是投保人的法定責(zé)任義務(wù)。例如，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第37條規(guī)定“投保人故意不履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)契約無(wú)效”?？梢钥闯?，沒(méi)有履行該義務(wù)在有些立法例中被推定為惡意，從而會(huì)因此影響到保險(xiǎn)合同的效力。又如《意大利民法典》第1910條規(guī)定：“就同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人締結(jié)契約的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將所有的保險(xiǎn)通知每一個(gè)保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)出通知有故意懈怠的，諸保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睆闹锌梢钥闯?，有些國(guó)家并不用“合同無(wú)效”這個(gè)字眼，但用另一種表達(dá)方式規(guī)定了合同的效力會(huì)因?yàn)闆](méi)有履行通知義務(wù)而受到影響。

在中國(guó)，對(duì)于不履行通知義務(wù)并沒(méi)有具體的相關(guān)規(guī)定，但根據(jù)合同法基本原則可以得知，合同的合法性是其重要的生效要件之一。從客觀角度來(lái)看惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同，其合同規(guī)定的內(nèi)容并不一定違反法律的相關(guān)規(guī)定，然而一般來(lái)講簽訂惡意重復(fù)合同目的在于騙取超額賠款，因此從主觀目的來(lái)講是意圖獲取非法利益，所以在合同效力上應(yīng)該受到一定程度的影響。

(二)善意重復(fù)保險(xiǎn)及其法律效力

縱觀其他國(guó)家及地區(qū)的關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的立法實(shí)踐，投保人于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有意圖獲得不正當(dāng)利益即屬于善意重復(fù)，此外投保人客觀不知情而未被告知也屬于善意重復(fù)保險(xiǎn)。但客觀情況并非如此，主要有以下幾種情況：第一，投保人主觀認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。即不存在謀求不正當(dāng)利益之目的，而受使財(cái)產(chǎn)更有保障心態(tài)驅(qū)使，認(rèn)為多買幾份保險(xiǎn)更安全而重復(fù)投保，這種情況下出現(xiàn)保險(xiǎn)事故理賠時(shí)投保人一般會(huì)主動(dòng)出示多份保單，被保險(xiǎn)人或受益人不會(huì)謀取不當(dāng)利益。第二，客觀因素與保險(xiǎn)產(chǎn)品本身因素共同導(dǎo)致。如單位為職工集體投保某種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而職工個(gè)人已購(gòu)買此種險(xiǎn)種，有可能也會(huì)產(chǎn)生重復(fù)保險(xiǎn)。這種情況下個(gè)人根本不知道重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，甚至個(gè)人也根本不知道單位為其購(gòu)買了同種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，此時(shí)一般也不會(huì)有不當(dāng)?shù)美某霈F(xiàn)。第三，因市場(chǎng)因素導(dǎo)致重復(fù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。即市場(chǎng)波動(dòng)或者對(duì)市場(chǎng)預(yù)計(jì)不足等導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值小于數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

在善意重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人以增強(qiáng)安全保障為目的時(shí)，如果他通知了其他投保人并取得其同意，那么法律對(duì)這種行為采取了承認(rèn)并肯定的態(tài)度，這在一定程度上反映了合同自由的基本原則。善意重復(fù)保險(xiǎn)的存在有其自身的價(jià)值和意義，它可以減少投保人或者被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)特別是在有些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致破產(chǎn)等情況下。所以有學(xué)者認(rèn)為法律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)采取相對(duì)寬容的態(tài)度，而非禁止重復(fù)保險(xiǎn)，除非被保險(xiǎn)人有惡意(例如以騙取保險(xiǎn)金為目的)，也就是說(shuō)以存在被保險(xiǎn)人的重復(fù)保險(xiǎn)為理由使保險(xiǎn)合同無(wú)效應(yīng)當(dāng)極其謹(jǐn)慎而嚴(yán)格地適用。

(三)惡意重復(fù)保險(xiǎn)及其法律效力

與善意重復(fù)保險(xiǎn)相比，惡意重復(fù)保險(xiǎn)不利于分散威脅、填補(bǔ)損失，也就是說(shuō)它在一定程度上減弱了保險(xiǎn)制度的基本功能，許多國(guó)家對(duì)惡意重復(fù)保險(xiǎn)均規(guī)定無(wú)效，而中國(guó)對(duì)此卻并未明確規(guī)定。此種以投保人的主觀心態(tài)將“是否有非法獲利的目的”作為區(qū)分重復(fù)保險(xiǎn)為“善意”或“惡意”的做法是很有意義的，因?yàn)橹挥袇^(qū)分了重復(fù)保險(xiǎn)的善意和惡意，才能用不同的法律責(zé)任規(guī)制這兩類不同的保險(xiǎn)，從而完善重復(fù)保險(xiǎn)的法律制度。

關(guān)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力，基本上可以分為三種情況：

1　全部無(wú)效說(shuō)。全部無(wú)效說(shuō)是大多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法與理論界所采取的觀點(diǎn)。投保人先后與多個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，只有將所有的保險(xiǎn)合同都?xì)w為無(wú)效，才能懲罰投保人的主觀惡意，才能對(duì)他人起到警戒作用。德國(guó)、意大利、中國(guó)澳門地區(qū)都是持全部無(wú)效的觀點(diǎn)。比如中國(guó)澳門行政區(qū)《商法典》規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)若被保險(xiǎn)人惡意不做出通知，所有保險(xiǎn)人均不承擔(dān)支付賠償金的責(zé)任?！敝挥羞@樣才能對(duì)惡意投保人提起足夠的警醒，在一定程度上預(yù)防惡意重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2　效力差別說(shuō)。效力差別說(shuō)認(rèn)為惡意重復(fù)保險(xiǎn)按照其重復(fù)又分為兩種效力：一種是全部無(wú)效，只在投保人企圖通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)?shù)美麜r(shí)適用；還有一種是部分無(wú)效，即只有后來(lái)簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效，這一種只在投保人惡意違反通知義務(wù)時(shí)適用。然而，在司法實(shí)踐中，這兩種主觀狀態(tài)很難區(qū)分，而此理論并沒(méi)有提供一個(gè)可行的區(qū)分方法導(dǎo)致部分無(wú)效

說(shuō)在適用上存在一定困難。

3　部分無(wú)效說(shuō)。部分無(wú)效說(shuō)即使先訂合同的部分失去法律效力而非全部否認(rèn)其效力。一般規(guī)定的無(wú)效部分是指重復(fù)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，還有些學(xué)者建議后簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。雖然這種部分無(wú)效說(shuō)比起全部無(wú)效說(shuō)相對(duì)惡意重復(fù)懲罰力度較低，有縱容惡意投保者的傾向，對(duì)保險(xiǎn)人的利益保護(hù)不夠，然而，它是唯一一種既能保護(hù)合同的有效性，又能兼顧保險(xiǎn)人的利益的方法，因此這種方法兼顧了更多當(dāng)事方包括保險(xiǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定的利益。

中國(guó)新《保險(xiǎn)法》僅對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)中投保人的通知義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但是沒(méi)有規(guī)定違反通知義務(wù)的法律后果。所以此處筆者建議采取部分無(wú)效說(shuō)，不但兼顧整個(gè)市場(chǎng)整體的利益，而且更加適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。

三、完善重復(fù)保險(xiǎn)制度的建議

綜上所述，本文對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)制度的概念、法律效力進(jìn)行了分析，還對(duì)構(gòu)成要件、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)等在學(xué)界爭(zhēng)議較大的問(wèn)題進(jìn)行了初步的分析和探討，得出如下結(jié)論：從中國(guó)新《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定看出，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義這個(gè)問(wèn)題，新《保險(xiǎn)法》傾向于采用狹義說(shuō)，這是立法的進(jìn)步，而且其對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件采取了五要素說(shuō)，對(duì)其構(gòu)成的認(rèn)定更加清晰明確；但對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的認(rèn)定和分類以及對(duì)責(zé)任的分配仍然有些抽象，希望以后能出臺(tái)相關(guān)的司法解釋，或者部門規(guī)章來(lái)進(jìn)一步規(guī)范。具體建議如下：

(一)完善投保人通知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定

對(duì)投保人通知義務(wù)的履行加以系統(tǒng)化規(guī)定是預(yù)防惡意重復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生的第一道防線。各國(guó)保險(xiǎn)法都不同程度地規(guī)定了投保人的通知義務(wù)，中國(guó)《保險(xiǎn)法》只是概括規(guī)定了投保人具有通知義務(wù)，對(duì)通知義務(wù)的具體內(nèi)容及不履行通知義務(wù)的法律后果等重要事項(xiàng)并未提及。進(jìn)一步完善中國(guó)《保險(xiǎn)法》中關(guān)于通知義務(wù)的規(guī)定能夠杜絕投保人通過(guò)惡意重復(fù)保險(xiǎn)獲利的意圖，最終減少惡意重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生。

要明確重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的性質(zhì)并非決定法律效力的要件，可以給予保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人違反通知義務(wù)時(shí)請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但本質(zhì)上講它屬于一種附隨義務(wù)，而并非判定主觀善惡意的標(biāo)桿，更不能依據(jù)其確認(rèn)合同效力。

(二)采用區(qū)分主義的立法模式

關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力，中國(guó)《保險(xiǎn)法》未明確區(qū)分善意和惡意重復(fù)保險(xiǎn)。因此筆者建議對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)按主觀狀態(tài)不同將其分為善意和惡意重復(fù)保險(xiǎn)。因?yàn)椴徽撝饔^目的而一概規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力及責(zé)任承擔(dān)是相當(dāng)不公平的，并且有可能造成誤用和誤判：而根據(jù)不同的主觀狀態(tài)確定合同效力(比如對(duì)于善意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人承擔(dān)連帶責(zé)任；對(duì)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)行為，建議采取部分無(wú)效說(shuō))，不但兼顧整個(gè)市場(chǎng)整體的利益，而且更加適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。

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篇5

論文摘要:保險(xiǎn)業(yè)作為一種非銀行金融機(jī)構(gòu)，它以即期購(gòu)買承諾、遠(yuǎn)期承諾兌現(xiàn)為形式經(jīng)營(yíng)一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，這有賴于企業(yè)實(shí)力和形象的支撐。目前，保險(xiǎn)誠(chéng)信的缺失已成為制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。因此，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是應(yīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后竟?fàn)幣c挑戰(zhàn)的迫切需要，也是提高保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

作為處于開(kāi)放前沿的保險(xiǎn)業(yè)如何在深度改革與開(kāi)放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認(rèn)真思考的重要問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但也暴露出來(lái)的許多問(wèn)題，其中誠(chéng)信向題顯得尤為突出，做為以最大誠(chéng)信為基本原則的保險(xiǎn)業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠(chéng)信危機(jī)”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問(wèn)題。因此，樹(shù)立童雯無(wú)欺、安全可靠的“誠(chéng)信”品牌是保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原則的內(nèi)涵

保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)活動(dòng)的首要原則與基本原則就是最大誠(chéng)信原則‘The Princi-ple of the Utmost Good Faith)。保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實(shí)。由于投保人和保險(xiǎn)人所處的位置不同，法律要求投保人向保險(xiǎn)人充分告知有關(guān)重要事實(shí)，保險(xiǎn)人也有向投保人正確說(shuō)明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。最大誠(chéng)信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1. 1告知(Disclosure )。告知是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說(shuō)明。最大誠(chéng)信原則要求的是如實(shí)告知，投保人與被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。

1.1.1保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)按照最大誠(chéng)信原則，對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容做出說(shuō)明，使投保人正確理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，自愿投保。當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，投保人也負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。

1. 1. 2投保人的告知義務(wù)。投保人如實(shí)告知有關(guān)訂立保險(xiǎn)合同的重要情況，是投保人具有誠(chéng)意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，有關(guān)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無(wú)重大疾患、心理健康、家庭病史等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的說(shuō)明。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人沒(méi)能如實(shí)履行告知義務(wù)，屬于違反最大誠(chéng)信原則，將影響保險(xiǎn)合同的效力。

1. 2保證(Warranty)。是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險(xiǎn)人同意承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或者被保險(xiǎn)人履行的某種義務(wù)。

2.我闖保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的成信問(wèn)趁

從整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，“誠(chéng)信”已成為市場(chǎng)中的黃金規(guī)則，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。誠(chéng)信以其特有的魅力成為銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的金融體制運(yùn)作及一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開(kāi)誠(chéng)信，尤其在目前情況下，更應(yīng)該以誠(chéng)信為基礎(chǔ)，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但是，自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)至今，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛快發(fā)展的同時(shí)，暴露出了十分嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對(duì)5000名北京市民進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險(xiǎn)，是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，給人們不保險(xiǎn)的感覺(jué);保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理不規(guī)范;承保一套，理賠一套。”等因素都是導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)拒絕的原因。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也常受到被保險(xiǎn)人“誠(chéng)信危機(jī)”的侵害。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人是采用抽樣檢驗(yàn)標(biāo)的承保方式，被保險(xiǎn)人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。保險(xiǎn)供求雙方在誠(chéng)信問(wèn)題上的縮水，使民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力面監(jiān)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。具體體現(xiàn)在以下方面:

2. 1保險(xiǎn)供給方存在的誠(chéng)信問(wèn)題。保險(xiǎn)供給方是保險(xiǎn)業(yè)的主體，其誠(chéng)信度直接影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響很深，仍不同程度存在官商作風(fēng)，而且服務(wù)理念、 服務(wù)手段、服務(wù)措施都比較落后，而這一 切在實(shí)際中更多地表現(xiàn)為供給方的不 誠(chéng)信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)的影響，過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)量多少，保費(fèi)收入多少論業(yè)績(jī)，忽視管理與考核，重視宣傳保險(xiǎn)營(yíng)銷的事例多，介紹信用先進(jìn)事件少，這種經(jīng)營(yíng)方式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重視眼前利益，輕視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險(xiǎn)商品供給方的重視程度的不平衡，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品的即期消費(fèi)者和遠(yuǎn)期費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查表明，61.8%的北京市民希望保險(xiǎn)公司提高信譽(yù)、積極理賠。

2.1.2保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)不規(guī)范。保險(xiǎn)理賠，是保險(xiǎn)公司向客戶樹(shù)立誠(chéng)信的最關(guān)鍵時(shí)機(jī)。國(guó)內(nèi)有些保險(xiǎn)公司對(duì)賠款時(shí)限認(rèn)識(shí)不夠，一些保險(xiǎn)理賠程序過(guò)于繁瑣，導(dǎo)致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現(xiàn)象。有的投保人多次往返才從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到早該領(lǐng)到的賠款，使得投保人大為不滿。同時(shí)一些保險(xiǎn)理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠(chéng)信問(wèn)題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險(xiǎn)公司的證明，破壞保險(xiǎn)公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，對(duì)于較復(fù)雜的理賠案不能科學(xué)的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經(jīng)營(yíng)方式不規(guī)范。有的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)不經(jīng)審批就經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，擅自開(kāi)辦保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有的保險(xiǎn)公司變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至不考慮成本核算，放寬對(duì)企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營(yíng)方式的不規(guī)范性給投保人感覺(jué)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性，無(wú)疑會(huì)讓投保人產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感，更為重要的是不利于保險(xiǎn)公司自身長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

2. 1. 4同行業(yè)間惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)企業(yè)多達(dá)幾十家，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，彼此不信任對(duì)方，為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，不惜采用不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段。比如保險(xiǎn)人用不實(shí)說(shuō)明使被保險(xiǎn)人放棄原已向其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)單，而轉(zhuǎn)向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購(gòu)買保險(xiǎn)，這實(shí)際上等于變向降低了保險(xiǎn)商品的價(jià)格;保險(xiǎn)人利用分類標(biāo)準(zhǔn)的差異，故意錯(cuò)用低費(fèi)率爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，致使保險(xiǎn)價(jià)格分歧，這種情況極容易引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。

2. 2保險(xiǎn)需求方存在的誠(chéng)信問(wèn)題。在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)消費(fèi)者，即投保人、被保險(xiǎn)人的信用度高低也同樣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險(xiǎn)需求方表現(xiàn)出的最大問(wèn)題是輕視最大誠(chéng)信原則。誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，均不按照最大誠(chéng)信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，如在投保時(shí)故意隱瞞重要事實(shí)，在出險(xiǎn)后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投?；馂榱酥\取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會(huì)的安定，更直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2. 3保險(xiǎn)中介方存在的誠(chéng)信問(wèn)題。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，最為突出是的保險(xiǎn)、銷售過(guò)程中出現(xiàn)的嚴(yán)重不規(guī)范性。 首先表現(xiàn)為營(yíng)銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險(xiǎn)公司缺乏一個(gè)有效的管理體制，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷員在片面追求經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，利用客戶對(duì)保險(xiǎn)條款理解不透，誤導(dǎo)甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的短期操作行為，使得騙保費(fèi)、擅自擴(kuò)大承保范圍、撕毀保險(xiǎn)單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多人在與客戶簽單時(shí)，過(guò)分夸大其功能，盲目承諾服務(wù)內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無(wú)影無(wú)蹤，造成大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。三是從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的淘汰率高達(dá)80%。保險(xiǎn)營(yíng)銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時(shí)由于缺乏獨(dú)立的公估機(jī)構(gòu)，更是對(duì)雙方都造成了不小的麻煩，引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。

3. 如何樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)的“誠(chéng)信”品牌

長(zhǎng)期存在的誠(chéng)信問(wèn)題，已嚴(yán)重影響到了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信危機(jī)。

3. 1政府立法約束。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)濟(jì)，客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必須以誠(chéng)信為基礎(chǔ)。鑒于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，要完善立法制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制刻不容緩。法律要對(duì)誠(chéng)信原則給予明確的規(guī)定和保護(hù)，對(duì)不守誠(chéng)信的行為嚴(yán)厲打擊。目前對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)失信行為只能依照《合同法)、(反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、(保險(xiǎn)法》等相關(guān)法規(guī)來(lái)處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者得到賠償和保護(hù)。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠(chéng)信原則有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

3. 2社會(huì)道德教育。法律約束瞄準(zhǔn)的是事后懲戒，道德教育強(qiáng)調(diào)的是事先預(yù)防。誠(chéng)信意識(shí)是一個(gè)國(guó)家的寶貴資源，特別是在目前形勢(shì)下，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以誠(chéng)信為突破口，在依法治理的基礎(chǔ)上強(qiáng)化道德教育，逐步建立起誠(chéng)信社會(huì)、道德社會(huì)。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，要堅(jiān)持以“誠(chéng)信”為本的經(jīng)營(yíng)理念，制定相關(guān)制度，對(duì)自己的廣大干部員工，進(jìn)行教育培訓(xùn)等，定期進(jìn)行相關(guān)方面的考核。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更要通過(guò)新聞媒體、報(bào)刊雜志等形式來(lái)宣傳誠(chéng)信與保險(xiǎn)的相互關(guān)系，從而讓投保人自覺(jué)維護(hù)誠(chéng)信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來(lái)的長(zhǎng)期效應(yīng)卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。

3. 3行業(yè)自律規(guī)范。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件 下，信用體系發(fā)揮作用的結(jié)果必然是誠(chéng)信者生存、失信者受到懲處。保險(xiǎn)企業(yè)要想持續(xù)、健康的發(fā)展必須建立行業(yè)自律規(guī)范。保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，彼此不信任對(duì)方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)給人們保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的感覺(jué)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的地位。通過(guò)行業(yè)規(guī)范的建立和實(shí)施，使每一家保險(xiǎn)公司能在健康的市場(chǎng)里，展開(kāi)公平的競(jìng)爭(zhēng)，從而共同促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

3. 4信息披露透明。從政府角度來(lái)說(shuō)，要求頒布的法律法規(guī)必須透明，市場(chǎng)操作必須公開(kāi)，監(jiān)督管理必須公正，市場(chǎng)準(zhǔn)入必須平等。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，更要加強(qiáng)信息披露的透明度。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)定期將財(cái)務(wù)核算資料、精算報(bào)告及其相關(guān)的重要業(yè)務(wù)管理資料和工作計(jì)劃與總結(jié)資料上報(bào)有關(guān)部門，并按要求進(jìn)行公告。這樣可以通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)信息的研究，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù);同時(shí)可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度。

篇6

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度類型；再分配效應(yīng)特征；貧富差距

一、 引言

從世界范圍來(lái)看，實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家大致可以分為三或四種類型。有的學(xué)者將其分為投保資助型（或稱傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和國(guó)家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險(xiǎn)三種類型（劉志英，2006；徐鼎亞、樊天霞，2004）也有的學(xué)者將其分為福利國(guó)家型、社會(huì)保險(xiǎn)型、儲(chǔ)蓄積累型和國(guó)家保障型四種類型（王延中，2012），兩者的區(qū)別在于是否將蘇聯(lián)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的中國(guó)作為一種單獨(dú)的類型分割開(kāi)來(lái)進(jìn)行分析。在吸收借鑒相關(guān)學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上，本文將實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家分為福利國(guó)家型、保障國(guó)家型和儲(chǔ)蓄國(guó)家型三種類型，這樣劃分一來(lái)考慮到四分法中國(guó)家保障型已經(jīng)比較陳舊，實(shí)施的國(guó)家很少，不具有代表性；二來(lái)類型名稱簡(jiǎn)單明了，很容易看出各自的特征?；诖耍疚木屯ㄟ^(guò)這三種類型及其代表性國(guó)家來(lái)分析它們各自的特征及在收入再分配效應(yīng)上的差別。

二、 不同類型國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度再分配效應(yīng)的特征

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不同類型之間的差異是相對(duì)的，而不同國(guó)家間再分配效應(yīng)的差異卻是絕對(duì)的。同一種類型的不同國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的再分配效應(yīng)也有著或多或少的差別。對(duì)每種類型的代表性國(guó)家進(jìn)行分析，可以更加深入、具體的了解每種類型在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在再分配效應(yīng)上的特征。

1. 福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。

（1）英國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。英國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度歷史悠久，早在1908年英國(guó)就制定了養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)法律，1992年頒布和實(shí)施了現(xiàn)行的《養(yǎng)老保險(xiǎn)法》。英國(guó)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)由基本養(yǎng)老金和補(bǔ)充養(yǎng)老金兩部分組成，只要達(dá)到法定退休年齡的公民都可以得到基本養(yǎng)老金，只是這種普惠制的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇保障水平比較低；補(bǔ)充養(yǎng)老金的多少與公民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限正相關(guān)。之所以認(rèn)為英國(guó)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)收入再分配的作用，其原因在于英國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障對(duì)象是全體國(guó)民，覆蓋范圍極為廣泛；籌資模式上采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，從而有效的實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金代際之間的轉(zhuǎn)移；英國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金來(lái)源，除了由雇主和雇員提供以外，英國(guó)政府也為其提供大量資金支持，這更有利于養(yǎng)老金的宏觀調(diào)配；繳費(fèi)率上，雇主和雇員繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)小于養(yǎng)老保險(xiǎn)總收入的40%，繳費(fèi)率比較低，而一般的稅收收入占到保費(fèi)總額的60%，從而有效實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金的互濟(jì)互惠；給付方式上，根據(jù)不同的繳費(fèi)年限實(shí)行差別支付而且大約七成養(yǎng)老金由英國(guó)政府以現(xiàn)金的方式支付，進(jìn)而更直接更快速的實(shí)現(xiàn)資金的自由轉(zhuǎn)移，縮小了貧富差距。

總的來(lái)說(shuō)，英國(guó)初次分配的效果很不理想，收入差距非常明顯。然而，英國(guó)收入再分配的調(diào)節(jié)能力很強(qiáng)，經(jīng)過(guò)再分配之后，有接近一半的家庭貧困狀況得到緩解。

（2）瑞典養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。早在20世紀(jì)初，瑞典便開(kāi)始建立和發(fā)展本國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。瑞典的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度兩部分組成，一部分是全國(guó)所有達(dá)到法定年齡的老人都可以享有的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一部分是與勞動(dòng)者的工資水平緊密相關(guān)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的設(shè)置既體現(xiàn)了公平又兼顧了效率。作為福利型國(guó)家，瑞典的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具有明顯的保障老年人的生活水平和調(diào)節(jié)收入再分配的作用，對(duì)此，從以下幾個(gè)方面可以明顯看出：覆蓋范圍上，瑞典的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度遵循“社會(huì)保險(xiǎn)，人人受益”的原則，覆蓋全體國(guó)民，具有廣泛的社會(huì)參與性；保障水平上，勞動(dòng)者的養(yǎng)老金收入約占退休前工資的70%，用于養(yǎng)老保障的開(kāi)支超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的20%，且支出水平隨物價(jià)的變動(dòng)不斷調(diào)整，可見(jiàn)其福利水平比較高，且有效降低了家庭貧困率；籌資模式和內(nèi)容上，瑞典采用以支定收的現(xiàn)收現(xiàn)付制，其突出特征是把現(xiàn)收現(xiàn)付計(jì)劃建立在具有個(gè)人賬戶的既定供款制度的基礎(chǔ)上，其中稅收和政府轉(zhuǎn)移支付的比重較大，從而有效調(diào)節(jié)了家庭間的收入差距；資金來(lái)源上，瑞典的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用主要由國(guó)家負(fù)擔(dān)，資金來(lái)源主要包括稅收收入、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼和地方財(cái)政補(bǔ)貼等，其中稅收的比重很高，占工資收入的19%，這有利于借助國(guó)家的強(qiáng)制力來(lái)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的公平性和提升其社會(huì)化程度。

瑞典養(yǎng)老保險(xiǎn)制度初次分配和再分配的顯著成果與該國(guó)政府實(shí)施的強(qiáng)而有效分配措施密不可分，其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的設(shè)置對(duì)于縮小代際之間的收入差距有著重要的貢獻(xiàn)。

2. 社會(huì)保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。

（1）美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。1935年羅斯?？偨y(tǒng)簽署了《社會(huì)保障法》，該法是美國(guó)退休制度開(kāi)始實(shí)施的標(biāo)志。時(shí)至今日，美國(guó)已經(jīng)形成由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)共同組成的三足鼎立的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在保障老年人基本生活和調(diào)節(jié)收入再分配上發(fā)揮著積極的作用。從覆蓋范圍來(lái)講，美國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要針對(duì)有工資收入的勞動(dòng)者而不是全體公民，整個(gè)國(guó)家90%以上的勞動(dòng)者被這一保險(xiǎn)所覆蓋；受益條件上，養(yǎng)老金待遇與工資收入、養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)狀況相關(guān)聯(lián)，屬于“收入關(guān)聯(lián)型養(yǎng)老保險(xiǎn)”，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的受益條件為繳費(fèi)滿40個(gè)季度且年齡在65歲以上的老年人，達(dá)不到退休年齡提前退休者，依據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相關(guān)規(guī)定，扣減相應(yīng)比例的養(yǎng)老金，對(duì)于延遲退休的老人，增加相應(yīng)的養(yǎng)老金給付額；資金來(lái)源上，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)主要由雇主和雇員共同負(fù)擔(dān)，雇主和雇員繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)各占總保費(fèi)三分之一左右，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，雇主和雇員所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)率也在不斷調(diào)整提高，從而有效保證了再分配所需的資金；給付水平上，養(yǎng)老保險(xiǎn)約占社會(huì)保障總給付額的一半左右，且呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇水平相對(duì)適中，2014年美國(guó)基本養(yǎng)老金的平均替代率水平約為39.4%；給付方式上，現(xiàn)金給付基本占據(jù)全部，實(shí)物給付所占比重只有0.01%，有效提高了再分配的效率。

此外，美國(guó)政府為體現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本保障功能，防止退休后的收入水平過(guò)高，設(shè)置了保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)上限，規(guī)定工資收人超過(guò)上限的部分不計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算當(dāng)中，從而有利于縮小老年人的收入差距，尤其有利于低收入人群的利益。

（2）德國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。德國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起源于19世紀(jì)80年代，隨后又經(jīng)過(guò)幾次改革，最終建立起由法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老保險(xiǎn)共同組成的，具有強(qiáng)制性和針對(duì)性的比較完善的保障體系。

德國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入水平和支出水平都很高，甚至高于福利國(guó)家型的英國(guó)，而且二者在比重上相差無(wú)幾，這就使得制度具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性。收入來(lái)源上，社會(huì)供款占總收入的三分之二左右，稅收的比重大約占三分之一，這反映了德國(guó)較強(qiáng)的社會(huì)保障意識(shí)；繳費(fèi)率上，采取根據(jù)實(shí)際需要一年一定的方法，如1995年的繳費(fèi)率為18.6%，1999年達(dá)到19.5%，2009年又調(diào)整為19.9%，從而增強(qiáng)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的靈活性和科學(xué)性；給付模式上，工資收入、繳費(fèi)狀況影響?zhàn)B老金的待遇水平，但不是享受養(yǎng)老金的決定因素，德國(guó)政府堅(jiān)持統(tǒng)籌和共計(jì)相結(jié)合的方式，從而使得收入不同的勞動(dòng)者在退休后享受的養(yǎng)老金差距不大；給付方式上，現(xiàn)金給付所占比重很大，約占總給付額的三分之二左右，而且這一比例仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。

總的來(lái)說(shuō)，德國(guó)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)中，積極強(qiáng)調(diào)并努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，充分發(fā)揮了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度收入再分配的調(diào)節(jié)作用，有效的縮小了老年人的貧富差距。

3. 儲(chǔ)蓄積累型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。

（1）新加坡養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。新加坡的社會(huì)保障制度由兩部分組成，即中央公積金制度和社會(huì)福利制度。中央公積金制度創(chuàng)建于1955年，它是新加坡養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的核心，該制度的收支水平很低，收入約占新加坡國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的13%，支出大約占2%。覆蓋范圍包括達(dá)到55歲退休年齡的新加坡公民、永久居民、所有雇員、自雇人士和自愿交納公積金者；繳費(fèi)率上，雇主和雇員繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率并不是固定的，而是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷調(diào)整變化：公積金建立之初，雙方繳納比例各占5%，19世紀(jì)中期提升到各占25%，20世紀(jì)初又調(diào)整到雇主占18%、雇員占22%；資金來(lái)源于雇主和雇員共同提供的公積金最低存款，最低存款由預(yù)期退休的余壽和預(yù)期退休后的生活水平來(lái)確定，2003年后最低存款要求為八萬(wàn)新元，政府不以任何形式給付養(yǎng)老金，只提供稅收優(yōu)惠和保障收益率；養(yǎng)老金的待遇水平由員工工作期間的工資水平、中央公積金局制定的總投保費(fèi)率以及存儲(chǔ)利率來(lái)決定，并與三者成正相關(guān)關(guān)系。

總之，就新加坡的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度而言，它特別強(qiáng)調(diào)自存自用、多存多用，不能充分發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)互助共濟(jì)的功能，收入再分配的調(diào)節(jié)能力極小。

（2）智利養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的收入再分配效應(yīng)。智利是拉丁美洲最早建立社會(huì)保障制度的國(guó)家，后來(lái)經(jīng)過(guò)1980年改革，實(shí)現(xiàn)了由現(xiàn)收現(xiàn)付制向完全積累制的轉(zhuǎn)變。資金來(lái)源上，取消了雇主繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，由雇員自行承擔(dān)全部保費(fèi)，保費(fèi)按雇員月工資收入的10%繳納，另外基金管理公司收取3%的管理費(fèi)，二者一并組成基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；給付模式上，智利采用繳費(fèi)確定型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)于繳費(fèi)20年以上的參保人員，政府制定了最低養(yǎng)老金支付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于參保人員個(gè)人賬戶資金不足或基金公司破產(chǎn)等情況，政府保證其享有最低養(yǎng)老金；管理方式上，對(duì)養(yǎng)老金分散管理并進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，即每個(gè)投保人可自行選擇中意的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司，基金公司會(huì)為投保者設(shè)立專門的賬戶，由其對(duì)基金進(jìn)行管理與投資，并將繳費(fèi)和收益一并存到投保者賬戶待其退休后領(lǐng)用。

智利的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)效率，每年養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入、支出占GDP的比重變動(dòng)很大；但忽視了公平，雖然積累了大量資金，能夠?qū)崿F(xiàn)收入分配調(diào)節(jié)作用的相當(dāng)少。

三、 各類型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度再分配效應(yīng)的特征

從世界范圍來(lái)看，絕大多數(shù)的國(guó)家都設(shè)立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度或養(yǎng)老保險(xiǎn)保障措施，具體國(guó)情不同養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的內(nèi)容設(shè)置也就不同，但對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)制度相似、發(fā)展水平相近或其它社會(huì)因素趨同的國(guó)家，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的再分配效應(yīng)也可能存在一定相似性。下文就從養(yǎng)老保險(xiǎn)制度類型的角度來(lái)分析其在再分配效應(yīng)上得特征。

福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以“普惠性”為基本原則，倡導(dǎo)建立覆蓋全體國(guó)民的、保障內(nèi)容全面的、高福利的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這一制度最早是由英國(guó)創(chuàng)立的，后來(lái)逐漸被瑞典、加拿大、澳大利亞、日本等發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)接納和采用。從籌資、給付模式來(lái)講，福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，并采用“以支定收”的方式確定養(yǎng)老金水平；從資金來(lái)源來(lái)講，福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金全部來(lái)源于國(guó)家稅收，政府部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)和管理；從領(lǐng)取條件來(lái)講，只要其公民達(dá)到退休年齡或規(guī)定的年齡都可以領(lǐng)取相同數(shù)量的養(yǎng)老金，與公民的職業(yè)、工資水平、繳費(fèi)年限等都沒(méi)有關(guān)系。因而，綜合福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的特征，并結(jié)合以往相關(guān)學(xué)者對(duì)籌資機(jī)制、給付機(jī)制與收入再分配關(guān)系的研究，可以看出福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度盡管會(huì)造成國(guó)家的稅負(fù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，導(dǎo)致市場(chǎng)效率低下；但也使得全體國(guó)民的福利水平普遍提高，具有很強(qiáng)的調(diào)節(jié)收入再分配的作用。

社會(huì)保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以“選擇性”為基本原則，它與福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“普惠性”原則在覆蓋范圍上有明顯的區(qū)別，即該模式并非囊括全體國(guó)民，而是側(cè)重于向那些從事生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的勞動(dòng)者提供保障。美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等國(guó)家和地區(qū)是這一制度的典型代表。從籌資、給付模式來(lái)講，這些國(guó)家多采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，每個(gè)公民所獲得的養(yǎng)老金與工資水平和繳費(fèi)年限密切相關(guān)，因而屬于“以收定支”的模式；從資金來(lái)源來(lái)講，多元化特征顯著，一般包括社會(huì)繳款、稅收、資本收益等多種形式，養(yǎng)老基金一般由政府部門監(jiān)管但其它社會(huì)組織可以參與運(yùn)營(yíng)；從領(lǐng)取條件來(lái)講，社會(huì)保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本原則就決定了并非達(dá)到退休年齡的公民就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，還與公民的繳費(fèi)金額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)。因而，綜合社會(huì)保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的特征，可以看出該模式明顯帶有權(quán)利和義務(wù)相結(jié)合的特征，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，其收入再分配的調(diào)節(jié)作用比福利國(guó)家型弱。

儲(chǔ)蓄積累型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以“自保性”為基本原則，國(guó)家通過(guò)建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)個(gè)人按時(shí)將一定比例的收入納入個(gè)人賬戶用于滿足退休后的養(yǎng)老需求。新加坡和智利等國(guó)家和地區(qū)是這一制度的典型代表。從籌資、給付模式來(lái)講，儲(chǔ)蓄積累型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)勞動(dòng)者工作期間進(jìn)行儲(chǔ)蓄，退休后用儲(chǔ)蓄金養(yǎng)老，屬于完全的基金積累制和以收定支的模式；從資金來(lái)源來(lái)講，儲(chǔ)蓄積累型的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金全部來(lái)源于勞動(dòng)者投入儲(chǔ)蓄的那部分收入，整個(gè)過(guò)程中政府不繳納任何費(fèi)用，完全依靠勞動(dòng)者自助，由專門機(jī)構(gòu)對(duì)積累的資金進(jìn)行管理和投資運(yùn)營(yíng)；從領(lǐng)取條件來(lái)講，對(duì)于那些通過(guò)儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老金積累的勞動(dòng)者，一旦這些勞動(dòng)者達(dá)到退休年齡，相關(guān)機(jī)構(gòu)就會(huì)一次性或逐月將其存入個(gè)人賬戶的資金返還給退出勞動(dòng)市場(chǎng)的公民。

四、 結(jié)語(yǔ)

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度按照三分法劃分，可分為福利國(guó)家型、社會(huì)保障型、儲(chǔ)蓄積累型三種類型，本文正是以此為基礎(chǔ)，從每種類型中分別選取兩個(gè)代表性國(guó)家，剖析其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度再分配效應(yīng)的特征，進(jìn)而概況總結(jié)出三種類型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度再分配效應(yīng)的特征，特征涉及覆蓋范圍、資金來(lái)源、籌資方式、籌資原則、給付條件、保障水平、再分配效果等多個(gè)方面。簡(jiǎn)單地從再分配效果來(lái)說(shuō)，福利國(guó)家型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的再分配效果最強(qiáng)，社會(huì)保險(xiǎn)型居中，儲(chǔ)蓄積累型最弱。然而，福利國(guó)家型缺乏明顯的激勵(lì)機(jī)制，儲(chǔ)蓄積累型具有很強(qiáng)的調(diào)節(jié)個(gè)人生命周期內(nèi)收入再分配的作用。因而，三種類型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的再分配效應(yīng)只是內(nèi)容和特征上的差異，不存在絕對(duì)的好壞之分。

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篇7

論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；

4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。

3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話回訪、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。

篇8

論文摘要:隨著農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越得到社會(huì)的高度關(guān)注，建立切實(shí)可行的農(nóng)村社會(huì)保障制度意義重大。通過(guò)分析當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障工作中的難點(diǎn)，提出了建立農(nóng)村社會(huì)保障制度的對(duì)策和建議。

    由于農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)變化、計(jì)劃生育效果的逐漸顯現(xiàn)，中青年農(nóng)民大量流動(dòng)，生產(chǎn)、生活方式變化等，農(nóng)民家庭的保障功能正處于削弱之中，傳統(tǒng)養(yǎng)老支持體系發(fā)生劇變?；谵r(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致的農(nóng)村社會(huì)安全問(wèn)題，加速發(fā)展、逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，使農(nóng)民“老有所養(yǎng)，窮有所濟(jì)”，已成為社會(huì)主叉新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)之一。筆者在對(duì)合肥市所轄三縣(肥東縣、肥西縣、長(zhǎng)豐縣)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和典型調(diào)查，著重分析當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障工作的困難，并提出建立農(nóng)村社會(huì)保障制度的對(duì)策和建議。

1當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障工作的難點(diǎn)

1.1社會(huì)保障意識(shí)不強(qiáng)，“養(yǎng)兒防老”思想仍有不小的市場(chǎng)

    由于一些消費(fèi)理念和長(zhǎng)久以來(lái)的生活習(xí)慣，農(nóng)民基本沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的意識(shí)。2008年合肥市城鎮(zhèn)居民家庭人均總支出15 028元，其中繳納的養(yǎng)老基金達(dá)到610. 75元，占4. 06%;農(nóng)村住戶人均總支出5 712元，其中繳納的保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)只有76. 11元，占1. 33%  由于缺乏規(guī)范統(tǒng)一的操作規(guī)程，管理上缺乏制約機(jī)制，不少農(nóng)民對(duì)社保產(chǎn)生懷疑。特別是“生死由命、富貴在天”的封建觀念還很濃厚，“養(yǎng)兒防老”思想在農(nóng)村還有很大市場(chǎng)，農(nóng)民的社會(huì)保障意識(shí)不強(qiáng)，使農(nóng)村推行社會(huì)保障難度加大。

1. 2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)收入差距依舊漸長(zhǎng)

    2008年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，合肥市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15 591元，農(nóng)民人均純收人5 368元，城鄉(xiāng)居民收入之比仍然達(dá)到2. 9: 1。所轄肥東、肥西、長(zhǎng)豐三縣農(nóng)民人均純收人分別為5 379元、5 412元、4 600元。雖然三縣農(nóng)民收人都有增長(zhǎng)，但與城鎮(zhèn)居民收人的差距顯而易見(jiàn)。同時(shí)，不同地區(qū)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力懸殊較大，同一地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不盡相同，給建立農(nóng)村社會(huì)保障體系的實(shí)際操作增添了難度。當(dāng)然，最根本的原因還是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)使社會(huì)保障“重城市輕農(nóng)村”。城鄉(xiāng)分離，使農(nóng)村社會(huì)保障實(shí)施難上加難。

1. 3農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)中政府主體角色“缺位”

    農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)滯后的重要原因是政府主體缺位，實(shí)際上也就是政府責(zé)任的缺位。所謂社會(huì)保障政府責(zé)任，既包括有責(zé)任建立起完善的社會(huì)保障制度，以保障農(nóng)民享受社會(huì)保障的權(quán)利，也包括必須承擔(dān)必要的財(cái)政支出，以及通過(guò)行政手段具體實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)者社會(huì)保障權(quán)利的義務(wù)。社會(huì)保障的政府責(zé)任來(lái)源于:社會(huì)保障制度作為一種強(qiáng)制性、規(guī)范性的社會(huì)政策，對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)有積極作用。社會(huì)保障是政府調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要手段之一。在農(nóng)村社會(huì)保障需求不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，政府在理念上對(duì)社會(huì)權(quán)利公正的宣傳引導(dǎo)滯后，在公共產(chǎn)品供給方面“缺位”，未承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任;同時(shí)，維系了二元化的公共產(chǎn)品供給體制，事實(shí)上加劇了社會(huì)保障政策在城鄉(xiāng)的兩極分化，這是農(nóng)村社會(huì)保障缺失的體制原因。

    當(dāng)前政府在履行社會(huì)保障責(zé)任時(shí)存在較多問(wèn)題:社會(huì)保障制度改革中政府的歷史責(zé)任與新制度運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)責(zé)任一直劃分不清;地方政府的財(cái)權(quán)和事權(quán)不對(duì)應(yīng)，在社保中的主動(dòng)投人不夠;政府在農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)中沒(méi)起主導(dǎo)作用。農(nóng)村社會(huì)保障工作缺乏政策法律依據(jù)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鞴芾沓绦?，也是一大難點(diǎn)。只有極少數(shù)地方出臺(tái)了操作性強(qiáng)的農(nóng)村社保管理辦法，大部分地方難以真正將農(nóng)村社保工作納人政府的近期管理目標(biāo)。由于缺乏規(guī)范統(tǒng)一的操作規(guī)程，管理上缺乏制約機(jī)制，個(gè)別地方甚至出現(xiàn)占用、挪用救助資金的現(xiàn)象，帶來(lái)消極影響，不少農(nóng)民因此對(duì)社保產(chǎn)生懷疑。

2逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的對(duì)策建議

2.1農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的重要出發(fā)點(diǎn)在于反貧困

    解決農(nóng)村貧困問(wèn)題需要新的政策思路。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村社會(huì)安全和弱勢(shì)群體的社會(huì)保護(hù)依賴于農(nóng)村傳統(tǒng)的社區(qū)、家庭和少量制度安排。全社會(huì)必須高度重視農(nóng)村“社會(huì)安全”問(wèn)題，要把構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村社會(huì)保障為核心的農(nóng)村社會(huì)安全網(wǎng)，作為反貧困戰(zhàn)略的新切人點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村貧困人口變化特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變解決農(nóng)村貧困問(wèn)題的思路，以基本社會(huì)保障制度解決弱勢(shì)群體生存問(wèn)題，從而降低或消除貧困人口生存發(fā)展的脆弱性。要按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的要求，進(jìn)一步堅(jiān)持廣覆蓋、低水平、分類實(shí)施、量力而行的原則，制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，逐步加大公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的投人。進(jìn)一步完善農(nóng)村“五保戶”供養(yǎng)、特困戶生活救助、災(zāi)民補(bǔ)助等社會(huì)救助體系，探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與其他保障措施相配套的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

2. 2政府在農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)中應(yīng)擔(dān)當(dāng)“主角”

    農(nóng)村社會(huì)保障工作缺乏政策法律依據(jù)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鞴芾沓绦?，只有極少數(shù)地方出臺(tái)了操作性強(qiáng)的農(nóng)村社保管理辦法，大部分地方難以真正將農(nóng)村社保工作納人政府的近期管理目標(biāo)。農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，政府應(yīng)該在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，在農(nóng)村公共產(chǎn)品提供和服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)政府角色的“歸位”，使農(nóng)民得到更多的實(shí)惠。比如“以個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持”的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則，是符合當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的。但農(nóng)村集體補(bǔ)助極為有限，因此，作為“社會(huì)”保險(xiǎn)，主要應(yīng)體現(xiàn)在“國(guó)家政策扶持”上。

    完善農(nóng)村社會(huì)保障，離不開(kāi)資金的支持?；I措資金可采取兩個(gè)辦法:一是加大財(cái)政資金支持。政府應(yīng)采取城鄉(xiāng)公平政策，可以適當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)農(nóng)村集體和農(nóng)民個(gè)人按一定比例繳費(fèi)，但政府不能推卸責(zé)任，必須加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的財(cái)政支持。二是調(diào)整扶貧資金的使用方向。農(nóng)村絕對(duì)貧困人口的數(shù)量與分布已明顯縮小，農(nóng)村扶貧資金的使用應(yīng)轉(zhuǎn)向發(fā)展農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)。

2. 3全面實(shí)行農(nóng)村低保制度

    最低生活保障是農(nóng)村社會(huì)保障體系中一條重要的保障線。它是政府對(duì)貧困人口按最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行差額救助的新型社會(huì)救濟(jì)制度，是對(duì)傳統(tǒng)社會(huì)救濟(jì)制度的重大改革。全面建立和實(shí)施農(nóng)村低保制度，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的具體體現(xiàn)。其基本做法是將低于保障線的農(nóng)村貧困居民全部納人低保范圍，基本實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”的目標(biāo)。農(nóng)村五保對(duì)象按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)全額享受低保待遇，其他低保對(duì)象按照其家庭年人均收人，低于農(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)的部分予以差額補(bǔ)助。

    隨著土地分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快和戶籍制度改革的推進(jìn)，建立農(nóng)村最低生活保障制度，并逐步與城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度并軌已是大勢(shì)所趨。建立農(nóng)村最低生活保障制度主要從以下幾方面入手。

    第一，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)。政府要從加快發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的高度出發(fā)，正確認(rèn)識(shí)貧困人口問(wèn)題，加大農(nóng)村低保工作的力度，樹(shù)立正確的社會(huì)保障觀念。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民和城市居民同樣存在，在社會(huì)保障方面應(yīng)平等對(duì)待。

    第二，加強(qiáng)農(nóng)村最低生活保障制度建設(shè)，建立農(nóng)村低保資金籌措機(jī)制。明確農(nóng)村最低生活保障制度的基本原則，規(guī)范政府的責(zé)任和義務(wù)，確定農(nóng)村低保工作的組織機(jī)構(gòu)、保障對(duì)象、保障標(biāo)準(zhǔn)、申請(qǐng)與審核程序、資金的籌措和管理等方面的問(wèn)題，以法規(guī)的形式在制度上保障農(nóng)村低保工作的實(shí)施。

    第三，切實(shí)有效地開(kāi)展農(nóng)村低保工作。根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況和維持農(nóng)民基本生活所必需的費(fèi)用確定低保標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)各縣(區(qū))、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的特點(diǎn)，把近期工作與長(zhǎng)遠(yuǎn)工作結(jié)合起來(lái)。農(nóng)村最低生活保障不僅要解決絕對(duì)貧困人口的生活問(wèn)題，還要逐步解決相對(duì)貧困人口的生活問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，最終要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度一體化。要發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，加大宣傳力度，切實(shí)有效地幫助農(nóng)村建立最低生活保障制度。

    第四，加大調(diào)研力度，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)確界定低保對(duì)象。農(nóng)村低保涉及人多、面廣，農(nóng)民居住分散，流動(dòng)性大，家庭收人復(fù)雜，且變動(dòng)較大，界定低保對(duì)象存在一定難度。建議市政府有關(guān)部門組織人員制訂一個(gè)操作性較強(qiáng)的界定農(nóng)村低保對(duì)象的相關(guān)細(xì)則。

   第五，解決農(nóng)民最低生活保障問(wèn)題要與增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)。建立社會(huì)保障制度，歸根到底要靠經(jīng)濟(jì)實(shí)力做基礎(chǔ)。大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，通過(guò)加快制度創(chuàng)新，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收人，可以為農(nóng)村低保制度的順利實(shí)施增加助力。

2. 4加大農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作力度

    農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作開(kāi)展了多年，建立了機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)了人員，積累了經(jīng)驗(yàn)。政策如果變動(dòng)，使其向商業(yè)化保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，在短期內(nèi)將造成一些不利后果:一是降低政府的威信，不利于今后開(kāi)展工作。二是對(duì)農(nóng)民的影響較大。不論是“退?！边€是轉(zhuǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)，都將使農(nóng)民感到政策不可信。三是不利于培養(yǎng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。大多數(shù)農(nóng)民開(kāi)始樹(shù)立了養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)子女養(yǎng)老的依賴程度明顯下降。民政部門辦理的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是在同商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中形成的。商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間要比民政部門早，既然許多農(nóng)民選擇參加民政部門的“社會(huì)”養(yǎng)老保險(xiǎn)，說(shuō)明這種制度安排有其合理性，就應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持。四是對(duì)從事這項(xiàng)工作的人員來(lái)講也是一種打擊。五是將放慢農(nóng)村開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的步伐。從農(nóng)村穩(wěn)定的大局出發(fā)，應(yīng)當(dāng)慎重對(duì)待農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，不應(yīng)終止這項(xiàng)工作或者倉(cāng)促轉(zhuǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)。

    要穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，就應(yīng)該從以下幾點(diǎn)出發(fā):一要堅(jiān)持家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，逐步提高農(nóng)村社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)程度。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要用于那些仍然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民。二要堅(jiān)持低標(biāo)準(zhǔn)起步，根據(jù)“以支定收”的原則籌集資金。繳費(fèi)比例可按照上年度農(nóng)民人均純收人來(lái)確定，并設(shè)立個(gè)人繳費(fèi)上下限，每年由勞動(dòng)保障部門確定和公布。三要堅(jiān)持因地制宜與自愿原則。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)承受能力、保險(xiǎn)意識(shí)等方面的制約，短期內(nèi)所有農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是不可能的。要堅(jiān)決避免強(qiáng)迫農(nóng)民參加的做法，杜絕“好心做壞事”。四要堅(jiān)持集體或國(guó)家補(bǔ)貼政策。有能力進(jìn)行補(bǔ)貼的鄉(xiāng)村，應(yīng)盡可能采取按人頭補(bǔ)貼的辦法，在一定程度上避免“窮者愈窮”、“富者更富”的局面。對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好的富裕地區(qū)來(lái)說(shuō)，集體補(bǔ)貼一部分、個(gè)人繳納一部分，經(jīng)濟(jì)條件是允許的，農(nóng)民是有積極性的。五要充分利用農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的互和共濟(jì)性，嘗試更大范圍的互助共濟(jì)。改變目前以縣(區(qū))為單位封閉運(yùn)行模式，最終與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)接軌，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。六要豐富基金運(yùn)作方式。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，實(shí)現(xiàn)基金最大限度的保值增值，同時(shí)建立準(zhǔn)備金制度，彌補(bǔ)基金運(yùn)營(yíng)可能的損失和利率政策變化造成的損失，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2. 5消除農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障的不利影響

    在消除農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移對(duì)農(nóng)民工父母養(yǎng)老保障負(fù)面影響方面，政府應(yīng)有所作為:一是允許轉(zhuǎn)移就業(yè)的農(nóng)民依法有償轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、人股抵押土地承包權(quán)，甚至可以考慮以村為單位成立“土地托管中心”，由“土地托管中心”統(tǒng)一負(fù)責(zé)土地經(jīng)營(yíng)，不至于將大量繁重的農(nóng)活等事務(wù)壓到老年人身上。二是政府加大惠農(nóng)政策力度，提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，減免一些不應(yīng)由農(nóng)民承擔(dān)的稅收，縮小從事種植業(yè)與轉(zhuǎn)移就業(yè)之間的收人差距。三是在農(nóng)村建立農(nóng)村居民最低生活保障制度，使那些經(jīng)濟(jì)陷人困境的老年人能夠及時(shí)得到救助?？梢砸钥h級(jí)為單位，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，制定不同的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)未來(lái)農(nóng)村人口高齡化、少子化的趨勢(shì)，可以考慮在農(nóng)村率先建立起類似日本的“看護(hù)保險(xiǎn)”制度;同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，制訂適宜的政策，切忌“一刀切”或急躁情緒。

2. 6盡快建立農(nóng)民工社會(huì)保障制度

    第一，根據(jù)農(nóng)民工最緊迫的社會(huì)保障需求，堅(jiān)持分類指導(dǎo)、穩(wěn)步推進(jìn)，逐步解決社會(huì)保障問(wèn)題。由于主客觀條件的制約，當(dāng)前農(nóng)民工社會(huì)保障制度建設(shè)不宜也不可能求大求全、齊頭并進(jìn)，應(yīng)堅(jiān)持分類、分層、分階段、逐步推進(jìn)的策略和基本原則，依次建立農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、失業(yè)和生育保險(xiǎn)制度，積極而有效地維護(hù)和實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工的基本社會(huì)保障權(quán)益。在城市建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)首先建立針對(duì)農(nóng)民工的以普遍性為原則的工傷保險(xiǎn)制度，解決好關(guān)系農(nóng)民工身心健康和生命安全及其全家幸福的工傷問(wèn)題。

篇9

要：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合同；法定解除權(quán)

Abstract：The　right　of　statutory　rescission　of　insurance　contract　as　a　kind　of　interest　unbalance　correction　modes　has　great　influence　on　both　parties　of　insurance　contract.　This　article，through　listing　the　applicant　and　the　insurer’s　statutory　rescission　exercise　situation，analyzes　current　legal　relief　system　defects，and　refers　to　other　relevant　regulations，to　improve　Chinese　insurance　legal　system　of　contract　rescission　proposal.

Key　Words：insurance，contract，right　of　statutory　rescission

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1674-2265（2012）12-0030-04

保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

一、理論支點(diǎn)：法定解除權(quán)的性質(zhì)與分配規(guī)則

（一）性質(zhì)界定

合同解除是指合同有效成立后，當(dāng)具備合同解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系自始消滅或向?qū)?lái)消滅的一種行為。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是指保險(xiǎn)合同成立后，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）賦予保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在一定情況下依據(jù)法律規(guī)定解除合同，使合同關(guān)系歸于消滅的權(quán)利。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是屬于形成權(quán)，依據(jù)保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生法律效果，該權(quán)利的行使無(wú)需以對(duì)方同意為條件?！侗ｋU(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人和投保人在不同情況下均享有法定解除權(quán)。

（二）分配規(guī)則

保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者合同另有約定外，投保人可隨時(shí)提出解除合同，無(wú)需保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人必須具備《保險(xiǎn)法》上規(guī)定的條件或保險(xiǎn)合同約定的條件時(shí)，才可以行使解除權(quán)。原則上，契約必須遵守，然而《保險(xiǎn)法》卻在這一傳統(tǒng)規(guī)則之外通過(guò)法定解除權(quán)的賦予，使當(dāng)事人在一定情形下可以不經(jīng)與對(duì)方協(xié)商而徑直脫離合同約束，是國(guó)家為建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序而對(duì)保險(xiǎn)合同本身所進(jìn)行的必要干預(yù)，體現(xiàn)了對(duì)利益失衡時(shí)的矯正與救濟(jì)。對(duì)于嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)信用、平等公平原則的保險(xiǎn)合同，在經(jīng)過(guò)必要的補(bǔ)救措施后仍然沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)合同價(jià)值、目標(biāo)時(shí)，給予合同當(dāng)事人脫離合同約束的途徑。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)地位懸殊、保險(xiǎn)合同的符合性深?yuàn)W難懂，將投保人置于公認(rèn)的弱勢(shì)地位，就需要借助法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的公平交易。故此，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的理論依據(jù)應(yīng)為誠(chéng)實(shí)信用原則、對(duì)價(jià)平衡和保護(hù)投保人合法權(quán)益的原則。

二、立法現(xiàn)狀：法定解除權(quán)行使情形

（一）投保人的法定解除權(quán)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或合同另有約定外，投保人可以隨時(shí)任意解除保險(xiǎn)合同。由于投保人行使該權(quán)利具有任意性，不受限制，通常被稱為“任意解除權(quán)”。從性質(zhì)上看，雖然投保人的這種解除權(quán)有其獨(dú)特性，但就本質(zhì)而言，投保人仍是依據(jù)法律規(guī)定所享有的解除權(quán)，而法定解除權(quán)就是指法律賦予合同當(dāng)事人的一定情形下的解除權(quán)，那么投保人的這種解除權(quán)仍然屬于法定解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人法定解除權(quán)的規(guī)制極其有限，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后當(dāng)事人不得解除保險(xiǎn)合同外，其法定解除權(quán)的“任意性”絲毫沒(méi)有受到限制。

（二）保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)的情形主要包括：

1.　投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。上述所規(guī)定的是如實(shí)告知義務(wù)制度，是保險(xiǎn)法律中一項(xiàng)重要制度，源于《保險(xiǎn)法》的基本原則，即最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人就與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事實(shí)進(jìn)行詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人，不得有任何的隱瞞、欺騙、錯(cuò)誤或遺漏。

2.　未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。所謂危險(xiǎn)增加是指保險(xiǎn)標(biāo)的在投保期間的危險(xiǎn)狀況呈現(xiàn)持續(xù)性增長(zhǎng)狀態(tài)。在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，主要是由《保險(xiǎn)法》對(duì)價(jià)平衡等基本原則決定的。

3.　投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的違法行為。未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的情況外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，保險(xiǎn)人當(dāng)然享有解除權(quán)。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同且不返還保險(xiǎn)費(fèi)，既保護(hù)了自身利益，也是對(duì)被保險(xiǎn)人不法行為的一種懲罰。

4.　投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。所謂安全維護(hù)義務(wù)，是指投保人、被保險(xiǎn)人在合同履行期間所負(fù)有的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定是投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守的最低程度的安全維護(hù)義務(wù)。

5.　申報(bào)年齡不真實(shí)超過(guò)合同限制。人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)時(shí)，被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。年齡在人身保險(xiǎn)合同中具有重要意義，直接與保費(fèi)掛鉤，年齡不準(zhǔn)確對(duì)雙方都有直接利害關(guān)系。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，也是沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的一種表現(xiàn)，違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。

6.　保險(xiǎn)合同效力中止超過(guò)兩年。約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同效力依法中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)于分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人未按期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人并非立即享有合同解除權(quán)，保險(xiǎn)法設(shè)置了寬限期和復(fù)效期。只有在復(fù)效期內(nèi)雙方仍未達(dá)成協(xié)議，才賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。由于人身保險(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，如果因投保人一時(shí)困難或一時(shí)疏忽而未能在規(guī)定期限及寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人就可即刻解除合同，顯然顯失公平，不利于保護(hù)投保人合法權(quán)益。

三、缺陷分析：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)制度的不足

（一）投保人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　投保人法定解除權(quán)的限制情形不足?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人行使任意法定解除權(quán)的例外情形，只包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同兩種，沒(méi)有窮盡所有的保險(xiǎn)合同。以保證保險(xiǎn)為例，保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括保證人、被保證人、權(quán)利人三方。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險(xiǎn)法》賦予的任意法定解除權(quán)，權(quán)利人的利益將受到侵害。因此，保證保險(xiǎn)合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權(quán)。除保證保險(xiǎn)外，還存在其他的為他人利益而為的保險(xiǎn)合同，如交強(qiáng)險(xiǎn)等。另外，人壽保單可以設(shè)定質(zhì)權(quán)，在此種情形下若投保人行使法定解除權(quán)，則不利于維護(hù)信用交易的安全，不利于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

2.　投保人的法定解除權(quán)可能損害被保險(xiǎn)人利益。投保人的法定解除權(quán)具有任意性，目的在于保護(hù)保險(xiǎn)合同弱勢(shì)方即投保人的利益，既無(wú)時(shí)間上的限制，也無(wú)程序上的限制。立法者在立法過(guò)程中似乎認(rèn)為投保人的法定解除權(quán)并未損害合同相對(duì)人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內(nèi)。但投保人行使法定解除權(quán)不僅會(huì)導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同消滅，還可能涉及被保險(xiǎn)人、受益人利益。假設(shè)一份以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的保險(xiǎn)合同，繳費(fèi)數(shù)十年后，在保險(xiǎn)人即將滿期給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人行使法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期期待、即將實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人的的權(quán)利長(zhǎng)期處于不確定的狀態(tài)，無(wú)法預(yù)知保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)可能得到的補(bǔ)償，這與保險(xiǎn)制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　保險(xiǎn)人法定解除權(quán)行使的除斥期間規(guī)定不足。保險(xiǎn)人法定解除權(quán)屬于形成權(quán)。鑒于此，法律一般會(huì)規(guī)定形成權(quán)的存續(xù)時(shí)間，即除斥期間?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、申報(bào)年齡不實(shí)超過(guò)限制情況下保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)作出了除斥期間的規(guī)定，但對(duì)上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。若是在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人知道投保人、被保險(xiǎn)人未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)時(shí)，并不立即行使法定解除權(quán)，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才行使法定解除權(quán)。保險(xiǎn)人此行為既違背了保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則，也直接損害了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。危險(xiǎn)程度增加破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡，因此《保險(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)人此種情形下的法定解除權(quán)。但是，實(shí)踐中應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人違背誠(chéng)實(shí)信用原則時(shí)而怠于行使解除權(quán)等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。

2.　申報(bào)年齡不實(shí)行為未區(qū)分善意與惡意?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但《保險(xiǎn)法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為欺詐。過(guò)失而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為失誤。惡意與過(guò)失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險(xiǎn)合同的法律效果沒(méi)有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。

3.　危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍小?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，為的是保持對(duì)價(jià)平衡、保護(hù)保險(xiǎn)人利益，使其及時(shí)知悉情況并作出判斷、采取措施?！侗ｋU(xiǎn)法》只規(guī)定了被保險(xiǎn)人是通知義務(wù)主體。但是在實(shí)務(wù)中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)狀況的并非只有被保險(xiǎn)人，還包括投保人。若在投保人與被保險(xiǎn)人相分離情況下，投保人可能明知危險(xiǎn)程度增加，但由于自己不具有通知義務(wù)而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生侵害。

四、路徑選擇：完善保險(xiǎn)合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險(xiǎn)合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，新興的保險(xiǎn)種類如汽車消費(fèi)貸款、小額信貸等保證保險(xiǎn)層出不窮，投保人行使任意的法定解除權(quán)，會(huì)侵害第三方的合法權(quán)益，違背了保險(xiǎn)合同的誠(chéng)實(shí)信用與對(duì)價(jià)平衡原則。因此，《保險(xiǎn)法》應(yīng)將保證保險(xiǎn)等為他人利益的保險(xiǎn)合同作為行使法定解除權(quán)的例外，投保人不得行使任意法定解除權(quán)。

對(duì)于投保人行使法定解除權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險(xiǎn)法》應(yīng)加以必要的限制。如《韓國(guó)商法典》第649條規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)合同人可以隨時(shí)解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險(xiǎn)合同的情形下，若保險(xiǎn)合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險(xiǎn)證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同應(yīng)通知被保險(xiǎn)人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人方可解除保險(xiǎn)合同。

（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人法定解除權(quán)除斥期間范圍

民法上形成權(quán)的功能是導(dǎo)致法律關(guān)系發(fā)生變動(dòng)。形成權(quán)只需要一方當(dāng)事人行使，無(wú)需對(duì)方當(dāng)事人的介入。但民法上形成權(quán)的行使并非肆無(wú)忌憚。除斥期間就是對(duì)形成權(quán)的時(shí)間限制與約束，進(jìn)而保護(hù)相對(duì)方的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》只對(duì)保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)以及被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)沒(méi)有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分

對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對(duì)過(guò)失失誤行為的不公，更是對(duì)惡意欺詐行為的放任?！兜聡?guó)保險(xiǎn)契約法》第162條規(guī)定：被保險(xiǎn)人對(duì)于年齡不實(shí)的陳述，致約定的保費(fèi)過(guò)低的，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)依照所付保費(fèi)與被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡應(yīng)付的保費(fèi)相應(yīng)減少。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已在保險(xiǎn)契約年齡限制之外，可因其違反真實(shí)年齡說(shuō)明義務(wù)而解除契約。第163條規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應(yīng)當(dāng)借鑒此規(guī)定，對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對(duì)惡意申報(bào)年齡不真實(shí)的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)可不受保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年不得行使解除權(quán)的限制。

（四）擴(kuò)大危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍

各國(guó)對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)的主體有不同規(guī)定?！兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定的是投保人，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》規(guī)定的是被保險(xiǎn)人，《日本商法典》和《韓國(guó)商法典》規(guī)定的是投保人和被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的狀況的除了被保險(xiǎn)人外，還包括投保人。為此，建議將危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)主體范圍擴(kuò)大到投保人。

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篇10

論文摘要：本文深入分析了金融不良資產(chǎn)之成因，結(jié)合巴賽爾體制、公司治理原則及西方銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，從社會(huì)學(xué)層面，討論了金融風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行內(nèi)控制度與銀行監(jiān)管制度。

一、金觸不良資產(chǎn)之現(xiàn)狀與成因

(一)金觸不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

1999年底，國(guó)家成立了四大資產(chǎn)管理公司—華融、信達(dá)、長(zhǎng)城和東方，目的在于協(xié)助消化四大國(guó)有銀行(中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)的19001)億元不良貸款。2001年底，時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的戴相龍指出，四大銀行的不良資產(chǎn)已達(dá)18001〕億元左右。截至2003年底，四大銀行的不良貸款已達(dá)20001〕億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)，1990年為2952億元，1996年達(dá)9500元億，6年間增加了兩倍多。至1999年高達(dá)18001〕億，3年間幾乎又翻了一番。國(guó)有銀行在近五年間消化了將近15001〕億元不良貸款(尤其是四大資產(chǎn)管理公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期不懈的努力)，但新出現(xiàn)的不良貸款總量幾乎保持在原有水平上。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立四大資產(chǎn)管理公司，是我國(guó)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和方法，處理國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的重大舉措。但是，五年過(guò)去了，國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)總量卻有增無(wú)減，這使得我們不得不從多角度、深層次分析金融不良資產(chǎn)的成因。

(二)金融不良資產(chǎn)現(xiàn)狀的成因

1.國(guó)家所有“虛位”、具體責(zé)任“真空”、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、銀行經(jīng)營(yíng)管理不善。

2.銀行體制弊端、金融監(jiān)控缺漏、銀行職員素養(yǎng)缺失、金融犯罪問(wèn)題嚴(yán)重。

3.銀行有法不依—法治觀念淡薄。

4.國(guó)企效益低下—債務(wù)轉(zhuǎn)嫁銀行。

5.誠(chéng)信觀念缺失—逃廢金融債務(wù)。

6.人情關(guān)系文化滲透—銀行借貸關(guān)系扭曲。

二、金觸不良資產(chǎn)之法律規(guī)制

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我們應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究和借鑒西方銀行管理經(jīng)驗(yàn)，健全完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

(一)巴塞爾原則及經(jīng)臉

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1988年7月通過(guò)、于1997年4月補(bǔ)充修訂的(關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》(通稱《巴塞爾協(xié)議》)規(guī)定:資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的最低目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率為896，其中核心資本成分至少為4 96。該協(xié)議出臺(tái)之后，德國(guó)為首的歐共體各國(guó)紛紛響應(yīng)，英國(guó)、日本等國(guó)銀行均嚴(yán)格達(dá)標(biāo)。美國(guó)銀行不僅確保資本充足標(biāo)準(zhǔn)，并創(chuàng)造性地建立了資本風(fēng)險(xiǎn)預(yù)替系統(tǒng)，從而保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)防患于未然，有力地促進(jìn)了美國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。1997年9月，巴塞爾委員會(huì)通過(guò)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，規(guī)定了有效銀行監(jiān)管的條件、審批程序、持續(xù)監(jiān)管手段以及監(jiān)管權(quán)力等有關(guān)方面的25項(xiàng)原則。巴塞爾委員會(huì)于1998年9月針對(duì)銀行出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因頒布的《銀行內(nèi)控制度的基本原則》，先后在內(nèi)控文化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)、內(nèi)控措施與責(zé)任、信息及其溝通和內(nèi)控制度監(jiān)測(cè)等方面，規(guī)定了13項(xiàng)原則。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)在吸取一些銀行沉痛教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的報(bào)告)(關(guān)于銀行透明度的建設(shè)》等文件。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的上述一系列原則之所以日益得到其成員國(guó)與眾多的非成員國(guó)的高度重視并適用，就在于這些規(guī)則和要求是巴塞爾委員會(huì)聚集了大批業(yè)內(nèi)專家，針對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)數(shù)年開(kāi)展過(guò)程中的突出問(wèn)題深人研究的結(jié)論、對(duì)策和成果，符合國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，具有內(nèi)在的科學(xué)性和外在的權(quán)威性，是巴塞爾委員會(huì)與許多國(guó)家和國(guó)際性組織共同合作的結(jié)晶。

(二)西方銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的西方國(guó)家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的不懈探討和深人研究已取得了卓有成效的經(jīng)驗(yàn)。20世紀(jì)30年代由美國(guó)建立的存款保險(xiǎn)制度，有力地促進(jìn)和穩(wěn)定了美國(guó)銀行制度，亦先后為日本、聯(lián)邦德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家所借鑒。目前，許多國(guó)家均建立并完善了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)立和完善，豐富和發(fā)展了銀行監(jiān)管體系，已成為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的舉措。

德國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中的VAR( Value at Risk)風(fēng)險(xiǎn)度量法以及綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喙荦R下的策略，加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效地防范和化解了風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，真正步人金融市場(chǎng)可謂是剛剛踏上征程。我國(guó)加入WTO之后，商業(yè)銀行無(wú)疑要在經(jīng)濟(jì)全球化的大市場(chǎng)中運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，控制、減少、避免不良資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真汲取和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)和管理措施，逐步提高對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理水平和我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(三)確立風(fēng)險(xiǎn)防范理念

學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范理念。金融風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)是整個(gè)國(guó)家、銀行系統(tǒng)和銀行全體職員共同的事業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)控制的觀念和意識(shí)，應(yīng)根植于整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的每個(gè)部門、每個(gè)崗位、每位職員的靈魂深處。正如巴塞爾委員會(huì)頒布的“銀行內(nèi)控制度的基本原則”的報(bào)告所要求的，董事會(huì)、管理層與全體員工應(yīng)該在銀行內(nèi)部營(yíng)造一種“內(nèi)控文化”。銀行的所有職員都應(yīng)該了解各自在內(nèi)控制度中的作用，全面投人內(nèi)控制度建設(shè)。

(四)建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

借鑒巴塞爾委員會(huì)頒布的原則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和建議，汲取西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行行之有效的管理經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國(guó)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制·，應(yīng)是我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)，減少、避免金融不良資產(chǎn)的系統(tǒng)性工程。巴塞爾內(nèi)控基本原則強(qiáng)調(diào)，內(nèi)部控制是需要董事會(huì)、高級(jí)管理以及全體職員不懈努力而實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，是一個(gè)能夠不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制信息反饋并能進(jìn)行自我調(diào)整的動(dòng)態(tài)過(guò)程。巴塞爾委員會(huì)在《有效監(jiān)管核心原則》中指出，在有效銀行監(jiān)管體系中，監(jiān)管者必須具備操作上的獨(dú)立性和實(shí)施監(jiān)管的能力和手段，必須全面了解各類銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)，并盡可能確保銀行自身適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理，使各個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平得以評(píng)估，確保銀行具有充足的資源承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有效的銀行監(jiān)管體系，必須具有統(tǒng)一、明確的責(zé)任和目標(biāo)，必須具有銀行監(jiān)管的適當(dāng)法律框架，包括銀行機(jī)構(gòu)的許可規(guī)則和持續(xù)性監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管者實(shí)施法律和執(zhí)行審慎監(jiān)管權(quán)的規(guī)定以及對(duì)監(jiān)管者的法律保護(hù)，還應(yīng)建立監(jiān)管信息分享安排及信息保密制度等。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)上述有關(guān)原則及其精神，健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)是有效的銀行監(jiān)管與銀行內(nèi)控制度的有機(jī)結(jié)合。

(五)健全銀行內(nèi)控制度

從銀行內(nèi)控制度而言，首先應(yīng)建立決策科學(xué)化、管理規(guī)范化、運(yùn)作現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。建立由董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)的、監(jiān)控全面風(fēng)險(xiǎn)的、相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)，決定銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則和風(fēng)險(xiǎn)管理程序，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策，監(jiān)督評(píng)估執(zhí)行管理層控制風(fēng)險(xiǎn)的管理狀態(tài)，提出風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)建議并監(jiān)督其在限期內(nèi)完成改進(jìn)任務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)下設(shè)獨(dú)立于銀行業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，具體跟蹤監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的執(zhí)行，開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的授權(quán)和受信決策程序，識(shí)別評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)，分析確定可控性風(fēng)險(xiǎn)與不可控性風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可控風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的控制程序和措施，向有關(guān)業(yè)務(wù)部門提出;對(duì)不可控風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)，以便迅速采取相應(yīng)對(duì)策。。其次，要建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等所有各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制制度。實(shí)現(xiàn)制度化、流程化、規(guī)范化的管理，杜絕任何一個(gè)不受制度約束的職員，避免任何一項(xiàng)不受規(guī)范監(jiān)控的業(yè)務(wù)。第三，要不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理措施，積極借鑒西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)處置策略和經(jīng)驗(yàn)，建立健全配套規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)處置制度。第四，要造就整體優(yōu)化的員工隊(duì)伍。1995年1月，巴林銀行因資不抵債，被荷蘭國(guó)際集團(tuán)以1美元的價(jià)格收購(gòu)。幾代人為之努力了200多年的一座金融大廈，被一個(gè)普通操盤手毀于頃刻之間。因此，“當(dāng)銀行行長(zhǎng)就像坐在火山口上。任何一個(gè)普通員工的一個(gè)違規(guī)操作，都可能誘發(fā)火山爆發(fā)而導(dǎo)致災(zāi)難性后果”的說(shuō)法不無(wú)道理。這正是金融企業(yè)不同于其他企業(yè)的特別之處:企業(yè)安危不僅僅系于管理層面，而且系于每個(gè)普通員工的手里。因此，商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍務(wù)必整體優(yōu)化。首先要?jiǎng)?chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)理念，確立“員工為主人為本”、“我與企業(yè)共長(zhǎng)久”的隊(duì)伍建設(shè)戰(zhàn)略，促使企業(yè)與員工目標(biāo)一致、員工與企業(yè)同步發(fā)展。著力營(yíng)造了解員工、理解員工、關(guān)心員工、尊重員工的人文氛圍，給予員工自我發(fā)展的空間，滿足員工施展才能的需求。每一位員工均有成就感和歸屬感之時(shí)，也就是商業(yè)銀行的向心力和凝聚力形成之日。其次要有完善的員工培訓(xùn)機(jī)制。通過(guò)有計(jì)劃、有步驟、分層次、分業(yè)務(wù)持續(xù)性地對(duì)不同崗位的職員進(jìn)行系統(tǒng)性地培訓(xùn)，以全面提高全體員工的綜合素質(zhì)，日益增強(qiáng)每一位員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和廉潔敬業(yè)意識(shí)，不斷提升員工的職業(yè)道德素養(yǎng)。第三要建立合理規(guī)范的工資福利制度。通過(guò)對(duì)不同崗位績(jī)效的定性分析和定量分析，確定相應(yīng)的工資福利待遇，同時(shí)輔助以獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。第四要?jiǎng)?chuàng)立科學(xué)的業(yè)績(jī)測(cè)評(píng)和職務(wù)晉升制度。針對(duì)不同的崗位和不同的層次以及不同的類別，分別確定相應(yīng)業(yè)績(jī)質(zhì)和量的指標(biāo)，定期對(duì)每位員工的業(yè)績(jī)和潛能進(jìn)行客觀全面的測(cè)評(píng)。確立科學(xué)的人才觀念，建立公平競(jìng)爭(zhēng)、因材施用的人事制度，拓寬晉升渠道，從而形成良性循環(huán)的激勵(lì)機(jī)制。