導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融文化論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

此次金融危機(jī)的直接誘因是美國2008年8月爆發(fā)的“次貸危機(jī)”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實(shí)上，美國借貸消費(fèi)文化的產(chǎn)生與發(fā)展已有近百年歷史,借貸消費(fèi)也曾經(jīng)受到清教倫理的譴責(zé)，經(jīng)受過社會文化的挑戰(zhàn)。但上世紀(jì)30年代以后，這一消費(fèi)方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費(fèi)，中產(chǎn)階級生活方式蔚然成風(fēng)。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費(fèi)，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產(chǎn)泡沫的破裂，美國房產(chǎn)價值逐漸蒸發(fā)，現(xiàn)在有近1/6的美國房主背負(fù)的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)的爆發(fā)埋下了禍根。

2、金融危機(jī)對我們的沖擊

曾經(jīng)有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進(jìn)去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現(xiàn)商品房的時候，為推動中國的房地產(chǎn)還有金融業(yè)的發(fā)展確實(shí)起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經(jīng)地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數(shù)中國人來說還難以做到。而隨著金融危機(jī)進(jìn)入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負(fù)面報道也在不斷出現(xiàn)：許多企業(yè)倒閉，特別是一些外貿(mào)企業(yè)；企業(yè)掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學(xué)畢業(yè)生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據(jù)媒體最新報道，截止今年7月日，經(jīng)多方努力，高校畢業(yè)生就業(yè)率達(dá)68%；在許多行業(yè)，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)的熱情也在不斷降低?？偫斫衲?月28日在達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會上表示，席卷全球的金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)也造成較大沖擊，主要表現(xiàn)在：外部需求明顯收縮，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，城鎮(zhèn)失業(yè)人員增多，經(jīng)濟(jì)增長下行的壓力明顯加大。據(jù)媒體上報道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業(yè)，大多是加工制造業(yè)，高消耗高污染低附加值型企業(yè)；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計劃了。國有企業(yè)率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。

3、減少與防范金融危機(jī)的思考

如果那位“美國老太太”有“中國老太太”一半勤儉持家的態(tài)度，貸款消費(fèi)悠著點(diǎn)，量力而行，美國的金融危機(jī)或許就不會爆發(fā)了；而如果那位“中國老太太”有“美國老太太”一半提前消費(fèi)的理念，存一點(diǎn)消費(fèi)一點(diǎn)，量入而出，生產(chǎn)的東西自己也可以享受一部分，內(nèi)需也就強(qiáng)起來了，我們抵御金融危機(jī)的能力或許就更強(qiáng)了。金融危機(jī)所造成的危害和影響依然在持續(xù)，這也為置身其中的我們帶來許多啟示與思考，為減少金融危機(jī)的危害并更好地予以防范與抵御，筆者建議：

量入為出，適度消費(fèi)

作為國人長期傳承的一種消費(fèi)文化，我們應(yīng)該深刻的認(rèn)識到，消費(fèi)支出應(yīng)該與自己的收入相適應(yīng)，自己的收入既包括當(dāng)前的收入水平，也包括對未來收入的預(yù)期，也就是要考慮收入能力。因為，信貸消費(fèi)與人們對未來收入的預(yù)期有直接的關(guān)系。另一方面，在自己經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)，應(yīng)該提倡積極、合理的消費(fèi)而不能抑制消費(fèi)，否則，一方面，會影響個人生活質(zhì)量，另一方面，也不利于社會生產(chǎn)的發(fā)展，特別是，當(dāng)前我們國家已經(jīng)形成買方市場，應(yīng)該充分發(fā)揮消費(fèi)對生產(chǎn)的帶動作用，從而促進(jìn)生產(chǎn)與消費(fèi)的良性健康發(fā)展。

避免盲從，理性消費(fèi)

盲目從眾是消費(fèi)中常見的一種消費(fèi)心理現(xiàn)象，也是對普通消費(fèi)者影響最大的一種消費(fèi)心理現(xiàn)象。因為，人們的消費(fèi)行為始終受到消費(fèi)心理的影響，如從眾心理、攀比心理等，并且這些心理往往相互聯(lián)系，共同影響人們的消費(fèi)。所以，在消費(fèi)中我們要盡量避免一些不健康的消費(fèi)心理的影響，要注意保持冷靜，避免心血來潮，避免事后發(fā)現(xiàn)這種消費(fèi)選擇并不適合自己的需要而后悔不已，堅持從個人實(shí)際需要出發(fā)，理性消費(fèi)。

保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)

綠色消費(fèi)就是指以保護(hù)消費(fèi)者健康和節(jié)約資源為主旨，符合人的健康和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的各種消費(fèi)行為的總稱，核心是可持續(xù)性消費(fèi)。因為，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來了嚴(yán)重的環(huán)境污染和資源的嚴(yán)重短缺，我們國家提出了實(shí)施“可持續(xù)發(fā)展”和“科學(xué)發(fā)展觀”，所以，應(yīng)該從自身出發(fā)，保持人與自然的和諧發(fā)展，堅持綠色消費(fèi)。

勤儉節(jié)約、艱苦奮斗

古人云：“先天人之憂而憂，后天人之樂而樂”，“生于憂患，死于安樂”。這些名句，作為中華美德的一部分，影響了一代又一代國人的思想與消費(fèi)觀。雖然由于改革開放，我們向世界敞開了懷抱，國外的一些思想與消費(fèi)觀不斷沖擊著國人，并在國人心中產(chǎn)生了潛移默化的影響，但作為主流思想，代代相傳的美好品質(zhì)，并不會因時間流失而改變，相反在與各種思潮的較量中展示了強(qiáng)大的生命力，并在此次的金融危機(jī)中凸顯優(yōu)勢，值得我們繼承并發(fā)揚(yáng)。

【參考文獻(xiàn)】

［1］巴曙松等《金融海嘯中的那些人與事》湖南人民出版社2009.1.

［2］孫飛趙文鍇《金融風(fēng)暴啟示錄》新世界出版社2008.12.

［3］《第一財經(jīng)日報》著《拯救全球金融》中信出版社2009.1.

篇2

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

著力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升金融服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力。一是量身定做適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸政策，將文化產(chǎn)業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)列入支持類，在擔(dān)保條件、利率等方面給予優(yōu)惠，對文化企業(yè)設(shè)置有別于工商企業(yè)的信用評級模塊，制定版權(quán)質(zhì)押貸款指引和并購貸款指引等等，為文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是通過創(chuàng)新信貸模式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合文化企業(yè)運(yùn)營方式和特點(diǎn)，弱化財務(wù)指標(biāo)考核，轉(zhuǎn)變以機(jī)器設(shè)備、廠房有形資產(chǎn)為抵押品的傳統(tǒng)擔(dān)保思路，積極試辦知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、電影制作權(quán)、著作權(quán)、版權(quán)等無形資產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)聯(lián)?；ケＹJ款等，并合理確定貸款期限，為文化企業(yè)尤其是中小文化企業(yè)融資擴(kuò)大抵（質(zhì)）押范圍，豐富融資品種，解決文化產(chǎn)業(yè)普遍缺失抵（質(zhì)）押物的問題。三是制定針對文化企業(yè)的授信制度，簡化審批程序，縮短審批時間，為企業(yè)提供方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。四是加強(qiáng)與產(chǎn)權(quán)交易、信托、證券等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，為文化創(chuàng)意企業(yè)提供資金結(jié)算、機(jī)構(gòu)理財、供應(yīng)鏈融資、并購貸款、國際業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)。特別是針對目前我國文化體制改革步伐加快、部分文化企業(yè)正在進(jìn)行市場化運(yùn)作的現(xiàn)實(shí)，建立相應(yīng)的一攬子金融服務(wù)措施，支持重點(diǎn)文化企業(yè)做大做強(qiáng)。來源于/

完善文化產(chǎn)業(yè)直接融資支持機(jī)制

以完善文化產(chǎn)業(yè)直接融資支持機(jī)制為切入點(diǎn)，拓寬文化企業(yè)融資渠道。對符合條件的重點(diǎn)文化企業(yè)，應(yīng)做好進(jìn)入主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資的培訓(xùn)、輔導(dǎo)和推介工作，推動更多優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。積極支持文化企業(yè)通過債券、短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債等方式融資，支持文化企業(yè)借助資本市場和貨幣市場迅速成長。推動文化企業(yè)引進(jìn)私募股權(quán)基金、風(fēng)險投資基金；在政策允許的范圍內(nèi)，積極鼓勵、支持和引導(dǎo)境內(nèi)外資本以BOT等形式參與文化項目建設(shè)；積極探索信托計劃、融資租賃以及文化產(chǎn)業(yè)項目未來收益證券化等融資方式。在政策允許的范圍內(nèi)，拓寬利用民間資本和國際資本的方式和空間，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多樣化的融資渠道。

大力發(fā)展中介組織

篇3

（一）金融會計電子化工作的起步階段

20世紀(jì)的70年代末期，我國金融會計電子化的相關(guān)工作開始得到起步，到80年代初期的時候這一工作得到了初步的發(fā)展，在這段時期中，計算機(jī)開始在對公核算業(yè)務(wù)、會計制表以及儲蓄等工作中得到初步的應(yīng)用，這時候的應(yīng)用系統(tǒng)大多是在DOS平臺上進(jìn)行單機(jī)運(yùn)行，這時的硬件的選型以及系統(tǒng)的開發(fā)都沒有得到統(tǒng)一，大多數(shù)軟件系統(tǒng)的特點(diǎn)都只是停留在模擬手工核算上，目的只停留在減少人工的勞動強(qiáng)度以及工作量，整個工作沒有合理的管理規(guī)章制度以及一定的操作規(guī)范。

（二）金融會計電子化工作的發(fā)展階段

在20世紀(jì)80年代的中后期，我國的各家銀行開始對金融會計的電子化工作重視起來，各家銀行都開始制定出本銀行的金融會計電子化工作的發(fā)展規(guī)劃，在這一過程中，人民銀行對我國的整個金融業(yè)在未來的發(fā)展規(guī)劃也由此做出了一定的安排。在這個階段中，金融會計電子化工作的規(guī)模以及應(yīng)用領(lǐng)域得到了迅速的擴(kuò)大，具有區(qū)域性甚至是全國性的清算網(wǎng)絡(luò)得到了建設(shè)。另一方面，一些銀行在日常的工作中開始將原來的微機(jī)應(yīng)用的單機(jī)運(yùn)行向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過度，比如在一部分城市中可以辦理同城清算網(wǎng)絡(luò)以及城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)工作，部分銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域開始從原來的單項業(yè)務(wù)向綜合會計業(yè)務(wù)進(jìn)行過渡，同時，銀行中的硬件選型以及軟件開發(fā)工作在一定的范圍內(nèi)也得到了一定的統(tǒng)一，工作中的管理規(guī)章制度以及操作規(guī)范也得到了建立。我國的人民銀行總行在這時對我國的金融電子化工作制定了發(fā)展規(guī)劃以及遠(yuǎn)期的目標(biāo)設(shè)想，在20世紀(jì)的80年代末90年代初，人民銀行開始進(jìn)行全國電子聯(lián)行清算，同時，我國的財政部開始對會計軟件的管理工作進(jìn)行規(guī)范。

（三）金融會計電子化工作的規(guī)范與再發(fā)展階段

到了20世紀(jì)90年代，有關(guān)工作部門對金融會計電子化工作的規(guī)范化管理給予高度重視，在此基礎(chǔ)上各家銀行開始建立本系統(tǒng)的異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，例如信用卡清算系統(tǒng)以及異地匯劃系統(tǒng)等等。到90年代后期，部分銀行在我國的大中城市中設(shè)立了本行的幾種清算中心，相應(yīng)的，我國的也頒布實(shí)施了一系列的管理辦法、功能規(guī)范以及評審規(guī)則等。在這一段時期，金融會計電子化的安全問題開始得到相關(guān)單位的進(jìn)一步重視，在這里，網(wǎng)絡(luò)安全問題逐漸變成了在安全防范過程中的駐澳研究課題。

二、在我國的金融會計電子化工作中存在的安全問題

在當(dāng)下，我國在金融會計電子化工作過程中存在下列安全問題。

（一）在軟件的設(shè)計以及開發(fā)過程中所應(yīng)用的技術(shù)安全措施較少且安全級別較低

在現(xiàn)階段得到應(yīng)用的會計應(yīng)用軟件系統(tǒng)普遍存在在軟件的設(shè)計以及開發(fā)階段中重功能、輕安全或是安全需求較少等相關(guān)問題，大多數(shù)軟件在設(shè)計數(shù)據(jù)庫以及選用語言時對安全性能等因素考慮得不多，造成在投入運(yùn)行后有大量的安全隱患暴露出來，例如應(yīng)用軟件系統(tǒng)存在一定的安全漏洞、數(shù)據(jù)庫呈現(xiàn)開放狀態(tài)或是易于打開等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象在金融會計電子化工作的問世以及發(fā)展階段的開發(fā)系統(tǒng)中存在較多，在現(xiàn)階段，這些帶有一定問題的軟件系統(tǒng)并沒有得到及時的、完全的更新?lián)Q代。

（二）計算機(jī)自身硬件安全性能不高

這種問題主要是由于在選型過程中對于硬件的安全性能的有關(guān)因素考慮得不夠多，更加注重的是對于硬件的價格以及功能問題的考察。這一問題也與在選型時缺乏統(tǒng)一的金融系統(tǒng)的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)系。在這里，由于硬件自身安全性能不高而產(chǎn)生的一系列安全問題會對金融會計系統(tǒng)的正常運(yùn)行產(chǎn)生直接的影響。

（三）在機(jī)房的建設(shè)過程中同樣存在一定的安全隱患

對于計算機(jī)機(jī)房的設(shè)置問題，雖然國家已經(jīng)出臺了相關(guān)的安全要求，但是在一些規(guī)模較小的場地或是機(jī)房的建設(shè)過程中這些要求經(jīng)常得不到應(yīng)有的重視，特別是在一部分縣支行的機(jī)房建設(shè)過程中，應(yīng)有的安全要求并沒有得到貫徹和落實(shí)，有些地方甚至沒有設(shè)置專用的計算機(jī)房以及場地。

（四）網(wǎng)絡(luò)的安全問題十分突出我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短

缺乏一定的安全經(jīng)驗，從而暴露出大量的網(wǎng)絡(luò)安全問題。其中，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體自身的安全性能并不穩(wěn)定以及在工作過程中所使用的安全技術(shù)措施較少等問題所帶來的影響最大。

三、處理金融會計電子化安全問題的方法

（一）在程序的設(shè)計以及開發(fā)階段對系統(tǒng)安全措施的使用應(yīng)得到一定的加強(qiáng)

業(yè)務(wù)部門在對系統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行謀劃的時候要對各種安全因素進(jìn)行充分地考慮，從而對系統(tǒng)的安全問題提出具體的、明確的業(yè)務(wù)需求，對過去輕安全、重功能的做法進(jìn)行改變。在軟件的設(shè)計開發(fā)階段中，可以選用安全性能較高的數(shù)據(jù)庫或是嚴(yán)密的編程語言對軟件進(jìn)行開發(fā)，減少程序上可能出現(xiàn)的安全漏洞。在對硬件進(jìn)行選型的時候，盡可能使用運(yùn)行質(zhì)量好、安全性能高的設(shè)備，降低硬件可能存在的安全隱患，同時還要對有關(guān)部門提出建議，要盡快制定出關(guān)于金融系統(tǒng)軟件的選型標(biāo)準(zhǔn)以及開發(fā)規(guī)范，特別要對安全規(guī)范進(jìn)行明確。

（二）會計計算機(jī)在應(yīng)用階段的安全防范

首先，建議各家銀行對本行的會計系統(tǒng)內(nèi)的計算機(jī)房的實(shí)際建設(shè)情況進(jìn)行全面的安全檢查，如發(fā)現(xiàn)有不符合安全要求的行為要及時進(jìn)行整改。其次，各家銀行需要對本行正在運(yùn)行的會計計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行分析，對于在系統(tǒng)設(shè)計以及開發(fā)階段中未解決的安全隱患發(fā)現(xiàn)并解決，如有需要還要對原有的舊版軟件進(jìn)行必要的升級。第三，使管理人員以及操作人員自身的安全意識得到加強(qiáng)。要對金融會計電子化工作的安全防范措施加強(qiáng)，最根本的還是要靠工作人員去完成。所以，各家銀行需要提高本行員工對于計算機(jī)安全問題的認(rèn)識，特別是對于會計系統(tǒng)安全問題的認(rèn)識，相應(yīng)的，各級的業(yè)務(wù)管理部門以及教育部門也要加強(qiáng)教育工作。

（三）加快對于金融會計電子化工作的相關(guān)法規(guī)以及制度的建設(shè)工作

使電子化發(fā)展滯后的現(xiàn)狀得到改變有關(guān)部門應(yīng)對金融會計電子化工作過程中所存在的各種法規(guī)問題進(jìn)行認(rèn)真的分析，在征求有關(guān)專家以及國外的先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對以后一段時期中可能會出現(xiàn)的法規(guī)性問題做出相應(yīng)的預(yù)測，根據(jù)預(yù)測結(jié)果盡快制定出符合實(shí)際情況的、切實(shí)可行的與計算機(jī)安全有關(guān)的法規(guī)以及安全規(guī)范。同時，銀行系統(tǒng)還要根據(jù)我國的金融會計電子化進(jìn)程在不同的發(fā)展階段所特有的發(fā)展?fàn)顩r對已有的今日會計電子化規(guī)范及法規(guī)進(jìn)行及時的修改，使之日臻完善。

四、結(jié)語

篇4

根據(jù)本課題組的實(shí)證調(diào)研，以廣東省高職院校的金融專業(yè)為樣本，可以總結(jié)出以下三個方面的缺點(diǎn)：

1.制度方面存在的缺點(diǎn)。盡管許多高職院校積極開發(fā)學(xué)生的校外實(shí)訓(xùn)基地，以及拓展可供學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的企業(yè)資源，但在具體的實(shí)施過程中因缺乏制度方面的監(jiān)管，使得在金融專業(yè)人才培養(yǎng)陷入了形式主義。具體表現(xiàn)在，未能切實(shí)滿足培養(yǎng)學(xué)生金融實(shí)務(wù)的目標(biāo)，且因制度監(jiān)管機(jī)制缺失而導(dǎo)致學(xué)生成為廉價勞動力。

2.師資方面存在的缺點(diǎn)。雙師型成為當(dāng)前高職院校對一線教師的能力要求，而且一線教師不僅包括專職教師，還含有校外兼職教師。從對教學(xué)效果的調(diào)研中可以感知，校外兼職教師授課的隨意性比較強(qiáng)，從而其教學(xué)效果就無法切實(shí)與本校的人才培養(yǎng)目標(biāo)相契合。然而，由于兼職教師資源并不容易獲得（因較低的課時費(fèi)和時間消耗使得企業(yè)人員普遍不愿承擔(dān)學(xué)校教學(xué)任務(wù)），因此校方在這方面也時?！氨犚恢谎?、閉一只眼”。

3.機(jī)構(gòu)方面存在的缺點(diǎn)。目前廣東諸多高職院校都與企業(yè)之間建立起職教聯(lián)盟，這種基于董事會機(jī)構(gòu)下的校企合作模式將極大助力金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。但現(xiàn)實(shí)表明，學(xué)院與企業(yè)之間因各自的利益訴求不同，從而在合作的績效上也就大打折扣。例如，企業(yè)面對校方的實(shí)訓(xùn)計劃普遍采取消極配合態(tài)度，即提供崗位但不提供傳幫帶的人員。

二、針對高職金融專業(yè)教學(xué)模式存在缺點(diǎn)的反思

上述對缺點(diǎn)的分析為優(yōu)化高職金融專業(yè)教學(xué)提供了解題思路，但仍缺少區(qū)域植根性特征。為此，以下從廣東地區(qū)的實(shí)際來進(jìn)行現(xiàn)狀反思。1.針對制度建設(shè)方面的反思。廣東省高職學(xué)院在整體發(fā)展上走在了全國的前列，但從金融專業(yè)教學(xué)現(xiàn)狀來看，仍需在人才培養(yǎng)方案的制訂周期和校外實(shí)訓(xùn)上強(qiáng)化制度建設(shè)。上文已經(jīng)指出，人才培養(yǎng)方案是指導(dǎo)學(xué)院教學(xué)資源配置的藍(lán)本，因此頻繁調(diào)整方案將使學(xué)院和一線教師難以適從。針對學(xué)習(xí)國外先進(jìn)理念而進(jìn)行的教學(xué)企業(yè)輪崗式實(shí)訓(xùn)教學(xué)，如廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)系在中國銀行校外實(shí)訓(xùn)基地的輪崗，則在相當(dāng)長一段時間無法在制度上提供穩(wěn)定、健全的支持和保障。

2.針對師資建設(shè)方面的反思。在師資建設(shè)方面，廣東省高職學(xué)院具有地域優(yōu)勢，因此金融專業(yè)的專職教師都具有較好的雙師型素養(yǎng)，問題主要出現(xiàn)在兼職教師方面。具體來說，兼職教師的崗位技能優(yōu)勢難以同學(xué)校的人才培養(yǎng)目標(biāo)相契合。究其原因是多方面的，但缺少對兼職教師進(jìn)行必要的教師素養(yǎng)培訓(xùn)，以及人才培養(yǎng)方案方面的溝通，是導(dǎo)致這一現(xiàn)象出現(xiàn)的重要原因。另外，金融行業(yè)的工作壓力較大，這也是出現(xiàn)上述現(xiàn)狀的客觀原因。因此，在優(yōu)化教學(xué)模式上就需要對這方面進(jìn)行改觀。

3.針對機(jī)構(gòu)建設(shè)方面的反思。機(jī)構(gòu)建設(shè)不僅對課程建設(shè)起到支撐作用，也有助于協(xié)調(diào)金融專業(yè)的教學(xué)資源配置。諸多機(jī)構(gòu)建設(shè)都存在著形式上滿足，而職能上卻未能起到應(yīng)有作用這一問題。關(guān)于這一點(diǎn)，在廣東省的諸多高職學(xué)院中也同樣如此。因此，需要在調(diào)和校企雙方游戲規(guī)則的基礎(chǔ)上，激發(fā)起相互合作的意愿。用經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語來評價，那就是要實(shí)現(xiàn)雙方的“正和博弈”。

三、反思引導(dǎo)下的高職金融專業(yè)教學(xué)模式優(yōu)化途徑的構(gòu)建

1.現(xiàn)狀分析方面。針對高職金融專業(yè)教學(xué)模式的優(yōu)化屬于系統(tǒng)工程，不僅需要縱向聯(lián)動，還需要橫向協(xié)同。因此，在著手優(yōu)化前需要對專業(yè)教學(xué)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而減少不必要的教學(xué)資源浪費(fèi)。現(xiàn)狀分析可以遵循三段式來展開，教學(xué)目的、教學(xué)手段、教學(xué)評價。其中，教學(xué)目的與教學(xué)目標(biāo)間存在差異，教學(xué)目的不僅納入了教學(xué)目標(biāo)，還在校本要求下納入了所在學(xué)院的人才培養(yǎng)定位。因此，明確教學(xué)目的并參照檢查教學(xué)績效，便構(gòu)成了現(xiàn)狀分析中的邏輯自洽過程。

2.制度保障方面。根據(jù)廣東省高職學(xué)院所反饋的問題，制度保障應(yīng)著力在保障頂崗實(shí)習(xí)領(lǐng)域。在遵循雙方游戲規(guī)則的基礎(chǔ)上，頂崗實(shí)習(xí)時間和周期應(yīng)配合相關(guān)金融企業(yè)的工作安排來進(jìn)行。以廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)系為例，該系和廣州地區(qū)多家中國銀行簽訂校外基地協(xié)議，銀行安排了近90個一線崗位常年提供頂崗實(shí)習(xí)。但按照金融企業(yè)的運(yùn)營要求，這90個崗位必須常年在崗，不能中途停止實(shí)習(xí)。于是該系將各班的教學(xué)安排調(diào)整，每個班都在9個月里排課，另外空出3個月，以4個班為一組進(jìn)行輪崗。這樣既確保了學(xué)生在校學(xué)習(xí)時間，也確保了銀行崗位的人員配備。但此類操作只在系一級，甚至專業(yè)群一級每年進(jìn)行臨時操作，無法上升到教學(xué)管理部門，更無法讓學(xué)校層面做出整體的制度保障。

3.兼職教師方面。兼職教師承擔(dān)著培訓(xùn)學(xué)生崗位實(shí)際操作能力的任務(wù)，因此應(yīng)設(shè)置校內(nèi)兼職教師崗位和校外兼職教師崗位。從目前所反映出的問題出發(fā)，應(yīng)強(qiáng)化校內(nèi)兼職教師對教學(xué)技巧的掌握，以及對金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的理解。在校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)上，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)兼職教師的到崗率。對于那些有專職工作任務(wù)在身的兼職教師，應(yīng)在學(xué)期開始前就以任課清單的書面形式告知該教師?？偟膩碚f，對校內(nèi)專任教師需持續(xù)培訓(xùn)其職業(yè)素養(yǎng)，對校外兼職教師則需加強(qiáng)教學(xué)素養(yǎng)的培訓(xùn)。

4.機(jī)構(gòu)職能方面。在優(yōu)化金融專業(yè)教學(xué)模式的機(jī)構(gòu)路徑上，有不少專家進(jìn)行了研究。有的建議在學(xué)校層面設(shè)置專門的頂崗實(shí)習(xí)校企合作管理機(jī)構(gòu)，有的更建議與企業(yè)直接合作建立金融學(xué)院，推進(jìn)各種實(shí)踐教學(xué)的實(shí)施。本文則認(rèn)為，為了真正達(dá)到優(yōu)化教學(xué)模式的效果，機(jī)構(gòu)路徑建議實(shí)施四步走：第一步，設(shè)置專職頂崗實(shí)習(xí)校企合作教師崗位，專職實(shí)踐教學(xué)事宜；第二步，建立系或?qū)I(yè)群一級項目中心，承接校企合作實(shí)踐教學(xué)項目；第三步，整合整個金融專業(yè)群的優(yōu)勢企業(yè)項目，成立金融學(xué)院；第四步，在學(xué)校層面設(shè)置專職機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌全校資源。如果沒有前面兩步，直接設(shè)立金融學(xué)院或?qū)Ｂ殭C(jī)構(gòu)，則無法達(dá)到優(yōu)化教學(xué)模式的真正效果。所以，機(jī)構(gòu)職能路徑的實(shí)施，建議按照上述四步進(jìn)行，循序漸進(jìn)，確保能達(dá)到優(yōu)化金融專業(yè)教學(xué)的真正效果。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融抑制 金融深化

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，全面建設(shè)小康社會語境成為我國目前的主要目標(biāo)。對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，主要的目的是發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，從而有效提升農(nóng)民的收入。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)目前的情況來看，農(nóng)村金融業(yè)在解決其經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的過程中扮演重要角色。但目前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中存在很多問題，其中尤其是金融抑制對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。因此，加強(qiáng)對農(nóng)村金融抑制與金融深化問題的研究顯得尤為重要。

一、農(nóng)村金融抑制的具體表現(xiàn)

（一）金融市場的競爭機(jī)制不完善

根據(jù)我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，其金融組織存在多樣化的特點(diǎn)，這在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大促進(jìn)作用。但這些金融組織之間并未形成有效的競爭機(jī)制，導(dǎo)致其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不能得到有效發(fā)揮。其中首先是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行缺乏穩(wěn)定的收入來源，其日常營業(yè)務(wù)十分有限。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中只能通過農(nóng)產(chǎn)品的收購來發(fā)揮政策性金融組織的作用，這樣導(dǎo)致其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用受到嚴(yán)重限制。其次是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行類似，這樣就導(dǎo)致其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中作用越來越小。在這樣的情況下就促使農(nóng)村信用社成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一正規(guī)金融組織，擔(dān)負(fù)起為農(nóng)村金融發(fā)展提供渠道的責(zé)任。但在實(shí)際的運(yùn)作中，農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系受到多種因素的影響，導(dǎo)致其并不能穩(wěn)定的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的渠道。

（二）單一的金融工具

金融工具單一是我國農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，其中交易手段落后和交易品種的單一是農(nóng)村金融存在的普遍現(xiàn)象。而對于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)而言，這樣的情況表現(xiàn)的尤為突出，因為存貸機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，導(dǎo)致金融商品的交易渠道受到嚴(yán)重限制。其中具體表現(xiàn)為金融市場中間業(yè)務(wù)的缺乏，除信貸業(yè)務(wù)之外的其它業(yè)務(wù)覆蓋范圍很小，并且證券投資等綜合性金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)很少，導(dǎo)致農(nóng)民不能有效的方式獲得更多金融投資渠道，影響農(nóng)民的收入。

（三）利率的資源配置作用不能正常發(fā)揮

根據(jù)我國的情況來看，統(tǒng)一的利率管制在城市地區(qū)發(fā)揮了有效的作用，但在農(nóng)村地區(qū)的作用顯得十分有限。雖然政府針對農(nóng)村信用社制定了相應(yīng)的政策性策略，但也未能讓農(nóng)村金融的資源配置得到較好的配置。同時，利率策略的制定缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致農(nóng)村銀行的發(fā)展受到各方面因素的阻礙。另外，農(nóng)村中郵政儲蓄的利率過高導(dǎo)致資金大量外流，從而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。

二、金融深化的有效策略

（一）加強(qiáng)對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

對于農(nóng)村金融的發(fā)展而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是其根本途徑。其中可以通過對融資渠道的拓展，讓農(nóng)村的金融發(fā)展能夠有更多外來資金的支持。同時，要不斷對農(nóng)村金融擔(dān)保的方法進(jìn)行創(chuàng)新，通過有效的農(nóng)業(yè)保險措施的制定來加強(qiáng)其風(fēng)險保障能力，避免農(nóng)村金融因不穩(wěn)定因素的影響而受到阻礙。另外，由于農(nóng)村地區(qū)對保險的認(rèn)識不足，導(dǎo)致其保險的購買率很低。因此在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中還要不斷加強(qiáng)對保險的宣傳，讓農(nóng)民們對保險的重要性有全面的認(rèn)識，從而積極購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險。在實(shí)際的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況制定有針對性的策略，并且要將現(xiàn)代化的移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸應(yīng)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）減少對農(nóng)村金融的管制

農(nóng)村金融的發(fā)展在很大程度上依賴于政府的政策支持，因此在對農(nóng)村金融進(jìn)行改革的過程中要盡量減少對農(nóng)村利率的管制，并且要減少金融機(jī)構(gòu)的審批限制。其中可以根據(jù)供求情況對利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而避免利率對市場的運(yùn)行造成影響。并且能夠有效調(diào)整農(nóng)村金融中投資與儲蓄的關(guān)系，從而讓市場機(jī)制得到充分發(fā)揮。要達(dá)到這樣的目的，首先需要大力發(fā)展農(nóng)村民營金融業(yè)，不斷改善農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的質(zhì)量，積極引進(jìn)先進(jìn)的金融工具，從而提升農(nóng)村金融的服務(wù)能力。其次要不斷對農(nóng)村資本進(jìn)行開發(fā)，讓農(nóng)村金融中的資本具有多樣性，從而促進(jìn)市場競爭的正常進(jìn)行。并且改變郵政儲蓄在農(nóng)村金融中的單一資金吸納狀態(tài)，通過更多的產(chǎn)品讓農(nóng)村的資金能夠得以保留，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）改善農(nóng)村資金流動現(xiàn)狀

目前的農(nóng)村資金流動主要以外流為主，這對農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展造成很大影響。因此，在不斷發(fā)展農(nóng)村金融的過程中需要不斷改善農(nóng)村資金的流動狀況，讓更多的外地資金流入農(nóng)村，并減少農(nóng)村資金的外流。其中可以增加農(nóng)村的投資渠道，并給予其政策上的資金引入優(yōu)惠，讓更多的外來資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場。同時，可以對農(nóng)民進(jìn)行金融常識的宣傳和教育，讓農(nóng)民能夠有基本的金融觀念，從而通過農(nóng)民與政府的共同努力促使農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

三、結(jié)束語

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系，農(nóng)村金融抑制將會導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度受到嚴(yán)重限制。因此，在我國社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中必須要加強(qiáng)對農(nóng)村金融的管理，通過有效的方式讓農(nóng)村逐漸形成多樣化的金融市場，并豐富其金融產(chǎn)品，從而讓農(nóng)村金融得到快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]邵國華，吳有云.我國農(nóng)村金融抑制成因及對策探討[J].理論探討，2015，06：82-85

篇6

我國資本市場體系尚不健全，民營經(jīng)濟(jì)的直接融資渠道不通暢。我國股票市場目前仍以主板和中小企業(yè)板為主，難以有效滿足多元化的投融資需求，并且仍主要面向國有企業(yè)，一些低效率的國有企業(yè)能夠不斷在股票市場上融資，而一些績效好、結(jié)構(gòu)規(guī)范的民營企業(yè)卻難以獲取資金。另一方面，我國債券市場總體規(guī)模相對較小，發(fā)行人以政府和金融機(jī)構(gòu)為主，公司債券比重明顯偏低，而企業(yè)債券發(fā)行也由國有大企業(yè)主導(dǎo)。我國的銀行貸款結(jié)構(gòu)不均衡，難以滿足民營企業(yè)的貸款需求。國有大型商業(yè)銀行以國有經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對象，不適應(yīng)具有貸款頻率高、數(shù)量少、時間緊等融資特點(diǎn)的民營企業(yè)的資金需求。而民營企業(yè)信貸風(fēng)險較大、貸款額度較小，導(dǎo)致銀行需要支付更高貸款成本，但銀行沒有貸款定價自又不能提高貸款價格，所以商業(yè)銀行缺少對民營企業(yè)放貸的積極性。與國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行、地方性金融機(jī)構(gòu)的金融市場參與規(guī)模較小，很難滿足廣大民營企業(yè)的融資需求。其他融資渠道缺少有效引導(dǎo)。與正規(guī)金融對應(yīng)的是民間金融，它是指未在工商部門登記注冊，并從事資金融通活動的組織，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊等。民間金融具有手續(xù)簡便、資金充沛、放貸效率較高等優(yōu)勢，在支持和滿足中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的資金需求以及促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，發(fā)揮了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用。但它對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大負(fù)面影響。民間金融的存在會削弱政府的貨幣政策效果，以人際信任為基礎(chǔ)的民間金融也存在較高的風(fēng)險性。民營企業(yè)正逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，但我國金融發(fā)展水平與這一趨勢并不相符，民營經(jīng)濟(jì)部門在融資方面仍然存在許多困難。大量研究表明金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長有重要促進(jìn)作用，金融發(fā)展越好，民營經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用越強(qiáng)烈。為了進(jìn)一步考察金融發(fā)展對民營經(jīng)濟(jì)的影響，本文利用1999-2007年29個省（市、自治區(qū)）的面板數(shù)據(jù)檢驗二者關(guān)系，并依據(jù)實(shí)證結(jié)果進(jìn)行分析。

二、金融市場化程度和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）中國金融市場化情況

本文利用樊綱等（2011）計算的我國金融業(yè)市場化指數(shù)代表金融發(fā)展水平，這個指數(shù)包含對金融業(yè)競爭和信貸資金分配市場化兩方面的考察。其中，金融業(yè)競爭程度用民營金融機(jī)構(gòu)吸收存款占全部金融機(jī)構(gòu)吸收存款的比例表示，信貸資金分配市場化程度用民營企業(yè)在銀行貸款中所占份額來近似反映。1999-2007年中國平均金融市場化指數(shù)的變化趨勢，這一時段內(nèi)，中國金融市場化水平一直不斷提高。東部地區(qū)的平均金融市場化程度要高于中、西部省份，中部地區(qū)平均金融市場化程度要高于西部地區(qū)（鄧偉，2011）。2007年金融市場化指數(shù)前五名依次是：浙江、上海、廣東、遼寧、江蘇，均為東部省份。

（二）民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

參照司政等（2010）的方法計算民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)，將民營經(jīng)濟(jì)部門占國民經(jīng)濟(jì)總體的工業(yè)產(chǎn)值比重、固定資產(chǎn)投資比重和就業(yè)比重進(jìn)行加權(quán)平均得到該指標(biāo)，三者權(quán)重依次為0.288、0.377、0.335（樊綱、王小魯，2003）。圖3為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)的總體變化趨勢，東中西部的指標(biāo)差異。在民營經(jīng)濟(jì)增長過程中，東部地區(qū)始終高于中部地區(qū)，中部地區(qū)又高于西部地區(qū)，而自2001年后，西部與中東部民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距逐漸拉大。

三、實(shí)證模型構(gòu)建與分析

根據(jù)hausman檢驗結(jié)果，選擇固定效應(yīng)模型對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行估計，結(jié)果列示在表1第一列。該結(jié)果表明，金融市場化指數(shù)越高（體現(xiàn)為民營金融機(jī)構(gòu)吸收存款比重越大，和民營企業(yè)在銀行貸款份額越高），即金融市場發(fā)展越好，民營經(jīng)濟(jì)就越發(fā)達(dá)。兩者的彈性系數(shù)為0.0483—金融市場化指數(shù)每增加1%，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)就會增加0.0483%。這是符合現(xiàn)實(shí)情況的。國有商業(yè)銀行很多情況下不以盈利為主要目標(biāo)，它們?yōu)榱送瓿商岣咝刨J資產(chǎn)質(zhì)量的行政任務(wù)，普遍存在“惜貸”現(xiàn)象，在發(fā)放貸款方面主要服務(wù)于國有企業(yè)，對中小及民營企業(yè)存在歧視，這種情況導(dǎo)致國有銀行的資金配置效率較低，對經(jīng)濟(jì)增長不利。而民營金融機(jī)構(gòu)和偏向民營企業(yè)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更加市場化，它們主要依據(jù)企業(yè)的盈利能力等因素發(fā)放貸款，這些機(jī)構(gòu)吸收的存款越多，效率越高、盈利多的民營企業(yè)就越可能獲得較多貸款從事生產(chǎn)經(jīng)營，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以東部地區(qū)為參照組，中部地區(qū)金融市場化程度對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更大，其彈性系數(shù)比東部地區(qū)大0.229，而西部地區(qū)比東部地區(qū)大0.206。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因可能是，中西部地區(qū)金融市場化程度低于東部地區(qū)，所以與東部相比，中西部的發(fā)展?jié)摿Ω?，同等程度的金融市場化指?shù)提高在中西部地區(qū)會更多地促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，分析顯示東部地區(qū)金融市場化程度對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響是負(fù)的，這可能是因為東部地區(qū)民間金融發(fā)展較快，融資不暢的民營企業(yè)更多依賴于民間融資機(jī)構(gòu)和渠道，這導(dǎo)致本文基于正規(guī)金融的金融市場化指數(shù)對于東部地區(qū)來說不是一個完整的代表指標(biāo)。

四、結(jié)論與建議

篇7

要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量，就必須把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心任務(wù)及其發(fā)展的重點(diǎn)，把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對金融發(fā)展的具體需求。

（一）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心及其重點(diǎn)

黨的十提出，要堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，賦予了城鎮(zhèn)化新的內(nèi)涵和定位，所謂新型城鎮(zhèn)化是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、產(chǎn)城互動、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化，其內(nèi)涵在于不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價，著眼農(nóng)民，涵蓋農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心在于使城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，就是要改變過去大規(guī)模造城、粗放的城市化發(fā)展模式，把重心從“城”轉(zhuǎn)移到“人”上來，實(shí)現(xiàn)人的城鎮(zhèn)化。重點(diǎn)任務(wù)則是有序推進(jìn)農(nóng)民的市民化和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。就是要把統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展與推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相結(jié)合，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展；促進(jìn)城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和城鎮(zhèn)功能完善，提升城鎮(zhèn)的綜合承載能力；適應(yīng)城鎮(zhèn)人口快速增加的需要，完善基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化；創(chuàng)新管理手段，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高城鎮(zhèn)綜合管理和服務(wù)水平；加強(qiáng)節(jié)能減排工作，促進(jìn)資源循環(huán)有效利用，優(yōu)化城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境等。

（二）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量對金融發(fā)展的新需求

提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的任務(wù)繁重，對金融資本的需求量更加龐大，涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集聚、服務(wù)業(yè)發(fā)展、保障房及商品房建設(shè)、居民消費(fèi)等多個重要領(lǐng)域，再加上產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級，其中蘊(yùn)含著大量多元化的金融需求。第一，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求不斷增大。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，需要把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化發(fā)展的全過程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。因此，新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更注重城鎮(zhèn)的生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，而生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金需求將大幅增加，尤其是供水、供電、供氣、污水垃圾處理、公共綠地以及軌道交通、高速公路建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要更多可靠而有力的資金保障。第二，農(nóng)民市民化的社會公共服務(wù)需求。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，更加強(qiáng)調(diào)以人為本為核心，因而更注重實(shí)現(xiàn)人口的城鎮(zhèn)化。而人口的城鎮(zhèn)化包括農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化問題和城鎮(zhèn)常住人口的公共服務(wù)均等化問題。根據(jù)2013年7月31日，中國社會科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所、社科文獻(xiàn)出版社在北京聯(lián)合城市藍(lán)皮書———《中國城市發(fā)展報告》的預(yù)測，未來中國需要市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，到2020年前和2030年前全國需要市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口總量將分別達(dá)到3.0億和3.9億。若按人均15萬元計算，至少需要資金60萬億元，因而資金籌集方面的壓力很大。因此，解決農(nóng)民市民化問題，金融既需要加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持，以便有更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來，也要加大農(nóng)民到城市就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)民向城市有序轉(zhuǎn)移；同時，還要解決農(nóng)民“融入”城市后，要享受到城鎮(zhèn)公共服務(wù)均等化的問題，在保障房建設(shè)、教育、娛樂文化、生態(tài)保護(hù)等方面，從而對金融創(chuàng)新服務(wù)則提出了更高和更多需求。第三，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展對金融需求不斷增大。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史表明，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在著密切的關(guān)系。新型城鎮(zhèn)化以新型工業(yè)化為動力機(jī)制，而新型工業(yè)化的發(fā)展更有賴于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)集聚不斷加強(qiáng)，對金融的支持與創(chuàng)新發(fā)展提出了新的需求。目前，我國正進(jìn)入工業(yè)化中后期加速發(fā)展階段，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)區(qū)域分布由沿海向內(nèi)陸轉(zhuǎn)移、產(chǎn)業(yè)布局由分散向集聚化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)驅(qū)動由簡單加工、技術(shù)模仿向以自主創(chuàng)新為主轉(zhuǎn)變。在這種狀況下，一方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)建設(shè)、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域，對金融的需求明顯增加；另一方面，在新型工業(yè)化發(fā)展過程中，出現(xiàn)了更多的成長型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移集聚不斷加速等新特點(diǎn)，從而對金融創(chuàng)新發(fā)展，提供更多適應(yīng)新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品與新服務(wù)提出了更高的需求?？傊?，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求來自許多個不同領(lǐng)域，需求量也是非常龐大的。

二、金融對我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的推動作用

中國改革開放30多年來，尤其是“九五”以來，我國城鎮(zhèn)化速度不斷加快，我國城鎮(zhèn)化率在2005年達(dá)到42.99%，而截至2013年底，我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到53.7%，相當(dāng)于世界平均水平。在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，金融的支持作用是毋庸置疑的。不同性質(zhì)和類型的金融機(jī)構(gòu)，一方面，通過支持城市基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、推動中小企業(yè)發(fā)展以及促進(jìn)人口規(guī)模擴(kuò)張和素質(zhì)提高等渠道為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融服務(wù)。另一方面，在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化軟硬件發(fā)展條件，為農(nóng)村向城鎮(zhèn)演進(jìn)以及培育農(nóng)村工業(yè)產(chǎn)業(yè)、積累未來城鎮(zhèn)化發(fā)展動力方面，發(fā)揮了重大的作用。

（一）金融對新型城鎮(zhèn)化的動力機(jī)制的推進(jìn)

城鎮(zhèn)化的動力機(jī)制一般根據(jù)工業(yè)化的推動力量不同而區(qū)分為“市場拉動型”和“政府推動型”兩種。在建國初期，計劃經(jīng)濟(jì)體制使得城鎮(zhèn)化和初期工業(yè)化基本依靠政府強(qiáng)力推動；改革開放之后，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展速度不斷加快，市場在城鎮(zhèn)化中的作用和地位也日益提升，金融對工業(yè)化與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，起到重要的推動作用。從城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模來看，2004年至2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模與全社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模一致，呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大趨勢，而且，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資的比重呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，其中2004年為59028.19億元，占全社會固定資產(chǎn)投資的83.75%，到2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模為436527.70億元，占全社會固定資產(chǎn)投資的97.64%。從2000—2012年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資資金來源構(gòu)成（%）來分析，可以反映金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)所需資金方面的巨大作用從2000年開始，預(yù)算內(nèi)資金、國內(nèi)貸款、利用外資和其他資金來源均處于下降趨勢，只有自籌資金數(shù)額不斷增加，2000占42.5%，到2011年達(dá)到65.56%，說明金融體系已成為中國城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外部資金的主要來源。

（二）金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)作用

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化的直接動力。發(fā)達(dá)國家關(guān)于金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的支持，是整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程的重要部分，經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)形成了由農(nóng)業(yè)政策性支持、合作性組織和商業(yè)銀行體系為主的農(nóng)業(yè)金融體系。我國的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供的金融服務(wù)，體現(xiàn)在以下幾個方面。一是資金投入量不斷增加。信貸方面，各大商業(yè)銀行制訂了城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設(shè)信貸投向指引，統(tǒng)籌安排信貸資源，加大資金投入，重點(diǎn)關(guān)注城鎮(zhèn)化進(jìn)程中城鎮(zhèn)功能提升、民生消費(fèi)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)等方面的金融需求，涉及城市水務(wù)、燃?xì)?、城市綜合服務(wù)功能提升領(lǐng)域，醫(yī)療、教育、城市內(nèi)部升級改造等民生領(lǐng)域，積極支持商業(yè)化運(yùn)作能力較強(qiáng)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機(jī)械等細(xì)分行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。二是在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面。各金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)商行，不斷強(qiáng)化機(jī)構(gòu)建設(shè)，把物理網(wǎng)點(diǎn)向地市和縣域延伸。近年來，先后成立了區(qū)域分行和縣域支行，多數(shù)省市金融機(jī)構(gòu)出臺制訂了《關(guān)于推進(jìn)縣域支行發(fā)展的意見》，經(jīng)營觸角將進(jìn)一步向縣域延伸，使縣域支行的布局更加完善，以增強(qiáng)縣域支行市場競爭力，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更多的金融服務(wù)。三是不斷推出新的金融產(chǎn)品。隨著金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的展開，各金融機(jī)構(gòu)不斷推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，向城鎮(zhèn)和縣域地區(qū)延伸。根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)不斷推出適合城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系列服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，對不同類型的小企業(yè)，提供相對應(yīng)產(chǎn)品組合包，以服務(wù)包的形式提供結(jié)算、貸款等相關(guān)服務(wù)，降低融資成本。農(nóng)村信用社也以城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機(jī)，積極發(fā)展消費(fèi)金融、社區(qū)金融，不斷加大對農(nóng)戶聯(lián)盟貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款推廣力度；加大對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的支持力度，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)延長產(chǎn)業(yè)鏈條，推動產(chǎn)業(yè)升級。

三、提升我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量面臨的金融困境

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，應(yīng)在城鎮(zhèn)化發(fā)展中發(fā)揮輸血和造血的重要功能，充分滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的資金需求。但是，在我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中，金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐力度遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有水平，要提升我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，仍面臨如下金融困境。

（一）金融制度不完善的制約新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展

從金融業(yè)發(fā)展來看，我國金融制度在某種程度上限制了金融自由化的發(fā)展，從而制約了新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)。首先，是利率制度。我國利率水平的決定權(quán)雖然正逐步放開，但還未完全交付市場。利率水平被長期壓低，使債權(quán)方不斷地補(bǔ)貼債務(wù)方，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會的兩極分化，也就是金融抑制理論里所謂的“低利率分割經(jīng)濟(jì)”，從而成為區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的一個主要誘因。其次，是商業(yè)銀行的信貸審批制度。就新型城鎮(zhèn)化建設(shè)來說，國有大型商業(yè)銀行是金融業(yè)的龍頭，它的縣域支行不具備信貸發(fā)放的審批權(quán)，向上報批的程序降低了縣域經(jīng)濟(jì)融資效率。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目前期資金需求量較大，但由于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的運(yùn)營主體（企業(yè)）缺乏明確的行業(yè)分類，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化項目在推進(jìn)過程中，不可避免地受到來自房地產(chǎn)市場調(diào)控和金融市場管制的約束。當(dāng)項目運(yùn)營主體在為城鎮(zhèn)化項目尋求金融支持時，往往會受金融體制的約束，一方面，金融機(jī)構(gòu)很難突破與房地產(chǎn)開發(fā)有關(guān)的條條框框來支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目；另一方面，項目運(yùn)營主體由于無法提供金融機(jī)構(gòu)要求的國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證（四證），最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法為城鎮(zhèn)化建設(shè)項目提供全方位的融資服務(wù)。再次，是民營金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入制度及其相關(guān)的法律制度。從經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局來看，民營中小金融機(jī)構(gòu)將是國有金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，扮演更重要的核心角色。而我國現(xiàn)有城鎮(zhèn)化建設(shè)的投融資體制，長期忽視民間資本的重要作用，對民間資本進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域設(shè)置了許多障礙與歧視性條款，抑制了民間資本投資新型化建設(shè)的熱情，導(dǎo)致政府財政壓力在城鎮(zhèn)化建設(shè)中不斷加大的同時，大量的民間資本卻游離于城鎮(zhèn)化建設(shè)之外，形成了社會資源的巨大浪費(fèi)，成為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量提升的制約因素。與此相關(guān)的法律制度，如對農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)存在的金融抑制、金融排斥、《物權(quán)法》規(guī)定集體所有土地不得抵押等制度問題，同樣制約了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求。

（二）融資模式限制新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程

改革開放30多年來，我國的城鎮(zhèn)化與工業(yè)化同步快速發(fā)展，所依靠的主要是投資，而投資依靠信貸、信貸依靠貨幣擴(kuò)張。20世紀(jì)80年代主要依靠政府撥款與國企投資；90年代主要依靠銀行貸款和國企投資；21世紀(jì)之后，雖然投融資體制和渠道迅速多元化，但主流渠道仍是上述融資模式。結(jié)果是我國的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，依然過度依賴銀行信貸和政府投資。事實(shí)上，我國很多地方政府由于沒有建立適應(yīng)城鎮(zhèn)化資金需求的多元化投融資市場機(jī)制，融資方式仍以銀行貸款為主，很難滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需資金需求。由于金融扶持政策落實(shí)不到位、擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制缺失以及內(nèi)在發(fā)展動力不足等問題以及多元化的金融服務(wù)體系不完善，導(dǎo)致金融對醫(yī)療、教育、文化、社會保障等民生方面金融支持力度不足、服務(wù)水平不高，從而影響了城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）金融市場體系不完善制約新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量的提升

健全的金融市場包含的貨幣市場和資本市場，應(yīng)該能充分發(fā)揮配置金融資源的作用，從而為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供源源不斷的資金。然而，由于我國目前的金融業(yè)市場化程度不高，我國金融市場以銀行業(yè)為主導(dǎo)，包括其他類型金融市場，如股票市場、債券市場、衍生品市場等，相對于銀行來說無論是規(guī)模上還是制度上都尚未發(fā)展成熟，權(quán)益性投融資市場長期無法發(fā)展壯大，貨幣和資本市場間又長期缺乏聯(lián)動機(jī)制等問題，造成金融市場結(jié)構(gòu)效率過低，不利于城鎮(zhèn)化建設(shè)中各種融資形式配置金融資源效用的充分發(fā)揮。金融市場體系不完善，一方面造成金融市場運(yùn)行的低效率，從而影響要素資源的聚集，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低下，抑制了欠發(fā)達(dá)地區(qū)的勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移和農(nóng)民市民化的進(jìn)程；另一方面，不利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目借助市場的力量籌措資金，致使資金的缺口由政府負(fù)責(zé)，從而進(jìn)一步增加了地方政府的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

四、提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量的金融創(chuàng)新重點(diǎn)

金融支持中國的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提升，應(yīng)致力于在金融制度的創(chuàng)新、投融資模式創(chuàng)新、資本市場體系等方面取得重大創(chuàng)新。

（一）以利率市場化改革為核心的金融制度創(chuàng)新

完善的金融制度必須以利率市場化改革為核心，同時推進(jìn)其他相關(guān)制度的改革，為提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量的提供制度保障。第一，通過利率市場化改革與貼息政策并舉，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。利率由市場決定，是提高資源優(yōu)化配置、開放金融市場、實(shí)現(xiàn)金融深化的一個前提。發(fā)揮利率市場化矯正金融的市場功能，在合理的利率水平下對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目實(shí)施貼息政策，真正地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，進(jìn)而提升新型城鎮(zhèn)化對建設(shè)質(zhì)量。第二，根據(jù)具體情況下放國有大型商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)。要針對不同地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的不同發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別對待，根據(jù)貸款規(guī)模和不良貸款比率，下放貸款審批權(quán)。第三，適度開放民營金融市場，使民營資本參與到新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)中來。中央和地方兩級政府應(yīng)該盡快在公共服務(wù)等領(lǐng)域明確建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、降低準(zhǔn)入門檻，形成多元投資主體，從根本上解決城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的資金不足問題。此外，要完善與金融相關(guān)的法律制度。通過法律的完善來保護(hù)和開發(fā)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的潛在抵押擔(dān)保資源，增加企業(yè)和農(nóng)戶的合法抵押、擔(dān)保、信用增進(jìn)等資源。通過金融制度的創(chuàng)新，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即可找準(zhǔn)定位、各司其職、協(xié)同發(fā)展。政策性銀行在提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量中發(fā)揮先導(dǎo)作用，專門滿足新型城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款需求；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主導(dǎo)作用，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等，并對確有需求潛力以及就業(yè)容量較大的城鎮(zhèn)第三產(chǎn)業(yè)加大信貸投入；國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及城商行應(yīng)發(fā)揮補(bǔ)充作用，在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會服務(wù)中尋找商機(jī)。至于那些具備條件的小額貸款公司，可升格為村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮它們貼近城鎮(zhèn)和快速靈活等優(yōu)勢，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中起到積極的推動作用。

（二）市場化機(jī)制下的投融資模式創(chuàng)新

在市場化機(jī)制主導(dǎo)下，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設(shè)投融資模式，就是要實(shí)施政府主導(dǎo)、各級政府合理分工、合理負(fù)擔(dān)的公共財政體制。各級政府應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)大型企業(yè)投資，一些縣域或新區(qū)建設(shè)可以直接交給大型企業(yè)，在推動城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同時，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供新的出路。應(yīng)重視股本融資，帶動“金融招商”，利用資本杠桿撬動社會投資。政府還應(yīng)發(fā)揮財稅政策和財政資金的杠桿作用，以部分機(jī)動財力做引導(dǎo)，面向社會募集組建“城鎮(zhèn)化建設(shè)基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，用私募基金等方式引導(dǎo)資金抱團(tuán)投資，解決資本金問題。根據(jù)城鎮(zhèn)的整體建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃形成“項目包”，以基金為依托，開展金融招商，聯(lián)合社會各類金融機(jī)構(gòu)組成金融要素包，建立聯(lián)合投融資機(jī)制，以滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需的資金要求。民營資本應(yīng)該成為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)特別是營利性基礎(chǔ)設(shè)施的重要力量，在一定時期內(nèi)，外資也可以在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中發(fā)揮積極作用。靈活采用BOT、PPP等不同的項目融資方式，盤活社會資本。BOT即建設(shè)-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓，是指政府通過契約授予私營企業(yè)，包括外國企業(yè)，以一定期限的特許專營權(quán)，許可其融資建設(shè)和經(jīng)營特定的公用基礎(chǔ)設(shè)施，并準(zhǔn)許其通過向用戶收取費(fèi)用或出售產(chǎn)品以清償貸款，回收投資并賺取利潤；特許權(quán)期限屆滿時，該基礎(chǔ)設(shè)施無償移交給政府。除了BOT以外，還有BOO(建設(shè)-擁有-經(jīng)營)、BTO(建設(shè)-轉(zhuǎn)讓-經(jīng)營)、BOOT(建設(shè)-擁有-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓)等類似項目融資方式。此類融資方式能減少政府的財政投入，通過盤活社會資本來建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是在污水處理、公路建設(shè)等方面，可以為提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求提供良好的途徑。

（三）以債券市場為主導(dǎo)的資本市場體系創(chuàng)新

相對于銀行貸款，債券到期時間長，與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期和回報期長的特點(diǎn)相吻合，是更加適合新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方式。所以，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，就必需推動以債券市場為主導(dǎo)的資本市場體系創(chuàng)新。債券市場的創(chuàng)新，就是要根據(jù)支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)一步創(chuàng)新債券品種，包括國債、市政債、公司債、信用債、資產(chǎn)證券化等，應(yīng)全力發(fā)展多層次、多品種、多主體、具備高度流動性和安全性的債券市場，通過債券市場創(chuàng)新來盤活經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)累積的巨大資產(chǎn)，提升資產(chǎn)收益和運(yùn)用效率。通過發(fā)行30年、50年的長期國債或特別國債，以國債去購買或補(bǔ)償農(nóng)民土地，每年有固定收益，改變過于依賴征用土地推進(jìn)城市建設(shè)的方式，讓農(nóng)民以土地參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，分享城鎮(zhèn)化發(fā)展的收益。通過具有財政收入的地方政府及地方公共機(jī)構(gòu)發(fā)行的市政債，用于交通、通訊、住宅、教育、醫(yī)院和污水處理系統(tǒng)等地方性基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)投資提供規(guī)范、穩(wěn)定、可持續(xù)的資金支持。推行市政債券后，政府就要主動接受債權(quán)人的約束與監(jiān)督，一方面，可以迫使地方政府的行為更加理性化；另一方面，從長遠(yuǎn)來看，創(chuàng)建市政債券市場是城鎮(zhèn)化過程中必需的金融基礎(chǔ)要素，也是今后資本市場發(fā)展的主要方向。通過資產(chǎn)證券化解決資產(chǎn)的流動性問題，分散風(fēng)險。通過施行基礎(chǔ)設(shè)施的資產(chǎn)證券化，一方面，可以利用這種新型融資方式從更多的籌資渠道中籌集到大量的資金，以有效解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金短缺問題；另一方面，可以促使建設(shè)者加快資金周轉(zhuǎn)速度，縮短投資項目的回收期，通過調(diào)整資本市場結(jié)構(gòu)把投資項目的風(fēng)險降到最低。此外，還應(yīng)該加大中小企業(yè)融資工具創(chuàng)新力度。土地成功流轉(zhuǎn)之后，農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)，就需要創(chuàng)造能夠吸納大量低水平勞動力的中小企業(yè)。政府需要改革監(jiān)管政策，鼓勵大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)，鼓勵發(fā)展多元化和多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵多層次金融創(chuàng)新產(chǎn)品和融資工具為中小企業(yè)服務(wù)。

五、結(jié)語

篇8

首先，世界的通貨膨脹率已經(jīng)下降到40年來的最低點(diǎn)，這本身也是一個主要的政策成就。鑒于高通貨膨脹率的教訓(xùn)以及各國間的比較和示范效應(yīng)，追求低通貨膨脹率成為各國貨幣當(dāng)局的一個共識：由于許多國家加強(qiáng)了財政約束，從而促進(jìn)了貨幣約束和實(shí)際及預(yù)期的通貨膨脹率的下降；一些國家實(shí)行了貿(mào)易自由化、國有企業(yè)私有化、放松產(chǎn)業(yè)管制等政策，客觀上降低了生產(chǎn)的成本，從而降低了價格，在一定程度上造成了通貨膨脹率的下降。通貨膨脹率的下降給一些國家的貨幣當(dāng)局帶來了相當(dāng)大的壓力，這種壓力主要來自對通貨緊縮的擔(dān)心，事實(shí)上，通貨緊縮的現(xiàn)象已經(jīng)在一些國家出現(xiàn)，它會加重宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性。

其次，全球金融市場的一體化導(dǎo)致國際間的金融傳導(dǎo)機(jī)制更加復(fù)雜化。在金融市場一體化的條件下，全球的金融資源會在任何時候轉(zhuǎn)向任何相對活躍的國家或地區(qū)，其間的大量資本流動可能會促使正處于擴(kuò)張階段的經(jīng)濟(jì)體產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)過熱和資產(chǎn)市場泡沫的風(fēng)險，同時，巨額的國際資本流動也會損害一些國家脆弱的金融體系并導(dǎo)致貨幣發(fā)生不穩(wěn)定的波動。

第三，越來越多的國家采取靈活的匯率制度，這將導(dǎo)致采用釘住匯率制的國家更容易受到?jīng)_擊，因為這些國家在貨幣政策上喪失了一定的自，無法完全按照本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢制定相應(yīng)的貨幣政策，而只能被動地跟隨所釘住貨幣的發(fā)行國調(diào)整自己的貨幣政策。在這種背景下，由于90年代以來發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)周期不再與發(fā)達(dá)國家相一致，當(dāng)發(fā)達(dá)國家根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整其宏觀經(jīng)濟(jì)政策時，釘住其貨幣的發(fā)展中國家不得不跟隨其進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，由于這種調(diào)整并不是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)所需要的，調(diào)整的結(jié)果必然造成國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性的加劇。

考慮到金融全球化對宏觀政策的影響。制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策時，要注意以下幾方面的問題：

第一，通貨膨脹目標(biāo)要考慮資產(chǎn)的價格。在低通貨膨脹率的良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，可能會誘使投資者承擔(dān)風(fēng)險去購買資產(chǎn)，從而造成資產(chǎn)價格上漲。據(jù)此，蕭條經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，當(dāng)生產(chǎn)率大幅度提高時，貨幣當(dāng)局應(yīng)努力把通貨膨脹率維持在正的水平上，否則名義收入增加從而購買力增加會產(chǎn)生錯誤的利潤信息，這種錯誤的信息往往會導(dǎo)致資產(chǎn)價格的膨脹，并最終造成宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性。有人提議計算廣義的通貨膨脹率，即計算商品與服務(wù)、房地產(chǎn)和股票市場三個市場價格的加權(quán)平均數(shù)作為通貨膨脹率，權(quán)數(shù)可按三個市場資產(chǎn)量占資產(chǎn)量的比重取值。

篇9

過去十年來，國際金融市場突飛猛進(jìn)，急速發(fā)展。可兌換貨幣間的外匯市場交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，到1998年4月底，外匯市場日平均交易量持續(xù)上升到1.49萬億美元，比1986年上升了8倍，數(shù)額相當(dāng)于所有國家外匯儲備的87.4％。在1984到1998的十五年間，國際資本市場融資累計額的年平均增長速度為12.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全球GDP的年平均增長速度3.37%和國際貿(mào)易的年平均增長速度6.34%。

在規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張的同時，金融市場的國際化進(jìn)程不斷加快，國際外匯市場率先實(shí)現(xiàn)單一市場形態(tài)的運(yùn)作，其顯著標(biāo)志是全球外匯市場價格的日益單一化，主要貨幣的交叉匯率與直接兌換的匯率差距明顯縮小。

在資本市場，資金開始大范圍地跨過邊界自由流動，各類債券和股票的國際發(fā)行與交易數(shù)額快速上升，整個90年代，主要工業(yè)國家的企業(yè)在國際上發(fā)行的股票增長了近6倍。1975年，主要發(fā)達(dá)國家債券與股票的跨境交易占GDP的比重介于1％到5%之間，1998年，給比重上升到91%（日本）到640%（意大利），其中，美國由4%上升到230%，德國由5%上升到334%，各國該比重增長最快的時期幾乎都集中在80年代末和90年代初。

與此同時，國際債券市場的二級市場獲得了蓬勃發(fā)展。債券市場信息傳遞渠道、風(fēng)險和收益評估方式以及不同類型投資者的行為差異逐漸減小，以投資銀行、商業(yè)銀行和對沖基金為代表的機(jī)構(gòu)投資者，以復(fù)雜的財務(wù)管理技巧，在不同貨幣計值的不同債券之間，根據(jù)其信用、流動性、預(yù)付款風(fēng)險等的差異，進(jìn)行大量?quot;結(jié)構(gòu)易"，導(dǎo)致各國債券價格互動性放大，價格水平日趨一致。

海外證券衍生交易的市場規(guī)模有了突破性提高。幾乎在所有主要的國際金融中心，都在進(jìn)行大量的海外資產(chǎn)衍生證券交住T諦錄悠律唐方灰姿瓤梢源郵氯站?25種期貨合約的交易，也有部分馬來西亞的衍生證券交易；美國期貨交易所的交易對象，更是包括了布雷迪債券和巴西雷亞爾、墨西哥比索、南非蘭特、俄羅斯盧布、馬來西亞林吉特、泰國銖和印尼盾等多種貨幣計值的證券和衍生產(chǎn)品。

二、我國金融市場的國際化發(fā)展

在席卷全球的金融市場一體化潮流中，我國金融市場對外開放程度不斷擴(kuò)大，國際化進(jìn)程加速。

在銀行領(lǐng)域，1979年起，外資銀行開始在我國設(shè)立代表處、分行、合資銀行、獨(dú)資銀行、財務(wù)公司，到今年年初，共有38個國家和地區(qū)的168家外國銀行在我國25個城市設(shè)立了252家代表處，有22個國家和地區(qū)的87家外資金融機(jī)構(gòu)在我國19個城市設(shè)立了182個營業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中，有32家外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。到今年6月底，在華外資銀行總資產(chǎn)達(dá)323億美元，其中貸款208億美元。

在保險領(lǐng)域，到去年底，我國共有外資保險公司15家，對外開放城市由上海擴(kuò)大到廣州、深圳等地。

在證券領(lǐng)域，1992年，我國允許外國居民在中國境內(nèi)使用外匯投資于中國證券市場特定的股票，即B股。有關(guān)管理部門對于B股市場的總交易額實(shí)行額度限制，超過300萬美元的B股交易，必須得到中國證券監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)。1993年起，我國允許部分國有大型企業(yè)到香港股票市場發(fā)行股票籌集資金，即H股。部分企業(yè)在美國紐約證券交易所發(fā)行股票籌集資金，稱為N股。境外發(fā)行股票籌集的資金必須匯回國內(nèi)，經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)開設(shè)外匯帳戶，籌集的外匯必須存入外匯指定銀行。進(jìn)入2000年后，部分民營高科技企業(yè)到香港創(chuàng)業(yè)板和美國NASDAQ上市籌集資金，標(biāo)志著我國證券市場的國際化進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。

在債券市場，我國對于構(gòu)成對外債務(wù)的國際債券發(fā)行實(shí)行嚴(yán)格的計劃管理。由經(jīng)過授權(quán)的10個國際商業(yè)信貸窗口機(jī)構(gòu)和財政部、國家政策性銀行在國外發(fā)行債券融資，其他部門可以委托10個窗口單位代為發(fā)行債券，或得到國家外匯管理局的特別批準(zhǔn)后自行發(fā)債。債券發(fā)行列入國家利用外資計劃，并經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)。在國外發(fā)行債券所籌集資金，必須匯回國內(nèi)，經(jīng)批準(zhǔn)開設(shè)外匯帳戶，存入指定銀行。

三、我國金融市場國際化的前景

隨著加入WTO步伐的不斷加快，我國金融市場正在準(zhǔn)備與國際市場接軌，國際化進(jìn)程將明顯加快。

根據(jù)我國與有關(guān)國家達(dá)成的雙邊協(xié)議，加入WTO后，我國金融市場開放將集中在如下幾個方面：

在銀行領(lǐng)域，我國將在市場準(zhǔn)入和國民待遇等方面對外資銀行進(jìn)一步開放，逐步允許外資銀行向中資企業(yè)和居民開辦外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)。加入WTO之初，外資銀行可向外國客戶提供所有外匯業(yè)務(wù)。加入WTO一年后，外國銀行可向中國客戶提供外匯業(yè)務(wù)，中外合資的銀行將可獲準(zhǔn)經(jīng)營，外國獨(dú)資銀行將在5年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營，外資銀行在二年內(nèi)將獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，在5年內(nèi)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。

在保險業(yè)領(lǐng)域，加入WTO后，人壽保險公司中外資持股比例可高達(dá)50％，加入一年后，提高至51％。非人壽保險公司和再保險公司將獲準(zhǔn)在合資保險公司中持有51％的股份，并可在二年內(nèi)成立全資的分支機(jī)構(gòu)。

在證券市場，中國將允許外資少量持股的中外合資基金管理公司從事基金管理業(yè)務(wù)，享受與國內(nèi)基金管理公司相同待遇；當(dāng)國內(nèi)證券商業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大時，中外合資證券商亦可享有相同待遇；外資少量持股的中外合資證券商將可承銷國內(nèi)證券發(fā)行，承銷并交易以外幣計價的有價證券。

顯然，隨著金融服務(wù)領(lǐng)域的對外開放，我國金融市場將逐步走向全面的國際化。

這種全面的國際化含義是：以資金來源計，國外資本以允許的形式進(jìn)入我國金融市場，國內(nèi)資本則可以參與國外有關(guān)金融市場的交易活動；以市場籌資主體計，非居民機(jī)構(gòu)可以在國內(nèi)金融市場籌融資，國內(nèi)機(jī)構(gòu)則可以在國外金融市場籌融資；國外交易及中介機(jī)構(gòu)參與我國金融市場的經(jīng)營及相關(guān)活動，國內(nèi)有關(guān)交易及中介機(jī)構(gòu)獲得參與國際金融市場經(jīng)營及相關(guān)活動的資格和權(quán)力。

四、金融市場國際化的利益

金融市場國際化進(jìn)程的加快，將降低新興市場獲得資金的成本，改善市場的流動性和市場效率，延展市場空間，擴(kuò)大市場規(guī)模，提高系統(tǒng)能力，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高會計和公開性要求，改進(jìn)交易制度，增加衍生產(chǎn)品的品種，完善清算及結(jié)算系統(tǒng)等。

海外金融資本的進(jìn)入，尤其是外國金融機(jī)構(gòu)和其他投資者對市場交易活動的參與，迫使資本流入國的金融管理當(dāng)局采用更為先進(jìn)的報價系統(tǒng)，加強(qiáng)市場監(jiān)督和調(diào)控，及時向公眾傳遞信息，增加市場的效率。越來越多的新興市場國家通過采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)信息質(zhì)量和信息的可獲得性，改善交易的公開性。交易數(shù)量和規(guī)模的增加，有助于完善交易制度，增加市場流動性。而外國投資者帶來的新的金融交易要求，在一定程度上促進(jìn)了衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)及發(fā)展。建立一個技術(shù)先進(jìn)的清算和結(jié)算系統(tǒng)，對于有效控制風(fēng)險、保持該市場對外國證券資本的吸引力、

五、金融市場國際化的風(fēng)險表現(xiàn)

金融市場國際化進(jìn)程在帶來巨大收益的同時，仍然蘊(yùn)涵著一定的風(fēng)險，因此，加入WTO后，我國金融風(fēng)險可能有如下表現(xiàn)：

1.市場規(guī)模擴(kuò)大加速甚至失控的風(fēng)險。

與國際化相伴隨的外國資本的大量流入和外國投資者的廣泛參與，在增加金融市場深度、提高金融市場效率的同時，將導(dǎo)致金融資產(chǎn)的迅速擴(kuò)張。在缺乏足夠嚴(yán)格的金融監(jiān)管的前提下，這種擴(kuò)張可能成為系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)的根源。

此外，由于國內(nèi)金融市場的發(fā)育程度較低，金融體系不成熟，相關(guān)的法律體系不夠完善，資本流入導(dǎo)致其金融體系規(guī)模的快速擴(kuò)張，而資本流入的突然逆轉(zhuǎn)，則使其金融市場的脆弱性大幅度上升。

2.金融市場波動性上升的風(fēng)險

對于規(guī)模狹小、流動性比較低的新興金融市場來說，與國際化相伴隨的外國資本大量流入和外國投資者的廣泛參與，增加了市場的波動性。尤其是在一些機(jī)構(gòu)投資者成為這類國家非居民投資的主體時，國內(nèi)金融市場的不穩(wěn)定性表現(xiàn)得更為顯著。

由于新興市場缺乏完善的金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施，在會計標(biāo)準(zhǔn)、公開性、交易機(jī)制、票據(jù)交換、以及結(jié)算和清算系統(tǒng)等方面存在薄弱環(huán)節(jié)，無法承受資本大量流入的沖擊，導(dǎo)致價格波動性的上升。新興金融市場股票價格迅速下降以及流動性突然喪失的危險，大大地增加了全局性的市場波動。

3.本國金融市場受到海外主要金融市場動蕩的波及、市場波動脫離本國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的風(fēng)險。

外國資本的流入和外國投資者對新興市場的大量參與，潛在地加強(qiáng)了資本流入國與國外金融市場之間的聯(lián)系，導(dǎo)致二者相關(guān)性的明顯上升。

從國內(nèi)金融市場與主要工業(yè)國金融市場波動的相關(guān)性來看，近年來，主要工業(yè)國金融市場對資本流入國金融市場的溢出效應(yīng)顯著上升。國外研究表明，美國股票市場波動性對韓國股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1993年到1994年間高達(dá)12%，美國股票市場波動性對泰國股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1988年到1991年間高達(dá)29.6%，美國股票市場波動性對墨西哥股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1990年到1994年間高達(dá)32.4%。

這種溢出的影響表現(xiàn)為兩個方面：其一，在市場穩(wěn)定發(fā)展時期，資本流入國金融市場波動接受主要工業(yè)國的正向傳導(dǎo)，表現(xiàn)為二者波動的同步性；其二，在市場波動顯著、存在一定的恐慌心理時，二者波動出現(xiàn)背離，甚至呈反向關(guān)系。

從日本和韓國股票指數(shù)的相關(guān)性看，從1989年1月到2000年4月，二者股票指數(shù)的相關(guān)系數(shù)為36.52%，而在1989年1月到1992年7月間，該相關(guān)系數(shù)達(dá)89.09%。從92年7月到98年5月，該相關(guān)系數(shù)下降到44.86%，此后，該系數(shù)再度提高到80.65%。

4.本國金融市場與周邊新興金融市場波動呈現(xiàn)同步性，遭受"金融危機(jī)傳染"侵襲的風(fēng)險。

由于新興市場國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有一定的相似性，外資流入周期及結(jié)構(gòu)基本相同，因此，其金融市場表現(xiàn)具有很強(qiáng)的同步性。

尤其是1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，部分亞洲國家和地區(qū)間的股票市場相關(guān)系數(shù)顯著增大，韓國和印尼股市的相關(guān)系數(shù)由43%上升到73%，印尼和泰國股市的相關(guān)系數(shù)由15%上升到78%，泰國和韓國股市的相關(guān)系數(shù)由55%上升到63%。顯然，在金融危機(jī)期間，國際投資者把這些國家的金融市場視為一個整體，同時從上述市場撤出資金，導(dǎo)致其同時崩盤。

此外，由于機(jī)構(gòu)投資者在全球資本流動中發(fā)揮主導(dǎo)作用，而其行為特征表現(xiàn)出很強(qiáng)的"羊群效應(yīng)"，其對新興市場的進(jìn)入和撤出也具有"一窩蜂"的特點(diǎn)，從另一個角度加強(qiáng)了新興市場表現(xiàn)之間的同步性，這種同步性在金融危機(jī)時期表現(xiàn)為危機(jī)傳染的"多米諾骨牌"效應(yīng)或"龍舌蘭酒"效應(yīng)。

5.銀行體系脆弱性上升的風(fēng)險

在金融自由化和金融現(xiàn)代化的壓力下。金融體系的脆弱性可能大幅度上升。

金融市場國際化進(jìn)程加深后，外資可能大量流入該國銀行體系，促使銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？焖贁U(kuò)張，尤其是銀行的對外負(fù)債增長更為顯著。在一些國家，以銀行對外負(fù)債形式流入的資金絕大多數(shù)投資于國內(nèi)市場，導(dǎo)致銀行體系外幣凈負(fù)債上升。特別是當(dāng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理時，大規(guī)模資本流入使銀行的流動性出現(xiàn)大幅度擺動，銀行貸款膨脹和收縮時期交替出現(xiàn)，引起影響全局的風(fēng)險，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的爆發(fā)。

由于負(fù)債和流動性的快速上升領(lǐng)先于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長，特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和有限的經(jīng)濟(jì)增長速度，無法為新增巨額貸款提供足夠的投資機(jī)會，可供投資并提供高額回報的行業(yè)有限，銀行的新增貸款往往集中于少數(shù)行業(yè)，如在泰國，大量資本流入后，銀行信用發(fā)放給建筑和不動產(chǎn)的份額從1980年的8%增長到1990年的16%。大部分新增貸款用于不動產(chǎn)交易。

此外，由于大多數(shù)信用等級比較高的企業(yè)可以通過在國際市場直接發(fā)行股票和債券獲得資金，國內(nèi)銀行只能向次級層次風(fēng)險較高的客戶貸款，因此，銀行對于借款企業(yè)和借款個人的利潤和信用等級要求相應(yīng)下調(diào)。在外資持續(xù)流入、經(jīng)濟(jì)保持高速增長的前提下，這樣的信貸投放策略通常能夠得以維持，但是經(jīng)濟(jì)形勢突然逆轉(zhuǎn)及外資無以為繼時，這種循環(huán)將被迫中斷，一些行業(yè)出現(xiàn)周期性逆轉(zhuǎn)，銀行產(chǎn)生大量不良貸款。例如，在泰國，1988到1990年的資本凈流入與資產(chǎn)價值的上升顯著相關(guān)，即使商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款的土地抵押值超過貸款很多，而房地產(chǎn)價格下降，仍然使銀行資產(chǎn)負(fù)債的獲利能力受到很大打擊。

由于銀行體系保持巨額對外凈負(fù)債，面臨著很大的匯率風(fēng)險，可能遭受本幣意外貶值引起的損失。

中央銀行針對外資流入實(shí)行的沖銷性市場干預(yù)政策，往往導(dǎo)致市場利率的突然上升，從而加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險。而在中央銀行為了維持某一個匯率水平對外匯市場進(jìn)行干預(yù)的情況下，短期利率可能上升到一個非理性的水平，這樣將削弱銀行盈利能力甚至危及銀行的穩(wěn)定。因此，貨幣危機(jī)往往是銀行體系危機(jī)的前奏。

在金融市場開放導(dǎo)致銀行體系穩(wěn)定性下降的過程中，銀行道德風(fēng)險問題得到不同程度的暴露。在對亞洲金融危機(jī)的成因分析中，克魯格曼教授認(rèn)為，東南亞國家的金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題，導(dǎo)致了泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，而泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅則是東南亞金融危機(jī)的重要原因。

篇10

【關(guān)鍵詞】 和諧文化 文化建設(shè) 核心價值體系

總書記在十七大報告中深刻指出，當(dāng)今時代，文化越來越成為民族凝聚力和創(chuàng)造力的重要源泉，越來越成為綜合國力的重要因素，豐富精神文化生活越來越成為我國人民的熱切愿望。要堅持社會主義先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，興起社會主義文化建設(shè)新。和諧文化是實(shí)現(xiàn)社會和諧的文化源泉，是全體人民團(tuán)結(jié)進(jìn)步的重要精神支撐，對于提高國家文化軟實(shí)力具有重要作用。金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，必須適應(yīng)構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，深入推進(jìn)和諧文化建設(shè)。

1. 金融企業(yè)文化的內(nèi)涵及金融企業(yè)文化建設(shè)的重要性

1.1金融企業(yè)文化的內(nèi)涵

金融企業(yè)文化是金融企業(yè)在一定的社會經(jīng)濟(jì)文化背景下，通過自身經(jīng)營管理實(shí)踐所形成的并為全體員工共同創(chuàng)造和遵循的金融精神、價值觀念、職業(yè)道德、行為規(guī)范和準(zhǔn)則、創(chuàng)新能力的總和，是金融企業(yè)在自身發(fā)展過程中形成的以價值為核心的獨(dú)特的文化管理模式，是一種以凝聚人心實(shí)現(xiàn)自我價值、提升金融企業(yè)競爭力的無形力量和資本。

1.2金融企業(yè)文化建設(shè)的重要性：

金融企業(yè)文化是表現(xiàn)為“以人為本”的現(xiàn)代金融企業(yè)的經(jīng)營管理思想，又是現(xiàn)代金融企業(yè)的管理模式，還是金融企業(yè)素質(zhì)水平和競爭能力的綜合體現(xiàn)，對金融企業(yè)發(fā)展具有導(dǎo)向作用。金融企業(yè)文化是提高金融企業(yè)核心競爭力的必要保證。金融企業(yè)核心競爭力是能夠充分體現(xiàn)金融行業(yè)的固有特征和本企業(yè)的價值觀念，對本企業(yè)職工具有極高親和力和凝聚力，內(nèi)化于經(jīng)營活動過程之中，為競爭對手難以學(xué)習(xí)和模仿，進(jìn)而使本企業(yè)能夠長期處于競爭優(yōu)勢地位的能力。

企業(yè)文化是企業(yè)的核心價值觀，是企業(yè)全體員工共同遵循的價值理念。一個企業(yè)對文化管理模式的選擇，往往決定著該企業(yè)的生存方式和發(fā)展模式，制約并影響著企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會，金融企業(yè)的文化建設(shè)顯得尤為重要。

2. 金融企業(yè)應(yīng)順應(yīng)時展要求，建設(shè)企業(yè)和諧文化

2.1從社會發(fā)展、民族發(fā)展的層面來認(rèn)識企業(yè)和諧文化建設(shè)問題?？v觀世界各民族發(fā)展史，民族培育了文化，文化凝聚了民族，文化的毀滅是一個民族致命的毀滅，文化的發(fā)展是一個民族生生不息、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的不竭動力。建設(shè)什么樣的文化，是一個民族發(fā)展的重要特征和標(biāo)志。

2.2從企業(yè)自身發(fā)展的角度看，中外企業(yè)的發(fā)展實(shí)踐充分表明，建設(shè)企業(yè)和諧文化，構(gòu)建和諧企業(yè)，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的內(nèi)在要求，是企業(yè)增強(qiáng)競爭力的重要途徑、實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的重要前提。建設(shè)和諧文化，處理好企業(yè)內(nèi)外部各種關(guān)系，創(chuàng)造和諧的環(huán)境氛圍，加強(qiáng)和諧文化建設(shè)，倡導(dǎo)和諧理念，培育和諧精神，形成共同的理想信念、道德規(guī)范和價值取向，創(chuàng)造良好的人文環(huán)境和文化生態(tài)，有利于增強(qiáng)廣大職工搞好企業(yè)的信心決心，打牢團(tuán)結(jié)奮斗的思想道德基礎(chǔ)。

3. 金融企業(yè)應(yīng)如何做好企業(yè)文化建設(shè)

3.1人本文化

人才是企業(yè)生存之本。加速培養(yǎng)和吸納知識型、專業(yè)型、復(fù)合型人才，成為具有行業(yè)特點(diǎn)、時代特征的企業(yè)文化基因。人本文化的核心，是企業(yè)管理者對員工的職業(yè)生涯負(fù)責(zé)；要樹立“對人才培訓(xùn)的投入是效益最大的投入”的觀念，培訓(xùn)資源既投向全體員工，又突出對核心人才的重點(diǎn)培養(yǎng)；加強(qiáng)管理人員專業(yè)知識水平和管理能力的培訓(xùn)，加強(qiáng)后備干部的培訓(xùn)。

3.2民族文化

民族文化是一個民族在其歷史發(fā)展過程中創(chuàng)造和發(fā)展起來的具有本民族特點(diǎn)的文化。包括物質(zhì)文化和精神文化。在我國的傳統(tǒng)文化中，包含了許多優(yōu)良美德，蘊(yùn)涵著中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。

3.3服務(wù)文化

服務(wù)文化的核心是對客戶負(fù)責(zé)，即從客戶需要出發(fā)，不斷提升服務(wù)品質(zhì)，以最專業(yè)、最便利、最規(guī)范的流程和無可挑剔的服務(wù)態(tài)度滿足廣大客戶的現(xiàn)實(shí)需求和未來期望。在所有服務(wù)行業(yè)尤其是金融企業(yè)，應(yīng)統(tǒng)一對外標(biāo)識，統(tǒng)一服裝，統(tǒng)一服務(wù)用語，統(tǒng)一服務(wù)舉止。

3.4競爭文化

員工在工作中應(yīng)盡職盡責(zé)，圓滿完成自己的本職工作，這是衡量每位員工職業(yè)操守的基本要求。因此，競爭文化的核心是員工對企業(yè)負(fù)責(zé)。只有全體員工開展互相競爭，方能使企業(yè)所創(chuàng)價值最大程度的實(shí)現(xiàn)。企業(yè)應(yīng)充分利用競爭機(jī)制、激勵機(jī)智、淘汰機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等，加強(qiáng)企業(yè)競爭機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值和職工人生價值的和諧與統(tǒng)一。

面對金融危機(jī)對各國眾多金融行業(yè)造成的沖擊，我們必須清醒認(rèn)識到全方位構(gòu)建金融企業(yè)文化，對金融企業(yè)發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。必須改變過去單純重視員工思想道德建設(shè)甚至把它當(dāng)做金融企業(yè)文化建設(shè)的全部這樣的觀點(diǎn)。要培育“以人為本”的企業(yè)精神，及時根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行金融企業(yè)價值的重新準(zhǔn)確定位，不斷凝練自己的文化特色。金融企業(yè)要始終堅持繼承與創(chuàng)新并重，以誠信立行，以服務(wù)取勝。在市場競爭日益激烈的今天，金融企業(yè)要想不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的生命活力，是否擁有持久的競爭優(yōu)勢，最終取決于創(chuàng)新能力。企業(yè)文化是人的本質(zhì)和文化的本質(zhì)的統(tǒng)一。人本性特征是企業(yè)文化的本質(zhì)要求和首要特征。人是活的資源，是能不斷升值的資源，是企業(yè)生存和發(fā)展的第一資源。企業(yè)文化體現(xiàn)出濃厚的人文性，就是以人為本，育人為先，關(guān)心人、愛護(hù)人、尊重人、理解人，發(fā)揮人的才能，使人得到自由全面的發(fā)展，成為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力。企業(yè)文化需要全體員工的自覺修煉和維護(hù)，不斷發(fā)展。

企業(yè)文化是社會文化的一個分支系統(tǒng)。社會意識形態(tài)、社會價值觀念、社會行為準(zhǔn)則、社會文化心理、社會道德規(guī)范，等等，都對銀行有重要影響?，F(xiàn)代金融

企業(yè)文化有著深厚的社會文化背景，包含著對科學(xué)文化和人文文化的依賴性。金融行業(yè)的企業(yè)文化也會對社會文化發(fā)生更強(qiáng)烈的影響，納入社會文化發(fā)展的主流。

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