導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭投資理財(cái)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2.家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

篇2

【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)投資意識(shí)；理財(cái)方式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)，在國(guó)內(nèi)金融改革不斷深化，世界經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的背景下，個(gè)人理財(cái)觀念，個(gè)人理財(cái)方式、居民理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)問題日益引起廣泛的關(guān)注。本文基于地方經(jīng)濟(jì)視角，于2012年6月對(duì)蘭州市居民個(gè)人理財(cái)觀念和方式等問題進(jìn)行問卷調(diào)查，此次調(diào)查共發(fā)放問卷123份，收回有效問卷123份。

一、蘭州市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1、首先從相關(guān)部門獲悉，全國(guó)36個(gè)大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個(gè)大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調(diào)查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對(duì)理財(cái)投資略知一二的人數(shù)占到其總?cè)藬?shù)的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財(cái)投資意識(shí)經(jīng)開始深入我市的中、輕年群體。

2、被調(diào)查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數(shù)居多，占到對(duì)理財(cái)投資相關(guān)知識(shí)略知一二部分總?cè)藬?shù)的37.5%，他們生活的時(shí)代正處于投資理財(cái)新舊觀念的交替時(shí)代，所以他們中的大多數(shù)開始選擇接受新型的理財(cái)投資意識(shí)并開始積極的進(jìn)行理財(cái)投資。但他們?cè)谏钪袚?dān)當(dāng)?shù)慕巧枰嗟呢?cái)力支持，加之近年來由于物價(jià)的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于每月收入的增長(zhǎng)，理財(cái)投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財(cái)投資的意識(shí)正在迅速增強(qiáng)，但理財(cái)投資行為卻滯后于意識(shí)。

3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)非常弱，傳統(tǒng)理財(cái)觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會(huì)選擇簡(jiǎn)單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數(shù)不多的積蓄放進(jìn)自家的保險(xiǎn)柜也不愿意將其簡(jiǎn)單的存入銀行而得到相應(yīng)的利息回報(bào)。

4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數(shù)是剛剛進(jìn)入社會(huì)或還在上學(xué)期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對(duì)理財(cái)投資并沒有實(shí)質(zhì)了解，只有5.6%家庭收入富?；?qū)Υ朔矫鎲栴}相當(dāng)感興趣的人了解或知道相關(guān)的理財(cái)投資知識(shí)。剩下38.8%對(duì)此略知一二。另外在上學(xué)期間，同學(xué)們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對(duì)投資理財(cái)方面做了相關(guān)的了解也未必有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)理財(cái)投資行為。

從整體看此次調(diào)查，對(duì)理財(cái)投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對(duì)其略知一二的了解程度，完全不了解的人數(shù)也占到總?cè)藬?shù)的28.2%也就是說，理財(cái)投資受到越來越高的關(guān)注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對(duì)理財(cái)投資無暇顧及，也有些市民因?yàn)椤胺览稀彼枷胗邢喈?dāng)一部分人選擇傳統(tǒng)或放在自己家里。對(duì)理財(cái)投資的了解渠道主要有親友、銀行等機(jī)構(gòu)宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財(cái)知識(shí)的人數(shù)比例最少，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，讀書時(shí)間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關(guān)書籍不全等。對(duì)未來經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期很大程度上影響著他們是否會(huì)增加理財(cái)投資的資金量。

在所有被調(diào)查者中，有30.8%的人在眾多的理財(cái)方式中選擇銀行存款，會(huì)投資房地產(chǎn)來進(jìn)行資產(chǎn)保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對(duì)理財(cái)投資非常盲目，我們將這部分人群進(jìn)一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進(jìn)行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財(cái)知識(shí)，除了個(gè)人保險(xiǎn)以外，有的會(huì)因跟隨身邊親友嘗試性的進(jìn)行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風(fēng)險(xiǎn)過高或者收益受損會(huì)立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會(huì)關(guān)注理財(cái)投資的動(dòng)向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風(fēng)險(xiǎn)低收益的服務(wù)項(xiàng)目，總體來看，被調(diào)查的市民中34.6%對(duì)未來經(jīng)濟(jì)走勢(shì)比較看好，認(rèn)為下半年經(jīng)濟(jì)會(huì)出現(xiàn)回暖跡象，并且會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的明朗性適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)投資計(jì)劃，還有46.2%的市民反映物價(jià)太高，不敢貿(mào)然投資，并且不看好未來的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，還有19.2%認(rèn)為走勢(shì)不明顯，也不愿過高的加入理財(cái)投資的行列。選擇其成本和收益回報(bào)也不同，起決定因素主要是個(gè)人的資本、機(jī)會(huì)、技巧、收益率等，人們?cè)跊Q定選擇某種理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)從各方面了解這項(xiàng)投資，在對(duì)比和根據(jù)個(gè)人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品而非盲目投資較為科學(xué)。

二、樹立正確的理財(cái)觀，合理安排支出

我認(rèn)為日常生活中開源節(jié)流，合理規(guī)劃日常開支是必不可少的，國(guó)家應(yīng)引導(dǎo)市民消費(fèi)向正確的方向發(fā)展。投資人也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化家庭財(cái)政結(jié)構(gòu)，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財(cái)計(jì)劃。

三、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

由于收入水平不同，人們承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財(cái)觀念的程度也不同，因此，根據(jù)年齡段推出投資理財(cái)產(chǎn)品既有利于銀行增加收益，同時(shí)也引導(dǎo)了市民的理財(cái)觀，培養(yǎng)青少年的理財(cái)意識(shí)。

篇3

關(guān)于大學(xué)生的理財(cái)問題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開設(shè)了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學(xué)生的消費(fèi)觀，本篇論文我對(duì)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)問題從國(guó)內(nèi)外分析、大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學(xué)生理財(cái)中存在的問題、大學(xué)生如何理財(cái)?shù)葞讉€(gè)方面來研究和討論當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題。

關(guān)鍵詞：

大學(xué)生理財(cái)個(gè)人影響與社會(huì)影響

一、國(guó)內(nèi)外理財(cái)模式

1.西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大學(xué)生的理財(cái)模式。

1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習(xí)慣提前消費(fèi)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)來嘗試改變?cè)械牧?xí)慣和觀念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國(guó)大學(xué)生就理性消費(fèi)和奢靡消費(fèi)具有一定的認(rèn)知，例如減少咖啡等適當(dāng)高檔品的消費(fèi)量，用普通消費(fèi)品來代替高檔消費(fèi)品并相應(yīng)的增加消費(fèi)量；降低打車頻率，打車的檔次，堅(jiān)持以步行、公共交通代替無謂的打車消費(fèi)。據(jù)了解可知日本大學(xué)生在現(xiàn)今消費(fèi)時(shí)最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費(fèi)品以降低相對(duì)于正常經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)時(shí)期的開支。

1.2投資理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會(huì)環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費(fèi)用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費(fèi)用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存入金融機(jī)構(gòu)，如：銀行等，機(jī)構(gòu)幫助他們?cè)阢y行存款、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品中合理分配自己的資金;在投資理財(cái)方面，美國(guó)大學(xué)生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗(yàn)管理機(jī)構(gòu)來替自己理財(cái)來降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.國(guó)內(nèi)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)模式。

目前我們中國(guó)人的理財(cái)習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財(cái)習(xí)慣是：生活理財(cái)。父母教給我們一個(gè)基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子?，F(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財(cái)。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收入的手段?，F(xiàn)財(cái)?shù)囊粋€(gè)很重要的變化就是從生活理財(cái)轉(zhuǎn)變到投資理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)的增值。但由于我國(guó)大學(xué)生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財(cái)計(jì)劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實(shí)力來做資金的投資理財(cái)，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗(yàn)，迫使投資的失敗，投資理財(cái)?shù)淖罨疽笫牵嘿Y產(chǎn)增值=投資理+生活理財(cái)。

二、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及原因分析

1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀。

1.1經(jīng)濟(jì)來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來源方面,由家庭供給的占91.45%,由親友無償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟(jì)來源的分別8.15%、10.05%、5.05%和4.40%,后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見,學(xué)生主要的資金來源主要依靠家庭的支持,很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財(cái)務(wù)來源,導(dǎo)致大學(xué)生自己獨(dú)立生存能力差，也抑制了我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間創(chuàng)造的價(jià)值極低，如果當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)務(wù)來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學(xué)生生活費(fèi)的主要來源顯示：家庭提供生活費(fèi)的來源占大學(xué)生的88.82%;自己賺錢作為生活費(fèi)的的人很少占大學(xué)生的4.74%；除此之外都是用其他來增加收入的。

1.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費(fèi)理性。

大學(xué)生是具有獨(dú)立的購買能力的個(gè)體,據(jù)了解調(diào)查顯示,在消費(fèi)心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理,在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費(fèi)較多,而在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以我們應(yīng)將大部分的生活費(fèi)安排運(yùn)用到生活必須和學(xué)習(xí)中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投入資金來幫助我們的身心發(fā)展，認(rèn)清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

1.2.2消費(fèi)缺乏理性觀念,片面追求時(shí)尚,消費(fèi)心理不成熟,不根據(jù)自己資金來源和資金的實(shí)力有計(jì)劃地消費(fèi)，而盲目自費(fèi)，自身消費(fèi)意志力較差,容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣，我們要更具自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來策劃和制定有效地消費(fèi)計(jì)劃，不要置前消費(fèi)導(dǎo)致資金供不應(yīng)求，因?yàn)楹芏嗍虑槭巧谱兊?，?dāng)遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無法支付而導(dǎo)致錯(cuò)失良機(jī)，不僅給自己帶來心理上的影響，更會(huì)抑制自身的發(fā)展。

1.3存在很多理財(cái)誤區(qū)。

1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開始時(shí)都要將錢全部以活期存款的形式存入銀行,沒有投資理財(cái)?shù)南敕?要么將錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融行業(yè)中,比如炒股、炒匯、買彩票等,由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)來做基礎(chǔ)，更沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)、行情不好帶來巨大損失,以后失去了生活費(fèi)，不能夠更好的投資于學(xué)習(xí)中，失去了更多的積極向上的機(jī)會(huì)，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒有了考慮的機(jī)會(huì)，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，更能帶來一點(diǎn)微小收入。

1.3.2沒有處理好短期與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數(shù)大學(xué)生賺錢的渠道,但是不少學(xué)生沒有認(rèn)清學(xué)習(xí)和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上,忽視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)的下降，最后沒有自己合適的工作，導(dǎo)致長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導(dǎo)致失去更多創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)。

1.3.3部分學(xué)生金錢觀發(fā)生扭曲,在盲目消費(fèi)后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟(jì)來源，來支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等,很多學(xué)生甚至走上了殺的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀念還給家人帶來很多的擔(dān)憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

2.造成大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的原因分析。

2.1社會(huì)環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會(huì)環(huán)境。21世紀(jì)由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展,步入了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾,消費(fèi)方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習(xí)世界觀、人生觀和價(jià)值觀的重要階段,很容易被社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì)上不正確的消費(fèi)觀,使大學(xué)生形成了盲目消費(fèi)、奢侈的消費(fèi)心理。我國(guó)大學(xué)生缺乏獨(dú)立理財(cái)?shù)男@與社會(huì)環(huán)境。現(xiàn)實(shí)中,大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對(duì)很較少的,在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財(cái)觀念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學(xué)生都用銀行卡來方便自己的消費(fèi)，消費(fèi)卡的方便使得大學(xué)生沒有了消費(fèi)的理性。

2.2家庭因素?，F(xiàn)今的大學(xué)生大部分都是獨(dú)生子女,在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長(zhǎng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對(duì)象,部分的經(jīng)濟(jì)來支持自己的子女成長(zhǎng)，對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行有求必應(yīng)的政策,把孩子上大學(xué)的費(fèi)用視為必須的、責(zé)無旁貸的一項(xiàng)巨大支出,家庭竭盡所能,削減其他開支也要盡最大的責(zé)任，保證這一項(xiàng)支出。而家庭的經(jīng)濟(jì)來源從來不要求大學(xué)生擔(dān)心,因而許多學(xué)生不知金錢來的之不易,更不可能意識(shí)到理財(cái)對(duì)大學(xué)生發(fā)展的重要性。

2.3學(xué)校理財(cái)教育的缺位。在現(xiàn)今社會(huì)教育的形勢(shì)下,高校放松了對(duì)學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面,學(xué)校在一定程度上認(rèn)為，學(xué)生花的是自己的錢,對(duì)浪費(fèi)等問題并沒有太大的要求與管理，對(duì)大學(xué)課程設(shè)置考慮不周的原因,教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展,不能有針對(duì)性地結(jié)合大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)情況進(jìn)行思想教育,以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導(dǎo)，使得當(dāng)代大學(xué)生在步入社會(huì)中存在諸多的理財(cái)問題。

三、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)如何理財(cái)

1.可以在適當(dāng)時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費(fèi)收入來源，減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如家教、實(shí)習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會(huì)做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報(bào)酬，例如打工、寫作等工作。有兩點(diǎn)是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動(dòng)獲取應(yīng)有報(bào)酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情不應(yīng)當(dāng)以影響學(xué)業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因?yàn)橘嶅X而荒廢了學(xué)習(xí)，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當(dāng)然，如果你是比爾•蓋茨那可另當(dāng)別論。

2.學(xué)會(huì)利用社會(huì)中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢財(cái)，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財(cái)務(wù)收入，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利息會(huì)多一點(diǎn)。當(dāng)然也可以買一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯(cuò)。如果你本身就是財(cái)經(jīng)類專業(yè)，切對(duì)股票或基金比較相對(duì)熟悉，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費(fèi)的態(tài)度，你也可以少投入一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請(qǐng)慎重選擇。

3.制定理性的消費(fèi)計(jì)劃。人的天性中就有強(qiáng)烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望?？墒浅兄腥侨讼矚g的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會(huì)是以后能夠?yàn)樽约河玫弥?？?jī)H僅因?yàn)橐粫r(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點(diǎn)錢，還有動(dòng)搖了你的消費(fèi)習(xí)慣，這會(huì)讓你今后花掉更多的錢，永遠(yuǎn)也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細(xì)土則能成其大，江河不擇細(xì)流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當(dāng)年李嘉誠(chéng)先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們?cè)跄芸床黄鹦″X的作用呢，所以我們要對(duì)每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠?yàn)樽约簞?chuàng)造更高的貨幣資金。

5.將有效的資金投入到有效地應(yīng)用中。讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習(xí)這個(gè)，要學(xué)習(xí)那個(gè)，學(xué)習(xí)是好事。于是，我們?cè)跁陼?huì)“以學(xué)習(xí)的名義，買下這本，買下那本”。我們絕對(duì)不反對(duì)買書，但是，同學(xué)，你買的書你看了幾本？書的價(jià)格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認(rèn)證的學(xué)習(xí)消化一本。有時(shí)甚至不禁有“書非借不能讀也”的感慨，當(dāng)然，借書也不失為學(xué)習(xí)的一種好辦法，所以我們要達(dá)到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費(fèi)。

6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財(cái)活動(dòng)，如模擬理財(cái)，大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財(cái)氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財(cái)?shù)乃枷虢ㄔO(shè)問題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財(cái)?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財(cái)方面的講座，或以討論交流形勢(shì)定期開座談會(huì)，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學(xué)生理財(cái)觀念中存在的問題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

四、結(jié)語

大學(xué)生作為當(dāng)代的消費(fèi)主力軍，在現(xiàn)代社會(huì)引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射著當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對(duì)未來復(fù)雜多變的社會(huì)，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財(cái)觀念、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，做好長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵字】個(gè)人理財(cái) 保值增值 商業(yè)銀行

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推出的背景

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對(duì)象,通過對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財(cái)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),建議和幫助客戶及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費(fèi)用的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)是一個(gè)新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費(fèi)者來看，是人們對(duì)自己財(cái)產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國(guó)人民的收入水平有了大幅度增長(zhǎng)，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國(guó)人變得越來越富有，但是面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)收入水平的增長(zhǎng)，人們的消費(fèi)水平并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)大幅度上漲，從08年以來，中國(guó)的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個(gè)大幅度的上漲以外，其他時(shí)間都是維持在相對(duì)穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國(guó)的儲(chǔ)蓄水平依然很高。

我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄高達(dá)51%，隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點(diǎn)創(chuàng)出32個(gè)月以來的新高，面對(duì)如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費(fèi)者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個(gè)人知識(shí)，時(shí)間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財(cái)，這時(shí)候投資者就迫切的希望有個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來幫助自己實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)也由于中國(guó)的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求，由此可見，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前景廣闊，潛在市場(chǎng)巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤(rùn)來源，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實(shí)際情況有一定的浮動(dòng)，但是為了吸引客戶，他們不會(huì)把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的發(fā)展所需，同時(shí)銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)更加單薄。另一方面，中國(guó)加入WTO后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面,為了在競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開始注意到:在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家,外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也給銀行帶來了豐厚的利潤(rùn)。而目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)剛剛起步,需求增長(zhǎng)旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財(cái)業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的初步嘗試

因?yàn)槔碡?cái)市場(chǎng)存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取理財(cái)業(yè)務(wù)的收益，紛紛開始了理財(cái)業(yè)務(wù)的嘗試。國(guó)內(nèi)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會(huì)推出包含理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個(gè)人理財(cái)工作室”；2002年底，招商銀行面向全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。

（二）2003年被稱為“理財(cái)年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財(cái)年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財(cái)品牌紛紛登場(chǎng)亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”。同時(shí)各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營(yíng)銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營(yíng)銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競(jìng)爭(zhēng)力的專屬理財(cái)產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場(chǎng)推廣活動(dòng)也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長(zhǎng)

近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占理財(cái)?shù)谋戎挡粩嘣黾樱貏e是2007年2月1日起，中國(guó)人民銀行的《個(gè)人外匯管理辦法》，對(duì)結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行外匯投資理財(cái)，這就推動(dòng)了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時(shí)銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，股票掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場(chǎng)的歡迎。隨著社會(huì)的發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)向更高一層次邁進(jìn)。隨著銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)人員的知識(shí)積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財(cái)產(chǎn)品的努力，相信理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)會(huì)逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

雖然商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個(gè)新興的市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上，營(yíng)銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)市場(chǎng)相互分裂，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)證券的業(yè)務(wù)。同時(shí)法律還規(guī)定了銀行不能代客理財(cái)，這就在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對(duì)產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時(shí)還產(chǎn)生相對(duì)封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)人員及設(shè)計(jì)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)。理財(cái)人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)要設(shè)計(jì)出符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)理財(cái)人員的要求很高。理財(cái)人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)，證券及衍生品的操作過程及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的理論知識(shí)跟實(shí)際操作，但是遺憾的是，一方面我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財(cái)人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)熟悉，因此設(shè)計(jì)的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因?yàn)橹袊?guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得精通財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券、銀行的綜合性人才很少。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理及理財(cái)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求缺乏深入的了解，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面的認(rèn)識(shí)與了解，因此對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對(duì)獨(dú)立的健全的一個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)

理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財(cái)部門必須要依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析、理財(cái)建議到具體操作實(shí)施都要銜接起來，讓客戶能省時(shí)省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問題。因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個(gè)部門來管理，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有能夠形成相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)，沒能發(fā)揮出金融理財(cái)業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻太高

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國(guó)高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門檻過高，而滿足這個(gè)條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國(guó)內(nèi)銀行的很多理財(cái)產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財(cái)需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個(gè)人理財(cái)，他們往往有明確的理財(cái)目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財(cái)師幫助建立切實(shí)可行的健康理財(cái)計(jì)劃。

四、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個(gè)新興產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險(xiǎn)、證券的客戶信息，擴(kuò)大客戶群

針對(duì)國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個(gè)部門的資源不能充分利用，雖然我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是考慮了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國(guó)的金融危機(jī)及亞洲金融危機(jī)的情況下才決定實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是隨著社會(huì)的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是中國(guó)以后的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。為了讓這個(gè)趨勢(shì)快點(diǎn)到來，我國(guó)的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個(gè)部門加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。提出防范風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要充分利用保險(xiǎn)證券的客戶信息，而且要盡快的建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，根據(jù)客戶的誠(chéng)信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對(duì)待，提供適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)。同時(shí)也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時(shí)要使理財(cái)產(chǎn)品的合同簡(jiǎn)單明了，客戶能夠理解，不要用太強(qiáng)的專業(yè)術(shù)語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。

（二）加強(qiáng)理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計(jì)出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

由于理財(cái)是一個(gè)新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實(shí)際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時(shí)要借鑒國(guó)外一些比較成熟的考試方式與理念，同時(shí)也要借鑒我國(guó)的一些比如培訓(xùn)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗(yàn)，制定一套專門考核理財(cái)人員的機(jī)構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對(duì)銀行證券保險(xiǎn)基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價(jià)過程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)這些知識(shí)設(shè)計(jì)出復(fù)合型的理財(cái)產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)、同時(shí)還要求理財(cái)人員有很好的營(yíng)銷技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶提供合適的理財(cái)方案。因此要培養(yǎng)一個(gè)綜合素質(zhì)很高的理財(cái)人員還是需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間并且需要花費(fèi)很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時(shí)銀行提供的理財(cái)服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個(gè)性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)特定的客戶，特定的市場(chǎng)，根據(jù)他們的理財(cái)目標(biāo)制定切合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對(duì)一”的專門服務(wù)，從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營(yíng)銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個(gè)一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)要適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻

由于我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲(chǔ)蓄、貸款、代銷基金、代辦保險(xiǎn)、個(gè)人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個(gè)部門。因此銀行為了提高效率，增加競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個(gè)個(gè)性化、一站式的理財(cái)服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設(shè)置，整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)資源同時(shí)要加強(qiáng)與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時(shí)要降低銀行的服務(wù)門檻，這樣就會(huì)有更多的老百姓加入到理財(cái)?shù)年?duì)伍行列中來，這樣有助于擴(kuò)大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對(duì)銀行的將來發(fā)展提供了良好的動(dòng)力，提供理財(cái)產(chǎn)品先從不收費(fèi)開始，等銀行的知名度打出后，再向收費(fèi)過渡。同時(shí)要降低銀行理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財(cái)行業(yè)，其實(shí)這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

（四）理財(cái)方案的設(shè)計(jì)過程要嚴(yán)謹(jǐn)

當(dāng)一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師拿到一個(gè)理財(cái)案例時(shí)，要充分的分析這個(gè)家庭的資產(chǎn)情況及各個(gè)資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如果決定進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)這些情況進(jìn)行合理的假定，給客戶制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。在制定完成理財(cái)方案以后理財(cái)規(guī)劃師要進(jìn)行可行性測(cè)試，同時(shí)要對(duì)理財(cái)規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進(jìn)行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對(duì)客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟(jì)形式的變化進(jìn)行定期回訪，如有必要還要進(jìn)行一個(gè)重新的理財(cái)規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)

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篇5

論文摘要:體驗(yàn)式教學(xué)就是指在教學(xué)中教師積極創(chuàng)設(shè)情景，引導(dǎo)學(xué)生由被動(dòng)到主動(dòng)、由依賴到自主、由接受性到創(chuàng)造性地對(duì)教育情景進(jìn)行體驗(yàn)，并且在體驗(yàn)中學(xué)會(huì)避免、戰(zhàn)勝和轉(zhuǎn)化消極的情感和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，發(fā)展、享受和利用積極的情感與正確的認(rèn)識(shí)，使學(xué)生充分感受蘊(yùn)藏于這種教學(xué)活動(dòng)中的歡樂與愉悅，從而達(dá)到促進(jìn)學(xué)生自主發(fā)展的目的。在體驗(yàn)式教學(xué)的過程中，教師必須遵循一定的原則來合理開發(fā)與利用好課堂教學(xué)資源。

現(xiàn)在的中學(xué)思想政治課教材出現(xiàn)了尤為引人注目的一個(gè)顯著變化，那就是在框架結(jié)構(gòu)和具體教學(xué)內(nèi)容的選擇上，教材力圖構(gòu)建貼近社會(huì)生活和學(xué)生實(shí)際的課程內(nèi)容體系，體現(xiàn)“以生活為基礎(chǔ)”，而且在具體知識(shí)的呈現(xiàn)上也力求充分做到“把理論觀點(diǎn)的闡述寓于社會(huì)生活的主題之中”，把基本觀點(diǎn)、原理融人鮮活的生活題材之中，通過大量貼近學(xué)生生活實(shí)際的范例來展示觀點(diǎn)。換句話說，新教材把“教本”變成了“學(xué)本”，力求使課程教學(xué)內(nèi)容回歸學(xué)生現(xiàn)實(shí)生活的價(jià)值取向，鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)教課書的自我解讀，自我理解，尊重學(xué)生的個(gè)人感受和獨(dú)特見解。

正是基于這樣的現(xiàn)狀，廣大中學(xué)思想政治課教師在教學(xué)中努力嘗試體驗(yàn)式的教學(xué)。

一、體驗(yàn)式教學(xué)及其重大的現(xiàn)實(shí)意義

什么是體驗(yàn)式教學(xué)?其主要的教育哲學(xué)及理論架構(gòu)是整合教育家John Dewey的“l(fā)earning bydoing"、社會(huì)心理學(xué)家Kurt Lewin的“experientiallearning cycle"、認(rèn)知心理學(xué)家Jean Piaget " theoryof cognitive development”以及其他學(xué)者的理論而形成的教學(xué)構(gòu)架?！绑w驗(yàn)”一詞，在《辭?！分薪忉尀椤坝H身經(jīng)歷、以認(rèn)識(shí)周圍的事物”;在《教育大詞典》中解釋成“體驗(yàn)、體察、專察，在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)事物”;教育學(xué)意義上的“體驗(yàn)”既是一種活動(dòng)過程，也是活動(dòng)的結(jié)果。作為一種活動(dòng)的過程，指學(xué)生親身經(jīng)歷某事并獲得相應(yīng)的認(rèn)識(shí)與情感;作為一種活動(dòng)的結(jié)果，指學(xué)生從其親歷中獲得的認(rèn)識(shí)結(jié)果和情感體驗(yàn)。因此，體驗(yàn)式教學(xué)就是指在教學(xué)中教師積極創(chuàng)設(shè)各種情景，引導(dǎo)學(xué)生由被動(dòng)到主動(dòng)、由依賴到自主、由接受性到創(chuàng)造性地對(duì)教育情景進(jìn)行體驗(yàn)，并且在體驗(yàn)中學(xué)會(huì)避免、戰(zhàn)勝和轉(zhuǎn)化消極的情感和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，發(fā)展、享受和利用積極的情感與正確的認(rèn)識(shí)，使學(xué)生充分感受蘊(yùn)藏于這種教學(xué)活動(dòng)中的歡樂與愉悅，從而達(dá)到促進(jìn)學(xué)生自主發(fā)展的目的。

可見，體驗(yàn)教學(xué)不僅是理解知識(shí)的需要，更是激發(fā)學(xué)生生命活力，促進(jìn)學(xué)生成長(zhǎng)的需要。體驗(yàn)既有情感的刻骨銘心，又有知識(shí)的深刻烙印，還是一個(gè)漸進(jìn)的過程，這和思想政治課的三維目標(biāo)是一致的。所以在教學(xué)中，它要求教師要積極關(guān)注學(xué)生的生活世界和他們的感受需求，加強(qiáng)與社會(huì)生活的聯(lián)系，盡量選擇貼近生活、貼近實(shí)際、貼近學(xué)生的情景實(shí)例，從學(xué)生的生活經(jīng)驗(yàn)出發(fā)來組織教學(xué)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生的思考和探索。在教學(xué)內(nèi)容上，教師也應(yīng)特意安排一些“留白”，給學(xué)生留下思考的余地，給學(xué)生機(jī)會(huì)去豐富和生成新的學(xué)習(xí)內(nèi)容。這樣做就將過去片面強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)知識(shí)的傳授，轉(zhuǎn)變成了不僅把教材當(dāng)作是知識(shí)的載體，更重要的是作為促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展的一種工具、一種途徑、一種方式，即一種最基本的課程資源。這樣做不僅使學(xué)生能初步掌握必備的基礎(chǔ)知識(shí)，更重要的是指導(dǎo)學(xué)生結(jié)合社會(huì)生活和自身成長(zhǎng)過程中的實(shí)際問題，開展研究性學(xué)習(xí)，自主學(xué)習(xí)、自主研究，培養(yǎng)了學(xué)生收集和處理信息的能力，提出問題、分析問題和解決問題的能力。

古代哲人曾說過:我聽，我忘記;我看，我記得;我做，我學(xué)到;我教，我掌握。東西方哲人又曾說:實(shí)踐出真知。因此從事新教材的教學(xué)，我們不但要引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)生活、理解生活，更要引導(dǎo)學(xué)生參與生活、體驗(yàn)生活。參與、體驗(yàn)生活就是為了提高學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)解決生活中的實(shí)際問題的能力。我們要積極創(chuàng)設(shè)生活情景，讓學(xué)生有積極運(yùn)用自己所學(xué)的理論來解決自己、家庭和社會(huì)上的各種實(shí)際問題的機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在“學(xué)中做”，在“做中學(xué)”，充分利用一切可能的機(jī)會(huì)來鍛煉他們的生活參與能力，同時(shí)，要讓學(xué)生結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真思考、總結(jié)每個(gè)所學(xué)的理論究竟可用來解決哪些實(shí)際問題，讓學(xué)生積極與同伴、教師交流這方面的成果。生活是自己的，認(rèn)知過程是自己的。于是，體驗(yàn)向自我開放，通過體驗(yàn)，人類經(jīng)驗(yàn)和個(gè)體經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)融合，情感和理性直接對(duì)話。只有這樣，教育才能真正走進(jìn)學(xué)生的內(nèi)心精神世界，在學(xué)生的心靈與人生中留下有意義的痕跡，才能實(shí)現(xiàn)其精神構(gòu)建和個(gè)性形成。因此我們?cè)诮虒W(xué)過程中要不斷嘗試和探索體驗(yàn)式教學(xué)，最大限度地讓學(xué)生投入到積極探索知識(shí)的活動(dòng)中，并在分析、解決問題的過程中學(xué)會(huì)思考，發(fā)展能力，從而體驗(yàn)創(chuàng)造，體驗(yàn)成功，真正成為思想政治課理論學(xué)習(xí)的主人。

隨著二期“課改”的不斷深人，以學(xué)生發(fā)展為本，堅(jiān)持課堂教學(xué)貼近學(xué)生的生活、貼近學(xué)生的實(shí)際、貼近學(xué)生思維的最近發(fā)展區(qū)的教學(xué)原則已廣為廣大教師所接受。但是，在真正的課堂教學(xué)實(shí)踐過程中，教師如何深人貫徹實(shí)踐這些教學(xué)理念并能取得積極良好的教學(xué)效果?卻值得我們深思熟慮?，F(xiàn)實(shí)情況是，許多教師把體驗(yàn)式教學(xué)變成了觀點(diǎn)加大量例證式的教學(xué)，稍好一點(diǎn)的是先出現(xiàn)大量的例證，然后由學(xué)生通過例證概括歸納出教師想要得出的結(jié)論。學(xué)生真正的參與體驗(yàn)與激情的投人在這樣的過程中被蒸發(fā)和抽象掉了。政治課教學(xué)再次陷人脫離受教育者的生活體驗(yàn)和生活需要的境地，導(dǎo)致學(xué)生在這樣的課程面前再次感到無盡的厭倦和疲憊，無法感受到學(xué)習(xí)的樂趣。

二、深入開展體驗(yàn)式教學(xué)的關(guān)鍵在于課堂教學(xué)資源的合理開發(fā)與利用

根據(jù)上海市第三女子中學(xué)某教師開設(shè)的一節(jié)高一思想政治《投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循的原則》的公開課，我們特別應(yīng)該指出的是該教師設(shè)計(jì)編排了一個(gè)引人人勝的故事一以貫之，運(yùn)用這樣的教學(xué)資源吸引了學(xué)生，所有的教學(xué)內(nèi)容在這個(gè)故事中被巧妙地貫穿了進(jìn)去，并能發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性與積極性參與教學(xué)、現(xiàn)身說法，增添了學(xué)生對(duì)知識(shí)的親切感、縮短了理論與學(xué)生之間的距離感、增強(qiáng)了知識(shí)的彈性，有力地促進(jìn)了知識(shí)的遷移和課堂教學(xué)的有效性。

中學(xué)思想政治課本資源由于種種原因總是具有一定的滯后性，因此，要使得課堂教學(xué)逐漸實(shí)現(xiàn)從“教教材”向“用教材教”的轉(zhuǎn)變，思想政治課教師必須具備并提升自己選擇和運(yùn)用課堂教學(xué)資源的能力、整合并重新開發(fā)教材內(nèi)涵的能力。王老師的這堂教學(xué)公開課給我們提供了一條深人開展體驗(yàn)式教學(xué)上好思想政治課的新思路，針對(duì)某些教學(xué)內(nèi)容教師設(shè)計(jì)一系列故事發(fā)展線索，以相關(guān)的故事、情景設(shè)計(jì)串聯(lián)起知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂互動(dòng)帶動(dòng)教學(xué)，充分整合發(fā)揮課堂教學(xué)資源的作用，并在教學(xué)中融人許多貼近學(xué)生實(shí)際的新的內(nèi)容來提高思想政治課教學(xué)的針對(duì)性和有效性?？傊?，的這堂課給了我們?cè)S多的啟示。

啟示一:課堂教學(xué)資源的開發(fā)與利用，最根本的落腳點(diǎn)在于促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展。

新課改“注重從實(shí)踐、體驗(yàn)中獲得新知識(shí)”、“重視在生活中認(rèn)識(shí)社會(huì)”，其理念就是以學(xué)生的發(fā)展為本。因此教師在教學(xué)中要始終把學(xué)生的發(fā)展放在首位，在開發(fā)和利用課堂教學(xué)資源時(shí)要追求效率的最大化，即是否有利于學(xué)生更好、更快地獲得知識(shí)、技能，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)理念等。教師在課堂上“塑造”了一個(gè)小白領(lǐng)CiCi投資并幾次反復(fù)的故事，在CiCi幾次投資的過程中，教師引導(dǎo)學(xué)生都參與其中，幫助CiCi出謀劃策設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案。在這個(gè)過程中，學(xué)生有設(shè)計(jì)理財(cái)方案的沖動(dòng)，也有自己設(shè)計(jì)的理財(cái)方案得到首肯的滿足，更體驗(yàn)到失敗后的懊惱和反思，逐漸體味到投資理財(cái)應(yīng)該遵循的原則并學(xué)習(xí)到了一定的投資技巧。學(xué)生在獲取了大量豐富的課堂教學(xué)資源的同時(shí)，還培養(yǎng)了“獲取新知識(shí)的能力”、“分析解決問題的能力”、“批判性思維的能力”、“辯證思維的能力”等。這也正是教學(xué)有效性的具體體現(xiàn)。

啟示二:課堂教學(xué)資源的開發(fā)與利用必須有利于教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

教學(xué)資源的開發(fā)與運(yùn)用是為實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)服務(wù)的，它對(duì)知識(shí)與技能目標(biāo)，或者對(duì)過程與方法目標(biāo)，或者對(duì)情感價(jià)值觀目標(biāo)的達(dá)成有著重要的促進(jìn)作用?？梢灾С终n堂教學(xué)的資源是多種多樣的，教師在選擇教學(xué)資源時(shí)切不可信手拈來。怎樣將理論性強(qiáng)又顯得極為枯燥的理財(cái)基本原則能夠用深人淺出又讓學(xué)生喜聞樂見的方式使學(xué)生接受而又不產(chǎn)生反感，這是一個(gè)艱巨而又困難的教學(xué)任務(wù)。在這堂課中，教師可以選擇用一個(gè)個(gè)投資理財(cái)成功或失敗的案例來分頭講解幾個(gè)理財(cái)?shù)幕驹瓌t，但是，學(xué)生能夠有多大的興趣耐心聽教師把一個(gè)個(gè)原則講解清楚?這樣做無非就是陷人了觀點(diǎn)加例證的教學(xué)之中。所以，選擇一個(gè)個(gè)教學(xué)資源還是容易的，但用好、用貼切并將它們用一條線索有機(jī)地融合起來實(shí)現(xiàn)教學(xué)的目標(biāo)是不易的。這需要政治教師能準(zhǔn)確地把握教材的邏輯結(jié)構(gòu)，整合好自己手中的資源，為達(dá)成教學(xué)目標(biāo)服務(wù)。這一堂課下來，學(xué)生饒有興趣地知道了投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則，懂得了要綜合權(quán)衡投資的安全性、流動(dòng)性、贏利性，并根據(jù)自身的特點(diǎn)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)會(huì)投資理財(cái)，可以說教師開發(fā)運(yùn)用教學(xué)資源有效地實(shí)現(xiàn)了教學(xué)的目標(biāo)。

啟示三:課堂教學(xué)資源的選用教師應(yīng)該做到備教材、備學(xué)生的學(xué)情、備教法這樣“三備”的課前準(zhǔn)備。

首先，備教材是一系列教學(xué)準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)。教師必須在研究教材的基礎(chǔ)上，去了解學(xué)生對(duì)教材相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)的已有基礎(chǔ)、思想認(rèn)識(shí)，依據(jù)教材內(nèi)容去選擇教學(xué)方法，也要在分析處理教材的基礎(chǔ)上進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)，編寫教學(xué)方案。不認(rèn)真鉆研教材，教師的教學(xué)準(zhǔn)備就無從談起。

其次，鉆研教材是提高教學(xué)質(zhì)量的重要前提。教科書是最基本的教學(xué)材料，教師施教的“教本”，學(xué)生學(xué)習(xí)的“學(xué)本”。教師既不能游離于教材之外，同時(shí)也不能照本宣科。那樣既不能調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性，又使學(xué)生的負(fù)擔(dān)更加加重。教師認(rèn)真鉆研教材，才能恰當(dāng)處理教材，有所取舍，更好地組織教學(xué)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的教學(xué)目標(biāo)，提高教學(xué)效率。

再次，鉆研教材也是教師自身發(fā)展的重要途徑?！皩W(xué)，然后知不足;教，然后知困。知不足，然后能自反也;知困，然后能自強(qiáng)也。”教師不斷鉆研教材，可以促使教師不斷學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，思考相關(guān)問題，提高自身的素質(zhì)。

教師的課前準(zhǔn)備還必須花大量的時(shí)間來事先了解學(xué)生的學(xué)情。了解學(xué)生首先是為了服務(wù)于學(xué)科教學(xué)，為教師處理教學(xué)內(nèi)容、確定教學(xué)目標(biāo)、把握教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)、選用教學(xué)方法提供依據(jù)。同時(shí)，中學(xué)生的心理特點(diǎn)、思想認(rèn)識(shí)、行為品質(zhì)等都處在不斷變化發(fā)展之中。教師既要從靜態(tài)中認(rèn)識(shí)學(xué)生，更要從動(dòng)態(tài)中了解學(xué)生，要用發(fā)展的觀點(diǎn)、聯(lián)系的觀點(diǎn)看待學(xué)生。這堂課最后達(dá)到學(xué)生爭(zhēng)睹同伴收藏的郵票冊(cè)、人人嘖嘖稱道的，就是因?yàn)榻處熢趧?dòng)態(tài)中發(fā)掘并把握了學(xué)生的實(shí)際情況，及時(shí)給予了肯定鼓勵(lì)，使個(gè)別學(xué)生體驗(yàn)到的成功的愉悅傳導(dǎo)給了所有的學(xué)生，激發(fā)起了全體學(xué)習(xí)身邊的榜樣的熱忱及對(duì)所學(xué)知識(shí)的深人思考。

這堂課的教學(xué)，妥善地處理了教材的內(nèi)容，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)、結(jié)合學(xué)生喜聞樂見某些案例故事的實(shí)際，做到以故事串起課本知識(shí)，思路清晰，結(jié)構(gòu)合理，詳略適度，增刪得當(dāng)，給師生教學(xué)又留下了一定的思維空間和活動(dòng)空間，運(yùn)用新穎靈活的教學(xué)方法組織學(xué)生合作探究，取得了極佳的教學(xué)效果。課堂最后通過學(xué)生真實(shí)的投資案例，讓學(xué)生看到了自己身邊的投資理財(cái)?shù)男“駱?，整堂課顯得更有說服力與感染力。

當(dāng)然，值得注意的是在課堂教學(xué)之后，學(xué)生特別提出了在CiCi開網(wǎng)店這一環(huán)節(jié)，由于之前設(shè)定CiCi是一名忙碌的白領(lǐng)，而之后經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店又需要占用CiCi大量的空閑時(shí)間，這個(gè)情節(jié)是否存在矛盾，一些學(xué)生覺得CiCi這樣做不值得。如果在課堂教學(xué)過程中，教師能適當(dāng)拓寬學(xué)生知識(shí)面，講解一些關(guān)于“機(jī)會(huì)成本”的知識(shí)，并更加突出CiCi因?yàn)閻酆枚度?，就?huì)更充分體現(xiàn)出個(gè)性投資這個(gè)原則，相信教學(xué)效果會(huì)更好，學(xué)生的收獲也會(huì)更大。

三、深入開展體驗(yàn)式教學(xué)的一些建議

1，注重體檢式教學(xué)的多樣性

在設(shè)計(jì)《投資理財(cái)原則》這一課時(shí)，教師所采用的教學(xué)方法為:情景體驗(yàn)法。通過主人公CiCi的經(jīng)歷將學(xué)生帶進(jìn)投資理財(cái)?shù)沫h(huán)境中，體驗(yàn)不同投資方式的得失與成敗，從而讓學(xué)生在有限的教學(xué)時(shí)間內(nèi)通過師生的互動(dòng)感受投資理財(cái)應(yīng)遵循的原則。對(duì)于不同的單元的情景設(shè)計(jì)，教師也可以結(jié)合教材，針對(duì)具體內(nèi)容采用多樣化的體驗(yàn)方式，如實(shí)踐體驗(yàn)法、閱讀體驗(yàn)法、類比體驗(yàn)法等。通過不同的體驗(yàn)式教學(xué)，讓學(xué)生積極主動(dòng)地完成教學(xué)目標(biāo)。

2，重視體驗(yàn)式教學(xué)可能產(chǎn)生的二面性

體驗(yàn)式教學(xué)由于體驗(yàn)主體的主觀感受不同易產(chǎn)生正面體驗(yàn)與負(fù)面體驗(yàn)。正面體驗(yàn)指能使人精神振奮，產(chǎn)生愉悅感和充滿激情的積極體驗(yàn);負(fù)面體驗(yàn)指能使人產(chǎn)生挫折感、懊喪感，對(duì)事物失去信心的消極體驗(yàn)。在進(jìn)行體驗(yàn)教學(xué)之前教師必須充分地分析學(xué)情狀況，通過科學(xué)的引導(dǎo)和理性的分析促使消極因素轉(zhuǎn)化為積極因素，讓學(xué)生在體驗(yàn)中達(dá)到認(rèn)知過程和情感體驗(yàn)過程的有機(jī)結(jié)合，最終能產(chǎn)生正面的積極效應(yīng)。

3.注重體驗(yàn)式教學(xué)的可行性

雖然體驗(yàn)式教學(xué)有助于學(xué)生融人情境，啟發(fā)自身思考，更好地促進(jìn)學(xué)生發(fā)展，但是體驗(yàn)式教學(xué)也有適用的范圍，采取體驗(yàn)式教學(xué)應(yīng)注重其可行性。一般而言，體驗(yàn)式教學(xué)方法并不適合知識(shí)點(diǎn)較多、情景比較復(fù)雜的單元。

4.注重體驗(yàn)式教學(xué)的有效性

篇6

論文關(guān)鍵詞 銀行 理財(cái)產(chǎn)品 質(zhì)押 法律效力

近年來，隨著客戶的理財(cái)需求的多樣化，各大銀行陸續(xù)推出了理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，銀行與客戶雙方共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程中，出現(xiàn)了關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品能否用于質(zhì)押擔(dān)保的法律爭(zhēng)議，銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押不但具有巨大的現(xiàn)實(shí)需求，而且在法理上也符合權(quán)利質(zhì)押的相關(guān)要求，我國(guó)應(yīng)該繼續(xù)將銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的相關(guān)制度進(jìn)一步完善，為銀行的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押活動(dòng)的開展打好基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的概述

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念

銀行理財(cái)產(chǎn)品通常是指我國(guó)的各大銀行針對(duì)特定的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行開發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售的一種資金管理計(jì)劃。銀行通過接受客戶的特定授權(quán)來合法為其管理資金，銀行和客戶按照約定的比例來共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押是指在特定銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品投資的所有人將其因理財(cái)合約而享有的全部合法權(quán)益進(jìn)行出質(zhì)的一種融資方式。這種融資手段可在適度的緩解質(zhì)權(quán)人的融資難題，滿足短期融資需求，同時(shí)也為銀行創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其收益類型不同，可以分為保證收益的理財(cái)產(chǎn)品和不可保證收益的理財(cái)產(chǎn)品。其中，保證收益的理財(cái)產(chǎn)品又可以繼續(xù)細(xì)分為保本的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和不保本的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客體不同可以分為貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品和貸款來理財(cái)產(chǎn)品等。按理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)價(jià)貨幣不同來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為外幣理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣種理財(cái)產(chǎn)品。

（三）銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

在銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過程中，其兼具儲(chǔ)蓄、信托的共同特性，又形成了自身獨(dú)有的特質(zhì)。

1.理財(cái)產(chǎn)品安全性與收益性共同存在。眾所周知，銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)往往具有很高的安全性，但是收益性卻明顯不足。信托產(chǎn)品則雖具有較大的收益性，但是產(chǎn)品的安全性不高，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的理財(cái)產(chǎn)品的安全性和收益性均處在儲(chǔ)蓄和信托中間，是一種兼具安全性和收益性的業(yè)務(wù)。

2.理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不高。在具體的操作實(shí)際中，銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是分開進(jìn)行的，銀行大多將理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)用到短期內(nèi)不可贖回的方向，這就決定了銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不高的特點(diǎn)。一般情況下，只有銀行享有提前終止合約的權(quán)利，客戶若想提前終止理財(cái)合約，則一般需要承擔(dān)一定的損失。

3.理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。雖然銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具有較高的流動(dòng)性，但是在產(chǎn)品種類上卻具有很大的多樣性和豐富性。銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)了不同的收益率和安全系數(shù)以及投資周期，給客戶準(zhǔn)備了充分的選擇性，這一點(diǎn)極大促進(jìn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的發(fā)展分析

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的發(fā)展現(xiàn)狀概述

近年來，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資周期一般較短、投資方式簡(jiǎn)單易學(xué)、投資安全系數(shù)較高、投資門檻較低以及收益性較好等特點(diǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。21世紀(jì)以來，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品為居民提供了較儲(chǔ)蓄更為靈活的資金配置選擇，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為繼股票業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的居民投資理財(cái)?shù)闹匾M成部分。

在我國(guó)現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品尚且不能出質(zhì)，投資者還不能透過理財(cái)產(chǎn)品來進(jìn)行質(zhì)押貸款，理財(cái)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)價(jià)值還沒有得到充分的挖掘和運(yùn)用。并且，目前我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的大都不能提前贖回，否則就需要承擔(dān)一定的虧損。相比與股票、基金等投資產(chǎn)品都能進(jìn)行質(zhì)押貸款來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品不能進(jìn)行質(zhì)押貸款是不甚合理的，而且阻礙了理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。從目前各大銀行開展的業(yè)務(wù)來看，銀行一般都只接受由本銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押，這樣的操作風(fēng)險(xiǎn)可以掌控，但是由于銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押缺乏明確的法律依據(jù)，銀行在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，其質(zhì)押權(quán)將得不到充分保障；由于理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押沒有取得合法地位，相關(guān)質(zhì)權(quán)的規(guī)定則不能適用于理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押，不能更好的保障銀行的資金安全。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)

1. 理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)基礎(chǔ)雄厚。隨著人民生活水平的提高，每個(gè)家庭都產(chǎn)生了大量的流動(dòng)資金，這就產(chǎn)生了大眾的理財(cái)需求，此時(shí)銀行開展的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)正好迎合了大眾的理財(cái)心理，同時(shí)，也為銀行的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押活動(dòng)提供了大量的業(yè)務(wù)資源。

2. 理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)豐富了融資渠道。目前理財(cái)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品都是不能無償提前贖回的，客戶投資理財(cái)產(chǎn)品之后就只能等待銀行來兌付。理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務(wù)更進(jìn)一步的提高了資金的流動(dòng)效率，提高了資金的利用率，為客戶拓寬了融資渠道，除抵押貸款、債權(quán)質(zhì)押以外，極大的豐富了盤活資金的通道選擇。

3. 理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)大了銀行的發(fā)展空間。各大銀行開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，可以一定程度上解決客戶的短期資金需求的同時(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲取更多的收益和利潤(rùn)，為銀行的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)和空間。

（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)押的必要性

目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)質(zhì)押業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體大多為中小銀行，而且只接受本銀行開展的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押，質(zhì)押條件比較嚴(yán)格，多為短期貸款，雖然理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律效力認(rèn)定不清晰，但是理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展仍然具有很大的必要性。

1.理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押可以為客戶解決應(yīng)急資金需求。銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多不能提前回贖，但是每個(gè)企業(yè)或個(gè)人都會(huì)遇到需要應(yīng)急的情況，此時(shí)就需要理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)來為其解決應(yīng)急資金的問題，最大化的合理化的利用閑暇資金。

2.銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)可以增加銀行收益。銀行理財(cái)產(chǎn)品的安全性和收益性雖然較儲(chǔ)蓄和信托來說，具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是由于其不能提前回贖，也在一定程度上影響了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。此時(shí)，多數(shù)銀行創(chuàng)新能開展了銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了理財(cái)產(chǎn)品不能提前回贖的劣勢(shì)，為其再添發(fā)展優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，通過這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，銀行也從中獲得了收益。

3.銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押是現(xiàn)代資本市場(chǎng)的發(fā)展的必然。從銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來看，未來一定會(huì)出現(xiàn)銷售規(guī)模和銷售數(shù)量的迅速增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務(wù)需求也會(huì)隨之旺盛。并且，銀行的理財(cái)產(chǎn)品在安全性和收益性上都具有很大的優(yōu)勢(shì)，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律規(guī)范日漸規(guī)范化、合理化是發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)在這個(gè)層面上是資本市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇。

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行的理財(cái)產(chǎn)品相較于股票、基金等產(chǎn)品，在一定程度上具有更加突出的財(cái)產(chǎn)價(jià)值穩(wěn)定性，但是由于我國(guó)的現(xiàn)行法律框架對(duì)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的規(guī)定，銀行和客戶在開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)都承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押缺少合法依據(jù)

根據(jù)我國(guó)的相關(guān)的法律規(guī)定，權(quán)利質(zhì)押要求具備客體必須是除所有權(quán)以外的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、具有可轉(zhuǎn)讓性、具有一定的權(quán)利憑證等條件；根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，并不能明確看出理財(cái)產(chǎn)品是否具有可質(zhì)押的特性，但是如果單從保本型的理財(cái)產(chǎn)品來看，投資者與銀行的關(guān)系其實(shí)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是符合法律規(guī)定的出質(zhì)的條件。雖然如此，但是法律尚且沒有明確規(guī)定，這對(duì)于銀行來說，開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）在償還優(yōu)先性上講，理財(cái)產(chǎn)品后于司法強(qiáng)制措施

在司法機(jī)關(guān)執(zhí)行相關(guān)的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行措施時(shí)，其執(zhí)行順序要受到相關(guān)法律規(guī)定的約束，由于目前法律上尚且沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押進(jìn)行明確的定性，若遇到投資人的財(cái)產(chǎn)需要強(qiáng)制劃撥、凍結(jié)的時(shí)候，銀行是不能先于這兩者受償?shù)?，銀行也因此承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押受到理財(cái)產(chǎn)品種類法律的制約

銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，涵蓋了國(guó)債、基金等多種產(chǎn)品。面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品開展質(zhì)押業(yè)務(wù)，有一部分的理財(cái)產(chǎn)品是不適合進(jìn)行質(zhì)押的，如股票型基金等較易受到市場(chǎng)影響的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)高，本金尚且無法保證，因此不適合進(jìn)行質(zhì)押，需要嚴(yán)格遵守相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的種類的法律規(guī)范的制約，因?yàn)殂y行一旦遭受重大損失，那么勢(shì)必將減小理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押率，將影響理財(cái)產(chǎn)品的融資效率。

四、銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前，在銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)波動(dòng)不斷，法律法規(guī)的保護(hù)缺失的大形勢(shì)下，銀行開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)需要更加謹(jǐn)慎和慎重，要從以下幾個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（一）要慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的對(duì)象

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的產(chǎn)品選擇上，要盡量選取具有穩(wěn)定收益的國(guó)債、有保本的基金等進(jìn)行質(zhì)押，要慎重?fù)袢』蛘卟贿x擇風(fēng)險(xiǎn)性較大的QDII 、股票型基金等開展質(zhì)押業(yè)務(wù)。目前，尚處于理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)的探索階段，銀行應(yīng)該保守創(chuàng)新，優(yōu)先選擇由本銀行發(fā)行的、具有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行。

（二）合理確定質(zhì)押率

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)開展的成效，與理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押率有著密不可分的關(guān)系，同時(shí)質(zhì)押率也是銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的主要環(huán)節(jié)。目前大多數(shù)銀行要根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的種類不同合理確定質(zhì)押率，對(duì)于具有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品其質(zhì)押率應(yīng)適當(dāng)高于風(fēng)險(xiǎn)性較大的理財(cái)產(chǎn)品，而且應(yīng)該增大具有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)的比重，合理化解風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信息交流機(jī)制

銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的過程中，應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)信息交流，這樣可以適度減小質(zhì)押過程中由于信息不對(duì)稱發(fā)生的干擾的情況。同時(shí)，更好的了解客戶的資信狀況，建立、完善抵押客戶資信等級(jí)評(píng)價(jià)制度，著重選擇資信較為優(yōu)良的客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，可以在一定程度上減小銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行還應(yīng)該嘗試與公安部門、稅務(wù)部門、社保部門等機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，并且實(shí)時(shí)更新客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收益、違規(guī)、違法信息，確保銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)能夠掌握全面、準(zhǔn)確的用戶信息，將銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最小。

篇7

論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領(lǐng)域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置，已成為目前金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。隨著中國(guó)金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國(guó)際化、以及國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)全球化，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因的分析，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問題提出了一系列的對(duì)策與建議。

金融創(chuàng)新自上個(gè)世紀(jì)60年代以來一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧，并逐步發(fā)展成為各銀行集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要組成部分，尤其是商業(yè)銀行。他們通過對(duì)金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)等的創(chuàng)新和變革，以重新優(yōu)化組合金融領(lǐng)域各種要素，同時(shí)實(shí)現(xiàn)各種資源的重新配置，金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“引擎”。我國(guó)商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)國(guó)內(nèi)外激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在國(guó)際化過程中同時(shí)還要應(yīng)對(duì)國(guó)際金融全球化的巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以深入分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。

一、金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初，到80年代形成，到了90年代，金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系，并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來看，則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:

(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)

如果金融機(jī)構(gòu)沒有逐利的動(dòng)機(jī)，那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金，所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行，充其量就是政府的出納，絲毫沒有按照市場(chǎng)的需求來合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí)，由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩，金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化，特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束，金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來越大，利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。

(二)規(guī)避金融管制

無論在哪個(gè)國(guó)家，金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理，當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展，就會(huì)千方百計(jì)地通過金融創(chuàng)新，繞過金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制，努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度，以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961，英國(guó))和混合賬戶(60年代末，英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。

(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用

具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970，美國(guó))、外匯期貨(1972，美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973，國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974，美國(guó))和利率期貨(1975，美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無常的波動(dòng)，使投資回報(bào)率具有很大的不確定性，從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。 轉(zhuǎn)貼于

另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用，并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”，使得以往無法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)，并大幅度降低了成本費(fèi)用，使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。

(四)金融自由化

上個(gè)世紀(jì)80年代，由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，西歐各國(guó)普遍放松金融管制，金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn)，具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980，美國(guó))、利率互換(1981，美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981，美國(guó))、期權(quán)交易(1982，美國(guó))、期貨交易(1982，美國(guó))、可變期限債券(1985，美國(guó))、汽車貸款證券化(1985，美國(guó))等。由于金融管制部門對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制，迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求，使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外，以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

(一)金融品種單一

消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于初級(jí)的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看，中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。

(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小，深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后，也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，主要由部分組成，即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來看，我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來，中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束

一方面，作為經(jīng)營(yíng)主體來看，在很大的程度上，我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷，四大國(guó)有銀行無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，這種行業(yè)的壟斷，不利于金融創(chuàng)新。另外，金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格，過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。

另一方面，作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來看，社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過商業(yè)銀行這個(gè)中介來投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬億元民間手持資金約萬億元。但長(zhǎng)期以來國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。 轉(zhuǎn)貼于

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

(一)立足市場(chǎng)及客戶

金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。

(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二，在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小，因此比較切實(shí)可行。

(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品，為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]彭正宇:對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的思考[J].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2004(4)。

篇8

一、更新理念，以生為本是學(xué)好新課程的先導(dǎo)

傳統(tǒng)的思想政治課教學(xué)，只注重教師的教，往往忽視學(xué)生的學(xué)。而現(xiàn)在的新課程教學(xué)主張師生平等協(xié)商，讓學(xué)生在互動(dòng)探究中獲取知識(shí)信息，提高學(xué)習(xí)能力。教師在新課程教學(xué)中要積極為學(xué)生創(chuàng)設(shè)良好的學(xué)習(xí)情境，誘導(dǎo)學(xué)生動(dòng)腦、積極探索，開展師生合作交流。在新課程教學(xué)中，我從不斷然否定學(xué)生的答案，不突然打斷學(xué)生的回答；在討論問題時(shí)，我總是用征詢的語氣與學(xué)生進(jìn)行親切平等的交流。這樣，教學(xué)中我既是學(xué)生的良師，又是學(xué)生的益友，真正做到了以生為本，為新課程教學(xué)開啟了成功之門。

二、做好課前預(yù)習(xí)，為開展合作探究奠定基礎(chǔ)

課前預(yù)習(xí)是指教師在課堂教學(xué)之前讓學(xué)生有目的地對(duì)課本知識(shí)和課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容進(jìn)行自主學(xué)習(xí)的過程。課前預(yù)習(xí)是學(xué)好高中思想政治新課程的重要一環(huán)，更是提高課堂教學(xué)效率的前提。做好課前預(yù)習(xí)能推動(dòng)學(xué)生及早進(jìn)入學(xué)習(xí)角色，讓他們帶著興趣和問題走進(jìn)課堂，為課堂上進(jìn)行深入探究或?qū)W習(xí)做好準(zhǔn)備。

首先，課前預(yù)習(xí)要讓學(xué)生學(xué)會(huì)讀教材?，F(xiàn)行教材在知識(shí)呈現(xiàn)方式上發(fā)生了非常大的變化，比較注重創(chuàng)設(shè)生動(dòng)、有趣的問題情境，讓學(xué)生在生動(dòng)具體的情境中獲取知識(shí)。教材中結(jié)論性的語言越來越少，啟發(fā)性的語言越來越多，留給學(xué)生思考的空間越來越大。學(xué)生只有會(huì)讀教材，才能把握課堂學(xué)習(xí)的重心。讀教材要做到“四讀”，即讀標(biāo)題（包括單元、課、框、目標(biāo)題）、讀概念、讀原理、讀引言和結(jié)論。

其次，課前預(yù)習(xí)需要教師編好預(yù)習(xí)提綱。教師要把自己精心編寫的預(yù)習(xí)提綱提前印發(fā)給學(xué)生，要求學(xué)生以此為導(dǎo)向，針對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行預(yù)習(xí)。這樣，學(xué)生在課前對(duì)教學(xué)內(nèi)容有了認(rèn)識(shí)，有利于教學(xué)的深入開展。

三、加強(qiáng)課程研討，創(chuàng)造生成新知

新課程下，學(xué)生不是單靠教師照本宣科的傳授來獲取知識(shí)，更不是靠對(duì)教材知識(shí)進(jìn)行機(jī)械復(fù)制而學(xué)到知識(shí)，而是在師生、生生探究互動(dòng)中生成科學(xué)知識(shí)。比如，學(xué)習(xí)《經(jīng)濟(jì)生活》中的“股票、債券和保險(xiǎn)”的內(nèi)容時(shí)，教師一般會(huì)預(yù)設(shè)“學(xué)生如何選擇合理的投資方式”的探究問題，在情境的創(chuàng)設(shè)和問題的設(shè)計(jì)上，教師通常會(huì)注意到投資原則、個(gè)人財(cái)力、注意事項(xiàng)、投資現(xiàn)狀等情況，這樣的設(shè)計(jì)相對(duì)粗放。其實(shí)，還應(yīng)考慮當(dāng)時(shí)金融危機(jī)的影響、國(guó)家政策、家庭經(jīng)濟(jì)情況、投資理念、投資方式的特點(diǎn)、對(duì)未來投資的預(yù)期、當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境以及學(xué)生缺乏投資經(jīng)驗(yàn)等細(xì)節(jié)問題。這些細(xì)節(jié)問題都預(yù)設(shè)到了，教師在課堂上才能以不變應(yīng)萬變，教學(xué)才能如行云流水，學(xué)生的思想才能得到充分展現(xiàn)?？梢?，教師不能坐等探究活動(dòng)的自然呈現(xiàn)，而應(yīng)通過自己的充分預(yù)設(shè)，去引導(dǎo)探究細(xì)節(jié)的展現(xiàn)，進(jìn)而創(chuàng)造生成“投資理財(cái)?shù)恼_選擇”。

四、挖掘課程資源，支撐課堂探究

首先，要充分利用視聽手段，如網(wǎng)絡(luò)信息、報(bào)刊、影視作品、圖片、錄音、錄像等現(xiàn)代視聽技術(shù)。

其次，要充分利用學(xué)生的實(shí)踐活動(dòng)，如課余時(shí)間或節(jié)假日組織的團(tuán)活動(dòng)、班級(jí)活動(dòng)、調(diào)查訪問活動(dòng)、志愿者服務(wù)活動(dòng)等。

最后，要充分挖掘本地特色資源。筆者結(jié)合我校所在地被評(píng)為中國(guó)特色旅游名鎮(zhèn)的生態(tài)資源優(yōu)勢(shì)，依托白云山、木札嶺優(yōu)美的自然環(huán)境、鐘靈毓秀的山水風(fēng)光、豐富厚重的人文歷史，把學(xué)生的探究學(xué)習(xí)與這些資源結(jié)合起來。如，在去年“十一”黃金周中，我校組織學(xué)生到家鄉(xiāng)的旅游勝地白云山、木札嶺、臥龍谷等風(fēng)景區(qū)擔(dān)任義務(wù)講解員或衛(wèi)生保潔員，讓學(xué)生體驗(yàn)和感受生活?；顒?dòng)結(jié)束后結(jié)合“科學(xué)發(fā)展”一框知識(shí)，我讓學(xué)生談感受、寫心得。學(xué)生踴躍發(fā)言后主動(dòng)撰寫出政治小論文，如《臥龍谷村民的昨天、今天、明天》、《窮山溝變成了聚寶盆》、《旅游開發(fā)與生態(tài)保護(hù)》等。

五、靈活運(yùn)用探究，注重課堂效果

新課程背景下推進(jìn)探究式學(xué)習(xí)，要求教師必須很好地體現(xiàn)課堂管理者和參與者的角色，不能整節(jié)課都讓學(xué)生活動(dòng)。思想教育性的、有理論深度的知識(shí)點(diǎn)，以教師講為好，重點(diǎn)的知識(shí)不宜由學(xué)生探究和自我構(gòu)建。比如“我國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)制度”這一教學(xué)內(nèi)容就需要教師進(jìn)行系統(tǒng)的分析和講解；而“博大精深的中華文化”這一教學(xué)內(nèi)容則適合學(xué)生在探究中去體驗(yàn)和感悟。一節(jié)成功的課不在于讓學(xué)生進(jìn)行了多少次探究活動(dòng)，更重要的是讓知識(shí)煥發(fā)出生命的氣息，培養(yǎng)學(xué)生生成知識(shí)的能力。

篇9

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國(guó)居民私人財(cái)富亦不斷增長(zhǎng),個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

篇10

論文保險(xiǎn)公司的差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略是以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨(dú)樹一幟的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國(guó)人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營(yíng)銷渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略的分析。差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。

1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢(shì)對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:在全國(guó)30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級(jí)設(shè)立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部有幾萬個(gè)，廣泛地扎根于中國(guó)各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國(guó)人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國(guó)的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國(guó)人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2、友邦保險(xiǎn):是美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸才開設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度引進(jìn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營(yíng)銷員銷售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績(jī)，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國(guó)百萬中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。

2.服務(wù)策略的對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國(guó)壽鶴卡，多種服務(wù)。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。

2)咨詢通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。

3)國(guó)壽大講堂:不定期組織講座，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國(guó)內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。

4)客戶持有國(guó)壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。

5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國(guó)壽的溫暖。

2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無處不在、意想不到。

友邦保險(xiǎn)及其母公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢及相關(guān)服務(wù)。

投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語)應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。

在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢(shì)之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來越多的跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢(mèng)寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國(guó)內(nèi)各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場(chǎng)的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場(chǎng)需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢(shì)下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉(zhuǎn)貼于

3.產(chǎn)品對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對(duì)家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關(guān)注。而對(duì)企業(yè)來說，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。

2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢

同樣與中國(guó)人壽的市場(chǎng)策略類似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。

4.營(yíng)銷渠道策略

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:營(yíng)銷渠道豐富，其中包括:

1)個(gè)人客戶:通過保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷售模式下的個(gè)人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)

3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購買的年金保險(xiǎn)

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢(shì)，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營(yíng)銷員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績(jī)信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是我公司針對(duì)中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。

2、友邦保險(xiǎn):多元化營(yíng)銷的發(fā)展模式

友邦注重開拓三大營(yíng)銷渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國(guó)際跨國(guó)公司及國(guó)內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道?！霸诒ｋU(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>

5.廣告差異化

中國(guó)人壽:相知多年，值得托付

友邦保險(xiǎn):未來你好!

1、中國(guó)人壽，中國(guó)第一號(hào)國(guó)字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長(zhǎng)期以來己經(jīng)深入廣大國(guó)民的內(nèi)心，中國(guó)人壽這句看似簡(jiǎn)單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國(guó)特有的寫意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國(guó)保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。

中國(guó)人壽廣告語運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠(chéng)交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊?guó)人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國(guó)人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國(guó)人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信賴，在2005年的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國(guó)人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉(zhuǎn)貼于

2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請(qǐng)現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對(duì)使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對(duì)消費(fèi)者的關(guān)心。

但是，對(duì)于保險(xiǎn)這種無形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國(guó)的消費(fèi)者來說，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴。