導語：如何才能寫好一篇家庭投資理財論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結構和資產(chǎn)結構，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。

資產(chǎn)調整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關系并合理構筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇

與調整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇2

【論文關鍵詞】個人理財投資意識；理財方式

隨著我國經(jīng)濟的不斷增長，個人可支配收入持續(xù)增長，在國內金融改革不斷深化，世界經(jīng)濟一體化不斷加深的背景下，個人理財觀念，個人理財方式、居民理財產(chǎn)品等相關問題日益引起廣泛的關注。本文基于地方經(jīng)濟視角，于2012年6月對蘭州市居民個人理財觀念和方式等問題進行問卷調查，此次調查共發(fā)放問卷123份，收回有效問卷123份。

一、蘭州市居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀

1、首先從相關部門獲悉，全國36個大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對理財投資略知一二的人數(shù)占到其總人數(shù)的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財投資意識經(jīng)開始深入我市的中、輕年群體。

2、被調查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數(shù)居多，占到對理財投資相關知識略知一二部分總人數(shù)的37.5%，他們生活的時代正處于投資理財新舊觀念的交替時代，所以他們中的大多數(shù)開始選擇接受新型的理財投資意識并開始積極的進行理財投資。但他們在生活中擔當?shù)慕巧枰嗟呢斄χС?，加之近年來由于物價的增長遠遠大于每月收入的增長，理財投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財投資的意識正在迅速增強，但理財投資行為卻滯后于意識。

3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財?shù)囊庾R非常弱，傳統(tǒng)理財觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會選擇簡單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數(shù)不多的積蓄放進自家的保險柜也不愿意將其簡單的存入銀行而得到相應的利息回報。

4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數(shù)是剛剛進入社會或還在上學期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對理財投資并沒有實質了解，只有5.6%家庭收入富?；驅Υ朔矫鎲栴}相當感興趣的人了解或知道相關的理財投資知識。剩下38.8%對此略知一二。另外在上學期間，同學們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對投資理財方面做了相關的了解也未必有相應的經(jīng)濟能力負擔理財投資行為。

從整體看此次調查，對理財投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對其略知一二的了解程度，完全不了解的人數(shù)也占到總人數(shù)的28.2%也就是說，理財投資受到越來越高的關注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對理財投資無暇顧及，也有些市民因為“防老”思想有相當一部分人選擇傳統(tǒng)或放在自己家里。對理財投資的了解渠道主要有親友、銀行等機構宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財知識的人數(shù)比例最少，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，讀書時間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關書籍不全等。對未來經(jīng)濟走勢的預期很大程度上影響著他們是否會增加理財投資的資金量。

在所有被調查者中，有30.8%的人在眾多的理財方式中選擇銀行存款，會投資房地產(chǎn)來進行資產(chǎn)保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財產(chǎn)品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對理財投資非常盲目，我們將這部分人群進一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財知識，除了個人保險以外，有的會因跟隨身邊親友嘗試性的進行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風險過高或者收益受損會立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會關注理財投資的動向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風險低收益的服務項目，總體來看，被調查的市民中34.6%對未來經(jīng)濟走勢比較看好，認為下半年經(jīng)濟會出現(xiàn)回暖跡象，并且會根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的明朗性適時調整自己的理財投資計劃，還有46.2%的市民反映物價太高，不敢貿(mào)然投資，并且不看好未來的經(jīng)濟走勢，還有19.2%認為走勢不明顯，也不愿過高的加入理財投資的行列。選擇其成本和收益回報也不同，起決定因素主要是個人的資本、機會、技巧、收益率等，人們在決定選擇某種理財產(chǎn)品前應從各方面了解這項投資，在對比和根據(jù)個人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財產(chǎn)品而非盲目投資較為科學。

二、樹立正確的理財觀，合理安排支出

我認為日常生活中開源節(jié)流，合理規(guī)劃日常開支是必不可少的，國家應引導市民消費向正確的方向發(fā)展。投資人也應該及時調整合理的花銷，優(yōu)化家庭財政結構，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財計劃。

三、銀行等投資機構推出相關理財產(chǎn)品

由于收入水平不同，人們承受風險能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財觀念的程度也不同，因此，根據(jù)年齡段推出投資理財產(chǎn)品既有利于銀行增加收益，同時也引導了市民的理財觀，培養(yǎng)青少年的理財意識。

篇3

關于大學生的理財問題一直是高校關注的焦點，很多高校就此也開設了相關的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內外分析、大學生理財?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財?shù)葞讉€方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也搜集了很多相關的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。

關鍵詞：

大學生理財個人影響與社會影響

一、國內外理財模式

1.西方發(fā)達國家的大學生的理財模式。

1.1生活的高質量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應的增加消費量；降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據(jù)了解可知日本大學生在現(xiàn)今消費時最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場時期的開支。

1.2投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會環(huán)境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閑置的資金存入金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金;在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗管理機構來替自己理財來降低自己的投資風險。

2.國內大學生個人理財模式。

目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子?，F(xiàn)代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收入的手段。現(xiàn)財?shù)囊粋€很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財?shù)淖罨疽笫牵嘿Y產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

二、大學生個人理財現(xiàn)狀及原因分析

1.大學生個人理財研究現(xiàn)狀。

1.1經(jīng)濟來源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面,由家庭供給的占91.45%,由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來源的分別8.15%、10.05%、5.05%和4.40%,后四種方式都與家庭供給方式相同的性質。由此調查結果顯示可見,學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持,很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務來源,導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產(chǎn)總值的上升，大學生在學習期間創(chuàng)造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國的國內生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學生的88.82%;自己賺錢作為生活費的的人很少占大學生的4.74%；除此之外都是用其他來增加收入的。

1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。

大學生是具有獨立的購買能力的個體,據(jù)了解調查顯示,在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

1.2.1資金結構安排不合理,在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多,而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投入資金來幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學生的首要任務。

1.2.2消費缺乏理性觀念,片面追求時尚,消費心理不成熟,不根據(jù)自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差,容易在同學之間形成攀比、沖動消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發(fā)展。

1.3存在很多理財誤區(qū)。

1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存入銀行,沒有投資理財?shù)南敕?要么將錢投資于風險較高的金融行業(yè)中,比如炒股、炒匯、買彩票等,由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關的專業(yè)知識來做基礎，更沒有實踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失,以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關的經(jīng)驗，更能帶來一點微小收入。

1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關系，勤工儉學成為大多數(shù)大學生賺錢的渠道,但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上,忽視學習而導致學習成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關系發(fā)生了質的變化，最后導致失去更多創(chuàng)造財富的機會。

1.3.3部分學生金錢觀發(fā)生扭曲,在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等,很多學生甚至走上了殺的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

2.造成大學生理財觀現(xiàn)狀的原因分析。

2.1社會環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展,步入了經(jīng)濟建設的軌道，傳統(tǒng)的消費觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾,消費方式同時有了很大的變化。大學生正處于學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段,很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀,使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財?shù)男@與社會環(huán)境?，F(xiàn)實中,大學生做兼職的學生比例相對很較少的,在這種大環(huán)境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。

2.2家庭因素。現(xiàn)今的大學生大部分都是獨生子女,在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象,部分的經(jīng)濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策,把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出,家庭竭盡所能,削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來源從來不要求大學生擔心,因而許多學生不知金錢來的之不易,更不可能意識到理財對大學生發(fā)展的重要性。

2.3學校理財教育的缺位。在現(xiàn)今社會教育的形勢下,高校放松了對學生進行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面,學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢,對浪費等問題并沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因,教學脫離學生實際發(fā)展,不能有針對性地結合大學生的實際理財情況進行思想教育,以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步入社會中存在諸多的理財問題。

三、當代大學生應如何理財

1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收入來源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情不應當以影響學業(yè)為基礎，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾•蓋茨那可另當別論。

2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收入，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業(yè)，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利息會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態(tài)度，你也可以少投入一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望?？墒浅兄腥侨讼矚g的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？僅僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創(chuàng)造更高的貨幣資金。

5.將有效的資金投入到有效地應用中。讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”。我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認證的學習消化一本。有時甚至不禁有“書非借不能讀也”的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。

6.在校園內多開展關于豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規(guī)劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財?shù)乃枷虢ㄔO問題，多在校園內廣播、電視宣傳理財?shù)南嚓P內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結最近大學生理財觀念中存在的問題并為解決困難提出相關的建議。

四、結語

大學生作為當代的消費主力軍，在現(xiàn)代社會引領消費時尚、改善消費結構方面起著不可替代的作用。他們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射著當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。面對未來復雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養(yǎng)成良好的理財習慣，做好長期的理財規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

參考文獻：

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[3]劉位璐.融營銷背景下銀行個財務發(fā)展[J].財稅金融2012，（6）.

篇4

【關鍵字】個人理財 保值增值 商業(yè)銀行

一、銀行個人理財業(yè)務推出的背景

個人理財業(yè)務，是指金融機構以特定的客戶為服務對象,通過對客戶的個人資產(chǎn)分配狀況和風險承受能力進行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標,并利用其在金融咨詢、投資理財、服務網(wǎng)絡等方面的專業(yè)優(yōu)勢,建議和幫助客戶及時調整資產(chǎn)配置與投資品種,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應費用的一項中間業(yè)務。理財業(yè)務在中國是一個新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費者來看，是人們對自己財產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟取得了突飛猛進的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經(jīng)濟收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經(jīng)濟的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。

我國的居民儲蓄率在20世紀70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達51%，隨著經(jīng)濟形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創(chuàng)出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構來幫助自己實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時也由于中國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務的前景廣闊，潛在市場巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟利益遠遠達不到銀行的發(fā)展所需，同時銀行擔心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內銀行業(yè)的競爭局面,為了在競爭中生存與發(fā)展，國內商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構。它們開始注意到:在國外發(fā)達國家,外資銀行的個人理財業(yè)務非常成熟,業(yè)務幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業(yè)務也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內個人理財業(yè)務市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財業(yè)務順應潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對如此巨大的市場，理財業(yè)務在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國內各家商業(yè)銀行對理財業(yè)務的初步嘗試

因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業(yè)務的收益，紛紛開始了理財業(yè)務的嘗試。國內銀行開展個人理財業(yè)務只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務咨詢服務；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設計、存單質押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內容的理財系列服務；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、易貸通、投資通、居家樂理財規(guī)劃等服務內容。

（二）2003年被稱為“理財年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對理財產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營銷的方式轉變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競爭力的專屬理財產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務、附加服務、售后服務等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個人理財業(yè)務高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長

近幾年我國商業(yè)銀行的個人理財中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財產(chǎn)品市場占理財?shù)谋戎挡粩嘣黾樱貏e是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業(yè)務的不斷發(fā)展，同時銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財產(chǎn)品，股票掛鉤型理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務會向更高一層次邁進。隨著銀行理財團隊的專業(yè)人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產(chǎn)品的努力，相信理財產(chǎn)品在中國會逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

雖然商業(yè)銀行理財業(yè)務正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規(guī)模上，營銷上，還是從內容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業(yè)務發(fā)展仍存在不少問題。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展的空間

由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險證券的業(yè)務。同時法律還規(guī)定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。銀行個人理財業(yè)務的個性化服務只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上。銀行個人理財業(yè)務是建立在運用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產(chǎn)生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復合型的個人理財人員及設計產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務。理財人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財產(chǎn)品，同時要設計出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務的內容，還要了解法律、稅收、財務、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業(yè)務大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓考試，并且由于他們只是對銀行的業(yè)務相對熟悉，因此設計的產(chǎn)品大部分都是以結算類為主，而且國內銀行的理財產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務產(chǎn)品，同質性很強，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因為中國的分業(yè)經(jīng)營，使得精通財務、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理及理財人員的考核標準還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務的基礎上，他們不承擔收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產(chǎn)品設計的思路及產(chǎn)品存在的風險缺乏全面的認識與了解，因此對金融理財產(chǎn)品的設計方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對獨立的健全的一個業(yè)務運作系統(tǒng)

理財體現(xiàn)的是對一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財業(yè)務中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務的新型服務業(yè)務，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業(yè)務的整合，從客戶的風險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業(yè)務涉及到資產(chǎn)、負債及銀行的中間業(yè)務，但是上述業(yè)務又是由銀行的多個部門來管理，導致前臺業(yè)務條塊分割。個人理財業(yè)務沒有能夠形成相對獨立的業(yè)務系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務，沒能發(fā)揮出金融理財業(yè)務的最大優(yōu)勢。

（四）個人理財業(yè)務進入門檻太高

個人理財業(yè)務都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質客戶，但是在中國高收入的人只占總人口的5%，95%的人還是一般收入水平，服務門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行的很多理財產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。

四、商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展對策

針對商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個新興產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，應該從以下幾個方面來進行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群

針對國家的分業(yè)經(jīng)營法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業(yè)經(jīng)營是考慮了風險監(jiān)管的復雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業(yè)經(jīng)營，但是隨著社會的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營應該是中國以后的一個發(fā)展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規(guī)應該先要各個部門加強自身的風險管理。提出防范風險的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據(jù)客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對待，提供適合客戶的理財產(chǎn)品，這樣可以降低風險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務。同時也要完善銀行交易合同的內容，避免在法律上存在缺陷或不完善導致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產(chǎn)品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業(yè)術語，語句內容要合理，不要存在歧義。

（二）加強理財人員的綜合素質，設計出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務向個性化服務轉變，加強銀行的競爭力

由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務培訓、實際操作訓練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓注冊會計師、保險經(jīng)紀人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗，制定一套專門考核理財人員的機構及考試內容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風險，根據(jù)這些知識設計出復合型的理財產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準確的判斷客戶的風險承受能力，針對不同風險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養(yǎng)一個綜合素質很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時銀行提供的理財服務還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務上，因此商業(yè)銀行應該針對特定的客戶，特定的市場，根據(jù)他們的理財目標制定切合實際的理財產(chǎn)品。針對優(yōu)質客戶發(fā)展“一對一”的專門服務，從大眾化向個性化轉變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務，提高銀行的收益和競爭力。

（三）要加強銀行內部資源的整合，建立一個一站式服務系統(tǒng)，同時要適當降低個人理財業(yè)務的服務門檻

由于我國的理財業(yè)務是一個新興的部門，在銀行內部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務，這樣就必須要調整銀行的內部部門的設置，整合個人金融業(yè)務資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關公司的橫向聯(lián)合，加強機構之間的合作，更好地為客戶服務。同時要降低銀行的服務門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財?shù)年犖樾辛兄衼?，這樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認知度，對銀行的將來發(fā)展提供了良好的動力，提供理財產(chǎn)品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產(chǎn)品的進入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業(yè)，其實這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻一份力量。

（四）理財方案的設計過程要嚴謹

當一個理財規(guī)劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產(chǎn)情況及各個資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風險承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進行理財規(guī)劃。如果決定進行理財規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財目標，理財規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風險狀況，根據(jù)這些情況進行合理的假定，給客戶制定一個詳細的理財方案，實現(xiàn)每一個理財目標。在制定完成理財方案以后理財規(guī)劃師要進行可行性測試，同時要對理財規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當然定期的對客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟形式的變化進行定期回訪，如有必要還要進行一個重新的理財規(guī)劃。

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篇5

論文摘要:體驗式教學就是指在教學中教師積極創(chuàng)設情景，引導學生由被動到主動、由依賴到自主、由接受性到創(chuàng)造性地對教育情景進行體驗，并且在體驗中學會避免、戰(zhàn)勝和轉化消極的情感和錯誤認識，發(fā)展、享受和利用積極的情感與正確的認識，使學生充分感受蘊藏于這種教學活動中的歡樂與愉悅，從而達到促進學生自主發(fā)展的目的。在體驗式教學的過程中，教師必須遵循一定的原則來合理開發(fā)與利用好課堂教學資源。

現(xiàn)在的中學思想政治課教材出現(xiàn)了尤為引人注目的一個顯著變化，那就是在框架結構和具體教學內容的選擇上，教材力圖構建貼近社會生活和學生實際的課程內容體系，體現(xiàn)“以生活為基礎”，而且在具體知識的呈現(xiàn)上也力求充分做到“把理論觀點的闡述寓于社會生活的主題之中”，把基本觀點、原理融人鮮活的生活題材之中，通過大量貼近學生生活實際的范例來展示觀點。換句話說，新教材把“教本”變成了“學本”，力求使課程教學內容回歸學生現(xiàn)實生活的價值取向，鼓勵學生對教課書的自我解讀，自我理解，尊重學生的個人感受和獨特見解。

正是基于這樣的現(xiàn)狀，廣大中學思想政治課教師在教學中努力嘗試體驗式的教學。

一、體驗式教學及其重大的現(xiàn)實意義

什么是體驗式教學?其主要的教育哲學及理論架構是整合教育家John Dewey的“l(fā)earning bydoing"、社會心理學家Kurt Lewin的“experientiallearning cycle"、認知心理學家Jean Piaget " theoryof cognitive development”以及其他學者的理論而形成的教學構架?！绑w驗”一詞，在《辭?！分薪忉尀椤坝H身經(jīng)歷、以認識周圍的事物”;在《教育大詞典》中解釋成“體驗、體察、專察，在實踐中認識事物”;教育學意義上的“體驗”既是一種活動過程，也是活動的結果。作為一種活動的過程，指學生親身經(jīng)歷某事并獲得相應的認識與情感;作為一種活動的結果，指學生從其親歷中獲得的認識結果和情感體驗。因此，體驗式教學就是指在教學中教師積極創(chuàng)設各種情景，引導學生由被動到主動、由依賴到自主、由接受性到創(chuàng)造性地對教育情景進行體驗，并且在體驗中學會避免、戰(zhàn)勝和轉化消極的情感和錯誤認識，發(fā)展、享受和利用積極的情感與正確的認識，使學生充分感受蘊藏于這種教學活動中的歡樂與愉悅，從而達到促進學生自主發(fā)展的目的。

可見，體驗教學不僅是理解知識的需要，更是激發(fā)學生生命活力，促進學生成長的需要。體驗既有情感的刻骨銘心，又有知識的深刻烙印，還是一個漸進的過程，這和思想政治課的三維目標是一致的。所以在教學中，它要求教師要積極關注學生的生活世界和他們的感受需求，加強與社會生活的聯(lián)系，盡量選擇貼近生活、貼近實際、貼近學生的情景實例，從學生的生活經(jīng)驗出發(fā)來組織教學，激發(fā)學生的學習積極性，促進學生的思考和探索。在教學內容上，教師也應特意安排一些“留白”，給學生留下思考的余地，給學生機會去豐富和生成新的學習內容。這樣做就將過去片面強調基礎知識的傳授，轉變成了不僅把教材當作是知識的載體，更重要的是作為促進學生全面發(fā)展的一種工具、一種途徑、一種方式，即一種最基本的課程資源。這樣做不僅使學生能初步掌握必備的基礎知識，更重要的是指導學生結合社會生活和自身成長過程中的實際問題，開展研究性學習，自主學習、自主研究，培養(yǎng)了學生收集和處理信息的能力，提出問題、分析問題和解決問題的能力。

古代哲人曾說過:我聽，我忘記;我看，我記得;我做，我學到;我教，我掌握。東西方哲人又曾說:實踐出真知。因此從事新教材的教學，我們不但要引導學生發(fā)現(xiàn)生活、理解生活，更要引導學生參與生活、體驗生活。參與、體驗生活就是為了提高學生運用所學的知識解決生活中的實際問題的能力。我們要積極創(chuàng)設生活情景，讓學生有積極運用自己所學的理論來解決自己、家庭和社會上的各種實際問題的機會，讓學生在“學中做”，在“做中學”，充分利用一切可能的機會來鍛煉他們的生活參與能力，同時，要讓學生結合自己的經(jīng)驗，認真思考、總結每個所學的理論究竟可用來解決哪些實際問題，讓學生積極與同伴、教師交流這方面的成果。生活是自己的，認知過程是自己的。于是，體驗向自我開放，通過體驗，人類經(jīng)驗和個體經(jīng)驗實現(xiàn)融合，情感和理性直接對話。只有這樣，教育才能真正走進學生的內心精神世界，在學生的心靈與人生中留下有意義的痕跡，才能實現(xiàn)其精神構建和個性形成。因此我們在教學過程中要不斷嘗試和探索體驗式教學，最大限度地讓學生投入到積極探索知識的活動中，并在分析、解決問題的過程中學會思考，發(fā)展能力，從而體驗創(chuàng)造，體驗成功，真正成為思想政治課理論學習的主人。

隨著二期“課改”的不斷深人，以學生發(fā)展為本，堅持課堂教學貼近學生的生活、貼近學生的實際、貼近學生思維的最近發(fā)展區(qū)的教學原則已廣為廣大教師所接受。但是，在真正的課堂教學實踐過程中，教師如何深人貫徹實踐這些教學理念并能取得積極良好的教學效果?卻值得我們深思熟慮。現(xiàn)實情況是，許多教師把體驗式教學變成了觀點加大量例證式的教學，稍好一點的是先出現(xiàn)大量的例證，然后由學生通過例證概括歸納出教師想要得出的結論。學生真正的參與體驗與激情的投人在這樣的過程中被蒸發(fā)和抽象掉了。政治課教學再次陷人脫離受教育者的生活體驗和生活需要的境地，導致學生在這樣的課程面前再次感到無盡的厭倦和疲憊，無法感受到學習的樂趣。

二、深入開展體驗式教學的關鍵在于課堂教學資源的合理開發(fā)與利用

根據(jù)上海市第三女子中學某教師開設的一節(jié)高一思想政治《投資理財應當遵循的原則》的公開課，我們特別應該指出的是該教師設計編排了一個引人人勝的故事一以貫之，運用這樣的教學資源吸引了學生，所有的教學內容在這個故事中被巧妙地貫穿了進去，并能發(fā)揮學生的主動性與積極性參與教學、現(xiàn)身說法，增添了學生對知識的親切感、縮短了理論與學生之間的距離感、增強了知識的彈性，有力地促進了知識的遷移和課堂教學的有效性。

中學思想政治課本資源由于種種原因總是具有一定的滯后性，因此，要使得課堂教學逐漸實現(xiàn)從“教教材”向“用教材教”的轉變，思想政治課教師必須具備并提升自己選擇和運用課堂教學資源的能力、整合并重新開發(fā)教材內涵的能力。王老師的這堂教學公開課給我們提供了一條深人開展體驗式教學上好思想政治課的新思路，針對某些教學內容教師設計一系列故事發(fā)展線索，以相關的故事、情景設計串聯(lián)起知識，引導學生參與課堂互動帶動教學，充分整合發(fā)揮課堂教學資源的作用，并在教學中融人許多貼近學生實際的新的內容來提高思想政治課教學的針對性和有效性?？傊倪@堂課給了我們許多的啟示。

啟示一:課堂教學資源的開發(fā)與利用，最根本的落腳點在于促進學生的發(fā)展。

新課改“注重從實踐、體驗中獲得新知識”、“重視在生活中認識社會”，其理念就是以學生的發(fā)展為本。因此教師在教學中要始終把學生的發(fā)展放在首位，在開發(fā)和利用課堂教學資源時要追求效率的最大化，即是否有利于學生更好、更快地獲得知識、技能，培養(yǎng)學生的學習態(tài)度、學習理念等。教師在課堂上“塑造”了一個小白領CiCi投資并幾次反復的故事，在CiCi幾次投資的過程中，教師引導學生都參與其中，幫助CiCi出謀劃策設計不同的理財方案。在這個過程中，學生有設計理財方案的沖動，也有自己設計的理財方案得到首肯的滿足，更體驗到失敗后的懊惱和反思，逐漸體味到投資理財應該遵循的原則并學習到了一定的投資技巧。學生在獲取了大量豐富的課堂教學資源的同時，還培養(yǎng)了“獲取新知識的能力”、“分析解決問題的能力”、“批判性思維的能力”、“辯證思維的能力”等。這也正是教學有效性的具體體現(xiàn)。

啟示二:課堂教學資源的開發(fā)與利用必須有利于教學目標的實現(xiàn)。

教學資源的開發(fā)與運用是為實現(xiàn)教學目標服務的，它對知識與技能目標，或者對過程與方法目標，或者對情感價值觀目標的達成有著重要的促進作用?？梢灾С终n堂教學的資源是多種多樣的，教師在選擇教學資源時切不可信手拈來。怎樣將理論性強又顯得極為枯燥的理財基本原則能夠用深人淺出又讓學生喜聞樂見的方式使學生接受而又不產(chǎn)生反感，這是一個艱巨而又困難的教學任務。在這堂課中，教師可以選擇用一個個投資理財成功或失敗的案例來分頭講解幾個理財?shù)幕驹瓌t，但是，學生能夠有多大的興趣耐心聽教師把一個個原則講解清楚?這樣做無非就是陷人了觀點加例證的教學之中。所以，選擇一個個教學資源還是容易的，但用好、用貼切并將它們用一條線索有機地融合起來實現(xiàn)教學的目標是不易的。這需要政治教師能準確地把握教材的邏輯結構，整合好自己手中的資源，為達成教學目標服務。這一堂課下來，學生饒有興趣地知道了投資理財應當遵循的基本原則，懂得了要綜合權衡投資的安全性、流動性、贏利性，并根據(jù)自身的特點，樹立風險意識，學會投資理財，可以說教師開發(fā)運用教學資源有效地實現(xiàn)了教學的目標。

啟示三:課堂教學資源的選用教師應該做到備教材、備學生的學情、備教法這樣“三備”的課前準備。

首先，備教材是一系列教學準備工作的基礎。教師必須在研究教材的基礎上，去了解學生對教材相關知識學習的已有基礎、思想認識，依據(jù)教材內容去選擇教學方法，也要在分析處理教材的基礎上進行教學設計，編寫教學方案。不認真鉆研教材，教師的教學準備就無從談起。

其次，鉆研教材是提高教學質量的重要前提。教科書是最基本的教學材料，教師施教的“教本”，學生學習的“學本”。教師既不能游離于教材之外，同時也不能照本宣科。那樣既不能調動學生積極性，又使學生的負擔更加加重。教師認真鉆研教材，才能恰當處理教材，有所取舍，更好地組織教學活動，實現(xiàn)預期的教學目標，提高教學效率。

再次，鉆研教材也是教師自身發(fā)展的重要途徑?！皩W，然后知不足;教，然后知困。知不足，然后能自反也;知困，然后能自強也?！苯處煵粩嚆@研教材，可以促使教師不斷學習相關知識，思考相關問題，提高自身的素質。

教師的課前準備還必須花大量的時間來事先了解學生的學情。了解學生首先是為了服務于學科教學，為教師處理教學內容、確定教學目標、把握教學重點難點、選用教學方法提供依據(jù)。同時，中學生的心理特點、思想認識、行為品質等都處在不斷變化發(fā)展之中。教師既要從靜態(tài)中認識學生，更要從動態(tài)中了解學生，要用發(fā)展的觀點、聯(lián)系的觀點看待學生。這堂課最后達到學生爭睹同伴收藏的郵票冊、人人嘖嘖稱道的，就是因為教師在動態(tài)中發(fā)掘并把握了學生的實際情況，及時給予了肯定鼓勵，使個別學生體驗到的成功的愉悅傳導給了所有的學生，激發(fā)起了全體學習身邊的榜樣的熱忱及對所學知識的深人思考。

這堂課的教學，妥善地處理了教材的內容，根據(jù)教學目標、結合學生喜聞樂見某些案例故事的實際，做到以故事串起課本知識，思路清晰，結構合理，詳略適度，增刪得當，給師生教學又留下了一定的思維空間和活動空間，運用新穎靈活的教學方法組織學生合作探究，取得了極佳的教學效果。課堂最后通過學生真實的投資案例，讓學生看到了自己身邊的投資理財?shù)男“駱?，整堂課顯得更有說服力與感染力。

當然，值得注意的是在課堂教學之后，學生特別提出了在CiCi開網(wǎng)店這一環(huán)節(jié)，由于之前設定CiCi是一名忙碌的白領，而之后經(jīng)營網(wǎng)店又需要占用CiCi大量的空閑時間，這個情節(jié)是否存在矛盾，一些學生覺得CiCi這樣做不值得。如果在課堂教學過程中，教師能適當拓寬學生知識面，講解一些關于“機會成本”的知識，并更加突出CiCi因為愛好而投人，就會更充分體現(xiàn)出個性投資這個原則，相信教學效果會更好，學生的收獲也會更大。

三、深入開展體驗式教學的一些建議

1，注重體檢式教學的多樣性

在設計《投資理財原則》這一課時，教師所采用的教學方法為:情景體驗法。通過主人公CiCi的經(jīng)歷將學生帶進投資理財?shù)沫h(huán)境中，體驗不同投資方式的得失與成敗，從而讓學生在有限的教學時間內通過師生的互動感受投資理財應遵循的原則。對于不同的單元的情景設計，教師也可以結合教材，針對具體內容采用多樣化的體驗方式，如實踐體驗法、閱讀體驗法、類比體驗法等。通過不同的體驗式教學，讓學生積極主動地完成教學目標。

2，重視體驗式教學可能產(chǎn)生的二面性

體驗式教學由于體驗主體的主觀感受不同易產(chǎn)生正面體驗與負面體驗。正面體驗指能使人精神振奮，產(chǎn)生愉悅感和充滿激情的積極體驗;負面體驗指能使人產(chǎn)生挫折感、懊喪感，對事物失去信心的消極體驗。在進行體驗教學之前教師必須充分地分析學情狀況，通過科學的引導和理性的分析促使消極因素轉化為積極因素，讓學生在體驗中達到認知過程和情感體驗過程的有機結合，最終能產(chǎn)生正面的積極效應。

3.注重體驗式教學的可行性

雖然體驗式教學有助于學生融人情境，啟發(fā)自身思考，更好地促進學生發(fā)展，但是體驗式教學也有適用的范圍，采取體驗式教學應注重其可行性。一般而言，體驗式教學方法并不適合知識點較多、情景比較復雜的單元。

4.注重體驗式教學的有效性

篇6

論文關鍵詞 銀行 理財產(chǎn)品 質押 法律效力

近年來，隨著客戶的理財需求的多樣化，各大銀行陸續(xù)推出了理財產(chǎn)品的業(yè)務，銀行與客戶雙方共享收益、共擔風險。在理財產(chǎn)品的發(fā)展進程中，出現(xiàn)了關于銀行理財產(chǎn)品能否用于質押擔保的法律爭議，銀行理財產(chǎn)品的質押不但具有巨大的現(xiàn)實需求，而且在法理上也符合權利質押的相關要求，我國應該繼續(xù)將銀行理財產(chǎn)品質押的相關制度進一步完善，為銀行的理財產(chǎn)品質押活動的開展打好基礎，從而進一步活躍市場經(jīng)濟。

一、銀行理財產(chǎn)品的概述

（一）銀行理財產(chǎn)品的概念

銀行理財產(chǎn)品通常是指我國的各大銀行針對特定的目標客戶群體進行開發(fā)、設計、銷售的一種資金管理計劃。銀行通過接受客戶的特定授權來合法為其管理資金，銀行和客戶按照約定的比例來共享收益、共擔風險。

銀行理財產(chǎn)品質押是指在特定銀行進行理財產(chǎn)品投資的所有人將其因理財合約而享有的全部合法權益進行出質的一種融資方式。這種融資手段可在適度的緩解質權人的融資難題，滿足短期融資需求，同時也為銀行創(chuàng)造了新的利潤增長點。

（二）銀行理財產(chǎn)品的分類

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)其收益類型不同，可以分為保證收益的理財產(chǎn)品和不可保證收益的理財產(chǎn)品。其中，保證收益的理財產(chǎn)品又可以繼續(xù)細分為保本的浮動收益理財產(chǎn)品和不保本的浮動收益理財產(chǎn)品。根據(jù)銀行理財產(chǎn)品的客體不同可以分為貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品和貸款來理財產(chǎn)品等。按理財產(chǎn)品的標價貨幣不同來看，銀行理財產(chǎn)品可以分為外幣理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)品。

（三）銀行理財產(chǎn)品的特點

在銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展過程中，其兼具儲蓄、信托的共同特性，又形成了自身獨有的特質。

1.理財產(chǎn)品安全性與收益性共同存在。眾所周知，銀行的儲蓄業(yè)務往往具有很高的安全性，但是收益性卻明顯不足。信托產(chǎn)品則雖具有較大的收益性，但是產(chǎn)品的安全性不高，存在較大的風險。銀行的理財產(chǎn)品的安全性和收益性均處在儲蓄和信托中間，是一種兼具安全性和收益性的業(yè)務。

2.理財產(chǎn)品的流動性不高。在具體的操作實際中，銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務與儲蓄業(yè)務是分開進行的，銀行大多將理財產(chǎn)品運用到短期內不可贖回的方向，這就決定了銀行理財產(chǎn)品的流動性不高的特點。一般情況下，只有銀行享有提前終止合約的權利，客戶若想提前終止理財合約，則一般需要承擔一定的損失。

3.理財產(chǎn)品的多樣性。雖然銀行的理財產(chǎn)品不具有較高的流動性，但是在產(chǎn)品種類上卻具有很大的多樣性和豐富性。銀行針對不同的理財產(chǎn)品設計了不同的收益率和安全系數(shù)以及投資周期，給客戶準備了充分的選擇性，這一點極大促進了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展。

二、銀行理財產(chǎn)品質押的發(fā)展分析

（一）銀行理財產(chǎn)品質押的發(fā)展現(xiàn)狀概述

近年來，由于銀行理財產(chǎn)品的投資周期一般較短、投資方式簡單易學、投資安全系數(shù)較高、投資門檻較低以及收益性較好等特點，銀行理財產(chǎn)品取得了長足的發(fā)展。21世紀以來，多樣化的理財產(chǎn)品為居民提供了較儲蓄更為靈活的資金配置選擇，理財產(chǎn)品已經(jīng)成為繼股票業(yè)務、基金業(yè)務、保險業(yè)務等業(yè)務的居民投資理財?shù)闹匾M成部分。

在我國現(xiàn)有的法律框架內，銀行理財產(chǎn)品尚且不能出質，投資者還不能透過理財產(chǎn)品來進行質押貸款，理財產(chǎn)品的財產(chǎn)價值還沒有得到充分的挖掘和運用。并且，目前我國的銀行理財產(chǎn)品的大都不能提前贖回，否則就需要承擔一定的虧損。相比與股票、基金等投資產(chǎn)品都能進行質押貸款來說，銀行理財產(chǎn)品不能進行質押貸款是不甚合理的，而且阻礙了理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展。從目前各大銀行開展的業(yè)務來看，銀行一般都只接受由本銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的質押，這樣的操作風險可以掌控，但是由于銀行理財產(chǎn)品質押缺乏明確的法律依據(jù)，銀行在開展這項業(yè)務的時候，其質押權將得不到充分保障；由于理財產(chǎn)品質押沒有取得合法地位，相關質權的規(guī)定則不能適用于理財產(chǎn)品的質押，不能更好的保障銀行的資金安全。

（二）銀行理財產(chǎn)品質押業(yè)務優(yōu)點

1. 理財產(chǎn)品質押業(yè)務基礎雄厚。隨著人民生活水平的提高，每個家庭都產(chǎn)生了大量的流動資金，這就產(chǎn)生了大眾的理財需求，此時銀行開展的理財產(chǎn)品業(yè)務正好迎合了大眾的理財心理，同時，也為銀行的理財產(chǎn)品質押活動提供了大量的業(yè)務資源。

2. 理財產(chǎn)品質押業(yè)務豐富了融資渠道。目前理財市場上的絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品都是不能無償提前贖回的，客戶投資理財產(chǎn)品之后就只能等待銀行來兌付。理財產(chǎn)品的質押業(yè)務更進一步的提高了資金的流動效率，提高了資金的利用率，為客戶拓寬了融資渠道，除抵押貸款、債權質押以外，極大的豐富了盤活資金的通道選擇。

3. 理財產(chǎn)品擴大了銀行的發(fā)展空間。各大銀行開展理財產(chǎn)品質押業(yè)務，可以一定程度上解決客戶的短期資金需求的同時，進一步促進理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展，使銀行獲取更多的收益和利潤，為銀行的快速發(fā)展提供基礎和空間。

（三）銀行理財業(yè)務質押的必要性

目前銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務質押業(yè)務的經(jīng)營主體大多為中小銀行，而且只接受本銀行開展的理財產(chǎn)品的質押，質押條件比較嚴格，多為短期貸款，雖然理財產(chǎn)品質押的法律效力認定不清晰，但是理財產(chǎn)品質押業(yè)務的開展仍然具有很大的必要性。

1.理財產(chǎn)品質押可以為客戶解決應急資金需求。銀行的理財產(chǎn)品大多不能提前回贖，但是每個企業(yè)或個人都會遇到需要應急的情況，此時就需要理財產(chǎn)品質押業(yè)務來為其解決應急資金的問題，最大化的合理化的利用閑暇資金。

2.銀行理財產(chǎn)品質押業(yè)務可以增加銀行收益。銀行理財產(chǎn)品的安全性和收益性雖然較儲蓄和信托來說，具有一定的優(yōu)勢，但是由于其不能提前回贖，也在一定程度上影響了該業(yè)務的發(fā)展。此時，多數(shù)銀行創(chuàng)新能開展了銀行理財產(chǎn)品的質押業(yè)務，進一步彌補了理財產(chǎn)品不能提前回贖的劣勢，為其再添發(fā)展優(yōu)勢。同時，通過這兩項業(yè)務的開展，銀行也從中獲得了收益。

3.銀行理財產(chǎn)品質押是現(xiàn)代資本市場的發(fā)展的必然。從銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展趨勢來看，未來一定會出現(xiàn)銷售規(guī)模和銷售數(shù)量的迅速增長，理財產(chǎn)品的質押業(yè)務需求也會隨之旺盛。并且，銀行的理財產(chǎn)品在安全性和收益性上都具有很大的優(yōu)勢，相關理財產(chǎn)品質押的法律規(guī)范日漸規(guī)范化、合理化是發(fā)展的大趨勢，銀行理財產(chǎn)品質押業(yè)務在這個層面上是資本市場發(fā)展的必然選擇。

三、銀行理財產(chǎn)品質押的法律風險

銀行的理財產(chǎn)品相較于股票、基金等產(chǎn)品，在一定程度上具有更加突出的財產(chǎn)價值穩(wěn)定性，但是由于我國的現(xiàn)行法律框架對理財產(chǎn)品質押的規(guī)定，銀行和客戶在開展理財產(chǎn)品質押業(yè)務都承擔著較高的風險。

（一）理財產(chǎn)品質押缺少合法依據(jù)

根據(jù)我國的相關的法律規(guī)定，權利質押要求具備客體必須是除所有權以外的財產(chǎn)權利、具有可轉讓性、具有一定的權利憑證等條件；根據(jù)《物權法》的相關規(guī)定，并不能明確看出理財產(chǎn)品是否具有可質押的特性，但是如果單從保本型的理財產(chǎn)品來看，投資者與銀行的關系其實是一種債權債務關系，是符合法律規(guī)定的出質的條件。雖然如此，但是法律尚且沒有明確規(guī)定，這對于銀行來說，開展此項業(yè)務仍然存在一定的風險性。

（二）在償還優(yōu)先性上講，理財產(chǎn)品后于司法強制措施

在司法機關執(zhí)行相關的財產(chǎn)強制執(zhí)行措施時，其執(zhí)行順序要受到相關法律規(guī)定的約束，由于目前法律上尚且沒有對理財產(chǎn)品質押進行明確的定性，若遇到投資人的財產(chǎn)需要強制劃撥、凍結的時候，銀行是不能先于這兩者受償?shù)?，銀行也因此承擔了更大的風險。

（三）理財產(chǎn)品質押受到理財產(chǎn)品種類法律的制約

銀行的理財產(chǎn)品種類繁多，涵蓋了國債、基金等多種產(chǎn)品。面對眾多的理財產(chǎn)品開展質押業(yè)務，有一部分的理財產(chǎn)品是不適合進行質押的，如股票型基金等較易受到市場影響的理財產(chǎn)品，其風險高，本金尚且無法保證，因此不適合進行質押，需要嚴格遵守相關理財產(chǎn)品的種類的法律規(guī)范的制約，因為銀行一旦遭受重大損失，那么勢必將減小理財產(chǎn)品的質押率，將影響理財產(chǎn)品的融資效率。

四、銀行理財產(chǎn)品質押的風險控制

當前，在銀行理財產(chǎn)品業(yè)務波動不斷，法律法規(guī)的保護缺失的大形勢下，銀行開展理財產(chǎn)品質押業(yè)務需要更加謹慎和慎重，要從以下幾個方面做好風險控制工作。

（一）要慎重選擇理財產(chǎn)品質押的對象

理財產(chǎn)品質押的產(chǎn)品選擇上，要盡量選取具有穩(wěn)定收益的國債、有保本的基金等進行質押，要慎重擇取或者不選擇風險性較大的QDII 、股票型基金等開展質押業(yè)務。目前，尚處于理財產(chǎn)品質押業(yè)務的探索階段，銀行應該保守創(chuàng)新，優(yōu)先選擇由本銀行發(fā)行的、具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品進行。

（二）合理確定質押率

理財產(chǎn)品質押業(yè)務開展的成效，與理財產(chǎn)品的質押率有著密不可分的關系，同時質押率也是銀行進行競爭的主要環(huán)節(jié)。目前大多數(shù)銀行要根據(jù)理財產(chǎn)品的種類不同合理確定質押率，對于具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品其質押率應適當高于風險性較大的理財產(chǎn)品，而且應該增大具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品質押業(yè)務的比重，合理化解風險。

（三）銀行應進一步完善信息交流機制

銀行在開展理財產(chǎn)品質押的過程中，應適當加強信息交流，這樣可以適度減小質押過程中由于信息不對稱發(fā)生的干擾的情況。同時，更好的了解客戶的資信狀況，建立、完善抵押客戶資信等級評價制度，著重選擇資信較為優(yōu)良的客戶辦理理財產(chǎn)品質押業(yè)務，可以在一定程度上減小銀行風險。銀行還應該嘗試與公安部門、稅務部門、社保部門等機構建立信息共享機制，并且實時更新客戶的資產(chǎn)、負債、收益、違規(guī)、違法信息，確保銀行在開展理財產(chǎn)品質押業(yè)務時能夠掌握全面、準確的用戶信息，將銀行承擔的風險降到最小。

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論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置，已成為目前金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分。隨著中國金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國際化、以及國際金融市場風險全球化，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢在必行。本文通過對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因的分析，并結合我國商業(yè)銀行的實際情況，對我國商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問題提出了一系列的對策與建議。

金融創(chuàng)新自上個世紀60年代以來一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧，并逐步發(fā)展成為各銀行集團核心競爭力的一個重要組成部分，尤其是商業(yè)銀行。他們通過對金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場等的創(chuàng)新和變革，以重新優(yōu)化組合金融領域各種要素，同時實現(xiàn)各種資源的重新配置，金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進實體經(jīng)濟運行的“引擎”。我國商業(yè)銀行不僅需要面對國內外激烈的市場競爭，在國際化過程中同時還要應對國際金融全球化的巨大風險，所以深入分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因，結合我國商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。

一、金融創(chuàng)新的動因分析

當代金融創(chuàng)新起源于20世紀50年代末和60年代初，到80年代形成，到了90年代，金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系，并成為金融研究的一個重要領域。其中具有代表性的觀點認為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機制方面;而宏觀角度來看，則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導)機制、經(jīng)濟效應分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:

(一)根本動因:追逐利潤

如果金融機構沒有逐利的動機，那么商業(yè)銀行就可能進行金融創(chuàng)新。例如:我國在計劃經(jīng)濟體制時期，銀行設立的目的是為經(jīng)濟發(fā)展籌集和分配資金，所有的資金運用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行，充其量就是政府的出納，絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌時期時，由于其還不是真正意義上獨立的經(jīng)濟實體，還帶有部分計劃經(jīng)濟的色彩，金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是，隨著經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的深化，特別是入世5年保護期的結束，金融機構的活動空間越來越大，利益性的經(jīng)營模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標。

(二)規(guī)避金融管制

無論在哪個國家，金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴格的管理，當政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務活動和金融業(yè)的進一步發(fā)展，造成金融機構利潤下降和經(jīng)營困難時，金融機構為了自身的生存和發(fā)展，就會千方百計地通過金融創(chuàng)新，繞過金融管理當局的法規(guī)限制，努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度，以便贏得競爭優(yōu)勢。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958，國際銀行機構)、歐洲債券(1959，國際銀行機構)、平行貸款(1959，國際銀行機構)、自動轉賬(1961，英國)和混合賬戶(60年代末，英國)。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時期商業(yè)銀行與市場拓展相關聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長的財富對金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。

(三)轉嫁風險和高科技的應用

具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機所促成的為防范和轉嫁風險的金融創(chuàng)新。其中電子計算機技術進步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構成該時期的背景的一部分。這個時期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉嫁市場風險，具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動利率票據(jù)(1970，國際銀行機構)、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970，美國)、外匯期貨(1972，美國)、外匯遠期(1973，國際銀行機構)、浮動利率債券(1974，美國)和利率期貨(1975，美國)等。20世紀70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復無常的波動，使投資回報率具有很大的不確定性，從而激勵各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風險的新的金融工具。 轉貼于

另外一個重要的動因就是高科技的應用。尤其是現(xiàn)代通訊技術和計算機技術在金融業(yè)中得到廣泛的應用，并引發(fā)金融領域內一場改變歷史的“技術革命”，使得以往無法實現(xiàn)的交融服務得以實現(xiàn)，并大幅度降低了成本費用，使得金融機構提高了擴張區(qū)域性業(yè)務的功能。這也是一個推動金融創(chuàng)新的重要因素。

(四)金融自由化

上個世紀80年代，由于世界性的債務危機的爆發(fā)，西歐各國普遍放松金融管制，金融自由化顯著增強。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務的形式出現(xiàn)，具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980，美國)、利率互換(1981，美國)、票據(jù)發(fā)行便利(1981，美國)、期權交易(1982，美國)、期貨交易(1982，美國)、可變期限債券(1985，美國)、汽車貸款證券化(1985，美國)等。由于金融管制部門對商業(yè)銀行存貸款利率的限制，迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務以外尋找新的利潤增長點，使得這一時期的銀行表外業(yè)務得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時各國對商業(yè)銀行的準備金提出了相應要求，使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務形式將資產(chǎn)轉移至表外，以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

(一)金融品種單一

消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦，仍處于初級的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模仍然較小，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看，中國的銀行整體規(guī)模還十分小。

(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴張快、質量低

由于金融創(chuàng)新主體素質不高，創(chuàng)新的內容顯得比較膚淺。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小，深度不夠。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落后與西方國家的銀行業(yè)務電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠。而且，我國網(wǎng)絡技術水平整體上還比較落后，也限制了我國金融創(chuàng)新水平的提高。

(三)業(yè)務創(chuàng)新不均衡

資產(chǎn)業(yè)務是指運用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務，主要由部分組成，即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動因來看，我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務并收取服務費和傭金的業(yè)務它具有風險低、盈利高、服務性強等特征。近年來，中間業(yè)務是一個發(fā)展很快的業(yè)務，其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要是匯兌、結算等業(yè)務。

(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束

一方面，作為經(jīng)營主體來看，在很大的程度上，我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷，四大國有銀行無論在機構數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，這種行業(yè)的壟斷，不利于金融創(chuàng)新。另外，金融管制仍相當嚴格，過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。

另一方面，作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費主體來看，社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質、高效的零售業(yè)務。 轉貼于

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

(一)立足市場及客戶

金融創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，同時需與追求經(jīng)營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，又要符合市場需求和消費者的需要。

(二)堅持原創(chuàng)和高起點

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時，商業(yè)銀行應選擇技術原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一，技術原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當今國際潮流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢，保持技術上的高起點。第二，在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下，技術原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小，因此比較切實可行。

(三)加強創(chuàng)新科技含量

隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大，金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務觸角，是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關鍵。

(四)平衡業(yè)務間創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務創(chuàng)新。首要的任務是進行存款產(chǎn)品和業(yè)務手段的創(chuàng)新，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品，為客戶提供方便快捷的全方位服務，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。

參考文獻

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一、更新理念，以生為本是學好新課程的先導

傳統(tǒng)的思想政治課教學，只注重教師的教，往往忽視學生的學。而現(xiàn)在的新課程教學主張師生平等協(xié)商，讓學生在互動探究中獲取知識信息，提高學習能力。教師在新課程教學中要積極為學生創(chuàng)設良好的學習情境，誘導學生動腦、積極探索，開展師生合作交流。在新課程教學中，我從不斷然否定學生的答案，不突然打斷學生的回答；在討論問題時，我總是用征詢的語氣與學生進行親切平等的交流。這樣，教學中我既是學生的良師，又是學生的益友，真正做到了以生為本，為新課程教學開啟了成功之門。

二、做好課前預習，為開展合作探究奠定基礎

課前預習是指教師在課堂教學之前讓學生有目的地對課本知識和課堂學習內容進行自主學習的過程。課前預習是學好高中思想政治新課程的重要一環(huán)，更是提高課堂教學效率的前提。做好課前預習能推動學生及早進入學習角色，讓他們帶著興趣和問題走進課堂，為課堂上進行深入探究或學習做好準備。

首先，課前預習要讓學生學會讀教材?，F(xiàn)行教材在知識呈現(xiàn)方式上發(fā)生了非常大的變化，比較注重創(chuàng)設生動、有趣的問題情境，讓學生在生動具體的情境中獲取知識。教材中結論性的語言越來越少，啟發(fā)性的語言越來越多，留給學生思考的空間越來越大。學生只有會讀教材，才能把握課堂學習的重心。讀教材要做到“四讀”，即讀標題（包括單元、課、框、目標題）、讀概念、讀原理、讀引言和結論。

其次，課前預習需要教師編好預習提綱。教師要把自己精心編寫的預習提綱提前印發(fā)給學生，要求學生以此為導向，針對教材內容進行預習。這樣，學生在課前對教學內容有了認識，有利于教學的深入開展。

三、加強課程研討，創(chuàng)造生成新知

新課程下，學生不是單靠教師照本宣科的傳授來獲取知識，更不是靠對教材知識進行機械復制而學到知識，而是在師生、生生探究互動中生成科學知識。比如，學習《經(jīng)濟生活》中的“股票、債券和保險”的內容時，教師一般會預設“學生如何選擇合理的投資方式”的探究問題，在情境的創(chuàng)設和問題的設計上，教師通常會注意到投資原則、個人財力、注意事項、投資現(xiàn)狀等情況，這樣的設計相對粗放。其實，還應考慮當時金融危機的影響、國家政策、家庭經(jīng)濟情況、投資理念、投資方式的特點、對未來投資的預期、當?shù)氐耐顿Y環(huán)境以及學生缺乏投資經(jīng)驗等細節(jié)問題。這些細節(jié)問題都預設到了，教師在課堂上才能以不變應萬變，教學才能如行云流水，學生的思想才能得到充分展現(xiàn)?？梢?，教師不能坐等探究活動的自然呈現(xiàn)，而應通過自己的充分預設，去引導探究細節(jié)的展現(xiàn)，進而創(chuàng)造生成“投資理財?shù)恼_選擇”。

四、挖掘課程資源，支撐課堂探究

首先，要充分利用視聽手段，如網(wǎng)絡信息、報刊、影視作品、圖片、錄音、錄像等現(xiàn)代視聽技術。

其次，要充分利用學生的實踐活動，如課余時間或節(jié)假日組織的團活動、班級活動、調查訪問活動、志愿者服務活動等。

最后，要充分挖掘本地特色資源。筆者結合我校所在地被評為中國特色旅游名鎮(zhèn)的生態(tài)資源優(yōu)勢，依托白云山、木札嶺優(yōu)美的自然環(huán)境、鐘靈毓秀的山水風光、豐富厚重的人文歷史，把學生的探究學習與這些資源結合起來。如，在去年“十一”黃金周中，我校組織學生到家鄉(xiāng)的旅游勝地白云山、木札嶺、臥龍谷等風景區(qū)擔任義務講解員或衛(wèi)生保潔員，讓學生體驗和感受生活。活動結束后結合“科學發(fā)展”一框知識，我讓學生談感受、寫心得。學生踴躍發(fā)言后主動撰寫出政治小論文，如《臥龍谷村民的昨天、今天、明天》、《窮山溝變成了聚寶盆》、《旅游開發(fā)與生態(tài)保護》等。

五、靈活運用探究，注重課堂效果

新課程背景下推進探究式學習，要求教師必須很好地體現(xiàn)課堂管理者和參與者的角色，不能整節(jié)課都讓學生活動。思想教育性的、有理論深度的知識點，以教師講為好，重點的知識不宜由學生探究和自我構建。比如“我國的基本經(jīng)濟制度”這一教學內容就需要教師進行系統(tǒng)的分析和講解；而“博大精深的中華文化”這一教學內容則適合學生在探究中去體驗和感悟。一節(jié)成功的課不在于讓學生進行了多少次探究活動，更重要的是讓知識煥發(fā)出生命的氣息，培養(yǎng)學生生成知識的能力。

篇9

摘要:伴隨經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進其發(fā)展。

關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ?。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產(chǎn)、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結構,為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎的私人銀行業(yè)務

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務、完善資產(chǎn)管理服務、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變?yōu)椴町惢铡?/p>

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

篇10

論文保險公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導向，尋求從產(chǎn)品、服務、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險在品牌、營銷渠道、服務、產(chǎn)品和廣告等方面進行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個系統(tǒng)，保險企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實施相應的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個系統(tǒng)全面實施。

1.網(wǎng)點、地域、品牌的優(yōu)勢對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:在全國30多個省市、自治區(qū)、直轄市設立分公司，而各地、市、縣級設立支公司、營銷服務部有幾萬個，廣泛地扎根于中國各地域范圍內;同時中國人壽成立于上世紀50年代，在中國的年代久遠，影響力深遠，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨厚的優(yōu)勢。

2、友邦保險:是美國最大的保險集團AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實力。然而友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司。十多年過去了，目前友邦保險在中國大陸才開設5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟發(fā)達城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險營銷員制度引進國內的保險公司，在個人營銷員銷售渠道的鋪設上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險品牌。

2.服務策略的對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:強調全面服務。服務理念為“1+N”:一個客戶，一張國壽鶴卡，多種服務。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務，包括預約掛號、健康體檢、導醫(yī)導診等個性化服務。

2)咨詢通服務:短信及時提示客戶的續(xù)期服務，使客戶動態(tài)了解保單狀態(tài)和交費情況，同時還免費提供幾類實用資訊短信，例如:重大新聞、時尚生活、理財點金、保險資訊等。

3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟學家、政治學家、科學家等國內外知名專家，為您提供健康、理財、人文社科等方面的權威資訊，并在網(wǎng)站上實時通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。

4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個特約服務商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關的各個方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務。

5)特色客戶服務節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。

2、友邦保險:提倡全球化和服務創(chuàng)新，服務理念:無處不在、意想不到。

友邦保險及其母公司美國國際集團的服務網(wǎng)絡遍布全球近一百個國家和地區(qū)。當客戶身處海外，不幸遇到意外事故時，可經(jīng)由網(wǎng)絡內成員機構提供理賠咨詢及相關服務。

投保人申請保險金額達到本公司規(guī)定之金額時，可獲贈一張美國國際支援服務卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時，只需撥打公司指定的電話號碼，便可獲得周全的24小時以普通話(或粵語)應答的全球免費電話查詢服務。具體包括:旅行前咨詢服務(有關各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務服務(預定航空機票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務、醫(yī)療支援服務、法律人員轉介、翻譯服務轉介、大使館及領事館資料、緊急口訊傳遞服務、一般支援服務。

在日趨全球化的經(jīng)濟和生活形勢之下，友邦保險提出的服務全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費群體，同時創(chuàng)新的服務理念緊跟著時代和經(jīng)濟前進的步伐，正是商務人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個服務策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險業(yè)務，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉向國外的保險企業(yè)，正是因為看中了全球服務這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時趕上市場需求的步調，在大的經(jīng)濟環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉貼于

3.產(chǎn)品對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產(chǎn)品和業(yè)務，全面滿足客戶在人身保險領域的保險保障和投資理財需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務的組合獲得個性化的保險保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關注。而對企業(yè)來說，團體人員的補充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價值文化、提高企業(yè)社會影響力。

2、友邦保險:細分客戶群、有的放矢

同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險以客戶的需求為導向，憑借公司豐富的保險經(jīng)驗、雄厚的財務實力以及高度的信譽為客戶度身定制綜合保險計劃，業(yè)務涵蓋壽險、健康險以及人身意外傷害險。同時，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達成財務計劃。

4.營銷渠道策略

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:

1)個人客戶:通過保險人隊伍傳統(tǒng)銷售模式下的個人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務的模式，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)

3)團體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團體為員工購買的年金保險

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險業(yè)務的渠道，借助銀行的網(wǎng)點和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關注企業(yè)年金、補充養(yǎng)老保險等大項目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險銷售系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務支持的平臺，伙伴們可通過系統(tǒng)及時獲取公司的最新動態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內部論壇進行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機構提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實時出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進行短險卡折式保單和航意險保單的實時出單，保單重打、當日撤單及資金結算等功能。

2、友邦保險:多元化營銷的發(fā)展模式

友邦注重開拓三大營銷渠道:個人人保險、銀行保險和團體保險。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道?！霸诒ｋU多渠道發(fā)展的時代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>

5.廣告差異化

中國人壽:相知多年，值得托付

友邦保險:未來你好!

1、中國人壽，中國第一號國字頭保險公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運用中國特有的寫意風格切實塑造出了中國保險航母的企業(yè)形象。

中國人壽廣告語運用含蓄的、具有文化氣息的語言表達出了企業(yè)的核心訴求點，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強大實力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊藟叟c其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險業(yè)內所擁有的實力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項針對中國20個城市壽險品牌調查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉貼于

2、友邦保險，采用互動的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動為“未來”的生活出謀劃策。這個廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價值，同時包含了生活的哲學道理，讀完后能令消費者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費者的關心。

但是，對于保險這種無形服務的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會比暢想更加重要，作為中國的消費者來說，含蓄內斂、低調沉穩(wěn)的風格可能更加容易值得信賴。