導(dǎo)語：如何才能寫好一篇鄉(xiāng)村金融論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［論文摘要］內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過對(duì)其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實(shí)際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的若干建議。

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個(gè)旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級(jí)貧困縣31個(gè)，自治區(qū)級(jí)貧困縣29個(gè)，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國家先后提出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點(diǎn)地區(qū)已取得一定進(jìn)展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對(duì)于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，目前實(shí)行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請(qǐng)，已提交開業(yè)申請(qǐng)的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場(chǎng)造血。中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的達(dá)爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點(diǎn)的三類四家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運(yùn)營，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲(chǔ)蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動(dòng)分支機(jī)構(gòu)，在東、中、西部進(jìn)行試點(diǎn)，適時(shí)向全國推廣。而就在郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲(chǔ)蓄也終止了恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點(diǎn)運(yùn)行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進(jìn)行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創(chuàng)一個(gè)多樣化的有序競爭的金融市場(chǎng)著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實(shí)的問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實(shí)行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號(hào)的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機(jī)構(gòu)進(jìn)行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社自身也在進(jìn)行內(nèi)部改革，在利益的促動(dòng)下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟(jì)效益，且不能養(yǎng)活機(jī)構(gòu)員工等因素，所以也對(duì)偏遠(yuǎn)或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進(jìn)行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對(duì)外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)1279個(gè)、職工18500多人，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)貸款的85%?？梢哉f，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時(shí)，還應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技工具進(jìn)行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性最強(qiáng)、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場(chǎng)競爭，補(bǔ)充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對(duì)于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實(shí)做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題，必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計(jì)發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項(xiàng)目200多個(gè)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融，延伸對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對(duì)象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢(shì)，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。超級(jí)秘書網(wǎng)

4.穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶來新的競爭、新的商機(jī)、新的活力，對(duì)改進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強(qiáng)化審慎監(jiān)管，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。其次，規(guī)范試點(diǎn)運(yùn)作，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)，為下一步擴(kuò)大試點(diǎn)起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進(jìn)共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直面競爭，及時(shí)更新經(jīng)營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競爭達(dá)到革新體制機(jī)制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)：

1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國棟：“內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內(nèi)蒙古晨報(bào)》2007年3月22日。

篇2

鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩意的鄉(xiāng)村，與我國現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

[論文關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村旅游休閑度假金融危機(jī)

[論文摘要]當(dāng)前，在金融危機(jī)下，鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的關(guān)鍵角色。鄉(xiāng)村旅游能否長遠(yuǎn)地抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，本項(xiàng)目組認(rèn)為鄉(xiāng)村旅游應(yīng)該由傳統(tǒng)的觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。具體說來，應(yīng)處理好鄉(xiāng)村旅游本身幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性；二、物質(zhì)性與精神性；三、功利性與非功利性。

參考文獻(xiàn)

篇3

    論文摘要：本文總結(jié)了關(guān)于正規(guī)金融與非正規(guī)金融垂直連接的研究。國外方面，該創(chuàng)新始于20世紀(jì)80年代。國內(nèi)的研究較少，才剛剛起步，但近年來，也有很多學(xué)者進(jìn)行了關(guān)注。  

一、國外研究 

正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創(chuàng)新，該創(chuàng)新發(fā)生在20世紀(jì)80年代。20世紀(jì)70年代中期以前，金融市場(chǎng)的專家和政策制定者對(duì)非正規(guī)金融帶有偏見，認(rèn)為非正規(guī)金融服務(wù)太窄、零碎和無效率。 

bouman（1977；1979）的非正規(guī)金融市場(chǎng)研究和俄亥俄州立大學(xué)農(nóng)村金融小組，就發(fā)展中國家對(duì)私人和機(jī)構(gòu)性的非正規(guī)金融中介的許多誹謗給予了糾正（adam，1977；adam和ladman，1979）。adam和fitchett（1992）、bhatt（1988）提出，適宜的非正規(guī)金融市場(chǎng)，作為金融服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新的一種來源，能夠服務(wù)于窮人金融的金融需求。20世紀(jì)80年代起，有意義的努力是將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合到正規(guī)金融項(xiàng)目中去。例如，馬拉維的lilonwe土地發(fā)展項(xiàng)目、津巴布韋的儲(chǔ)蓄發(fā)展基金會(huì)、孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞的phbk（連接銀行和自助小組的項(xiàng)目）等。fuentes（1996）的研究為通過直接的補(bǔ)償計(jì)劃把貨幣放貸人和銀行聯(lián)系在一起，貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明，治理鄉(xiāng)村生活的規(guī)范和準(zhǔn)則有助于約束人可能的策略行為，從而幫助金融機(jī)構(gòu)。varghese（2004）建立了一個(gè)簡單的模型考察了信息不對(duì)稱導(dǎo)致的篩選、監(jiān)督和狀態(tài)核查問題以及執(zhí)行問題，通過對(duì)銀行自己發(fā)展發(fā)放貸和銀行與非正規(guī)貸款人聯(lián)結(jié)起來發(fā)放貸款所得的收益的比較，得出了非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵(lì)相容條件。條件表明銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貨幣放貸人的機(jī)會(huì)成本和信息貢獻(xiàn)補(bǔ)償貨幣放貸人。 

二、國內(nèi)研究 

左臣明，馬九杰(2006)提出在農(nóng)村金融抑制背景下，要正視農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的關(guān)系，前者有成本優(yōu)勢(shì)，而后者有信息優(yōu)勢(shì)。正式提出將二者連接起來為農(nóng)村金融服務(wù)的設(shè)想。 

武翔宇（2007）在綜述中總結(jié)道，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有三種聯(lián)結(jié)模式。第一、正規(guī)金融雇傭非正規(guī)人，如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機(jī)構(gòu)等，由其代為篩選、監(jiān)督借款人以及回收貸款。非正規(guī)人貸款的條件、傭金水平等由正規(guī)金融決定。第二、轉(zhuǎn)貸。即正規(guī)金融向非正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，非正規(guī)機(jī)構(gòu)再將從銀行所得到的貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)村借款人。非正規(guī)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶貸款利率、貸款條款等不受正規(guī)金融干涉。第三、正規(guī)機(jī)構(gòu)隱含的利用非正規(guī)金融的信息。如正規(guī)金融通過“信貸配給”來利用非正規(guī)金融的信息，非正規(guī)貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人，使其能繼續(xù)獲得銀行貸款，并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯(lián)結(jié)的兩個(gè)主要研究方向：聯(lián)結(jié)條款的設(shè)計(jì)和聯(lián)結(jié)的效果。并通過構(gòu)建模型，研究了銀行雇傭鄉(xiāng)村中介篩選和監(jiān)督借款人以及回收貸款時(shí)補(bǔ)償方案的設(shè)計(jì)。提出我國農(nóng)村可能作為聯(lián)結(jié)中介的主體有以下幾種一是金融類鄉(xiāng)村中介，如農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、信貸協(xié)會(huì)、互助會(huì)等；二是村莊資源如村莊的供銷社、衛(wèi)生所、村干部等；三是生產(chǎn)性的組織,如專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等。四是非政府組織。 

邵興忠（2008）以浙江省為例進(jìn)行了正規(guī)金融和民間金融的對(duì)接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認(rèn)為，垂直連接主要有三種方式：正規(guī)金融與專職放貸者的連接：正規(guī)金融與捆綁信貸（商品信用）的連接；正規(guī)金融與小組金融（合會(huì)、小額信貸）的連接。 

楊福明、黃筱偉（2008）以溫州為例，通過實(shí)證研究，證明了非正規(guī)金融與正規(guī)金融具有相互影響、相互補(bǔ)充、相互協(xié)作的關(guān)系，并將其定義為協(xié)同性。從金融生態(tài)的角度出發(fā)，認(rèn)為這種協(xié)同性是金融生態(tài)體系自我調(diào)節(jié)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。主張把民間金融看作是金融生態(tài)系統(tǒng)中一個(gè)重要的生態(tài)主體，在對(duì)民間金融的改革和規(guī)范過程中，要考慮金融生態(tài)環(huán)境因素的影響。 

吳成頌（2009）提出了我國非正規(guī)金融與正規(guī)金融進(jìn)行水平連接和垂直連接的幾種模式構(gòu)想,在相關(guān)的制度安排上建議讓非正規(guī)金融合法化、加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善服務(wù)體系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超過商業(yè)銀行貸款利率4倍為標(biāo)準(zhǔn)。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案，就可以進(jìn)行放貸活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)垂直連接。 

劉杰（2008）對(duì)垂直連接的前提條件、效率、可行性進(jìn)行了完整的理論分析。并得出結(jié)論。認(rèn)為正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的“互補(bǔ)”關(guān)系是實(shí)現(xiàn)“垂直連接”的前提。并找到了影響“互補(bǔ)”關(guān)系形成的相關(guān)因素。另外，“垂直連接”的效率與農(nóng)村信貸市場(chǎng)的非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有關(guān)。非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)既有可能形成競爭也會(huì)造成合謀。競爭的局面是“垂直連接”所愿看到的。進(jìn)一步放寬假設(shè)的情況是，我國大多數(shù)地區(qū)非正規(guī)金融表現(xiàn)為壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征。“垂直連接”的剩余可能會(huì)被壟斷者完全占有，但同時(shí)加大了農(nóng)村資金的供給，其代價(jià)是加劇了農(nóng)村的不平等。而我國的農(nóng)村合作組織，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是非常重要的非正規(guī)金融壟斷組織形式，而這些組織并不會(huì)完全占有剩余，所以應(yīng)當(dāng)被視為“垂直連接”的重要參與主體?？傊按怪边B接”在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中是可行的，但是這種可行是有條件的。因而在實(shí)施過程中應(yīng)要根據(jù)各地實(shí)際情況，確立各自的政策預(yù)期，不能搞一個(gè)模式。農(nóng)民組織化程度越高，商業(yè)化程度越高，“垂直連接”越有效。 

萬川川（2010）以遼寧農(nóng)戶家庭為例，通過實(shí)證分析得出：正規(guī)金融和非正規(guī)金融存在著協(xié)同效應(yīng)，兩者通過‘垂直連接’是能夠增加農(nóng)村金融供給的；在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步構(gòu)想我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融‘垂直連接’采取的模式，認(rèn)為我國正規(guī)金融可以考慮跟商品交易互聯(lián)以及和自有資金放貸者和金融小組的合作。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 武翔宇.我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)制度的設(shè)計(jì).金融研究.2007 

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費(fèi)現(xiàn)狀；評(píng)析

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 消費(fèi)支出增長加快

據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站2011年12月14日公布的數(shù)據(jù)顯示，江蘇農(nóng)民消費(fèi)支出2010年人均達(dá)6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社會(huì)消費(fèi)品零售總額也能說明農(nóng)民消費(fèi)水平的提高。2010年，江蘇社會(huì)消費(fèi)品零售總額中鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)1516.79億元，比2000年增長了85.2%，反映最近10a來鄉(xiāng)村地區(qū)的消費(fèi)需求呈增長趨勢(shì)。

2 收入水平對(duì)消費(fèi)的影響

收入是消費(fèi)的基礎(chǔ)。自20世紀(jì)90年代末期至2003年，農(nóng)民收入始終低速增長。1997年至2002年，農(nóng)民人均純收入6年只增加549.5元，每年平均增長不到4%。盡管2003年以后，農(nóng)村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村居民消費(fèi)才能同步增長。

3 收入分配差距對(duì)農(nóng)民消費(fèi)的影響

目前，農(nóng)村的收入和消費(fèi)水平遠(yuǎn)低于城市。江蘇省統(tǒng)計(jì)局2011年12月份公布的數(shù)據(jù)顯示，按收入5等份分組計(jì)算的高收入戶與低收入戶的差距由2000年的5.4：1變?yōu)?010年的6.7：1，絕對(duì)差距從2000年的6452元變?yōu)?010年的16983元，擴(kuò)大了2.6倍。這個(gè)結(jié)果表明，農(nóng)村居民中只有一部分人的消費(fèi)可望得到擴(kuò)大。

4 消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型

消費(fèi)結(jié)構(gòu)是反映居民生活消費(fèi)水平、生活質(zhì)量變化狀況以及內(nèi)在過程合理化程度的重要指標(biāo)。一般所指的消費(fèi)結(jié)構(gòu)就是衣食住行和文教、醫(yī)療等幾大類消費(fèi)支出占生活消費(fèi)支出的比例。目前，農(nóng)民的教育消費(fèi)太高，以高等教育為例，教育改革前，全國高校年人均學(xué)費(fèi)僅為200元，1997年教育改革后，學(xué)費(fèi)從1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。國家統(tǒng)計(jì)局的《2004年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》表明，2004年全國農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長6.8%，但農(nóng)村家庭的教育支出年增長率超過20%。教育費(fèi)用的昂貴，是農(nóng)民進(jìn)行現(xiàn)期消費(fèi)的“后顧之憂”。

5 農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制不健全

預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論認(rèn)為，當(dāng)消費(fèi)者面臨收入的不確定性越大的時(shí)候，他更多的是依據(jù)當(dāng)期收入來進(jìn)行消費(fèi)。而且，未來的風(fēng)險(xiǎn)越大，他越會(huì)進(jìn)行更多的預(yù)防性儲(chǔ)蓄。當(dāng)前，雖然農(nóng)民收入有所增加，但出于謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)，用于預(yù)防意外事件的貨幣量也隨之增加。例如，農(nóng)村中“看病難”“養(yǎng)老難”仍是目前農(nóng)民反映最強(qiáng)烈的問題。不久前，國務(wù)院發(fā)展研究中心組織專家實(shí)地調(diào)查顯示，52%的人頭痛感冒就自己買藥吃，有近20%的人是自我治療或者硬挺著等病好。農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制不健全，使得農(nóng)民有錢也不敢大膽增加現(xiàn)期消費(fèi)。

6 農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境較差

主要表現(xiàn)在：

6.1 鄉(xiāng)村道路建設(shè)問題突出

尤其是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民有特產(chǎn)運(yùn)不出，工業(yè)品也難以進(jìn)入，形成一道較難逾越的鴻溝。

6.2 我國當(dāng)前電視廣播

通訊設(shè)施雖然發(fā)展很快，但在農(nóng)村尤其是廣大偏僻山區(qū)仍然是盲區(qū)，限制了廣播電視及手機(jī)等產(chǎn)品的消費(fèi)。

6.3 因缺乏對(duì)消費(fèi)品質(zhì)量的有效監(jiān)督

大量劣質(zhì)產(chǎn)品擁入農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)民深受其害，消費(fèi)積極性嚴(yán)重受挫。

7 消費(fèi)水平總體偏低

從總趨勢(shì)上看，江蘇農(nóng)村居民消費(fèi)支出不斷增長，但農(nóng)民消費(fèi)水平總體仍然偏低。2001～2010年江蘇地區(qū)生產(chǎn)總值使用額中，居民消費(fèi)從3027.67億元增加到10942.82億元，年均實(shí)際遞增12.4%。其中：農(nóng)村居民消費(fèi)從1373.31億元增加到2676.41億元，年均僅遞增5%；而城鎮(zhèn)居民消費(fèi)從1654.36億元增加到8266.41億元，年均遞增16.7%。由此可見，在江蘇近10a的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，來自農(nóng)民消費(fèi)的貢獻(xiàn)非常小。

8 消費(fèi)心理因素對(duì)農(nóng)民消費(fèi)的影響

現(xiàn)實(shí)生活中，農(nóng)民的消費(fèi)行為還受到傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念的影響，如平時(shí)省吃儉用，到節(jié)假日過度消費(fèi)，重視人情消費(fèi)、非科學(xué)消費(fèi)，消費(fèi)方式講究從眾與求同，造成實(shí)際改善生活的支出受到擠占，使得農(nóng)民消費(fèi)增長乏力。

9 財(cái)政與金融市場(chǎng)的支持力度對(duì)農(nóng)民消費(fèi)需求的影響

近幾年，國家財(cái)政、金融在支持農(nóng)村消費(fèi)上做了很多工作，但相對(duì)于對(duì)城市消費(fèi)的支持，還是很小的。就金融信貸來說，一來因農(nóng)民金融信貸觀念相對(duì)落后，在生產(chǎn)生活消費(fèi)時(shí)，如自有資金不足，大多數(shù)選擇向親戚朋友等個(gè)人借款，甚至向不法高利貸者借貸。其次是銀行等金融機(jī)構(gòu)不太愿意向回報(bào)率較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的農(nóng)村或農(nóng)民貸款。另外，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、就業(yè)機(jī)會(huì)等因素同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)產(chǎn)生作用，或?qū)⒊蔀橹萍s消費(fèi)需求的阻力。

參考文獻(xiàn)

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；小額信貸

前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，國家越來越意識(shí)到農(nóng)村發(fā)展的重要性。村鎮(zhèn)銀行則正是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策下的試點(diǎn)產(chǎn)物，是農(nóng)村金融體制改革的先行者，也成為我們關(guān)注的重點(diǎn)。

這次實(shí)踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉(xiāng)縣進(jìn)行了村鎮(zhèn)銀行情況調(diào)研。湘鄉(xiāng)土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產(chǎn)基地，居全國糧豬生產(chǎn)百強(qiáng)縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌，湘鄉(xiāng)也成為農(nóng)村金融重點(diǎn)試點(diǎn)地區(qū)。

在調(diào)研過程中，筆者與湘鄉(xiāng)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社及其分社以及村鎮(zhèn)銀行的工作人員進(jìn)行了較為深入的交談。同時(shí)走訪了3家農(nóng)業(yè)大戶、10家普通農(nóng)戶以及1家中小型企業(yè)。通過此次調(diào)查，筆者重點(diǎn)了解了農(nóng)村金融體系供給與需求兩方的現(xiàn)狀，了解了村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際定位以及諸方對(duì)它的評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)于這個(gè)政策下的產(chǎn)物有了一些自己的感想。

一、調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融供給情況

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)只能吸收存款，沒有權(quán)限在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。它將大量的農(nóng)村資金輸向城鎮(zhèn)，成為了農(nóng)村的“抽水機(jī)”。而政策性銀行農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)的多種專項(xiàng)貸款已經(jīng)停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機(jī)構(gòu)就不予以太多討論。下面只就與農(nóng)村金融體系以及村鎮(zhèn)銀行關(guān)系密切的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行討論，各金融機(jī)構(gòu)貸款比例見下圖1。

1.農(nóng)業(yè)銀行

相對(duì)于其他徹底撤出農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行作為唯一未改制商業(yè)銀行，以“服務(wù)三農(nóng)、走進(jìn)鄉(xiāng)市”為宗旨，支持產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，仍推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行為例，目前為止，農(nóng)行仍然支持著湘鄉(xiāng)重點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)如皮革業(yè)（如湖南懷其制革集團(tuán)有限公司）、石油加工業(yè)（支持中石油進(jìn)行往南方發(fā)展網(wǎng)絡(luò)建設(shè)）、貿(mào)易行業(yè)（如農(nóng)副產(chǎn)品的銷售）、教育產(chǎn)業(yè)（湘鄉(xiāng)一中和東山中學(xué)）以及部分個(gè)體工商戶。另外，在謀求改制的過程當(dāng)中，農(nóng)行對(duì)進(jìn)出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了強(qiáng)有力的貸款支持。但在更長的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)行自身問題重重，對(duì)于三農(nóng)的支持也是相當(dāng)有限，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)行并不貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)行來說太大，原因如下：①農(nóng)戶生產(chǎn)不成規(guī)模；②金融環(huán)境不好；③抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位；④農(nóng)戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據(jù)擔(dān)保法農(nóng)民的田和房產(chǎn)不能作抵押）。

（2）農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的減少?，F(xiàn)在普遍的要求是農(nóng)行進(jìn)城，湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行真正在農(nóng)村的只有4個(gè)點(diǎn)。

（3）歷史包袱太重。如今湘鄉(xiāng)農(nóng)行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。

（4）貸款限制收緊在國務(wù)院下發(fā)的2004年第20號(hào)文件《關(guān)于投資體制改革的決定》中嚴(yán)格了貸款的責(zé)任追究，規(guī)定貸款必須符合國家要求，符合環(huán)保要求，進(jìn)行高消耗嚴(yán)格控制，從而縮小了農(nóng)行能貸款行業(yè)的范圍。

2.農(nóng)村信用社

在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融后，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融的主力軍，成為小型農(nóng)戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農(nóng)戶的唯一窗口。就湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)囟裕r(nóng)信社貸款占到了整個(gè)湘鄉(xiāng)的65%。然而通過與農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人員的座談、到基層信用社的了解以及與農(nóng)戶的座談，目前農(nóng)村信用社面臨著很嚴(yán)重的問題。

（1）不良資產(chǎn)增多，信用環(huán)境不好。小額信貸是農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務(wù)。由于小額信貸沒有抵押，農(nóng)戶誠信缺失和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善，農(nóng)信社的效益更多是外部的社會(huì)效益，而無法顧及經(jīng)濟(jì)效益。

（2）成本升高，目前一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)信貸的發(fā)放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運(yùn)作。任務(wù)繁重導(dǎo)致人手不夠，而增加信貸員又會(huì)增加管理成本，這樣的狀況導(dǎo)致工作很難到位。湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)信用社在聯(lián)絡(luò)員取消后，信貸員只有10個(gè)，為控制成本有時(shí)連分社長也要承擔(dān)信貸員的工作。

3.民間借貸

農(nóng)村民間借貸即指農(nóng)村民間從事存款與貸款業(yè)務(wù)個(gè)人或組織，包括農(nóng)民自發(fā)組織的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)、街坊中較有聲望的農(nóng)業(yè)大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農(nóng)村邊緣化以及農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)較多、機(jī)制體制正在改革的現(xiàn)況下，小型農(nóng)戶的貸款只能依靠民間借貸機(jī)構(gòu)。雖然目前民間借貸機(jī)構(gòu)并沒有得到官方的認(rèn)可，但卻是現(xiàn)有情況下一種必不可少的普通農(nóng)戶融資、貸款的方式。

在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)類似民間借貸例子。一位養(yǎng)豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機(jī)構(gòu)，從周圍農(nóng)戶融資，從事自己的擴(kuò)大再生產(chǎn)，并按期為存款農(nóng)戶支付利息?？梢姡@位大戶已經(jīng)成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場(chǎng)規(guī)律，有一些其它金融機(jī)構(gòu)不可比擬的本土優(yōu)勢(shì)：

（1）信息與地理優(yōu)勢(shì)。民間借貸機(jī)構(gòu)是本土產(chǎn)物，其工作人員更多是農(nóng)業(yè)參與人員，其從自身從事生產(chǎn)獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的工作人員更多地已經(jīng)城市或城鎮(zhèn)化，信息敏捷性明顯遜色。同時(shí)，在地形崎嶇不平的湘鄉(xiāng)地區(qū)，居民居住分散，聯(lián)系分散，位于農(nóng)戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優(yōu)勢(shì)。

（2）信用與心理優(yōu)勢(shì)。如上例子所述，那位養(yǎng)豬大戶在周圍農(nóng)戶中都享有很高的聲譽(yù)，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優(yōu)勢(shì)是通過大家?guī)资甑南嗵幰约靶庞梅e累而來的。另外，遠(yuǎn)親不如近鄰，民間借貸對(duì)于有著傳統(tǒng)價(jià)值觀的農(nóng)戶來說，無疑有著無可比擬的心理優(yōu)勢(shì)。

（3）彈性優(yōu)勢(shì)。由于民間機(jī)構(gòu)信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數(shù)都能得到及時(shí)調(diào)整，滯后性損失相對(duì)來說要小。同時(shí)由于其彈性優(yōu)勢(shì)，可以針對(duì)宏觀及微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，穩(wěn)定及吸引更多的農(nóng)戶，競爭力強(qiáng)。

當(dāng)然，民間借貸也有其劣勢(shì)：

（1）不規(guī)范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范監(jiān)管，因而各種操作不規(guī)范之處眾多，對(duì)于發(fā)生問題的準(zhǔn)備并不夠充分。

（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認(rèn)。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級(jí)階段，無法形成完善的體制。

（二）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融需求情況

由于對(duì)湘鄉(xiāng)大型企業(yè)的探討已在農(nóng)業(yè)銀行涉及，在此不再討論。以下針對(duì)其他金融需求進(jìn)行討論。

1.普通農(nóng)戶

對(duì)于普通農(nóng)戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)對(duì)貸款的需求。對(duì)于一家普通農(nóng)戶來說，是遇到結(jié)婚蓋房等事情，一定會(huì)有一段資金短缺的時(shí)間。此時(shí)的貸款需求即是暫時(shí)性的，當(dāng)外出勞動(dòng)力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風(fēng)險(xiǎn)很小，卻常常貸不到。由于農(nóng)信社發(fā)放貸款的謹(jǐn)慎，貸款供求無法對(duì)口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發(fā)展性的，如進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)所需的投資資金。東郊地區(qū)的一萬多戶中，百分之六十農(nóng)戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規(guī)模養(yǎng)殖，或是農(nóng)業(yè)機(jī)器的購買。東郊信用社分社長認(rèn)為，真正的養(yǎng)殖貸款只有在上了規(guī)模之后才會(huì)有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內(nèi)，對(duì)于養(yǎng)殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。

綜上可以看到，對(duì)于中小型農(nóng)戶來說，日常小額資金周轉(zhuǎn)得不到保障，生產(chǎn)性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。

2.農(nóng)業(yè)大戶

農(nóng)業(yè)大戶是農(nóng)村中的先富者，也是農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)很重要的帶動(dòng)者。他們的發(fā)展性金融需求也應(yīng)是農(nóng)村金融重點(diǎn)扶持的項(xiàng)目。然而，就現(xiàn)有狀況來講，似乎農(nóng)村的金融服務(wù)并沒有對(duì)其有太多的幫助。由調(diào)研得知，他們的資金渠道主要有三種：

（1）自身及親戚的儲(chǔ)備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風(fēng)險(xiǎn)在于嚴(yán)重依靠大戶上一輪的生產(chǎn)資金，種植或養(yǎng)殖自然條件的不穩(wěn)定性也導(dǎo)致了其資金來源的不穩(wěn)定性。

（2）從周圍農(nóng)戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養(yǎng)豬大戶即是通過周圍農(nóng)戶集資來生產(chǎn)，但由于其民間性與不規(guī)范性，也難以成為穩(wěn)定資金來源。

（3）政府專項(xiàng)貸款。政府對(duì)于重點(diǎn)培養(yǎng)的種植養(yǎng)殖大戶通常會(huì)有一些特殊的資金補(bǔ)助政策，但也是臨時(shí)性的舉動(dòng)。

縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩(wěn)定，其潛在的金融需求仍然很大，一個(gè)穩(wěn)定的、充足的資金來源對(duì)他們的進(jìn)一步規(guī)?；l(fā)展來說是必不可少的。

3.中小型企業(yè)

長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，外部融資困境已經(jīng)嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。如湘鄉(xiāng)偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財(cái)政的150萬和地方配套投資的75萬，但發(fā)展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業(yè)融資難的原因，我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)因素：

（1）中小企業(yè)自身弱點(diǎn)。中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高、經(jīng)營方式落后并且財(cái)務(wù)管理混亂，自有資產(chǎn)抵押明顯不足，導(dǎo)致銀行無法支持放貸。

（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的還貸能力缺乏信任。這個(gè)原因無疑是中小企業(yè)融資難的癥結(jié)。如圖2所示，中小企業(yè)的現(xiàn)狀與金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度相互關(guān)聯(lián)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。

（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)給出了指導(dǎo)性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調(diào)控，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求將是一個(gè)重要的命題。

（三）小結(jié)

由以上農(nóng)村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農(nóng)村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對(duì)稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現(xiàn)進(jìn)行新的嘗試，為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮(zhèn)銀行。

二、村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位和實(shí)際作用

1.目標(biāo)定位

2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在其中正式指出適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)建立村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位應(yīng)有以下幾點(diǎn)：

（1）解決問題：解決金融服務(wù)空白，擴(kuò)大金融供給，引入市場(chǎng)競爭。政府希望村鎮(zhèn)銀行能夠開展多種業(yè)務(wù)服務(wù)，提供更多金融多元化產(chǎn)品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標(biāo)與農(nóng)信社構(gòu)成競爭關(guān)系，更好發(fā)揮市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作。

（2）主營業(yè)務(wù)：小額信貸。據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款以小量、分散為原則。

（3）經(jīng)營對(duì)象：縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（4）建立地區(qū)：欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)以扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（5）發(fā)起方式：以1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。

（6）管理方式：簡潔、靈活、先進(jìn)、獨(dú)立。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進(jìn)的內(nèi)控制度、領(lǐng)導(dǎo)管理制度以及資產(chǎn)審核制度。

2.實(shí)際定位

2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌。它是由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人，紅圖投資集團(tuán)有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建的。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

在實(shí)際的調(diào)研中我們看到湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行新的經(jīng)營理念確實(shí)為農(nóng)村金融組織發(fā)展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務(wù)確實(shí)為農(nóng)村金融體系帶來了新變化。

（1）輸血作用增強(qiáng)。首先，“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”是銀監(jiān)會(huì)的明文規(guī)定。由于存款來源不限，貸款只限于當(dāng)?shù)?，全部存款包括一部分城?zhèn)資金都留在了農(nóng)村本地。相比于商業(yè)銀行或者郵政儲(chǔ)蓄的抽血行為，村鎮(zhèn)銀行在“保血”的同時(shí)有一定的“輸血”作用。其次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款按規(guī)定必須首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農(nóng)。

（2）服務(wù)效率提高。村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位決定了它先進(jìn)的體制機(jī)制。省去上報(bào)的道道程序，村鎮(zhèn)銀行自己做主，辦理貸款的速度非?？欤@也是其他機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，政府的強(qiáng)烈支持使湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行享受了眾多優(yōu)惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時(shí)有更少的包袱。

（3）促進(jìn)競爭。農(nóng)村金融主體的單一化和壟斷化造成了農(nóng)村地區(qū)較高的利率以及農(nóng)信社低效的運(yùn)營。村鎮(zhèn)銀行的介入能夠使利率指標(biāo)更加市場(chǎng)化，更利于三農(nóng)的貸款。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的利率上浮30%，下走10%，相對(duì)合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有利于農(nóng)村金融體系逐步邁向市場(chǎng)化，更加加快農(nóng)信社改革的步伐。

（4）支持“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行貸款的各種中小企業(yè)都屬于當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也能為村鎮(zhèn)銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行已有貸款0.4億，利潤已達(dá)32.5萬。

但不可否認(rèn)的是，在執(zhí)行的過程中，村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際定位與目標(biāo)定位有了一定的偏差，其真正有效的支農(nóng)能力也受到了懷疑。實(shí)際上，包括湘鄉(xiāng)人民銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)其存在意義仍有質(zhì)疑，對(duì)其發(fā)展也不持樂觀態(tài)度。村鎮(zhèn)銀行在萌芽發(fā)展過程中確有很多問題：

（1）經(jīng)營對(duì)象的偏差。在調(diào)研中我們驚異地發(fā)現(xiàn)，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行中的農(nóng)戶只占不到20%，其中很多還是實(shí)力強(qiáng)的有抵押品的養(yǎng)殖大戶，而真正對(duì)普通農(nóng)戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農(nóng)戶。以市場(chǎng)化運(yùn)作的村鎮(zhèn)銀行出于商業(yè)考慮，無法向農(nóng)信社那樣接受那么多無抵押的貸款請(qǐng)求，過大的風(fēng)險(xiǎn)使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮(zhèn)銀行不過是商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)”?？v然偏激，卻也反映了大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行在這方面作用的失望。

（2）輸血作用有限。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準(zhǔn)備金，另一方面委托商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作。由于其較于嚴(yán)格的貸款準(zhǔn)入以及商業(yè)利潤驅(qū)使，本應(yīng)更多的應(yīng)用于“三農(nóng)”的款項(xiàng)卻正在被進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，村鎮(zhèn)銀行輸血作用實(shí)在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也充當(dāng)了“抽水機(jī)”的作用。

（3）機(jī)構(gòu)小的弱點(diǎn)。目前湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行只有員工223人，雖然能夠發(fā)揮機(jī)構(gòu)靈活的優(yōu)勢(shì)，但是當(dāng)涉及普通農(nóng)戶放貸時(shí)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。相較之下，農(nóng)信社的龐大分支以及民間借貸的本土優(yōu)勢(shì)更利于一戶戶的小額信貸。

總之，村鎮(zhèn)銀行的癥結(jié)是商業(yè)效益與社會(huì)效益的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本帶有很強(qiáng)烈的社會(huì)目的，但又要求其市場(chǎng)化運(yùn)作。可見，雖然村鎮(zhèn)銀行目前遍地開花，若要謀求可持續(xù)發(fā)展，必須解決好這種矛盾。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行理想定位的建議

通過分析和思考，由圖3所示，筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)的理想定位應(yīng)位于目標(biāo)定位與實(shí)際定位之間，才能更好實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。

對(duì)于民間信貸來說，普通農(nóng)戶是它的主要服務(wù)群。利用其各種優(yōu)勢(shì)，我認(rèn)為民間信貸應(yīng)成為小額信貸的主要發(fā)放機(jī)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)信社來說，其目前的客戶群為部分農(nóng)業(yè)大戶和普通農(nóng)戶，短時(shí)期內(nèi)客戶群仍然比較穩(wěn)定。對(duì)于商業(yè)銀行來說，其客戶為大型企業(yè)與部分小型企業(yè)。

湘鄉(xiāng)雖是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，但經(jīng)濟(jì)水平仍不高，湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐钠胀ㄞr(nóng)戶收入有限，生產(chǎn)性貸款較少，需求數(shù)量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的薄弱導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)非常不穩(wěn)定，尤其對(duì)普通農(nóng)戶的收入有較大影響。而較差的信用環(huán)境也會(huì)讓銀行不良資產(chǎn)增加。針對(duì)此情況，村鎮(zhèn)銀行若是定位更偏向普通農(nóng)戶，商業(yè)效益會(huì)受到較大的損害，更會(huì)因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農(nóng)戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮(zhèn)銀行的定位應(yīng)該集中于收入穩(wěn)定、需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶，即是介于商業(yè)銀行和農(nóng)信社之間，提供多元化的金融服務(wù)。在應(yīng)用其各種優(yōu)勢(shì)更好地發(fā)展中小企業(yè)并擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大戶的貸款客戶群的同時(shí)，避開劣勢(shì)，不成為普通農(nóng)戶的主要貸款來源，才能更好地保證經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。

四、調(diào)研啟發(fā)

村鎮(zhèn)銀行的某些特點(diǎn)讓筆者想起了目前社會(huì)上一個(gè)熱點(diǎn)話題―社會(huì)企業(yè)。也許對(duì)于一個(gè)社會(huì)企業(yè)來說，尋求社會(huì)效益和商業(yè)效益矛盾中的統(tǒng)一是關(guān)系其是否成功的最重要方面。所謂社會(huì)企業(yè)，應(yīng)是以社會(huì)目的為緣由而建立，同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)。我們不能說村鎮(zhèn)銀行就是我們普遍意義上的社會(huì)企業(yè)，但它也是以政策扶農(nóng)為目的，商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)。商業(yè)與社會(huì)效益的矛盾成為其發(fā)展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會(huì)效益而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益，這種矛盾也許就能得到一定的統(tǒng)一。

我們也許可以參照國外的某些社會(huì)企業(yè)的案例，他們利用其社會(huì)性大力宣傳，不僅帶來很好的社會(huì)口碑，還有可觀的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)又有很多志愿者為其服務(wù)。

同樣，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，我們是否應(yīng)該在宣傳上更下工夫，打造其社會(huì)性的良好印象，扭轉(zhuǎn)其在農(nóng)村地區(qū)的不好口碑呢？同時(shí)，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學(xué)每年的實(shí)習(xí)生）以服務(wù)社會(huì)的名義進(jìn)行工作，使之感到村鎮(zhèn)銀行的強(qiáng)烈社會(huì)性從而激發(fā)更多社會(huì)責(zé)任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會(huì)責(zé)任感而更加盡職，提高效率。

建立社會(huì)企業(yè)不是目的，而是要起到示范作用，帶動(dòng)更多這樣的企業(yè)。同樣，村鎮(zhèn)銀行的存在如果能夠帶動(dòng)更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發(fā)展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進(jìn)民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達(dá)到的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào).

[2]村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào).

[3]村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào).

篇6

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篇7

    論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場(chǎng)準(zhǔn)入 風(fēng)險(xiǎn)防范

    一、問題的提出

    當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)制建設(shè)比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風(fēng)險(xiǎn)巨大,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農(nóng)村金融機(jī)制的創(chuàng)新是我國農(nóng)村建設(shè)中的重點(diǎn)內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對(duì)于盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),在2007年以來迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用?！按彐?zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),具有經(jīng)營機(jī)制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應(yīng)速度快、經(jīng)營目標(biāo)和市場(chǎng)定位明確等優(yōu)勢(shì),在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”?！暗鳛樾律挛?由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進(jìn)行分析,并探討如何構(gòu)建相應(yīng)的法律機(jī)制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

    二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問題

    (一)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入問題我國當(dāng)前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場(chǎng)主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入還存在一些特殊的規(guī)定。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行市政準(zhǔn)入方面存在的問題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實(shí)上成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),其獨(dú)立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會(huì)作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì),拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實(shí)上,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu),且社會(huì)信譽(yù)度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對(duì)這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務(wù)’?！?3)排斥了其他市場(chǎng)主體進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)地位,因而農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)其實(shí)依然被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場(chǎng)又亟需資本的矛盾。

    (二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當(dāng)前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴(yán)厲監(jiān)管”的對(duì)策,而嚴(yán)厲的監(jiān)管顯然會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負(fù)擔(dān)。從這些所謂的嚴(yán)厲監(jiān)管措施來看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個(gè)方面:第一,政府主導(dǎo)為主,突出了政府主導(dǎo)性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實(shí)上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務(wù)質(zhì)量;第二,目前的嚴(yán)厲監(jiān)控對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲(chǔ),這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對(duì)非國有或國家控股金融機(jī)構(gòu)的不信任,并維護(hù)國有或國有控股金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款市場(chǎng)的壟斷。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為監(jiān)管過嚴(yán),固然有維護(hù)金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會(huì)面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務(wù)。由此可見,目前采取的嚴(yán)厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    (三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范問題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會(huì)面臨處罰,甚至被撤銷;法律風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導(dǎo)致的公司僵局等風(fēng)險(xiǎn);信用風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。其中,“信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)”。

    對(duì)于政策性風(fēng)險(xiǎn)和法律性風(fēng)險(xiǎn)而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進(jìn)行防范,如聘請(qǐng)法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風(fēng)險(xiǎn),極易造成違約風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動(dòng)造成負(fù)面影響。

    三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善

    我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個(gè)方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

    (一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一個(gè)發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且銀監(jiān)會(huì)還對(duì)村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨(dú)大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng),而民間力量、民間資本則無法順利進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

    建議進(jìn)一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,應(yīng)放松民間金融資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來源,同時(shí)也為民間金融資本獲得新的利潤點(diǎn),其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因,大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力”。而民間資本則對(duì)民間金融市場(chǎng)青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準(zhǔn)入機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?；谶@一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會(huì)對(duì)金融安全帶來負(fù)面影響,相反會(huì)有效地促進(jìn)社會(huì)資本投資農(nóng)村金融市場(chǎng)的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心,使農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金更為充裕。

    (二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場(chǎng)龐大,而單個(gè)銀行的市場(chǎng)份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于小微金融業(yè)務(wù),因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔(dān)過于承重的合規(guī)負(fù)擔(dān),建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,而不是加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實(shí)現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)低于普通商業(yè)銀行甚至低于對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)性質(zhì)所相適應(yīng)的,或者說,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲(chǔ)的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報(bào)和主動(dòng)巡查的方式,但是匯報(bào)和巡查的次數(shù)應(yīng)符合村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn),不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應(yīng)遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(chǔ)(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設(shè)定過多的特殊監(jiān)管導(dǎo)致對(duì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。

篇8

    【論文摘要】在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對(duì)人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學(xué)生上學(xué)資金匱乏又是一個(gè)廣為關(guān)注但仍未能有效解決的棘手問題。這個(gè)問題不解決,教育就很難健康發(fā)展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個(gè)難題而進(jìn)行的探索。

    在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對(duì)人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學(xué)生上學(xué)資金匱乏又是一個(gè)廣為關(guān)注但仍未能有效解決的棘手問題。這個(gè)問題不解決,教育就很難健康發(fā)展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個(gè)難題進(jìn)行的探索。

    一、理念創(chuàng)新:從教育需求方視角研究教育金融制度

    教育金融,是解決教育融資問題的新理念。通常,人們大都習(xí)慣于將教育理解為一種公共產(chǎn)品,認(rèn)為國家應(yīng)理所當(dāng)然地為教育發(fā)展提供經(jīng)費(fèi)。這種由國家提供教育經(jīng)費(fèi)的機(jī)制叫做“教育財(cái)政”。事實(shí)上,教育也具有“私人性”,教育經(jīng)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由政府和私人共同承擔(dān)。當(dāng)個(gè)人經(jīng)費(fèi)不足時(shí),可以通過市場(chǎng)途徑獲得融資,這種機(jī)制叫做“教育金融”機(jī)制。大家熟知的“助學(xué)貸款”就是有政府參與的教育金融模式。

    本文所研究的教育金融,又有如下新視角:

    其一,融資主體特指教育需求方,不包含教育供給方。比如,它僅探討學(xué)生的金融問題而不探討學(xué)校的金融問題。后者研究的是企事業(yè)單位的投融資問題,屬于傳統(tǒng)問題;而前者屬于自然人的投融資問題,它在理論上和實(shí)踐上還都比較落后。

    其二,教育取其廣義概念,既包括一般意義上的學(xué)校教育,也包括在職培訓(xùn)。從縱向上講,廣義教育與終身教育理念一致,它包括個(gè)體在母體中孕育到離開人世的整個(gè)過程。

    其三,這里所談的教育金融不僅僅是融資問題,還包括投資和理財(cái)。要從理財(cái)?shù)慕嵌忍接懘髮W(xué)生如何有效運(yùn)用所擁有的各種資源,高效進(jìn)行人力資本積累,以達(dá)到個(gè)人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是對(duì)現(xiàn)存兩大重要命題的進(jìn)一步深化。

    首先,教育金融問題與諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者舒爾茨所開創(chuàng)的人力資本理論關(guān)系密切,在本質(zhì)上它是對(duì)人力資本理論前提假設(shè)的闡釋。舒爾茨認(rèn)為教育和培訓(xùn)等行為都是增進(jìn)人力資本的行為,都能為經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)而增加個(gè)人收益。但舒爾茨對(duì)人力資本者的資金瓶頸總體上存而不論。教育金融理論則要著力如何解決人力資本積累者面臨的資金瓶頸、如何提高資金使用效率的問題。隨著知識(shí)爆炸時(shí)代的來臨和教育周期的拉長,個(gè)人教育培訓(xùn)資金的稀缺性日益凸顯,由此導(dǎo)致的機(jī)會(huì)成本和教育公平問題也日益為人們關(guān)注。高效解決個(gè)人在教育需求中的資金問題,日益需要有科學(xué)的理論加以指導(dǎo)。

    其次,窮人的銀行家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家,格萊珉銀行的創(chuàng)始人穆罕默德?尤努斯所做的工作也說明了教育金融的價(jià)值所在。尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務(wù),專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。2006年,“為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”,他與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。盡管學(xué)生也屬于其貸款對(duì)象,但并非其主流業(yè)務(wù)。教育金融則將集中研究并解決教育需求方資金融通問題。創(chuàng)業(yè)者一般處于人力資本積累后的階段,融資的目的是進(jìn)行客觀世界的投資。而受教育者融資的目的是進(jìn)行人力資本積累,這將關(guān)系到教育公平和人類社會(huì)文明進(jìn)程。因而,教育金融產(chǎn)品的創(chuàng)新比鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)新模式具有更加重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

    二、機(jī)制創(chuàng)新:實(shí)行分成制教育金融制度

    所謂分成制教育金融制度,是與債性教育金融相對(duì)應(yīng)的新型教育金融制度。

    從權(quán)利義務(wù)的特征來看,金融契約大致可以劃分為債性契約和股性契約兩種。關(guān)于企業(yè)金融契約的研究相對(duì)比較發(fā)達(dá),而自然人金融契約在我國則發(fā)育不足。目前比較常見的契約形態(tài)主要是非標(biāo)準(zhǔn)化的債性契約,比如,個(gè)人向銀行借款。標(biāo)準(zhǔn)化債性契約和股性契約均處于缺失狀態(tài)。如果說金融契約發(fā)展順序的規(guī)律是先發(fā)展流動(dòng)性弱的契約,然后再發(fā)展流動(dòng)性強(qiáng)的契約,那么,對(duì)于自然人來說,非標(biāo)準(zhǔn)化股性合約即股權(quán)合約將是繼銀行貸款合約后的下一個(gè)創(chuàng)新重點(diǎn)。股性合約的本質(zhì)是分成制,分成制教育金融制度是與債性教育金融制度相對(duì)應(yīng)的新型教育金融制度。

    與債性合約相比,分成制教育金融制度更適合學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)特征。嚴(yán)格來說,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,學(xué)生作為融資主體,必然有責(zé)任和義務(wù)按照金融契約的約定向供資方提供相應(yīng)回報(bào)。用以回報(bào)的現(xiàn)金流來自于學(xué)生人力資本積累的收益。然而,學(xué)生人力資本的回報(bào)帶有極強(qiáng)的不確定性。人力資本積累效應(yīng)不僅與學(xué)生的學(xué)習(xí)方向、成長潛力、興趣愛好、學(xué)習(xí)方法等自身因素密切相關(guān),還與用人單位對(duì)人力資本的認(rèn)定和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相關(guān),而且還與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等中觀、宏觀問題密切相關(guān)。由于債性合約是固定性收益類合約,供資方將會(huì)在學(xué)生人力資本積累失敗或主觀違約的情況下?lián)p失本息;而在學(xué)生人力資本積累成功時(shí)只獲得較小的利息回報(bào)。這會(huì)使銀行成本—收益—風(fēng)險(xiǎn)過度不對(duì)稱。而分成制契約的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”特征則會(huì)使供資人的成本—收益—風(fēng)險(xiǎn)處于相對(duì)均衡的狀態(tài)。這與創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難從銀行獲得貸款,而更適合于通過風(fēng)險(xiǎn)投資獲得資金的道理是一樣的。

    當(dāng)然,分成制教育金融制度的提出不是對(duì)學(xué)生貸款合約的完全否定,而是對(duì)其缺點(diǎn)的克服,也是對(duì)學(xué)生貸款制度的補(bǔ)充。在我國目前信用條件下,由于銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)過大,學(xué)生貸款制度幾乎無法運(yùn)行。隨著政府、高校等主體的引入,債性契約的成本—收益—風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)稱性有了一定改善,助學(xué)貸款制度有了一定普及。但學(xué)生貸款給銀行和金融系統(tǒng)所帶來損害仍然比較大,債性合約的劣勢(shì)顯而易見。在我國,大學(xué)生貸款呆壞賬高達(dá)80%。政府采取的公布學(xué)生欠款名單以及采用生源地貸款的方法盡管對(duì)降低壞賬率起到了一定作用,但前者是一種以損害學(xué)生信用資源為代價(jià)的不可持續(xù)性方法,后者則是將父母信用資源引入助學(xué)貸款的一種制度異化模式。而以美國為代表的學(xué)生貸款證券化方法則可能因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效應(yīng)刺激銀行的逆向選擇行為而最終給整個(gè)金融體系帶來損害,次貸危機(jī)即是例證。

    現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)存在許多分成制教育金融制度的雛形。以美國、英國為代表的按比例還款模式,在本質(zhì)上就是一種分成制。而張五常在佃農(nóng)理論中所揭示的分成制、流行于世界各地的明星-經(jīng)紀(jì)人合作模式,都是分成制教育金融制度精髓的萌芽。

    如果說風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)分成的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)金流,那么,分成制教育金融制度分成的對(duì)象則是學(xué)生人力資本積累的回報(bào),表現(xiàn)為學(xué)生作為員工時(shí)的工資或者創(chuàng)業(yè)回報(bào)。這里將存在對(duì)學(xué)生未來工資或回報(bào)的認(rèn)定問題。為了降低供資方的風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建分成制教育金融制度征信體系將是必要的。為了調(diào)動(dòng)一切融資手段,現(xiàn)實(shí)中的教育金融契約可能會(huì)是綜合教育財(cái)政、債性教育金融契約、分成制契約三種形態(tài)契約的“混合”性或“化合”性契約。債性契約和分成制契約也將出現(xiàn)“債轉(zhuǎn)股”、“股轉(zhuǎn)債”、“債+股”等多種搭配形式以滿足不同偏好的資金供求雙方的選擇。

    三、分成制教育金融:教育制度改革的新型發(fā)動(dòng)機(jī)

    分成制教育金融制度的價(jià)值,在于其本身不但能有效解決教育教育需求方的資金瓶頸問題,還具有促使教育制度改革的作用。只要使用了分成制教育金融制度,教育制度就自然發(fā)生改革和優(yōu)化。這主要源于分成制教育金融制度的“收益—風(fēng)險(xiǎn)共分機(jī)制”,該機(jī)制可以促使供資方為受資方提供增值服務(wù)并監(jiān)督受資方的激勵(lì)。該機(jī)制會(huì)促使供資方逐漸專業(yè)化,成為具有專業(yè)特長的教育家。私募股權(quán)投資基金的引入,將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)分成制教育金融的發(fā)展。如果說私募股權(quán)投資基金的投資對(duì)象是企業(yè),那么分成制教育金融契約投資的就是學(xué)生的人力資本?；诮逃枨蠓降姆殖芍扑侥纪顿Y基金,會(huì)使教育金融制度具有“聚集資金、代客理財(cái)、分散投資”的特征,從而產(chǎn)生“風(fēng)險(xiǎn)分散化、專家產(chǎn)業(yè)化”的制度效應(yīng)。投資于不同的學(xué)生可以降低或消解非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),不同的資金提供者聚集資金則有利于分擔(dān)系統(tǒng)性投資風(fēng)險(xiǎn)。而基金經(jīng)理人“閱人無數(shù)”,很容易成為懂得教育規(guī)律的教育家。

篇9

關(guān)鍵詞：渠道下沉；農(nóng)村信息化；作用

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）06-17 -02

一、研究背景

“生活想要好，趕緊上淘寶”“發(fā)家致富靠勞動(dòng)，勤儉持家靠京東”“當(dāng)心花錢淘假貨，正品省錢來蘇寧”……這些有關(guān)電商的口號(hào)式廣告語開始出現(xiàn)在各個(gè)省份鄉(xiāng)村的墻面上。農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的潛力，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心顯示，截止2014年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.2%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.78億，較2013年年底增加169萬人。與此同時(shí)，在各類上網(wǎng)終端中，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。國家政府的政策支持，農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力促使京東、蘇寧和阿里巴巴電商巨頭實(shí)施農(nóng)村電商渠道下沉的戰(zhàn)略，搶占三、四級(jí)以下的農(nóng)村市場(chǎng)，蘇寧更是把農(nóng)村電商的發(fā)展作為核心戰(zhàn)略。

二、方法和數(shù)據(jù)

本文采用案例研究方法―通過對(duì)京東、蘇寧和阿里農(nóng)村電商模式多個(gè)案例的研究，集成農(nóng)村電商戰(zhàn)略、渠道下沉的商業(yè)模式和服務(wù)站的對(duì)比等嵌入式分析單位。案例分析是一種運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)、檔案材料、訪談?dòng)涗浐陀^察的方法收集數(shù)據(jù)，運(yùn)用可靠技術(shù)對(duì)一個(gè)事件進(jìn)行分析從而得到具有普遍性研究結(jié)論的方法。本文的研究數(shù)據(jù)來自管理咨詢的行業(yè)報(bào)告分析、訪談錄音資料的整理和媒體新聞資料。文獻(xiàn)資料包括政府政策文件報(bào)告，電商專項(xiàng)研究報(bào)告，學(xué)術(shù)期刊論文和專著等。

三、農(nóng)村電商的渠道下沉的商業(yè)模式

（一）京東：縣級(jí)服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店模式

“京東幫”服務(wù)店采取第三方合作開店模式，對(duì)合作商的基本要求是具備大家電宅配、安裝維修能力和相關(guān)資質(zhì)?！熬〇|幫”服務(wù)店店內(nèi)分為三個(gè)區(qū)域，第一塊區(qū)域是虛擬產(chǎn)品展示區(qū)，一般用來展示商品廣告，懸掛幾面商家宣傳海報(bào)；，第二塊區(qū)域是服務(wù)受理區(qū)，是店內(nèi)的服務(wù)臺(tái)和京東的形象墻；第三塊區(qū)域是網(wǎng)購的下單區(qū)，顧客在選定自己的商品后可以通過自己手機(jī)客戶端下單，或者不懂網(wǎng)上購物的可以借助店內(nèi)的導(dǎo)購員進(jìn)行代下單或者進(jìn)行指導(dǎo)下單。除了具有營銷的功能以外，“京東幫”服務(wù)店可以作為一個(gè)配送站承接大家電商品最后一公里的配送業(yè)務(wù)。而縣級(jí)服務(wù)中心主要是京東小電配送站的一個(gè)升級(jí)，屬于京東自營。除具有“京東幫”服務(wù)點(diǎn)的代客下單、商品展示功能外，還設(shè)立農(nóng)村項(xiàng)目組，農(nóng)村項(xiàng)目組設(shè)立兩個(gè)鄉(xiāng)村主管的職位：一個(gè)負(fù)責(zé)物流配送；一個(gè)負(fù)責(zé)鄉(xiāng)村推廣員，招募鄉(xiāng)村推廣員，管理培訓(xùn)鄉(xiāng)村推廣員。通過發(fā)傳單和“刷墻”的形式進(jìn)行信息的推廣通過口碑傳播和品牌宣傳，激發(fā)鄉(xiāng)村市場(chǎng)消費(fèi)者的購買力；通過縣級(jí)服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店協(xié)同合作，解決農(nóng)村居民購買家電的價(jià)格高、不送貨、安裝難、品類少和退換難的問題。同時(shí)也解決了農(nóng)村地區(qū)配送最后一公里的問題并且將工業(yè)品和農(nóng)資產(chǎn)品賣到農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)村人享受城里人同樣的消費(fèi)服務(wù)。

（二）蘇寧：蘇寧易購服務(wù)站模式

蘇寧易購服務(wù)站是由蘇寧在三、四級(jí)市場(chǎng)的代售點(diǎn)、售后服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)而來，主要是蘇寧自營為主，加盟為輔的模式。這種模式通過自營的蘇寧易購服務(wù)站對(duì)分散的加盟蘇寧易購服務(wù)站進(jìn)行有效的管理整合，使得蘇寧農(nóng)村電商體系可以在一個(gè)區(qū)域內(nèi)形成扁平化的有效管理網(wǎng)絡(luò)。首先蘇寧易購服務(wù)站是蘇寧在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)品牌形象店，承擔(dān)了對(duì)加盟的管理職責(zé)。其次在物流方面，擔(dān)任了商品中轉(zhuǎn)倉的職能，農(nóng)村消費(fèi)者在網(wǎng)上購買的東西可以在服務(wù)站網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行自提，或者送貨到家。與京東縣級(jí)服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店模式不一樣的地方在于，蘇寧易購服務(wù)站除了具有金融理財(cái)、招商、商品展示、代客下單、承擔(dān)物流配送和商品自提的功能之外，還為農(nóng)村地區(qū)的居民提供一些便民服務(wù)，其中包括為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┟赓M(fèi)貼膜、免費(fèi)充電、免費(fèi)雨傘租借、免費(fèi)熱飯、免費(fèi)網(wǎng)購培訓(xùn)等。建立蘇寧易購站的目的在于打造兩個(gè)維度：一個(gè)是如何通過蘇寧易購服務(wù)站讓農(nóng)村社區(qū)的居民享受到更好的商品、服務(wù)和價(jià)格；另外一個(gè)是從下往上，如何將農(nóng)村特色產(chǎn)品推銷出去，幫助農(nóng)村地區(qū)的居民解決物流、包裝和金融問題。比如蘇寧和江蘇一家經(jīng)營龍蝦的企業(yè)達(dá)成合作事宜，并協(xié)助對(duì)方入駐蘇寧易購線上開放平臺(tái)，并在線上推出8.18促銷活動(dòng)，取得不錯(cuò)的效果。蘇寧展開與政府合作的形式，針對(duì)扶貧地區(qū)，和中國扶貧基金會(huì)等機(jī)構(gòu)全面摸索扶貧電商，采用農(nóng)產(chǎn)品公益眾籌的模式，打通農(nóng)村市場(chǎng)銷售與農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的通道。

（三）阿里巴巴：淘寶村和農(nóng)村淘寶服務(wù)站模式

阿里巴巴集團(tuán)在2014年宣布，在未來5年內(nèi)將投資100億元人民幣啟動(dòng)“千村萬縣”計(jì)劃，目標(biāo)是在全國各地建立100個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。村級(jí)淘寶服務(wù)站一般位于村中心，接入自有的專用網(wǎng)絡(luò)和電腦設(shè)備后，通過大屏電子屏幕顯示商品的基本信息，比如說價(jià)格、優(yōu)惠活動(dòng)、買家評(píng)價(jià)等。目前村級(jí)服務(wù)站提供網(wǎng)上代買、網(wǎng)上代賣，網(wǎng)上繳費(fèi)、創(chuàng)業(yè)培育、本地生活五大服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)于那些不了解計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)的農(nóng)村居民，在服務(wù)站的人員幫助下完成農(nóng)資農(nóng)具的購買，提供一站式服務(wù)。農(nóng)村淘寶可以概括為“五個(gè)一”：一個(gè)村莊中心點(diǎn)、一條專用網(wǎng)線、一臺(tái)電腦、一個(gè)超大電子屏幕、一幫經(jīng)過培訓(xùn)的技術(shù)人員；農(nóng)村淘寶通過建立縣村兩級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)，打破“最后一公里”信息流的瓶頸，實(shí)現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的雙向流通功能。值得注意的是先期資金均由淘寶投入，技術(shù)人員也由淘寶指派，接下來他們會(huì)對(duì)每個(gè)村確定的網(wǎng)店管理人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，通過這種方式帶動(dòng)更多人參與。淘寶村方面，淘寶村主要是大量網(wǎng)商聚集在某個(gè)村落，以淘寶為主要交易平臺(tái)，以淘寶電商生態(tài)系統(tǒng)為依托，形成規(guī)模和協(xié)同效應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)群聚現(xiàn)象。阿里研究院認(rèn)為：一個(gè)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)或街道出現(xiàn)的淘寶村大于或等于3個(gè)，即為淘寶鎮(zhèn)。淘寶村的出現(xiàn)，使得一些在外地打工的農(nóng)村居民開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，通過電子商務(wù)的發(fā)展，改變農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局；對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，可以通過淘寶村的協(xié)同效應(yīng)，直接對(duì)接全國市場(chǎng)，因地制宜發(fā)展本地區(qū)的商業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)。

四、農(nóng)村電商渠道下沉模式對(duì)農(nóng)村信息化的促進(jìn)作用

（一）農(nóng)村信息化建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施方面

首先，在阿里巴巴的“千村萬縣”的計(jì)劃中，阿里巴巴會(huì)根據(jù)農(nóng)村淘寶和淘寶村發(fā)展的需要，投資基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立縣域運(yùn)營體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融、農(nóng)村代購服務(wù)、農(nóng)資電商；阿里巴巴將在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施方面與政府達(dá)成合作，同時(shí)提供技術(shù)、理念和商業(yè)生態(tài)資源的全面支持。其次，由于淘寶村的發(fā)展逐漸形成集聚效應(yīng)形成產(chǎn)業(yè)集群，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善。一些小商品的上線帶動(dòng)了其他服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，例如產(chǎn)品攝影、圖片設(shè)計(jì)和快遞物流行業(yè)等其他配套服務(wù)機(jī)構(gòu)；同時(shí)一些淘寶賣家為了能夠順利在網(wǎng)上開店出售商品，紛紛開設(shè)百兆寬帶甚至接入光纖，有些村落甚至實(shí)現(xiàn)全村WIFI全覆蓋，一些買家為了更好地享受購物體驗(yàn)，紛紛開通寬帶服務(wù)，利用手機(jī)或者電腦購物的農(nóng)村居民比例逐漸上升。中國IT研究中心的《2014年Q1中國移動(dòng)網(wǎng)購市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》表明，2013 年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá) 84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)購商品模式的接受率達(dá)到了84.41%。農(nóng)村淘寶和淘寶村的模式使得廣大的農(nóng)村地區(qū)的居民越來越愿意在網(wǎng)上進(jìn)行購買商品從而改變傳統(tǒng)的去實(shí)體店進(jìn)行購買的消費(fèi)觀念。

（二）物流方面

對(duì)于“京東幫”服務(wù)店和蘇寧易購服務(wù)站，京東和蘇寧都給予了很大的支持，提供先進(jìn)、穩(wěn)定、高效的配送、安裝管理系統(tǒng)保證服務(wù)店信息管理規(guī)范化，將自己的物流體系覆蓋農(nóng)村地區(qū)，解決物流“最后一公里”的問題。同時(shí)，三家電商巨頭不約而同地選擇在全國農(nóng)村都覆蓋物流網(wǎng)絡(luò)的中國郵政進(jìn)行合作，京東把合作重點(diǎn)放在聯(lián)手打造三四級(jí)城市及鄉(xiāng)村市場(chǎng)的電商平臺(tái)，通過中國郵政的快遞員將智能終端，為農(nóng)村客戶網(wǎng)上下單，并為他們投遞配送。蘇寧方面，由于中國郵政網(wǎng)點(diǎn)渠道多、服務(wù)種類全，長期扎根城市社區(qū)及廣袤的農(nóng)村區(qū)域，蘇寧首先在物流寄遞平臺(tái)與中國郵政實(shí)現(xiàn)對(duì)接，攜手打通農(nóng)村地區(qū)物流的最后一公里，使城鄉(xiāng)地區(qū)投遞網(wǎng)絡(luò)的范圍及速度得到質(zhì)的提升。阿里方面則是更多的強(qiáng)調(diào)與中國郵政地資源互補(bǔ)，互通有無，互為補(bǔ)充。例如在倉儲(chǔ)搭建方面菜鳥網(wǎng)絡(luò)有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是在某些地區(qū)中國郵政的資源可以共享。阿里與中國郵政合作的目的是在中國的任何一個(gè)地區(qū)網(wǎng)購都實(shí)現(xiàn)24小時(shí)送貨必達(dá)。

（三）在涉農(nóng)網(wǎng)站建設(shè)方面

蘇寧開通金融眾籌頻道，通過扶持農(nóng)村建立高效農(nóng)業(yè)基地、定點(diǎn)采供基地帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品在蘇寧易購上銷售，幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)建立起良好的經(jīng)營和管理規(guī)范。京東在2015年8月11日，京東農(nóng)資頻道正式上線為廣大農(nóng)民提供種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)具等農(nóng)資產(chǎn)品的電商服務(wù)。農(nóng)村居民可通過京東商城網(wǎng)站或手機(jī)客戶端登錄京東農(nóng)資頻道，從國內(nèi)外農(nóng)資品牌中挑選正品農(nóng)資產(chǎn)品，同時(shí)享受京東物流的送貨上門服務(wù)，以及分期付款、京東白條和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，為農(nóng)村居民購買農(nóng)資產(chǎn)品提供便利。在2015年的7月份，淘寶網(wǎng)農(nóng)資頻道正式上線。通過該農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)平臺(tái)，農(nóng)民可“一站式”購買種苗、化肥、農(nóng)用器械，以及科學(xué)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)。在后期階段，淘寶還根據(jù)區(qū)域種植情況以及消費(fèi)者需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，讓農(nóng)戶種養(yǎng)殖更加貼近市場(chǎng)，為發(fā)展新型農(nóng)業(yè)探索出一條新路。

（四）電商人才培養(yǎng)方面

蘇寧發(fā)動(dòng)原有的工作人員或終端服務(wù)人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，同時(shí)計(jì)劃自主培養(yǎng)大學(xué)生團(tuán)隊(duì)，將大學(xué)生放到農(nóng)村電商市場(chǎng)去鍛煉，打造成為互聯(lián)網(wǎng)零售時(shí)代下蘇寧人的孵化器，成為電商人才。淘寶村和農(nóng)村淘寶的出現(xiàn)則吸引大量的外地務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加盟農(nóng)村淘寶服務(wù)站或者自己在網(wǎng)上開淘寶店，對(duì)于這些阿里巴巴會(huì)對(duì)他們進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和電商方面的知識(shí)培訓(xùn)。作為鄉(xiāng)村推廣員，成為了“京東幫”進(jìn)行品牌宣傳的媒介之一，同時(shí)鄉(xiāng)村推廣員要接受縣級(jí)服務(wù)中人員的管理和培訓(xùn)，學(xué)習(xí)電商知識(shí)和溝通技能。京東、蘇寧和阿里的農(nóng)村電商戰(zhàn)略在一定程度上解決了農(nóng)村信息化人才不足的問題。

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篇10

農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析

2006年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)?、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行行長尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬借款者、1　277個(gè)分行、12　546個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，對(duì)我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達(dá)國家向貧困人口實(shí)行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特點(diǎn)的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一直受到各國政府的普遍重視。

小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入我國，并在河北、河南、陜西等地進(jìn)行試點(diǎn)工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農(nóng)村全面實(shí)施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。

風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險(xiǎn)要源于貸款農(nóng)戶的有限理性，農(nóng)戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時(shí)間的效用增大，用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實(shí)際時(shí)間減少，致富能力下降。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，相對(duì)而言，小額信用貸款對(duì)借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動(dòng)下，借款人有積極性傾向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來承擔(dān);銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，是所有貸款都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從各地開展該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來看，由于上述原因，造成了目前農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問題，如，有些農(nóng)戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

3　小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，　應(yīng)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì);也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)，　盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用貸款。

3.1　完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶信用記錄。法律上對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)制度給予規(guī)定，避免對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加

2　農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等;逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，是由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的，逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶，道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力

上“累進(jìn)”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄铡?003　年7月由國家稅務(wù)總局的《納稅信用等級(jí)評(píng)定管理試行辦法》以及2002　年　5　月的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評(píng)定為ABCD四等級(jí)，細(xì)化各個(gè)等級(jí)的具體評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，定期開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。

要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，地方政府要積極參與其中，通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵(lì)誠實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.2　完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時(shí)在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶自律機(jī)制，增加監(jiān)督力量，形成一個(gè)利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格，強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

建立小額信貸的保障機(jī)制，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，及小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)，比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，　金融電子化建設(shè)與國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交通不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時(shí)，可以擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在網(wǎng)上進(jìn)行資金調(diào)撥和拆借，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)功能，提高金融服務(wù)效率。在信用戶評(píng)定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案，把農(nóng)戶信用等級(jí)咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，用電子化的手段，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。

3.4　加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督。為進(jìn)一步防范農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，　農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.5　通過各種途徑，加大對(duì)違約農(nóng)戶的懲罰力度。首先，要充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單;二是與開展信用村(鎮(zhèn))　建設(shè)工作結(jié)合起來，對(duì)違約農(nóng)戶達(dá)到一定比例的信用村(　鎮(zhèn))　應(yīng)取消其信用村(　鎮(zhèn))　資格。借助周圍農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

其次，適時(shí)運(yùn)用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實(shí)做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)遭受損失的同時(shí)，加大其違約的心理厭惡程度。

因小額農(nóng)貸發(fā)放時(shí)間集中，信用社人員有限，很難在短時(shí)間內(nèi)充分了解農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信狀況。因此，農(nóng)戶小額信貸的推廣工作要循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。防止行政激勵(lì)過高而形成的“大干快上”，　應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完成計(jì)劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，從而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村小額信貸的貸款模式

農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。

“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。

第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。

農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。

農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放

(一)已被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》。

(二) 信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》進(jìn)行核實(shí)。

(三)信貸內(nèi)勤人員核實(shí)無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會(huì)計(jì)主管審核無誤后，發(fā)放貸款。

(四)信貸內(nèi)勤人員同時(shí)登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。

(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。

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