導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇外資保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

聯(lián)合國(guó)貿(mào)易發(fā)展委員會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會(huì)大幅增長(zhǎng)。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)及亞洲國(guó)家將是世界上最可能持久成長(zhǎng)和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場(chǎng)的選擇機(jī)會(huì)更大。因此，世界許多國(guó)家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)入世后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國(guó)共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)正式營(yíng)業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國(guó)建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營(yíng)銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對(duì)整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

首先，改變國(guó)有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國(guó)有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長(zhǎng)，從粗放式經(jīng)營(yíng)方式向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營(yíng)理念、管理技術(shù)、營(yíng)銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤(rùn)的降低，將促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤(rùn)的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場(chǎng)的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險(xiǎn)會(huì)丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

中國(guó)入世后，中資保險(xiǎn)公司會(huì)一敗涂地嗎?

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長(zhǎng)。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國(guó)企業(yè)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國(guó)內(nèi)地有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國(guó)人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。

荷蘭國(guó)際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺(tái)灣等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。同樣中國(guó)入世后，盡管外資會(huì)分得一杯羹，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢(shì)，拓展新的發(fā)展空間。

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場(chǎng)份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會(huì)選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場(chǎng)勝利。

外資保險(xiǎn)開始集體登陸

事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是從中國(guó)加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時(shí)，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了在華營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國(guó)入世談判全面完成一周之后，中國(guó)政府為保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國(guó)政府忠實(shí)履行承諾的誠(chéng)意。同時(shí)這也意味著外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個(gè)最具開發(fā)潛力的市場(chǎng)，因此他們?cè)缫褜?duì)此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場(chǎng)。

1992年中國(guó)人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國(guó)的序幕，上海成為第一個(gè)對(duì)外開放的市場(chǎng)。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國(guó)加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國(guó)打開了方便之門。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。

其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對(duì)于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的最大誘惑。

現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個(gè)方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場(chǎng)，初期受沖擊較大。

外資保險(xiǎn)公司要在中國(guó)開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對(duì)外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會(huì)有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。

對(duì)于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對(duì)目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時(shí)他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會(huì)得到充分的鍛煉，但他們?cè)谕赓Y保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會(huì)返回國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個(gè)角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級(jí)人才。

外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，肯定會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但人們也應(yīng)該看到整個(gè)市場(chǎng)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)的市場(chǎng)，業(yè)務(wù)絕對(duì)量是在增加的。以中國(guó)人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場(chǎng)份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險(xiǎn)公司發(fā)展方向

外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。

在和外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，最令人擔(dān)憂的是國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制問題。

前不久，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)外正式公布入世后中國(guó)保險(xiǎn)的對(duì)外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？

聯(lián)合國(guó)貿(mào)易發(fā)展委員會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會(huì)大幅增長(zhǎng)。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)及亞洲國(guó)家將是世界上最可能持久成長(zhǎng)和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場(chǎng)的選擇機(jī)會(huì)更大。因此，世界許多國(guó)家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)入世后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國(guó)共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)正式營(yíng)業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國(guó)建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營(yíng)銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對(duì)整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

首先，改變國(guó)有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國(guó)有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長(zhǎng)，從粗放式經(jīng)營(yíng)方式向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營(yíng)理念、管理技術(shù)、營(yíng)銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤(rùn)的降低，將促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤(rùn)的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場(chǎng)的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險(xiǎn)會(huì)丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

中國(guó)入世后，中資保險(xiǎn)公司會(huì)一敗涂地嗎?

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長(zhǎng)。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國(guó)企業(yè)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國(guó)內(nèi)地有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國(guó)人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。

荷蘭國(guó)際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺(tái)灣等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。同樣中國(guó)入世后，盡管外資會(huì)分得一杯羹，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢(shì)，拓展新的發(fā)展空間。

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場(chǎng)份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會(huì)選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場(chǎng)勝利。

外資保險(xiǎn)開始集體登陸

事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是從中國(guó)加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時(shí)，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了在華營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國(guó)入世談判全面完成一周之后，中國(guó)政府為保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國(guó)政府忠實(shí)履行承諾的誠(chéng)意。同時(shí)這也意味著外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個(gè)最具開發(fā)潛力的市場(chǎng)，因此他們?cè)缫褜?duì)此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場(chǎng)。

1992年中國(guó)人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國(guó)的序幕，上海成為第一個(gè)對(duì)外開放的市場(chǎng)。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國(guó)加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國(guó)打開了方便之門。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。

其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對(duì)于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的最大誘惑。

現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個(gè)方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場(chǎng)，初期受沖擊較大。

外資保險(xiǎn)公司要在中國(guó)開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對(duì)外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會(huì)有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。

對(duì)于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對(duì)目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時(shí)他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會(huì)得到充分的鍛煉，但他們?cè)谕赓Y保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會(huì)返回國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個(gè)角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級(jí)人才。

外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，肯定會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但人們也應(yīng)該看到整個(gè)市場(chǎng)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)的市場(chǎng)，業(yè)務(wù)絕對(duì)量是在增加的。以中國(guó)人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場(chǎng)份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險(xiǎn)公司發(fā)展方向

外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。

在和外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，最令人擔(dān)憂的是國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制問題。

目前，我國(guó)有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司三家國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司。由于他們?cè)谑袌?chǎng)上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國(guó)有保險(xiǎn)公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時(shí)由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營(yíng)績(jī)效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對(duì)其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時(shí)，不久就會(huì)形成一個(gè)完整的方案。

篇2

海外投資保險(xiǎn)制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國(guó)政府對(duì)本國(guó)海外投資者在國(guó)外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)或保證，投資者向本國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國(guó)投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)，在獲得批準(zhǔn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國(guó)際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”，從嚴(yán)格意義上講，海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險(xiǎn)制度，是國(guó)家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度，承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn)；海外投資保證制度，不僅包括對(duì)政治風(fēng)險(xiǎn)的承保，而且也包括對(duì)非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對(duì)所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償；投資保險(xiǎn)，只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵(lì)、促進(jìn)、保護(hù)本國(guó)海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提，即美國(guó)與東道國(guó)訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定，投資者只有在于美國(guó)簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，才可以申請(qǐng)保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，美國(guó)向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國(guó)政府就有權(quán)向東道國(guó)索賠。

（二）單邊模式

日本的海外投資保險(xiǎn)制度采用的是與美國(guó)截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國(guó)訂立的雙邊保證協(xié)定為前提，只依據(jù)日本的國(guó)內(nèi)法，就可以對(duì)海外投資進(jìn)行保險(xiǎn)。

（三）多邊模式

多邊模式又稱混合模式，以德國(guó)為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國(guó)訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國(guó)采用雙邊模式，未與德國(guó)訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國(guó)采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者，交相為用，以便更好得促進(jìn)海外投資事業(yè)的發(fā)展，保護(hù)海外投資。

三、關(guān)于建立我國(guó)海外頭投資保險(xiǎn)制度模式選擇的幾種學(xué)說

目前，過于構(gòu)建我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的模式，學(xué)界的學(xué)說基本可以歸納為三類：

第一種主張，我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)采取日本式的單邊主義模式。即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國(guó)和東道國(guó)之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國(guó)與他國(guó)訂立的投資保護(hù)協(xié)定數(shù)量并不多，若實(shí)行雙邊模式，會(huì)使許多在沒有與我國(guó)訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資的投資者，得不到投資保險(xiǎn)的保護(hù)，即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國(guó)和東道國(guó)之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提，也會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。

第二種主張，我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行美國(guó)式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國(guó)簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資才能加入保險(xiǎn)。也就是將國(guó)家間的海外投資保護(hù)協(xié)定作為投資母國(guó)國(guó)內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)勢(shì)是，有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第三種主張，采用德國(guó)式的混合模式。一部分學(xué)者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)的大小而定，對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)家投資，采取單邊主義的模式，對(duì)于在政治風(fēng)險(xiǎn)大的國(guó)家投資采取雙邊主義模式。另一部分學(xué)者主張，對(duì)于在于我國(guó)訂立雙邊投資保證協(xié)定的國(guó)家投資，采取雙邊模式；對(duì)于在沒有與我國(guó)訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，采用單邊便模式。

我國(guó)在建立海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)實(shí)際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學(xué)合理有效的制度模式設(shè)計(jì)。

四、單邊模式與雙邊模式的比較分析

就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點(diǎn)：

1.雙邊保險(xiǎn)制度可以解決本國(guó)政府在私人海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問題。出訴權(quán)是指，投資國(guó)母國(guó)政府將本國(guó)海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的向東道國(guó)政府行使代位求償權(quán)的請(qǐng)求提交國(guó)際法庭，或通過外交渠道支持這種代位求償請(qǐng)求權(quán)的資格。在海外投資保險(xiǎn)制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國(guó)籍不連續(xù)的情況，在這種情況下，出訴權(quán)是否要遵守國(guó)籍連續(xù)原則，國(guó)際上尚無共識(shí)，而雙邊保護(hù)制度中投資國(guó)和東道國(guó)可以通過簽訂條約商定是否適用“國(guó)籍連續(xù)”原則。

2.雙邊保險(xiǎn)制度能加強(qiáng)本國(guó)海外投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國(guó)的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過代位權(quán)的行使將投資者與東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國(guó)同東道國(guó)間的官方的關(guān)系。對(duì)于求償主體的變更往往會(huì)遭到東道國(guó)拒絕，在這種情形下，承保機(jī)構(gòu)可以尋求外交保護(hù)或簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定，然而外交保護(hù)受很多不確定因素的影響和嚴(yán)格原則的制約，而雙邊投資保護(hù)協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。

但是，雙邊模式的保險(xiǎn)制度和單邊模式的保險(xiǎn)制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險(xiǎn)制度，以投資母國(guó)與東道國(guó)的雙邊保護(hù)協(xié)定為前提，這就排除了一部分與投資母國(guó)未簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國(guó)家或地區(qū)的投資者，這些投資者無法享有投資保險(xiǎn)制度的保護(hù)。而單邊模式投資保險(xiǎn)制度下的海外投資者不受雙邊投資保護(hù)協(xié)定的限制，在任何國(guó)家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護(hù)。但是單邊制度下通過外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國(guó)籍連續(xù)原則”“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險(xiǎn)制度的施行處于不確定狀態(tài)。

五、我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度雙邊模式的確立

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)海外投資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及我國(guó)國(guó)情，我國(guó)適合采用美國(guó)式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于能保證海外投資承保機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在雙邊投資保護(hù)協(xié)定承認(rèn)兩國(guó)海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的前提下，國(guó)際法上的履約義務(wù)使得原屬國(guó)際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國(guó)際法上的法律關(guān)系，從而使得海外投資行為受到國(guó)際法層面的保護(hù)。相對(duì)單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式，雙邊模式可以有效地消除東道國(guó)政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國(guó)依據(jù)外交保護(hù)提出國(guó)際索賠。也可以避免因“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國(guó)籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)國(guó)際法原則，國(guó)家間的地位是平等的，任何國(guó)家都沒有權(quán)利將本國(guó)的意志施加給別的國(guó)家，因而海外投資保險(xiǎn)制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán)，只有在東道國(guó)認(rèn)可的前提下，才可以順利實(shí)現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國(guó)訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下，投資母國(guó)的代位權(quán)得到東道國(guó)的認(rèn)可的前提下實(shí)施的，因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。通過外交保護(hù)來行使代位權(quán)相比通過雙邊投資保護(hù)協(xié)定來行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護(hù)權(quán)只有存在投資者在東道國(guó)受到不法侵害或不公正待遇時(shí)，東道國(guó)不提供救濟(jì)或救濟(jì)不合理時(shí)，投資者要求母國(guó)通過外交途徑對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。但實(shí)踐中外交權(quán)的行使是相當(dāng)瑣碎復(fù)雜的。在國(guó)際慣例中，國(guó)家代表投資者通過外交途徑向東道國(guó)求償，要受到嚴(yán)格的條件（用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則、國(guó)際持續(xù)原則）制約。除非投資者得不到東道國(guó)合理的司法行政救濟(jì)，否則外交保護(hù)權(quán)利是不可以行使的。同時(shí)，要求投資者受侵害期間或提出外交保護(hù)時(shí)屬于被請(qǐng)求國(guó)國(guó)民?？梢娙绻环稀坝帽M當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國(guó)籍持續(xù)原則”，便會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度中的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國(guó)家認(rèn)可，投資者只有在放棄外交保護(hù)的前提下，才可以在東道國(guó)投資。目的在于防止發(fā)達(dá)國(guó)家濫用外交權(quán)以此損害東道國(guó)的國(guó)家利益。我國(guó)目前海外投資集中在發(fā)展中國(guó)家，在這種單邊模式下，通過外交途徑來實(shí)現(xiàn)代位權(quán)是相當(dāng)困難的。

雙邊模式可以快捷地解決投資爭(zhēng)議。從對(duì)海外投資者提供的保護(hù)的實(shí)際效果來看，雙邊保護(hù)模式能跟有效的保護(hù)投資者的利益。濰坊學(xué)院教師王春燕認(rèn)為，投資者能否得到有效的保護(hù)不僅要看投資者的損失能否及時(shí)得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國(guó)的投資糾紛。效率對(duì)于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)之后，才可以向母國(guó)尋求外交保護(hù)，此過程耗費(fèi)時(shí)間和精力使整個(gè)運(yùn)作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險(xiǎn)制度可以使投資者及時(shí)得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設(shè)投資項(xiàng)目中去。及時(shí)得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無休止的繁瑣的政治紛爭(zhēng)絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，能使經(jīng)濟(jì)糾紛通過商業(yè)化途徑解決，避免了國(guó)際經(jīng)濟(jì)糾紛的政治化。

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度可以降低政治風(fēng)險(xiǎn)的可能性。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補(bǔ)救于已然”的功能。在單邊模式的保險(xiǎn)制度下，投資國(guó)與東道國(guó)之間沒有訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)議，東道國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)不受協(xié)議約束，同時(shí)對(duì)投資國(guó)沒有保障對(duì)方投資安全的義務(wù)。這就造成了在東道國(guó)制造有可能損害投資者利益的行為時(shí)就可以肆無忌憚無所顧忌。尤其是在某些發(fā)展中國(guó)家，事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國(guó)的外交保護(hù)。而目前，我國(guó)的大部分的海外投資在發(fā)展中國(guó)家，發(fā)展中國(guó)相對(duì)政局動(dòng)蕩、法律不健全，采用單邊模式風(fēng)險(xiǎn)太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢(shì)在于，投資母國(guó)與東道國(guó)訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，兩國(guó)之間的關(guān)系由具有平等地位的國(guó)家關(guān)系，轉(zhuǎn)化為東道國(guó)對(duì)投資母國(guó)具有保護(hù)其投資安全的國(guó)際義務(wù)的關(guān)系。在東道國(guó)違約時(shí)就不得不顧及由違約導(dǎo)致的國(guó)家責(zé)任。在制造政治風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)。

用雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度符合我國(guó)國(guó)情，有利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。海外投資保險(xiǎn)制度的模式確立，應(yīng)由我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來決定。即根據(jù)國(guó)情需要，如何最大程度上維護(hù)好國(guó)家利益是選擇投資保險(xiǎn)制度模式的根本標(biāo)準(zhǔn)。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國(guó)的范圍受到一定的限制。但是這個(gè)缺陷與投資母國(guó)代位權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)相比，似乎是微不足道的。

改革開放三十年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，海外投資的規(guī)模、質(zhì)量、效益與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進(jìn)外資和國(guó)際融資一直是我國(guó)開放型經(jīng)濟(jì)的主旋律。目前，國(guó)家也鼓勵(lì)有能力的企業(yè)“走出去”，但是國(guó)家的政策只是鼓勵(lì)、支持，不是大力提倡。我國(guó)的海外投資還處于初級(jí)階段，發(fā)展還不成熟完善，需要國(guó)家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)。而雙邊模式的保險(xiǎn)制度，可以通過對(duì)投資項(xiàng)目的審批，引導(dǎo)投資者的投資方向。向與我國(guó)訂立雙邊保護(hù)協(xié)定的國(guó)家投資，這樣的國(guó)家一般與我國(guó)的關(guān)系比較友好，社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定完善，在這樣的東道國(guó)投資會(huì)更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對(duì)海外投資的引導(dǎo)調(diào)控作用是單邊模式的保險(xiǎn)制度所不具備的。

雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)海外投資保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也至關(guān)重要。根據(jù)國(guó)際慣例，海外投資保險(xiǎn)都是由國(guó)家財(cái)政支持，一旦代位權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，就等于用國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼私人海外投資的由政治風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。這對(duì)于海外投資保險(xiǎn)的發(fā)展是相當(dāng)不利的，對(duì)海外投資事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也會(huì)帶來不利影響。

海外投資保險(xiǎn)制度與雙邊投資保護(hù)協(xié)定相輔相成，不可分而治之。國(guó)內(nèi)法層面上的海外投資保險(xiǎn)制度需要國(guó)際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定的支持。國(guó)際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定具有“防患于未然的作用”，而國(guó)內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度可以“補(bǔ)救損失于已然”，兩個(gè)功能相互補(bǔ)充、相互作用，從而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，促進(jìn)我國(guó)海外投資的發(fā)展。目前，我國(guó)已經(jīng)與世界100多個(gè)國(guó)家訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，其中已經(jīng)包括了我國(guó)海外投資的相對(duì)集中的20多個(gè)國(guó)家，其中絕大多數(shù)條款都規(guī)定了“代位權(quán)”，而且目前簽約國(guó)的范圍還在不斷擴(kuò)大。這樣從簽約的數(shù)量和范圍上看基本能滿足我國(guó)海外投資處于初級(jí)階段的發(fā)展要求。

綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險(xiǎn)制度中最核心最關(guān)鍵的代位權(quán)問題，具有單邊模式不可比擬的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的建立對(duì)海外投資的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都十分有利。

【摘要】改革開放三十年，尤其是在加入WTO之后，我國(guó)越來越的企業(yè)開始走出國(guó)門進(jìn)行海外投資，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，在海外投資事業(yè)取得可喜進(jìn)展的同時(shí)，海外政治風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的海外投資的危脅是不容忽視的，因而，與國(guó)際接軌建立海外投資保險(xiǎn)勢(shì)在必行。建立海外投保險(xiǎn)制度國(guó)際通行的模式一般有三種：?jiǎn)芜吥Ｊ健㈦p邊模式、混合模式。我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度立法模式選擇應(yīng)該根據(jù)具體國(guó)情而定。

【關(guān)鍵詞】海外投資保險(xiǎn)制度單邊模式雙邊模式混合模式

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篇3

論文摘要：在我國(guó)加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，需要按照市場(chǎng)化理念和國(guó)際理念，遵循透明度原則和國(guó)民待遇原則，不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過越來越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，過于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！薄吨型夂腺Y經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保。”

其三，在保險(xiǎn)法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開放的服務(wù)部門，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來確保這種公開和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。

事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策

1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場(chǎng)的力量問接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過于嚴(yán)格、程序過于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門之間的相互配合。同時(shí)，要積極開展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

篇4

【摘要】正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì),對(duì)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義?；诖?本文在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,提出挖掘中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀未來發(fā)展對(duì)策分析

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。

第三,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

第四,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依,保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)?；慕ㄔO(shè)。這兩年來外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國(guó)際化。市場(chǎng)是很大的,當(dāng)我們?cè)诔砷L(zhǎng)的時(shí)候,同樣目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長(zhǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場(chǎng)主體,為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng),支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng),鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國(guó)際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng),是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

篇5

 

2014 年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入打破2 萬(wàn)億元，行業(yè)總資產(chǎn)打破 10 萬(wàn)億元。 《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的未來發(fā)展方向(2014)》報(bào)告認(rèn)為中國(guó)在未來 7 年保費(fèi)收入平均年增長(zhǎng)率約 17%, 壽險(xiǎn)公司的年度保費(fèi)增速將超越 20%,直到2015年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將沖入世界前三。 和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，不論是老百姓保險(xiǎn)意識(shí)還是商業(yè)化參保比例，都存在明顯的差距;保險(xiǎn)公司的客戶關(guān)系管理仍存在很大的不足之處。

 

通過對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)借鑒和研究，能夠?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來重要啟發(fā)。 臺(tái)灣地區(qū)的客戶關(guān)系管理(CRM)最早應(yīng)用于銀行業(yè) (Call Center)、電信業(yè) 、保險(xiǎn)業(yè)等。 根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)部商業(yè)司對(duì)當(dāng)前臺(tái)灣企業(yè)的顧客關(guān)系管理應(yīng)用狀況調(diào)查，金融業(yè)占 80%(其中銀行業(yè)占 40%,保險(xiǎn)業(yè)占 27%)，其他行業(yè)占 20%.其他行業(yè)包括的類別則涵蓋電訊服務(wù)業(yè)、航空業(yè)、信息服務(wù)業(yè)、汽車銷售業(yè)、酒店業(yè)、百貨批發(fā)業(yè)和電子產(chǎn)業(yè)等。 目前臺(tái)灣地區(qū)六大行業(yè)約89%的企業(yè)已建立 CRM 系統(tǒng)。 本文根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的客戶管理實(shí)踐，結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)，基于 RFM 模型構(gòu)建核心客戶識(shí)別與分類的指標(biāo)，提出保險(xiǎn)企業(yè)核心客戶關(guān)系管理的構(gòu)建過程與策略。

 

二、核心客戶識(shí)別與分類

 

客戶關(guān)系管理首先必須進(jìn)行核心客戶的識(shí)別和分類。

 

現(xiàn)有研究根據(jù)客戶對(duì)企業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)、 重要性等不同維度，將客戶劃分為核心客戶、關(guān)鍵客戶、重要客戶的概念。

 

其中核心客戶是對(duì)企業(yè)具有特殊性的重要客戶，也是企業(yè)收入或利潤(rùn)的主要來源。 因此客戶關(guān)系管理首先要對(duì)客戶的類型進(jìn)行劃分，并識(shí)別出具有重要貢獻(xiàn)的核心客戶。

 

1. 基于 RFM 模型的核心客戶識(shí)別。 RFM 模型最早出現(xiàn)于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通過三個(gè)重要的客戶行為指標(biāo)，即近度 R(最近購(gòu)買時(shí)間，Recen-cy)、頻度 F (購(gòu)買頻率，F(xiàn)requency) 和值度 M (購(gòu)買金額，Monetary Value)判斷客戶價(jià)值并對(duì)客戶進(jìn)行分類 . 國(guó)內(nèi)外很多的研究者和企業(yè)都采用了 RFM 模型進(jìn)行客戶的分類和管理，針對(duì)本文的研究?jī)?nèi)容和保險(xiǎn)公司的實(shí)踐，根據(jù)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的近度、頻度和值度三個(gè)指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別和分類。

 

CMR 系 統(tǒng)通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少?gòu)淖韵露?Bottom-up)的角度出發(fā)。 就保險(xiǎn)業(yè)而言，從企業(yè)的角度尋找核心客戶并不完全適用， 因?yàn)闃I(yè)務(wù)員最接近客戶，并且最直接地掌握客戶資料和需求，而應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)員進(jìn)行分析并識(shí)別核心客戶。 如臺(tái)灣宏泰人壽就根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特征開發(fā)業(yè)務(wù)員專用之客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，為其挑選出忠誠(chéng)老客戶及高價(jià)值客戶，讓業(yè)務(wù)員可以發(fā)揮關(guān)系營(yíng)銷， 根據(jù) 80/20 法增加公司的保費(fèi)收入。 本文根據(jù)傳統(tǒng)的RFM 模型， 進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三個(gè)關(guān)鍵客戶行為指標(biāo)，并采用問卷調(diào)查方法對(duì)客戶的行為進(jìn)行調(diào)研。 調(diào)研一共發(fā)放 1100 份問卷，實(shí)際回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除無效問卷后 428 份有效問卷。

 

臺(tái)灣研究者連惟謙(2004)針對(duì)休閑產(chǎn)業(yè)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行客戶流失分析、 客戶價(jià)值分析及客戶價(jià)值趨勢(shì)分析，通過建立一組高貢獻(xiàn)度的分類數(shù)據(jù)，在客戶在流失前能夠迅速對(duì)企業(yè)提出警告。 參照連惟謙使用的 RFM 模型建立業(yè)務(wù)端的客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，本文首先根據(jù)客戶價(jià)值(RFM)模型及客戶價(jià)值分析篩選出核心及忠誠(chéng)客戶。

 

以最近購(gòu)買時(shí)間(Purchase time,PT)及平均購(gòu)買間隔時(shí)間(Average Purchase Time,APT)的差額來判定客戶價(jià)值趨勢(shì)，如 PT-APT<0,則表示客戶價(jià)值高，反之亦然。當(dāng)區(qū)分出高價(jià)值客戶后，根據(jù)客戶購(gòu)買的保單件數(shù)或保額的判定值，依照前述所決定的高價(jià)值型客戶，并進(jìn)一步的歸納出忠誠(chéng)客戶、機(jī)會(huì)客戶、流失客戶和消極客戶四類，針對(duì)消極客戶則建議業(yè)務(wù)員盡量不要將資源放在該客戶上，以發(fā)揮 80/20 法則。

 

2. 核心客戶再篩選。除了采用購(gòu)買時(shí)間和購(gòu)買金額對(duì)客戶類型進(jìn)行區(qū)分之外， 應(yīng)根據(jù) RFM 模型分析和保險(xiǎn)業(yè)特征再進(jìn)一步對(duì)核心客戶進(jìn)行分類。 根據(jù)保險(xiǎn)客戶消費(fèi)情況，將消費(fèi)近度 R 設(shè)定低于 60 天為低數(shù)值，高于 2 年為高數(shù)值。 消費(fèi)頻度 F 設(shè)定一年低于 1 次~2 次為低數(shù)值，高于2 次為高數(shù)值。 消費(fèi)金額 M 設(shè)定低于 5 000 元為低數(shù)值，高于 5 000 元為高數(shù)值，得出 8 種不同的客戶類型。

 

通過科特勒的客戶細(xì)分理論，可利用心理變量及行為變量來篩選出真正的核心客戶并進(jìn)行客戶關(guān)系管理。 但通常情況下企業(yè)使用的客戶管理系統(tǒng)(CRM)較少使用心理變量或行為變量，這主要是由于：(1)上述兩類變量搜集的難度較大;(2)主要的 CRM 系統(tǒng)均是由上而下設(shè)計(jì)，增加了搜集資料的難度。 根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征可知，業(yè)務(wù)員是最貼近客戶的人群，因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中要搜集與歸納心理行為變量最好的人選是業(yè)務(wù)員。 客戶對(duì)業(yè)務(wù)人員的熟悉程度對(duì)于更好地了解公司產(chǎn)品和服務(wù)、建立良好的客戶關(guān)系乃至提高顧客滿意度都具有重要的影響。 因此根據(jù)依照業(yè)務(wù)員平時(shí)所記錄的客戶心理及行為特質(zhì)，從相熟識(shí)年數(shù)、熟識(shí)程度、希望拜訪次數(shù)等三個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)， 增加熟悉程度(K:

 

Know Well)這一分類指標(biāo)進(jìn)一步細(xì)分客戶 ,篩選出核心忠誠(chéng)客戶。 因此根據(jù) RFMK 四個(gè)衡量指標(biāo)，比較各類客戶的 RFMK 均值與設(shè)定的 RFMK,單個(gè)指標(biāo)對(duì)比有大于(等于) 或小于設(shè)定值兩種可能結(jié)果。 根據(jù) RFM 的三個(gè)指標(biāo)可以劃分為 16 種不同類型的客戶。 具體為熟知 (或生疏1客戶、一般挽留客戶、一般保持客戶、重要挽留客戶和重要發(fā)展客戶。

 

三、核心客戶管理系統(tǒng)構(gòu)建

 

1. 關(guān)注導(dǎo)入 CRM 的影響因素。 保險(xiǎn)同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，差異化的空間也很有限，需要以服務(wù)來造成與競(jìng)爭(zhēng)者間的差異。 雖然保險(xiǎn)業(yè)屬于成熟產(chǎn)業(yè)，但是可以開發(fā)的產(chǎn)品的空間仍然很大，如投資型商品、年金型商品等。 雖然大部分保險(xiǎn)企業(yè)都首先強(qiáng)化服務(wù)中心的部分，服務(wù)雖然占了具體措施的 70%,但是只有大概 30%的服務(wù)措施發(fā)揮作用。

 

從案例企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況來看，臺(tái)灣安泰人壽約 10 年1光等壽險(xiǎn)企業(yè)也已具備完善的電話客服中心。 但從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)公司雖然具有來自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，但客戶管理管理系統(tǒng)的自發(fā)性要求高于刺激性要求，即發(fā)現(xiàn)顧客不滿意較大程度上還是由于服務(wù)不周到所致。 除此之外，保險(xiǎn)公司導(dǎo)入 CRM 考慮的因素還包括客戶需求的不確定性和轉(zhuǎn)換率，顧客轉(zhuǎn)換可能有兩個(gè)原因：一個(gè)是業(yè)務(wù)人員服務(wù)不周所引起，一個(gè)是公司形象不佳所導(dǎo)致，而保險(xiǎn)公司的客戶關(guān)系管理所要致力的便是降低因這兩個(gè)因素而造成的客戶流動(dòng)。 因此導(dǎo)入 CRM 的關(guān)鍵的影響因素包括是否能提升客戶價(jià)值和滿意度。

 

2. 提高系統(tǒng)和時(shí)間兼容性。 CRM 導(dǎo)入的兼容性主要體現(xiàn)在系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程等三個(gè)部分。 首先需要在組織結(jié)構(gòu)上成立客戶關(guān)系管理或服務(wù)中心，專門承擔(dān)相關(guān)事宜的推動(dòng)。 其次在作業(yè)流程方面最大的改變是由功能導(dǎo)向的組織改變?yōu)榱鞒虒?dǎo)向的組織，如以前理賠、收費(fèi)管理及保戶服務(wù)等功能單位職權(quán)劃分得非常清楚，現(xiàn)在則變成橫向式的連結(jié)，以客戶關(guān)系管理中心為窗口，對(duì)顧客提供一次完成的服務(wù)(One-stop Service)，由這些行政系統(tǒng)的單位調(diào)派人力支持客戶關(guān)系中心，成為專責(zé)的后勤支持單位。 客戶關(guān)系管理中心為了維持彈性，帶給顧客便利，不可能提供最深化的服務(wù)，所以客戶關(guān)系管理中心與其他后勤單位就是前臺(tái)與后臺(tái)的關(guān)系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面輔以信息技術(shù)的引入，達(dá)到較精簡(jiǎn)的人力和較高的效率。

 

3. 構(gòu)建客戶關(guān)系管理部門。 在 CRM 導(dǎo)入的決策單位與決策過程方面， 帶來 CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)與技術(shù)(Technology)。 尤其在人的部分，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是一種勞動(dòng)力和知識(shí)密集的行業(yè)，必須要找到觀念正確的人才才能成功。 例如宏泰人壽首先在 2000 年初就開始成立了客戶關(guān)系管理中心，利用一年的時(shí)間致力于對(duì)內(nèi)對(duì)外觀念的溝通，并特別成立了服務(wù)學(xué)院，提供了八項(xiàng)課程訓(xùn)練相關(guān)服務(wù)。 流程的部分就是企業(yè)管理流程的再造，因?yàn)?nbsp;CRM 部門只是窗口，許多功能需要后勤部門來提供，需要通過對(duì)各部門流程的重組和優(yōu)化提高效率。 其次需要不斷提高高階主管對(duì)于 CRM 本身的認(rèn)知程度與支持程度，由于客戶管理成立客服中心會(huì)帶來組織結(jié)構(gòu)的改變和人數(shù)擴(kuò)容，對(duì)于組織的沖擊較大，為避免出現(xiàn)組織內(nèi)感知不公平現(xiàn)象， 需要領(lǐng)導(dǎo)者加強(qiáng)對(duì) CRM 部門和系統(tǒng)重要性的認(rèn)知，除了要從上而下的貫徹和落實(shí)，也要對(duì)于部門間的失衡狀況加以協(xié)調(diào)。

 

在時(shí)間的兼容性方面進(jìn)行合理的導(dǎo)入時(shí)程安排。 首先建立電話客服中心， 并招募人員進(jìn)行電話營(yíng)銷(Telemar-keting)，在電話營(yíng)銷之后開始逐漸整合柜臺(tái) 、申訴管道、電子服務(wù)(網(wǎng)站)，建立最后的辨識(shí)系統(tǒng)，讓每一個(gè)客戶接觸管道的服務(wù)人員都可以輕易地辨識(shí)前來咨詢的客戶。 因此所導(dǎo)入的不只是電話客服中心， 而是一整套的信息系統(tǒng)，雖然行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有完整的軟件系統(tǒng)， 但是并不完全定制化，所以導(dǎo)入的系統(tǒng)都要經(jīng)過原本的系統(tǒng)商模塊，漸進(jìn)至部分定制化，乃至完全定制化的階段。

 

4. 核心客戶的信息管理。

 

(1)信息收集。 保險(xiǎn)企業(yè)通過電話、柜臺(tái)、消基會(huì)、民代等申訴管道、電子郵件、網(wǎng)站等渠道收集顧客數(shù)據(jù)，并其歸納為電話服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、申訴服務(wù)及電子服務(wù)等四大窗口。 其次，業(yè)務(wù)人員所掌握的現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)已經(jīng)完整地紀(jì)錄在公司數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，另外也利用直接營(yíng)銷，如直接信函，促銷活動(dòng)等方式來獲取潛在顧客數(shù)據(jù)。 成立客戶關(guān)系管理中心，一方面能將服務(wù)有形化，一方面也能為建立企業(yè)形象，提高顧客的信賴感，間接地也有幫助于虛擬渠道的推廣。

 

(2)信息的吸收與整理。 資料挖掘包括現(xiàn)有及潛在顧客兩方面。 就現(xiàn)有客戶而言，但根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在一定程度上存在與業(yè)務(wù)員間的利害沖突，雖然已經(jīng)有了完整的數(shù)據(jù)，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要是經(jīng)由業(yè)務(wù)員來推廣，因此服務(wù)主要會(huì)委托給業(yè)務(wù)員來做，只有當(dāng)業(yè)務(wù)員離職時(shí)，公司才會(huì)接手其負(fù)責(zé)客戶的服務(wù)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為客戶的后盾，提供業(yè)務(wù)人員服務(wù)不足之處的補(bǔ)充。 而就潛在顧客來說，則積極開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的交叉銷售的方式來開發(fā)彼此的客戶，共同提升集團(tuán)的利益，并針對(duì)識(shí)別的核心客戶開展針對(duì)性的數(shù)據(jù)收集和關(guān)系管理。

 

(3)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存與累積。 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，顧客數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)非常重要，因?yàn)闋可娴筋櫩偷臋?quán)益，包括何時(shí)投保、投保過程中的變化、理賠時(shí)間、理賠要求等等，相應(yīng)的顧客數(shù)據(jù)要求必須隨時(shí)更新。 因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采用開放性的系統(tǒng)記錄完整的客戶數(shù)據(jù)， 并將公司的數(shù)據(jù)庫(kù)分為兩種，一種是屬于公司資產(chǎn)的完整客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，一種是專門為提供CRM 的數(shù)據(jù)庫(kù)， 記錄與顧客互動(dòng)的整個(gè)過程和發(fā)生的數(shù)據(jù)， 根據(jù)詳細(xì)的數(shù)據(jù)內(nèi)容發(fā)展并維持與顧客間的良好關(guān)系。

 

(4)信息的展現(xiàn)與運(yùn)用。 根據(jù)不同的目的和不同的需求進(jìn)行數(shù)據(jù)提報(bào)，針對(duì)不同的銷售方式或服務(wù)事件從年齡、背景、購(gòu)買產(chǎn)品種類萃取出適當(dāng)?shù)念櫩腿骸?nbsp;如客戶繼續(xù)率、保單解約狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行定期按月提報(bào)，此外，此類負(fù)面信息能夠提供服務(wù)上的警訊，如有特別需要也可以隨時(shí)提報(bào)。 在收集更多保險(xiǎn)購(gòu)買行為的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對(duì) RFM 模型進(jìn)行修正和補(bǔ)充，劃分新的客戶并進(jìn)行針對(duì)性的管理。

 

5. 獲取滿意度回饋。客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度通常從3 個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)：對(duì)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的指導(dǎo)服務(wù)的滿意程度;對(duì)繳費(fèi)階段時(shí)的事務(wù)的滿意程度;對(duì)理賠服務(wù)的滿意程度。 在保險(xiǎn)企業(yè)的 CRMS 項(xiàng)目實(shí)施過程中，除了努力維護(hù)核心客戶外，應(yīng)在項(xiàng)目執(zhí)行的各個(gè)階段通過發(fā)放問卷調(diào)查客戶滿意度。 包括對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)員服務(wù)的滿意度和再購(gòu)意愿、推薦意愿的調(diào)查。 本文的問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)， 受訪客戶對(duì) CRMS 所提供的服務(wù)表達(dá)高度肯定(高達(dá) 264 人表達(dá)接受商品的態(tài)度，占 54.77%)。同時(shí)，良好的服務(wù)也讓客戶希望業(yè)務(wù)員增加拜訪的次數(shù)并愿意轉(zhuǎn)介紹其他客戶(高達(dá) 169 人愿意推薦，占 35.06%)。 客戶在通過 CRMS 及服務(wù)后，對(duì)于業(yè)務(wù)員服務(wù)滿意度，公司商品的接受度達(dá)到滿意狀態(tài)。 調(diào)查結(jié)果同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)商品以外的信息，受訪客戶參加意愿不太高。 通過對(duì)使用客戶關(guān)系關(guān)系系統(tǒng)和未使用客戶關(guān)系系統(tǒng)的客戶滿意度的差異分析發(fā)現(xiàn)， 使用客戶關(guān)系管理的客戶的商品滿意度、業(yè)務(wù)員滿意度和再購(gòu)意愿都存在明顯的差異性，而推薦他人購(gòu)買的意義差異性不顯著，驗(yàn)證了該客戶管理關(guān)系系統(tǒng)的運(yùn)作的有效性。

 

四、結(jié)論與啟示

 

本文針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)客戶關(guān)系管理問題，對(duì)臺(tái)灣保險(xiǎn)企業(yè)在核心客戶識(shí)別和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)構(gòu)建方面的實(shí)證數(shù)據(jù)和案例實(shí)踐進(jìn)行了分析和歸納，基于業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)銷售具有其特定的優(yōu)勢(shì)與不足，例如客戶與業(yè)務(wù)員的熟悉程度，既是公司與客戶建立良好關(guān)系、收集并建立信息系統(tǒng)的重要途徑，但同時(shí)也為客戶信息和忠誠(chéng)度的流失帶來隱患。 因此對(duì)企業(yè)核心客戶進(jìn)行科學(xué)識(shí)別分類和針對(duì)性的客戶關(guān)系管理，有助于保險(xiǎn)企業(yè)在利潤(rùn)、客戶忠誠(chéng)度和客戶滿意度等方面創(chuàng)造價(jià)值，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 因此本文在 RFM模型的基礎(chǔ)上引入新的衡量指標(biāo)，即客戶與業(yè)務(wù)員的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心客戶分類思路，并進(jìn)一步指出保險(xiǎn)企業(yè)核心客戶管理系統(tǒng)的構(gòu)建思路和具體策略。

 

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，大量外資保險(xiǎn)公司開始進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在管理經(jīng)驗(yàn)、資金等方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而中國(guó)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解和雄厚的客戶基礎(chǔ)上。 根據(jù)尤其是在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)迅速發(fā)展的驅(qū)使下，應(yīng)進(jìn)一步充分發(fā)揮本土企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘具有重要價(jià)值的客戶數(shù)據(jù)用于分類，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理建設(shè)。

 

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篇6

服務(wù)業(yè)對(duì)外直接投資的迅速增長(zhǎng)是在70年代以后，而且其中較大部分是中間服務(wù)而不是最終消費(fèi)服務(wù)業(yè)。投資主體不僅包括服務(wù)業(yè)跨國(guó)公司也包括制造業(yè)跨國(guó)公司。論文百事通目前一些大型服務(wù)型跨國(guó)公司在地區(qū)分布上主要是在發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展中國(guó)家服務(wù)型跨國(guó)公司較少。由于服務(wù)業(yè)的特殊性質(zhì)以及時(shí)代的發(fā)展，服務(wù)型跨國(guó)公司的出現(xiàn)及擴(kuò)張形式都與傳統(tǒng)制造業(yè)跨國(guó)公司不同，因此，對(duì)于服務(wù)業(yè)跨國(guó)公司的研究越來越受到人們的重視。

一、服務(wù)型跨國(guó)公司的迅速發(fā)展

20世紀(jì)50年代期間，國(guó)際直接投資主要集中在原材料、其他初級(jí)產(chǎn)品，以及以資源為基礎(chǔ)的制造業(yè)。而今，技術(shù)密集的制造業(yè)和服務(wù)業(yè)已成為全球擴(kuò)張的主力軍。50年代初服務(wù)業(yè)占對(duì)外直接投資的比重不到20%，在70年代初也只有25%，而到了80年代中期，在世界對(duì)外投資約7000億美元總存量中，投資于服務(wù)行業(yè)已達(dá)到3000億美元，占40%左右。在90年代世界經(jīng)濟(jì)并不十分景氣的情況下，服務(wù)業(yè)的全球擴(kuò)張依然保持了強(qiáng)勁的勢(shì)頭。下頁(yè)表中列出了美國(guó)服務(wù)型跨國(guó)公司的海外擴(kuò)張情況。

從下頁(yè)表中可以看出美國(guó)服務(wù)業(yè)跨國(guó)公司在80-90年代的高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在1982-1996年期間，美國(guó)服務(wù)業(yè)跨國(guó)公司無論是海外子公司資產(chǎn)比重還是在銷售額比重方面，整體都是處于遞增態(tài)勢(shì)。除傳統(tǒng)服務(wù)型跨國(guó)公司如銀行、保險(xiǎn)業(yè)海外子公司資產(chǎn)、銷售額比重略有下降外，多數(shù)服務(wù)行業(yè)的海外分支機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)幅度都較大。其中運(yùn)輸、通訊和公共事業(yè)類海外子公司資產(chǎn)、銷售額比重增幅分別高達(dá)220%、133%；1996年建筑類海外子公司資產(chǎn)已占整個(gè)公司的比重將近一半。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，充分說明了服務(wù)型跨國(guó)公司已成為經(jīng)濟(jì)全球化過程中的一個(gè)非常活躍的部分。

二、跨國(guó)公司理論研究狀況

按照傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)性質(zhì)來講，服務(wù)業(yè)應(yīng)當(dāng)是勞動(dòng)密集型、當(dāng)?shù)鼗?、個(gè)性化傾向特別明顯的一個(gè)行業(yè)。即使后來出現(xiàn)了新興服務(wù)業(yè)多數(shù)是以技術(shù)密集型為主，但是由于服務(wù)商品的非實(shí)體性、異質(zhì)性、不可分割性以及不可儲(chǔ)存性，使服務(wù)商品一直被認(rèn)為是不可貿(mào)易品，不存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，一直以來對(duì)跨國(guó)公司的研究幾乎都是在制造行業(yè)進(jìn)行的。

許多經(jīng)典的跨國(guó)公司理論，例如1960年海默的壟斷優(yōu)勢(shì)理論、1966年弗農(nóng)的產(chǎn)品生命周期理論、1976年巴克利和卡森的內(nèi)部化理論以及后來1977年鄧寧的折衷范式等，都是基于制造業(yè)的國(guó)際化生產(chǎn)擴(kuò)張進(jìn)行研究的。而50年代至80年代以來正是制造業(yè)跨國(guó)公司空前大發(fā)展的時(shí)代，這些經(jīng)典理論較好地分析揭示了這一現(xiàn)象，這也證明了理論是與時(shí)代背景緊密相連的。

雖然我們不能否認(rèn)這些經(jīng)典理論對(duì)于跨國(guó)公司理論的指導(dǎo)意義，但值得注意的是這些經(jīng)典理論已不能很好地解釋如今服務(wù)型跨國(guó)公司興起中出現(xiàn)的許多新現(xiàn)象。

例如，許多服務(wù)型跨國(guó)公司相對(duì)于直接投資建立子公司而言，更傾向于采用非股權(quán)安排形式或是合伙形式，同時(shí)母子公司之間保持著一種較松散的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，各公司獨(dú)立性較強(qiáng)，許多業(yè)務(wù)甚至采取外包形式，這就使得內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)不再變得顯著，因此內(nèi)部化理論也就不能很好地解釋許多服務(wù)型跨國(guó)公司全球化過程中松散而富有彈性的網(wǎng)絡(luò)型組織結(jié)構(gòu)。在此問題上，我們所熟知餐飲業(yè)的許可證安排以及運(yùn)輸業(yè)中的外包形式就是最好的例證。

弗農(nóng)的產(chǎn)品生命周期理論是針對(duì)當(dāng)時(shí)制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，成熟期產(chǎn)品的技術(shù)已不再居于主要地位。降低產(chǎn)品成本成為制造業(yè)跨國(guó)公司擴(kuò)張的主要?jiǎng)恿?，而這對(duì)于性質(zhì)較特殊的服務(wù)業(yè)產(chǎn)品來講是比較不適用的，雖然服務(wù)業(yè)產(chǎn)品可能存在生命周期，但是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)絕不是服務(wù)行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)因素。

在海默的壟斷優(yōu)勢(shì)理論以及鄧寧的折衷范式中所提及的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)有助于理解服務(wù)型跨國(guó)公司的出現(xiàn)、擴(kuò)張，然而目前許多服務(wù)型跨國(guó)公司實(shí)行的網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略聯(lián)盟形式都給公司帶來了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種由全球網(wǎng)絡(luò)所帶來的優(yōu)勢(shì)是與所有權(quán)優(yōu)勢(shì)有較大差別的，值得去分析研究。

與此同時(shí)，海默的壟斷優(yōu)勢(shì)理論以及鄧寧的折衷范式等理論都是以市場(chǎng)的不完全性作為理論前提的。筆者認(rèn)為服務(wù)型跨國(guó)公司之所以出現(xiàn)并不斷發(fā)展壯大其中一個(gè)重要的前提就是隨著科技手段的進(jìn)步，信息更加豐富，政府的管制減少，市場(chǎng)的不完全性減弱而交易成本不斷降低所至，因此，再以市場(chǎng)的不完全作為前提或基礎(chǔ)就顯得有點(diǎn)落后于時(shí)代的步伐了。本文的研究也是基于信息更加豐富、市場(chǎng)逐漸完全這一前提下的。

三、服務(wù)型跨國(guó)公司擴(kuò)張動(dòng)因研究

對(duì)于服務(wù)型跨國(guó)公司出現(xiàn)和擴(kuò)張動(dòng)因目前已有一些學(xué)者對(duì)此進(jìn)行過研究。謝康等著的《同場(chǎng)競(jìng)技：入世后的跨國(guó)公司與中國(guó)企業(yè)》、白仲堯主編的《中國(guó)服務(wù)貿(mào)易方略》、美國(guó)克里斯托弗?H?洛夫洛克所著《服務(wù)營(yíng)銷》以及《在服務(wù)業(yè)的全球化》（注：.AharoniandL.Nachum:GlobalizationofServices:someimplicationsfortheoryand

practice,publishedbyRoutledge,2000。）等著作中對(duì)服務(wù)業(yè)的擴(kuò)張因素均有提及。本文認(rèn)為服務(wù)型跨國(guó)公司的擴(kuò)張既與外部環(huán)境條件相關(guān)，也與服務(wù)業(yè)公司自身發(fā)展有關(guān)，概括而言，其國(guó)際化的動(dòng)因有以下幾方面：

1.需求的拉動(dòng)（企業(yè)中間需求、最終顧客服務(wù)消費(fèi)需求）

由于技術(shù)進(jìn)步、分工深化和追求核心能力的管理方式變革引起了對(duì)生產(chǎn)者服務(wù)需求的擴(kuò)張，也就是說生產(chǎn)者不是內(nèi)部組織生產(chǎn)而是在市場(chǎng)上去購(gòu)買的被企業(yè)用作進(jìn)一步生產(chǎn)的中間服務(wù)的增加。企業(yè)之間的中間需求的增長(zhǎng)更多地推動(dòng)了新興專業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。例如，管理咨詢、工程服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷等都比以前有了更大的需求。以前企業(yè)一般都是自行解決有關(guān)事務(wù)，但是現(xiàn)在這些工作就可以交給專業(yè)公司來完成。隨著信息的極大豐富，交易成本的降低，市場(chǎng)逐步完善之后，工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)將會(huì)融入越來越多的服務(wù)作為中間投入因素。可以預(yù)見，生產(chǎn)者服務(wù)將成為今后服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)最強(qiáng)勁和最主要的部分。

而生產(chǎn)者服務(wù)需求的增加，正是服務(wù)型跨國(guó)公司出現(xiàn)及擴(kuò)張的主要原因。由于服務(wù)業(yè)的特殊性質(zhì)，因此BtoB形式較不適用于服務(wù)業(yè)，即服務(wù)商品一般只能直接作用于消費(fèi)者，而通過中間商的轉(zhuǎn)接是不能或者是低效率的。眾所周知，生產(chǎn)者服務(wù)業(yè)的對(duì)象——企業(yè)既可能是地方性的，也可能是全球性或是多國(guó)地方性的。生產(chǎn)者服務(wù)業(yè)（如貿(mào)易、金融）在某種程度上處于集中固定生產(chǎn)和分散變動(dòng)需求之間，起著橋梁的作用。許多企業(yè)特別是跨國(guó)企業(yè)總是希望與一個(gè)服務(wù)商建立長(zhǎng)久持續(xù)的關(guān)系，或者是希望與該企業(yè)的顧客（無論是本地還是國(guó)外的顧客）同時(shí)受到一個(gè)服務(wù)商的服務(wù)，以便于業(yè)務(wù)往來。在這種情況下，為了更有力地占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得更多的客戶，就需要服務(wù)企業(yè)建立全球性的組織為其顧客提供全球的、一致性的服務(wù)。隨著生產(chǎn)者服務(wù)需求的增加，越來越多的服務(wù)型跨國(guó)公司出現(xiàn)了。

當(dāng)然，顧客對(duì)服務(wù)業(yè)最終需求的不斷增長(zhǎng)，也是不可忽視的。隨著社會(huì)的進(jìn)步，生活水平的提高，休閑時(shí)間的增加，婦女在就業(yè)隊(duì)伍中的比重上升，人的平均壽命的提高等，使得人們對(duì)生活有了更多的追求。產(chǎn)品的物質(zhì)邊際效用正遞減，人們開始轉(zhuǎn)向服務(wù)消費(fèi)，對(duì)各種服務(wù)就產(chǎn)生了直接而巨大的需求，服務(wù)變得越來越重要。許多服務(wù)企業(yè)正是抓住了這一商機(jī)，建立跨國(guó)組織以迎合市場(chǎng)需求。

2.供給的推動(dòng)（專長(zhǎng)、勞動(dòng)力）

現(xiàn)代生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，靈活的管理和市場(chǎng)運(yùn)作就變得十分重要，其中最重要的方面就是管理和市場(chǎng)運(yùn)作等與生產(chǎn)的信息處理有關(guān)的部門的逐漸強(qiáng)化和在專業(yè)化分工基礎(chǔ)上的獨(dú)立化，也就是說原來合在一起的工作為了提高效率和靈活性而分開甚至分離出去。這種方式使得企業(yè)的各項(xiàng)工作更加具有專業(yè)性。為了專注于企業(yè)自身的核心專長(zhǎng)，企業(yè)中一部分工作將被分離出去由更加專業(yè)的服務(wù)商提供，這就是分工所產(chǎn)生的“擠出效應(yīng)”（注：黃少軍：《服務(wù)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000。）。

目前服務(wù)部門較其他部門增長(zhǎng)快得多，盡管服務(wù)部門中勞動(dòng)生產(chǎn)率也有較大的提高，但是服務(wù)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率依舊較低。以富克斯為代表的一批經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過對(duì)美國(guó)部門生產(chǎn)率的比較研究發(fā)現(xiàn)，服務(wù)業(yè)的生產(chǎn)率增長(zhǎng)幾乎為零，大大低于工業(yè)甚至農(nóng)業(yè)。他認(rèn)為，服務(wù)業(yè)相對(duì)于農(nóng)業(yè)或制造業(yè)的較低的勞動(dòng)生產(chǎn)率增長(zhǎng)率，說明了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中服務(wù)業(yè)就業(yè)的日益重要性。低于平均水平的服務(wù)業(yè)生產(chǎn)率增長(zhǎng)率意味著服務(wù)業(yè)平均成本高于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的平均水平。如果服務(wù)需求對(duì)于上升的價(jià)格相對(duì)不敏感，那么，隨著經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張，總就業(yè)中服務(wù)業(yè)的比重將增加。這就是著名的服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)滯后理論。可見，處于快速增長(zhǎng)中的服務(wù)業(yè)往往能夠吸引大量的勞動(dòng)力，其對(duì)就業(yè)的重要性也在不斷增加，而且在創(chuàng)造財(cái)富方面也有不可替代的作用。

另外，在技術(shù)進(jìn)步效率提高的社會(huì)中，其他部門對(duì)勞動(dòng)力需求的下降要比服務(wù)部門快得多，因而勞動(dòng)力的供給壓力逐漸增加。這種由于技術(shù)進(jìn)步對(duì)勞動(dòng)力的“擠出效應(yīng)”，在發(fā)展中國(guó)家表現(xiàn)尤為突出。因此，那些人力處理和實(shí)物處理服務(wù)型跨國(guó)企業(yè)在發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)上逐漸增加，因?yàn)檫@些服務(wù)能夠?yàn)楫?dāng)?shù)貏?chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，較少受到限制，因而，有人提出服務(wù)業(yè)的發(fā)展擴(kuò)張不是由于需求，而是供給的推動(dòng)效應(yīng)。

3.服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

在高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系中，像銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)院和教育這些成熟的消費(fèi)者服務(wù)業(yè)，增長(zhǎng)速度正在減慢。而其他一些行業(yè)，像美國(guó)的航空客運(yùn)業(yè)，似乎被長(zhǎng)期的生產(chǎn)能力過剩困擾著。所以，公司的成長(zhǎng)只能以從國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)者那里爭(zhēng)奪份額為基礎(chǔ)——或者通過開拓國(guó)際市場(chǎng)。那些以美國(guó)為基地的大型信用卡公司所采取的戰(zhàn)略就是一個(gè)很好的例證。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的服務(wù)業(yè)產(chǎn)值，在其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中一般高達(dá)60～70%。他們的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已容納不了服務(wù)生產(chǎn)的日益增長(zhǎng)。開拓國(guó)外市場(chǎng)，爭(zhēng)奪世界市場(chǎng)，已經(jīng)成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外擴(kuò)張的新的焦點(diǎn)。關(guān)稅與貿(mào)易總協(xié)定達(dá)成《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，既是世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新的歷史時(shí)期的標(biāo)志，又是服務(wù)大國(guó)爭(zhēng)奪服務(wù)市場(chǎng)的表現(xiàn)。

競(jìng)爭(zhēng)在銀行業(yè)是一種關(guān)鍵性的全球化動(dòng)力，它同公司顧客的全球化是密切相關(guān)的。爭(zhēng)取跨國(guó)公司業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)尤其激烈，這是因?yàn)榭鐕?guó)公司所控制的金融交易量相當(dāng)大，并且向它們提供巨額（常常是得到高質(zhì)量擔(dān)保的）貸款的機(jī)會(huì)也很多。大多數(shù)跨國(guó)公司會(huì)使用當(dāng)?shù)睾蛧?guó)際銀行的組合，但是一個(gè)銀行能夠覆蓋的地理區(qū)域越廣，它在客戶有業(yè)務(wù)的任何地方提供服務(wù)的能力就越強(qiáng)。近年來，許多原先只在某一個(gè)國(guó)家或某一個(gè)大陸從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的銀行都雄心勃勃地進(jìn)行了海外擴(kuò)張，其中一部分是通過內(nèi)部增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)的，即在外國(guó)開設(shè)新的辦事處，還有一些則是通過收購(gòu)實(shí)現(xiàn)的。

應(yīng)該看到，在高速發(fā)展的社會(huì)中，速度已成為競(jìng)爭(zhēng)的重要因素之一。而在服務(wù)業(yè)中，先動(dòng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈，快速的顧客回應(yīng)能力，比競(jìng)爭(zhēng)者搶先一步占領(lǐng)市場(chǎng)，將有更多的機(jī)會(huì)建立影響巨大的聲譽(yù)以及贏得顧客的忠誠(chéng)度，獲得大市場(chǎng)。而且在服務(wù)業(yè)擴(kuò)張中，政府角色起到了重要的作用，政府的管制決定了市場(chǎng)進(jìn)入的機(jī)會(huì)，并決定了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及競(jìng)爭(zhēng)程度，這種做法往往給先進(jìn)入者以較少管制的優(yōu)勢(shì)。在許多情況下，即使已有競(jìng)爭(zhēng)者先進(jìn)入某個(gè)市場(chǎng)，許多企業(yè)仍然不惜代價(jià)進(jìn)入該市場(chǎng)，以防止被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超過太多，這也是通常所說的“跟隨競(jìng)爭(zhēng)者”戰(zhàn)略。

不難看到，服務(wù)型跨國(guó)公司的出現(xiàn)雖然只是一個(gè)新趨勢(shì)，但服務(wù)業(yè)的對(duì)外擴(kuò)張卻已經(jīng)以勢(shì)不可擋之勢(shì)在全球范圍展開。目前，許多發(fā)展中國(guó)家廣闊的市場(chǎng)早已被發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)老道的服務(wù)企業(yè)所瞄準(zhǔn)，進(jìn)駐只是一個(gè)時(shí)間問題。

4.進(jìn)入壁壘降低（政府、標(biāo)準(zhǔn)化成本、全球范圍優(yōu)勢(shì)）

進(jìn)入壁壘一般包括自然形成的以及人為的壁壘。

自然形成的進(jìn)入壁壘在服務(wù)行業(yè)中典型地表現(xiàn)為服務(wù)產(chǎn)品時(shí)間和空間上的傳遞障礙。然而，現(xiàn)代電信和傳遞技術(shù)使時(shí)間和距離的概念逐漸喪失了其重要性，服務(wù)的不可儲(chǔ)存性和運(yùn)輸?shù)膫鹘y(tǒng)特性發(fā)生了改變。從此，許多生產(chǎn)和消費(fèi)原需同時(shí)進(jìn)行的服務(wù)現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與消費(fèi)的分離，銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)療、咨詢和教育等原需供需直接接觸的服務(wù)現(xiàn)在可以采用遠(yuǎn)距離信息傳遞的方式，通訊革命大大提高了服務(wù)的國(guó)際間可貿(mào)易性、生產(chǎn)的專業(yè)化迅速發(fā)展。近來，服務(wù)業(yè)國(guó)際化的范圍從運(yùn)輸、工程建筑等傳統(tǒng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向知識(shí)、技術(shù)和數(shù)據(jù)處理等不斷涌現(xiàn)的新興領(lǐng)域，而現(xiàn)代科技的發(fā)展使物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)生產(chǎn)中的知識(shí)、信息投入比重不斷提高，從而推動(dòng)了服務(wù)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展，以勞動(dòng)密集為特征的傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易地位逐漸下降，以資本密集、技術(shù)密集和知識(shí)密集為特征的新興服務(wù)業(yè)逐漸發(fā)展壯大。（注：張漢林：《世貿(mào)組織與未來中國(guó)》，中國(guó)物價(jià)出版社，1999。）

由于最新的服務(wù)業(yè)發(fā)展主要由經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)型服務(wù)帶動(dòng)，使經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)型服務(wù)與工業(yè)的發(fā)展形成互補(bǔ)。與此同時(shí)，又由于許多服務(wù)產(chǎn)品無法出口，因此服務(wù)業(yè)更多地采用跨國(guó)公司形式。而跨國(guó)公司在資金、技術(shù)和信息上的巨大優(yōu)勢(shì)和跨國(guó)公司在全球范圍內(nèi)配置資源的經(jīng)營(yíng)行為，也使其在服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位。（注：張建民：《中國(guó)服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)準(zhǔn)入研究》，中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，1998。）由于新興服務(wù)業(yè)的知識(shí)化和信息化特征，服務(wù)部門跨國(guó)公司比制造業(yè)跨國(guó)公司的資本密集度更高，技術(shù)優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)，也更易形成世界市場(chǎng)的壟斷局面，形成其全球范圍網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。可以預(yù)見，隨著全球市場(chǎng)的融合，信息成本降低，交易費(fèi)用進(jìn)一步的下降，也即在更加完全的市場(chǎng)中，服務(wù)業(yè)將比制造業(yè)更加具有采用跨國(guó)公司形式對(duì)外發(fā)展的傾向。

在服務(wù)行業(yè)中政府的管制是最主要的人為壁壘。由于許多服務(wù)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，因此許多國(guó)家對(duì)服務(wù)行業(yè)實(shí)行較嚴(yán)格的管制，這種現(xiàn)象在發(fā)展中國(guó)家尤為突出，當(dāng)然在發(fā)達(dá)國(guó)家也有類似情況，例如一些發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)航空業(yè)實(shí)行管制，阻礙公司之間兼并聯(lián)合的擴(kuò)張行動(dòng)。在這種狀況下，使得許多服務(wù)業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)無法實(shí)現(xiàn)。

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，其中許多國(guó)際通行規(guī)則被普遍接受。更少的政府管制，更自由的全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大大降低了服務(wù)業(yè)對(duì)外擴(kuò)張的進(jìn)入壁壘。為國(guó)外跨國(guó)公司垂涎已久的中國(guó)服務(wù)市場(chǎng)也將逐步開放，相信不久的將來會(huì)有一大批服務(wù)型跨國(guó)公司進(jìn)駐中國(guó)，中國(guó)的服務(wù)企業(yè)任重而道遠(yuǎn)。

5.贏得信賴以及全球?qū)W習(xí)

聲譽(yù)在服務(wù)業(yè)中占據(jù)了首要的位置。很多情況下，由于轉(zhuǎn)換成本較高，許多客戶傾向于固定服務(wù)商，形成長(zhǎng)期的互動(dòng)關(guān)系。顧客在選擇服務(wù)商時(shí)，他們認(rèn)為最重要的因素是：質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力、可靠性等等?？紤]到轉(zhuǎn)換成本高昂，選錯(cuò)服務(wù)商的后果往往是災(zāi)難性的，所以顧客總是利用各種途徑去獲得服務(wù)質(zhì)量信息，服務(wù)企業(yè)也盡力去建立自己的聲譽(yù)，并且試圖區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供更好的服務(wù)。

然而在大多數(shù)情況下，顧客很難獲得準(zhǔn)確的服務(wù)質(zhì)量信息，也很難對(duì)服務(wù)質(zhì)量做出合理的判斷。顧客往往以公司規(guī)模、公司經(jīng)營(yíng)的年數(shù)、以及公司主要顧客的清單來判斷服務(wù)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。因此服務(wù)企業(yè)不斷擴(kuò)充規(guī)模推行國(guó)際化，一方面是為了更好地服務(wù)全球性顧客，更重要的是為了提高聲譽(yù)、贏得信賴，將自身的實(shí)力外部化表現(xiàn)出來，從而贏得更多的市場(chǎng)。

在許多情況下，獲得全球網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)是一些服務(wù)行業(yè)提升服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值，贏得顧客信賴的重要渠道。目前許多服務(wù)型跨國(guó)公司采用的全球網(wǎng)絡(luò)型組織構(gòu)架就是公司為了在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中提升產(chǎn)品價(jià)值、創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)的重要表現(xiàn)形式。例如，如果一種信用卡可以在全球范圍內(nèi)使用，那么它的價(jià)值將大大提升。如果一個(gè)銀行的自動(dòng)柜員機(jī)遍布世界各地，那么這個(gè)銀行將更加受到顧客青睞。而許多跨國(guó)性的飯店、快餐店、零售商店的建立，部分也是基于此考慮的。

另外，服務(wù)型跨國(guó)公司全球擴(kuò)張的同時(shí)，也是服務(wù)企業(yè)全球?qū)W習(xí)的過程。在服務(wù)型企業(yè)中知識(shí)的價(jià)值尤為重要，在企業(yè)各個(gè)節(jié)點(diǎn)上創(chuàng)造知識(shí)并傳輸知識(shí)將成為服務(wù)企業(yè)主要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，服務(wù)型跨國(guó)公司全球?qū)W習(xí)的過程也是創(chuàng)造價(jià)值的過程，增加了公司的無形資產(chǎn)價(jià)值，進(jìn)而提高了公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、服務(wù)型跨國(guó)公司在中國(guó)

盡管中國(guó)自改革開放以來第三產(chǎn)業(yè)的年平均增長(zhǎng)速度超過10%，社會(huì)生產(chǎn)和人民生活對(duì)服務(wù)的需求旺盛，服務(wù)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大并日趨活躍。但服務(wù)業(yè)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重一直在30%上下徘徊。第三產(chǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一直處于瓶頸地位的狀態(tài)，雖有所改善但未得到根本緩解。中國(guó)的服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口大于出口，是入超國(guó)，說明我國(guó)服務(wù)產(chǎn)業(yè)整體水平低、實(shí)力弱，需要大力發(fā)展。

從世界范圍看，中國(guó)不僅是最大的貨物市場(chǎng)，而且也是最大的服務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)服務(wù)市場(chǎng)之廣大，潛力之深厚，非一般地區(qū)和國(guó)家可比。美國(guó)著名管理學(xué)家彼德?德魯克曾經(jīng)忠告美國(guó)投資者：“在中國(guó)，最大的商機(jī)不是在制造業(yè)，而是在服務(wù)業(yè)”，這一忠告可謂點(diǎn)到關(guān)鍵。

目前，各國(guó)的服務(wù)行業(yè)，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的服務(wù)行業(yè)，千方百計(jì)地、爭(zhēng)先恐后地竭力擠進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)。這既給中國(guó)市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)活力，也給我國(guó)服務(wù)企業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。以保險(xiǎn)業(yè)為例，外資保險(xiǎn)公司一進(jìn)入中國(guó)就顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，其業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。到1999年止，已有7個(gè)國(guó)家的13家保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立了16家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中外資保險(xiǎn)公司在華分公司11家，中外合資保險(xiǎn)公司5家。此外有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的113家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)14個(gè)城市設(shè)立了202個(gè)代表處。截止到1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億美元，保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)18億美元。（注：金偉飛：《保險(xiǎn)市場(chǎng)：“狼”已悄然來臨》，《金融早報(bào)》2000.12.19。）超級(jí)秘書網(wǎng)

篇7

論文摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對(duì)策建議。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國(guó)家。例如2002年全國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場(chǎng)空間；但另一方面，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對(duì)相對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。

20多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長(zhǎng)，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況一路下滑，無利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。

此外，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無很好的保證。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。

問題與原因分析

1．保險(xiǎn)公司有效供給不足

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺位。1982年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國(guó)家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)本身風(fēng)險(xiǎn)過高(見表2)。

從表2資料可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)87．4％，再加上經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營(yíng)，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國(guó)內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。

(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國(guó)目前沒有這方面的長(zhǎng)期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。②責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國(guó)地域廣闊，各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來市場(chǎng)價(jià)值和損失程度。

(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn)。而目前中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)的農(nóng)民因?yàn)殚L(zhǎng)期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對(duì)事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)更是覺得可有可無，聽天由命。

(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9％1O％，而我國(guó)農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國(guó)農(nóng)民的可支配收入限制了他們對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買。

3．政府政策傾斜力度不夠

鑒于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國(guó)家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國(guó)政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保

費(fèi)的50％"60％，麥類保費(fèi)的50％~70％；法國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O％8O％；韓國(guó)是5O％；瑞典是66％；美國(guó)補(bǔ)貼53％；菲律賓補(bǔ)貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問題的認(rèn)識(shí)》)另外還對(duì)農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策；凡在全國(guó)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國(guó)、加拿大、法國(guó)等國(guó)更是從2O世紀(jì)3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國(guó)，由于國(guó)家財(cái)力等方面的限制，近年來我國(guó)財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營(yíng)業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系不健全

國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營(yíng)體系；而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏專業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營(yíng)策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營(yíng)體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。 5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持

目前，世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國(guó)和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。而我國(guó)只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險(xiǎn)法》還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。

對(duì)策研究

1．增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場(chǎng)運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。

需注意的是，政府補(bǔ)貼要量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對(duì)幾種關(guān)系到國(guó)民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系

(1)建立國(guó)家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)各國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)險(xiǎn)的開展是要由財(cái)政支持的，當(dāng)前國(guó)內(nèi)多數(shù)人認(rèn)為的主要經(jīng)營(yíng)模式一是政府扶持，商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險(xiǎn)公司；三是互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。鑒于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，財(cái)政能力有限，不可能完全由政府補(bǔ)貼。同時(shí)由于我國(guó)地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大，因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)立足于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，輔以國(guó)家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國(guó)家政策和資金的支持下對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式；對(duì)不同的地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任采取在社會(huì)范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。

(2)建立分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。西方國(guó)家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對(duì)在保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行全部或部分補(bǔ)貼。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是改變我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘?jīng)r的重要舉措。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、增加原保險(xiǎn)人的可運(yùn)用資金等方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國(guó)的特殊國(guó)情，可由國(guó)家出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，與原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國(guó)家對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保。

3．提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求

(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測(cè)算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測(cè)技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)。

(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(4)合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。盡管農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都需要政策性的經(jīng)營(yíng)，對(duì)多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補(bǔ)貼。而一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保

險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)等可采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種還要適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，我國(guó)是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國(guó)面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2003)，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的選擇不能一概而論。

篇8

自改革開放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)全球化的實(shí)現(xiàn)，帶動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促進(jìn)了我國(guó)金融保險(xiǎn)的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險(xiǎn)行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)是金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的融合。通過融合促進(jìn)創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時(shí)，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，需要進(jìn)行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】

金融保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；合規(guī)管理

一、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險(xiǎn)行業(yè)分為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)融合實(shí)質(zhì)是為財(cái)產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)逐步向?yàn)榻鹑跇I(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險(xiǎn)之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險(xiǎn)費(fèi)用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平還相對(duì)較低，目前我國(guó)的的保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國(guó)際目前金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險(xiǎn)費(fèi)用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用占GDP的比例較低，但是我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的2000美元的平均保險(xiǎn)費(fèi)用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個(gè)現(xiàn)狀的根本原因，還是我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險(xiǎn)公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險(xiǎn)公司就多大三十多家，雖然各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，造成我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長(zhǎng)遠(yuǎn)來看阻礙了我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

（三）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后保險(xiǎn)市場(chǎng)再細(xì)分可以分為直接保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注主要集中在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)，而對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注較少，這對(duì)投保人來說有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而在保險(xiǎn)市場(chǎng)的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對(duì)于外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓大多集中在國(guó)外，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說是一大損失。

（四）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是我國(guó)主要的保險(xiǎn)企業(yè)，也是最大的保險(xiǎn)企業(yè)，囊括我國(guó)大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十六大召開以后，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險(xiǎn)企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達(dá)到150多家。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競(jìng)爭(zhēng)以促進(jìn)金融保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展已從單一的車險(xiǎn)，逐步拓展，車險(xiǎn)的發(fā)展變緩，其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管目前對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對(duì)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還處于被動(dòng)監(jiān)管的階段。對(duì)于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，就需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)和對(duì)監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。

（六）金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國(guó)際交流也進(jìn)一步發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)開始在我國(guó)注資或者和我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開始合作。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會(huì)逐步引用，國(guó)際監(jiān)管制度，對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)外以及中外合資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管透明化，提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅(jiān)持國(guó)際化金融保險(xiǎn)發(fā)展原則，加大保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放力度，深化與國(guó)外企業(yè)的合作，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與國(guó)際保監(jiān)組織的交流，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)我國(guó)當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營(yíng)管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將會(huì)有一個(gè)很大的提升，有利于我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、金融保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)管理

（一）樹立合規(guī)的管理理念在以往對(duì)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的合規(guī)管理中一直處于被動(dòng)狀態(tài)，因此對(duì)于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)本身對(duì)于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒有太大的主導(dǎo)權(quán)和自，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，必須加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識(shí)的養(yǎng)成主要從三個(gè)方面實(shí)施，首先要加強(qiáng)高程管理人員合規(guī)管理意識(shí)，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強(qiáng)對(duì)工作人員合規(guī)管理意識(shí)的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實(shí)施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)實(shí)施合規(guī)管理。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價(jià)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯(cuò)誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。

四、總結(jié)

我國(guó)金融保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國(guó)家的金融保險(xiǎn)還有一定的差距，不僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對(duì)于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，就必須加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉新軍.保險(xiǎn)公司合規(guī)管理體系建設(shè)研究—————以ZH公司為例[D].中國(guó)地質(zhì)大學(xué)(北京)，2013.

篇9

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士；新“國(guó)十條”

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，社會(huì)消費(fèi)模式日趨個(gè)性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級(jí)換代、重組兼并趨勢(shì)方興未艾，經(jīng)濟(jì)增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險(xiǎn)顯性化，要將其化解尚須時(shí)日。在這種情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡(jiǎn)稱新“國(guó)十條”），進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位，同時(shí)也對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對(duì)新形勢(shì)、開拓新領(lǐng)域、帶來新突破，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險(xiǎn)需求、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、科技發(fā)展水平、國(guó)家政策以及國(guó)際環(huán)境等，但是最主要的還是保險(xiǎn)從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，也是制約經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來看，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢(shì)下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)質(zhì)量化、差異化為主的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，都需要保險(xiǎn)行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等知識(shí)能力的高層次人才。同時(shí)，人們的保險(xiǎn)需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對(duì)學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍總量不大，質(zhì)量不高。保險(xiǎn)行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險(xiǎn)行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時(shí)，高校本科保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識(shí)較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實(shí)踐能力培養(yǎng)不足?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還必須擁有較強(qiáng)的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實(shí)踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識(shí)傳授為主，實(shí)踐訓(xùn)練不足；另一方面，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場(chǎng)研判和風(fēng)險(xiǎn)管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實(shí)踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點(diǎn)較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。（三）知識(shí)結(jié)構(gòu)單一知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險(xiǎn)專業(yè)本專科教育還存在如下問題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險(xiǎn)專業(yè)傳統(tǒng)知識(shí)領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、管理、投資、統(tǒng)計(jì)、心理、保健等領(lǐng)域的知識(shí)涉獵不夠；另一方面，對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理與精算專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)從業(yè)者很難應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險(xiǎn)行業(yè)人才瓶頸、滿足保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進(jìn)一步探索總結(jié)。

二、保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色

保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對(duì)象，是適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新形勢(shì)、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)專業(yè)本專科教育，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險(xiǎn)學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。。”[1]保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標(biāo)是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險(xiǎn)專業(yè)本科教育，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識(shí)深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能勝任現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展潮流，面對(duì)多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅(jiān)韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點(diǎn)——應(yīng)用型。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)。針對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)中介人才的大量需求，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實(shí)踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，注重實(shí)踐教學(xué)，鼓勵(lì)學(xué)生參與產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)，同時(shí)提倡學(xué)生采用調(diào)研報(bào)告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等形式完成課程論文。以保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)基地為依托，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過渡期”使其成為保險(xiǎn)業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識(shí)結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。無論從維護(hù)社會(huì)安定、保障經(jīng)濟(jì)秩序，還是從滿足人民不斷增長(zhǎng)的美好生活愿望來看，保險(xiǎn)行業(yè)都需要復(fù)合型人才?？梢?，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復(fù)合型保險(xiǎn)人才。如“復(fù)合型經(jīng)營(yíng)管理人才、復(fù)合型理財(cái)核保人才、復(fù)合型保險(xiǎn)金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在招生時(shí)，可以通過鼓勵(lì)跨專業(yè)報(bào)考，吸納不同專業(yè)知識(shí)背景的學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和可塑性?？梢?，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。

三、新形勢(shì)下保險(xiǎn)專碩培養(yǎng)方向

圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才”這個(gè)培養(yǎng)目標(biāo)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個(gè)方面談?wù)勛约旱睦斫?。（一）專業(yè)技能。保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力任何時(shí)候都是保險(xiǎn)從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢(shì)下，有了這些基本知識(shí)技能還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新“國(guó)十條”的要求來審視保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與精算技能現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)聚散場(chǎng)，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險(xiǎn)科技時(shí)代的來臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險(xiǎn)資運(yùn)用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。上述種種來自多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，一方面要求保險(xiǎn)公司進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全體制機(jī)制，保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對(duì)保險(xiǎn)公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險(xiǎn)需要以精算為手段。諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、相關(guān)費(fèi)率的計(jì)算、保費(fèi)和保額調(diào)整等，沒有精算寸步難行。新“國(guó)十條”將“堅(jiān)持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開發(fā)目錄》中，將風(fēng)險(xiǎn)管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強(qiáng)、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進(jìn)行專門培養(yǎng)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)“一?！碑?dāng)然指的是保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)跨界融合，使保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理日益復(fù)雜。在新形勢(shì)下，高層次保險(xiǎn)人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識(shí)技能，這就是“多能”。保險(xiǎn)專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科融通進(jìn)一步強(qiáng)化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵(lì)學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險(xiǎn)學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、證券投資、金融理財(cái)?shù)韧ㄗR(shí)課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會(huì)人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)，才能抓住機(jī)遇，適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于國(guó)計(jì)民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來保險(xiǎn)業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥之雙翼。因此，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強(qiáng)化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國(guó)十條”明確提出，要增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場(chǎng)主體差異化競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的消費(fèi)需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出各類更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。隨著人們的消費(fèi)需求層次不斷提高，從業(yè)者要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，將市場(chǎng)需求進(jìn)一步深化、細(xì)化，為市場(chǎng)主體提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來說必不可少，可以通過案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進(jìn)行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過創(chuàng)新空間和平臺(tái)的設(shè)置，如建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實(shí)驗(yàn)室、選定保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)基地等。根據(jù)近年來國(guó)內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，通過校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個(gè)好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺(tái)、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的高端人才近年來，中國(guó)的保險(xiǎn)科技快速發(fā)展，這給整個(gè)行業(yè)帶來了顛覆性的變革。保險(xiǎn)行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)流程管理、保險(xiǎn)服務(wù)提供、保險(xiǎn)營(yíng)銷方式等各個(gè)環(huán)節(jié)的智能化趨勢(shì)日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行方式發(fā)生重大變革，也為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢(shì)下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險(xiǎn)人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，提供更好的個(gè)性化服務(wù)；另一方面，通過保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士對(duì)保險(xiǎn)科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進(jìn)的良好氛圍，可以推動(dòng)行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)。3.開拓國(guó)際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)改革開放的高端人才新“國(guó)十條”明確指出，要提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平，以開放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險(xiǎn)公司正在大規(guī)模“引進(jìn)來”。截至2018年底，中國(guó)共有59家中外合資保險(xiǎn)公司，省級(jí)分公司374個(gè)，共吸納6萬(wàn)余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險(xiǎn)公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國(guó)保險(xiǎn)公司通過多種渠道進(jìn)入海外市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化。同時(shí)，區(qū)域性、國(guó)際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險(xiǎn)業(yè)作為重要支撐。在新形勢(shì)下，需要大批具有全球視野、精通國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進(jìn)入這些領(lǐng)域，帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開放，從而更好地提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國(guó)際胸襟和開放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語(yǔ)言，學(xué)校應(yīng)開設(shè)世界經(jīng)濟(jì)和政治等選修課，和國(guó)外名校進(jìn)行培養(yǎng)交流。4.凸顯實(shí)踐能力，培養(yǎng)面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實(shí)驗(yàn)基地安排見習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實(shí)踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告、保險(xiǎn)服務(wù)個(gè)性化創(chuàng)新報(bào)告的形式出現(xiàn)，并輔之以實(shí)績(jī)考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險(xiǎn)從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時(shí)間，及時(shí)有效推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個(gè)行業(yè)的行為底線，保險(xiǎn)業(yè)也是如此。近年來，隨著監(jiān)管部門逐漸加強(qiáng)監(jiān)督和管理，保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)銷售等問題仍存在，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢(shì)下，我國(guó)要從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，這意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不再追求數(shù)量上的擴(kuò)張，更重要的是實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠(chéng)信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對(duì)象，是未來團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對(duì)其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動(dòng)作用。加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險(xiǎn)從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會(huì)親和力和社會(huì)吸引力。這里的一個(gè)關(guān)鍵問題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強(qiáng)使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務(wù)”的“跑街先生”角色意識(shí)，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會(huì)民生的時(shí)代擔(dān)當(dāng)上來。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的模范。

［參考文獻(xiàn)］

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［4］崔惠賢.新“國(guó)十條”頒布后上海高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)改革探析［J］.上海保險(xiǎn)，2014（11）：52-57.

［5］盛守照，葉馮超.基于協(xié)同創(chuàng)新中心改革專業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)模式的探究［J］.大學(xué)教育，2015（7）：10-12.

［6］國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒——2019［M］.北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2019.