導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業(yè)務經(jīng)營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。

一、建立客戶綜合服務網(wǎng)絡

客戶綜合服務網(wǎng)絡是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網(wǎng)絡中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應金融行業(yè)信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務辦理通知信息，查詢新業(yè)務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業(yè)特別業(yè)務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。

但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網(wǎng)絡范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復用到ATM異步轉移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡就是計算機”的網(wǎng)絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網(wǎng)絡系統(tǒng)提供了技術可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡機構，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務網(wǎng)絡的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網(wǎng)絡式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務、企業(yè)銀行業(yè)務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結合起來，通過客戶綜合服務網(wǎng)絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)

在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡制的發(fā)展。

同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI.EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡為客戶辦理國際結算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質、快速服務的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內部通信網(wǎng)絡

西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。

對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內部網(wǎng)不僅發(fā)展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內部網(wǎng)改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業(yè)務部門的任務，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務的時間比改為80：20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業(yè)務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化，并且在不斷加強其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡建設的同時，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在各大銀行間建設區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。

因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化后，以及實現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務應該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領先的地位？

很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業(yè)務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個方面外（建立客戶綜合服務網(wǎng)絡、建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內部通信網(wǎng)絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創(chuàng)新和開發(fā)：

1.由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題。客戶綜合服務網(wǎng)絡系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要創(chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優(yōu)惠，利用計算機系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。

2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計算機系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數(shù)，可達到如下目的：

保護主機和服務器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內部圖謀不軌和未經(jīng)授權的用戶訪問系統(tǒng)；

提供強有力的加密技術，保護數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時的安全；

保障用戶在INTERNET的識別和驗證；

保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；

解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。

3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務等。

篇2

金融脫媒是金融經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發(fā)展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業(yè)務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發(fā)行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結構和治理結構得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權問題，引進戰(zhàn)略投資者，完善治理結構。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務及表外業(yè)務面臨發(fā)展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機構對其進行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關業(yè)務提供機會。同時，支付結算業(yè)務將獲得良好發(fā)展機會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務在傳統(tǒng)表內業(yè)務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務總量看，金融脫媒將導致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務的結構看，更多的大型優(yōu)質企業(yè)更傾向于通過股權、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務中比重的提高，中小企業(yè)的信用風險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負債結構也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環(huán)境質量下降。在信貸市場環(huán)境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質量下降的局面。

三、中國商業(yè)銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉變經(jīng)營理念與轉換業(yè)務經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應該主動適應，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關業(yè)務，強化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應積極轉換業(yè)務經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應把零售業(yè)務作為經(jīng)營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調整客戶結構和資產(chǎn)負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務的萎縮和資產(chǎn)負債結構的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業(yè)務，推動個人消費信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負債結構方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實現(xiàn)其資產(chǎn)與負債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產(chǎn)生較大的擠出效應。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿易結算等各項其他中間業(yè)務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰(zhàn)略的實施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強與非銀行金融機構的合作?！敖鹑诿撁健眲荼赝苿鱼y行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業(yè)銀行有信譽、網(wǎng)點優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業(yè)內各類機構應加強合作，共同開發(fā)市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權改革步伐，引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結構，提高資本充足率，強化金融創(chuàng)新和風險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結構安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務領域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

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篇3

關鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展；中間業(yè)務

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務可能產(chǎn)生的各種風險。商業(yè)銀行中間業(yè)務的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應?，F(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務，同時每類業(yè)務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務轉型和經(jīng)營的全能化。

二、加強中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務的組合營銷

隨著中間業(yè)務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務應作為銀行三大主營業(yè)務的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調整中間業(yè)務產(chǎn)品與資產(chǎn)負債業(yè)務產(chǎn)品的組合結構，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務帶動中間業(yè)務，使中間業(yè)務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應及時轉變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制以改善盈利模式，促進主營業(yè)務的戰(zhàn)略轉型。同時應注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。四、促進中間業(yè)務人才隊伍建設

中間業(yè)務是銀行的高技術產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務能力突出的高素質人才[2]。中國商業(yè)銀行應注重引進和培養(yǎng)中間業(yè)務人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機制；加強職業(yè)培訓和素質培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務人才在業(yè)務營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業(yè)銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務產(chǎn)品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面對利率市場化、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務，實現(xiàn)中間業(yè)務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

[1]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京：中國金融出版社,2007.

篇4

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學，應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強，從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結構優(yōu)化，質量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負債比例結構的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險，保持適度資產(chǎn)負債比例結構的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進，商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業(yè)務操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準入。（2）受國家宏觀調控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可，加之過高的資產(chǎn)評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設計的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準，既可以防范信貸風險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質中小企業(yè)作為目標客戶群，通過調整信貸準入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式，方便優(yōu)質中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押（質押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強服務內容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術含量高、附加值大的服務，為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。

參考文獻

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［3］徐曉峰,紀建悅.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款難的再探討［J］.長春金融高等?？茖W校學報，2006，（1）.

篇5

關鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系

1我國消費信貸的特點

1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化

消費信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業(yè)務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養(yǎng)較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平

消費信貸在我國產(chǎn)生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業(yè)務開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業(yè)務僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業(yè)務涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費信貸功能還有待進一步發(fā)展。

2消費信貸業(yè)務中的風險分析

盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業(yè)務的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個人消費貸款業(yè)務中的風險主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

2.1信用風險

消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據(jù)調查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發(fā)生。

2.2流動性風險

流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業(yè)的資本結構也不合理，資本補充缺乏持續(xù)性，加大了流動性風險。

2.3市場風險

由于市場的產(chǎn)品價格，產(chǎn)品更新等變動原因導致抵押物貶值，固定利率情況下利率上升導致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預期越來越差，一方面，在進入WTO后，關稅大幅下調，汽車整體價格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。

3應對消費信貸風險的若干措施

消費信貸發(fā)達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業(yè)銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應該設計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：

3.1建立個人信用制度

（1）建立權威的征信機構。

這些機構由人民銀行進行業(yè)務指導，其出具的資信評級結果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域。金融機構和個人查詢的時候應該付費，以保證征信機構的正常運轉。該機構可進行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時調整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規(guī)程調高其信用等級。

（2）個人信用實名制度。

盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產(chǎn)申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網(wǎng)查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統(tǒng)一標識的。從我國的實際情況出發(fā)，以個人身份證來充當個人信用制度的統(tǒng)一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。

3.2建立具有中國特色的信用評級機構

在建立社會個人信用制度的基礎上，各個銀行應該根據(jù)自身的業(yè)務特點和發(fā)展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應的分數(shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計其分數(shù)值，作出相應的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產(chǎn)信用狀況外，還應該考慮個人的道德信用狀況。

3.3建立銀行內部的消費信貸風險管理機制

銀行可以開發(fā)出具有以下功能的個人消費信貸風險監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態(tài)查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業(yè)協(xié)會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。

參考文獻

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［5］曾康霖.信用論［M］.北京：中國金融出版社,1993.

篇6

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；內部控制；跨區(qū)域在金融體制改革大趨勢下，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展給金融業(yè)帶來發(fā)展與挑戰(zhàn)。正確認識城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中的競爭力狀況有助于提出存在的相關問題的措施，促使城市商業(yè)銀行在金融市場中更穩(wěn)健的發(fā)展。

一、贛州銀行競爭力發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)《銀行家》在《2011年中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》中可以得出，贛州銀行在中部六省以至于全國中型城市商業(yè)銀行中的競爭力都名列前茅，經(jīng)過長期“構架再造、人才磁場、品牌提升”思想的沉淀，贛州銀行已經(jīng)進入一個更高的提升期，并且在經(jīng)營方向、目標等方面準確定位，提升了企業(yè)形象，成功闖出一條具有自身特色的發(fā)展道路，同時結合自身市場定位不斷創(chuàng)新，增強銀行服務功能，全面打造銀行整體形象。

二、贛州銀行競爭力方面存在的問題

贛州銀行起步比較晚，基礎比較薄弱，所以在發(fā)展過程中存在著一些問題：

（1）內部控制體系有所欠缺，職工內部控制意識比較薄弱，部門間的信息傳遞效率不高，以及內部監(jiān)督有待完善。

（2）贛州銀行成立時，地方政府占有主要部分，所以銀行股權比較集中，對董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層的績效評價標準和程序不足。

（3）信貸風險管理機制漏洞較多，事前調查分析時，企業(yè)財務及信用情況信息不充分，授信評級時，不能全面對企業(yè)各個方面的資料進行分析，在貸后管理方面，貸后管理不足，貸后報告缺乏準確性，風險較高。在最后貸后監(jiān)督方面也較松散。

（4）職工薪酬方面不能很好的滿足需求，致使人才流動頻繁，人才欠缺，大量人才流動無形中也會增加銀行的經(jīng)營成本。

（5）由于跨區(qū)域發(fā)展，帶來異地分支行的有效管控問題，不同地點具有不同文化，銀行也需要結合當?shù)厍闆r推出不同產(chǎn)品以及理念，所以如何整合異地文化以及做出相應的創(chuàng)新也成為贛州銀行一個比較重大的問題。

（6）網(wǎng)點較單一，輻射功能不強

三、贛州銀行提升競爭力對策

1.結合地方特色，走差異化道路

贛州銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中，應秉承“服務經(jīng)濟發(fā)展、服務中小企業(yè)”的宗旨，瞄準中小企業(yè)尤其是小企業(yè)客戶，結合當?shù)靥厣_發(fā)特色銀行產(chǎn)品與服務，滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，充分發(fā)揮法人機構機制靈活、決策高效的優(yōu)勢，在支持地方經(jīng)濟建設中發(fā)展壯大。

2.加強內部控制體系，提高風險管理水平

嚴抓業(yè)務、人員、監(jiān)管、信息等內部控制各個方面，建立有效的風險管理體系，采取及時的風險防范與處理措施，根據(jù)銀行業(yè)務和系統(tǒng)的發(fā)展，規(guī)章制度的修正與補充也要同步進行，對不適應業(yè)務開展的舊制度、舊規(guī)定要及時廢止，并不斷總結風險事件的經(jīng)驗教訓，以免錯誤再次發(fā)生。

3.強化貸款業(yè)務的過程管理，降低信用風險

首先，積極開展綜合營銷，實現(xiàn)個人金融、公司金融、機構金融同步發(fā)展。在營銷體制上，全面推行客戶經(jīng)理制，建立一支具有較高素質的專業(yè)營銷人員隊伍。其次，經(jīng)營結構方面，在穩(wěn)固資產(chǎn)與負債業(yè)務的基礎上，大力開展中間業(yè)務，實現(xiàn)三者的動態(tài)平衡。同時注重提高銀行資產(chǎn)的質量，匹配資產(chǎn)與負債的期限結構，完善授信業(yè)務監(jiān)督機制，確保資產(chǎn)的安全經(jīng)營。

4.注重人才資源，改革人力資源

盡管贛州銀行董事長肖明華非常重視人才的重要性，行長1劉相發(fā)亦表明需建立起“以崗定薪、以能定資、以績定獎、崗變薪變“的薪酬管理體系，完善引人用人機制，加大人才引進力度”，贛州銀行也采取了不少措施建立“能者上，平者讓，庸者下”的用人機制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改進和完善。因此應該更進一步深化人力資源的改革，完善分配激勵機制，制定職工薪酬上要緊緊圍繞市場勞動力價格，人員培訓要定期舉行，并且建立相關績效考核制度，大力建設具有專業(yè)技能，對經(jīng)濟走勢有一定判斷能力的高技能團隊。

5.大力推進金融創(chuàng)新，提升競爭力

2向上在其文中明確指出“城市商業(yè)銀行一定要有自己的創(chuàng)新體系，以提升自己的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新的問題也一定要結合自己的實際情況建立完整的科學創(chuàng)新體系?！弊阋钥梢妱?chuàng)新對于城市商業(yè)銀行的重要性。

在激烈的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新是一個必然的發(fā)展趨勢，只有時刻創(chuàng)新，銀行才能獲取不斷的競爭力，才能更好的在金融市場中生存下去。首先，應該從內部培育創(chuàng)新思想做起，積極鼓勵銀行人才發(fā)揮創(chuàng)新能力，配置創(chuàng)新所需資源；其次，重點建設產(chǎn)品與業(yè)務的創(chuàng)新，產(chǎn)品和服務是銀行競爭力的關鍵要素，要不斷與客戶的需求融合，推出符合客戶的個性化產(chǎn)品；最后，加強銀行信息管理系統(tǒng)的功能，創(chuàng)建屬于銀行自己的一套完整的應用系統(tǒng)。

6.加大文化建設力度，打造品牌文化

企業(yè)文化是銀行發(fā)展的靈魂，它能從本質上影響員工的工作積極性以及管理者的管理水平，它是銀行不斷發(fā)展的持久動力，所以城市商業(yè)銀行更應該大力建設銀行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企業(yè)文化建設是城商行加強科學管理，加強員工隊伍建設的重要途徑。建設優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化，對內可凝聚強大的精神力量，對外可塑造完美的銀行形象，從而不斷推動企業(yè)發(fā)展，增強銀行核心競爭力?！壁M州銀行在經(jīng)營過程中遇到的知名度低，定位較低端等劣勢對贛州銀行CI形象建設、綜合品牌建設、銀行知名度建設提出更高的要求，讓贛州銀行文化受到異地的認可并且實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)增長的驅動力。

總結

本文通過分析贛州銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，理論聯(lián)系實際，針對問題，提出相關對策和建議，認為其需要結合地方特色大力推進文化建設力度，加強內部控制體系，強化貸款業(yè)務過程管理，注重人才資源，走差異化道路，同時進行金融創(chuàng)新，提升競爭力。（作者單位：江西財經(jīng)大學）

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篇8

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉換”功能說

“資產(chǎn)轉換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產(chǎn)轉換。不同的資產(chǎn)轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產(chǎn)品生產(chǎn)時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經(jīng)濟學的產(chǎn)生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務?？梢钥吹剑ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。轉三、商業(yè)銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據(jù)、調查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經(jīng)基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業(yè)銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業(yè)銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產(chǎn)負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負債表上。如果仍然運用資產(chǎn)規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A見，在一個不太短的時期內，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

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篇9

論文關鍵詞：東營市商業(yè)銀行，國際業(yè)務，區(qū)域經(jīng)濟

 

一、引言

國際業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務利潤和向國外拓展營銷的重要手段，對改善銀行的資產(chǎn)負債結構、有效增加銀行利潤、提高銀行的市場競爭力具有重要影響。特別是在我國利率市場化改革逐步推進、傳統(tǒng)存貸利差不斷縮小的背景下，大力發(fā)展國際業(yè)務對于改善銀行收入結構、推進銀行戰(zhàn)略轉型具有現(xiàn)實意義，是銀行迎接國際經(jīng)濟金融一體化挑戰(zhàn)、進一步發(fā)展壯大的必然選擇。東營市處于“黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)”和“山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)”雙重國家戰(zhàn)略疊加地區(qū)，這一大背景為東營市商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務提供了歷史機遇和市場源泉。抓住這一歷史契機，加快國際業(yè)務的發(fā)展，更好地滿足客戶特別是高端客戶不斷增長的金融服務需求，不僅能夠帶動東營市商業(yè)銀行人民幣業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，更有利于該行調整客戶結構、控制金融風險、創(chuàng)造新的業(yè)務發(fā)展空間和利潤增長點，從而使其在激烈的行業(yè)競爭中立于不敗之地。

二、東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務經(jīng)營現(xiàn)狀及問題

（一）東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

東營市商業(yè)銀行是于2005年9月掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。盡管成立時間不長，但發(fā)展勢頭強勁。截至2010年末，全行資產(chǎn)總額達到221.01億元，各項存款188.17億元，各項貸款130.7億元，全年累計實現(xiàn)經(jīng)營利潤5.19億元，資本利潤率和資產(chǎn)利潤率分別達到29.13%和1.70%，不良貸款率0.66%。各項綜合指標體系在山東省城商行系統(tǒng)中名列前茅區(qū)域經(jīng)濟，經(jīng)營指標體系位居全國同質同類銀行前列，先后獲得多種榮譽稱號,更在2010年被評為“2010年度最佳中小企業(yè)服務銀行”。

2007年7月，東營市商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準成立國際業(yè)務部并對外營業(yè)。經(jīng)過四年的發(fā)展，其國際業(yè)務的開展不斷完善，積累了大量經(jīng)驗。目前，該行的國際業(yè)務主要經(jīng)營范圍包括：外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、國際結算、外匯票據(jù)的承兌及貼現(xiàn)、同業(yè)外匯拆借、外匯擔保（融資性擔保除外）、結售匯、代客外匯買賣業(yè)務以及經(jīng)批準的其他外匯業(yè)務等cssci期刊目錄。其國際業(yè)務的主要指標包括：國際結算量、外匯存款、外匯貸款、結售匯、外匯利潤、中間業(yè)務收入等。這些指標的完成情況可以基本反映出一家銀行國際業(yè)務的發(fā)展水平，其中國際結算量和外匯利潤這兩個指標是國際業(yè)務的基礎性指標，能基本反映出一家銀行國際業(yè)務在當?shù)赝瑯I(yè)中的競爭地位。

表1 2008-2010年東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務主要指標完成情況

 

主要業(yè)務指標

2008年

2009年

2010年

國際結算量（億美元）

1.92

2.75

6.2

中間業(yè)務收入（萬元）

413

481

1041

資金存放利息收入（萬美元）

5

7

2

外匯存款（萬美元）

897

913

1814

外匯利潤總額（萬元）

481

841

1376

外匯貸款（萬美元）

1010

994

1015

對外貿易融資額（萬美元）

62

篇10

論商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列業(yè)務：吸收公眾存款，發(fā)放貸款;辦理國內外結算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券;從事同業(yè)拆借;買賣、買賣外匯;提供信用證服務及擔保;收付款及保險業(yè)務等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務和非銀行金融業(yè)務。

盡管各國商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經(jīng)營內容和重點各異，但就其經(jīng)營的主要業(yè)務來說，一般均分為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務以及表外業(yè)務。隨著銀行業(yè)國際化的發(fā)展，國內這些業(yè)務還可以延伸為國際業(yè)務。

一、商業(yè)銀行的負債業(yè)務

負債業(yè)務是形成商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的前提和條件。歸納起來，商業(yè)銀行廣義的負債業(yè)務主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。

商業(yè)銀行自有資本

商業(yè)銀行的自有資本是其開展各項業(yè)務活動的初始資金，簡單來說，就是其業(yè)務活動的本錢，主要部分有成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤。自有資本一般只占其全部負債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現(xiàn)銀行的實力和信譽，也是一個銀行吸收外來資金的基礎，因此自有資本的多少還體現(xiàn)銀行資本實力對債權人的保障程度。具體來說，銀行資本主要包括股本、盈余、債務資本和其他資金來源。

論商業(yè)銀行的組織形式

受國際、國內政治、經(jīng)濟、法律等多方面因素的影響，世界各國商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、分支銀行制和集團銀行制以及連鎖銀行制。

1.單一銀行制

單一銀行制是指不設立分行，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國。

優(yōu)點

首先，可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競爭;其次，有利于協(xié)調銀行與地方政府的關系，使銀行更好地為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展服務;此外，由于單一銀行制富于獨立性和自主性，內部層次較少，因而其業(yè)務經(jīng)營的靈活性較大，管理起來也較容易。

缺點

首先，單一制銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，難以取得規(guī)模效益;其次，單一銀行制與經(jīng)濟的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動，削弱了銀行的競爭力;再次，單一制銀行的業(yè)務相對集中，風險較大。隨著電子計算機推廣應用的普及，單一制限制銀行業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新的弊端也愈加明顯。

2.分支銀行制

分支銀行制又稱總分行制。實行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設立分支機構，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式不同又可進一步劃分為總行制和總管理處制?？傂兄萍纯傂谐祟I導和管理分支行處以外，本身也對外營業(yè);而在總管理處制下，總行只負責管理和控制分支行除，本身不對外營業(yè)，在總行所在地另設分支行或營業(yè)部開展業(yè)務活動。

優(yōu)點

實行這一制度的商業(yè)銀行規(guī)模巨大，分支機構眾多，便于銀行拓展業(yè)務范圍，降低經(jīng)營風險;在總行與分行之間，可以實行專業(yè)化分工，大幅度地提高銀行工作效率，分支行之間的資金調撥也十分方便;易于采用先進的計算機設備，廣泛開展金融服務，取得規(guī)模效益。

缺點

容易加速壟斷的形成，實行這一制度的銀行規(guī)模大，內部層次多，從而增加了銀行管理的難度。但就總體而言，分支行制更能適應現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的需要，因而受到各國銀行界的普遍認可，已成為當代商業(yè)銀行的主要組織形式。

3.集團銀行制

集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團設立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：

1.非銀行性控股公司，它是通過企業(yè)集團控制某一銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家銀行股票的同時，還可以持有多家非銀行企業(yè)的股票。

2.銀行性控股公司，是指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。

連鎖銀行制

連鎖銀行制又稱為聯(lián)合銀行制。它是指某一集團或某一人購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的體制。在這種體制下，各銀行在法律地位上是獨立的，但實質上也是受某一集團或某一人所控制。

論商業(yè)銀行的法律性質

1.商業(yè)銀行的成立實行特許制

商業(yè)銀行由國家特許成立，發(fā)放銀行經(jīng)營許可證的部門是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。特許審批過程主要是：首先由申請人提出申請，然后由中國銀監(jiān)會予以審查。形式審查要弄清各種申請文件、資料是否齊全，是否符合法律規(guī)定;實質審查要弄清申請人是否符合各項經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務的條件。審查通過后，由申請人將填寫的正式申請表和法律要求的其他文件、資料，報中國銀監(jiān)會特許批準并頒發(fā)經(jīng)營許可證。值得一提的是，特許批準的權力完全屬于國家，符合成立商業(yè)銀行的各項條件也并不意味著一定能取得經(jīng)營許可證。

2.商業(yè)銀行是企業(yè)法人

商業(yè)銀行具有企業(yè)性質，擁有法人地位。企業(yè)是經(jīng)濟組織，以營利為目的;法人也是組織，但其范圍不僅包括企業(yè)而且包括非企業(yè)組織和團體。企業(yè)法人可以作為復合詞對待，它本身也是法人的一種分類。我國1986年的《民法通則》有企業(yè)法人與非企業(yè)法人的分類。企業(yè)法人是從事生產(chǎn)、經(jīng)營，以創(chuàng)造社會財富，擴大社會積累為目的，實行經(jīng)濟核算制的法人。1993年12月29日通過的《中華人民共和國公司法》(簡稱《公司法》)將企業(yè)法人分為兩大類三種形式。第一類是有限責任公司，包括由若士股東共同投資組成的有限責任公司和國有獨資有限責任公司兩種形式;第二類是股份有限公司，這類公司的股份公開發(fā)行并且可以以股票形式上市流通。商業(yè)銀行的組織形式和機構設置都應符合《公司法》的規(guī)定。

因此，我國商業(yè)銀行的法律性質是特許成立的企業(yè)法人。

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