為改善農(nóng)村支付環(huán)境，完善金融支農(nóng)服務方式，穩(wěn)妥推進農(nóng)村支付環(huán)境建設，根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》(銀發(fā)〔〕224號)文件精神，結(jié)合實際，特制定本實施方案。

一、指導思想

以“服務民生、服務三農(nóng)”為宗旨，以改善農(nóng)村支付環(huán)境為目標，全面提升農(nóng)村服務水平，推進農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎設施建設，創(chuàng)新和豐富支付工具和服務品種，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡。

二、工作目標

總體目標：在鄖西縣農(nóng)村支付環(huán)境建設工作領導小組的指導下，努力提高支付清算網(wǎng)絡系統(tǒng)在涉農(nóng)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的覆蓋面，豐富農(nóng)村支付服務主體和工具，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化體制的建立。

具體目標：在農(nóng)村地區(qū)逐步完善以大、小額支付系統(tǒng)為基礎，以卡基支付系統(tǒng)及自助設備為支撐，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補充的支付結(jié)算網(wǎng)絡體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統(tǒng)覆蓋到60%鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行(信用社)網(wǎng)點，方便個體私營企業(yè)辦理結(jié)算；郵政“綠卡村”覆蓋面達到60%，ATM機自助設備和POS終端鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放率達到60%，滿足農(nóng)村集鎮(zhèn)超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費方式升級的需求；100%農(nóng)村金融機構(gòu)開通網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等功能，實現(xiàn)特色支付工具在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

為深入推進全縣新農(nóng)村建設工作,加強農(nóng)村支付環(huán)境建設,進一步提升農(nóng)村金融服務水平,營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,有效促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化發(fā)展,特提出以下指導意見。

一、指導思想

以加快經(jīng)濟發(fā)展和改善農(nóng)村支付環(huán)境為切入點,推進全縣支付清算基礎設施建設,創(chuàng)新和豐富支付工具和服務品種,改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場環(huán)境,暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道,構(gòu)建城鄉(xiāng)一體的支付結(jié)算網(wǎng)絡,全面提升全縣金融服務水平,實現(xiàn)經(jīng)濟社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

二、基本原則

(一)實事求是,因地制宜。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的建設始終要立足農(nóng)村實際,尋找突破口,不斷完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算功能。要認真分析各鎮(zhèn)(街道)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和行政村的農(nóng)村支付服務環(huán)境建設情況,抓住全國農(nóng)村地區(qū)社區(qū)建設的有利時機,以社區(qū)為依托擴大金融基礎設施投放,大力拓展非現(xiàn)金支付業(yè)務;充分結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)”工程實施和農(nóng)民支付習慣,結(jié)合農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的薄弱點,制定有針對性的措施,加強農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

(二)分類指導,鼓勵創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要結(jié)合全縣經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀,找準市場定位,對農(nóng)村客戶群體進行市場細分,研究適應其需求的支付方式,創(chuàng)新金融支付工具,豐富金融服務手段,加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)村金融支付終端布放和非現(xiàn)金支付工具推廣力度,讓農(nóng)民真正享受到全面、及時、便捷的金融支付服務。

為進一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，推進社會主義新農(nóng)村建設，根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（發(fā)〔〕224號）精神，結(jié)合我市實際，制定本實施方案。

一、工作目標

通過人民銀行及各涉農(nóng)金融機構(gòu)的推動和協(xié)調(diào)，加強金融基礎設施建設，健全農(nóng)村支付結(jié)算服務體系；推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次的支付結(jié)算需求；提高支付效率，使農(nóng)村老百姓享受到支付系統(tǒng)建設發(fā)展的最新成果；加強支付結(jié)算知識宣傳，廣泛提高農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代金融意識，為農(nóng)村地區(qū)提供安全、便捷、高效的支付結(jié)算服務。力爭到2012年，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，下同）有兩家以上金融機構(gòu)，有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)逐步推廣運行大小額支付系統(tǒng)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放兩臺以上ATM機，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、規(guī)模較大的零售商店、農(nóng)資供銷商、賓館酒店全部安裝POS機，農(nóng)村地區(qū)人均持卡量1張以上，持卡消費成為農(nóng)民群眾的消費習慣，非現(xiàn)金支付量比年增長25%，實現(xiàn)市城鄉(xiāng)支付服務一體化。

二、工作措施

（一）加強農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎設施建設。

1、增加農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量。鼓勵銀行機構(gòu)創(chuàng)造條件增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，滿足農(nóng)村市場多元化金融需求。

編者按：本文主要從引言；公鑰算法的數(shù)學原理；電子支付中使用公鑰技術；公鑰密碼技術在電子支付中的伴生問題進行論述。其中，主要包括：電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進行網(wǎng)上購物等金融活動、密碼技術的基本原理是計算復雜性理論、密鑰量隨著通信群體空間成二次多項式增長，管理分配相當復雜、只要n個鑰對即可實現(xiàn)任何對之間的保密通信、PKI/CA身份認證技術、證書校驗方則用KR配對的公鑰驗證CA簽名，可獲得證書狀態(tài)、數(shù)字簽名技術、CA將某對可信公鑰分配給某個體，則不能來再將同樣鑰對分配其它個體、片內(nèi)安全SOC的硬件實現(xiàn)技術、PKI平臺的重復、不規(guī)范化建設、數(shù)字證書交叉認證問題影響電子商務推廣、信息安全立法和打擊信息安全犯罪等，具體請詳見。

[摘要]從公鑰密碼原理出發(fā)，分析其與電子商務支付安全實踐結(jié)合產(chǎn)生的應用技術：數(shù)字簽名、PKI、數(shù)字證書I、SOC，結(jié)合我國電子商務的實際環(huán)境分析其在電子支付環(huán)境中的伴生問題，從政府管理，行業(yè)規(guī)范，法制建設等方面提出相應的解決建議。

一、引言

電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進行網(wǎng)上購物等金融活動，帶來了無紙化，足不出戶支付的便利，已成為消費購物的新寵。但是，其安全問題引發(fā)格外關注，“病毒攻擊”、“黑客入侵”等問題讓部分人對其望而卻步，網(wǎng)銀、U盾等電子支付渠道推廣碰到不少抵觸。本文從公鑰密碼算法數(shù)學原理出發(fā)，介紹了其在電子商務實踐中的實現(xiàn)技術，討論其伴生的種種問題及相應解決辦法。

二、公鑰算法的數(shù)學原理

1.密碼術基礎。密碼技術的基本原理是計算復雜性理論。問題難度可在求解所需求的計算資源量上體現(xiàn)出來，如：計算時間，存儲空間等。計算復雜性表達了某問題的固有難度，是評價某個求解算法優(yōu)劣的重要依據(jù)。例如：AES算法，密鑰最長256位，容納2256≈1077個密鑰，P4計算機用搜索法破解，假設每HZ能判斷一個密鑰，則大約要1060年，從宇宙壽命來講，這是不可能的。相信數(shù)學，則應該相信其密碼安全性。

2012年是人民銀行濟南分行確定的農(nóng)村支付環(huán)境建設“雙百目標年”，為提高金融基礎設施使用效率，使銀行卡助農(nóng)取款服務取得突破性進展，根據(jù)人民銀行濟南分行和市中心支行有關要求，制定本實施方案。

一、工作目標

到2012年底，實現(xiàn)全縣行政村金融基礎設施和銀行卡助農(nóng)取款服務100%全覆蓋、100%的縣域以下各類銀行機構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設的“雙百目標”；全縣人均持卡量不少于2.4張；ATM、普通POS機具布放數(shù)量分別達到20臺和450部；銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務量達到2000筆，金額100萬元。

二、工作措施

（一）積極爭取當?shù)卣С?/p>

1.主動向當?shù)卣畢R報建設工作進展、工作成效和存在問題等情況，積極推動地方政府出臺支持在金融服務空白行政村布設金融機具和銀行卡助農(nóng)取款服務的實質(zhì)性財稅優(yōu)惠政策和補貼政策。

一、網(wǎng)點分布情況

市共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個。除鄉(xiāng)和鄉(xiāng)外，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設有網(wǎng)點。其中鄉(xiāng)距離信用社4公里，人口約2000人，日平均業(yè)務7筆；鄉(xiāng)距離信用社10公里，人口約2000人，日平均業(yè)務6筆；鄰近網(wǎng)點能保證這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求。

二、基礎設施情況

截止年月末，我市聯(lián)社共設置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)臺，安裝POS機臺。累計發(fā)放銀行卡張。目前轄內(nèi)全面開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)，大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務，聯(lián)社營業(yè)部開通了銀行本票和銀行匯票業(yè)務。

三、存在的問題

1、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎設施投入落后。除了網(wǎng)絡與系統(tǒng)建設投入不足外，諸如ATM自動存、取款機、自助終端等電子服務產(chǎn)品在農(nóng)村推廣也很少。

關鍵字：支付建設網(wǎng)上法制環(huán)境

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務領域的立法者、業(yè)者和用戶關注的最大焦點之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平臺網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右。

第三方支付平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的通融通公司推出yeepay電子支付平臺，進軍國內(nèi)電子商務支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務在線支付市場推廣“visa驗證服務”信用卡安全支付標準，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進軍網(wǎng)上支付領域。而據(jù)有關人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務的機構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網(wǎng)上支付服務的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號,以下簡稱“《指引》”的出臺無疑使人們的關注點又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務平臺該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進程。

一、對《電子支付指引（第一號）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動的業(yè)務規(guī)則、操作規(guī)范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權利義務等進行規(guī)范。從而防范支付風險，維護電子支付交易參與者的合法權益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設逐步予以解決。

內(nèi)容提要：建立生態(tài)轉(zhuǎn)移支付制度是解決區(qū)域性生態(tài)服務有效供給的重要途徑，它通過財政資源在特定區(qū)域內(nèi)由經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)向貧困地區(qū)橫向轉(zhuǎn)移，使生態(tài)受益者和提供者在成本和收益的分擔與享受上趨于合理，從而激勵貧困地區(qū)保護生態(tài)環(huán)境的積極性，形成生態(tài)補償與環(huán)境保護的良性互動關系。作為生態(tài)補償機制的重要組成部分，這項制度的推行對促進區(qū)域經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展無疑是大有裨益的。

關鍵詞：生態(tài)轉(zhuǎn)移支付制度；生態(tài)補償；橫向轉(zhuǎn)移支付

良好的生態(tài)環(huán)境是居住在不同地區(qū)的人們共同的生產(chǎn)和生活基礎，如何使地區(qū)經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展是我國實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展過程中必須要解決的重大課題。作為公共產(chǎn)品或公共服務，生態(tài)環(huán)境具有顯著的跨區(qū)域性，因此在一國范圍內(nèi)，它既有全國性的屬性，也具有鮮明的地域?qū)傩?。全國性的生態(tài)服務理所當然應由中央政府財政支出來解決，而具有地域?qū)傩缘纳鷳B(tài)服務應該由區(qū)域內(nèi)所有受益者共同承擔，這是沒有疑問的，但在具體的財政實踐中，區(qū)域性生態(tài)服務的各受益地區(qū)往往隸屬于不同的行政區(qū)劃，分屬于不同級次的財政，而且不同區(qū)域的政府財力又存在巨大差異，因此，協(xié)調(diào)處理好區(qū)域內(nèi)生態(tài)與經(jīng)濟的關系實際上要復雜得多。筆者認為，破解這道難題的一條重要途徑是建立行之有效的生態(tài)轉(zhuǎn)移支付制度。本文所謂的生態(tài)轉(zhuǎn)移支付，確切說是基于生態(tài)補償?shù)臋M向轉(zhuǎn)移支付，即按照“誰受益誰付費”的原則，由生態(tài)服務的受益區(qū)政府向該服務的提供區(qū)政府支付一定的資金，使后者提供的生態(tài)服務成本與效益基本對等，從而激勵其提高生態(tài)產(chǎn)品或服務的有效供給水平。對中國來說，目前的生態(tài)轉(zhuǎn)移支付制度主要是指經(jīng)濟發(fā)達的生態(tài)受益區(qū)向欠發(fā)達或貧困生態(tài)提供區(qū)轉(zhuǎn)移一定的資金，以促進生態(tài)建設與環(huán)境保護的一項財政制度。

一、建立生態(tài)轉(zhuǎn)移支付制度的現(xiàn)實基礎及理論依據(jù)

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，公共需求發(fā)生了很大的改變。經(jīng)濟領域，粗放型經(jīng)濟增長模式下的地方產(chǎn)業(yè)迅速擴張，引發(fā)了環(huán)境污染、自然資源濫用等外部負效應，如何有效消除這類負外部性的不良影響，成為我國經(jīng)濟發(fā)展中新的公共需求。消費領域，中國正處于人均GDP超過1000美元的階段，居民生活由溫飽型向小康型乃至富裕型轉(zhuǎn)變，像生態(tài)環(huán)境、安全等這類滿足享受和發(fā)展需要的公共產(chǎn)品或公共服務，越來越成為當今人們消費的重要公共需求。這些變化要求政府必須加強其公共環(huán)境職能，增加對環(huán)境污染治理和生態(tài)環(huán)境保護的投入，以滿足區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟主體對生態(tài)環(huán)境的公共需求。

然而環(huán)境保護與地方經(jīng)濟利益對地方政府來說猶如魚和熊掌，雖非不可兼得，卻也絕非互不沖突。資源有效配置的一個基本原則是成本與效益對等，只有當產(chǎn)品的邊際效益等于邊際成本，該產(chǎn)品的供給量才是有效率的。生態(tài)環(huán)境這類公共產(chǎn)品具有顯著的效益外溢性，其受益范圍往往是跨行政區(qū)間的，提供生態(tài)環(huán)境而產(chǎn)生的利益會溢出到那些不為此分擔成本的其他地區(qū)，也就是說，生態(tài)服務給社會帶來的好處比給本轄區(qū)帶來的好處要多得多。而在市場經(jīng)濟條件下，地方政府作為代表本地區(qū)利益的團體利益主體，它只考慮本地居民的利益，在對效益外溢的地方性公共產(chǎn)品或服務進行成本效益比較時，只計算本轄區(qū)產(chǎn)生的效益與成本，對外溢到其他轄區(qū)的利益則不考慮在內(nèi)。因此，在沒有得到相應補償?shù)那闆r下，地方政府是按照本轄區(qū)的邊際效益與邊際成本相等條件來決定供應量的，它所愿意提供的生態(tài)服務數(shù)量必然會大大低于該項服務的社會最優(yōu)水平，與之相關的財政活動也會低于應有的規(guī)模。從社會的觀點看，這樣的供應水平顯然不符合資源配置的效率要求。

根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（銀發(fā)〔〕224號）和《營業(yè)管理部關于農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設工作實施方案》（渝銀發(fā)〔〕101號），為切實改善我縣農(nóng)村支付服務環(huán)境，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，結(jié)合我縣實際情況，特制定本實施方案。

一、指導思想

深入貫徹落實科學發(fā)展觀，按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、綜合規(guī)劃、以人為本、為民服務的原則，以支持農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)的發(fā)展，擴大農(nóng)村支付系統(tǒng)覆蓋面，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進農(nóng)民工銀行卡特色服務，推廣農(nóng)村新型支付工具為工作重點，建設高效、安全、快捷、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村支付服務體系，優(yōu)化城鄉(xiāng)支付服務環(huán)境。

二、工作目標

總體目標：建立有利于實施各項惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務體系，進一步完善農(nóng)村支付基礎設施，豐富支付工具種類，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，為農(nóng)村居民提供便捷的支付服務，促進農(nóng)村地區(qū)支付服務組織多元化發(fā)展。

近期目標：到2012年，新增銀行網(wǎng)點9個，其中園區(qū)新增銀行網(wǎng)點3個；新增ATM機22臺、POS機105臺，新增特約商戶70戶，累計發(fā)放銀行卡11.6萬張（詳見下表）。

【摘要】第三方支付企業(yè)近年發(fā)展迅速，成為互聯(lián)網(wǎng)支付體系中最重要的一部分。本文從政策法律環(huán)境和行業(yè)環(huán)境角度分析了我國第三方支付企業(yè)的營銷環(huán)境，并提出創(chuàng)新是其健康發(fā)展的必然選擇。

【關鍵詞】第三方支付企業(yè)營銷環(huán)境

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)應用的迅速發(fā)展，電子商務也在迅速崛起，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為發(fā)展電子商務的必然趨勢。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可信任的中介，滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求。

一、我國第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是由非銀行的第三方機構(gòu)投資運營的網(wǎng)上支付平臺。其通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔保和技術保障的職能，從而提供從消費者到金融機構(gòu)及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的平臺。

第三方網(wǎng)上支付平臺近幾年發(fā)展極為迅速，到2007年上半年中國第三方支付企業(yè)已達到60余家。艾瑞咨詢最新推出的《2007—2008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億，預計2008年仍將保持100%以上的增速。