導(dǎo)語(yǔ)：本土語(yǔ)境下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社概念闡釋

（一）內(nèi)涵

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社歸根結(jié)底是一種組織形式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施形式有許多種，具體來(lái)說(shuō)，比如有“農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”等。合作社只是其中的一個(gè)組織形式而已。它與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這一概念以及其所指稱(chēng)的客觀對(duì)象有著本質(zhì)的不同。

2.作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種組織形式或?qū)崿F(xiàn)形式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在適用對(duì)象、適用地域、適用條件、成員關(guān)系、責(zé)任承擔(dān)等方面具有一定的特殊性。

3.既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社體現(xiàn)的是經(jīng)濟(jì)思想與管理思想的辯證統(tǒng)一

那么，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是一種經(jīng)濟(jì)組織形式；從農(nóng)村管理的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社又是農(nóng)民群體實(shí)現(xiàn)自我管理的自治組織。

（二）特征

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種組織形式或?qū)崿F(xiàn)形式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在適用對(duì)象、適用地域、適用條件、成員關(guān)系、責(zé)任承擔(dān)等方面具有一定的特殊性，這也構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的特征。

1.適用地域的特殊性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般只適用于農(nóng)村地區(qū)，而且，在大多數(shù)情況下，以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、縣、市、省為單位，共同構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的整個(gè)運(yùn)作體系和層級(jí)架構(gòu)。

2.合作社成員的特殊性。

主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是參保人員以農(nóng)民為主體。在中國(guó)，農(nóng)民群體是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要?jiǎng)趧?dòng)方式的群體。通俗地講，就是長(zhǎng)期生活在農(nóng)村地區(qū)的人們；二是參保人員既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人；他們既以集體的形式按照合同規(guī)定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，又以個(gè)體的形式按照合同規(guī)定享受獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利。

3.不以盈利為目的。

這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的本質(zhì)區(qū)別之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的成立、運(yùn)作并不是以盈利為目的的，而是以互助、合作、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為目的的，它的根本目的應(yīng)該回歸于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的，即預(yù)防和分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村和農(nóng)民的合法利益。

4.組織管理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的靈活性與簡(jiǎn)單性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是“農(nóng)民自愿集股或集資設(shè)立起來(lái)的自治組織”，鑒于此，它在組織管理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍方面具有一定的靈活性和簡(jiǎn)單性。在組織管理結(jié)構(gòu)方面，合作社的成立不要求有注冊(cè)資本，也不要求必須要向保險(xiǎn)公司那樣成立一個(gè)董事會(huì)，合作社成員只需繳納一定的股本便可加入合作社，在投保時(shí)繳納保費(fèi)，而且，每一個(gè)成員都有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)；在業(yè)務(wù)范圍方面，合作社可根據(jù)自身所在地域的自然環(huán)境和人文環(huán)境確定保險(xiǎn)范圍和險(xiǎn)種，相比保險(xiǎn)公司而言，比較單一。

5.法律責(zé)任的連帶性。

既然是一個(gè)自治組織，且成員都是以自愿入伙的形式加入合作社，實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，那么，合作社對(duì)外在承擔(dān)法律責(zé)任方面，在大多數(shù)情況下應(yīng)該是連帶性責(zé)任。不過(guò)，這種連帶性責(zé)任并非是絕對(duì)的。倘若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社能夠從一個(gè)“合伙組織”轉(zhuǎn)化為法律上的“法人”的話，那么它極有可能會(huì)具有獨(dú)立的法律責(zé)任，可以獨(dú)立參與各項(xiàng)民事活動(dòng)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度設(shè)計(jì)理念

“制度”本身暗含著規(guī)則的普遍性和強(qiáng)制性。換句話說(shuō)，一種行為規(guī)則一旦演變成為“制度”，那么，一方面，從靜態(tài)的角度看，它具備了法律意義上的普遍性和強(qiáng)制性。另一方面，從動(dòng)態(tài)的角度看，它便開(kāi)始作用于社會(huì)生產(chǎn)和生活實(shí)踐?；诖?，當(dāng)一項(xiàng)制度開(kāi)始承擔(dān)它改造社會(huì)的重任之前，我們必須要對(duì)這一制度本身的設(shè)計(jì)理念、設(shè)計(jì)目的以及實(shí)施過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的后果作一具體的評(píng)估。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社這一組織形式同樣如此。當(dāng)它被建構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)的一項(xiàng)具體的制度時(shí)，它不僅具備了法律意義上的普遍性和強(qiáng)制性，而且還必須要作用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐活動(dòng)。我們也需要對(duì)其進(jìn)行一個(gè)有價(jià)值的評(píng)估。

（一）設(shè)計(jì)目的

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度設(shè)計(jì)的目的，就是為了使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)保障措施能夠在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，更好的得到貫徹實(shí)施，切實(shí)實(shí)現(xiàn)保障農(nóng)民權(quán)益、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。

（二）設(shè)計(jì)理念

這一制度在設(shè)計(jì)之初，應(yīng)該考慮到了農(nóng)村社會(huì)客觀存在的人文和地理環(huán)境，在設(shè)計(jì)理念上體現(xiàn)了政治目的和經(jīng)濟(jì)目的的雙重性。農(nóng)民自愿加入合作社，只需繳納一定的股本就可以成為會(huì)員，并且有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)，在責(zé)任和利益方面，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。這一方面可以降低政府行政管理的成本以及分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，符合制度設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)性的要求。另一方面，又可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，降低小農(nóng)階級(jí)的分散性、自私性帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民們抱成一團(tuán)，逐漸變得有組織和有紀(jì)律，這對(duì)于農(nóng)村和農(nóng)民階層城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)化也是有推動(dòng)作用的。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的國(guó)內(nèi)外歷史與現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的歷史與現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的發(fā)展僅僅在個(gè)別地方進(jìn)行試點(diǎn)。1987年5月22日，我國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社在山西省太原市北郊區(qū)誕生了。1987年河北省冀縣供銷(xiāo)社與縣保險(xiǎn)公司聯(lián)合，圍繞著農(nóng)村商品生產(chǎn)發(fā)展的需要，不斷完善服務(wù)體系，在創(chuàng)辦種、養(yǎng)、加工等專(zhuān)業(yè)合作社的基礎(chǔ)上組織部分專(zhuān)業(yè)戶，創(chuàng)辦了保險(xiǎn)合作社，從而使社會(huì)化服務(wù)擴(kuò)展到了保險(xiǎn)領(lǐng)域，使保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)展到了農(nóng)村。1988年5月，國(guó)際合作聯(lián)盟來(lái)冀縣參觀考察時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合作社給予了較高的評(píng)價(jià)。天津靜海縣、山西太谷縣、黑龍江尚志縣等許多地方都出現(xiàn)過(guò)自發(fā)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，但是由于缺乏政府的支持和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理技術(shù)服務(wù)而自生自滅?！?990年,河南省通過(guò)在該省新鄭縣試點(diǎn),創(chuàng)建了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn),該模式曾經(jīng)在國(guó)內(nèi)很多省市推廣,走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列?！比欢?998年后，和全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮一樣，這一保險(xiǎn)模式也逐漸萎縮。目前，黑龍江的農(nóng)墾系統(tǒng)就在推行自我保險(xiǎn)的模式。在黑龍江墾區(qū)開(kāi)辦14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由墾區(qū)20萬(wàn)農(nóng)戶設(shè)立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司于2005年1月正式成立。系統(tǒng)范圍內(nèi)，由各個(gè)投保人來(lái)共同組建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，進(jìn)行互助保險(xiǎn)，投保人既是被保險(xiǎn)人，又承擔(dān)了保險(xiǎn)公司的出資股東的身份。實(shí)際上就是把這些投保的農(nóng)民作為一個(gè)投資的主體，進(jìn)行互助、自保，這實(shí)際上就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的保險(xiǎn)組織形式。上個(gè)世紀(jì)90年代，福建省尤溪縣西濱鄉(xiāng)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度，并取得了良好的效果，不僅減少了政府開(kāi)支，而且的確發(fā)揮了分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的功能。

（二）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的歷史與現(xiàn)狀

在國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，尤其是日本和歐洲的一些國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社都已發(fā)展到了一定的規(guī)模，在德國(guó)、法國(guó)等一些國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社甚至是這些國(guó)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。

1.日本發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)驗(yàn)。

日本采用的是政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度。這種模式的特點(diǎn)在于：一是國(guó)家政策性強(qiáng)，國(guó)家通過(guò)立法對(duì)主要關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物（水稻、小麥、大麥）和飼養(yǎng)動(dòng)物（牛、馬、豬）實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他作物（蔬菜、水果、花卉等）和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行自愿投保。二是直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是民間的、不以營(yíng)利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助合作社和合作社聯(lián)合會(huì)。合作社聯(lián)合會(huì)接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保費(fèi)和部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)費(fèi)給予補(bǔ)貼。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是綜合農(nóng)協(xié)的重要組成部分，作為綜合農(nóng)協(xié)會(huì)員的農(nóng)戶，參與農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)既是會(huì)員的一份權(quán)利，同時(shí)也是一份義務(wù)。因?yàn)樽鳛檗r(nóng)協(xié)會(huì)員，在糧食收購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)信貸等方面都享有優(yōu)惠的權(quán)利。因此，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)協(xié)會(huì)員加入互助保險(xiǎn)是具有絕對(duì)強(qiáng)制性的。五是農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，不僅依賴(lài)于綜合農(nóng)協(xié)而存在，同時(shí)它也完全壟斷了日本整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民投保范圍不僅僅包括農(nóng)作物和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，也包括財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。在早期階段，所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目均由農(nóng)協(xié)獨(dú)立壟斷經(jīng)營(yíng)，其他商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不允許進(jìn)入農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的。

2.西歐發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)驗(yàn)。

西歐許多國(guó)家沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。投保為自愿行為，國(guó)家為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。寬松的政策使得保險(xiǎn)合作社制度在西歐許多國(guó)家獲得了較快的發(fā)展。其中，以法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社較為典型，而且具有一定的特色。法國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社定位為“民間性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作基金組織”，也是農(nóng)民按照自愿原則成立的。其特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：一是功能的多樣化，法國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社承擔(dān)著“互助救濟(jì)、金融和生活福利”的多重功能；二是因?yàn)樵诜▏?guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終是非盈利性質(zhì)的，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社通過(guò)其他保險(xiǎn)募集資金，然后以非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是實(shí)行再保險(xiǎn)制度，合作社還可以向官方或非官方保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)俦ｋU(xiǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展歷程評(píng)估

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在中國(guó)本土社會(huì)和西方國(guó)家又表現(xiàn)出了截然不同的發(fā)展歷程。從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展的過(guò)程，可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在我國(guó)并未實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的普及，甚至僅僅在個(gè)別地方試點(diǎn)而已。但是這一制度在日本和一些西歐國(guó)家又凸顯出了較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?；诖?，我們必須要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在東西方的發(fā)展歷程作一客觀的評(píng)估，而后再對(duì)其在中國(guó)本土語(yǔ)境下的發(fā)展空間作一客觀的預(yù)測(cè)。

（一）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展歷程評(píng)估

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在國(guó)外有著較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。究其原因，這和日本、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家的自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境有著很大的聯(lián)系。

1.地理優(yōu)勢(shì)。

這些國(guó)家的領(lǐng)土不像中國(guó)那么遼闊，人口少，地域面積小，便于組織和管理。尤其是日本和德國(guó)，皆多以山地、高原為主，例如，日本是一個(gè)多山的島國(guó)，耕地面積狹??；德國(guó)的地形較為多樣化，高原、山地、丘陵、平原皆有，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，耕地面積也很小?；诖?，這些國(guó)家的農(nóng)業(yè)人口相對(duì)較少，耕地分布也較為集中，便于組織和管理，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的推行提供有利的地域條件。

2.產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

由于歷史發(fā)展的原因，這些國(guó)家的工業(yè)化和機(jī)械化程度都較高。二戰(zhàn)之后，日本、德國(guó)雖然飽受戰(zhàn)爭(zhēng)之苦，但是兩者都有了快速、飛躍式的發(fā)展，日本在美國(guó)的支持下躋身于西方國(guó)家發(fā)展之列，德國(guó)走出了符合本民族特色的產(chǎn)業(yè)之路。日德的工業(yè)化發(fā)展有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的機(jī)械化和規(guī)?；?。法國(guó)是歐盟最大的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國(guó)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好，農(nóng)業(yè)機(jī)械化已經(jīng)基本普及。在這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)下，在農(nóng)村社會(huì)，無(wú)論是社會(huì)文化觀念，還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都具有一定的開(kāi)放性、商業(yè)性和組織性，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)都大大提高。這些都為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的推行奠定了良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

3.政策優(yōu)勢(shì)。

除了自身的地理優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社之所以能在這些國(guó)家獲得良好的發(fā)展效果，還與政府給予合作社政策上的優(yōu)惠措施息息相關(guān)。在日本，國(guó)家以立法的形式規(guī)定那些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為法定保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由那些直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是民間的、不以營(yíng)利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助合作社和合作社聯(lián)合會(huì)的承擔(dān)，農(nóng)民加入合作社是強(qiáng)制性的規(guī)定，但是國(guó)家會(huì)給合作社成員在糧食收購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)信貸等方面非常優(yōu)惠的權(quán)利。在歐盟國(guó)家，雖然實(shí)行入社自愿原則，但是政府還會(huì)在保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收方面給予會(huì)員們足夠的優(yōu)惠，不僅分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且還分擔(dān)一部分保費(fèi)，這便變相的激勵(lì)農(nóng)民加入合作社。這些政策優(yōu)勢(shì)應(yīng)該是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展的必要支撐。

4.管理完善。

這些國(guó)家普遍性的實(shí)行了再保險(xiǎn)制度，以彌補(bǔ)同一社區(qū)在分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面的地域限制性。日本在這方面較為完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)、政府之間形成了完善的再保險(xiǎn)管理關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社對(duì)成員承擔(dān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)又對(duì)合作社承擔(dān)再保險(xiǎn)，政府又對(duì)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)承擔(dān)再保險(xiǎn)，這種層級(jí)再保險(xiǎn)管理模式有效的分擔(dān)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有利于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國(guó)也是如此，不過(guò)再保險(xiǎn)一般有政府或者保險(xiǎn)公司承擔(dān)。法國(guó)還有一個(gè)特色，就是以非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這又有效地彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金匱乏這一不足。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展歷程評(píng)估

從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度發(fā)展的過(guò)程，可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在我國(guó)并未實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的普及，甚至僅僅在個(gè)別地方試點(diǎn)而已。即便這個(gè)制度在上世紀(jì)90年代的尤溪縣西濱鄉(xiāng)取得了良好的效果，但是我們也應(yīng)該明曉，西濱鄉(xiāng)得天獨(dú)厚的自然和人文條件為合作社制度的發(fā)展提供了有利的基礎(chǔ)性條件。其一，該鄉(xiāng)在土地種類(lèi)分布方面，林地面積遠(yuǎn)超過(guò)耕地面積，耕地2423畝，林地284843畝，而且林地收入是該鄉(xiāng)主要收入來(lái)源，基于此，該鄉(xiāng)人均收入較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好；其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的建立得到了政府的大力支持，22個(gè)鄉(xiāng)，抽調(diào)了70多個(gè)核心村干部，讓他們代替辦事員，深入鄉(xiāng)村和企事業(yè)單位宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳政府的合作社政策，取得了民心支持，這為合作社的順利發(fā)展奠定了群眾基礎(chǔ)；其三，借助該鄉(xiāng)較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和較為發(fā)達(dá)的商品條件，合作社采取多渠道募集資金，為合作社發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)；其四，在險(xiǎn)種設(shè)置方面，先易后難，循序漸進(jìn)，重視實(shí)際調(diào)查，靈活性地根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立險(xiǎn)種。盡管黑龍江陽(yáng)光保險(xiǎn)公司也被視為是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社組織形式，但是，從本質(zhì)上看，這一保險(xiǎn)組織形式與我們?cè)诶碚撋辖缍ǖ摹稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社”概念還是有差距的，因?yàn)榍罢咭呀?jīng)演化為具有盈利性的公司法人?；诖?，我們可以對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的發(fā)展過(guò)程作如下概括：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的建立，僅僅是試點(diǎn)而已，并沒(méi)有完全普及。究其原因：尤溪縣西濱鄉(xiāng)的例子證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的順利發(fā)展是以良好的人文條件、自然條件和經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件為依托的，換句話說(shuō)，只有具備了“天時(shí)、地利、人和”的現(xiàn)實(shí)條件，這項(xiàng)制度才會(huì)獨(dú)立的發(fā)展起來(lái)。但是，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和中國(guó)農(nóng)村地區(qū)在人文和自然條件方面的差異性，因此，中國(guó)農(nóng)村在擁有建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的條件上并非具有均等性。而這些都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度失去了在全國(guó)范圍內(nèi)普遍發(fā)展的空間。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度地域局限性的表現(xiàn)。

2.既然建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是需要充分的人文和自然條件，而中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人文和自然條件又存在著很大的差異性，那么，我們是否可以斷定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度就只能停留在試點(diǎn)層面而已？答案當(dāng)然是否定的。自然條件雖然無(wú)法改變，但是人文條件確實(shí)可以通過(guò)管理和組織改革得以完善的?？v觀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在我國(guó)的發(fā)展歷程，它之所以顯得蒼白無(wú)力，原因不僅僅在于自然條件的限制，還在于我們?cè)谪瀼貙?shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度時(shí)存在著以下管理和組織上的誤區(qū)：

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳工作不到位。

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的唯一目的就是為了通過(guò)成員之間的互相救濟(jì)，分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于缺乏溝通的具體途徑，廣大農(nóng)民都沒(méi)有真正理解這項(xiàng)制度，普遍認(rèn)為保險(xiǎn)就是“政府問(wèn)自己要錢(qián)，就是掏自己的腰包分擔(dān)別人的風(fēng)險(xiǎn)?！彪m然這種觀念與農(nóng)民自身有很大關(guān)系，但是更與基層政府的宣傳工作的不到位有著決定性關(guān)系。有的基層官員官本位思想非常嚴(yán)重，當(dāng)上了“官”就覺(jué)得和老百姓身份地位不一樣了，從而忘記了“為人民服務(wù)”的本分工作，不知體察民情，更不知用老百姓可以接受的方式、可以聽(tīng)的懂的語(yǔ)言做政策宣傳工作。這當(dāng)然會(huì)阻礙一些較好的政策的實(shí)施和執(zhí)行。

（2）缺乏必要的配套管理制度。

如前所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在中國(guó)農(nóng)村會(huì)遭遇較為強(qiáng)大的文化觀念的阻礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在理論上固然有其優(yōu)點(diǎn)，但是單單依靠這一項(xiàng)制度來(lái)改變農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，讓農(nóng)民階層心甘情愿的互助合作，這是不可能的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在我國(guó)實(shí)施情況不太樂(lè)觀，在很大程度上是缺乏必要的配套制度，比如政府支持與管理制度、與保險(xiǎn)公司的合作制度以及再保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的供給制度，等。由于缺乏這些必要的管理制度，使得原本就有著薄弱的生存條件的農(nóng)業(yè)合作社制度更是遭遇了有著強(qiáng)烈“不安全感”心結(jié)的農(nóng)民階層的抵制。

（3）缺乏一定的規(guī)模效應(yīng)。

有學(xué)者分析得比較到位，他們認(rèn)為，在中國(guó)，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，往往整個(gè)合作社的保險(xiǎn)范圍處于同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位中，一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，必然全社遭災(zāi)，難以使風(fēng)險(xiǎn)在較大的空間上得到分散；同時(shí)，規(guī)模小也使得保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都受到限制，會(huì)造成保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的初衷就是為了分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是由于地域性限制和缺乏規(guī)模效應(yīng)，整個(gè)合作社成員在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面，“一榮俱榮，一損俱損”，這必然適得其反，使得風(fēng)險(xiǎn)更加集中?；诖?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度形同虛設(shè)?；跉v史經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的良好實(shí)施的確可以為農(nóng)民和農(nóng)村社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處。但是，制度本身有三個(gè)特點(diǎn)：一是要依賴(lài)于具體的、歷史的自然和人文環(huán)境；二是要與其他密切相關(guān)的配套管理制度相輔相成；三是要積極發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，以彌補(bǔ)自然因素對(duì)制度實(shí)施的不利影響?；诖耍r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的歷史發(fā)展之所以不樂(lè)觀，也就是在這三個(gè)方面做的不夠完善，不夠到位。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果我們能夠在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的過(guò)程中，注重這三個(gè)方面的工作，那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度在中國(guó)農(nóng)村社會(huì)還是具有很大的發(fā)展空間的。

五、我國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的影響因素分析

基于馬克思主義基本原理，諸如思想、觀念、文化等皆屬于意識(shí)的范疇，它們要最終服務(wù)于其所依賴(lài)的社會(huì)存在。而且，屬于意識(shí)范疇的東西“離開(kāi)了現(xiàn)實(shí)的歷史就沒(méi)有任何價(jià)值”。因此，任何理論性的研究成果必須要嚴(yán)格遵循“產(chǎn)生于實(shí)踐并服務(wù)于實(shí)踐”的邏輯思維規(guī)律和實(shí)踐規(guī)律，既要立足于社會(huì)現(xiàn)實(shí)，又要服務(wù)于社會(huì)現(xiàn)實(shí)。否則，一切都是空談。我們?cè)诩埫嫔纤接懙霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度終究屬于意識(shí)的范疇，當(dāng)它作用于農(nóng)村社會(huì)實(shí)踐層面時(shí)，必定會(huì)遭受來(lái)自不同地域的農(nóng)村社會(huì)所具有的自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的考驗(yàn)?；诖?，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的內(nèi)涵與特征、發(fā)展歷程與評(píng)估，立足于中國(guó)本土語(yǔ)境，我們可以對(duì)我國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度的影響因素作一理論上的分析，這一分析的目的在于使得這一制度的踐行者清楚認(rèn)識(shí)貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度過(guò)程中所遇到的動(dòng)力、阻力以及改進(jìn)方案。

（一）動(dòng)力因素分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度設(shè)計(jì)的目的，就是為了使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)保障措施能夠在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，更好地得到貫徹實(shí)施，切實(shí)實(shí)現(xiàn)保障農(nóng)民權(quán)益、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。在中國(guó)，這一制度在設(shè)計(jì)之初，應(yīng)該考慮到了農(nóng)村社會(huì)客觀存在的人文和地理環(huán)境，在設(shè)計(jì)理念上體現(xiàn)了政治目的和經(jīng)濟(jì)目的的雙重性。農(nóng)民自愿加入合作社，只需繳納一定的股本就可以成為會(huì)員，并且有權(quán)參與合作社日常管理事務(wù)，在責(zé)任和利益方面，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。這一方面可以降低政府行政管理的成本以及分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，符合制度設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)性的要求。另一方面，又可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，降低小農(nóng)階級(jí)的分散性、自私性帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民們抱成一團(tuán)，逐漸變得有組織和有紀(jì)律，這對(duì)于農(nóng)村和農(nóng)民階層城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)化也是有推動(dòng)作用的，符合制度設(shè)計(jì)政治性的要求。整體觀之，從積極的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村社會(huì)政治管理和經(jīng)濟(jì)管理的雙贏。這應(yīng)該是建立農(nóng)村保險(xiǎn)合作社制度的最主要的動(dòng)力因素。

（二）阻礙因素分析

1.地域的限制性。

在制度設(shè)計(jì)上，以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、縣等的農(nóng)民群體為單位，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，這雖然體現(xiàn)了一定的地緣優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也帶來(lái)了地域上的限制性。因?yàn)?，鑒于這些地域自然環(huán)境和人文環(huán)境的高度趨同性，這會(huì)導(dǎo)致合作社成員以及與他們有著密切聯(lián)系的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的高度同質(zhì)性，使得合作社成員“一榮俱榮、一損俱損”，這當(dāng)然實(shí)現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制度，但是，這也會(huì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變得毫無(wú)意義。

2.文化觀念的限制性。

社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，社會(huì)意識(shí)具有一定的獨(dú)立性和歷史性。農(nóng)民階級(jí)所具有的文化觀念是有其賴(lài)以依存的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和生活方式所決定的，如果不從根本上改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和生活方式，農(nóng)民和農(nóng)村遺留的一些文化觀念是無(wú)法徹底改變的。正如有學(xué)者所言：“由于受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響,中國(guó)農(nóng)戶歷來(lái)被認(rèn)為具有善分不善合的傳統(tǒng),其深層原因是集體理性和個(gè)體理性的沖突以及信息不對(duì)稱(chēng)和機(jī)會(huì)主義行為的存在?！倍?，這些局限性在中國(guó)當(dāng)代轉(zhuǎn)型期所存在的諸如貧富差距擴(kuò)大化、官員腐敗現(xiàn)象等詬病下又有了新的體現(xiàn)，農(nóng)村的貧富差距業(yè)逐漸凸顯，非正常的市場(chǎng)觀念不斷普及，家族勢(shì)力、權(quán)力勢(shì)力等之間也存在著非法利益的綁架關(guān)系，據(jù)此，攀比之風(fēng)、為富不仁、金錢(qián)觀等風(fēng)氣日益增長(zhǎng)，并不斷侵蝕著“公共空間”。這種氛圍或者社會(huì)風(fēng)氣，一方面也會(huì)為合作社的存在以及功能的發(fā)揮帶來(lái)阻力，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)勢(shì)雖然會(huì)降低道德的逆向風(fēng)險(xiǎn)，但是這僅僅是合作社成立后理想的設(shè)計(jì)而已，至于農(nóng)民會(huì)不會(huì)為了“共同分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”加入合作社，還是個(gè)模棱兩可的問(wèn)題。另一方面更會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的管理和組織帶來(lái)阻力，家族勢(shì)力、權(quán)力勢(shì)力等的勾結(jié)完全會(huì)使得“利益共享”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社存在被少數(shù)人控制并支配的風(fēng)險(xiǎn)。任何制度的實(shí)施都是存在著實(shí)踐考驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)的。但是，鑒于農(nóng)村社會(huì)固有的人文環(huán)境和自然環(huán)境，合作社制度在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展制度建設(shè)中不具有唯一性，因?yàn)樗嬖谥恍┳枇?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度也是如此。

六、結(jié)語(yǔ)

“制度”本身暗含著規(guī)則的普遍性和強(qiáng)制性。換句話說(shuō)，一種行為規(guī)則一旦演變成為“制度”，那么，一方面，從靜態(tài)的角度看，它具備了法律意義上的普遍性和強(qiáng)制性。另一方面，從動(dòng)態(tài)的角度看，它便開(kāi)始作用于社會(huì)生產(chǎn)和生活實(shí)踐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社這一組織形式同樣如此。當(dāng)它被建構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)的一項(xiàng)具體的制度時(shí)，它不僅具備了法律意義上的普遍性和強(qiáng)制性，而且還必須要作用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐活動(dòng)。在社會(huì)實(shí)踐這一層面，如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社制度置于中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村社會(huì)可持續(xù)發(fā)展這一過(guò)程予以反思的話，它的確還會(huì)遭遇諸如自然地理環(huán)境、人文觀念、政府管理等很多現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題。所以，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)合作社制度的探討還具有很大的研究空間。

作者：宮宏祥李娟單位：太原理工大學(xué)政法學(xué)院