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摘要：提出將物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈金融相結合，通過運用物聯(lián)網(wǎng)技術對供應鏈節(jié)點中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況進行實時跟蹤，從而提高銀行對中小企業(yè)的授信能力，并對供應鏈融資過程中出現(xiàn)的信用風險進行管理和控制，使供應鏈金融更好地為中小企業(yè)提供服務。

關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；供應鏈金融；信用風險管理；控制措施

1文獻綜述

楊冬梅將物聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)信息系統(tǒng)相集成，在傳統(tǒng)的物流倉儲管理信息系統(tǒng)中增加風險評級模塊。董偉將物聯(lián)網(wǎng)技術用在物流活動的產(chǎn)品質量安全、智能追溯系統(tǒng)、物流過程可視化、智能管理網(wǎng)絡系統(tǒng)和配送中心方面，并幫助商業(yè)銀行擴大服務范圍。張寶佳等認為物聯(lián)網(wǎng)能對物流金融環(huán)節(jié)進行創(chuàng)新，并提高物流金融市場信息質量。段歡，胥麗莉研究國內(nèi)外物聯(lián)網(wǎng)的動態(tài)情況，提出物聯(lián)網(wǎng)在金融物流活動進行安全監(jiān)控方案。弓永章，劉逢等將物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈管理和現(xiàn)代物流技術相結合實現(xiàn)質押物的監(jiān)管，并將供應鏈金融物流監(jiān)管系統(tǒng)與質押物金融借貸系統(tǒng)相互整合為供應鏈金融物流運作管理平臺。本文將物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈金融相結合，通過物聯(lián)網(wǎng)對供應鏈金融中融資企業(yè)的相關業(yè)務環(huán)節(jié)出現(xiàn)的信用風險進行管理與控制，減少中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信息不對稱現(xiàn)象，提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力，解決供應鏈中小企業(yè)融資門檻高的問題，并使銀行金融風險管理更加技術化和精確化，使供應鏈金融更好地為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。

2物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈金融

物聯(lián)網(wǎng)是信息化時代新技術的重要組成部分。國際電信聯(lián)盟（ITU）定義物聯(lián)網(wǎng)是通過二維碼識讀設備、射頻識別（RFID）裝置、紅外感應器、全球定位系統(tǒng)和激光掃描器等信息傳感設備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡。因此物聯(lián)網(wǎng)使物與物、人與物的實現(xiàn)互聯(lián)互通。物聯(lián)網(wǎng)技術架構分為感知層、網(wǎng)絡層和應用層，同時物聯(lián)網(wǎng)包括傳感器技術、RFID標簽技術和嵌入式系統(tǒng)技術。深圳發(fā)展銀行認為供應鏈金融是指在對供應鏈內(nèi)部交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導引工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結算、理財?shù)染C合金融服務。信用風險是銀行等金融機構所面臨的主要風險，是指合約一方未履行合約義務而導致債權人發(fā)生經(jīng)濟損失的可能性。我國經(jīng)濟正處于快速增長時期，技術的發(fā)展使各行業(yè)面臨轉型升級壓力，中小企業(yè)作為特殊的企業(yè)群體，在供應鏈中明顯處于劣勢地位。供應鏈金融是銀行推出的以供應鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的真實交易為基礎的一種綜合性金融服務，并為供應鏈的中小企業(yè)提供了新的融資渠道，彌補了中小企業(yè)8％－20％的融資成本。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示到2020年我國供應鏈金融市場規(guī)模將達到27萬億元，供應鏈金融這種創(chuàng)新融資模式發(fā)展前景廣闊。但中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低和信用評級歷史短，使得銀行對中小企業(yè)的信用審核較為嚴格，并且放貸過程會出現(xiàn)較大風險，不良貸款金額的增加也會使銀行投入較大的風險管理成本。因此中小企業(yè)在向銀行等金融機構申請融資時會面臨受信和貸款難問題，不利于自身的發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)作為新的實用技術，并且在“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的背景下，能夠應用在金融領域并與供應鏈的核心企業(yè)、金融科技公司和第三方物流公司相結合，加強銀行與供應鏈中小企業(yè)的聯(lián)系，使銀行掌握中小企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的實際情況，并切實根據(jù)企業(yè)的發(fā)展需要提供融資服務，很大程度上降低供應鏈融資的不確定性與高風險性，提高了供應鏈的整體運作效率。

3供應鏈金融信用風險管理

通過運用物聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低企業(yè)融資的信息不對稱程度，幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的資金需求，并且物聯(lián)網(wǎng)能夠更好地對供應鏈金融過程中出現(xiàn)的風險進行有效管理，具體體現(xiàn)在以下兩個方面。3．1優(yōu)化業(yè)務流程，提升服務能力。在銀行的業(yè)務流程上充分利用物聯(lián)網(wǎng)的思維與技術，使整個產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的資金流、物流和信息流相互融合，從而實現(xiàn)業(yè)務流程定制化、智能化和普惠化的發(fā)展目標。在中小企業(yè)信貸業(yè)務中的動產(chǎn)質押融資方面，物聯(lián)網(wǎng)技術能夠實時地對質押物進行監(jiān)控，實現(xiàn)供應鏈融資業(yè)務操作過程的數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡化和透明化管理。對中小企業(yè)融資后可能出現(xiàn)的道德風險由事后追蹤改為事前防范，有效降低銀行的運營和風險管理成本。在供應鏈的中間業(yè)務方面，尤其在生產(chǎn)、流通、經(jīng)營等環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)能夠主動提供覆蓋供應鏈所有環(huán)節(jié)全方位和定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務，并且提供投資咨詢、財務顧問、企業(yè)信用評價和綜合金融解決方案等，有助于銀行開展高附加值的創(chuàng)新型金融服務。在銀行為客戶提供產(chǎn)品服務方面，物聯(lián)網(wǎng)技術能夠全方位的獲取客戶信息并對客戶的不同需求特征進行數(shù)據(jù)挖掘，從而實現(xiàn)對供應鏈中小企業(yè)提供精準高效的融資產(chǎn)品服務，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行服務結構如圖1所示。3．2有效監(jiān)控信息，重塑風控體系。物聯(lián)網(wǎng)在一定程度上能夠克服傳統(tǒng)銀行在中小企業(yè)融資過程風險管理存在的局限性，解決了由于中小企業(yè)的信用資質參差不齊導致銀行放貸時因信息不對稱所帶來的不確定性風險問題，重新對銀行的風險管理體系進行塑造。在信息獲取方面，物聯(lián)網(wǎng)對供應鏈上下游中小企業(yè)的采購過程、生產(chǎn)過程、庫存環(huán)節(jié)、銷售情況等真實信息進行實時追蹤和控制，全面了解中小企業(yè)的實際經(jīng)營情況和現(xiàn)狀，解決目前銀行信用體系缺乏對實體中小企業(yè)的信用狀況掌握全面問題。在信息質量方面，物聯(lián)網(wǎng)有效地整合了真實的“物”和“信息”，交叉驗證了供應鏈的中小企業(yè)在采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)生的物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)和交易數(shù)據(jù)，并有效剔除了影響中小企業(yè)信用資質的“噪聲數(shù)據(jù)”，提高了整個供應鏈傳遞信息的質量和可信度。在控制決策方面，物聯(lián)網(wǎng)將供應鏈上收集的中小企業(yè)大量真實數(shù)據(jù)進行分析，并構建物聯(lián)網(wǎng)風險控制模型，精準評估中小企業(yè)的經(jīng)營能力、盈利能力和償債能力，精確計量中小企業(yè)的違約概率和損失率，并幫助銀行實現(xiàn)在貸前調(diào)查、貸中對中小企業(yè)的授信管理、貸后貸款的流向情況進行跟蹤預警，實時整體地把握供應鏈風險，提高銀行風險控制水平。

4供應鏈金融信用風險控制措施

4．1實行客觀化的風控思維。對目前中小企業(yè)融資信用環(huán)境進行重新把握，實現(xiàn)“物聯(lián)網(wǎng)＋銀行”的融合創(chuàng)新，創(chuàng)造客觀的供應鏈金融信用體系。將物聯(lián)網(wǎng)技術設備廣泛鏈接到融資企業(yè)的采購、生產(chǎn)和銷售等過程，從而對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)信息進行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理，使所獲取的客觀信息真實反映企業(yè)的經(jīng)營情況。4．2實行技術化的風控手段。由于抵質押類融資業(yè)務是銀行風險管理的重要環(huán)節(jié)，根據(jù)動產(chǎn)流動性強，無法實時監(jiān)控質押物的情況，造成風險系數(shù)較高。通過傳感器、RFID、攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)技術手段對入庫的抵質押品進行感知，建立與抵質押物相關聯(lián)的感應系統(tǒng)，后臺系統(tǒng)根據(jù)感應信息生成標簽單據(jù)鎖定質押物品，如果質押物狀態(tài)變化則會發(fā)出警報，能夠及時通知庫管和銀行方面采取相應措施，降低了貸后的金融風險。對借款企業(yè)的生產(chǎn)狀況變化信息，如庫存產(chǎn)品周轉和出入庫情況進行線下實時的感知，網(wǎng)絡傳輸和線上監(jiān)測，降低風險發(fā)生的概率。4．3實行數(shù)據(jù)化的風控流程。通過物聯(lián)網(wǎng)技術采集融資中小企業(yè)的采購、生產(chǎn)、存儲和銷售過程產(chǎn)生的信息形成數(shù)據(jù)集合，并借助大數(shù)據(jù)和云計算構建風險模型，對企業(yè)融資過程的風險進行識別、計量、監(jiān)測和控制，從而進行定量化的分析與測量風險。4．4實行精準化的風控決策。在貸前風險控制決策過程，物聯(lián)網(wǎng)技術對企業(yè)存在風險進行精準識別。在貸中風險控制決策過程，構建物聯(lián)網(wǎng)風控模型，對企業(yè)的償債能力進行精準評估，根據(jù)計量的違約概率和損失率對風險進行定價，完成銀行授信審批。在貸后風險控制決策過程，能對交易數(shù)據(jù)進行驗證，提前感知風險和化解風險，提高風險決策的準確性，減少不必要損失。

5結論

在供應鏈金融中由于中小企業(yè)在融資過程存在信息不對稱問題會使銀行放貸面臨較大風險，而物聯(lián)網(wǎng)作為一種有效的技術手段，能夠對供應鏈節(jié)點企業(yè)的資金流、物流和信息流信息進行有效地整合和實時監(jiān)控，降低銀行風險管理過程中的信息不對稱程度，增強銀行對中小企業(yè)的授信能力，擴大銀行供應鏈金融服務的業(yè)務范圍，幫助供應鏈上中小企業(yè)的解決融資困境，從而使整個供應鏈的資金運作更加透明高效。

參考文獻

［1］楊冬梅．存貨質押融資業(yè)務物流監(jiān)管風險模型及基于物聯(lián)網(wǎng)技術的系統(tǒng)實現(xiàn)［D］．南京：南京大學，2011．

［2］董偉．物聯(lián)網(wǎng)在物流金融行業(yè)的應用分析［D］．濟南：山東大學，2014．

［3］張寶佳等．物聯(lián)網(wǎng)視角下物流金融創(chuàng)新與審計監(jiān)督研究［J］．新經(jīng)濟，2015，（5）．

［4］段歡，胥麗莉．基于物聯(lián)網(wǎng)的金融物流產(chǎn)品安全監(jiān)控的研究［J］．經(jīng)濟研究導刊，2011，（18）．

［5］弓永章，劉逢等．基于物聯(lián)網(wǎng)技術的供應鏈物流監(jiān)管［J］．中國科技論壇，2017，（6）．

作者:杜競欣 單位:北京物資學院