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摘要：黨的和第五次全國金融工作會議上，黨和政府多次強調(diào)要增強區(qū)域經(jīng)濟金融服務實體區(qū)域經(jīng)濟能力，提高供給體系質(zhì)量，加強對“三農(nóng)”和偏遠山區(qū)金融服務。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；信貸供給；涉農(nóng)貸款；金融扶貧

在報告中指出要“深化金融體制改革，增強金融服務實體區(qū)域經(jīng)濟能力”、“要把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向”。第五次全國金融工作會議強調(diào)金融工作要認真落實三大任務，其中第一大任務就是服務實體經(jīng)濟，更加注重供給側(cè)的存量重組、增量優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)化，要加強對“三農(nóng)”和偏遠山區(qū)的金融服務?？梢姡r(nóng)村金融供給問題已上升到國家戰(zhàn)略層面，對發(fā)展經(jīng)濟、全面建成小康社會具有重大影響和意義。隨著社會生產(chǎn)力快速提高和工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)時代的到來，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟活躍度不斷提高，以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專合社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方興未艾。大交通、大商業(yè)網(wǎng)的形成進一步推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向深度商品化和市場化。然而，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟面臨著一個無法逃避的問題———農(nóng)村融資問題。巴中地處川東北，幅員面積1．23萬平方公里，其中農(nóng)村人口328萬，占全部人口的82％———是典型的“農(nóng)村地區(qū)”。巴中地處中國版圖腹心，與成都、重慶、西安三地距離均在350公里左右，境內(nèi)不通動車高鐵———是典型的“偏遠山區(qū)”。本文正是從以上背景出發(fā)研究巴中市農(nóng)村信貸供給影響因素，剖析農(nóng)村金融供給側(cè)影響要點，并希望通過量化分析得出有益的政策參考。

一、巴中市農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟信貸供給現(xiàn)狀

1．金融機構(gòu)偏少，但不斷豐富完善。巴中設市時間較晚，相對發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)偏少，但近年來信貸主體不斷豐富，金融體系不斷完善。全市正規(guī)信貸主體主要包括四類：政策性銀行、商業(yè)銀行、合作性金融機構(gòu)和小額貸款公司。巴中本市政策性銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；商業(yè)銀行主要含工、農(nóng)、中、建、郵儲、農(nóng)商行等大型銀行及新型村鎮(zhèn)銀行；合作性金融機構(gòu)主要為農(nóng)村信用社；小額貸款公司主要為美興小貸、恒通小貸和聚融小貸等。截止到2017年底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)共有494個網(wǎng)點3890人，點均7．84人。2．信貸供需不平衡，但產(chǎn)品研發(fā)速度加快。巴中作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地市，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體壯大和“雁歸經(jīng)濟”效應顯現(xiàn)，農(nóng)村融資需求快速增長，但全市農(nóng)村信貸供給明顯低于農(nóng)村融資需求。一方面，部分農(nóng)戶無法滿足金融機構(gòu)貸款準入門檻，不能獲得貸款支持；另一方面，部分經(jīng)營主體借款金額不能得到有效滿足。農(nóng)業(yè)作為高投入行業(yè)，前期資金大，較多經(jīng)營主體現(xiàn)有條件只能獲得部分融資需求。雖然巴中市農(nóng)村信貸供需不平衡，但涉農(nóng)貸款產(chǎn)品研發(fā)速度不斷加快。以郵儲銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系為例，該行2008年成立之初涉農(nóng)貸款主要是農(nóng)戶聯(lián)保和農(nóng)戶保證兩大貸種。隨著農(nóng)村市場發(fā)育及服務“三農(nóng)”實力增強，目前涉農(nóng)貸款產(chǎn)品已達20余種。這些新產(chǎn)品基本涵蓋了農(nóng)村所有的信貸主體，增信措施增加了房屋抵押、產(chǎn)權(quán)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、政府擔?；饟５?；最高貸款額度由15萬元提高到1000萬元。不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品滿足了農(nóng)村借款人多層次、個性化的金融需求。3．供給規(guī)模較小，但增長速度迅速。巴中作為偏遠山區(qū)，在過去較長時期內(nèi)農(nóng)村信貸活躍度較低。在全川范圍來看，巴中市農(nóng)村信貸整體規(guī)模較小，2017年巴中涉農(nóng)貸款余額創(chuàng)歷史新高641．4億元，但僅占全省涉農(nóng)貸款余額1．67萬億元的3．84％。隨著巴中農(nóng)村生產(chǎn)水平的提高和扶貧開發(fā)力度不斷增強，巴中市農(nóng)村信貸增長速度不斷加快。2009年至2017年的9年中，巴中市涉農(nóng)貸款余額增幅超過兩位數(shù)增長的就有80億元。2017年仍然保持高位高增態(tài)勢———增長18．23％。4．金融基礎落后，但政府支撐加強。巴中市金融基礎較為落后，但政府及監(jiān)管部門在堅持市場主導的基礎上不斷加強平臺建設、協(xié)調(diào)供需匹配。如巴中市政府已建立扶貧貸款基金、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔?；?、創(chuàng)業(yè)再就業(yè)貸款擔?；稹⒈ＷC保險基金等，為農(nóng)村相應主體提供政府擔保。人行巴中中支研發(fā)推出“網(wǎng)上融資對接平臺”、“農(nóng)村信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，為資金供需雙方提供信息，緩和貸款難、放貸難矛盾。

二、巴中市農(nóng)村信貸供給影響因素分析

1．基本變量選?。?）基礎投資?；A投資對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。增強基礎投資能顯著改善農(nóng)村生產(chǎn)條件、提高金融機構(gòu)信貸投放積極性?；A投資主要包含農(nóng)業(yè)投資和基礎設施建設兩大內(nèi)容。農(nóng)業(yè)投資主要是國家財政撥款，用于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件、科學研究、技術(shù)推廣、農(nóng)業(yè)教育和農(nóng)機購置等。農(nóng)村基礎設施建設主要是農(nóng)村道路建設，基礎投資越充分，則當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件越完善、農(nóng)村市場物資流通越迅捷，農(nóng)產(chǎn)品的最終銷售才能及時完成，進而形成真正的“產(chǎn)值”。2000年到2008年巴中農(nóng)業(yè)投資年總量維持在6億元～7億元之間，2009年全市農(nóng)業(yè)投資同比大幅增加2．71億元，增幅38．49％。2010年農(nóng)業(yè)投資突破10億元大關(guān)，達10．83億元。2011年至2017年保持高位增長，2017年投資規(guī)模90．45億元，是2000年的15．65倍。道路建設方面，巴中大交通“紀元”是2006年。2000年至2005年全市公路里程數(shù)穩(wěn)定在4200公里。2006年公路里程數(shù)6316公里，同比增長49．38％。2008年突破10萬公里，2017年達到17．21萬公里，是2000年的4．15倍。（2）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平集中反映了一地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、機械化程度，是衡量一地農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的重要指標。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平越高，就越能滿足金融機構(gòu)的信貸發(fā)放條件。本文選擇化肥使用量和農(nóng)業(yè)機械總動力作為二級指標來說明巴中市農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。巴中農(nóng)業(yè)化肥用量整體為平穩(wěn)上升趨勢，2000年全市用量10．82萬噸，2017年達到16．93萬噸，年增速6．5％。2000年全市農(nóng)業(yè)機械總動力54．82萬千瓦，2007年一舉突破百萬千瓦、達107．24萬千瓦，2017年同比增長2．86％達到183．1萬千瓦。（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模。農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的結(jié)果，又是影響銀行信貸供給的重要因素。農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模越大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的集群效應就越明顯，單個經(jīng)營主體的區(qū)域經(jīng)濟實力就越突出，也就越能滿足銀行的信貸條件。我們選擇農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值衡量農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模。2000年巴中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為30億元，從2006年開始農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值大幅增加，2013年在小幅下滑后繼續(xù)攀升，2017年大幅走高至93．3億元。（4）金融機構(gòu)規(guī)模。金融機構(gòu)發(fā)展水平和規(guī)模是影響農(nóng)村信貸供給的重要條件。銀行存款規(guī)模既是一家銀行發(fā)展水平的體現(xiàn)，也是一家銀行提供信貸的基礎。2000年巴中金融機構(gòu)存款余額為44．83億元，從2001年至2017年的17年間，全市存款余額均保持高速增長，2008年存款余額達237．77億元，增長37．04％，創(chuàng)歷年最大增幅。2016年底全市存款余額突破千億大關(guān)，達1145．8億元，2017年增加至1247．67億元，是2000年的27．83倍。2．計量分析。影響農(nóng)村信貸供給的因素較多，主要包含以下四類：基礎投資、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代水平、農(nóng)業(yè)整體規(guī)模、金融機構(gòu)發(fā)展水平。各一級因素下我們選擇對應的二級變量，通過人行巴中中支、巴中歷年統(tǒng)計公報我們收集了2000年至2017年各二級指標數(shù)據(jù)。通過自變量與因變量的線性擬合，各自變量與因變量均為線性正相關(guān)。對每一個自變量與因變量逐一進行線性回歸，可以得出以下計量回歸結(jié)果，計量回歸解釋：計量回歸結(jié)果為各單一自變量與因變量的計量，非多元線性回歸模型，故各系數(shù)相對獨立。從6個自變量回歸結(jié)果看，在其他要素不變的前提下：農(nóng)業(yè)投資每增加1億元可增加7．08億元涉農(nóng)貸款余額；每新增1公里公路可增加26．7萬元涉農(nóng)貸款余額；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加1萬噸化肥使用量可增加93．78億元涉農(nóng)貸款余額；農(nóng)業(yè)機械總動力每增加1萬千瓦可增加3．56億元涉農(nóng)貸款余額；農(nóng)業(yè)產(chǎn)值每提高1億元可增加6．6億元涉農(nóng)貸款余額；當銀行存款余額每增加1億元可增加0．45億元涉農(nóng)貸款余額。

三、政策建議

為緩解農(nóng)村融資矛盾，優(yōu)化農(nóng)村信貸供給，建議從以下四方面著力：1．加強基礎投資。通過以上分析可見，農(nóng)業(yè)投資效果在短期內(nèi)較道路建設更為明顯，每1億元農(nóng)業(yè)投資能在其他因素不變的情況下增加7．08億元涉農(nóng)貸款余額。為盡快提高農(nóng)村信貸供給，發(fā)展地方經(jīng)濟，可優(yōu)先安排資金用于農(nóng)業(yè)投資；另一方面，道路建設支農(nóng)效果雖緩慢，但它是發(fā)展經(jīng)濟的必要條件，應加快大交通建設，完善農(nóng)村道路網(wǎng)，提高對外經(jīng)濟聯(lián)通時效。2．加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程?？蛇M一步提高農(nóng)機購置補貼力度和農(nóng)業(yè)機械化水平，增加農(nóng)村單一經(jīng)營主體實力，提高農(nóng)村信貸供給。另外，在以農(nóng)業(yè)機械化為突破口時應多措并舉，鼓勵發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設等。3．提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值既是農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的結(jié)果，又是增加農(nóng)村信貸供給的正向因素，且拉動系數(shù)較高?？梢?，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值可使其與農(nóng)村信貸供給互相促進，形成良性循環(huán)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值提高促使農(nóng)村信貸供給增加，農(nóng)村信貸供給增加利于優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)條件，從而進一步提高農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。4．提高金融機構(gòu)信貸投放能力一是要提高吸儲能力，加快涉農(nóng)貸款產(chǎn)品研發(fā)，進一步平衡農(nóng)村信貸風險與收益，提高涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與市場的契合度；二是要完善網(wǎng)點布局，增加農(nóng)村信貸點，以農(nóng)村金融服務站、助農(nóng)貸款咨詢點等方式為平臺，提高農(nóng)村信貸供需雙方信息對稱性。

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作者:龔黎 單位:郵儲銀行四川省分行