導(dǎo)語(yǔ)：銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)用一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

本文作者：何翠香晏冰工作單位：云南民族大學(xué)

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生翻天覆地的變化，邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)乘著改革的春風(fēng)也迅速發(fā)展。但是由于生態(tài)環(huán)境、歷史發(fā)展水平、教育水平等方面的原因，邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段。近年來(lái)，為了改變民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的狀況，國(guó)家出臺(tái)了許多促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策和戰(zhàn)略，其中西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和興邊富民行動(dòng)就是典型代表。同時(shí)，國(guó)家根據(jù)各省市的發(fā)展?fàn)顩r和地理優(yōu)勢(shì)，也提出相關(guān)的發(fā)展戰(zhàn)略。例如把云南建成向西南開(kāi)放的重要橋頭堡和把新疆喀什作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)等地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，這都體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決心。在邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，而銀行業(yè)更是起著舉足輕重的作用。當(dāng)前的情況下，邊疆民族地區(qū)的金融發(fā)展落后，農(nóng)民的信貸需求和其他金融服務(wù)需求長(zhǎng)期得不到有效滿(mǎn)足，成為制約當(dāng)?shù)卣麄€(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“瓶頸”，已經(jīng)到了非解決不可的地步。

一、銀行業(yè)與云南邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀

1．云南省邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的歷程新中國(guó)成立后，云南的少數(shù)民族從各自不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形態(tài)“跨越式”地跨入了社會(huì)主義社會(huì)。但由于自然、歷史、政策等諸多方面的原因，邊疆民族地區(qū)的各民族經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展極不平衡，全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展整體而言還十分落后，云南地方財(cái)政長(zhǎng)期依賴(lài)中央政府的財(cái)政補(bǔ)貼。直到改革開(kāi)放以前，云南仍屬于生產(chǎn)力發(fā)展層次極低的農(nóng)業(yè)省份。新中國(guó)建國(guó)之初，云南財(cái)政收入規(guī)模較小，1952年僅1.87億元，到1978年為11.76億元，26年只增加了9.89億元。黨的十一屆三中全會(huì)后，隨著改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，云南財(cái)政收入實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。1995年全省財(cái)政收入285.26億元，居全國(guó)第7位。經(jīng)過(guò)60年來(lái)的建設(shè)和發(fā)展，云南的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等各個(gè)方面都發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，云南也由改革開(kāi)放前的財(cái)政后進(jìn)省份一躍而成為財(cái)政大省，財(cái)政實(shí)力不斷增強(qiáng)，財(cái)政收支規(guī)模大幅度增長(zhǎng)，財(cái)政收入1992年首次突破百億元大關(guān)，達(dá)到109.32億元，在全國(guó)30個(gè)省、市、自治區(qū)中的排列位次由1980年的第22位上升到第8位。2．改革開(kāi)放以來(lái)銀行業(yè)在云南省的發(fā)展歷程隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，云南銀行金融業(yè)的發(fā)展與全國(guó)一樣，其發(fā)展步伐日益加快。全省金融體系也不斷發(fā)展完善。除原有的國(guó)有四大銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行外，還有國(guó)家政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行；一批股份制商業(yè)銀行也相繼在云南設(shè)立了分行。從1988年交通銀行昆明分行率先在昆明設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)后，廣東發(fā)展銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行先后在云南開(kāi)設(shè)了分行。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立，健全了云南省銀行組織體系，對(duì)進(jìn)一步提高云南省商業(yè)銀行管理水平，拓展新的融資渠道，用好用活資金，更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了十分重要的作用。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行云南省分行是管理和經(jīng)營(yíng)云南省農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，于1995年1月成立。在16個(gè)地州市設(shè)立了二級(jí)分行及營(yíng)業(yè)部，53個(gè)縣設(shè)立了支行，并向國(guó)家確定的34個(gè)貧困縣派駐信貸組。主要任務(wù)是：以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。云南金融業(yè)發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步加快，金融市場(chǎng)的主體———銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速增加，國(guó)有銀行運(yùn)行機(jī)制逐步向商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變。在積極發(fā)展存、貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立和完善資本市場(chǎng)，強(qiáng)化了金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。除國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行外，民營(yíng)的城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社也隨著改革開(kāi)放的發(fā)展而發(fā)展壯大，較好地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3．銀行業(yè)與云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題云南邊疆民族地區(qū)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面與中東部地區(qū)相比仍有較大差距。云南邊疆民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展滯后狀況概括來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量存在；由于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足和覆蓋面窄，導(dǎo)致民族地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)比較活躍，民間借貸普遍存在；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效差，財(cái)務(wù)可持續(xù)性差；現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力普遍不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高，從而出現(xiàn)了“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足———農(nóng)村信貸質(zhì)量差———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款增多，壞賬包袱重———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量撤并低效率農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)———農(nóng)村金融服務(wù)能力不足”的惡性循環(huán)；金融存量改革與增量改革均落后于全國(guó)水平。

二、銀行業(yè)在邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用

1．邊疆民族地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)證分析云南省邊疆民族地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀是形態(tài)各異的，這既有內(nèi)在制度結(jié)構(gòu)差異的原因，又有社會(huì)交往情況、自然條件不同等原因。為科學(xué)深入分析銀行業(yè)發(fā)展對(duì)云南省經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，以下通過(guò)相關(guān)性分析對(duì)云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行深入探討。（1）建模變量選取。金融資產(chǎn)能夠反映一個(gè)地區(qū)金融業(yè)發(fā)展水平。由于現(xiàn)階段云南金融資產(chǎn)主要是銀行資產(chǎn)，而銀行資產(chǎn)又主要是存貸款，所以本文用金融機(jī)構(gòu)存款余額和貸款余額作為衡量金融業(yè)發(fā)展的指標(biāo)，用地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)指標(biāo)口徑一致性和資料的可獲得性原則，以2000～2010年為樣本（表1），以GDP為被解釋變量Y，金融機(jī)構(gòu)存款余額（X1）和金融機(jī)構(gòu)貸款余額（X2）為解釋變量，建立回歸模型。（2）變量相關(guān)分析。利用SPSS16.0進(jìn)行相關(guān)分析可知，GDP（Y）與金融機(jī)構(gòu)存款余額（X1）之間的相關(guān)系數(shù)達(dá)0.988，與金融機(jī)構(gòu)貸款余額（X2）之間的相關(guān)系數(shù)達(dá)0.987。這表明GDP與金融機(jī)構(gòu)存款余額和貸款余額之間存在高度正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以由金融機(jī)構(gòu)存款余額和貸款余額來(lái)解釋?zhuān)ū?）。（3）建立回歸模型及參數(shù)估計(jì)。根據(jù)以上分析，建立如下模型：Y=a1+b1X1Y=a2+b2X2其中，a1、a2為常數(shù)，b1表示金融機(jī)構(gòu)存款余額對(duì)GDP的影響系數(shù)，b2表示金融機(jī)構(gòu)貸款余額對(duì)GDP的影響系數(shù)。根據(jù)回歸結(jié)果，可得到如下的估計(jì)方程：Y=798.917+0.503X1Y=818.071+0.637X2擬合優(yōu)度和經(jīng)過(guò)修正的都非常接近于1，表明模型的擬合效果非常好；F檢驗(yàn)的相伴概率為0，反映變量間呈高度線(xiàn)性，回歸方程高度顯著。金融機(jī)構(gòu)存款余額（X1）和貸款余額（X2）能夠很好地解釋云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況。b1=0.503，b2=0.637，說(shuō)明金融業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，且金融機(jī)構(gòu)貸款余額對(duì)GDP的貢獻(xiàn)大于存款余額。在其他變量保持不變的條件下，每增加100億元的存款，GDP將增加50.3億元；每增加100億元的貸款，GDP將增加63.7億元。這就是說(shuō)，提高金融業(yè)發(fā)展水平，尤其是增加信貸投放額度，將有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。2.銀行業(yè)在邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用（1）確保邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展平衡的作用。金融被稱(chēng)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行業(yè)作為一國(guó)金融體系的基礎(chǔ)和主體，在經(jīng)濟(jì)中的地位愈加顯著。邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題不僅具有一般經(jīng)濟(jì)體發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，而且可能由于歷史地理風(fēng)俗習(xí)慣的原因，存在一些特別的突發(fā)性問(wèn)題。銀行業(yè)各個(gè)組成部分可以根據(jù)自己在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的分工，對(duì)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)控，確保邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展平衡。中國(guó)人民銀行根據(jù)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的問(wèn)題，制定相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略和調(diào)控手段，商業(yè)銀行執(zhí)行央行的指令，如在經(jīng)濟(jì)調(diào)控方面，商業(yè)銀行對(duì)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)有明顯的增強(qiáng)其調(diào)控能力的作用。（2）銀行業(yè)有效解決邊疆民族地區(qū)中小企業(yè)融資難問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)越來(lái)越多，其作用是越來(lái)越大，據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)經(jīng)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%左右，其中中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，中小企業(yè)納稅稅金占50%左右，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納了75%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在這些數(shù)據(jù)中，我們可以這樣說(shuō)，中小企業(yè)已經(jīng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，邊疆民族地區(qū)由于種種原因，大型企業(yè)和支柱企業(yè)相對(duì)較少，中小企業(yè)成為支撐邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，對(duì)于邊疆民族地區(qū)中小企業(yè)的支持相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)，從而有效解決邊疆民族地區(qū)中心企業(yè)融資難的問(wèn)題。（3）銀行業(yè)的發(fā)展推動(dòng)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出：“運(yùn)營(yíng)良好的銀行可以通過(guò)發(fā)現(xiàn)最有可能成功實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新；銀行無(wú)疑具有信用創(chuàng)造的能力，而正是這種信用創(chuàng)造的能力，才是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力?！庇捎谶吔褡宓貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢，經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，而銀行業(yè)的發(fā)展可以很好地解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的動(dòng)力不足。發(fā)達(dá)的銀行體系可以加速邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充足的貨幣供給，規(guī)范的貨幣管理，專(zhuān)業(yè)的貨幣運(yùn)用指導(dǎo)，都為邊疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)勁的助推劑。（4）銀行業(yè)能夠維護(hù)邊疆民族地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定。維護(hù)邊疆民族地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定是一項(xiàng)長(zhǎng)期而緊迫的任務(wù)，不僅僅是社會(huì)問(wèn)題，也是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是政治問(wèn)題，不僅僅是邊疆民族地區(qū)的局部問(wèn)題，也是整個(gè)國(guó)家的全局問(wèn)題。民生問(wèn)題事關(guān)邊疆民族地區(qū)人民群眾實(shí)實(shí)在在的利益，事關(guān)邊疆民族地區(qū)的穩(wěn)定與和諧，事關(guān)國(guó)家邊防的鞏固和邊疆的發(fā)展。銀行業(yè)能夠促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠解決邊疆民族地區(qū)的民生問(wèn)題，建立健全邊疆民族地區(qū)農(nóng)村維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，最大限度地增加和諧因素，最大限度地減少不和諧因素，不斷增強(qiáng)邊疆民族地區(qū)群眾的安全感，保證邊疆民族地區(qū)農(nóng)村群眾安居樂(lè)業(yè)。所以銀行業(yè)的發(fā)展能夠間接地維護(hù)邊疆民族地區(qū)社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家邊防的鞏固。

三、銀行業(yè)促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展的建議

央行周小川行長(zhǎng)早在2003年就作了關(guān)于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的演講，從中可以清晰地感受到加快推進(jìn)銀行改革的決心和基本框架，歸納起來(lái)可以用三句話(huà)表示：加大銀行經(jīng)營(yíng)責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。聯(lián)系到邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，那么，在實(shí)踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)，進(jìn)一步發(fā)揮銀行的作用，促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為主要應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：1．金融生態(tài)環(huán)境尚需進(jìn)一步改善在邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，金融生態(tài)環(huán)境的建立是基礎(chǔ)，為了促進(jìn)銀行業(yè)在這些地區(qū)設(shè)立，應(yīng)該從以下四個(gè)方面建立金融生態(tài)環(huán)境：（1）積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)增加民族地區(qū)有效信貸投入，助推經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。一是加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)管理，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，滿(mǎn)足信貸需求，不斷提高對(duì)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。二是加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)力度。重點(diǎn)考核各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度，并按照貢獻(xiàn)度給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，積極引導(dǎo)、激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，確保民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸投放每年都有較大幅度的增長(zhǎng)，有效助推邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展。（2）實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，促進(jìn)銀政銀企深度合作。邊疆民族地區(qū)政府應(yīng)加大項(xiàng)目編制力度，將所有存在或者將成立的項(xiàng)目匯總，聘請(qǐng)相關(guān)技術(shù)人員對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)論證，挑選一批具有特色、能夠有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目，及時(shí)向相關(guān)銀行推薦。搭建銀政企全方位深度合作平臺(tái)，加大金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，促進(jìn)邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。（3）及時(shí)有效解決金融發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前業(yè)務(wù)拓展等方面存在需要邊疆民族地區(qū)政府協(xié)調(diào)解決的問(wèn)題，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該及時(shí)予以解決。（4）加強(qiáng)金融生態(tài)地區(qū)建設(shè)。在邊疆民族地區(qū)加強(qiáng)金融生態(tài)地區(qū)建設(shè)，以創(chuàng)建金融生態(tài)地區(qū)為依托，積極推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)，加快營(yíng)造良好的信用環(huán)境、公正的司法環(huán)境和和諧的發(fā)展環(huán)境。要培育和引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，了解和熟悉新型金融產(chǎn)品。采取有效措施打擊企業(yè)逃廢債行為，積極支持金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)。依法打擊和取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)，確保金融安全。2．金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)更好地滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要金融產(chǎn)品多樣性需求和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相吻合的，為了滿(mǎn)足邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，邊疆地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)功能也要全面提升：一是業(yè)務(wù)品種多樣化。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，大力開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，為社會(huì)公眾提供了大量個(gè)性化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足了不同層次的消費(fèi)需求。二是服務(wù)手段多樣化。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象的差異，不斷改善服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)服務(wù)功能，改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，積極進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)、電子化服務(wù)、延伸性服務(wù)探索，為廣大客戶(hù)提供更多、更好的金融服務(wù)。3．明確戰(zhàn)略地位、市場(chǎng)定位與服務(wù)面向定位在明確銀行的戰(zhàn)略地位、市場(chǎng)定位與服務(wù)面向定位等方面，要做的工作還很多，但首要的工作便是以改革促和諧，營(yíng)造良好的銀行業(yè)發(fā)展空間：一是制定支持銀行業(yè)發(fā)展的政策。二是制定吸引銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是加強(qiáng)綜合治理，改善銀行業(yè)運(yùn)行環(huán)境。要建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的政府、企業(yè)和個(gè)人信用體系，盡快在邊疆民族地區(qū)形成共享的信用資源和失信處罰機(jī)制。此外，還要以改革促創(chuàng)新，全面提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力、管理水平、治理水平以及員工素質(zhì)。這樣，金融業(yè)的各相關(guān)主體將形成大中小結(jié)合、既有分工又有合作的邊疆民族地區(qū)金融生態(tài)體系，形成多層次、廣覆蓋、高效率、可持續(xù)的邊疆金融體系，更好地為邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。