互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題與對(duì)策
時(shí)間:2022-02-22 02:49:58
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【內(nèi)容摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物,在發(fā)展初期階段勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn),這就需要加大監(jiān)管的力度,盡快度過風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題,并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險(xiǎn)
近年來,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動(dòng)下,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺(tái)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式,這些模式推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點(diǎn),促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭(zhēng)先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較,具有更多的優(yōu)勢(shì),比如說:互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低,流動(dòng)性更高、所跨的地域更加廣泛等特性,給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn),比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn),這就需要不斷采取相應(yīng)的措施,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì),規(guī)避其劣勢(shì),從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問題,而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè),專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒有及時(shí)跟進(jìn)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問題已經(jīng)引起國(guó)家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注,但是出臺(tái)一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī),還需各相關(guān)部門在加強(qiáng)互相聯(lián)系的情況下,從立法、經(jīng)費(fèi)、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作?;ヂ?lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善,更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于立法不健全,即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中受到侵害,投資者也難以運(yùn)用相關(guān)法律進(jìn)行維權(quán),致使不法分子的犯罪行為更加猖獗,給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來困擾。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介,然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端,為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來了一定的困擾。例如,上網(wǎng)注冊(cè)等可以采用匿名,還可以設(shè)置虛擬賬戶等,互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進(jìn)行交易,很有可能不留下對(duì)方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進(jìn)行交易一般都是通過密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性,金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶也主要憑借這些電子方式,很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗(yàn)證信息,輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)自身存在的隱蔽性,給其監(jiān)管工作帶來了很大的困難。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為,也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境,防范了支付清算中存在的風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,P2P平臺(tái)悄然崛起,而P2P貸款平臺(tái)由于監(jiān)管的主體不明確,仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會(huì)在2011年出臺(tái)《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通知》,人民銀行也曾在2013年出臺(tái)了《支付風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示》,但是這些只能對(duì)投資者起到風(fēng)險(xiǎn)提示的作用,沒有實(shí)質(zhì)性的采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。很多P2P借貸平臺(tái)的資質(zhì)參次不齊,不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實(shí)施非法集資活動(dòng),這給監(jiān)管帶來更大的困擾。
二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施
(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展,金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢(shì)是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系,其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍舊游離在監(jiān)管之外,比如說P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)等。P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)起源于民間,在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)存在著本質(zhì)的區(qū)別,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融,為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式,逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府,并不斷強(qiáng)化地方政府防范中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。同時(shí)政府相關(guān)監(jiān)管部門,也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會(huì)議制度,比如說:一行三會(huì)、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會(huì)并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況,并加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與預(yù)警,控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險(xiǎn)向著實(shí)體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強(qiáng)行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了更好地推動(dòng)行業(yè)間的自律,可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織,制定相關(guān)的規(guī)章制度,加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè),更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)的活動(dòng)秩序,維護(hù)行業(yè)會(huì)員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè),并制定出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案,及時(shí)監(jiān)測(cè)并防控風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融正?;顒?dòng)秩序。五是加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門的合作。對(duì)于跨國(guó)際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為,需要與其他國(guó)家的金融監(jiān)管部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作,共同實(shí)施監(jiān)管,才能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)秩序。
(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段,不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型,金融監(jiān)管部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管時(shí),處理一些出現(xiàn)的問題時(shí)應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管,就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外,在金融風(fēng)險(xiǎn)安全的基礎(chǔ)上,支持金融監(jiān)管創(chuàng)新,從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。
(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè),不斷完善與修訂我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度,并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性以及其中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍以及性質(zhì),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定,進(jìn)而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系,健全個(gè)人信息保護(hù)制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進(jìn)行明細(xì)劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度,明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍,并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。
三、結(jié)語
隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步與發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè),在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下,必然會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,就需要合理制定監(jiān)管機(jī)制,不斷汲取國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)并與實(shí)際的國(guó)情相結(jié)合,尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路,并隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步,不斷改革創(chuàng)新,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
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作者:金盾 單位:遼寧建筑職業(yè)學(xué)院
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