導(dǎo)語：企業(yè)信貸風(fēng)險解析與防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

步入新時期，我國中小企業(yè)也在不斷發(fā)展壯大，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不容忽視的作用。對此，一些支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的鼓勵政策也相繼出臺。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于調(diào)整信貸的結(jié)構(gòu)、培育優(yōu)質(zhì)的客戶、分散風(fēng)險和提高收益率，對中小企業(yè)加大了信貸投入，一系列開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理辦法制度也應(yīng)運而生，對中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件進(jìn)行逐步放寬，由此，積極推動了中小企業(yè)的信貸市場的開拓。但是，現(xiàn)階段中小企業(yè)抗風(fēng)險能力普遍比較薄弱，管理制度尚不健全。因此，我們需要認(rèn)清事實，深入研究，有針對性地提出防范措施，制定出切實可行的辦法，盡可能去避免風(fēng)險，在支持和鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展中實現(xiàn)銀行和企業(yè)雙贏，推動祖國的經(jīng)濟(jì)有序穩(wěn)定的發(fā)展。

一、產(chǎn)生中小企業(yè)信貸風(fēng)險的因素

1、融資渠道的局限性受中小企業(yè)資金來源范圍狹小，缺乏長期債務(wù)支持等因素的影響，我國中小企業(yè)的資金成本較高，籌集效率也很低，很難在很短的時間內(nèi)形成有效地生產(chǎn)力，對于財務(wù)杠干的運用相當(dāng)不利。因此，當(dāng)前的中小企業(yè)只有通過自身內(nèi)部力量的積累才能獲得發(fā)展。另外，受內(nèi)源融資的影響大，而外源融資的比重很小，這就直接造成了過高的企業(yè)成本，同時導(dǎo)致中小企業(yè)的控制權(quán)相對比較分散。

2、融資信用風(fēng)險大到目前為止，由于我國還沒有建立起針對失去信用企業(yè)的一套完善并且行之有效的懲罰制度，這就造成我國中小企業(yè)的失信成本比較低，而且我國的司法部門對失信行為的打擊也不到位，或者是打擊力度不夠。這些多方面的因素使中小企業(yè)內(nèi)部紛紛出現(xiàn)提供虛假會計信息、蓄意逃避銀行債務(wù)、偷稅漏稅等違法犯罪現(xiàn)象屢見不鮮。導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行面前信譽(yù)度降低，給今后這些企業(yè)信貸造成了一定的難度。

3、公私互貸混亂由于有些中小企業(yè)信譽(yù)度不高，質(zhì)量不佳，這就使得企業(yè)法人為保證生產(chǎn)的正常運行，只能以個人名義向銀行貸款，這就給中小企業(yè)帶來逃避相關(guān)部門監(jiān)督的可能性；還有的企業(yè)法人為謀取一已私利，以企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保獲取的銀行貸款，用于處理個人事務(wù)，造成公私互貸混雜，債務(wù)情況得不到具體落實，從而形成新增的懸空性信貸資產(chǎn)債務(wù)，這必將給企業(yè)和銀行雙方都帶來一定程度上的資產(chǎn)損失。

4、抵押擔(dān)保制度不健全中小企業(yè)為實現(xiàn)抵押貸款，往往會以非正當(dāng)?shù)姆绞綄Φ盅浩愤M(jìn)行過高的估價。中小企業(yè)內(nèi)部存在的不規(guī)范的管理制度和銀行信貸管理制度執(zhí)行力度低等因素，使銀行在辦理中小企業(yè)擔(dān)保貸款時，不能準(zhǔn)確地區(qū)調(diào)查清楚擔(dān)保人的擔(dān)保能力和信譽(yù)度，出現(xiàn)同一企業(yè)多處擔(dān)保，企業(yè)間相互擔(dān)保，企業(yè)擔(dān)保人資格不合要求等現(xiàn)象，這些行為導(dǎo)致信貸抵押擔(dān)保形同虛設(shè)，擔(dān)保評估制度名存實亡。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

1、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)成分目前中小企業(yè)主要形式有：國有企業(yè)、股份制企業(yè)和民營企業(yè)等多種形式，其中，中小企業(yè)中民營占了主要部分，但是對于很多企業(yè)而言，現(xiàn)代的企業(yè)制度仍然沒有建立，盡管部分企業(yè)在體制方面進(jìn)行了改革，但是由于只是形式上的體現(xiàn)，導(dǎo)致許多的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清析、家族性質(zhì)比較濃重，很容易發(fā)生個人道德風(fēng)險問題，給企業(yè)造成一定的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)損失。

2、市場秩序的規(guī)范化程度低我國對于中小企業(yè)的立法主要涉及到城鎮(zhèn)集體所有制條例、私營企業(yè)暫行條例和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法等等，缺少統(tǒng)一化，長期化，科學(xué)化和規(guī)范化。這既不能對中小企業(yè)的經(jīng)營行為在法律上進(jìn)行科學(xué)合理的管理，也不能使中小企業(yè)的利益有所保障，在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

3、較弱的風(fēng)險抵抗能力中小企業(yè)的原始資本投入不足主要由投資主體財力有限和分散化的特征導(dǎo)致的，使得中小企業(yè)初始資本規(guī)模一般都比較小。中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，他們的發(fā)展得不到更多的扶持，在一定程度上限制了資本增值的絕對數(shù)和相對數(shù)，無法快速增大資本規(guī)模。資本規(guī)模小就造成中小企業(yè)可用來抵押的資產(chǎn)少，便難以有效保護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。

4、經(jīng)濟(jì)周期的不對稱流動性狀態(tài)任何時候首先影響的都是中小企業(yè)。當(dāng)流動性緊縮時生產(chǎn)供應(yīng)鏈下游的中小企業(yè)首當(dāng)其沖會被影響；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展回歸景氣流動寬松時，首先會對大型企業(yè)有利，而中小企也還是會受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的波動帶來的影響。在市場方面，中小企業(yè)的影響力相對就比較弱。與大型企業(yè)線相比，利率的變動造成中小企業(yè)成本上升更為明顯。

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險的防范措施

1、企業(yè)信用體系建設(shè)的推進(jìn)通過建立信用管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)監(jiān)管中小企業(yè)的信用，并建立建全中小企業(yè)資信評級制度，構(gòu)建獨立發(fā)展的信用評級機(jī)構(gòu)，評估貸款人的信用等級，對信用信息實施披露制度，注重實施對企業(yè)中信用記錄良好和不發(fā)的進(jìn)行社會公開，以達(dá)到對中小企業(yè)的信用進(jìn)行約束的目的，這有利于中小企業(yè)在發(fā)展過程中加強(qiáng)自身的信用觀念。因此積極推進(jìn)企業(yè)信用評估、信用調(diào)查等服務(wù)的發(fā)展，有利于緩解銀企間的信息不對稱問題，積極在各金融機(jī)構(gòu)之間搭建起信息共享的平臺，以此來降低和防范信貸風(fēng)險，不斷提高金融系統(tǒng)對信貸風(fēng)險的防范應(yīng)對能力。

2、設(shè)立中小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)具有時效性高，處理過程繁鎖等特點，在處理中既要貫徹全程風(fēng)險管理的理念，還要在風(fēng)險的識別、度量和控制等方面對原有信貸組織框架不斷完善。如在業(yè)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品價格定位、客戶分類定位、目標(biāo)客戶準(zhǔn)入的確立以及貸后管理等方面進(jìn)行金融服務(wù)和業(yè)務(wù)流程方面的完善創(chuàng)新，這有利于提高中小企業(yè)貸款審批的效率和信貸服務(wù)的質(zhì)量，也進(jìn)一步使中小企業(yè)在不斷完善的風(fēng)險管理績效評估中信貸風(fēng)險得到控制。同時我們還應(yīng)加強(qiáng)對金融體制的改革，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和票據(jù)市場，尤其是注重與中小企業(yè)相關(guān)的中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，使中小企業(yè)在資本市場體系的發(fā)展中有一席之地。

3、建立建全全中小企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，這有利于盡早的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險采取應(yīng)對措施。因此，銀行應(yīng)實時關(guān)注中小企業(yè)貸款的早期預(yù)警信號，成立專門的早期預(yù)警機(jī)構(gòu)，不斷提高銀行對風(fēng)險信號的敏感性和及時性的反應(yīng)。如：調(diào)查和收集各種信貸風(fēng)險的有效信息，包括商口進(jìn)出品數(shù)據(jù)、稅務(wù)部門公布的欠稅逃稅企業(yè)名單等，并就此采取相應(yīng)的措施來避免信貸風(fēng)險。

4、研究市場，投準(zhǔn)信貸在中小企業(yè)進(jìn)行信貸前，企業(yè)的經(jīng)營管理能力、市場競爭能力、市場應(yīng)變能力以及生存發(fā)展能力等，銀行信貸部門都應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致地研究。我們選取的企業(yè)應(yīng)該具備以下四點要求：

（1）中小企業(yè)生命力強(qiáng)、科技含量高、發(fā)展前景好，且有國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的鼓勵支持以及符合國家環(huán)保要求。

（2）中小企業(yè)雖處于產(chǎn)業(yè)鏈下游，但能為績優(yōu)的大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)。

（3）中小企業(yè)處于成熟期發(fā)展動力強(qiáng)或企業(yè)處于生命周期成長期。

（4）中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)具有鮮明的特色，產(chǎn)品的市場占有份額高，經(jīng)濟(jì)效益好，企業(yè)管理效率高且人員素質(zhì)高。

總之，新時期，要想使中小企業(yè)得到發(fā)展，首先要重視中小企業(yè)所面臨的信貸風(fēng)險，并且對其產(chǎn)生的原因認(rèn)真的探究分析，針對這些原因，有目的性地提出防范信貸風(fēng)險的措施，盡量避免信貸風(fēng)險。即使發(fā)生風(fēng)險，也要將損失降低到最小。同時，中小企業(yè)也要履行自己的職責(zé)，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮自己的作用和價值，進(jìn)一步推動我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。