導(dǎo)語：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變信貸結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在保增長(zhǎng)的政策背景下，銀行的主要任務(wù)是通過規(guī)模經(jīng)營(yíng)來追求盈利的改善。這種經(jīng)營(yíng)策略在信貸環(huán)境寬松時(shí)相對(duì)有效，但當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)面臨復(fù)蘇、各國(guó)寬松貨幣政策已經(jīng)或?qū)⒁顺鰰r(shí)，銀行業(yè)不僅要面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范問題，也要面臨經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整問題。“十二五”時(shí)期是深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融服務(wù)提出新的要求，決定一家銀行盈利能力的不再是信貸規(guī)模，而是信貸結(jié)構(gòu)與信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行需要在把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上合理調(diào)整信貸投放的規(guī)模和方向，創(chuàng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供信貸支持。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系分析

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主旋律，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心工作。在銀行間接融資占主導(dǎo)的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又與銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整密不可分。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及由此引起的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重大機(jī)遇，也構(gòu)成了前所未有的挑戰(zhàn)。只有認(rèn)識(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)律，了解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的互動(dòng)關(guān)系，商業(yè)銀行才能制定出正確的公司金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

首先，銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中扮演著重要角色。宏觀經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)系互動(dòng)關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)，信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的分布，也會(huì)引致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)。

其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的例子屢見不鮮。日本的產(chǎn)業(yè)政策久負(fù)盛名，二戰(zhàn)后40多年中日本銀行業(yè)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策安排信貸投向，有力地推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為技術(shù)密集型和資本密集型。德國(guó)制造業(yè)的發(fā)達(dá)，也與德國(guó)銀行業(yè)持續(xù)地提供中長(zhǎng)期信貸密不可分。一個(gè)反例是英國(guó)，其銀行業(yè)長(zhǎng)期偏愛貿(mào)易融資、忽視產(chǎn)業(yè)融資，不愿意發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，使英國(guó)錯(cuò)失了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。

再者，改革開放以來，銀行信貸有力地促進(jìn)了我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。20世紀(jì)80年代我國(guó)的紡織服裝業(yè)、家電業(yè)的繁榮，90年代加工出口產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)，都受益于大量的銀行信貸資金支持。2003年國(guó)有銀行股份制改造后，基于盈利和避險(xiǎn)目的，商業(yè)銀行提前布局有潛力的產(chǎn)業(yè)，并不斷從夕陽產(chǎn)業(yè)退出，加速了我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對(duì)1991—2005年我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的計(jì)量分析表明，信貸比例增長(zhǎng)率每增加1%，該產(chǎn)業(yè)在GDP中所占比例的增長(zhǎng)率會(huì)增加0.14%。例如，“煤電油運(yùn)”是我國(guó)的瓶頸產(chǎn)業(yè)，2005—2009年間大量銀行信貸超前投向“電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)”、“交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)”、采礦業(yè)、“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)”。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)，銀行對(duì)安居工程、商品房等房地產(chǎn)業(yè)的貸款也大量增加。這些行業(yè)的信貸占比均遠(yuǎn)高于其產(chǎn)值的GDP占比，信貸支持力度超前，大大促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的驅(qū)動(dòng)因素分析

（一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是參與新一輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實(shí)需要

目前，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)的選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。一方面，調(diào)整期間出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)給信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了機(jī)會(huì)和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的“舞臺(tái)”；另一方面，作為結(jié)構(gòu)調(diào)整微觀主體的企業(yè)在調(diào)整中也向商業(yè)銀行提出更多、更新的要求。商業(yè)銀行要想扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極主動(dòng)利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的客觀需要

有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時(shí)也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)可促進(jìn)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的內(nèi)在需要[1]。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問題的重要手段，可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

（三）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整意味著銀行新的發(fā)展機(jī)遇

首先，“十二五”規(guī)劃提出進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，提高國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平，目標(biāo)由追求“國(guó)富”轉(zhuǎn)為“民富”，為商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了拓展空間。其次，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然伴隨著企業(yè)的重新洗牌。商業(yè)銀行通過控制信貸流向來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)篩選，重點(diǎn)扶持國(guó)家發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，通過集約化的經(jīng)營(yíng)管理提高資金管理效率，實(shí)現(xiàn)效益最大化。第三，區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展也是“十二五”的重要目標(biāo)，由此帶來的跨區(qū)域轉(zhuǎn)移也相應(yīng)成為銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。第四，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展將為農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也意味著競(jìng)爭(zhēng)的加劇。

四、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不是暫時(shí)性和局部性的調(diào)整，而是長(zhǎng)期性、全方位的調(diào)整。這是一個(gè)漸進(jìn)、長(zhǎng)期的過程。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)本著有所為、有所不為的原則，立足自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施有計(jì)劃、有重點(diǎn)、差別化的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）加強(qiáng)分析研究，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行要夯實(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的敏感性，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和趨勢(shì)動(dòng)向，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評(píng)估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控，體現(xiàn)“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實(shí)到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略高度確立銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向。

（二）建立行業(yè)預(yù)警機(jī)制

任何行業(yè)都有其生命周期，這一規(guī)律和周期會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響，進(jìn)而影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。只有認(rèn)真分析行業(yè)發(fā)展階段，控制行業(yè)的信貸總量，才能從總體上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)銀行仍缺乏既有定性又有定量化的信貸分層次預(yù)警機(jī)制，造成對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的敏感性判斷不足。銀行可通過建立總行———省級(jí)分行———市級(jí)分行的分層次預(yù)警機(jī)制，總行通過重點(diǎn)加強(qiáng)宏觀的產(chǎn)業(yè)分析，提出宏觀信貸政策；省級(jí)分行應(yīng)結(jié)合本地區(qū)實(shí)際重點(diǎn)做好重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的跟蹤分析預(yù)測(cè)，具體指導(dǎo)基層行的實(shí)際操作；市級(jí)分行要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)的現(xiàn)金流量等第一還款來源。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)第二還款來源的跟蹤。在當(dāng)前形勢(shì)下，要加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)貸款資金走向和各行業(yè)、企業(yè)的效益走勢(shì)，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)，并為信貸經(jīng)營(yíng)提供決策支持。

（三）制定有效的信貸準(zhǔn)入措施

1．加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶的支持力度?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》明確提出將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快培育成先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，這同樣是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，對(duì)國(guó)家緊急啟動(dòng)的建設(shè)項(xiàng)目，特別是已核準(zhǔn)審批的投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行要及時(shí)跟進(jìn)，主動(dòng)做好與財(cái)政和企業(yè)資金銜接配套，加快信貸進(jìn)入進(jìn)度，緊緊圍繞抓住國(guó)家重大投資機(jī)會(huì)帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，通過積極主動(dòng)信貸進(jìn)入，確保取得較大的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額。

2．加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。“十二五”國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)戰(zhàn)略已經(jīng)由追求速度轉(zhuǎn)向偏重增長(zhǎng)方式，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化將進(jìn)一步加強(qiáng)。廣大的民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展壯大機(jī)遇來臨，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)也伴隨著新的機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)等特征基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，積極支持有市場(chǎng)、有技術(shù)、有效益、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)發(fā)展，關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)小企業(yè)。因勢(shì)利導(dǎo)更多地采用貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)等適合小企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品來滿足其合理融資需要，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高經(jīng)營(yíng)效益，合理優(yōu)化信貸資金運(yùn)用期限。

3．關(guān)注新興行業(yè)和新興企業(yè)，不斷地挖掘和積累儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶。銀行應(yīng)積極主動(dòng)地發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶，深入研究行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)成長(zhǎng)性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，特別是新能源企業(yè)和低碳經(jīng)濟(jì)概念企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，制定適合其產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸政策，針對(duì)不同發(fā)展階段采取差異化信貸策略，提高對(duì)產(chǎn)業(yè)的分析能力，量身定做金融產(chǎn)品，進(jìn)一步降低戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資成本。

4．加大對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的融資支持。商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前資金規(guī)模有限和投放節(jié)奏受控的情況下，靈活運(yùn)用票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款、對(duì)外擔(dān)保等方式，培育一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主品牌和高附加值的出口拳頭產(chǎn)品，促進(jìn)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)和梯度轉(zhuǎn)移。加大對(duì)中型優(yōu)質(zhì)客戶的支持，做好市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶服務(wù)，確保將重大市場(chǎng)機(jī)遇轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲氖袌?chǎng)份額。

（四）合理優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu)

近年來，商業(yè)銀行越來越重視長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收益，大部分銀行不斷調(diào)整短期資產(chǎn)，增加長(zhǎng)期信貸資產(chǎn)，甚至有些銀行不惜犧牲流動(dòng)性而增加長(zhǎng)期貸款。此類貸款又有兩種主要模式：一類是政府主導(dǎo)型、非營(yíng)利公益性項(xiàng)目貸款；二類是商業(yè)型、由企業(yè)還款的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目貸款，此類貸款面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然中長(zhǎng)期貸款發(fā)展?jié)摿薮?，但是在資本項(xiàng)目開放后，中長(zhǎng)期貸款由于期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)隱憂受信貸體系緊縮效應(yīng)的影響將加深。貸款投向持續(xù)向中長(zhǎng)期貸款集中，容易導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配加劇，加大銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度。因此，商業(yè)銀行可以考慮在優(yōu)選行業(yè)和客戶的前提下，適時(shí)、適當(dāng)擴(kuò)大流動(dòng)資金貸款和中小企業(yè)利率的上浮幅度，提高流動(dòng)資金貸款和中小企業(yè)貸款的投放比重，加強(qiáng)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

（五）調(diào)整信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金

由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展建設(shè)不同，對(duì)信貸資金的需求量也不同。商業(yè)銀行需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由依靠“單極增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動(dòng)”來弱化外部沖擊。新一輪區(qū)域振興規(guī)劃密集出臺(tái)，銀行要密切關(guān)注國(guó)家區(qū)域政策，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持政策，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的定位相一致，同時(shí)利用區(qū)域結(jié)構(gòu)分散信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度

信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸管理方法創(chuàng)新等。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上要充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)出與商業(yè)銀行自身相適應(yīng)、與客戶實(shí)際需要相符合的服務(wù)品種[2]。在信貸管理方法創(chuàng)新上，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，推行貸款時(shí)間承諾和貸款額度承諾制度。同時(shí)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)金融領(lǐng)域，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，提高服務(wù)水平，針對(duì)不同客戶需求提供差異化服務(wù)。