導(dǎo)語(yǔ)：遁度從緊貨幣下融資機(jī)構(gòu)信貸思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1、信貸緊縮與中小企業(yè)融資需求的矛盾

我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，GDP一直保持較高的穩(wěn)定增長(zhǎng)速度，但是自金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)面臨著巨大挑戰(zhàn)。通貨膨脹不斷加劇，物價(jià)不斷上漲，資本充足率等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)增壓。這些致使我國(guó)采取了適度從緊的貨幣政策。信貸緊縮?，F(xiàn)階段資金供給不足，主要表現(xiàn)為國(guó)家不斷收緊銀根，今年以來(lái)中央銀行多次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率。市場(chǎng)對(duì)資金剛性需求以及供給不足成了較難調(diào)和的矛盾。市場(chǎng)上有很多規(guī)模較?。蛘哒幱诎l(fā)展階段的中小企業(yè)有著巨大的資金需求，還有很多大型企業(yè)想獲得更多資金來(lái)發(fā)展。中小企業(yè)的資金需求難以通過(guò)大型金融機(jī)構(gòu)獲得滿足。面對(duì)市場(chǎng)的大量資金需求．中小金融機(jī)構(gòu)看到了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和足夠的利潤(rùn)空間等因素。因此積極性被激活，信貸活動(dòng)活躍。對(duì)資金的緊迫需求，以及中小融資機(jī)構(gòu)的低門檻，中小企業(yè)選擇了同中小融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。但是中小金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)還是有待規(guī)范。在本文中，中小金融機(jī)構(gòu)所指的主要是地方性中小金融機(jī)構(gòu)以及民間信貸主體。

2、中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及行為特點(diǎn)

中小企業(yè)有巨大的資金需求。截至2010年末，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)人民幣的貸款余額(含票據(jù)貼現(xiàn))為17．7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22．4％。其中，小企業(yè)貸款余額7．5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29-3％，較上年同期多增3000億元。•中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)活躍。中小企業(yè)資金需求迫切，卻面臨向大型金融機(jī)構(gòu)融資難問(wèn)題．大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款較少，中小企業(yè)的發(fā)展主要以中小金融機(jī)構(gòu)的資金為主。表現(xiàn)在眾多企業(yè)和個(gè)人紛紛尋求中小金融機(jī)構(gòu)貸款以及民間借貸資金。如小型股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行，以至于地下錢莊、私募基金、擔(dān)保公司、投資公司等。中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款比率最高，占企業(yè)貸款比例94．30％，其次是城市商業(yè)銀行達(dá)到了71．16％，，股份制商業(yè)銀行以及大型商業(yè)銀行的比例較低。中小金融機(jī)構(gòu)滿足了市場(chǎng)的資金供給。這是因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)有能力滿足中小金融機(jī)構(gòu)的需求。第一．資金優(yōu)勢(shì)。貨幣政策適度從緊的時(shí)期，存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，大型金融機(jī)構(gòu)的貸款額度有限，資金也有限，所以能夠發(fā)放的貸款量自然不夠。但是社會(huì)和民間的資金還是寬裕的，特別是港臺(tái)資金和國(guó)外資金，隨著人民幣升值的預(yù)期。仍然會(huì)源源不斷的流入國(guó)內(nèi)。中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，資金充足，因此，中小企業(yè)一般都能夠獲得需要的資金。具體分析如下。首先，中小金融機(jī)構(gòu)具有大量民問(wèn)資本，資金充足。

中小金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源中，民間資本占有一定比例。廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域，民間資本進(jìn)入中小金融機(jī)構(gòu)情況良好。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中，民間資本實(shí)際上已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位——全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本超過(guò)2，400億元，占股本總額超過(guò)90％。其次，中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率較低。從歷年的數(shù)據(jù)來(lái)看，大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率一直高于，最低等于中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率。從6月20日以后，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21．5％，中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率為l8％。中小金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金率方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。再次，中小金融機(jī)構(gòu)貸款比重有所提高。今年全國(guó)性中小型銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸份額均比去年同期小幅上升。一季度，中資中小型銀行新增人民幣信貸8456億元．同比多增5l2億元。遼寧省東港市在2011年一季度．3個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)合計(jì)貸款余額47．6億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總貸款余額55％，超過(guò)市場(chǎng)份額的一半。其中。東港信用聯(lián)社貸款余額及增加額列各金融機(jī)構(gòu)之首。并且同合村鎮(zhèn)銀行存貸比也達(dá)到了83．5％。第二，較為簡(jiǎn)便的手續(xù)和更快的發(fā)放貸款速度。中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、要求較低。對(duì)中小企業(yè)貸款審查，手續(xù)要求不太高。不必要求諸如以前貸款還款存款記錄，良好的信用記錄，項(xiàng)目的可行性報(bào)告等。急需資金的企業(yè)，或者是有很好的項(xiàng)目，卻暫時(shí)無(wú)法獲得貸款的企業(yè)，當(dāng)然會(huì)向中小機(jī)構(gòu)尋求短期融通資金。中小金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)具有幾個(gè)突出特點(diǎn)。一是高利貸性質(zhì)。二是存在違規(guī)操作行為。三是具有大量資金，能夠滿足市場(chǎng)的資金需求。我們?cè)谙挛臅?huì)逐一分析。

3、對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)因及危害分析

3．1動(dòng)因分析

一是由于利潤(rùn)的刺激。這是最主要的動(dòng)因。中小金融機(jī)構(gòu)之所以愿意放款給中小金融機(jī)構(gòu)，一點(diǎn)很重要的原因就是內(nèi)在的動(dòng)力——逐利。中小金融機(jī)構(gòu)所在地多在江浙一帶，以及珠三角等地區(qū)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也較高，并且擁有數(shù)量龐大的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)一般尋求的是短期融資，貸款利率較高，并且由于數(shù)量巨大，所以中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得數(shù)量更多的利息。這對(duì)于追逐利潤(rùn)的中小金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)然是具有相當(dāng)大的吸引力的。二是具有地緣優(yōu)勢(shì)。中小金融機(jī)構(gòu)同中小企業(yè)的聯(lián)系更加緊密．也更加愿意發(fā)放貸款給中小企業(yè)，其中最主要的就是由于中小金融機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的地緣性。中小金融機(jī)構(gòu)分布廣泛而且分散，并且任職人員相對(duì)穩(wěn)定，因此比較熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，也能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)仄髽I(yè)有較深刻的認(rèn)識(shí)。地緣性的存在使得中小金融機(jī)構(gòu)能在很大程度上解決同中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱問(wèn)題。

3．2危害分析

我國(guó)目前尚未建立完善的中小企業(yè)融資市場(chǎng)。中小金融機(jī)構(gòu)的借貸體系尚不規(guī)范，存在一些突出問(wèn)題。一是對(duì)貸款審批不嚴(yán)，導(dǎo)致不良貸款率較高。這是由于部分中小金融機(jī)構(gòu)，為了逐利．對(duì)借款人的資質(zhì)未進(jìn)行深入調(diào)查，或者說(shuō)．放款給了信用等級(jí)不高的企業(yè)。二是中小金融機(jī)構(gòu)的貸款具有高利貸特點(diǎn)。有的貸款，具有高利貸性質(zhì)。在中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東地區(qū)。民間借貸利率普遍上漲．據(jù)估計(jì)60—72％的年化利率在今年的民間借貸市場(chǎng)中也僅僅只是平均水平，個(gè)別借貸公司的放貸年化利率甚至高達(dá)100％。4月以來(lái)，陸續(xù)開(kāi)始有民間借貸資金鏈斷裂的事件被批露，包頭就發(fā)生了惠龍集團(tuán)董事長(zhǎng)不堪高利貸重負(fù)的事件。引發(fā)了當(dāng)?shù)孛耖g借貸余震。高利貸性質(zhì)不僅給金融行業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和震蕩，還相應(yīng)的推高了資金成本。三是在我國(guó)目前的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下。中小金融機(jī)構(gòu)想要發(fā)展，需要尋求相關(guān)部門的“庇佑”，這會(huì)導(dǎo)致權(quán)力尋租行為。很容易產(chǎn)生腐敗。四是大量違規(guī)操作。五是存在擾亂金融秩序的行為。比如說(shuō)由于高利貸特點(diǎn)的存在，利息率較高．使得若出現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)不能按時(shí)按額還款的情況，資金供給方可能出現(xiàn)采取一切手段催促債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)償還的行為。這對(duì)金融市場(chǎng)甚至整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展都是不利的因素。

4、中小金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策思考

4．1促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)穩(wěn)健的發(fā)展

中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮了重要的作用。很重要的是中小金融機(jī)構(gòu)融資具有很大的優(yōu)勢(shì)。首先，中小企業(yè)甚至是大企業(yè)，在面對(duì)銀行貸款的困境時(shí)，民問(wèn)借款成為了一種解決資金缺口的補(bǔ)充機(jī)制，尤其是在沿海等東部地區(qū)，這些中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)更是突出，具有資金相對(duì)富裕、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率相對(duì)較低的特點(diǎn)。其次，中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)活躍，在一定程度上也取代了大型金融機(jī)構(gòu)的功能。這些優(yōu)點(diǎn)都可以表明．我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好．特別是中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展起了重要作用。

4．2強(qiáng)化對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)監(jiān)管與規(guī)范

要規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出機(jī)制。今年中小金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，一方面推動(dòng)了這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，但另一方面迅猛的擴(kuò)大，也帶來(lái)了很多弊端，出現(xiàn)了魚龍混雜的現(xiàn)象，存在違規(guī)操作行為。要做好監(jiān)管工作，對(duì)資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)格與利率都要管理好，并且做好以下幾點(diǎn)。一是嚴(yán)格貸款審批程序．調(diào)查清楚借款人的資質(zhì)以及信用水平。二是降低貸款利率，去除高利貸性質(zhì)。三是完善中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和發(fā)展的制度，做到公開(kāi)化、透明化。四是規(guī)范操作，應(yīng)規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)的貸款操作行為，防止內(nèi)幕操作行為。五是規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。建立一個(gè)穩(wěn)定的、安全的、誠(chéng)信的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境。六是建立有效的中小融資機(jī)構(gòu)體系．把民間借貸資金逐步納入法制的、規(guī)范化的中小融資體系之中來(lái)。通過(guò)有組織地將現(xiàn)有社會(huì)中的大量民間閑置資金加以運(yùn)用．可以提高資金利用率．達(dá)到資金需求雙方雙贏的效果。