導語：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、中間業(yè)務的內涵和特點

商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入穩(wěn)定、風險度低、成本小，和負債業(yè)務、資產業(yè)務一起構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務的規(guī)模不斷擴展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目前對中間業(yè)務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務”和“中間業(yè)務”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對中間業(yè)務的定義是“指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。綜合各方的觀點，中間業(yè)務的涵義應該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續(xù)費為目的；其四，銀行中間業(yè)務的開展、中間業(yè)務產品的開發(fā)是以銀行信譽為依托的。

二、中間業(yè)務不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務收入大約只占到西方國家中間業(yè)務收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務是如何產生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務應運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業(yè)務。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系。另外，行業(yè)內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，產品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡等先進技術的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業(yè)務能否成為資產負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產品的開發(fā)和發(fā)展。在內部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調，相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務的重要性，在中間業(yè)務的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能性服務。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業(yè)務打下堅實基礎。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術含量高、不易模仿的衍生產品業(yè)務及組合金融產品。其次，各行應根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務品種，使得各中間業(yè)務能適應不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。

5、健全機構，強化中間業(yè)務的管理

中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

【論文關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；對策

【論文摘要】我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。另外，行業(yè)內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，產品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。本文認為要解決中間業(yè)務的現(xiàn)狀，第一，提高對中間業(yè)務重要性的認識；第二，加強綜合業(yè)務人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務新品種開發(fā)；第四，在健全機構等方面下功夫。

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