導語：存款保險制對城市商業(yè)銀行存款的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、宏觀金融角度的影響

存款保險制度對全國整體金融體系的完善存在利好。不可否認，我國公眾對于該制度的了解程度不高，社會輿論產(chǎn)生了些許負面預期。各大媒體討論“存款搬家”，主要是指存款搬離中小銀行去國有銀行，很可能在短期上對中小銀行客戶產(chǎn)生一定沖擊。但是國家積極作為，從各主要媒體和網(wǎng)絡(luò)積極引導社會輿論的正面性，尤其是人民銀行副行長潘功勝2015年4月3日在國新辦舉行的政策例行吹風會上表示，“存款保險制度的推出不會引發(fā)中小銀行存款搬家的風險”。這個例行會議對維護金融體系的穩(wěn)定性效果顯著。銀行作為信用中介，其經(jīng)營的主要商品是特殊的金融商品，這就決定了不管是全國性商業(yè)銀行還是中小城市商業(yè)銀行，他們的基本特征都是高風險性和不穩(wěn)定性，這是由銀行業(yè)務(wù)特征決定的。例如我國境內(nèi)第一家倒閉的股份制商業(yè)銀行——海南銀行，就是在經(jīng)營不善、不良貸款增多激發(fā)民眾的擠兌風波，直至國家宣布由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負債才平息了民眾的恐慌情緒。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。當公眾知道存款銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。

二、城市商業(yè)銀行角度——贛州銀行為例

城市商業(yè)銀行是上世紀90年代中期化解城市信用社累積的金融風險的產(chǎn)物。種種原因，大部分城市商業(yè)銀行的整體實力不強，無論是經(jīng)營能力、內(nèi)部管理能力和員工素質(zhì)，還是應(yīng)對風險的能力都與全國性商業(yè)銀行、股份制銀行存在較大的差距。存款保險制度的推出對城市商業(yè)銀行是挑戰(zhàn)，更多的是帶來了機會。該制度為全部存款類金融機構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一平等的存款保護措施，消除了中小銀行自擔剩余風險的責任，使中小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，從而為大、中、小銀行創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。各大媒體討論“存款搬家”，主要指存款搬離中小銀去國有銀行等，筆者不能完全認同，應(yīng)確切解讀成“存款互搬”。從個人儲蓄存款來看，存款保險制度明確50萬元保費針對同一客戶在單家銀行的所有存款。該制度對50萬存款以下的客戶，增強保障，穩(wěn)定性較強，由于得到全額保護，客戶可能傾向于存放在利率較高的銀行，這部分存款由利率較低的銀行轉(zhuǎn)移到利率較靈活、較高銀行的可能性比較大。故50萬元以上的客戶最保險做法在于分散資金，存于不同銀行。如此，則贛州銀行50萬元以上客戶可能分散一部分資金存在它行，并且其他銀行50萬元以上的客戶也可能分散一部分資金存入贛州銀行，此為“存款互搬”。通過對“存款互搬”概念的理解，只要比較各行非穩(wěn)定存款比例和余額即可。以贛州銀行2014年的數(shù)據(jù)為例?？蛻魧用?，由于99.27%的客戶（含對公和對私儲蓄客戶）在贛州銀行存款低于50萬元，存款高于50萬元的客戶受眾比例很小，對此類城市商業(yè)銀行的客戶數(shù)量沖擊不大。存款層面，50萬元以上存款的對公客戶占了絕大部分存款比例，為98.99%，其中財政性存款、保證金存款和信貸衍生存款占比87.42%，受該制度的沖擊較小。儲蓄存款中，5萬元以上的存款余額占比14.71%，為可能面臨存款保險制度沖擊的余額。綜合上述計量，贛州銀行可能面臨存款保險制度沖擊的存款余額僅占全行存款比例13%。全國性商業(yè)銀行及股份制銀行由于其結(jié)算的便利性，預計可能面臨該制度沖擊的存款比例將遠大于城市商業(yè)銀行，在“存款互搬”的過程中對中小城市商業(yè)銀行有利。

三、城市商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.加強零售業(yè)務(wù)的擴張。主要目標在于擴大活期存款規(guī)模，降低定期存款比重，從而降低銀行攬儲成本，提前為“利率戰(zhàn)”做好準備。首先，積極拓展代收代付業(yè)務(wù)。以贛州銀行為例基，于城區(qū)支行先發(fā)優(yōu)勢，目前已有代扣水電煤費、國庫集中支付、公積金歸集、住宅維修資金歸集和市級財政工資統(tǒng)發(fā)等相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，工資業(yè)務(wù)、代扣水電煤氣費等類業(yè)務(wù)能有效增加客戶資金的集中程度，從而增加儲蓄活期存款。再次，加大銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。加大銀行卡設(shè)計，包括以特惠商戶等形式吸引特定客戶和增強移動終端使用的便利性。例如辦理銀行卡與加油卡相綁定，給予一定比例的加油價格優(yōu)惠，以期增加儲蓄客戶數(shù)量和提高客戶質(zhì)量。最后，加大類存款產(chǎn)品（包含理財產(chǎn)品等）的創(chuàng)新研發(fā)。應(yīng)加快理財中心、理財系統(tǒng)等建設(shè)，創(chuàng)新研發(fā)收益相對較高、風險相對較低的類存款產(chǎn)品，主要目的在于留住銀行現(xiàn)有儲源，吸收它行“存款搬遷”資金，積極引導它行50萬元以上客戶拆分資金流入。

2.積極拓展機構(gòu)新設(shè)，合理布局現(xiàn)有網(wǎng)點。出于風險控制考慮，銀監(jiān)會提出城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)先省內(nèi)、后省外，先本經(jīng)濟區(qū)域，后跨經(jīng)濟區(qū)域，最后向全國輻射。因此，在實際操作中應(yīng)積極拓展機構(gòu)新設(shè)，合理合規(guī)布局城商行現(xiàn)有網(wǎng)點。以贛州銀行為例，目前贛州銀行在江西省地級市的布局比例為54.54%，縣的布局比例僅僅為17.5%。城市商業(yè)銀行的市場開拓空間仍然很大，可選擇探索開設(shè)成本小、針對性強的社區(qū)銀行。通過社區(qū)銀行的布局，為客戶完成包括物業(yè)費、停車費、水電費、話費的一站式代繳，同時與各類衣食住行商戶組建營銷聯(lián)盟，共同擴展客戶，這將快速增加銀行儲蓄存款客源。對于現(xiàn)有網(wǎng)點，可選取部分網(wǎng)點作為試點，精美化相匹配裝修風格，比如某網(wǎng)點內(nèi)設(shè)鋼琴（古箏）演奏、亦或是與茶館（咖啡館）結(jié)合一起，成本不高，但人氣聚集效果明顯，形成有特設(shè)的網(wǎng)點服務(wù)。

3.借力互聯(lián)網(wǎng)金融求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭銳不可當，對城市商業(yè)銀行來說主要在于資金托管業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售渠道的拓展機遇。一方面，應(yīng)積極爭取P2P平臺的資金托管業(yè)務(wù)，以此為突破口，發(fā)展資金托管業(yè)務(wù)。大部分P2P平臺都以第三方支付作為資金劃付平臺，除少數(shù)電商企業(yè)擁有自己的第三方支付平臺（如支付寶），大多數(shù)P2P平臺企業(yè)，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺急需銀行直接支付為其増信。比如，長沙銀行與拍拍貸正式簽訂協(xié)議，為其客戶提供點對點賬戶資金劃付服務(wù)。鑒于其它類型資金托管資質(zhì)獲取的難度較大，城市商業(yè)銀行可以從P2P平臺入手，試水資金托管業(yè)務(wù)，盡可能的在新一輪網(wǎng)絡(luò)市場洗牌中搶占更多的機會。

作者:黃文菁 單位:江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學院