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【摘要】阿里小貸作為一種將先進(jìn)的電子商務(wù)平臺、龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體、依靠先進(jìn)技術(shù)的風(fēng)險控制系統(tǒng)結(jié)合在一起的貸款機(jī)制，對商業(yè)銀行構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺，進(jìn)軍電商行業(yè);打造新產(chǎn)品，完善服務(wù)過程等都有積極的借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;阿里小貸;商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。對這一新的概念可以從廣義與狹義兩個層面來理解。李博、董亮(2013)認(rèn)為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融活動的互聯(lián)網(wǎng)延伸，包括電子銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。按照這一邏輯，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，即傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展到線上，在時間和空間上是對銀行服務(wù)的延伸，即“金融互聯(lián)網(wǎng)”。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指，隨著互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展，深入改變著人們的生活方式和思維理念，從量變到質(zhì)變引發(fā)的全新金融活動形式，即“互聯(lián)網(wǎng)思想下的金融創(chuàng)新”。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，最有代表性的觀點是謝平在2013中國互聯(lián)網(wǎng)大會上提出的互聯(lián)網(wǎng)金融的六個方向。(一)第三方支付平臺。第三方支付是指具有一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)，它借助通訊、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。(二)P2P借貸平臺。P2P(peer－to－peer)借貸是一種最近興起的個人對個人的直接信貸模式。投資方和借貸方通過在P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺注冊，借款人直接借款信息(包括借款金額、年化利率、保障方式、還款來源、還款期限等)，出借人查看對方的身份信息，結(jié)合投資周期、投資金額、風(fēng)險偏好、投資經(jīng)驗自主選擇借款人，可與借款人直接簽署借貸合同，提供小額貸款，并及時了解出借后的信息，如還款進(jìn)度和投資回報等。(三)眾籌融資。眾籌即大眾籌資，也是一種新型融資方式。項目發(fā)起人可以在網(wǎng)站上展示自創(chuàng)的項目，宣揚其原理、理念、創(chuàng)意和可回報機(jī)會，吸引投資人進(jìn)行投資。這種實現(xiàn)形式類似于線上的天使基金和股權(quán)投資基金的結(jié)合體。(四)阿里小貸模式。(五)互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品主要為互聯(lián)網(wǎng)基金。包括四類:第一類是能夠支付消費的產(chǎn)品，如余額寶、蘇寧零錢寶;第二類為自主更新型產(chǎn)品，如匯添富基金的現(xiàn)金寶、全額寶等;第三類是互聯(lián)網(wǎng)公司自主品牌產(chǎn)品，如百度百發(fā)、微信理財通;第四類是銀行系產(chǎn)品，如平安銀行的“平安盈”、工商銀行的“天天益”等。(六)互聯(lián)網(wǎng)貨幣。司馬錢(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣可以分成三種:第一種是游戲幣;第二種是用于購買門戶網(wǎng)站或通訊工具內(nèi)服務(wù)的專用貨幣，如Q幣等，通常由網(wǎng)站本身發(fā)行;第三類是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，如比特幣(BTC)等。

二、阿里小貸的商業(yè)模式

(一)阿里小貸模式及其特征。2010年6月及2011年先后成立的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融正式接軌傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域。它的主要產(chǎn)品有阿里小貸(針對B2B)和淘寶小貸(針對B2C)。阿里小額貸款是阿里巴巴集團(tuán)推出的一款不需要任何擔(dān)保和抵押，專門針對小微企業(yè)和國內(nèi)中小企業(yè)客戶的純信用貸款產(chǎn)品，它一般是以借款人的信用為判定標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款的，貸款額度從5萬元到100萬元不等，貸款期限為一年。其特征是依靠支付寶為主要渠道進(jìn)行貸款資金的發(fā)放，根據(jù)現(xiàn)有的模式，可以在線上完成申請?zhí)峤?、貸款審核、發(fā)放貸款到回收貸款的全部環(huán)節(jié)，后臺會對申請者的信用和信譽(yù)進(jìn)行綜合計算評分，在最短時間內(nèi)完成反饋和放貸。(二)阿里小貸的優(yōu)劣分析。阿里小貸模式是一種將先進(jìn)的電子商務(wù)平臺、龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體、依靠先進(jìn)技術(shù)的風(fēng)險控制系統(tǒng)結(jié)合在一起的貸款機(jī)制，主要有三方面的優(yōu)勢:一是阿里巴巴電商平臺積累了海量的客戶信息數(shù)據(jù)。二是先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等。阿里云技術(shù)為支付寶提高了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持和信貸業(yè)務(wù)支持，如在貸款中期，阿里小貸可以通過支付寶、阿里云以及物流系統(tǒng)來分別監(jiān)督控制借款企業(yè)的資金流、信息流和物流信息和情況。三是先進(jìn)的風(fēng)險控制手段。如在貸款后期，成熟的跟蹤管理體系，可監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營行為，及時了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。比如遇到違約客戶，可以采取凍結(jié)其保證金或者關(guān)閉其網(wǎng)絡(luò)商店等方式來規(guī)避風(fēng)險，同時也可以向其他網(wǎng)絡(luò)客戶告知該公司的潛在風(fēng)險。但也應(yīng)該看到，阿里小額貸款也有其弊端。一是阿里小額貸款業(yè)務(wù)未取得銀行牌照，需要納稅，且稅收負(fù)擔(dān)重。目前，我國小額貸款公司經(jīng)營著與商業(yè)銀行相似的金融業(yè)務(wù)，卻沒有得到相應(yīng)的金融許可證，只能以企業(yè)法人的身份在工商局進(jìn)行注冊登記。因此，阿里小額貸款公司需要向政府納稅，所以與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，阿里小貸的信貸流動更快、周期較短且稅收負(fù)擔(dān)較重。二是阿里小貸業(yè)務(wù)存在一定的合規(guī)隱憂。我國關(guān)于小額貸款組織的立法還不完善，沒有一套完整的法律框架來界定它們的法律地位和規(guī)范其行為。根據(jù)2008年5月出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司只能在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。但天貓和淘寶的貸款商戶分布在全國各地，阿里小貸的合法性還需得到法律的支持。三是阿里小額貸款的資金規(guī)模較小，發(fā)展得到限制。小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展離不開充足的資金。小額貸款公司的資金來源，僅限于股東繳納的資本金、捐贈資金和銀行的融通資金(不超過兩家)，因此，小貸公司不能以較低的成本得到社會閑置的資金，限制了公司正常的融資渠道，可能會影響公司的后續(xù)運轉(zhuǎn)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

(一)存款業(yè)務(wù):與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新理財工具。商業(yè)銀行較強(qiáng)的顧客基礎(chǔ)、廣泛的渠道、線下服務(wù)優(yōu)勢、強(qiáng)大的資本實力和較高的信譽(yù)度等保證了其金融產(chǎn)品的穩(wěn)定。例如，商業(yè)銀行擁有大量網(wǎng)點，范圍覆蓋全國，如ATM機(jī)、POS機(jī)等線下支付終端仍然高度壟斷在商業(yè)銀行手中。商業(yè)銀行可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互合作，提高其理財產(chǎn)品對民眾的吸引力。比如平安銀行推出的“平安盈”、中信銀行和信誠基金合作推出的“薪金寶”等。(二)貸款業(yè)務(wù):打造新產(chǎn)品，完善服務(wù)過程。1．打造更豐富的個人以及中小企業(yè)的新產(chǎn)品。目前我國商業(yè)銀行的放貸對象主要面向于國有大型企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行一是應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)推出了新的貸款產(chǎn)品搶占市場和顧客，試水網(wǎng)絡(luò)信貸，扶持一些有前景的中小企業(yè)。二是要擴(kuò)大客戶群，將小微企業(yè)也納入服務(wù)范圍，重視他們的影響力，可以依托精準(zhǔn)營銷分析方法為他們量身定制貸款服務(wù)。如中國銀行于2008年設(shè)計了“中銀信貸工廠”服務(wù)模式，專門針對中小企業(yè)融資需求，中小企業(yè)融資難的問題得到緩解。2011年初，廣發(fā)銀行決定在未來五年內(nèi)，會加快發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，努力打造國內(nèi)“中小企業(yè)最佳合作銀行”。又如平安銀行推出了在線小額貸款服務(wù)，商戶只需要提供其身份、收入證明及信用記錄，也能在短時間內(nèi)獲得貸款。三是商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步拓寬零售業(yè)務(wù)的渠道。商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)時，設(shè)計出符合顧客需求的產(chǎn)品如汽車、房屋按揭等。2．提升服務(wù)過程中的客戶體驗度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和產(chǎn)品設(shè)計的實用性讓客戶有了全新的感受，商業(yè)銀行的顧客體驗度受到了影響，所以一是需要商業(yè)銀行在貸款過程中不斷改善自身的服務(wù)，更加注重客戶體驗，打造以顧客為中心的經(jīng)營模式。二是要盡量提高服務(wù)效率，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在審批貸款時需要經(jīng)過申請、調(diào)查、風(fēng)險評估、審批等多個步驟，往往需要花半個月的時間，而阿里小貸以其較高的效率搶占了一定的市場。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技和積累的數(shù)據(jù)，建立信用評級機(jī)制和完善信用記錄，注重控制經(jīng)營風(fēng)險。并在滿足風(fēng)險控制的前提下，銀行可以剔除一些不必要的環(huán)節(jié)或?qū)︻愃骗h(huán)節(jié)合并處理，提高工作效率。(三)中間業(yè)務(wù):構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺，進(jìn)軍電商行業(yè)。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，移動支付會越來越普及，逐漸從小額支付轉(zhuǎn)為大額支付，并代替現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式。這就要求商業(yè)銀行整合現(xiàn)有資源，重構(gòu)服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要注重積累、挖掘、利用和保護(hù)大數(shù)據(jù)庫，掌握數(shù)據(jù)的來源。利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)深度挖掘客戶需求，提高客戶滿意度。通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的運作，整合自己的“信息流、資金流、物流”，為顧客更好地提供服務(wù)。商業(yè)銀行可以自建一個新符合自身發(fā)展銀行系電商平臺，以自身的信用管理體系為依托，融資金流、信息流和物流為一體，從而提高顧客的忠誠度，向社會提供更專業(yè)化的商業(yè)服務(wù)和金融服務(wù)支持。

作者:晉自力 單位:上海電力學(xué)院

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