導(dǎo)語(yǔ)：開(kāi)放銀行下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：開(kāi)放銀行作為一種全新的業(yè)務(wù)模式，是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，從線下到線上的轉(zhuǎn)變、從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變、由全功能的獨(dú)立體系向開(kāi)放式的平臺(tái)轉(zhuǎn)變由重資產(chǎn)輕交易的模式升級(jí)為輕資產(chǎn)重交易的模式推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)，建議因地制宜，強(qiáng)化開(kāi)放銀行頂層設(shè)計(jì)；引導(dǎo)自主開(kāi)放，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享；建立安全有效的數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制；制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范；加強(qiáng)資源整合，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

關(guān)鍵詞：開(kāi)放銀行；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、引言

一場(chǎng)突如其來(lái)的肺炎疫情，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是數(shù)以億計(jì)的小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶帶來(lái)巨大沖擊。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2020年第一季度的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）同比下降了6.8％。一方面，國(guó)家大力實(shí)施金融扶持政策幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，央行于2020年4月3日決定實(shí)施年內(nèi)第三次普惠金融定向降準(zhǔn)，合并前兩次累計(jì)釋放長(zhǎng)期資金達(dá)1.75萬(wàn)億元，資金通過(guò)商業(yè)銀行，尤其是中小銀行的傳導(dǎo)，降低小微、民營(yíng)企業(yè)貸款實(shí)際利率，直接支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面，全國(guó)工商聯(lián)聯(lián)合數(shù)家行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)合螞蟻金服的網(wǎng)上銀行一起實(shí)施了“無(wú)接觸貸款”計(jì)劃，目的在于使小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶只需通過(guò)線上申請(qǐng)的方式，無(wú)需人工實(shí)際接觸即可實(shí)現(xiàn)數(shù)字貸款。各大商業(yè)銀行與企業(yè)均紛紛響應(yīng)這一舉措。在應(yīng)對(duì)肺炎疫情的負(fù)面沖擊方面，金融科技企業(yè)發(fā)揮了其具有的特殊優(yōu)勢(shì)。金融科技企業(yè)的場(chǎng)景能力由數(shù)億個(gè)人用戶和上億的商家組成，同時(shí)在這種場(chǎng)景中其形成了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與商業(yè)銀行向第三方平臺(tái)公開(kāi)用戶數(shù)據(jù)及服務(wù)的傳統(tǒng)模式不同，金融科技企業(yè)把自己的用戶數(shù)據(jù)及場(chǎng)景開(kāi)放給商業(yè)銀行的新型商業(yè)模式，使銀行能夠在開(kāi)放中精準(zhǔn)觸及有相關(guān)需求的客戶。在這種數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，一種全新的商業(yè)模式———開(kāi)放銀行（OpenBanking）應(yīng)運(yùn)而生。開(kāi)放銀行的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值的最大化，它是商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)等協(xié)同創(chuàng)新的成果，是構(gòu)建開(kāi)放銀行生態(tài)圈的一種新的嘗試。在疫情對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈沖擊中，開(kāi)放成為了順應(yīng)時(shí)展的必然選擇。應(yīng)當(dāng)借開(kāi)放銀行發(fā)展之勢(shì)，思考我國(guó)的商業(yè)銀行如何更好地面對(duì)開(kāi)放，以實(shí)現(xiàn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的。本研究基于國(guó)內(nèi)外對(duì)開(kāi)放銀行的文獻(xiàn)梳理，構(gòu)想了我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑及開(kāi)放銀行的生態(tài)結(jié)構(gòu)，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行如何推進(jìn)開(kāi)放銀行的建設(shè)提出了一些策略建議。

二、文獻(xiàn)綜述

開(kāi)放銀行最初起源于國(guó)外，美國(guó)著名在線支付服務(wù)商PayPal在2004年推出自有平臺(tái)PayPalAPI，諸多學(xué)者把它看作開(kāi)放銀行發(fā)展的開(kāi)端。而我國(guó)開(kāi)放銀行的發(fā)展進(jìn)程相對(duì)較慢，中國(guó)銀行在2013年首次推出中銀開(kāi)放平臺(tái)1.0版，該平臺(tái)是我國(guó)金融業(yè)第一次提出的開(kāi)放平臺(tái)概念?？偟恼f(shuō)來(lái)，開(kāi)放銀行是近年來(lái)國(guó)內(nèi)外備受關(guān)注的金融科技新興業(yè)態(tài)。然而，目前對(duì)開(kāi)放銀行的研究卻相對(duì)匱乏。（一）國(guó)外文獻(xiàn)。英國(guó)由財(cái)政部牽頭成立工作組（theOpenBankingWorkingGroup，簡(jiǎn)稱OBWG）對(duì)外監(jiān)管框架。2016年3月，OBWG正式對(duì)外了《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》（TheOpenBankingStandard），認(rèn)為開(kāi)放銀行屬于金融科技領(lǐng)域的金融服務(wù)術(shù)語(yǔ)。Chen等（2016）認(rèn)為，開(kāi)放銀行的核心內(nèi)涵是以場(chǎng)景搭建為載體，以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)平臺(tái)。開(kāi)放銀行利用應(yīng)用程序編程接口（ApplicationProgrammingInterface，API）及軟件開(kāi)發(fā)工具包（SoftwareDevelopmentKit，SDK）等主要應(yīng)用技術(shù)，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)支撐下，整合內(nèi)外部資源，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，讓客戶在無(wú)感知的情況下獲得銀行提供的金融服務(wù)。[1]Gartner公司（2017）提出，開(kāi)放銀行是一種讓數(shù)據(jù)得以共享的平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)利用API或SDK等技術(shù)和金融科技企業(yè)、合作伙伴協(xié)同合作，共享底層數(shù)據(jù)，強(qiáng)化每個(gè)參與者的市場(chǎng)服務(wù)能力，從而提升各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力。[2]Brodsky等（2017）認(rèn)為，開(kāi)放銀行的建設(shè)應(yīng)當(dāng)包含3個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)：一是以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，客戶的支出、儲(chǔ)蓄、信貸等行為會(huì)產(chǎn)生一系列金融數(shù)據(jù)。二是以開(kāi)放的API為技術(shù)支撐。共享數(shù)據(jù)是開(kāi)放銀行的本質(zhì)，而開(kāi)放API是將數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)共享目標(biāo)的最前沿技術(shù)手段。三是以平臺(tái)間合作為模式，開(kāi)放銀行通過(guò)開(kāi)放的平臺(tái)為客戶提供更加形式多樣的金融服務(wù)和產(chǎn)品。[3]Mensi等（2017）認(rèn)為，開(kāi)放銀行是一種數(shù)據(jù)共享的開(kāi)放化商業(yè)模式，通過(guò)與金融科技公司、第三方平臺(tái)、供應(yīng)商等其他合作伙伴共享金融數(shù)據(jù)，重構(gòu)銀行生態(tài)系統(tǒng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。[4]Dimachki（2019）認(rèn)為，開(kāi)放銀行的發(fā)展核心位于金融數(shù)據(jù)的訪問(wèn)、處理和共享，若將金融服務(wù)延伸到新的用戶群體，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，就能提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。[5]（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)。近年來(lái)，開(kāi)放銀行在國(guó)內(nèi)也不斷受到許多學(xué)者關(guān)注。1.關(guān)于開(kāi)放銀行的內(nèi)涵核心陳翀（2017）指出，開(kāi)放銀行是指商業(yè)銀行以API、SDK等技術(shù)為支撐，把金融服務(wù)開(kāi)放給商業(yè)合作伙伴和客戶，從而實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享。[6]王蕊等（2019）從長(zhǎng)尾理論、交易成本理論、共享經(jīng)濟(jì)理論、金融功能理論方面，分析了“開(kāi)放銀行生態(tài)圈”構(gòu)建的理論基礎(chǔ)。[7]易憲容等（2019）認(rèn)為，開(kāi)放銀行的發(fā)展核心是金融數(shù)據(jù)的共享，使大數(shù)據(jù)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中重要的生產(chǎn)要素，通過(guò)進(jìn)行重新整合配置，創(chuàng)造金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)。[8]周琰（2019）將開(kāi)放銀行視為一種“互聯(lián)網(wǎng)＋”的開(kāi)放平臺(tái)。他認(rèn)為，開(kāi)放銀行是由銀行、合作伙伴及客戶共同構(gòu)建的金融生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)開(kāi)放與金融數(shù)據(jù)共享，可以有效銜接線上線下產(chǎn)生的生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、用戶和服務(wù)的完美結(jié)合。[9]劉翠花等（2020）從戰(zhàn)略、客戶、業(yè)務(wù)、技術(shù)、盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，分析了開(kāi)放銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。她認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)加快向開(kāi)放銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。[10]遲考勛（2020）采用多案例研究的方法，以江蘇銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和青島銀行為對(duì)象，從開(kāi)放內(nèi)容、融入場(chǎng)景、內(nèi)部活動(dòng)和外部合作四個(gè)方面，對(duì)四類零售業(yè)務(wù)開(kāi)放銀行基礎(chǔ)模式的構(gòu)成要素進(jìn)行了詳細(xì)分析，同時(shí)提出了城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)和開(kāi)放銀行模式選擇方案與可行構(gòu)建策略。[11]吳朝平（2020）認(rèn)為，商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，須充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，主動(dòng)轉(zhuǎn)變、積極作為，把握好API開(kāi)放銀行帶來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展和彎道超車機(jī)會(huì)：一是有計(jì)劃、分步驟、多層次推進(jìn)API開(kāi)放；二是以API為抓手，著力打造云端“無(wú)界”生態(tài)圈；三是推進(jìn)IT系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)。[12]2.推進(jìn)開(kāi)放銀行的建設(shè)，可以有效解決小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)商戶融資難、融資貴的問(wèn)題李夢(mèng)宇（2019）發(fā)現(xiàn)，德國(guó)數(shù)字銀行N26與英國(guó)數(shù)字銀行OakNorth利用其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在零售金融領(lǐng)域與小微企業(yè)貸款領(lǐng)域積累了廣泛的客戶基礎(chǔ)。[13]我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)利用數(shù)字銀行在全球的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，讓金融科技的力量快速發(fā)揮；利用數(shù)字銀行的通道，開(kāi)拓海外的銀行業(yè)務(wù)；強(qiáng)化自身的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的多元化布局；創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體制，降低實(shí)際成本；優(yōu)化平臺(tái)數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)，從而更好地推進(jìn)開(kāi)放銀行的發(fā)展。李昊（2020）認(rèn)為，英國(guó)作為開(kāi)放銀行先行者，從實(shí)際效果看，開(kāi)放銀行在推動(dòng)完善中小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)，緩解中小微企業(yè)融資難等方面都發(fā)揮了積極作用，但也存在部分困難和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在近半數(shù)中小微企業(yè)持懷疑態(tài)度、客戶授權(quán)程序繁瑣等。[14]為穩(wěn)妥促進(jìn)開(kāi)放銀行發(fā)展，我國(guó)可以考慮先以中小企業(yè)數(shù)據(jù)為共享重點(diǎn)，在部分地區(qū)試點(diǎn)推出開(kāi)放銀行，并作好標(biāo)準(zhǔn)制定、中小企業(yè)保護(hù)等方面的頂層設(shè)計(jì)。開(kāi)放銀行雖然在我國(guó)處于剛剛起步的階段，其發(fā)展也面臨著數(shù)據(jù)彼此割裂、操作風(fēng)險(xiǎn)較高、人才隊(duì)伍和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問(wèn)題，但開(kāi)放銀行在未來(lái)依然是一片“藍(lán)?！?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，積極主動(dòng)地推進(jìn)開(kāi)放銀行的建設(shè)。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑與開(kāi)放銀行生態(tài)模式

從最初的業(yè)務(wù)開(kāi)展需要依靠線下的網(wǎng)點(diǎn)和人工，只注重營(yíng)運(yùn)效率提升的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，到依靠移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展實(shí)現(xiàn)了通道升級(jí)，從而降低了營(yíng)運(yùn)成本的互聯(lián)網(wǎng)銀行，再到通過(guò)與金融科技企業(yè)共享服務(wù)數(shù)據(jù)，提高了金融服務(wù)的便捷性與可獲得性的開(kāi)放銀行，銀行業(yè)不斷地實(shí)現(xiàn)著轉(zhuǎn)型升級(jí)和開(kāi)放。在未來(lái)，更廣泛的開(kāi)放生態(tài)系統(tǒng)還將得以實(shí)現(xiàn)，也可以說(shuō)這是一種基于多方共同協(xié)作、互利共贏的廣義上的開(kāi)放銀行生態(tài)圈。（一）商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑及演進(jìn)階段。1.從線下到線上的轉(zhuǎn)變。受益于本輪技術(shù)革命，銀行得以更多地開(kāi)始在線上開(kāi)展業(yè)務(wù)，為客戶提供數(shù)字化和智能化的服務(wù)體驗(yàn)，客戶可以足不出戶就能享受到無(wú)需人工接觸的金融服務(wù)，更不用到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，省心省力又便捷，在類似肺炎疫情這樣的突發(fā)事件中也更加具有適用性。2.從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。如果說(shuō)傳統(tǒng)的銀行更像是“坐商”，先行構(gòu)建出產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶來(lái)銀行根據(jù)自己的需求自行選擇，那么如今的市場(chǎng)格局則更鼓勵(lì)銀行轉(zhuǎn)為“行商”，以客戶體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng)力，主動(dòng)走向客戶，探索客戶的潛在需求，并以此開(kāi)發(fā)出更多具有貼合性的定制化產(chǎn)品。3.由全功能的獨(dú)立體系向開(kāi)放式的平臺(tái)轉(zhuǎn)變。技術(shù)力量的推動(dòng)使得銀行不再是一座“孤島”，不再獨(dú)自創(chuàng)造全部的生態(tài)，而是讓金融真正融入場(chǎng)景服務(wù)之中，讓金融的功能散布到所有需要的地方，銀行作為整體市場(chǎng)的一個(gè)部分，與其他企業(yè)一同構(gòu)建協(xié)調(diào)有序的生態(tài)體系。4.由重資產(chǎn)輕交易的模式升級(jí)為輕資產(chǎn)重交易的模式。正因?yàn)椴辉偈且粋€(gè)獨(dú)立的體系，銀行的發(fā)展目標(biāo)不再只是單純地使資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，而是迎合客戶的多元化需求，以客戶的商業(yè)模式和交易鏈條為起點(diǎn)，圍繞客戶的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為其提供可以高效實(shí)現(xiàn)需求對(duì)接、方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品交付和持續(xù)跟進(jìn)的全程化的金融服務(wù)，依靠數(shù)據(jù)科技構(gòu)建更豐富的業(yè)務(wù)體系。從注重資產(chǎn)到注重交易，銀行將能以更少的資產(chǎn)和資本獲得更多收入和更高的效率，不斷提升資產(chǎn)和資本的利用效率。（二）開(kāi)放銀行的生態(tài)結(jié)構(gòu)。在銀行的長(zhǎng)期演變過(guò)程中，基于開(kāi)放的轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，將會(huì)形成至少包括“賬戶層—中間層—生態(tài)層”等在內(nèi)的三層生態(tài)結(jié)構(gòu)，監(jiān)管層提供監(jiān)管支持與政策規(guī)范，多方共同協(xié)作，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)消費(fèi)者價(jià)值最大化的開(kāi)放生態(tài)體系。1.賬戶層在開(kāi)放生態(tài)中提供數(shù)據(jù)及金融服務(wù)。賬戶層擁有著海量的客戶數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)的金融功能、業(yè)務(wù)，但缺乏雄厚的技術(shù)實(shí)力，數(shù)據(jù)信息無(wú)法得到充分的利用，更難以將服務(wù)與客戶的日常生活有機(jī)地對(duì)接起來(lái)。通過(guò)提供底層的賬戶數(shù)據(jù)和金融服務(wù)參與到開(kāi)放生態(tài)后，既能將產(chǎn)品和服務(wù)嵌入更廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景中，提高客戶的使用頻率，收獲更多流量，又能獲得外部技術(shù)支持和指導(dǎo)，從而豐富自身產(chǎn)品體系，優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)控和管理機(jī)制，以滿足更多客戶（如長(zhǎng)尾客戶群）的需求。2.中間層在開(kāi)放生態(tài)中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持。雖然沒(méi)有賬戶層大量的真實(shí)數(shù)據(jù)，但往往擁有互聯(lián)網(wǎng)基因和強(qiáng)大的技術(shù)背景，對(duì)數(shù)據(jù)流通和管理分析有著較為成熟的模型和體系，能夠在賬戶層的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的傳輸和研發(fā)活動(dòng)，為生態(tài)層的應(yīng)用提供有力的支撐，確保了開(kāi)放銀行體系的高效和穩(wěn)定運(yùn)行。此外，中間層既能通過(guò)開(kāi)放銀行體系獲得關(guān)注度和影響力，增加客戶流量，也能借助賬戶層的數(shù)據(jù)和服務(wù)完善自己的模型和產(chǎn)品體系。3.生態(tài)層距離客戶最近。生態(tài)層在開(kāi)放生態(tài)中直接為C端、B端客戶提供產(chǎn)品和解決方案，是距離客戶最近的一層。生態(tài)層擁有大量的應(yīng)用場(chǎng)景，是連接市場(chǎng)的重要渠道?；谫~戶層提供的數(shù)據(jù)和服務(wù)，并在中間層的支持和引導(dǎo)下，生態(tài)層也能夠得出更清晰的客戶畫(huà)像，對(duì)客戶需求和痛點(diǎn)把握更精準(zhǔn)，因此能夠調(diào)整原有的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，并探索更多的業(yè)務(wù)板塊，更好地為客戶提供最有針對(duì)性的服務(wù)。4.監(jiān)管層承擔(dān)著保障開(kāi)放生態(tài)健康有序運(yùn)行的重要作用。在開(kāi)放生態(tài)中，監(jiān)管層需要特別注意的是，需要為行業(yè)制定統(tǒng)一高效的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)實(shí)現(xiàn)相關(guān)的法律支撐。一方面，開(kāi)放體系有利于多方協(xié)作共贏，可能會(huì)吸引大批機(jī)構(gòu)“一哄而上”，尤其是中間層和生態(tài)層的多元化，不但可能增加市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，還會(huì)帶來(lái)混亂和風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管層要在制定行業(yè)規(guī)范的同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)參與者的資質(zhì)進(jìn)行監(jiān)督，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，數(shù)據(jù)在共享過(guò)程中存在泄露、被攻擊、被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層在出臺(tái)應(yīng)用程序接口規(guī)范后，還要加強(qiáng)對(duì)于信息的安全保護(hù)，嚴(yán)厲懲治非法盜取、泄露數(shù)據(jù)的行為。5.實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化，是開(kāi)放生態(tài)的出發(fā)點(diǎn)也是落腳點(diǎn)。數(shù)據(jù)的最終擁有者是客戶，通過(guò)賬戶層、中間層、生態(tài)層、監(jiān)管層的多方聯(lián)合運(yùn)作，越來(lái)越多的客戶能夠體驗(yàn)到更加豐富的產(chǎn)品與服務(wù)，客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)了最大化。從群體數(shù)量上看，通過(guò)數(shù)據(jù)的更充分利用，更多的客戶，如長(zhǎng)尾客戶的需求能夠受到關(guān)注，并且客戶自身也能更方便地得到授權(quán)使用的賬戶和衍生信息，從而對(duì)自己的狀況，如信用狀態(tài)等有更加清晰的了解，并能對(duì)外提供相關(guān)材料，以更低的成本享受到相關(guān)服務(wù)。從多元化需求層面上看，基于特定場(chǎng)景、定位更加直接精準(zhǔn)的產(chǎn)品將使客戶的個(gè)性化需求得到滿足，“一站式服務(wù)”也為其省去了不必要的麻煩，既省心又省力。開(kāi)放生態(tài)體系的建成，會(huì)使金融服務(wù)完美地嵌入生活的各個(gè)場(chǎng)景中。自此，也許銀行的概念不再局限于物理感知，客戶可能在沒(méi)有意識(shí)到的情況下就已經(jīng)使用了某個(gè)金融衍生品，完成了對(duì)自己銀行賬戶的訪問(wèn)，也許當(dāng)客戶在大型商場(chǎng)、酒店或者健身房等消費(fèi)場(chǎng)所產(chǎn)生了金融需求時(shí)，使用了某個(gè)開(kāi)放生態(tài)的APP，可能連“銀行”倆字都還沒(méi)出現(xiàn)，就已經(jīng)享受了開(kāi)放銀行提供的金融服務(wù)。

四、對(duì)我國(guó)開(kāi)放銀行未來(lái)發(fā)展的建議

（一）因地制宜，強(qiáng)化開(kāi)放銀行頂層設(shè)計(jì)。目前，開(kāi)放銀行在許多國(guó)家已發(fā)展得比較完善，相關(guān)理念和實(shí)踐運(yùn)作模式都發(fā)展得比較成熟，各國(guó)監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管開(kāi)放銀行市場(chǎng)過(guò)程中制定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，從而確保銀行業(yè)的合規(guī)運(yùn)行及有效監(jiān)管。我國(guó)與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行運(yùn)行體系、金融科技水平、銀行客戶的需求等方面都存在較大差異，所以，國(guó)外開(kāi)放銀行的發(fā)展模式與建設(shè)理念很難直接應(yīng)用到我國(guó)的市場(chǎng)中。應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情來(lái)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，建立適合的開(kāi)放銀行相關(guān)監(jiān)管政策、法律法規(guī)。開(kāi)放銀行的發(fā)展作為全球浪潮，我國(guó)也要探索具有中國(guó)特色的發(fā)展道路。銀行的數(shù)字化趨勢(shì)已是顯而易見(jiàn)，在此背景下應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，考慮與開(kāi)放銀行生態(tài)更加適配的監(jiān)管政策。中國(guó)人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中指出：“研究調(diào)整完善不適應(yīng)金融科技發(fā)展要求的現(xiàn)行法律法規(guī)及政策規(guī)定，推動(dòng)出臺(tái)金融業(yè)新技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)法律法規(guī)?！北O(jiān)管層應(yīng)當(dāng)充分考慮各方的發(fā)展情況及實(shí)際需求，組織開(kāi)放銀行的各個(gè)參與主體，其中包括商業(yè)銀行、金融科技公司、消費(fèi)者、開(kāi)發(fā)者社區(qū)和其他的參與方，讓各個(gè)主體一起參與制定差異化的標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)意見(jiàn)，使開(kāi)放銀行能夠最終服務(wù)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。（二）引導(dǎo)自主開(kāi)放，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)共享才是實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行的核心問(wèn)題。但是，我國(guó)金融領(lǐng)域的相關(guān)數(shù)據(jù)基本掌握在政府部門(mén)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)等部門(mén)。盡管近些年在“推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享”方面確有積極進(jìn)展，但在政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)等仍將數(shù)據(jù)視為自有資產(chǎn)和利益的情形下，數(shù)據(jù)分散在不同數(shù)據(jù)源，信息孤島問(wèn)題仍然嚴(yán)重。應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情，合理引導(dǎo)各個(gè)參與主體主動(dòng)開(kāi)放數(shù)據(jù)，從而推進(jìn)數(shù)據(jù)共享的交流機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)外開(kāi)放。我國(guó)可借鑒英國(guó)監(jiān)管沙箱的監(jiān)管方式采取臨時(shí)性監(jiān)管來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)，在沙箱內(nèi)針對(duì)部分機(jī)構(gòu)試點(diǎn)公共、政務(wù)數(shù)據(jù)共享。可以考慮將目前分散在各處的政務(wù)數(shù)據(jù)聚合在統(tǒng)一接口。同時(shí)，通過(guò)劃定共享數(shù)據(jù)的范圍，明確共享的收益和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以及在數(shù)據(jù)保護(hù)和共享之間做好平衡；通過(guò)引入數(shù)據(jù)可攜權(quán)，實(shí)現(xiàn)解決數(shù)據(jù)共享的爭(zhēng)端；還可通過(guò)制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享的發(fā)展。（三）建立安全有效的數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制。我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)控操作時(shí)已開(kāi)始逐步利用外部數(shù)據(jù)源，但目前還未主動(dòng)開(kāi)放其數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款首次嘗試通過(guò)數(shù)據(jù)共享提升風(fēng)控效率，雖然雙方都有數(shù)據(jù)融合的動(dòng)機(jī)，但缺少數(shù)據(jù)安全共享的安全、有效機(jī)制。將聯(lián)合放貸作為應(yīng)用試點(diǎn)，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)合作共創(chuàng)數(shù)據(jù)融合的市場(chǎng)化機(jī)制。銀行和金融科技企業(yè)目前已經(jīng)開(kāi)始嘗試將多方安全計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用于聯(lián)合放貸中數(shù)據(jù)共享，在“數(shù)據(jù)不出域”情況下，就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深層次共享和聯(lián)合建模。該技術(shù)目前處于探索實(shí)踐期，未來(lái)可能成為機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享的主流技術(shù)解決方案。建議以聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)為試點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行和金融科技企業(yè)運(yùn)用最新安全技術(shù)形成更加完善的數(shù)據(jù)融合市場(chǎng)化機(jī)制。（四）制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范?？紤]到開(kāi)放銀行參與方的多樣性，以及各參與方通過(guò)API、SDK等信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息溝通，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范尤為重要?？煽紤]借鑒英國(guó)等國(guó)外開(kāi)放銀行的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況，制定統(tǒng)一的技術(shù)、數(shù)據(jù)及安全標(biāo)準(zhǔn)，減少銀行、第三方公司等參與機(jī)構(gòu)的額外成本負(fù)擔(dān)，從而達(dá)到各方系統(tǒng)互相操作，各方數(shù)據(jù)也可互聯(lián)互通的目的。2020年2月13日，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)了《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》，為商業(yè)銀行推進(jìn)開(kāi)放銀行的建設(shè)提供了參考。該規(guī)范規(guī)定了商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的類型、安全級(jí)別、安全設(shè)計(jì)、安全部署、安全集成、安全運(yùn)維、服務(wù)終止、系統(tǒng)下線、安全管理等安全方面的技術(shù)與保障要求。（五）加強(qiáng)資源整合，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。我國(guó)開(kāi)放銀行和金融科技創(chuàng)新已處于領(lǐng)先地位，在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資源的整合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)尤其是中小商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等積極擁抱來(lái)勢(shì)洶涌的金融科技浪潮。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)（如螞蟻金服、騰訊、平安等）進(jìn)行渠道、資金、資源、技術(shù)等方面的合作交流，聯(lián)合推動(dòng)開(kāi)放銀行的發(fā)展，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。建立合作共贏的開(kāi)發(fā)模式，全面提升客戶粘性、客戶體驗(yàn)，建立長(zhǎng)期的商業(yè)合作模式，形成開(kāi)放合作的服務(wù)系統(tǒng)和新增利潤(rùn)，推動(dòng)銀行向數(shù)字化和智能化方向轉(zhuǎn)型。中小型金融機(jī)構(gòu)可以組成金融科技聯(lián)盟抱團(tuán)發(fā)展，聯(lián)合投資金融科技研發(fā)單元，集中科技資源，統(tǒng)一研發(fā)、統(tǒng)一維護(hù)、共享成果、共擔(dān)成本。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以與金融科技企業(yè)建立長(zhǎng)期的商業(yè)合作模式，雙方遵循利益共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，制定約定條件，按比例分享創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品形成的超額收益。

作者:張鑰 單位:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)